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农村商业银行发展建议

农村商业银行发展建议
农村商业银行发展建议

农村商业银行发展的几点建议近几年来,由农村信用社改组成立的农村商业银行作为农村金融的主力军,被赋予了支持“三农”的历史使命,承担着农村金融服务的职责,建设社会主义新农村是农村商业银行的一项重要任务。但是,由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的,其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹,面临着诸多与股份制商业银行制度不相适应的困境和约束,阻碍了农村商业银行的长远发展。农村商业银行面对金融市场的不断开放,如何应对日趋激烈的金融业竞争,克服自身弱势,在竞争中寻求生存与发展,已成为农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。对此,笔者结合工作提出以下建议:

一、健全内控机制,强化统一法人治理结构

农村商业银行要严格按照现代金融企业的要求来构建公司治理结构,同时要更多地关注利益相关者的利益,不仅要考虑公司价值的最大化,更要注重银行本身的安全和稳健运行。要强化内部治理机制的完善,通过内部管理控制机制优化银行的治理行为。要完善公司治理结构,真正形成以董事会为核心,由监事会、经理人等共同构成,各司其职,相互制约的银行公司治理架构。同时,要建立健全各项内部控制制度,明确每一项业务的规定程序和手续,使业务有章可循,

有据可依,通过制度的有效运作提高业务开展的透明度,切实防范可能产生的各种风险。

二、协调商业化经营与政策性支农,积极服务新农村建设

“改制不改向”是农信社改革的基本原则,这就要求改革后的农村商业银行在走商业化道路的同时,也要承担政策性支农的职能。作为以盈利为主要经营目标的企业,农村商业银行一定要确立正确的经营目标,其经营业务要与农村经济的发展相结合,积极寻求政策和市场的最佳结合点,通过支农业务的创新与发展来促进其经营管理水平的提高,更进一步地促进支农业务的发展壮大,最终建立一种自身经营管理和支农业务相互依存、相互促进、协调发展的良性循环机制,从而实现支农的社会效益与自身经济效益的“双赢”。

三、优化资产结构,提高信贷资产质量

农村商业银行贷款的决策要由经验决策向科学化、民主化转变,力求做到定性、定量分析,为贷款项目提供必要性、安全性、效益性的科学依据;要抓住由原来的多级法人转化为一级法人的有利时机,实现贷款管理由粗放式管理转向集约式管理,同时贷款监督由单项静态监测转向动态全方位监测;要实施审贷分离,发挥制约机制;借贷方式要由信用担保转向质押、抵押担保,用以减少或转嫁风险;要委派业务

素质高的人员担任信贷工作,实行量化考核,信贷质量高低与信贷人员经济利益挂钩,奖罚分明。

四、引进高层次人才,提高员工综合素质

在内部基础设施建设方面,农村商业银行的当务之急是大力进行人力资本投资,不仅要对现有员工进行专业知识和业务培训,提高他们的综合素质,更为重要的是应制定高层次人才引进战略,通过灵活多样的激励措施,大力从外部引进高层次人才,调整员工素质结构,努力营造管好、用好人才和吸引人才的良好机制。这是增强农村商业银行竞争力,提高其科技水平、研究开发能力和经营管理水平的重要举措。

农村商业银行发展建议

农村商业银行发展的几点建议近几年来,由农村信用社改组成立的农村商业银行作为农村金融的主力军,被赋予了支持“三农”的历史使命,承担着农村金融服务的职责,建设社会主义新农村是农村商业银行的一项重要任务。但是,由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的,其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹,面临着诸多与股份制商业银行制度不相适应的困境和约束,阻碍了农村商业银行的长远发展。农村商业银行面对金融市场的不断开放,如何应对日趋激烈的金融业竞争,克服自身弱势,在竞争中寻求生存与发展,已成为农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。对此,笔者结合工作提出以下建议: 一、健全内控机制,强化统一法人治理结构 农村商业银行要严格按照现代金融企业的要求来构建公司治理结构,同时要更多地关注利益相关者的利益,不仅要考虑公司价值的最大化,更要注重银行本身的安全和稳健运行。要强化内部治理机制的完善,通过内部管理控制机制优化银行的治理行为。要完善公司治理结构,真正形成以董事会为核心,由监事会、经理人等共同构成,各司其职,相互制约的银行公司治理架构。同时,要建立健全各项内部控制制度,明确每一项业务的规定程序和手续,使业务有章可循,

有据可依,通过制度的有效运作提高业务开展的透明度,切实防范可能产生的各种风险。 二、协调商业化经营与政策性支农,积极服务新农村建设 “改制不改向”是农信社改革的基本原则,这就要求改革后的农村商业银行在走商业化道路的同时,也要承担政策性支农的职能。作为以盈利为主要经营目标的企业,农村商业银行一定要确立正确的经营目标,其经营业务要与农村经济的发展相结合,积极寻求政策和市场的最佳结合点,通过支农业务的创新与发展来促进其经营管理水平的提高,更进一步地促进支农业务的发展壮大,最终建立一种自身经营管理和支农业务相互依存、相互促进、协调发展的良性循环机制,从而实现支农的社会效益与自身经济效益的“双赢”。 三、优化资产结构,提高信贷资产质量 农村商业银行贷款的决策要由经验决策向科学化、民主化转变,力求做到定性、定量分析,为贷款项目提供必要性、安全性、效益性的科学依据;要抓住由原来的多级法人转化为一级法人的有利时机,实现贷款管理由粗放式管理转向集约式管理,同时贷款监督由单项静态监测转向动态全方位监测;要实施审贷分离,发挥制约机制;借贷方式要由信用担保转向质押、抵押担保,用以减少或转嫁风险;要委派业务

我国中小商业银行发展中存在的问题及对策

内容和要求: 题目内容: 中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分,对满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求具有重要作用。然而,目前我国中小商业银行在发展过程中仍然面临市场定位模糊、内部控制体系应有的规范和力度比较缺乏、法人治理结构及产品结构不合理、人才缺乏等问题,从而制约了中小商业银行的发展。随着银行业的开放,外资银行的大量涌入,既给我国中小银行带来了发展机遇,同时使中小商业银行面临的生存环境和外部压力也更加严峻。本文在分析我国中小商业银行发展中存在问题的基础上,提出了相应的对策及建议。 任务要求: 一、内容要求。对于论文研究主题所涉及的相关文献资料进行认真的查阅、收集、整理,按照学校毕业论文的要求,查阅文献至少在6篇以上。文献查阅需要关注的,首先是对相关理论进行查阅,例如我国的会计信息质量现状等,为本研究奠定了基础;其次,根据文献查阅和事例进行剖析。 二、方法要求。本研究可以分以下步骤进行,首先在查阅文献的基础上编制提纲;其次,对查阅的文献进行分析、整理;最后在老师的指导下进行修改。 三、时间要求。根据学校的要求,并严格按照社会管理系关于“毕业生论文要求与安排”的时间节点提交阶段性成果,完成开题报告,论文初稿、二稿、三稿等每一阶段性工作,以此保证论文质量。工作过程式论文评定的重要内容。 四、形式要求。论文要独立写作。对所得研究资料要深入思考,观点明确。论文结构要完整,写作格式要符合要求,语言文字通顺流畅、严谨。认真确定论文的各级标题,引文、参考文献的著录要符合学术规范要求。

我国中小商业银行发展中存在的问题及对策 摘要:中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分,对满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求具有重要作用。然而,目前我国中小商业银行在发展过程中仍然面临市场定位模糊、内部控制体系应有的规范和力度比较缺乏、法人治理结构及产品结构不合理、人才缺乏等问题,从而制约了中小商业银行的发展。本文在分析我国中小商业银行发展中存在问题的基础上,提出了相应的对策及建议。 关键词:中小商业银行金融服务改革

农村商业银行发展SWOT分析

农村商业银行发展SWOT分析 随着我国农村合作金融体制改革的不断深化,股份制已经成为农村信用社改革的主导方向,各省将经营情况良好的农村信用社改造为农村商业银行的步伐日趋加快。农村商业银行无论从产权、公司治理和竞争对象都与前身农村信用社完全不同,作为地方性法人银行机构面对金融市场的不断开放,如何应对区域内日趋激烈的金融业竞争,进行有效的体制建设和机制转换,如何克服自身弱势,在竞争中寻求生存与发展,已是大势所趋,也成为各家农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。 一、为何要对农村商业银行进行SWOT分析 虽然国家一再推出扶持“三农”的优惠政策,但对于农村金融市场,显然并没有构建垄断的意图,邮储银行的建立和国有股份制银行在农村地区分支机构的恢复可表明农村金融市场的多元化趋势。愈演愈烈的金融市场竞争,已使得各家金融机构不得不制定一个相对稳固的发展战略以应对愈来愈狭小的市场优势。对于先天不足的农村商业银行而言,本身已在国内金融市场的竞争中处于劣势,面临的竞争压力不容乐观:一是国家的宏观调控对其发展的影响要大于其他商业银行。由于农村商业银行是区域性一级法人,其规模和影响力均小于其他商业银行,随着存款准备金率的不断提高,对农村商业银行发展规模和效率影响较大。二是银行业同业竞争将日趋激烈。由于农村商业银行基本上成立于经济较为发达的城市,各股份制商业银行和外资银行也在陆续进驻,使其所在城市的金融企业无论从量上还是从质上都有一个飞跃,同时各家金融企业都在调整目标市场定位,转变经营思路和营销策略,将会对农村商业银行的经营空间和方式产生影响。三是农村商业银行都是从过去的农村信用社改制过来的,改制后的农村商业银行作为股份制商业银行将不再享受免征所得税政策,将一定程度上减少农村商业银行的可用资金。 从经典的营销学理论而言,SWOT分析是一个普遍运用且科学性较强的分析工具。这种分析工具通过对公司企业的内部情况:优势(Strengths)、劣势(Weaknesses);企业的外部环境:机会(Opportunities)、风险(Threats)以矩阵的形式进行分析,可以较为全面地对企业进行分析与定位,并制定相应战略。因此,从金融市场形势与营销学定位分析理论,对农村商业银行进行SWOT分析既有科学性,也有必要性。综合二者,进行SWOT分析,可以说实际操作意义较强,也具有相当的价值。 二、对农村信用社的SWOT分析

商业银行的产生与发展

任务1-1-1 商业银行的产生与发展认知 商业银行是在商品交换与市场经济的发展中孕育和发展起来的,它是为满足生产与扩大再生产、汇划清算与内外贸易、货币融资与资本市场、金融产品与中介服务等需求而发展形成的一种金融组织。经过几百年的演变,商业银行已成为各国经济活动中主要的资金集散机构和金融服务机构,并成为各国金融体系中重要的组成部分。 一、商业银行 (一) 近代西方商业银行的起源和演变 据说,英语单词“BANK'’的意义源于拉丁文中的“Banco。”一词,“Banco”的意思是“长板凳”。在中世纪中期的欧洲,各国之间的贸易往来日益频繁,意大利的威尼斯、热那亚等港口城市由于水运交通便利,各国商贩云集,成为欧洲最繁荣的商业贸易中心。各国商贾带来了五花八门的金属货币,不同的货币由于品质、成色、大小不同,兑换起来就有些麻烦。于是就出现了专门为商人鉴别、估量、保管、兑换货币的人。按照当时的惯例,这些人都在港口或集市上坐着长板凳,等候需要兑换货币的人,渐渐地,这些人就有了一个统一的称呼——“坐长板凳的人”。“坐长板凳的人”由于经常办理保管和汇兑业务,手里就有一部分没有取走的现金,他们把这部分暂时不用兑付的现金借给急需用钱的人,以赚取利息。老百姓(现称为客户)有了闲钱就可以存到“坐长板凳的人”那里去,需要时取出来。这些机构就像一个存钱的箱子,所以后来人们又把它们称为“Bank”,这就是银行的英文名称“Bank”一词的由来。 在我国,过去主要使用银子作为流通货币,商铺又常常被称为“行”,所以“Bank'’翻译成中文就被称为“银行”。 (二) 商业银行的性质、职能和作用 1.商业银行的性质 商业银行是以价值创造为目的,以筹集资金、提供结算为基本手段,以运用资产和创新产品为载体,向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行具有一般的企业特征,但又不是一般的企业,而是以经营货币资金为主的金融服务企业,同时,随着金融市场的发育和完善,其在负债业务、中间业务及表外业务等方面均有很大的发展空间。 2.商业银行的职能与作用 商业银行具有如下主要的职能和作用: (1)信用中介。信用中介是最基本的,也是最能反映商业银行经营活动特征的职能,企业或个人在物物交易、物权交易、资产资金交易等方面的经济和贸易往来更愿通过银行来完

(完整版)关于我行零售银行业务战略发展的战术建议

零售银行业务–关注中小企业 说明: 一、本文的主要启发来自台州商业银行的发展模式和发展历程; 二、本文的客户定位并不代表商业银行的全部客户,只是其中最可能被商业银行忽略但对零售银行业务需求又可 能很旺盛的一种客户类型。 一、背景 一、零售银行业务概述 1.1 零售银行业务定义 目前,国内对零售银行业务的概念和范围有多种不同的解读。本文中的零售银行业务包含我们常见的零售银行业务、消费者银行业务、个人银行业务、私人银行业务等概念。 因此,可以将其定义为:商业银行向居民个人、家庭、中小企业提供的金融活动统称为零售银行业务。 1.2零售银行业务特征 (1)客户对象主要是个人客户;(2)交易零星分散;(3)交易金额较小。 1.3 零售银行业务种类 零售银行业务种类可以有不同的划分,详见下表: 表一零售银行业务种类(按业务种类划分) 表二零售银行业务种类(按市场需求划分)

1.4 零售银行业务发展的意义 (1)零售银行业务风险较小,利润稳定,是我国商业银行竞争的焦点所在; (2)经济的增长促进居民个人理财需求,同时,一系列改革措施(住房、医疗、教育、养老)为该业务提供了历史性的机遇。 1.5 国际背景 (1)国外商业银行零售银行业务已经非常成熟; (2)外资银行已经为抢占中国零售银行业务市场作了大量准备工作。 1.6 国内背景 (1)大力发展零售银行业务已成为各家商业银行的共识; (2)外资银行将成为高端客户零售银行业务的主角; (3)目前态势:国内股份制商业银行中,招商银行在零售银行业务领域将一马独先,四大国有银行在零售银行业务的份额将被不断蚕食,其他股份制商业银行将面临机遇也将面临挑战,但机遇远大于挑战。 1.7 SWOT分析 表三某行零售银行业务发展SWOT简析 二、新类型客户的发掘与零售银行产品的匹配 2.1 建议内容的概述 建议思路如下: 明确某行的资源优势→确定零售银行的发展战略→根据战略确定目标客户→根据目标客户的需求确定产品服务的定位→根据目标客户类型和产品性质确定营销方案,包括客户的开发和维护,以及为了保持客户对该行的忠诚度而采取的衍生服务措施。 2.2 发展战略的定位 战略的设计必须建立在资源优势的基础之上,无论是公司业务还是零售业务,同四大行和其他名列前茅的股份制商业银行相比,该行的优势从来不在大中型国有企业。该行的客户优势在于中小型特别是小型民营企业,业务优势在于贸易链银行业务。

2020年(发展战略)商业银行中间业务发展问题及战略研究

(发展战略)商业银行中间业务发展问题及战略研究

商业银行中间业务发展问题及战略研究 我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。 中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状 近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题 和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量

等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低 表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入 营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额 中间业务 净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。 从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业

农村商业银行发展的SWOT分析

农村商业银行发展的SWOT分析 随着我国农村合作金融体制改革的不断深化股份制已经成为农村信用社改革的主导方向各省将经营情况良好的农村信用社改造为农村商业银行的步伐日趋加快。农村商业银行无论从产权、公司治理和竞争对象都与前身农村信用社完全不同作为地方性法人银行机构面对金融市场的不断开放如何应对区域内日趋激烈的金融业竞争进行有效的体制建设和机制转换如何克服自身弱势在竞争中寻求生存与发展已是大势所趋也成为各家农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。 一、为何要对农村商业银行进行SWOT分析 虽然国家一再推出扶持“三农”的优惠政策但对于农村金融市场显然并没有构建垄 断的意图邮储银行的建立和国有股份制银行在农村地区分支机构的恢复可表明农村金融市场的多元化趋势。愈演愈烈的金融市场竞争已使得各家金融机构不得不制定一个相对稳固的发展战略以应对愈来愈狭小的市场优势。对于先天不足的农村商业银行而言本身已在国内金融市场的竞争中处于劣势 面临的竞争压力不容乐观一是国家的宏观调控对其发展的影响要大于其他商业银行。由于农村商业银行是区域性一级法人其规模和影响力均小于其他商业银行随着存款准备金率的不断提高对农村商业银行发展规模和效率影响较大。 二是银行业同业竞争将日趋激烈。由于农村商业银行基本上成立于经济较为发达的城市各股份制商业银行和外资银行也在陆续进驻使其所在城市的金融企业无论从量上还是从质上都有一个飞跃同时各家金融企业都在调整目标市场定位转变经营思路和营销策略将会对农村商业银行的经营空间和方式产生影响。三是农村商业银行都是从过去的农村信用社改制过来的改制后的农村商业银行作为股份制商业银行将不再享受免征所得税政策将一定程度上减少农村商业银行的可用资金。 从经典的营销学理论而言SWOT分析是一个普遍运用且科学性较强的分析工具。这种分析工具通过对公司企业的内部情况优势Strengths、劣势

我国商业银行远期结售汇业务的发展现状及建议

我国商业银行远期结售汇业务的发展现状及建议,一,远期结售汇业务发展历程 远期结售汇业务在我国的开展始于1997年。1997年1月~国家外汇管理局发布了《中国人民银行远期结售汇业务暂行管理办法》~这是首个针对远期结售汇业务的规范性文件~为远期结售汇业务的开展提供了必要的监管依据。1997年4月1日中国人民银行允许中国银行首家试点办理远期结售汇业务~当时仅有美元一个币种~最长期限为4个月。随后~在2003年4月和2004年10月远期结售汇业务分别经历了两次扩大试点~有4家国有商业银行和3家股份制商业银行获准开办此项业务。 在之后的推广阶段~为进一步完善人民币汇率形成机制~满足企业规避汇率风险的市场需求~中国人民银行和国家外汇管理局分别下发了一系列规范性文件。2005年8月~中国人民银行下发了《关于扩大外汇指定银行对客户远期结售汇业务和开办人民币与外币掉期业务有关问题的通知》~主要内容为扩大办理人民币对外币远期业务银行主体,实行备案制的市场准入方式~加强银行的内控和自律管理,放开交易期限限制~由银行自行确定远期结售汇业务的期限结构、合约展期次数和汇率。2005年10月~中国人民银行颁布《关于进一步改善银行间外汇市场交易汇价和外汇指定银行挂牌汇价管理的通知》~允许银行可在规定价差幅度内自行调整当日美元挂牌价格~即银行对客户美元挂牌价由原来的一日一价调整为一日多价~并取消银行对客户的非美元货币挂牌汇价的价差幅度限制~以增强汇率定价机制的灵活性。2005年12月~国家外汇管理局下发《关于调整银行结售汇综合头寸管理的通知》~自2006年7月1日开始~对外汇指定银行(以下简称“银行”)的结售汇综合头寸按照权责发生制原则进行管理~允许银行对客户结售汇业务、自身结售汇业务和银行间外汇市场市场交易在资金实际收付日计入结售汇综合头寸~也就是

农村商业银行可持续发展面临的问题及解决对策探讨

农村商业银行可持续发展 面临的问题及解决对策探讨 目前,对农村商业银行来说,在与有业务重叠的国有商业银行展开竞争的同时,如何认真学习内外资银行的先进管理经验,找出自身不足并加以改进,充分发挥自身优势,探索提高自身竞争力的途径,迎接内外夹击的挑战,从而实现持续健康发展就成了当务之急的新课题。 农村商业银行可持续发展面临的外部问题 产权结构与法人治理结构的健全问题。与改制前原农村信用社相比,农村商业银行股东个数已经有了大幅度减少,但股东数仍然显得过多,尤其是自然人股东过多,股权过于分散。因此,这种制度安排必然就带有合作制的固有弊端,导致股东的“搭便车”行为,多数自然人股东因为其所持股份很少,自身利益与银行利益相关性不大,不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策。由此使银行内部人控制的可能性增大。 从农村信用社的发展过程看,国家长期依靠行政权利强行干预信用社的正常经营,这种事实上的产权主体缺位,法人主体虚设,导致的结果就是所有者与经营者之间责权利关系不清。 法律地位与法律责任的明确问题。按照一般的理论逻辑,假如法律上认可农村商业银行属于股份制商业银行,其法律地位就是明确的,法律赋予其可享有的权利和应承担的法律责任、义务应该是

与其他商业银行一致的,其行为规范受与商业银行有关的法律法规调节。 政策意图和商业本质的协调统一问题。作为农村信用合作社改革的产物,农村商业银行成立之初便被无形地赋予了更好地承担起支持“三农”的使命。地方政府更注重改制后的农村商业银行对其局部和地方的贡献; 农村商业银行可持续发展面临的内部问题业务范围过于集中,风险突出。首先,地域限制不利于农村商业银行分散风险。其次,地域限制不利于农村商业银行的业务发展和产品创新。 人才储备尚不充分。当前,关于人才储备的问题在于:一是农村商业银行队伍整体的现代商业银行经营意识还不够强烈,开拓与服务的预见性、主动性和创新潜能还严重不足,应对外部经济变数的信息反应迟钝,行动呆滞,难以适应不断加速的改革与发展。二是干部队伍建设中的许多问题尚未得到根本解决,队伍老化、弱化问题仍未明显改观,队伍培养和人才开发机制与激励机制尚未真正建立健全。三是缺乏三类人才。以上三种人才的严重缺乏,都会涉及农村商业银行整体创新意识和创新能力的普遍增加,也明显影响服务质量的优劣和服务效益的高低。 企业文化尚未成熟。一个银行能否持续发展,成为百年老店,身为银行“ DNA'的企业文化,是一个永远不会被取代的竞争因素。如果说业务发展壮大了银行的“筋”和“骨”,那么企业

【关注】农商银行未来发展9大趋势!

农商银行未来发展9大趋势 农村商业银行是农村金融体系改革的产物,其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行,拉开了农村金融体制改革的序幕,在此阶段农村信用社归属农业银行管理,是农业银行的下属单位,与农业银行有行政隶属关系。在1996年国务院发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系,农村信用社独立经营。在2001年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立,拉开农村信用社股份制改制的序幕,随后有多家农村商业银行相继改制建立;2004年下半年,随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开,农村信用社改革全面加速。 自改制以来,农村商业银行的发展突飞猛进,无论是机构数量还是资产规模、税后利润都得到迅速攀升,在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。同时,得益于经营能力和风险管理水平的提升,农商行不良贷款率有所下降,但是国内经济增速放缓后,它们将面临的风险管理仍不容忽视。加上实际存在的“影子银行”、“民营银行”、与及快速发展的农村市场,都使得农商行所面对的竞争只会越来越激烈。 农村商业银行正处于战略转型的关键时点。 目前,农商行已形成了多样化的发展趋势,面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面,规模增速正呈现逐年放缓趋势,本地市场增长受限,同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面,农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行,其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时,还应加强内部管理,注重组织架构和人力资源管理,提升风险管理能力,保障战略规划和业务转型的有效实施。 农商行主要发展趋势 趋势一:跨区域发展 农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果,而且通过跨区域发展,农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初,主要是为当地区域经济服务,因此其地域集中度、行业集中度较高。在经济形式发生变化,地区经济及行业经济发展受到影响的时

银行业务发展中的建议

银行业务发展中的建议 一、农发行业务发展过程中存有的主要问题 1.外部发展环境相对狭窄。一是农发行业务拓展内容与社会认知度 落差较大,造成信息不对称。近年来农发行已经步入全方位支农的新 阶段,业务涵盖了整个大农业领域。如:农业开发和农村基础设施建 设贷款、大宗农产品生产基地建设贷款、大中型水利工程和相关配套 项目建设贷款、县域城镇建设非经营性项目贷款、新兴的农村流通体 系基础设施建设项目贷款等等。农发行近年来拓展的新业务地方政府 以及社会较多群众知之甚少,形成了农发行业务拓展内容与地方政府 和社会的信息不对称。二是农发行在支持农业发展中的作用需进一步 增强。随着支农范围、力度的加大,为确保农发行以雄厚的资本实力 落实较优惠的信贷支农政策,还需要进一步遵循银行发展的规律来适 应我国农业和农村发展特点和现实。 2.农发行所面临的区域性内在环境不宽松。因为农发行起步较晚, 一些有潜力、有效益、低风险的农业产业化企业和项目,已经被农业 银行、农信社等捷足先登,区域内拓展空间和可运用手段已透支较多,再进一步发展和竞争十分困难。经过筛选所剩余的项目,风险较大、 效益较低。主要表现为:一是农发行业务覆盖领域仍处劣势,政策性 金融特征决定了业务对象只能是涉农企业,贷款结构性矛盾凸现,严 重制约了该行的利润增长空间。二是存款和中间业务发展步履维艰。 首先,存有员工组织存款、开展中间业务意识不强;其次,根据目前 的政策,存款客户来源较少,发展空间小,吸收存款的业务范围局限 性太大,不利于存款业务的开展;再其次就是从地域范围讲,与商业 银行比缺少竞争优势并且合作对象单一,影响和制约了保险代理业务 的发展和推进。三是不良贷款余额占比较大,在一定水准上制约了农 发行的发展。2012年3月末,该行不良贷款余额为5.95亿元,约占全部贷款五分之一,而在不良贷款中政策性挂帐又在不良贷款中 占的比重较大,其消化和清收完全依赖于国家政策和政府行为,如果 国家和地方财政拨付滞后或不到位,将会严重影响该行的经营。特别

农村商业银行发展SWOT分析

农村商业银行发展SWOT分析 农村商业银行发展SWOT分析,金融/投资, 程承约3709字 随着我国农村合作金融体制改革的不断深化,股份制已经成为农村信用社改革的主导方向,各省将经营情况良好的农村信用社改造为农村商业银行的步伐日趋加快。农村商业银行无论从产权、公司治理和竞争对象都与前身农村信用社完全不同,作为地方性法人银行机构面对金融市场的不断开放,如何应对区域内日趋激烈的金融业竞争,进行有效的体制建设和机制转换,如何克服自身弱势,在竞争中寻求生存与发展,已是大势所趋,也成为各家农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。 一、为何要对农村商业银行进行SWOT分析 虽然国家一再推出扶持“三农”的优惠政策,但对于农村金融市场,显然并没有构建垄断的意图,邮储银行的建立和国有股份制银行在农村地区分支机构的恢复可表明农村金融市场的多元化趋势。愈演愈烈的金融市场竞争,已使得各家金融机构不得不制定一个相对稳固的发展战略以应对愈来愈狭小的市场优势。对于先天不足的农村商业银行而言,本身已在国内金融市场的竞争中处于劣势,面临的竞争压力不容乐观:一是国家的宏观调控对其发展的影响要大于其他商业银行。由于农村商业银行是区域性一级法人,其规模和影响力均小于其他商业银行,随着存款准备金率的不断提高,对农村商业银行发展规模和效率影响较大。二是银行业同业竞争将日趋激烈。由于农村商业银行基本上成立于经济较为发达的城市,各股份制商业银行和外资银行也在陆续进驻,使其所在城市的金融企业无论从量上还是从质上都有一个飞跃,同时各家金融企业都在调整目标市场定位,转变经营思路和营销策略,将会对农村商业银行的经营空间和方式产生影响。三是农村商业银行都是从过

农村商业银行发展建议

农村商业银行发展建议 Prepared on 22 November 2020

农村商业银行发展的几点建议近几年来,由农村信用社改组成立的农村商业银行作为农村金融的主力军,被赋予了支持“三农”的历史使命,承担着农村金融服务的职责,建设社会主义新农村是农村商业银行的一项重要任务。但是,由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的,其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹,面临着诸多与股份制商业银行制度不相适应的困境和约束,阻碍了农村商业银行的长远发展。农村商业银行面对金融市场的不断开放,如何应对日趋激烈的金融业竞争,克服自身弱势,在竞争中寻求生存与发展,已成为农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。对此,笔者结合工作提出以下建议: 一、健全内控机制,强化统一法人治理结构 农村商业银行要严格按照现代金融企业的要求来构建公司治理结构,同时要更多地关注利益相关者的利益,不仅要考虑公司价值的最大化,更要注重银行本身的安全和稳健运行。要强化内部治理机制的完善,通过内部管理控制机制优化银行的治理行为。要完善公司治理结构,真正形成以董事会为核心,由监事会、经理人等共同构成,各司其职,相互制约的银行公司治理架构。同时,要建立健全各项内部控制制度,明确每一项业务的规定程序和手续,

使业务有章可循,有据可依,通过制度的有效运作提高业务开展的透明度,切实防范可能产生的各种风险。 二、协调商业化经营与政策性支农,积极服务新农村建设 “改制不改向”是农信社改革的基本原则,这就要求改革后的农村商业银行在走商业化道路的同时,也要承担政策性支农的职能。作为以盈利为主要经营目标的企业,农村商业银行一定要确立正确的经营目标,其经营业务要与农村经济的发展相结合,积极寻求政策和市场的最佳结合点,通过支农业务的创新与发展来促进其经营管理水平的提高,更进一步地促进支农业务的发展壮大,最终建立一种自身经营管理和支农业务相互依存、相互促进、协调发展的良性循环机制,从而实现支农的社会效益与自身经济效益的“双赢”。 三、优化资产结构,提高信贷资产质量 农村商业银行贷款的决策要由经验决策向科学化、民主化转变,力求做到定性、定量分析,为贷款项目提供必要性、安全性、效益性的科学依据;要抓住由原来的多级法人转化为一级法人的有利时机,实现贷款管理由粗放式管理转向集约式管理,同时贷款监督由单项静态监测转向动态全方位监测;要实施审贷分离,发挥制约机制;借贷方

我国城市商业银行发展问题及对策研究

摘要:摘要:本文对我国城市商业银行发展中存在的问题做出分析,在此基础上积极寻求对策,为其实现高效和有续发展提供建议和对策。 关键词:关键字:城市商业银行;发展;问题;对策 一、我国城市商业银行发展概况 城市商业银行属于我国金融行业当中的一类特殊群体,它起源于我国20世纪80年代设立的城市信用社,1995年国务院宣布在各大中城市组建地方股份制性质的城市合作银行,1998年经国务院批准正式更名为“城市商业银行”。根据相关统计资料显示,截止到2012年底我国已建立138家城市商业银行,资产总额达到12.35万亿,占全国银行业金融机构总资产的 9.24%,其影响和作用在我国银行领域也不断上升。 二、我国城市商业银行发展中存在的问题 1.经营基础薄弱。我国城市商业银行发展时间短,资产规模小,经营底子薄,资产质量不高,不良贷款所占的比例居高不下。一方面,城市商业银行成立初期,缺乏有效的管理制度,造成资产核实工作不严、资产风险高等一系列问题。再者,城市商业银行经营活动受地方行政干预比较严重,缺乏自主权经营权,资产状况恶化,盈利水平不足。 2.市场定位不清。我国城市商业银行在成立时确立了服务于地方经济、城市居民以及中小企业的发展宗旨,但在其后的运行过程中,主要采用追随型市场定位战略,从而导致在市场竞争中处于被动地位。与此同时城市商业银行市场定位模糊,对客户群体的把握和活动领域的掌控区分不清,这样的经营状况使得他们与国有商业银行以及其他股份制商业银行之间的差距不断拉大。 3.经营区域单一。鉴于城市商业银行的成立初衷和实力所限,目前绝大部分的城市商业银行经营范围非常单一,主要集中在某一城市和周边狭小区域内,这种经营布局极大地影响了城市商业银行的发展。在这样的条件下城市商业银行的主要业务集中于当地的少数几个部门和行业之内,而一旦这些部门和行业出现问题,城市商业银行也必然面临严峻的挑战。 4.产品创新不足。同质化问题是城市商业银行中普遍存在的一类问题,其金融产品的开发和创新都要落后与国有银行和外资银行。由于产品创新能力不足,使其产品种类单一,技术含量地,因此在金融市场中缺乏足够的竞争力,最终丧失了金融创新产品带来的高额利润和市场主动权。 5.内部建设不力。我国城市商业银行存在内部治理结构不完善的问题,究其原因,主要是股权结构不合理,地方政府、国有企业对城市商业银行的持股过大,而致力于银行发展的个人、私有企业以及外资股东所持股份比重较小。这就导致了城市商业银行被少数代理人控制,其贷款等业务的进行受政府意愿的影响较大。三、我国城市商业银行发展对策 1.明确市场定位。城市商业银行应时刻以“服务地方经济、服务中小企业、服务广大市民”为宗旨,以推出优势产品为主要经营原则,不断提高服务质量,努力打造精品银行。对于服务的中小客户,可以研究开发出专门的业务产品和服务渠道。城商业银行应当发挥其自身优势,根据区域居民的消费习惯、理财习惯为其制定个性化的金融产品,从而提升城市商业银行在人们生活中的地位,进而达到获取利润的目的。 2.突破地域限制。银监会于2006年颁布文件批准城市商业银行跨区域经营,这使得城商行的业务发展迎来了难得的契机。目前金融市场竞争十分激烈,单凭自身的实力发展是不够的,城市商业银行之间应该加强联合,共同发展。同区域城市内的银行实现合并,既可以实现自身规模经济、范围经济以及拓展市场的目的,又是对我国城市商业银行发展道路的积极尝试。城市商业银行依托市场进行重组改造,有利于提升其经营管理质量,克服自身缺陷,增强其抵御风险的能力

2018年农村商业银行三年发展战略规划

2018年农村商业银行三年发展战略规划 (2018~2020) 2018年1月

目录 一、本行的发展规划 (5) (一)两大核心目标 (5) 1、核心业绩目标 (5) 2、“互联网+金融”模式目标 (5) (二)围绕一个定位、打造两个核心力 (6) 1、核心定位:做小、做精、做强、做大 (6) 2、打造核心竞争力 (6) 3、培育核心凝聚力 (7) (三)努力推动“一体两翼三步走出去”发展战略 (7) 1、一体战略:本土精耕细作 (7) 2、两翼之一:地面稳健走出去战略 (8) 3、两翼之二:空中跨越走出去战略 (8) 4、遵循三步走计划,积极推动战略实施 (9) (四)积极实施六大战略举措,全面提升业务、风控、计财、运营、科技和人力六大能力 (9) (五)打造“互联网+金融”新模式 (10) 1、电商服务平台 (10) (1)平台定位 (10) (2)平台模式 (11) (3)发展策略 (11) (4)推进计划 (12) 2、非金融服务平台 (12) 3、小企业服务平台 (14) 4、金融服务平台 (15) 5、同业服务平台 (17) 6、异业合作平台 (19) 二、拟定计划所依据的假设条件及实施计划拟采用的方式、方法或途

径 (20) (一)拟定计划所依据的假设条件 (20) (二)实现计划拟采用的方式、方法或途径 (21) 1、系统提升业务能力,提高客户细分、产品创新、营销升级和渠道优化等方面的水 平 (21) (1)建立科学的客户分类体系 (22) (2)建立科学的产品管理体系 (23) ①建立多层次的产品创新体系 (23) ②建立规范的产品管理体系 (24) (3)发展以社会化营销为核心的多元化营销体系 (24) ①重点打造社会化营销体系 (24) ②创新其他营销模式 (26) ③提升营销技能 (26) ④推进品牌建设与品牌营销 (27) (4)构建协同的多层次服务渠道 (27) ①建立以网点为核心的基层服务渠道 (27) ②通过设立支行和办事处延伸物理服务范围 (27) ③建立空中全方位服务渠道 (28) ④渠道优化和拓展计划 (28) 2、构建全面风险管理体系,建立全面、系统、可控的风险管理体系 (29) (1)建立全面风险管理体系 (29) (2)构建完善的全面风险管理组织架构 (29) (3)构建相对完善的风险管理理念和文化 (29) (4)逐步完善风险管理制度,加强内控管理能力 (30) (5)逐步建立和完善风险技术 (30) 3、逐步提升资产负债和财务管理能力 (30) (1)加强资产负债结构管理 (30) (2)提升流动性及FTP管理能力 (30) (3)逐步提高全面预算管理能力 (31)

商业银行的发展现状

商业银行的发展现状 班级: xxx 学号: xxx 姓名: xxx 专业: xxx 论文标题: 商业银行发展的现状

目录 中文摘要 (3) 第一章商业银行的产生和发展商业银行 (5) 第一阶段:出现了货币兑换业和兑换商。 (5) 第二阶段:货币兑换业演变成货币经营业。 (5) 第三阶段:银行业与银行的产生。 (5) 第二章商业银行的现况 (5) 第一,注重顶层设计,再造业务流程。 (6) 第二,整合相应资源,打造平台经济。 (6) 第三,构建多方合作渠道,借力发力。 (6) 第四,探索体制创新,实现专业化运作。 (6) 第三章我国商业银行存在的问题 (6) 一商业银行国有化程度高,内部机制不健全 (6) 二不良贷款率持续上升,迎来新挑战 (7) 三按揭贷款和信用卡等粗放竞争带来的整体性风险不断积累 (7) 第四章银行未来发展趋势 (7) 一大幅提升客户体验。 (7) 二是引导客户及员工行为。 (8) 三是指导银行打破固有经营模式。 (8) 参考文献 (8)

商业银行在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。在过去几年里,由于经济的快速的增长以及宽松的经济政策,中国银行业维持了高速增长的势头。但是在资产质量、经营管理和风险管理等方面还存在许多问题,许多银行面临沉重的历史包袱,如果处理不当,银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍,甚至印象整个经济的稳定,本文对中国的商业银行的现状做了一下分析,并在此基础上对今后几年发展轨迹做几点推断和建议。 商业银行,英文缩写为CB,其网络通俗谐音是“存吧”,意为存储银行。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的,是一个以营利为目的,以多种金融负债筹集资金,多种金融资产为经营对象,具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权,传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款(放款)业务,即以较低的利率借入存款,以较高的利率放出贷款,存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。

农村商业银行的发展趋势

农村商业银行的发展趋势 一,行业概况 我国的农村商业银行源于原农村信用社的股份制改造,是在原农村信用社的基础上,由民营银行,股份公司,有限责任公司,自然人出资组成的地方股份制银行,是为地方经济服务的一级法人的地方性商业银行。自2001年11月第一家农村商业银行——张家港农村商业银行正式成立伊始,我国农村商业银行在中国金融舞台上开始了艰苦的历程。我国农村商业银行作为国内农村金融机构的代表,自创立以来,经历了体制,机制的蜕变,凭借灵活的机制和高效的决策获得了自己的生存发展空间,同时也对促进经济的发展,金融改革,尤其是支持新农村建设和地方中小银行的发展壮大起了及其重要的作用。但是不可否认的一点我国国民经济的发展趋势与农村金融政策的矛盾依然影响着农村商业银行的发展。在加大农村城镇化步伐,城市与农村的不断融合趋势下,以泰州姜堰为例,姜堰地区传统意义上的农业已经大大弱化,这更需要的是对其第二,第三产业的支持,与此同时,每年都会有新的银行金融机构进驻到这个人口只有70多万的行政区,到目前为止姜堰地区已达14家银行金融机构,客观上无疑挤压着姜堰农村商业银行的生存空间,后者要想在市场上有稳定的地位,要考虑到城乡一体化的全方位,多层次金融服务需求。目前姜堰农村商业银行的发展趋势主要有以下几个特点: 1.跨区域发展 江苏农信联社允许法人单位跨区域发展,它不仅是银行规模增长与业务扩张的必然结果,而且通过跨区域发展,农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。姜堰农村商业银行在发展之初,主要是为当地区域经济服务,因此其地域集中度,行业集中度较高。在经济形势发生变化,地区经济及行业经济发展受到影响的时候,这势必会加大农村商业银行的风险。农村商业银行通过跨区域发展,可以有效分散风险,并且可以带动当地优秀企业投资欠发达地区,全面强化两地经济交流,同时也有利于产品和业务创新。 2.客户群体以小微企业和“三农”为主,利润低,现在随着更多“农二代”的产生,如果不积极创新产品和结算方式,农商行未来的客户群体可能会出现“断层”的现象。 二,面临的挑战 1,农业人口老龄化以及农业转型升级 目前姜堰农村商业银行基层网点的大部分业务都是发放农村养老金和农业补贴的存折户,每天早上7:30开门都是一大群老年人在门口排队等候,存款结构也是以小额存款为主,

我国商业银行发展现状

我国商业银行发展现状、趋势及改革重点 摘要:随着我国加入WTO和外资银行的不断进入,国内的资金流、客户流和信息流将发生跨国界的流动,这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。因此面对“入世”后各方面的挑战,国内商业银行将加快调整发展战略的步伐。改革开放以来,我国已初步建立了以国有商业银行为主,其他商业银行及各类金融机构分工协作的金融体系,国有商业银行面临着更进一步的改革深化,挑战与机遇并存,这就有必要对我国国有商业银行体制的现状及如何发展作一些分析。本文从不同方面讨论我国商业银行的发展现状和未来发展趋势,并就此提出改革重点,讲述商业银行下一步改革的具体措施和目标。 关键字:商业银行五大国有商业银行发展现状发展趋势改革重点

1引言 20世纪80年代以来,我国金融改革不断深化,在短短20年里取得了长足发展,基本形成了市场化的金融体系,而在此过程中,商业银行的发展对金融体系的改革起到了十分重要的作用。进入21世纪,我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。入世以后,我国银行业的改革和发展趋向倍受关注。因此,对于我国商业银行的发展和改革的趋势也越来越受到关注。但与发达国家相比,中间业务仍存在创新不够、产品档次不高等问题。因此,改革商业银行的重点之一就是要进一步加大中间业务创新力度,推动中间业务发展。 2 商业银行发展现状 商业银行在银行体系中占有重要的地位,在信用活动中占起着主导作用。这是因为商业银行存贷业务在银行体系的存贷业务中占最大比重,是企业贷款的主要供应者,它的业务活动影响着企业经营的方向和规模,业务范围非常广泛,并同其他金融机构发生密切联系;它们通过办理非现金结算加速了货币的周转,起着创造存款货币的作用;它们为客户提供多种服务,给企业和个人带来了便利。虽然商业银行同其他金融机构的业务界限已日趋消失,但在许多方面是其他金融机构所不能替代的,仍是银行体系的基本环节。 下面是五大商业银行1998年和2009年营业状况的对比。 表1 1998年我国五大商业银行状况 数据来源:《中国金融年鉴》(1998年卷) 表2 2009年我国五大商业银行状况 数据来源:《中国金融年鉴2010》 根据以上两表的数据,我们将资本总额和存款分别进行时间上的对比,观察1998到2009这12年间五大商业银行资本总额和存款的增长态势,得出了下表的结果

农商银行发展方向

农商银行发展方向

农商银行发展方向 农村商业银行是农村金融体系改革的产物,其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行,拉开了农村金融体制改革的序幕,在此阶段农村信用社归属农业银行管理,是农业银行的下属单位,与农业银行有行政隶属关系。在1996年国务院发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系,农村信用社独立经营。在2001年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立,拉开农村信用社股份制改制的序幕,随后有多家农村商业银行相继改制建立;2004年下半年,随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开,农村信用社改革全面加速。 自改制以来,中国农村商业银行的发展突飞猛进,无论是机构数量还是资产规模、税后利润都得到迅速攀升,在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。同时,得益于经营能力和风险管理水平的提升,农商行不良贷款率有所下降,但是国内经济增速放缓后,它们将面临的风险管理仍不容忽视。加上实际存在的“影子银行”、或《金融国十条》政策所鼓励将来的“民营银行”建设、与及快速发展的农村市场,都使得农商行所面对的竞争只会越来越激烈。 中国农村商业银行正处于战略转型的关键时点。 目前,农商行已形成了多样化的发展趋势,面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面,规模增速正呈现逐年放缓趋势,本地市场增长受限,同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面,农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行,其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时,还应加强内部管理,注重组织架构和人力资源管理,提升风险管理能力,保障战略规划和业务转型的有效实施。 农商行主要发展方向 1、跨区域发展 农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果,而且通过跨区域发展,农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初,主要是为当地区域经济服务,因此其地域

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