浅谈互联网浪潮下保险业的发展策略

浅谈互联网浪潮下保险业的发展策略

程　羚 安徽财经大学金融学院

摘要：近期，作为互联网时代的一个缩影，互联网保险正在迅猛发展，以其全新的销售方式和运作理念，对传统保险业是一个极大的变革。在互联网保险的创新过程中，面临着无数的发展机遇，前景良好，但毕竟未取代传统保险商业模式，还存在着诸多风险和不确定因素。保险行业要审时度势，积极寻求融入互联网时代的发展策略，开发新路径，增强行业竞争力。

关键词：互联网保险；机遇；挑战；发展方向

中图分类号：F842 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）001-000399-02

“再过五年，网商的销售规模将从现在的一万亿冲向十万亿，那时我们不但改变了我们自己，也影响了整个时代。”在2012年9月举办的中国网商大会上，马云如是说。可能在五年前，很多人听到后定是满心的不以为然。但谁也没有想到短短的几年间，互联网就像一发不可收的滔天巨浪，颠覆了诸多行业的传统坐标和参照系，这其中就包括了自以为贵族特权的传统金融业。

一、互联网保险发展面面观

保险行业作为金融业的一个分支，是个有着数千年历史的传统行业。面对来势汹汹的互联网大浪潮，如何迅速在时代潮流中站稳脚跟，积极寻求变革，是每个保险人所关心的问题。其实早在1997年，中国第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的专业中文网站——互联网保险公司网就已诞生，这被看作是我国保险业正式迈入互联网大门的里程碑。而在随后的2000年，太保公司、平安公司和泰康人寿保险公司等等也开通了自己的全国性网站，实现保险业务的网络化。可在那个互联网还并未普及的年代，互联网保险只是萌芽，并未如火如荼地发展下去。可谁能意识到，也就是短短十年的光景，就可以做到大环境的瞬息万变。随着阿里巴巴等电子商务平台的兴起，为中国互联网发展注入了新鲜血液。它借助互联网成本较低、覆盖面广、消息便捷的诸多优势，开设官网，组建保险超市，互联网保险在2011年进入发展提速期

2012年2月，阿里巴巴马云，腾讯马化腾和中国平安马明哲共同协商并确认成立一家网上保险销售公司，该公司不设立任何实体分支机构，保险流程完全通过互联网进行销售和理赔。2013年3月，中国保监会正式发布批文同意筹建“三马”的“众安在线财产保险公司”，业内外人士对此次创举颇为赞赏，“三马“的联手告别了陈旧的销售模式，互联网保险并不是顾名思义将保险简单地换一个平台售卖，而是保险的互联网化，是用互联网这一新兴事物去改变保险整体业务运作思路。2013年12月5日，众安在线首款保险产品“众乐宝”正式上线，销售对象为淘宝集市上的卖家。

数据显示：从2011年开始，国内开展互联网保险业务的企业从最初的28家到2014年的76家，增长了171%；保费收入从2011年的31.99亿元到2013年的291.15亿元，约占全年保险行业规模保费的1.37%，三年的增幅高达810%，年平均增长率高达201.68%，在即将过去的2014年，前三季度互联网保险保费收入高达622亿元，远超去年全年水平；投保客户数量从816万增长到5437万，增幅达到556%。这些都说明着互联网保险蒸蒸日上的可喜成就，保险行业正在大胆迈出探索的步伐，开始主动迎接互联网金融的冲击。

二、互联网为保险业发展创造新机遇

(一)为行业发展增加新渠道

保险行业中绝大多数人群关注的寿险行业的传统销售似乎进入一个瓶颈期，销售品种单一，销售方式僵化，难以满足大多数人群的实际需求。互联网保险的运用与发展大大提升了保险销售的广度和可操作性。互联网平台操作便捷，信息流动快，由以往的粗暴推销改成客户自主考量与选购，非常适合标准化产品的推广，比如现在车险成为每个私家车主的必需品，这为互联网保险市场提供了绝佳的平台。近年来随着网络技术的高速发展和移动设备的不断普及，我们进入了智能时代，网络购物的出现和消费者主动性、选择性增强使个性化消费再度成为商家供给产品的关注点，网民对保险行业的关注度在明显升温，网民通过搜索引擎查找保险相关信息的需求增长明显。哪里有需求哪里就有供给，比如电商退货提供的买家退货险，在2013年双十一保单收入几千万，数量之大创造了世界纪录。

(二)优化行业销售模式，提升客户服务水平

销售是保险行业的生命线，但保险行业的社会口碑一直不佳的重要原因就是销售，不堪其烦的电话推销，防不胜防的理赔骗局都让很多人对本来不可缺少的保险敬而远之。互联网新技术的运营避免了传统保险业务员推销骚扰的弊病，加强了公司对整个业务流程的监控，优化销售模式，提升业务效率。而且，互联网新技术可改变传统保险行业依靠人海战术效率低下的销售模式，通过强大的数据采集技术，总结互联网出现的客户共同特征和购买规律，制定精准的销售策略。精准地寻找到潜在的消费者，实现精准的场景营销。打破时空限制，让消费者在线获得全流程承保和理赔的方便快捷的专业化服务。

(三)法规环境逐步完善，扶持力度持续加大

面对轰轰烈烈的互联网保险变革，网销模式日益成为主流，随之而来的监管体系也在完善，中国保监会对此极为关注，酝酿着加强网销保险公司的准入门槛机制，以确保互联网保险业务在健康的市场大环境下有序发展。

2013年12月，首部针对互联网金融领域的规范性文件——《关于促进人身险公司互联网保险业务规范发展的通知(征求意见稿)》由保监会下发，该通知针对日前互联网保险业务产生的问题作了规范和约束，由此看出保监局对互联网保险这一新事物的重视。监管环境的日益完善，也为互联网保险的发展提供了优质土壤。

三、互联网风险面临的风险与挑战

(一)信息披露不充分，客户服务能力不足

互联网是在线交易，没有线下面对面的沟通交流，而一般网销更强调的是一种吸引眼球的比较夸张的促销方式，保险的互联网销售也难逃这种怪圈，铺天盖地的吸引眼球的广告与保险产品销售的审慎性，信息透明度高的要求相矛盾。

我们应该认识到，销售只是保险服务的一个环节，理赔才是客户真正关注的，但大部分公司只是通过互联网进行前端的产品介绍、投保和支付，后续的保全，理赔还需要借助线下的柜台承接与完成，相对于银行证券以及非常强大的客户自助服务体系，保险公司这方面还很落后，无法满足客户和业务发展的需要。

(二)互联网保险商业模式和产品设计有待创新

互联网金融的发展丰富了产品层次，也产生了新的风险管理的需求。我国互联网保险现有五种商业模式，分别是官方网站模式，第三方电子商务平台模式，网络兼业代理模式，专业中介代理模式和专业互联网保险公司模式。这五种模式均存在一些问题。如官方网站模式浏览渠道受限，宣传推广困难。第三方电子商务平台模式监管不到

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守，弘扬廉洁从业的职业文化，打造黄金勘探资金管理执业团队。

3.强化资金预算管理，做好事前风险控制

(1)融资活动资金预算控制。确立一个较适合本勘探企业的资本结构，选定最优投资方案，编制好融资预算，筹划好用款量，把握好筹资节奏，减少资金占用，从而降低资金成本。

(2)投资活动资金预算控制。勘探企业应综合各方面因素，采用净现值、内部收益率、现值指数、期权等方法论证投资项目的经济可行性，并按照企业年度自有资金量和尽可能低的融资成本，编制年度投资资金支出预算。

(3)经营活动资金预算控制。主要是对经营收支作出的预算控制。勘探企业通常是以投资支出为主，经营收入较少，预算的重点在控制资金的支出。

4.实行资金集中管理、发挥好现金池的作用

从现代企业运营的要求看，资金集中统一管理是一种必然。在管理实践中，其具体包括：(1)资金管理信息化；(2)建立资金结算中心；

(3)统一资金过程控制；(4)充分利用现金池的作用，有效调配集团资金，发挥整体优势。

5.建立资金报告制度

对资金的收支采用报告制度，对大额资金进出重点监控，对异常收支情况不分金额大小采用预警和原因提示制，以便及时判明风险，提早采取控制措施，规避或降低风险。

6.建立勘探资金风险预警机制

构建勘探资金风险预警指标体系，通过资金预警指标变化及时发现可能存在的资金风险。

7.发挥绩效考核对资金风险控制的促进作用

建立起有效的绩效评价体系，将勘探资金管理及风险控制作为重要的指标纳入考核体系。借助绩效考核将资金风险控制的任务和目标层层分解落实。

8.丰富勘探资金风险管理的技术手段和方法

除了传统的管理手段外，应利用现代化技术手段、计算机技术和信息网络技术，采用ERP的核心先进理念，集成信息化管理，进行资源的整合，同时加强系统权限分配的管理，将制衡、牵制等原则固化在系统中，从而有效控制资金风险。

9.发挥内部审计作用，对资金风险控制进行专项监督

充分发挥内部审计的监督作用，对资金风险控制的设计和运行的有效性进行评价，促进提高资金风险控制的效率和效果。

10.利用套期保值等工具，有效规避勘探外币资金的汇率风险

跨国经营的勘探企业应根据所持外币资金及境外勘探投资项目的情况及与资源国合作合同模式等，选择合适的衍生金融工具和非衍生金融工具对所持外币资金及境外项目投资进行套期保值，缩小甚至是关闭风险敞口，以免汇率剧烈变动给企业带来损失。

六、结束语

资源性勘探投入的资金除了有一般意义上的资金和风险投资的特点外，还有其独特的特点和风险。勘探资金除了从商业角度进行投入外，有些方面还肩负国家资源战略安全任务，需要兼顾好两者的关系。本文所提出的一些浅见作为抛砖引玉之言。

参考文献：

[1]财政部等五部委.企业内部控制基本规范.

[2]财政部等五部委.企业内部控制应用指引第6号—资金活动.

[3]陈军.防范资金风险与资金管理研究[J].财经研究,2009(18).

[4]李晶.我国石油公司货币资金内部控制问题研究[J].中国总会计师,2010(84).

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位，市场秩序混乱。另一方面，保险行业对这类创新业务的合规性判断，产品开发定价等方面能力的提升还需要一个过程，互联网保险种类设计还是拘泥于标准化，单一化，产品设计已经落后于日益多样化的客户需求。

(三)大数据时代信息安全的风险

这几年互联网技术发展迅猛，但安全漏洞和隐患也是显而易见。强大的数据库管理与分析系统不仅为互联网保险提供强大的数据支撑，以便更好的针对性服务，为整个社会创造价值，但这是把双刃剑，所有交易数据都留存在网络上，极为可能发生客户信息的泄露。另外，黑客，病毒的攻击依旧威胁着日常运营。

四、互联网保险发展方向

(一)密切关注客户需求，完善产品创新与服务创新

谁能不断开发和推出适应市场的险种，谁就能赢得机遇。互联网保险时代，各公司都需要舍弃陈旧的营销观念，化解产品与业务风险，建立高效的信息反馈机制，利用微信、微博等新兴平台，利用不同客户的个性需求，积极创新，及时扩大可保风险涉及面，及时推出新产品新服务。而这种服务并不能完全在虚拟的网络世界中生存，还应该积极调整网点布局和网点结构，将互联网保险营销同传统保险营销结合起来。

以泰康人寿互联网保险经营模式为例，泰康在线是由泰康人寿于2000年投资建设的综合网络平台，在14年的发展历程中，泰康网销不断创新，积极探索，在客户经营，产品体系，渠道开拓等方面成效显著。泰康在线通过以客户需求为导向，以选定的目标客户和服务领域，以合适的成本，提供客户全生命周期的服务，以获取较高客户满意度和较好盈利。

(二)加强互联网保险监管

互联网保险作为新生事物，我们对其发展规律的认识也是一个不断完善的过程，在严厉打击保险欺诈的基础上，保险监管还要秉承一种包容的态度，鼓励创新，为其发展预留一定的空间。就在刚过去的2014年12月10日，中国保监对起草的《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》开始向社会各界征求意见。不仅对市场关注的经营条件与经营区域等问题给予了明确规定，还从信息披露、经营规则、监督管理等多个方面对互联网保险经营进行了规范。

(三)培养新型保险互联网人才，提高从业人员素质

网络的运行，数据的管理与分析都需要熟练掌握复杂技术的综合性人才。保险公司在抓管理，效益的同时，要始终把引进先进技术，提高员工素质放在关键位置。极大技术更新力度和员工培训，培养出一支能够胜任保险网络安全管理的技术队伍。跟上日新月异的互联网革新。

参考文献：

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[5]刘方,王士杰.保险业:乘着电子商务的东风[J].经济论坛,2003(5).

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