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第三章银行主要业务-中间业务

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料

银行业法律法规与综合能力

第三章银行主要业务

知识点：中间业务

● 定义：

不构成银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务。

● 详细描述：

包括收取服务费或代客买卖差价的理财业务、咨询顾问、基金和债券的代理买卖、代客买卖资金产品、代理收费、托管、支付结算等业务。

其具有以下特征：

（1）不运用或不直接运用银行的自有资金。

（2）不承担或不直接承担市场风险。

（3）以接受客户委托为前提，为客户办理业务。

（4）以收取服务费（手续费、管理费等）、赚取价差的方式获得收益。

（5）种类多、范围广，产生的收入在商业银行营业收入中所占的比重日益上升。

例题：

1.以下银行业务中，不存在信用风险业务的是（）。

A.同业交易

B.贸易融资

C.外汇交易

D.代收代付

正确答案：D

解析：代收代付业务属于银行的中间业务，不需要承担信用风险。

2.下列选项中关于银行中间业务的说法，正确的有（）。

A.中间业务不构成银行表内资产、表内负债

B.中间业务包括咨询顾问、代理收费

D.以收取服务费、赚取价差的方式获得收益

E.中间业务会形成银行的非利息收入

正确答案：A,B,C,D,E

解析：中间业务不构成银行表内资产和表内负债。其具有以下特征：不运用或不直接运用银行的自有资金；不承担或不直接承担市场风险；以接受客户委托为前提，为客户办理业务；以收取服务费、赚取价差的方式获得收益；种类多、范围广，产生的收入在商业银行营业收入中所占的比重日益上升。

3.不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务是（）。

A.借款业务

B.负债业务

C.中间业务

D.贷款业务

正确答案：C

解析：

中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。

4.下列属于商业银行中间业务的是（）。

A.债券回购

B.银行保函

C.贸易融资

D.债券投资

正确答案：B

解析：A属于借款业务，B属于中间业务中的担保业务，C、D属于资产业务。

5.商业银行()的主要收入来源于是手续费的收入。

A.贷款业务

B.存款业务

C.同业拆借业务

D.支付结算业务

解析：商业银行的中间业务的主要收入是通过收取手续费，支付结算业务属于中间业务。

6.下列商业银行贷款中，只收取手续费不承担贷款风险的是（）。

A.科技开发贷款

B.委托贷款

C.银团贷款

D.临时流动资金贷款

正确答案：B

解析：商业银行的中间业务靠收取手续费来获得收入不需要承担风险，选项中只有B属于中间业务。

7.银行的中间业务也叫收费业务，是指不格成银行表内资产、表内负债的非利息收入的业务。下列关于银行中间业务的说法，错误的是（）。

A.不运用或不直接运用银行的自有资金

B.不承担或不直接承担市场风险

C.以收取服务费（手续费、管理费）、赚取价差的方式获得收益

D.银行作为信用活动的一方参与其中

正确答案：D

解析：

中间业务相比于传统业务而言，具有以下特点：

（1）不运用或不直接运用银行的自有资金。

（2）不承担或不直接承担市场风险。

（3）以接受客户委托为前提，为客户办理业务。

（4）以收取服务费（手续费、管理费等）、赚取价差的方式获得收益。（5）种类多、范围广，产生的收入在商业银行营业收入中所占的比重日益上升。

8.所谓的换手率，就是基金每年证劵的销售额除以基金资产（）。

A.差额

B.总额

C.全额

D.余额

解析：换手率,就是基金每年证券的销售额除以基金资产总额。它反映了基金资产的流通情况。

9.下列选项中关于银行中间业务的表述，正确的有（）。

A.银行不运用或不直接运用银行的自有资金

B.银行直接承担市场风险

C.银行以接受客户委托为前提，为客户办理业务

D.银行以收取服务费，赚取价差的方式获得收益

E.银行不直接参与信用活动

正确答案：A,C,D,E

解析：中间业务是指不构成银行表内资产、表外负责，形成银行非利息收入的业务，具有以下特征：不运用或不直接运用银行的自有资金；不承担或不直接承担市场风险；以接受客户委托为前提，为客户办理业务；以收取服务费、赚取价差的方式获得收益；种类多、范围广，产生的收入在商业银行营业收入中所占的比重日益上升。

10.下列各项银行业务中属于中间业务的是（）。

A.存款业务

B.债券投资业务

C.现金资产业务

D.理财业务

正确答案：D

解析：银行中间业务包括：交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务、电子银行业务。A属于负债业务。B、C属于资产业务。

11.下列关于商业银行中间业务的说法，正确的是（）。

A.直接运用银行的自有资金

B.承担市场风险

C.以接受客户委托为前提

D.获得利息收益

正确答案：C

解析：其具有以下特征：不运用或不直接运用银行的自有资金；不承担或不

费、赚取价差的方式获得收益；种类多、范围广，产生的收入在商业银行营业收入中所占的比重日益上升。

12.下列业务中属于中间业务的是（）。

A.利息支出

B.基金和债券的代理买卖

C.利息收入

D.资产利得

正确答案：B

解析：

中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括收取服务费或代客买卖差价的理财业务、咨询顾问、基金和债券的代理买卖、代客买卖资金产品、代理收费、托管、支付结算等业务。

13.下列商业银行业务中，只收到手续费不承担贷款风险的是（）。

A.负债业务

B.资产业务

C.中间业务

D.借款业务

正确答案：C

解析：中间业务银行不承担贷款风险，收取手续费

14.下列选项中，不属于中间业务的是（）。

A.支付结算

B.代收水电费

C.吸收存款

D.理财业务

正确答案：C

解析：

15.商业银行的中间业务包括（）

B.金融衍生品

C.支付结算业务

D.代理业务

E.托管业务

正确答案：A,B,C,D,E

解析：

中间业务包括交易业务（外汇交易业务和金融衍生品）、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务和电子银行业务等。

16.某商业银行2007年营业收入8000万元，营业成本3000万元，营业费用2000万元，投资收益200万元，其营业利润为（）万元。

A.2800

B.3200

C.3000

D.5000

正确答案：B

解析：营业利润=营业收入-营业成本-营业费用+投资收益。

代入计算得8000-3000-2000+200=3200（万元）。

17.相比于传统业务，银行中间业务具有的特点有（）。

A.不使用银行的自有资金

B.不承担市场风险

C.占用银行自有资本

D.种类多、范围广，所占的比重日益上升

E.以收取服务费方式获得收益

正确答案：A,B,D,E

解析：除A、B、D、E外，银行中间业务还具有“以接受客户委托为前提，为客户办理业务”的特点。

18.银行的中间业务也叫收费业务，是指不构成银行表内资产、表内负债的非利息收入的业务。下列关于银行中间业务的说法，错误的是()。

A.不运用或不直接运用银行的自有资金

C.以收取服务费(手续费、管理费)、赚取价差的方式获得收益

D.银行作为信用活动的一方参与其中

正确答案：D

解析：在中间业务中，银行不再直接作为参与信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常提供有偿服务。

19.某企业的利息费用为200万元，税前利润为600万元，则该企业的利息保障倍数为（）。

A.3

B.0.25

C.4

D.0.33

正确答案：C

解析：利息保障倍数=（利润总额+利息费用）/利息费用

=（600+200）/200=4

20.商业银行的中间业务包括（）。

A.外汇交易业务

B.金融衍生品交易业务

C.支付结算业务

D.代理业务

E.托管业务

正确答案：A,B,C,D,E

解析：考查中间业务的内容。

21.商业银行最典型的中间业务是（）。

A.出口押汇业务

B.贷款业务

C.担保业务

D.结算业务

正确答案：D

解析：商业银行最典型的中间业务是结算业务。

22.下列选项中，不属于中间业务的是（）。

B.代收水电费

C.吸收存款

D.理财业务

正确答案：C

解析：吸收存款属于负债业务。

23.下列商业银行业务中，只收取手续费不承担贷款风险的是（）。

A.负债业务

B.资产业务

C.中间业务

D.借款业务

正确答案：C

解析：中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务，包括收取服务费或代客买卖差价的理财业务、咨询顾问、基金和债券的代理买卖、代客买卖资金产品、代理收费、托管、支付结算等业务。

24.下列属于商业银行中间业务的是（）。

A.债券投资

B.贸易融资

C.银行保函

D.债券回购

正确答案：C

解析：考查银行的中间业务。

25.不构成商业银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务是（）。

A.借款业务

B.负债业务

C.中间业务

D.贷款业务

正确答案：C

解析：中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务。

A.银行不运用或不直接运用银行的自有资金

B.银行直接承担市场风险

C.银行以接受客户委托为前提，为客户办理业务

D.银行以收取服务费、赚取价差的方式获得收益

E.银行不直接参与信用活动

正确答案：A,C,D,E

解析：考查中间业务的知识。银行不承担或不直接承担市场风险。

27.商业银行为个人提供理财服务需要考虑的因素有（）。

A.客户的经济状况

B.客户的风险偏好

C.客户的消费计划

D.客户的生命周期特点

E.投资工具的风险性、收益性和流动性

正确答案：A,B,C,D,E

解析：考察“理财业务”。银行将根据客户的经济状况、风险偏好、消费计划及其生命周期特点，为客户选择合适的金融产品和投资工具。

28.商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，但并不保证客户本金安全的理财计划是（）。

A.保证收益理财计划

B.保本浮动收益理财计划

C.非保本浮动收益理财计划

D.固定收益理财计划

正确答案：C

解析：考察“理财业务”。商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，说明是”浮动收益“，但并不保证客户本金安全的理财计划，说明不保本，所以是非保本浮动收益理财计划。

29.下列不属于个人理财业务的是（）。

A.理财顾问服务

B.信用证

C.综合理财服务

解析：考察“理财业务”。包括理财顾问服务、综合理财服务（私人银行业务和理财计划）。

30.下列有关第三方支付的表述，错误的是（）。

A.第三方支付主体是具备一定实力和信誉保障的非银行独立机构

B.在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用银行提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到账

C.第三方支付可以解决交易双方因银行卡不一致造成的款项转账不便问题

D.应该取得中国人民银行颁发的牌照

正确答案：B

解析：考察“电子银行业务”。这是教材以外的知识，电子银行业务是商业银行等金融机构利用向社会开放的通讯通道或网络等向客户提供的离柜式服务。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，而不是银行。由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

31.商业银行为个人提供理财服务需要考虑的因素有（）。

A.客户的经济状况

B.客户的风险偏好

C.客户的消费计划

D.客户的生命周期特点

E.投资工具的风险性、收益性和流动性

正确答案：A,B,C,D,E

解析：考察“理财业务”。银行将根据客户的经济状况、风险偏好、消费计划及其生命周期特点，为客户选择合适的金融产品和投资工具。

32.商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，但并不保证客户本金安全的理财计划是（）。

A.保证收益理财计划

B.保本浮动收益理财计划

C.非保本浮动收益理财计划

33.下列不属于个人理财业务的是（）。

A.理财顾问服务

B.信用证

C.综合理财服务

D.理财计划

正确答案：B

解析：考察“理财业务”。包括理财顾问服务、综合理财服务（私人银行业务和理财计划）。

34.下列有关第三方支付的表述，错误的是（）。

A.第三方支付主体是具备一定实力和信誉保障的非银行独立机构

B.在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用银行提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到账

C.第三方支付可以解决交易双方因银行卡不一致造成的款项转账不便问题

D.应该取得中国人民银行颁发的牌照

正确答案：B

35.商业银行为个人提供理财服务需要考虑的因素有（）。

A.客户的经济状况

B.客户的风险偏好

C.客户的消费计划

D.客户的生命周期特点

正确答案：A,B,C,D,E

解析：本题考察理财业务的概念理解和记忆。正确答案是ABCDE。银行将根据客户的经济状况、风险偏好、消费计划及其生命周期特点，为客户选择合适的金融产品和投资工具。

36.商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，但并不保证客户本金安全的理财计划是（）。

A.保证收益理财计划

B.保本浮动收益理财计划

C.非保本浮动收益理财计划

D.固定收益理财计划

正确答案：C

解析：本题考察理财业务的概念理解和记忆。正确答案是C。商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，说明是”浮动收益“，但并不保证客户本金安全的理财计划，说明不保本，所以是非保本浮动收益理财计划。

37.商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划是（）。

A.保证收益理财计划

B.保本浮动收益理财计划

C.非保本浮动收益理财计划

D.固定收益理财计划

正确答案：B

解析：本题考察理财业务的概念理解和记忆。正确答案是B。保本浮动收益理财计划指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付,本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。

38.电子银行的交易媒介是（）。

A.柜台

B.网络

C.纸

D.票据

解析：本题考察电子银行业务的概念理解和记忆。正确答案是B。电子银行业务是商业银行等金融机构利用向社会开放的通讯通道或网络等向客户提供的离柜式服务。

39.按照客户获得收益方式的不同，商业银行经营的理财计划可以分为（）。

A.理财顾问计划

B.保证收益理财计划

C.保本浮动收益理财计划

D.非保本浮动收益理财计划

E.综合理财计划

正确答案：B,C,D

解析：本题考察理财业务的概念理解和记忆。正确答案是BCD。按照客户获得收益方式的不同，商业银行经营的理财计划可以分为保证收益理财计划、保本浮动收益理财计划、非保本浮动收益理财计划。

40.商业银行理财业务是（）。

A.一种向客户提供单一性金融产品和服务的业务

B.保证客户固定收益的业务

C.一项综合性金融服务

D.增加利息收入的利润增长点

正确答案：C

解析：本题考察理财业务的概念理解和记忆。正确答案是C。商业银行理财业务是一项技术含量高的综合性金融服务。

41.电话银行是通过（）及人工服务应答方式为客户提供金融服务。

A.电话自动语音

B.多媒体技术

C.互联网技术

D.自助终端

正确答案：A

解析：本题考察电子银行业务的概念理解和记忆。正确答案是A。电话银行是银行通过电话自动语音及人工服务应答方式为客户提供的银行服务。

）。

A.理财顾问计划

B.保证收益理财计划

C.保本浮动收益理财计划

D.非保本浮动收益理财计划

E.综合理财计划

正确答案：B,C,D

43.下列不属于个人理财业务的是（）。

A.理财顾问服务

B.信用证

C.综合理财服务

D.理财计划

正确答案：B

解析：本题考察理财业务的概念理解和记忆。正确答案是B。个人理财业务：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务。包括理财顾问服务、综合理财服务（私人银行业务和理财计划）。

44.电话银行是通过（）及人工服务应答方式为客户提供金融服务。

A.电话自动语音

B.多媒体技术

C.互联网技术

D.自助终端

正确答案：A

解析：本题考察电子银行业务的概念理解和记忆。正确答案是A。电话银行是银行通过电话自动语音及人工服务应答方式为客户提供的银行服务。

45.商业银行为个人提供理财服务需要考虑的因素有（）。

A.客户的经济状况

C.客户的消费计划

D.客户的生命周期特点

E.投资工具的风险性、收益性和流动性

正确答案：A,B,C,D,E

46.商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划是（）。

A.保证收益理财计划

B.保本浮动收益理财计划

C.非保本浮动收益理财计划

D.固定收益理财计划

正确答案：B

47.下列不属于个人理财业务的是（）。

A.理财顾问服务

B.信用证

C.综合理财服务

D.理财计划

正确答案：B

48.电子银行的交易媒介是（）。

A.柜台

B.网络

D.票据

正确答案：B

49.商业银行为个人提供理财服务需要考虑的因素有（）。

A.客户的经济状况

B.客户的风险偏好

C.客户的消费计划

D.客户的生命周期特点

E.投资工具的风险性、收益性和流动性

正确答案：A,B,C,D,E

50.商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划是（）。

A.保证收益理财计划

B.保本浮动收益理财计划

C.非保本浮动收益理财计划

D.固定收益理财计划

正确答案：B

解析：本题考察理财业务的概念理解和记忆。正确答案是B。保本浮动收益理财计划指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付,本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。51.商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，但并不保证客户本金安全的理财计划是（）。

A.保证收益理财计划

B.保本浮动收益理财计划

C.非保本浮动收益理财计划

正确答案：C

52.电话银行是通过（）及人工服务应答方式为客户提供金融服务。

A.电话自动语音

B.多媒体技术

C.互联网技术

D.自助终端

正确答案：A

解析：本题考察电子银行业务的概念理解和记忆。正确答案是A。电话银行是银行通过电话自动语音及人工服务应答方式为客户提供的银行服务。

我国商业银行中间业务发展现状

我国商业银行中间业务发展现状近年来，随着金融体制改革的不断推进，商业银行业务经营的方向随着宏观经济环境的优化而改变，中间业务逐步成为我国商业银行业务发展的重点，逐渐培育了信用卡、代理收付、票据承兑、投资理财等中间业务。中间业务规模有所扩大，开办面不断拓宽，收入占比也有所提高。但由于我国商业银行中间业务受传统观念和体制的影响，起步较晚，与外资银行相比，仍存在很大差距。商业银行的中间业务是商业银行利用其结构、信息、技术、信誉和资金等优势，不懂用自身资金，代理客户承办支付和其他委托事宜，并据此以收取手续费和佣金的一种业务。商业银行的中间业务主要有结算、代理、咨询、信托等业务，其主要服务对象是各类银行及非银行金融机构、企事业单位、社会团体和个人。一、我国商业银行中间业务发展现状我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达国家。20世纪90年代，我国商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。特别是我国加入世贸组织之后，我国商业银行面临着越来越强的市场竞争和经营风险。在生存压力与发展需求的推动之下，我国商业银行纷纷开展中间业务，但其发展还处于起步阶段，在经营管理上海存在着许多问题。二、我国商业银行中间业务发展中的问题。 1、发展规模减小，业务品种单一我国商业银行中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。 2、技术力量不足，缺乏专业人才我国商业银行中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。但是目前我国商业银行的从业人员中普遍存在的现象是：懂得一般操作的人员多，缺乏精通管理的人员；懂得传统业务的人员多缺乏精通创新业务的人员；懂得单项业务的人员多，缺乏精通计算机、外语和国际业务等多项业务的人员。我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足，我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。 3、经营理念落后，阴历观念淡薄我国银行长期在“统收统支，统存统贷”的体制下，我国银行只重视资产和负债业务的发展，不重视中间业务的发展。锁着我国经济金融体改革的不断深化，我国商业银行的中间业务有了一定的发展，但与社会经济发展对商业银行拓展中间业务的要求、与西方商业银行发达的中间业务发展比较，无论是在业务数量还是在业务质量上都存在较大的差距。其主要原因是

论述商业银行中间业务的发展

论述商业银行中间业务的发展 1. 商业银行中间业务发展活动 1.1 商业银行的自然选择商业银行中间业务的快速发展根本原因是外部因素的结果。首先，国家放松了控制，开放银行和国际发展的趋势，包括中间业务，包括金融创新的步伐;其次，市场竞争也促进了中介机构的发展，商业银行的一些传统业务，就要面临着同业竞争。国家资本市场的发展，大大提高直接融资比重，传统的商业银行资产，负债，业务日益呈现出“夕阳产业”的下降，因此，商业银行被迫进行新的业务创新，以创建一个新的利润来源;再次，中间业务创新是市场需求的结果，由于在利率和汇率，在这经济环境的企业频繁波动具有不确定性，中间业务的创新增加了有效的管理工具。其中，尤其是金融衍生品的数量为银行中间业务发展，风险管理，以满足客户需求的风险，商业银行以及其他多元化的金融服务;最后，银行有自己的优势，以及20世纪80年代商业银行中间业务的发展提供了可能的发展和广泛使用的实用信息技术。 1987年2月在美国西北大学举行缔结关于资产证券化和发展中间业务研讨会上，学者对商业银行的发展，在大量的商业银行中间的风险的存款机构，商业银行发展中间业务和技术、控制、利率风险、以及客户的竞争，如资本充足率等因素密切相关。 1.2中间业务发展的意义（1）可以扩展到商业银行的中介功能，扩大业务规模。（2）商业银行可以分散经营风险，提高银行的抗风险能力。（3）能发挥多种经营，“捆绑式”的效果，以提高银行的竞争力。中间业务的商业银行之间的相互作用和相互影响的其他业务，并为银行中间业务的发展，不仅带来直接的利润，但也与其他业务，第二市场的互动，增强银行的竞争力。 2. 商业银行中间业务的发展 2.1更广泛的业务范围，品种繁多西方国家的商业银行和各种各样的产品，满足多样化需求的客户。传统的银行，信托服务、投资银行、共同基金、保险等业务范围。而西方国家他们可以从事货币市场业务，也可以从事贴现商业票据市场和资本市场业务，是商业银行新的业务创新。 2.2业务规模逐步扩大，收入水平不断提高从1993年到1996年之间，美国的银行业务从912亿美元增长至12.188万亿美元，占银行资产从78％提高到142.9％，其中七大银行的商业贷款超过一倍多，五大银行的总资产超过2.2万亿美元，同一时期业务活动所涉及的内容中，在美国银行资产和负债资本额为7800亿美元，总资产为45亿美元。中间业务3年平均增速为54.2％，平均每年超过9％的年均总资产和21.6％的总资产增长率。

商业银行主要业务

商业银行主要业务，风险控制点在哪？一、存款风险（Deposit Risk）一般来说，存款业务风险主要有以下几种： 1、存款不稳定性风险。是指因各种原因而使银行应该具有的存款总额减少的风险。 2、存款规模过度扩张风险。是指因存款过多给银行带来损失的风险。 3、利率风险。是指因利率的变动或利率结构的不合理给银行带来的损失的风险。 4、流动性风险。是指由于存款的难以预料的提取而导致银行发生流动性危机的可能性。 5、调节失衡风险。是指由于存款风险的不确定性而使银行削弱甚至失去了在社会资源优化配置中的调节作用，从而干扰经济的协调发展和结构优化。二、影响商业银行存款流动性风险的因素很多，其中主要的因素有以下几个： 1、认识上存在误区。片面理解负债管理思想，认为存款越多越好，忽视成本核算。 2、不良债权掩盖了存款风险。不良债权问题掩盖了银行管理者对存款风险的认识。银行管理者比较注意资产质量问题，相应削弱了对存款风险的认识和研究。 3、存款的结构。以定期存款为主的存款结构有利于减少存款挤兑风险，而以活期存款为主的存款结构则会使银行面I艋较大的流动性风险。 4、银行的实力和信誉。商业银行的资金实力和社会信誉直接影响着存款人对银行支付能力的信心。 5、同业竞争的状况。银行同业之间的竞争是否有序，直接影响着银行存款的流动性风险。 6、银行的资产质量。银行资产的质量也直接关系着银行存款风险的大小。

7、通货膨胀状况。这是影响商业银行存款流动性风险的一个外部的宏观经济因素。 8、国家的政治形势。国家政治形势对银行存款的流动性风险影响十分巨大。三、存款风险的化解途径 1. 理性控制负债规模 2. 改善和优化负债结构 3. 加强存款成本管理 4. 利息支出管理 5. 各项费用管理 6. 努力建立稳定的客户群 7. 进行业务创新 8. 实施存款保险 1、信贷风险主要种类　信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业（借款人）的生产和销售风险（即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。主要特点　商业银行信贷风险的防范，主要是不良信贷的防范。工商银行的信贷手册里有一段名言：“我们收取的利息再高，也难以弥补信贷本金的损失！”中国2002年全面实行信贷五级分类制度，该制度按信贷的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良信贷主要指次级、可疑和损失类信贷。银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。银行信贷业务中占比重大的是信贷业务，信贷具有风险较高、收益突出的特点，对整个银行的经营举足轻重。因此，研究信贷风险意义重大。一般来说商业银行信贷风险具有以下特征：（一）客观性

商业银行中间业务介绍

利率市场化背景下我国商业银行中间业务的发展概况

目录第一章中国商业银行中间业务发展概况 (4) 一、商业银行中间业务基本概念 (4) （一）商业银行中间业务定义 (4) （二）商业银行中间业务分类 (4) 二、商业银行中间业务的发展现状 (6) （一）我国银行中间业务收入现状 (6) （二）我国银行中间业务收费现状 (6) （三）银行中间业务法律法规现状 (6) （四）我国银行中间业务营销现状 (7) 三、商业银行中间业务问题及建议 (8) （一）商业银行中间业务问题体现 (8) （二）商业银行中间业务发展建议 (10) 四、中间业务对商业银行的影响 (11) （一）实现银行新的利润增长点 (11) （二）实现银行的财务结构优化 (11) （三）促进存贷款传统业务发展 (11) 第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (13) 一、中国商业银行中间业务发展态势 (13) 二、中国商业银行中间业务竞争格局 (14) 第三章中国上市银行中间业务发展现状 (17) 一、国有上市银行中间业务发展现状 (17) 二、股份制上市银行中间业务发展现状 (18) 三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (20) （一）北京银行 (20)

第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念（一）商业银行中间业务定义根据中国人民银行2011年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入，即可以理解中间业务实际上就是非利息收入。通俗讲，中间业务是介于资产业务和负债业务中间的那部分业务，一般是指银行不需要动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，从中间人的身份代替客户办理收付和其他代理事项等各种金融服务以及直接参与合规的市场交易等经营活动，从而增加银行收益的业务。中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型并正在成为商业银行新的利润增长点。（二）商业银行中间业务分类商业银行中间业务主要分为九大类业务：即，结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其他业务。 1．支付结算类业务支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。 2．银行卡业务银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类：依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。

第三章银行基础业务课后练习

第三章银行基础业务 1. 根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益，（）。× A 不受限制 B 应征得监督机构批准 C 属违规经营 D 应是对客户有附加条件的保证收益正确答案： D 2. 下列不属于商业银行中间业务的是（）。× A 同业存放 B 结算业务 C 代理业务 D 保管箱业务正确答案： A 3. 申请房地产开发贷款必须“四证”齐全，四证是指（）。√ A 国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程施工许可证、建设工程规划许可证 B 国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、商品房预售许可证 C 国有土地使用证、农村土地承包经营证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证 D 国有土地使用证、环境影响评价报告书、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证正确答案： A 4. 根据《项目融资业务指引》，贷款人可以根据需要，将（）为贷款设定质押担保。√ A 为项目所投保的商业保险的第一顺位保险金请求权 B 符合条件的项目资产

C 项目发起人持有的项目公司股权 D 项目批准文书正确答案： C 5. 商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划是（）。√ A 固定收益理财计划 B 非保本浮动收益理财计划 C 保本浮动收益理财计划 D 保证收益理财计划正确答案： C 6. 下列金融市场中，（）是商业银行之间进行短期资金融通的市场。√ A 资本市场 B 股票市场 C 银行同业拆借市场 D 长期信贷市场正确答案： C 7. （）指的是商业银行为保证客户在银行为客户对外出具具有结算功能的信用工具，或提供资金融通后按约履行相关义务，而与其约定将一定数量的资金存入特定账户所形成的存款类别。在客户违约后，商业银行有权直接扣划该账户中的存款，以最大限度地减少银行损失。√ A 定期存款 B 活期存款 C 单位协定存款 D 保证金存款正确答案： D 8. 债券回购的最长期限为（）。√

2020年(发展战略)商业银行中间业务发展问题及战略研究

（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究

商业银行中间业务发展问题及战略研究我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量

等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额中间业务净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业

商业银行业务内容――小论文

商业银行业务内容商业银行在我们的日常生活中扮演着极其重要的角色,了解并对商业银行的业务有一定掌握,不仅有利于丰富我们的基本金融知识,更是一个现代人必须具备的基本能力。本文拟通过对商业银行基本业务内容的介绍,以期让大家对日常生活中涉及到的金融相关知识有一个深化的了解和认识。一、商业银行业务内容分类 (一按业务复杂程度和对网点依赖程度,商业银行业务可分为两部分:一部分是传统业务,包括一般贷款、简单外汇买卖等,一部分是复杂业务,如衍生产品、租赁、收购兼并上市等。 (二按照其资产负债表的构成,银行业务主要分为三类:负债业务、资产业务、中间业务。二、商业银行业务内容简介 (一负债业务负债业务是商业银行形成资金来源的业务,是商业银行中间业务和资产的重要基础。商业银行的负债业务主要由商业银行的负债构成主要由资本负债、存款负债、借入款和其他负债四个方面的内容所组成。 1、资本负债商业银行的资本负责是指其拥有所有权的资本金。主要包括股本金、储备资金以及未分配利润。在商业银行的全部信贷资金来源中,自有资金所占小,一般为全部负债业务总额的10%左右,但是它却是商业银行开业并从事银行业务的前提; 是银资产风险损失的物质基础,为银行债权人提供保障

2、存款负债存款是银行负债业务中最重要的业务,是商业银行资金的主要来源。吸收存款是商业银行赖以生存和发展的基础,占到负债总额的70%以上。商业银行的存款种类可以按不同的标准来划分:按存质可划分为活期存款、定期存款、储蓄存款和通知存款等;按长短可划分为短期、中期、长期存款; 3、借款负债借款负债是商业银行通过票据的再抵押、再贴现等方法从中央银行融人资金和通过同业拆借市场向其他银行借入短期活动。 4、其他负债其他负债是指商业银行利用除存款负债和借款负债以外的其他方式形成的资金来源。主要包括:代理行的同业存款负债、金融债券负债、大额可转让定期存单负债、买卖有价证券等。 (二资产业务 1.储备资产储备资产是银行为应付存款提取而保存的各种形式的支付准备金的总称。储备资产包括库存现金、交存中央银行的存款准备金、存放同业等。2. 信贷资产信贷资产是指银行所发放的各种贷款所形成的资产业务。贷款是按一定利率和确定的期限贷出货币资金的信用活动,是商业银行资产业务中最重要的项目,在资产业务中所占比重最大。 3.投资业务

第三章银行主要业务-中间业务

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料银行业法律法规与综合能力第三章银行主要业务知识点：中间业务 ● 定义：不构成银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务。 ● 详细描述：包括收取服务费或代客买卖差价的理财业务、咨询顾问、基金和债券的代理买卖、代客买卖资金产品、代理收费、托管、支付结算等业务。其具有以下特征：（1）不运用或不直接运用银行的自有资金。（2）不承担或不直接承担市场风险。（3）以接受客户委托为前提，为客户办理业务。（4）以收取服务费（手续费、管理费等）、赚取价差的方式获得收益。（5）种类多、范围广，产生的收入在商业银行营业收入中所占的比重日益上升。例题： 1.以下银行业务中，不存在信用风险业务的是（）。 A.同业交易 B.贸易融资 C.外汇交易 D.代收代付正确答案：D 解析：代收代付业务属于银行的中间业务，不需要承担信用风险。 2.下列选项中关于银行中间业务的说法，正确的有（）。 A.中间业务不构成银行表内资产、表内负债 B.中间业务包括咨询顾问、代理收费

D.以收取服务费、赚取价差的方式获得收益 E.中间业务会形成银行的非利息收入正确答案：A,B,C,D,E 解析：中间业务不构成银行表内资产和表内负债。其具有以下特征：不运用或不直接运用银行的自有资金；不承担或不直接承担市场风险；以接受客户委托为前提，为客户办理业务；以收取服务费、赚取价差的方式获得收益；种类多、范围广，产生的收入在商业银行营业收入中所占的比重日益上升。 3.不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务是（）。 A.借款业务 B.负债业务 C.中间业务 D.贷款业务正确答案：C 解析：中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。 4.下列属于商业银行中间业务的是（）。 A.债券回购 B.银行保函 C.贸易融资 D.债券投资正确答案：B 解析：A属于借款业务，B属于中间业务中的担保业务，C、D属于资产业务。 5.商业银行()的主要收入来源于是手续费的收入。 A.贷款业务 B.存款业务 C.同业拆借业务 D.支付结算业务

商业银行中间业务的发展现状和创新策略

拓展商业银行中间业务的思考陈懿内容摘要：银行业竞争日趋激烈的大背景下，加快发展中间业务将成为银行业调整战略的重点。为此，商业银行应审时度势，抓住机遇，创新业务，创新功能，丰富服务品种，改善服务质量，提高服务水平，大力开拓和发展中间业务，作为商业银行提高竞争力，降低经营风险的有效途径。关键词：银行状况；业务发展；业务创新；创新策略；指导思想在过去20多年里，由于世界经济环境变幻莫测和信息传播技术的进步，国际金融业出现了金融创新为主流的深刻革命。金融创新冲击了传统的金融体制，金融市场结构和银行的经营管理方式，丰富了金融产品，为全球金融领域注入了新的活力和生机，特别是商业银行的中间业务的创新异军突起，获得长足发展，迅速成为银行业务的三大支柱之一。随着中国加入WTO后，中国的经济同世界经济已日趋一体化，国内银行业要置身于世界经济大潮中，就要在金融业务上有所创新，特别是在中间业务上有所突破和创新。一、商业银行中间业务发展的现状（一）中间业务收入占全行总收入的比重长期在低位徘徊。在西方国家银行业中，中间业务自20世纪七、八十年代以来发展空前，迅速成为银行业务的三大支柱之一，中间业务收入在总收入中比重普遍占30% 以上，有的银行已达60%。我国的商业银行由于受传统观念经

营模式、人才、技术等多方面的影响，中间业务发展不充分，据一份资料统计表明：国内商业银行中间业务收入比重，工行5%、农行1.71%、中行17%、建行8%。（二）中间业务品种尚未全部开发推广。根据巴塞尔委员会的分类方法，商业银行中间业务可分为四类：一是银行提供的各种担保；二是贷款或投资的承诺业务；三是创造金融工具；四是利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介与服务。目前，我国商业银行已开办的中间业务，以上述分类的第四类为主，正尝试推广第一、二类的某些业务，至于第三类业务，除了国际贸易及外债收支因防范汇率、利率风险需要可以做远期和互换交易外，其他衍生产品还未实现零的突破。（三）中间业务发展很不平衡。一是中间业务在各业务种类之间的发展很不平衡，有的中间业务种类如银行卡和代理业务发展十分迅速，而有的中间业务种类如商人银行、电子计算机服务目前甚至还未开展起来；二是中间业务在各地区之间的发展很不平衡，在经济较发达的省会城市的省辖中间业务发展较快，在经济欠发达的地区则发展缓慢；三是中间业务在同一地区各家银行之间的发展也不平衡，在交通银行、招商银行等股份制商业银行中间业务发展较迅速，在四大国有商业银行发展则相对缓慢。二、商业银行中间业务创新存在的问题

银行基本业务

银行基本业务（双语）银行是每个人都会去的地方，在这个有卡时代，不管去哪里都会遇到与钱有关的事情，那你知道怎样用英语办理银行业务吗？ What kind of account did you have in your mind? 你想开哪种帐户? Do you like to open a current account? 你想开一个活期存款帐户吗? A deposit or current account? 定期还是活期?

Please tell me how you would like to deposit your money. 请告诉我你想存何种户头? There's a service charge for the checking account but no charge for the savings. 支票户头要收服务费，现金户头不收。 Our minimum deposit for a savings account is 100 dollars. 我们储蓄存款的最低存款额是100美圆。 Five yuan is the minimum original deposit. 最低起存款额是5元。 You can open a savings account at any time with an initial deposit of 50 dollars. 你可随时以50美圆的起存额开立储蓄帐户。 Even one yuan is all right. 甚至一元也可以起存。

Here is your pasbook. Please bring it back when you deposit or withdraw money any time you like. Keep it well and inform us whenever you lose it. 这是你的存折，存取款时请带来。保管好存折，遗失请告诉我们。 I should like to open a current account. 我想开一个活期存款帐户。 I need a checking account so that I can pay my bill. 我需开个支票帐户，这样就能付帐。 We'd like to know how we open a checking-savings account. 我们想知道如何开一个支票储蓄帐户。 I have a checking account here. 我在这里有一个支票存款帐户。 I think I'd like a deposit account.

银行主要业务分类和简介

1负债业务存款业务、借款业务 2资产业务贷款业务、债券投资业务、现金资产业务 3中间业务交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务理财业务、电子银行业务本章通过负债业务、资产业务和中间业务三大类对银行的主要业务进行介绍。负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的重要基础。商业银行负债主要由存款和借款构成。存款包括人民币存款和外币存款两类，而借款包括短期借款和长期借款两大类。存款是商业银行最主要的资金来源，存款业务也是商业银行的传统业务。本章对银行负债业务的介绍主要针对存款业务。资产是银行过去的交易或事项形成的、由银行拥有或控制、预期会给银行带来经济利益的资源。商业银行的资产主要包括贷款、债券投资和现金资产三大类。贷款是商业银行最主要的资产，也是最主要的资金运用。本章对银行资产业务的介绍主要针对贷款业务。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务和电子银行业务等。本章包括负债、资产、中间业务三节内容。 3.1负债业务商业银行的负债主要由存款和借款构成。存款包括人民币存款和外币存款两大类。人民币存款：又分为个人存款、单位存款和同业存款，外币存款又分为个人外汇存款和机构外汇存款。借款：包括短期借款和长期借款两大类。短期借款是指期限在一年或一年以下的借款。主要包括同业拆借、证券回购协议和向中央银行借款等。长期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用发行金融债券

我国商业银行中间业务

论我国商业银行中间业务创新与发展【论文摘要】文章在对我国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上，分析了存在的问题，并提出了发展我国商业银行中间业务的对策。我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。本文认为要解决中间业务的现状，第一，提高对中间业务重要性的认识；第二，加强综合业务人才培养：第三，积极创新拓展中间业务新品种开发；第四，在健全机构等方面下功夫。关键词：商业银行；中间业务；创新与发展一、我国商业银行中间业务现状据资料显示，2005年以来，中间业务收入占比在逐步提升。我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也必须看到，与国际上发达国家的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们的差距仍然很大。 1、业务品种少、产品同质化以及低端竞争严重我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差，缺乏吸引力。而与之相对的是，当前，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。 2、中间业务的服务档次低、新技术应用少我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于硬件条件，服务项目以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主，很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可见，我国目前中间业务的服务与产品还停留在较低档次上。另外，除了服务品种的低档次之外，我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么

商业银行中间业务介绍

利率市场化背景下我国商业银行中间业务得发展概况

目录第一章中国商业银行中间业务发展概况 (4) 一、商业银行中间业务基本概念 (4) (一)商业银行中间业务定义 (4) (二)商业银行中间业务分类 (4) 二、商业银行中间业务得发展现状 (4) (一)我国银行中间业务收入现状 (4) (二)我国银行中间业务收费现状 (4) (三)银行中间业务法律法规现状 (4) (四)我国银行中间业务营销现状 (5) 三、商业银行中间业务问题及建议 (6) (一)商业银行中间业务问题体现 (6) (二)商业银行中间业务发展建议 (8) 四、中间业务对商业银行得影响 (9) (一)实现银行新得利润增长点 (9) (二)实现银行得财务结构优化 (9) (三)促进存贷款传统业务发展 (9) 第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (10) 一、中国商业银行中间业务发展态势 (11) 二、中国商业银行中间业务竞争格局 (11) 第三章中国上市银行中间业务发展现状 (14) 一、国有上市银行中间业务发展现状 (14) 二、股份制上市银行中间业务发展现状 (15) 三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (17)

(一)北京银行 (17)

第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念 (一)商业银行中间业务定义根据中国人民银行2011年颁布得《商业银行中间业务暂行规定》,商业银行中间业务就是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入,即可以理解中间业务实际上就就是非利息收入。通俗讲,中间业务就是介于资产业务与负债业务中间得那部分业务,一般就是指银行不需要动用自己得资金,依托业务、技术、机构、信誉与人才等优势,从中间人得身份代替客户办理收付与其她代理事项等各种金融服务以及直接参与合规得市场交易等经营活动,从而增加银行收益得业务。中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行得三大业务类型并正在成为商业银行新得利润增长点。 (二)商业银行中间业务分类商业银行中间业务主要分为九大类业务:即,结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其她业务。 1.支付结算类业务支付结算类业务就是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起得与货币支付、资金划拨有关得收费业务。 2.银行卡业务银行卡就是由经授权得金融机构(主要指商业银行)向社会发行得具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能得信用支付工具。银行卡业务得分类方式一般包括以下几类: 依据清偿方式,银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务与借记卡业务。

商业银行中间业务的发展与创新

我国商业银行中间业务的发展与创新【摘要】在当前中央银行监管不断加强、商业银行自律机制不断完善、我国加入WTO的时代背景下，商业银行依赖传统存贷业务发展的路径越来越狭窄。走与世界经济金融全球化相吻合的道路，把中间业务发展作为新的效益增长点也成为我国商业银行业务创新与发展的必然战略选择。【关键词】商业银行中间业务差距发展创新一、我国商业银行中间业务发展现状现代商业银行中间业务是指商业银行凭借其优越的地位、信誉、资金实力、技术设备、人力资源、广泛的信息网络和机构网点以及与社会经济联系面广等优势，不运用或较少运用自己的资金，为社会公众提供各式各样的资产负债业务以外的金融服务，并从中取得一定手续费收入的经济行为。随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，我国商业银行开始重视中间业务的发展。经营理念有了重大突破，由原来的辅助性业务转变为实现金融工具创新、新的利润增长点；品种显著增加，业务量扩大，目前中间业务已涉及九大类420多个品种；部分品种赢得了市场高度认可，形成了品牌，如招商银行的“一卡通”和网上支付，光大银行的“一柜通”；高科技手段摄入，不断推出金融创新产品，如电话银行、企业银行、自助银行等。二、我国商业银行中间业务同发达国家的差距经过20多年的培育和发展，我国商业银行中间业务已有较大的发展。但我国商业银行的中间业务同国外发达国家相比仍存在较大差距，这种差距集中体现在中间业务收入占总业务收入的比例上。业内人士考证 , 我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%—8%,有的仅为1%—2%,比例最高的中国银行,由于具有国际结算的优势,这一比例也仅有17%,与国外大银行相比差距较大。世界十大银行中间业务收入占总业务收入的比例如下:花旗集团为47.12%, 汇丰银行为36.87%,德意志银行为72.51%,美洲银行为43.35%,第一银行公司为49. 24%,维超维亚为46.37%,法国农业信贷银行为63.92%,瑞士银行为56.83%,巴克莱银行为46.279%,荷兰银行为48.26%。其中,最低的汇丰银行为36.87%,最高的德意志银行为72.51%,平均为51.13%。三、新时期我国商业银行中间业务发展与创新策略 (一)适时转变经营观念

关于银行中间业务近几年发展(20201212062927)

关于银行中间业务近几年发展、运行状况的调查暑假我利用近一个月的时间对北京农村商业银行阎村分行的中间业务近几年发展和运行状况进行了调查北京农村商业银行多年来始终坚持服务“三农”，支持新农村建设的信贷方针，重点扶持了特色林果、绿色养殖、休闲旅游三大主导农业产业的发展，以及涉农的相关企业，并培养出一批农业及涉农的龙头企业，支农主力军作用充分体现。同时，加大对中小企业的信贷投入，积极服务市民百姓，加大个人金融业务的科技投入，中间业务品种日趋丰富，推出了带有银联标识的具有农商行特色的凤凰卡，大大提升了北京农商行市场竞争力。一中间业务简述中间业务是指商业银行不直接运用或很少运用自身货币资金要素，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。新的发展为商业银行中间业务带来了极大的想象和发展空间，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用，中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一，是新兴的“朝阳”业务。同时，由于中间业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展的重要作用，加之其较强的盈利能力，因此中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在50％左右，而我国目前商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15％以上。目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。中间业务是我国商业银行业务发展和收入提升的重要着眼点，更是加入世贸组织后与外资银行竞争的主要目标。尽管我国商业银行在发展中间业务方面已取得一定的成果，但与外资银行相比差距较大，到目前为止，仍不能摆脱中间业务品种不多、产品创新能力差、技术含量低，难以满足市场需求的变化。这里面不仅有历史体制的原因，还有商业银行自身经营的缺陷。二银行中间业务近几年发展、运行现状为了使商业银行的中间业务保持健康、持续、稳步发展，人民银行颁发了《商业银

商业银行中间业务课程分析报告

商业银行中间业务课程分析报告潘建兵商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，指不占用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。其主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等，中间业务以其独有的成本低、风险小、利润高等特点，越来越受到银行的青睐，中间业务与资产业务、负债业务共同构成了现代商业银行业务的三大支柱。目前，商业银行已经由争夺以存贷款业务为特征的传统业务领域转向争夺以中间业务为特征的现代业务领域。一、商业银行中间业务的发展现状（一）中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。（二）中间业务定价政策不完善。人民银行及有关部门未对中间

业务收费标准进行系统、明确的规范，对中间业务的收费行为缺乏统一的、明确的刚性约束。一方面缺乏具体的操作规范，规定不具体，太笼统，可操作性差；另一方面，商业银行对中间业务没有自主定价权，没有形成市场定价机制。（三）中间业务发展效益低下，缺乏积极发展的意识。中间业务是以为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的的金融服务业务，但由于受传统银行经营观念的束缚及客户金融意识较弱等原因的影响，对中间业务没有合理的定位和规定，缺乏足够的认识。加之广大客户对银行收取手续费缺乏认识，大部分中间业务成为银行的无偿服务，不讲价格，不计成本，致使银行信用价值扭曲错位。仅作为一种争取存款的手段，使中间业务的应得收入流失，不能产生效益，挫伤各银行开办中间业务的积极性。以包商银行为例：2007年建设银行包头分行中间业务收入占全年业务收入的9.8%，包商银行中间业务收入仅占全年业务收入的3%。（四）缺乏开展中间业务的专业人才、复合型人才，且无人才培育和管理的专门机构。中间业务是商业银行的知识密集型产业，具有集人才、技术、网络和信息于一体的特征，是金融业的高技术产业。它需要一大批既懂专业知识，又懂经营管理的复合型人才。我国商业银行上述人才普遍缺乏，也没有专门的人才培育机构。（五）经营观念陈旧，市场营销手段落后。长期以来，我国商业银行将中间业务作为拓展低成本存款的手段来看待，中间业务无论在业务品种的开发还是市场营销管理方面，均缺乏总体的经营发展目标

第三章银行主要业务-中间业务

我国商业银行中间业务发展现状

论述商业银行中间业务的发展

商业银行主要业务

商业银行中间业务介绍

第三章银行基础业务课后练习

2020年(发展战略)商业银行中间业务发展问题及战略研究

商业银行业务内容――小论文

第三章银行主要业务-中间业务

商业银行中间业务的发展现状和创新策略

银行基本业务

银行主要业务分类和简介

我国商业银行中间业务

商业银行中间业务介绍

最新我国商业银行中间业务发展研究

商业银行中间业务的发展与创新

关于银行中间业务近几年发展(20201212062927)

商业银行中间业务课程分析报告

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