商业银行小微企业信贷风险识别与防范探讨论文

商业银行小微企业信贷风险识别与防范探讨论文商业银行小微企业信贷风险识别与防范探讨全文如下：

在中国的信贷行业中，由于重视不足和商业发展水平的限制等因素，各个商业银行对

于小微企业的贷款风险存在评估不足等问题，这些问题存在于诸多方面，例如风险预警机

制落后、缺少符合个性化的产品、审查程序的规章制度不完善、控制小企业贷款的风险机

制不完善等等。基于以上情况，笔者认为，各家商行需要重视起来，不但要加强风险预警

机制，并且要合理设计针对小型和微型企业贷款产品，需要在有针对性和充分了解的情况下，对其发展进行规范指导，也能清楚资金流向进而减少风险，这在整个银行信贷业都是

有进步的。

1、增加对小微企业信贷危机的预警，提高防范意识

美国学者罗斯?A?贝普迪斯等人，利用科学的多元统计分析实验法，深入分析数据，

得出了关乎小型企业和微型企业信贷风险大小的影响因素，这项研究给出了明确答案。笔

者认为，其中很多因素包括信贷行业的因素、地区地域因素;最重要的就是小型和微型企

业作为客户因素，它包括了企业自身的经营能力、行业经验、职业道德和产品质量和口碑、销售业绩和销售渠道是否畅通;另外，商业银行本身的信贷因素，包括贷款金额、金额用途、银行利率、担保方的承担方式和还款计划等等。小型企业和微型企业同其他企业有一

定不同点，它们往往存在经营能力不足，产品销售渠道不稳定等缺陷，并且，它们的融资

方式存在本身固有的风险，缺少了传统银行信贷业务的稳定水平。那么如何加强预警呢，

笔者认为，当然可以从以下几点入手：

1.1、小微企业相比较有较严重的信贷危机，贷款风险高

笔者认为，信贷危机调查非常重要：调查一下一家企业是否存在借贷之后，是否存在

还款不按时、不积极和多次延时还款情况，并且违约金也是一种指标，因为延时还款会导

致违约金的产生。借贷企业不还款和不按时还款行为，导致商业银行对于资金管理的紊乱，也是导致资金出现安全风险的巨大威胁。

1.2、小微企业信贷危机存在扩散性

一般情况下，我国的商业银行的贷款人都是个人，发放形式也是针对个体，看起来独

立的借贷个体没有联系，独立的个体借贷人也不存在欠款风险捆绑，一个贷款人的违约行

为不会导致其他人的违约。笔者认为，这里是存在一种隐性风险的，因为商业银行产品推

出具有同时性，一种借贷产品的推出是同一个时间段，这种机制导致借贷人无形地被联系

到一起，商业银行的风险也就达到最大化。所以，借贷人的责任捆绑形式，目的是互相联保，但是一个人的信贷出现危机，不还款或者还款延时，出现违约金等情况，导致其他借

贷人出现信任危机和连带责任，这就导致一种不满和责任的推卸。既然本身会受到他人牵连，一个人的违约行为会导致集体违约，处于这样情况下，考虑到为他人违约买单，大多

数企业不会顾及他人，也会跟随违约，这种扩散性风险，会慢慢扩大。

1.3、找出根本原因，逐渐杜绝小微企业给银行带来的信贷风险

笔者认为，小型企业和微型企业同时存在这样缺点：时间上来看，企业建立时间比较短;公司的组织形式上来看，缺乏成熟的组织形式，缺乏科学管理模式;在员工上下级的管

理上来看，存在各种各样的不足;而最让人担忧的是企业缺乏根本的信用。虽然市场经济中，这样的小型和微型企业非常活跃和重要，它们承担很多的交易额，但是交易过程中不

乏商业信用交易的违法行为，形式也是多种多样：合同协议、承诺授权等等。

2、如何应对小微企业信贷风险

2.1、建立科学标准的风险评估机制和模式

首先要了解小型企业、微型企业的运作情况：它们依托于所在商圈、行业和产业链，

这就是控制风险的整体性，也是根本性控制风险的环境和发展长远的依托，现有的机制就

是根据这一层面得出结论。在其行业中，要求企业单独体之间相互依托，但是进入这个环

境需要经过行业的评估，包括：发展方向是否明确、竞争力是否有力等等。当企业满足这

个行业评估之后，就可以根据情况提出风险控制的要求。这种相互依托型商圈，有助于商

业银行去实施交叉验证，更加准确把握客户信息，正确评估风险。企业的交叉评估措施可

以从以下几个方面入手：首先，利用第三方信息的检验，可以勘测客户的产品存储情况，

销量等。另外，企业与企业之间的检验。客户的职业道德和信用状况对比把握，有对比性。最后，从企业资金信息的检测上面，可以分析企业财务数据内部关系，数据的掌握是科学

分析的前提，不但具有可操作性，还可以整合信息，控制风险。

2.2、分析影响小微企业金融服务风险的关键因素

总体来看，有很多影响小型企业、微型企业的金融服务的因素，但是最重要的因素有

三个。首先，小型企业和微型企业自身的经营水平。从经营水平看来，无疑经营水平直接

影响小企业和微型企业的还款情况，但是企业是否具有经营能力需要科学的评估。此外，

合理的贷款金额和利率是防止还款企业过度借贷，最后无力还款的重要环节，这个额度是

企业可以承受的还款金额，不会出现力不从心也不会出现利率值不可接受。最后，还款方

式非常重要。商业银行应该强调还款方式的具体细则，是分期还是一次性还款，方式和期

限都要明确和强调。现今比较流行的是一年内的短期贷款，但是由于不合理的还款方式设计，一年内可以还清的企业寥寥无几。商业银行应该有专门的还款规定细则和专人部门，

制定还款日期，例如不可超过原定日期的三个月等等。

2.3、关键环节的建设：贷款中后期

前期的贷款环节很多人重视，但是贷款中期和还款环节是核心环节，不可忽视。现代

商圈和行业产业的评估模式，大大放慢了经济循环的周期，导致风险出现滞后性。商业银

行要重视中后期的管理。建立经济研究及时反馈机制，贷款中和贷款后的行业预警，能够

有效反映经济地区发展状况和行业风险值，让商业银行能够及时作出终止或是继续的决定。

在出现危机的时刻，机制反馈及时，商业银行终止风险的扩大是非常重要的降低损失的措施。这种预警机制可以预测不良贷款的出现，及时提醒客户还款日期等等内容。

2.4、最有效的解决办法：专业化团队的建设

至今为止，商业银行想要有效管理行业和区域的业务分类，制定合理的小微企业贷款

业务，包括制定金额额度、利率浮动和贷款还款方式和勘查小企业和微型企业还款水平，

建立一支有效的专业化团队是最有效的办法。建立这样的专业化团队，依托的是优秀的专

业素质，从小组构建模式到成功案例的试点经验，有许多商业银行建立过事业部的小组，

专门负责新产品的开发、规章程序的制定和执行、小微企业信用的测试等等，从这些小组

成功经验的基础上，要全面建立标准化团队，这个团队是负责产品设计开发、政策制定和

授信的审批，他们能够给出科学标准计划以及负责客户的推销。这个标准化团队也是后期

业务和管理的负责人，这样的团队提高了商业银行的效率，针对小型企业的金融服务更加

合理和标准，每个团队成员都成为资深业务经理，他们和贷款人连接沟通，及时反映情况。

综上所述，在给小型企业和微型企业贷款时要非常注意，商业银行要重点把握这些贷

款企业影响信贷风险的因素，包括经营者资质，应用资金去向，信用信任额度，还应考虑

贷款金额大小，利率高低等等。商业银行应该着手建立一支专业化队伍，标准化专业化的

队伍要承担市场调查和企业分析的任务，能够做到准确分析、定位和得出结论。小型企业

和微型企业给银行带来的违约危机、信贷危机是商业银行不得不去面对的问题，不管是从

风险控制力度上作出努力，还是去根据市场作出调整，都要商业银行根据市场的变化去不

断作出新的改善，希望未来的商业银行少受信贷危机的困扰。

感谢您的阅读，祝您生活愉快。

银行小微企业信贷风险管理

中国ⅩⅩ银行小微企业信贷风险管理 第三章ⅩⅩ银行小微信贷业务发展及风险管理现状 3．1ⅩⅩ银行的成立与发展 1996年1月12日，国内第一家完全依照我国《公司法》注册成立的全国性股份制 商业银行——中国ⅩⅩ银行在北京正式挂牌成立。中国ⅩⅩ银行(简称ⅩⅩ银行)是 我国第一家由非公有制企业入股发起设立的全国性股份制商业银行。与以往的银行主要 由国家控股不同，中国ⅩⅩ银行的成立是民营企业成分在中国金融业的首次涉足和成功 实现，是中国银行业改革的里程碑，从成立伊始就被国内外经济、金融界高度关注。时 代赋予ⅩⅩ银行作为中国银行业商业化改革试验田的历史使命。作为行业改革先锋，民 生银行锐意进取，业务不断拓展，规模持续扩大，保持了快速增长的势头，为推动中国 银行业的改革创新做出了积极贡献。 变革经营模式。ⅩⅩ银行白2006年便开始启动公司业务改革，仅用了不到1年的 时间就完成了全国22个分支机构的公司业务集中化经营。ⅩⅩ银行创新“行业规划、 市场定位、标准营销、专业评审”的公司业务集中经营模式，把全部246家支行的公司 业务上收到分行的行业金融部，变更支行大而全的公私业务综合职能，全部转为专业零 售支行。2007年，ⅩⅩ银行全面进行部制改革，通过成立冶金金融事业部、交通金融事 业部以及房地产金融事业部，把高风险的公司金融业务从“三级管理”的体制改革简化 为事业部“一级管理"，极大地提高金融事业部的综合金融服务能力和专业化服务水平， 同时更好地控制行业的系统性风险。 服务实体经济。中国5300万户民营企业和小微企业是促进社会与经济持续健康发 展的中坚力量，在活跃市场、增加税收等方面发挥积极作用。ⅩⅩ银行成立伊始就把服 务“民营、中小、高科技”企业作为自己的市场定位。2009年末又明确提出“民营企业 战略”和“小微企业战略”，积极梳理业务流程、升级特色产品，举全行之力支持民营 企业和小微企业发展。仅用了3年时间，ⅩⅩ银行迅速成长为全球最大的小微企业金融 服务提供商之一，累计服务小微企业客户数超过99万户，发放小微企业贷款超过7000 亿。ⅩⅩ银行倾力支持小微企业和民营企业，服务实体经济，在促进社会资源优化配置 上发挥了积极作用，成绩斐然。 打造特色银行。2012年以来，中国利率市场化改革不断推进实施，对国内银行单纯 依靠存贷款利差生存的传统经营模式提出了严峻挑战。作为一家民营股份制企业，ⅩⅩ银行因时而变，因势利导，适时提出打造“特色银行"的口号，着手调整业务结构、积 极转型以应对利率市场化的全面挑战，同时不断提升企业经营管理水平和客户服务能 力，进一步提高企业资源配置效率和盈利水平。ⅩⅩ银行以公司业务改革为起点，自2006 年起就开始实施企业战略转型，坚持开展差异化、特色化服务，大力发展小微企业信贷 业务，不断提升综合金融服务水平，打造企业核心竞争力，逐步减轻对传统的大公司业 务的依赖，收效显著。目前，ⅩⅩ银行资本回报率和资产回报率均位居同业前列，中间 业务收入也遥遥领先其他银行业机构。 截至2012年12月31日，ⅩⅩ银行集团已在全国32个主要城市设立了分行，机构 总数量达到590家，资产总额32120．01亿元，负债总额30434．57亿元，贷款和垫款总额13846．1亿元，实现年净利润375．63亿元，拨备覆盖率314．3％，不良贷款率0．76％，各项指标均保持在国内领先水平。 ⅩⅩ银行自1996年成立以来，持续深化改革、不断探索创新。经过短短十七年的 发展，已迅速发展成为资产规模超过32000亿元、股东权益超过1600亿元的现代化商 业银行，资产质量和资本回报率均居国内一流水平，并成功跻身世界五百强企业。ⅩⅩ

商业银行信贷风险管理理论概述.doc

商业银行信贷风险管理理论概述 一.信贷风险的定义: 1.信贷。 银行信贷是商业银行为保证贷款业务而从事的与之相关的经营活动,是商业银行的主要业务.银行信贷是商品货币关系的产物,是以偿还为条件,并且收取利息为获取报酬的借贷行为.它的运行方式为:吸收来自个体储户的存款,然后将之发放给信用可靠的贷款人.在这个过程中,银行向储户支付利息,贷款人向银行支付利息.银行通过利息的不同来获取收益.银行信贷具有聚集,分配社会资金,调节社会经济活动,反映和监督国民经济活动的职能. 2.信贷风险的含义。 风险在经济领域中,一般将之理解为在未来的一段时间内,损失的发生因为影响因素的大量性,无规则性和随机性而具有多种可能性或不确定性.商业银行在经营与信贷活动中因受多种因素的影响存在损失发生的可能性或不确定性,就是商业银行风险.信贷风险作为商业银行的主要风险,在广义上它指因客户违约引发的风险,在狭义上指银行不能如期收回贷款本金和利息的不确定性,也即银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性.(商业银行信贷风险管理—张淼) 3.信贷风险的特征。 （1）客观性。 只要银行经营信贷活动，就不可能完全规避信贷风险，信贷风险在信贷活动中是客观且肯定存在的。换句话说，没有信贷风险的信贷活动是不存咋的。 （2）隐蔽性。 信贷活动中各种影响因素的大量性、随机性和不确定性决定了信贷风险难以直接的、精确的被观察和度量。 （3)可控性。 虽然信贷风险具有隐蔽性，但银行可以通过一定的方法提前识别、计量、监测和控制。 二.信贷风险形成的原因. 从一般意义上考察,任何经济活动风险的存在都与其所处的自然环境,社会和政

治环境,经济形势的变化和人的行为等诸多因素的影响.银行信贷作为社会经济活动的组成部分,同样受到这些因素的影响.银行风险的形成原因是错综复杂的,既有客观原因,又有主观原因;既有外部原因,又有内部原因.这些因素的大量性,随机性,不确定性以及不同因素之间相互交错,使得信贷风险的评估与管理变得复杂化. 1.主要表现形式。 商业银行的信贷风险主要体现在巨额不良债权上。债权是指商业银行(债权人)按信用原则和交易准则，以贷款为形式、以契约承诺为载体，让渡信贷资金使用权给借款人(债务人)，并藉此拥有向借款人追索贷款本金和利息的一种经济权利。根据贷款契约的履行情况，商业银行的债权可分为正常债权和不良债权。就一笔贷款而言，如果该贷款能够按贷款契约规定的期限要求按时偿还本金和利息，那么该项债权就属于正常债权。否则，就属于不良债权范畴。“不良债权”是指按期很难收回或无法收回的贷款，即通常所说的呆账、坏账。(我国商业银行信贷风险形成原因分析—王红夏) 2.产生原因。 不良债权的产生主要来自于商业银行信贷经营管理水平低,其体现在以下方面：（1）银行对经营对象了解不深入,分析不透彻.信贷风险的产生与银行工作人员对贷款对象的了解程度有很大关系,在发放贷款前,没有对贷款对象进行深入调查,没有对其资产状况和偿还能力进行评估,就像对方贷款.这样做的后果是某些贷款人信用低,不具有偿还能力.而一些贷款单位管理水平低,经济效益差,导致其不具有偿还能力. （2)缺乏科学的可行性分析和项目评估.无论哪一种业务,事先都应进行可行性评估.对于银行来说,在贷款之前,应结合所掌握的资料进行科学的可行性评估.如果凭借决策者的主观经验进行决策贷款,无疑会产生信贷风险. （3)信息不灵.银行的任何一项决策,都应该建立在及时,可靠的信息上,并且贷款之后,也应跟踪调查贷款对象的最新信息,确保其具有偿还贷款的能力. （4）国家体制原因。我国的特殊的经济体制也会对银行的信贷风险的产生有一定影响.如行政干预,指令贷款会形成贷款风险.由于在计划经济下形成的政企不分的问题没有得到根本解决,银行的资金流向,投量的掌握在一定的程度上还政

商业银行小微企业信贷风险识别与防范探讨论文

商业银行小微企业信贷风险识别与防范探讨论文商业银行小微企业信贷风险识别与防范探讨全文如下： 在中国的信贷行业中，由于重视不足和商业发展水平的限制等因素，各个商业银行对 于小微企业的贷款风险存在评估不足等问题，这些问题存在于诸多方面，例如风险预警机 制落后、缺少符合个性化的产品、审查程序的规章制度不完善、控制小企业贷款的风险机 制不完善等等。基于以上情况，笔者认为，各家商行需要重视起来，不但要加强风险预警 机制，并且要合理设计针对小型和微型企业贷款产品，需要在有针对性和充分了解的情况下，对其发展进行规范指导，也能清楚资金流向进而减少风险，这在整个银行信贷业都是 有进步的。 1、增加对小微企业信贷危机的预警，提高防范意识 美国学者罗斯?A?贝普迪斯等人，利用科学的多元统计分析实验法，深入分析数据， 得出了关乎小型企业和微型企业信贷风险大小的影响因素，这项研究给出了明确答案。笔 者认为，其中很多因素包括信贷行业的因素、地区地域因素;最重要的就是小型和微型企 业作为客户因素，它包括了企业自身的经营能力、行业经验、职业道德和产品质量和口碑、销售业绩和销售渠道是否畅通;另外，商业银行本身的信贷因素，包括贷款金额、金额用途、银行利率、担保方的承担方式和还款计划等等。小型企业和微型企业同其他企业有一 定不同点，它们往往存在经营能力不足，产品销售渠道不稳定等缺陷，并且，它们的融资 方式存在本身固有的风险，缺少了传统银行信贷业务的稳定水平。那么如何加强预警呢， 笔者认为，当然可以从以下几点入手： 1.1、小微企业相比较有较严重的信贷危机，贷款风险高 笔者认为，信贷危机调查非常重要：调查一下一家企业是否存在借贷之后，是否存在 还款不按时、不积极和多次延时还款情况，并且违约金也是一种指标，因为延时还款会导 致违约金的产生。借贷企业不还款和不按时还款行为，导致商业银行对于资金管理的紊乱，也是导致资金出现安全风险的巨大威胁。 1.2、小微企业信贷危机存在扩散性 一般情况下，我国的商业银行的贷款人都是个人，发放形式也是针对个体，看起来独 立的借贷个体没有联系，独立的个体借贷人也不存在欠款风险捆绑，一个贷款人的违约行 为不会导致其他人的违约。笔者认为，这里是存在一种隐性风险的，因为商业银行产品推 出具有同时性，一种借贷产品的推出是同一个时间段，这种机制导致借贷人无形地被联系 到一起，商业银行的风险也就达到最大化。所以，借贷人的责任捆绑形式，目的是互相联保，但是一个人的信贷出现危机，不还款或者还款延时，出现违约金等情况，导致其他借 贷人出现信任危机和连带责任，这就导致一种不满和责任的推卸。既然本身会受到他人牵连，一个人的违约行为会导致集体违约，处于这样情况下，考虑到为他人违约买单，大多 数企业不会顾及他人，也会跟随违约，这种扩散性风险，会慢慢扩大。

商业银行信贷风险管理研究

商业银行信贷风险管理研究 摘要 中国经济的发展与资金密不可分，银行业为中国经济发展提供了持续的动力。作为经营货币资金的特殊公司，风险管理是行业中永恒的话题。本文以杭州发展农村商业银行作为研究对象，结合巴塞尔新资本协议以及当前我国商业银行信贷业务发展的实际情况，采用观察和调查法对长春发展农村商业银行信贷业务进行调查。通过观察和分析，探究影响信贷业务的主要因素，结合信贷业务管理理论和当前长春发展农村商业银行信贷业务环境，为杭州发展农村商业银行信贷业务管理提供一套风险管理的新思路和一套全面控制管理银行风险的衡量标准、制度和技术方法要求，旨在对信贷风险管理水平不太发达的我国农村商业银行提供策略和发展建议。 关键词：农村商业银行，巴塞尔新协议，信贷风险管理

Abstract The development of China's economy is closely related to capital, and banking industry provides a sustained impetus for China's economic development. As a special company operating monetary capital, risk management is an eternal topic in the industry. In this paper, the development of rural commercial banks in Hangzhou as the research object, combined with the New Basel Capital Accord and the current situation of the development of credit business of commercial banks in China, using the observation and investigation method to investigate the development of rural commercial banks in Changchun. Through observation and analysis, this paper explores the main factors affecting the credit business, combines the credit business management theory with the current credit business environment of Changchun rural commercial bank, and provides a set of new ideas of risk management and a set of measurement standards, systems and technical method requirements for the comprehensive control and management of Bank risk for the development of credit business management of Hangzhou Rural Commercial Bank, aiming at the credit risk Rural commercial banks in China with underdeveloped insurance management provide strategies and development suggestions Key word：Rural commercial banks, Basel II, credit risk management

商业银行个人住房抵押贷款风险分析

商业银行个人住房抵押 贷款风险分析 Company Document number：WUUT-WUUY-WBBGB-BWYTT-1982GT

我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看该项贷款业务仍然具有诸多风险 关键词:个人住房贷款;贷款;风险 随着我国住房制度改革的不断深入个人购买商品住房的意向渐趋强烈房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力而且政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验从实际来看面临的风险如下 一、利润风险 1.贷款利率风险 在金融借贷市场上资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化在住房贷款利率一定的情况下若市场利率上升那么贷款人就会因此减少利息收入就会减少收益造成损失 2.存款利率风险

由于内外部环境的改变导致存款利率上升利率的上升意味着融资成本的增加但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的所以一点存款利率上升贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金这样利润空间就会大大减少 二、市场风险 1.通货膨胀风险 如果市场出现通货膨胀就会导致购买力的下降物价上升往往会伴随着通货膨胀而来就会出现货币贬值即使借款人如约还款但是贷款人也会因此而受到损失 2.机会成本风险 这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升超过住房贷款的报酬率的时候贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润从而造成收益的减少 3.房地产市场风险 个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款因而抵押物的价格是影响风险的重要因素如果开发商故意抬高房价造成房地产价格泡沫当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水银行的贷款风险就会随之提高另外即使开发商准确估价若自然环境政策变化等诸多影响下也会造成同样的风险损失 三、信用风险 1.借款人的违约行为

农村商业银行中小微企业贷款风险尽职免责管理(暂行)办法模版

x农村商业银行中小微企业贷款风险尽职免责管理（暂行）办法 第一章总则 第一条为规范中小微企业贷款风险管理机制，促进贷款调查、审查、审批、检查履职尽责，提高信贷管理水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》等有关规定，制定本办法。 第二条中小微企业贷款风险尽职免责是指在整个贷款业务操作流程中各岗位贷款责任人是否按 规定履行了自己岗位应尽的职责，根据其尽职的情况，给予免除全部或部分贷款风险赔偿、经济处罚和责任处分。 第三条本办法所称贷款责任人，包括客户经理、审查人、审批人。 第二章贷款风险尽职要求 第四条中小微企业贷款业务应严格实行调查与审查分离、审查与审批分离和分级审批制度。 （一）第一责任人责任（客户经理A、B角）：负责受理客户申请，对客户的主体资格、财务状况、贷款条件、贷款的品种、金额、期限、用途、信用等级、授信额度、担保方式、还款来源等进行初审，收集借款资料并开展贷前调查和评价工作，出具调查报告，并对调查报告和资料的合法性、真实性、有效性、衔接性和完整性负责； （二）支行、营销部负责人责任：负责在规定时间内安排客户经理开展贷前调查工作；负责调查贷款所提交的调查报告的整体质量，对调查程序的合规性、公正性、合理性和评价方法的正确性进行审定，支行、营销部负责人应直接参与大客户、集团客户和重大项目的调查评价工作；对产权不清晰、贷款品种执行错误、产权证真假（含复印件）等负责。 （三）审查人员责任：信贷会计负责对客户经理上报的贷款资料进行独立审查，按规定的审查内容对信贷业务的合法性、合规性、可行性和资料完整性进行审查，有效识别和充分揭示风险，提出审查意见，并出具审查报告；对上报信贷资料违反信贷规章制度、不符合信贷业务品种、等级评定不正确、资料不齐全的、资料涂改的、内容不完整等问题负首要责任，并与当季考核工资挂钩。 （四）总部审查人员责任：负责对客户经理提交的信贷资料的合规性、公正性和完整性进行审定，对信贷会计审查的资料进行复审，对违反法律法规等上报的信贷资料负责。 （五）审批人责任：负责审批授权范围内的信贷业务，根据审查人意见，决定审批的贷款贷与不贷、贷多贷少等；并对超过授权范围的信贷业务提出审议意见。 （六）授信委员会负责受理独立审批人权限之外信贷业务的审议、表决和审批，其中授信委员会主任主持授信委员会，与授信委员会其他成员共同审议、表决信贷业务。 （七）x农村商业银行行长在董事长授权内贷款行使一票否决权，对明显不符合产业信贷政策要求、经营宗旨和监管规定的信贷业务予以否决。 （八）董事长根据董事会的授权，对大额贷款或重大事项进行审定，发表意见。 第三章贷款风险责任界定

商业银行信贷风险研究-开题分析报告

商业银行信贷风险研究-开题报告

————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期： 2

毕业论文开题报告 课题名称：我国商业银行信贷风险研究学生姓名： 系别： 专业： 指导教师： 2011年12 月25 日

一、综述国内外对本课题的研究动态，说明选题的依据和意义： (一)国内外研究动态 信贷质量的好坏对银行的生存有着至关重要的影响。商业银行要发展，必然要追求利润的最大化，在我国创新业务尚缺的今天，商业银行的经营利润主要以来传统的信贷业务来实现。因此，如何有效地防范和化解信贷风险是当前商业银行迫切需要解决的问题。 国内： 马莉，2003年在《当代财经》上发表《国有银行信贷风险成因及治理》说，我国商业银行不良信贷资产占比高，信贷资产质量差，且信贷风险有加大的趋势。主要有内外两部分的因素，外部因素是：政府的行政干预使银行信贷风险不断累积，社会信用的缺失加大了银行信贷风险，金融市场发展的滞后制约了银行信贷风险防范。内部因素：银行内部的经营管理水平不高，制度、管理体制和经营机制有待完善，员工素质有待提高等因素造成的银行信贷风险的加大等。 陈宏，2010年在《会计之友》中发表《基于风险管理的商业银行信贷业务内部控制的研究》，他认为今年来我国商业银行存在信贷投放行业较集中、缺乏不同等级的违约概率估计和违约损失估计、信贷风险管理组织及方法不完善、商业银行内部信贷控制不健全等问题。我国商业银行要提高经营能力，更好地迎接市场的挑战，就需要我国商业银行要加快建立信贷风险内部控制制度的步伐，充分发挥内部控制在信贷风险管理中的作用。 朱平安，王元月，潘永华2005年在《商场现代化》的《商业银行房地产信贷风险形成机制的研究》中说随着房地产行业的快速发展，房地产从其开发、建设、交易的每一个环节都与银行贷款脱不开关系。银行为了争夺客户，放松贷款条件，甚至违规操作，房地产风险逐渐暴露。且近年来，商业银行工作人员忠诚度逐渐下降，导致房地产信贷风险产生。 王磊，2006年在《金融论苑》发表《商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究》，他发现个人消费信贷业务已成为商业银行信贷业务的主要组成部分，但是我国的个人信贷风险和隐患还是很大。主要表现在征信系统、银行管理、相关法律不健全等原因。 王思，2010年2月在《商场现代化》的《我国商业银行信贷风险内部控制有效性的研究》中说，虽然我国的商业银行在2005年后纷纷在内控制度上改革，取得了一定的成绩，但是我国商业银行在内控方面任然存在着较大的缺陷。原

浅析商业银行个人信贷业务风险与防范对策

： 浅析商业银行个人信贷业务风险与防范对策 [摘要]当前个人信贷业务市场空间不断拓展,消费贷款规模不断扩大,但该项业务中存在不少问题和风险,应有针对性地采取防范对策,化解商业银行个人信贷业务的风险。 [关键词]商业银行;个人信贷;风险、及其应对措施。 近几年,商业银行面对竞争日益激烈和存贷差不断缩小的现状,其信贷业务需要进行新的突破。客户数量大、资源丰富、单笔贷款金额小且风险相对较低的个人客户,由于其资金使用频率高、周转快,客户议价能力相对较弱,资金收益率高等特点,越来越受到商业银行的青睐。近年来个人信贷业务不断发展壮大,市场空间不断拓展,个人住房信贷、个人汽车消费信贷、个人大额耐用消费品信贷、助学信贷等个人信贷业务迅速发展起来。其中,国家对住房消费、汽车消费、农村消费等领域的金融支持力度加大,是拉动个人信贷业务提升的主要原因。2009年上半年,个人住房按揭贷款迅猛增长,新增量达4 661. 76亿元,同比增幅超过150%; 2009年以来,国家发布的与汽车市场有关的政策共有9次,在政策的强劲拉动下,汽车市场增长明显。汽车金融将成为国内汽车消费信贷的发展方向,农村消费信贷将成为金融机构新的增长点。2009年,全国金融机构人民币贷款余额增加9. 59万亿元,同比多增4. 69万亿元。截至2009年6月末,中国居民消费性贷款余额为43 891. 64亿元,其中上半年累计新增个人消费贷款6 508亿元,比2008年同期多增3 920亿元。个人信贷业务呈现出的快速增长态势,与中国一系列扩大内需政策紧密相关,大型商业银行仍占据个人信贷业务市场的主要份额。但是,我国商业银行在发展消费信贷方面还处于初级阶段,还存在许多制约因素。随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步显露出来。

商业银行小微企业信贷风险的成因及防范措施 (论文)

目录 一、商业银行信贷风险相关理论 (1) 1、信贷： (1) 2、风险： (1) 3、小微企业： (2) 二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因 (2) （一）、商业银行自身原因 (2) 1、相关内部机制不完善 (2) 2、危险意识不强 (2) 3、危机应对措施不全面 (2) （二）、小微企业原因 (2) 1、诚信缺失 (2) 2、经营方式不当 (2) 3、发展过程中的风险意识不够 (3) (三)政府部门方面 (3) 1、立法不完善 (3) 2、监管不到位 (3) 三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施 (3) 1、商业银行加强内部监管。 (3) 2、商业银行建立全方位的信息系统 (4) 3、加强法律宣传，各方共同抵御风险 (4) 4、促进行业创新，与现代企业现状相结合 (4) 5、强化各方风险意识，力争减少损失 (4) 6、加强监管，调控处罚力度 (5) 四、结语 (5) 参考资料 (6) 致谢辞 (6)

摘要信贷业务是商业银行的主要业务，银行依靠信贷来获取部分利润，一些商业银行为了获取更多的利润就会不断增加对外贷款的数量和加大对外贷款的力度。他们借贷的对象主要包括：个人、事业单位、团体、小微企业、中大型企业等等，那么经过调查研究发现，个人借贷主要是采用信用卡的方式，当事人办理信用卡之前，银行会对当事人个人的收入情况以及信用情况进行一个评估，一般情况下，对个人的借贷风险较低。那么对于一些事业单位或者中大型企业，他们有一定的社会背景和相关的资金运转，所以在面对危险时能够及时的防范和处理，所以给其借贷所产生的风险不大。那么对于一些微小企业，由于其本身资金不足、管理体制不完善，利润率不高，回报时间长等一系列的弊端，所以银行借款给它们之后，它们很难及时偿还，从而造成银行的一些损失。所以，本次研究，重点对商业银行给予中小企业贷款产生风险的原因进行有效分析，并结合原因找出其相关对策，以此来降低商业银行给中小企业贷款所带来的风险。 关键词商业银行小微企业借贷风险 一、商业银行信贷风险相关理论 1、信贷： 狭义的信贷通常指银行的贷款业务，即银行以偿还和付息为条件向借款单位或个人对资金使用价值的单方面过渡。本文所研究的信贷是指狭义信贷1。在本文中的定义是：银行以偿还和付息为条件向小微企业资进行资金过渡的一个过程。 2、风险： 是指无法有效预料，并且可能产生极其严重后果或者产生较大损失的一种不确定行为。目前商业银行的信贷风险主要来源于三个方面: 一是信用风险，即由于种种原因造成债务人不能按期还款而违约所形成损失的可能)二是市场风险，即市场的价格变化使头寸蒙受的损失，它包括利率风险!汇率风险和价格风险等三是操作风险，即因不完善的内部管理程序和不规范的内部操作程序而形成的2。那么本文中的风险，主要是指由于小微企业自身各方面原因，未能如期足额偿还给商业银行的本金和利息，从而给商业银行带来损失的一种行为。

《小微贷业务全流程管理及风险防范》新版

小微贷业务全流程管理及风险控制 课程背景： 近年来，随着我国社会经济的高速发展和科学技术的不断进步，小微企业在国民经济中的地位和作用出现了翻天覆地的变化，据统计，我国小微企业的数量已超过企业总数的96%，俨然已经与我国的大中型企业并驾齐驱，成为促进我国经济发展和社会进步的中坚力量。随着小微企业的重要性越来越突出，我国的商业银行逐渐把开发小微企业的金融业务作为其重要的战略选择，但小微企业本身风险较大，加上财务体制及相关信息披露体系落后，在目前小微金融体系不太成熟的情况下，商业银行如何管理小微企业的信贷风险是一个难题。本课程结合银行工作实际，如何全流程管理小微信贷业务，尤其在贷前、贷后环节如何控制信贷风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信贷人员有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险的能力，全面提高小微信贷人员的业务素质和风险管理水平。 课程收益： 通过学习，全方位认识贷款风险，树立风险防范意识；掌握小微信贷业务的全流程管理方法，全局性防范和把控风险；全面掌握小额贷款逾期与不良贷款处理的流程与技巧；充分认识贷款追偿中的法律风险。 实战型管理教练-黄俭老师简介： 滨江双创联盟荣誉理事长；上海蓝草企业管理咨询有限公司首席讲师；多家知名企业特聘高级管理顾问。 黄老师多年在企业管理、公司战略规划、市场营销、品牌建设、员工管理、绩效考核、上市公司等等方面有着丰富的实践经验；深刻理解了东西方管理精髓。进入培训教育行业，作为资深培训讲师，在企业内训课、公开课、CEO总裁班等百余家企业和大学课堂讲授战略管理、营销管理、品牌管理等领域专业课程，结合自身的企业实践和理论研究，开发的具有知识产权的一系列新营销课程收到企业和广大学员的欢迎和热烈反馈。听黄老师上课，可以聆听他的职场经历，分享他的成绩，干货多多！课程突出实用性、故事性、新鲜性和幽默性。宽广的知识体系、丰富的管理实践、积极向上、幽默风趣构成了独特的教学培训风格，深受听众欢迎。通过一系列案例剖析点评，使管理人员掌握一些管理先进理念，分析技巧、提高解决问题的能力。 擅长领域：战略管理/领导力系列/ 经典营销/新营销/大数据营销 授课风格：采用情景式教学法，运用相关的角色模拟和案例分析诠释授课内容，理论与实战

商业银行信贷风险防范研究开题报告

商业银行信贷风险防范研究 200709级金融学学号:070962883370011学习中心：庆阳财校姓名:段建梅 信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定“交叉违约条款”。交叉违约的基本含义是：如果本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人的违约责任，但交叉违约条款突破了这一限制，它颇有“先下手为强，后下手遭殃”的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现偿还危机之前采取救济措施，以避免自己处于比其他债权人更糟的处境。此种违约形态在我国现行法上虽无明确规定，但它并不违反合同法的有关法理及法律精神，现行《合同法》中的不安抗辩权可以作为其适用的法理依据。因此，交叉违约条款可以作为约定条款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信用水平。 论文提纲： 一、信贷风险的形成 二、次贷危机的警示 三、如何防范信贷风险 1、要加强宏观经济运行的分析，高度关注经济周期波动可能带来的风险。 2、要科学设计信贷产品。 3、要把握宏观经济走势与具体产品的关系。 4、要做好预警，控制规模与风险。 5、是金融创新要坚持“谨慎经营”原则。 参考文献: [ 1 ]易宪容.“次贷危机”对中国房市的启示[ J ]. 人民论坛,2007, (17) : 32 - 33. [ 2 ]付敏. 我国资产证券化问题讨论综述[ J ]. 经济理论与经济管理, 2006, (4) : 75 - 79. [ 3 ] [芬兰]大卫·G·梅斯等著. 方文等译. 改进银行监管[M ]. 北京:中国人民大学出版社, 2006. [ 4 ]徐孟洲,徐阳光. 论金融机构破产之理念更新与制度设计[ J ]. 首都师范大学学报(社会科学版) , 2006, (1) : 26 - 32.

商业银行个人住房抵押贷款风险分析

商业银行个人住房抵押贷 款风险分析 Prepared on 22 November 2020

我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看该项贷款业务仍然具有诸多风险 关键词:个人住房贷款;贷款;风险 随着我国住房制度改革的不断深入个人购买商品住房的意向渐趋强烈房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力而且政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验从实际来看面临的风险如下 一、利润风险 1.贷款利率风险 在金融借贷市场上资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化在住房贷款利率一定的情况下若市场利率上升那么贷款人就会因此减少利息收入就会减少收益造成损失 2.存款利率风险

由于内外部环境的改变导致存款利率上升利率的上升意味着融资成本的增加但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的所以一点存款利率上升贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金这样利润空间就会大大减少 二、市场风险 1.通货膨胀风险 如果市场出现通货膨胀就会导致购买力的下降物价上升往往会伴随着通货膨胀而来就会出现货币贬值即使借款人如约还款但是贷款人也会因此而受到损失 2.机会成本风险 这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升超过住房贷款的报酬率的时候贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润从而造成收益的减少 3.房地产市场风险 个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款因而抵押物的价格是影响风险的重要因素如果开发商故意抬高房价造成房地产价格泡沫当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水银行的贷款风险就会随之提高另外即使开发商准确估价若自然环境政策变化等诸多影响下也会造成同样的风险损失 三、信用风险 1.借款人的违约行为

中小微企业信贷风险识别与防范

中小微企业信贷风险识别与防范 第一部分中小微企业信贷的主要特点 第二部分中小微企业信贷风险种类及成因 第三部分中小微企业信贷风险防范措施 第四部分他山之石 第一部分中小微信贷企业的主要特点 1.1 中小微企业的划分标准 1.2 中小微企业的信贷特点 1.3 中小微企业信贷资产质量状况 1.4 国家对中小微企业的融资政策 第二部分中小微企业信贷风险种类及成因2.1 中小微企业信贷风险种类 2.2 信贷风险原因 ●外部：经济形势、企业自身、外部欺诈 ●内部：风险管理、员工素质、业务操作 2.3中小微企业信贷信用风险与信贷原则 ●还款意愿—品质 ●还款意愿—违约成本 ●借款人／贷款人的风险－收益对比 ●业务结构—上下游关系 ●业务结构—采购模式 ●业务结构--结算方式 ●销售的稳定性 ●信用增强/风险缓释因素 2.4 中小微企业信贷操作风险表现与对策 ●贷前重点关注风险点 ●贷中关注的风险点 ●贷后注意风险点第三部分中小微企业信贷风险防控措施3.1 选择合适的中小微企业客户 3.2 中小微企业授信风险控制抓手 ●选择抓手顺序 ●风险抓手成本 3.3方案设计与风险控制措施的落实 ●洞悉客户产业链运作规律、特点 ●严控信贷资金用途 ●产品定价方法 ●信贷审查 ●中小微企业经营行为的连续性 3.4 中小微企业授信风险控制技术 ●软信息模型：不对称偏差分析法 ●财务信息的获取方式/ 来源 ●财务信息的分析、检验 ●如何编制/重构报表？ ●逻辑检验：一个有用的工具 ●交叉检验的不同角度 3.5 贷后十类风险预警信号 3.6 全方位清收盘活不良贷款 第四部分他山之石 ●泰隆银行： ●包商银行

《基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务》

基于信贷风险视角下的小微信贷业务全流程操作实务 课程背景： 近年来，随着我国社会经济的高速发展和科学技术的不断进步，小微企业在国民经济中的地位和作用出现了翻天覆地的变化，据统计，我国小微企业的数量已超过企业总数的96%，俨然已经与我国的大中型企业并驾齐驱,成为促进我国经济发展和社会进步的中坚力量。随看小微企业的重要性越来越突出，我国的商业银行逐渐把开发小微企业的金融业务作为其重要的战略选择，但小微企业本身风险较大，加上财务体制及相关信息披露体系落后，在目前小微金融体系不太成熟的情况下，商业银行如何管理小微企业的信贷风险是个难题。 本课程结合银行工作实际,如何全流程管理小微信贷业，尤其在贷前、贷后环节如何控制信货风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信货人员有效识别风险、管理风险、防范风险化解风险的能力，全面提高小微信贷人员的业务素质和风险管理水平。 课程收益： ●全方位认识贷款风险,树立风险防范意识 ●掌握小微信贷业务的全流程管理方法全局性防范和把控风险 ● 全面掌握小额贷款逾期与不良贷款处理的流程与技巧 ● 充分认识贷后管理涉及的法律风睑 ● 掌握小微信贷全流程主要的风险问题 课程时间：2天，6小时/天 课程对象：小微贷客户经理以及其他相关人员 课程风格： 1. 教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学 2. 以启发体验式教学为主,激发学习兴趣,变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题,提高在工作中的实操力 3. 课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益,并能学以致用 第一讲：银行业信贷的新常态

一、银行业“新常态”认识 1. 经济从高增长向中高增长转变 2. 从结构失衡到结构优化 3. 从资本驱动转向创新驱动 4. 由政府主导转变为市场主导 二、银行业“新常态”下五大特征 1. 贷款增速回稳 2. 存贷利差收窄 3. 社会融资方式转变 4. 不良贷款反弹 5. 宽进严管 三、银行业内不良贷款“零容忍”手段 1. 现金清收 2. 重组 3. 核销 4. 其他不良贷款的“修饰术” 案例：FS公司贷款的生命周期 互动：怎样开展有效的信贷调查，克服信息不对称给银行造成的信贷风险？ 第二讲：小微信贷中多头授信和过度授信问题 一、信贷需求类型 1. 缺口型 2. 扩大消费型 3. 理财型 1）批量采购 2）买断销售 3）现款采购 4）预付货款 4. 供应链 案例：某公司缺口型信贷需求

商业银行信贷风险分析

信贷资产是商业银行的主要金融业务，也是商业银行实现利润的主要途径，但同时也是诱发银行经营风险，导致银行破产倒闭的主要原因之一。我国由于历史和体制等多方面原因，银行业出现了大量的不良信贷资产，信贷资产风险正在不断积累，尤其是国有独资商业银行。信贷风险的攀升、不良资产的积聚，必然会危及我国金融以至经济安全。近几年，我国政府不断地从多方面进行一系列改革，试图把这个国民经济要害部门的致命风险有效化解。各界专家学者也呼吁要加快我国金融体制改革，提出许多化解防范信贷风险的对策。但各种改革措施均明显成效，商业银行信贷风险问题依然严峻。为此，如何防范我国商业银行信贷风险是本文所要解决的问题。 一、我国商业银行信贷资产现状 信贷资产主要是各类贷款，银行不良信贷资产就是银行投放信贷后形成的信贷资产中不符合安全性、流动性和盈利性的原则，处于逾期、呆滞、呆帐（或按五类分类法为次级、可疑、损失类贷款）状态而使银行资产风险加大，并面临资本损失的那部分贷款。从本质上说，不良信贷资产就是现实或潜在的不能保证贷放出的资金本息安全回收的信贷资产。 从总体来看，我国国有商业银行信贷资产质量成“三高、三差”特点：一是不良资产比率高，信贷资产质量。国有独资商业银行剥离近1.4万亿不良资产后，不良贷款率下降了近10个百分点。截止2001年1月底，按“一逾两呆”口径计算，不良贷款率仍高达25.37%。按五级分类不良率更高，远高于10%的国家警戒线和人民银行15%的监管标准。同时，不良贷款结构形式严峻，呆滞贷款比例最高。据有关部门估计，不良贷款实际形成损失的约占全部不良贷款的7%以上。双呆贷款占不良贷款的80%以上，可疑类与损失类约占全部不良贷款的70%以上。二是信贷资产长期占用率高，信贷资产流动性差。贷款大量投放于固定资产贷款、房地产开发贷款、住房抵押贷款等长期贷款；大量的贷款被企业作为资本金使用，大部分流动资金贷款被企业长期占用，转化为铺底流动资金，部分承兑汇票因到期无法兑付形成垫款被迫转贷。三是信贷资金筹资成本高，盈利能力差。虽然近年银行综合付息率有所降低，但经过几次降息，存贷款利差不断缩小，资金收益率实际下降。 二、我国商业银行信贷风险成因分析 我国商业银行信贷风险高，以至大量不良资产存在的原因是多方面的，既有银行体系本身的内在原因，又有历史和体制的原因；既有社会信用机制的原因，又有银行运作和企业经营方面的原因；既有国内环境的原因，又有国际大环境的原因。（一）外部因素 1、政府的行政干预使银行信贷风险不断累积 在专业银行时期，国有银行作为国民经济宏观调控的工具，不以盈利为目的，根据计划发放贷款，以支持国企改革和地方经济发展为目标。随着商业银行法的出台，政府干预银行信贷工作有所好转，但在某些地方或某个时候，这种现象仍比较普遍，政府的干预导致国有商业银行行为扭曲，使银行资金的安全性和流动性得不到应有的保障。 2、国家宏观经济结构的调整和国际经济形势的变化的影响 在全球经济一体化的大背景下，为了进一步提升我国的综合国力，我国从 “九五”时期就开始对产业结构进行调整，并且步伐也随着加入WTO而加快，在这一转变过程中，必然形成朝阳产业和夕阳产业。一些产业因此而得到迅速发展，

我国商业银行住房贷款发展现状及存在问题：商业银行个人住房贷款的风险及其防范

二、我国商业银行住房贷款发展现状及存在问题 （一）商业银行个人住房贷款发展现状分析 我国个人住房贷款业务产生于上世纪80 年代中期，而住房体制改革的货币化道路从1998 年才正式的开始，在2003年以后，政府提出把房地产行业发展为支柱性产业的主张，并开发大力开发房地产市场，通过房地产市场的发展，带动周边产业的快发增长。通过房贷政策、税收优惠政策等，引导个人住房贷款向“消费式投资”方向发展，此后便迎来了我国房地产市场高速增长的十年。虽然我国的房地产在过去十几年快速的发展，商业银行在其中发挥了重要的作用，但是在2014年以来，我国的宏观经济与房地产市场均出现了较大的变化，对商业银行的房贷产生了很大的影响。我国个人住房贷款的发展呈现出以下几个特点： 首先，从我国最近十几年的房贷余额来看，商业银行个人住房贷款发展速度惊人，规模不断扩大。在中央银行发布的《2014 年金融机构贷款投向统计报告》中，截止到2014 年末，我国房地产开发贷款余额为5.63 万亿元，同比增长22.6%，个人购房贷款余额为11.52 万亿元，同比增长17.5%，2015年更是达到14.18万亿元。在银行信贷业务中的比重也不断提高。在1998 年，我国个人住房贷款余额只有426 亿元，与2015年的规模相比，增长了二十多倍。据统计在1998—2015年间，占消费贷款余额的比重平均在80%左右，大大推动了商业银行消费贷款业务的增长。我国个人住房贷款历年的统计数据如下图3-1所示：

图3-1 2000—2014年我国个人住房贷款余额（单位：万亿元） 数据来源：2014 年金融机构贷款投向统计报告 （二）商业银行个人房贷存在的问题 1.融资渠道单一 从各大商业银行披露的财务数据看，2011年至2014年的各大商业银行的个人住房贷款总量呈现持续增加的态势，中国建行银行作为国内最大的个人住房贷款银行，2014年贷款余额居于首位，达到22538.15亿元，占总贷款金额的比例高达23.79%，这一数据明显的高于其他的商业银行，具体的数据对比见表 3.1。在个人住房贷款持续增加的同时房贷风险也在增加，会对银行的经营产生负面的影响。我国银行的盈利模式与美国银行有较大的差异，我国商业银行主要依赖商业银行发放贷款盈利，美国的资本市场结构相对健全，不仅有以商业银行、抵押贷款公司以及储蓄机构为主的一级市场，二级市场也十分的发达，可以实现市场化的融资，增加了融资的渠道，为银行等贷款机构提供更多的资金来源。目前我国资本市场中二级市场还没有完全的建立起来，导致商业银行的融资渠道受到限制，既增加了商业银行的信贷风险，也阻碍了 0.3380.56 0.83 1.18 1.59 1.84 1.99 2.7 2.98 4.76 6.2 7.147.5 9 11.52 14.18 2 4 6 8 10 12 14 16 2000200120022003200420052006200720082009201020112012201320142015