论电子货币及其对银行业的影响

论电子货币及其对银行业的影响

摘要：电子货币(Electronic Money) ，是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。商务印书馆《英汉证券投资词典》解释：电子货币:可以在互联网上或通过其他电子通信方式进行支付的手段。这种货币没有物理形态，为持有者的金融信用。随着互联网的高速发展，这种支付办法越来越流行。

关键词：电子货币银行金融

一、信息货币的种类

储值卡：是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。如电话充值卡神州行等。

信用卡：是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行其本功能融为一体的业务。特点：同时具备信贷与支付两种功能。

电子支票：是一种电子货支付方法，其主要特点是，通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。

电子货币：是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。随着基于纸张的经济向数字经济的转变，电子现金将成为主流。特点：匿名性、节省交易费用、节省传输费用、持有风险小、支付灵活方便、防伪造及防重复性、不可跟踪性。种类：（主要有两种）一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。

二、电子货币相关概念

20世纪以来，电子商务在世界范围内悄然兴起，作为其支付工具的电子货币也随之产生和发展。电子货币的产生被称为是继中世纪法币对铸币取代以来，货币形式发生的第二次标志性变革，并在电子商务活动中占有极其重要的地位，它的应用与发展不仅会影响到电子商务的进行，而且会影响到全球的金融体系。

（一）电子货币的定义

电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。电子货币不是纸质的，也不像电子资金划拨一样涉及到银行，这种新的货币形态可以离开银行的中介作用，在交易过程中不用同存款发生密切联系。就其现阶段而言还只是一种新的支付形式，还要以现有存款为基础。

（二）电子货币的特性

1、电子货币是以计算机技术手段为依托，通常以各类电子设备（如智能卡）及计算机存储器为价值载体的货币

电子货币主要有卡类和计算机两种载体。以卡类为载体的电子货币，卡中的芯片能够根据事先存储在里面的程序和外部销售终端或其他设备（如电子钱包）的指令存储和处理信息。借助特殊的设备和终端，卡中代表金钱的信息可以被识别，并且按照指令进行转移。而以计算机为载体的电子货币进行交易时，需要借助个人计算机和互联网，交易前要先下载或从发行人那里获得专门的软件，通过特殊的软件和计算机的处理能力，实现电子货币数额的计算和转移。

2、电子货币是一种信息货币

电子货币说到底不过是观念化的货币信息，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数据构成的特殊信息，因此也可以称其为数字货币。人们使用电子货币交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的商家后，交易双方进行结算，要比现实银行系统的方式更省钱、更方便、更快捷。

3、电子货币价值传送的无纸化

电子货币是现实货币价值尺度和支付手段职能的虚拟化，是一种没有货币实体的货币。电子货币是在电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币。所谓无纸化是与票据、信用卡相比较而言。而且，电子货币可以在各个持有者之间直接转移货币价值，不需要第三方如银行的介入，这也是电子货币同传统的提款卡和转账卡的本质区别。电子货币在这一点上，很类似于真正货币的功能。

4、电子货币是可以进行支付的准通货

电子货币能否被称为通货，关键在于电子货币能否独立地执行通货职能。就目前而言，电子货币可以起到支付和结算的作用，但电子货币只是蕴涵着可能执行货币职能的准货币。可见现阶段的电子货币是以既有通货为基础的新的货币形态或是支付方式。

三、电子货币对传统银行业的挑战

伴随着社会的信息化、网络化，银行的主要功能由依赖于存、贷款数量的资金中介功能，向为顾客提供电子清算服务和信息服务功能的重心倾斜。在这一变化中，传统银行业面临的主要问题有三：一是电子货币的发行主体、信用创造等在法律上如何定位；二是如何保证电子货币的安全性，以及如何规避电子清算系统风险；三是银行传统的经营管理模式如何向信息化经营转变，与金融电子化趋势相适应。

（一）电子货币的发行主体

目前国际间对电子货币的发行主体这一金融监管的对象的认识尚存在较大分歧。欧洲大陆各国认同这样的观点，即电子货币的发行应该包含在金融机构的业务中，其发行主体应该属于金融监管的对象之一。从目前来看，各国只允许银行发行电子货币，从而有利于对其监管。

（二）银行的结算职能

随着小额结算方法的多样化，以及开放式网络结算服务使用者队伍的不断扩大，结算业务作为银行固有业务的地位受到越来越大的威胁，结算业务的提供者已超出银行范围。

另外，以往企业间交易的买卖双方，其资金授受都是通过银行中介进行的，银行可以从中收入一定比例的手续费。但这对银行的结算职能及资金监督职能又是一个挑战。

（三）结算网络的国际竞争

电子货币、电子结算发展的结果，将为使用者跨越国境利用由外国经营者提供的结算服务创造了更多机会。特别是由于因特网的发展而形成了世界范围的通信网络，以电子货币进行的结算服务，已出现无国籍化的动向，国内金融机构与外国机构之间将处于直接竞争的环境。

四、电子货币对商业银行经营的冲击及应对策略

我国已由中国人民银行为牵头单位，配合国家各主要商业银行及金融机构联合建设中国金融数据通信网和全国银行卡信息交换中心，充分利用金融系统电子化基础设施，加强中央银行的支付清算职能，加快资金周转速度，以逐步确立和完善我国支付清算体制，加快实现全国范围内银行卡跨行、异地支付业务授权及清算信息自动交换。

（一）电子货币对商业银行经营的冲击

1、对银行生存和经营的挑战

电子货币的普遍使用，使得网络银行的出现成为必然。网络银行业务成本优势显著，对传统银行的经营已构成威胁。

2、对客户市场占有率的冲击

电子货币是通过电子网络发行并可在全球范围内流通的货币，这就使一国中央银行垄断货币发行的权力被打破，于是世界上那些拥有先进技术和大量资本的机构和个人（如软件公司、电信业者、中介业者等）像商业银行一样都将发行和经营电子货币作为其主要业务。这种状况给商业银行进行信用创造的基础带来了严重冲击。

3、对银行经营方式的冲击

传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，获取规模经济的途径是不断追加投资和多设网点，发展的基础是资金利差。随着电子货币的出现，其经营方式将受到极大的冲击

（二）我国商业银行应对电子货币的策略

电子货币产品的开发对银行业务发展的推动作用是显而易见的。目前，随着我国加入世贸组织步伐的加快，各家商业银行的竞争生存意识迅速加强，利用金融业务及工具创新来扩大市场份额的工作力度日益加大，各家商业银行都已意识到了电子货币市场所蕴藏的巨大商机，哪家银行在该领域领先一步，其就将获得巨大的发展空间。

1、加快金卡工程建设速度，开发以金卡为核心的表外业务品种

2、积极开发新工具，进行业务创新

3、建立以客户为导向的主要营销方式

4、建立完善的电子货币支付系统

参考文献：

金光华、田昊箭、王蓓、刑林明：《电子货币》

孔立平：《电子货币对中央银行的影响与对策》，《商场现代化》

陈湛匀、李文斌：《我国网络银行与电子货币发展研究》，《新金融》

黄诚：《电子货币对纸币的取代与网络经济条件下商业银行职能的转变》，《中国金融学院学报》

浅谈银行业的电子商务

浅谈银行业的电子商务 【摘要】随着社会的发展，电子商务在各行各业的应用越来越多，越来越深入。电子商务是指利用计算机网络进行的商务活动。近几年来，中国银行业的电子化水平也有了很大的提高，但如何使电子商务在银行业中得到更好的发展，仍是需要研究的课题。我国商业银行电子商务发展迅速，相继已有20多家银行的数百个分支机构开展此类业务，但综合水平仍然较低。银行业是应用信息技术最早，也是应用层次最高的行业之一。在新经济时代，由干科学技术和经济的发展，微利时代影响了整体资金利率的走向，以及国有大中型企业整体经济效益滑波，抑制了资金利率的上扬，从而影响银行的存款业务的发展。时代呼唤银行业改革。随着信息技术和信息产业的发展，导致运输和通讯成本的大幅度下降，从而推动国际贸易、国际金融业的迅速发展，把世界经济紧密联系在一起，进一步加快经济全球化的进程。因此，Internet的产生以及进入商业性应用以后，电子商务这一全新的经济运作模式，实现了超常规、跳跃方式发展，对人们的商业活动和日常生活产生了深刻的影响。在电子商务大潮冲击下，人类社会未来的经济运行和生活方式都将主要由网络技术来支撑，谁拥有网络技术，谁就是成功者；谁失去它，就可能会被市场淘汰。本文从经济、技术、法律、管理等多方面对我国银行业电子商务现状进行了讨论，并且论证了在我国发展中，银行电子商务所面临的困难：认识问题、网络建设问题、安全问题、支付方式和信用卡处理统一化问题、企业应用系统开发问题、法律问题，最后，对我国未来银行业电子商务的发展做出了几点建议：提高全民族电子商务意识，增强商业信誉，加强人才培养；构造银行业电子商务交易安全的综合保障体系；建立适合银行业务实际的金融互联网络；创造发展环境，完善保障机制；尽快构建国家电子商务发展的总体框架等。 【关键词】银行业、电子商务、现状、困难、建议

货币市场现状

货币市场现状 公司内部档案编码：[OPPTR-OPPT28-OPPTL98-OPPNN08]

中国货币市场现状，问题以及发展趋势研究0315141 031514128 雷晰楚 摘要货币市场就其结构而言，包括同业拆借市场、票据贴现市场、短期政府债券市场、证券回购市场等。货币市场产生和发展的初始动力是为了保持资金的流动性，它借助于各种短期资金融通工具将资金需求者和资金供应者联系起来，既满足了资金需求者的短期资金需要，又为资金有余者的暂时闲置资金提供了获取盈利的机会。但这只是货币市场的表面功用，将货币市场置于金融市场以至市场经济的大环境中可以发现，货币市场的功能远不止此。货币市场既从微观上为银行、企业提供灵活的管理手段，使他们在对资金的安全性、流动性、盈利性相统一的管理上更方便灵活，又为中央银行实施货币政策以调控宏观经济提供手段，为保证金融市场的发展发挥巨大作用。 关键词：货币市场货币问题发展趋势 货币市场现状 经过二十多年的发展，我国的货币市场得到了长足的发展。改革开放以来，我国客观上采取了“先资本市场，后货币市场”的发展思路，这一方面是由于对货币市场功能认识上的不足，另一方面，发展金融市场的动因不是从完善金融市场以至经济和金融的可持续发展出发，而是从救急出发。改革开放以来，制约我国经济发展的最主要的因素是资金问题，尤其是长期资金问题，而由于通过资本市场所筹集的正是长期资金和永久性资金，恰恰能够解决这一问题，因此，资本市场成为金融市场发展的重点，而货币市场的发展则明显滞后，具体来说，从时间顺序上看，我国从1981年发行国库券（5

年期）到上个世纪80年代末发行股票，并于1991、1992年成立了沪深两大证券交易所，到现在为止，已经历了20余年的时间，资本市场发展已相对成熟，而最早发展的货币市场子市场——同业拆借市场只到1986年才有了比较明显的发展，其他子市场的发展则更加滞后。从年交易规模看，拆借市场以万亿计、票据市场以千亿计，资本市场则以千万亿计。从发展状况来看，股票市场、国债市场发展虽有所起伏，但总体上呈平稳发展并不断提高的态势，而拆借市场则三起三落，从1999年起，才规范地发展起来，票据市场目前仍处在起步阶段。由于货币市场在发展上的严重滞后，客观上造成了整个金融市场的“瘸腿”现象，破坏了货币市场和资本市场的协调发展，阻碍了金融市场的完善并弱化了其对社会主义市场经济的推动作用。因此，我们有必要全面分析货币市场的功能，重新审视它在金融市场和市场经济中的作用，给货币市场一个应有的评价，充分重视货币市场的发展。 货币市场问题 货币市场主要由拆借市场、票据市场、大额定期存单市场和短期债券市场等组成。拆借市场银行间同业拆借市场是货币市场的核心组成部分，我国同业拆借市场存在的主要问题：交易行为相仿；拆借金用途缺乏有效监管；缺乏经纪人制度；同业拆借利率不稳定；地区发展不平衡。我国证券回购市场存在的问题：1.证券回购业务中普遍存在着买空卖空行为，即双方交易时并没有真实的、足额的国债和金融债券。金融机构间进行这种“假回购”业务，实际上是在变相拆借资金；2.一些机构通过发售国库券代保管单等形式变相吸收企业和居民存款，然后用于充实支付周转金和投资，或通过买入返售证券形式(转拆)变相发放贷款获取利差。其实质是非(银行)金融机构办银

商业银行产品介绍---电子银行业务

电子银行业务 电子银行业务概述 电子银行作为一种创新的金融服务渠道，已经对银行业产生了重要影响，并正在进一步改变着银行业服务方式、管理模式和竞争格局。所谓电子银行是指银行业提供的各种电子化服务渠道的总称，银行采用计算机、通讯技术、网络技术等现代化技术手段，改造商业银行传统的工作方式，为客户提供传统的和创新的金融服务。广义上讲，网上银行、电话银行、手机银行、企业银行和无人自助银行等都属于电子银行的范畴。 1997年10月，商业银行在因特网上建立了主页，向外界宣传商业银行业务，为广大因特网用户提供业务指南。2000年初，总行首先在会计结算部成立网上银行处，网上银行业务在北京、上海、天津、广州四个城市开始试点，随着网上银行业务逐步在广东、江苏、浙江、吉林、深圳、青岛、厦门、大连、宁波等分行推广，业务领域不断扩大，并相继开发了电话银行、手机银行等新的电子银行产品。目前，电子银行是增强我行竞争力、深化集约化经营的主要手段，正在逐步成为我行业务的主流之一。 第一节网上银行 一、网上银行综述 1、概念 网上银行是指通过因特网这一公共资源及其技术实现银行与客户之间安全、方便、友好的虚拟电子银行，是商业银行为适应信息社会中电子商务蓬勃兴起的新趋势而推出的高新技术产品。网上银行业务是指以因特网为媒介，为客户提供账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务等金融服务的一种业务。 商业银行的网上银行使得客户在全球任何地方、任何时间只要借助因特网便可以进行银行业务交易，充分享受到安全、快捷、方便的服务。尤其是对于分支机构众多的集团公司，商业银行的网上银行设计了特别的业务处理模式，可使集团公司总部随时随地掌握各分支机构的资金信息，灵活调度资金，成为集团公司理财的好帮手。客户访问商业银行的网站和登录的时间只需几秒钟，电子付款指令转账付款的资金只需2小时就能到账。 2、服务对象

我国电子支付现状与存在问题分析

目录 引言 (1) 一、电子支付概述 (1) 二、我国电子支付发展现状 (2) 三、电子支付现存的主要问题 (3) 四、电子支付改革对策 (4) 四、总结 (6)

我国电子支付的现状与存在问题分析 引言 近些年来，随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大，比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式，是保证整个电子商务系统有效运转的关键。 一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment)，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 （1）信用卡支付 可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付，是电子支付中最常用的方法之一。 （2）电子货币 电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年，新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统，此外，NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。 （3）电子支票(E—cash)

电子商务促进商业银行服务转型.docx

电子商务促进商业银行服务转型 一、电子商务相关概述 （一）电子商务的概念。电子商务是商业银行在创新发展的大背景下，所开辟的一条新道路。电子商务的不断兴起，使得大多数团体及组织对电子商务的概念有着不一致的见解。比如，国际商会就商业银行的发展状况而言，对电子商务有了全新的定义，即电子商务可以很好地实现整个商业活动的目标，促使商业银行具有电子化等特点。从技术方面而言，电子商务是多种技术的统称。不仅如此，美国学者认为，电子商务也可以称作是现代化服务与创新的方法，这样全新的方法可以满足广大人民的大量需求。 （二）电子商务的主要特征。与较为传统的电子商务活动相比，现代化电子商务具备诸多特征，主要体现在以下几个方面：第一，电子商务的虚拟化。随着科学技术的不断发展，促使现今大多数交易方式为电子交易，电子交易的优势便是无须卖家与消费者之间面对面交易。整个交易过程均是在互联网中进行，使得电子商务具有虚拟化的特点。从卖家的角度出发，卖家可以在互联网中发布产品的相关信息，便于消费者浏览，最终实现电子交易的目的。第二，电子商务的跨越时空性。电子商务具有跨越时空性的特点，主要是由于电子商务及其他业务受到时空的限制，大幅度降低了商业银行的经济运行成本。较为传统的商业银行，其服务时间受到一定的限制，而现代化电子商务的服务时间为二十四小时。所以，电子商务具有跨越时空性的特点。第三，电子商务具有较高的交易效率。因整个交易过程在互联网中进

行，并且诸多消费者可以根据自身的需求，进行探索与购物，电子商务为众多消费者提供了诸多便利条件，同时逐渐成为一种全新的购物渠道。 （三）电子商务对商业银行发展的重要意义。近年来，由于电商购物的方式逐渐呈现出增长趋势，致使商业银行的发展处于劣势。大多数电商是在互联网中进行交易，直接忽视了商业银行与客户的存在，同时也未能重视商业银行与融资客户之间的关系，给商业银行的服务与创新带来了巨大的影响。因科学技术的兴旺，促使电子商务俨然已成为广大人民消费的方式，消费者在互联网中的交易，成就了现今的电商与微商，同时为电商所开展的业务奠定了成功的基石。不仅如此，科学技术的成功研发，无疑给商业银行的可持续发展带来较大的影响。在电子商务环境的影响下，促使大多数商业银行向金融领域转型，为金融业务的开展带来了前所未有的影响。比如，第三方支付等。受到第三方支付的作用，使得第三方支付在金融市场中占据着主导地位，更多的商业银行将运营方向进行转变。综上所述，电子商务对商业银行的服务与创新有着重要意义。 二、“大数据”背景下问题的提出 “大数据”最先被IT业知名机构Gartner提出。一般来说，就是要找出以前收集的数据中忽略的信息，并根据相应的法律，整合相关信息，形成对未来经济社会发展的推测。随着信息技术的持续发展，“大数据”方法将在企业未来的生产决策中展现更加重要的作用。公司的战略发展、产品设计和风险管理与控制领域将通过大数据进行综合分

电子商务对银行的影响

最佳答案 电子商务不仅能使金融业增加收益，增强竞争力，也促进金融机构向全能服务型发展，逐步向网络化金融转变。无疑，商业银行与电子商务企业的合作将为各自的创新提供更为强大的动力，不仅可以通过借助渠道为中小企业提供包括贷款在内的更多创新服务，也为银行开辟新的发展契机。 电子商务是网络银行产生的商业基础，可以说没有电子商务的发展，就不会有网络银行的兴起。同时，电子商务也将是银行业保持创新的源泉。随着互联网技术的发展，互联网的应用日益丰富而价格不断降低，电子商务正反馈网络效应逐渐显现，企业网上商务价值体系的也不断发展成熟。 电子商务不仅能使金融业增加收益，增强竞争力，也促进金融机构向全能服务型发展，逐步向网络化金融转变。无疑，商业银行与电子商务企业的合作将为各自的创新提供更为强大的动力，不仅可以通过借助渠道为中小企业提供包括贷款在内的更多创新服务，也为银行开辟新的发展契机。 电子商务时代，电子银行的产生和发展引发了一场深刻的银行革命。电子银行的发展给传统银行业提出了挑战，同时了给银行业发展带来了新的机遇。它改变了银行现有的结构、银行与客户的关系，并进而对银行业的发展产生深远的影响。 1、电子商务时代银行将能有效地解决内部管理的规范化问题，提高工作效率 银行通过内部网络可加速内部的信息交换，节省办公成本，加快资金周转速度，将有效地解决银行内部管理的规范化问题，提高工作效率。银行内部的组织机构将更加精简和专业化，调动更加灵活，指挥层次将更少。 电子化的银行是一种开放性的系统，信息技术和网络技术使得高层管理者与下层员工之间实现流畅的信息流通，高级决策层与下级操作层的联络能力大大加强，担负传递和监督任务的中层管理机构将日渐萎缩。扁平的管理层次使银行业能够实行以市场、效益为导向的灵活发展战略。 2、银行业将大大提高其信息服务水平和服务质量 网络银行的快速信息传输查询功能使得银行与企业间的信息互通更加迅捷。银行能够快速地了解各家客户的各种信息，确定是否向某企业发放贷款及以何种方式发放多少贷款。由此而来，银行更能兼顾客户的个性化需求，提高了银行业针对世界上的每一个客户的需求而适时、适地地提供服务的能力。网络银行的出现提高了银行业的信息服务水平，银行可以更及时、便利地向客户发布有关政策，如利率的调整、汇率的变化、新服务介绍、广告服务等，而且发布信息的表现形式将更加丰富多彩。 随着电子银行业务的发展，信息将可能取代资金而成为金融业最重要的资源。当前，银行业的竞争，从各种意义而言，既是服务手段的竞争，也是电子银行的竞争。哪家银行电子化程度高，则该银行就可做到信息灵，成本低，服务好，在竞争中就能更好地立于不败之地。因此，西方各家银行均投入大量资金，用于购买先进的硬件和软件，并投入巨资用于引进人才和培训人员。据统计，在美国花旗银行每年在电子银行方面的投资极为可观，几乎每年投资都在8.5~9亿美元之间，为其税前利润的一半，占其总资本的0.5%。借助电子银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，银行业的服务效率将大大提高。 3、传统的银行竞争格局和发展方式将发生变化

网络虚拟货币的发展现状及其趋势分析

网络虚拟货币的发展现状及其趋势分析 【摘要】伴随着互联网的迅速发展网络虚拟货币逐渐为人们所熟悉。本文从虚拟货币的涵义入手，探讨国内网络虚拟货币的发展现状，并对其发展趋势进行了预测和展望。 【关键词】虚拟货币发展现状趋势分析 一、网络虚拟货币的涵义和种类 网络虚拟货币出现至今已有近20年的历史，最早见于1995年FreeRide网站。虚拟货币是连接互联网公司和客户的中介，同时也是增值服务和虚拟产品提供者创造利润的重要工具。虚拟货币出现之初，使用范围只限于其发行公司。随着虚拟货币认可度增加，有些虚拟货币不但可以购买虚拟物品，而且可以用来购买实物。当前国内使用用户基础较大、较有影响力的虚拟货币主要有Q币（腾讯）、U币（新浪）、百度币（百度）、POPO币（网易），这些网络虚拟货币按其作用可分为三类：一类是游戏币，即网络游戏中流通的货币，用于购买游戏中的各种虚拟道具和服务。第二类是积分金币。这种虚拟货币主要用于网站内各种虚拟物品或资源的消费，往往是网站提供商为了吸引客户，激励用户提供劳务而推出的“奖励”。第三类是消费币，这种虚拟货币具有货币交易、支付、信贷的属性，由于其交易费用低，成为第三方

支付的一种方式。国内消费币仅限于交易支付，还存在许多限制。 二、网络虚拟货币的发展现状 （一）虚拟货币发展时间短，影响范围广 国内网络虚拟货币虽然是近几年才发展起来的，但其发展速度非常迅速。当前国内虚拟货币不下十几种，其中以Q 币、百度币、新浪U币、网易Popo币影响最大。这表现在：一是虚拟货币的使用人数增长很快。以Q币为例，据腾讯网站数据，截至2010年12月30日，QQ游戏的同时在线人数突破1亿，QQ游戏币超过22种。二是网络虚拟货币可以购买各种互联网信息商品和服务。Q币不仅可以购买腾讯公司自身产品，还可以用于与认可Q币的网络服务提供商、游戏开发商交易，在互联网上购买其他游戏的点卡、虚拟物品、影片和软件的下载服务，甚至用于有偿搜索、缴纳宽带费用等。 （二）虚拟货币为网络公司赚取丰厚收益 网络公司开发网络虚拟货币的初衷主要是满足用户小 额支付的需求，这些虚拟货币即可能来自用户的劳动成果，也可能是用户使用现实货币购买而来，网络虚拟货币形成的现金流为开发公司带来了现实的收益。由于网络虚拟货币所能购买的产品的范围都是预先确定，而且现行的网络虚拟货币基本上都被网络公司限定在自身提供产品范围内，因此一

商业银行电子化的风险控制

商业银行电子化的风险控制 银行的电子化发展水平是实施电子化风险控制的基础，我国银行电子化建设是从20世纪80年代开始起步的，90年代进入全面开发应用阶段。其发展大体可以分为两个阶段：第一个阶段主要是实现柜点电算化。在此期间，各营业网点初步实现了计算机操作，但这只是手工处理的计算机化，是单纯的手工操作的模拟，主要目的是将营业人员从繁杂的手工记账中解放出来，采用的仍是传统的风险控制手段，并未实行真正意义上的电子化风险控制。第二个阶段是城市综合柜面业务网络系统的推广，实现了以城市为中心的计算机系统区域互联。目前，计算机、通讯技术已在银行柜面业务、清算业务、经营管理和信息服务等领域得到全面应用。企业银行、流动银行、网上银行、电话银行、手机银行、网上国际收支申报等以信息技术为基础的新产品不断推出，电子化日益成为各家银行创新产品、抢占市场、寻求可持续发展的重要手段。 随着电子化发展的不断深入以及商业银行业务安全发展的需要，各商业银行越来越开始关注利用电子化手段对银行的风险进行控制，积极发展银行的电子化风险控制管理系统。在银行的电子化风险控制建设方面虽然取得了很多成绩，但是我们也应该看到存在的问题。 1、对银行电子化风险控制的作用认识不够

在实践中，很多银行和银行的从业人员没有真正意识到银行电子化风险控制是银行内部控制的重要组成部分，在银行风险控制中具有重要的作用。随着银行业务的不断创新和发展，传统的控制思想和方法已经不能满足银行内部控制的需要。世界银行业的实践表明，银行业创新与银行业风险加剧一直是国际银行业发展中最为鲜明的特征，特别是20世纪90年代以来，全球几乎每一场银行危机及其引发的金融风暴都与银行创新有关。实践证明，只有利用高科技手段不断地对内部控制进行完善，才能防范风险，实现银行业的长远发展。目前我国商业银行普遍对银行电子化风险控制的作用认识不够，存在着“重创新、轻控制”的现象，因此我们应该在银行业发展创新的同时，加大银行电子化风险控制建设的力度。 2、银行电子处理软件系统不利于实施实时控制 我国的银行软件开发历程也是一个曲折前进的过程，最初人们在设计和开发电子处理系统软件的过程中只是要电脑完成人们指定的功能任务，只重视“计算机如何完成任务”方面的程序设计，对电脑本身运行过程中如何检查的问题没有考虑或考虑较少。后来人们注意到内部控制的要求，设计了账务处理系统之外的审计软件。但是，目前我国各个商业银行内部审计部门利用电子设备和软件程序对银行业务进行审计还仅仅停留在事后审计阶段，对数据在电子系统中的流动过程缺乏实时性的审计监督。因此，各商业银行应更新软件开发思路，

我国电子支付的现状及法律对策

我国电子支付的现状及法律对策 （作者:___________单位: ___________邮编: ___________） [摘要] 电子支付的出现，使得人们突破了时间和空间的限制，可以自由进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析，以期对发展中的中国电子商务法律制度建设有所裨益。 [关键词] 电子支付现状法律对策 二十世纪以来，随着电子计算机工业和互联网的不断发展，电子计算机的应用领域也在不断扩大，在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务（Electronic Commerce），即系统地利用各种电子工具和网络，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种以电子方式实现的商业贸易活动。电子支付的出现，使人们突破了时间和空间的限制可以自由的进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析，以期对我国发展中的电子商务法律制度建设有所裨益。

一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付（electronic payment），是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 (1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。 (3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段。 二、电子支付现存的主要法律问题 1.电子支付的安全性问题 电子支付作为一种新兴的支付手段从一开始就受到了各方

论电子货币及其对银行业的影响

论电子货币及其对银行业的影响 摘要：电子货币(Electronic Money) ，是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。商务印书馆《英汉证券投资词典》解释：电子货币:可以在互联网上或通过其他电子通信方式进行支付的手段。这种货币没有物理形态，为持有者的金融信用。随着互联网的高速发展，这种支付办法越来越流行。 关键词：电子货币银行金融 一、信息货币的种类 储值卡：是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。如电话充值卡神州行等。 信用卡：是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行其本功能融为一体的业务。特点：同时具备信贷与支付两种功能。 电子支票：是一种电子货支付方法，其主要特点是，通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。 电子货币：是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。随着基于纸张的经济向数字经济的转变，电子现金将成为主流。特点：匿名性、节省交易费用、节省传输费用、持有风险小、支付灵活方便、防伪造及防重复性、不可跟踪性。种类：（主要有两种）一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。 二、电子货币相关概念 20世纪以来，电子商务在世界范围内悄然兴起，作为其支付工具的电子货币也随之产生和发展。电子货币的产生被称为是继中世纪法币对铸币取代以来，货币形式发生的第二次标志性变革，并在电子商务活动中占有极其重要的地位，它的应用与发展不仅会影响到电子商务的进行，而且会影响到全球的金融体系。 （一）电子货币的定义 电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。电子货币不是纸质的，也不像电子资金划拨一样涉及到银行，这种新的货币形态可以离开银行的中介作用，在交易过程中不用同存款发生密切联系。就其现阶段而言还只是一种新的支付形式，还要以现有存款为基础。 （二）电子货币的特性 1、电子货币是以计算机技术手段为依托，通常以各类电子设备（如智能卡）及计算机存储器为价值载体的货币 电子货币主要有卡类和计算机两种载体。以卡类为载体的电子货币，卡中的芯片能够根据事先存储在里面的程序和外部销售终端或其他设备（如电子钱包）的指令存储和处理信息。借助特殊的设备和终端，卡中代表金钱的信息可以被识别，并且按照指令进行转移。而以计算机为载体的电子货币进行交易时，需要借助个人计算机和互联网，交易前要先下载或从发行人那里获得专门的软件，通过特殊的软件和计算机的处理能力，实现电子货币数额的计算和转移。

谈电子商务促进商业银行服务转型.docx

谈电子商务促进商业银行服务转型（一）电子商务的概念。电子商务是商业银行在创新发展的大背景下，所开辟的一条新道路。电子商务的不断兴起，使得大多数团体及组织对电子商务的概念有着不一致的见解。比如，国际商会就商业银行的发展状况而言，对电子商务有了全新的定义，即电子商务可以很好地实现整个商业活动的目标，促使商业银行具有电子化等特点。从技术方面而言，电子商务是多种技术的统称。不仅如此，美国学者认为，电子商务也可以称作是现代化服务与创新的方法，这样全新的方法可以满足广大人民的大量需求。 （二）电子商务的主要特征。与较为传统的电子商务活动相比，现代化电子商务具备诸多特征，主要体现在以下几个方面：第一，电子商务的虚拟化。随着科学技术的不断发展，促使现今大多数交易方式为电子交易，电子交易的优势便是无须卖家与消费者之间面对面交易。整个交易过程均是在互联网中进行，使得电子商务具有虚拟化的特点。从卖家的角度出发，卖家可以在互联网中发布产品的相关信息，便于消费者浏览，最终实现电子交易的目的。第二，电子商务的跨越时空性。电子商务具有跨越时空性的特点，主要是由于电子商务及其他业务受到时空的限制，大幅度降低了商业银行的经济运行成本。较为传统的商业银行，其服务时间受到一定的限制，而现代化电子商务的服务时间为二十四小时。所以，电子商务具有跨越时空性的特点。第三，电子商务具有较高的交易效率。因整个交易过程在互联网中进行，并且诸多消费者可以根据自身的需求，进行探索与购物，电子商

务为众多消费者提供了诸多便利条件，同时逐渐成为一种全新的购物渠道。 （三）电子商务对商业银行发展的重要意义。近年来，由于电商购物的方式逐渐呈现出增长趋势，致使商业银行的发展处于劣势。大多数电商是在互联网中进行交易，直接忽视了商业银行与客户的存在，同时也未能重视商业银行与融资客户之间的关系，给商业银行的服务与创新带来了巨大的影响。因科学技术的兴旺，促使电子商务俨然已成为广大人民消费的方式，消费者在互联网中的交易，成就了现今的电商与微商，同时为电商所开展的业务奠定了成功的基石。不仅如此，科学技术的成功研发，无疑给商业银行的可持续发展带来较大的影响。在电子商务环境的影响下，促使大多数商业银行向金融领域转型，为金融业务的开展带来了前所未有的影响。比如，第三方支付等。受到第三方支付的作用，使得第三方支付在金融市场中占据着主导地位，更多的商业银行将运营方向进行转变。综上所述，电子商务对商业银行的服务与创新有着重要意义。 二、“大数据”背景下问题的提出 “大数据”最先被IT业知名机构Gartner提出。一般来说，就是要找出以前收集的数据中忽略的信息，并根据相应的法律，整合相关信息，形成对未来经济社会发展的推测。随着信息技术的持续发展，“大数据”方法将在企业未来的生产决策中展现更加重要的作用。公司的战略发展、产品设计和风险管理与控制领域将通过大数据进行综合分析，商业银行作为依赖信贷和商业风险的重要企业，也将受到“大数

浅谈我国银行业的电子化发展(20201119111657)

浅谈我国银行业的电子化 发展 【摘要】电子信息技术飞速发展对银行业而言金融电子化的发展水平将决定其生存能力功能创新、网上生存和竞争已经成为未来商业银行的主要特征代表着商业银行的发展方向银行电子化已经在我国银行中发挥了越来越大的作用哪家银行电子化程度高哪家银行就能在金融创新中捷足先登在激烈的竞争中立于不败之地 【关键词】银行业；电子化；信息技术 电子信息技术飞速发展对银行业而言金融电子化的发展水平将决定其生存能力我国银行从开始使用计算机以来经过了从单机应用到城市综合网络；从储蓄、会计等传统业务应用到代发工资、代收代付公用事业费等中间业务应用；从同城通存通兑到异地通存通兑、电子汇划；从柜台服务到自助银行银行电子化已经在我国银行中发挥了越来越大的作 用哪家银行电子化程度高哪家银行就能在金融创新中捷足先登在激烈

的竞争中立于不败之地 一、电子化是银行业发展的必然趋势 近年来全球经济、金融一体化信息技术日新月异推动着世界经济的迅猛发展大量先进信息技术的采用极大地提高了银行处理信息的能力和效率促进了金融工具和金融服务的不断创新传统的银行经营和服务模式发生了根本性变化电子银行服务模式为客户提供了全新的“ AAA ”式服务即以任何时间( Anytime )、任何地点 ( Anywhere )、任何方式 ( Anyhow )与客户交换信息和服务突破了时间、空间和方式的限制为客户提供每天24 小时的全天候金融服务金融电子化不仅是国际金融业发展的必然趋势也是我国金融改革发展的重要手段 江泽民主席在亚太经合组织第六次领导人非正式会议上指出“ 电子商务代表着未来贸易方式发展的方向”电子银行是实现电子商务的重要环节在我国国民经济体系中银行一直担当金融中枢的角色最有能力影响其他行业应用电子商务的进程和水平银行应成为电子商务最积极的参与者和推动者电子银行的优势在于其便利、快捷交易成本大大低于传统 银行而且网络技术可以很容易地进行不同语言之间的转换为网上银行

农村商业银行年电子银行营销活动实施方案

农村商业银行2013年 电子银行营销活动实施方案 为加快我行电子银行产品营销，抢占电子银行市场份额，强化营销效果，拓展优质客户，突破业务瓶颈，促进辖各项业务均衡、快速发展，特制定本方案。 一、活动目标 以推动业务转型和服务“三农”为重点，以综合营销和专题营销为手段，建立多渠道协同发展，各层次广泛覆盖，各产品综合销售的经营模式，进一步增强“黄河卡”、“网上银行”、“手机银行”、“POS终端”、“支付宝卡通”和“短信银行”等产品竞争力和市场渗透力。 1、黄河卡新增发卡张； 2、 3、 二、活动时间 2013年1月1日—2013年12月31日 三、活动内容 进一步完善营销机制，创新营销方式，强力推进规模增长，提高同业占比，同时兼顾质量和效益，开展“开户有礼”、“交易抽奖”、“营销激励”三项活动。 （一）开展“电子银行开户有礼”主题活动

以扩大电子银行客户规模，培养客户自助服务意识，同时带动电子银行客户的渗透率上升为目的。 1、活动对象：网上银行、支付宝卡通、手机银行、短信银行新签约客户。 2、活动规则： （1）活动期间客户签约我网上银行或支付宝卡通，即可免费获赠网银UKEY一个或价值30元礼品一份（符合条件客户只获赠一次）。 （2）短信银行新签约客户免收活动期间的月服务费。 （二）开展“客户电子交易抽奖”主题活动 通过交易抽奖活动，进一步提高电子银行客户的使用意识和自助服务意识，提高渗透率、替代率、动户率和收益率。 1活动对象：网上银行、支付宝卡通、手机银行签约客户。 2、活动规则： （1）对活动期间通过网上银行、手机银行、支付宝卡通办理资金性交易（动账交易）的个人和企业签约客户，省联社电子银行中心按照客户号进行抽奖。 （2）网上银行和支付宝卡通两类交易合并抽奖，手机银行交易单独抽奖，并分别设置以下奖项： 一等奖5名，价值2000元礼品一份； 二等奖10名，价值1000元礼品一份； 三等奖20名，价值500元礼品一份； 纪念奖50名，价值200元礼品一份。 3、抽奖资格：个人网上银行签约客户活动期内办理资

国内外电子支付发展现状(精)

国内外电子支付发展现状 摘要:本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用,简单地说明了 电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。认为, 研究并解决电子支付存在的问题, 对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义! 关键词:电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展, Internet 在全球迅速普及,传统的商业形式不再很好的适应时代的发展, 电子商务应运而生。随着网络时代电子商务的崛起, 货币支付手段与方式发生了创新性变革。电子货币——电子支付方式的出现 , 便是这种变革的典型表现。目前, 在电子商务发展的进程中, 电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。目前的电子支付系统可以分为四类:大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2.1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账,通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是,大额系统通常由中央银行运行,采用 RTGS 模式; 处理贷记转账, 当然也有由私营部门运行的大额支付系统, 这类系统对支付交易虽然可做实时处理, 但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少(1~ 10%,但资金额超过 90%,因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2.2 脱机小额支付系统(亦称批量电子支付系统主要指 ACH (自动清算所,主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资或定期借记(如公共设施缴费。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2.3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或 ATM 卡等。联机和脱机两类小额支付系统,主要特点是金额小、业务量大, 交易资金采用净额结算 (但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信。 2 2.4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式, 是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。与纸币等其他货币形式相比, 电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。 1995年7月,英国米德兰银行和国民西敏西银行共同出资进行的一项名为“Mondex 卡”(IC 卡的电子货币实验轰动了全世界。除此之外,美国的 Net Cash 、 Net Cheque 、 First Virtual,荷兰的 E-Cash ,丹麦的 Danmont ,法国的“小电子钱包”。瑞士的“邮政卡”,芬

浅论电子货币及其对银行业的影响

浅论电子货币及其对银行业的影响 摘要：电子货币作为货币演进的最新形态，与传统货币相比，能够提高交易效率，降低交易成本，电子货币取代传统的银行券和硬币作为主要的交易和支付工具已经成为一种不可逆转的世界性发展趋势。电子货币除了具有货币的一些一般属性外，还具有其自身从发行到流通这一过程中的一些特有的属性。本文在解析电子货币相关概念的基础上分析了电子货币对传统银行业的挑战，并就电子货币对我国商业银行如何应对电子货币提出了意见。 关键词：电子货币银行金融 一、电子货币相关概念解析 20世纪以来，电子商务在世界范围内悄然兴起，作为其支付工具的电子货币也随之产生和发展。电子货币的产生被称为是继中世纪法币对铸币取代以来，货币形式发生的第二次标志性变革，并在电子商务活动中占有极其重要的地位，它的应用与发展不仅会影响到电子商务的进行，而且会影响到全球的金融体系。 （一）电子货币的定义 电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机络进行支付的货币形态。电子货币不是纸质的，也不像电子资金划拨一样涉及到银行，这种新的货币形态可以离开银行的中介作用，在交易过程中不用同存款发生密切。就其现阶段而言还只是一种新的支付形式，还要以现有存款为基础。 （二）电子货币的特性 1、电子货币是以计算机技术手段为依托，通常以各类电子设备（如智能卡）及计算机存储器为价值载体的货币 电子货币主要有卡类和计算机两种载体。以卡类为载体的电子货币，卡中的芯片能够根据事先存储在里面的程序和外部销售终端或其他设备（如电子钱包）的指令存储和处理信息。借助特殊的设备和终端，卡中代表金钱的信息可以被识别，并且按照指令进行转移。而以计算机为载体的电子货币进行交易时，需要借助个人计算机和互联，交易前要先下载或从发行人那里获得专门的软件，通过特殊的软件和计算机的处理能力，实现电子货币数额的计算和转移。这种强大

商业银行发展电子商务平台战略研究

商业银行发展电子商务平台战略研究 目录 商业银行发展电子商务平台战略研究 (1) 第一章绪论 (2) 研究背景 (2) 研究意义 (2) 研究方法 (2) 第二章商业银行电子商务业务概述 (2) 2.1 传统电子商务的概述 (2) 2.2商业银行电子商务的现状 (3) 2.3商业银行发展电子商务的深层次原因分析 (3) 第三章商业银行在电子商务竞争中的SWOT分析 (4) 3.1 SWOT 分析和阐述 (4) 3.2 银行商城的优势 (5) 3.3 银行商城的劣势 (5) 3.4 银行商城的机遇 (5) 3.5 银行商城的威胁 (6) 第四章商业银行发展电商战略目标 (6) 4.1 大数据系统的建立 (6) 4.2 实现互联网金融创新和转型 (7) 4.3金融服务平台的建设 (7) 第五章银行发展电商存在的问题 (7) 5.1 金融脱媒加剧 (7) 5.2 机制体制的局限 (8) 5.3 用户体验服务亟待提升 (8) 5.4、人才与经验的缺失 (8) 第六章、商业银行发展电商的战略措施 (9) 6.1 加强跨界联盟 (9) 6.2 加速银行体制改革，提升工作效率 (9) 6.3 发挥银行金融优势，建设差异化电商平台 (10) 6.4 积极做好电子商务人才的培养 (10)

第一章绪论 研究背景 以前，银行处于电子商务产业的最末端，处于明显被边缘化的地位。甲方是支付宝，乙方是银行，支付宝依靠市场优势，对银行的叫价能力极强，支付交易手续费被支付宝压到3‰甚至更低。而银行在线下刷卡的交易手续费可以高达3%，这是银行信用卡的一块重要收入。 所以如果是银行的用户在自己平台上买东西，由银行去带客户前往不同的商家，就不会被第三方支付机构挤压了。 其实“支付业务”都还是次要的，真正重要的是，整个这笔交易中，银行能够掌握交易数据。 以前的第三方支付企业，普遍不向银行提供交易明细。举个例子，银行只知道自己的用户在支付宝花了150块钱，但它根本不知道这150块是买了什么东西。而这些数据，正是阿里云的核心价值。所有银行都知道，用户数据决定了未来的生存竞争力，何况这个用户本来也是自己的持卡用户。这是银行有动力用现在这种模式做电子商务金融服务平台的根本原因。 研究意义 电子商务平台建设取决于信息流、物流、现金流三个方面共同协同作用，就目前商业银行发展电子商务而言，其虽然有现金流的明显优势，但在信息流、物流上尚无法与京东、阿里巴巴相竞争，越来越多商业银行推出自己的电商平台，可仍存在定位不清晰，业务模式未成熟的情形。因此，本文通过对银行目前电子商务的发展进程和传统电商业进行分析比较，一方面为银行发展电商明确战略定位提供一定的建议，另一方面对银行发展电商的业务切入点进行深入探讨。 研究方法 本文将对国内传统电商业与银行发展电子商务进程进行阐述，通过分析商业银行发展电商的战略目标、存在问题和解决办法三步对其战略定位进一步明确，并通过SWOT分析得出银行发展电商的优势、劣势、机会和威胁，以此对银行电商的业务模式选择提供意见和建议。 第二章商业银行电子商务业务概述 2.1 传统电子商务的概述 广义而言，电子商务是指以电子设备为媒介进行的商务活动；狭义而言，电子商务是指基于服务器和浏览器的方式，在互联网开放的网络环境下，在全球广泛的商业贸易活动中，买卖双方不见面地而进行各种商务活动，并实现消费者的网上交易、商户之间的网上买卖和在线电子支付以及各种交易活动、金融活动、商务活动和相关的综合服务活动的创新型商业运作模式。可以说电子商务是利用微电脑技术和网络通讯技术进行的商务活动。 根据交易中参与对象的不同，通常将电子商务分为 3 种模式，即：B2B

未来货币发展趋势精编版

未来的货币发展预测 从最开始的龟壳，到现在国家发行的纸币，以及电子货币，都是货币的存在形式，在一定的时期内都扮演着重要的角色。搞明白货币的由来和发展，是预测未来的货币发展的重要前提。纵观历史，不难发现货币的演变形式一直都遵循一定的规律，而这些规律又一次次的改变着人们的生活方式。这些规律主要包括以下几个方面： 一、交易成本递减规律 在货币历史中，货币形态并非一成不变，不同时期货币形态不同，同一时期货币形态也会因情况不同而不同。 1.在实物货币阶段，龟壳、海贝、蚌珠、米粟、农具、皮革、齿角都曾作为实物货币使用过。最原始的货币也是从这里开始，人们通过相对有交换价值的东西作为货币，进行交换。然而由于质量较重、不便携带，成色不均、难以分割，容易腐烂、不易保存，尺度不均、难于对比等原因，随着商品贸易的发展，已被历史所遗忘。其实，在电影《肖申克的救赎》里，我们仍可以看到监狱里的人们由于没有金钱而用香烟作为交易的货币。这就充分的体现了货币在生活中的真正作用是作为中介去满足人们对生活物资的需求。这也为货币发展预测提供了一个及其有意义的信息，就是未来货币仍要满足中介作用的要求。 2.在金属货币阶段，为适应经济发展的需要，由铁、铜等贱金属逐步向金、银等贵金属过度，国家印记证明其重量与成色的金属货币，其稳定的价值、易于分割与保存的优点，金属冶炼技术的提升，使得金属货币意义非凡。由于较高的铸造成本，携带困难，不易保管，易磨损等缺点，交易成本仍然很高。在复本位制情况下，如果按照“法定价值”的方式流通货币（这里指的是金币、银币），就容易出现“格雷欣法则”（源自《货币史：从公元800年起》P24-26）。直到19世纪60年代，复本位制的崩溃（源自《货币史：从公元800年起》P147-149）。一系列的货币制度的崩盘，也使人们意识到，金属货币还存在很大的缺陷。所以说，金属货币的交易成本虽然比之前的实物货币低一些，但还不足以达到人们进行商品交易的理想货币形态。 3.信用货币制度取代金属货币制度可以说是货币制度发展史中的质的飞跃，它突破了货币的黄金限制。从刚开始作为硬币的货币发展到后来逐渐将其取代的