9.经济周期与商业银行信贷业务相互关系分析

经济周期与商业银行信贷业务相互关系分析

中国邮政储蓄银行总行娄飞鹏

发布时间:2014-01-09

摘要：经济周期与商业银行信贷业务间存在相互作用机制。本文在对二者相互关系进行理论分析的基础上，利用我国1978-2011年的相关数据进行格兰杰因果检验，分析证实国内商业银行的信贷业务具有明显的亲周期性特点，并对商业银行应对经济的周期性变化，做好信贷业务发展提出建议。

关键词：经济周期，商业银行，信贷

经济周期是宏观经济在长期增长中不可避免的现象，其对经济体系中的各类经济主体有着深刻而广泛的影响，商业银行作为经济主体之一也不例外。一方面，商业银行作为宏观经济体系的有机构成部分，其经营活动势必会受到宏观经济周期的影响；另一方面，商业银行又不是被动地适应宏观经济波动，其经营活动也会加剧或平滑宏观经济的波动。事实上，商业银行的信贷业务已成为现代宏观经济波动的重要驱动因素之一[1]。

一、经济周期与商业银行信贷业务相互关系的理论分析

(一)经济周期对商业银行信贷业务的作用机制

经济运行的周期性变化对商业银行信贷业务的影响主要从微观、中观和宏观三个层面发挥作用。

从微观层面看，在宏观经济处于上行区间时，企业和个人等微观经济主体受预期影响调整投资或消费决策。

企业对未来发展充满信心，预期产品需求量会增加，因而增加当期投资并增加周转资金，此时企业更

偏好于债务融资，从而有信贷需求[2]。个人预期未来收入增加，因而增加当期消费需求，也会因此而产生信贷需求。换言之，宏观经济处于上行区间时，投资和消费主体有更大的信贷需求，为商业银行扩大信贷投放提供了条件。在宏观经济处于下行区间时，企业和个人也会根据预期减少投资和消费需求，削减对商业银行的信贷需求，商业银行信贷发放将面临供过于求的局面。

从中观层面看，不同行业对经济周期的反应存在差异，部分行业为顺周期行业，部分行业为逆周期行业。在宏观经济形势好转时，顺周期行业的运营态势会随之好转，行业的投资规模更大产出更多，从而有信贷需求。逆周期行业对商业银行信贷业务的作用机制则与此相反。在经济周期作用下，中观层面的因素对商业银行信贷业务的影响主要看顺周期行业和逆周期行业的力量对比，如果顺周期行业的总体规模和实力大于逆周期行业，则在宏观经济形势看好时商业银行面临扩大信贷投放的有利时机，反之则相反。

从宏观层面看，一是在宏观经济上行时期，商业银行有更多的信贷投放，宏观经济见顶回落后商业银行的信贷风险会逐步暴露，银行贷款质量变化的主要原因是经济环境恶化导致客户贷款违约率的周期性变化，从而使得商业银行在不同时期采取不同的信贷投放策略[3]。二是宏观经济形势的变化直接影响中观和微观主体，进而通过后者影响商业银行的信贷业务发展。三是宏观经济中的进出口也会影响商业银行信贷投放的结构，出口增加时商业银行的信贷投放会偏向出口部门，进口增加时商业银行的信贷投放则会侧重进口部门。

(二)商业银行信贷业务对经济周期的作用机制

在宏观经济学中，欧文·费雪最早提出信贷因素放大经济周期的观点[4]。商业银行的信贷业务通过信用机制以及货币乘数影响社会资本总量，同时也影响商业银行的经营收益，进而作用于宏观经济周期。

商业银行的信贷投放具有内在的顺周期特点，通过信贷投放影响其他经济主体进而作用于宏观经济周期[5]。在宏观经济处于上行区间时，各类经济主体的信贷需求增加，抵押物也会趋于更加足值，商业银行出于对未来经济形势看好的预期，放松风险管理标准，降低客户准入门槛及贷款价格，扩大信贷投放以满足各类经济主体的资金需求，此举不仅会加快宏观经济复苏的步伐，甚至可能会演变为通货膨胀。而在宏

观经济处于下行区间时，借款人未来发展及清偿能力不被看好，抵押物也会趋于不足值，商业银行会出现惜贷甚至拒贷行为，提高贷款定价水平，直接导致部分经济主体难以获取资金支持。因大多数经济主体并不能在银行惜贷时迅速找到其他融资方式补充资金，企业面临资金链断裂经营失败的风险，消费者不能通过信贷平滑各期的消费，从而对宏观经济产生负面冲击，这也会加剧宏观经济的衰退甚至是进入萧条阶段[6]。

商业银行的信贷违约率具有明显的顺周期特点，直接影响商业银行的经营效益进而作用于宏观经济周期[7]。在宏观经济形势看好时，风险因素不易暴露，商业银行的信贷违约率较低，商业银行自身经营效益较好，可以助推宏观经济更好地发展。在宏观经济形势较差时，经济繁荣时期积聚的风险会集中爆发，商业银行的信贷违约率集中爆发，商业银行自身经营效益较差，从而恶化宏观经济形势。如2012年宏观经济形势整体低迷，银行业净利润的增速由2011年的36.3%降至2012年的18.9%，不良贷款余额同比净增647亿元。

二、经济周期与商业银行信贷业务相互关系的实证检验

根据经济周期与商业银行信贷业务相互关系的理论分析，本部分利用宏观经济的相关指标及商业银行贷款余额对二者的相互关系进行实证检验。其分析思路是：首先，利用总量数据指标，采用格兰杰因果检验方法验证宏观经济总量与商业银行贷款余额之间的因果关系；其次，利用增长率指标，分析经济周期与商业银行信贷业务之间的关系，表明商业银行信贷业务具有明显的亲周期性特点。

(一)指标的选取

为分析经济周期与商业银行信贷业务的相互关系，本文用国内生产总值(GDP)、人均国内生产总值(PGDP)、第一产业产值(PPI)、第二产业产值(SEC)、第三产业产值(THZ)等指标来表征经济总量，用四个指标的增长率变化表示经济周期。同时，采用全国历年的贷款余额(CRE)描述商业银行信贷业务发展状况。除人均国内生产总值的单位是人民币元外，其余指标的单位均为人民币亿元。数据主要来源于相关年份的《中国统计年鉴》、《中国金融年鉴》以及搜数网(https://www.sodocs.net/doc/2c8242503.html,)等，起止年份分别是1978年和

2011年共计34年。

(二)经济总量与贷款余额格兰杰因果关系检验

经济总量与贷款余额之间存在密切的关系，从表1可知，贷款余额与各宏观经济指标间的相关系数都在0.9以上，指标之间存在显著的正相关关系。相比之下，第一产业产值与贷款余额的相关系数最低，这与第一产业贷款余额占比较小有一定关系。如从1986年以来，虽然第一产业贷款余额占贷款总额的比例有所上升，但最高值未超过15%。

因格兰杰因果检验要求数据具有平稳性，在对各指标的数据进行多次的试验发现均不平稳。对数据进行二阶差分，并对二阶差分后的数据进行平稳性检验，由此导致观测值的样本个数由34个降至30个。鉴于本文所选用的是时间序列数据，易于存在序列自相关问题，因此此处选择了ADF检验来检验数据的平稳性。在ADF检验中，最优滞后阶数的选择通常所采用的标准是，在保证残差不相关的前提下，采用SIC准则作为确定最佳滞后阶数的标准，具体的检验结果见表2。

运用各经济总量与贷款余额的二阶差分进行格兰杰因果检验，经检验各经济总量与贷款余额之间存在格兰杰因果关系且均在5%的显著性水平上显著(见表3)。

(三)经济周期与贷款余额增速变化的关系分析

经济周期分为古典型周期和增长型周期，古典型周期表现为经济总量的绝对下降，增长型周期则表现为经济增长速度的变化。从我国改革开放以来经济增长的实际情况看，经济总量一直呈增长的态势，只是增长速度发生变化，因此，采用增长型周期分析经济周期与贷款余额的变化更符合实际。受数据可得性的影响，此处计算了1981-2011年各年份经济总量与贷款余额各年份的增长速度，并据此判断经济周期与商业银行信贷业务的关系。

从图1可以发现，1981-2011年，按照“谷-谷”的划分方法，我国宏观经济共经历了4个完整的经周期，分别是1981-1986年、1987-1990年、1991-1999年、2000-2008年。同一时期，银行贷款结余增长率经历了5个周期，分别是1982-1987年、1988-1994年、1995-1999年、2000-2005年、2006-2011年(2009年贷款结余的大幅增长与4万亿投资计划关系密切)。由此看来，经济周期与商业银行贷款余额增长基本呈现同步变化趋势，或者商业银行贷款余额增长率表现出明显的亲周期性特点。商业银行贷款余额增长与三次产业产值增长同步变动的趋势也十分明显。

三、商业银行在经济周期中的信贷策略建议

面对经济周期存在的客观事实，商业银行的信贷业务规模和质量都会随经济周期而出现波动，2012年以来国内商业银行的信贷资产质量随宏观经济增速趋缓而逐渐恶化的事实已证实了这一点。因此，商业银行需要根据经济周期调整信贷业务发展策略。同时，商业银行也要充分认识到信贷业务发展对经济周期的影响，通过调整业务发展策略平滑经济周期，为自身发展营造良好的外部环境。

首先，商业银行要在深入研究的基础上制定合理的信贷业务发展策略。一是商业银行要密切关注宏观调控政策和产业政策的变化，根据宏观调控政策和产业政策，结合自身的优势，制定信贷业务发展策略，强化对信贷业务总量及结构的研究与控制。二是商业银行要加深对行业属性的研究，明确顺周期行业和逆周期行业，根据行业的特点及生命周期阶段制定行业信贷政策，对不同行业采用差异化的信贷业务发展策略。三是商业银行要意识到：信贷业务的风险暴露往往滞后于经济周期半年到一年，等风险暴露时采取补救措施的做法并不可取[8]。因此要加强对宏观经济周期变动趋势的预测，增强研究工作的预见性，提高政策制定的前瞻性，提前调整信贷业务发展策略。

其次，商业银行要构建顺应宏观经济形势的资产负债管理体系，建立多元化的有利于风险分散与效益最大化的资产组合。在信贷投放时，注意做好信贷投放的区域分布和行业分布，通过不同地区经济周期的错峰发展规避单一市场的经济周期波动造成重大损失，通过行业分散降低行业集中度较高导致的系统风险。在批发和零售信贷上，结合零售客户对象分散、单笔金额较小、业务规模庞大、与经济波动关联度较小的特点，大力发展零售信贷业务，以更好地分散风险。

第三，商业银行要结合宏观经济及本机构的实际情况，确定合理的信贷业务增长计划，保持信贷总量规模稳定，信贷增长率均衡，防止盲目扩张或紧缩信贷业务影响宏观经济增长。同时，商业银行要采取逆周期的信贷业务发展策略，防止信贷调控成为经济周期新的扰动因素，稳定或平滑宏观经济周期波动。在宏观经济衰退时，商业银行可适当缩减信贷投放，尽量降低对贷款利息收入的依赖，提高非利息收入在总收入中的占比，平滑经营收益，减少自身经营变化宏观经济的负面冲击。

第四，商业银行要建立应对宏观经济变动的快速反应机制，化解宏观经济周期波动造成的系统风险，避免因与国家或监管当局的政策发生抵触而导致的政策风险。

参考文献：

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[2]苏东蔚，曾海舰.宏观经济因素、企业家信心与公司融资选择[J].金融研究，2011(4).

[3]孙天琦，张观华.关于银行资本、经济周期和货币政策的文献综述[J].新疆金融，2008(2).

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[6]陈晓光，张宇麟.信贷约束、政府消费与中国实际经济周期[J].经济研究，2010(12).

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[8]巴曙松.经济周期下的商业银行竞争力[J].银行家，2008(8).

《海南金融》2013年第08期

商业银行有哪些业务

商业银行有哪些业务 商业银行的业务，按资金的来源和运用将其业务划分为资产业务、负债业务、中间业务三类。 1. 什么是负债业务？ 银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等。 2. 什么是资产业务？ 资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。 3. 什么是中间业务？ 商业银行在经营资产业务、负债业务的同时，还利用其在机构、技术、资金、信誉和住处等方面的优势，提供一些服务性的业务与之配合。如：结算业务，信托业务等。 （一）保险的基本职能 保险的基本职能是保险原始与固有的职能。关于保险基本职能主要有两种观点，一种观点认为保险的基本职能是分摊损失和补偿损失或给付保险金；另一种观点认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。 经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能； 保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。 （二）保险的派生职能 保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。 防灾防损是风险管理的重要内容。保险防灾防损工作的最大特点就在于积极主动地参与、配合其他防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。保险防灾防损工作体现于：从承保到理赔履行社会责任；增加保险经营的收益；促进投保人的风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。 保险的融资职能是保险人参与社会资金融通的职能。其体现在两方面：一方面具有筹资职能；另一方面通过购买有价证券、购买不动产等投资方式体现投资职能。 （三）保险的宏观作用 保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。具体表现为以下几方面：

商业银行例题

第三章 1.假设20１１年4月18日销户时，活期储蓄存款利率为3‰，利息税率为5%，应付利息是多少呢？？ 利息：156200×3‰÷30=15.62元 利息税：15.62 ×5%=0.78元 应付利息：15.62-0.78=14.84元 2.某企业将一张票面为100万元的60天后到期的商业承兑汇票到银行贴现，银行月贴现率为 3.75‰（一个月按30天计）。 求 （1）银行应扣除的贴现利息； （2）银行应支付给企业的贴现金额。 （1）贴现利息 100万元×3.75‰×2 ＝0.75万元 （2）贴现金额 100万元－0.75万元 3. 某银行需筹资500万，包括200万活期存款，200万的定期与储蓄存款，50万的货币市场借款和50万的股权资本。 活期存款：200÷500=0.4 定期与储蓄存款：200÷500=0.4 货币市场借款：50÷500=0.1 股权资本：50÷500=0.1 4.例：某银行通过7％的存款利率可吸引25万存款，如果提供7.5%的利率，可筹集50万

存款，计算边际成本（率）？ 边际成本MC＝0.075×50－0.07×25＝2 边际成本率＝2/25＝0.08 （8％） 5. 某银行准备以NOWS账户支持资产扩充， 这些资金的利息成本为5%，其他开支为2%，新增 资金的24%用于非盈利资产。此时银行的边际成本 计算如下： MC1 = (5% + 2%) / 1 ╳100% ＝7% MC2=(5% + 2%) / (1 –0.24)╳100% ＝9.21% 6. 假设某银行开办了某种新的存款种类，由此使存款增长了9000万元，这些资金的利息成本为5.6%，其它成本率为2.0%，新增资金的20%用于非盈利资产，计算该银行的边际存款成本率和新增可用资金边际成本率。 新增利息=9000×5.6%=504 新增其它成本==9000×2.0%=180 资金边际成本率=（504+180）÷9000=7.6% 新增可用资金边际成本率（504+180）÷[ 9000×(1-20%)]=9.5% 计算结果说明，如果用该笔资金进行投资，其收益率不应低于9.5%，否则，就无利可图。 7. 假定一家银行有一项合格的1.5亿美元的新贷款需求。它希望购买7500万美元本周发行的新国债，根据信贷安排，其最好的公司客户预计要提款1.35亿美元。现在获得的存款总额为1.85亿美元，下周预计会再有1亿美元。下周该银行估计的资金缺口计算如下：资金缺口（FG）＝（$1.5亿+$0.75亿+$1.35亿）－（$1.85亿+$1亿）＝$0.75(亿) 第四章

《商业银行授信业务》模拟试卷A

浙江金融职业学院成人教育分院2009级杭州班第二学期《商业银行授信业务》模拟试卷（A） 一、二、三题答案填入下表，否则零分处 一、单项选择题（15分） 1．中国人民银行规定，中期贷款期限为（） A、1年以内 B、1年至5年 C、1年至3年 D、5年以上 2．《商业银行风险监管核心指标》（征求意见稿）中规定，单一客户授信集中度为单一客户授信总额与资本净额之比，不得高于（） A、10％ B、15％ C、20％ D、50％ 3．个人贷款信用分析最主要的是（） A、个人品德 B、是否有稳定的预期收入 C、现有资产 D、其他债务及支出 4．根据《担保法》规定，下列财产中可以用来做抵押的财产有( ) A、土地所有权 B、自留山 C、宅基地 D、企业厂房

5．第一还款来源是指( ) A、借款人的资产变现收入 B、借款人正常经营所获得的现金流 C、借款人的担保变现收入 D、借款人的对外筹资 6．与贷款五级分类相对应的贷款损失准备金制度应是（） A、普通准备金制度 B、专项准备金制度 C、特别准备金制度 D、一般准备金制度 7．金融机构或代理融通公司购买借款企业的应收账款，并在账款收回前提供融通资金之外的其他服务项目，如信用分析、催收账款、代办会计处理手续以及承担倒账风险，这种融资方式是（） A、福费廷 B、出口押汇 C、保理 D、买方信贷 8．下列关于福费廷业务的说法错误的是（） A、典型的短期国际贸易融资方式 B、通常为大企业所采用 C、包买商对出口商不具有追索权 D、成交多为一次性，交易金额大的大型设备 9．在银团贷款中，贷款协议签订后的工作主要由（）负责。 A、代理行 B、参加行 C、牵头行 D、副牵头行 10．如果借款人用经营活动产生的现金还款，但是现金流量在减少，那么其贷款档次至少为（）

商业银行的业务范围

商业银行的业务范围 我国《商业银行法》第三条规定了商业银行的13种业务，商业银行可以经营下列部分或者全部业务： 1、吸收公众存款 商业银行吸收公众的存款是商业银行最为传统的业务，这项业务的特点在于：第一，向公众吸收存款。公众包括本地的居民存款，也包括在本地的外国人的存款。“公众”一词不仅指众多的个人客户组成的公众，也包括企业和事业单位组成的“公众”客户。法律在这里使用的“公众”一词，不是指在银行开户的特定客户，而是成千上万的普通客户。第二，商业银行吸收的“存款”，是特指的活期存款。定期存款是除了商业银行可以吸收，其他非银行金融机构也可以吸收的存款。例如，信托公司可以吸收定期的信托存款。一些海外的接受存款公司也不是商业银行，但可以接受一定条件下的定期存款。所以，单在定期存款方面，还难以将商业银行与非银行金融机构区别开来。 2、发放短期、中期和长期贷款 商业银行的贷款业务中以短期和中期的贷款业务为主，在历史上长期贷款业务在传统上是储蓄银行的业务，其原因在于历史上的储蓄银行吸收公众存款可以计复利，并且储蓄银行可以发放金融债券。由于吸收的债务是长期和稳定的，所以，适合作长期的贷款。 我国的商业银行是综合性业务银行，综合了商业银行和储蓄银行的功能，不另设储蓄银行。在经济体制改革之前，我国的长期贷款即国家基本项目贷款，主要是由中国建设银行承办，中短期贷款原行是由中国人民银行办理，1984年中国工商银行成立以后，中短期贷款由中国工商银行承担。经济体制改革之后，专业银行之间的业务划分开始融合，20世纪80年代以后设立的商业银行在业务上没有限制，所以，我国的商业银行可以作任何期限的贷款业务，也包括长期贷款业务。这也是我国商业银行的业务特点之一。 3、办理国内外结算

《商业银行学》阶段练习四习题与答案

《商业银行学》（本）阶段练习四 一、单项选择题 1、商业银行接受委托代办一些经双方议定的经济事务的业务称为（）。 A支付结算B代理业务C租赁D咨询业务 2、在（）理论的鼓励下，商业银行资产组合中的票据贴现和短期国债比重迅速增加。 A商业性贷款理论B资产可转换理论 C预期收入理论D负债管理理论 3、接受信贷者不能按约偿付贷款的可能性是（）。 A流动性风险B信贷风险C利率风险D资本风险 4、以下哪项业务不属于代理类业务（） A、代理融通业务 B、代客理财 C、保付代理业务 D、工程项目评估 5、利率敏感性资金的定价基础是可供选择的货币市场基准利率，不包括( ) A、CDs利率 B 同业拆借利率 C 国库券利率 D 固定利率 6、下列关于银行承兑汇票的说法中，正确的有（） A 以银行为承兑人的不可流通转让的远期汇票 B 主要使用于国际贸易中，国贸易一般不使用 C 汇票一经承兑，银行即负有不可撤消的第一性的到期付款责任 D 分为可撤销银行承兑汇票和不可撤销银行承兑汇票 7、下列哪项业务不属于狭义的中间业务： A 托收 B 代发工资 C 代理行业务 D 贷款承诺 8、在利率互换交易中，交易双方在约定的一段时间交换的是____。 A 资产 B 本金 C 负债 D 利息 9、在下列中间业务中，（）是开办最为广泛的业务。 A代理业务B转账结算业务C咨询业务D代人管业 10、下列指标中用于分析商业银行流动性的指标是（）。 A资产收益率B现金资产比率C贷款损失保障倍数D资产 11、下列不属于国际结算的方式为（） A、汇款 B、托收 C、托收承付 D、信用证

12、由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付所确定的金额给收款人或持票人的票据称为： A 本票 B 汇票 C 支票 D 信用证 13、从固定利率到浮动利率的互换是（）。 A息票利率互换B基础利率互换C交叉货币利率互换D货币互换 14、下列各项指标中，反映商业银行资产负债结构的比例指标是( )。 A.资本充足率 B.存贷款比率 C.拆借资金率 D.各项贷款与总资产比率 15、备用信用证属于商业银行的： A.担保类业务 B.承诺类业务 C.衍生金融产品 D.或有资产 16、关于出口信贷，描述不正确的是（） A.主要包括卖方信贷和买方信贷两种形式 B.一般用于大型成套设备的出口 C.只对出口方具有较大吸引力 D.属于中长期信贷 17、强调银行贷款以商业行为为基础、以真实票据作抵押的理论，被称为( ) A.资金转移理论 B.预期收入理论 C.资产管理理论 D.商业贷款理论 18、打包贷款是指（） A．出口地银行向进口商提供的短期资金融通 B．出口地银行向出口商提供的短期资金融通 C．进口地银行向出口商提供的短期资金融通 D．进口地银行向进口商提供的短期资金融通 19、狭义中间业务的特点不包括哪项容：（） A 以收取手续费为主要目的 B 风险低 C 需要银行提供资金 D 以接受客户委托的方式开展业务 20、下列属于利率期货的有（） A、股票指数期货B外汇期货 C、欧洲美元大额定期存单期货 D、石油期货 二、多项选择题

商业银行信贷业务试题

一、填空共15题每题1分计15分 1、根据《巴塞尔新资本协议》资本充足率不低于 8% 。 2、再贴现业务是指贴现行将已贴现、尚未到期的票据转让给（人民银行）以取得资金的业务行为。 3、按照(贷款用途)的不同，可将个人经营类贷款分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。 4、个人贷款管理暂行办法中明确规定，严格执行贷款（面谈）制度 5、按贷款期限划分为贷款种类可以分为（短期贷款）、（中期贷款）和（长期贷款）。 6、短期贷款的展期不得超过（原贷款期限），中期贷款展期不得超过（原贷款期限的一半），长期贷款展期不得超过（三年）。 7、商业汇票包括（银行承兑汇票）和（商业承兑汇票）。 8、2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币贷款利率的上限，允许金融机构（上浮）贷款利率。 9、按照贷款用途的不同，可将个人经营类贷款分为个人经营（专项）贷款和个人经营（流动资金）贷款。 10、个人征信系统是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由(中国人民银行)组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。 11、借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也一定会造成较大损失的贷款是（可疑类贷款） 12、银行风险是指银行在经营过程中，由于各种不确定因素的影响，

而使其（资产）和（预期收益）蒙受损失的可能性。 13、年休假标准：参加工作已满1年不满10年的员工，年休假（ 5 ）天，参加工作已满10年不满20年的员工，年休假（ 10 ）天，参加已满20年的员工，年休假（ 15 ）天。 14、员工请病假在7个工作日以内的，一天病假扣（ 30 ）元。 15、我行客户持龙凤卡在ATM上取款的收费标准是本地跨行（2）元，出市（4）元，出国每笔（15）元。 二、单选共20题每题1分计20分 1、从事商业银行业务的金融企业，核心资本充足率不低于（ B ） A、2%， B、4%， C、8%， D、12% 2、关于国家风险，说法正确的是（ B ）。 A．通常在债权人的控制范围之内 B．在同一国家范围内不存在国家风险 C．个人不会遭受国家风险带来的损失 D．国家风险有由债权人所在国家的行为引起 3、在银行风险管理中，银行（ A ）的主要职责是负责执行风险管理政策，制定风险管理的程序和操作规程，及时了解风险水平及其管理状况。 A．高级管理层 B．董事会 C．监事会 D．股东大会 4、风险管理的最基本要求是（ C ）。 A．风险计量 B．风险监测 C．风险识别 D．风险控制

商业银行案例分析

案例1. 融资计划年内完成，支撑未来各项业务拓展 工商银行2010年6月末的资本充足率和核心资本充足率分别为11.34%和9.41%，资本充足率略低于11.50%的监管要求。公司拟A+H配股融资不超过450亿元，并已发行250亿元的A股可转债补充资本。管理层表示工商银行的配股方案还要经过一些程序，希望能够在年内完成。融资完成后资本实力将大为加强，可满足未来三年业务拓展需求。工商银行也会通过其它方式，包括全面加强银行新资本协议的推进和内生利润留存等方式，在三年之内不再需要股权融资。公司2006-2009年平均信贷增长在16%，带来了37%的利润增长。2007-2009三年内，公司共给股东分红1561亿元。此外投资者还有1640多亿的股东权益，合计是3206亿元。 公司确定未来低资本消耗的发展战略，盈利格局趋于多元化 公司正在积极准备迎接利率市场化、资本市场化即金融脱媒发展带来的两个挑战。在收入结构调整方面，公司预期要逐步降低存贷款利差收入的占比。现在工商银行存贷款利差收入占营业收入的比重为58%-60%，以后要降到50%以内，这意味着手续费及佣金收入、中间业务等收入要超过50%。公司未来要形成横向和纵向的强大盈利格局。（1）去年省级分行盈利超过100亿的有6家，判断以后不会少于15家行进入百亿人民币分行。盈利区域布局更加合理，形成此起彼伏的盈利格局。（2）同时形成纵向的盈利格局，信用卡、金融市场部、票据业务部、资金托管部、私人银行、金融租赁，未来还有保险、年金投行来强化工商银行产品供应能力。（3）来自国内盈利和来自于境外盈利更加均衡。去年来自境外的盈利只占全行盈利的2.7%，今后预期将在10%左右，使整个工商银行盈利结构更加均衡、可持续。资料来源：“工商银行：资产负债结构合理未来息差回升”2010年10月25日 思考：银行的资本扩充方式有哪些？各优缺点？ 如何理解低资本消耗战略？ ★股东权益：股东权益又称净资产，是指公司总资产中扣除负债所余下的部分。是指股本、资本公积、盈余公积、未分配利润的之和，代表了股东对企业的所有权，反映了股东在企业资产中享有的经济利益。 来源：百度百科 案例2. 海南发展银行的倒闭 海南发展银行（以下简称海发行）于1995年在合并5家信托公司的基础上组建。这5家公司在1993年以前的海南房地产热中，已有大量资金积压在房地产上。从诞生之初，海发行就被赋予了化解金融风险的重任。之后，海发行又引入北方工业公司、中远集团等40余家岛外股东，筹集资金10.7亿元，由海南省控股。注册资本金16.77亿元的海发行一开始就背负了44亿元的债务。 但在当时普遍采用高息揽存的情况下，海发行迅速扩张。1997年底，海发行的资金规模发展到106亿元。也就在当年，由城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现。5月，海口市城市信用社主任陈琪作案潜逃，这一事件导致储户恐慌，并出现集中提款现象。随后，支付危机波及全省十几家城市信用社。 1997年12月兼并28家城市信用社的行动，被认为是海发行关闭的导火索。有种说法是，当时海南省为了挽救这些城市信用社，不顾股东大会的强烈反对，执意要求海发行实施兼并，将28家资不抵债的城市合作信用社收入旗下，并托管了5家被关闭的城市信用社。接管的城市信用社总资产为137亿元，总负债却为l42亿元，而资产又几乎全是无人问津的房产。

中国商业银行业务分类

中国商业银行业务分类 来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。 最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务） 一、资产业务 资产业务，是商业银行的主要收入来源。 1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务 1) 信用贷款： 信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。 ●普通借款限额： 企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过９０天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。 ●透支贷款： 银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。 ●备用贷款承诺： 备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。 ●消费者贷款： 消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。 ●票据贴现贷款： 票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 2）抵押贷款： 抵押贷款有以下几种类型 ●存货贷款 存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。 ●客帐贷款 银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。 ●证券贷款 银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。 ●不动产抵押贷款

商业银行习题15页word

《商业银行业务与经营》章节练习题 一、单项选择题 1、以下各项中不是商业银行的经营原则的是。 A、安全性 B、流动性 C、效益性 D、稳定性 2、我国组建的第一家以民营资本为主的商业银行是。 A、中国建设银行 B、中国交通银行 C、中国光大银行 D、中国民生银行 3、传统上一直采用全能银行模式的是。 A、英国 B、美国 C、德国 D、日本 4、在原始存款基础上通过银行创造出数倍的派生存款，这体现了商业银行的。 A、信用中介职能 B、支付中介职能 C、信用创造职能 D、金融服务职能 5、商业银行能够把资金从盈余者手中转移到短缺者手中，使闲置资金得到充分利用。这种功能被称为职能。 A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务 6、下列银行体制中，只存在于美国的是。 A、总分行制 B、私人银行 C、国有银行 D、单一银行制 7、我国规定，设立全国性商业银行的注册资本最低限额为元人民币。 A、10亿 B、1亿 C、5000万 D、100万 8、在我国，设立商业银行必须经审查批准或许可。 A、中国人民银行 B、中国银监会 C、工商行政管理局 D、银行业协会 9、一旦银行破产、倒闭，对银行的资产的要求权排在最后的是。 A、优先股股东 B、普通股股东 C、债权人 D、存款人 10、下列关于资本需要量的说法正确的是。 A、在经济繁荣期，商业银行可以很顺畅地获取资金，需要较多的资本 B、如果商业银行所服务地区经济发达、资金来源充裕、金融体系发达、人民收入水平高，则银行业务量很大，需要有较高的资本对资产比重 C、在竞争中占优势的银行资金来源的质量较好，并且能方便地争取到较优的贷款与投资业务，因此只需保留较少的资本 D、商业银行资产质量较差，所承担的风险较大，则其资本需要量就要相应的低一些 11、以下属于银行被动负债的是。 A、客户存款 B、转贴现 C、再贷款 D、发行金融债券 12、以下不属于传统的三大存款种类的是。 A、活期存款 B、定期存款 C、定活两便存款 D、储蓄存款 13、影响存款总量的外部因素是。 A、存款的种类和形式 B、商业银行的服务质量 C、商业银行的资产规模 D、金融市场的竞争程度 14、以下不属于银行同业短期借款的是。 A、同业拆借 B、再贴现 C、转贴现 D、证券回购协议 15、商业银行向央行进行短期借入业务的是。 A、同业拆借 B、证券回购协议 C、转贴现 D、再贴现 16、目前，我国商业银行主要的资金来源是。 A、存款 B、资本金 C、同业拆借 D、金融债券 17、商业银行存款成本除了利息支出，还包括。 A、办公费B员工工资C、差旅费D、非利息支出

最新银行从业人员考试题库(信贷业务知识)6

银行从业人员考试题库（信贷业务知识）6 271、洗钱者首先将犯罪收益存入甲国银行，并用其购买信用证，该信用证用于某项虚构的从乙国到甲国的商品进口交易，然后用伪造的提货单在乙国的银行兑现。试问洗钱者的通过下列哪种方式进行洗钱。（C）。 A、借用金融机构 B、保密天堂 C、仿造商业票据 D、通过证券和保险业洗钱 272、《商业银行法》第三十九条规定：“对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过（B）”。 A、5% B、10% C、15% D、20% 273、甲某是商业银行信贷人员，其给某服装厂进行贷款业务中严格审查服装厂的偿还能力，且数额巨大，致使银行遭受重大损失，司法机关对其的处罚是（A）。 A、处于五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金 B、处于五年以下有期徒刑或者拘役，或单处一万元以上十万元以下罚金 C、处于五年以上有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金 D、处于五年以上有期徒刑或者拘役，或单处二万元以上二十万元以下罚金 274、甲和乙准备设立经营烟花爆竹的生产经营的有限责任公司，甲出资20万元，乙出资价值40万元的机器设备。公司设立登记后在经营过程中发现乙的机器设备价值只有20万元。则下列关于甲和乙设立的有限责任公司成立日期的说法正确的是（C）。 A、股东达到设立公司合意日期 B、经有关部门批准同意日期 C、公司营业执照签发日期 D、乙补缴出资并获得公司登记机关确认日期 275、2003年4月8日，我国第一家农村合作银行（C）农村合作银行正式挂牌成立。 A、江苏张家港 B、天津市 C、宁波鄞州 D、江苏泗阳

276、一般所说的货币供应量指标是指（C）。 A、M0 B、M1 C、M2 D、L 277、商业银行违反规定，提高或者降低利率以及采用其他不正当手段吸收存款的行为属于（A）。 A、非法吸收公众存款罪 B、集资诈骗罪 C、私设“小金库”罪 D、没有犯罪 278、非法吸收公众存款罪与集资诈骗罪的区别的关键是（C）。 A、是否涉及巨额资金 B、是否涉及众多被害人 C、是否具有非法占有为目的 D、是否由单位组织实施 279、王某是乙企业销售人员，随身携带盖有乙企业公章的空白合同书，便于随时对外签约。后王某因收取回扣被乙企业除名，但空白合同书未收回。王某以此合同书与丙签订买卖合同，该买卖合同的效力应当认定为（D）。 A、不成立 B、无效 C、效力待定 D、有效 280、将许多类似的但不会同时发生的风险集中起来考虑，从而使这一组合中发生风险损失的部分能够得到其他未发生损失的部分的补偿，属于（B）的风险管理方法。 A、风险对冲 B、风险分散 C、风险转移 D、风险规避 281、下列不属于风险转移方式的是（D）。 A、保险 B、担保

商业银行贷款业务案例分析题

商业银行贷款业务案例分析题 1、2003年6月某行对亨利贸易公司发放贷款450万元，期限6个月，由AAA级企业启明贸易公司担保。贷款到期后，由于亨利贸易公司管理不善，企业经营处于停顿状态，无力偿还到期贷款。该行即对担保单位进行催收，被启明贸易公司拒绝之后，该行对担保单位依法起诉，由于败诉造成贷款债权悬空。 造成败诉的原因是贷款担保不具真实性。原来，担保单位在签订担保合同时，仅同意担保200万元，为解决担保金额不足问题，在寻找新的担保单位或足额担保十分困难的情况下，亨利贸易公司隐瞒银行和担保单位双方，擅自将担保合同金额更改为1200万元(大写金额则在贰百万元前加上壹千)。而该行信贷员违反操作规程，未到担保企业核对贷款保证，仅凭 "担保企业为AAA级，且双方企业均与该行有多年的信贷关系，以往也有过类似的担保，担保应没有问题"的主观臆断，就出具了"经过核保，该笔贷款保证金额充足，风险较低"的贷前调查意见，造成贷款决策失误，致使担保单位以借款企业与银行联合欺诈为理由庭审胜诉，该行贷款债权因而悬空。此笔贷款的主要问题是什么？ 2、某省分行营业部某支行开户企业A轻工业进出口公司，长期向银行提供虚假报表，而该支行信贷人员未能认真履行职责深入开展贷前调查，致使这一问题长期未被发现，调查人员仅依据假企业财务报表做形式上的贷前调查分析，从而得出错误的判断和结论，误导了贷款投向。1999年11月4日至2000年4月28日陆续为该企业 (当时

信用等级A级)新增贷款7笔，金额410万元。贷款3个月后，企业开始欠息，贷款到期后形成呆滞。此笔贷款的主要问题是什么？ 3、某市分行某支行1999年12月28日向某经贸有限公司 (股份制A级企业)发放贷款40万元，贷款调查报告中对该企业已有不良记录未作如实说明，贷款审查、审批时也未发现企业已有呆滞贷款55万元未归还，致使该笔贷款到期后形成呆滞。此笔贷款的主要问题是什么？ 4、某市分行某支行1999年10月10日向AA级企业甲投资有限公司贷款500万元，期限一年，用于购买显像管，保证人为乙投资发展有限公司。信贷员在调查报告中明确指出保证人已对外担保2400万元，有逾期贷款1396万元，保证能力不足。而在贷款审查审批时，未采纳调查报告意见，批准了该笔贷款，调查人员未在贷款审批书中签署意见。此笔贷款的主要问题是什么？ 5、2000年8月21日某分行营业部向某商业总公司贷款200万元，由某贸易有限公司担保，但担保单位净资产仅1492万元，对外担保总额却高达7500万元，担保能力不足，对此，调查审查资料中没有如实说明。 此笔贷款的主要问题是什么？ 6、2000年9月20日某支行向某市JZ广告影视传播有限公司发放抵押贷款100万元，抵押合同约定抵押物为LS陵园的土地，但该企业尚未取得这块土地的土地使用权证，抵押无效。对此重要信息，调查中没有任何详细说明，该笔贷款后来逾期。此笔贷款的主要问题

商业银行练习题及答案(2)

商业银行练习题及答案(2) 第一章导论 （一）不定项选择题： 1．中国通商银行是清政府于————在上海成立的。 A 1901年 B 1897年1902年 D 1898年 2．下列金融机构中，不是商业银行的是———— A 中国农业银行 B 交通银行 C 农村信用合作社 D 江阴市农村商业银行 3．我国商业银行机构设置的原则是： A 竞争效率原则 B 安全稳健原则 C 规模适度原则 D 利润最大原则 4．历史上最早的银行威尼斯银行成立于———— A 1593年 B 1619年 C 1580年 D 1609年 5．商业银行最基本的职能是———— A 信用中介 B 信用中介信用创造 C 信用中介支付中介 D 支付中介金融服务 6．商业银行的职能包括： A 支付中介 B 信用中介 C 信用创造 D 金融服务 E 调节经济 7．商业银行的组织形式有： A 单一银行制 B 持股公司制 C 连锁银行制 D 总分行制 E 全能银行制 8．我国国有商业银行内部组织的层次结构可分为： A 总决策层 B 执行管理层 C 检查监督层 D 执行操作层 9．我国国有商业银行部门结构中由计划、信贷、存款、会计、出纳、国际业务等部门构成了—— A 信息调研机构 B 综合管理机构 C 业务经营机构 D 决策指挥机构 10．我国国有商业银行部门结构中由人事、教育、科技、办公室、总务等部门构成了—— A 决策指挥机构 B 综合管理机构 C 信息调研机构 D 检查监督机构 11．股份制商业银行的最高权力机构是： A 董事会 B 理事会 C 监事会 D 股东大会 12．总经理是商业银行的行政首脑，是在——直接领导下开展工作。 A 股东大会 B 董事会 C 监事会 D 理事会 13．商业银行经营的最基本的目标是： A 经营的安全性 B 经营的流动性 C 追求利润的最大化 D 追求资产的最大化 14．当今国际金融领域商业银行扩大资产规模和业务范围的主要途径是： A 大银行兼并小银行 B 资产重组 C 强强联合 D 收购股权

《商业银行信贷业务》期末考试试题集

一、选择题 8、商业助学贷款的借款人要求提前还款的，应提前（）个工作日向贷款银行提出申请。 A．5 B．10 C．15 D．30 D 9、下列关于个人住房贷款的说法中，错误的是（）。 A．指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款 B．自营性住房贷款也称商业性个人住房贷款 C．公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款 D．个人住房按揭贷款不追求营利，是一种政策性贷款 D 10、商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上（）。 A．上浮不超过5% B．上浮不超过10%

C．上浮不超过20% D．不上浮 D 11、等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月（），本金逐月（）。 A．递增，递减 B．递增，递增 C．递减，递增 D．递减，递减 C 12、以下（）是不以赢利为目的，带有较强的政策性。 A．自营个人住房贷款 B．个人质押贷款 C．个人汽车消费贷款 D．公积金个人住房贷款 D 13、学生申请国家助学贷款时不需要提交（）。

A．自己的有效身份证件原件和复印件 B．自己的学生证或入学通知书的原件和复印件 C．担保人的资信证明 D．乡镇、民政相关部门关于其家庭经济困难的证明材料 C 14、个人汽车贷款在受理和调查环节中的风险点不包括（）。 A．借款申请人的主体资格不符合银行相关规定 B．借款申请人所提交的材料不真实、不合法 C．借款申请人的担保措施不足额或无效 D．审批人对借款人的资格审查不严 D 15、以下关于个人住房贷款担保方式规定不正确的是（）。 A．在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以质押担保为主 B．在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式 C．在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保证责任D．在二手房贷款中，一般由中介结构或担保机构承担阶段性保证的责任

第五章： 案例贷款业务

第五章：贷款业务 案例5-1：获得诺贝尔和平奖的银行家以及他的银行 瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）及其创建的孟加拉乡村银行（也称格莱珉银行，Grameen Bank），以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。他们将分享1000万瑞典克朗(约合137万美元)的奖金。 1976年，尤努斯碰到了一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，她一天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的女人。他希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的“格莱珉银行”成立了。1983年，当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小额贷款组织。 如今，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效率的标杆。而依靠无抵押的小额贷款，该银行的639万个借款人中有58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。通过格莱珉信托公司，“格莱珉银行”还将其模式复制到世界各地，包括中国。目前格莱珉信托已在中国开展了16个项目，向5.35万人提供了共163万美元（折合人民币1304万元）的贷款。 尤努斯教授在2006年9月接受采访时说，639万名借款人中有96%是女性。《华盛顿邮报》在13日的报道中说，依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女性成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额贷款。此外，格莱珉银行每年还为2.8万贫困学生提供奖学金，已经有1.2万学生在其发放的教育贷款的帮助下完成了高等教育。 资料来源：中国日报网站， 2006年10月14日

商业银行业务分类讲解

商业银行业务分类大全 来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。 最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务） 一、资产业务 资产业务，是商业银行的主要收入来源。 1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务 1）信用贷款：信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。（1）普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。（2）透支贷款：银行通过允许客户在其上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。（3）备用贷款承诺：备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。（4）消费者贷款：消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。（5）票据贴现贷款：票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 2）抵押贷款：抵押贷款有以下几种类型（1）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。（2）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。（3）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。（4）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。 3）保证书担保贷款：保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。 4）贷款证券化：贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool），出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation），

商业银行经营管理习题集

《商业银行经营管理》习题集 一．判断题 1. 商业银行经营原则具有有机联系，盈利性是目的，安全性是基础，流动性是条件。（√） 2. 为了降低成本增加利润，商业银行的资本越少越好。（×） 3. 商业银行管理的最终目标是追求利润最大化。（√） 4. 新协议对银行信用风险提供了两种方法：标准法和内部模型法。（√） 5. 贷款对象的信用等级越高，银行贷款的风险亦就越高。(×) 6. 资本充足率反映了商业银行抵御风险的能力。（√） 7. 存款是商业银行的主要资金来源，因此商业银行的存款越多越好。（×） 8. 银行现金资产越多，其流动性越强，因此银行应保留较多的现金资产。（×） 9. 支付结算和代理等传统的中间业务收益较低，发展潜力不大。（×） 10. 借记卡是先存款后消费，贷记卡是先消费后还款。（√） 11. 商业银行必须在保证资金安全和正常流动的前提下，追求利润的最大化。（√） 12. 商业银行区别于一般企业的一个重要标志就是它的高负债。（√） 13. 商业银行的信用创造是无限制的。（×） 14. 存款是商业银行的主要资金来源，因此商业银行的存款越多越好。（×） 15. 银行存款是商业银行唯一的资金来源。（×） 16. 全能型银行既经营传统商业银行业务，又经营投资银行业务。（√） 17. 存款是银行盈利前提，所以存款多多益善。（×） 18. 中间业务与表外业务的属性和范围相同。（×） 19. 在规定范围内，持信用卡可透支，实质上是发卡银行向客户提供的消费信贷。（√ 20．商业银行的流动性需求来自于存款客户的体现需求。（×） 21．商业银行的资产是指商业银行自身拥有的或者能永久支配使用的资金。（×） 22．《巴塞尔协议》要求商业银行最低核心资本充足限额为风险资产的8%。（×） 23．信用分析是进行贷款决策的前提和基础。（√） 24．存款是客户将货币资金的所有权让渡给了银行，贷款是银行将资金的使用权移交给了客户。（×） 25、我国商业银行间同业拆借的主要目的是获取盈利。（×） 26. 我国同业拆借利率已经实现市场化。（×） 27. 我国商业银行负债结构单一，成本支出中利息支出的比重较高。（√） 28. 回购协议实际上是一种以有价证券为抵押的短期借款。（√） 29. 商业银行之间拆借资金的规模不受限制。（×） 30. 商业银行向央行借款的规模是任意的。（×） 31. 存款负债是商业银行最主要和最稳定的资金来源。（√） 二．单项选择题 1．《巴塞尔协议》规定商业银行的核心资本与风险加权资产的比例关系是( D )。 A．≥8% B．≤8% C．≤4% D．≥4% 2. 具有透支功能的银行卡是（D）。

商业银行练习题及答案(1)..

商业银行练习题及答案(1) 第一章 一、名词解释 1．商业银行:是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。 2．银行控股公司制:由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行，在法律上，这些银行是独立的，但其业务与经营政策统属于同一股权公司所控制。 3．存款保险制度:要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付，为其提供支持。 二填空题 1．1694年历史上最早的股份制银行——（英格兰银行）诞生了。 2.（信用中介职能）是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。 3.（单一银行制）在美国非常普通，是美国最古老的银行组织形式之一。 4. 目前世界上多数政府对银行的监管秉承的是（谨慎监管）原则。 5．我国现行的银行业监管机构是( 中国银监会 )。 三、不定项选择题 1．商业银行的职能作用是( ABCD )。 A. 信用中介 B.支付中介 C．信用创造 D.金融服务 2．商业银行的外部组织形式有( ABD )。 A．单一银行制 B．分行制 C．集团制 D．银行控股公司制 3．现代股份制银行的内部组织形式可分为( ABC )。

A．决策机构 B．执行机构 C．监督机构 D．监管机构 4．银行的管理系统由( ABCDE )方面组成。 A．全面管理 B．财务管理 C．人事管理 D．经营管理 E．市场营销管理 5.政府对银行业实行谨慎监管原则，即“CAMEL(骆驼)原则”，包括( ABCDE )。 A.资本 B.资产 C.管理 D.收益 E.清偿能力 四、问答题 1.如何理解商业银行的性质? 2.总分行制的优缺点是什么? 3.简述商业银行的内部组织结构。 4.政府对银行监管的理由是什么? 5.政府对银行监管的内容是什么? 第二章 一、名词解释 1．信用风险 2．利率风险 3．流动性风险 4．市场风险 5．操作风险 二、填空题 1．银行的核心资本由( 股本 )和( 公开储备 )组成。

商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析汇编

商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析 操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。 （一）操作风险 1、内部欺诈 一是隐瞒客户不良信用记录。当信用记录为“查无此人信息”，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时；当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。 二是人为调高客户信用等级评分。当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时。 三是隐瞒重大风险。当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。 四是假名、冒名贷款。当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。 五是抵押物不符合担保准入规定。核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规；核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。 2、外部欺诈 一是收入证明虚假。应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分

红等）。 二是购房行为不真实。实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。 三是资金用途不真实。实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。 四是汽车购销行为不真实。与借款人联系了解其购车行为的真实性，详细了解借款人的家庭财务情况；密切关注汽车经销商财务状况，防止其利用按揭贷款套取资金。 3、流程管理 一是基础资料未核实。当复印件为传真件时，建议复查原件；当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时，建议复查原件；当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门查询登记备案原件。 二是对共有权人的调查流于形式。贷款调查面谈时，调查人员应同时约谈借款人和共有权人；贷款合同签约时，借款人和共有权人应同时到场签订合同。 三是抵押登记不落实。客户经理必须参与抵押登记过程，办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中介机构和第三方代为办理；房屋登记管理部门和土地管理部门分立的，必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押，并按照相关要求办妥抵押手续；对存量贷款权证办理情况进行清理整改，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记。 四是贷款催收不及时。按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示；强化贷后管理，加强监督检查。