农商银行电子银行业务发展分析

农商银行电子银行业务发展分析

第一章电子银行业务的运营分析

一、电子银行业务的发展理论分析

电子银行业务作为新型的银行业务模式，发展迅速，尤其在规模效应方面十分明显，因此应用边际理论分析电子银行业务发展比较合适。

边际理论的基本观点是边际效用递减。传统经济学认为，对于消费者而言，随着消费数量的增加，单位产品或服务带给消费者的满足程度逐渐下降，即消费品的边际效用是递减的；对于生产者而言，随着投入的劳动力、资本的增加，这些要素的产出数量是递减的，即边际产出是递减的，这称为边际产出递减规律或边际成本递增规律。

边际产量递减规律对于大多数物质产品适用，但在网络时代，对于基于网络应用的电子银行业务却不适用，这是由于计算机系统的资源（包括存储容量、网络带宽、计算机的处理能力）容量巨大，电子银行基础投资后，单位产品成本中不变成本占比很大，可变成本占比极小，且边际成本趋近于零，因此计算机系统的资源使用尚未达到拥挤点时，边际递减规律不会发生作用。因为使用网络的并发可能性不大，同一时点使用电子银行办理交易的数量不大，很难达到网络拥挤点，这样客户新增数量不大时，不会对存量客户的交易活动产生影响，也对网络运营成本的影响极小，只有当客户交易量接近网络拥挤点时，新增客户的交易才对网络运行效率会产生显著影响，导致运营成本显著上升，呈现边际成本递增的特性。由此，在网络拥挤点产生之前，电子银行成本曲线如图所示：

图4-1：电子银行成本曲线

（ATC：平均总成本，AFC：平均不变成本，AVC：平均可变成本，MC：边际成

本。）

与传统的边际成本曲线不同，当电子银行的平均收益大于平均总成本时，电子银行业务保持盈利。根据这一特性，电子银行只要推出，就要大力发展新客户，并促使客户大量使用电子业务产品办理交易、参与服务项目，以最大化增加收益。

在客户交易流量达到网络拥挤点之前，只要客户的交易流量越大，银行盈利就越多，资源利用效率就越高。因此，一旦电子银行建设投产后，就应当大力发展客户，积极营销电子银行产品，只要未达到网络营运的拥挤点，就应采用积极进取的成长发展策略。

二、商业银行电子银行业务发展模式分析

(一)按照建设电子银行组织形式，可以分为两类，一类是依托传统银行的电子银行模式，这种模式是依靠传统银行的丰富经验和雄厚实力，建立电子银行部门，在实体网点支持下发展电子银行业务，如加拿大帝国银行和美国花旗银行；另一类是纯虚拟的电子银行模式，不设分支机构，如美国的第一网络银行。

美国的花旗银行依托实体银行多年形成的银行品牌和信誉，将电子银行纳入花旗集团的全球战略中稳步发展。即使在全球网络泡沫破灭、网络金融走入低谷时，花旗银行仍然在快速发展电子银行业务，取得了较好的业绩。

纯虚拟的电子银行发展模式又有两种不同的理念，一种是全方位发展模式，以美国第一网络银行为代表，另一种是特色化发展模式，以美国休斯敦的康普银行为代表。全方位发展模式，是指在电子银行迁移部分传统业务基础上，开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。特色化发展模式，是指专注于某一种特色业务，针对某一类客户只提供某种电子银行服务。

(二)按照电子银行的建设模式，以我国商业银行建设电子银行为例，可分为以下三类：

1、除购置必要的软硬件设备、租用网络外，全部电子银行业务系统由银行自行建设，投入成本很高，业务产品丰富、创新能力很强。只有工行等少数大型银行采用这种模式。

2、电子银行系统建设外包、系统运行维护由银行控制。这种模式节约初期建设成本，技术更新较快，但后期产品创新成本较高。国内大多数商业银行采取这种模式，一是因为银行短期投入电子银行建设的资金有限，二是持续发展的信息技术不利于一次性投入大量资金。

3、软硬件系统全部租用其他银行或服务组织。这种模式节约大量开发、维护资金，采用标准化产品服务，有利于初期业务开展，不利于特色业务创新。少数规模较小的商业银行、农信社采用这种模式，可以以较小的代价快速进入电子

银行服务领域，为客户提供基本的服务。

三、 电子银行产品效益核算分析

(一) 效益成本问题

电子银行产品的业务收益分为直接收益和间接收益，直接收益为该产品的交易实现的账面收入，间接收益为该产品受理交易后节约的成本。例如：某银行个人网银业务年业务量3200万笔，相应的账面收入540万元。

单笔个人网银业务节约成本：2.71-0.49=2.22(元)，节约业务交易总成本：3200×2.22=7104万元。个人网银业务占该行总业务量的6%，约相当于18个储蓄网点，按每个网点5人计算，每人年费用10万元，则节约成本900万元。因此该行个人网银业务收益为540+7104+900=8544万元。

个人网银业务成本由运营成本、推广成本、维护成本三部分构成。其中运营成本为业务系统运营产生的费用，推广成本为营销宣传费用，维护成本为负责网银的组织机构和人员的费用。仍以上述某行为例，个人网银运营成本每笔0.49元，已在间接收益中扣除，当年用于个人网银的推广成本为480万元、维护成本为390万元，因此该行个人网银业务成本为870万元。

据上述成本收益分析，个人网银净收益为8544-870=7674万元。

(二) 产品最优控制策略

各大类电子银行业务又分为多项产品功能，其中大多数并不经常使用，造成很大的闲置和浪费，如何选择、配置电子银行单项产品，进行效益成本的精细化核算是最有效的解决手段。

对于电子银行单项产品的效益成本进行精细化核算，这里引入最优控制理论模型来描述分析。

假设某项电子银行产品由某银行的总行电子银行部统一管理，此项产品的投入为I i (t)，由于可以控制，故可作为控制变量。而此产品的收益R i (t)是由产品

的业务投入量I i (t)和 业务量Q i (t)决定的，则收益可表示为I i (t)、Q i (t)的函数，

即(t))Q (t),f(I =(t)R i i i ，当时间变量t 引入后，则目标函数可表述为实现n 项

电子银行产品净收益之和的最大化值，即dt t I t R MaxJ N

i i i T ∑?=-=10))()(((，其含义

为：引入时间变量后，通过控制各单项产品投入I i (t)，实现某类电子银行业务产

品的业务净收益最大。

若不考虑各项产品之间互相影响，则主要考虑每个单项产品的净收益最大化，对于某个单项产品，则目标函数可转化为：

dt t I t R MaxJ T

i i ))()(((0?-= 由于收益R i (t)受I i (t)、Q i (t)的影响，可将R i (t)细化为：

(t)c)Q b (a =(t)R i i ++

其中a 为某项产品单笔业务实现的账面收入（直接收益）。b 为某项产品单笔业务办理（办理费用）而节约的成本（间接收益1），c 为某项产品单笔业务网点（网点费用）节约的成本（间接收益2）。同时将I i (t)再细化为：I=d+e+h ，其中

d 为某项产品的开发成本，

e 为推广成本，h 为维护成本参数a 、b 、c 、d 、e 、h 可通过统计数据估计出来，且相对固定，可视为常数。

则：R i (t)-I i (t)=（a + b + c ）Q i (t) -（d + e + h ）

=（a + b + c ）（Q i (t)-

c +b +a h +e +

d ） 因此Q i (t)越大，净收益越大。

若Q i (t)< c +b +a h +e +d 而达不到盈亏平衡点Q i (t) =c +b +a h +e +d ，则造成亏损。 由上分析，对于电子银行产品可以建立产品监测及退出机制，从以下三方面进行操作：

1、 事前分析。在某项目产品立项之前，必须进行市场调查、统计，预估客户需求及业务发展趋势，进行效益成本分析，确定项目的可行性后再投入开发。

2、 事中控制。当产品投入运行后，应对产品的推广进度、交易量、客户反响等发展状态进行较长时间的监测、控制。按照产品生命周期理论，新产品的前期应用存在一定的产品适应期，适应期内交易量小、客户反响较差应予忍耐，待适应期过后，再做判断。

3、 事后退出。监测期达到一年后，如果该产品业务量很小、达不到盈亏平衡点或应用效果不佳，应及时作出分析，如果产品有缺陷而无法推广，应优化后再次推出，若该产品的确无市场空间，应立即停运退出。

四、从客户的角度看电子银行

(一)客户的经济行为方式

银行的客户分为个人和企业两种，经济行为分为收入和支出两种，一般支出为主动发起方，所以可以从发起方分析经济行为方式。

个人的支出分为现金、转账两种方式，现金方式是由客户在银行网点、ATM 取出现金进行支付，转账方式可以在网点柜台、电子银行渠道进行。

企业客户支出也分为现金、转账方式，现金只能从银行网点支取或内部调剂，转账方式可以从网银、银企直联渠道支付。

(二)客户选择金融交易的要求

客户选择支付方式，一般从安全性、便利性、功用性三个主要方面衡量，银行的处理效率、可拓展性、节约成本三个方面作为参考。

安全性是指客户的人身安全、信息安全、资金安全等方面；便利性是指客户办理业务时，在时间、空间、操作的方便程度，比如到网点需要行动、排队等候、填写票据，在家中需要登录网络、输入信息等；功用性是指可以办理的业务类型是否满足需要；处理效率是指银行处理业务的速度、质量，可拓展性是指提供业务产品的创新能力；节约成本是指客户、银行双方办理业务可节省的资金、时间成本。

对比现金支付、在银行柜面支付和使用电子银行支付，可以用下表粗略的打分形式进行比较：表五：各类支付方式比较

(三)电子银行产品与客户金融交易行为的对接。

由以上表格数据分析，客户在进行购物小额支付时，可以选择的顺序为现金支付、POS支付、手机银行、网银、电话银行、ATM、柜台；在进行大额交易时，可以选择网银支付、柜台支付；在进行大批量支付时，可以选择网银支付、柜台支付；在缴纳税费时可以选择网银、POS、手机银行、ATM、柜台支付。

五、农商银行发展电子银行的多种因素分析

通过以上几方面的分析，我们可以从影响农商银行发展电子银行业务的各种因素，制定出发展的方向和目标。

(一)通过边际理论分析，电子银行只要大量发展客户，提高客户交易流量，