江苏省农村金融发展研究
本科生毕业论文
题目：江苏省农村金融发展研究
英文题目：Research on the Development of Rural Finance in Jiang Su Province
姓名：XXX
学号：XXXXXXXXXX
学院：国际商学院
专业：金融学
年级：2010
班级：10704
指导教师：XXX 职称：副教授
2014 年 5 月
毕业论文诚信声明
本人郑重声明：所呈交的学位论文，是在导师的指导下独立进行研究所取得的成果。学位论文除文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表或在网上发表的论文。
特此声明。
论文作者签名：日期：
摘要
本文首先对农村金融进行了概述，主要包括其含义、产生背景与原因。然后对农村金融的现状深入剖析，主要是以江苏省农村金融为例从正规与非正规两方面对其进行分析，然后在此基础上指出农村金融的不足。最后针对存在的问题提出规范和发展农村金融的具体对策，如从法律上明确农村金融的地位，规范农村金融，加强和完善监管制度，强化对农村金融的监管，加强农村金融机构的规模化，规范正常农村金融活动政府首先要承认农村金融机构的积极作用，建立农村金融机构存款保险制度，提高农民的自身的综合素质等。文章最后在以上分析的基础上，总结全文得出了以下结论：即正规金融体系的地位是无可取代的，但农村金融的存在促使其不断完善自身，而且农村金融的正规合法性应受到相关部门的理解和重视。关键词：农村金融；现状；对策研究
ABSTRACT
Firstly, the country's rural finance is summarized in this paper, mainly including the meaning, the background and causes of rural finance. Then the paper analyses the current situation of rural finance, mainly taking the rural finance of JiangSu Province for example, from the formal rural finance to informal rural finance two aspects. Specific measures are put forward for the standardization and development of the rural finance, specifically from the legal status of private finance, regulate private finance in rural areas, strengthen and improve the regulatory system, strengthen the supervision of private finance, the strengthening of civil scale of financial institutions, governments regulate the normal activities of private finance must first recognize the positive role of private financial institutions, the establishment of rural financial institutions, private deposit insurance system, improve the overall quality of their own farmers, and so on.
Finally, it summarizes the paper and draw the following conclusions: the formal financial system status is irreplaceable, but the exist of rural finance has prompted it constantly improve themselves, the formal legitimacy of rural finance should be understanded and paid attention to by the relevant departments as well.
Key words: rural finance；current situation；countermeasure research
目录
一、引言............................ 错误！未定义书签。
二、我国农村金融发展概述............ 错误！未定义书签。
（一）我国农村金融的含义 .................................... 错误！未定义书签。
（二）我国农村金融产生的背景 ............................ 错误！未定义书签。
（三）我国农村金融产生发展的原因 .................... 错误！未定义书签。
三、江苏省农村金融发展现状.......... 错误！未定义书签。
（一）江苏省正规金融现状分析 ............................ 错误！未定义书签。
（二）江苏省非正规金融现状分析 ........................ 错误！未定义书签。
四、江苏省农村金融存在的不足 (7)
（一）正规农村金融存在的不足 (7)
（二）农村非正规金融的不足 (8)
五、农村金融的规范与发展 (9)
（一）立法正名，规范引导 .................................... 错误！未定义书签。
（二）建立和完善监管机制，加强监管 (10)
（三）建立农村金融机构存款保险制度 (10)
（四）加强农村金融机构的规模化，规范正常农村金融活动 (11)
（五）提高农民的素质 (12)
六、结语 (12)
参考文献：.......................... 错误！未定义书签。
江苏省农村金融发展研究
一、引言
近年来，在中国，尤其是沿海地区农村金融发展速度之快，已远远超出了人们的想象。理论界和管理层也开始关注此问题，因此研究农村金融问题的文献逐渐多起来。然而对农村金融所持有的态度，各类学术研究和官方言论、政策则褒贬不一。同时，农村金融虽曾屡遭治理整顿，但它却始终存在和发展着，这阐明其存在具有一定的合理性和积极的现实意义。因此，有必要对农村金融采取相关的政策措施进行规范引导，使之走上规范发展的道路。
因江苏省地处我国沿海东部地区，经济发展速度较快，2013年江苏省金融方面增长速度较快且较平稳，而且相关数据表明：2013年末，江苏省金融机构人民币存款余额85604.1亿元，比上年末增长13.4%，比年初新增10094.1亿元，同比多增332.3亿元；人民币贷款余额61836.5亿元，比上年末增长13.6%，比年初新增7207.8亿元，同比多增657.1亿元，①这些足以说明江苏金融发展速度之快。因江苏省比较有代表性，所以本文就以江苏省农村金融为例对农村金融问题做一些深入的分析。
二、我国农村金融发展概述
（一）我国农村金融的含义
农村金融从字面上理解就是农村资金的融通，包括正规农村金融与非正规农村金融两部分，而农村正规金融主要表现为农村合作基金会与农村信用合作社这两种形式。
农村合作基金会作为一种社区金融系统的补充，在性质方面来看并不是真正的金融机构，前身是一种新型社会保障组织。它的存在便于农村经济的发展，使得正规金融体制下资金供给不足的矛盾得到缓和。
①数据来源于证券时报网（https://www.sodocs.net/doc/479293495.html,）
与农村非正规金融相比，正规金融中的农村信用合作社有固定的交易场所，并且在农村金融中占有很大比重，而农村合作基金会却没有固定场所，但是它被国家承认并认可处于国家监管范围以内。
农村非正规金融是指在国家监管和批准之外存在的金融机构和金融组织，由于处于国家监管之外，因此有可能出现洗钱、黑市交易等非法行为，但是其主要是为个人之间、企业之间以及个人与企业直接服务的。具体的讲，农村民间金融包括以下几层含义：第一、非正规农村金融活动没有固定的场所；第二、交易的主体均是难以从正规金融机构和正规渠道获得资金的农户与个人；第三、发生借贷关系时一般不用书面协议，口头协议较多，即使是书面协议也都是十分简单；第四、交易的金融工具均是正规金融机构不采用的，而且都是以货币资金为基础的。
（二）我国农村金融产生的背景
20世纪80年代，我国农村金融就产生了，这个时期是我国经济由计划经济体制向市场经济体过渡的重要时期，与此同时，我国的金融制度与经济制度的失衡发展使得农村正规金融更加不能满足对农村金融多样化的需求，在这种情况下我国农村金融才获有得以施展的广阔空间。
一方面，农村正规金融得到国家政策的扶植取得了长足的发展，在满足农村经济发展方面发挥了重大的作业，而另一方面，很长时间以来我国几乎都把农村非正规金融称之为地下金融，并不对它进行理性的看待，也不对其进行正反两方面的分析，一直是残酷的打压。然而农村非正规金融却是在被整打击之后又背地里暗自积攒力量，它的存在说明有其存在的理由，农村广大的金融服务市场需求使得其愈演愈烈，农户很难从正规金融机构那里获得融资，而在农村非正规金融的资金却可以轻松快捷的获得，所以它的存在在很大程度上对农村经济主体都是有益的。
随着市场经济的发展，虽然国家仍进行行政管制，但农村非正规金融的市场力量不断壮大，因此其在发展上因资金供求之间的尖锐矛盾就产生了很大的发展空间。如今农村非正规金融的不断发展，其主要原因是由于高收益供给和较大的融资需求，正因为有供求所以才能形成市场。
（三）我国农村金融产生发展的原因
1.资金供求之间的矛盾
资本需求主要有三个方面：一是农业生长和生产，包括农药、化肥、种子和农用机械，资本数额相对偏少自然而然效益相对偏低，商业银行一般情况下不倾向于农业，使农业农村发展比较缓慢；二是非农业生长生产，随着改革开放的不断深化经济体制不断的完善和更新以及线代化技术的运用和发展，很多生产都实现了自动化、智能化和机械化，大量的农户搁置自己的土地不在从事农业生产，很多农民外出打工甚至成为个体工商业者和民营企业家，创办自己的产业和业务他们需要大量资金的支持，然而他们不具备向正规金融机构贷款的条件；三是生活消费需求，婚丧嫁娶、购房买车、医疗以及子女教育都需要大笔资金，因还款来源没有保证，所以很难从银行贷款，这些都为农村金融的发展提供了条件。
2.大量资金的闲置
近年来大量惠农政策的推广，农民收入大幅增长，由于投机意识淡薄，这些资金就大量闲置。与此同时农户、个体工商业者及中小民营企业者资金缺乏者，又很难从正规金融机构贷到款，然而，农村经济主体的资金需求却有愈演愈烈的趋势，因此农村金融活动因资金的供需矛盾快速地成长起来，这就更滋生了农村金融的产生与发展。
3.正规金融机构萎缩为农村民间金融发展提供了条件
国有商业银行市场化体制改革之后大量向发达地区和城市转移，在县乡的贷款限制条款增多，这种情况下，县乡需要贷款者只能求助于农村金融机构。而我国现有的农村经济主体的资金需要难以从正常金融渠道得到满足，这些都严重制约着农村收入的增长及农民生活水平的提高。
4.农村金融自身具有优势
一是低交易成本；二是不用抵押；三是程序简单方便。因为农村金融其本质性的特点，以及它的成本、信息优势使得农村民间金融在缓和资金供需矛盾，尤其是在加快农村经济增长和增加农村经济主体的收入，并在满足难以从正规金融渠道获得资金的需要方面均产生了重大的影响。
三、江苏省农村金融发展现状
我国农村金融形式种类繁多，如私人钱庄、农村合作基金会、民间集资、合会、民间借贷、农村信用社等众多形式，其中农村合作基金会与农村信用社属于正规金融机构，而剩余的多种形式，如私人钱庄、民间集资、合会、民间借贷则被归之于非正规金融机构。因此，本文从正规金融与非正规金融两个方面对农村金融的现状进行分析，而这种分析是通过对农村金融借贷规模的比较来完成的。
因江苏省地处我国沿海东部地区，经济发展速度较快，因此比较具有代表性，所以本文就选取了江苏省的部分数据对江苏省的农村金融进行研究分析。下表是从江苏年鉴中节选出的两项内容绘制而成的。
表1 江苏省农村正规金融贷款数据与非正规金融贷款数据（单位：亿元）
年份
江苏省农村非正
规金融贷款总额江苏正规金融机构各项贷款总额
1996 163.26 1480.80 1997 208.84 1777.80 1998 220.76 2218.15 1999 231.08 2875.39 2000 291.91 3840.74 2002 313.02 4454.56 2003 318.58 5063.57 2004 358.10 5535.15 2005 310.26 5967.66 2006 366.62 6671.74 2007 382.12 8234.58 2008 434.06 11299.55 2009 486.94 13480.98
2010 549.77 15396.59
2011 649.07 18485.02
2012 711.79 22092.10 注：数据来源于相关年份的《江苏统计年鉴》
图1 江苏省正规金融与非正规金融信贷规模折线图
图2 正规金融与非正规金融增长比率柱状图
（一）江苏省正规金融现状分析
通过表1与图1可以看出正规金融仍居主体地位，而且是不怎么受非正规金融的影响，但是从图2还是能看出正规金融的增长速度却不快，而且增长速度即将被非正规金融赶上。农村正规金融主要就是农村合作基金会与农村信用社两种形式，而农村信用社又是其最重要的组成部分，而且是唯一一个有固定场所的机构，因此就从农村信用社存贷款年末余额进行分析，见表2。
表2 江苏省农村信用社存贷款年末余额
农村信用社存贷款年末余额（亿元）
指标1999 2004 2008 2009 2010 2011
各项存款522.30 1170.47 1884.59 1582.92 1652.05 1724.12
各项贷款403.62 745.68 1318.46 1110.95 1165.05 1265.72
数据来源：江苏统计年鉴
图3 江苏省农村信用社贷款与正规金融贷款柱状图②
②图3由表2与表1贷款总额相同年份对比绘制而成
由表2和图3可看出农村信用社贷款总额逐年缓慢增长，而其在正规金融贷款总额中所占比例则不断下降，这说明农村信用社在农村融资的作用在不断减弱，其他不明的存在形式在不断崛起。
（二）江苏省非正规金融现状分析
我国农村非正规金融形式有很多，如私人钱庄、农村合作基金会、民间集资、合会、民间借贷等众多形式。
农村金融借贷规模大有资料显示，现在的农村民间借贷规模每年以很快的速度增长，基本上将与正规金融持平，从图2就可看出，而且乡镇企业和民营企业的发展也得到了民间借贷的大力支持。而且，我国农村民间金融利率很高，利率总体水平比信用社、银行同档贷款利率高。因为民间借贷利率基本上是由双方决定，有的会比银行同期利率高出几倍甚至几十倍，因此一些民间借贷就有可能变成高利贷，给经济发展、社会稳定造成很大的危害。
农村非正规金融利率富有弹性，具体每笔借贷的利率水平又与借款人信誉、期限等因素密切相关，信誉好、用款时间短的可以相对降低利率。农村民间融资利率的弹性则更好地反映了农村资金供求状况和农村民间借贷的风险性。
四、江苏省农村金融存在的不足
（一）正规农村金融存在的不足
1. 农村金融产品缺乏创新
如今，各种农村金融机构只拥有单一的金融产品，贷款金融工具均是最基本的、比较类似的，覆盖面较窄，且缺乏创新，农村市场的各种需求很难得到满足，存款、贷款、结算三大传统业务依旧是农村金融机构的主要服务手段。就拿农村信用社来说，存款、贷款、中间业务如结算业务、票据、代理、汇兑等是它当前拥有的金融产品。而对于理财、工具、金融技术等方面的创新农村金融机构基本上没有，新时期农村金融服务的需求很难得到满足。
2. 农村金融机构准入受限
一是金融机构较高门槛的设定，使得适应多层次经济发展的中小金融机构缺失；二是金融机构市场准入受到严格管制。虽然在2007年银监会调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，但金融机构的设立仍受到严格管制。根据银监会的规定,在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于人民币100万元。在乡(镇)新设立的信用合作组织,其注册资本不得低于人民币30万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。商业银行和农村合作银行设立的专营贷款业务的全资子公司，其注册资本不得低于人民币50万元。农村合作银行的注册资本不低于人民币1000万元，以县(市)为单位实施统一法人的机构，其注册资本不低于人民币300万元。③
（二）农村非正规金融的不足
1.农村非正规金融在一定程度上削弱了金融宏观调控的力度
农村非正规金融造成资金的“体外循环”，其运作导致一部分资金从正规金融机构体系中分流出去，若过多的资金流入的民间金融市场，而这个市场又处于政府控制之外，就说明了政策效果下降与国家经济宏观调控能力的减弱。比如，我国央行尝试着减少货币供给量，提高再贴现率。因此正规金融机构的利率就得到了提高，而农村非正规金融并不是这样。于是正规金融提供的资金减少，与此同时非正规金融提供的资金却反而增加，本应由正规金融提供的部分资金反而由非正规金融来提供，货币供给量并未按照预期数量减少甚至根本没减少。
2.农村非正规金融信贷投资方向不规范
农村非正规金融组织的基本特点之一就是贷款用途不管。资金的配置仅仅以纯粹的获利为目的并不考虑国家政策。在实践过程中偶尔会出现资金配置与国家产业政策不符的情况，导致产业结构出现不合理的状况。即使放贷的产业国家严令禁止，如果收益好农村非正规金融也会支持，比如:一些污染严重的化工、纺织漂染甚至赌博等丑恶现象。因为每笔贷款贷前、③熊晓栋.贵州省农村正规金融机构发展现状及对策[J].安徽农业科学,2011 (6)
贷中、贷后严格的调查和审核缺少调查，农村非正规金融风险偏高。我国农村非正规金融组织作为一种自发性的私营金融活动，资金力量本身较小而且又没有雄厚的经济实力作担保，操作人员缺乏必要的专业知识，在大部分情况下是全部负债经营，所以信用水平低下，经营安全性不高。一旦市场剧变发生，贷款逾期收不回造成呆帐时，倒闭破产情况很有可能出现。
3.农村非正规金融组织内部管理制度不规范
我国农村非正规金融组织内部控制制度不规范，财务管理及审计稽核制度也不严格，其低下的风险承担、授信、信用审核、征信、筹资等能力，又因为大多属于私下交易，大量纠纷均是源自于许多无序的农村非正规金融活动，如借据纠纷、担保纠纷、利率纠纷与合同纠纷等。因为农民的信用意识与法律意识薄弱，甚至可以出现人命官司或引发刑事案件，使社会的不稳定因素增加，危害严重十分严重。
五、农村金融的规范与发展
规范和发展农村金融需要通过一定的政策措施将农村金融融资纳入正规的金融渠道，鼓励、引导其向积极的方向发展，使它变为正常的金融活动。然而，这并不意味着政府对农村金融的干预行为要整齐划一、强行管理，相反地，各级政府部门及金融机构要真正按市场经济的要求进行规范引导。
目前，要尽快促使农村金融走上规范发展道路，趋利避害，成为正规金融机构的有效补充，可从以下几方面进行:
（一）立法正名，规范引导
确立农村金融合法地位使农村金融法制化从而引导农村金融规范化发展。建立健全与农村金融相关的法律法规，为农村金融发展提供必备的法律制度环境。
首先，急需修订与健全《银行业监督管理法》、《中国人民银行法》等，使得我国农村金融融资处于法律监管范围以内，以明确非法融资的行为、健全法律规则，给规范化工作打下坚实的基础。
其次，我国央行、银监会等国家相关部门可经过《民间借贷管理条例》的制定，对农村金融市场的最高利率浮动界限和基准利率进行确定，以便确保农村融资在合理的利率范围内开展。④
最后，引导与规范农村金融融资行为可通过制订地方性的金融法规来进行，主要包括借贷资金的规模、资金的投向、风险纠纷的处理等方面。这样，才可准确把握农村金融交易的规模和发展动向，以便为经济和金融宏观决策提供可靠依据。同时也可有效地防止借贷纠纷，使农村金融融资拥有合法规范的经营平台，逐步走向规范化，充分发挥拾遗补缺作用。（二）建立和完善监管机制，加强监管
建立完善健全的农村金融体系，大力加大对我国农村金融机构的投入，主要是要加强对其的监管监督和处置力度，健全和完善相应部门的职权职责，主要内容有以下几点：
一是建立农村金融风险预警机制。各部门联合制定一套合理的、执行性强的风险预警指标，相应的监管部门可根据制定的分先预警指标进行标准的监测监督、情节严重的可进行一定的处罚等。
二是建立农村金融风险处置机制。对在运作中出现问题的金融机构, 可通过相应的法律程序进行管理和处罚，对情节比较严重的金融机构可强行让其撤销或关闭，强行让其退出金融市场，保障金融市场的健康可持续发展。
三是建立农村金融融资监测通报制度。使各农村金融机构的基本情况应定期的进行检查和披露并上报有关部门,包括借贷总额、烂账坏账以及不良资产总额及结构等, 使金融机构的有关部门进行管理和调查处置。
（三）建立农村金融机构存款保险制度
建立健全健康的农村金融机构存款保险制度，规范民间金融金钩存款保险制度，不仅是保障农民的生产存款和健全农村金融机构，也是对民营企业银行的开放规范了相应的制度和规范。建立存款保险制度有很多的积极作用，如保护较小储户、健全金融机构的多样化可持续发展和防止资金流动不畅通使部分企业和银行面临倒闭，使国家经济建设遭受损失等。
④刘义圣.关于我国民间利率及其"市场化"的深度思考[J].东岳论丛,2007(3).
从目前来看，建立我国的农村金融体系存款保险制度的健康发展其主要目的是：加强我国金融金钩对金融的监管和监督以及对面临灭亡的农村金融机构存款保险制度进行相应的补救措施。为了提高农村金融体系的韧度性，我们有不要建立我们农村金融机构存款保险制度，保护我国金融体系正常的运转和人民群众对金融的信心。我国农村存款保险制度的运作特点主要是，突出对金融机构的监管和对出现严重问题的农村金融机构实行处置和制裁。然处置方法而言，一般有“保险存款转移”、清偿存款以及不歇业救助等。
（四）加强农村金融机构的规模化，规范正常农村金融活动
要做到对我国农村金融体系的规范化的加强，首先，政府的作用是不可替代的，政府规定的要求和规范有利于高效快速的传播和发展，政府对其的积极效果是不言而喻的；其次，对那些具有较大规模的非正式的农村金融活动和机构纳入正式的合法的合理的金融体系当中，其政府的态度和措施也是值得深入考虑的。
以民间借贷为主要借贷方式的活动也是我国农村金融体系的一部分，这类相应的借贷模式可称之为正常农村金融活动。要承认这种正常农村金融活动的合法性和合理性就要通过一定的制度改革创新和有关法律部门的协调和监督使其允许这种正常金融活动进入金融市场，就要对其的制度和规范放低一定的门槛。
农村金融体系的合理合法性已经成为政府和广大人民迫切需要解决的问题，使农村金融体系成为正规和金融发达国家的接轨，就要使其成为合法正规的金融机构。实现规范合理的发展，既可以使地下洗钱牟利集团的道路堵塞，也可以使正规金融体系结构合理健康的发展。金融体系完全市场化运作包括农村金融，使农村金融体系活动合法化合理化，形成规模，就会对当代的不良的金融问题形成强大的压力，使其优胜劣汰健康可持续发展。
（五）提高农民素质
为了提高农村义务教育水平和广大农民同志的全方面立体层次的素质，我们有必要鼓励广大人民群众的更深入的深造，提高广大人民对金融体系的感知和觉悟使其有一定的认知能力和提高他们的熟悉度；以至于使人们对金融体系有正确的判断力和合理的见解。普及具有针对性的法律知识和义务，加强人们对法律的见解和熟悉，特别重要的是，加强与农民群众有关的金融相关的法律知识，全面提高广大农民群众的金融法律认识，使人们能够自觉的遵守相应的法律规范，使我国金融能健康高效可持续的发展。
六、结语
我国经历了三十多年的翻天覆地的改革开放的发展，由原本的改革重点在城市的健康可持续发展现在逐渐向广大的贫瘠的农村倾斜，农村的改革全面协调可持续的健康发展国家已经把它放在首要地位，国家的城市发展已经很大一部分都已经饱和，工农业之间的的发展地位已经不再是以前的那种状态，现在农业发展已经成为决定国家发展的经济命脉，农业的发展前景也几经越来越明朗可观。而对于社会基础设施落后和人民的生产生活水平相对于较低的地区国家或者个体对其资金资本的支持越来越重要，已经成为其首要发展的重点。
现如今农村之间的资本流通还不是特别的通畅，农村之间的额金融体系还不是特别的完善，很多地方还是需要国家政府改革的大力支持，因此，促进农村之间的资本的流通通畅现在已经成为改革农村金融领域的关键。面对中国现在农村金融改革的风口浪尖下，本文对金融在农村的发展做了简单的分析。
经过三十年的改革改革开放的发展，我国的农村金融体系也经历了三次比较大的创新和改革，其获得的成果也是得到广遍公认的，但是，虽然有三十年的金融改革优秀成果，可在金融方面尤其在农村金融体系改革方面依然有很多的漏洞和瑕疵，仍然需要我们对其足够的重视。在三十年的
金融改革当中，我国发展相对于比较缓慢的农村金融体系，其将来的发展方向和发展重点现在依然成为谜。
本文通过一定的实际资料的考察和实际情况研究，并结合相应的科学的理论，我仅以我个人观点认为现在的农村民间资本金融体系的产生并不是由于正规金融体系的漏洞造成的。但是，我们也不得不承认正规金融体系的漏洞正是造成农村金融的活动发展的原因之关键。二者之间的关系并不是对立的，而是存在一定的联系性和相对独立性，可谓是相互联系相互促进的关系。我国农村金融体系的成立和发展也是有一定的合理性的，在某种方面来说，正规金融的优越性还是无法比拟不可替代的。农村金融的存在和发展，使正规金融体系发现自己的缺点和不足，以至于对正规金融体系造成一定的不可替代的压力，使正规金融体系对自己的发展和完善做自我改善。对于我们国家的金融体系的发展来说，相对于发展的时间比较晚，很多的制度和规章还不是特别的健全，对于对农村金融的正规合法性应受到相关部门的理解和重视。
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：农村合作金融机构
：农村合作金融机构 农村合作金融机构以其点多面广的优势，在服务“三农”和支持区域经济发展中占有一席之地，但面对快节奏的经济社会发展，面对同行业的激烈竞争，受传统思维定势影响，农村合作金融机构无论是内在管理还是服务手段，都相对滞后于其它金融机构，与商业银行开展“一站式”、“零距离”服务更无与伦比。服务观念难转，创新意识不强，已成为影响和制约农村合作金融机构业务发展的最主要障碍，一线基层行社背负沉重压力。 如何破解这一难题，近年来无论监管部门，还是行业管理部门——省联社及其办事处，都在围绕加强和改进基层行社文明规范服务方面着力推出一系列举措，一方面通过不断深化改革，加大县级统一法人改造力度，加快成立农村合作银行步伐，按照现代金融企业目标和实现科学管理，完善农村合作金融机构服务流程；另一方面，加快电子化、信息化建设，解决长期以来农村合作金融机构基层行、社结算“瓶颈”障碍，逐步实现了全省、全国范围通存通兑，极大提高了与同行业竞争能力，服务上得到社会认知。 从2008年开始，安徽省联社以合规建设为抓手，在全省农村合作金融机构深入开展了“标准基层行、社”创建工作，推动基层行社在组织管理、文明服务、会计基础、信贷基础和
安全保卫方面有了规范可依。通过创建活动深入开展，全省农村合作金融形象得到树立，服务质量明显提升，可持续发展能力增强，无不折射出规范化、标准化服务效应，发挥出农村合作金融机构和广大员工适应社会、参与竞争、促进发展的内在动力。 一、当前农村合作金融机构服务面临现状与不足 农村合作金融机构历经50多年风雨历程，历史积淀和传统 观念影响疾固深深，其劣根性造就了服务意识上与其他金融机构服务上的差距。目前，农村合作金融机构基层行社服务面临现状和存在的主要问题是： 1、服务意识淡薄。受长期以来传统观念和“重业务，轻服务”思想影响，在一些基层行、社服务观念转变一定程度滞后于业务发展观念上的转变，导致一些基层网点对服务认识不高，服务意识不强，在这些因素作用下，也导致一些员工只图索取，不求奉献，养成等客上门的“官商衙门”作风严重。对客 户的需求漠不关心，岗位服务优劣不闻不问，主动性和最基本服务意识缺乏。 2、服务态度冷漠。一些基层行、社临柜人员不能坚守岗位，尽职服务，经常串位脱岗，相互聊天，看与业务无关报刊杂志，甚至在营业间用餐或吃零食等，对前来办理业务的客户视而不见，动作迟缓，接待顾客不主动热情，对开展“三声、四问”和使用文明服务“十字”用语不适应，从而在临柜服务用
农村金融发展论文：我国农村金融发展研究
农村金融发展论文： 我国农村金融发展研究 【摘要】农村经济的发展是建设社会主义新农村的重要内容和前提,农村金融的发展是农村经济发展的重要支撑。本文认为,我国的农村金融存在供给型和需求型抑制,建议通过重构农村金融组织体系,实施土地金融制度、农村金融保险制度和改善监管体制等方式来促进农村金融的发展。 【关键词】农村经济发展金融抑制农村金融发展 一、引言 当前,我国社会主义新农村建设正进入关键时期,在社会主义新农村建设中,如何发展农村经济是其重要的前提和内容。 对金融与经济发展关系的研究始于20世纪60年代,戈德史密斯得出了很多值得重视和进一步研究的结论,但其理论是以发达国家的经济状况为依据的。20世纪70年代,麦金农和肖以发展中国家的货币金融作为研究对象,分别从金融压抑与金融深化两个不同角度,系统地阐述了货币金融与经济发展的关系。20世纪80年代,内生增长模型的兴起为研究金融发展与经济增长理论提供了新的思路。20世纪90年代,致力于金融发展的经济学家把内生增长与内生金融中介或金融市场并入金融发展模型,建立了诸多复杂模型。Patrick(1966)、Thakor(1996)等学者认为,金融发展与经济增长之间的关系取决于经济发展所处的阶段,在经济发展初期,良好的金融系统在促进经济增长的过程中可以显现出巨大作用。
既然在经济发展初期和起步阶段,金融的发展对经济发展有重要的促进和支持作用,那么我国在建设社会主义新农村的时候,如何发挥金融的支撑和牵引作用就成为一个重要的理论和实践问题。 二、我国农村金融发展的现状 1、我国农村金融的供给抑制 当前我国农村金融的供给型抑制主要表现为双重供给不足,即正规金融部门的制度供给不足和资金供给不足。具体来说,表现在以下几个方面。 (1)农村金融组织体系供给不足。改革开放以来,我国农村金融制度几经变革,形成了现行的农业政策性银行、国有商业银行、农村信用合作社和邮政储蓄银行等正规金融组织体系,这些金融组织在促进农村经济发展的过程中曾经发挥了重要作用。但近年来,随着国家农村金融政策的调整,特别是国有银行商业化和农村合作基金会整顿,目前能向农村提供资金的金融组织非常有限。 在这种背景下,我国农村金融组织体系的供给明显不足。主要表现为:一是农业发展银行业务单一,服务农村经济的功能缺陷明显;二是中国农业银行发展战略的调整,大量消减乡镇分支机构,即使有分支机构,也是只吸收存款而不贷款,导致对农业的服务功能减弱;三是农村信用合作社的管理体制存在诸多障碍,影响了农村信用合作社发展壮大,虽然目前正在进行改革,但是效果还有待观察;四是村镇银行虽然在进行试点,但目前还处于试验阶段,大量铺开还有待时日。 (2)存在严格的农村金融管制。发展中国家的金融管制现象普遍
农村金融发展与经济增长的关系
农村金融发展与经济增长的关系 一、农村金融与农村经济增长的相关理论 （一）农村金融的涵义现代金融词典中对农村金融的解释：“是农村 货币资金的融通，即组织和调剂农村货币资金的活动，包括农村中的 货币流通和信用活动。货币流通属于农村商品交换环节，信用属于分 配农村资金环节。农村经济是农村金融的基础。”根据农村金融涵义 的概括，可知农村对于货币投放、流通及回笼，以及农村对存款的吸 收提取与贷款的发放回收，还有农村的汇总结算以及农村的保险等内 容都包含其中。事实上，整个农村金融体系都可以被理解为农村金融。其拥有对农村金融政策依赖强、农村金融机构服务功能深厚和农村金 融市场发展不健全等显著特点。 （二）农村经济的涵义农村经济作为与城市经济相对应的经济学，是 独立的一个子系统存有于整个经济系统之中。农村经济主要是指在农 村地域之内，对物质和非物质的生产经济直接或间接活动的一个综合体，也可以理解为各种经济关系与经济活动的总称。农村经济在其发 展的不同时期所包含与表现的内容不尽相同，比如在其发展早期，农 村手工业在农村经济中所占的比重很小，那时的农村经济主要指的是 农业经济，随着持续转变，农村经济已表现出一种多元的现状。 （三）金融发展与经济增长理论金融发展与经济增长在研究领域存有 不同观点，西方古典经济学家认为经济增长的结果主要体现在金融的 发展水平上，金融的发展是自身发展的需要，不受经济增长影响，也 就是说，经济增长会使得金融也得以发展，金融发展与经济增长的两 者本身是按照各自的增长规律而增长的，并没有多大联系。但更多专 家学者则认为，金融发展与经济增长之间的联系是必然存有的，即金 融发展与经济增长两者之间是相互依赖、相互扶持且相辅相成、相互 促进的。 二、我国农村金融与农村经济增长的关系
关于关于农村合作金融立法必要性的研
关于农村合作金融立法必要性的研究 关于农村合作金融立法必要性的研究 作者侯圣鑫中国政法大学法学院法律硕士 摘要： 农村合作金融作为我国金融体系的重要组成部分，对我国经济发展和农村社会的稳定健康有重要的作用，在未来可预见的时期内，具有相当重要的制度价值。但是我国农村合作金融的相关立法却是十分落后，本文在介绍目前我国农村合作金融立法现状、简要分析农村合作金融的地位和作用、简要分析农村合作金融存在的亟待解决问题的基础上，论证了农村合作金融立法的必要性。 关键词：农村合作金融；立法现状；立法必要性 近几年来，虽然我国的金融立法已经有了较快的发展，《中央银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》相继制定。但是有关农村合作金融的专门性法律仍然没有制定出台，致使农村合作金融组织无章可循，从而导致其市场定位不当，功能异化等现象。因此尽快制定统一完整的农村合作金融法是农村合作金融组织健康发展的重要保证。我国农村合作金融立法滞后的原因是多方面的，立法者和理论界既没有充分认识到农村合作金融的重要地位和作用，也没有全面分析我国农村合作金融存在的诸多问题。 一、我国农村合作金融立法现状 分析我国农村合作金融的立法必要性，首先要对我国农村合作金融的立法现状有清楚的认识。我国目前没有专门的农村合作金融法律，我国的农村合作金融法是由各种合作金融方面的规X行文件表现出来的。从应然层面上讲，农村合作金融规X性文件的表现形式主要有以下几种： （一）农村合作金融法律 农村合作金融法律是由国家最高权力机关及其常设机关依法制定的有关农村合作金融活动的规X性法律文件。我
国目前没有专门的农村合作金融法律，有关农村合作金融的法律规定散见于《中华人民XX国中国人民银行法》、《中华人民XX国银行业监督管理法》等金融法律。我国《立法法》第八条规定，涉及基本经济制度以及财政、税收、海关、金融和外贸基本制度的事项只能制定法律。关于合作金融的法律在合作金融法律规X体系中处于最高的地位，具有最高的效力。但我国专门的农村合作金融法的缺失是合作金融法律体系存在的最大问题，它使得农村合作金融缺少完整统一的法律规X。 （二）农村合作金融行政法规 农村合作金融行政法规是指国家最高行政机关即国务院依法制定的各种有关农村合作金融活动的规X性法律文件。目前我国的农村合作金融主要由行政法规来调整，主要有《国务院关于金融体制改革的决定》和《国务院关于农村金融体制改革的决定》。农村合作金融行政法规是根据宪法和合作金融法律制定的，是从属于宪法和合作金融法律的，它的效力低于合作金融法律，不得与宪法和合作金融法律相抵触。合作金融行政法规是现在我国调整合作金融的层级最高的规X性文件。 (三)农村合作金融地方性法规 农村合作金融地方性法规是指省级的人民代表大会及其常委会为执行和实施宪法、法律和行政法规，根据本行政区的具体情况和实际需要，在法定权限内制定、颁布并在本辖区内施行的合作金融规X性文件。我国省级地方权力机关结合本地区合作金融发展的实际情况制定了一定数量的合作金融地方性法规。但是由于我国实行金融事业的全国统一管理，合作金融地方性法规数量较少，它并不是我国合作金融法律体系的主体。 （四）农村合作金融规章 农村合作金融规章包括农村合作金融部门规章和农村合作金融地方政府规章。合作金融规章是指合作金融主管机关合作金融法律和合作金融法规制定的规X性文件。我国的合作金融业在历史上主管机关更换了多次，这些机关曾先后制定了若干相关的规X性文件，如《农村信用合作社等级管理试行办法》（中国农业银行，1995）、《农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系实施方案》（国务院农村金融体制改革部际协调小组，1996）、《农村信用合作社管理规定》（中国人民银行，1997）、《农村信用社安全设施及管理办法》（中国人民银行农村合作金融监督管理局，1997）等。此外，部门规章亦包括其他行政部门颁发的与合作金融相关的规X性文件，如《城乡信用
农村金融业务发展研究【开题报告】
开题报告 农村金融业务发展研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 研究意义： 随着以农信社改制为核心的农村金融第一轮改革的基本完成，中国农村金融整体状况得到了很大改观，农村金融整体实力得到了很大提升，建立了相对完善的法人治理结构和风险控制体系，农村金融正在“服务三农、扩大内需”等方面扮演主力军作用。但是，长期以来，金融服务缺乏已经成为制约农村经济发展的瓶颈，它对我国农村经济的影响也正逐渐显现出来，而供需间的非均衡表现，服务水平较低，监管存在的问题更激化了农村金融所存在的矛盾。而我国扩大内需、实现外需型经济转型，其落脚点，还是在我国庞大的农村市场，因此，从这个意义上来说，能否解决“三农”问题，已经成为中国经济战略转型能否实现的关键，而解决“三农”问题的关键，就在于能否为农村提供充足的、多层次的金融服务支持。 预期目标： 毕业论文将选取杭州联合银行为研究对象，结合杭州联合银行农村金融业务发展，了解需求及供给。通过分析所存在的问题，提出推进农村金融制度发展改革对策。 2.国内外研究现状 金融发展与经济发展关系的相关理论 1969年，戈德·史密斯(Goldsmith)对金融发展与经济增长的关系做了开创性的研究，把金融相关比率(FIR，未清偿的全部金融工具之值除以国民财富)作为一国金融发展水平的主要单一特征，用金融机构资产对国民生产总值(GNP)的比值代表金融发展水平。 近些年，有种观点认为，相对于经济增长，金融发展处于一种“需求遵从”的(demand-following)地位。如罗宾逊(Robinson，1952)认为，是经济增长带动了对金融服务的需要，“实业导致了金融的发展”。依此观点，金融发展创造了对金融的特殊需求，而金融体系会自动对这些需求做出回应。另外罗伯特·卢卡斯(Lucas，1988)认为，金融在经济增长中的作用被过分夸大了。他认为经济增长是经济体系内生因素作用的结果，而不是外部力量推动的结果；换言之，内生的技术变化是经济增长的决定因素，而不是金融。他的研究成果标志着经济内生增长理论的形成。
中国银行业监督管理委员会关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知
中国银行业监督管理委员会关于加快发展新型农村金融机构有 关事宜的通知银监发[2010]27号 各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，中国邮政储蓄银行： 自2009年新型农村金融机构三年总体工作安排实施以来，各部门密切配合，各银监局大力推动，各银行业金融机构积极参与，新型农村金融机构培育与发展工作顺利推进。截至2009年末，全国共组建新型农村金融机构230家，其中开业172家，筹建58家。已开业机构共引入各类资本70亿元，吸收存款269亿元，发放贷款181亿元，实现利润1．3亿元。但同时也存在组建进度缓慢、机构类型不尽合理、大中型银行主发起人偏少等突出问题。为加快培育新型农村金融机构，如期完成三年总体工作安排，现将有关事项通知如下： 一、强化执行力，确保完成三年规划。三年规划是各地征求省级人民政府意见后报国务院批准确定的，各地必须严格执行，确保如期完成。银监局要高度重视，把按规划组建新型农村金融机构作为银监局的一项重要工作来抓，“一把手”负总责，强化银监局内部配合，加强银监局之间协作，优化审批流程，提高审批效率，为新型农村金融机构的发展创造良好条件和监管环境。要严格执行新型农村金融机构准入标准，不得抬高或变相抬高准入门槛。凡是出台的与银监会规定不一致的政策办法、规定、细则或条款，要立即予以废止。要按照“全国一盘棋”的思想，破除本位主义，支持本省主发起人走出去，欢迎外省主发起人走进来。银监会将不定期通报、考核各地规划完成情况。 二、因地制宜，允许三年规划适度调整。在确保三年规划机构数量不减、要求不变的前提下，按照实事求是，有利于改善农村金融服务，有利于新型农村金融机构发展的原则，对于年度时间安排与调整、同一县(市)内变更规划地点、增加国定贫困县、粮棉大县、种养殖大县及银行业金融机构网点空白乡镇规划地点等事项，银监局可自主决定并报银监会备案。 三、坚持基本条件不变，合理把握挂钩政策。实施“东西挂钩、城乡挂钩、发达与欠发达挂钩”政策的主要目的在于引导主发起人到经济欠发达地区设立新型农村金融机构。各地要以完成全国规划、重点支持经济欠发达地区新型农村金融机构发展为大局，认真执行挂钩政策，不得以完成省内计划为由放宽、降低或突破准入挂钩政策的原则和要求，省内挂钩也要严格执行银监会有关要求。为确保完成三年规划，避免因东热西冷出现东快西慢、东多西少的情况，对经济发达、投资人积极性高的地区，要严格坚持准入挂钩标准不变；对经济欠发达、主发起人投资意愿不强的地区在坚持准入挂钩政策基本原则的前提下，中西部省定贫困县可按照国定贫困县挂钩标准执行，辽宁、河北和海南三省视同中西部省份，新疆区所有县(市)按国定贫困县对待，以有效解决当地农村地区网点覆盖率低、金融服务空白、竞争不充分的问题。 四、加大推动大中型商业银行参与力度。自新型农村金融机构组建以来，大中型商业银行积极履行社会责任，参与发起设立新型农村金融机构。截至2009年末，大中型商业银行共发起设立26家新型农村金融机构，其中1家政策性银行发起设立6家，4家国有商业银行发起设立9家，4家股份制商业银行发起设立11家。为进一步提高大中型商业银行参与新型农村金融机构组建的积极性，银监会将不定期对大中型商业银行参与新型农村金融机构组建情况进行通
农村合作金融机构实施贷款五级分类
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农村合作金融机构实施贷款五级分类 摘要:贷款五级分类作为一种国际先进的信贷管理方法,在我国银行业推行了近10年,并于2006年在全国农村合作金融机构全面推开。但由于农村合作金融机构信贷管理基础和风险管理能力薄弱,从目前一些农村信用社试点的情况看,实施贷款五级分类还存在一些现实障碍,必须在推行的过程中加以解决,否则五级分类的优越性难以得到有效发挥。关键词:农村合作金融机构;贷款风险管理;贷款五级分类贷款风险五级分类是现代银行业真实、全面、动态地识别、反映和监控信用风险的重要手段,通过分类可以发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题并加以改进。我国从1997年开始试行贷款五级分类,2001年12月在银行中全面推行。考虑到农村合作金融机构(含农村商业银行、农村合作银行和农村信用社)的实际情况,直到2003年12月银监会才印发《农村信用社贷款风险五级分类实施方案(试行)》,并在江苏、广东等地的部分信用社进行了试点。2006年3月22日下发了《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》,开始在全国农村信用社全面推开。虽然农村合作金融机构是最后一批推行贷款五级分类的机构,可以充分借鉴国内银行近10年的实践经验,但由于农村合作金融机构先天条件薄弱,从目前农村信用社试点的情况看,实施贷款五级分类还存在一些现实障碍,必须有针对性地加以解决。一、农村合作金融机构实行贷款五级分类的现实障碍1.农村合作金融机构管理层存在思想顾虑和畏难情绪,主动推行五级分类的积极性不高。从近年银行五级分类结果看,五级分类标准比“一逾两呆”要严格,得出的不良贷款率一般要高4至5个百分点。因为五级分类不仅考虑贷款的还本付息情况,还考虑客户本身的各种潜在风险,一些虽未到期或不欠息的“正常”贷款,只要其借款人存在违约风险或财务状况严重恶化,都可能在五级分类时被划入不良贷款。由于农业贷款受自然、社会等条
我国农村互联网金融发展研究
龙源期刊网 https://www.sodocs.net/doc/479293495.html, 我国农村互联网金融发展研究 作者：史雨灵 来源：《乡村科技》2018年第16期 [摘要] 互联网实质性金融发展业务从2011年发展至今，改变了金融市场格局，给人们的生活带来了便利。新时代下，大力发展农村互联网金融有助于振兴乡村、精准扶贫，促进农村经济侧改革。但受多方面条件的限制，我国农村互联网金融却一直处于发展初期，进展缓慢，亟待改善。本文通过分析我国农村互联网金融发展过程中存在的问题，提出普及农村金融教育、构建金融综合信息平台、完善农村信用体系等保障性措施，以期为农村互联网金融提供良好的发展环境，促进农村经济的增长。 [关键词] 农村；互联网金融；经济增长 [中图分类号] F724.6；F832.35 [文献标识码] A [文章编号] 1674-7909（2018）16-15-3 近年来，关于农村互联网金融的研究文献逐渐增多。高峭嫣[1]提出，互联网金融在农村 有着广大的发展空间，在农村采取针对性的措施大力发展互联网金融，对于农村经济发展有着重要的现实意义。张映智[2]提出，互联网科技大力提升了大数据技术，而大数据技术又让互 联网金融快速发展，智能手机在农村得到普及，为农村互联网金融发展提供了基础条件，但农村互联网金融发展目前存在认知度不高、主体有限、交易数据不多、信用生态环境并不完善等问题，要促进农村互联网金融发展还需要营造更好的政策与生态信用环境。张启文等[3]提 出，农村金融难题的解决需要采用互联网金融模式，通过电子商务模式在农村大力推广互联网金融。已有文献主要是对农村互联网金融发展的意义、现状、问题、对策、新型模式构建的研究，对农村互联网金融发展的环境关注不多，故本文主要研究农村互联网金融发展的环境打造路径，以期促进农村互联网金融发展。 1 我国农村互联网金融发展现状 1.1 整体发展态势 互联网金融是在互联网技术的基础上融入金融功能，使其与传统金融模式相异产生新兴的信息金融、普惠金融、平台金融等金融模式[4]。互联网金融从2011年发展至今，改变了金融市场的格局，给人们的生活带来了便利。目前，互联网金融市场已经不局限于城市，开始涉足农村，并在促进农村金融改革中起着重要作用。 我国有6万多个村级行政区，乡村常住人口为57 000万人，对比城市在互联网金融方面 的发展，农村无疑还有很大的市场空间。就我国农村互联网平台建设现状来看，我国农村的金融市场平台主要有三类：第一类是由传统的巨头产业发展起来的平台，如新希望企业；第二类是由电商平台发展而来的平台，如京东金融；第三类是新型互联网系代表，如翼农贷。通过分
市农村金融业发展情况调研报告正式版_1
For the things that have been done in a certain period, the general inspection of the system is also a specific general analysis to find out the shortcomings and deficiencies 市农村金融业发展情况调 研报告正式版
市农村金融业发展情况调研报告正式 版 下载提示：此报告资料适用于某一时期已经做过的事情，进行一次全面系统的总检查、总评价，同时也是一次具体的总分析、总研究,找出成绩、缺点和不足，并找出可提升点和教训记录成文，为以后遇到同类事项提供借鉴的经验。文档可以直接使用，也可根据实际需要修订后使用。 金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业是促进榆林市经济更好更快发展的重要保障。当前，农村资金的供求矛盾突出已成为农村经济发展和农民收入增长的重大制约因素。推动农村金融改革，改善农村金融服务已经迫在眉睫。最近，根据省政协的通知精神，我市政协财农委组织人员，对全市金融业发展情况进行调研，调研组先后听取了有关方面的情况通报，召开了金融界人士座谈会，并走访了有关金融机构，企业界人士和农村，了解我市
金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下： 一、榆林金融业的现状 （一）榆林金融业机构建设概况 目前，我市共有银行业金融机构5类21家，包括1家政策性银行——农业发展银行；4家大型股份（国家控股）商业银行——中国工商银行榆林分行、中国农业银行榆林分行、中国银行榆林分行、中国建设银行榆林分行；3家银行类农村合作金融机构——榆阳农村合作银行、神木农村合作银行、府谷农村合作银行；9家县级农村信用合作联合社；3家股份制商业银行——长安银行榆林分行、交通银行榆林分行、
我国农村金融发展路径研究
我国农村金融发展路径研究 作者简介：杜丽颖（1985-）,女,河北廊坊人,河北经贸大学2009级硕士研究生,研究方向:资本市场与农村金融。 农业是国民经济的基础,而金融是国民经济的核心,因此对于农村金融的研究就具有较为重大而深远的意义。农村金融是指农村地区涉及信用与货币关系的活动,而这种活动与农村经济活动密切相关。金融业是推动我过经济发展的重要杠杆,在建设社会主义新农村中将会发挥积极的促进作用。而我国当前农村金融服务体系并不完善,因此要发挥金融业在农村经济发展中的重要作用,就必须重构农村的金融服务体系。 标签：农村金融服务体系;发展路径 1 我国农村金融服务体系存在的问题 1.1 农村经济基础薄弱,金融体系主体支农乏力 中国现有金融体系组成,按照金融理论普遍的认同观点一般分为正规金融和非正规金融。非正规金融一般指民间金融形势,或非国家出面建设的金融形势。正规金融主要包括农村信用社,中国农业银行,农业发展银行,农村商业银行和邮政储蓄。农行自1996年起逐步退出农村金融市场后,其农村信贷规模曾仅占其总规模的6%。作为政策性金融机构的农业发展银行基本上只负责粮、棉、油收购资金的发放和管理,其他大量政策性业务如支持农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等基本没有开展起来。在商业银行从县域经济逐步退出和政策性银行难以发挥其应有的支农作用情况下,农村信用社就被推到了支农的前沿阵地,成为支持农村金融发展的主力军。近几年来,我国金融机构支农信贷90%来自农村信用社。但农村信用社由于经济规模小、金融产品单一、资金筹集难、不良资产比率高、产权制度不完善、员工素质低等诸多不足与缺陷,难以满足农村日益增长的多样化的信贷需求。而邮政储蓄的“抽水机”效应,将其从农村吸收的大量资金转移,加上不能够发放商业贷款,导致农村资金大量外流。因为农户和乡镇企业所需要的资金难以从正规金融机构获得,他们不得不选择具有融资速度快、信息费用低、利率具有灵活性的非正规金融机构。 1.2 农村金融服务供需矛盾尖锐 20世纪90年代以来,农业和农村经济结构开始升级,农业的商品化和专业化不断提高,主要表现在粮食等农产品生产的比重下降,蔬菜水果、花卉、畜牧业及农产品加工业等附加值较高的产业比重提高,必然会带动金融需求在质和量上的变化。尤其是个体私营企业的较快发展，对融资的规模、渠道、方式有了更高的要求。而农村金融体系中正规金融机构的资金供给有限,支农后劲不足。国有商业银行和邮政储蓄系统内资金上存,进一步加剧了资金供需矛盾,使得农村信用社筹资难度加大。虽然农村民间借贷在一定程度上缓解了农民贷款难的问题,但自
新型农村金融机构
目录 摘要 ..................................................... 错误!未定义书签。关键字 . (1) Abstract (1) Keywords (1) 一、新型农村金融机构定义 (2) 二、新型农村金融机构发展现状 (2) 1、村镇银行发展状况 (2) 2、农村资金互助社发展状况 (3) 3、小型贷款公司的发展状况 (3) 三、新型农村金融机构可持续发展存在的障碍 (4) 1、新型农村金融机构可持续发展的外部障碍 (4) （1）农村信用环境差 (4) （2）政策扶持力度不够 (4) （3）政府监管不到位，监管难度大 (5) 2、新型农村金融机构可持续发展的内部障碍 (5) （1）资金来源有限 (5) （2）金融产品单一 (5) （3）从业人员素质普遍较低 (5) （4）盈利能力相对较差 (6) （5）多种风险问题突出 (6) 四、农村新型金融机构可持续发展相应策略 (6) 1、解决外部障碍的相应对策 (6) （1）完善信用体系，优化农村信用环境 (6) （2）加大政府扶持力度 (7) （3）加强政府监管 (8) 2、解决内部障碍的相应对策 (8) （1）拓宽资金来源渠道 (8) （2）注重金融服务创新 (8) （3）引进与培养金融人才 (9) （4）制定灵活的利率定价机制，提升盈利水平 (9) （5）提高风险控制能力 (10) 结语 (10) 参考文献 (10)
我国新型农村金融机构可持续发展研究 重庆工商大学派斯学院经济系公理（1）班学生：师少楠 指导老师：刘放 摘要:自2006年国家鼓励设立农村新型金融机构进行增量改革以来，农村新型金融机构获得了空前的发展，但是在发展的过程中遇到后续资金不足、社会认可度低等问题的困扰，面临着如何实现可持续发展的难题，政策预期目标难以实现，发展规划难以落实。随着我国农村新政策的推广不断加深，农村新型金融机构在我国广大农村得到了相应的发展，有的甚至已经找到了适合的生存土壤，缓解了农村金融供给不足，并逐步实现了规模的扩大。但是在一些经济欠发达地区的农村新型金融机构仍然存在着资金规模有限、缺乏技术支撑、风险隐患突出、监管力度缺失等问题，严重影响着农村金融机构的发展。本文将在分析新型农村金融机构发展现状的基础上，针对所出现的问题提出扶持对策和方向。 关键字：新型农村金融机构可持续发展问题 Abstract：Since 2006, the State encourages the establishment of new-type rural financial institutions are incremental reform, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met follow-up insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to realize the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development planning difficult to implement. With the promotion of China's new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply of rural finance, and gradually realize scale expansion. But in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural financial institutions. Based on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction. Keywords: the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem
江苏省农村金融发展研究
本科生毕业论文 题目：江苏省农村金融发展研究 英文题目：Research on the Development of Rural Finance in Jiang Su Province 姓名：XXX 学号：XXXXXXXXXX 学院：国际商学院 专业：金融学 年级：2010 班级：10704 指导教师：XXX 职称：副教授 2014 年 5 月
毕业论文诚信声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是在导师的指导下独立进行研究所取得的成果。学位论文除文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表或在网上发表的论文。 特此声明。 论文作者签名：日期：
摘要 本文首先对农村金融进行了概述，主要包括其含义、产生背景与原因。然后对农村金融的现状深入剖析，主要是以江苏省农村金融为例从正规与非正规两方面对其进行分析，然后在此基础上指出农村金融的不足。最后针对存在的问题提出规范和发展农村金融的具体对策，如从法律上明确农村金融的地位，规范农村金融，加强和完善监管制度，强化对农村金融的监管，加强农村金融机构的规模化，规范正常农村金融活动政府首先要承认农村金融机构的积极作用，建立农村金融机构存款保险制度，提高农民的自身的综合素质等。文章最后在以上分析的基础上，总结全文得出了以下结论：即正规金融体系的地位是无可取代的，但农村金融的存在促使其不断完善自身，而且农村金融的正规合法性应受到相关部门的理解和重视。关键词：农村金融；现状；对策研究
ABSTRACT Firstly, the country's rural finance is summarized in this paper, mainly including the meaning, the background and causes of rural finance. Then the paper analyses the current situation of rural finance, mainly taking the rural finance of JiangSu Province for example, from the formal rural finance to informal rural finance two aspects. Specific measures are put forward for the standardization and development of the rural finance, specifically from the legal status of private finance, regulate private finance in rural areas, strengthen and improve the regulatory system, strengthen the supervision of private finance, the strengthening of civil scale of financial institutions, governments regulate the normal activities of private finance must first recognize the positive role of private financial institutions, the establishment of rural financial institutions, private deposit insurance system, improve the overall quality of their own farmers, and so on. Finally, it summarizes the paper and draw the following conclusions: the formal financial system status is irreplaceable, but the exist of rural finance has prompted it constantly improve themselves, the formal legitimacy of rural finance should be understanded and paid attention to by the relevant departments as well. Key words: rural finance；current situation；countermeasure research
证券金融农村金融研究论文：中国农村金融的发展现状以及未来发展趋势
证券金融农村金融研究论文：中国农村金融的发展现 状以及未来发展趋势 [摘要]金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度,在农村经济发展中的作用越来越明显。农村金融体系存在着还不能适应农业和农村经济战略性调整的现状,从农村金融理论的研究和发展现状分析出发,提出农业银行商业化改革,推进农村信用社的改革和促进农村民间金融的发展等我国农村金融改革的思路。本文从我国农村金融的发展和现状出发,分析了目前我国农村金融体系存在的诸多缺陷和问题,指出了这些问题存在的原因,提出了解决这些问题的对策和建议。 [关键词]农村金融发展现状问题对策未来趋势 一、我国农村金融发展现状及其存在的缺陷和问题 目前,我国农村金融的需求呈现了新的特征。首先,从融资总量上看,融资需求规模扩大。由于务工收入和国家有关惠农政策的实施,当前单户传统农业、家庭承包型农业生产资金已趋于饱和。但随着农业产业结构的调整和生产技术的换代升级,当前农村资金需求总量仍然不断扩大。除去农民自筹和信用社贷款外,财政投入和农村积累远不能满足其需求。从现实情况看,农民缺乏可抵押、质押的物品来进行有效的融资。其次,从金融服务对象上看,不同服务对象的金融需求表现出不同的特征。随着传统耕作方式的逐渐改变,用在纯农业的投入一般农民都能自己解决,而家庭规模经营和个体工商户资金需求量大,
超出了小额信用贷款的范畴,但经营者又不能提供足额有效的抵押担保。对于乡镇企业和一些民营中小企业而言,由于经营风险大,加上信息不对称,其资金短缺问题非常突出。再次,从财政融资角度看,财政支农趋于弱化;从财政融资的历史角度和财政支农来看,一方面财政对农业的投入能力十分有限,与发达国家相比差距很大,另一方面由于乡镇财政供养人口过多,而地方财政收入有限。 经过20多年的农村金融体制改革,我国已形成了以商业性、政策性、合作性金融机构为主体、多种农村金融机构并存的格局。同时,各地涌现的民间资金互助社、小额贷款公司以及中外资的贷款公司等各种农村金融机构逐步产生和发展,灵活多样地发挥着作用。股份制改造、上市融资等改革议程纷纷列上了各金融机构的改革进程表。但农村金融中存在的一些深层次问题不是短期内就能消除的。 1.农村金融服务功能整体弱化。农村资金向城市逆向流动,导致城乡差距越拉越大。农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道,现在多数地区对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社这一渠道。农村商业性金融机构撤并、重组,形成了农村金融服务的盲区。农村资金大量外流,影响农村资金的整体供应。 2.政策性农村金融机构支农职能发挥不充分。支持“三农”除需要财政资金的投入以外,政策性金融机构应当发挥其特有的扶持功能。但从目前的实际情况看,政策性金融功能缺位,制约了金融支农作
《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》 银监发
中国银行业监督管理委员会关于印发《农村合作金融机构信贷资产风险分 类指引》的通知 （银监发〔2006〕23号2006年3月22日） 各银监局（西藏除外）： 现将《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》印发给你们，请尽快组织辖内农村合作金融机构认真学习、严格落实，并督促农村信用社省（区、市）联合社、北京农村商业银行、上海农村商业银行、天津农村合作银行尽快制定实施细则。执行中遇到问题，请及时报告银监会。 请迅速将本通知转发至辖内农村信用社、农村合作银行、农村商业银行。 二○○六年三月二十二日农村合作金融机构信贷资产风险分类指引 为了做好农村合作金融机构信贷资产风险分类工作，根据《贷款风险分类指导原则》（银发〔2001〕416号）、《中国银行业监督管理委员会关于推进和完善贷款风险分类工作的通知》（银监发〔2003〕22号），制定本指引。 一、分类目的 （一）促进农村合作金融机构树立审慎经营、风险为本的管理理念； （二）揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映其质量； （三）及时发现信贷管理中存在的问题，提高经营管理水平； （四）为充分提取损失准备提供依据，增强抗风险能力。 二、适用范围 （一）本指引所指农村合作金融机构包括农村商业银行、农村合作银行（以
下简称银行）和农村信用社。 （二）本指引所指信贷资产包括表内各类信贷资产（包括本外币贷款、进出口贸易融资项下的贷款、贴现、银行卡透支、信用垫款等）和表外信贷资产（包括信用证、银行承兑汇票、担保、贷款承诺等）。 三、分类原则 （一）风险原则。风险分类应以信贷资产的内在风险为主要依据，逾期情况只作为重要参考因素。内在风险是指潜在的、已经发生但尚未实现的风险。 （二）真实原则。农村合作金融机构应当以借款人的财务状况、经营成果、现金流量、信用记录为主要依据，对各类信贷资产准确分类，真实反映其风险价值。 （三）审慎原则。农村合作金融机构要按照《贷款风险分类指导原则》和本指引要求，通过对影响债务人偿还债务的可能性诸多因素的定性与定量分析、评估，合理划分风险类别。介于相邻类别之间的信贷资产原则上应归入低级档次。 （四）灵活原则。信贷资产原则上应逐笔分类。同一借款人有多笔贷款，且条件基本相同，在不影响总的分类结果的前提下，可将多笔贷款合并分类。 （五）动态管理原则。在定期进行信贷资产风险分类的基础上，及时、动态地掌握影响信贷资产回收相关因素的变化情况，对风险状况已发生重大变化的应及时进行重新认定。 四、分类方法 农村合作金融机构要通过现场、非现场的查阅和分析手段，获取借款人财务、现金流量、担保、非财务等方面的信息。分类时以对影响借款人还款能力的各
文献综述 中国农村金融发展研究综述
中国网络大学 CHINESE NETWORK UNIVERSITY 本科毕业设计(论文)中国农村金融发展研究综述 院系名称：网络学院 专业： 学生姓名： 学号：123456789 指导老师： 中国网络大学教务处制 2018年11月20日
中国农村金融发展研究综述 摘要：众所周知，我国是农业大国，几亿农民生活在农村，“三农”问题一直都是制约中国经济持续发展的重要因素之一。近年来，农村金融成为金融研究的热点领域之一，因为它不仅对农民福利有着重要的意义，同时也直接影响着农村金融市场的发展。本文基于国外关于农村金融的理论与实证研究，对国外的研究发展情况进行分析和梳理，主要阐述了我国有关学者对于农村金融发展与监管的有关问题的看法。文章对农村金融的发展和农村金融监管体系的完善起到积极有效的作用 关键字：农村金融；监管体系 一、引言 随着改革开放的不断深入，我国农村金融正逐步朝着合理、规范化的方向发展。但不可否认的是，目前我们农村金融的发展存在很多问题，由于农村经济在国民经济中的特殊地位和金融在经济中的核心地位，因而研究农村金融问题，解决农村金融问题具有重要意义。我国农村金融监管法律制度的完善对于改观现阶段“三农”资金短缺的现状、稳定农村金融秩序、防范农村金融风险，保障社会主义新农村的建设，促进现代化建设进程具有非常重要的意义。 二、农村金融发展与监管问题及相关理论研究现状 (1)国内研究现状 与国外农村金融的研究相比,我国起步较晚,但近年来,许多专家和学者已经进行了大量的实证研究与理论分析,研究总结了农村金融市
场发展不足的主要原因,我国的农村金融供给和需求结构失衡、农村金融生态环境退化和不科学的管理制度等。 第一,农村金融研究现状。 20世纪70年代初,为了尽快实现工业化,部分政府对农村金融采取金融抑制的政策(麦金龙,1973) ,同时也放缓了农村经济的发展。从历史角度来看,中国改革开放以后,由于农村的正式贷款只能用于田地农业生产用途,并且贷款使用期限与农业生产周期长度基本吻合,所以,其他的非正式贷款大部分应对突发、大额或者现实的非一般消费,如亲人丧葬婚嫁或者在建造家庭新房舍中使用等……因此,非正式贷款总是用于农户各自的目的,并在道义上给了农户信贷人以权威,通常情况下,农户正式贷款只用于农户个人预定的目的,而非正式贷款也不会使农业田地生产中的净流动资金增加。这是在农户信贷市场中,我国农村长时间存在的农户贷款供需结构(张杰,2000)。而现代农村金融制度能否建立的关键是政府能否有效增加农民的收入,资金供给能否切实满足农村微观金融的资金需求,能否培育现代农民(王芳,2005) 。从金融供给与需求的角度来看,农村金融市场资金供给结构单一,金融供给与需求总量仍然存在较大资金缺口,当前农村金融供给远远不能满足农村金融需求,尤其是农村弱势群体的需要(张笑尘,2007) 。 此外,还有一些专家认为,我国农村金融市场发展迟缓的根源在于农村金融市场运行的体制问题和农村金融市场发展的生态环境问题。他们认为导致农村金融发展的主要障碍在于我国农村金融市场机构的设置不符合实际需求以及相关的制度实施不到位。目前我国农村金