中国第三方网上支付发展研究-以支付宝为例(毕业论文)

毕业设计（论文）

中国第三方网上支付发展研究

—以支付宝为例

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摘要

当今信息时代，科学技术的迅猛发展，IT人员潜入研究计算机应用技术，使得计算机的应用越来越普遍。网络的发展也促进了电子商务行业的发展，各种电子商务平台不断出现在我们的面前，网络购物的便利性已经得到大众的认可。而随着电子商务行业的快速发展，通过网络进行结算的渠道不再仅仅是传统的银行，传统的银行支付已经无法满足电子商务的发展要求。因此众多第三方网上支付平台应运而生，而在众多第三方支付中，最受人们欢迎的是支付宝，它是在网络购物中网民使用最多的支付方式，是第三方网上支付方式的代表。所以在互联网未来发展相当长的时间内，支付宝都会是热门的话题。本文的目的是在于通过了解第三方网上支付的基本概况，进而了解支付宝的发展现状、遇到的问题、与网上商业银行的竞合关系和央行对支付宝的最新限制政策等，最后是提出支付宝的未来发展策略和分析总结，让我们从各个方面更加了解支付宝的发展概况。

关键字：第三方网上支付，支付宝，银行，竞争，合作

Abstract

In today's information age, the rapid development of science and technology, the IT staff to sneak into the computer application technology, makes the application of the computer is becoming more common. The development of the network also promoted the development of the e-commerce industry, all kinds of electronic commerce platform emerging in front of us, the convenience of online shopping has been recognized by the public. But with the rapid development of e-commerce industry, settlement through a network of channels are no longer just the traditional bank, the traditional bank payment has been unable to meet the requirements of the development of electronic commerce. So many third-party online payment platform arises at the historic moment, and in many third-party payment, alipay is the most popular, it is one of the most Internet users in the network shopping use, is the representative of the third party online payment. So the development of a long time in the future of the Internet, pay treasure will be a hot topic. The purpose of this article is through understanding the basic situation of the third party online payment, and then understand alipay development present situation, problems, and online competition relations of commercial Banks and the central bank to pay treasure to the latest restrictions, etc., and finally put forward the future development strategy of alipay and analysis summary, let us know more about pay treasure from all aspects of development situation.

Key words: Third party online payment Alipay Competition Cooperation

目录

1 绪论 (1)

1.1 题目背景 (1)

1.2 研究内容 (1)

2 第三方网上支付概述 (2)

2.1 第三方网上支付 (2)

2.2 第三方网上支付特点及分类 (2)

2.2.1 特点 (2)

2.2.2 分类 (2)

3 支付宝的发展现状 (3)

3.1发展模式 (3)

3.2 发展机遇 (4)

4 支付宝发展存在的问题 (5)

4.1 法律风险 (5)

4.2 监督机制 (5)

5 支付宝和网上商业银行的竞合关系 (6)

5.1支付宝和网上商业银行的竞争关系 (6)

5.1.1 经营之争 (6)

5.1.2 线上和线下之争 (6)

5.1.3 市场之争 (6)

5.2支付宝和网上商业银行的合作关系 (7)

5.2.1 合作确保资金安全 (7)

5.2.2 合作推出便民服务 (7)

5.2.3 合作解决资金沉淀 (7)

5.3 央行对支付宝的对策分析 (7)

6 支付宝未来发展策略 (9)

结论 (10)

参考文献 (12)

致谢 (13)

1 绪论

1.1 题目背景

在电子商务快速发展的时代，各种支付方式层出不穷，第三方网上支付成为最受欢迎的支付方式。特别是支付宝这一信用中介的出现，它基于简单易懂的操作程序，安全性强和知名度高的特点，被许多网购平台、机票代理机构、基金支付市场推广使用。2013年中国第三方支付逐步进入了成熟阶段，市场交易规模接近19万亿元，2014年继续保持高速增长的趋势，预计复合年均增长率可达40%左右。[1]近两年，第三方支付的发展趋势也越来越明显。第三方支付已经逐渐告别单纯的互联网支付，开始步入线上和线下市场通过移动互联网技术、O to O等形式不断融合新阶段。发力市场主要有线下市场、跨境支付以及传统金融产品销售领域，整合平台优势资源，为用户提供包括支付结算、资金管理、营销和增值服务的综合解决方案。

1.2 研究内容

本论文共分为五章。第一章，阐述了选题的背景、研究思路和内容。第二章，第三方网上支付概述。第三章，支付宝的发展现状。第四章，支付宝发展存在的问题。第五章，支付宝和网上银行的竞合关系。第六章，建议和结论。

2 第三方网上支付概述

2.1 第三方网上支付

第三方网上支付是指通过网络通信渠道，通过独立第三方非金融信用机构来完成资金结算的模式。它独立于买卖双方，并为买卖各方提供虚拟账户，通过与一些商业银行建立合作关系，在交易过程中担当中介保管及监督职能。

2.2 第三方网上支付特点及分类

2.2.1 特点

（1）依附性。第三方网上支付平台一般依附于大型的购物网站，利用购物平台的知名度作为信托，可以突破在交易中产生的信用障碍，有利于电子商务的快速发展。

（2）简便性。第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面，提供一系列的应用接口程序，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加便捷。同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。

（3）安全性。SSL协议中只能验证商家，即单方的身份，SET是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但各方的身份都需要通过CA进行认证，速度慢且实现成本高。相比两者而言，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单且易于接受。（4）公平性。传统交易模式中存在严重的信息不对称性，使得欺诈行为不断出现。有第三方信用机构做担保，平衡了买卖双方的信息，基本实现一手交钱一手交货的理想交易模式。[2]

2.2.2 分类

第三方支付从逐渐告别了单纯的互联网支付后，相继产生了很多新的支付方式，并已经得到我们的认可，主要有：银行卡收单、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、预付卡发行与受理、数字电视支付及其他等多种支付模式。[3]

其中，第三方网上支付平台从发展之初开始，，陆续产生了许多实力雄厚的第三方支付企业，呈现出异常激烈的竞争场面。国内知名度比较高的有：支付宝、财付通、银联商务、快钱、环迅支付和chinapay等,下面则以支付宝为例介绍第三方网上支付。

3 支付宝的发展现状

2013Q3中国第三方网上支付核心企业市场份额在稳定中向新格局过渡，如图1所示，支付宝占据48.8%的市场份额，财付通以18.7%的市场份额紧随其后，好易联、快钱、汇付天下、ChinaPay、易宝支付、环迅支付分列三至八位。[4]

2013年Q3中国第三方网上支付核心企业交易规模市场份额

图1

3.1发展模式

（1）商业模式

产品服务。支付宝是信用担保型平台，在网上交易过程中起到信用担保和代收代付的作用。支付宝在运作过程中作为中介，在买家确认收到合格货物后，发出确认收货指令，由支付宝替双方保证支付货款的一种增值服务。

盈利模式。支付宝有独特的盈利模式，主流盈利渠道有：与合作银行签约，确定缴纳的手续费率，根据这个费率加上毛利润即服务佣金，向客户收取费用（支付宝和银行合作的其中一个方面就属于这种盈利模式）、广告收入、支付宝将账号的沉淀资金为网店提供信贷，收取利息、其他的金融增值型服务，如代买飞机票和代送礼品等服务。（2）资本模式

支付宝在发展之初，采取免费模式，未能获得大规模的盈利，主要依靠阿里巴巴提供资本支持。在2013年底，支付宝宣布pc端银行转账按到账时间收费不同手续费的盈利模式。

（3）技术模式

支付宝安全支付提供了身份认证、定制验证方式、安全传输机制、识别码对应机制、密钥更新等业内领先的安全措施与机制。用户可以设置账号安全保护问题、绑定手机短

信、申请实名认证和数字证书等。账号将登陆密码和支付密码分开，严控资金的流转。

3.2 发展机遇

（1）手机移动设备使用日益剧增

截至2013年初，中国网民规模达6.18亿元，其中使用手机终端上网的人数达到5亿，远超过了pc终端网民的使用数量。所占比例由2012年底的74.5%提升至81%，2014年手机网民规模还继续保持稳定增长，在将来必定可以引起移动电子商务的高速发展。数据显示，2013年中国移动购物市场交易规模1676.4亿，增速是pc端网购的4倍多。（2）传统企业逐渐成为电子商务的主体

电子商务的快速发展，让传统的企业纷纷看到了互联网经济所带来的巨大经济效益，这是传统生产和经营方法短时间内无法达到的。许多企业由于在互联网经济快速发展的时候无法跟上步伐而被淘汰，这让有远见的传统企业转型投入发展企业电子商务。进军电商平台的企业多数是发展轻工业的，所以淘宝和天猫商城无疑成了众多企业的首选，这也为支付宝的发展带来长期的机遇。

4 支付宝发展存在的问题

4.1 法律风险

（1）经营地位的风险

支付宝如今在法律地位上尚不是金融机构，虽然它的信用体系一直在完善，2014年相比往年也有了极大的进步，但还是不能改变银行信用体系在人们心中根深蒂固的地址。而且支付宝有时候代行了银行的职能，直接支配交易款项，这样容易形成资金安全隐患。

（2）沉淀资金利息归属风险

支付宝在整个交易过程中只是个中介的角色，资金暂时停留由支付宝保管。从卖家发货到买家收货发出支付指令前，资金的所有权是买家。而支付宝在此期间可以取得短期存款利息，那么利息的分配就成了一个问题。

（3）可能造成犯罪风险

现实中存在的通过支付宝账号进行信用卡的套现，在无息期间，一旦数额巨大，相当于银行放出大笔无息贷款，会动摇整个金融体系。并且支付宝难以辨别资金的真实来源和去向，使得非法人士利用支付宝进行虚假交易实现资金非法转移、洗钱、贿赂和诈骗等，造成极大的安全隐患。[5]

4.2 监督机制

（1）建立和完善第三方支付的司法解释和实施细则，循序渐进，加强监管力度。（2）对第三方交易的过程实行功能性监控，对电子货币的交易过程进行实时监管，反洗钱，限制将客户的资金进行投资。

（3）制定第三方支付市场准入原则，规定必须取得第三方支付牌照才能开展业务，截止2013年3月底，中国获得第三方支付牌照的企业数量达到223家，它们构成了中国第三方网上支付信用机构的整体框架，共同推动了中国互联网经济的发展进程。

5 支付宝和网上商业银行的竞合关系

支付宝提供的服务和网上银行的业务有很多相似之处，造成利益冲突是必然的，所以它们在合作也同时存在着竞争的关系。无论是业务上还是信用体系上，支付宝都依赖于网上银行，这种特点决定了支付宝只是银行的一个工具，网上银行不会被支付宝所取代，支付宝和银行竞合并存的合作模式在往后较长的时间内都会存在。

5.1支付宝和网上商业银行的竞争关系

5.1.1 经营之争

《商业银行法》规定，非金融机构不存在吸收公众存贷款和办理资金结算的业务。严格来说，支付宝在法律上没有提供资金结算业务的权限。结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才有资格从事。但在现实中，支付宝突破了这种特许经营限制，同样它的出现了削减了交易对银行转账业务的需求，对银行形成了冲击。

5.1.2 线上和线下之争

（1）支付宝在许多地区提供生活缴费服务，操作简便，手续简单，且不收手续费，这跟银行起初收取一定的手续费形成对比。

（2）支付宝不断开拓线下网点支付方式，例如通过现金购买支付宝充值码为其账户充值等。这种方式不用经过传统的银行，花费不必要的费用，操作过程方便快捷，备受许多年轻人的欢迎。

（3）银行凭借其强大的信用体系，推出了电话银行、手机银行和网上银行，后者可以用较低的成本在其网站上开辟网上商城，提供各种零售金融服务，直接跟支付宝等第三方支付平台争夺零售客户。

5.1.3 市场之争

（1）就目前而言，第三方支付机构的信用程度远不及传统的银行，在相关法律法规尚不是很完善的情况下，大企业在进行巨额交易时，处于安全因素的考虑选择了传统的银行。如今以工商银行为代表的商业银行正在建立企业信用评级指标体系，随着这一体系的完善，使得交易信息更加对称，就不再过于依赖信用中介。那么支付宝等第三方支付平台的市场份额就会大大减少。

（2）银行目前对第三方市场可能存在的风险尚有疑虑，以及对基于公共网络的技术问题还不是很成熟。在未来的发展进程中，随着第三方支付企业的市场开拓，各方面因素逐渐显性化。当银行看清这些问题后，它们必定会跻身第三方网上支付领域，凭借其

完善的信用体系，无疑占有绝对的优势。其他第三方支付企业将必然会受到挤压。[6] 5.2支付宝和网上商业银行的合作关系

5.2.1 合作确保资金安全

支付是电子商务发展的基础，而资金安全则是第三方支付最为关键的问题。前几年曾经传出支付宝控件存在安全隐患的消息，为了给网民提供安全无忧的支付环境，在安全问题上对支付宝也提出了更高的要求。支付宝的资金安全主要依靠的是SSL、SET等加密技术和银行的安全支付系统，如果出现了问题，支付宝和银行都有可能存在安全问题，所以保证客户资金的安全是支付宝和银行的共同职责，必须加强合作。

5.2.2 合作推出便民服务

（1）支付宝和银行合作推出联名信用卡，方便支付宝虚拟账户的充值和在线支付，并且可以享受一定比例的优惠。申请要求相对其他形式发行的信用卡要低，还可以享受信用卡透支和免息分期双重优惠。

（2）店铺是需要资金来维持日常运转的，当卖家资金不足的情况下，而自己又想通过其他途径获得资金运营店铺。某些商业银行与支付宝合作，可以为使用支付宝的商家提供信贷服务，申请和贷款的归还都通过支付宝虚拟账户实现，支付宝就可以为卖家解决这一个烦恼。

5.2.3 合作解决资金沉淀

从法律地位上讲，支付宝不是金融机构，不具备吸收资金和提供资金结算的功能,支付宝无法完成一个支付过程。所以在交易的过程中，资金汇集在支付宝平台后，仍需存放在其后台的签约银行，资金的最终结算过程也需借助银行来完成。这同时也为银行拓展其业务提供了良好的契机，让银行受益匪浅。[7]

5.3 央行对支付宝的对策分析

（1）支付宝向实体特约商户推出二维码支付等面对面支付服务，并联合商业银行推出虚拟信用卡产品。在2014年3月14日，中国人民银行为维护支付服务市场秩序，防止支付风险，要求支付宝立即暂停线下二维码支付和虚拟信用卡业务，称主要是从从客户支付安全的角度出发。

央行主要考虑支付宝这两项业务在技术上尚未成熟，在法律上也不符合规定。所以支付宝要想在从事这两项业务，首先应解决两大问题：一是客户身份识别、信息保护；二是客户资金安全的问题。

（2）央行在2014年3月份向多家第三方支付机构下发了《支付机构网络支付业务管理办法》草案，增加了几条比较严厉的条款。这是其中颇受关注的一条，“个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元。个人支付账户消费单笔金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。超过限额的，应通过客户的银行账户办理。”

这针对的是第三方支付虚拟账户的消费，影响最大的是支付宝。如果此草案实施，意味着支付宝等第三方支付只能作为银行通道业务的补充。支付宝官方称会将相关意见反馈给央行，保持密切沟通中，支付宝使用一切正常。

6 支付宝未来发展策略

支付宝以淘宝为主要依托，经过十年的发展，在电子商务环境下拥有颇高的知名度。但与此同时，网络技术发展步伐较以前明显加快，技术更新换代日新月异。支付宝在未来的发展过程中，机遇和挑战并存，必须不断结合当前形势，在原有的发展战略上做出正确的调整，故在此提出支付宝未来的发展策略。[8]

（1）加快资源的整合。建议支付宝在现有资源的基础上，尽最大能力去利用可以被使用的其他资源，形成平台与业务、产品与客户以及产品与服务等方面的协同优势，不断提高线上和线下整合能力，形成规模效应。例如跻身公益活动领域、基金保险行业和跨港澳台支付领域。不断进行行业的渗透，发现不同行业的需求，调整自身的发展目标，做出适当的变化。

（2）以用户为核心。2014年，支付宝产业进入了快速发展阶段，它的主流业务逐渐走向成熟，这一阶段用户的推动作用变得更加明显。所以要以用户为核心，更好地解决用户支付过程的一系列问题，提升广大用户的支付安全性、便利性和高效性。例如从客户的角度出发，考虑用户可能遇到的安全问题，在这个基础上寻求相应的解决方法。与此同时，根据用户的问题反馈，按照用户的操作习惯去改进系统，提高用户体验，给用户带来支付的便利性。

（3）优化营销策略。第三方支付企业竞争异常激烈，但是很多产品和服务都趋同化。所以要想走在行业的前端，支付宝要积极探索和布局支付市场，优化营销策略，提高创新能力，开发新业务和提供更多的增值服务，以适应技术的变革和市场变化。例如在支付宝全球化发展的过程中，结合海外的市场特点，寻求与当地优势的电子商务企业合作的机会，扩大支付宝的影响力。随着移动互联网的日益发展，移动支付带来巨大经济效益的潜力，逐渐受到第三方企业所重视。支付宝要更多地开拓移动支付市场，继续深入地去挖掘移动支付的潜力，开发出更多不同领域的功能齐全的移动支付客户端。

（4）提高安全强度。虽然移动支付可以使得用户的支付更加便捷，但是诈骗短信、手机丢失成为移动支付安全的严重威胁，二维码木马钓鱼诈骗和电子密码器升级诈骗等则是目前针对移动支付的典型网络骗术。所以移动支付的安全隐患一直是人们最为关心的问题，今年支付宝在移动支付市场领域取得了长足发展，支付宝更要增强保护用户信息和资金安全的意识，改进和升级系统，加强对支付宝系统的维护，加强系统漏洞的修补，防止用户信息泄漏，确保用户的信息万无一失。

结论

第三方行业凭借简便、安全和公平的特点，已经发展百家争鸣的局面。支付宝的诞生，给第三方注入了新的生命力，使得第三方网上支付进入新的发展阶段，已经逐渐告别单纯的互联网支付，发展到包含银行卡收单、移动支付和固定电话支付等。支付宝在其发展之初，基于淘宝巨大的用户群和阿里巴巴的资金支持，凭借独特的发展模式和良好的发展机遇，使得支付宝一直以来都占第三方市场的一半左右。在众多第三方中脱颖而出，使它成为第三方支付市场的引领者。

网络的法律法规尚待完善，支付宝存在许多法律风险，可能会有人利用支付宝进行洗钱、套现、非法转移资金等违法犯罪行为，造成极大的隐患。国家应该尽快管去完善和执行监督机制，建立健全电子商务法律。详细说明交易过程中的每个环节买卖双方所应该承担的责任和义务，规定出现问题的具体解决办法，这样才可以在最大程度上保证用户的资金和信息安全，才可以使得利用网络做出的违法犯罪行为有法可依，才能保障广大消费者的利益。

随着支付宝逐渐发展成熟，出现了信息安全和资金支付困难的问题。为了解决问题取得长远的发展，支付宝寻求与网上银行建立合作关系。由于支付宝在金融法律上不具备资金结算等的功能，不能完成完整的交易。建立合作关系可以借用银行的支付网关，借助银行去完成最后的资金支付。支付宝需要银行的支撑，对银行的依赖性比较强，同时它自身缺乏完善的信用体系，为了支付信息的安全，保证用户的资金安全，就得要依赖银行的专业技术。

这样也会造成支付宝处于一种被动状态。那么既然银行处于相对自动状态，为何又愿意与支付宝合作，为其提供服务。原因在于现在的网上交易存在信息不对称的固有特点，支付宝等第三方的存在是必然的解决途径。而且以淘宝为代表的许多电商平台都是以支付宝为支付手段，这是一种趋势，也是银行无法短时间内改变的。当下银行无法完全独占支付市场，为了分得一部分利益，只能在合作中实现。

尽管央行现阶段对支付宝有很多方面的限制,例如禁止支付宝的线下二维码支付和虚拟信用卡等,给支付宝的发展带来一定的影响,但这也是暂时的,因为这是支付宝的创新点,也是未来互联网的发展趋势。移动互联网的发展，改变了支付方式，也逐渐改变了人们的交易习惯。因为人们可以随时随地不受任何约束实现支付过程，优越性非常明显。2014年移动网上支付已经成为主流，许多第三方都非常看重这一块。支付宝在与财

付通、微信的等对手竞争的同时，要保证资金和信息安全，必须突破现有的局限性，采用创新的思维和手段，以适应移动互联网的发展要求。

所以在未来的发展道路上，支付宝要想在众多的第三方支付中继续保持领先地位，需要不断努力去保证用户的资金安全，树立公信度，做好信用中介，为用户提供更加优质、放心的产品和服务。

参考文献

［1］艾瑞咨询.2011年中国第三方支付购买基金用户调研报告简版[J].2011(06). ［2］谭卡吉.第三方支付发展现状与问题研究[A].金融与经济,2012(04).

［3］易观智库.中国第三方支付发展阶段及模式研究[A]，2012(12).

［4］艾瑞咨询.2012—2013年中国第三方支付行业发展研究简报[J].2013(05). ［5］徐明.第三方支付的法律风险与监管[A].金融与经济上海，2010(02).

［6］颜白鹭.支付宝等第三方支付平台与银行的竞争与合作[A].上海财经大学金融学院，2009(09).

［7］刘洪波.论网上银行与第三方支付平台的竞合关系[A].中国人民大学财经金融学院北京,2012(09).

［8］黄骞.第三方支付平台的跨越式发展和发展趋势[A]，2011(06).

致谢

本论文是在我的指导老师—郑玲利老师的悉心指导和耐心辅导下完成的。她严谨的治学精神，钻研的科学态度，深深地感染和激励着我。从论题的选择到论文的完成这整个过程，郑玲利老师指出了很多容易忽视的地方，纠正了我很多错误，还给予了我很多的建议。她始终给予我细心的指导和不懈的支持，在此衷心的感谢郑玲利老师。

第三方支付平台交易相关的会计处理

第三方支付平台交易相关的会计处理 网络购物等电子商务的发展，带动了电子交易量的不断攀升，使得第三方支付平台被广泛地应用。但会计准则并未针对该业务领域制定会计处理方法，这成了会计准则的空白区。 本文以支付宝为例，进行第三方支付平台相关业务账务处理的探讨。之所以选择支付宝，是因为它是目前我国交易规模最大的、最具代表性的独立第三方支付平台，并且其交易流程是人们最熟悉的。 一、第三方支付平台的运营模式 第三方支付平台是独立于消费者和商家的营运商，也是交易资金代收代付的中介。它与各大银行签约，建立深入的战略合作关系，并与银行支付结算系统对接，为电子交易中的买卖双方提供资金支付的中转站。 在一个理想的支付系统里，资金的支付转移与相应的账务处理是同步的，即从付款方的贷方转入收款方的借方。但是在第三方支付系统中，由于存在延时交付或延时清算，资金的支付和账务处理是不同步的。买方先将货款支付到第三方支付平台，卖方发货并且由买方确认收货后，第三方支付平台再将货款汇转到卖方的账户。在这个过程中，资金不能及时地由买方账户流转到卖方账户，因此出现了资金在第三方支付平台的沉淀。 下面以支付宝的交易流程为例，简要描述独立第三方支付平台的运营模式。首先，买方在淘宝网上购买商品，并通过网上银行等方式向支付宝公司的账户支付相应的的款项，交易由此产生。其次，卖方收到订单后，一般在1~3天内向买方发货。最后，买方收到商品并在淘宝网上点击“确认收货”后，支付宝会将款项支付给卖方，此时交易结束。 二、虚拟账户概述 在第三方支付平台，进行资金流转的载体是虚拟账户?它是第三方支付平台提供给买卖双方的交易账户。

虚拟账户分为两类。一类存在于企业集团内部，以集团的银行账户为依托，将企业内部的网络平台与银行提供的系统相对接，企业集团为子公司、内部部 门或项目设立子虚拟账户，并可通过网上银行对这些子虚拟账户进行转账、查 询等操作。 还有一类是第三方支付虚拟账户，是第三方支付平台为客户提供的网上交 易账户。用户按照指定程序在网上注册后，即可拥有个人专属的虚拟账户，可 以通过此账户进行充值、提现、转账、查询等，但这些操作都要以客户的银行 账户为依托。以支付宝为例，淘宝用户在淘宝网上按正确程序注册后，将会拥 有一个与淘宝账号一一对应的支付宝账号。在买方购买商品后，如果买方用支 付宝里的余额付款，款项就会从买方的支付宝转到支付宝公司的账户;如果买方直接通过网上银行付款，账款就从买方的银行账户转到支付宝公司的账户。买 方验收货物并确认收货后，支付宝公司再将款项转到卖方的支付宝账户，此时 交易完成。从整个资金的流转过程来看，支付宝账户兼具银行账户和会计账户 的功能，如下图所示： 三、第三方支付平台交易的会计处理思路 本文假设交易双方都是企业，按照交易的业务流程与资金的流转，分别探 讨买卖双方的账务处理。 1.会计科目设置。企业可以设置专门的科目进行虚拟账户核算，也可以在相关一级科目下设置关于虚拟账户资金核算的二级科目。在网络交易比较多的 情况下，应设置专门的会计科目进行核算。 一般来说，企业可通过“虚拟账户存款——××第三方支付公司”等科目，核算企业在虚拟账户进行的资金充值、付款、收款、转账等一系列资金转移业务。 2.会计处理。企业在进行付款或转账之前，可以使用虚拟账户的充值功能。由于充值后资金就从企业的银行账户转移到虚拟账户?所以这时应借记“虚拟 账户存款——××第三方支付公司”科目，贷记“银行存款”科目。第三方支 付公司提供了资金“代管”服务。

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以支付宝为例的第三方支付平台分析 作者：马红梅 来源：《今日财富》2018年第24期 纵观市场上已经出现的第三方支付平台，支付宝实名用户超过5.8亿，是其中的佼佼者，其通过与众多知名的购物平台进行合作，迅速获取了知名度，在市场上获取了一席之地，并且成功坐上了第三方支付平台的霸主地位。本文阐述了以支付宝为例的第三方支付平台，通过其背景现状、主要服务、商业模式、技术手段与风险管理、发展前景这六个方面来对以支付宝为例的第三方支付平台进行分析。 一、背景现状 支付宝虽然已经发展为中国最大的第三方支付平台，但是支付宝的使用者大多数为年轻人，像一些中老年群体很少注册使用支付宝，这种情况也不难理解，支付宝极大的迎合了大部分群体方便快捷的消费需求，但还是有一部分人不愿意去使用支付宝，其中最主要的原因是其考虑到第三方支付的安全隐患。虽然这样，但是支付宝的使用人数却还是达到了让人叹为观止的程度。 二、主要服务 方便快速地查询账单、账户余额、物流信息；免费跨行转账，信用卡还款、生活缴费；消费信息智能提醒；为子女父母建立亲情账户；提供本地生活服务，推荐当地特色美食；买单打折尽享优惠；余额宝理财；支持接入手机健康数据，与好友一起互动，行走捐，参与公益。 三、商业模式 （一）运营模式 支付宝运作的实质是以支付宝为信用中介。首先买家在网上选中自己所需商品后与卖家协商，确定交易后买方需把货款汇到支付宝这个第三方账户上，支付宝作为中介方立即通知卖方钱已经收到，可以发货，待买方收到商品并确认无误后，支付宝随即把货款汇到卖方的账户以完成整个交易。支付宝在这个流程中充当第三方的角色，同时为买卖双方提供信誉，确保交易安全进行。 （二）主要盈利模式 首先支付宝作为第三方支付，最显著的收益是支付宝页面各种广告的广告费用，主要盈利渠道是收取手续费，即支付宝在快速提现、网购、航空客票等方面以加上毛利润的费率，向客户收取费用。其次在2005年，支付宝进入B2C业务，根据用户不同级别，给予不同的免费额度，并对超出的部分收取手续费从而获得稳定的收入。再次支付宝还有服务费的收益，主要分为理财相关业务和代缴费业务的服务费。 四、技术手段

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在线支付技术设计文档 以下是关于支付宝接口的所有东西，包括支付宝接口需要的参数，一些通用规则、特殊用途等。 一．结构 a) 一般由两部分组成，接入部分与通知返回部分。接入部分即为传递参数等信息组合成超级链接，并用该链接来进行跳转。通知返回部分则是支付宝服务器对该笔订单处理完毕后，通知与返回该笔订单的详细信息到商户服务器，商户服务器接收到后，并对其进行数据处理。 b) 以实物标准双接口的程序为例。接入部分的页面文件包含：配置页alipayapi.jsp、程序入口页index.jsp、服务器异步通知页notify_url.jsp 以及页面跳转同步通知页return_url.jsp。通知返回部分的页面文件包含：基础配置类文件AlipayConfig.java、支付宝接口公用函数类文件AlipayCore.java、支付宝通知处理类AlipayNotify.java、支付宝各接口请求提交类文件AlipaySubmit.java、支付宝自定义订单类文件UtilDate.java、MD5签名类文件MD5.java、支付宝HttpClient处理类文件HttpProtocolHandler.java 、支付宝HttpClient 请求类文件、支付宝HttpClient返回类文件HttpResponse.java、支付宝HttpClient返回的结果字符方式类文件。这里大家可以一目了

然，MD5加密方法类与方法详细页不论是哪部分都有被调用，因此AlipayCore.java文件可视为核心代码部分， c) 详细介绍 1.AlipayCore.java public static Map paraFilter(Map sArray) 功能：除去数组中的空值和签名参数 输入：Map sArray 要签名的数组 输出：Map 去掉空值与签名参数后的新签名参数组。 public static String createLinkString(Map params) 功能：把数组所有元素，按照“参数=参数值”的模式用“&”字符拼接成字符串。 输入：Map params 需要拼接的数组 输出：String 拼接完成以后的字符串 public static void logResult(String sWord) 功能：写日志，方便测试（看网站需求，也可以改成存入数据库）输入：String sWord 要写入日志里的文本内容

最全第三方支付平台对比

最全第三网上支付平台对比 今天的网上购物非常方便快捷,实现了不少人“足不出户买尽天下商品”的梦想,当然啦,网上购物之所以越来越流行,除了与网上商品越来越丰富有关外,也与网上购物的付款方式越来越简单、方便也是密不可分的,付款更容易,买卖自然更加畅通. 第三方网上支付、电话支付,甚至货到付款等不同的网上购物支付形式满足了不同的消费者需求,其中第三方网上支付系统平台无疑是网上购物付款的主要途径,今天我们就来详细对比一下流行的第三方支付平台,看看哪一个才是你的首选. 什么是第三方支付平台？ 第三方支付平台相当于一个中介人的角色,连接着商家与客户.客户在网上选定要购买的商品后,将货款支付给第三方支付平台,平台收到货款后通知商家发货,等客户收到商品后给出确认信息,第三方支付平台就会将货款转入商家的账户中.由于在整个交易过程中货款是寄存在第三方支付平台这个“中介人”处的,因此客户不用担心自己付款以后商家不发货,商家也不必担心发货以后客户不付款,就如客户在淘宝网、拍拍网等购物网站上购物,收到商品并确认商品没有质量问题,发出付款请求后,商家才能收到货款一样. 不过,随着第三方支付平台应用范围的扩大,在不少B2C网上商城购物也可以通过第三方支付平台付款,甚至订机票、交水电费、信用卡还款、网上买基金等都可以通过第三方支付平台来进行. 在目前主流的第三方支付平台中,阿里巴巴旗下的支付宝与腾讯旗下的财付通是最多人所熟悉的,他们分别有自己的购物网站淘宝网与拍拍网,支付宝与财付通这种依托自有网上购物网站发展起来的综合性支付平台是目前第三方网上支付市场的主力军,此外,也有一些购物网站与支付宝和财付通签约,客户可以通过它们来完成支付,因此综合性第三方支付平台的应用范围更为广泛. 此外,也有独立的第三方支付平台,如快钱、易宝支付（YeePay）、环迅支付、网银在线、首信易支付等,这类支付平台尽管缺少自有网上购物网站的支持,其独立的特点也让不少购物网站青睐；而且与综合性支付平台相比,它们的支付业务也各具特色,如快钱的生活类支付业务丰富,环迅支付的网游支付业务支持种类较多,首信易支付开展了不少支付返现的优惠活动……不得不提的一个第三方支付平台是ChinaPay,这是中国银联旗下的电子支付平台,作为一个“国”字辈的支付平台,ChinaPay 拥有的银行资源是最为丰富的,通过中国银联的平台,用户可以选择不同的银行卡进行网上支付. 下面我们就来全方位对比一下上述主流的第三方支付平台. 第三方支付平台大比拼

java支付宝支付文档(含代码)

Java版支付宝支付功能整理文档 (2) 一、引用文件 (2) 1、基础配置类：AlipayConfig.java (2) 2、支付宝MD5签名处理核心文件：MD5.java (3) 3、支付宝接口公用函数类：AlipayCore.java (5) 4、支付宝通知处理类：AlipayNotify.java (8) 5、支付宝各接口请求提交类：AlipaySubmit.java (12) 6.自定义订单类：UtilDate.java (15) 7.HttpClient方式访问：HttpProtocolHandler.java (17) 8、Http请求对象的封装：HttpRequest.java (23) 9、Http返回对象的封装：HttpResponse.java (26) 10、表示Http返回的结果字符方式：HttpResultType.java (28) 二、Controller处理方法 (29) 1、支付宝PC端支付（即时到账） (29) （1、）支付方法 (29) （2、）支付成功后的同步调用 (30) (4、)支付成功后的异步调用 (32) 2、支付宝手机网页支付 (34) （1、）支付方法 (34) （2、）支付成功后的同步调用 (36) (4、) 支付成功后的异步调用 (36) 三、页面代码 (36) 1、跳转页面：alipay.jsp和alipaywap.jsp (36) 2、同步调用页面：return_url.jsp (37) 3、异步调用页面：notify_url.jsp (37)

Java版支付宝支付功能整理文档 作者：Lock-玄清 时间：2017-03-15 注：此文档只支持付款，没有退款的功能 一、引用文件 1、基础配置类：AlipayConfig.java package com.alipay.config; /* * *类名：AlipayConfig *功能：基础配置类 *详细：设置帐户有关信息及返回路径 *版本：3.4 *修改日期：2016-03-08 *说明： *以下代码只是为了方便商户测试而提供的样例代码，商户可以根据自己网站的需要，按照技术文档编写,并非一定要使用该代码。 *该代码仅供学习和研究支付宝接口使用，只是提供一个参考。 */ publicclass AlipayConfig { //↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓请在这里配置您的基本信息↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓ // 合作身份者ID，签约账号，以2088开头由16位纯数字组成的字符串，查看地址：https://https://www.sodocs.net/doc/4215050251.html,/order/pidAndKey.htm publicstatic String partner = ""; // 收款支付宝账号，以2088开头由16位纯数字组成的字符串，一般情况下收款账号就是签约账号 publicstatic String seller_id = partner; // MD5密钥，安全检验码，由数字和字母组成的32位字符串，查看地址：https://https://www.sodocs.net/doc/4215050251.html,/order/pidAndKey.htm publicstatic String key = ""; //----------------pc端支付宝返回路径--------------------- // 服务器异步通知页面路径需http://格式的完整路径，不能 加?id=123这类自定义参数，必须外网可以正常访问 publicstatic String notify_url = "";

支付宝说明书

左一首页： 1、门头：搜素功能（左上，语音功能），右边通讯录+添加朋友，群聊，收钱，扫一扫 2、额头：扫一扫+付钱+收钱+卡包 3、上半身项目：记录习惯：转账，信用卡还款，充值，余额宝，淘票票，滴滴出行，芝麻信用，火车票，共享单车+更多（以及自由设定常用项目） 4、腰部：消息通知（能量+支付助手+小鸡+花呗+健康）等等 5、肚子：电影推荐+活动通知（红包领取） 6、大腿：惠支付：天天领红包+我的奖励金 7、小腿以下：天天特价 左二财富： 1、总资产+收益 2、理财方式：余额宝+定期理财+基金+黄金 3、老手：适合的理财方式：中间上面的延伸：工资理财+还贷管家+每周一读 4、新手：下面有理财新手推荐；基金，债券以及软文推荐文章 5、精选财富号：各大基金公众号和其他

中间口碑网： 1、主要是美食，电影等消费（类似美团等网站）+连接高德生态圈 2、外卖：收购的饿了么 3、滴滴出行（放这边什么鬼） 右二朋友 1、门头：搜素功能（左上，语音功能），右边通讯录+添加朋友 2、额头： A:生活号=微信公众号 B:小程序：小黄车+来电（公众充电宝/充电口）/街电（捆绑推广）+电子执照+车保险+4sF 服务+找工作+家政服务+违章+社保等等 C:生活圈=朋友圈 3、往下是优酷会员 4、服务提醒（消息通知（能量+支付助手+小鸡+花呗+健康）等等） 5、信用卡办理等推荐 6、淘票票 7、朋友往来信息 8、吱声团队：朋友社交功能使用说明书（最下面，一般不注意） 右一：我的（余额宝为主） 从上到下：账号以及设置、蚂蚁会员及积分、账单、总资产、余额、余额宝、银行卡、芝麻信用、保险服务、花呗、蚂蚁借呗、网商银行、公益、娱乐宝（火了一时，现在垫底）

以支付宝为例的第三方支付平台分析

龙源期刊网 https://www.sodocs.net/doc/4215050251.html, 以支付宝为例的第三方支付平台分析 作者：马红梅 来源：《今日财富》2018年第24期 纵观市场上已经出现的第三方支付平台，支付宝实名用户超过5.8亿，是其中的佼佼者，其通过与众多知名的购物平台进行合作，迅速获取了知名度，在市场上获取了一席之地，并且成功坐上了第三方支付平台的霸主地位。本文阐述了以支付宝为例的第三方支付平台，通过其背景现状、主要服务、商业模式、技术手段与风险管理、发展前景这六个方面来对以支付宝为例的第三方支付平台进行分析。 一、背景现状 支付宝虽然已经发展为中国最大的第三方支付平台，但是支付宝的使用者大多数为年轻人，像一些中老年群体很少注册使用支付宝，这种情况也不难理解，支付宝极大的迎合了大部分群体方便快捷的消费需求，但还是有一部分人不愿意去使用支付宝，其中最主要的原因是其考虑到第三方支付的安全隐患。虽然这样，但是支付宝的使用人数却还是达到了让人叹为观止的程度。 二、主要服务 方便快速地查询账单、账户余额、物流信息；免费跨行转账，信用卡还款、生活缴费；消费信息智能提醒；为子女父母建立亲情账户；提供本地生活服务，推荐当地特色美食；买单打折尽享优惠；余额宝理财；支持接入手机健康数据，与好友一起互动，行走捐，参与公益。 三、商业模式 （一）运营模式 支付宝运作的实质是以支付宝为信用中介。首先买家在网上选中自己所需商品后与卖家协商，确定交易后买方需把货款汇到支付宝这个第三方账户上，支付宝作为中介方立即通知卖方钱已经收到，可以发货，待买方收到商品并确认无误后，支付宝随即把货款汇到卖方的账户以完成整个交易。支付宝在这个流程中充当第三方的角色，同时为买卖双方提供信誉，确保交易安全进行。 （二）主要盈利模式 首先支付宝作为第三方支付，最显著的收益是支付宝页面各种广告的广告费用，主要盈利渠道是收取手续费，即支付宝在快速提现、网购、航空客票等方面以加上毛利润的费率，向客户收取费用。其次在2005年，支付宝进入B2C业务，根据用户不同级别，给予不同的免费额

第三方支付平台比较

我国的第三方支付平台以及各自的特点 我国目前主要的第三方支付平台有支付宝、贝宝、财富通、99bill-快钱、网银在线、首信易支付、云网、环讯IPS等等。 xx的特点： xx的操作流程： 买家选购满意的商品——买家付款到支付宝——支付宝通知卖家发货——卖家发货给买家——买家验收货物后通知支付宝付款——支付宝付款给卖家。 xx的功能： 除了支付，xx还有以下功能： 1、查看与自己交易的对方的支付宝信用情况。 2、计算器功能，在AA收款的页面中添置了一个“计算器”。 3、在“我的支付宝”中有账户明细查询功能，里面还有EXCEL表格下载功能，账目进出一目了然。 4、有多个收货地址并不需要每次更改都重新设置，可以将最常用的3个同时添加，根据情况进行选择。 xx的特点： （1）贝宝（PayPal）和信用卡、银行借记卡一样可以实现网上支付，并且不必逐个熟悉每个银行不同的支付政策，也不用一家银行地办理网络银行手续，甚至不用考虑什么安全证书之类烦人的事情 （2）贝宝不仅是一种在线支付方式，也可以用作在线销售的收款手段，这样可以方便持有不同银行卡的用户实现在线支付； （3）方便贝宝用户之间的在线交易，由于用户使用同一个“网络银行”，遵循同样的协议，用起来自然放心多了，也可以增加用户之间的信任，因为在不

同银行之间转账汇款是比较麻烦的事情，不仅完成交易的时间较长，而且银行手续费用也比较高； （4）无论个人在线付款还是商家收款，通过贝宝实现均无需泄漏个人信用卡/银行卡帐号信息，对于保护个人信息安全。 xx的功能： 提供网上转账、网上支付、在线销售收款等网络银行相关的服务。 贝宝相当于各个银行委托的网络银行业务代理人，用户可以把各个签约银行卡的资金转入贝宝账户，通过贝宝可以方便地向持有其他银行卡的用户转账付款，或者网上销售时作为收款工具，当然，也可以随时从自己贝宝账户中将资金转到自己的银行卡账户中。 财富通的功能与特点： 财付通是腾讯公司创办的中国领先的在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。 财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖 B 2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。 财富通的操作流程： 买家付款到财富通，经过财富通中介，买家收货满意后财富通付款给卖家。 99-bill快钱的功能与特点： 1、用快钱,有Email就可以收钱付钱.

12.余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项

12．余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。余额宝的年收益约为银行活期存款利息的10倍。余额宝的出现对银行存款业务产生了一定影响。在其他条件不变的情况下，下列图像(注：S1为变化前，S2为变化后)能够正确反映这一影响的是（ C ） 13．自节假日高速公路免费通行方案出台后，节假日期间越来越多的游客选择“自驾游”。于是，许多经营客运的汽车运输公司纷纷减少发往旅游景点的班次。这表明（ A ） ①生产决定消费水平②市场对经济活动起调节作用 ③新的消费热点促进产业结构升级④消费对生产具有导向作用 A．②④B．②③C．①④D．①③ 14.电视购物是一种电视业、企业、消费者三赢的营销传播模式，但国内电视购物行业缺少相应的行业规范，给虚假宣传提供了空间。新通过的《电视购物诚信服务体系评价指南》对电视购物的经营提出了基本要求、监管、评价标准等。《指南》的出台（ C ） ①明确了诚信是电视购物企业经营的首要目的②为构建电视购物诚信服务体系提供制度依据③有利于加强电视行业自律，维护市场秩序④能保证经济活动参加者自觉遵守市场道德 A．①③B．①④C．②③D．②④ 15．当今世界，信息技术大发展，我国以大数据和物联网为依托，建设智慧城市。建设重点包括智慧公共服务、智慧社会管理、智慧安居等。大数据不仅为城市建设管理提供智慧的数据服务，也帮助城市转型升级。我国大力推进智慧城市建设是基于智慧城市（ B ） ①可以实现公共服务平均化，改善民生 ②有利于转变经济发展方式，调整经济结构 ③有利于对资源进行更有效的管理，使经济健康、可持续发展 ④可以根治交通、环境等社会问题，使城市运行更高效、绿色 A．①② B．②③ C．②④ D．①③ 16．2012年和2013年我国GDP各同比增长7．7％和7．7％，CPI(居民消费价格指数)各同比上涨2．6％和2．6％。由此可推断出我国这两年（ B ） A．经济发展过热，通胀居高不下B．通胀得以遏制，经济稳定发展C．经济高速发展，消费需求扩大D．出现通货紧缩，经济增速减缓 17.为了切实减轻小型微型企业负担，促进小型微型企业健康发展，财政部会同国家发改委印发通知，决定从2012年1月1日至2014年12月31日起，对小型微型企业免征管理类、

支付宝接入技术文档

支付宝接入技术文档 V1.0 李财根 2014/6/25

目录 概述 (3) WEB接入 (4) 手机WAP接入 (6) Android接入 (10) 其他 (10)

概述 本文主要介绍支付宝即时到帐接口的接入。首先请确保你拥有支付宝企业账户，并通过实名认证。如果没有企业号，请先到支付宝官网申请。审核时间很快的。如果长时间未审核，请联系支付宝客服。 在以上前提下，你需要准备合作者身份（PID）, 安全校验码（KEY）, RSA加密KEY .登录支付宝后，可以查看。（RSA需要自己手动生成），然后上传即可。 接着下载支付宝的集成文档，里面有DEMO和生成RSA的工具OPENSSL 。 RSA密钥生成命令 生成RSA私钥 openssl>genrsa -out rsa_private_key.pem 1024 生成RSA公钥（生成后上传到支付宝的KEY管理界面） openssl>rsa -in rsa_private_key.pem -pubout -out rsa_public_key.pem 将RSA私钥转换成PKCS8格式(Android端需要) openssl>pkcs8 -topk8 -inform PEM -in rsa_private_key.pem -outform PEM –nocrypt –out rsaPKCS8.pem 注意：你需要的是– BEGIN ..--- 和– END.. –之间的部分（如下图）。支付宝公钥都是一样的。

WEB接入 下载DEMO后，导入到工作空间。 修改AlipayConfig的参数：

接着，修改一下index.jsp 设置一些input的默认值（便于调试）。 接着修改alipayapi.jsp,

国内十大常见的第三方支付平台

国内十大常见的第三方支 付平台 The Standardization Office was revised on the afternoon of December 13, 2020

国内十大常见的第三方支付平台 随着电子商务的蓬勃发展，网上购物、在线交易对于消费者而言已经从一个新鲜未知的事物变成了日常生活的一部分。对于网络商家而言，传统的支付方式如银行汇款、邮政汇款等，都需要购买者去银行或邮局办理烦琐的汇款业务;而如果采用货到付款方式，又给商家带来了一定风险和昂贵的物流成本。因此，网上支付平台在这种需求下逐步诞生。在线支付做为电子商务的重要组成之一，成为网络商务发展的必然趋势。网上支付平台是指平台提供商通过采用规范的连接器，在网上商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家现金的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。第三方支付平台的应用，有效避免了交易构成中的退换货、诚信等方面的危险，为商家开展B2B、B2C、甚至C2C交易等电子商务服务和其它增值服务提供了完整的支持。其中，最典型的是EBAY采用的Paypal支付工具。Paypal对全世界近40个国家开放;是现在网络上最流行的免费信用卡工具，网上收钱的一个主要方式。 下面我就将国内当下比较热门的10大第三方支付工具给大家介绍一下： 1、易宝(YeePay) YeePay易宝(北京通融通信息技术有限公司)是专业从事多元化电子支付一站式服务的领跑者。YeePay易宝致力于成为世界一流的电子支付应用和服务提供商，专注于金融增值服务领域，创新并推广多元化、低成本、安全有效的支付服务。在立足于网上支付的同时，YeePay易宝不断创新，将互联网、手机、固定电话整合在一个平台上，继短信支付、手机充值之后，首家推出YeePay

AliPay支付宝标准快速付款接口文档(doc 26页)

AliPay支付宝标准快速付款接口文档(doc 26页)

纯网关接口文档 副标题：网银直连 修订历史 版本号作者修订章节修订原因修订日期 V1.0 技术支持团队全版修改加强文档结构的合理性2008-11-17 接口升级、增加查询签约接口2009-8-2 V1.1 甘宁订正部分接口参数和 描述信息，例如：即时 支付支持错误通知地 址（error_notify_url） 更新签约接口内容 使文档阅读性更强2009-12-8 V1.2 甘宁重新整理流程以及文 档说明 V1.3 甘宁增加“公用回传参数”满足用户自定义参数的要求2010-3-18 V1.4 甘宁通知中增加网银流水满足商户网银支付需求2010-3-29 V1.5 甘宁请求参数列表支持自定义超时可以使用时间 2010-9-13 区间 信用卡大额支付也支持纯网关2010-10-26 V1.5.1 甘宁增加4.3.2的信用卡简 码 说明： 本接口将支付宝即时到帐接口用作纯网关的功能做详细介绍。 在集成时处理机制和原有支付宝即时到帐一样，请求时必须增加默认支付方式（paymethod）和默认网银（defaultbank）2个参数

目录 1 前言 ------------------------------------------------------------------------------------ 3 1.1 概述 ------------------------------------------------------------------------------- 3 1.2 术语 ------------------------------------------------------------------------------- 3 2 接口功能及参数介绍 -------------------------------------------------------------------- 3 2.1 标准即时到账接口（适用于纯网银） ----------------------------------------------- 3 2.1.1 功能描述 ------------------------------------------------------------------------------------------ 3 2.1.2 交互流程 ------------------------------------------------------------------------------------------ 4 2.1.3 交互模式 ------------------------------------------------------------------------------------------ 4 2.1.4 接口详细说明 ------------------------------------------------------------------------------------ 4 2.1.5 接口注意事项 ----------------------------------------------------------------------------------- 11 2.1.6 接口错误代码列表 ----------------------------------------------------------------------------- 11 3 签名通用策略 --------------------------------------------------------------------------13 3.1 安全方面C HECK L IST --------------------------------------------------------------13 3.2 签名方面--------------------------------------------------------------------------13 3.2.1 签名机制 ----------------------------------------------------------------------------------------- 13 3.2.2 4.2.2签名方式 -------------------------------------------------------------------------------------- 13 3.3 其他方面--------------------------------------------------------------------------14 4 附录 -----------------------------------------------------------------------------------14 4.1 接口通用机制 ---------------------------------------------------------------------14 4.1.1 系统调用 ----------------------------------------------------------------------------------------- 14 4.1.2 页面跳转 ----------------------------------------------------------------------------------------- 14 4.1.3 支付宝主动通知处理流程 -------------------------------------------------------------------- 16 4.1.4 通知验证 ----------------------------------------------------------------------------------------- 17

第三方支付比较与分析

第三方支付比较与分析 一．实验目的与内容 1、登陆国内外各第三方支付平台网站，以其中一家为例分析其特点、服务内容、支付流程、方便性、采用了哪些安全技术与措施（或手段等）。 2、对比分析国内外第三方支付平台，分析它们在支付范围、支付对象等方面的异同点。为客户选择第三方支付平台提供对策。 二．实验过程 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal （易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（百度C2C）、网易宝（网易旗淘宝网，中国最大的C2C下），网银在线(chinabank)，环迅支付，汇付天下，汇聚支付(joinpay)。其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品。 本次以支付宝为例，来说明其特点、服务内容、支付流程等内容。将paypal 与支付宝比较，作为国内外第三方支付的比较，从而得出他们的异同点。 三．实验结果 1、支付宝的特点、服务内容、支付流程等。

登陆支付宝的首页，可以看出它的特点：Logo上面就显示了他的第一个特点：简单。下面的标题则显示了其他的特点：轻松私用，多种支付方式等等。 归纳起来有三个方面，安全、简单、快捷。其中最主要的特点是使用买家收到货满意后卖家才能收到钱的支付规则。因而保证整个交易过程的顺利完成。其次支付宝和国内外主要的银行都建立了合作关系。只要你有一张各大银行的银行卡，就可以顺利的利用支付宝实现支付。最后，支付宝还可以把商品信息发布到各个网站、论坛等，以便能找到更多的买家，还可以把支付宝弄到自己的网站之中。使得用户更加的方便。 目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，还是拥有了一个极具潜力的消费市场。 支付流程可以进入支付宝的“帮助中心”中看到。 1登录，选择您要购买的商品，选中后点“立即购买”买下您选中的商品；2、正确填写您的收货地址、收货人、联系电话，以方便卖家为您发货后快递公司联系收货人；填写您所需的购买数量；补充完成您的个人基本信息，点“确认无误，购买”继续；（如何关闭交易）3、选择支付宝账户余额支付，输入支付宝账户支付密码，点“确认无误，付款”，如支付宝账户无余额可以选择网上银行、支付宝卡通、网点付款来完成支付；（如何修改交易价格）4、支付宝账户余额支付付款成功，点“点此查看本笔交易详情”；5、卖家发货后，买家注意查收货物，收到货物后，点“确认收货”付款给卖家；6、输入支付宝账户的支付密码，点“同意付款”付款给卖家；7、跳出提示框确认是否真的收到货物，如未收到货物请千万不要点“确定”按钮，不然可能会钱货二空，收到货请点“确定”付款给卖家；8、成功付款给卖家。9、给对方评价。10、评价成功。

支付宝文档

支付宝的安全，和隐患 一：支付宝网站采用的安全手段，起到什么效果 (一)：“支付宝账户”有两个密码，一个是登录密码，用于登录账户，查看账目等一般性操作；另一个是支付密码，凡是牵涉到资金流转的过程，都需要使用支付密码。缺少任何一个密码，都不能使资金发生流转。同时，对同一天内允许的密码输入出错次数有限制，超过出错次数后，系统将自动锁定该账户。 登陆密码和支付密码登录密码和支付密码一定要分别设置，不能为了方便设置成同样一个密码。密码最好是数字加上字母以及符号的组合，尽量避免选择用您的生日和昵称作为登录密码或支付密码。请不要使用其他的在线服务（比如易趣、MSN、YAHOO或网上银行）一样的密码。在多个网站中使用一样的密码会增加其他人获取您的密码并访问您的账户的可能性 （二）：数字证书是由权威公正的第三方机构，即CA中心签发的证书。它以数字证书为核心的加密技术可以对网络上传输的信息进行加密和解密、数字签名和签名验证，确保网上传递信息的机密性、完整性。 （三）：支付盾是支付宝公司推出的使用硬件进行验证和签名的安全解决方案，它是具有电子签名和数字认证的工具，保证了您在网上信息传递时的保密性、唯一性、真实性和完整性。

（四）:“支付宝网站”采用了先进的128位SSL加密技术(参照国内银行网站的普遍做法)，确保您在支付宝页面上输入的任何信息可以安全传送到支付宝，而不用担心有人会通过网络窃取您的敏感信息。（五）：绑定手机，使用手机动态口令。支付宝等网络支付账户都支持绑定手机并支持设定手机动态口令。用户可以设定当单笔支付额度或者每日支付累计额度超过一定金额时就需要进行手机动态口令校验，从而增强资金的安全性。 二：网上支付安全隐患 网上支付对于很多人来说并不陌生。你也许通过某家商业银行的网上银行转账、支付交易保证金，或是通过一些专业的网上支付服务商（如“支付宝”）进行过网上购物在线支付。所有这些通过互联网进行的支付方式都是网上支付。 网上支付受欢迎程度并不一致。一方面，很多人感受到互联网支付的快捷和方便，从而对网上支付情有独钟，他们觉得网上支付可以明显减少到银行的往来奔波之苦、可以免除排队的烦劳；另一方面，一部分人对网上支付退避三舍，不敢轻易尝试网上支付。经调查分析，不同人群对待网上支付的不同态度在很大程度上是由于他们对网上支付安全担心程度不同所致。 也就是说，对于后者，他们觉得网上支付需要更好的安全保障。从目前网上支付的发展水平和出现的网上支付案例来看，现行的网上支付

国内十大常见的第三方支付平台

国内十大常见的第三方支付平台 随着电子商务的蓬勃发展，网上购物、在线交易对于消费者而言已经从一个新鲜未知的事物变成了日常生活的一部分。对于网络商家而言，传统的支付方式如银行汇款、邮政汇款等，都需要购买者去银行或邮局办理烦琐的汇款业务;而如果采用货到付款方式，又给商家带来了一定风险和昂贵的物流成本。因此，网上支付平台在这种需求下逐步诞生。在线支付做为电子商务的重要组成之一，成为网络商务发展的必然趋势。网上支付平台是指平台提供商通过采用规范的连接器，在网上商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家现金的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。第三方支付平台的应用，有效避免了交易构成中的退换货、诚信等方面的危险，为商家开展B2B、B2C、甚至C2C交易等电子商务服务和其它增值服务提供了完整的支持。其中，最典型的是EBAY采用的Paypal支付工具。Paypal对全世界近40个国家开放;是现在网络上最流行的免费信用卡工具，网上收钱的一个主要方式。 下面我就将国内当下比较热门的10大第三方支付工具给大家介绍一下： 1、易宝(YeePay) YeePay易宝(北京通融通信息技术有限公司)是专业从事多元化电子支付一站式服务的领跑者。YeePay易宝致力于成为世界一流的电子支付应用和服务提供商，专注于金融增值服务领域，创新并推广多元化、低成本、安全有效的支付服务。在立足于网上支付的同时，YeePay易宝不断创新，将互联网、手机、固定电话整合在一个平台上，继短信支付、手机充值之后，首家推出YeePay易宝电话支付业务，真正实现离线支付，为更多传统行业搭建了电子支付的高速公路。 YeePay易宝具有三大特点：易扩展的支付、易保障的支付、易接入的支付。由于用户的重要数据只存储在用户开户银行的后台系统中，任何第三方无法窃取，因此为用户提供了充分保障。从接入YeePay易宝到使用商家管理系统，无需商家任何开发，零门槛自助式接入，流程简单易学、即接即用。凡是成为YeePay易宝的客户，都可以自动成为YeePay财富俱乐部的会员，享受YeePay易宝提供的各种增值服务、互动营销推广以及各种丰富多彩的线下活动，拓展商务合作关系，发展商业合作伙伴，达到多赢的目的。 注册地址：2、支付宝(AliPay) 支付宝(中国)网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。 支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。 支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。短短三年时间，用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。截止2008年9月1日，使用

第三方支付平台典型案例

第三方支付平台典型案例 目前中国国内的典型第三方支付产品主要有： Paypal （易公司产品，流行于欧美国家）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司）、网易宝（网易旗下）、百付宝（百度C2C ）、银联电子支付（中国银联）、快钱（qqbill ）等。 一、支付宝 （一）简介 支付宝是阿里巴巴集团于2004年底创办的独立第三方支付平台。截至2012年12月，支付宝注册账户突破8亿，日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到1亿零580万笔。目前除淘宝和阿里巴巴外，有超过46万的商家和合作伙伴支持支付宝的在线支付和无线支付服务，范围涵盖了B2C 购物、航旅机票、生活服务、理财、公益等众多方面。这些商家在享受支付宝服务的同时，也同时拥有了一个极具潜力的消费市场。支付宝已经跟国内外160多家银行以及VISA 、MasterCard 国际组织等机构建立了深入的战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。 （二）发展历程 （三）商业模式 核心能力：一是强大的后盾为其提供的庞大客户群，淘宝网、 阿里巴巴中国

站都支持支付宝，这为支付宝获得了其他任何第三方支付平台无法比拟的客户数量；二是安全保障，支付宝对外推出“全额赔付”的政策，使用户有了安全保障。 盈利模式：截止2006年底，支付宝对所有用户均是免费使用，没有盈利模式。但从2007年2月开始，支付宝将向非淘宝网卖家收取一定比例的技术服务费用，收费标准约为交易总额1.5%。淘宝网用户可以继续免费使用支付宝。 经营模式：1.支付宝前期为淘宝网定制，后扩展到阿里巴巴中国站和非阿里巴巴旗下网站。后来随着产品的成熟，开始在阿里巴巴中国站和非阿里巴巴旗下网站推广。 2.与各大银行、金融机构合作，圈地电子支付市场。支付宝目前已和国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构建立了战略合作，成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。另外，支付宝还与中国建设银行合作，发布了国内首张真正专注于电子商务的联名借记卡———支付宝龙卡及电子支付新产品——支付宝卡通业务。 3.推出“全额赔付”等措施，打造安全信用体系。 4.免费模式置对手于被动，扩大市场占有率：不收取费用,大型交易额收取少量手续费；积极收集会员的心声。在论坛里有专门会员意见区，有专门的人员负责回复；积极地参与到会员的交易当中，和会员一起解决问题，不会不理不问；功能和会员管理制度上，贴近会员的实际需求；积极组织会员进行网下活动和交流、培训等。 资本模式：属于风险投资，其资本来源渠道主要有阿里巴巴的直接投资，投资主体主要在网站建设，安全系统和应用软件的开发以及系统维护。 信用机制：1.参照国际贸易中的信用证，有第三方负责暂管，接买家通知付款，由于境内信用支付起步晚，所以支付宝公司采用的是低门槛，缓付款的方法。 2.支付宝的信用体系已经为每个支付宝用户打上信用评价的评级，支付宝有很多信息是银行没有的，包括用户的交易记录、水电煤费用支付的记录等，要比现在银行的信用体系要精准得多。 3.采用实名认证，如通过“支付宝卡通”或者“通过确认银行汇款金额的方式“来进行实名认证，确保支付安全。