综合开拓行销手册

《综合开拓行销手册》

一、产险基础知识

财产保险是人类在同自然灾害和意外事故长期斗争中产生和发展起来的，它以各种财产物质和有关利益为保险对象，补偿投保人或被保险人的经济损失。它是一种经济补偿制度。财产保险与人身保险有较大区别。在我国，除人身保险之外的保险业务均可列入财产保险的范围。

（一）概念

财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。财产保险中所指的财产除了包括一切动产、不动产、固定的或流动的财产、以及在制的或制成的等有形财产外，还包括运费、预期利润、信用及责任等无形财产。

（二）分类

我国习惯上将保险标的分为有形财产、无形财产或有关利益三大类。有形的财产指厂房、设备、汽车、船舶、货物、家电等；无形的财产或有关利益指各种费用、产权、预期利润、信用、责任等。因此财产保险通常也划分为财产保险、责任保险和信用保证保险三

（三）产险与寿险的区别

1、保险标的：财产保险保有形的固定财产和无形的利益及责任（主要指第三者责任）。第三者指除保险公司（第一者）被保险人（第二者）以外的人或财产。且保险标的必须是可

用货币衡量价值的财产或利益。而人身保险主要保人的生命是无法用货币来衡量的。

2、保险地址：指投保的财产所在地。地址必需详细明确，即投保单上约定的地址。而人身保险对地址一般有较少的限制。

3、保险金额的确定方式：有形的标的按保险财产的实际价值确定，也可双方协商确定。而在人身保险中人的生命是无价的。

4、重复保险：指被保险人对投保险标的在多家保险公司同时进行投保。针对产险来说对当发生保险事故后，赔偿金额由保险公司间进行比例分摊。在人身保险当中不存在比例分摊的问题。

5、代位求偿：指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，依法由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。在财产险当中，当被保险人获得赔偿后应当将权益转让给保险公司。而人身保险则无需转让。

因财产险当中，因车险与家财险的客户比较分散、客户量比较大且对客户的要求比较高，与寿险的客户群的特点有些类似，所以这里将着重介绍车险与家财险的产品知识。

家财险

目录

一、家庭财产保险产品简介

（一）、新世纪家庭财产保险责任及费率（二）、扩展条款

二、投保规则

（一）一般投保规则

（二）投保单介绍及产品说明

（三）、投保单的填写办法

三、理赔简介

（一）理赔常识

（二）理赔流程

（三）理赔承诺

（四）常见案例处理

四、Q&A

一、家财险产品简介

所谓家庭财产就是供家庭成员生活的生活资料和物品，生产营业用的财产不在此范围内，如个体工商户存放在家中的待销商品及个体营业用的机器等。

新世纪系列家庭财产保险主要有三种类型（安居型、无忧型、祥和型）,扩展条款有信用卡盗窃损失险、现金、金银珠宝盗窃损失险、水暖管爆裂险三个险种。具体介绍如下。

备注：本表仅供参考，详细内容以条款为准。

备注：本表仅供参考，详细内容以条款为准。（二）扩展条款

二、投保规则

（一）一般投保规则：

1、标的政策和区域政策：

一般情况下应积极承保物业管理规范的住宅业务，限制承保流动人口聚居、治安情况较差的住宅区业务。要了解当地的区域政策，一般情况下限制承保县级及县级以下的城镇业务，禁止承保农村、禁止承保沿江、沿河警戒水位线以下的地区财产。具体的标的政策和区域政策可向当地产险机构的培训人员、核保人员或其他人员询问。

2、保险金额的确定方式：

保险房屋、房屋附属物、房屋装修的保险金额由被保险人根据其购置价格或重置价值确定，并在保险单上列明。

家具、家用电器的保险金额由被保险人根据其需要，按实际价值或其它估价方式确定。合理的租金损失每天的赔偿限额根据被保险人同承租方签订的有效租约中双方商定的日租金确定，但最高不超过300元，总赔偿限额最高不超过十二个月的租金。

第三者由于没有具体的物质标的可以依托，条款设计了四个档次：五万、十万、三十万、五十万，被保险人根据需要选择其中的一档。

（二）投保单介绍及填写说明

家庭财产险的投保单分定额投保单和不定额投保单两种类型。定额投保单是指保险金额与保险费都是事先确定的，被保险人只需选择即可。我公司开发的家财险的定额投保单有以下三个大类七个品种，安居型家财险有捌拾元和壹佰贰拾元两个档次；无忧型有壹佰参拾元、壹佰柒拾元、贰佰柒拾元三个档次；祥和型有柒拾元和壹佰壹拾元二个档次。而非定额投保单的保险金额与保险费都是不确定的，在投保时需要根据被保险人的要求确定保险金额，保险费也要重新计算。

投保单样本如下所示：

1、定额保单

新世纪安居型家庭保险凭证

（XX）

NO 保单号：中国平安保险股份有限公司根据被保险人的要求及其所交付的约定的保险费，按照本公司新世纪安居型家庭保险条款以及所列项目，承保家庭财产保险，特立本保险单。

经办人：_________________ 中国平安保险股份有限公司

签单公司地址及电话：_________________ （盖章）

（本保单加盖保单专用章生效）

新世纪安居型家庭保险凭证

（XX）

NO 保单号：中国平安保险股份有限公司根据被保险人的要求及其所交付的约定的保险费，按照本公司新世纪安居型家庭保险条款以及所列项目，承保家庭财产保险，特立本保险单。

经办人：_________________ 中国平安保险股份有限公司

签单公司地址及电话：_________________ （盖章）

（本保单加盖保单专用章生效）

新世纪无忧型家庭保险凭证

（XX）

NO 保单号：中国平安保险股份有限公司根据被保险人的要求及其所交付的约定的保险费，按照本公司新世纪无忧型家庭保险条款以及所列项目，承保家庭财产保险，特立本保险单。

经办人：_________________ 中国平安保险股份有限公司

签单公司地址及电话：_________________ （盖章）

（本保单加盖保单专用章生效）

新世纪无忧型家庭保险凭证

（XX）

NO 保单号：中国平安保险股份有限公司根据被保险人的要求及其所交付的约定的保险费，按照本公司新世纪无忧型家庭保险条款以及所列项目，承保家庭财产保险，特立本保险单。

经办人：_________________ 中国平安保险股份有限公司

签单公司地址及电话：_________________ （盖章）

（本保单加盖保单专用章生效）

新世纪无忧型家庭保险凭证

（XX）

NO 保单号：中国平安保险股份有限公司根据被保险人的要求及其所交付的约定的保险费，按照本公司新世纪无忧型家庭保险条款以及所列项目，承保家庭财产保险，特立本保险单。

经办人：_________________ 中国平安保险股份有限公司

签单公司地址及电话：_________________ （盖章）

（本保单加盖保单专用章生效）

新世纪祥和型家庭保险凭证

（XX）

NO 保单号：中国平安保险股份有限公司根据被保险人的要求及其所交付的约定的保险费，按照本公司新世纪祥和型家庭保险条款以及所列项目，承保家庭财产保险，特立本保险单。

经办人：_________________ 中国平安保险股份有限公司

签单公司地址及电话：_________________ （盖章）

（本保单加盖保单专用章生效）

新世纪祥和型家庭保险凭证

（XX）

NO 保单号：中国平安保险股份有限公司根据被保险人的要求及其所交付的约定的保险费，按照本公司新世纪祥和型家庭保险条款以及所列项目，承保家庭财产保险，特立本保险单。

经办人：_________________ 中国平安保险股份有限公司

签单公司地址及电话：_________________ （盖章）

（本保单加盖保单专用章生效）

2、不定额保单

（三）投保单填写办法

（1）定额投保单与非定额保险投保单的填写共同注意的事项有以下几点：

1、被保险人名称。被保险人名称应填写被保险人身份证中的全名，以避免在领取赔款和领取退保保费时发生争议。被保险人指保险单列明的被保险人及其家庭成员，被保险人的家庭成员指与被保险人共同生活并在被保险房屋内长期居住的配偶、父母、子女。

2、保险财产地址。保险财产地址必须填写详细、准确。保险财产地址应详细到具体投保房屋的门牌号码，避免与其他非被保险房屋相混淆。如深圳市东乐花园，这个填法就是错误的，应明确多少栋多少单元多少层多少号。

3、联系电话。指与被保险人的联系方式

4、保险期限。家庭财产保险一般为一年一保。例2001年12月18日中午12时起至2002年12月18日中午12时止。

5、投保人签字确认。该项是投保人认可保险条款和投保单中填写的内容的意思表示，因此十分重要。

投保单应由投保人亲自填写，填写完毕后签字确认。业务员不能代为填写投保单，尤其不能代签名，但在客户填写投保单时，业务员应给予必要的指导。

（2）非定额投保单的填写应注意的3点：

1、投保险种类型。新世纪系列家庭财产保险包括安居型、无忧型、祥和型等多种类型，因此投保单上需注明选择的类型。不同的条款，提供的保障不同，因此选择合适的条款类型是非常重要的。

2、保险项目明细。家庭财产中各个保险项目需要分项列明，按不同的费率分别计算保险费，在赔偿时也采用不同的赔偿处理方式。如：

3、保险费的计算。以上表为例保险费应为200 + 100 + 10 + 40 + 20 + 10 + 100 = 480元

例：下面的投保单是祥和型家庭保险保费为柒拾元的定额投保单。被保险人李平有出租房屋一套，其中房屋装修约2万元，家用电器约2万元、租金损失5000元，（即李平的房屋由于保险责任范围内的原因不能得到应有的租金时保险公司应赔偿的损失）根据祥和型家庭保险的费率计算保费，即总保费=20000 * 0.12% + 20000 * 0.2% + 5000 * 0.12%= 70元

========================标准抬头========================

新世纪祥和型家庭保险凭证

（XX）

NO 保单号：中国平安保险股份有限公司根据被保险人的要求及其所交付的约定的保险费，按照本

经办人：_________________ 中国平安保险股份有限公司

签单公司地址及电话：_________________ （盖章）

（本保单加盖保单专用章生效）三、.理赔简介

(一).理赔常识

1.一旦发生保险事故,客户应该怎样做?

首先是及时报案,请求救援.如果发生火灾则拨打火警电话119;如果有人员受伤则拨打医院急救电话120;如果发生盗抢事件,请拨打报警电话110,同时拨打我司报案电话,我司会及时派员进行现场查勘.

其次,积极施救或保护现场.如果是由于自然灾害或火灾爆炸等意外事故造成财产损失或人员伤亡,就及时采取措施进行施救;如果发生盗窃事件,则要保护好现场,等待公安部门及我司理赔人员进行现场查勘.

第三,在我司理赔人员的指导下进行财产清点,确定损失程度.

第四,积极配合相关部门的事故调查,并提供相应资料.

2.索赔时需要提供哪些单证?

索赔时需要提供的单证有:保险单.事故证明.事故责任认定书.判决书.损失清单和有关费用单据.

3、赔偿处理根据不同的情况有哪几种方式？

（1）房屋——比例赔偿方式

即赔款=实际损失*（1-免赔率）*保险金额/房屋出险时重置价值

如：张某为其房屋投保家庭财产保险，保险金额10万元，出险时房屋市价为20万元，实际损失10万元，无免赔率规定，则保险公司应赔付给张某：

10万元*10万元/20万元=5万元

即只能按其投保的比例确定其赔偿的比例。

（2）其他财产——第一危险赔偿方式

所谓第一危险赔偿方式，即指当发生保险责任范围内的事故并给保险财产带来损失时，只要损失金额不超过保险金额，就按其实际损失予以补偿，无论其是否足额投保。超过保险金额的，按保险金额赔付。

如：张某为其房屋投保家庭财产保险，其中家具、家电、衣物合计价值为20万元，而其保险金额为10万元，发生上述事故后损失8万元，则因损失金额未超过保险金额10万元，尽管该保险为不足额保险，但仍按实际损失8万元予以补偿，而不按比例赔偿方式进行补偿。

（3）第三者责任——限额赔偿方式

即在合同约定的限额额度内予以赔偿或给付。

如：张某投保家庭财产保险后，因其阳台上的高压锅爆炸导致阳台断裂砸死路人1名，其投保的第三者责任保险的赔偿限额为10万元，则保险公司给付给被保险人10万元，若该事故将路人致伤（未残），发生医疗费用3万元，则赔付给被保险人保险金3万元。

(二)理赔流程

1、客户出险后，业务员应立即协助客户在第一时间内报案或拨打各地的报案电话。

2、请客户保留第一现场，我司将派人到现场查勘、定损。

3、根据理赔部门要求协助客户收集理赔材料。

4、赔案做好后，通知客户领取赔款。

（三）理赔承诺

专人理赔

●配备专门理赔人负责，立案后立即告知客户。

●在整个处理过程中客户可随时联系理赔人，告知情况或询问案情

●理赔人会协助客户获取有关单证

●平安特有案件分派系统，匹配理赔专家技能，

高效流程

●以最高效、简洁的流程服务于客户

●简单案件走快速通道，较一般案件减少单证

●责任明确情况下高达30%的预付赔款

服务导向

●全天24小时专用接报案电话

●接案时向客户及时介绍理赔程序和所需单证