银行理财产品市场调查报告

银行理财产品市场调查报告理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行的产品，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。以下为你收集了银行理财产品市场调查报告，希望给你带来一些借鉴的作用。

一、引言

近年来，为了增加中间业务，几乎我国所有的商业银行都在大力推出“理财产品”。银行销售渠道得天独厚的优势使这些产品可以触及任何一个持有银行账户的人，从而对千家万户的财产和福利产生深刻的影响。各家银行的理财产品自推出后一直受到市场的追捧。前一段时间股市的大幅上扬虽然对银行理财产品的销售造成了一定的影响，但随着股市剧烈地震荡，许多投资者又在考虑把资金转回银行并投资于理财产品上。那么银行的各种理财产品在风险和收益等方面都具有哪些特征，能否为大家提供一个避风港呢？非常遗憾的是，银行理财产品市场存在着非常严重的信息不对称，从而导致广大的公众对这些产品的实质缺乏了解。有鉴于此，本项调查旨在对我国的银行人民币理财产品市场，包括产品类型、风险、收费、投资者的权利、信息披露以及监管问题等展开一次全面的调查。本调查的研究成果可以为广大公众以及有关监管部门提供非常有益的信息。

二、数据来源与简介

本调查报告的数据主要来源于Wind资讯金融终端2007版银行理财产品部分。本报告的数据包括了截止至2007年4月23日Wind数据库所记录的国内各家银行面向全国销售的销售起始日期在2005年1月1日到2007年4月23日之间的全部人民币理财产品。该数据库所涵盖的银行既包括中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行等四大国有银行及交通银行，又包括了招商银行、中信银行、光大银行、民生银行、兴业银行、上海浦东发展银行、华夏银行、深圳发展银行、北京银行、上海银行、浙商银行等商业银行，对我国目前的银行人民币理财产品市场具有广泛的代表性。此外，也有部分数据来源于各家银行的网站和客户服务电话。

三、人民币理财产品类型及风险的演变

根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）第十一条和第十三条，理财计划首先可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划，其中非保证收益理财计划又可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。有鉴于一项理财产品是否保本对购买者的权益有着决定性的影响，在本报告中，笔者将保证收益理财计划和保本浮动收益理财计划合并归为保本理财产品，并与非保本理财产品进行比较。

表1 银行理财产品：非保本产品和保本产品

如表1所示，从2005年到2006年，虽然人民币理财产品的数量从67个大幅增长到183个，但非保本产品与保本产品的比例并没有显著变化，基本维持在“三七开”左右。然而，进入2007年后，不到四个月的时间里，人民币理财产品的类型已经产生了质的变化。在新推出的120个产品中，非保本产品已经超过60％，成为了人民币理财产品的主流。

表2 非保本理财产品投资方向的构成

非保本产品本身比例的增长还不足以说明理财产品特征的变化，从2005年到2007年四月份不到两年半的时间里，非保本理财产品本身投资方向的构成也产生了显著的变化，体现出风险逐渐加大的趋势。如表2所示，在2005年，65％的非保本理财产品投资于非定向债券与信托产品，主要集中于银行间市场的国债、央行票据、金融债、和企业短期融资券等风险相对较低的投资工具；还有15％投资于同样风险较低的货币市场基金；只有15％是与外汇或黄金挂钩的结构性产品。

到了2006年，投资于非定向债券与信托产品的非保本理财产品的比例下降到40％左右，投资于货币市场基金的产品的比例大幅下降到3.45％，而与外汇或黄金挂钩的结构性产品的比例也略有下降。与此相反，其它几类产品则有了长足的发展，其中最为显著的应属投资于定向债券与信托的产

品，其比例从2005年的5％一跃超过了25％。这些产品或者投资于某一家企业发行的债券，或者与某项具体的信托（例如某不良资产处置信托或某大桥项目建设信托）相挂钩。与分散投资的非定向债券与信托产品相比，此类产品的风险明显增大。此外，几类全新的理财产品也浮出了水面：资产配置类产品占有6.90％的比例，它们普遍将一半资产投资于低风险的银行间市场债券，同时将另一半资产投资于高风险的基金或信托产品。收益与某些股票、指数、或基金挂钩的结构性产品也进入了人们的视野。在2006年，以链式信托形式申购新股的产品也已出现，并同样占到了6.90％的比例。

虽然很多投资者把“打”新股看作是低风险的投资，但这种“低”风险是相对于二级市场的风险而言的。我们必须明白：“打”新股绝不是只会只赚不赔的。仅在2004年，美欣达，苏泊尔，和宜华木业上市当日都跌穿了发行价；在2006年，中国国航上市当日也出现了“破发”的情况。在目前股市剧烈震荡的情况下，“炒新”被套的事例已经出现，“打新”被套也并非是不可能的。有鉴于此，投资者对申购新股的理财产品的风险应该有一个更合理的判断。

进入2007年，风险相对较低的投资于非定向债券与信托产品的理财产品的比例进一步下降到27％左右，而投资于货币市场基金的产品已不复存在。投资于定向债券与信托产品

的比例再度跃升到32％，与股票、指数、或基金挂钩的结构性产品的比例增至9％，而申购新股的产品的比例大幅增长到24％。此外，直接投资于开放式基金，从而必须承受二级市场风险的FOF（基金的基金）成为了理财产品家族中引人注目的新成员。

综上所述，从2005年到2007年，银行理财产品的风险有了明显的增大。目前，不仅非保本产品占据了主导地位，非保本产品本身也越来越集中于风险更高的投资方向。

四、人民币理财产品投资者的提前终止权

众所周知，投资股票或基金都是存在无法保本的风险的。在这一点上，非保本理财产品的风险并未超出股票或基金。然而，大多数非保本理财产品和股票或基金存在着一项根本的不同，那就是：股票或基金投资者可以随时卖出或赎回，但在大多数情况下，投资者对非保本理财产品是不能提前终止的。如表3所示，在153个非保本理财产品中，有66％的产品投资者无权提前终止；此外，还有12％的产品投资者只有在缴纳一定的手续费的前提下才能提前终止。需要指出的是：以上结果是在有13％的产品投资者提前终止权不详的前提下得出的，所以应视为该类情况的下限。

表3 非保本理财产品投资者提前终止权类别

而且，在现实中，即使投资者有权提前终止，当投资者主动提出赎回要求时，银行也可能以各种理由推托从而使投资

者无法及时地成功赎回本金。对理财产品投资者提前终止权的限制无疑制约了投资者处置该笔投资的能力，从而在相当程度上放大了该笔投资的风险。

五部分人民币理财产品的“业绩报酬”

随着人民币理财产品类型的发展，理财产品的收费模式也在产生新的变化。目前，几乎所有的申购新股的理财产品都收取不菲的业绩报酬，表4给出了若干实例。例如，建设银行的一款“利得盈”产品对高出4%的收益部分按30%的比例收取业绩报酬；招商银行的一款“金葵花”新股申购产品对高出2.5%的收益部分收取40%的“手续费和信托报酬”；而工商银行的一款“稳得利”产品对年化收益率高于3.6%的收益部分更要按48%的比例收取业绩报酬。

表4 部分新股申购型理财产品信息一览

对于各家银行对申购新股产品收取如此高额的业绩报酬，笔者有诸多疑惑：

首先，在各银行已经按资金规模收取管理费的前提下再收取业绩报酬的理由何在？在目前网上申购中签率非常低的情况下，网上申购新股已成了一种不折不扣的购买彩票的行为，而申购新股产品不过就是集资购买彩票而已，是否有资格获得业绩报酬呢？当然，有人会提出购买者个人是无法参与网下配售的，而银行的信托公司伙伴有可能通过网下配售的方式获得新股，而网下配售的中签率几乎是网上申购的三

倍。申购新股产品从而为购买者提供了作为个人无法获得的机会，这足以成为收取业绩报酬的理由。这种看法其实完全误解了目前绝大多数申购新股产品的现状，因为绝大多数申购新股产品是不能参与网下配售的。众所周知，通过网下配售获得的新股至少会有三个月的锁定期，在锁定期内是无法卖出的。而绝大多数申购新股产品在产品说明书中强调产品的低风险时都声称会在新股上市的当天卖出，不承担二级市场的风险，而网下配售与新股上市的当天卖出显然是完全矛盾的。当然，如果在产品说明书中声称在新股上市的当天卖出而不卖或不能卖，这就已经是欺诈购买者的行为了。

其次，即使申购新股产品有资格获得业绩报酬，目前动辄30％甚至接近于50％的比例又是从何而来呢？收取业绩报酬确实是国际上一些资产管理机构常见的做法，美国的对冲基金就是这样做的。但美国的对冲基金收取业绩报酬的前提是目前业绩超出了基金的历史业绩高点, 而且只收取超出部分的20％作为业绩报酬。比较而言，目前各家银行收取业绩报酬定的“起征点”是何其之低，而“税率”又是何其之高!

最后，作为一种非常类似的申购新股的产品，各家银行收取业绩报酬的比例却大相径庭。难道各家银行的定价模型或模型中的各种因子的数值会有如此不同吗？笔者以为，这些千差万别的收费比例在相当的程度上说明了这些产品收费

定价的随意性。总而言之，各家银行有义务向公众和监管部门对业绩报酬的收费标准做一个详细的说明。

六、人民币理财产品的信息披露

如前文所述，银行理财产品蕴涵的风险在不断增大而且在大多数时候又不能提前终止。那么，投资者对理财产品的风险和相关细节是否有比较充分的了解呢？令人不安的是：相当多的银行理财产品的购买者并没有意识到理财产品中蕴涵的风险，而几乎是把银行推出的理财产品看作是另一种定期存款。之所以会出现这种情况，是由多方面的原因造成的：银行在宣传材料中并未遵守有关规定，目前，银监会早已出台了《暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》（以下简称《管理指引》）等两项重要法规。遗憾的是，虽然两项法规对于银行理财产品的信息披露做出了许多具体的规定，但是有些重要的规定在现实中并没有得到执行。例如，《管理指引》第二十五条规定：

“商业银行在向客户说明有关投资风险时，应使用通俗易懂的语言，配以必要的示例，说明最不利的投资情形和投资结果。”

第五十一条更规定：

“对于非保本浮动收益理财计划，风险提示的内容应至少包括以下语句：

‘本理财计划是高风险投资产品，您的本金可能会因市场

变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资’”。

非常遗憾的是，笔者还未发现任何证据说明上述规定在银行理财产品的产品说明书和宣传材料中被执行过。

理财产品的名字产生误导很多银行对于理财产品都冠以相同的品牌，比如工商银行的“稳得利”和建设银行的“利得盈”。由于这些理财产品最早推出时几乎都是低风险的的保证收益理财计划类产品，从而给购买者造成一种印象，以为同一品牌下的产品都是类似的产品。当高风险的理财产品以同一品牌推出后就对投资者产生了一定的误导。比如一位投资者就以为“工行‘稳得利’都是买国债的”，而完全没有意识到在2007年5月份之前，工商银行的新股申购理财产品也是在“稳得利”的品牌下销售的。无独有偶，建设银行2007年3月推出的一款高风险的FOF（基金的基金）产品也使用了“利得赢”品牌。

所谓的“预期年收益率”相当多的理财产品都以一个区间的形式来表述所谓的“预期年收益率”。例如，如表4所示，工行的“稳得利”新股申购产品的“预期年收益率”是3.6％～9.8％，而建行的“利得赢”的“预期年收益率”是4％～10％。这种表述方法不仅会对投资者产生严重的误导，而且在统计学上也是很不严谨的。

大多数的投资者看到上述“预期年收益率”，都会以为该产品的实际年收益率会在这个区间里，而3.6％或4％是年

收益率的下限，也就是说，该产品最差也会带来3.6％或4％的回报。而作为一个非保本的理财产品，该产品显然并没有给投资者以这样的保证。这种表述方法完全掩盖了该产品是非保本产品的实质，从而会诱使投资者做出完全违背自己本意的决定。

有人指责投资者应对这种误解负责，因为上述年收益率只是“预期”的，并不代表一种保证。这种指责听似有理，但实际上是站不住脚的。如果预期收益率只作为一个点公布，例如，预期收益率为4％，这确实意味着4％绝不是一种保证，实际的收益率理论上是可以“上不封顶，下不保底”的。而预期收益率如果作为一个区间公布，又不保证实际收益率一定出现在这个区间里，就必须同时说明实际收益率出现在这个区间的概率，比如实际收益率会有95％的可能性出现在3.6％到9.8％之间，而实际收益率本身还是“上不封顶，下不保底”的。如果预期收益率作为一个区间公布又不附加任何概率，那就只能理解为该产品保证实际收益率一定出现在这个区间里。在上面的两个例子中，3.6％或4％只能被理解为该产品保证的最低回报。

银行一线员工的误导，虽然银行理财产品的产品说明书会对一些相关细节做出介绍，但根据“金融界”网站所做的一项调查，只有12.8％的理财产品购买者在购买前“仔细阅读过”产品说明书，而23.9％的购买者“从来没阅读过”。在

这种情况下，银行销售理财产品的一线员工实际成为了购买者产品信息最主要的来源。然而，银行一线员工在向购买者推销理财产品的过程中的做法却有许多需改进之处。

首先，银行一线员工经常只是片面地强调产品可能超出银行定期存款的收益而很少向购买者主动明示产品的风险，比如某产品是非保本产品。其次，银行一线员工很少向购买者介绍产品具体的投资方向和合作伙伴（例如，如表4所示，所有的申购新股的产品都是银行通过信托公司运作的），从而使部分购买者误以为理财产品就是银行本身的产品而完全有银行的信用作担保。再有，银行一线员工往往向购买者强调理财产品的收益不用交利息税，而真实的情况是银行对理财产品收益的税收只是不代扣代缴而已。

理财产品存续期中的信息黑洞，当投资者购买了理财产品后，是否可以如同对股票或基金一样随时了解它的价值和收益的变化呢？非常遗憾的是，即使在理论上，投资者也只能每月了解一次，因为《暂行办法》第二十八条有下列规定：“在理财计划的存续期内，商业银行应向客户提供其所持有的所有相关资产的账单，账单应列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等情况。账单提供应不少于两次，并且至少每月提供一次。”

而在现实中，投资者即使想每月了解一次也成了一种奢望。当投资者根据《暂行办法》第二十八条的规定向银行索

要帐单时，银行的工作人员对此要求往往感到震惊，并且表示对该规定毫不知情。对于投资者来说，在相当的程度上，理财产品在其存续期内就是一个黑洞。

七、现有规定的流于形式及监管体制的缺陷

从以上的论述中可以看出我国银行理财产品市场还存在着诸多问题，急需有效的监管。首先，从第六节所举的若干例子中可以看出，目前对银行理财产品监管最急迫的问题并非无法可依而是有法不依。《暂行办法》和《管理指引》中许多关于信息披露具体的规定并未得到有效的执行，而监管部门并未对此采取相应的措施，从而使相关规定流于形式。

从长远来看，银行理财产品的监管体制本身恐怕是一个更大的问题。在我国目前的分业监管体制下，银行理财产品因为由银行发行，所以是由银监会来监管的。然而从前文的介绍中可以看出，目前大多数银行理财产品实际上都是最终投资于各种证券，已经在相当程度上打破了“分业经营”的限制。这些理财产品的复杂程度与风险已经远远超过了传统的银行储蓄产品，已经远非我国基于“分业经营”的“分业监管”体制所能有效管理。

八、结论及政策建议

从2005年到2007年，我国银行人民币理财产品市场有了快速的发展，而理财产品蕴涵的风险也有了明显的增大。目前，不仅非保本产品占据了主导地位，非保本产品本身也越

来越集中于风险更高的投资方向。而且，在大多数情况下，投资者对理财产品是不能提前终止的，这也在相当程度上放大了理财产品的风险。显然，银行理财产品并非一些投资者想象中的避风港。

而且，银行理财产品在收费和信息披露等方面也暴露出了许多问题。目前，几乎所有的申购新股的理财产品都收取不菲的业绩报酬，这些收费显示出了相当的随意性，而其合理性更值得商榷。

银行理财产品在信息披露方面的问题更加严重。银行在理财产品的宣传材料中并未遵守有关规定对产品的风险主动明示；不同风险的理财产品使用同一品牌对投资者产生误导；目前通用的以区间形式表述的所谓的“预期年收益率”更会使投资者对最坏的结果产生错误理解；银行一线员工经常只是片面地强调产品可能的收益而很少向购买者主动明示产品的风险，甚至于以理财产品收益无须交税误导购买者；投资者在理财产品的存续期中完全无从了解产品价值和收益的变化。

以上信息披露方面的各种问题造成的后果是相当多的投资者对银行理财产品可能的收益和蕴藏的风险并没有准确的理解，而最可能购买银行理财产品的人恰恰是对投资理财了解最少，最不愿承受风险也最不能承受风险的人群，例如老年人和退休者这样的弱势群体。

目前对银行理财产品监管最急迫的问题并非无法可依而是有法不依。《暂行办法》和《管理指引》中许多关于信息披露具体的规定并未得到有效的执行。从长远来看，目前大多数银行理财产品实际上都是最终投资于各种证券，已经远非我国基于“分业经营”的“分业监管”体制所能有效管理。

基于上述情况，笔者有以下政策建议：

1. 在现有的监管格局下，证监会应积极介入，和银监会共同承担起对银行理财产品的监管责任。

2. 监管部门对现有的相关法规如《暂行办法》和《管理指引》应严格执行，要求银行严格按照规定披露产品的风险。

3. 监管部门应参照其它金融产品的信息披露方法，大力改善银行理财产品存续期中的透明度。

4. 监管部门应对银行理财产品收取业绩报酬的做法和收费标准进行全面调查并制定出合理的规范。

5. 监管部门应对银行理财产品以区间形式表述“预期年收益率”的做法进行调查并做出评估。

6. 监管部门应制定出银行一线员工向客户推荐理财产品时的信息披露规范并积极监督其执行情况。

7. 监管部门应对同一银行不同风险的理财产品使用同一品牌的做法进行调查和评估。

8. 监管部门应与有关各方积极配合，大力推动银行理财产品的投资者教育工作。

九、文献

从2007年4月23日起，外资银行可以向本地居民提供全面人民币（包括理财产品）服务。为保持数据的统一性，笔者决定以2007年4月23日为数据收集截止日期。

与股票、指数、或基金挂钩的结构性产品的数量还要更大，但其中相当一部分是保本产品。当然，这些保本产品的最高收益都会受到限制。

在这种情况下，在统计学上，被称为实际收益率95％的置信区间。

银行理财产品调查报告

银行理财产品调查报告 一、背景 随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。 二、目的 为了了解目前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对银行理财产品的认识和关注程度。我作为邮储银行工作者，针对理财业务的销售情况进行分析，总结存在的问题，并提出相应的建议。卜 三、银行个人理财产品主要类型 首先，让我们了解一下银行理财产品有哪些分类。目前，对于银行理财产品的分类，有不同的标准。 1.根据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。 保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。 一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 2.根据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民

币和外币 而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品（QDII 型）。 债券型一一投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 结构型一一是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种新型金融产品，其承担的风险也相对较大。 代理境外理财产品一一所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人 民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。 四、银行理财产品介绍 农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“进取增利”、“安心灵动”、“如意”六大系列，满足保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型等类型投资者的不同需求，具有收益较高、期限灵活、安全稳健、适合广泛的特点。 建设银行理财产品主要分为“利得盈”、“汇得盈”、“QDII”、“乾元—日鑫月溢”、“代理理财产品”。“利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托贷款型理财产品；低风险、流动性强的债券型理财产品。

关于理财产品的调查报告范本

关于理财产品的调查报告范本背景： 目前在全球经济整体不景气的大背景下，中国资产管理行业相关人士，无论是对于管产品还是投资产品的，大多都不满意最。而且在股票市场熊冠全球的同时，债券基金也出现了首次整体亏损。当然在如此困难局面之下也有一些产品取得了爆发性的增长，比如银行理财产品、融资性信托产品、保险理财产品等。所以，从今年发行的信贷资产类银行产品，尤其是下半年的产品来看，其资金的主要用途是用于企业的资金周转。下半年发行的信贷资产类理财产品中，特别是为企业募集资金的产品，很多都没有担保方。再从该类产品募集资金的企业类型来看，主要以电力行业、钢铁行业、地产行业居多。这几个行业在经济下行周期中受到的冲击比较大，也充分印证了该类行业资金链紧张的情况。 信贷资产类产品的资金一般是企业的流动资金以及企业资金面全面紧张而向银行贷款又受到限制，从而只能靠银行发行产品来募集资金。但是，投资者要知道，有些行业恰恰在如此的市场情况下，风险是最高的，诸如房地产行业，一旦该类行业出现贷款违约或者无担保方的情况下，所有的风险都会转移到投资者身上。 理财产品的大致情况： 在中国，理财产品市场主要分为：公募基金市场、债券

市场、信托市场、银行理财市场、保险市场、商劵理财市场等六个。其中货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会而保险理财产品是既具有保险保障功能，又包含金融理财功能的保险产品。目前我国保险市场上主要的保险理财产品包括分红保险、万能保险、投资连结保险和变额年金。保险理财产品虽然与传统保险产品在理财功能上存在差异，但两者的保险责任形态基本一致，保险理财产品也可开发成两全保险、终身寿险、年金保险、定期寿险等，各自具有合同中规定的保险利益。 招商银行的股票走势 目前在国内资金面紧张，资本市场动荡的背景下，机构、企业对资金避险与资金收益兼顾的要求更是日益强烈。笔者日前从招商银行获悉，该行“点金公司理财”业务今年迎来大发展，仅上半年公司理财产品销量达4200亿元，逼近去年全年发行水平，单月发行量更是超过一千亿创下历史新高。 招行表示，点金公司理财服务致力于为企业打造全方位的个性化金融服务。今年是“点金公司理财”重要转型时期，借助招商银行作为资产管理人的公司理财业务作为基础，凭借丰富的合作渠道，招行将与中国优秀的信托公司、基金公司、保险公司、创投企业、证券公司一起全面推出围绕银证、

中国工商银行理财产品分析

中国工商银行理财产品报告 目录 一．人民币理财产品概要。 (1) （一）银行理财产品分类 (2) （二）银行人民币理财产品 (2) 二．保本型理财产品与非保本理财产品 (2) （一）保本型理财产品 (3) 保本型理财产品可以保证不亏损，但这也是有条件的。保本型理财产品需要注意以下几个问题：首先，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”。不少投资者都认为保本型理财产品在整个投资期内都可以１００％保障本金，即使提前赎回也不会有本金损失；而实际情况是，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在一定投资期限内（如３年或５年），对投资者所投资的本金提供１００％保证。因此，投资者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。其次，保本型理财产品不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。最后，不要对保本型理财产品有过高的收益期望。 (3) （二）保本理财产品设计原理简介 (3) （三）非保本型理财产品简介 (3) （一）2011年高净值客户专属资产组合投资型人民币理财产品(90天)GDXT167 (4) （二）2011年第21期保本型个人人民币理财产品(95天)BB1128 (4) 该产品时候保本浮动型人民币理财产品，风险低，相应的收益也较低。 (5) 1．收益计算 (5) 一．人民币理财产品概要。 人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投

入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 （一）银行理财产品分类 1．根据投资币种不同，一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。 2．按照客户获取收益方式的不同，银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。 保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 （二）银行人民币理财产品 1．银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。 QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。 2．在投资人民币理财产品时要注意四大风险。 (1)收益率：如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。 (2)投资方向：人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。 (3)流动性：大部分产品的流动性较低，客户一般不可提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。 (4)挂钩预期：如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。 二．保本型理财产品与非保本理财产品

农村商业银行调研报告

关于ⅩⅩ农商银行ⅩⅩ支行的调研报告 一、调研企业概况 7月8号，我对的ⅩⅩ农商银行ⅩⅩ支行进行了调查研究，目的是对现在银行的发展状况、所开展的业务情况以及服务质量等方面进行了解，从中学到一些书本上没有得知识，同时也发现一些需要解决的问题，提出一些合理化的建议。下面我对这次调查的结果进行一下简单的探讨。 ⅩⅩ农商银行前身是始建于1952年、至今已有六十年发展历史的ⅩⅩ市农村信用合作联社。ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司（简称“ⅩⅩ农商银行”）是一家具有独立法人资格的股份制商业银行，截止至2014年拥有注册资本19亿元，下辖1个总行营业部和107家支行，是ⅩⅩ历史最悠久、营业网点最多、服务面最广、盈利能力突出的本土法人银行，也是ⅩⅩ最大的涉农贷款银行和拥有中小企业客户最多的银行，资本充足率、资本利润率等监管指标均居国内银行业优秀行列。曾荣获中国最具影响力农村金融机构，自2007年以来已连续6年为“ⅩⅩ纳税贡献百强企业”。 据调查了解，ⅩⅩ农商银行ⅩⅩ支行成立于2013年，地处居民住宅要道的交口处，所以周围居民较多。除国家法定假日外，平时照常营业，每天的营业时间为上午的8点30到下午的5点。该银行业务的经营范围： 吸收人民币公众存款； 发放人民币短期、中期和长期贷款； 办理国内结算； 办理票据承兑与贴现； 代理发行、代理兑付、承销政府债券； 买卖政府债券、金融债券； 从事同业拆借； 从事银行卡业务（借记卡）； 代理收付款项及代理保险业务； 提供保管箱服务； 经银行业监督管理机构批准的其他业务。 主要的业务是存取款和对公业务，使用的结算方式为日清月结，每日结算。最常使用的银行卡分为：贷计卡（无须存款，可先消费后还款的信用卡）、借计卡（储蓄卡，不能透支）、

中国农业银行银行理财产品调研报告

银行理财产品调研报告 学院：经济管理学院 班级：2012级金融6班 闫虹伊 20128056

一调查背景 随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。就此，我以中国农业银行的理财产品作为调查对象，对银行理财产品做了调查。 二调查目的 为了了解目前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对银行理财产品的认识和关注程度。我进行了一次对中国农业银行（温江支行营业部）理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。 三银行个人理财产品主要类型 首先，在了解中国农业银行推出的理财产品之前，让我了解一下银行理财产品有哪些分类。目前，对于银行理财产品的分类，有不同的标准。 1. 根据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。 word文档可自由复制编辑

保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。 一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 2. 根据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。 而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品(QDII型) 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 结构型——是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益

银行理财业务自查报告

银行理财业务自查报告 【篇一】银行理财业务自查报告 为了迎接银监会对商业银行个人理财业务的检查，规范支行个人理财业务，根据银监会下发的《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》精神，我支行对xx 年以来的经营业务进行了全面、逐项、细致的检查，现将开展自查工作情况汇报如下： 一、人员配备情况 为了确保个人理财业务的合规销售，支行配备了专职理财经理一名，该人员已通过xx银行总行的.理财经理资格考试、并取得了保险代理从业人员资格证书。所有银行理财产品、基金、保险、券商集合理财产品均由专职理财经理销售。 鲜有一般产品销售人员向客户介绍理财产品情况发生，现已全面杜绝。 二、销售流程 支行理财经理均是在充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等的前提下向客户推荐理财产品，并为每一位购买产品的客户填写《个人客户投资风险评估报告》（以下简称《评估报告》），理财经理根据其评估结果，向客户推荐相应得理财产品。《评估报告》经理财经理与客户进行签字后，交由支行理财主管审核并签字，单笔购买金额超过100万的客户，《评估报告》还经由支行分管个人理财业务行长签字。自查中发现有少数客户的《评估报告》未经支行理财主管签字审核，已补交给支行主管审

核。 在具体的理财产品销售前，理财经理均向客户说明了产品结构、风险、收益等相关信息，让客户在充分了解产品的基础上作出选择。理财产品的《合约》、《合同》、《风险揭示书》中客户资料均填写完整。 三、资料档案保存 xx年以来，所有理财产品的《风险评估报告》、《合约》、《合同》、《风险揭示书》等文件资料均保存完整，并按期装订成册，入库统一保管，其中，《客户风险评估报告》实行专夹保管、一年内有效的保管机制。支行理财经理为每期产品和《风险评估报告》建立了详尽的客户电子档案，方便及时了解客户情况和日后与客户沟通。本次自查中发现有些风险评估报告未装订建表，拟定于今天下班前完成建表装订工作。 四、今后工作计划 支行虽一直坚持专职理财人员介绍、合规销售理财产品，但本次自查中仍然发现了一些问题，这些问题我们将在近几天集中整改。在今后的工作中，支行将继续坚决贯彻执行《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》的精神，合规销售、定期开展个人银行理财业务自查工作，保证xx银行芜湖xx支行理财业务的健康、规范发展。【篇二】银行理财业务自查报告 按照县物价局的工作部署，为深入践行党的群众路线和“七整七治”活动要求，我行认真按照工作要求梳理排查在

银行理财产品调查报告

银行理财产品调查报告 近年来，不少朋友都会选择买银行的理财产品，那么，以下是小编给大家整理收集的银行理财产品调查报告，内容仅供参考。 银行理财产品调查报告1 客观上讲，农行还没有完全按照现代商业银行的要求来设置内部机构，业务上虽然设置了前后台，但只是从控制信贷风险的角度来考虑，并未真正从市场营销角度来设置内部机构。现对拓宽个人存款来源、借记卡、电子银行等营销方面出现的问题及现状进行一些探讨。 个人金融产品开发面对的是不同背景的个人客户，在设计开发新产品时银行应站在个人客户的立场对市场进行细分，设计出具有个性化的个人金融产品。但从农行新近推出的产品看，陆续有亲子卡，青田侨商卡等，但后续的理财功能等设计没有跟上，即使开发出了产品，也是围绕金融产品来增加服务项目。这种以产品为中心的开发模式造成各家银行虽然推出了很多金融产品，但实际业务范围还是较为狭窄。在推出新产品时，大多从银行自身利益出发，从而有意无意地做出种种对客户不利的限制，不能满足不同客户的需求，最终导致能享受个人金融服务的只是客户群中的很少一部分。个人金融业务从单纯的消费信贷扩大为包括结算、担保、投资管理、个人理财、咨询等广泛内容。个人金融业务收入

成为各商业银行利润的主要来源。同时要不断研究开发适应客户需求和有特色的金融产品，网络进一步提供旅游、信息、交通和娱乐等个性化服务。 目前各网点均配备了客户经理，理财经理，随着XX年7月AFP 理财师培训班的结业，各网点，各部门涌现了大批量的理财师，向商业化、市场化经营迈出了一大步，但客户经理工作的规范化、系统化及主动性还有很大差距。客户经理离客户很远，营销部门对客户缺乏主动了解，开发新客户全凭关系和酒席，对宣扬我行金融产品和服务底气不足，更没有完整的营销理念来支撑客户经理的行为。 首先，农行青田分行的弱势主要表现为营销理念落后和缺乏新的营销手段。在青田分行，理财员和储蓄员的差别并不大，都是在柜台前等待客户，为客户办理业务，这种认识显然是有偏差的。但恰恰是这种认识上的偏差导致了个人金融业务营销方式的单一化，即仍然遵守传统的柜台式推销，完全没有个人金融业务所必须的市场营销理念，当然也谈不上售前、售中、售后服务一体化的概念了。 其次，金融市场竞争日趋白热化，一家银行推出新产品后，很快就被其他银行仿效。所以从产品品种来看，各家银行大同小异，关键看营销手段。还是缺乏对营销市场的细分和新的营销手段。 成立理财中心，强调自己的品牌。很多商业银行都成立

中国农业银行某理财产品年度分析报告(doc 13页)

中国农业银行某理财产品年度分析 报告(doc 13页) 部门： xxx 时间： xxx 整理范文，仅供参考，可下载自行编辑

中国农业银行“金砖四国”股票基金代客境外理财产品 2009年度分析报告 （QDII07055 、QDII07056） 产品代码为：QDII07055 （美元）、QDII07056（人民币） 产品名称：“金砖四国”股票基金（美元）、“金砖四国”股票基金（人民币） 中国农业银行“金砖四国”股票基金理财产品年度分析报告 一、重要提示 本理财计划管理人保证本报告所载资料不存在虚假记载、误导性陈述。 理财计划管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用投资者资金，但不保证本产品一定盈利。 理财计划管理人力求报告内容客观、公正，但文中的观点、结论和建议仅供参考，报告中的信息或意见并不构成理财产品的买卖意见，投资者据此做出的任何投资决策与本报告及管理人无关。 本报告期间为2009年1月1日至2009年12月31日。 二、产品表现回顾 （一）综述： 对于全球经济来说，2008年和2009年是不寻常的两年。2008年，我们目睹了世界范围内最惨重的金融危机，它导致了新的“大萧条”，而2009年则上演了历史上最大的经济复苏，通常需要经历好几年的反弹周期在短短6个月内完成了。不仅是股市，几乎所有的风险资产类别都大幅上涨。接近09年末，全球性的经济复苏已然可见，然而对于此次危机的本质和各国货币财政刺激计划可能退出的担忧，又使得我们对未来不能过度乐观。值得注意的是，自08年10月的低点以来，巴西、俄罗斯、印度、中国（“金砖四国”）作为新兴经济体的代表都取得了可喜的涨幅，而在强劲增长、积极的盈利预期、通胀稳定的支持下，未来新兴市场还将继续引领全球经济复苏。截止2009年12月31日，本理财计划的美元净值为0.7759，扣除人民币汇兑损失后，人民币市值约

中国农业银行银行理财产品调研报告

中国农业银行银行理财产品调研报告 随着我国经济的快速发展，人们水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。就此，我以中国农业银行的理财产品作为调查对象，对银行理财产品做了调查。 为了了解目前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对银行理财产品的认识和关注程度。我进行了一次 ___农业银行（温江支行营业部）理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。 首先，在了解中国农业银行推出的理财产品之前，让我了解一下银行理财产品有哪些分类。目前，对于银行理财产品的分类，有不同的标准。 1. 根据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。 保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照

约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 2. 根据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。 而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债 券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品(QDII型) 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与 企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的 机会。 信托型——投资于有商业银行或信用等级较高的金融机构担保 或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

商业银行个人理财业务调查报告

商业银行个人理财业务调查报告

浙江财经学院本科社会调查报告 （专业调查） 题目：商业银行个人理财业务调查报告 学生姓名沈敏佳指导教师刘建和 二级学院金融学院专业名称金融工程班级08金融工程学号 0805 22 08月 09日

商业银行个人理财业务调查报告 摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。中国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中原来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。关键词：商业银行、个人理财 一、中国商业银行个人理财业务的现状 首先，在中国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝正确主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。而且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着中国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限

制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 可是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务依然处于起步阶段。 二、当前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。 由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中能够看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。 就当前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的

银行理财产品调查报告

银行理财产品调查报告一、背景 随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。 一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 2. 根据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民

币和外币。 而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品(QDII型)。 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资， 农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“进取增利”、“安心灵动”、“如意”六大系列，满足保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型等类型投资者的不同需求，具有收益较高、期限灵活、安全稳健、适合广泛的特点。 建设银行理财产品主要分为“利得盈”、“汇得盈”、“QDII”、“乾

元－日鑫月溢”、“代理理财产品”。“利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托贷款型理财产品；低风险、流动性强的债券型理财产品。 光大银行的理财页面首先按币种分为两大类，然后在“人民币”分类中又分为“短期产品”、“中长期产品”、“资产管理类产品”和“结构性产品”，每种产品有很多投资系列，例如“短期产品”中有“盈 可是在银行实际销售中，对于预期收益这一概念一般都以淡化处理，导致一部分消费者认为预期收益就是收益率。在众多的理财产品中，6月以内理财产品是客户的理想选择，说明客户喜欢投资短期产品。 六、发现的问题 1. 产品设计管理机制不健全。各家银行为了争夺市场份额，往

投资理财调查报告

投资理财调查报告 篇一：投资理财调查报告 投资理财调查报告 投资理财调查报告 [前言] 1．调查目的：为了更好地了解市民的理财需求，收集市民更多的理财信息，寻找百姓关心的理财热点问题，不断完善金融机构服务等目的，做了这次调查活动。 2．调查方法：我们采取的方法是派发调查问卷，通过网络和书面文件调查，共派发书面问卷20份，网络邮件问卷20份，回复的有效问卷共35份。为了覆盖各个年龄段及不同工作阶层，其中被调查者有50%为本小组成员的家人或同学（我们能了解详细信息的），其他为保定市常住居民或暂住人口。数据通过excel及word录入，保证统计的有效性！ 3．问题分析参考了经济观察报的一些信息 [正文] 1．数据分析： 通过我们的调查，得到了一些基本数据分析结果： 调查中18-25岁阶段（调查数量8个），学历大部分为本科，平均月收入在1000元以下（绝大部分为在校大学生）的市民投资承担的风

险较小，选择的投资工具多为定期储蓄，保险，有少数同学选择股票。这部分的投资群体在选择投资工具时关注产品的投资风险和收益居多。其理财的主要目标是合理安排资金，极少数是为了资产增值。由于是在校大学生，他们有足够的求知欲希望关注基金，股票，防地产，信托，实业投资等比较热门的投资方式，并且热衷于通过电视，网络，银行客服介绍来了解理财信息。这部分人的投资回报率多在0-30%之间，基于他们的投资风险较低，这样的回报率也在情理之中。 26-36岁阶段（调查对象5个），学历不等，平均月收入在2000元左右，多为职场精锐，投资承担的风险上升至一般，选择的投资工具也各式各样，这部分的投资群体在选择投资工具时也较多关注产品的投资风险和收益，其理财的主要 目标是资产增值，可见资金持有量对居民愿承担的风险极其投资目的有很大的影响。他们热衷于股票这一时髦的投资形式并且愿意多了解其信息，了解渠道多种多样。这部分人的投资回报率有好多为负数，可见其投资热情有余，经验不足。37-47岁阶段（调查对象9个），学历多为专科，高中，平均月收入相差很大，投资承担的风险较多或一般，选择的投资工具也是全面开花，各个工具都有涉猎。这部分的投资群体在选择投资工具时关注的方面多了些专业性，他们较多地选择了金融机构的信誉和品牌，以及机构成员是否专业方面。其理财的主要目标是资产增值，以及公司需要等其他目标，选择的投资方式有三种以上，而且希望多了解基金，股票，房地产，实业投资等多领域的信息。他们了解的渠道广泛，从报纸到网络都很受青睐，今年以来他

银行理财产品调查报告

银行理财产品调查报告 篇一：银行理财产品调研报告 银行理财产品调研报告 学院：经济学院班级： 10 金融小组成员：齐敏捷0 李钰河1 陆留伟6 银行理财产品调研报告 一、调查背景 随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越成为人们所关注的热点问题。手中的闲钱也逐渐多起来，理财便成了居民生活的一部分，同时也成为商业银行新的竞争点。 二、调查目的 为了了解居民的理财需求，了解居民对理财产品的认识，主要投资哪些理财产品，也为了更好的了解居民对理财产品的关注程度。因此，我们俩个进行一次对安阳居民银行理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。 三、银行个人理财产品的主要类型 目前，对于银行理财产品的分类有不同的标准，根据风险和收益特征，可以分为保证收益理财产品、保本浮动收

益理财产品和非保本浮动收益理财产品；根据投资币种不同，可以分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品、信托类理财产品、结构性理财产品、代客境外理财产品（QDII）和新股申购类理财产品。 1.债券类理财产品。债券型理财产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等非信用类工具，也投资企业债、企业短期融资券、资产支持证券等信用类工具，其风险一般来自利率风险、汇率风险、流动性风险等。 2.信托类理财产品。信托类理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 3.结构性理财产品。结构性理财产品也称为挂钩型理财产品，是运用金融工程技术将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。 4.代客境外理财产品（QDII）。 QDII型人民币理财产品，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的委托，将人民币兑成外币，投资于海外资本市场，到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。 5.新股申购类理财产品。新股申购类理财产品是指集合投资者资金，通过机构投资者参与网下申购提高中签率。其风险包括系统性风险（新股制度、运行格局、资金供给

银行理财产品调查报告

银行理财产品调查报告 工商银行理财产品调查报告 摘要:随着理财产品的逐步丰富和发展，理财产品已经在大城市渐渐走进人们的生活。而近几年，理财业务也逐步走进小城市。此次报告介绍了小城市工商银行理财的现状，其次分析了理财的优势劣势，最后提出发展的相应对策。 一、调查概述 、调查目的 调查居民对理财产品的了解程度和对理财产品的偏好，了解理财业务存在的问题。 、调查对象 20岁以上人群 、调查方式 本次调查采取的是随机调查。地点于工商银行门口。共发调查问卷100份。 、调查时间 2017年2月10日——2017年2月16日 、调查内容主要调查居民对工商银行理财业务的了解，并且根据调查结果对理财产品业务采取相应的对策。 、调查结果 调查发现在工商银行办理业务的人中77%仅仅办理存贷款业务，且几乎没有听过金融理财产品。另外由于工商银

行的理财产品最低额为5万元且需办理网银这部分人群不相信或者个人素质有待提高。因此金融理财产品对于这部分人说不可能。显示大部分的人对工商银行金融产品不是很了解。其余23%的人购买了理财产品且多偏好保本型理财产品。 、调查结论 在经济不断发展，人们理财意识不断提高的今天，工商银行仅仅依靠存贷款业务已经远远不能满足市场竞争需要。对于广阔的金融理财产品市场，要抢占先机。通过各种有效措施提高公民素质抢占中小城市金融理财产品市场。加大宣传力度，加强公民对金融理财产品的了解。 二、金融理财产品业务的含义 商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。 三、工商银行金融理财产品发展现状及特点 据工商银行2017年年报，工商银行2017年个人理财及私人银行业务收入亿元，增长%。2017年度工行实现境内销售个人理财产品42352亿元。同比增长%，其中销售个人银行类理财产品35585亿元，增长%同时工商银行个人客户金融总量从7万亿元提升至亿元，其中高端客户金融资产占

银行理财产品调研报告

银行理财产品调研报告 学院: 经济学院班级: 10 金融小组成员:齐敏捷101702040 李钰河101701041 陆留伟101701056 银行理财产品调研报告 一、调查背景 随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越成为人们所关注的热点问题。手中的闲钱也逐渐多起来，理财便成了居民生活的一部分，同时也成为商业银行新的竞争点。 二、调查目的 为了了解居民的理财需求，了解居民对理财产品的认识，主要投资哪些理财产品，也为了更好的了解居民对理财产品的关注程度。因此，我们俩个进行一次对安阳居民银行理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。 三、银行个人理财产品的主要类型 目前，对于银行理财产品的分类有不同的标准，根据风险和收益特征，可以分为保证收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品;根据投资币种不同，可以分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品、信托类理财产品、结构性理财产品、代客境外理财产品(QDII)和新股申购类理财产品。 1.债券类理财产品。债券型理财产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等非信用类工具，也投资企业债、企业短期融资券、资产支持证券等信用类工具，其风险一般来自利率风险、汇率风险、流动性风险等。

2.信托类理财产品。信托类理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 3.结构性理财产品。结构性理财产品也称为挂钩型理财产品，是运用金融工程技术将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。 4.代客境外理财产品(QDII)。 QDII型人民币理财产品，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的委托，将人民币兑成外币，投资于海外资本市场，到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。 5.新股申购类理财产品。新股申购类理财产品是指集合投资者资金，通过机构 投资者参与网下申购提高中签率。其风险包括系统性风险 (新股制度、运行格局、资金供给等)、网下申购的流动性风险。 四、调查结果的整体分析 从整体上看，在我们问卷的受访者中以26-36岁为主，此年龄段人数占总人数43%。从月收入的角度来说，我们的受访者月收入主要集中在2500元以上，与安阳居民的月收入大致吻合，数据选用具有代表性。受访者中，最高学历大学本科的人数过半，并且有10%的受访者具有硕士或博士学历，这说明了我们的受访者对于银行理财产品有一定的理解能力。 在对于理财产品选用的调查中发现，大多数的受访者对理财产品介于有一定的了解(28%)和不是很了解(43%)之间，这在很大程度上说明了一部分居民对于理财产品也已有所了解，但大部分普通居民对于理财产品方面知识还有待提高。 对于理财产品了解的渠道我们也做了调查，由此结果可知，人们了解理财产品的信息通常是通过网络和财经类的报纸杂志，约占36%，与此同时家人朋友的介绍(26%)、银行等金融机构(19%)和投资类的讲座或者研讨会(14%)也占有较大的份

商业银行个人理财业务调查报告

浙江财经学院本科社会调查报告 （专业调查） 题目：商业银行个人理财业务调查报告 学生姓名沈敏佳指导教师刘建和 二级学院金融学院专业名称金融工程 班级08金融工程学号 0805200122 2011年 08月 09日

商业银行个人理财业务调查报告 摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。我国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中本来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。 关键词：商业银行、个人理财 一、我国商业银行个人理财业务的现状 首先，在我国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝对的主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。并且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着我国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。 二、目前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。

中国工商银行个人理财产品分析报告

我国工商银行个人理财产品的分析报告 理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 一、我国商业银行个人理财产品的主要类型 (一)我国商业银行理财产品（银行人民币理财产品）的主要类型 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。 QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。 （二）中国工商银行理财产品的主要类型 中国工商银行的理财产品主要是在上述这几个类型上进行具体的开发设计出来的，中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财通、灵通快线和东方之珠等四大类： 1、稳得利属于信托投资型理财产品，其预期年收益率可以达到5.2%申购最低金额5万，是一种相对长期的理财投资方式，主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不

银行理财产品市场调查报告

银行理财产品市场调查报告理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行的产品，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。以下为你收集了银行理财产品市场调查报告，希望给你带来一些借鉴的作用。 一、引言 近年来，为了增加中间业务，几乎我国所有的商业银行都在大力推出“理财产品”。银行销售渠道得天独厚的优势使这些产品可以触及任何一个持有银行账户的人，从而对千家万户的财产和福利产生深刻的影响。各家银行的理财产品自推出后一直受到市场的追捧。前一段时间股市的大幅上扬虽然对银行理财产品的销售造成了一定的影响，但随着股市剧烈地震荡，许多投资者又在考虑把资金转回银行并投资于理财产品上。那么银行的各种理财产品在风险和收益等方面都具有哪些特征，能否为大家提供一个避风港呢？非常遗憾的是，银行理财产品市场存在着非常严重的信息不对称，从而导致广大的公众对这些产品的实质缺乏了解。有鉴于此，本项调查旨在对我国的银行人民币理财产品市场，包括产品类型、风险、收费、投资者的权利、信息披露以及监管问题等展开一次全面的调查。本调查的研究成果可以为广大公众以及有关监管部门提供非常有益的信息。

二、数据来源与简介 本调查报告的数据主要来源于Wind资讯金融终端2007版银行理财产品部分。本报告的数据包括了截止至2007年4月23日Wind数据库所记录的国内各家银行面向全国销售的销售起始日期在2005年1月1日到2007年4月23日之间的全部人民币理财产品。该数据库所涵盖的银行既包括中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行等四大国有银行及交通银行，又包括了招商银行、中信银行、光大银行、民生银行、兴业银行、上海浦东发展银行、华夏银行、深圳发展银行、北京银行、上海银行、浙商银行等商业银行，对我国目前的银行人民币理财产品市场具有广泛的代表性。此外，也有部分数据来源于各家银行的网站和客户服务电话。 三、人民币理财产品类型及风险的演变 根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）第十一条和第十三条，理财计划首先可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划，其中非保证收益理财计划又可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。有鉴于一项理财产品是否保本对购买者的权益有着决定性的影响，在本报告中，笔者将保证收益理财计划和保本浮动收益理财计划合并归为保本理财产品，并与非保本理财产品进行比较。