保险在私人财富管理中的功能和价值

保险在私人财富管理中的功能和价值

保险作为一种长期、稳健的财富管理工具，在国外成熟的私人财富管理业务中发挥了重要的基础性作用。但是长期以来由于种种原因，其在国内一直没有得到应有的重视，甚至还存在一定的误解。从保险的本源和客户的角度出发，保险应如何在私人银行业务中发挥出应有的功用，以帮助高净值客户实现财富保障和传承?国内私人银行又如何开展高端保险业务?

保险对于私人银行业务的意义

满足财富保障和传承需求

随着国内高净值人士的日趋成熟和理性，财富的保障、传承在其财富管理目标中占据了越来越重要的地位。根据贝恩《2013年私人财富报告》指出，中国高净值人群的首要财富目标已从“创造财富”转向“财富保障”，另外，每年中国农业银行私人银行会对私人银行签约客户进行抽样调查，根据在此基础上形成的《2013年中国农业银行私人银行客户服务需求分析报告》表明，85%的客户正在考虑或已经进行了财富传承安排。而保险作为一种成熟的财富传承工具，已经在国外私人银行业务中得到印证，随着国内高净值人士对于财富保障及传承的需求逐步释放，保险将发挥越来越大的作用。

建立长期信赖的客户关系

当前私人银行业务竞争的焦点仍集中在产品和收益，客户资产留存容易短期化，忠诚度有待提高。如果可以从客户的家族事务着手，通过保险产品等工具帮助客户解决诸如财富传承安排、婚姻资产保全等私密、棘手的问题，将十分有助于淡化客户对产品收益的关注度。同时保险等资产工具的期限可长达几十年、甚至终身，且不易退保，有助于长期锁定客户，和客户建立更加紧密的信赖关系，这对私人银行来说可谓意义重大。

提升业务价值

一般来说，保险产品相对比较复杂，需要向客户做反复细致的解释工作。保单服务周期很长，需要的知识也比较综合。因此银行相应从保险公司收取的代理费用也较高，是一种高附加值的产品服务，既可以体现私人银行应有的价值，同时也带来可观的中间收入，这将有利于国内私人银行扩展新的盈利来源。

保险在私人财富管理中的功能

私人银行践行的是全方位、一体化的财富管理模式，因此我们不仅要考虑客户的投资目标，还要顾及客户其他非投资性的需要，如财产保护、赠与传承、子女教育等。对于非投资性目标，仅依托投资工具是不能解决的，而保险作为一种长期、安全的风险转移和资产保全工具，在实现客户这些非投资性目标上有着独特而不可或缺的功用，其价值也正在被越来越多的银行和客户所认可。

基础保障

保险的基本功能是可以实现风险转移和价值补偿的目的。通过投保适当的险种，可为客户提供诸如身故、重疾、退休养老、健康医疗、家庭财产、企业生产安全、工程责任等风险

的防范，为客户的家庭、企业保驾护航。另外，目前流行的新型人身保险，如分红险、万能险等还具有保值、增值的效果，在提供长期保障的同时，财富亦可得到一定的增长。

那么，私人银行客户具有雄厚的经济实力，是不是因此就不需要保险保障了吗?根据Ashvin B .Chhabra在2004年提出的综合财富配置框架理论——“超越马克维茨理论”所述，将客户承受的风险划分为三个层次：分别是保障性风险,即无法保证最基本生活水平的风险;市场性风险,即无法维持现有财富水平和社会地位的风险;以及成就性风险,即渴望打破财富瓶颈并提升生活水平的风险。任何客户都需要首先防范保障性风险，然后才是保持财富的平均增长和财富等级的跃升。而保险作为财富配置中最基础的环节，是应对第一个层级即保障性风险的主要配置之一。因此，即使是私人银行客户，也应该进行适当配置。

财富传承

除了基础保障功能外，大额人寿保单还具有财富传承的功能。为什么人寿保单可以实现财富传承?人寿保单的投保人、保险人以及受益人，依次可以对应信托的委托人、受托人以及受益人，因此也具备了财富传承的架构。另外，可以通过投保时机选择、保险金给付方式等个性化设定，可实现财富传承方式的定制化安排。如果需要撤销或变更财富传承安排，则可以通过保单退保、更改受益人等方式进行变更。如果中途需要用钱，还可以通过保单贷款这个便捷通道进行融资，兼顾了流动性。可以说，借助保险这个工具，可以方便、快捷地将现金类资产顺利分配给家庭成员，最大化地避免家族资产纠纷和流失，协助客户实现财富的平稳传承。

资产隔离

无论是第三方咨询公司还是农行自行开展的研究报告显示，国内私人银行客户70%以上都是企业主，其中又以中小企业主为主。这些企业普遍存在一个现象就是公司治理不健全，财务制度不规范，公司财产和家族财产没有严格的界限。因此就导致一旦企业经营出现问题，很容易波及家庭财富。而通过人寿保单的财产转移功能和人身依附属性来进行提前安排，可以大大降低这部分资产被追偿的风险，相当于在企业资产和家族资产之间建立一道防火墙，增强了财富的安全性和稳健性。

婚姻资产保全

人寿保单还可以用来防止家族资产因婚姻问题导致的流失。人寿保单具有财产转移的功能，保单上也载明了保单利益的归属，这样可以用来界定和保护婚姻中的个人资产部分。例如，在没有婚内财产协议或财产公证的前提下，婚前的现金类资产在婚后极易发生混淆而转化为共同财产。但提前通过投保人寿保单，可以界定清楚这部分财产的属性，从而避免被分割。另外，父母对子女一方的赠与，如果是现金，也极易混为子女的婚内财产，如果通过人寿保单，则可以很容易界定清楚，因此可以对这部分财产进行保护。

降低税务负担

在个人所得税方面，《个人所得税法》对于保险赔款免税做出了明确的界定，保险赔款免纳个人所得税。但是对于保单的其他利益，如满期金、红利、账户价值增值，在法律上比较模糊，在司法实践中暂未征收。而关于私人银行客户更为关心的遗赠税，目前我们国家并

没有开征，但通过人寿保单的提前安排，可以降低大额税务风险。在《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》([1987]民他字52号)中指出，人寿保险金是否列入遗产，取决于是否指定了受益人，如果没有指定，则要列入遗产。如果指定了受益人，则给付受益人，不列入遗产范围。

近期关于遗产税的传闻时常见诸媒体，虽说短期内难以开征，但中长期来看，已经具备了开征的社会现实基础。尤其是我国社会贫富差距较大，据国家统计局的数据，过去十年的基尼系数都保持在0.47以上。另外，国务院于2013年2月5日发布的《深化收入分配制度改革若干意见的通知》(国发【2013】 6号文)中，有如下叙述，“研究在适当时期开征遗产税问题。”因此，如何利用保险等工具实现节税目的，是一个有待深入研究的课题。

私人银行发展保险业务的途径

寻找战略合作伙伴

由于我国实行的是分业经营和监管，商业银行还不具备保险执照，只能引入第三方的保险产品。目前，国内的保险公司银保业务仍以短期的储蓄替代性产品为主，而这样的产品满足不了高净值客户复杂、个性化的要求。在这样的情况下，必须以客户需求为导向，培养专业销售能力，搭建开放式的产品服务平台等，这需要较长的时间和持续的投入。因此要寻找一个能在高端保险领域有长期战略的合作伙伴，否则银行和保险双方可能会南辕北辙，难以合拍。此外，从保护优质客户资源的角度考虑，商业银行也应该谨慎选择合作伙伴。

探索“顾问服务驱动”的高端保险模式

高净值人士对于财富保障、财富传承的需求往往比较个性化、隐私化，还可能涉及到复杂的家庭关系。在解决这些问题时，如果按照传统思维直接提供保险产品方案，可能适得其反。这时我们可能需要一种新的模式，即“顾问服务驱动”的高端保险模式。例如，在面对客户的财富传承需求时，首先需要的是对客户情况做详细的了解和分析，如家庭成员关系、继承顺位、家庭资产的种类，每种资产的所有权、控制权等。然后根据客户的具体情况提供相应的方案和建议，但是通常不会涉及到具体产品。以上分析、建议的过程就是提供给客户的专业顾问服务，是进行高端保险营销的第一步，也是必需的一个步骤。这种无形的顾问服务环节非常关键，可以说是高端保险营销的驱动力。一方面它是收集客户信息、理念传导以及建立信任关系的过程，也是下一步产品营销的重要铺垫。另一方面，顾问服务本身也是客户有需求的“产品”。接下来，由于客户认可了所提供的顾问服务，就可以自然地过渡到用什么具体的产品或工具来完成以上建议或方案，此时产品营销就会水到渠成。

搭建开放式保险产品平台

传统的银保营销模式是产品导向，决定给客户配置什么产品的背后动因不一定是客户需求，而是产品销售的难易、利润率等，而私人财富管理要求转变为客户需求导向的，在顾问服务基础上，根据客户需求来配置产品。另外，即使是同一类型的产品，需要在不同公司比较，为客户挑选费率最优、服务最好的公司的产品，这就需要一个开放式的产品平台。最后，产品体系应该足够完善，至少应该包括人寿保险和财产保险，分别覆盖客户对于人身寿险、

退休养老、重大疾病、子女教育、健康医疗等，以及企业财产保障、家庭财产、责任保障等险种。

提供私密的专业服务

高端人寿保险产品复杂、保费高、保额高，需要在保单运营服务上进行升级，包括投保、核保、保全、理赔等环节。例如，普通的产品往往直接就可以承保，私人银行客户投保的大额保单，则需要生存调查、财务核保、医务核保等环节，如果流程过于复杂，容易引起客户体验不佳，如果过于宽松，可能给保险公司带来潜在风险。所以在运营上需要保险公司和银行紧密合作，在客户感受和风险控制上找到一个平衡点。

建立保险业务联合团队

保险产品和普通投资产品有一定的差异，对于大多数的商业银行来讲，要在很短时间内培养一支精通保险的专业队伍，可能不太现实。我们可以两条腿走路，一方面，自己逐步培养保险专业团队，另一方面，借助外部保险公司力量，通过建立联合服务团队的形式，来快速构建保险服务能力。

借力专业第三方机构

高端保险解决方案是一个综合性很高的方案，在提供高端保险产品服务的过程中，会遇到很多专业性很强的问题，如什么样的情况下，保险可以降低税务负担，什么情况下可以降低债务追偿风险等等，会涉及到很多法律和税务问题。在这种情况下，建议加强和第三方机构、律师事务所和会计师事务所的合作，增强产品服务的专业性和可靠性。

防范业务风险

在普通的银行保险销售过程中，常见的业务风险是销售误导，如客户存款变保险、夸大收益率、未如实告知保险责任等。而私人银行开展高端保险业务，除了这些常见的风险点，还可能有一些特别的风险，如法律风险等。在向客户提供保险顾问服务时，假如夸大保险的避债功能，客户因此而购买大额保单后却未能如愿抵御债务追偿，可能面临客户投诉、甚至诉讼的局面。因此，为防范可能带来的法律风险，一是在销售、培训的过程中加强风险合规教育。二是提升自身专业能力，提高保险顾问服务能力。三是注意各种文件的统一管理，加强宣传品、培训课件、客户建议书等材料的合规表述。四是借助第三方专业机构力量，通过律师、会计师来提供专业分析和建议，降低和转移相关风险。

（报告来源：中国财富管理与私人银行门户——e财富管理网）

（注：范文素材和资料部分来自网络，供参考。只是收取少量整理收集费用，请预览后才下载，期待你的好评与关注）

私人财富管理之道

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关于对中国私人财富管理及传承问题的认识_陈丹妮

根据以往研究，在中国，高端人士财富管理规划普及度不高，管理财富方式也较为单一。因此本文针对目前高净值人士投资不合理的现状提出相关方案。研究的问题主要有：私人财富管理和传承的重要性以及执行策略，不同的资产管理方案分别有什么作用等。一、私人财富管理的意义与目的 （一）为什么要进行私人财富管理 亚太地区的经济走势长期以来比较平稳。在二 十世纪九十年代韩国、香港、台湾地区、新加坡并称为“亚洲四小龙”，之后中国实现了前所未有的高速发展，在亚洲乃至全世界的影响力逐渐扩大。但是经济腾飞的表面下，社会经济结构仍旧蕴含着一定风险。这种情况并不只是在中国，对日本来说，其国家经济也面临着相当大的考验。九十年代末的日本的货币泡沫破灭，巨大的冲击力严重影响了国家的金融体系，昔日的繁荣瞬间消逝。目前中国的经济体是处于一定控制下的市场经济，特殊的国情、急速的增长都可能成为不稳定因素。金融环境是一个变化多端的市场，对于亚洲富裕人士或者说高净值人士（high wealth investor ）来说，即使意识到潜在的危险，但是有些时候仍旧没有采取有效的举动合理规划自己的 财富。守富、维富比创富更具有挑战。在西方国家，私人财富管理平台是十分盛行的。投资机构利用不同的投资组合为顾客规划他们的净资产，确保财富一定的价值甚至做到资产升值。由于目前我国对于遗产继承或金融法律的设定尚不规范，仍存在很多需要改进的地方， 许多高净值群体淡化了财产传承的问题。 图1 中国快递增长的私人财富和迅速扩大的大众富 裕阶层快速增长的私人财富 在欧美国家，整体国民对于自己财富有一个比较高的规划意识，这也与他们所处的社会环境有关。作为资本主义国家，美国在世界经济上的霸主地位是毋庸置疑的。自二十世纪以来，美国的金融体系就与世 收稿日期：2013-06-14 作者简介：陈丹妮，上海市南洋模范中学。 关于对中国私人财富管理及传承问题的认识 陈丹妮 （上海市南洋模范中学，上海 200030） 摘要：本文围绕高端人士如何管理并传承财富这一主题展开，并作出相应解释和规划，同时，对财富管理之后的分管、传承问题进行探讨，并提供一定理论加以支持。 关键词：私人财富；管理；传承 中图分类号：F830.35 文献标识码：A 文章编号：1674-5477（2013）08-0069-06

保险在私人财富管理中的功能和价值

保险在私人财富管理中的功能和价值 保险作为一种长期、稳健的财富管理工具，在国外成熟的私人财富管理业务中发挥了重要的基础性作用。但是长期以来由于种种原因，其在国内一直没有得到应有的重视，甚至还存在一定的误解。从保险的本源和客户的角度出发，保险应如何在私人银行业务中发挥出应有的功用，以帮助高净值客户实现财富保障和传承?国内私人银行又如何开展高端保险业务? 保险对于私人银行业务的意义 满足财富保障和传承需求 随着国内高净值人士的日趋成熟和理性，财富的保障、传承在其财富管理目标中占据了越来越重要的地位。根据贝恩《2013年私人财富报告》指出，中国高净值人群的首要财富目标已从“创造财富”转向“财富保障”，另外，每年中国农业银行私人银行会对私人银行签约客户进行抽样调查，根据在此基础上形成的《2013年中国农业银行私人银行客户服务需求分析报告》表明，85%的客户正在考虑或已经进行了财富传承安排。而保险作为一种成熟的财富传承工具，已经在国外私人银行业务中得到印证，随着国内高净值人士对于财富保障及传承的需求逐步释放，保险将发挥越来越大的作用。 建立长期信赖的客户关系 当前私人银行业务竞争的焦点仍集中在产品和收益，客户资产留存容易短期化，忠诚度有待提高。如果可以从客户的家族事务着手，通过保险产品等工具帮助客户解决诸如财富传承安排、婚姻资产保全等私密、棘手的问题，将十分有助于淡化客户对产品收益的关注度。同时保险等资产工具的期限可长达几十年、甚至终身，且不易退保，有助于长期锁定客户，和客户建立更加紧密的信赖关系，这对私人银行来说可谓意义重大。 提升业务价值 一般来说，保险产品相对比较复杂，需要向客户做反复细致的解释工作。保单服务周期很长，需要的知识也比较综合。因此银行相应从保险公司收取的代理费用也较高，是一种高附加值的产品服务，既可以体现私人银行应有的价值，同时也带来可观的中间收入，这将有利于国内私人银行扩展新的盈利来源。 保险在私人财富管理中的功能 私人银行践行的是全方位、一体化的财富管理模式，因此我们不仅要考虑客户的投资目标，还要顾及客户其他非投资性的需要，如财产保护、赠与传承、子女教育等。对于非投资性目标，仅依托投资工具是不能解决的，而保险作为一种长期、安全的风险转移和资产保全工具，在实现客户这些非投资性目标上有着独特而不可或缺的功用，其价值也正在被越来越多的银行和客户所认可。 基础保障

财富管理与规划

模块 1 财富管理与规划 ·财富管理的特性 ·财富管理师定位 ·财富管理的主要内容和业务步骤 1．客户资产状况与分析 2．财富管理规划 3．实施方案 4．绩效跟踪与调整 ·财富现状分析 1．客户基本资料（有效信息收集的方法及运用） 2．客户资产现状分析 3．客户目前资产分配的风险分析 4．客户的目标分析 5．客户目前资产状况的收益预测 6．财务分析的方法及运用 ·风险容忍度预测 ·资产配置与风险管理 1．资产配置的必要性 2．资产配置的工作步骤 3．如何完成资产配置 4．如何构建最优投资组合 5．资产配置过程中应该注意的问题 ·绩效评估与策略管理 案例分析 模块2 金融市场与投资工具 众所周知，金融产品是投资理财的主要工具。中国金融市场与国际成熟市场尚有一定差距。本课程通过对资本市场中的金融工具进行了解，并掌握基本面分析和技术面分析，从而提高财富管理过程中金融工具的遴选能力。 ·金融市场 1．货币市场 2．资本市场 ·投资工具的风险及收益特性分析 1．固定收益债券 2．股权投资工具 3．基金 4．信托 5．外汇 案例分析 模块3 投资理财角度看宏观经济与政策 宏观经济环境将为投资理财的决策提供方向指导和重要依据。作为为客户提供理财方案的财富管理师，应掌握正确解读与投资有关的经济指标的能力，从而把握理财方案的大方向。 ·了解与理财有关的宏观经济学基本概念、指标 ·理解宏观经济中影响投资理财的各种指标 ·宏观经济指标变化对金融机构的影响 ·宏观经济对理财方案的影响 案例分析 模块4 投资理财角度看财务管理与税务筹划 通过对财务报告的系统分析、讲解，学员应具备了解和分析公司财务状况的能力，从而把握公司能否“贷款”或公司是否“投资”的决策能力。同时，根据银行客户经理所处的特殊位置，CWM课程特别设计了税务筹划课程，从而使客户经理能为客户提供务实的财税建议。 ·了解公司财务报表及其构成，理解数据间的关系，从而掌握判断公司经营状况的能力 ·学会分析公司各项财务比率，从而能够分析公司的成长性、稳定性 ·人生四道税

财富管理之财富传承

财富管理之财富传承 概述 根据美林全球财富管理公司的《2009世界财富报告》显示，中国内地的高资产净值富豪人数已经超过英国，跃居全球第四位。同时，在亚洲1000家最大的企业中，家族企业占到了2/3；在香港，有70%以上的上市公司由其创始人控制，至少有一半的掌门人目前的年龄都超过70岁。 据统计，2008年胡润百富榜上富豪们的平均年龄为48.3岁，年龄在50岁以上的富豪俯拾皆是。按照中国人的惯例，60岁是退休的年龄。因此可以预见的是，在5到10年后，中国即将迎来民间财富从第一代创业者向第二代守业者转移的高峰期。因此，财富传承自然面然地会成为第一创富关注的焦点。 纵观不断推出的福布斯排行榜、胡润排行榜等，同样可以发现一个有趣的现象：颇有一些年轻人以其拥有的巨额财富进入榜单，甚至排名极高。经过稍加分析后就会发现，这些财富并非他们的原创，而是承继于父辈。这就引发了人们的关注，富豪们为什么会选择在自己尚未老矣时就将巨额资产转移给子女？ 不少专业人士对此作出了解答：虽然现在我国尚未开征财产转移税――遗产税和赠与税，但是近年来开征财产转移税的呼声有增无减，这就迫使很多富裕人士提早开始思考财产传承问题，而尽早将所有的财产转移给子女显然是个理性的选择。 说到财富传承，我们很自然地会想到中国的那句古话：“富不过三代”。这句话背后的逻辑很简单：第一代人，通过创业达到事业的辉煌，一定离不不刻苦耐劳的创业精神。一旦自己富起来了，就自然希望让自己的儿女生活得好一点。尤其是中国父母的传统观念，都是希望把苦难留给自己，把幸福留给子女。然而，中国内地相关的财富管理工作却远没有跟上富豪们财富增长的脚步。特别是在其中关键的工作——财富传承上，中国实在是太缺乏一些成功经验了。 实际上，以上家族企业为代表的财富世代传承的问题不仅困扰中国的富人们，也一直是世界性的难题。葡萄也有“富裕农民－贵族儿子－穷孙子”的说法，德国有三个词“创造，继承，毁灭”，被用来代表三代人的命运。在美国，家族企业在第二代能够存在的只有30%；到第三代还存在的只有12%；到第四代及四代以后依然存在的只剩3%。 如何通过有效的财富安排实现对其财产的有效管理，并通过“定期定额定人”的方式安排实现财产在不同继承人之间的有效分配，不公实现财产的顺利传承，并且保证家族事业的薪火相传才是财产传承的重要内容。以此来看，财产传承不仅要考虑当代的因素，更要考虑未来的情况，理应是一个长期安排。 首先，财产传承要实现分配过程的平滑和谐。这一看似理所当然的事情在实际生活中，总是会遇到各种问题。事实上，近年来由于婚姻、继承引发的财产纠纷屡见不鲜，有统计表明，从2003年到2007后的5年中，全国法院系统审理的婚姻家庭、继承纠纷案件数量超过592万件，其中遗产继承纠纷占有相当高的比例。 这其中一个重要的原因便是继承文化的缺失，中国人历来“讳言生死”。“言生不言死”，遇到与此相关的话题常常退避三舍，当然就不会对财产传承进行有效安排。于是最常见的解决方式便是法律先定下的“法定继承”。然后法定继承对于财产分配的规定是一种标准化安排，简单直白，无法根据每个家庭的客观状况而进行灵活调整，很多纠纷就是因法定继承导致的“合法不合理”而引发的。 其次，财产传承更要确保财产处于长期有效管理状态之下。在财富传承下一代的过程中，财富必须被确保是安全稳定的，这样才能实现有效地“传”；同是，过早地让下一代一次性领取巨额的财富也不利于财富的“承”，通过适当的方式进行“定期定额定人”的传承，

财富管理计划(精选5篇)

财富管理计划（精选5篇） 财富管理计划一：华泰人寿新推百万尊享财富管理计划日前，华泰人寿保险公司值十周年华诞即将到来之际，推出新产品“百万尊享财富管理计划”。该计划由“百万尊享终身年金保险（分红型）”和“财富金账户年金保险（万能型）”构成，一方面，能为客户提供终身的保险金领取，保持稳定现金流，实现财富的长期拥有；另一方面，与“万能账户”的完美结合，可实现资产的二次成长，搭配该计划灵活的支取方式，实现资金收益性和灵活性的兼具，满足多样化的客户需求。 据了解，“百万尊享财富管理计划”的缴费期间为3年或5年，从生效后的第一个保单周年日起每年可领取基本保险金额的30%，直至终身，同时终身参与保单分红，若被保险人身故，受益人可以领取所交保费或保单现金价值中的金额较大者。 该计划采用万能和分红双主险设计，使资金可以在两个账户间免费自由转换，且实现二次增值。分红产品每年返还的生存金，可以连同每年的分红收入转入由理财专家运作的万能账户上，享受月月复利的投资结算。据了解，该万能账户近12月的月结算年利率为%。

家庭理财应按照财富比例建立一个金字塔，顶端是风险高、回报高的投资，底座则应是长期保本、回报稳定的投资。对于中高端人群的财富管理来说，相比于提升收入，抵御资产风险的能力更值得重视。“百万尊享”的投资方案就是让财富迅速、安全地进入理财金字塔的基石投资中，并享有终身长期的稳定收益。在客户老年期财务支出存在较大的不确定性的情况下，这种保险计划将是理想的养老解决方案。 在中长期理财过程中，除了要关注资金的收益性，需要考虑的另一重要因素就是资金的流动性，解决短期内需要用钱的问题。对此，“百万尊享”能提供高达90%保单现金价值比例的保单质押贷款，且手续简便，贷款利率较低。 “百万尊享”双险组合则从另一个角度加强了资金使用的灵活度。一方面，生存返还金和分红转入万能险账户后，可以根据需要自由领取；另一方面，该计划允许客户在缴费期间追加，让资金先进入万能型年金账户上，立即参与月月复利的投资结算，并按时、安全地转入到分红型账户中。对于收入可能不是定时、定量的小企业主、自由职业者来说，这种财富管理模式无疑提供了最大的方便。

关于证券公司和保险公司的资产管理业务的对比分析

关于证券公司和保险公司的资产管理业务的对比分析 【摘要】 【关键词】银行、证券公司、投资业务、直接投资 前言 随着经济的飞速发展，中国居民的财富持续积累，如何高效利用手中的财富成为居民亟待解决的问题。如今，作为金融市场中发展最为快速的金融服务之一，资产管理业务对实现我国经济转型、金融改革具有重大意义。资产管理业务不仅推动着我国金融服务创新，同时也加速了金融混业经营的发展进程，作为管理财富的核心部分，资产管理业务同时也是一项包容性强、覆盖面广的金融服务。本文以招商证券和新华保险为例，就证券公司和保险公司的资产管理业务进行详细的比较分析。 一、资产管理业务的概况 （一）资产管理业务的定义 资产管理业务是指资产所有人将其资产交由专业的资产管理机构进行管理，以期获得更为安全的投资回报以及更高的资产收益。专业的资产管理机构则按照资产管理的业绩收取相应的报酬。

（二）我国资产管理业务的发展趋势 2012年证监会、保监会等部门针对资产管理市场出台了相应的政策,放松管制,加强监管的政策说明了资产管理时代已经来临。资产管理服务已经在证券、保险等金融机构获得准入允许。 资产管理作为一个行业规模快速扩张，开始于2012年券商定向资产管理业务管制的放松，虽然起步晚，发展势头却十分迅猛。由于政策的限制以及金融机构本身的禀赋不同，国内各类金融机构资管业务发展极不平衡。其中信托和银行的理财产品发展迅猛。前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国资产管理行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，截至2013年底资产管理规模分别达到了10.91万亿元和10.21万亿元；其次是保险和券商资管，截至2013年年末的资产管理规模分别为8.30万亿元和5.19万亿元。简单算术叠加后，截至2013年底，资产管理行业管理规模已接近40万亿元。根据资产管理行业近年来的发展规模，前瞻产业研究院预计，2015年，全国资产管理行业市场规模将突破50万亿元，达到52万亿元。 二、招商证券的资产管理业务分析 招商证券股份有限公司，最初为于1991年成立的招商银行证券业务部，经过多年的发展，已经成长为我国主要券商之一。招商证券资产管理业务有着良好的管理水平、风控机制和市场信誉，资产规模和业务收入。 （一）招商证券2014年的营业状况 2014年资产管理计划可投资范围扩大，产品类型丰富，业务经营服务形态转变，逐步形成了“混业经营”、“大资管”“泛资管”的竞争格局。券商资产管理业务延续了快速发展的态势，集合计划发行数量和发行速度持续保持增长，各家券商逐渐凸显出业务重点和特色，同行业竞争加剧。从《招商证券2014年年报》可以得知其资产管理业务收入同比增长87.11%，主要因公司资产管理规模大幅增长。 招商证券2014年分业务收入情况表 （二）2014年招商证券资产管理业务的经营业绩及举措 2014年，招商证券资产管理业务紧跟市场创新步伐，整合内外部资源，积极发展和丰富新的产品类型和业务模式，年内产品数量、规模以及各项经营指标等

现代保险与保险资产管理区别

现代保险与保险资产管理区别 保险业的转型发展经历了两个主要阶段：一是从传统保险到现代保险的转变，二是从非金融到金融的转变。传统保险具有两个基本特征：一是以损失分担的方式进行风险管理，二是具有明显的相互救助的性质，是社会救助的一部分。 现代保险有了新的基本特征：一是风险管理与财富管理的结合，二是社会保障与现代金融的结合。这两个“结合”赋予了保险资产管理更重要的使命，提供了更广阔的空间。 传统保险属于风险管理的范畴，储蓄性产品得到快速发展后，保险业还具备了财富管理的功能。随着保险具备的融资功能以及现代会计制度和有限责任公司的普及，保险与金融、资本市场更直接的联接了起来，这使保险具有了现代性。 保险资产管理的历史演变 保险业的转型发展蕴含了保险从非金融到金融的属性转变。保险业转型与金融市场的发展、监管环境的变革带来了保险资产管理的大发展。 国内保险业务从1980年开始恢复，当时保险资金运用的主要渠道是由人民银行批给贷款额度。90年代初期，保险办“三产”成为当时特定时代背景下保险资金运用的显著特点。 保险资产管理的不断发展，为保险资产管理服务实体经济、优化资产组合、提升投资收益、适应保险业转型发展的需要起到了十分积极的作用。随着监管政策的放开，保险资产管理还将出现重大的转型，从单纯的账户管理转向账户管理与产品管理并举，从单纯的管理内部资金转向管理内部资金与第三方资金并举，

从被动的负债驱动转向资产负债管理，从行业内竞争转向金融业跨界竞争，多元化、国际化将成为保险资产配置的新趋势。 保险资产管理的理论依据 现代资产组合理论是包括保险公司在内的各类机构投资者投资配置的重要理论依据。保险资产管理采用的专业技术及可以作为资产配置的大类资产类别与其他资产管理并无本质差别，这是保险资产管理的普遍性。保险资产管理的特殊性源于保险负债的特殊性。 保险资金负债的性质、成本既不同于银行，也不同于信托、基金或证券。负债的特殊性决定了保险监管政策的差异性和资产配置的独特性。为更加有效地、全面地管理风险、覆盖成本，保险公司开发了资产负债管理模型（ALM），协调投资策略和产品设计、定价之间的关系，这是保险公司投资的另一重要理论依据。

《法商思维——高净值客户私人财富管理制胜绝招》

法商思维——高净值客户私人财富管理制胜绝招 课程背景： 二八定律存在于每个领域，对于金融行业的客户也是如此，20%的高端客户掌握着80%的资源，所以这20%的高净值人群是金融从业人员保险销售的重点对象。但是这部分客户由于已经拥有大量的财富，所以对于保险的需求与普通老百姓具有很大的区别。普通客户关注的健康. 养老. 子女教育. 意外等风险，在高净值客户面前显得不值一提。那么从哪些角度切入才能匹配高净值人群的保障需求成为了寿险营销人员需要学习的重点。 高净值客户拥有大量的财富，所以对于他们来讲，财富本身是否安全就是他们最大的风险点，由此衍生到家企资产混同带来的风险，离婚时财产分割带来资产缩水的风险，财富在向第二代传承过程中各种税收. 费用带来的资产缩水风险以及海外移民国外的政策带来的财富风险等等，而这些高净值客户关注的风险点几乎都与中国现行的公司法. 保险法. 婚姻法. 继承法等法律法规密不可分，所以掌握与保险政策相关的法律条款，可以帮助销售人员更好地挖掘高净值客户的需求，结合客户需求为客户量身打造行之有效的保险计划，实现大单的开拓。 课程收益： ●让学员能够了解公司法、婚姻法、继承法、保险法等相关法律法规在保险操作实务中的运用，从而找到保险区别与其他金融工具的独特优势，为客户整体的理财规划增加有效的保险配置。 ●让学员学会为高净值客户配置合理的保险规划，使保单能发挥其相应的法律作用，解决客户担忧的问题。 课程时间：1天，6小时/天 课程对象：银行理财经理. 保险公司绩优销售人员 课程方式：讲授+现场研讨发表+现场答疑 课程大纲 第一讲：保险产品在资产保全中的作用 一、中高端客户的资产保全现状

券商财富管理模式浅析

券商财富管理模式浅析 券商应该界定清楚其所能提供财富管理服务的定位，找到属于自己的特色。同时，各家券商也迫切需要找到自己在所处行业中的定位，包括目标客户群体﹑产品设计﹑服务内容等多个方面。 相对于以资产保值为主的银行、以资产保障为主的保险公司来说，券商财富管理的优势就在于专业的资产增值。券商的目标客户应是包括缺乏时间来管理财富的成功人士﹑缺乏投资能力或者分析能力的一类投资者等。现阶段券商是比较专业的管理人，提供的产品也应是以增加财富为主，资产增值应该是券商财富管理当中最核心的优势。 从券商管理角度来说，财富管理的目标客户应该向高净值群体延伸。大型券商应该向高端发展，将高净值人群定为目标客户群，中小型券商也有发展的空间，例如资产在200万元左右的人士也有理财的需求。无论是向高端发展还是走中低端路线，券商财富管理的目标都是要找到比较有竞争优势的客户群体。 诚然，对于财富管理发展的现阶段，现在还处在寻找客户和定位客户时期。从服务手段来说，目前业内各券商差异不大，主要是通过面谈等方式来深入了解客户需求；其次，就是综合归纳这些需求，然后再匹配相应产品；最后传递产品给客户，同时做好售后服务工作。 1、海外模式很难复制 近20年才富起来的这一批中国式富豪，他们对于财富管理的诉求跟西方已经经历了几代人传承的家族式财富管理必定有着相当大的区别。因此，在海外已

经成熟的财富管理模式，进入中国可能会出现“水土不服”情况。 海内外的高净值人群主要存在三个方面的差异。首先，国内的高净值人群基本上都是第一代富人，而在海外，特别是欧洲已经发展到第三代﹑第四代。其次是年龄问题，我国的亿万富翁年龄平均在50岁左右，他们对海外财富管理模式的认同度比较低，而且在中国传统文化中缺少托人理财的习惯。第三方面是财富累积时间长短的差异。委托人对理财的认知跟其自身财富累积时间的长短有关。我国富裕阶层财富累积时间较短，因此对理财的认知跟海外客户有差距，国内委托人理财行为的自主性比较低。 针对上述差异，理财管理可分为三种：一种是完全交给管理者打理，例如瑞银﹑瑞信主要从事这类业务；另一种是私人银行，他们往往协助一个家族几代人管理资产。如果简单地将海外的模式，例如瑞银的模式复制过来，估计很难成功。最后一种，也是比较适合国情的一种模式是，委托人参考顾问的建议，同时委托人也要参与决策过程。 2、券商财富管理业务浮现三大主流模式 目前各家券商的财富管理业务定位不同、功能各异、投资者门槛千差万别，但本质均系在客户细分的基础上，立足经纪业务、统筹各业务模块，向客户提供差异化的服务。按照财富管理业务在券商整体架构中所处的位置以及各自定位，目前业内已开展的财富管理业务可归结为：全产业链服务超高净值客户、打造独立第三方理财超市、“全产品”架起客户与各业务链条之间桥梁等三种主流业务模式。

(金融保险)新华人寿保险股份有限公司财富管理基本法

（金融保险）新华人寿保险股份有限公司财富管理基 本法

新华人寿保险股份有限公司财富管理业务销售人员管理办法 （二〇一〇试行版） 总公司财富管理业务部 目录 前言（注释） 第一章总则 第二章财富管理业务组织架构及岗位职责 第一节组织架构 第二节岗位职责 第三章财富管理业务销售人员人事管理 第一节资格管理 第二节招募条件 第三节招募流程 第四节核心技能 第五节保密管理 第四章财富管理业务销售人员职涯规划 第一节业务销售路径 第二节业务管理路径 第三节荣誉授予路径

第五章财富管理业务销售人员薪资福利 第一节FA薪资构成 第二节FM薪资构成 第三节FD薪资构成 第四节财富管理业务销售人员的福利保障 第六章财富管理业务销售人员考核管理 第一节FA考核管理 第二节FM考核管理 第三节FD考核管理 第七章财富管理业务销售人员合规管理 第一节嘉奖 第二节处罚 附件财富管理业务R-T-T管理机制 前言（注释）一、财富管理业务管理架构名称注释 二、财富管理业务销售人员各职级名称注释关于业务销售路径人员各职级名称注释：

关于业务管理路径人员-营销部经理职级名称注释： 关于业务管理路径人员-营销中心总监职级名称注释：

三、财富管理业务关键指标名称注释 注：SFYP指：于本自然月内及以前承保出单；于下一自然月5日前客户签收，且15日前完成回单；未在犹豫期内撤、退保 第一章总则 第一条为规范财富管理业务作业模式及流程、保证业务品质、指导队伍建设，满足财富管理业务销售人员职涯规划的需要，打造一支“高忠诚度、高素质、高绩效”的可持续发展的作业队伍，全面推进财富管理业务的快速发展，特制定《新华人寿保险股份有限公司财富管理业务销售人员管理办法（二○一○试行版）》（以下简称“本办法”）。 第二条本办法所称“财富管理业务”是指通过中小股份制商业银行网点销售渠道（包括理财专柜、理财中心、私人银行等）为中高端客户提供个性化的定制类产品及服务，开发并满足客户风险管理及理财规划需求的所有寿险业务。 第三条关于财富管理业务渠道银行作业模式的指导性原则

财富管理—期缴保险营销策略

课程名称：《期缴保险营销策略》课程对象：理财经理 课程大纲/要点： 一、解读保险的隐形优势 1、保险的概念、分类与优势 2、隐性需求三要素/四步走 3、隐性需求挖掘互动 4、客户五大隐形需求之保险解决策略 二、保险KYC技巧与销售逻辑 1、保险KYC核心内容 ?保险KYC的核心内容 ?生命曲线4个关键期风险点挖掘 ?案例讨论与总结 2、保险KYC技巧 ?发问的6大技巧 ?发问的3C法则 ?倾听的6大技巧 ?话术演练+提炼总结 3、保险KYC7大要素与对应话术 ?基础资料KYC ?行职业KYC ?家庭情况KYC

?资产结构KYC ?现金流KYC ?投资经历KYC ?兴趣爱好KYC 4、不同客群的保险KYC逻辑与演练 ?不同客群保险KYC逻辑树 ?不同客群保险KYC话术提炼 ?不同客群保险KYC实战演练+辅导 三、重疾保障和教育金实战营销策略 1、重大疾病保险实战营销策略 ?如何开口讲保险 ?保险SPIN销售法+话术提炼+实战演练 ?保险FABE销售法+话术提炼+实战演练 ?保险右脑销售法+话术提炼+实战演练 ?保险资产配置销售法+话术提炼+实战演练 ?保险“3+1”销售法则 ?商业保险与社保的关系 ?为什么要做重疾保障 ?重大疾病的定义及发病率 ?环境及目前重疾发病率解析 ?“五年生存率”解析 ?重疾相关医疗费用

?重疾保除销售七大工具 ?资产配置理念与帆船图 ?人生曲线图 ?重疾原理图 ?草帽图 ?收益对比图 ?营销速成图 ?保额提升法则 2、教育金保险实战营销策略 ?教育金规划的原因 ?三类子女教育费用解析 ?教育金营销话术 ?教育金营销工具 3、保险异议处理 ?保险常见25个异议 ?异议处理互动+演练 ?异议处理话术提炼+强化 四、年金保险和终身寿险实战营销策略 1、高净什人士财富保全与传承需求 2、年金和终身寿险解决的三大问题 3、高净值人士面临的9大风险与保险解决之道 ?养老风险

史晓琦私人财富管理保险产说会

史晓琦私人财富管理保险产说会 非常高兴今天能有这样一次机会来到美丽的金溪山庄跟我们在座的嘉宾朋友们做一些交流，应该说也是满难得的机会能够和大家面对面地在一起探讨关于私人财富管理方面的话题。说到现在私人财富管理方的话题，现在越来越被很多人所关注，就像刚才主持人所说，现在随着人们兜里钱越来越多，私人财富管理这样的话题也变得越来越热门，应该说这个课程的内容是我从2009年开始从事这方面的思考和研究。主要源自于哪些，应该说随着中国高速的经济的发展，在2009年的时候，也是2008年金融危机之后，也是2009年刚刚开年之时，如果我印象没错的话，当时我们浙江搞过一次小范围的高端金融人才的发展论坛。当时人数在二三十个人左右，当时也是很有幸请到了当时国务院发展研究中心的主任徐道女士，还请到了经济学界的一位泰斗常青教授，常青教授是中国期货的引路人，应该说是期货的教父，当时在探讨中国未来的金融人才尤其是高端金融人才的走势和发展方向的时候，基本上还是一致看好中国金融界未来服务对象的发展跟以往之间发生的巨大变化。如果说在之前中国大量的银行也好、金融机构也好，更多的服务对象是公对公之间的服务对象的话，随着这二三十年财富向个人领域和私人领域的涌入之后，未来中国的金融领域可能将是更多的服务于广大的私人客户，我们会发现在未来相当长一段时间中私人领域的服务方面会逐步逐步地跟上，因为从未来的发展战略的角度来看，你会发现无论是银行、证券还是保险、基金、第三方理财等等等等，这些机构都会把对高端的私人客户的服务纳入到他们最重要的一个服务领域。正是因为这样，所以我觉得在私人财富管理的领域中间一定会有更多的人去研究，同时也有更多的人有这反面的需求。也正是因为这样，在2009年初出于这方面的考虑认真地从各个领域去探讨和想私营企业主包括江浙一带，长江三角洲包括珠江三角洲这一带以私营经济和民营经济发展壮大的这样一个地区性的典型客户群体来讲，我