第一章 个人理财概述-个人理财业务相关主体

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料

2015个人理财

第一章 个人理财概述

知识点：个人理财业务相关主体

● 定义：

相关主体包括

1、个人客户

2、商业银行

3、非银行金融机构

4、监管机构

● 详细描述：

1、个人客户

个人客户是个人理财业务的需求方，也是商业银行个人理财业务的服务对象。

2、商业银行

商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。

3、非银行金融机构

除银行外，证券公司、基金、信托、保险公司以及一些独立的投资理财公司（如第三方理财公司等）等其他金融机构也为个人客户提供理财服务。

4、监管机构

监管机构负责制定理财业务的行业规范，对业务主体以及业务活动进行监管，以促进个人理财业务健康有序发展。个人理财业务相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局等。

例题：

1.以下哪个不是个人理财业务中相关的监管机构（）

A.国银行业监督管理委员会

B.中国证券监督管理委员会

C.中国保险监督管理委员

D.银行从业资格考试认证委员会

正确答案：D

解析：

个人理财相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局

2.大额转让存单的发行人一般是（）。

A.证券公司

B.中央银行

C.商业银行

D.政府机构

正确答案：C

解析：大额转让存单的发行人一般是商业银行。

3.提供个人理财服务的机构包括（）。

A.信托公司

B.商业银行

C.基金公司

D.保险公司

E.证券公司

正确答案：A,B,C,E

解析：除银行外、证券公司、基金、信托公司以及投资公司等其他金融机构也为个人客户提供理财服务。非银行金融机构除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务。

银行个人理财业务概述试题(doc 10页)

A.税收 B.预算 C.再贴现率 D.转移支付 5.当经济增长处于收缩阶段时，个人和家庭应考虑更多投资于（）。 A.房地产 B.股票 C.外汇产品 D.储蓄产品 6.当预期未来有通货膨胀时，个人和家庭应回避（），以对自己的资产进行保值。 A.股票 B.浮动利率资产 C.固定利率债券 D.外汇 7.宏观经济政策对投资理财具有实质性的影响，下列说法正确的是（）。 A.法定存款准备金率下调，利于刺激投资增长

B.某地区贫富差距变大，私人银行业务不易开展 C.国家减少财政预算，会导致资产价格的提升 D.在股市低迷时期，提高印花税可以刺激股市反弹 8.如果就业率比较高，预期未来家庭收入可通过努力劳动获得明显增加，个人理财策略偏于配置更多的（）。 A.国债 B.定期存款 C.股票 D.活期存款 9.界定商业银行个人理财业务范畴，规范商业银行个人理财业务管理的文件是（）。 A.《中华人民共和国商业银行法》 B.《中华人民共和国证券法》 C.《中华人民共和国保险法》 D.《商业银行个人理财业务管理暂行办法》 10.对个人理财业务造成影响的社会环境因素不包括（）。 A.社会文化环境

B.人口环境 C.通货膨胀 D.养老保险制度 11.若预期未来利率水平下降，投资者应采取的措施为（）。 A.增加储蓄 B.增持外汇 C.减持房产 D.出售手中股票 12.下列关于个人理财的说法错误的有（）。 A.个人理财业务服务对象是个人和家庭 B.个人理财业务是一般性业务咨询服务 C.个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务 D.个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务

商业银行个人理财业务发展中存在的问题及解决对策

商业银行个人理财业务发展中存在的问题及解决对策 面对当今我国商业银行传统业务风险日趋增大，存贷款利差日趋缩小、外资银行步步进逼的新形势，我国商业银行应当深刻反思其发展滞后的原因，提出切实可行的发展对策。本文在分析我国商业个人理财业务发展中存在问题的基础上，提出了若干解决对策。 标签：商业银行个人理财问题对策 个人理财业务，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。为了缩小与外资银行的差距，拓宽盈利空间，提高竞争实力，我国商业银行当务之急是要深刻反思个人理财业务发展滞后的原因，并要有切实可行的发展对策。 一、商业银行个人理财业务发展中存在的问题 1.金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。 2.缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。 3.缺少系统支持。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。 4.缺乏高素质的理财人员。由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、

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第一章个人理财概述 一、单项选择题 7.宏观经济政策对投资理财具有实质性的影响，下列说确的是( )。 A.法定存款准备金率下调，利于刺激投资增长 B.某地区贫富差距变大，私人银行业务不易开展 C.国家减少财政预算，会导致资产价格的提升 D.在股市低迷时期，提高印花税可以刺激股市反弹 9.中央银行的货币政策影响到客户理财目标的实现，对此，下列说确的是( )。 A.央行提高法定存款准备金率时能够活跃金融市场理财产品价格上升 B.央行提高再贴现率影响到货币市场基金的收益，使其价格上升 C.央行在公开市场售出政府债券，会促使债券性理财产品的收益率下降 D.央行宽松的货币政策能刺激投资需求、支持资产价格上涨 11.在通货膨胀条件下，( )。 A.名义利率才能真实反映资产的投资收益率 B.实际利率高于名义利率 C.个人和家庭的购买力增加 D.固定利率资产贬值 12.关于通货膨胀对个人理财的影响，以下说法错误的是( ) A.储蓄投资的实际利率可能是负值 B.固定收益的理财产品会贬值 C.持有外汇是应对通货膨胀的一种有效手段 D.股票是浮动收益的，所以一定能应对通货膨胀的负面影响 14.当人民币有很强的升值压力时，理财人员给出的下列理财建议不恰当的是( )。

A.增加国债的配置量 B.投资房地产 C.继续持有外汇 D.购买人民币资产 15. 在开放经济体系下，下列关于一个经济体的国际收支状况和货币汇率的变动及其对个人理财策略的影响说法错误的是( )。 A.一个经济体出现持续的国际收支顺差时，将会导致本币汇率升值 B.个人理财组合应同时考虑本币理财产品与外币理财产品的搭配 C.对于外币理财产品的选择还需要考虑不同币种结构的配置问题 D.一个经济体出现持续的国际收支逆差时，将会导致本币汇率升值 二、多项选择题 3.下列关于理财顾问服务的说法，正确的有( )。 A.客户寻求理财顾问服务的唯一目的是为了追求收益最大化 B.银行通过理财顾问服务实现客户关系管理目标，进而提高银行经营业绩 C.商业银行在理财顾问服务中不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议 D.商业银行提供理财顾问服务追求的是和客户建立一个长期的关系，不能只追求短期的收益 E.理财顾问服务要求能够兼顾客户财务的各个方面 5.与理财顾问服务相比，综合理财服务的特点体现在( )。 A.综合理财服务是商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等综合的专业化服务 B.综合理财服务活动中是客户授权银行代表客户按合同约定的投资方式和方向，进行投资和资产管理 C.在综合理财服务中所产生的投资收益和风险由客户自行承担 D.综合理财服务更强调个性化的服务 E.按照服务的对象不同，综合理财业务可以进一步划分为私人银行业务和理财计划两个类别

我国商业资料银行个人理财业务发展现状

浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略 一、我国个人金融业务发展中的现状及问题 西方有关调查资料表明，未经专家理财的家庭，90％以上存在财务不合理的问题，随时都可能导致财务危机。因此，从90年代开始，在一些欧美国家，先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后，国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛，几乎深入每一个家庭，其业务收入已占到商业银行总收入的35％以上，对应的业务收益已占到银行业利润的40％左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60％，其中个人理财业务利润贡献度接近50％。 而在国内，长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一)政策“瓶颈”问题 我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品，让其真正的服务于大众；另一方面，也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此，现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合，并不是真正意义上的个人理财。 (二)客户需求问题 其一，目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上，国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看，门槛偏高，压制了大量客户的理财需求。

银行个人理财大纲

第1章银行个人理财业务概述 1.1 银行个人理财业务的概念和分类 1.1.1 个人理财概述 1.1.2 银行个人理财业务概念 1.1.3 银行个人理财业务分类 1.2 银行个人理财业务发展和现状 1.2.1 国外发展和现状 1.2.2 国内银行个人理财业务发展和现状 1.3 银行个人理财业务的影响因素 1.3.1 宏观影响因素 1.3.2 微观影响因素 1.3.3 其他影响因素 1.4 银行个人理财业务的定位 第2章银行个人理财理论与实务基础

2.1 银行个人理财业务理论基础 2.1.1 生命周期理论 2.1.2 货币的时间价值 2.1.3 投资理论 2.1.4 资产配置原理 2.1.5 投资策略与投资组合的选择 2.2 银行理财业务实务基础 2.2.1 理财业务的客户准入 2.2.2 客户理财价值观 2.2.3 客户风险属性 2.2.4 客户风险评估 第3章金融市场和其他投资市场 3.1金融市场概述 3.2 金融市场的功能和分类 3.2.1 金融市场功能 3.2.2 金融市场分类 3.3 金融市场的发展 3.3.1 国际金融市场的发展 3.3.2 中国金融市场的发展 3.4 货币市场 3.4.1 货币市场概述 3.4.2 货币市场的组成 3.4.3 货币市场在个人理财中的运用 3.5 资本市场

3.5.1 股票市场 3.5.2 债券市场 3.6 金融衍生品市场 3.6.1 市场概述 3.6.2 金融衍生品 3.6.3 金融衍生品市场在个人理财中的运用3.7 外汇市场 3.7.1 外汇市场概述 3.7.2 外汇市场的分类 3.7.3 外汇市场在个人理财中的运用 3.8 保险市场 3.8.1 保险市场概述 3.8.2 保险市场的主要产品 3.8.3 保险市场在个人理财中的运用 3.9 黄金及其他投资市场 3.9.1 黄金市场及产品 3.9.2 房地产市场 3.9.3 收藏品市场 第4章银行理财产品 4.1 银行理财产品市场发展 4.2 银行理财产品要素 4.2.1 产品开发主体信息 4.2.2 产品目标客户信息 4.2.3 产品特征信息

毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策

毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目：我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名：所在学院：专业：财务管理学号：40801610指导教师：2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号：40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计）名称论文（设论文（设自选A—理论研究导师彭颖计）来源计）类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收。从发达国家银行个人理财业入的增加，理财问题开

始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分：第一部分，个人理财业务概述第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排2011 年

第一章 银行个人理财业务概述-个人理财的过程

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料 个人理财 第一章 银行个人理财业务概述 知识点：个人理财的过程 ● 定义： 是指客户根据自身生涯规划，财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。 ● 详细描述： 评估理财环境和个人条件。 （1）个人资产：住房、车、收藏、股票、存款等。 （2）负责：信用卡还款、银行贷款、抵押物 （3）收入：预期收入 2.制定个人理财目标 3.制定个人理财计划 4.执行个人理财计划 5.监控执行进度和再评估 例题： 1.个人理财的步骤包括（）。 A.评估个人理财环境和个人条件 B.制定个人理财目标 C.制定个人理财规划 D.执行个人理财规划 E.监控执行进度和再评估 正确答案：A,B,C,D,E 解析： 个人理财的步骤包括ABCDE 2.个人理财过程分为以下五个步骤，这五个步骤排序依次是（）。①监控执 行进度和再评估②执行个人理财规划③制订个人理财规划④评估理财环境和个人条件⑤制定个人理财目标

A.④⑤③②① B.④⑤③①② C.⑤④③②① D.⑤④①②③ 正确答案：A 解析： 1.评估理财环境和个人条件。 2.制定个人理财目标 3.制定个人理财计划 4.执行个人理财计划 5.监控执行进度和再评估 3.客户在与银行从业人员接触的过程中会提出他所期望达到的目标，下面（）是属于中期目标。 A.休假 B.购置新车 C.按揭买房 D.建立退休基金 正确答案：C 解析：个人理财目标按时间的长短可以划分为:(1)短期目标(如休假、购置新车、存款等)。(2)中期目标(如子女的教育储蓄、按揭买房等)。(3)长期目标(如退休、遗产等)。 4.个人理财过程分为下列五个步骤，这五个步骤顺序依次是（）。①控执行进度和再评估②执行个人理财规划③制定个人理财规划④评估理财环境和个人条件⑤制定个人理财目标 A.④⑤③②① B.④⑤②③① C.③④②⑤① D.③②①⑤④ 正确答案：A 解析： 5.在制定个人理财目标时，目标的可行性和清晰性有助于制定出详细的理财

我国商业银行个人理财业务及其模式研究

目录 中文摘要及关键词 (1) 英文摘要及关键词 (1) 一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 (1) （一）我国商业银行个人理财业务现状概况 (1) （二）我国商业银行个人理财业务存在的问题 (2) 二、国外发达国家商业银行个人理财业务成功模式及借鉴 (4) （一）美国个人理财业务的模式及特点 (4) （二）我国银行个人理财业务可借鉴的成功经验 (7) 三、我国商业银行个人理财业务模式整体框架构建建议 (8) （一）推进金融混业经营 (9) （二）打造金融集团控股经营模式 (9) （三）建立第三方理财业务体制 (9) （四）加强个人理财业务渠道建设 (9) 参考文献 (11) 谢辞 (12)

摘要 中国经济的高速发展，居民资产的迅速积累，为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业经营实力和发展理念上不足等内外因素的制约，很大程度上限制了商业银行个人理财业务的长足发展。本文简要介绍我国商业银行理财业务的现状并根据数据分析现存的问题。借鉴国外理财业务的特点及发展经验，进一步指出理财模式的重要性，并提出构建我国商业银行个人理财模式的建议，即既需要金融监管当局在制度和政策上提供支持,也需要包括商业银行等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新。 关键词 商业银行，个人理财业务，经营模式，存在问题，研究探讨 Abstract As China' s rapid economic development, the residents assets of the rapid accumulation of personal financial services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.

个人理财经典笔记

第一章个人理财概述 ★个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产治理等专业化服务活动。个人理财业务是建立在托付—代理关系基础上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。 ★个人理财业务依照治理动作方式可分为理财顾问服务和综合理财服务。 ★理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 ★综合理财服务是指商业银行向客户提供理财顾问服务的基础上，同意客户的托付和授权，按照与客户事先约定的投资打算和方式进行投资和资产治理的业务活动。★二者的区不是：在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式进行投资和资产治理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约

定方式猎取或承担。与理财顾问相比，综合理财服务可进一步划分为理财打算和私人银行业务两类。 ★理财打算是指商业银行在对潜在目标客户群进行分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和治理打算。理财打算可分为保证收益理财打算和非保证收益理财打算。保证收益理财打算或相关产品高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户有附加条件的保证收益。商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。非保证收益理财打算又分为保本浮动收益理财打算和非保本浮动收益理财打算。 ★私人银行业务是一种向高净值客户提供的综合理财业务，它不仅为客户提供投资理财产品，还包括为客户进行个人理财，利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、流淌和盈利三者之间的精准平衡，同时也包括与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务，其目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到财宝保值、增值、继承、捐赠等目标。私人银行业务的核心是理财规划服务，它涵盖的领域不仅包括传统零售银行的个人信用、按揭等业务，更提供包括衍生理财产品、离岸基金、保险规划、税务筹划、财产信托，甚至包括客户的医疗以及子女教育等诸多产品和服务。 ★个人理财业务的进展阶级：萌芽时期：20世纪30年代到60年代，那个时期个人金融服务的生心都放在了共同基金和保险产品的销售上，几乎没有金融企业为了销售产品而专门建立一个流程来创建与客户的关系、搜集数据和检验数据，也无法确

第一章个人理财概述

第一章个人理财概述 第一节什么是个人理财 一、个人理财的含义 个人理财是一个热门话题。 银行：理财服务，理财产品 证券公司：集合理财 基金公司：号称理财专家 保险公司保障和投资功能一体的理财产品分红险、万能险。 投资，赚钱 理财＝投资？ 理财更关注财富和生活目标之间的达成程度，讲究如何统筹一生的财务资源，从而完成人生不同阶段的生活目标。 提高个人生活质量、规避风险、保障终身生活为目标。 个人理财的服务对象是个人或家庭，它是帮助个人或家庭合理利用财务资源，实现个人人生目标的综合过程。 国际金融理财标准委员会（中国）对个人理财的定义如下： 个人理财是一种综合金融服务，是指专业理财人员通过收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，明确客户的理财目标和风险属性，分析和评估客户财务状况，最终帮助客户制订出合理的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求，使其实现人生在财务上的自由、自主和自在。 从国际金融理财标准委员会（中国）对个人理财的定义，可以看出其包含以下四点含义：1.个人理财不是单个金融产品的推销活动，而是为客户提供综合金融服务。所谓综合金融服务是指为客户提供投资规划、住房规划、子女教育投资规划、退休规划、税务规划及遗产规划等涵盖一生的全方位服务。 2.个人理财是专业理财人员为客户量身定做的一整套理财方案，而不是客户自己理财。专业理财人员可以使更多的公众受益，同时专业理财人员为客户理财时必须遵循规范的理财执业流程。 3.个人理财是针对客户一生的长期规划，能满足客户人生不同阶段的各种理财需求，其目标是实现客户在财务上的自由和自主。 4.个人理财不是一次性的产品服务，而是一个动态服务过程。 二、为什么需要个人理财 需求进行有针对性的金融组合服务，是全方位、分层次、个性化和系统性的金融服务。二、为什么需要个人理财 (一）个人理财规划是收支平衡的“调节器” 纵观人的一生，财富收支总是不一致的：有时候收人大于支出，有时候收人小于支出。如何让人一生的收入和支出保持平衡，需要进行科学的、专业的理财规划。

个人理财第一章讲解学习

第一节个人理财相关定义 本节共计4 个考点，3个高频考点 考点1．个人理财概述（高频） 1、个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。（教材指的是个人理财） 2、个人理财与相关含义的区别 1）投资与财富管理——财富管理包含了投资管理 2）个人理财与财富管理——本质上是一致的 3）个人理财业务与财富管理业务——(银行)个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务。 【例题，多选】 个人理财是指客户根据自身（），制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程 A．身份地位B．财务状况 C．理财能力D．身涯规划 E．风险属性 答案：BDE 考点2．银行个人理财业务的相关主体 1、相关主体 （1）个人客户，需求方 （2）商业银行 供给商，是个人理财业务的提供商之一 （3）非银行金融机构 （4）监管机构 个人理财业务相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局等。 【例题，多选】以下关于个人理财主体阐述正确的是（）。 A．个人客户主要以个人理财的需求方出现 B．个人理财业务的提供商是商业银行 C．个人理财业务相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局 D．证券公司、基金公司、信托公司、保险公司以及一些独立的投资理财公司(如第三方理财公司等)等其他金融机构也为个人客户提供理财服务 E．非银行金融机构只能通过自身渠道向客户提供个人理财服务。 答案：ACD 考点3．理财顾问服务和综合理财服务（高频） 1、按是否接受客户委托和授权对客户资金 进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务 和综合理财服务

个人理财第一章个人理财概述

第一章个人理财概述【章节测试】 一、单项选择题 1．《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定，（）是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理专业化服务活动。 A．综合理财业务 B．个人理财业务 C．理财计划 D．私人银行业务 2．个人理财业务是建立在（）基础之上的银行业务。 A．法定代理关系 B．委托代理关系 C．存款业务关系 D．贷款业务关系 3．宏观经济政策影响到理财决策的制定和理财服务的开展，下列说法有误的是（）。A．积极的财政政策刺激投资需求，提升房地产的价格 B．中央银行在公开市场买入国债，能刺激各类资产的价格上升 C．提高股票交易印花税能刺激股价上涨 D．降低股票交易印花税能刺激股价上涨 4．关于理财顾问服务特点的描述，不正确的有（）。 A．主体是商业银行 B．服务的目的是实现客户资产增值 C．是从客户利益最大化的角度为客户提供理财建议 D．是商业银行按客户的委托授权进行投资和资产管理 5．与理财计划相比，私人银行业务的核心是个人理财，更加强调（）。 A．风险性 B．收益性 C．建议性 D．个性化 6．下列对综合理财服务的理解，错误的选项是（）。 A．综合理财服务中，银行可以让客户承担一部分风险 B．与理财顾问服务相比，综合理财服务更强调个性化 C．私人银行业务属于综合理财服务中的一种 D．私人银行业务不是个人理财业务 7．2007年以来，由于国内的消费物价指数屡创新高，中国人民银行从2007年3月18日

开始连续6次加息，金融机构一年期存款基准利率由2．52％升至4．14％，预期未来利率水平仍将上升，此时的理财策略调整建议可以采取（）。 A．增加股票配置 B．增加外汇配置 C．增加股票型基金配置 D．增加存款配置 8．影响金融市场长期走势的唯一因素是（）。 A．宏观经济因素 B．行业发展状况 C．企业经济效益 D．国际经济形势 9．高通胀下的GDP增长将导致金融市场行情（）。 A．上升 B．下跌 C．不变 D．都有可能 10．GDP是指一个国家(或地区)所有（）在一定时期内生产活动的最终成果。 A．本国公民 B．国内居民 C．常住居民 D．不包括外国人的常住居民 11．当某个国家发生严重的通货膨胀时，理财产品价格将（）。 A．上升 B．下跌 C．不变 D．大幅波动 12．反映一个国家经济是否具有活力的基本指标是（）。 A．国内生产总值 B．人均生产总值 C．消费物价指数 D．工业增加值 13．商业银行由于资金周转的需要，以未到期的合格票据再向中央银行贴现时所适用的利率是（）。 A．贴现率 8．转贴现率 C．再贴现率 D．同业拆借率 14．当GDP在宏观调控下减速增长时，证券价格将（）。 A．快速上升

中外商业银行个人理财业务的比较与建议

金融天地 一、个人理财业务概述 个人理财是指根据自身财务状况，风险接受能力，建立个人财务规划的投资活动，包括储蓄、国债、基金、股票等内容。 国内外对个人理财业务的认识不尽相同：国外的个人理财业务多指具有专业资格的理财师，按照客户财务状况进行分析，对其风险偏好程度进行了解，明确客户的要求与目标，在其他专业人士(会计师、律师等)的协助下，帮助客户合理储蓄、合法避税、以及提供其他资产管理的服务。而国内的个人理财业务还处于一个“如何增加自己财产”的简单认知上。 二、中外商业银行个人理财产品的比较 (一)产品 国外银行理财产品种类多种多样，可以根据不同客户群体的不同特点，为顾客提供专业化、个性化的服务。另外，国外银行重视核心产品建设，注重与其他产品的“差别化”。与国外理财产品正好相反的是国内理财产品的“同质化”。全国的大部分银行理财产品在其功能特点、投资方式、收益模式上都大同小异，只有名称与形式略有不同。由于国内各类产品的特点不明显，之前还发生过理财产品与储蓄业务界定不清，造成消费者混淆的状况，最终不但引起法律纠纷，还有可能破坏商业银行商誉与形象。 (二)经营模式 国外银行多采用混业经营模式。这种经营模式可以对产品进行跨领域开发，为客户提供综合性较强的理财产品；而我国银行因为自身条件的限制，只能使用分业经营的模式，分别从银行、证券、保险方面开展产品开发。所以，当我国商业银行面临业务种类齐全的综合性全能银行时，难免失去有利竞争地位。同时，分业经营模式也正是我国理财产品大同小异、类型单一的主要原因之一。在这种经营模式下，很难达到真正的个性化服务。 (三)客户资源 国外银行对顾客资源细分十分重视，集中主要力量为优质客户服务，尽可能的为其量身打造个性化理财产品。国外银行大多注重对客户心理的研究，为了提高客户对银行的忠诚度，定期开展不同的社区活动，理财知识培训讲座；或者定期请VIP客户、金融界专家等专业人士举办交流会，以这种形式留住老客户，吸引新客户。近年来国内银行确实提高了服务质量，提出了“微笑服务”的理念，但与国外相比，还是存在较大差距的。 (四)道德规范 银行之间的服务质量差距还体现在对客户信息的保密性上。国外银行对客户信息保密程度非常严密，工作人员都保持着较高的职业道德。然而，由于我国法律制度不够完善，国内银行经常出现客户资料泄露的情况，这也是由于相关部门监管和惩罚力度不够造成的。 另外，由于我国银行分业经营体制的特点，银行不能直接涉足保险业和证券，只能进行代销；又因为代销制度不够完善，导致一些业务员在推销理财产品时，夸大收益，隐瞒风险，严重误导消费者，对商业银行的理财业务造成了不良影响。 (五)营销方式 我国银行的营销方式相对保守，缺乏市场开拓意识，总是被动坐等顾客上门。例如，现在银行的服务窗口旁虽然提供了一些个人理财产品介绍的宣传册，但业务员很少主动寻找潜在客户。而大多数顾客缺乏对基金、国债等专业金融知识的了解，单单通过对宣传册的阅读，很难产生投资兴趣。 (六)员工专业水平的比较 国外理财人员招聘和考核程序都十分严格，理财服务经理大都获有注册金融理财师资格(Certified Financial Planner)，能够通过分析客户现实状况，及各种投资产品的不同特点，全方位的给出最优投资组合，为客户提供最专业的服务。 国内理财人员业缺少相关专业资格，专业素质不高，即使是经过培训，也只能对单一的理财产品进行推销和介绍，缺乏对保险、股票、基金、期货等金融产品的综合认识，很难为客户提供最有效的投资组合。大部分员工把服务重点放在了一般日常业务上，在个人理财方面，缺乏个性化服务，对任何人都是同一套说辞。 (七)技术支持 国外商业银行提供了非常全面的自助式服务功能，使顾客可以随时通过手机、Email或自助服务机器办理日常业务。中国商业银行在对日常业务的技术支持方面也已经有了很大进步。 三、借鉴国外经验，寻找我国个人理财业务的出路 (一)产品创新 既然分业经营模式限制了产品创新的发展，我国商业银行就应该另辟蹊径，找到适合自己的创新道路。比如说，把银行自身的专有优势与当地环境特色结合在一起，创造属于自己特色产品，做到真正的产品差异化，创立品牌效应，设立自己独有的理财产品。 (二)突破经营模式的制约 分业经营模式不利于公平的国际竞争，所以打破分业经营模式对理财产品经营范围的限制，通过不同类型理财产品的组合来分散风险，是国内商业银行需要努力的方向。其中，银行对保险业务的代理也是“分业管理，混业合作”的典型体现。 (三)客户细分提高客户忠诚度 我国商业银行可以按实力与需求的不同把客户分为三类：第一类客户，收入维持在中下水平，银行存款额度维持在较低程度，对个人理财需求较低，对相关投资知识理解有限。这类顾客一般是实用性金融业务，如住房贷款、汽车贷款或信用卡服务的主要客户群。第二类客户，收入相对较高，对投资知识有一定了解，通常是大众理财业务的主要支持群体。理财经理需要根据这类客户的兴趣和经济水平提供“半个性化”理财服务。第三类客户，人数极少但拥有极丰富的资金，对理财业务要求很高。现在我国商业银行面对这种客户大都提供的是“一对一”的贵宾服务。其实，如有必要，可以成立“多对一” 中外商业银行个人理财业务的比较分析与建议 黄华灵 中山大学南方学院 摘要：随着我国金融市场大门的打开，国外越来越多的商业银行加入到了与中国商业银行的竞争中来。由于体制限制、经营模式等原因，中外商业银行的同类业务之间存在着很大差距。本文主要通过对比国内外商业银行个人理财业务的主要特点，分析中国个人理财业务 的发展现状及其存在的问题，并给出一些建议。 关键词：商业银行；个人理财业务；混业经营 中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0285-01 （下转第331页） 285

商业银行个人理财业务调查报告

商业银行个人理财业务调查报告

浙江财经学院本科社会调查报告 （专业调查） 题目：商业银行个人理财业务调查报告 学生姓名沈敏佳指导教师刘建和 二级学院金融学院专业名称金融工程班级08金融工程学号 0805 22 08月 09日

商业银行个人理财业务调查报告 摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。中国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中原来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。关键词：商业银行、个人理财 一、中国商业银行个人理财业务的现状 首先，在中国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝正确主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。而且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着中国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限

制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 可是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务依然处于起步阶段。 二、当前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。 由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中能够看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。 就当前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的

(完整版)个人理财教案

南京交通科技学校 2013～2014学年下学期 教 案 课程名称：个人理财 任课教师：

江苏省技工院校 教案首页 授课日期 班级 课题：第一章个人理财业务概述 教学目的要求：1、个人理财的概念、业务分类、2、对比国内外理财发展现奖3、分析影响理财的因素 教学重点、难点：分析影响理财的因素、业务分类 授课方法：案例分析、讲授法、讨论法 教学参考及教具（含多媒体教学设备）：多媒体、课本、百度文库 授课执行情况及分析： 板书设计或授课提纲 教学内容： 导入：理财相关知识 讲新课 第一章银行个人理财业务概述 1．1个人理财业务的概念和分类 引用案例讲解个人理财过程五大步骤。 1．1．2 银行个人理财业务概念 1、个人理财业务概念 根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 2、相关主体 3、相关市场 1．1．3银行个人理财业务分类 1、理财顾问服务和综合理财服务。 重点强调区别 2、理财业务、财富管理业务与私人银行业务。 1．2银行个人理财业务发展和现状

江苏省技工院校 教案首页 授课日期 班级 课题：第一章个人理财业务概述 教学目的要求：1、宏观影响因素 2、微观影响因素 3、其他影响因素教学重点、难点： 1、宏观影响因素 2、微观影响因素 授课方法：案例分析、讲授法、讨论法 教学参考及教具（含多媒体教学设备）：多媒体、课本、百度文库 授课执行情况及分析： 板书设计或授课提纲 教学内容： 复习：上节课内容 讲新课 1.3银行个人理财业务的影响因素 1.3.1宏观因素 政治 法律 财政政策\货币政策\收入分配政策\税收政策 第一章银行个人理财业务概述 1．1个人理财业务的概念和分类 讲解个人理财过程五大步骤。 1．1．2 银行个人理财业务概念 1、个人理财业务概念 根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 2、相关主体 3、相关市场 1．1．3银行个人理财业务分类

论我国商业银行个人理财业务的现状和发展

论我国商业银行个人理财业务的现状和发展 从未有一项金融业务像今天的“个人理财”这样火爆。在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层浪。各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和服务。如工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡理财”、广东发展银行的“真情理财”、上海银行的“慧通理财”等；各家媒体、电视财经节目将理财话题作为主打内容，各种理财杂志不断面世、报刊专辟理财版、多数大网站均设有理财栏目等；人们的投资意识和投资需求日益增强，纷纷将目光从最“原始”的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财；理财洋证书纷纷入境，CWM（特许财富管理师）、CEP（理财策划师）、REP（注册财务规划师）等，种种现象表明，个人理财时代已经到来。 一、个人理财相关概念综述 个人理财（Personal Financial Planning）起源于美国。其概念是这样定义的：理财是评估客户各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等。由此可见，理财是对客户人生财务目标的长期规划和管理，它的价值在于有效地集合个人的财富，然后进入各种投资渠道，合理获得新创造的财富的一部份。 1. 个人理财是一个过程，而不仅仅是一种一次性的交易或者事项。这个过程是一个分析、评估、提出推荐和建议并进行实施的过程。 2. 客户经理进行个人理财时必须确定某个客户设定的生活目标是否可行。如果客户的目标是不可行、不合理的，那么客户经理就要向客户指出这一点，并且尽量帮助客户对其目标进行调整。 3. 在确定了某个客户目标的可行性后，个人理财就是确定如何来确保这些目标的实现。 综上所述，个人理财不仅仅是一门科学，更是一门艺术。它没有一个标准答案，有的仅仅是根据客户的现状、客户的需求、客户的目标所提供的一种长期的、专业的、有针对性的服务。从这个意义上说，个人理财所定位的就是高端客户，银行希望通过这样的服务手段来获得高端客户的贡献度和忠诚度，而对于普通客户来说，银行所提供的个人理财仅仅是一次性的销售。 二、国内银行个人理财业务现状 中国工商银行是国内最早推出个人理财业务的银行之一。早在1997年，工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响。目前，工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。从2001年至今，共行新投资改造了3000多个理财中心，相继开发了个人综合账户、贷款综合账户、理财业务分析、个人数据仓库等计算机应用系统。2002年底，推出了专为中高端客户享有的“理财金账户”、同时进一步完善了电话银行、网上银行等服务方式，形成了以营业网点为综合门户的多渠道服务体系，

银行从业资格考试个人理财 第一章 银行个人理财业务概述

第一章银行个人理财业务概述 1.1.1 个人理财概述 1. 个人理财过程的步骤包括（）ABCDE A评估理财环境和个人条件B制定个人理财目标 C制订个人理财规划D执行个人理财规划 E监控执行进度和再评估 1.1.2 银行个人理财业务概念 2. 个人理财业务是经()批准的一项银行中间业务。B A.中国人民银行 B.中国银监会 C.中国银行业协会 D.中国证监会 3. 《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定，()是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理专业化服务活动。B A.综合理财业务 B.个人理财业务 C.理财计划 D.私人银行业务 4. 根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人、企业客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。（）错 解析：应该是为个人客户提供的，不包括企业。 5. 《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定,个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的( )等专业化服务活动。AC A、财务分析、财务规划 B、外汇理财、人民币理财 C、投资顾问、资产管理 D、保险规划、财产信托 E、储蓄存款、信贷产品介绍、宣传、推荐 6. 个人理财业务是建立在()基础之上的银行业务。B A.法定代理关系 B.委托代理关系 C.存款业务关系 D.贷款业务关系 7．下列关于个人理财的说法正确的有( )。ACDE A.个人理财业务服务对象是个人和家庭 B.个人理财业务是一般性业务咨询服务 C.个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务 D.个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务 E.个人理财业务是一种个性化、综合化服务 解析：个人理财业务不是一般性业务咨询服务、是专业化的综合服务。

我国商业银行个人理财业务发展

目录 一、论文提纲 (2) 二、中文摘要和关键词 (3) 三、正文 (4) 四、致谢 (7) 五、参考文献 (9) 论文提纲 一、商业银行个人理财业务概况 二、我国个人理财业务发展现状 1.服务不足 2.分业经营 3.专业理财人士不足 4.组织机构及系统支持的缺乏 5、创新不足 三、对我国商业银行个人理财业务发展的建议

1.选择服务对象 2.朝着国际混业经营的方向发展 3.培养专业理财人员，提高其素质 4.商业银行要积极培养客户理财意识，发展理财市场 摘要 目前我国各家商业银行都以个人理财业务的开展作为争夺优质客户的重要手段，市场竞争日趋激烈。但是，由于受政策、法律、技术、人才等的限制，我国商业银行所推出的理财服务还不能有效的为客户提供真正的增值理财服务。如何将个人理财业务从低水平的同质产品竞争，转向金融创新能力的竞争，成为制胜的关键。尽管我国个人理财业务在国内还处于萌芽阶段,但发展前景十分广阔。各家商业银行已普遍认识到了开展个人理财业务的重要性。通过对客户的了解,不断丰富客户理财需求,提升服务质量,银行理财将进入崭新阶段,是个人理财业务步入佳境。本人就国内个人理财业务发展的现状及我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题进行简要介绍与分析，并在此基础上对我国商业银行个人理财业务发展提出对策和建议。 关键词个人理财；商业银行；发展策略 我国商业银行个人理财业务发展 一、商业银行个人理财业务概况

个人理财业务，概括而言，即将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。市场对个人理财业务市需求大、风险较低、业务范围广、收入稳定，即个人理财业务能成为发达国家中较多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据资料分析，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%！在某些西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在提升服务质量的同时也为自己带来了丰厚的利润。资料显示，美国银行业的个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%.而我国商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务发展相对缓慢，在2005年，汇丰银行公布的私人银行业务税前利润达到9.12亿美元，比上一年同期利润6.97亿美元上升了31％。因此，无论从规模还是内容上。为了促进与外资银行的差距，拓宽盈利空间，提高自身发展，我国商业银行应分析个人理财业务发展缓慢的因素，并应提出切实可行的发展及对策。 二、我国个人理财业务发展现状 目前，商业银行的个人理财业务还处于起步阶段，市场前景不可估量。首先，个人金融资产正在不断增长，为我国商业银行发展个人理财业务奠定了基础，构成了潜在的、个人理财欲望。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也促进了居民的理财欲望。同时发展个人理财业务促使商业银行的业务经营范围更为广泛、使其利润增加；