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电子货币的法律问题

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电子货币的法律问题

(一)电子货币的性质

对于电子货币是否构成货币的问题在学术界尚有争论。一些法律学者认为在经济学界对货币的概念尚无定论的前提下,将电子货币是否构成一种新型货币的论证任务交给法学家是不现实的。一般认为,对电子货币是否构成货币的一种,应当视具体情况个案处理。对于信用卡、储值卡类的初级电子货币,只能视为查询和转移银行存款的电子工具或者是对现存货币进行支付的电子化工具,并不能真正构成货币的一种。而类似计算机现金的现金模拟型电子货币,则是初步具备了流通货币的特征

但是,要真正成为流通货币的一种,现金模拟型电子货币还应当满足以下条件:

(1)被广泛地接受为一种价值尺度和交换中介,而不是仅作为一种商品;

(2)必须是不依赖于银行或发行机构信用的用于清偿债务的最终手段,接受给付的一方无须保有追索权;

(3)自由流通,具有完全的可兑换性;

(4)本身能够成为价值的保存手段,而不需要通过收集、清算、结算来实现其价值;

(5)完全的不特定物,支付具有匿名性。

考察上述的MONDE X卡和电子现金,首先,它们的价值均是以既有的现金、存款为前提的,是其发行者将既有货币的价值电子化的产物。持有电子货币仅意味着持有者具有以其持有的电子货币向发行者兑换等价值现金或存款的权利;其次,根据货币法定的原则,电子货币要真正成为通货的一种,还需经一国立法的明示认可。所以,现有的电子货币可被认为是以既有货币为基础的二次货币,还不能完全独立地作为通货的一种。

(二)电子货币的发行主体问题

当今各国在电子货币的发行主体问题上并无统一的解决方案,而是根据具体国情而定。美国和欧洲在发行电子货币的机构这一问题上持有不同立场:美国联邦储备委员会认为由非银行机构来发行电子货币应是允许的,因为非银行会由于开发及行销电子货币的高成本而使他们必须开发具有安全性的产品。美国并不认为非银行机构会对银行造成威胁,因为他们认为银行有良好的声誉,所以消费者较倾向于信赖由主要的当地银行所发行的电子货币而不会信赖一家新成立的非银行机构所发行的电子货币。

欧洲货币机构工作小组则认为只有由主管机构所监管的信货机构才可发行电子货币。例如,欧洲货币基金组织(EMI)于1994年5月公开发表的欧共体结算系统业务部提交的《关于预付卡的报告书》中指出:电子钱包发行者收取的资金应视为银行存款,原则上只允许金融机构发行电子钱包。欧盟成员德国在对“信用制度法”的修正案中规定:所有电子货币的发行均只能由银行开办。在我国,对于信用卡,我国1996年4月1日起实行的《信用卡业务管理办法》中规定信用卡的发行者仅限于商业银行,对于信用卡之外的其他电子货币种类,我国尚无法律规定。就目前我国现状以及国情而言,发行电子货币的主体为中国人民银行或者中国人民银行委托的金融机构是比较可行的办法。理由有:第一,有助于政府对电子货币进行监控并根据电子货币研究和实践的发展及时调整其货币政策,并同时保证了支付系统的可靠性。第二,由于由中央银行发行的电子货币在信誉和可最终兑付性上比较可靠,对消费者而言就更容易接受并积极参与,从而推动电子货币的普及与发展。

(三)电子货币的安全性问题

我们可以在纸币上加上防伪设计,电子货币也应该要有一套可以防止复制的系统,问题是,电子货币所使用的安全性技术是否应受到国家的管制?因为只有在高科技基础建设存在的情况下,电子货币才能以有效率和有效的方式在电子商务中被使用。有人认为,我们认为如果欲使电子货币成为未来“可流通”的货币,并且能够“使人信赖其安全性”的话,则此安全性技术自应受到政府管制,否则若无一定的监管标准,电子货币的信用何存?又如何能流通?但是,这里的问题是,政府监管的尺度应如何把握?就如同在电子签名技术上有技术中立和技术特定化之争一样,政府的过分管制就会对技术的发展造成妨碍,这对于快速发展的电子商务是致命的,但是如果不加以管制,电子货币的信用就难以树立。因此把握政府管制的尺度是非常重要的。

(四)电子货币的流通性问题

电子货币是否应像纸币一样不记名,以利于像货币一样可以流通?如果对电子货币加密,其实就等于记名一样,如果欲不记名,则连密码都不能加。问题是如果使用不记名的电子货币,则一些犯罪活动,如洗钱、贩毒、恐怖活动、买卖军火等将大肆猖獗,而执法机构将无法在网络中查出这些电子货币的来源或去处,在此情况下,则又形成无法保护使用者的局面。毫无疑向,电子货币无国界并可在瞬间转移的特性将造成治安上的死角。法律应当权衡两者,在两者之间作出一个平衡的规定。

(五) 消费者权益保护问题

在电子货币的交易中,有关结算信息会被大量积累储存到结算服务提供者处。不同的电子货币种类和结算类型所涉及的个人信息有所差异,所涉个人信息的隐私程度和范围也有所不同。客户对结算服务提供者处大量积累个人信息未必能理解,由而产生不安全感。所以,结算提供者应对其存储和积累的个人信息的范围和隐私程度公开向客户作必要的说明,并保证该信息的积累和使用仅为保证交易之安全的目的。

我国电子支付现状与存在问题分析

目录 引言 (1) 一、电子支付概述 (1) 二、我国电子支付发展现状 (2) 三、电子支付现存的主要问题 (3) 四、电子支付改革对策 (4) 四、总结 (6)

我国电子支付的现状与存在问题分析 引言 近些年来,随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大,比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式,是保证整个电子商务系统有效运转的关键。 一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment),是指以电子计算机及其网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 (1)信用卡支付 可以在现实世界和网络世界中使用,在因特网上使用时,它可以在各个银行相互认可的前提下,在不同银行之间进行资金的流转,因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币 电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币,其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点,是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介,其支票的形式是通过网络传播,显现在电子屏幕上,并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年,新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统,此外,NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。 (3)电子支票(E—cash)

移动电子商务安全问题及其应对

龙源期刊网 https://www.sodocs.net/doc/7f15989529.html, 移动电子商务安全问题及其应对 作者:范文婷 来源:《商情》2015年第18期 【摘要】移动电子商务飞速发展给我带来便利的同时,其安全性问题也越来越受到人民群众的普遍关注,本文从分析移动电子商务卒中的安全问题入手,对解决这些安全问题的有效措施进行探索以应对其产生的不利影响。力求通过笔者努力,找到促进移动电子商务安全问题得到有效解决的可靠途径,以此为相关人士提供部分参考。 【关键词】移动电子商务 ;安全问题 ;应对措施 一、移动电子商务存在的安全问题 (一)移动电子商务终端设备带来的安全性问题 由于终端设备的移动性特征,终端设备容易丢失和破坏,这样无疑带来了安全风险。由于终端设备持有者各不相同以至于他们的风险也是各不相同的。终端设备带来的安全威胁主要要物理损耗威胁、移动终端被破坏和攻击以及在线终端被破坏和攻击等。 (二)无线网络对移动电子商务带来的安全性问题 移动电子商务的发展依赖于无线通讯技术,由于无线通信是通过开放的信息渠道来进行通信,所以它不可避免的存在安全风险,而不能像有线通信那样安全可靠,即使它具有灵活性和方便性的特点,但其所带来的高度风险也是不容忽视的。无线通信带来的安全威胁主要存在交易主体容易被假冒、和交易信息易被窃听和交易内容易被篡改等风险。无线通信是通过开放信息渠道进行传输的,所以任何拥有一定接受设备的主体都能获取无线通信的内容,所以给用户的信息安全、个人隐私和个人安全带来了很大的安全隐患。 (三)无线ad hoc应用对移动电子商务带来的安全性问题 不仅无线通信给移动电子商务带来安全风险,无线装置也给移动电子商务带来了安全威胁。无线装置带来的ad hoc网络,由于其不依赖任何固定设备,以至于可通过移动节点来进行网络互连,这很容易产生安全隐患。 (四)商务平台的管理漏洞给移动电子商务带来的安全性问题 随着移动电子商务的快速发展,移动电子商务交易平台已建立,但还是不够完善。缺乏相应的经验以至于移动电子商务运营平台管理不善,存在不少安全隐患。为了防范安全风险,必须完善电子商务平台的管理与维护,对电子商务交易进行有效规范,形成一个统一的完善的安全防御系统。

电子货币与网上支付 习题答案

《电子商务》习题集 第3章电子货币与网上支付 一.单项选择题 1. 下列选项中不属于银行卡支付中涉及到的角色的是: (C) A. 消费者 B. 商户 C. 第三方平台 D. 银行 2. 在银行卡型电子货币中,具备“先存款,后支用”特征的是:(C) A. 贷记卡 B. 准贷记卡 C. 借记卡 D. 准借记卡 3. 在银行卡型电子货币中,具备“先消费,后还款”特征的是:(A) A. 贷记卡 B. 准贷记卡 C. 借记卡 D. 准借记卡 4. (C)一种表示现金的加密序列数,可以用来表示现实中各种金额的币值。 A. 电子支票 B. 现金 C. 电子现金 D. 电子货币 5. (B)是指清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系,由银行提供的金融服务业务。 A. 清算 B. 支付 C. 结算 D. 网上支付 6. 下列哪种电子货币不是目前网上常用的(A) A. 储值卡型电子货币 B. 银行卡型电子货币 C. 电子支票 D. 电子现金 7. 为了确保安全,防止伪造,电子现金在实际应用中,主要用到了(C)技术 A. 数字签名 B. 数字证书 C. 盲签名 D. 数字摘要 8. 首信易支付平台创建于(C) A. 1997年3月 B. 1998年3月 C. 1999年3月 D. 2000年3月 9. 由成都富杰信息技术有限公司创建的西部支付,是(C)第一家网上在线支付平台。 A. 西部地区 B. 西南地区 C. 中西部地区 D. 中部地区 10. 西部支付与其他第三方支付平台对比,较有特色的服务是推出了(A) A. 西币 B. Q币 C. 银行卡 D. 借款 11. 下列网上支付工具不适合进行小额支付的是(C) A. 电子现金 B. 电子支票 C. 银行卡支付系统 D. 信用卡支付系统 二.多项选择 1. 现金支付具有以下几个特点:(ABCD) A. 现金是最终的支付手段 B. 现金支付具有“分散处理”的性质 C. 现金支付具有“脱线处理”的性质 D. 现金的稀缺性与信誉性 2. 电子现金的支付过程包括: (ABCD) A. 购买并储存电子现金 B. 用电子现金购买商品或服务 C. 资金清算 D. 确认订单 3. 在支付全过程中涉及到的系统有: (BC) A. 支付结算系统 B. 支付服务系统 B. 支付资金清算系统 D. 结算资金清算系统 4. 网上支付活动的主要参与者包括: (ABCD) A. 卖家 B. 买家 C. 银行 D. 第三方支付商 5. 网络银行与传统银行相比具有的竞争优势如下: (ABC) A. 可以降低银行的经营和服务成本,从而降低客户的交易成本 B. 可以突破地域和时间的限制,向客户提供个性化的金融服务产品 C. 利用其信息技术和信息资源,可以为商业银行提供竞争所需要的知识要素和竞争手段 D. 可以帮助银行抢占更多的客户市场 6. 第三方支付平台的经验模式大致分为: (AB) A. 信用中介模式 B. 支付网关模式 C. 用户接口模式 D. 银行入口模式 7. 信用卡涉及到的角色主要有: (ABC)

我国电子支付的现状及法律对策

我国电子支付的现状及法律对策 (作者:___________单位: ___________邮编: ___________) [摘要] 电子支付的出现,使得人们突破了时间和空间的限制,可以自由进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展,作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析,以期对发展中的中国电子商务法律制度建设有所裨益。 [关键词] 电子支付现状法律对策 二十世纪以来,随着电子计算机工业和互联网的不断发展,电子计算机的应用领域也在不断扩大,在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务(Electronic Commerce),即系统地利用各种电子工具和网络,高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种以电子方式实现的商业贸易活动。电子支付的出现,使人们突破了时间和空间的限制可以自由的进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展,作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析,以期对我国发展中的电子商务法律制度建设有所裨益。

一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment),是指以电子计算机及其网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 (1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用,在因特网上使用时,它可以在各个银行相互认可的前提下,在不同银行之间进行资金的流转,因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币,其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点,是电子支付的最为重要载体。 (3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文,或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点,利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付,能够节约人力物力成本,而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此,电子支票日益成为高效的电子支付手段。 二、电子支付现存的主要法律问题 1.电子支付的安全性问题 电子支付作为一种新兴的支付手段从一开始就受到了各方

移动电子商务内容

1.移动电子商务的概念: 移动电子商务(M-Commerce),它由(E-Commerce)的概念衍生出来,电子商务以PC 机为主要界面,是“有线的电子商务”;而移动电子商务,则是通过手机、PDA()这些可以装在口袋里的终端与我们谋面,无论何时、何地都可以开始。有人预言,移动商务将决定21世纪新企业的风貌,也将改变生活与旧商业的地形地貌。 移动电子商务就是利用手机、PDA等无线设备进行B2B或B2C的电子商务,以前这些业务一贯是在有线的Web系统上进行的。 移动电子商务是指通过手机、、等手持移动终端从事的商务活动。 2.移动电子商务的发展 移动电子商务的发展已经经历了3代 第一代移动商务系统是以短讯为基础的访问技术,其中最严重的问题是实时性较差,查询请求不会立即得到回答。 第二代移动商务系统采用基于的方式,手机主要通过浏览器的方式来访问WAP网页,以实现信息的查询,部分地解决了第一代移动访问技术的问题。第二代的移动访问技术的缺陷主要表现在WAP网页访问的交互能力极差,因此极大地限制了移动电子商务系统的灵活性和方便性。此外,WAP网页访问的安全问题对于安全性要求极为严格的政务系统来说也是一个严重的问题。这些问题也使得第二代技术难以满足用户的要求。 新三代的移动商务系统采用了基于SOA架构的webservice、智能和移动VPN技术相结合的第三代移动访问和处理技术,使得系统的安全性和交互能力有了极大的提高。第三代移动商务系统同时融合了3G移动技术、智能移动终端、VPN、数据库同步、身份认证及Web service等多种移动通讯、信息处理和的最新前沿技术,以专网和无线通讯技术为依托,为电子商务人员提供了一种安全、快速的现代化移动商务办公机制。 3.移动电子商务的特点 方便 移动终端既是一个移动通信工具,又是一个移动POS机,一个移动的银行ATM机。用户可在任何时间,任何地点进行电子商务交易和办理银行业务,包括支付。 不受时空控制 移动商务是电子商务从有线通信到无线通信、从固定地点的商务形式到随时随地的商务形式的延伸,其最大优势就是移动用户可随时随地的获取所需的服务、应用、信息、和娱

移动电子商务安全研究论文

移动电子商务安全研究论文 内容摘要:随着移动电子商务的发展,其安全问题倍受人们的关注。本文对移动电子商务技术的安全现状作了简要讨论,然后对IEEE802.11标准、WAP技术、WPKI 技术等从安全角度进行了分析,并针对不安全的因素提出了改进建议。 关键词:移动电子商务IEEE802.11WAPWPKI 随着无线通信技术的发展,移动电子商务已经成为电子商务研究热点。移动电子商务是将现代信息科学技术和传统商务活动相结合,随时随地为用户提供各种个性化的、定制的在线动态商务服务。 但在无线世界里,人们对于进行商务活动安全性的考虑比在有线环境中要多。只有当所有的用户确信,通过无线方式所进行的交易不会发生欺诈或篡改、进行的交易受到法律的承认和隐私信息被适当的保护时,移动电子商务才有可能蓬勃开展。 移动电子商务通信安全的现状 由于无线通讯接入方式非常灵活,所以其对安全的要求更高。实际上,主要的无线通信技术都有各自的措施、协议和方法来保证各自体制下的通信安全。这里我们将从无线网络和电子商务应用两个方面作简要讨论。 无线局域网 无线局域网络是以无线连接至局域网络的通讯方式。它采用的是IEEE802.11系列标准。在该标准中,无线局域网的安全机制采用的是WEP协议(有线对等安全协议)。在数据链路用WEP加密数据,保证了信道上传送数据的安全。另外,无线局域网的网络管理员分配给每个授权用户一个基于WEP算法的密钥,这样就有效阻止了非授权用户的访问。 WAP(无线应用协议)技术 WAP由一系列协议组成,用来标准化无线通信设备,例如:移动电话、移动终端;它负责将Internet和移动通信网连接到一起,客观上已成为移动终端上网的标准。WAP协议可以广泛地运用于GSM、CDMA、TDMA、3G等多种网络。 WAP的安全机制是通过WTLS(无线传输层安全)协议来实现的。WTLS协议类似于互联网传输层安全协议。在无线技术的有限的发送功率、存储容量及带宽的条

电子货币的风险与研究

电子货币的风险与研究 学院:商学院专业:会计学学号:0008 姓名:范宇 摘要 伴随着科技进步,货币作为商品的交易媒介也相应发生形态上的改变,至今已实现了从实物货币到金属货币,再到纸币的演化。电子货币是信息文明条件下一种新的货币形式。现实中,我们经常上网的人都知道,例如:QQ币,校内豆,以及各种网络游戏需要买道具都需要相应的电子货币。无一例外,我们要想获得这些虚拟的货币,必然要用真实的货币去购买,形式多种多样,淘宝支付、电话卡充值,用现金去指定的点去购买点卡等等。 一、电子货币的产生及其特征: 1.电子(Electronic Money) ,是指用一定金额的或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据,通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象,从而能够清偿债务。从字面上看就是采用电子形式的货币,它不具有实体性,而是电子载体所包含的信息,其价值以电子形式储存。 2.电子货币的特征:①以电子计算机技术为依托,进行储存,支付和流通;②可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域;③融储蓄,信贷和非现金结算等多种功能为一体;④电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征;⑤现阶段电子货币的使用通常以银行卡(磁卡、智能卡)为媒体。 二、电子货币优缺点 通过和传统货币的对比,可发现电子货币具传统货币无可比拟的几个优点: 1.在面对大量货币的传送时,电子货币通过网络通讯即可实现,而传统货币要实现这一点则需大费周折,还需要保安人员押送,无形中增大了运行成本。 2.使用电子货币不需要面对面交易,所以你和商家即使离得很远,也没关系。 3.使用电子货币可透支,可以先向银行贷款,提前使用货币,这是传统货币所不具备的。 4.电子货币的使用将极大地提高资金运行的效率,降低结算成本,能利用网络迅速完成款项的收支及资金的调拨,显著地提高了资金运营的效率,而传统的货币结算主要依靠的是银行与客户面对面的进行人工操作,复杂费时。 5.电子货币的普及将加快金融全球化的进程。电子货币与网络技术的结合,将跨越时空的限制,使国际贸易变得非常简单。 但,同时也可以发现电子货币的风险: 1.发行风险。对一个国家的财政、金融体系所带来的冲击是巨大的,产生的后果也是十分严重的。它涉及到国家货币总量的控制及宏观经济调控等方面的问题。由于电子货币的发展前景比较好,存在很大的发行利润空间,并且对发行者的资格限制、技术限制较低,在鼓励市场竞争和技术创新的前提下,会有大量的竞争者进入该领域,如何控制电子货币发行者及其行为也会成为一个很大的问题。 2.运行风险。电子货币是一种特殊的网络产品,必须借助于有形的网络设备和无形的计算机运行程序才能实现流通。而开放网络的设备和程序极其复杂,任何一个环节的故障都可

电子货币的发展及其风险防范

电子货币的发展及其风险防范 摘要:随着全球数字信息化和金融电子化的迅猛发展,一种全新的“货币”形式,在20世纪80年代悄然出现,缓慢但异常坚定地扩大其影响,人们对其兴趣也有了越来越浓厚。这种“货币”就是被媒介称为革命性未来支付手段的电子货币。在网络技术进步和电子商务快速发展的两驾马车共同推动下,电子货币正在动摇着现实货币的支配性地位。 关键词:电子货币;风险防范 一.电子货币的起源与发展现状 1.电子货币是信息革命的产物 货币作为固定地充当一般等价物的特殊商品,是商品交换的产物,其最主要的职能是作为交易的媒介执行流通手段和支付手段。货币形式服从于货币内容并随着时代的发展而不断地进化,“用一种象征性的货币来代替另一种象征性的货币是一个永无止境的过程。”这样,货币所可能采取的形式就具有无限多样性。迄今为止,货币形式经历了实物货币、代用货币和信用货币等阶段。实际上,从早期的朴素商品货币到贵金属货币再到纸币和银行账户上的记录数据,货币形式经历了从价值实体到价值符号的演变。同时,电子货币应运而生。 电子货币的出现是信息革命的产物,电子货币的产生和流通使实体货币与观念货币发生分离,真实货币演变为虚拟货币,是新技术革命和网络经济发展的必然结果,它有效地解决了市场全球化的大背景下,如何降低“信息成本”和“交易费用”的问题。电子货币极大地突破了现实世界的时空限制,信息流、资金流在网上的传送十分迅速、便捷,时空差距再不是网络世界的障碍。同时网络和电子货币还减少了巨额货币印钞、发行、现金流通、物理搬运和点钞等大量的社会劳动和费用支出,极大地降低了交换的时空成本。并且由于电子货币的方便性、通用性和高效性等特点,电子货币在使用和结算过程中,不仅简化了以往使用传统货币的复杂程序,而且电子货币的使用和结算不受时间、地点、服务对象等的限制,人们可以在自己方便的时间内完成交易,无论所购商品是在国内还是国外。总之,网络和电于货币的出现加快了市场全球化,加强了全球经济的联系,人们通过网络和电子货币可以更快、更省地处理经济事务。所有的这些都大大降低了信息搜寻成本,减少了交易费用,节余了更多的社会财富和提高了资源优化配置的范围和效率。因此,电子货币的产生和发展可以说是货币发展的高级阶段,是货币史上的第三次革命。 2电子货币的发展现状 金融电子化建设是我国1993年开始实施的“金卡工程”的重点。自实施“金卡工程”以来,电子货币正在我国得到广泛地应用。截止2003年,我国累计发行银行卡和IC卡等电子货币18.69亿张,其中各类银行卡5.69亿张,各类IC卡13亿张,全国人均持卡近1.5张。一个全国性的跨银行、跨地区的银行卡信息交换网络已经初步建立。然而与电子货币发行机构和人们接受电子货币的热情相比,人们实际使用电子货币支付结算则稍逊一筹,显得较为清淡。 造成这一强烈反差的原因是大多数人仍然在传统的支付结算习惯和使用电子货币支付结算新型方式间徘徊,对电子货币的安全性心存疑虑,对使用电子货币支付结算采取较为保守的观望态度,一般只在小额交易中如:公交车费、家庭水电燃气费等方面使用电子货币支付结算,享受电子货币的好处——省却缴款等待、找零麻烦等;而大额交易仍然沿用传统的方式支付结算,以回避可能存在的风险。但在全球数字化浪潮和电子商务快速发展的今天,目前处于从属地位的电子货币,在我国也将会随着开展电子商务的客观需要,以及人们数字信息化观念的转变和持卡消费意识的提高而得到较大地发展。 二.电子货币存在的风险

电子货币及其法律问题

电子商务时代电子货币及其法律问题 作为商品经济的产物,货币为人类所必需。网络经济的诞生与发展,正促使我们进入一个电子社会(E-World)。在这个电子化的社会,电子商务得以出现并得到了突飞猛进的发展。21世纪是电子商务的时代,电子商务将成为人类商业活动的中心。这种“无纸化”的电子交易,自然需要“无纸化”的电子货币。因而,产生了一个全新的“数字 化”(digitalization)支付体系,即电子支付体系。在该支付体系中,其核心就是电子货币。目前已有许多金融机构开发出电子货币示范项目在世界范围内引导普通消费者,并正逐步将电子货币引入到商业可行层面。同时,一些国家的政府也正为电子支付体系的发展创造良好的环境。这一切均表明,电子货币已成为发展电子商务的核心。它的应用深度和广度将直接影响电子商务的发展;它的普及应用将为网络经济开辟新的更为广阔的空间;而有关电子货币的法律问题的解决,将为电子货币的普及应用扫清法律方面的障碍。 一、电子货币概述 (一)电子货币的产生和发展 货币作为固定地充当一般等价物的特殊商品,是商品交换的产物,其最主要的职能是作为交易的媒介执行流通手段和支付手段。货币形式服从于货币内容并随着时代的发展而不断地进化,“用一种象征性的货币来代替另一种象征性的货币是一个永无止境的过程。”[1]这样,货币所可能采取的形式就具有无限多样性。迄今为止,货币形式经历了实物货币、代用货币和信用货币等阶段。实际上,从早期的朴素商品货币到贵金属货币再到纸币和银行账户上的记录数据,货币形式经历了从价值实体到价值符号的演变。同时,电子货币应运而生。 电子货币的出现是信息革命的产物,电子货币的产生和流通使实体货币与观念货币发生分离,真实货币演变为虚拟货币,是新技术革命和网络经济发展的必然结果,它有效地解决了市场全球化的大背景下,如何降低“信息成本”和“交易费用”的问题。电子货币极大地突破了现实世界的时空限制,信息流、资金流在网上的传送十分迅速、便捷,时空差距再不是网络世界的障碍。同时网络和电子货币还减少了巨额货币印钞、发行、现金流通、物理搬运和点钞等大量的社会劳动和费用支出,极大地降低了交换的时空成本。并且由于电子货币的方便性、通用性和高效性等特点,电子货币在使用和结算过程中,不仅简化了以往使用传统货币的复杂程序,而且电子货币的使用和结算不受时间、地点、服务对象等的限制,人们可以在自己方便的时间内完成交易,无论所购商品是在国内还是国外。总之,网络和电于货币的出现加快了市场全球化,加强了全球经济的联系,人们通过网络和电子货币可以更快、更省地处理经济事务。所有的这些都大大降低了信息搜寻成本,减少了交易费用,节余了更多的社会财富和提高了资源优化配置的范围和效率。因此,电子货币的产生和发展可以说是货币发展的高级阶段,是货币史上的第三次革命。 (二)电子货币的概念、特点和分类 电子货币的使用者以一定的现金和存款,从发行者处对换并获得代表相同金额的数据,并以读写的电子信息方式储存起来,须偿清债务时,使用者可以通过某些电子化媒介和方法,将该电子数据直接转移给支付对象,此种电子数据便称之为电子货币。[2],[3] 电子货币作为现代科技和现代金融业务相结合的产物,具有以下几个突出的特点: 1.电子货币是一种虚拟货币。它是在银行电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币,它采用数字脉冲代替金属、纸张等载体进行传输和显示资金,通过芯片进行处理和存储,因而没有传统货币的物理形态、大小、重量和印记,持有者得不到持有的实际感觉。 [4] 2.电子货币是一种在线货币。电子货币通常在专用网络上传输,通过POS,ATM进行处理,也就是说,电子货币是在现有的银行、支票和纸币之外,通过网络在线大量流通的钱。电子货币保管需要有存储设备、交换需要有通信手段、保持其安全需要加密和解密用的计算机。

我国移动电子商务现状与趋势分析

我国移动电子商务现状与趋势分析 金融125 62 李长城 我国还处于移动电子商务发展的初级阶段,其理论研究、行业标准、交易安全、商业模式和消费者接纳等方面还需要进一步完善和提升,但是我国移动电子商务发展势头迅猛、潜力巨大。文章从移动电子商务的概念出发,结合中国移动电子商务的现状,指出了目前中国移动电子商务所面临的问题及对策,并探讨了中国移动电子商务的发展趋势。 关键词:中国移动电子商务;现状;问题及对策;趋势 移动电子商务是传统互联网电子商务在移动领域的延伸和发展,是指通过手机、PDA、笔记本电脑等移动通信设备与因特网结合进行信息查询、商务交易及对信息、服务和商品的价值交换等电子商务活动的过程和行为。随着移动通信技术、互联网技术和信息处理技术的快速发展,人们已经不再满足于传统的商务活动,而是希望随时随地进行收发电邮、移动支付、定购各种商品等商务活动,所以移动电子商务成为人们关注和研究的热点。与传统通过台式电脑平台开展的电子商务相比,移动电子商务拥有更为广泛的用户基础,因此,也具有更为广阔的应用前景,特别是在当前3G背景下,移动电子商务正逐渐凭借技术和应用上的优越性,显示出强大的生命力。 一、中国移动电子商务现状 迄今为止,我国移动电子商务技术的发展经历了三个阶段。第一个阶段是以短讯为基础的技术;第二个阶段的移动电子商务采用基于WAP技术的方式;第三个阶段是以2009年发放牌照为标志、能够实现无缝漫游和移动宽带的3G时代。3G背景下,无线通信产品能够为人们提供速度高达2Mb/s的宽带多媒体业务,支持高质量的语音分组交换数据多媒体业务和多用户速率通信。 (一)移动客户群庞大 根据工业和信息化部的数据显示,2009年中国手机终端的数量已经达到亿,接近上网用户数量的3倍,而来自CNNIC的数据显示,2009年底中国手机网民的数量已突破亿,手机网民规模呈现迅速增长的势头。这表明我国移动电子商务业

电子货币的现状与未来概要

电子货币的现状与未来 电子货币作为货币的一种新形式的发展,一个新的经济名词,近几年已逐渐广泛地用于人们的经济生活中。电子货币从实验室脱颖而出而走向市场至今已将近20年,虽然在整个支付系统中仅占微小的份额,但电子货币的发展前景仍是不容小嘘的。现在就让我们逐步走近这个即熟悉又陌生的领域,去探知认识电子货币的昨天今天和未来。 电子货币的概念 美国后现代小说家William Gibson在其1984年出版的小说Neuromancer中首次提出了Cyberspace的概念,以及这一未来空间对人类生活的影响。他指 出:“Cyberspace是人们和银行打交道的地方。它事实上已是银行保存你的钱财之处,因为Cyberspace的一切都是直接的电子交换。” 电子货币就是这种电子交换的载体。由于其发展时间较短,有关电子货币的定义至今尚未统一。不过一般来说,是指在电子技术的支持下,能够在交易或消费过程中充当“支付”职能的货币替代品。国际清算银行(BIS1996年10月的报告和欧洲央行(ECB1998年的报告较具代表性的体现了电子货币以下几个基本特点: 由电子存储的货币价值; 代表向发行者的索偿权; 具有一定的储值上限; 可在发行者业务系统之外广泛用于支付; 在支付过程中无卷入银行账户或发行系统的必要。 电子货币优势所在

尽管电子货币尚未深入人心,但它确实已经逐渐融入我们的日常生活,并将会被越来越多的人所熟知。电子货币的存在与发展有它的意义与优势所在。 (1电子货币在交易和消费是十分方便,它不必使用现金支付,省却了数钞的麻烦,支付方式甚至不必面对面。 (2电子货币的使用十分安全。使用电子货币就不必为身上带有巨额现金而提心吊胆。即使银行卡丢失,也可挂失,没人能侵害持卡人的利益。 (3电子货币具有通用的职能。如入了国际组织网络的银行卡以及互联网上通用的电子钱包,不受地域国界的限制,可在全球通用,出国就不必先换外币,省却了许多麻烦。 (4另有一项附带的优点,即是电子货币的使用增加了社会效益。它减少了现金流通量,从而减免了对钞票的印刷、保管、押运、兑换、回笼等麻烦,能大量降低成本,提高社会效益,给社会和个人带来更多的便利。 电子货币的现状 目前,对电子货币的使用情况尚无全面统计。欧洲央行从1996年开始通报硬件电子货币的流通。一年以后,软件电子货币也被纳入统计之列。硬件电子货币的使用规模在过去7年半间增长了140倍,至2003年6月达2.8亿欧元。然而,与其它非现金货币相比,硬件电子货币只占非现金支付量的0.2,尚处于小规模发展阶段。软件电子货币的使用,在规模上更是微不足道。 经过10多年发展,电子货币在整个支付系统中仅占微小份额这一事实,令急于宣 告电子货币时代到来的人们大失所望。但对了解电子货币的微型付款属性的人来说,这些尚属意料之中。事实是,物理现金与钱夹均未消失,但人们正逐渐认识到生活质量可以通过减少等待取款付款、寻找购物停车位、凑零钱付停车费等等得以提高。看来,更为重要的是电子货币所带来的付款文化上的变化。 电子货币存在的问题

电子支付安全法律问题分析

电子支付安全法律问题分析 根据有关数据显示,2010年三季度,中国互联网付市场(即线上交易)总规达到了7255亿元。许多人实现足不出户便能完成购物、交费行为。但是,电子支的迅猛发展也带来了许多安全患。因此,如何保障电子支中的安全问题,成商家、用户、政府乃至学们重点关注的问题[1]。 1电子支付概述 电子支付是指单位、人直接或授权他人通过电子端发出支付指令,现货币支付与资金转移的行为。电支付的类型按电子支付令发起方式分为网上支付、话支付、移动支付、销售点终交易、自动柜员机交易和其他子支付。2010年6,为了规范金融体系加强金融监管、稳定金融序,央行发布了《非金融机支付服务管理办法》(以简称《办法》),办法》规定“未经央行批准,任非金融机构和个人得从事或变相从事付业务”。这意味着从此三方支付平台将纳入国金融管理秩序之中。20104月,在央行报备的三方支付企业有130多家,根据央行最新公告信息,终进入央行首批名单的有17家。 2电子支付的安全问题 2.1电支付的高效性与安性相比于传统的支付方,电子支付具有成本低、效率的优势,因此被许多企业和人接纳并得到世界各的大力发展。有关研究显,银行卡支付的成本只有纸支付的1/3到1/2,如果一个家从纸基支付全面转卡基支付,节约的总成本至少当于GDP的1%,且支付周期将大大缩短。但是电子支付对安全性的要比传统支付方式

更高。这是因为信网络的发展给支付带来便利的时也带来了高度危险性。首先,资在公网中流转,存着权益人无法控制的时间差,还众多的病毒、木马程序窃取用户的银行帐号密码。 其次,在电子付中,双方无法互相解对方的支付能力,这也带来一风险。同时,电子支付平也成为犯罪分子套现洗钱的“帮手”。从经济学角度析,电子支付的安全性必计算到交易成本中。果片面追求快捷而忽视安全电子支付发展之路必定不会远。在社会生活中,资的安全直接关系到人们的切身经利益,因此公众对支付的安全性为关心。 2.2法律层面上的电支付安全风险从广上看,电子支付安全括两个层面:技术安全与律安全。技术安全是指从技角度能够保证指令对资金的划拨安全地到达收款人的户。这种安全仅指电子支付瞬间动态安全。法安全,则是指指令人能够完全控制支配账户内的资金,不受外因素的影响。这种安是一种稳定的权益保障的状态。电支付发展到今天,包括银行系提供的网上银行和第三方付平台在内,在技术上并有出现安全问题。 当前电子支付中存在的律安全危险主要有如下3。 2.2.1外来攻击 外来种种攻击行为,使指令人失了对账户的控制,主有钓鱼式欺诈、计机病毒及电脑黑客三。 1)钓鱼式欺诈。这我国已经发生多起,通表现为利用仿冒的电子邮件和网站—例如仿造一个网上银行的网站—欺骗用户登陆并留下银行卡帐号密码,然后通过真正的网上银行拨用户资金。

移动电子商务的认识

移动电子商务的认识 移动电子商务就是利用手机、PDA及掌上电脑等无线终端进行的B2B、B2C或C2C的电子商务。它将因特网、移动通信技术、短距离通信技术及其它信息处理技术完美的结合,使人们可以在任何时间、任何地点进行各种商贸活动,实现随时随地、线上线下的购物与交易、在线电子支付以及各种交易活动、商务活动、金融活动和相关的综合服务活动等。 移动电子商务就是利用手机、PDA等无线设备进行B2B或B2C的电子商务,以前这些业务一贯是在有线的Web系统上进行的。 随着移动通信技术和计算机的发展,移动电子商务的发展已经经历了3代 第一代移动电子商务 第一代移动商务系统是以短讯为基础的访问技术,这种技术存在着许多严重的缺陷,其中最严重的问题是实时性较差,查询请求不会立即得到回答。此外,由于短讯信息长度的限制也使得一些查询无法得到一个完整的答案。这些令用户无法忍受的严重问题也导致了一些早期使用基于短讯的移动商务系统的部门纷纷要求升级和改造现有的系统。 第二代移动电子商务 第二代移动商务系统采用基于WAP技术的方式,手机主要通过浏览器的方式来访问WAP网页,以实现信息的查询,部分地解决了第一代移动访问技术的问题。第二代的移动访问技术的缺陷主要表现在WAP网页访问的交互能力极差,因此极大地限制了移动电子商务系统的灵活性和方便性。此外,WAP网页访问的安全问题对于安全性要求极为严格的政务系统来说也是一个严重的问题。这些问题也使得第二代技术难以满足用户的要求。 新一代移动电子商务 新一代的移动商务系统采用了基于SOA架构的webservice、智能移动终端和移动VPN技术相结合的第三代移动访问和处理技术,使得系统的安全性和交互能力有了极大的提高。第三代移动商务系统同时融合了3G移动技术、智能移动终端、VPN、数据库同步、身份认证及Web service等多种移动通讯、信息处理和计算机网络的最新前沿技术,以专网和无线通讯技术为依托,为电子商务人员提供了一种安全、快速的现代化移动商务办公机制。 移动电子商务提供服务 1、银行业务 移动电子商务使用户能随时随地在网上安全地进行个人财务管理,进一步完善因特网银行体系。用户可以使用其移动终端核查其账户、支付账单、进行转账以及接收付款通知等。 2、交易 移动电子商务具有即时性,因此非常适用于股票等交易应用。移动设备可用于接收实时财务新闻和信息,也可确认订单并安全地在线管理股票交易。 3、订票 通过因特网预定机票,车票或入场券已经发展成为一项主要业务,其规模还在继续扩大。因特网有助于方便核查票证的有无,并进行购票和确认。移动电子商务使用户能在票价优惠或航班取消时立即得到通知,也可支付票费或在旅行途中临时更改航班或车次。借助移动设备,用户可以浏览电影剪辑、阅读评论,然后订购邻近电影院的电影票。 4、购物

第3章 电子货币与网上支付练习题

一、选择题 1. 与传统的支付方式相比,以下哪个不是电子支付的特征? A. 电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输。 B. 电子支付是在较为封闭的系统中运作的。 C. 电子支付对软件、硬件设施的要求很高。 D. 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 2. “电子银行”发展的源动力是_______。 A. 信息流的需求 B. 物流的需求 C. 资金流的需求 D. 以上都不是. 3. 支付网关是_______。 A. 银行金融系统和安全机构之间的接口 B. 由将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备 C. 由认证机构处理商家支付信息和顾客支付指令的设备 D. 网上商店的关键设备 4.下列不是SET协议规范所涉及的对象有_______。 A. 消费者 B. 在线商店 C. 网络管理系统 D. 认证中心 5.根据系统中使用的支付工具不同,可以将电子支付系统分为哪几类? A. 银行卡电子支付工具。 B. 电子证券支付工具。 C. 电子票据支付工具。 D. 电子现金支付工具。 6.SSL安全协议主要提供哪几方面的服务? A. 认证用户和服务器。 B. 验证客户信息的合法性后,通知商家付款成功。 C. 加密数据以隐藏被传送的数据。 D. 维护数据的完整性。 7.网上银行具有以下哪些特点? A. 功能丰富。 B. 操作简单。 C. 跨越时空。 D. 信息共享。 8.第三方支付模式的优点是_______。 A. 比较安全 B. 支付成本较低 C. 使用方便 D. 程序简洁 二、填空题

1. 电子银行,又称_______、_______,是指通过因特网或公共计算机通讯网络提供金融服务的银行机构。 2. 电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令,实现_______与_______的行为。 三、名词解释 1. 电子现金(E-cash) 2. 电子支票

国内外电子支付发展现状

---------------------------------------------------------------最新资料推荐------------------------------------------------------ 国内外电子支付发展现状 国内外电子支付发展现状国内外电子支付发展现状摘要: 本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用,简单地说明了电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。 认为,研究并解决电子支付存在的问题,对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义!关键词: 电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展, Internet 在全球迅速普及,传统的商业形式不再很好的适应时代的发展,电子商务应运而生。 随着网络时代电子商务的崛起,货币支付手段与方式发生了创新性变革。 电子货币电子支付方式的出现,便是这种变革的典型表现。 目前,在电子商务发展的进程中,电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。 本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。 目前的电子支付系统可以分为四类: 大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2. 1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账,通常支付 1/ 20

的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。 大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。 现在的趋势是,大额系统通常由中央银行运行,采用 RTGS 模式;处理贷记转账,当然也有由私营部门运行的大额支付系统,这类系统对支付交易虽然可做实时处理,但要在日终进行净额资金清算。 大额系统处理的支付业务量很少(1~ 10%),但资金额超过90%,因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2. 2 脱机小额支付系统(亦称批量电子支付系统)主要指ACH(自动清算所),主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资)或定期借记(如公共设施缴费)。 支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2. 3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或 ATM 卡等)。 联机和脱机两类小额支付系统,主要特点是金额小、业务量大,交易资金采用净额结算(但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信)。 2 2. 4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式,是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。 与纸币等其他货币形式相比,电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。

研究移动电子商务的安全问题(一)

研究移动电子商务的安全问题(一) 本文对移动电子商务技术的安全现状作了简要讨论,然后对IEEE802.11标准、WAP技术、WPKI 技术等从安全角度进行了分析,并针对不安全的因素提出了改进建议。 随着无线通信技术的发展,移动电子商务已经成为电子商务研究热点。移动电子商务是将现代信息科学技术和传统商务活动相结合,随时随地为用户提供各种个性化的、定制的在线动态商务服务。 但在无线世界里,人们对于进行商务活动安全性的考虑比在有线环境中要多。随着移动电子商务的发展,其安全问题倍受人们的关注。只有当所有的用户确信,通过无线方式所进行的交易不会发生欺诈或篡改、进行的交易受到法律的承认和隐私信息被适当的保护时,移动电子商务才有可能蓬勃开展。 移动电子商务通信安全的现状 由于无线通讯接入方式非常灵活,所以其对安全的要求更高。实际上,主要的无线通信技术都有各自的措施、协议和方法来保证各自体制下的通信安全。这里我们将从无线网络和电子商务应用两个方面作简要讨论。 无线局域网 无线局域网络是以无线连接至局域网络的通讯方式。它采用的是IEEE802.11系列标准。在该标准中,无线局域网的安全机制采用的是WEP协议(有线对等安全协议)。在数据链路用WEP 加密数据,保证了信道上传送数据的安全。另外,无线局域网的网络管理员分配给每个授权用户一个基于WEP算法的密钥,这样就有效阻止了非授权用户的访问。 WAP(无线应用协议)技术 WAP由一系列协议组成,用来标准化无线通信设备,例如:移动电话、移动终端;它负责将Internet和移动通信网连接到一起,客观上已成为移动终端上网的标准。WAP协议可以广泛地运用于GSM、CDMA、TDMA、3G等多种网络。 WAP的安全机制是通过WTLS(无线传输层安全)协议来实现的。WTLS协议类似于互联网传输层安全协议。在无线技术的有限的发送功率、存储容量及带宽的条件下,WTLS能够实现鉴定,保证数据的完整性和提供保密服务的目标。 数字认证技术 对诸如移动电子商务和有重要使命的合作通信等活动,其安全性的一个关键方面是能否对信息发送者的身份进行论证,通常都要利用有线安全的公开密钥基本构架(PKI)。 PKI提供与加密和数字证书有关的一系列技术。但在无线通信环境中,PKI是很难实现的。在只有有限计算能力和低数据流通率的设备上实现PKI中的服务一直是一个有挑战性的难题。同时在PKI的基础上,要将无线设备与有线设备之间进行互通也是有难度的。因此无线PKI(WPKI)协议是要将标准的PKI进行修正和简化,使其在无线通信的环境下达到最优。 移动电子商务安全分析 IEEE802.11的安全 IEEE802.11标准规定了MAC层的存取控制规范,也定义了加密机制,即上述的WEP。WEP的目的是通过对信息流加密并利用WEP认证节点,使无线通信传输像有线网络一样安全。 WEP加密使用共享密钥和RC4加密算法。访问点(AP)和连接到该访问点的所有工作站必须使用同样的共享密钥。对于往任一方向发送的数据包,传输程序都将数据包的内容与数据包的检验组合在一起。然后,WEP标准要求传输程序创建一个特定于数据包的初始化向量(IV),后者与密钥k相组合在一起,用于对数据包进行加密。接收器生成自己的匹配数据包密钥并用之对数据包进行解密。在理论上,这种方法优于单独使用共享私钥的显式策略,应该使对方更难于破解。 但是,IEEE802.11中用于安全的WEP算法只是提供相当于有线局域网基本安全的安全级别,根

电子货币发展及其影响

电子货币发展及其影响 随着计算机通信技术的发展以及网络经济的兴起,电子货币应运而生、1993年我国组织实施的“金卡工程”是以电子货币应用为重点启动 的各类卡基应用系统工程,旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。目前我国电子货币正在我国蓬勃发展。 一、电子货币的含义、分类和属性 (一)电子货币的含义 电子货币的定义目前仍未有明确的定义,但其中较为规范并被广泛引用的是巴塞尔委员会的定义:电子货币是指在零售支付机制中,通过销售终端、不同的电子装备之间的以及在公开网络上执行支付的“储值”和“裕福支付机制”。 (二)电子货币的分类 根据不同载体,电子货币分为以储值卡为主题的卡基类电子货币和基于互联网的网积累电子货币。卡基类电子货币主要代表为多功能预付卡或电子钱包,其介质为智能卡和IC卡,通常作为现金替代品运用 于零售业的终端支付。而网基类电子货币代表为虚拟货币,主要形式有两种:一种是第三方网上支付平台的电子货币,例如支付宝;另一种是各网站发行的电子货币,比如游戏币等。 根据发行主体的不同,电子货币可划分为金融机构类电子货币和非金融机构类电子货币。金融机构类电子货币是我国最为规范的电子货币,以商业银行和信用卡公司发行的信用卡和借记卡为典型代表,

其最大特点是由金融机构的参与,并将电子货币的发行和运用纳入金融监管体系。非金融机构类电子货币主要有磁卡、IC卡、网络游戏点卡等,通常由电信、公交等机构或者网络运行商发行。 (三)电子货币的属性 电子货币发行主体多元化,形式多样化,流通领域广泛、技术装备先进、成本低独立性强、结算方式安全快捷等特征充分展示了其相对于传统货币的优越性。但我国货币电子化进程仅处于发展的初级阶段,当前的电子货币就本质而言并非是一种完全脱离现金或存款的新兴 货币,而仅仅只是货币形式的变化,是信息革命中出现的现金存款替代物,执行者货币的价值尺度、流通手段和支付手段职能,因此,现阶段电子货币仍尚未形成独立的货币体系。 二、我国电子货币的现状 从1997年到2001年底,中国银行卡经过了逐步联网通用的阶段,自此开始了深度发展的阶段。在改革开放政策下国家预定的20年国民生产总值翻两番的目标提前完成,人民生活水平显著提高。在此背景下,长达半个多世纪的被压抑的消费欲望和银行卡支付的便利使得银行卡消费量迅速增长,在2006年增长率达到100%,2010年销售额突破10万亿。 在2011年,全年银行卡渗透率达到38.6,相对于上一年提高3.5%,卡均消费金额与比均消费金额分别为5529元和2372元,不断推进社会消费品零售市场发展。到2012年,渗透率达到43.5%,卡均消费3.95银行上升从近期公布数据来看,。2.6%比均消费降低,6.6%增长

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