佛山市科技型中小微企业信用担保贷款 风险补偿资金实施 …

附件1

佛山市科技型中小微企业信用担保贷款风险补偿资金实施细则（征求意见稿）

第一章总则

第一条为贯彻落实《广东省人民政府关于加快科技创新的若干政策意见》（粤府[2015]1号），加强对佛山市科技型中小微企业的扶持力度，鼓励担保机构支持中小微科技型企业发展，引导合作担保机构设立针对佛山市科技型中小微企业的信用担保贷款产品，特制订如下实施细则。

第二条本细则所指信用担保贷款，是指面向佛山市中小微企业，无抵押纯信用担保贷款，由合作担保机构承担担保责任，合作银行负责贷款实施。

第三条本细则所称佛山市科技型中小微企业信用担保贷款风险补偿资金（以下简称：市信用担保贷款风险补偿资金）市指从佛山市创新型城市专项资金中安排，对佛山市科技型中小微企业信用担保贷款担保风险进行补偿的资金。

第四条市信用担保贷款风险补偿资金规模每年不少于2000万，按照实际情况在佛山市创新型城市专项资金中预算安排。

第二章资金管理

第五条建立市信用担保贷款风险补偿工作协调机制，由市科技局、市财政局等部门共同推进实施工作；审定风险补偿资金支出预算和核销等重大事宜，并做好与上级管理部门的沟通。

1.市科技局负责公开选聘合作担保机构和合作银行，制定财政资金预算，委托佛山市科技情报研究所搭建“佛山市科技金融服务平台”对申请信用担保贷款的科技型中小微企业的科技创新能力、信用等级进行评估，并将评估结果推荐给合作担保机构。

2.市财政局负责项目资金的安排使用和监督管理等工作。按规定办理市孵化器创投风险补偿资金的拨付，对市级财政资金的使用进行监督检查和总体绩效评价。

3.合作担保机构按照财政扶持资金存放金融机构的杠杆比率以不低于20倍的额度，为科技型中小微企企业提供信用担保服务，并依照合作协议给予企业最优惠的担保费率，原则上不超过3%，并执行具体贷款业务操作。合作担保机构承担100%贷款风险，享受市信用担保贷款风险补偿资金补贴。

4.合作金融机构（佛山地区依法设立的政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用社、融资租赁公司等）应结合市场因素对合作担保机构推荐的科技型中小微企业给予最优惠利率，原则上最高不能超过中国人民银行公布的同期基准利率的 1.3倍；给予合作担保机构或金融服务机构最优惠保证金杠杆比率，原则上保证金存放比率不低于10倍。合作金融机构不承担贷款风险，不享受市信用担保贷款风险补偿资金补贴。

第三章补偿对象与标准

第六条本细则所指市信用担保贷款风险补偿资金补贴对

象是市科技局公开选聘的承担科技型中小微企业信用担保贷款风险敞口的合作担保机构。

第七条市信用担保贷款风险补偿资金补贴标准为每笔信用担保贷款所承担的风险敞口的5%，单笔信用担保贷款风险补偿资金补贴不超过50万元。

第四章信用担保贷款扶持对象

第八条信用担保贷款扶持对象为在佛山市内注册时间超过12个月，上年度销售收入在2亿元人民币以内，符合国家有关中小企业划型标准，持续进行研究开发、生产和服务的企业，并符合下列条件之一：1、国家高新技术企业；2、国家、省或市创新创业大赛优胜企业；3、获得“广东省知识产权优势企业”或“广东省知识产权示范企业”称号的企业；4、获得广东省“创新型试点企业”或“创新型企业”称号的企业；5、近5年内获得国家、省、市、区科技立项的企业；6、近5年内，拥有1项（含）以上且目前有效的发明专利授权或3项（含）以上且目前有效的实用新型专利授权或3项（含）以上软件著作权的企业。

第九条信用担保贷款优先支持的科技型中小企业：1、拥有自主知识产权以及较好市场前景和经济社会效益，具备产业化条件的企业；2、具有组织一定研发能力、创新管理人才团队和一定的经济规模，项目技术领域属于机械装备、生物医药、新能源、新材料、节能环保等领域的企业；3、拥有自主知识产权，已形成稳定销售收入的企业；4、信息化与工业化深度融合的新业态、新模式企业；5、在银行首次融资的科技型企业；6、管理制度健全，财务管理规范，资产负债率水平不超70%的企业。

第五章信用担保贷款申请条件及额度

第十条申请企业需在“佛山科技金融服务平台”进行资格认定和评估。评级后达到A级、AA级、或AAA级可获得相应的信用担保贷款授信额度。

第十一条企业在评级授信额度内可以多次申请信用贷款，贷款期限不超过一年，每年度的申请的信用担保贷款总额不超过1000万元人民币。

第十二条信用担保贷款资金不得从事股票、期货、房地产投资（购买自用房地产除外）和国家、地方法律法规和政策禁止从事的业务。

第六章信用担保贷款申请受理流程

第十三条信用担保贷款申请和受理包括以下步骤：

（一）企业注册：企业在“佛山科技金融服务平台”登记注册，佛山市科技局审核企业准入条件。

（二）企业评级：企业登录“佛山科技金融服务平台”填写信息完成能力评级，并准备平台要求的纸质资料，包括但不限于企业相关证照、财务报表、专利文档、企业管理者相关资料等。

（三）评级受理：佛山市科技局与合作评级服务机构线下核实企业评级资料，线上审批评级结果。

（四）贷款申请：通过评级审批并达到信用担保贷款授信等级要求的企业，提交信用担保贷款申请，合作机构完成尽职调查并对申请企业做出担保决策。

（五）贷款发放：合作担保机构与企业签订担保合同，并向

合作金融机构签发担保确认书，企业支付担保费后合作金融机构签约放款。

（六）贷后管理：企业获得信用贷款后每季度在“佛山科技金融服务平台”更新评级数据，每月接受贷后检查，并提供必要的企业经营数据直至贷款结清。

第七章监督管理

第十四条佛山市科技局对申请信用担保贷款的企业通过“佛山科技金融服务平台”进行跟踪管理，建立信用管理档案。对于弄虚作假、恶意骗贷、骗取补贴等行为，一经查实即入企业不良信用记录并公告，企业五年内不得申请市级科技计划项目，并不得享受我市其他相关优惠政策。

第十五条合作机构须严格按照合作协议履行职责，对于虚假贷款、骗取风险补贴等行为，一经查实，立即终止与该机构的合作，收回风险补贴资金，情节严重、涉嫌犯罪的，将移交司法机关依法处理。

第八章附则

第十六条本细则由佛山市科技局负责解释。

第十七条本细则自发布之日起施行，有效期三年。

中小企业的十二种有效融资方式

中小企业的十二种有效融资方式 目前各地实行和创新出来的中小企业融资方式主要有以下12种： 一、综合授信: 即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。 二、信用担保贷款: 目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。 三、买方贷款： 如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。 四、异地联合协作贷款： 有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。 五、项目开发贷款: 一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。 六、出口创汇贷款:

企业信用贷款风险简略

企业信用贷款风险： 商业银行应至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。 正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 中小企业贷款信用风险的控制与防范： 面对中小企业贷款信用风险，我们应该通过企业、银行及政府相关机构的配合，全方位运作对其进行控制与防范。 中小企业应加强自身经济与素质建设 (1)企业应利用市场竞争优势积极应对危机。在金融危机蔓延的情况下.发挥“船小好调头”的优势，结合创新优势，及时调整产品结构.利用决策管理效率优势，提高经营管理水平和经营效益。 (2)企业应建立有效的财务制度。中小企业应加强资金使用、周转的内部控制.有效地保护企业资产完整;财务制度完善，真实完整地反映企业经济活动状况。 (3)企业应努力和银行建立长期稳定的关系。企业应全面熟悉金融信贷政策，有意识地争取银行信任，提高自身的信誉。在日常经营活动中向银行汇报，甚至

可以请银行进入董事会.参与决策。 2.商业银行应加强贷款风险控制 (1)利用贷款组合控制中小企业贷款的信用风险。商业银行面向中小企业发放贷款时.可以对不同行业、产品、地区、信用等级的企业设定一定比例，使风险分散化。具体比例依据违约率、损失率、挽回率的历史数据来确定。 (2)利用财务分析方法控制中小企业贷款的信用风险。首先.应透过企业的内部控制制度分析其信用风险;其次，应透过企业的财务报表分析其信用风险。结合静态与动态分析达到控制风险的目的。 (3)利用法律手段控制中小企业贷款的信用风险。对于拖欠账户、亏损户和逃欠户，商业银行可以行使的法律手段有：不安抗辩权、代位权、撤销权或者请求债务人破产等。 3.政府应积极营造中小企业贷款的良好环境 (1)强调实行差异化监管政策，落实银行监管部门近年来出台的六项中小企业金融服务方面的差别化监管政策：利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制以及违约信息通报机制。 (2)建立健全信用担保体系。依靠政府的力量.尽快建立起以中小企业、企业经营者、中介机构为主体，以信用登记、信用征集、信用评估和信用发布为主要内容的信用制度.设立包括中央、地方财政出资和企业联合组建的多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，建立和完善信用担保体系。 (3)建立中小企业贷款风险补偿基金。2009年8月19日国务院常务会议专门研究部署促进中小企业发展时，鼓励各地建立中小企业贷款风险补偿基金。当务之急，应尽快出台相应细则，从技术上明确风险补偿的额度、使用规则、受益范

中小微企业融资方式主要有哪些

中小微企业融资方式主要有哪些 企业融资我们或多或少听说过。在日常生产生活中，那些大型的上市公司的融资和一些中小型企业融资的方式多 少还是有些不一样的。中小微型企业，说起来也是麻雀虽小五脏俱全，当需要融资时，也需要对融资方法有一定的了解。接下来，小编为大家整理了中小微企业融资方式主要有哪些的相关资料。 ▲中小微企业融资方式主要有哪些? 1、综合授信 即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。 2、信用担保贷款目

前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。 3、买方贷款 如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。 4、异地联合协作贷款 有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供

中小企业信用担保体系建设

中小企业信用担保体系建设 一、中小企业在我国经济中的重要地位 企业是经济的载体,中小企业对世界各国经济的贡献是巨大的。对于发展中的我国,国有大型企业处于变革之中,经营机制尚未理顺,中小企业由于其自身的特点,在扩大就业、活跃市场、改善人民生活、抵御金融风险等方面,有着独特的功能,对发展经济和安定社会有着重要的作用。目前中小企业在我国经济社会发展中极具活力，已成为促进社会经济发展、参与国际经验贸易合作和吸纳劳动力就业的重要力量。但我国中小企业发展仍存在着大量有待解决的问题。其中融资问题是中小企业发展面临的重大问题之一。一份全国工商联的调查报告显示有58.1%的受访者认为“融资渠道”是目前非公有制企业发展的最大问题。 我国的中小企业中95％以上属于非公有制经济。改革开放以来，对非公有制经济地位和作用的认识逐步深化，全社会对非公有制经济的健康发展逐步形成共识，各级政府采取了强有力的措施，鼓励、支持、引导中小企业健康快速发展。截至08年末，各级工商部门注册的中小企业970万户，其中私营企业657万户，外资企业43万户，国有集体股份制企业270万户。另有个体工商户2900万户。广大中小企业创造的GDP占全国的60％，提供的税收占50％，外贸出口占68％，发明专利占66％，提供了75％以上的城镇就业岗位。中小企业在推动经济发展、扩大社会就业、改善民生、维护社会稳定、推动技术创新等方面发挥着举足轻重的作用。

记得在全国人大财经委副主任周正庆在演讲中提到了两个截然对立的统计数字—80%。原国家经贸委在报告中提出有80%的中小企业存在融资难问题，而人民银行在统计中则坚称“80%的中小企业申请贷款获得批准”。究其原因，差异出现在统计口径上。因为受抵押、担保等诸多“准入”条款限制，很多中小企业根本不具备条件向银行提出贷款。 近年来，随着我国国有经济的战略性重组，亚洲金融危机的深刻影响，以及我国经济升幅的逐渐回落，我国的中小企业收到了前所未有的关注。将中小企业的地位和作用提高到新的高度加以研究，已越来越成为政府、学术界的共识。当前，中小企业在我国国民经济中的地位和作用，主要表现在以下几个方面： 1、中小企业是我国国民经济的主要增加点。 在我国改革开放政策使我国中小企业得到了迅速的发展，1986年-1994年，全国工业企业生产总值增长率为18%，其中大型企业的增长率为30%。对于整个工业增长来说，中小企业的特殊贡献是不可替代的，同时中小企业在出口创汇方面也占重要的地位，1995年仅乡镇企业(不包括城镇的中小企业)出口产品交货值就达4400亿元，占国权出口总额的32%。80年代以来，中小企业的年产值增长率一直保持在30%左右，远远高干总的经济增长速度。在上海，工业小企业产值每增长1%，可推进上海工业总产值增长0.36%，推动上海国民经济总产值增长0.17%。尤其在国有企业不景气的大环境中，中小企业起着经济增长的引擎作用，如我国过去几次爆发的通货膨胀后，经济

(崔茂中) 关于中小企业融资中的信用担保问题

第3届中国金融学年会——中国·上海2006.10 关于中小企业融资中的信用担保问题研究 (崔茂中复旦大学金融研究院) 摘要： 本文分析了我国中小企业融资及其信用状况。建模探讨了信用担保机构的风险控制手段——比例担保和反担保的不同组合对中小企业信贷市场上逆向选择和道德风险的不同影响，并对中小企业信用建设和管理提出相关建议。 关键词：中小企业融资不对称信息信用担保 Study on financing of SMEs and credit sponsion Abstract：This paper analyzed the financing situation and credit sponsion system of China SMEs. By modeling, we analyzed the effect of the combinations of proportional and inverse sponsion on inverse choice and moral risk. Finally we gave some suggestions. Key words: credit sponsion, asymmetry information, financing of SMEs 中小企业融资难一直是理论界和政府关注的热点。通过建立中小企业信用担保计划和担保机构，可部分解决问题。但信用担保机构在提升中小企业信用水平，部分解决银企信息不对称时，自身在企业和银行间又产生了双重信息不对称。如何解决矛盾，值得我们探讨。 一我国中小企业融资及信用状况 1融资难的表现 ①银行贷款难 目前我国金融机构对中小企业信贷支持不足。中小企业贷款量小次多，但审批流程与大型企业相同。为追求利润最大化，银行贷款不自觉地向大型企业倾斜。 ②担保难 中小企业资产存量小，拿不出有效资产担保。即使企业资质好，若无足够担保，银行为了规避风险，也不愿借贷。目前中小企业贷款多采取相互担保。这样门槛低、操作简单，但如果出问题，担保各方都可能被拖垮。 ③直接融资难 我国金融体系缺少为中小企业服务的多层次资本市场。主板市场是大型国企的融资俱乐部，二板“只闻楼梯响，不见脸来”，“三板”是摸着石头过河，国外创业板则远水难解近渴。

《濮阳市中小微企业贷款风险补偿资金管理办法(试行)》政策解读

《濮阳市中小微企业贷款风险补偿资金管理办法（试行）》政策解读 一、出台背景 为充分发挥地方财政资金的放大效应和导向作用，建立政银担风险共担机制，鼓励银行业金融机构加大对中小微企业的信贷支持力度，强化政府性融资担保机构杠杆撬动作用，切实缓解中小微企业融资困难。根据市政府主要领导指示，结合我市实际，市金融工作局起草了《办法》。 二、起草过程 市金融工作局起草了《濮阳市中小微企业贷款风险补偿资金管理办法（试行）》，并多次进行认真研究、调研和分析，分别征求了市财政局、市司法局、市工信局、人行濮阳市中心支行、濮阳银保监分局等部门的意见。根据各部门意见和建议，市金融工作局对《管理办法》做了进一步修改完善。 三、主要内容 《办法》全文共六章二十一条内容。第一章明确了制定办法的目的、依据和意义；第二章明确了风险补偿资金的用途、来源和补偿对象，主要用于银行和政府性担保公司因中小微企业提供贷款（担保）造成的损失（代偿），资金来源于银行业金融机构及政府性融资担保机构上年缴纳的增值税、企业所得税地方留成部分以及其他地方税款总和，按20%的比例提取；第三章明确了风险补偿资金的申请条件和补偿标准；第四章明确了风险补偿资金的审核认定工作由市金融工作局、人行濮阳中心支行、濮阳银保监分局、市财政局共同组成的考核小组负责，并明确了相关审核认定程序；第五章确定了风险补偿资金管理工作中各部们职责：市金融工作局负责风险补偿资金的年度使用计划的拟定、审核认定及相关管理工作。市财政局负责风险补偿资金年度预算、拨付等工作。人行濮阳中心支行、濮阳银保监分局等有关部门配合做好风险补偿资金的审核工作；第六章属于附则类条文。 （非正式文本，仅供参考。若下载后打开异常，可用记事本打开）

企业融资贷款有哪些方法

企业融资贷款有哪些方法 现如今，企业融资在金融市场已经是非常普遍的事情了。融资是企业在经营和发展的过程当中，需要面对和解决的一个问题。一般来说企业在融资的时候会通过贷款的方式进行，可以选择的方式也是比较多的。下面365小编就详细为大家介绍，企业融资贷款有哪些方法?大家可以一起来了解一下。 ▲企业融资贷款有哪些方法? 企业融资贷款有以下十一种方式： ▲一、综合授信 即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、

管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。 ▲二、信用担保贷款【担保公司担保贷(借)款】 随着民间资金的积累以及银行发放贷款的日趋困难，通过担保公司担保贷款是创业者和中小企业融资的主要途径，目前在全国各个地市已建立了许多信用担保机构。这些机构大多担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、社会(民间)募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。企业向银行或者民间借款时，可以由担保机构予以担保。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活，而且效率较高(最短3天即可到款)，更适合解决企业急用资金问题。业务范围细分有：房产抵押贷款、土地使用权抵押贷款、房产回购贷款、在建工程抵押贷款、信用贷款、企业设备抵押贷款、库存质押贷款、车辆抵(质)押贷款、有价单证质押贷款、股权质押贷款等贷款担保业务，以及各种短贷业务(如银行倒贷、形象资金、承兑保证金、陪标保证金等急需资金)的贷款担保业务。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。担保贷款一般解决的是企业的急用资金问题，一般贷款期限在6个月以内，虽然融资成本与银行相比稍高了一点，但灵活快捷的操作模式，对扶植中小企业的

中小企业信用担保的几种运作模式比较

中小企业信用担保的几种运作模式比较 自1998年开始中小企业信用担保试点以来,我国中小企业信用担保机构迅速发展,资金来源多元化。中小企业担保基金有政府财政资金、企业会员基金、企业互助基金、民间投资,以及政府财政资金与其他来源资金的合作基金。 担保机构性质和组织形式多样化。从担保机构组织形式看,有政府管理部门所属的事业单位、国有股份制公司、私营股份制公司和各种基金的管理公司等;从机构性质看,有非营利的政策性担保机构,也有以盈利为目的的商业性担保机构,还有政策性与商业性担保业务混业经营的担保机构。 出现担保品种多样化和机构多功能化的苗头。中小企业担保机构中有单纯提供贷款担保的机构,也有集投资与担保功能于一身的投资担保公司;有的仅为企业提供信用担保, 目前,中小企业信用担保机构存在的主要问题,一是分散出资,规模过小。许多地方政府按县区设立担保基金,有些基金只有几百万;大部分企业互助基金规模小,二是资金来源单一,缺乏资金补偿机制。大部分地区的中小企业担保基金以政府财政资金为主,只有少数地区有民营担保机构,有些民营担保公司也从事中小企业担保业务。地方财政

担保基金大部分是一次性的,缺少资金补偿机制;民间资本主要是私募,三是缺乏专业队伍。由于过去专业担保机构少,近两年担保机构扩张迅速,担保专业人才短缺。不少地方政府出资的担保机构是由政府官员担任,不熟悉担保业务;一些分散的企业互助基金因缺乏专业人才管理和运作,四是担保基金的运用问题。现行的中小企业信用担保管理办法规定,担保资本金的运用只能存入银行和购买国债。在目前低利率的情况下,存入银行是为了保证资本金安全性,但不能实现增值。实际上,由于银行存款不能增值,许多机构已经采取各种方式在资本市场上运用资本金,甚至有的机构靠资金运作而不是 五是政府干预。尽管中小企业担保管理办法中都提出要减少行政干预,实行公司化运作,但是,有一些地方政府认为,我出的钱就要我说了算。因此,部分地区仍然存在领导定项目,担保公司担保的问题,决策失误造成呆坏帐,六是政府财政资金不能满足广大中小企业融资的需要。由于中小企业量大面广,而且需求是多种多样的,仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业的需要。即使在美国、日本等政府出资规模较大的国家,政策性担保的贷款额也不超过中小企业贷款余额的10%。因此,中小企业担保不能仅靠政策性担保,还要发 七是缺少对担保机构的

中小企业信用担保的问题及对策-冯兴吾.doc

中小企业信用担保的问题及对策/冯兴吾- 中小企业审保偿程序是：第一，企业向银行申请贷款；第二，银行审查贷款要求，并将需要担保的企业申报担保机构。申请担保的企业应具备下列条件：经工商行政管理部门批准登记注册，独立核算，自负盈亏，具有法人资格；在国有商业银行或其他依法设立的金融机构开立帐户的中小企业；具有符合法定要求的注册资本金，必须的经营资本金，合法经营，资信程度良好，经营管理水平和经济效益较高；资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力，并能按照规定提供有效可靠反担保措施的中小企业；第三，按照企业所在区域考核其资信；第四，担保机构进行综合平衡，决定是否给予担保、何种形式的担保、担保的比例。此程序是担保机构最关键的步骤。一般而言，公司受理担保项目后，即开展项目初审，初审主要内容包括：企业基本情况、项目基本情况、项目及后续产品的技术分析、企业财务状况、市场预测及销售分析、企业资金及还款来源、安全保证措施、基本风险度评估、其他需要说明的问题以及结论。初审过程中若发现企业出具虚假资料、重大经济决策失误、违法乱纪问题，或者因企业主动要求撤回担保申请时，可终止初审；若企业要求暂缓处理或不能提供某些重要资料等，可暂缓进行初审；第五，担保机构与贷款银行签订保证合同；第六，承担担保责任。 3、实行担保业务内部稽核制度。

英国https://www.sodocs.net/doc/8a1589290.html,lichamp认为，内部稽核可以定义为：“企业内部为企业服务的，对控制系统和经营质量进行独立评估的一项功能。它客观地检查、评估和报告内部控制是否足够，以确保资源得到有效、适当、经济和高效的使用”。 中小企业信用担保机构稽核的范围，具体包括以下方面： ⑴、财务和经营信息的可靠性和完整性以及这类信息的辨别、衡量、分类和报告方法； ⑵、对经营和报告有重大影响之政策、计划、措施、法律和规定的各项保障制度，并判断中小企业信用担保机构是否遵守； ⑶、保护资产的办法，如有可能证明这些资产的存在； ⑷、评估资源使用的经济性和效益性； ⑸操作或程序是否与计划吻合，并确定其结果是否与原定目标一致。

财务人员必须了解的十二种融资(贷款)模式

财务人员必须了解的十二种融资（贷款）模式 标签：财经分类：财税视角 随着央行存款准备率的提升，企业资金需求量的增加，民间资本的积累，融资（贷款）难困扰着企业的发展，为了解决这一难题，经过搜集总结，就目前企业融资（贷款）常用的十二种融资（贷款）模式，给大家一个参考，希望能对大家有所帮助！ 1.综合授信 即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。 2.信用担保贷款【担保公司担保贷（借）款】 随着民间资金的积累以及银行发放贷款的日趋困难，通过担保公司担保贷款是创业者和中小企业融资的主要途径，目前在全国各个地市已建立了许多信用担保机构。这些机构大多担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、社会（民间）募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。企业向银行或者民间借款时，可以由担保机构予以担保。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活，而且效率较高（最短3天即可到款），更适合解决企业急用资金问题。业务范围细分有：房产抵押贷款、土地使用权抵押贷款、房产回购贷款、在建工程抵押贷款、信用贷款、企业设备抵押贷款、库存质押贷款、车辆抵（质）押贷款、有价单证质押贷款、股权质押贷款等贷款担保业务，以及各种短贷业务（如银行倒贷、形象资金、承兑保证金、陪标保证金等急需资金）的贷款担保业务。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。担保贷款一般解决的是企业的急用资金问题，一般贷款期限在6个月以内，虽然融资成本与银行相比稍高了一点，但灵活快捷的操作模式，对扶植中小企业的发展起到了巨大的作用，是除银行外最理想的融资选择。 3.买方贷款 如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。 4.异地联合协作贷款 有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。 5.项目开发贷款 一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。 6.出口创汇贷款 对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对有现汇账户的企业，可以提供外汇抵押贷款。对有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款。对出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的技术改造贷款。 7.自然人担保贷款 2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。 8.个人委托贷款 中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项融资业务新品种———个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收

关于信用担保体系的完善与中小企业融资

[论文关键词]：信用担保风险分散融资[论文摘要]：目前，我国信用担保体系存在总体结构性缺陷、经营性缺失等问题，应针对结构性缺陷确立多层次担保机构，针对经营性缺失建立担保机构的多层次风险补偿机制，还需采用具有一定附加条件的担保融资方式，以求进一步降低和分散风险。目前我国注册登记的中小企业早已超过1000万家，数量占企业总量的99.3%，创造了GDP的55.6%，提供了全国75%左右的城镇就业岗位。[1]然而，在中小企业占据半壁江山的今天，对其金融供给却严重滞后。企业因自身条件不足等原因造成“贷款难，还款更难”的局面，迫切需要担保机构的协助以获得贷款。一、完善信用担保体系可以有效缓解中小企业的融资难度(一)中小企业融资难的现状及原因分析目前，在我国中小企业所获得的融资与其在国民经济中的地位和作用极不相称。具体表现为中小企业间接融资渠道狭窄，直接融资渠道也不畅通，并且融资方式仍很单一。首先，从企业自身特点和经营困境来看，中小企业由于资产少，负债能力有限，因此在还款过程中容易受到周边经营环境的影响，而且部分企业信用意识淡薄，有意拖欠贷款的现象时有发生。由于信用担保诚信度低，进一步增加了融资难度。其次，从政府和金融业的融资态度和困境来看，一方面，政府“抓大放小”的方针政策导致金融业在对大企业和中小企业融资问题上的不平等。另一方面，金融机构由于自身经营要求实行谨慎原则，这也不利于风险性较高的中小企业融资。[2] 最后，从中小企业能够利用的融资方式来看，最原始的方式就是企业自筹资金，多为企业所有者自身积累或向亲戚朋友筹集的资金。这部分自筹资金一般金额都比较小，难以满足企业的长远发展。比较高级的方式是直接融资，包括债券和股票等方式。这种方式较简便且符合现代国际融资理念，但是只有公司制的中小企业才有权使用，而且只有极少符合严格条件的企业才能公开上市或进入“第二板块市场”进行融资，同样难以解决多数中小企业的融资需求。所以目前最为实用，也是被普遍采用的形式还是间接融资(包括金融机构向企业提供的短、中、长期贷款)。实践证明，银行贷款是中小企业融资的重要甚至唯一选择。[3]贷款方式主要分为抵押贷款、信用贷款和担保贷款等三种方式。第一种方式要求贷款企业的资产达到一定水平，但我国中小企业多数抵押担保能力不足，缺乏必要的抵押品，导致这种方式利用率不高。第二种信用贷款的方式更是因为中小企业普遍信用度不高导致金融机构心有余悸而很少采用。最后，能被金融机构和企业普遍认同和接受，并为国际金融机构所提倡使用的即为担保贷款方式。(二)信用担保是目前我国中小企业融资普遍采用的方式由以上分析可见，对于企业来说，担保融资是其较好选择。其实不仅对于企业，而且对于政府和作为资金提供者的金融机构来说，建立中小企业信用担保体系也是较好的选择。 [!--empirenews.page--] 对于政府部门这只“有形的手”来说，中小企业融资难这一问题作为一种市场现象，还要求市场这只“无形的手”来调节。建立信用担保体系能使融资结构优化，自动调节其中的扭曲现象，减轻政府硬性调节市场以及被动处理逃废贷款行为的压力。对于银行及非银行金融机构来说，建立信用担保体系可使其规避风险并使潜在的交易成为可能。银行业通过承担其能够承受的风险获取利息收入，担保公司则是通过承担其能够吸收的风险来获取担保收入。由此，贷款的风险被担保机构大大分担。同时，担保机构的出现使信用不足、缺乏资金的企业和希望贷出资金的金融机构所形成的潜在交易成为可能，从而提高了金融机构的盈利水平。可见，建立中小企业信用担保体系是一个对利益各方都有利的选择。但是，虽然我国担保机构在数量上有了较快发展，但由于担保机构是新生事物，在运行等方面仍存在诸多问题。二、我国信用担保体系的现状及存在的主要问题(一)我国信用担保体系的现状中国信用担保制度是于1990年启动的新型经济制度。原国家经贸委制定了“一体双翼”政策，即国家财政投入和民间资金的融入。在法律制定方面，2003年出台了《中小企业促进法》，担保机构结束了“试行期”。同年国家发改委中小企业司积极劝说官办、民办的担保机构在“全国中小企业信用担保体系”中注册登记。另外，现已针对机构的营运管理制定了具体规定—

肇庆市中小微企业贷款风险补偿基金

肇庆市中小微企业贷款风险补偿基金 实施办法 （征求意见稿） 第一章总则 第一条为推动我市中小微企业加快发展，放大政府贷款风险补偿基金的杠杆作用，鼓励银行、保险公司等金融机构加大对中小微企业的信贷支持力度，构建政府引导、市场运作的多元化企业融资服务体系，根据省政府《关于创新完善中小微企业投融资机制的若干意见》（粤府…2015?66号）、市委市政府《关于明确创新驱动主攻方向加快主导产业发展的实施意见》（肇发…2015?4号）、市政府《关于扶持与促进实体经济发展的20条政策措施》（肇府…2015?7号）等文件精神，市人民政府决定设立肇庆市中小微企业贷款风险补偿基金（以下简称“风险补偿金”）。为确保风险补偿金的高效规范运作，特制定本实施办法。 第二条按照政府出资、银保合作、独立评审、风险共担的原则，科学合理地安排政府、银行、保险机构与借款企业等参与主体的责权利关系，兼顾效率与公平。合作银行主要负责防控信贷业务的道德风险，按照合作要求严把贷款质量关，合作保险机构主要分担借款企业的非故意风险，借款企业要履行诚信守约义务，政府为金融机构管控风险提供增信配合协助。 第二章基金的设立和管理

第三条由市经济信息化局（市中小企业局）、市财政局、市金融局、人民银行肇庆市中心支行等相关单位联合成立肇庆市中小微企业贷款风险补偿基金工作小组（以下简称“工作小组”），主要负责风险补偿金的设立、监管、风险代偿审核等工作。组长由市中小企业局局长担任，各相关单位分管领导任成员；市中小微企业贷款风险补偿基金工作小组下设办公室，办公室设在市中小企业局（以下简称“工作小组办公室”），负责风险补偿金日常管理工作，具体事务性工作委托市中小企业服务中心承担。 第四条从2015年起连续3年，市政府每年安排2000万元，建立风险补偿资金池,用于合作银行对中小微企业融资过程中发生风险损失的补偿。县（市、区）级政府可根据当地实际情况，向风险补偿资金池注入资金，用于在市级风险补偿金达到最大贷款合作额度后，继续对当地中小微企业开展贷款风险补偿业务，扩大受惠面。风险补偿金由市经济信息化局在合作银行开设专户统一管理。合作银行承诺提供资金池规模10倍以上（含10倍）的贷款授信额度。 第五条由工作小组与合作银行及合作保险公司签订合作协议，履行协议责任。 第六条资金池内的资金滚动累积使用，孳生的利息滚存增加本金。 第三章支持对象 第七条支持对象须符合以下条件：

中小企业信用担保的调研报告

中小企业信用担保的调研报告 信用担保机构是促进市全民创业和民营经济发展的重要保障， 是引导和融通民间资金的重要载体，是增强中小企业信用、降低融资风险的重要手段，对于现代市场经济发展条件下缓解市中小企业和个人融资难、担保难起着十分重要的作用。为了更好地引导、规范、促进担保机构的发展，笔者最近对市信用担保体系发展情况进行了调查。 一、市信用担保体系发展情况及意义 近年来，市担保机构数量快速增长，信用担保行业发展迅速。 据统计目前市共有20家中小企业担保公司，实收资本141172万元，累计担保户数2339户，累计担保额1102831万元。其中09年担保户数676户，累计担保额509713万元。信用担保行业发展迅速对促进 市经济发展起到了不可替代的作用，主要表现在： (一)推动经济增长，增强地方财力。市信用担保公司主要为中 小企业服务，通过扶持中小企业发展，除给地方带来了税收收入、外汇收入，还带动了地方经济发展。仅xx年，通过开展担保业务，受 保企业新增销售额亿元，新增利税亿元。 (二)扩大就业岗位，缓解 * 。统计调查显示，市范围内，社会中企业总数的90%以上是中小企业。与此同时，我市全部劳动力在微型和中小企业中就业的比例在80%左右。由于信用担保业发展的推动作用，近年来我市新增的就业岗位，中小企业占75%以上，有力的降低了社会的就业压力，对缓解 * 起到了重要作用。同时通过担保贷

款的发放还可以鼓励自主创业，缓解政府就业压力，截止xx年底通 过信用担保公司发放小额担保贷款，解决了市上万人的就业问题。 (三)促进市中小企业的发展。由于信用担保业发展的推动作用，有效促进市中小企业融资难问题的缓解，进而促进中小企业的发展。xx年市工业总产值的60%、销售收入的70%、利税的40%、就业机会 的75%、以及出口的60%均中小企业，中小企业，各项指标比上年都 有较大的提高，对市国民经济的发展起着举足轻重的作用。 二、市担保体系发展中存在的主要问题 由于市担保业还处于发展的初始阶段，担保运作规则缺乏，担 保公司管理粗放，担保机构发展中面临一些困难和问题。 (一)业务空置率较高。xx年末，市已领取工商营业执照的20 家担保公司中，只有接近半数的担保机构与金融机构建立了合作关系，一些担保公司未开展信用担保业务。有少数担保公司注册后转移资本金，涉嫌虚假注资。个别担保公司将资本金和从社会筹集的担保资金用于房地产等项目投资。 (二)银保合作不充分。一是缺乏风险比例分担机制。大多数银 行把贷款风险全部转嫁给担保机构，很多担保机构承担了100%的信 贷风险，一旦贷款发生风险，银行一般先从担保公司存在银行的担保基金中扣收贷款本息。二是单笔担保额度太小。部分金融机构核定了担保公司担保的单笔贷款限额，如某农村合作银行规定担保公司担保的贷款单笔不得超过20万元，限制了规模较大、资本充足的担保公 司的健康发展。

扶持中小微企业发展的若干政策措施

2012年扶持中小微企业发展的若干政策措施为贯彻落实国务院关于扶持中小企业特别是小型微型企业发展的部署，加大对中小微企业的扶持力度，进一步减轻企业负担，积极应对国际金融危机的影响，促进我省经济平稳健康可持续发展，现提出以下政策措施。 一、充分发挥财政资金支持引导和放大作用 1.省财政安排中小企业发展专项资金 2.5亿元，重点支持中小企业自主创新、转型升级，推动中小企业服务体系及融资服务体系建设。（省经济和信息化委、财政厅负责） 2.省财政安排5000万元专项资金，支持科技型中小企业从事高新技术产品的研制、开发和服务等技术创新活动。（省科技厅、财政厅负责） 3.省财政安排5000万元设立小额贷款风险补偿专项资金，对小额贷款公司发放给小企业、微型企业、个体工商户及涉农贷款发生的损失给予适当风险补偿。（省金融办、财政厅负责） 4.省财政安排外向型民营企业发展专项资金2000万元，资助民营企业开拓国际市场和参加境内国际性展览会。（省外经贸厅、财政厅负责） 5.利用产业转移相关资金对产业转移工业园区内符合条件的中小企业给予贷款贴息、补助。（省经济和信息化委、财政厅负责） 6.对保证不裁员或少裁员的困难中小微企业，可使用就业专项资金为其在岗职工支付社会保险、岗位补贴和职业培训补贴。（省人力资源社会保障厅负责） 7.统筹省财政现有的产业技术研究与开发、重大科技专项、结构调整、扶持战略性新兴产业、促进进口等专项资金，对符合条件的中小微企业给予大力支持。（省财政厅负责） 二、认真落实扶持中小微企业发展的税收优惠政策 8. 对从事国家非限制和禁止行业，并符合下列条件的小型微利企业减按20%的税率征收企业所得税：工业企业，年度应纳税所得额不超过30万元，从业人员不超过 100人，资产总额不超过3000万元；其他企业，年度应纳税所得额不超过30万元，从业人数不超过80人，资产总额不超过1000万元。（省国税局、地税局负责）

中小企业信用担保(1)

中小企业信用担保 一、我国中小企业信用担保体系建设背景分析 中小企业是我国国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、提供服务、解决就业等方面发挥了重要作用。据统计，目前我国在册的中小 企业已经超过1000万家，占全国企业总数的99%以上，每年创造的增 加值占整个工业增加值的76.6%以上，实现的利税占50%以上，提供的 就业机会占75%以上，各种数据均表明中小企业已成为我国国民经济中的一支重要力量。不过，一个事实是中小企业普遍存有资金短缺现象，融资渠道不畅，贷款难问题异常突出，已成为中小企业发展的“瓶颈”。 信用担保制度是发达国家中小企业使用率最高且效果最佳的一种金融 支持制度。建立中小企业信用担保体系，开展中小企业信用担保服务，是市场经济发达国家通过社会化服务体系扶持中小企业发展的措施之一，是政府行政干预为政策引导的有效方式，是重塑银企关系、强化 信用观念、化解金融风险和改善中小企业融资环境的重要手段。我国 经济的发展离不开中小企业的发展壮大。因此，建立和完善以中小企 业为服务对象的信用担保体系，就成为一项紧迫的任务。 二、我国中小企业信用担保发展现状 （一）信用担保机构面临的问题和障碍 1、资金规模小，不能充分发挥效用。我国中小企业信用担保机构的 资金，大多数来源于政府的财政拨款，其他渠道的资金来源很少。各 地政府财政压力普遍较大，可以拨付给中小企业担保机构的资金比较 有限，远不能满足本地区中小企业对担保基金的需求。 2、缺乏有效的风险管理机制。目前，我国中小企业担保机构大多缺 乏一套科学的风险识别和评估体系，对受保企业资信状况调查，主要 借助于简单的财务报告和走马观花式的询问，缺乏真实、准确的评估。

中小企业9种融资方式

中小企业9种融资方式 9中小企业融资方式 浏览:286 |更新:XXXX是一家通过年检、管理良好、信誉可靠、与银行有长期合作关系的企业。企业融资——信用担保贷款 目前，全国31个省市已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些组织大多采用会员制管理的形式。企业融资属于公共服务、行业自律和非营利组织担保资金的来源一般包括地方政府财政拨款、成员自愿支付的成员资金、社会筹集的资金、商业银行的资金等。成员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构担保。此外，中小企业也可以向专门从事中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业无法提供银行可接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用担保，担保公司可以解决这些问题。 企业融资-买方贷款 如果企业产品有一个可靠的市场，但在资金不足、财务管理基础差、难以获得企业融资可以提供的抵押品或第三方担保的情况下，银行可以根据销售合同向其产品的买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的财务困难。或者买方开出银行承兑汇票，卖方持有该汇票并在银行贴现。企业融资——异地联合合作贷款 一些中小企业产品有广阔的市场，或者为一些大型企业提供配套零件，或者是企业集团的松散子公司在生产合作产品的过程中，如果需要额外的生产资金，可以寻求牵头银行统一向集团公司提供贷款。然

后，集团公司将向合作企业提供必要的资金，当地银行将合作监督合同。牵头银行也可以与远程合作企业的开户银行联合单独提供贷款。企业融资-出口贷款 对于生产出口产品的企业，银行可以根据出口合同或进口商提供的信贷签证提供打包贷款企业融资对于有现金账户的企业，可以提供外汇抵押贷款对于有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证获得人民币贷款。 也可以为出口前景好的企业借入一定数量的技术改造贷款。企业融资——自然人担保贷款 XXXX 8月，中国工商银行率先推出自然人担保贷款业务。未来3年内，中国工商银行国内机 架构将允许自然人在企业融资办理中小企业信贷业务时提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可以采取三种方式:抵押、权利质押、抵押加担保。可以抵押的财产包括个人财产、土地使用权和交通工具等。可以质押的个人财产包括储蓄存单、国库券和注册金融债券抵押加担保是指追加抵押人在财产抵押基础上的连带责任担保。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约情况，银行将要求担保人履行担保义务。 企业融资-项目开发贷款 一些科技型中小企业，如果科技成果转化项目具有重大价值，且初始投资额较大，自身企业融资资金难以承受，可以向银行申请项目开发贷款商业银行将积极支持技术成熟、高新技术产品或专利项目市场

北京市小微企业风险补偿基金管理细则

京财经一〔2015〕2307号附件 北京市小微企业风险补偿基金管理细则 第一章总则 第一条为改善小微企业融资环境，规政策性基金的使用和管理，根据《北京市促进中小企业发展条例》、《北京市新增产业的禁止和限制目录》、《北京市中小企业发展基金管理办法》（京财经一〔2015〕305号）及有关法律、法规和政策，制订本细则。 第二条北京市小微企业风险补偿基金（以下简称“补偿基金”）是北京市中小企业发展基金的组成部分，主要用于对补偿基金合作机构开展小微企业信用贷款、短期周转贷款、信用保证 保险贷款等所产生的不良贷款本金部分给予一定比例的补偿。 第三条补偿基金的宗旨是创新政府资金使用方式，发挥财 政资金杠杆放大效应，弥补市场失灵或市场资源配置不足，鼓励商业银行扩大小微企业信用贷款规模，缓解小微企业融资难问题。 第四条本细则所称的小微企业是指在本市登记注册，符合划型标准的小型和微型企业。合作机构是指通过遴选方式与补偿基金合作的银行、保

险、担保等社会投融资机构。 本细则所称的小微企业信用贷款是指合作银行向小微企业发放的无抵押、无质押、无担保，或以专利权、商标权、著作权等知识产权、股权等抵押、质押的信用或准信用贷款。 本细则所称的小微企业短期周转贷款是指向小微企业发放的期限在一年期以，金额在500万元以下，补充企业正常生产 经营所需短期流动资金贷款。 本细则所称小微企业信用保证保险贷款是指小微企业以自身信用作为保险标的投保，获得保险公司为企业还款能力提供保险，并以此获得的银行贷款。 第五条本细则所称的不良贷款，指合作银行按照人民银行发布的《贷款风险分类指导原则》确定的次级、可疑、损失类贷款（不含贴现）。 第六条补偿基金的资金从北京市中小企业发展基金中安排。 第二章基金组织架构及其职责 第七条北京市中小企业发展基金联席会议（以下简称“联 席会议”）负责补偿基金的决策、指导、监督、协调和管理。补 偿基金的日常管理机构（以下简称“基金管理机构”）可通过设 立或招标方式确定。 第八条联席会议履行下列职责：