浅谈手机银行业务的发展
浅谈手机银行业务的发展
□ 王 凯
一、我国手机银行业务发展现状手机银行是指商业银行利用移动电话的无线网络，向客户提供的各类金融服务。友好清晰的手机画面、简单灵活的操作按钮，一次下载即可使得顾客随时享受到银行提供的最新服务。手机银行业务还能够提供多层的安全控制，确保客户的资金和交易安全。
目前，手机银行业务的拓展基本上是对客户办理网上银行或其他电子银行业务的同时绑定办理，客户主动要求办理的情况很少，主要原因是由于大部分客户不了解手机银行产品，银行的宣传力度也不够。大多数年轻客户能够接受网上银行，但他们对手机银行的安全性仍有一定的顾虑。一些客户经过柜员的介绍与演示，尝试着使用手机银行后，发现手机银行很方便，而且与网上银行相比，还能节约一笔手续费开支。最新调查显示，我国八成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上。今后，基于手机银行的交易支付业务势必成为商业银行的一个崭新的服务渠道和盈利增长点。
二、手机银行业务主要功能目前，我国各商业银行手机银行业务的功能大体可分为以下几种：
(一)手机与手机之间的转账。该功能使得客户无需知道收款方的银行账号，只需简单地输入收款方手机号码和转账金额，即可实现同城和异地账户之间的转账。
(二)手机跨行转账。客户可通过手机银行向全国范围内的其他商业银行进行转账，跨行转账还提供了历史收款账户保存、收款网点名称等关键字查询以及免费短信通知收款方的辅助功等，客户使用起来十分方便。
(三)手机来账查询。客户还可以查询到手机银行各账户下转入款项的来账信息，包括转账时间、付款人姓名、账号和
转账金额等。
(四)为客户提供办理贷记卡还款、查询、挂失等业务。除了这些产品外，各银行的手机银行业务还包括其他增值服务，比如兴业银行的“3G银行，智在兴业”提供投资理财类业务和手机商城交易，客户只要通过手机银行，就可以办理几乎所有非现金业务，特别是投资理财类业务、智能通知存款、国债投资、自助质押贷款、黄金现货和延期交易、白银延期交易、基金交易、基金定投、外汇买卖、银证业务等全面的财富管理服务。建设银行近期创新推出了全国手机话费充值功能，客户可以通过手机银行为中国移动、中国联通、中国电信的手机用户实时充值话费。交通银行的手机银行业务中还增设了足彩投注服务，世界杯期间受到众多彩迷的欢迎。足彩投注进入手机银行便成为了“小秘书”一样的角色，手机银行不但可以让用户更方便地投注，还会帮助用户定时查看开奖公告，投注与中奖记录都会被记载下来，客户不必费心查询中奖信息。
三、手机银行业务的优劣势(一)资费方面存在优势。手机银行的费用主要是三项：数据流量费、年服务费和结算手续费。数据流量费就是手机上网产生的费用，它由通信运营商收取，收费不高，2元可以包10兆流量，而进行一次交易只需要2K左右的流量。各家银行收取的年服务费也不同，建行的手机银行服务费是6元/月，但前三个月可免费使用。结算手续费是银行对客户办理汇款业务收取的手续费。目前，中信银行手机银行异地异行转账费用为交易金额的0.15%，最低1元，最高15元；建设银行手机银行所有转账手续费均为交易金额的0.15%，最高15元。目前建设银行、交通银行明确表示，现在或未来将对手机银行用户每月收取账户管理费，一般在3～6元左右。目前部分
银行的手机银行业务以任何形式转账均免费，且不收取年服务费，因此，这些银行在资费方面存在很大优势。
(二)手机银行的功能相对薄弱。目前，我国手机银行业务还处于发展初期，各项服务功能还不全面，尚未形成一个稳定的盈利渠道，业务拓展前期更多的是投入。一些银行的手机银行业务除了能够办理转账汇款、贷记卡还款外，比较有特色的是漫游汇款功能。目前手机银行普遍缺乏有竞争力的产品功能及有特色的服务。
四、发展手机银行业务的建议(一)以提供增值服务来盈利。比如代缴费、手机支付，这些增值业务利润点来自于对第三方收取费用，而非银行的客户。比如，光大银行的阳光e缴费，可通过此功能进行公益捐款以及缴纳水、电、煤气、话费等。银行与移动公司和这些水、电和煤气的公司签约，收取0.3％～0.5％的回扣收入，移动等公司也能获得新的利润增长点。再如收取手机银行的服务费，许多潜在银行客户逐渐变为移动客户，达到双赢的效果。目前，欧洲和日本的电信运营商纷纷与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务，银行为其提供无线互联网的在线支付。我国可以借鉴外国的先进经验，在技术、业务手段不断改善的基础上进行尝试。
(二)注重用户体验、关怀用户成长、帮助用户解决实际问题应成为手机银行业务发展的着眼点。手机银行业务作为新生事物多数人并不了解，“与用户在学习中分享手机银行的方便快捷”应成为较好的营销主题。我国的手机银行业务还处于起步阶段，发展任重而道远，牢固树立“以客户为中心”的理念，满足用户的切实需要，提供使用便利和更高的安全标准是手机银行业务发展的关键。
(作者单位：农业银行无锡新区支行)