互联网保险新业态下的保险产品开发

互联网保险现状分析

目录 一、互联网保险销售数据 (2) 二、互联网保险经营模式 (4) 三、互联网保险创新之处 (4) 四、众安在线财产保险 (5) 五、互联网保险的优势 (5) 六、互联网保险发展趋势 (6)

互联网保险 互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。 一、互联网保险销售数据 截至2014年底，我国共有85家保险公司开展互联网保险业务，比2013年新增26家，其中中资公司58家，外资公司27家，总共实现保费收入858.9亿元，同比增长195%。而2014年我国保险行业保费总收入达到20,234.81亿元，也就是目前说我国互联网保险渗透率仅为4.25%，虽然这个数据远低于发达国家平均10%左右的渗透率，但是从2010-2014年整个趋势来看，互联网保险渗透率是逐步提高的，特别是2012年以后提高明显加快。

另外根据中国保险行业协会最新发布的2015年1-9月的数据，2015年前三季度互联网人身保险保费首次突破1000亿元，实现累计年化规模保费1181.9亿元，是去年同期的4倍；2015年前三季累计互联网财产险保费收入557.85 亿元，同比增长61.45%。其中，车险524.31亿元，占比94%；非车险33.53亿元，占比6%。一般情况下，易互联网化险种需具备以下特点：条款简单、保费低廉、交易便利，根据这几个标准，车险、理财险、意外险是更易于互联网化的险种。保险业内人士分析指出，互联网保险前景广阔，未来这块市场将不断细分。

二、互联网保险经营模式 目前互联网保险经营模式主要有六种，官方网站模式、第三方综合电商平台模式、专业互联网保险公司模式、移动互联网销售模式、网络兼代理模式及专业中介代理模式。其中，官方网站模式、第三方综合电商平台模式、专业中介代理模式是主要的模式，而众安保险作为国内首家采取专业互联网保险公司模式的保险公司，其辉煌的业绩引起广泛注意。 我国互联网保险主要模式 模式含义特点代表公司 官方网站模式大、中型险企、保险中介等建立的 自主经营的网站 集中展示企业形象、创建品牌 人寿、太保、太平、新华、 平安、泰康人寿 第三方综合电商平台模式独立于商品或服务交易双方，使用 互联网服务平台，按照一定的规范， 为交易双方提供服务的电子商务企 业或网站 类似金融超市，提供包括保险产 品在内的多种金融产品共用户 选择，平台手续费平均3‰ -5‰ 淘宝保险频道、招财宝、 网易理财、京东金融、苏 宁易购、腾讯拍拍网、网 易 专业互联网保险公司模式全部线上业务，产品针对互联网领 域的风险，销售渠道主要依靠互联 网的专业保险公司 新模式，业务范围包含与互联网 交易直接相关的企业/家庭财产 保险、货运保险、责任保险、信 用保证保险等 众安保险 移动互联网销售模式保险企业通过用户的只能手机和平 板电脑等移动终端销售保险产品和 服务 便捷、时间碎片化、用户体验优国华人寿 网络兼代理模式在从事自身业务的同时，接受保险 公司的委托，在保险公司授权范围 内代办保险业务的各类机构 门槛低、办理简单、对经营主体 规模要求不高，有的与自身业务 有一定联系 网银代销、携程、中航协、 移动、铁路系统、航空、 车商等 专业中介代理模式根据保险公司委托，向保险公司收 取保险佣金，在保险公司授权的范 围内专门代为办理保险业务的机构 类似保险专营超市，代理多加险 企产品，便于客户进行对比 惠择保险网、中民保险 网、优保网 三、互联网保险创新之处 互联网对于传统保险行业的3个环节（前段销售、中端投保、后端产品）的创新可以总结为“3+2+3”：引入3种渠道+2类优化+3种创新。

浅议保险服务创新

浅议保险服务创新 保险行业作为服务业中重要的增长力量，自改革开放以来经历了爆炸式的增长后，当前进入了整固稳步发展阶段，在对国民经济的影响力和发展推动力日益显现的同时，很多公司的都遇到了发展瓶颈，在保险深度和密度方面还有待进一步发掘消费市场潜力。如何推动保险业的发展呢？本人以为保险服务创新是当前保险业务发展的主要手段。 一、保险服务创新是关键。 创新就是把一种过去从未有过的关于生产要素和生产条件的新组合引入生产体系。经济生活中出现的新事物，在生产销售及企业组织管理上另辟蹊径独出心裁的新生意经，都可称为创新。创新成为保险业可持续发展的必经之路。保险业创新主要表现在经营理念、组织结构、保险产品、保险技术、保险营销、保险理赔等保险经营的多个层面。对于保险公司来说，需树立以客户为中心的服务观念，在公司的各个层面开展服务创新成为发展的关键，成为市场竞争中必要手段。 二、保险服务创新的内容 保险公司服务创新是从多方位、多层次展开的，包括制度的创新，服务理念的创新，服务手段的创新。 （一）保险服务理念的创新 服务理念的核心在于以客户服务为中心，一切经营活动包括保险产品的开发设计、保险营销、理赔服务等都必须以客户满意

为出发点和立足点，只有符合且满足客户需求的产品才是市场需要的商品。 1、保险产品的设计要注重客户需求与偏好。消费者的需要产生于消费者的主观偏好与所处环境的客观状态两个方面。不同的消费者由于年龄、性别、民族、文化水平、成长历程，以及所处的人文环境等多重变量导致了作为独立个体的消费者的偏好 差异很大。随着经济状况和社会文化的改变，消费者的需求也会发生变化。随着我国市场经济的深化，社会保障体制的改革，家庭结构的改变，人口老龄化现象的出现，新的风险与新的保险需求将不断涌现。现阶段，人们急需的保险品种包括老人护理保险、医疗意外事故保险、特殊疾病保险、贷款人信用保险、人体器官特殊功能保险等。 2、保险营销应将传统的交易性推销逐步转化为关系营销。由于交易性推销强调获得销售定单，往往忽视销售以后的服务；而关系营销则关注产品的整个生命周期，买卖双方不再是简单的商业关系，而形成相对稳定的伙伴关系。通过伙伴关系，可以减少冲突，促进双方长期利益关系的维护，从而使买主得到有质量保证的产品，而保险公司可以确保买主的保单。这样伙伴似的利益关系能确保买卖双方在彼此都满意的价格下获得长期利益。关系营销可以提高客户的忠诚度，成为企业保持长期成功的关键。在当前高度竞争的环境中，维护现有客户远比开发新客户能带来的更高的性价比。据调查，若维护老客户的努力增加5％，保费收入约可增长25％-100％。因此，竭力维护忠诚客户所创造的

A3《人身保险产品》(NO.100300101)

A3《人身保险产品》NO.100300101 A 卷 考生注意：请正确填涂试卷封面及答案卡 未标准填涂答案卡将会影响您的成绩 考生准考证号 ________________________________________ 考生签名处 ________________________________________ 中国人身保险从业人员资格考试 ——中国寿险管理师资格课程 ——中国寿险理财规划师资格课程 A3《人身保险产品》 （NO．100300101） A卷 单选题100题，每小题1分，共100分。每题的备选答案中，只有一个是正确或是最合适的。选对得1分，多选、不选或错选均得0分。请考生最好在试卷上也填写或标出答案，以备将来查询及存档。 第1－3题为套题： 1．假设X为保额，Y为死亡风险保额，Z为保单账户价值。当客户购买万能型终身寿险时，必须满足（）。 A．X>=Y*5% B．Y>=Z*5% C．X>=Z*5% D．Z>=X*5% （答案：B．Y>=Z*5%；P181，第1行） 2．第1题的规定还适用于个人（）:①投资连结型终身寿险；②投资连结型两全保险；③分红型终身寿险；④分红型两全保险。

A． ①②③ B．③④ C．②④ D． ①② （答案：D． ①②；P188，倒10行；P218，第1行） 3．第1题的规定体现了人身保险产品有别于其他金融产品的突出特征，即提供（）。 Ａ．储蓄功能Ｂ．保障功能Ｃ．投资功能Ｄ．财务管理功能 （答案：Ｂ．保障功能；P16，倒12行） 第4－7题为套题： 人身保险产品的开发周期较长，过程复杂，需要考虑多方面的风险因素，要求多个部门合作，保险公司通常会成立产品开发委员会，由各个部门的主管组成。 4．寿命风险和身体风险具有一些共同的影响因素，如性别、年龄、嗜好等。（） A．对 B．错 （答案：A．对；P4，第15行） 5．产品开发需要遵循“公正公开”的基本原则。（） A．对 B．错 （答案：B．错；P35，倒1行） 6．产品开发委员会依照产品上线时间表，组织协调成员开展产品上线工作，确保工作的连续性和流畅性，进而推动产品上线的进程。这一过程在人身保险产品设计流程中通常称为（）。 A．草拟保单条款 B．产品执行过程 C．规划销售渠道 D．模拟定价利润测试 （答案：B．产品执行过程；P56，倒6行） 7．生命表是开发寿险产品不可缺少的技术基础之一。（） A．对 B．错 （答案：A．对；P14，第10行） 8．根据我国相关法规，保险公司必须在每年4月1日之前向保监会报送万能保险财务报告，包括（）：①账户资金平衡表；②账户资金损益表；③账户资金收益分配表；④万能保险利润表；⑤再保险安排表。A．①②③④ B．①③④⑤ C．②③④⑤ D． ①②③⑤ （答案：A．①②③④；P201，第12行） 9．属于保险公司营运成本的是（）。 A．预期保险给付 B．退保金 C．手工和电子化操作的簿记成本D．预期利润率

最新 探讨我国互联网保险产品创新-精品

探讨我国互联网保险产品创新 区块链起源于比特币的底层技术，是通过“去中心化”的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案，在互联网金融领域具有广阔的应用前景，以下是小编J.L为大家分享的关于我国互联网保险产品创新之论文范文。 随着互联网金融时代的到来，保险业作为金融行业的重要组成部分，也开始了互联网化的探索与实践.2015年，我国互联网保费收入达2 234亿元，比2011年增长近69倍，在总保费收入中的所占比例从2011年的0.2%上升到2015年的9.2%，预计2016年仍将保持高速增长.互联网保险日益成为众多保险公司产品创新的主攻方向之一，市场上出现了各种不同类型的互联网保险产品，在满足多样化保障需求的同时，也存在创新层次较低、产品开发不规范、风险防控较薄弱等问题.如何构建系统化的产品创新体系，开发更契合市场需求的互联网保险产品，成为“十三五”期间保险理论界与实务界关注的热点课题. 1 我国互联网保险发展现状 2015年以来，在“互联网+”战略驱动下，我国互联网保险发展迅速，市 场规模已突破2 000亿元.从供给侧来看，易观智库资料显示，截至2015年底，中国全行业经营互联网保险业务的各类机构已经超过120家，较2014年大幅提升，市场经营主体进一步扩容.保监会增发互联网保险牌照，专业互联网保险公司迅速增至5家，众安保险、泰康在线、百安保险、易安保险、安心保险等相继成立，并推出了云计算保险、数据安全险、癌情预报险、保车险、小米盗刷险等一批互联网保险创新产品.从需求侧来看，根据易观智库数据统计，“80后”“90后”的年轻人成为网络消费主力，互联网保险购买意愿已经达到20.2%;而线下传统用户的增长仅为4.7%.互联网保险从被动销售的产品转化为 主动需求金融品类，已成大势所趋. 互联网保险作为新生事物，在迅猛发展过程中，也暴露出一些问题：一是经营模式多样，但缺乏完善的体系，诸多新的保险产品，如意外怀孕险、客车摇号险、中秋赏月险等层出不穷，但这些保险创新产品，大多黯然退场. 二是区块链、大数据、云计算、人工智能等互联网新技术不断发展，但这些技术与方法在互联网保险产品开发中的应用深度还不够，导致大部分产品停留在渠道创新、场景创新的阶段，还没有实现商业模式创新与全流程线上闭环操作. 三是缺乏有效监管，导致互联网保险行业准入、运作、退出等市场机制不成熟，同时，用户数据公开，面临较大的信息安全风险隐患.针对上述问题，一些学者开展了相关研究，如李琼等认为在创新开发互联网保险产品时可能存在定价风险，因此要完善互联网保险监管，明确互联网保险的产品服务定位.曹云波等以众安在线为例，分析了专业互联网保险公司的机遇与挑战，指出在大数据时代要坚持产品创新与服务升级.刘仕冬通过分析互联网保险产品适销性，提出了以客户需求为核心、产品碎片化、充分运用大数据等新技术开发个性化产

保险产品创新呈现五大趋势

保险产品创新呈现五大趋势 去年，在我国整体经济健康快速进展的背景下，保险业保持良好进展态势。保险产品创新在需求、竞争、制度变革和技术进步等综合因素推动下，呈现出明显的五大趋势，即由"市场同构"向"市场细分"转变，由传统渠道向新型渠道拓展，由"列明风险责任"向"一切险"转变，由单一险种保障向组合一揽子保险保 障转变，由统一型保单向个性化保单转变。随着我国保险市场主体组织调整与组织创新深入推进，综合性经营与专业化运营双向进展战略，将为来年产品创新注入新的驱动力。而且责任险、养老险、商业健康险和农业保险这四大有待大力进展的领域，将成为我国2006年保险新产品大量涌现的热点。 报告执笔:特华博士后科研工作站陈昌盛开思经济研究会胡振飞

与一般的金融工具创新相同，保险产品的创新通常也是市场需求、竞争(供给)状况、制度变革和技术进步等四大因素作用的结果。首先，需求因素是决定保险消费价值的最终要素，对需求满足的程度和广度也差不多圈定了保险人的市场地位和盈利能力。其次，市场竞争也是推动产品创新的重要动力，特不是在保险市场主体多样化，保险市场竞争日趋国际化背景下，各保险公司为了确保自己产品的竞争力，不断推进新产品，以拓展新业务领域和利润空间。其中，差异化战略和资源整合战略是常见的两种方式。第三，适应制度变革或规避制度障碍在金融产品创新中一直扮演重要作用，保险产品创新也不例外。这种创新具体又能够分为被迫创新和主动创新两类，前者要紧指监管当局或者政府强制推行的法规、制度、条例和政策等，迫使保险企业对产品作出相应调整；后者要紧是保险企业为了适应新制度的要求或者绕开制度限制，以拓展盈利空间而开展的主动创新。最后，技术进步在保险产品创新中也占有重要地位，特不是基础性技术的进步，如计算机、网络信息技术等，对保险公司营销渠道、销售模式，乃至整个经营模式都产生变革性阻碍。当前，技术进步给保险产品创新带了的最明显的阻碍，确实是推动保险

新产品开发案例分析

新产品开发案例分析 案例一：白沙能否继续飞翔[1] 长沙卷烟厂成立于1947年。长沙城中的江南名泉“白沙井”自古有“白沙沙水水无沙”之誉，毛泽东亦有“才饮长沙水”之咏。“白沙”作为长沙卷烟厂的主导品牌，因古井而得名，自1975年问世以来，经过二十多年的培育，“白沙”系列产品已发展成为全国知名品牌和全国销量名列前茅的单一品牌。长沙卷烟厂的产品风格在中国的烟草企业中独树一帜，其醇香满口、生津返甜和不断提高的安全性——受到越来越多中国消费者的喜爱。至2000年上半年，已经形成了比较完整的产品系列。主要产品包括白沙系列、和系列、NISE系列、长沙系列等。随着长沙卷烟厂的不断发展壮大，“鹤舞白沙，我心飞翔”的企业核心理念与品牌形象深入人心。1995年，企业通过了1S09002质量体系的国内外认证，并荣获全国优秀企业“金马奖”；1997、1998年两年均被评为“全国质量效益型先进企业”，并荣获了“全国质量效益型先进企业特别奖”；2000年底，以长沙卷烟厂为核心企业，涵盖烟草、药业、物流、印刷、金融投资、后勤服务等六大产业的白沙集团正式组建，标志着企业 多元化、集团化发展经营格局的形成；2002年，各项经济指标继续稳步增长，全年卷烟总产量达到95万大箱，实现销售收入78亿元，实现利税52亿元。进入“十五”期间，被国家烟草专卖局列为“追踪世界先进技术水平并与之同步发展”的四大烟草企业之一。“白沙”品牌经过27 年的发展，已成为全国第一大卷烟品牌，在全国卷烟产品市场综合竞争力调查中排名第一，2002年相继被认定为“全国驰名商标”，被评为“中国名牌产品”。2003年，“白沙”品牌在首次行业全国大城市卷烟品牌调查中综合排名第一；白沙产品还突破了卷烟产销总量和单品销售量“双100万大箱”，并连续两年跃居全国单牌号销量第一。 白沙的成长历程一直伴随着与湖南另一烟草集团——常德卷烟厂的竞争。20世纪90年代中期，常烟人便率先瞄准高端市场，推出芙蓉王，以“创造无限，体验成功”的口号诠释品牌文化，使“成功”的品牌理念深入人心。如同当年的PDA市场一样，芙蓉王所塑造的品牌形象正好顺应了消费者的需求，也向它的老对手——白沙提出了新的挑战。当时的白沙一直沿用的是湖南人十分熟悉的包装：代表湖湘文化的白沙古井，代表吉祥如意的白鹤。白沙烟被人们看作是中档烟的代表。然而，随着时代的发展，面对多变的市场和消费人群的更新换代，这个用了近30年的形象显得有些老化。1999年调查表明，白沙的主力消费人群年龄略为偏大。 对白沙而言，面临的任务是在原来已有品牌资产的基础上，再进行整合与提升。即如何在沿用原有品牌资产的同时，为其注入新的活力，开辟一条持续发展的品牌之路。通过研究对比，白沙决定借鉴“万宝路”香烟的品牌思路，找到属于自己的“牛仔”。它将品牌核心价值定位于“飞翔，飞一样的快感”。白沙形象联想（视觉符号）为一个渴望飞翔的手势。白沙品牌广告语定为“鹤舞白沙，我心飞翔”，而白沙新的品牌徽标是白鹤飞翔优美姿态的抽象表现。

保险产品创新

浅谈保险创新 一、保险创新背景分析 国际保险业的创新的趋势，已逐渐成为近年来国际保险业发展的一个特征。这种创新包括组织形式的创新，如保险公司非相互化，自保公司的大量出现，以及自20世纪70年代开始流行于欧洲的银行保险公司等。此外，保险产品的创新体现在保险风险证券化、投资连结保险的推广等等。同样，由于信息技术以及其他科学技术的发展，也为保险业的产品创新创造条件。此外，还有保险服务创新、管理创新、销售方式创新。这些都使得保险业的市场竞争更加激烈，只有通过在产品、营销、客户服务、管理等多方面的创新才能保证保险公司在竞争中立于不败。随着金融创新的发展与深化，保险业也将不得不面临潜在客户分流的风险。具有投资特质的产品，如投资连结产品，已成为保险公司为应对竞争所作出的适应市场需求变化的产品创新。另外，保险业也借助资本市场来增强承保能力、提高风险管理的能力，这也就孕育了巨灾债券等新的风险融资方式。保险产品的创新在保险创新中最为引人注目，它包括纯粹的与承保技术、定价方式有关的产品创新，以及由组织形式、服务方式的变革所带来的产品创新。 二、保险创新的含义及其必要性 （一）保险创新的含义 创新，通常定义为特点环境中，最先被使用单位或部门所认定的一种新的思想、新的实践或者产品。创新是过程的结果而不是过程，因为创新应该是首次的和唯一的。1保险创新，是指运用制度设计、技术开发、服务拓展等方式创造出满足消费者需求、利于保险企业发展的企业制度、产品和服务等。从市场层面上来讲可以分为主体创新和行为创新。主体创新是指在现有法律的前提下，对保险公司组织的一种自我改造，比如公司治理，信息披露和并购重组等。行为创新，通常表现为：保险公司与商业银行、证券公司业务方面的合作创新以及保险品种的创新。 （二）保险创新的必要性分析 第一，保险创新是保险企业突破市场制约因素的根本措施。保险企业的发展受相关产业和市场的制约，尽管大多数保险产品具有较长寿命，但是满足市场的保险产品具有一定生命

新产品开发战略案例分析

新产品开发战略案例分析 ——诺基亚N8—00 科技以人为本！ 学号：290102139 姓名：向容 内容简介： Part1 、诺基亚N8新机重装上阵 Part2 、N8上市背景 Part3 、N8市场优势分析 Part4 、巨大的市场挑战 一、诺基亚N8新机重装上阵:连接. 创造. 娱乐 北京时间4月27日下午18时，诺基亚正式发布了最新旗舰智能手机——诺基亚N8。诺基亚N8是全球首款采用Symbian^3操作系统的手机，并且拥有1200万像素摄像头等强悍的硬件配置，受到了用 户的广泛关注，其主要硬件达到旗舰水准。

诺基亚N8是第一款采用Symbian^3操作系统的终端，拥有足以媲美专用照相机的新一代成像系统。诺基亚N8也包括有HDMI接口，让你很方便的用手机连接上高清电视，在大屏幕上和朋友及家人分享照片和视频。还具备强大的无线连接功能诺基亚N8是你的便携娱乐中心，你可以享受杜比数字环绕的高清视频，并通过网络电视应用程序随时随地观看本地网络电视节目。诺基亚N8是诺基亚第一款整合了Qt软件开发环境的终端。Qt适用于Symbian操作系统和其他软件平台，可简化开发工作，让应用开发一次完成。强大的多媒体功能也是该机的主攻方向 机 追 出 需 ， 基 一 市 消 不 费

3、科技的迅猛发展是N8出现的一剂猛药。 随着信息爆炸时代的来临，原有的2G及其延伸技术已经不能应付越来越庞大的数据传输量，这时候第三代移动通讯技术3G （thirdgeneration）便被提上了日程。3G面向高速、宽带数据传输。国际电信联盟（ITU）称其为IMT-2000 （InternationalMobileTelecom-munication）。最高可提供2Mbp/s 的数据传输速率。主流技术为CDMA。除了3G的的推动，还有采用了塞班3智能移动终端操作系统的强势发展，相比当前Symbian OS 最新版本，Symbian^3有着六方面重要的改变，这一剂高科技猛药促使N8的诞生。随着HTC和索尼爱立信在智能手机系统平台方面的转型，Android系统手机也终于占据了三个席位，可以说在一定程度上体现了正在悄然进行的智能手机系统平台版本的演变。智能手机的演变也是其功臣。 4.、市场竞争的不断加剧，N8的出现是诺基亚产品的一剂强心针。 面对苹果公司第三季度即将发布的Iphone第四代，诺基亚N8的出现无疑是其竞争力的一剂强心针，公众也会不自觉的把二者放到一起作比较，那么对于第三季度的手机大战，N8的出现注定了是一次较量。

中国保险市场互联网化专题研究报告2015

创新方向明确，“互联网+保险”加速发展中国保险市场互联网化专题研究报告2015 本产品保密并受到版权法保护 Confidential and Protected by Copyright Laws

2014年我们已产出本行业报告： ?中国手机银行市场年度综合报告（2014） ?中国网上银行市场年度综合报告（2014） ?中国移动支付市场年度综合报告（2014） ? 中国第三方在线支付市场年度综合报告（2014） ?中国互联网彩票市场专题研究报告2014 ?中国保险电子商务行业专题研究报告2014 ?中国众筹市场专题研究报告2014 ?中国互联网理财专题研究报告2014 ?中国移动支付安全专题研究报告2014 ?中国第三方支付行业业务延展报告2014 ?中国股票资讯APP 分析专题报告2014 ? 中国记账理财APP 移动市场研究报告2014 欲了解互联网金融的更多内容， 易观智库长期致力于互联网产业的深度研究，互联网金融是其中最为重要的研究领域之一。 研究报告包括以下： 2015年我们将产出本行业报告： ☆中国第三方在线支付市场年度综合报告2015 ☆中国移动支付市场年度综合报告2015 ☆中国电子商务与支付年度监测报告2015年 ☆ 中国手机银行产品与营销监测年度综合报告2015 ☆中国手机银行市场年度综合报告2015 ☆中国网上银行市场年度综合报告2015 ☆中国手机银行客户端APP 分析报告2015 ? 中国互联网理财市场专题研究报告2015

研究定义及研究范畴 研究定义： 互联网保险，是指保险机构利用互联网、大数据等相关技术，通过自营网络平台与第三方平 台渠道，开发保险产品、订立保险合同、提供相关服务。 研究范畴： 本报告主要针对互联网保险市场进行深入研究，包括市场发展背景、市场现状、市场趋势等 内容；本报告覆盖的消费领域主要包括覆盖购物、旅游、教育等，不包括房地产和汽车消费； 本报告涉及厂商包括平安、太保、众安等保险公司，阿里、京东等互联网企业，中民保险网 等第三方保险中介机构等研究其在互联网保险市场的主要产品与服务、市场竞争力等。

人身保险产品练习题 (2)

第二章 1. 某保险公司要开发一款新产品，公司需要考虑的经济因素有（）。 ①宏观经济因素②保险公司的成本——收益 ③消费者经济承受能力④相关法律法规 ⑤再保险公司的参与⑥中介机构及销售人员的参与 A．①②③ B．①②③④ C．①②③④⑤⑥ D．①②③⑤⑥ （答案：D．①②③⑤⑥；P43） 2.就公司而言，保险产品组合的合理性主要从以下方面来衡量。（） ①成本②利润③风险控制④市场竞争 A．①③ B．①②④ C．②③④ D．①②③④ 答案：D．①②③④ P45-46 3．对消费者来说，产品组合的合理性主要考虑的因素有（）。 ①消费者的需求因素②消费者自主消费因素③监管因素 ④消费者的经济承受能力⑤社会需求 A．①④⑤B．①②④C．②③④D．③④⑤ （答案B．①②④；P47） 4. 保险监管的目标是由保险业和保险经营的特殊功能所决定的。人身保险产品监管的出发点包括（）。 ①严格保护消费者利益 ②监管保险公司的偿付能力，维护保险体系的安全与稳定 ③维护公平的经营环境 ④作为保险公司的利益代表，追求保险行业的利益最大化 A．①③ B．①②④ C．②③④ D．①②③ 答案：D．①②③ P48 5.保险监管应该维护公平的经营环境，以下说法错误的是（）。 A．保险公司与投保人之间的公平主要是指保障水平与缴纳保费应该相适应 B．投保人之间的公平是指保险经营的费用要公平分摊 C．投保人之间的公平是指保障水平与缴纳保费应该相适应 D．保险公司之间的公平是指公平竞争，防止市场垄断与过度竞争 （答案：C．投保人之间的公平是指保障水平与缴纳保费应该相适应；P48） 6. 人身保险新产品概念形成的方法有（）：①“头脑风暴”；②代理人的信息和意见反馈； ③消费者信息；④现有产品的评估发现。 A．①②③④ B．①②③ C．②③④ D．①③④ （答案：A．①②③④；P61） 7. 下列关于产品开发流程的描述，错误的是（）。 A．新产品概念的产生可以来自多个方面，比如来自于与一线人员的交流或对竞争对手产品的市场分析 B．清晰、准确了解市场信息是设计产品特性的前提 C．公司发展战略与产品开发基本无关 D．新产品方案通过了公司管理层的认可后将进入产品的执行阶段 （答案：C．公司发展战略与产品开发基本无关；P62-65） 8．在我国，对居民个人自愿购买人身保险没有相应的税收优惠，只规定对（）可以免缴个人所得税。

新产品开发的案例及分析

新产品开发的案例及分析

生产管理是生产型企业的最重要的环节。而新产品开发是生产型企业的经营命脉。一个企业要想有发展，只有自主创新，自主开发新产品，不然，企业只能逐渐衰退。而有些企业为了保持市场活力、扩大市场份额，试图通过持续不断地开发新产品来推动企业销售增长，结果出现了“产品结构乱，品种上量难，品牌提升慢”的现象，打乱了整体市场的销售布局。 我们来看两个新产品开发的案例。首先是一个成功的例子：日本canon公司对喷墨打印机的开发。 打印机制造业是伴随着计算机的普及而迅速成长起来的一个产业。这下产业经历从应用碰撞原理的色带打印、针式打印到应用非碰撞原理的感热打印以及目前流行的激光打印和喷墨打印的技术与市场的巨变过程。Canon自1988年到90年代中期，一直维持着该行业领头羊的优势地位。这一地位的取得，不仅取决于该公司从研发复印机中培养起来的电子照相技术在开发激光打印机得到了充分应用的结果，而且还取决于该公司未雨绸缪地开发和培育起喷墨技术这一新的替代核心技术得以市场化的结果。1986年到1994年间，canon的喷墨打印机的累计市场占有率高达68％。 激光打印机虽然具有打印速度快、清晰度高、噪音低等优势，但同时也因其构造复杂，存在着难以小型化、彩色化、低价格化等问题，而能解决这些问题的则是喷墨式打印技术。 1975年，canon完成了将电子照相技术应用于激光打印机LBP的开发工作，并把它作为企业的一项核心事业。这项事业刚起步，canon中央研究所的研究人员就开始了探索替代该技术的新技术。他们把目光投向喷墨打印技术时，发现今后可能成为喷墨打印机技术主流的压电振动子原理的技术专利都已被人申请了。为此，他们只能寻找新的技术，于1977年发明了以热能为喷射源的喷墨技术原理，又称BJ原理。但靠激光技术起家的公司其他技术人员的反应则是十分冷淡的。他们认为，该技术作为原理虽很理想，但从实现它的方法上看，却是完全“没用的技术”。为了完善这一技术，BJ开发组成员开始了长达10多年的技术开发与改良工作。为了消除其他技术人员的偏见，使自己开发出来的技术得以应用，他们说服了公司的各个事业部门。几经周折，最终以使用原有的打印机外壳，不增加产品开发成本为前提，换取了使用他们开发的机芯的机会，实现喷墨打印技术的产品化和量产化。1990年在公司首脑的主导下，他们推出了世界上最廉价的小型喷墨打印机BJ-10V，迈出了该技术走向产业化的关键一步。1991年以后喷墨打印机开发集团作为新的核心部门，其产量大大超过了激光打印机，1995年的销售额超过了canon总销售额的20％。一般地说，企业要获得竞争的优势，就必须开发出其他企业所没有的独狼子野心的核心技术与能力，而且还必须进行持续的投资以进一步改良和完善这一技术。但通过这一系列努力而达到的技术能力一旦确立，特别是当能为企业带来强大的竞争力时，就蕴含着可能出现阻碍开发和培育另一种新技术的危险性。这是因为在通常情况下，处于发明初期阶段的新技术在多数成果指标上，大都比现有技术拙劣得多，与发明无关的技术开发人员一般不会热心对待这些“不过关的技术”，而产品开发部门也因为它无法满足作为目前事业活动中心的顾客需求而不敢轻易采用这些新技术。就是说，产品的生命虽来由于它与顾客的密切度，但在技术与市场不断变化的环境中，这种密切完成得越彻底，阻碍在该企业组织内产生新的核心技术与能力的可能就越大。那些曾经一度辉煌的领袖企业之所以走向衰落和失败，其中的一个重要原因在于它们没能及时地开发和培育出适应技术与市场变化环境的新的核心替代技术。 Canon可以说是一个能够比较好地处理和平衡企业现有核心技术与新的核心技术关系的典

互联网保险未来七大发展趋势

互联网保险未来七大发展趋势 一，互联网巨头通过保险流量变现，保费规模高增长 互联网流量巨头往往可以通过代销金融产品变现，其具备庞大的流量与用户规模优势，加之相对易于获取的金融产品销售牌照，将能够迅速实现流量变现。 根据iReaserch的数据，2016年1月垂直财经网站有效浏览时间排名中，如东方财富、同花顺等，其名列前茅，足以表示其流量优势。 同时，东方财富已发布公告拟以5000万设立保险代理公司，说明已经看到这一流量变现的方式。 此外，BAT等巨头同样在保险领域布局，如阿里巴巴的阿里健康保险、三马发起设立的众安保险，而百度安联已经签约，同时拟与太保合资设立互联网保险公司；腾讯则准备设立寿险公司；京东已经递交申请成立互联网财险公司等。 研报表示，未来随着互联网巨头纷纷取得保险牌照，强大的流量、用户、资源、技术优势将推动互联网保费规模的高速增长。 二，在线保险销售及推广平台的空间有限

报告认为，虽然在线保险销售平台近年来逐步成为保险销售的重要渠道之一，但由于在流量、场景、线下服务等方面不具优势，且模式壁垒较低，容易被竞争对手复制，所以发展面临瓶颈。 制约因素则包括三个方面： 1、高价值险种难以适应在线销售：线上保险销售平台仍以短期财产险为主，对于高价值、产品复杂的长期寿险等险种覆盖率较低 2，流量不足，难以提升保费规模：线上销售保险产品的核心优势在于流量，与互联网企业或传统保险公司相比，在线销售平台难以形成品牌效应，且垂直细分领域流量难以规模化提升；如果扩大宣传投入，则成本上升挤压盈利空间，因而发展受限； 3，线下服务能力不足降低用户体验：在线保险销售平台仅注重前端销售，后端服务能力及经验不足，专业性较低，容易造成用户体验差、回访率及用户转化率较低。 三，传统保险巨头在高价值长期业务方面优势稳固，互联网保险可切分标准化理财险和短期业务市场 研报分析，从长期来看，受制于自身特性，互联网适合销售简单、高度标准化的保险产品，如，中短期理财险、车险、意外险等。

人身保险产品

第一章人身保险产品概述 一、寿命风险和身体风险对比： 1、影响因素： 寿命风险：性别、年龄、特殊的嗜好（吸烟） 身体风险：年龄、性别、目前健康状况、既往病史、职业、收入及财务状况、已有的健康保障水平、道德、习惯与嗜好、业余爱好、工作经历。 2、时间性： 寿命风险：长（通常在1年以上） 身体风险：短（通常在1年以内） 3、损失度量： 寿命风险：生存或死亡的价值；对不同的个体有所不同 身体风险：需要特别的专业技术度量损失的金额； 二、人身保险保险金额的确定： 一是被保险人对人身保险的需求程度； 二是投保人缴纳保费的能力。 人身保险的保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不对维持保险合同的效力产生影响，也不成为保险公司给付保险金的条件。（如夫妻离婚后） 人身保险分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险。人寿保险是最基本、最常见的人身保险；意外伤害保险由于保费低廉、投保简捷、核保简单等原因，保险金额并不少，是较为普及的人身保险业务；除医疗责任外，健康保险的保险责任还包括因疾病造成的残废，因生育、疾病或意外伤害引起的收入损失、由于年老或疾病所需的长期护理。 一般而言，意外伤害的风险发生率最低，医疗健康的风险发生率水平最高，人寿保险处于两者之间。 三、常见的人身保险类别 1、人寿保险 定期寿险：被保险人在保险期限内死亡时给付保险金。 终身寿险：无论被保险人何时死亡都给付保险金。 两全保险：若被保险人在保险期限内死亡，向受益人支付死亡保险金；若被保险人生存，至保险期满，则支付生存保险金额。因此两全保险保费要高于定期寿险和终身寿险。 2、健康保险 以被保险人因疾病等原因需要支付医疗费，因疾病造成残疾以及因生育、疾病或意外伤害无法正常工作而减少劳动收入作为保险事故。健康保险中最常见的是医疗保险。 3、意外伤害保险 意外伤害保险的保险责任仅限于意外造成的死亡、残疾，不包括其他原因（如疾病、生育等）引起的残疾或者死亡。 4、年金保险 包括：期缴保费延期年金、趸交保费延期年金、趸交保费即期年金、变额年金。

互联网+保险创新发展

保险+互联网，创新展业方式 全面助力一五五 当今的中国早已经进入了网络时代，人们已经习惯了网购这种方便快捷的生活方式，经历了互联网企业野蛮生长，传统行业节节败退的阶段，近年来，随着互联网发展瓶颈的凸显和传统行业互联网化诉求的增长，互联网+的概念逐渐成为传统行业以及互联网行业的共识。目前不管是生产型、贸易型、服务型还是技术型企业，都会通过网络营销来消除与客户之间时间以及空间的局限性，以求获得更大的传播效果和企业销售收益。作为关系到千家万户的保险，虽属服务行业，但是保险产品同样可以通过各个网站和各位营销员自己建立的网络门户，利用网络渠道进行推广和销售。 一、互联网保险发展背景 互联网到底是一个工具，还是一个革命，这个争论从未停止，也还未形成定论，但必须肯定的是，在这个时代，几乎所有人都感受到了互联网带给我们的冲击，带给我们的便利，带给我们前所未有的感受。如今网民已超7亿、80、90成为了主力消费人群，他们的互联网消费习惯早已形成，再

加上保险产品在互联网消费环境中承担起交易保障角色，促使他们主动购买保险意识增强。 据中国保险行业协会2015年12月8日发布的中国保险发展指数显示:2011年—2014 年,互联网保险市场经营主体由28家增至85家,保费收入从32亿元猛增至859亿元,同比增195%,增幅超过26倍,互联网渠道业务占总保费收入的比例达到4.2%,2015年，互联网保险整体保费规模达到2234亿元，同比增长160.1%，其中财产险2015年全年互联网累计保费收入768.36亿元，同比增长51.94%，成为拉动保费增长的重要因素之一，且增长速度还在加快。由此可见，互联网保险迎来空前的发展机遇。 当然，虽然我国互联网保险看起来近几年风生水起，在与国外销售对比中看，我国的保险网络化销售发展还有很大的差距。人身险种方面，美国在线购买的比例 2012 年的时候达到了 8%-11%左右是中国的 4-7 倍。而在网络销售发展更为热烈的财产销售领域，发展的差距则更为巨大。以汽车保险销售为例，中国的车险网络销售比率仅仅只有 1%左右，而美国已经达到了 30%-50%，英国达到了 45%左右，亚洲邻国日韩达到了 41%和 20%，是我国的几十倍以上。以此推演，未来我国的互联网保险销售空间巨大。

人身保险产品定名暂行办法

15 人身保险产品定名暂行办法 人身保险产品定名暂行办法 第一条为规范人身保险产品名称，明确人身保险产品的保险责任，根据《人身保险产品备案管理暂行办法》，制定本办法。 第二条在中华人民共和国境内经营人身保险业务的保险公 司（以下简称保险公司）应依照本办法确定人身保险产品的名称及其保险责任。 第三条人身保险产品按设计类型分为普通型、利差返还型、分红型、万能型、投资连结型等。 第四条人身保险产品按保险责任分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险。 第五条人寿保险按保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险。 定期寿险指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。 终身寿险指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。 两全保险指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件 的人寿保险。 年金保险指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。 本条不适用于《人寿保险精算规定》。 第六条按保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险。 疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险。 医疗保险指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险。

收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。 第七条意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给 付保险金条件的人身保险。 第八条意外伤害保险和健康保险保险期限一年以上的（不含一年），应在人身保险产品备案表产品类别项中注明“长期”二字。 第九条人身保险产品名称应符合以下一般格式： 保险公司名称+吉庆、说明性文字+承保方式+产品类别+（设计类型） （中国保险监督管理委员会备案号：） 一、保险公司名称可用全称或简称。由中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）统一制定的保险产品，各公司使用时不列公司名称。 二、吉庆、说明性文字由各保险公司自定，字数不得超过 10个。 三、承保方式仅限于团体保险要说明“团体”。 四、普通型、利差返还型、分红型和万能型人身保险按保险责任划分产品类别。人寿保险产品类别为“定期寿险”、“终身寿险”、“两全保险”和“年金保险”；健康保险产品类别为“疾病保险”、“医疗保险”和“收入保障保险”，若含两项（或以上）健康险责任的，产品类别为“健康保险”；意外伤害保险产品类别为“意外伤害保险”。 投资连结型保险产品类别为“投资连结保险”。 五、普通型和投资连结型产品无须在名称中注明设计类型。 六、人身保险产品备案号由中国保监会按以下格式确定： “公司代码”（二位数字）+“备案年度”（四位数字）+“本年度该公司备案的人身保险产品的总序号”（三位数字）。 公司代码见附录。 第十条附加保险产品定名参照第九条规定确定，并应在“保险公司名称”后加“附加”字样。

第三题：针对蒙牛特仑苏新产品开发案例分析

针对蒙牛特仑苏新产品开发案例分析 推出背景：特仑苏是蒙牛在适当的时机和适当的市场中推出的“金牌”牛奶，其中位于中国的高端消费市场。在开发特仑苏产品之前，蒙牛在常规市场中面临着极大的压力，常温奶场饱和，市场恶性竞争，价格战不断；与此同时，高端消费者在牛奶中寻求象征性消费的需求没有得到很好的满足。而蒙牛强大的开发新产品的能力、自主的牛奶研发技术和丰富的奶源地这一优越的自然禀赋，更为蒙牛特仑苏产品的推出提供了可能。 环境分析：当时，中国市场还没有一款专门为高端消费者量身打造的牛奶产品，而高端消费者常选用依云矿泉水、星巴克咖啡或者是奶茶作为休闲饮品。对于这类高端消费者而言，他们比较注重的是品牌和产品的特色以及消费该类产品所体现的社会地位。所以，被蒙牛赋予攻占高端市场的新产品需要做的不仅是提高自身的特殊，不能便宜到让他们觉得是廉价品，但是不能贵的离谱。此前，市场上一直都没有一款能够让高端消费者体现自己品味的牛奶，高端市场中存在大量的发展空间。蒙牛瞄准了高端饮品市场中消费者对牛奶的潜在需求，高端乳饮品的竞争对手并不是其他牛奶，而是选用依云矿泉水和星巴克咖啡这类产品的高端消费者的休闲饮料。 市场效应：消费者反应很好，是蒙牛企业的销售取得不错的成绩，为共识品牌等的发展带来很多的好处，使其走在同行的前列。 针对这个案例我选择实用SWOT分析 【优势】： 1. 根据资料，这是世界上第一款OMP牛奶，拥有研发的自主知识产权，以高科技突出品牌的技术优势，从而烘托出品牌价值

2. 产地优势：核心奶源基地处在“黄金奶道”，产品出自乳都核心区，突出原料产地优势。特仑苏的产地尤为明确：乳都核心区——和林格尔。优越的地理位置和环境，在消费者看来能够养出好牛、挤出好奶那是顺理成章的事 3. 产品生产过程优势：特伦苏依托良好的环境，蒙牛在全国合作、参股建设了多座万头以上级别现代牧场。产品过程严格控制质量。 【机遇】： 消费形态的转形和高端奶制品市场空白。由消费生存型向着享受发展型转变，追求“高质量的生活”渐渐成为主流的消费态势，市场潜力大。现阶段我国城乡居民收入水平和可支配收入水平不断增长，居民的购买能力不断增强，高端消费人群大量涌现。高端消费人群越来越重视健康，重视家人，重视精神生活，注重个人品味，追求健康、合理的膳食成为一种潮流。对食品的需求，已远远超过对基本功能的满足，而更多的体现个人生活品质、个人价值和品味。但中国的高端奶产品依然是市场空白，中国牛奶产业大部分都是中低端的产品。 【劣势】 1．特伦苏在一些中小城市及农村地区普及率还是比较低,在有着广大长尾市场的中小城市和农村地区特仑苏的高价俨然成为其致命短板，很明显高价与高端不等价，特仑苏依然可以靠理念的传输在长尾末端市场末端增加市场占有率。 2．部分消费者不明白特仑苏的对金牌牛奶的文化解释，没有真正从心理上融入特仑苏的理念，一旦竞争对手借助心理认同和理念认同营销同类产品，对特仑苏将来的市场控制能力将产生不良影响。 【威胁】： 1．竞争对手也会锁定高端奶制品市场 2．竞争对手的针对性营销：特仑苏前期强调的科技含量，是以产品添加有高科技成分为前提的。伊利的金典有机奶高举“天然”的大旗，突出自身产品从牧场、乳牛到生产的各个环节都未使用和添加任何人工合成物质，这一招无疑将特仑苏置于自己的反面即“非天然”添加合成物质，自然带来消费者非天然的就是不健康的想法。

互联网 保险：国内外有哪些好的创新模式

互联网+保险：国内外有哪些好的创新模式？ 动力：技术进步与消费行为改变 信息技术正在飞快地发展（见图1），消费者预期和行为也随之变化，二者的相互促进驱动了互联网保险的高歌猛进。保险公司需未雨绸缪，及时响应客户行为的变化并应用快速发展的新技术，力争在行业竞争格局重塑时争得一席之地。移动互联用户渗透速度远超想象。互联网仅用了十几年就风靡全球，而新兴的移动智能设备渗透速度更快。保险业务作为客户互动低频业务，在移动互联时代必须通过某些手段与客户建立联系，防止被移动互联网“脱媒”而沦为单纯产品供 应商，而被迫将金融产品制造的利润过渡给移动互联分销商——这是移动互联带给保险公司的最大挑战。社交网络影响越来越大。BCG全球数据调研显示，26%的客户在社交媒体上推荐了保险公司，而21%的被调查者通过朋友或家人在社交媒体上发布的推荐信息决定购买哪家公司产品。用户对社交媒体的依赖与信任带来很大机遇与挑战。这些社交平台很可能成为客户讨论、对比、筛选、购买保险产品的场所。若能制定良好的社交策略，将带来极大的品牌效应。云计算极大地降低了计算成本。随着计算成本的大幅下降，IT 运营成

本可得到极大降低，允许企业将节约的资金转移投入到一些创新和投资上。越来越多的保险公司已经或正在应用云技术，如将HR系统、财务系统等转移到云服务平台中。BCG判断，云计算对于中小保险公司更加有利。因为云技术可以让小保险公司像购买水电气一样购买计算和服务能力，在帮助其降低IT投入成本的同时，获得足以与大保险公司媲美的IT服务和能力。物联网、车联网技术堪称是对保险公司影响最大的一项技术。很多保险公司已纷纷在其产品和服务中应用了相关技术。在意大利和英国，传感器的应用已经比较成功，对汽车险、家财险、寿险都产生了很大改变。比如，通过汽车传感器监控驾驶人驾驶习惯，依据驾驶习惯确定其保费金额，使得驾驶习惯良好的年轻人保费过高的问题得以解决。再如，在寿险和健康险领域应用可穿戴设备，可及时监测到被保险人的生理数据，尽可能早的提示被保险人防范健康风险，降低理赔率。由此可见，物联网技术在保险公司确定定价基准、防范风险等方面可以发挥很大作用。但在物联网领域中，互联网公司也选择进入了智能家居领域，如谷歌收购了Nest，三星买下了SmartThings。互联网公司在物联网领域具有很大竞争优势，使得保险公司变成了整个智能生态系统参与者而非主导者，这给保险公司带来了极大挑战。 伴随着上述四大技术的改变，消费者的客户行为已发生深刻改变。在线方式已成为保险销售过程中越来越重要的渠道。