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你想成为一个什么样的人

你想成为一个什么样的人

有人进行过一次调查:你想成为一个什么样的人?很多人把比尔·盖茨放在了第一位。为什么?答案很简单,因为他创造了20世纪个人从白手起家到世界首富的传奇神话。盖茨是靠为美国国防部开发的一个小电脑软件而发家的。当时的他借助这小小的产品以及商业化的运作,率先敲开了“数字经济”、“信息产业”的大门,掀起一股席卷全球的“信息风暴”。正是这悄悄的领先加上最初的小本经营,才有了以后的一发不可收拾,造就了一个成功的投资人——比尔·盖茨。在神话主人公那令人热血沸腾的故事背后,引起人们更大的兴趣的是:普通人和这些富翁之间的差距究竟在什么地方?西恩·兰道(盖茨的好朋友)道出了事实的真谛:“盖茨除了大脑运行方式跟我们不同外,其他的和大家没什么两样。”而主宰盖茨大脑运行方式的东西主要是他不同常人的投资理财理念——如何把钱花在刀刃上。

盖茨成功了,但是还有很多家庭、很多人没有,他们渴望着……渴望的不仅仅是人生第一桶金,更多的是一种全新的投资理财理念以及适合各自家庭(个人)的投资理财方法。绝大多数家庭(个人)都存在着这样一种困惑:有了钱怎么办?选择什么样的花钱方式才能够使自己的那笔钱不断地得到升值?

很多家庭和个人认为:投资理财只是富人的专利,对于一般家庭尤其是贫困家庭而言,不存在什么投资理财,因而也就没有必要学习什么投资理财的知识。这其实走入了一种误区。事实上,只要有一点钱哪怕是一块钱,就存在投资理财。打个不太恰当的比方:在一个人既饥又渴的时候,是用一块钱先充饥,还是先用它来止渴呢?这就是用钱的选择,就是最简单的投资理财。因此,如果我们的头脑中还存在着上述的思维误区,不妨先来一个思想的革命,重新树立起属于你的投资理财观。同时,作为21世纪的现代人,我们也应该达成这样一种共识:投资理财并不是简单的“钱生钱”、“鸡生蛋”或者是“蛋生鸡”的问题。我们不仅要讲究衣、食、住、行,而且还要懂得将手中的钱投到教育、保健、旅游、娱乐等方面,进行“快乐投资”。因此,对于普通家庭和个人来说,更多的时候我们不是要求投出多少钱收回多少钱,而是投出多少钱获得多少的享受。

对于一般百姓而言,自己可花费的钱必竟有限,如何使自己有限的钱财升值?如何将有限的钱财投资到最需要的地方,这就需要进行选择,需要有主宰选择的理念。“即会花钱,又会赚钱,是最幸福的人,因为他们同时享受两种快乐。”投资理财的目的说白了就是实现利润最大化和享受的最大化。

本栏目提出了一系列有关投资理财的理念和方法,设计到投资理财的方方面面,如股票投资、保险投资、债券投资、储蓄投资、外汇投资、期货投资、教育投资、健康投资、网络投资、房地产投资、实业投资、彩票投资、邮票投资等等。其中的教育投资和健康投资将成为未来家庭投资理财的亮点。因为知识正取代资本成为财富增长最主要的工具,投资教育,拥有知识,在很大程度上也就意味着拥有财富,拥有未来,健康的身体更是你我拥有一切的载体。但是,如何对待自己的健康,不同的人有不同的态度,有些人年轻时用自己的健康去赚了大笔的钱,到了晚年却用这大笔的钱来买健康,结果还是失去了健康;有些人则懂得从青年到晚年始终如一地进行有效的健康投资,因而受益终身。

投资未来——教育投资

投资教育的回报期比较长,但是回报率却比任何投资都要高。我们没有理由不相信:投资教育就是投资未来……

盖茨父母的决定

我们之所以把眼光放在看不见的事物上,而不放在看得到的事物上,是因为看得到的事

物是暂时的,而看不见的事物却是永恒的。

在很多中国家庭看来,教育投资已经不是什么稀有名词,但在人们的观念中,家庭教育更多的被认为是一种消费,而不是投资。其实对于家庭来说,凡是把钱用在日用消费以外,用于资金积累的经济行为都可以称投资。如我们前面提到的把钱存人银行赚取利息收益,把钱投入股票市场获取投资回报等等,与上述投资相比,家庭教育投资是一种长线投资行为。不过作为一种特殊投资行为,它的目的并不是为了赚钱,而是为了子女未来的前程和自我的发展(注意:大多数人把家庭教育投资单纯地理解为为了下一代,实际上面对今天竞争日益激烈的社会,对自我的教育投资也非常重要)。

家庭教育投资

21世纪可谓是教育的世纪,因为主宰世界发展变化的力量已经不是资本而是知识,但说到底还是人。世界要想变得更加精彩和有魅力,就必须通过知识使人不断地焕发出勃勃生机。这些变化又必须有赖于充满活力的教育来推动。投资教育的回报期比较长,但是回报率却比任何投资都要高。盖茨父母的决定就是最好的明证。

最好的明证。1967年盖茨的父母做出了一个影响其一生的关键决定,没有送盖茨到他姐姐就读的公立中学,而是送他到他们当地——西雅田一所收费最高的私立男生预科学校——湖滨中学:这所学校学习气氛浓厚,教学严谨,是一所贵族学校,每学期学费高达5000美元。也正是这样的学校孕育出了比尔·盖茨这样的学生,现在人们称湖滨中学是“天才的学校”。因为比尔·盖茨进入湖滨中学读书的年代,正是美国致力于把卫星送上月球、计算机技术飞速发展的年代。这也使学校做出了一个对盖茨未来具有重大意义的决定,让学生涉足这个新兴的、令人兴奋的计算机世界,这也使湖滨中学成为当时美国最先开设计算机课程的学校。

由于当时的计算机非常昂贵,虽然学校是很富有的私立学校,但也无力购买只能由政府、大学和大公司才能买得起的价格在百万美元以上的计算机。学校只好买了一台价格相对便宜的电传打字机。如果付费,使用者可以在电传打字机上输入指令,让它通过电话线与一台PDP-10型微型计算机联网,而这台PDP-10型微型计算机是属于通用电气公司所有,该公司按照学校学生使用计算机的时间向学校收费,每小时40美元,这笔费用在当时是十分昂贵的,正是这台机器成了盖茨一生的分界线,为他登上世界软件之王奠定了基础。

比尔·盖茨和他的小伙伴们在这里发现了一个广阔的迷人的新世界,这个世界是那样的诱人,那样的激动人心,以至于他们把自己业余时间的大部分都投入了其中,如痴如醉。为了支付孩子们使用计算机的费用,包括盖茨母亲在内的湖滨中学学生母亲俱乐部的一群妇女举办了一次拍卖活动,这次拍卖共筹集了3000美金。即使如此,昂贵的费用短期就花光了这些钱。学生的父母们被要求帮助学校支付通用汽车公司的越来越大的计算机使用款项,虽然家长们弄不清楚这台像电冰箱一样大的机器为什么会对孩子产生那么大的诱惑力,但教育第一的理念仍然让他们舍得投入这笔他们并不理解的费用。谁也不知道,这在无意中造就了世界软件的“巨无霸”。

20多年后,盖茨在他的《未来之路》一书中非常感激地写道:“这些母亲们的决定,应该把义卖捐献物所得的钱用来为学生们安装一台终端机,并为他们支付计算机机时费用。还在60年代末的西雅图,就让学生使用计算机,这是一种相当令人惊讶的做法——对此,我将永远怀抱感激之情。”

从盖茨的成长中,我们可以看出其父母的教育投资理念:一是让孩子上最好的学校;二是不惜一切代价满足孩子的好奇心和求知欲(并非局限于书本中的知识)。

什么是家庭教育投资?“投资”本来是经济学上的概念,一般指为了获得经济回报而购买一定资产的经济行为。在我国,以前人们不会把接受教育同投资行为联系起来。因为义务式的教育基本上不用交学费,那时的观念把教育的支出看做为消费和福利,忽视了教育的生

产性的一面。学校被看做是以培养社会主义事业接班人为目的的非盈利机构,免费上学被看做是社会主义制度优越性之一。今天,当市场经济成为社会资源配置的主要形式,教育资源日渐稀缺,教育变成了有偿服务,科教兴国与教育收益观念深入人心,人们逐渐认识到教育的经济价值功能,认识到接受教育不仅要花钱,即有经济成本,而且将来能给个人、社会、国家带来更大的经济的和非经济的收益;逐渐接受了“谁受益、谁投资”的市场规则,“花钱买知识就是买财富”的观念已经成为广大人们的共识。当家庭教育投资的项目和投资数额越来越多的时候,人们需要知道什么是家庭教育投资如何正确地做出投资选择?

通常来说,家庭投资是为了经济回报而进行购买或支出的一切家庭活动。家庭投资的项目有多种,家庭教育投资只是其中的一项。它是指家庭在教育上的负担,是每个家庭都必须投入的,但又是大多数家庭常常不考虑其成本与效益的一项投资。大的来说,家庭所有成员因接受教育和培训而花费的钱财和时间;小的来说,是指家庭为了子孙后代接受教育和培训而付出的一切。具体地说,真正属于家庭教育投资项目的一般只有如下几项:

(1)接受学校教育的直接教育费用支出。如学杂费、学习用品费用、书报杂志费(书店购买和向学校缴纳讲义费、书本费等)、生活差距费(因上学而在吃穿住行方面多花费的额外费用)等。

(2)孩子接受校外辅导班、特长班、培训班以及为孩子聘请家教的费用。这是大多数家长愿意投入并投入比较多的一项支出,但是往往又得不偿失。

(3)教育机会成本。它是指达到法定劳动年龄的学生因上学而未就业可能放弃的就业收入,以及父母因子女和自己受教育在时间、精力和其他机会方面所做出的牺牲。

(4)家庭中成人为自身发展所付出的教育费用。包括接受培训的费用、报考各种职称考试的费用等等。

(5)家庭教育集资。这是教育机构向家庭所取的长期无息贷款。

(6)家庭教育税费。在农村有农村教育费附加税费和技术培训费:在城市家庭现在还没有承担过。

(7)为提高子女的情绪控制和心理适应能力水平而投入的费用和时间。

投资教育的回报

接受教育也是一种投资,这是因为接受教育会形成人力资本,拥有充足的人力资本,就相当于拥有了一生可赖以赚钱的无形资产或称为本钱。一般来说,接受教育越多,个人的人力资本存量就越多,日后的经济回报也就越多,个人的社会地位和心理满足程度也会提高。家庭成员接受各种教育或培训及身心保健方面的费用、子女接受正规教育及智力开发和特殊技能培养方面的费用等,在以后的工作和生活中,不但能得到补偿,还会长期带来各种收益。家庭教育是家庭人力资本投资的主要方式。

在知识经济和信息化社会加速发展的今天,人们遭遇各种各样的诱惑,也面临着生存竞争及各种机遇和挑战,在当今社会,人们有各种各样的投资选择,但是,为了自己和后代更具有生存竞争能力,为了自己和后代明天生活得更好,许多大械市家庭开始把教育支出作为主要的投资项目。据有关调查表明:城市家庭里,子女上大学的年支出占家庭收入的40%以上。在北京,用于子女接受教育的年支出占家庭年收入的百分比平均为:上高中的占45%,上初中的占25%,上小学的占25%;在广州,分别为26%、27%、25%。子女的教育投资已经成为当代家庭关注的焦点,并且占家庭总支出的比例有逐年上升的趋势。

接受过良好教育与没有接受过教育的人相比,无论在待人处世、社会交往中,还是在就业选择、事业建树方面,都要高出一筹。接受过高等教育与没有接受过高等教育的青年,在未来劳动力市场上将会受到不同的待遇。从我国下岗人员或失业大军中就看到,首先下岗或失业的,是那些学历较低又没有一技之长的;其次是年老体弱的和年岁比较大的妇女。除此

之外,最难于再就业的仍然是那些低学历且没有一技之长的人。

教育等级的划分是与劳动力市场的等级划分、结构划分相一致的。教育经济学中有一种劳动力市场划分理论。该理论研究认为,整个社会的劳动力市场是由主要市场即上等市场和次要市场即低等市场两部分组成的。不同背景的人,接受不同教育的人,将进入不同的市场,从而有不同的收入,享受不同的待遇。出身于普通家庭的子女要想进入上等市场就业,成本最低即花钱最少的途径大概只能是接受好的高等教育,有高学历,拿到高学位之后再就业。由此可见,家长希望通过为子女花钱买上等的教育,使子女获得较高的文化熏陶和能力培养,通过受教育使之未来获得较好的职业和较高的社会地位,便是顾理成章的事情。谁投资谁受益,投资与教育同样能得到回报的观念将逐渐深人人心。

不要让孩子输在起跑线上

教育更多的是一种观念、一种思想,而不是约定俗成的教条或某个具体的东西。如果我们不明白这一点,那么任何教育上的投资都将以失败而告终。

说到每个家庭中的花销趋向,孩子,总是占有相当重要的比例。有人曾就一些月收入在2000元左右的家庭进行调查,结果显示:只要是有学龄期子女的,日常花销的1/3到1/4是为了孩子。

对孩子投资,是广大家庭一项近于不计成本、不计效益的花费。从个体来说,每一位父母都会根据自己的理想去为孩子花钱,但是就一种社会现象而言,我们希望这笔钱花得更为理性一些。

毕竟,追求效益是经济社会里一条最为关键的货币运行原则,更重要的是,我们不能让孩子输在起跑线上。下面我们对10种不同类型的家庭教育投资情况和趋向予以介绍,供每个家庭参考。具体到不同的家庭、不同的孩子,父母可以根据自己家庭的实际生活状况和孩子的具体情况进行相应的调整和补充。

一般公务员家庭

电影〈站直了!别趴下〉中有位刘干部,他对女儿的教育投资充分反映了这个阶层对于子女教育进行投资的状况。他们可以相对地给孩子一个相对自由的天地和相对优越的生活条件,但他们总是用最后的结果来衡量这种投资的成败。女儿没有考上大学,她喜欢的画报、明星剧照、流行音乐便成了不好好学习的罪证。刘干部没有处理好这个问题,女儿愤然出走。面对尴尬的局面,刘干部只好又给女儿买了一台脚踏车,缓解父女之间的矛盾。

一般公务员家庭,在中国社会里是一个政治生活相对优越而经济条件又相对平淡的阶层。在我们所调查近50位公务员中,只有一位希望自己的孩子将来能从事自己目前的工作。他们希望自己的子女能改变生活的方式,表现在家庭投资方面,一般是期望值太高;再就是以关系来弥补经济不足。

此类家庭相对而言,比较容易接受家庭教育投资这样的概念,但是他们对教育投资的理解显得过于单一。在50位采访对象中,29位家长希望孩子全面发展,但又强调,全面即不是偏科、各门功课都很优秀。他们最为焦躁的问题是自己的孩子“上不上、下不下,老是在中游晃荡。”而且由于受工作限制,对于孩子的学习尤其中学生的学习,有一种下不了水却又不能站到岸上看的困扰。

我们可以借此向一般公务员家庭做以下建议:

1.尽量为孩子营造一个自主的活动天地

由于受工作条件的限制,一般公务员在工作中时常感受到一种无形压力,他们往往难以控制地把这种焦躁带到家庭生活,使孩子产生一种浮躁心理,或惊恐不安,或迷惑不解,从而影响孩子的心理健康。

公务员家庭可利用住房条件相对较好的家庭条件,努力为孩子布置一个属于他们自己的天地。由于本身的工作不利于孩子与父母间作为交流的话题,所以尽量依据孩子的特长和兴趣投资建成一个属于孩子自己的天地。比如集邮、集报、集各种有意义的卡片、扑克、钥匙链、纪念品等:或者用孩子的方式对房间进行布置,让孩子面对自己的时候,感到一种自主和充实,有一方宁静的生活环境。

2.投资全家参与的文体活动

由于公务员家庭上下班要求严格,工作上琐事多,家庭气氛焦躁者居多,充分利用双休日,搞一些娱乐性的家庭投资,对于子女的教育,无疑具有很大的帮助。

有些家长片面地以为郊游、体育活动是玩,会耽误孩子的学习,其实,与孩子一同参加这些活动既可以让全家得到身心的放松,更有利于由此培养孩子对生活敏锐感悟,并在和谐的家庭气氛中陶冶孩子的情操,这样的投资可谓一箭双雕,是明智之举。

3.投资于孩子的特长和兴趣

一个孩子的教育涉及许多方面因素,但兴趣和特长无疑是促使孩子早日成才的一把开门钥匙。

在这里我们应该对兴趣有比较全面的理解。音乐、绘画、下棋可以引发孩子的兴趣,做手工、捏泥人也可以吸引孩子们好奇的目光。无论孩子对什么事发生兴趣,首先都应该特别引起家长的注意和经济上的支持,然后是从各方面为他们提供指导,处理好课外兴趣和学业的关系。

由于现在学校教学工作一般抓得比较紧,在课外家长就要尽量让他们的生活变得有意义一些,而支持和投资孩子的兴趣就成为家庭投资教育的最为贴近孩子心灵的一条途径。拿身体的调理来说,一是养、二是补,如果说把建立孩子自主生活世界和家庭休闲活动看做是养的话,那么培训并支持孩子的兴趣就是补的功夫。让孩子由兴趣发展到特长,由特长发展到成功,这就是家庭教育投资的回报。

知识分子家庭

知识分子的家庭经济状况和教育状况是:作为中国社会的一个阶层,他们饿不着可也发不了财。他们一技在身,靠工资吃饭,却又有着技术技能带给他们的天然优越感,不论做什么事,都是既不能潇洒,又不能免俗。他们渴望通过自己的努力工作改变家庭的社会地位,但生活的压力、科技的革新又使他们时常处于一种新的困惑之中,他们也因此不得不时常更改自己的各种长期计划。

从自己的生活阅历出发,他们非常关注子女的学习,并且有相当的能力为孩子进行学业的辅导。一般说来在家庭教育投资方面,他们比较富有理性,能根据家庭环境,尤其是孩子的具体情况设计一个比较长远的计划,能够有条理地来执行这一计划。但容易犯的错误是过于主观化,一味地以自己的标准来要求孩子,致使某些投资显得过于盲目或急躁冒进。据调查,在知识分子家庭,希望通过“让孩子多学些东西,免得将来在人群中产生自卑感”的想法十分普遍。他们对于孩子的投资涉及面很宽泛,书法、音乐、舞蹈、体育,尽可能地给孩子报各种各样培训班,以至使孩子产生极为严重的逆反心理。有位当教师的家长,在儿子两岁时就为他购置了一台钢琴,并且自己先上了一个初级学习班学习,然后来教孩子。可孩子的新鲜劲一过,对每周两次的钢琴课产生了畏惧心理,到练琴的时候,就一味地耍赖,以至发展到不闹不哭一场就坐不到琴凳上去,真正应了“花钱买罪受”的老话。

投资,首先要谋算的是项目,而每个项目的最后成败,不仅取决于项目选择是否对头,更取决于执行这个项目的人。如果我们忽略了对家庭教育对象的研究,不照顾到他们自身的优、劣势和兴趣,就不可避免地会发生上面所提到的那种尴尬。

我们为知识分子家庭教育投资所提的建议是:

1.投资与自己专业相关的教育

试想,如果从事技术工作的父母能够全力支持儿女对父母的工作进行有益的尝试,这本身对孩子就是一种自信心和成就感的潜移默化。俗话说:船家的孩子会泅水。作为孩子的第一任老师,结合自己的专业对孩子进行教育投资,应视为“绩优股”予以倡导。

具体来说,就是从事历史研究的,可以适当购置一些文物古玩;做老师的除了利用自己教书育人特长,还可以就自己所教的课目为孩子购置一些相关科目的课外读物;至于绘画师、工程师、乐器演奏师、医师等,更要注意言传身教的作用。求人不如求己,能在自己熟悉的领域中大胆投资,营造出一个让自己和孩子都能尽情发挥的小天地,应该是知识分子家庭教育投资的首选目标。

2.投资孩子的社会活动

知识分子家庭出身的孩子,由于受父母影响,学业成绩较其他类型家庭的孩子高,性格也较为内向,从而对社会需求复合型人才的标准,他们具有明显优势的同时也具有显著的缺陷。所以,投资于孩子的社会活动,就成为知识分子家庭投资孩子教育的必要“贷款”。

具体来讲,要支持孩子有意识地参加各种社会活动,如夏令营、爱心活动、与农村孩子结对子等。有一位医生家庭的女孩,受当医师的父母的影响,害了严重的洁癖,不愿出门,不爱和人交往,自从家长通过“希望工程”使她和一位家在青海的男孩结成“一帮一”的助学伙伴后,由通信而互访,几年下来,这个孩子不仅改变了过于自我封闭的习惯,性格上也变得坚强了很多。近年来,一些家长有意识地花钱让孩子到农村去“体验生活”,不失为一种好办法。

3.投资于孩子的优势项目

这是说针对孩子的兴趣或特长进行投资,比如电脑、钢琴、手工制作、集邮集报等。这种投资,需要父母的配合,不仅为他们花钱,更要为他们花精力和时间。事实证明,在教育问题上,只有资金投入面没有感情投入,往往事倍功半。

在这种投资中,要重视孩子自己动手动脑的习惯培养。比如集邮,就不要一味地花钱买成套的集邮册,而要鼓励孩子自己收集、交换、制作等。至于电脑,是让孩子学习编程,了解基本的软硬件设置,而不是一味提供软件软盘仅仅让他们学会使用就了事。

工薪家庭

在中国,建国后的产业工薪阶层大都是从农民脱身而来,他们一方面与农民有着割不断的联系,一方面又极力地想脱离这种联系。他们处在社会生活中心位置,可又无力改变自己经济上的窘迫。因此,在家庭教育投资上,他们往往流露出一种“赌”的心态。我们可以随意在一群聊天的工薪中间听到这样的抱怨:“咱这辈子算是交代了,最可气的是这孩子也不给咱挣口气,你说还有什么盼头啊!”在这种要靠孩子争气的心理状态下,他们对孩子的教育投资总是自觉地带有一种押宝的心态。具体的表现就是:只要觉得有利于孩子学习的不管是学校倡导的,电视报纸宣传的,甚至是孩子口头说的,他们都想追逐一番,尽量满足,可他们很少注意这种投入是否有效。

有位纺织厂女工看到孩子歌唱得起劲,便以为孩子有音乐天才,不由分说给儿子买了架钢琴。但是学钢琴要紧的在于日常的练习,自己在这方面又帮不上孩子的忙,只好再花钱请老师来执教,弄得全家经济上捉襟见肘,精神上疲惫不堪。可儿子练了两年多,长进并不大。

投资,需要运营才能赢利,这其中有许多相关因素在起作用,不仅要有固定资产投入,更要有流动资金的保证,还需要相应不定期理财能力。而作为工薪家庭来讲,在为孩子配备较为超前的固定资产投入时,首先应该盘算的是能否提供足够培训基金和技术上的支持保证。

我们建议工薪家庭的教育投资可考虑:

1.找到最佳投资点。

女工小于带着自己的女儿一起上自学高考辅导班,她让孩子参加外语补习班,自己进修会计专业,母女俩互相鼓励,同来同往,结果成绩都很突出。

在这里,尤其要指出的是,投资,必须要投向自己通过努力可以取得成效的领域,这才可能是最佳投资点。我们不能犯人有多大胆,地有多大产的急躁冒进的毛病。

电影《大堂回信》中有一组镜头:小孙子不愿在家过年,而想陪着爷爷到邮局去分发信件,从这他觉得爷爷很了不起。作为普通的职工家庭,父母能在有限的投资中让孩子看到父母的不平凡的一面,是一件十分有利的投资途径。

还有一条就是尽量让孩子了解父母积攒钱的过程。并时常制定出赚钱花钱的计划吸引孩子参加,一同行动。我们曾读过一位;小学生的作文,《妈妈:是我的手风琴》,讲友谊赛前身为打字工薪族的母亲,为了能在少年宫手风琴班开课前给她买好手风琴而天天夜里出去帮人打字攒钱的故事。她写道:那天,我在屋里看中央台的音乐晚会,妈妈从外面回来,满头的雪花,她嘴里哈着气,脸上很红,用冰冷的手捧着我的脸,反复念叨一句话:要是明天就给你把琴买了,你练不练!

我们说,不管这个孩子以后琴练得如何,但只要她记忆中有母亲为她买琴而辛苦劳动的影子,那么这项投资就算是值了。

2.投资于家庭文化环境的建设

对于相当比例的工薪家庭来说,家庭文化设施仅限于电视、收音机,而缺少书刊报纸,身为父母自己在这方面欠缺,给孩子买书购报也多是凭着孩子的说法。因此,家庭文化环境的建设对于这类家庭的教育投资而言,理应引起相应的重视。

所谓家庭文化环境的建设,就是从软件到硬件都力争使家庭具备一种相应的文化氛围。比如有计划地买,也给家长买。购买时要注意作品的艺术的格调、保存价值等。

3.投资于家教咨询和孩子的成长策划

由于受自身工作和文化条件的限制,工薪家庭一般难以对孩子提供学业指导和帮助,对孩子生活所遇到的困惑也往往说不出个所以然来。除了一味地供应、督促、管教,他们缺乏教育心理常识的了解和教育方法的训练。因此与其一条道跑到黑地投资孩子,莫如适度地投资于改变自己,这包括报名参加为家长举办的各种咨询活动,与孩子的老师多进行交流,也包括与不同类型家庭进行交流等。

作为工薪家庭,只有用正确的教育方法充实了自己,才能在家庭教育投资上更富有针对性和成效性。

个体、私营企业主家庭

这里所说的个体、私营企业主就其特定含义来讲,指的是那些靠自己的苦心经营,具备了相对稳定的经营业务和经营业绩,早巳步入小康阶层的先富起来的阶层。

由于他们经济条件相对富足,更加上他们经营理财的辛苦经历,他们对子女教育进行投资的态度,一般分为两极:一是特别看重自己目前的经济条件,认为子女上学求知,不如搞经营赚钱来得实惠,同时也能熟悉业务,是个心腹帮手,将来可以子承父业;二是特别瞧不起自己的社会地位和文化层次,一心想通过自己有实力的教育投资,让孩子一朝成龙。

长期以来,“三大差别”和“三教九流”的影响使得人们对职业的分门别类带上了一种特别的有色眼镜,而戴着这种有色眼镜来投资孩子的教育,也往往会带上一种闪烁不定的色彩,要么娇宠孩子,要风得风要雨得雨,用钱来支撑一切,动辄雇家教、买钢琴,除了给孩子提供一个现代商品构成的儿童商品世界外,并不能给孩子提供真正的帮助;要么就是让孩子走家长的路,从小就开始:让孩子了解生意,而且多是怎么投机取巧。

我们在调查中还经常碰到这种让人听来颇为奇怪的论调,“反正我挣下的这份家业,也够他花一辈子了,学得好学不好倒无所谓,只要别闹出什么事来就行了。”他们希望用金钱把路

一直铺到儿女生命的尽头,他们只忘了问一问“我们的孩子如何去面对他们自己的下一代?”

对这类家庭教育投资,我们建议:

投资于孩子的各种保险和基金

保险也罢,基金也罢,是一种投资形式,同时又是一种对孩子未来责任的提前盘算特别现在的教育基础,是一项一个投资、百家受益的社会公益活动。身为企业主的父母不仅通过各种证券的认购,让孩子同时享有了这些投资所带来了相应的教育设施和教育条件,也给孩子进行了无声的“有钱做什么”的教育熏陶,实在是花一份钱办两件事的稳赚买卖。

2.投资于孩子文化教育的软件建设

对于先富起来的个体、私营企业主家庭,应有的现代居住生活条件早已具备,对于孩子所需要的电脑、钢琴、学英语的随声听等也早已到位。

我们曾在一所学校的操场上看一群孩子踢球,一些穿耐克运动装、阿迪达斯运动鞋的孩子自动地组成一队,因为他们全部都是那些交钱上学的“外来户”。另一队则是由各类家庭出身的坐地户构成,虽然装备上明显不及对手,可球艺倒是不错。而那些穿名牌服装的孩子嚷得十分热闹,近于夸张,球技却不行。这个例子正好可以来说明这种投资建议的理由。

我们可以为孩子购置好的体育运动服,但我们要想尽办法为他们聘请一位好的教练;我们不仅要为他们买电脑、买钢琴,更要为他请好教授电脑和钢琴的老师。我们要求孩子的归根到底是一种创造性能力。

3.培养孩子正确的金钱观

由于个体、私营企业主每天都在经营圈内活动,金钱的概念也会于无声无形之中传给他们的子女,因此让孩子树立正确的金钱观念更显得重要。

现在有个别的在校学生花钱雇请同学写作业、抄笔记,甚至请同学做保镖,这类事情应该引起家长们的重视。

作为这类家长,交给孩子钱的时候,一定要慎重。有些私营企业主的父母由于经营上的纷扰和压力,遇到什么事总爱把钱交给孩子自己去办理,殊不知这正好给孩子留下了一种“只要有钱就有一切”的不良印象。据调查,个体、私营企业主家庭出身的孩子随身携带的零花钱明显多于其他类型家庭的孩子。

我们劝这些父母,挣钱不容易,花钱更要有个讲究,不要随随便便就给孩子钱。要告诉他哪是该花的哪是不该花的。否则,这项投资就无疑是在做赔本生意。

白领家庭

白领族家庭是指夫妻双方至少有一方在中外合资企业、中外合作企业、外资企业和在港、澳、台资企业从事管理和经营工作的家庭,年收入在30000元以上。

由于家庭经济条件比较优越,同时企业管理严格,工作繁重,四处奔忙,家长的一般做法是:物质方面给孩子充足供应,而在精神方面听之任之,或者让保姆代劳,或者请自己的父母照料,或者把孩子放到寄宿学校里。日久天长,孩子与父母的关系不够亲密,感情平淡,与保姆和爷爷、奶奶的感情却十分深厚。这种家庭孩子的依赖性弱,自主性强;不足之处是儿童容易出现心理和行为习惯方面的问题而不能及早发现。

白领族家庭教育投资需要注意的几个问题是:

1.投资过大

因为经济比较富裕,孩子要什么买什么,甚至孩子没要的也买。有时你走进一个家庭,以为进了玩具商店,孩子被埋在玩具堆中,不能自拔。

2.盲目投资

由于工作紧张,没时间研究孩子的个性特点,不注意投资项目合理性和目的性论证,加上爱子心切,只管花钱,不顾后果。

3.以物质代精神

以为只要物质条件具备了,精神上自然就会健康和优越。许多家长用物质来诱导孩子考高分,或参加某种比赛。

白领族家庭教育投资做到以下几个方面,就比较理想了:

1,首先要加强营养

这个题目内容太多,此处只简单介绍一些观点和做法。科学研究证明,生活质量差,长期缺乏营养,是许多生理疾病的潜在原因。家长必须树立正确的营养观,不要让孩子偏食、挑食、吃零食,要按照“高蛋白、多维生素”的原则为孩于配餐,一日三餐定时定量,食物种类要齐全,荤素搭配、粗细搭配、干稀搭配、米面搭配及蔬菜水果搭配。早餐好、午餐饱、晚餐少。只有高营养,才有好体能和高智商。http://www.sodocs.net/doc/b79bae08844769eae009ed48.html中国最大的管理资料库下载2.培养孩子良好的生活和卫生习惯

如按时作息、天天洗澡、刷牙、自己洗衣服等,孩于需要自己的房间和一些必要的设施,需要家长细致人微的体贴和毫不犹豫的投入。对婴幼儿来说,母亲的体温、心跳和气息都会给他们以安全和舒适,是儿童健康成长必不可少的环境。金钱代替不了母亲的作用。作为白领族成员的母亲,千万不能完全把孩子推给他人照管。

不要以为习惯是个小问题,习惯日久内化为性格,性格持久作用,就是一个人的命运。良好生活习惯的养成并不是简单的事。目前“小皇帝”们的表现令人吃惊,上大学了还不会洗衣服,节假日父母车接车送,野营遇到了小老鼠吓出病来等等,都是家庭教育失败的例子。有条件的家庭应该经常让孩子到农村山区生活一段日子,让他们了解农村的生产生活现状,体验生活的艰辛和自然的快乐,培养在野外独立生存的自信和能力,这对孩子的成长是非常有好处的。

3.仔细观察和研究自己的孩子并聘请专家辅导

任何一个儿童都有自己独特的个性、兴趣和爱好,找准自己孩子的天赋,并有意识地朝天赋才能的方向引导,可能会造就天才。相反,不分析孩子的个性特点和优势,只一味花钱买吃穿玩的东西给孩子,会使孩子养成注意力不集中、对事物不肯钻研、见异思迁的缺点。这方面的例子数不胜数。比如有的家长不顾自己孩子的兴趣和爱好,流行什么就让孩干学什么,春季学钢琴,夏季学美术,秋季学芭蕾,冬季学电脑,家里的设备多而全,各种训练班都上过,家教请过,钱花了不少,孩子一样也没有钻进去,哪样都会摆弄两下,哪样也不精。虽说懂得多一些,比不知道强,但这样的结局也不理想。

我们建议,必须让孩子在学校进行文化课正常学习,全面发展,不要过早为孩子定向。如果孩子表现在某些方面的兴趣和特长,如艺术、计算机、体育、外语等方面较突出,那么可以侧重一两种基本功训练,训练内容也不能过急过猛;如果没有表现出哪种特长,千万不要强迫孩子去专修某一门功课,这样做不符合儿童身心发展规律,也违反了教育的要求;不但不会使孩子在这方面有所造就,还会扼杀孩子的求知欲和上进心。

4.提高家教效益

白领族家长经常为孩子聘请家教,以为有了家教就一定能学好。其实不然,学习是一项实践活动,学生自己不动手、动脑、动口,教师职称再高、再用力,都没有用。同样都聘请家教,效果大不一样。这是因为,有的孩子借此有了及时得到引导和启发的钥匙,有的孩子把家庭教师当成了拐杖,当成了完成家庭作业的替手。所以,家长在聘请家教时,一定要仔细选择,教师必须懂得儿童心理规律和教育教学规律;家长要与教师一同研究孩子的性格特点和弱点,有针对性地强化;不要频繁更换教师;制定阶段性目标和训练步骤;家长既要赋予教师教学中的主导地位,不能对教师随意干涉,又要积极参与对孩子的管理,只有这样才能提高家庭教育的效益。

单亲家庭

单亲家庭是指由于病故、灾害、犯罪、离异等原因只有父亲或母亲的家庭。目前我国由于各种原因,单亲家庭增多了。

从经济状况来看,在没有遗产可以继承的情况下,单亲家庭只有父母一方的收入来维持家庭生活,两个人的孩子一个人拉扯,生活一般是比较拮据的;从家庭的构成因素来看,单亲家庭是残缺不全的。孤儿寡母,容易受人欺侮;没娘的孩子更可怜。从家庭教育的角度看,单亲之家对人的培养通常是单向度的,容易使孩子形成偏执的性格,有的还造成了心理疾病。

单亲家庭一般有四种结构:

母亲——儿子

母亲——女儿

父亲——儿子

父亲——女儿

这四种结构由于性别、角度不同,表现出的特征也不同,家庭教育投资除保证孩子接受九年义务教育外,需要注意的问题很多,下面分别做一分析:

“母亲——儿子”结构的家庭,母亲很难扮演父亲的角色,母子之间的依赖性很强。母亲渴望儿子快快长大,长成男子汉顶门立户,可日常教育中,对儿子是呵护有余,鼓励和支持不足。文学和戏剧中不乏母亲教育儿子成功的例子,如岳母刺宇、三娘教子等.但生活中大量的是失败的例证。独生子幼小时,抱在怀里;学跑步时,怕跌倒;与小朋友玩耍,怕受欺负;下水怕溺着……以至养成孩子十分懦弱的性格。由于约束太多,管理太细,儿子雄性的力量被抑制住了。一些活力强大的男孩终于忍无可忍,不再听母亲唠叨,从此母亲的管束失灵。如果这时有明理之人指引,孩子可能步人正途。

这种结构家庭教育投资的方向是在孩子3周岁~12周岁聘任男性家庭教师来教学,养成儿子的男性思维方式、男子趣味和气概。如果经济条件不允许,也要鼓励茧子到伙伴中去交朋友,参加男孩的体育活动。这种家庭儿子的恋母情结最为严重,必须创造条件使他与同龄女孩交往,尤其是在7岁叫8岁期间,利用团队活动、生日庆祝活动、组成学习小组和观看战争影视片、观看足球赛等方式使他走出母亲无意中设定的思维方式和精神误区,养成健全的人格结构,母亲在这些关键时刻要鼓励孩子并舍得投资。

“母亲——女儿”结构的家庭,从社会角度看,是弱者的家庭,母女相依为命的状态和单一的思维方式,决定了这种家庭的特征是单一的生活习惯和女性气息浓厚,这对女孩是压抑和封闭的。由于无边无际的担心,善于从自己经历中吸取教训的母亲,对孩子的行为限制非常严厉,甚至女儿与小男孩玩耍也受到指责。女儿在家庭母亲——学校老师的两极之间做单调的摆动。随着年龄的增长,性格变得孤僻,遇事不表达自己的愿望和观点,不愿与人交往。长大一些后,还容易与母亲发生冲突,由于处于反抗地位,无处诉说,无法取胜,常有离家出走、被坏人诱骗的现象发生,特别是在母亲重新恋爱的时候。

这种结构的家庭教育投资的理想状态是在孩子3岁—12岁聘请拥有健全家庭、较年长的男性家庭教师来协助母亲教育孩子,同时取得孩子所在学校教师的理解和支持。引导孩子走进人群,锻炼自己的交往能力和自我保护能力。母亲不能把女儿看成另一个自己,不分青红皂白对女儿加以呵斥。对女儿的要求,特别是新的生活和学习条件下的新要求,如购买书刊、语言学习机和必要的音像资料及新式学生服装等,不能疑心太过,一概加以拒绝。要区分对待,应该满足的一定要满足。

“父亲——儿子”结构的家庭是男性单向度家庭,父亲又当爹又当妈的日子不好过,孩子得不到悉心的照料,吃不好,睡不稳,穿不利落。独生子小的时候,对父亲粗暴急躁的方式和大手大脚的做法无奈接受,稍大一些看到别的孩子在妈妈的照料下生活幸福惬意的样子,就会与父亲发生直接对抗。两个男子汉沉默不语地望着对方,都怀着莫名其妙的愤怒。这个时候,如果父亲不能很好地处理,孩子就会疏远乃至负气离家出走。

这样的家庭教育投资的理想状态是聘请女性家庭教师帮助教育孩子,女教师的出现会改变家庭的气氛,观察和思维的方式也多了一个角度。再者,父亲应该特别关注孩子的饮食、睡眠状况和衣物整洁,给孩子以细心的照料,想法设法改善条件,不能图省事,长期购买现成食品,或到饭馆用餐。卫生得不到保证,食物结构不合理,营养不良,会导致孩子记忆力下降、视力下降和学习成绩下降。父亲应特别注意不能打骂孩子,恶意相向;要多带孩子参加其他人家的家庭聚会,带孩子参观游览,与他一起读书、看电影。

“父亲——女儿”结构的家庭也是痛苦家庭的一类。父亲不会照料女儿,孩子的哭叫声令他心烦意乱。一把屎一把尿拉扯,谈何容易!女儿懂事后,跟父亲要妈妈,父亲常常心痛不已。从孩子的角度看,粗粗拉拉的饭食,皱皱巴巴的衣服,都能将就,受不了的是,动不动就粗声大气地生气和责骂;稍大一些后,被忙乱不停的父亲置之脑后,学校让开家长会,他也不去;莫名的烦恼和忧伤来临,他毫无察觉……

这样的家庭,教育投资,最好还是聘请一位有家庭经验的教学经验的女性教师协助教育女儿。这样的教师会为你提供许多有益的建议,并能及时发现孩子的偏差和倾向,从而给予纠正。父亲要有意地引导孩子与邻居家的孩子来往,鼓励孩子积极参加社区活动和学校组织的各种活动。在活动中培养女儿健康的心理结构和处世能力。多带孩子参加多个家庭的聚会、参观运动园、植物园,培养孩子的爱美之心。

单亲家庭子女教育问题是一个亟待研究和解决的问题。由于经济条件和精力的限制,子女常常处于放任自流的状态,这种状况必须改变。

流动型家庭

改革开放20多年来,我国的城乡二元结构被打破,城乡之间的人口流动越来越频繁、越来越普遍,出现了许多流动型家庭。流动型家庭是指无固定居留地点的家庭,这样的家庭从农村和中小城镇流向就近的大城市,现在跨省市、跨地区流动的现象也比比皆是。以北京市为例,按居住一天以上人员计,每天居住的外省市人口是278.5万人;按人口的来源排序,河北省居首,在60万人以上;其次是河南省,是在40万人左右,下面还有安徽、山东、山西、四川等省;保守一点估计,没有北京市户口的家庭,至少在20万户以上。这是一个惊人的社会景观,它所带来的各种问题,包括流动少年儿童接受义务教育问题,已经引起了政府和有关方面的重视。

家庭流动是出于做工和经商的需要,虽然许多家庭流动带着很大的盲目性,但根本上看,其中有强大的经济驱动力。流动性家庭的家长一般是务工经商人员,他们背井离乡为的是挣钱。因为文化程度不同,技术专长各异,家庭收入也很不相同,有时差异很大,企业管理层次和商品推销人员年收入高的达几万、几十万元,而一无技术二无专长的农民工年收入只有几千元。

因为家庭居无定所,处于流动状态,子女就学很成问题。到当地中小学借读,每年需要3 000元左右的借读费和赞助费,家庭经济条件好的,父母重视教育的,能够让孩子借读或到私立寄宿学校上学,经济条件差的、父母识字不多的家庭,一任孩子荒废。致使许多适龄少年儿童处于流失状态,或缠绕于父母身边影响工作.或嬉闹于街市之上影响交通和治安。随着年龄的增长,部分孩子有学坏的可能,不但会造成家庭的不幸,也会造成社会的负担。

流动家庭要设法使子女尽快在当地中小学借读,避免辍学现象。1998年3月2日,国家教委和公安部联合发出了(关于解决流动少年儿童就学问题的通知),要求各省市自治区结合当地实际,加大财政收入,允许当地中小学举办借读班,允许企事业单位、社会团体和公民个人投资办中小学,以尽快解决流动少年儿童就学问题。在这种形势下,流动家庭的家长就应该向当地教育部门申请,办理暂住证明和借读手续,在居委会和街道办事处的帮助下,使子女尽快入学。

如当地就学有困难,距离远无法寄宿、学费昂贵或学习跟不上,家长应想办法让孩子回到老家入学:如果这样仍然有困难,还可以几个家庭联合,聘请一位离退休教师给孩子进行家教。

总之,不失时机地让孩子按照正规教学进度学习各门功课,这是流动家庭教育投资的基本要求,家长必须引起重视,千方百计、省吃俭用,也要对得起下一代。自己这一辈因为没文化或文化低生存困难,决不能让下一代重走自己的道路。

流动少年儿童由于不断变换居住地点,容易形成一种不安定的心理,无论在哪里,都无法真正融人到同龄人中去,“局外人”的感觉沉重地压迫着他们的心。这种现象是很普遍的,对少年儿童的健康成长很不利,不能等闲视之。

解决这个问题,对于经济条件好的家庭比较容易一些,因为在吃、穿、用各个方面,即使参加一些体育、艺术培养班,买一些高档学习用品,如语言学习机等,孩子都可以与同样、同龄学生看齐,自卑心理不很重,虽免不了受当地学生的排斥和歧视,但最终能够融解,健康成长。家长需要注意的是,使孩子与同学之间的物质差距减小、看齐,要舍得投资:但这不是让孩子在物质方面与其他人攀比,不能养成孩子与他人比谁更有钱的心理。

对于家庭经济条件差的家庭来说,解决这个问题就不那么容易。家庭投入跟不上别的家庭,也不必刻意去追求和攀比,因为学生的任务是学习,只要学习努力,各门功课成绩好,就能获得教师和同学的尊敬。在保证孩子起码营养和衣装整洁的基础上,尽量把有限的资金用在购买学习用具和图书资料上。据最近北京、江苏等五省市0岁~12岁儿童支出情况调查,书籍和学习用品占儿童总支出9.1%,按每个儿童每月平均花费30元计算,学习用品和图书所占比例并不高,每月只要2.7元,一般家庭都是能够承受的。当然,这个调查包括了广大农村,在城市要高得多,但每月用于学习方面的花费即使在50元左右,一般流动家庭也是可以接受的。

流动家庭的家长一般外出时间多而长,工作繁忙,容易与孩子发生隔膜。家庭教育尤其需要注意的是家长在教育上的自我投资。除及时订阅教育方面的科学书刊外,还要在工作之余关注子女的成长,发现问题及时纠正。平时多与孩子交流,带孩子去游乐场所、科技馆、动物园、植物园、博物馆、天文台等地方参观游览,开阔视野、增长知识,增进两代人之间的感情交流,帮助孩子树立正确的人生观和世界观。此外,家长还要经常到孩子所在学校去了解学习、生活情况,帮助他自立、自强,养成良好的人际交往能力和组织、协作能力。只有这样,才能使社会、学校、家庭三者协调一致地担负起培养有用之才的任务。

学习护照

20世纪60年代,法国成人教育家保罗·朗格朗提出终身教育思想时,并没有像今天这样受到各国政府和家庭的如此关注。时至今日,我国台湾人将终身教育比喻为“学习护照”……

2000年7月,台北市率先推出了“终身学习护照”,规定凡年满18周岁以上的台北居民,不论性别、学历,只要持身份证,一寸照片一张,填好申请表格并交100元台币的工本费,就可到离家最近的市立图书馆,领到一本个人完整学习纪录的“终身学习护照”。市民在有生之年,可以参加以下的学习。市民生活课程的内容包括:历史、政治、经济、生态保养、消费等提高市民基本素质的相关内容;家庭生活课程包括了有关两性关系、婚姻生活、家庭生活经营、艺术、体育、休闲、保健等增进个人及家庭生活的基本素质课程;职业进修的课程部分,包括所有有关职业教育、第二专长进修、在职进修等增进职业生活的基本素质课程。“终身学习护照”发行最主要的目的,是要建立畅通无阻的学习环境,让市民能够随时随地享受续学习的乐趣。

教育不再是一次性的服务。学校教育仅仅为了一个人的发展提供一次机会,无论是为了自己的发展,还是为了促进社会的进步,每一个人都需要从生到死不断地学习。

终身教育话投资。在信息社会及知识大爆炸的时代,随着知识激增、科技进步,知识更

新的速度大大加速大大加快。几年前,电脑只是作为一件陌生的稀罕的事物走进国人的视野,现如今,上网却成了出现频率较高的口头用语,被人们所津津乐道。据我国有关部门对1985年应届大学毕业生调查,5年后的知识陈旧率为45%,10年后为75%,国外的调查表明,一个人从大学中只能获得10%的有用知识。一个人在青年时期所受的教育,再也不能像过去那样享用终生了。

从婴幼儿的早期智力开发到中小学生的普及义务教育,从高等教育到大学后续教育(硕士、博士)直至长期而又复杂多样的终生学习,活到老,学到老,在今天更有其必要性。

由于教育促进人的发展和人力资源开发的功能,其成本是可计算并有回报的。在成熟的市场经济中,社会劳动的价格与教育程度直接相关,高学历则意味着高收入。因而,适时进行各种各样的教育,不仅是从个人禀赋、兴趣、理想出发的自我选择,也是对自己未来的一种投资。因而,越是高薪的职业,如医生、律师等学费越高昂,竞争也越激烈。这种自我选择及自我投资是由职业供求状况、劳动力价格的波动等市场因素这只看不见的手在暗中操纵的。对某些特殊行业的需要是通过市场来调节的。

市场经济的建立、发展、社会的转型必然深刻地影响教育制度、就业及传统的教育观念。随着社会本位向个人本位移动,市场环境下个人的主动性、选择性和积极性的增强,理想导向利益导向的移动,传统思维中“言义不言利”的“义利二分”被摒弃了。人们正视追求个人实际利益的合理性。与之相适应,在教育问题上人们更加重视,多元选择的特征更为显著。与人们追求名校拿高学历现象共存的是,上大学已不再成为一些人惟一及终极的目标,各类实用教育越来越得到社会的普遍欢迎。

终身教育的目的各不相同。或为工作,或为求新知,或学技能,或为兴趣。其方式也大相径庭。有各种各样、层次不一的学历教育,有在职专业培训,有下岗再就业培训,等等。

这里,我们还倡导另一种意义上的家庭教育投资。吴宓先生曾感慨人的职业与志向大多不能统一,认为以自己的志向为职业的人是幸福的,但这种情况较少。房龙因此这样说道:我们偶尔可以少吃一顿正餐或早点,但是如果在生活中,不能从音乐或绘画这类东西得到乐趣,这种生活就毫无价值。在这方面,我们也用不着非达到艺术家的水平不可,没有达到那个水平,按照个人的条件,仍然是个专家。我们可以从中能够而且必然会得到无限乐趣,生活会过得更加充实。

在紧张的工作之余,每个人都有自己的喜好和拿手好戏,比如画画、唱歌、弹钢琴、打球。我们不妨对这类家庭教育下一些投资,可以受益终生。

成人学历教育投资。最近这几年,上班一族纷纷重返校园,捧起了久违的书本,以期由此能对自己有一个进一步的提高,对自己有一个新的评价,这种现象着实令人欣慰。在社会这个大熔炉里磨炼了或长或短的日子,经历了这样那样的事情。人们终于意识到了知识的重要性,于是便出理了一批又一批自掏腰包上学堂的特殊的莘莘学子们,并且队伍日渐壮大。

那么,到底是什么原因促使这些上班族放着现成的工作不做,毫不吝啬地拿出自己或是家人辛辛苦苦挣来的钱,加入到百万学子的大军中去呢?

究其原因不外有以下几个方面:

首先是为了升职、提薪;

其次是为了更换工作,改变现状;

再次是为了提高自己的社会地位;

最后是为了实现自身的价值。

能够尽自己所能、最大限度地发挥自己的优势,挣到更多的钱,我想这是每个人都梦寐以求的事情。然而现实却很不尽人意。

如今招聘广告比比皆是。然而仔细观察一下却不难发现,但凡好一点儿的公司或职位,或是写有“高薪聘请”字样的启事,往往都会有一些这样那样的限制条件,但无论什么行业.对

应聘人员的一条共同限制便是学历。学历往往是最关键的,也是一块敲门砖。但是其他条件达不到公司的要求,文凭包装的再美丽、再漂亮,也只不过徒有其表而已。

让我们看看这样一些事实吧。现在的小餐馆招工,只要门脸儿过得去,条件往往都是高中文化水平。大饭店、星级宾馆里的厨师,全部要求有等级证书,否则也只能屈尊大驾了。像国内的一些证券公司,是高薪收入的龙头老大,然而券商的门槛都是名牌大学硕士学位。许多颇具工作经验和才干的有志之士苦于自己的那些红色和绿色的小本本上仅仅写着“本科毕业”、“授予xx学士学位”的宇样,只能驻足在外,望洋兴叹,另寻他路;或暗下决心,要进行自我包装、自我塑造了。

有这样一对小夫妻,两人是大学同学,一同毕业于国内的一所名牌大学,毕业后又一起留在国内的一个大城市里,而后结了婚,不久妻子辞职去了一家外资企业,每月挣着一笔可观的薪金,二人的生活也有了明显的改善。然而不到一年的时间,妻子便颇感压抑。原来她所应聘的那家外企是一家很有名气的外国公司的子公司,绝大多数的公司职员都是拿到了国外的硕士文凭回国工作的,妻子徒有一身本领、满腔热忱,却得不到重用,工资也再没得到过提升。于是,一方面为使将来的生活得到进一步的改善,另一方面也为了使自己得到进一步的承认,于是两人决定考托福出国,由于专业的原因,申请不到国外大学的奖学金。他们只好放弃了节假日的休息时间,也放弃了年轻人的娱乐休闲,刚富裕不久的他们又过起了节衣缩食的生活,也不再追求外表的品牌名家。存折里的钱日渐增多,两个人也日渐消瘦,工作、学习、攒钱三方而的压力使得两个人每天都处在忙碌、紧张的气氛当中,然而共同的目标使得两个人的心彼此依靠,感情也越加深厚。终于,两年之后妻子拿到了国外的一所大学的录取通知书。又过了半年,丈夫也随之出去。现在,两人仍在继续深造。相信“功夫不负有心人”,上天会给他们公平的回报的。

事物的发展总是两方面的。刚才的那对小夫妻也许会回国,也许会留在国外,但至少有一点可以相信,那就是无论他们最终在何处落脚,只要他们坚定信念,学有所成,必会生活得更美好,更充实,更自信,因为他们付出了一般年轻人所难以舍弃的东西。然而在一个个成功甚至不成功的例子背后,我们也看到,在得到社会认可的同时,也意味着每一个家庭为此付出了一定的代价,小到两口之家,大到几世同堂。

曾有一个朋友给我讲了这样一个故事。他的一个故人的侄子,名叫小友,高中毕业后在家待业,父母都已过不惑之年,父亲只是公司的一般职员,母亲也仅是一名教师,上面还有一位70多岁的奶奶。这样的一个三世同堂的家庭。小友呢,由于没有合适的工作,每天愁眉苦脸,向奶奶诉苦,偶尔也会发发脾气,老人呢,并不了解外面的市场经济到底是什么东西,只是一味催促着儿子、儿媳妇为孙子谋个好差事,做父母的也心疼自己的孩子,太辛苦的工作又放心不下,儿子肩膀还略显稚嫩。可是高中毕业又以寻到什么样的好工作呢?无奈之下,只好想出了继续上学读书的办法,自费去上个什么学校。于是托人打听,查寻报纸,能想的办法全都用上了,筛了又筛、选了又选、最后终于决定交两万块钱到xx大学读3年,考试合格后可拿到在大专文凭。其中的诸条要求暂且不说,单说那两万块钱,就让这一对父母愁煞了心。凭两个人那每月微薄的工资刚够一家4口人的穿住的费用。哪里有两万元的节余,这还仅仅是学费,于是左借右借,东凑西凑的,总算让儿子如期进了大学的校门,接下来的事情便是还钱。母亲放弃了老师这个职业特有的休息日,假期出去给别人做家教,甚至忙的时候还要同时兼几个孩子的课程。父亲也从公司以外兼一些在家里可以完成的额外工作,以期早些时日能将这一笔对一般家庭来说不小的开销还清。令他们欣慰的是小友在学校,还算懂得珍惜自己的这次来之不易的机会,拼命苦读,同时在学校里申请了勤工俭学,以挣得自己的生活费用。3年的苦日子总算熬到出了头儿,小友毕业后,凭着自己在学校学习的计算机、英语以及拿到的大专文凭,在一家公司任了职,后来由于其工作认真,又勤奋好学,终于得到经理的赏识,两年后小友被提升为部门负责人。这时小友再次感到急需知识的补充,又报

名参加了MBA的考试。这一次小友已有了自己的积蓄,不必再向父母要钱。父母看着孩子一步步走向成熟,往日的辛勤付出都得到了回报,布满岁月皱痕的脸上都露出了幸福的微笑。

以上两个事例让我们看到,家庭的教育投资不仅仅只是金钱的付出,更多的是金钱之外无形付出与投资后的回报。而成年人的教育投资,虽然会取得立竿见影的效果,但付出也很多。比如以脱产的形式去上学,就不再有经济来源,生活上也许会拮据一些。

在职专业培训。许多公司为了自己的长远发展,为了培养自己的业务骨干,不惜重金,请进来,送出去,或是聘请专家讲课,或是派出学习,形式灵活多样。有新分大学生的业务培训,有高层领导的管理培训,有公司形象方面的礼仪培训,等等。

每日走在熙熙攘攘的都市街头,映入眼帘频率极高的,除去川流不息的车水马龙,便是贴满了墙壁、电线杆及宣传栏的密密麻麻、层层叠叠、林林总总的各种专业培训的招生广告——计算机培训、会计培训、裁剪学校招生简章、美容美发学校开班……诸如此类的广告总会不时地蹦到我们的视线内,五花八门,令人眼花缭乱。

如果我们中的哪一位有兴趣进一步探其究竟,就会发现,无论是由个人还是由专业部门承办此类培训班,不说门庭若市,倒也“生意兴隆”,而学员中很大一部分是自费参加者,有些人甚至“身兼数职”,希望把自己培养成多面手,为自己营造更多的生存机会及多种能力。然而仍有更多的人苦于囊中羞涩,只能忍痛割爱,精挑细选后,报名学之。

那么到底是什么原因使得上班族争先恐后地报名参加各种各样的培训班呢?

当今社会是一个高速发展的社会——科技的突飞猛进,信息迅速流通,人类生活的快节奏,一切都像是上紧了发条的闹钟。为跟上社会前进的闹钟,为跟上社会前进步伐,这就要求社会的每一个个体都要准备迎接未来的新挑战,通过各种渠道全面提高自己,七十二行,行行都能拿得起来。这样说或许有些夸张,但是如果不注重对自己的提高,不注重对新知的学习,就可能在新世纪的大潮中被淘汰。

今日参加各类培训的在职人员,除了有年龄在40岁上下,参加工作时间较长的中年人,大部分是20多岁、30出头的年轻人,这些人中有接受过较高教育的白领价层,也有没有受过高等教育的蓝领阶层,其中也不乏各类专门人士。唐代韩愈曾说“术业有专攻”,这些人除了自己的本职工作及所学专业以外,还花大力气,下大功夫去学习第二第三专业,其缘由恐怕在于强烈的危机感。在新陈代谢非常之快的信息社会里,多学一门知识,意味着多了一条道路;增加一种技能,无疑多了一个选择。俗话说:“机不可失,时不再来”。机会稍纵即逝,对每一个人都是公平的,而蒙其垂青的仅是那些超前做好准备的人们。正因为深深懂得这些道理,一批又一批的在职人员,毅然决然牺牲了闲暇休息时间,舍弃了陪伴父母妻儿的天伦之乐,纷纷走进了各种各样的专业培训班。

一份耕耘,一分收获;要想获得,必须付出。参加各类培训班,当然在进行不少的投资,必须缴纳报名费、学习费、资料费等等。

拿时下很流行的服装设计来说。有关的培训班在我国各大城市比比皆是,谓其多如牛毛也不过分。某名牌时装院校,每年除了招收一定数量的本专科生外,还招收数量可观的短期培训班学员及夜大学生,由于该培训班是聘请外教教学,保证教学质量,学员在强化专业知识的同时,还可提高外语水平。虽然其学费高昂,高达4万人民币,但很多时装爱好者还是趋之若骛。

A小姐是一个看上去文文静静却又于娴静之间进出干练的女性,她是一服装公司营销部门人员,且收人颇丰,但因不满足于自己目前的学识及工作环境,便辞去工作来参加为期半年的服装设计短期培训,在这里,她较集中系统地学习了由日本式文化原型开始的简单到复杂的服装设计原理及制板工艺、立体裁剪等技艺。问其感受时,她说:“我觉得自己的生活空间豁然开朗了许多,虽说现在辞了职,没有了从前的那笔可观的收入,生活比以前更为忙碌、劳累,但却是充实了许多,生活中多了许多色彩。我很高兴自己有机会学习一门全新的技艺,

如果再加强一下设计理论的掌握与运用的话,将来找个更好一些的工作是不会有太大的问题的”。

当谈到学习费用时,A小姐大大方方地说:“辞掉工作后,一下断了经济来源,只能靠以前的积蓄,这对自己生活多少是一种冲击。学习的投资是一定有回报的。学成之后再找工作,必然会拿到更多的薪金。”

C小姐则是另一类情况。她是一个相貌平平的女孩,来自一个小小的城镇,问及参加培训的目的,她迟疑了一会才说:“我没有受过很高的教育,高中毕业就没念书了。先是在一家服装厂里做了两年的缝纫工,赚了点钱,可我不甘心就一辈子呆在一台缝纫机前,学点手艺回去.也好给自己多条路。”

参加在职人员专业培训的心态不一,所得到的回报也各不相同。在这里,我们要衷心祝愿那些有设计目标并以实际行动去努力奋斗的人们,祝愿你们心想事成。

各类资格证书考试。还记得自己当初求职时的情况吗?还记得自己跳槽时的种种苦恼与困惑吗?是否感觉到拥有证明自己水准的一大撂各类资格证书,颇具成就感,工作时底气十足了呢?

现如今,各类资格证书考试名目繁多。大体可分为两类。一类是职称考试,如经济工程师,会计师(助理会计师),等等;另一类是各种专业技术考试.如律师,注册会计师、资产评估师、税务师、地产估价师、监理师等。职称考试又可分为初级职称考试及中级职称考试。高级职称一般都是根据工作年限及实际水平进行评定的。

参加各类资格证书考试,对于各个家庭来说,是一项既实惠又见效很快的投资。其原因主要在于:

一是此类考试实用性强,对本职工作有促进作用,有助于提高本职业务水平。参加这类考试,报名条件之一,就是必须从事相关工作几年以上,或是在学历上进行了限定,以使应试者循序渐进地掌握专业技术知识及实际操作要点。这些对应试者的本职工作也是一个推动。

二是资格考试具有潜在的高收益。这类考试的成本较低,如不参加考前培训班,所需费用只是报名费和资料费。但是,其回报却是非常可观的。一旦通过规定的全部考试科目,获得资格考试证书后,就意味着迈入了潜在的高薪阶层的行列了。今后的经济来源大可不用担心。一定意义上意味着拥有了本专业的“王牌”,从而为自己奠定了一个较好的基础。

三是资格考试的价值。获得资格证书,则在本领域内拥有了一定的发言权也是升职加薪的依据之一,可相应提高自己的无形社会地位,令人刮目相看。

正因为资格考试的实用性、价值性和低成本、高收益,所以人们对之趋之若鹜。但是,考试的难度又使许多人望而却步。常常是一考再考,屡战屡败,屡败屡战。

陈小姐原先是一家国有企业的会计人员。两年前,当她意识到资格证书考试的权威性及种种好处后,果断地报名参加了全国一年一度的注册会计师考试,她一边工作,一边学习,常常学习到深夜。凭借良好的本科基础及刻苦钻研的精神,当年就一举通过了注册会计师资格考试的全部五门课程。获得资格证书后,她辞去工作,进入一家颇有实力的会计师事务所,随后她又获得了具有证券业务资格的中国注册会计师证书,这个证书也为她带来了丰厚的收入,正如她所说,“我现在签个字就值万元”。如今她拥有属于自己的房子、汽车,目前正准备进入一家跨国公司担任财务总监一职。

象陈小姐这样的幸运儿毕竟是少数。就拿注册资产评估师来说,在全国首次注册资产评估师统一考试中,只有5157人考试合格,经国家统一认定和考试取得注册资产评估师执业资格共5738人,更多的人还只是在这个门外徘徊。由于自身水平、工作及家庭影响,许多人只能一次通过一门或两门考试。

这类考试也并非没有弊端。许多人从事本专业工作多年,具有丰富的实践经验,但是参加资格证书考试就是通过不了。而有些刚毕生的大学生,甚至还是在校生,没有任何实际工

作经验,却能轻而易举地通过考试。但在今后执业中,遇到具体问题却不知如何处理。某省城调查队曾就全省资产评估人员的队伍的现状做了调查,发现有46%的评估人员难以胜任本职工作,虽然为了推动评估带来的发展,全国国有资产管理部门举办过各种类的资产评估班近300期,培训人员多达26400人次。但这支新生的资产评估队伍,面对竞争日趋激烈的经济形势和企业出现的纷繁复杂问题,仍显得无所适从,与应付自如、沉着镇静、游刃有余的要求还差得很远,错评、瞎评现象时有发生。在一次评估现场会上,面对主持人员的一连串询问,评估人员支支吾吾,显得心有余而知识不足,在谈到评估最终价值时也如“丈二和尚摸不着头脑”,如坠云雾中。其评估的准确性、合理性,则可想而知。而职业道德问题,更远非一两次的考试成绩便可说明的。

但是,优势也好,弊端也好,如何设计考试并不是各个家庭要过多考虑的。我们所关心的是报名参加各种繁多的资格证书的考试是否真正能够物有所值。但总的来说,参加各类资格考试,不失为一种既稳妥可靠,又颇实惠的一类家庭教育投资。何乐而不为之呢!

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百万富翁进阶——房地产投资

房地产市场经历了三个阶段:第一个阶段卖“看得见摸得着”的东西(卖房子、卖家居);第二个阶段卖“看得见摸不着”的东西(卖环境、卖景观);第三个阶段卖“看不见摸不着但感觉得到”的东西即卖文化、卖品位、卖生活方式……

诱惑无限

美国已故总统罗斯福曾做过如下评论:“房地产既不会无缘无故地突然消失,也不会被偷走,如果管理得当,房地产是世界上最安全最稳妥的投资。”有人也说过:“你不必是个经济学家,也会看出土地的数量是固定的,而需求在快速增加,这加起来就等于土地价格上涨。”房地产的最大特征是稳步增值。

房地产是指房产和地产,也就是房屋和土地两种财产的合成,人们也称之为不动产。房地产具有不可移动性、不可替代性、不可分割性、不可再生性和耐久坚固性等一系列独特的优点,因而是当今社会最具赢利性的投资形式。房地产投资,使许多家庭和个人发财致富。在香港,著名的富商李嘉诚、包玉刚、郑裕彤等,当年都曾是一文不名的打工仔,两袖清风的穷小子,但他们秉承中华民族传统的勤奋和智慧,穷则思变,变则通,通则富,得以成功。总结他们的致富经验,有一点是共同的,那就是:发财致富的路程多,但世界上真正的超级富豪没有一个不涉足房地产投资。

投资房地产

很多家庭和个人很少把房地产当成投资方式,都因房地产投资成本较高,风险也自然认为较大,况且很多家庭难以把握房地产投资中的诀窍,往往难以下定决心投资房地产。房地产也应该是投资规划的一部分,即使你惟一拥有的房地产就是自己现在的住家,也不例外。也许你不会用财务的眼光来看待你的房子,而把它当成每天劳碌奔波后一个可以随心所欲或与朋友、家人相聚的天堂,但事实上,它是最好的投资。

此外,你可以将房地产投资视为另一种赚钱的方式,包括投资证券化的房地产,如:共同基金、投资信托以及你自己购买或跟朋友合作购买的房地产。因为房地产提供现金收入与合理的增值空间,除了政府提供优惠利率贷款外。尤其在高通货膨胀率的时候,房地产更是优良的投资工具。

就房产来说,如果用投资的眼光去看,其良好的投资前景更具有吸引力。

从外部环境看。不说太远,近5年来中国经济虽然有困难和问题,但仍保持了良好的增长势头,经济增长速度大大超过世界平均增长速度。而房价在经济景气时表现较好在经济低

迷时较差,如此一来,就整体增值幅度而言,房产投资不失为一种好的投资。特别是加入WTO,它将给我国房地产带来新的发展机遇。外资介入环境进一步趋向平等化,必将带来新一轮的资金潮,房地产很可能成为其中的主要目标之一。加上汽车价格的大幅下降,汽车的普及,人们挑选住宅区以及居住习惯也将发生变化,交通方便、居住环境好的一批近郊住宅将走红市场。

从政府鼓励来看。央行自1996年以来巳连续8次降息,目前的利率水平已处于历史低位。现行20年期个人住房贷款利率与1996年5月1日前10年期利率比,不仅个人住房贷款的期限从10年增加到20年,而且前者只是后者的36.3%。与此同时,国家为鼓励老百姓买房置业,个人住房贷款在先行低利率的水准下,采取减档执行国家基准利率的政策。很显然,在目前的优惠利率、借款时间长的情况下,选择贷款买房正是投资的好机会。

从资金投入来看。与其他投资品种明显不同,选择贷款买房,投入少。前期投入的自筹资金最多只需要整个投资资金的30%,有70%的资金来自于国家的优惠利率贷款,换句话说,30万元资金可做100万元的“蛋糕”,这对资金实力较强,且善于投资的家庭无疑是可供选择的最佳组合投资品种之一。

从房产特征来看。周期长,盈利空间大。一般情况下,房子的寿命在100年左右,最短也在60年以上,从举债买方的角度来看,投资住房不但赢得了产权,而且赢得了至少40年以上的盈利空间。同时,城市土地的不可再生性和永久性的特点,决定了城市住宅用地的供给始终处于短缺状态,而这些都必然引起地价的上涨和住房的增值。

从房产交易来看。随着房地产交易市场的自动和不断完善,货币化分房制度的实施以及人们住房贷款消费理念的形成,房产的流动性、变现性都会大大提高。这些都为房产投资出租或转让提供了良好的条件和机遇。

大部分的朋友都希望自用住宅是一项成功的投资。自用住宅是不是投资应根据具体情况分析,但其一砖一瓦还包含了特殊意义,譬如宁静、安全、舒适、隐私、家庭和谐等等;家庭比其他任何实质的物品更叫人具有成就感。你可以从租房子开始,直到有能力买第一栋房子,然后随着财力的增加再换更好的房子。

什么样的房子最具有吸引力?这牵涉到每个人的生活价值观。一位关大大,独自住在郊区一栋有很多房间的大房子。她以为买一栋她买得起的大房子是一种很好的投资,拥有这大房子让她觉得骄傲才是主要原因。她已经买下那栋房子,并且不打算搬家。但说句实在话,那栋房子的管理维护费太高,这种投资其实一点也不划算。

住宅包含了个人与投资方面的特点。很多人并不在意房子投资方面的价值,只是因为一时的喜爱而选择某栋房子。在这种情况下,“喜爱”常常是财务上的敌人,因为它会使人做出不理智的决定,比如说为了买一栋特定的房子面付出高于市场的价格。从投资的观点而言,你应该暂时忘记“喜爱”这回事。

房子的地点应试在已开发或即将开发的地方,而尽量远离长期失业问题的地区,因为在这些有经济与人口外流问题的地区,其房地产价值通常难以稳定成长。此外,还将任何购买必要的装修费用也算在房屋费用上。

挑选房子应该从居家附近的房子开始,而不是在不怎么好的地点选择最贵的房子。就增值的目的而言,最好的选择通常是好地点里最便宜的房子。在买房子之前,先调查附近地区的房价,打听一下最近已经售出与出售中的房屋的价格,井试着熟悉整体房地产市场的情况,比如像房屋需求量是否很大、换手很快或市场是否处于衰退时期等等。

有了这些信息后,便可运用“以退为进”的策略。选出所有吸引你的房子,千万别只钟情于某一栋。然后以低于销售价格20%的价钱议价,或依据自己的喜好调整这个数字,接着根据目前市场的景气好坏提高或降低价钱。

对屋主要很客气,不必担心开价太低而冒犯他人,也不要因为过度贬低房子而与房主发

生冲突。相对的,不管你多么喜欢某一栋房子,也要冷静地指出自己满意的优点,同时技巧地提出一些缺点,然后再告诉屋主有兴趣卖的时候可以联络你,相信到时候就可以用你开的价成交了。

当屋主急于脱手或要出售遗产时,房屋的价格可能比较合理。如果屋主联络你,但不太愿意接受你开的价,可以稍微退让,以略高于八折的价格成交。假如你不急着成交,而且屋主没联络你的话,3到6个月后,再略微提高你的价钱试试看。

这里只是简单地介绍了一些诀窍。

房地产投资百分比

房地产投资应占投资组合多少百分比并非你能控制的,因为房子通常是个人投资组合中最大的部分。一个比较相关的问题,你是否将你的住宅视为一项投资?对一个公司来说,这就很难界定。根据不同的情况,有时候住宅可以包括在内,有时候又得把它排除障在外。分开时,把房子价值的50%列入投资组合中。基本上,如果你打算在退休或其他时间把房子卖掉,然后买回小点的房子或租房子,你的住宅就应该算在投资组合中。若你根本不打算卖

的话,也就不能算是投资。

假如自用住宅不包括在投资组合内,那么房地产应占投资组合的10%到20%。如果自行管理房地产,对房地产有相当的了解,知道你的财产集中在这方面,而且当房地产活力情况有变化时,有资金来源可以应付的话,那么比率可以提高到50%到75%。

记住!房地产有好坏之别。在决定房地产占投资组合多少百分比之前,先想想是什么特性吸引你投资房地产。

注意地点、房子状况和管理维护成本,如果有合伙人的话,注意彼此的关系以及你的资本有多少。另外,如果不投资房地产,这些钱可以用来做什么?你打算保有房地产多久?能否等到下一次价格涨上去再卖?这对你可能是一个非常重要的决定,认真地想一想,自己做研究,只要遵守价格导向的原则,你就是一个大赢家!

家庭(个人)投资住房方式选择

在对新世纪的预期消费调查中,有23.4%的人表示将把购房作为消费首选;37.3%的人准备对房屋进行装修……可见,随着家庭和个人收入的进一步提高,随着住房制度改革的进一步深化和政策的积极引导,家庭和个人买房的热潮将汹涌而来。在投资者决定进入房地产市场后,就面临着投资方式的选择问题,是进行长线投资还是短线投资?是进行现楼投资还是楼花投资?下面我们就一一予以介绍。

直接投资购置住房。这是个人用现款或分期付款的方式直接向房地产开发商购买房屋并适当装修后或出租、或出售、或居住,从而从中获取利益。这类投资的着眼点在于未来的增值,而不是眼前的买卖差价。其突出的好处在于:出租后保证有稳定的租金收入,当利率上升或楼价下跌时,投资者可用租金收人来弥补部分损失;如果楼价上涨,投资者可以享受租金与资本升值的双重好处。因此,投资者用很小的一笔投资就可以开始从事房地产经营。经过数年的经营就完全可以取得该物业的所有权。

以租代购。这是指开发商将控制代收的商品房出租,家庭和个人可以与其签订订购租合同。若在合同约定的期限内购买该房,开发商即以出租时所定的房价将该房出售,所付租金可冲抵部分购房款,待交足余款后,家庭和个人即可获得该房的完全产权。

以租养贷。这是指家庭和个人通过贷款买房,只要缴纳一部分首期房款,然后将所购房屋出租,用每月的租金来偿还银行贷款,当还清贷款并收回首期款后,投资者就几乎不再费分文就拥有了这套房产。

买卖“楼花”。楼花是指都些还没建筑完成的楼宇。投资者根据开发商的图纸、介绍,决