小额贷款公司中小企业信用贷款风险实证研究—基于Logistic和Probit模型

小额贷款公司贷款风险管理办法

小额贷款公司贷款风险管理办法 **小额贷款有限公司 中小企业流动资金贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。 第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。 第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。 第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。 第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。 第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。

第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。 第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。 第二章业务对象、种类及条件 第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。 第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。 短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款； 中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。 第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件： （一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；

小额贷款公司管理规定

小额贷款公司管理规定 广东省小额贷款公司管理办法(试行)，你知道有哪些相关管理规定吗?下面小编给大家介绍关于小额贷款公司管理规定的相关资料，希望对您有所帮助。 小额贷款公司管理规定第一章总则 第一条为保护在广东省内的小额贷款公司及其客户的合法权益，加强对小额贷款公司的监督管理，规范小额贷款公司的行为，保障小额贷款公司稳健运营，根据《中华人民共和国公司法》和其他有关法律法规，结合广东省实际情况，制定本办法。 第二条本办法所称小额贷款公司，是指依照本办法及有关法律、法规，由自然人、企业法人与其他社会组织投资，在本省的县(市、区)域范围内设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 第三条小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部法人财产对其债务承担民事责任。 小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。 第四条小额贷款公司应遵循国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律的保护，不受任何单位和个人的干涉。

第二章机构的设立 第五条小额贷款公司的名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划是企业所在地县级行政区划的名称或地名;市辖区的名称不能单独用作企业名称中的行政区划，在本省地级以上市辖区范围内设立的，其名称中的市辖区名称应当与市行政区划连用;小额贷款公司名称中的行业表述应当标明小额贷款字样;组织形式为有限责任公司或股份有限公司。 第六条小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立;股份有限公司应有2―200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有固定住所。 小额贷款公司主发起人(或最大股东)需具备以下条件： (一)管理规范、信用优良、实力雄厚的当地骨干企业(注册地且住所在试点县(市、区)或者总部注册地且住所在试点市但在试点县(市、区)有分支机构); (二)具有完善的公司治理机制; (三)申请前一个会计年度净资产不低于5000万元人民币〔山区县(市、区)不低于2000万元〕、资产负债率不高于70%，申请前连续3个会计年度盈利且利润总额在1000万元人民币〔山区县(市、区)500万元〕以上，其中最末年度净利润300万元人民币〔山区县(市、区)150万元〕以上。 如果主发起人(或最大股东)有2个以上均需具备上述条件。 第七条设立小额贷款公司应当符合下列条件：

小额信贷的风险及其防范

2011级农林经济管理专业王淼 2114123054 小额信贷的风险及其防范 小额信用贷款简称小额信贷，是目前国际上比较流行的一种扶贫到户的有效形式。 小额信贷是指通过特定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的贫困者提供信贷服务以帮助他们拜托贫困的特殊信贷方式。小额信贷实际是农村金融服务的一种模式，目前国际社会视其为农村金融服务的一种制度创新。它的基本目标是促进增长，增加收入和减缓贫困。 农户小额信用贷款，简称农户小额信贷，是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信贷有农村信用社开办，以农户为资金的发放对象，吸收村党支部和村委会成员参与信用评定，猜去“一次核定、随用随发、余额控制、周转使用”的管理办法，既不同于国际上的小额信贷，也有别与我国借鉴GB模式而形成的扶贫小额信贷。 与我国农村贫困地区普遍开展的扶贫小额贷款相比，农村信用社农户小额信贷是基于支持农业和农村经济发展，提高农村信用社信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，家里话信贷手续目的而提出的，所以它主要表现为金融活动性质，需要靠制度性的商业化运作才能持续小区，而扶贫式小额信贷是为了反贫困，基于慈善目的而产生，往往和政治相联系，通常表现为社会活动性质，和科教文卫体、精神文明建设等社会发展方面的活动内容相关联，以非金融方式持续经营。同时，农村信用社开展的农户小额信贷也存在着一定程度的优势。第一，我国的扶贫小额贷款的操作主体主要是政府部门下设的扶贫小组，二龙湖小额信贷的操作主体为农村信用社，网点设置非常多，这就有利于增加农户对金融机构贷款的解除机会，缓解广大农户贷款难的问题；第二，农户小额信贷与信用评级制度结合，在信用评级基础上使用贷款证既有利于农户及时、方便地获得贷款，又有利于加强贷款的管理；第三，超过一定额度的贷款，实行小组联保，不仅有利于保障贷款安全，而且为抵押能力缺乏农户提供了获得较大额度贷款的机会，农村信用社用于发放农户小额信贷的资金可以从两个渠道获得；一是农村信用社吸收的存款；二是来自中央银行的支农再贷款。农村信用社吸收的存款呈现逐年上升的趋势，但由于农村信用社受利益机制的驱使，从农村领域吸收的资金同时也呈现出向外源源不断流出的显著特征。因而，当前农村信用社发放农户小额信贷主要依靠从中国人民银行取得的支农再贷款。 农户小额信用贷款的原则：1.按期归还贷款的原则；2.以信用为基础的原则；3.便利性原则；4.自主原则；5.服务社区的原则；6.公平、公开、公正的原则。 农村信用社农户小额信用贷款作为新生事物其功效已得到充分肯定，但在两年多的时间中一些问题也暴露出来，必须引起关注。第一，农村信用社历史遗留问题，农村信用社历年积累的不良资产没有像国有商业银行那样得到剥离处理，保值补贴付出的大量资金也不能像国有商业银行那样得到补贴，完全由农村信用社自己来消化。这严重影响了目前农村信用社的支农能力和农村小额信用贷款的发放。第二，中央银行支农再贷款的使用问题。首先，普遍存在支农再贷款的期限较短而农业生产周期较长的矛盾。其次，中

小额贷款公司贷款风险管理规定

小额贷款公司贷款风险管 理规定 The Standardization Office was revised on the afternoon of December 13, 2020

小额贷款公司贷款风险管理办法 **小额贷款有限公司 中小企业流动资金贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。 第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。 第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。 第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。 第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。 第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。

第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。 第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。 第二章业务对象、种类及条件 第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。 第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。 短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款； 中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。 第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件： （一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；

小额贷款公司风险管理部制度汇编

小额贷款公司风险管理部制度汇编 （一）风险管理部部门职责 为了确保信贷风险控制和措施能够落实到实处,公司设立风险管理部。风险管理部职责如下: 一负责公司贷款业务的风险管理。 二负责制定和完善信贷风险管理制度。三审查贷款资料的真实性、合法性、准确性、全面性。四对贷款业务的调查报告做出风险评价，将审查意见和结论写成“项目评审书”。 五负责回答评审人员的质疑。 六负责查实抵押，质押物的真实性与评估值，查实抵（质）押手续办理的合法性与完善度，查实担保人的资质，资格及担保能力。查实信用贷款人的信用记录和道德品质等。 七做好贷后监督检查工作，及时发现未预见的风险及新出现的风险并及时采取防范措施。 八对已经出现风险的贷款业务提前介入并参与处置。九组织准备贷款会签和会审工作。 十监督落实贷款管理制度的实施和检查。十一对风险管理的档案资料进行归类、整理、归档、保存。十二完成公司领导交办的其它工作。 （二）风险管理部经理岗位职责为了确保信贷风险控制和措施能够落实到实处,公司设立信贷风险管理部.风控部经理职责如下: 一承担信贷风险管理部的全面工作。 二负责制定和完善信贷风险管理制度。 三对所有信贷企业业务的合规合法性进行审查及时发现，纠正杜绝违规

违法贷款。 四监督落实信贷管理制度的实施和检查。 五能够对质押，抵押，担保，信用等不同形式的贷款进行风险识别，指出存在风险的关键点并找出相应的控制方法。 六对风险贷款适时提出预警并采取相应的措施七对已经出现风险的贷款业务，提前介入并参入处置。八组织准备贷款会签和会审工作。 九严把人情贷款否决关。 十完成公司领导交办的其它工作。 （三）贷款风险控制员岗位职责 一、负责贷款业务资料的初审，拟定调查提纲，作为项目的第二调查人对项目进行调查并填写调查表，审查项目的真实性、合法性、准确性、完整性 二、对贷款业务的调查资料及调查情况进行综合分析，作出风险评价，将分析情况与贷款业务部提交的《项目调查报告》进行比较，提出初审意见，将初审意见和结论写成“项目评审书” ，交部门负责人进行复审。 三、负责回答评审人员的质疑。 四、负责查实抵押、质押物的真实性与评估值，查实抵（质）押手续办理的合法性与完善度，查实担保人的资质，资格及担保能力，查实信用贷款人的信用记录和道德品质等。 五、做好贷后跟踪监督检查，及时发现未预见的风险及新出现的风险并提出防范应对措施逐级上报。 六、对已完成的项目，查证手续是否终结，杜绝对公司发展存在的不利影响。 七、对风险控制的档案资料进行归类、整理、归档、保存。

小额贷款公司信用风险及其对策

小额贷款公司信用风险及其对策 1、国外文献综述研究 1.1小额贷款公司信用风险的影响因素研究综述 Jose. A. G. Baptista, Joaquim. J. S. Ramalho, J. Vidigalda. Silva (2006)⑶运用多元回归的方法,分析得出小额贷款信用风险的影响因素:贷款数额的大小、贷款期限长短、贷款用途、贷款利率、贷款人经营理念、贷款人个人能力、贷款人拥有土地面积、贷款人的诚信记录。James Copestake(2007广]通过对金融机构进行问卷调查,发现贷款人年龄、贷款人性别、贷款人健康状况、贷款人家庭劳动力数量、贷款人家庭净资产均对是小额贷款风险有影响。S.Jha,K.S.Bawa(2007)对印度的小额贷款进行了实证研究,他们从农户的角度分析了小额贷款风险的影响因素有:贷款人文化程度、贷款人家庭收支状况、贷款人固定资产合计、贷款人耐用消费品合计、贷款人信用状况、对贷款人的法律约束力。V. Hartarska (2007) 等应用面板数据分析法,对世界银行1998到2002年各国发放小额贷款的风险情况进行了分析。研究结果表明:贷款有无扣保、产品市场现状、产品发展潜力、产品市场进入难度、贷款人技术和能力、产品的产业政策、政府对小额贷款的支持力度对小额贷款风险有重要影响。 1.2小额贷款公司信用风险管理研究综述 小额贷款公司可持续发展的关键是在不同于传统的商业银行合约设计的方向上,重新整合各种要素,不断创新金融产品和风险控制手段,克服小额信贷市场借贷双方的信息不对称和交易成本高等问题,提高信贷市场的效率。综合文献,国内外学者主要也是从小额贷款的信用机制设计、信贷产品创新、内部管理控制提出了小额贷款风险管理的创新机制。 1.3信用机制设计 Schreiner (1999) 人为信用评分模型可以帮助信贷员进行判断决策,从而更加科学的对客户的信用进行评估。Buchenau (2003) 人为发展中国家,特别是农村地区的信用评分模型对农户的还款能力的预测作用十分冇限,信用评分不应作为评估农村地区客户贷款申请的唯一决策工具,否则小额贷款机构将面临重大风险。Inderst,Mueller (2007) 的研究表明,针对小型企业的信用评分。当地银行的信息优势,加剧了金融机构间6^争,引起贷款利率的降低―:

小额贷款公司基础知识

第一章小额贷款公司基础知识 一、小额贷款公司及其法律地位 (一）“小额贷款公司”定义： 小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公司。 （二）小额贷款公司法律地位： 1、是企业法人； 2、有独立的法人财产； 3、享有法人财产权； 4、以全部财产对其债务承担民事责任。 “小额贷款公司是企业法人”，也就是规定了小额贷款公司不是金融机构，但经营的是金融业务，可以说是“准金融机构”。 二、小额贷款公司经营特点 （一）经营特殊商品:货币（只贷不存） （二）经营规则： 1、小额贷款公司必须专营小额贷款业务； 2、严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（高压线） 3、信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本金、捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。（底线） 4、小额贷款公司不得从事投资业务和委托贷款业务； 5、小额贷款公司不得向关系人发放贷款：关系人指公司的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属以及他们投资或者担任高级管理职务的企业和其他经济组织。 （三）经营范围： 1、办理各项小额贷款；

2、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务； 3、其他经批准的业务。 （四）经营要求： 1、小额、分散：单户贷款余额不得超过资本金的5％。 2、坚持为农民、农业、农村及城区小型企业的经济发展服务。 3、自主选择贷款对象。 4、经营市场化。 5、不得向其股东发放贷款。 6、不得跨区域经营贷款业务。海南小额贷款公司可在全岛开展业务。 7、小额贷款公司营业大厅必须贴有安民告示： “本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。” （五）小额贷款公司的贷款利率： 1、按照市场原则自主确定。 2、上限——放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。 3、下限——人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。 （六）小额贷款公司的发展前景： 1、真正服务小企业和“三农”、合规经营的，一年后可增资扩股。 2、依法合规经营、没有不良信用记录的，可以改制为村镇银行。 三、小额贷款公司组织形式及内部机构 （一）小额贷款公司的名称，由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中，行政区划指县级行政区划的名称，不得冠省级行政区划。 （二）小额贷款公司的组织形式包括下列二种： 1、有限责任公司； 2、股份有限公司。

小额贷款公司风险管理的重点与风控体系

小额贷款公司风险管理的重点与风控体系 Company number：【WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998】

一、小额贷款公司风险管理的重点 （一）小额贷款公司的两个“角色” 我们通过对小额贷款公司的主要风险与产生风险的主要因素进行阐述后，就可以综合概括出小额贷款公司出现重大风险的主要原因就是其不恰当的经营行为。该不恰当的经营行为要么表现为违背了法律的强制性与禁止性规定（包括怠于行使自己的权利）；要么是选择了向错误的贷款客户发放了错误的小额贷款（包括没有预见到系统性风险而发放了小额贷款）；或两者兼而有之。简而言之，“不恰当的经营行为”就是指“违规行为与错误的贷款决策或不当的贷款操作”。其分别对应着小额贷款公司的两大风险，即合规风险与贷款损失风险。当合规风险与贷款损失风险暴露达到一定程度，小额贷款公司就会产生声誉风险与持续经营风险，从而撼动小额贷款公司盈利、发展和生存的根基，严重的会导致小额贷款公司面临破产、解散的后果。 只有明白了产生重大风险的主要原因，小额贷款公司的风险管理才能抓住重点。这要求小额贷款公司始终清醒地认识到自己的两个角色：债权人角色和市场经营主体角色。债权人角色要求其不断地识别、分析、评价与预测那些影响各个债权资产安全的各种重要风险点与风险因素，从而作出正确的决策（包括贷前的贷款决策与贷后管理决策），进而对各种贷款业务的各类风险做到积极防范和有效规避；市场经营主体角色要求其从市场主体、被监管对象的角度去思考，哪些市场规律、法律法规、行业规则、监管要求是必须遵守的，从而不断做出符合相关要求的经营行为，进而免遭相关处罚，积极规避承担相应的法律责任等带来的相关损失。 (二)小额贷款公司风险管理的思路 无论是债权人角色还是市场经营主体角色对小额贷款公司的要求，其实都是对小额贷款公司员工提出的要求。比如，对于系统性风险，小额贷款公司员工可以通过对系统性风险信息进行日常的管理，并及时地对相关的系统性风险进行分析与预测，根据预测的结果，来事先调整小额贷款的政策，从而避免选择那些可能受系统性风险影响较大的贷款申请人成为自己的贷款客户，进而避免承受重大的系统性风险。又如，对于因违反“限制性、禁止性规定”而产生的合规风险，小额贷款公司

小额贷款风险控制

小额贷款操作风险及控制措施 本文主要讲述小额贷款的操作风险及控制措施。这里讲的操作风险是指贷款机构在评估、放款过程中需要注意的一些风险情况。 一、内部管理风险 1.信贷管理机构内部设置不合理或不健全，对贷款的调查、审查与审批、审计没有专门的部门和人员，或设置不合理，导致贷款风险把关不严。对于贷款机构来讲，在信贷管理上应至少设置以下机构和人员。 （1）贷款调查部门和人员。主要负责对贷款进行调查和评估，同时做好与客户关系的维护和贷款的贷后管理。在这里也可将业务人员与专业评估人员分开设立。这是管理好贷款的非常重要的一环。 （2）贷款审查审批部门和人员。主要负责对业务部门和调查部门提交的贷款进行独立的审查，看是否存在其他的潜在风险，然后作出审批决定。 （3）贷款审计部门和人员。主要负责对已发放的贷款进行合规性审计、监督，看整个贷款的操作流程、风险控制措施是否符合信贷政策制度的规定，相关操作人员有无违反有关规定，有无回扣、索贿等行为，同时将审计过程中发现的风险及时反馈给业务操作部门和领导。设立这个部门主要是为了防止和纠正违规现象。 以上部门的人员不应交叉任职，应保持独立性。 2.没有合理的风险管理与控制方面的制度和政策，致使业务操作流程不合理、不规范，或风险管理与控制的方法或措施不合理，存在巨大缺陷，这将使贷款管理混乱，贷款风险高。 制定合理、全面的信贷风险管理制度是内部信贷管理非常重要的工作。主要的信贷风险管理制度应该包含贷款业务操作流程、风险管理办法、贷款调查评估办法、贷后管理制度、违规处罚制度等。 3.信贷评估人员专业能力不强，分析、评估能力差，对贷款的风险控制能力差。应经常性对信贷人员进行培训，经常对一些案例进行分析，提高他们的专业技能和专业水平，提高他们的调查、评估、分析能力。 4.信贷从业人员道德素质差，索要回扣或收受贿赂，或内外串通骗取贷款。贷款机构用人一定要严格审查，道德素质差的坚决不能用，发现有索要回扣或收受贿赂等严重违规行为的一定要严厉处罚。 二、评估信息不对称风险 贷款的调查评估是评估人员在有限的时间内对借款人进行了解，不能将借款人的信息全面掌握，如有借款人故意隐瞒不利信息的，则不能掌握的信息更多，这就造成了信息的不对称。即使经验很丰富的

中国人民银行关于小额贷款公司的管理办法

关于小额贷款公司试点的指导意见 银监发〔2008〕23号 各银监局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府） 城市中心支行、副省级城市中心支行： 为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，现就小额贷款公司试点事项提出如下指导意见： 一、小额贷款公司的性质 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。 小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。 二、小额贷款公司的设立 小额贷款公司的名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。 小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2--200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。 小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。 申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。此外，还应在

小额贷款公司信用风险防范共2651字.doc

小额贷款公司信用风险防范(共2651字) 一、当前小额贷款公司所面临的信用风险 小额贷款公司的客户一般都是信用条件较差的小商户或者个体人员，因此它的贷款风险的形成有他的特殊性。 （一）贷款人信用条件较差 由于银行相对来说资本比较雄厚，并且利率相对来说较低，所以贷款人多数都是首先向银行贷款，但是银行的审核标准比较严格，但是中小型企业及个体工商户大多营业规模较小、文化程度不高、信用意识淡薄，并且中小企业倒闭的可能性极大，这样就给小额贷款公司带来了更大的经营风险。这样对于一些自身条件差的中小企业来说，是很难从银行贷到款项的。那么这些中小企业就会选择贷款利率相对来说比较高的小额贷款公司，小额贷款公司的审核条件没有银行那么严格，为了盈利可能会给一些相对来说信用条件不好的小企业和个人贷款，因此会对小额贷款公司的资金安全产生影响。

（二）征信系统不健全，抵押机制不完善 当前，小额贷款公司的经营区域、规模都存在局限性，缺乏专门的技术人员和风险评估人员，信用评定和授信额度缺乏统一的标准，我国小额贷款公司信用评价体系建设仍然处于相对滞后状态，因而，借贷前的信用审核风险、贷款中的管控风险以及贷后的资金得不到偿还的风险得不到有效控制。如果小额贷款公司期望通过提高贷款利率来平衡信用风险所带来损失，那么在实际上是对信用风险的降低是无用的，甚至它自身的有效贷款的数量也会减少。同时，由于抵押担保手续相对来说比较繁琐，因此对于一些抵押物足值的企业和个人也很难实现担保，在我国的现有信用评级体系下，小额贷款公司面临较大的信用风险。 （三）小额贷款公司内部缺乏专业技术人员 目前小额贷款公司普遍存在着人员结构复杂、专业技能弱、知识水平较低等问题，信用风险评估人员尤其匮乏。并且小额贷款公司的出资人也大多是一些大中型企业的企业家，他们接触的行业多数与金融行业关系不大，因此风险防范意思普遍较弱。加上我国的小额贷款行业刚刚起步，大多没有建

小额贷款公司风险分析与平安普惠风控体系

【摘要】随着我国经济的快速发展，很多的经济主体都面临着资金缺乏的问题，因为缺乏相应的资本抵押实力，所以在贷款方面很难筹集到资金。在这种情况下，我国政府开始组建小额贷款公司，致力于向贷款难的企业输送一定数额的资金，帮助他们克服资金的困难。小额贷款公司也面临着市场金融的风险，尤其是违约风险给小额贷款公司带来了很大的打击，需要做好防控措施。 【关键词】小额贷款风险防控 随着我国经济的快速发展，很多的企业面临着资金缺乏的问题。这些企业因为各种原因，在银行难以获得贷款，所以将目标转向了民间。小额贷款公司就是在这种形势下应运而生。小额贷款公司在发展的过程中也面临着很多的风险，尤其是在金融市场不稳定的时期，会面临着倒闭的风险，需要采取一定的措施进行防范，保证小额贷款公司的效益。 平安普惠为中国平安集团联营企业的下属业务集群。秉承“信任就是力量”的品牌理念，以创新的科技和卓越客户体验为广大小微型企业和个人客户提供更加优质的贷款服务，打造全球贷款客户信赖的消费金融品牌。 一、小额贷款公司风险分析 （一）自身经营风险 小额贷款公司在我国发展潜力很大，很多的城市中都有小额贷款公司的简介。小额贷款公司存在很多不合理的地方，他们的公司规模通常都比较小，对于社会上的认知程度低，一般都是在熟人之间进行贷款业务，很难在市场中提高竞争力。并且小额贷款公司的收入非常单一，主要是依靠着公司对外贷款获得利息上的收入，一旦收不回本金和利息，就会面临很大的资金问题。小额贷款公司的资金实力小，若是市场上发生经济危机，那么小额贷款公司基本上没有抵抗的能力。 （二）环境风险 环境风险主要说的是外界的环境变化对小额贷款公司产生的风险冲击。首先就是市场环境，在小额贷款中有很多都是在从事生产经营活动的中小企业，他们的一般经营规模不大，承受风险能力不高，若是一个国家的经济走了下坡路，出现经济不景气，那么这些中小企业通常都是没有很好应对措施的。一旦借款人不能按时还款，会对小额贷款公司的产生较大冲击。其次是金融市场受到了冲击，小额贷款公司缺乏市场风险应对能力，也会造成回款困难。（三）信用风险 人的主观因素会对信用产生一定的风险。信用风险主要是由于中小企业经营者，他们在市场中难以获得稳定的报酬，回款的信用不明确，很多产生无意违约的现象。还有的企业为了获得较高的资金收入，设局故意欺骗小额贷款公司的资金，这些人不顾及公司的经营状况，也不考虑自己的信用问题，对小额贷款公司造成了严重伤害。 （四）管理风险 小额贷款公司的规模比较小，在管理过程中也面临着管理手段不科学的风险。管理人员对于贷款者信用审核以及其他方面的审核出现偏差，或者是财务报表不准

小额贷款公司分析报告

小额贷款公司及其运作模式分析报告 我们对小额贷款业务开展了前期调研，就国内小额贷款公司的政策环境、发展态势、运作模式和风险控制等方面进行了调研，提出了设立小额贷款公司的意义以及运作模式、产品设计和风险控制框架。 一、设立小额贷款公司的背景意义 （一）小额贷款公司的定义 小额信贷（micro credits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号））。 （二）小额贷款公司的政策背景 近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2008〕76号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。 银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。我国把小额贷款公司定义为“只贷不存”

小额贷款公司的风险管理及风险分析

系部：财金系班级：保险12-1班姓名：谢富贵学号：57 小额贷款公司的风险管理及风险分析 自银监会2008年发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司在全国范围内获得了快速发展，由于借贷方便、形式灵活，小额贷款公司已成为现有金融体系的重要补充，在支持“三农”和中小企业融资方面发挥着不可替代的作用。截至2011年第一季度，全国共有3027家小额贷款公司，贷款余额2408亿元。由于小额贷款公司只贷不存，并且在商业银行信贷融资比例不得超过其资本金一定比例，在此既定经营框架下，如何防范经营风险，保持小额贷款公司持续经营，成为业者必须关注的一个问题。 一、小额贷款公司经营流程风险点分析从对小额贷款公司调研情况判断，相对于商业银行类金融机构，小额贷款公司经营风险具有自身的特点。 1、服务主体分析。小额贷款公司作为服务主体，本身存在一些风险点。首先，小额贷款公司规模受政策限制。从实践来看各地对于小额贷款公司的注册资本都有严格的限制，作为金融市场的补充力量，在金融机构序列中受到“政策歧视”，缺乏资本扩张外部政策

支持。以安徽省为例，截止2010年底，全省约200家左右已批开业小额贷款公司，注册资金最多3亿元左右，少的仅有2000万元。由于小贷公司只贷不存，且从银行获得贷款比例有限（一般不超过自身资本金的50%），缺少一般金融机构存款/资本金杠杆工具，难以保证自身经营现金流的增加和稳定。而其承担的金融风险和税收负担与一般金融机构相比却大很多。其次，小额贷款公司内部风险管理体系不完善。限于规模经济影响，小额贷款公司很难有独立的风险管理与责任审计部门和人员，即使设立了这些部门，人员素质也难以保证。小额贷款公司很难从商业银行等金融机构获得优秀的风险管理人员与责任审计人员，从大学招聘的新进人员在保证不流失的情况下，其业务素质的提高也需要一个很长的过程。总体来看，小额贷款公司风险管理能力较弱。第三，小额贷款公司权力架构面临考验，存在管理决策失误的可能性。在信息不对称和个人业务能力有限的情况下，由于内部制衡机制的不完善或缺失，其董事会和经理层在确定信贷业务对象时，往往“一人说了算”，面临的决策风险往往比商业银行大。最后，由于小额贷款公司规模较小，在实际操作中难以按照风险管理的有关规定提足损失准备金，对其持续稳健经营产生不利影响。 2、服务对象分析。小额贷款公司所服务的“三农”类客户及中小型、微型企业存在着风险管理的不利因素。一方面，由于小额贷款公司经营层次低，服务对象大多是银行不愿贷款的“三农”类客户及小型、微型企业，这些企业本身的抗风险能力较弱，这种“弱弱”

小额贷款风险的研究综述

龙源期刊网 https://www.sodocs.net/doc/b110415705.html, 小额贷款风险的研究综述 作者：李睿 来源：《金融经济·学术版》2012年第09期 摘要：本文主要通过对小额贷款的定义、小额贷款的风险以及小额贷款风险的控制等方面内容的研究进行文献综述，梳理出小额贷款风险的脉络，并进行总结分析。 关键词：小额贷款；风险类型；风险控制 一、小额贷款的定义 小额信贷产生于20世纪70年代，是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。到了20世纪末期，演变成为小额贷款的模式。 世界银行扶贫协商小组把小额信贷定义为对贫困者提供如贷款、储蓄及其他金融服务来满足其生产、经营、消费等方面的需要。乔安娜·雷格伍德（2000）认为小额信贷是一种经济发展途径，旨在使低收入妇女和男人受益，包括向低收入客户或个体经营者提供金融服务。吴国宝、李兴平（2003）强调，小额信贷是一种特殊信贷方式，通过某些金融中介为具有潜在负债能力的穷人提供信贷。杜晓山（2004）重申了小额信贷的基本含义，强调小额信贷的目标客户应该是贫困或中低收入群体。 从国内外研究可以看出：对小额信贷的定义主要考虑贷款金额、针对人群、信用和担保的特点等因素。 二、小额贷款风险 （一）小额贷款风险类型 国内学者对小额贷款风险的研究较为深入，其研究农贷市场的小额贷款居多。孟建华（2002）通过对中外小额贷款进行比较分析，认为对小额贷款风险影响最大的是贷款有无担保和对贷款人的法律约束力。郭明奇（2002）全面分析农户小额信贷发展对农村金融的塑造作用，如观念、管理与风险是当前小额信贷工作中应加以关注的主要问题，作者认为小额信用贷款最少会面临以市场风险、管理风险和道德风险三个方面的风险。吴宝山、卢涛（2006）认为小额信贷风险的表现形式主要包括：贷款操作风险、信用等级操作风险、管理风险、支持地方经济发展带来的政策性风险、经营失败风险、农户信用风险、贷款用途转移风险。胡聪慧（2008）认为我国农户信贷市场存在着两类不同性质的风险：一是不可抗拒的农业系统性风险；二是主观违约风险。段文杰（2009）对小额农贷的风险进行了分析，认为其风险包括自然风险、市场风险（价格风险、供求风险）、信用风险、道德风险。石敬勇（2009）按照小额信贷风险的参与主体，将其风险分为环境风险、信用风险、管理风险和政策风险四大类。朱欣乐

关于小额贷款公司贷款业务流程的规范

关于小额贷款公司贷款业务流程的规范 第一章总则 第一条为保证小额贷款公司(以下简称公司)贷款业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制贷款风险，根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发(2008)23号》的精神和要求，制定本规程。 第二条公司贷款业务始终遵守国家法律、法规，自愿接受金融监管部门的监督和指导，始终竖持"风险第一，效益第二"的原则，牢固树立为"三农"、个体工商户和中小企业服务的宗旨。 第二章贷款业务程序 第三条贷款业务程序如下： (一)客户申请 (二)贷款受理和调查 (三)贷款审查和审批 (四)签订合同 (五)抵(质)押登记 (六)贷款发放 (七)收取利息收入 (八)贷后管理 (九)贷款收回

第三章借款申请和贷款受理 第四条借款人申请借款须填写《借款申请书》,同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。 (一)借款人应提供的材料： 1.法人营业执照(年检)、税务登记证； 2.组织机构代码证； 3.法人代表授权书； 4.法人代表及委托代理人身份证； 5.注册资本验资报告； 6.贷款卡(密码)及贷款卡回执单； 7.资信证明； 8.公司章程及公司合同； 9.申请借款的董事会(股东会)决议； 10.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等； 11.与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议； 12.项目可行性报告及主管部门批件； 13.生产经营情况； 14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债等明细表； 15.公司简介和法人代表简介； 16.公司基本账户和其他账户情况；

小额贷款公司整改报告

小额贷款公司整改报告 篇一：小额贷款公司风险控制部年终总结 风险控制部年终工作总结 XX年是公司发展“壮大期”，风险控制部以《****小额贷款公司管理办法（试行）》为指导方针，紧紧围绕公司工作重点，以增效为中心，强化监督、防范风险。今年以来主要从以下几个方面开展工作。 一、以合规操作为准绳，加强规范管理。 审查每笔贷款业务是否符合区域规定，期限、利率是否超越范围；努力对贷款流程的规范，信贷档案的齐全，贷款三查制度的执行等方面进行细节化、格式化；提出贷款风险隐患，跟进风险防范措施落实情况。每季对现有贷款余额客户进行五级分类标准进行考核。 二、专项检查，发掘潜在隐患，排查风险点。 根据上级监管部门和公司领导工作安排，今年风险部分别于四月份、十月份、十二月份对贷款档案及操作流程进行了专项检查活动，严格、深入地对贷款申请、受理、审核、办理及贷后管理和材料收集等方面做了调查，对发现问题的，提出整改意见。通过几次检查活动，信贷业务规范化对比上年有了很大的加强。 三、积极应对，顺利通过上级监管部门检查。

今年金融办分别于四月份和十二月份对公司内部管理、信贷资产、财务状况等方面进行专项检查，风险部根据公司领导要求及时准备，认真对待，对所有信贷资产风险点、风险人进行关注、排查，有 问题的迅速解决，处理到位，自身无法解决的及时向公司领导汇报协助解决。顺利的通过了上级监管部门的现场和非现场检查。 四、参加洽谈会，增加公司市场知名度。 为参加今年6月10日在广晟广场召开的“政银担融资合作洽谈会”，风险部根据公司领导的工作安排，积极参与会展的前期准备工作：现场协调与兄弟企业友力担保公司的展位排列，与广告公司商讨布景方案，准备会展的各种宣传资料和用具。会展期间，与业务部一道坚守岗位，向各方客户宣传讲解公司的经营宗旨、业务品种，散发宣传单张。经过全体员工上下努力，洽谈会取得圆满成功，为增加公司市场知名度起到了很好的促进作用。 五、以信贷报表为晴雨表，为分析贷款业务提供服务。 信贷报表数据作为全面反映公司资金营运状况的“晴雨表”，真实准确及全面为公司股东和领导决策提供依据。XX 年风险部按时准确上报金融办的贷款情况月度统计表和市人行统计系统及信贷系统等各类固定统计信贷报表，并根据

小额贷款公司与银行

业务知识 小额贷款公司与银行、非银行机构比较研究 在小额贷款公司试点实施办法第四章中明确规定了小额贷款公司的资金来源(以下载自北京市小额贷款公司试点实施办法第四章) 小额贷款公司的资金来源于何处？ 在小额贷款公司试点实施办法第四章中明确规定了小额贷款公司的资金来源(以下载自北京市小额贷款公司试点实施办法第四章) 第二十七条小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金、来自不超过两个银行业金融机构的融入资金及经国家有关部门同意的其他资金来源。 第二十八条在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定。 第二十九条小额贷款公司应向人民银行营业管理部申领贷款卡。向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，应将融资信息及时报送人民银行营业管理部和北京银监局，并跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。 一、基本含义 与小额贷款公司业务经营同质化的机构主要包括村镇银行，以及贷款公司、农村信用社、农村资金互助社、汽车金融公司、金融租赁公司、消费金融公司和担保公司、拍卖行、典当行、股权投资基金、风险投资基金等非银行机构，各类机构的基本含义为：

小额贷款公司：是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 村镇银行：是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。 贷款公司：是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行金融机构（有限责任公司）。 农村信用社：是农村信用合作社的简称，指经银行业监督管理部门批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。属于银行类金融机构的独立企业法人。 农村资金互助社：是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。

小贷公司小额贷款风险评估管理办法

小贷公司小额贷款风险评估管理办法 第一章总则 第一条为进一步加强贷款风险的防范和控制，切实化解和消化贷款风险，提高贷款质量，保证信贷资产安全，建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）关于贷款风险管理的有关规定，结合小额贷款股份有限公司（简称本公司，下同）贷款业务实际，制定本办法。 第二条本公司贷款风险管理的基本任务：贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施，建立和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制，强化贷款风险全程管理，有效防范、控制和化解各类贷款风险，降低不良贷款，提高贷款质量。 第三条贷款风险管理原则。本公司贷款风险管理应遵循以下原则： （一）贷款风险管理一般原则与本公司贷款业务实际相结合； （二）实行贷款按风险性质分类管理； （三）坚持贷款风险管理权责相结合。 第四条本办法适用于本公司办理的各项人民币贷款。 第二章贷款风险划分 第五条贷款风险。贷款风险是指金融机构在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，金融机构可能遭受资金损失。按照银行业对银行风险的划分原则，结合本公司贷款业务实际，本公司的贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。 第六条政策风险。政策风险是指本公司根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。 第七条经营风险。经营风险是指本公司根据借款人自身经营需要发放的贷款，借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。 第八条操作风险。操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操