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小微企业金融产品设计学习资料(八)

小微企业金融产品设计学习资料(八)
小微企业金融产品设计学习资料(八)

小微企业金融产品设计学习资料(八)

H银行主要产品介绍

小本贷款

1、产品概述

“小本贷款“是H银行针对小本经营的小型、微型企业、个体户、家庭作坊及农户提供的贷款产品。目前,“小本贷款”按照客户的不同需求和经营方式细分为6个产品:小本小贷款(贷款金额10万元以上)、小本微贷款(贷款金额10万元以下)、小本农贷、小本联保贷款、小本灵活分期还款贷款和小本信用贷款。

2、特色介绍

一是金额相对较小(2000元—100万元之间);二是期限灵活(3个月—3年,针对季节性强或现金流不规则的客户,可量身定做不规则还款计划);三是不注重抵押(对于优质客户,可提供无抵押无担保的信用贷款);四是受理灵活、手续简便、放贷快捷。

3、客户和市场反馈

“小本贷款”能较好地满足小微企业客户“短、小、频、急“的融资需求,受到了广大客户好评和市场认可。同时,以“小本贷款”产品为核心创新发展的标准化、可复制的小额信贷管理体系,被许多专家称赞为国际小额信贷领域的“中国小本模式”。另外,该行在小、微企业金融服务领域中所取得的成绩也得到了各级政府的高度肯定,国务院主要领导在关于该行“小本贷款”业务发展情况的材料上作过重要批示。

H银行继续坚持特色化、差异化的发展道路,持续提升经营管理水平和创新能力,努力培育核心竞争力,为更多的小微企业提供专业、贴身、贴心的服务,与小微企业共成长。

4、业务流程

客户营销--客户申请--贷前调查--上门调查--报表编制--贷款审批--发放

贷款--贷后监控。

“财运”系列存款业务

1、产品概述

“财运”系列存款业务是指客户存入存款时,不约定存期,支取时H银行按实际存期所对应的整存整取或通知存款利率档次计付利息的存款业务。它为客户的定期存款账户提供智能管理服务,省却了客户在不确定存款范围内选择最优存期的烦恼,让客户的定期存款有效地动起来。

2、办理流程

个人客户可持本人有效身份证件至H银行各营业网点办理,或登录H银行网上银行自助办理。

单位客户若已在H银行开立单位活期存款账户的,填写转账支票、提供预留印鉴,至H银行任何网点即可办理,也可登录H银行网上银行自助办理;尚未在H银行开立单位活期存款账户的客户,还需先开立单位活期存款账户,再办理“财运通”存款业务。

3、适用范围

拥有一定资金且希望在不确定的存款期限范围内实现存款收益最大化的客户。存款金额在5万元以上(含)的个人客户可选择办理“财运一本通”(存折型、存单型)或“财运一卡通”(银行卡);存款金额在50万元以上(含)的单位客户办理单位“财运通”)存单型。

4、产品优势

定期收益、活期便利,利息按实际存款计算,存款越长,利率越高。

假设李先生有人民币10万元,以将10万元存财运一本通与存普通一年定期储蓄存款为例,不同的实际存期,即使都基准利率上浮10%,存财运一本通存款利息仍有很多优惠。

5、办理范围

H银行各营业网点均可办理“财运”系列存款业务。此外,个人客户还可通过电话银行、网上银行办理;单位客户也可通过网上银行办理。

I银行特色产品介绍

一、商惠通卡

商惠通卡是I行专门为融资需求旺盛的中小企业主,个体工商户等投资创业者量身定制的信用卡,具有全额取现、存款有息、利率优惠、循环还款等功能。

适用对象:资金需求频繁,资产、经营状况良好的各类中小企业主、个体工商户等。

产品优势

◆存款有息,积数累加

商惠通卡卡内溢缴款不仅可按照中国人民银行规定的活期存款利率计付利息,还可根据溢缴款金额获得相应存款积数,在为客户带来利息收益的同时更为客户提供了利率优惠条件。

◆利率分档,自动择优

商惠通卡设定A、B、C、D、E、F六个透支利率等级,系统根据卡内存款积数的多少自动为客户选择最优透支利率,最低月利率仅为10%,积数抵扣,取现利率更优惠。

◆只收单利,成本降低

商惠通卡客户透支后,无论是否逾期,只计算透支本金所产生的利息,不会对透支产生的利息再次计息,有效降低客户的资金成本。

◆融资取现,高效快捷

商惠通卡信用额度可全部用于预借现金。客户可以通过I银行柜面,“银联柜面通”、具有银联标志的ATM等渠道实现融资取现。ATM每日累计取现限额2000元。

◆弹性还款,信用循环

商惠通卡取现支持最低额还款,可根据最低还款额进行分期还款,循环信用,大大缓减客户的还款压力。

◆免费短信通知,用卡安全放心

商惠通卡每笔刷卡交易均有实时短信通知,让客户在第一时间掌握交易情况。

◆还款提醒,贴心服务

商惠通卡到期还款日前,I银行将以寄送对账单及发送手机短信两种方式,为客户提供到期还款提醒服务。

◆终身免年费

商惠通卡持卡人享受终身免年费待遇,减少客户的额外负担。

二、百合理财通

百合理财存款是指单位客户或个人客户持卡、存折在存入存款时,不约定存期,支取时按实际存期所对应的整存整取或通知存款利率档次计付利息的一种存款业务。

计息规则:

●各笔“百合理财通”存款业务实际存款天数所达到最长期限档次部分按此期限所对应的开户日(存入日)挂牌公告的整存整取利率档次计息,剩余部分所达到最长期限档次部分按此期限所对应的起始日挂牌公告的整存整取利率档次计息,以此类推;

●若实际存期或剩余部分天数在七天以上(含)不满三个月的,则该部分天数全部按照支取日挂牌公告的七天通知存款利率计息;

●若存期或剩余部分天数在七天之内的,则该部分天数全部按照支取日挂牌公告的一天通知存款利率计算。

业务特色:

活期便利、定期收益。

最新小微企业融资情况分析

小微企业融资情况分 析

小微企业融资情况分析 深入了解当前小微企业的融资状况,研究推动其健康发展的可行性对策建议,人民银行廊坊市中心支行对800户小微企业进行了抽样调查。 一、调查样本基本情况 廊坊市毗邻京津两大城市,近年来,该市借助特殊的区位优势,社会经济取得了长足发展。其中,以小型、微型企业为代表的私营经济成为推动经济发展的重要力量,在促进就业、增加税收、维护社会稳定、构建和谐社会等方面发挥的作用日益突出。截至2012年6月末,该市全市小微企业总数达到9万余家,累计安排就业100余万人,为全市经济发展和社会进步做出了巨大的贡献。 此次调查选取辖内800户小微企业为调查对象,共发出调查问卷800份,收回问卷800份,全部为有效问卷。800户小微企业中,加工制造企业、批发零售企业、餐饮企业各200家,农产品深加工企业、交通运输企业各100家。选取的样本企业自2009年初以来均正常生产经营。截至2012年6月末,样本企业资产总额27.4亿元,负债总额9.1亿元,员工总人数17950人;2012年上半年,样本企业实现销售收入 21.4亿元,期间561家企业实现盈利,累计实现利润2.27亿元。 二、小微企业融资情况 样本企业融资总量出现一定程度增长。2012年上半年,有372家企业通过各种形式开展了融资活动,占样本企业总数46.5%;企业融资总额4.32亿元,较2011年同期增长了27.2%。其中,213家企业融资总量同比实现增长;101户企业融资总量同比有所下降;58家企业融资总量与2011年同期持平。按行业分析,各行业融资均实现了不同程度增长,房地产及相关行业、加工制造业、交通运输业成为融资大户,累计融资额度3.51亿元,占融资总量的81.3%;较2011年同期增长了0.81亿元,增长幅度为30%。批发零售行业、餐饮行业等融资额度相对较小。 融资难问题仍普遍存在。2012年上半年,800户小微企业资金需求总量9.4亿元,实际获得资金 4.32亿元,资金缺口达到 5.08亿元,资金缺口率54.0%,缺口率较2011年同期增加 6.4个百分点。调查显示,93.5%的样本企业反映资金缺口同比增加。按行业分析,房地产相关行业资金缺口率53.1%,较2011年同期增加18.3个百分点;加工制造业资金缺口率48.6%,较2011年同期增加2.1个百分点;交通运输业、涉农产业资金缺口率也较2011年同期有所上升。 民间融资在企业融资中占有重要比重。2012年上半年,800户企业累计获得银行贷款3.21亿元、民间融资1.11亿元,分别占融资总额的74.3%和25.7%。其中,民间融资总量较2011年同期增长了 64.8%。期间,参与民间融资的企业达到164家,较2011年同期增加51家,增幅45.1%。融入资金主要集中于房地产及相关行业和加工制造业,两行业民间融资总额占样本企业民间融资的79.0%;交通运输和涉农行业民间融资额度较少,与2011年同期基本持平。调查显示,企业获得民间融资的主要方式按其获得资金的多少依次为“民间借贷”、“小额贷款公司贷款”、“民间票据融资”和“内部集资”。 企业融资以短期、超短期融资为主。2012年上半年,样本企业通过各种渠道融入的资金中,半年以内的短期融资占比达到74.5%,与2011年同期相比增加了11.2个百分点。其中,企业获得的民间融资全

支持小微企业金融服务的情况汇报

支持小微企业金融服务 的情况汇报 Document serial number【LGGKGB-LGG98YT-LGGT8CB-LGUT-

XX村镇银行 支持小微企业金融服务的情况汇报自2017年1月12日开业以来,XX村镇银行大力支持小微企业发展,以市场为导向、以需求为基础,根据小微企业“小、频、快”的业务模式,结合各县域经济特色,细分目标市场和目标客户,有针对性的支持小微企业创品牌、拓市场、增效益,陆续推出林权抵押贷款、抵押循环贷款、“助保贷”贷款、机械设备抵押贷款等贷款品种。此外,为更好地推动银税企三方的合作,我行推出小微企业贷款品种“税融通”,不断完善并创新小微企业信贷新机制,破解小微企业等融资难的瓶颈,全方位支持小微企业发展壮大。截至2018年5月底,我行贷款余额XX万元,其中1000万以下小微企业贷款余额XX万元,占比77.63%,较年初增加4981.36万元,增速为38.32%,不良贷款余额为“0”。 一、加大小微企业信贷支持的举措 (一)信息宣传工作 由于我行是新设立的新型农村金融机构,当地居民和企业对我行的经营范围及经营情况还比较陌生,开业以来通过微信公众号、户外广告及外墙LED大屏幕不断滚动宣传我行在居民、个体工商户、小微企业金融服务的相关内容;通过扫楼扫街、分区营销派发我行居民、个体工商户、小微企业相关金融服务宣传手册及主动上门到企业宣传我行小微企业金融服务。 (二)金融服务差异化 1、不断注重提高小微企业信贷业务管理专业化水平。研究及优化信贷审批流程,针对小微企业信贷业务“短、小、频、急”的特点,提高信贷业务审批效率;充分发挥一级法人决策半径短的优势,明确了各层级职责权限,使信贷业务能够快速决策、尽早实施;同时,通过建立严格的信贷文化,有力规范客户经理行为。一是制定限时服务制度。通过

中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见

中国银监会关于进一步做好 小微企业金融服务工作的指导意见 银监发〔2013〕37号 各银监局,各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行,邮政储蓄银行,各省级农村信用联社: 为贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》(国办发…2013?87号),进一步推进银行业小微企业金融服务工作,现提出如下意见: 一、银行业金融机构应坚持商业可持续原则,深入落实利率风险定价、独立核算、贷款审批、激励约束、人员培训、违约信息通报等“六项机制”,重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力小微企业的融资需求。 二、银行业金融机构应在商业可持续和有效控制风险的前提下,主动调整信贷结构,单列年度小微企业信贷计划,并将任务合理分解到各分支机构,优化绩效考核机制,由主要负责人层层推动落实。同时,银行业金融机构应充分发挥信贷资产流转、证券化对小微企业融资的支持作用,将盘活的资金主要用于小微企业贷款。 各银监局应于每年一季度末汇总辖内法人银行业金融机构当年的小微企业信贷计划,报送银监会。各政策性银行、国有商业银行及中信银行、光大银行、邮政储蓄银行应于每年一季度末

将当年全行的小微企业信贷计划报送银监会,同时抄送相关机构监管部门。 三、银行业金融机构应根据自身的市场定位和发展战略,在风险可控的前提下,切实加大对小微企业的信贷资源投入和考核力度,力争实现“两个不低于”目标,即:小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,增量不低于上年同期。 各银监局应对辖内小微企业贷款增长情况(含法人银行业金融机构、分支机构和总行营业部)实行按月监测、按季考核,并针对辖内银行业金融机构细化考核要求,确保全辖实现“两个不低于”目标。 四、进一步完善小微企业金融服务监测指标体系。将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率3项指标纳入监测指标体系,按月进行监测、考核和通报。具体填报要求见附件。 小微企业贷款覆盖率和小微企业综合金融服务覆盖率主要 考察小微企业从银行获得贷款及其它金融服务的比例。小微企业申贷获得率主要考察银行业金融机构对小微企业有效贷款需求 的满足情况。银行业金融机构要进一步改进内部机制体制,增强服务意识,切实提高小微企业贷款可获得性,拓宽小微企业金融服务覆盖面。 五、继续强化对小微企业金融服务的正向激励。各银行业金融机构必须在全年实现“两个不低于”目标、且当年全行小微企

小微企业八种融资方式

小微企业八种融资方式 中小企业融资难,企业界、金融界对这一问题的探索从未停止过,而小微企业融资的路径和模式也不断被创新。如果您是小微企业主,以下融资方面可供您参考。综合授信即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业,授予一定时期内一定金额的信贷额度,企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料,银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款,随借随还,企业借款十分方便,同时也节约了融资成本。 银行采用这种方式提供贷款,一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。票据贴现融资票据贴现融资,是指票据持有人将商业票据转让给银行,取得扣除贴现利息后的资金。在我国,商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款,而是依据市场情况来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日,往往是少则几十天,多则300天,资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资,远比申请贷款手续简便,而且融资成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可,一般在 3个营业日内就能办妥,对于企业来说,这是"用明天的钱赚后天的钱",这种融资方式值得中小企业广泛、积极地利用。 信用担保贷款目前在全国已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式,属于公共服务性、行

业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源,一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时,可以由中小企业担保机构予以担保。另外,中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。买方贷款如果企业的产品有可靠的销路,但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下,银行可以按照销售合同,对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款,以解决生产过程中的资金困难。 或者由买方签发银行承兑汇票,卖方持汇票到银行贴现。异地联合协作贷款有些中小企业产品销路很广,或者是为某些大企业提供配套零部件,或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中,需要补充生产资金,可以寻求一家主办银行牵头,对集团公司统一提供贷款,再由集团公司对协作企业提供必要的资金,当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合,分头提供贷款。自然人担保贷款 2002年8月,中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务,今后工商银行的境内机构,对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时,可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。 可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上,附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项,银行将会

关于金融支持民营企业发展的调研报告

关于金融支持民营企业发展的调研报告 近年来,XX联社聚焦民营企业、小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题,采取扩大信贷投放、创新模式产品、建立长效机制、完善配套服务、强化风险防控等措施,着力支持民营经济高质量发展。 一、民营企业金融服务总体情况 截止XX年12月末,支持小微企业户数达到XXX户,发放贷款金额XXX万元,其中:企业XX户,金额XXX万元;小微企业主贷款XX户,金额XXX万元;个体工商户贷款XX 户,金额XXX万元。投向农村合作社成员用于安格斯牛养殖类贷款XX户,金额XX万元;向符合贷款条件的XXX家小微企业授信XXX万元。 二、采取主要措施和取得成效 创新模式产品,进一步拓宽民营企业融资渠道 1.创新信贷产品。根据民营企业生产经营和资金需求特点,推出富商贷、下岗再就业小额担保贷款、循保商户贷、携手商户贷、小企业循环贷、小企业联盟贷等信贷产品。采取“一次核定、随用随贷、额度控制、循环使用”的产品管理模式,为企业提供存款、支付、结算、代理等一体化的综合金融服务。 2.扩大抵质押物范围。积极采用“不动产抵押+其他补

充担保措施”的组合担保方式,扩大抵押率,解决企业足额贷款问题。注重对企业第一还款的分析判断,在第一还款覆盖充分和风险可控的前提下,对符合国家产业政策、公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的优质企业适当提高贷款比例。 3.创新还款方式。积极拓宽民营企业兼并重组融资渠道,通过展期、期限重约、贷款重组、无还本续贷等方式,提高存量资金使用效率,推动企业产业转型升级。对暂时遇到经营困难,但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力、诚信经营的民营企业,区分外部原因导致的暂时困难与企业自身经营管理缺陷导致的困难,实行“一企一策”的风险化解策略,不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷,采取分期偿还本金等方式减轻企业负担,帮助企业渡过难关。 建立长效机制,进一步降低民营企业融资成本 1.加强融资成本管理。结合民营企业生产经营特点、周期和风险状况等因素,实行差别化的利率政策,合理确定民营企业贷款利率浮动幅度。充分压降内部管理成本,运用科技手段降低运营成本,带动企业融资成本下降。 2.严格收费管理。严格落实“七不准”“四公开”“两禁两限”要求,进一步落实好服务价格相关政策规定,及时整改不合法、不合理收费,酌情减免合法收费,不将尽职调查、押品评估等相关成本转嫁给客户,不对民营企业贷款收

农行小微企业金融服务宣传口号

竭诚为您提供优质文档/双击可除农行小微企业金融服务宣传口号 篇一:小微企业金融服务宣传月总结 ******第三届 小微企业金融服务宣传月活动总结 按照**银监办发(20XX)33号文件要求,为践行党的群众路线教育精神,宣传并推广小微企业金融服务政策和金融服务产品,进一步提升我行对小微企业金融服务的水平与能力,以更好地发挥我行对实体经济的支持作用,根据市银监分局及市委市政府的相关要求,20XX年5月15日至20XX年6月15日,我行在辖内集中开展了以“助小微促升级防风险惠民生”为主题的金融服务宣传月活动,活动开展有声有色,有效推动我行业务发展。在活动期间,我行新增小微企业贷款89笔,金额10003.5万元,较上年同期增长45.6%。 一、领导高度重视、强力组织活动。 为确保活动扎实有效推进,我行领导班子高度重视此次活动,为抓好此项活动,成立了以行长为组长,行领导班子成员为副组长,业务部、综合部、公司部为成员的小微企业

金融服务宣传月活动领导小组。并制订下发了全行第三届小微企业服务宣传月活动方案,要求其他各部门通力协助,各基层支行营业网点密切配合,强力组织推动,明确职责分工,加强协调配合,形成整体合力。 20XX年5月8日,行长孙宏健主持召开了由总行班子成员、各部门负责人、各支行行长参加的“第三届小微企业金融服务宣 传月”动员会议,会上孙宏健行长传达了**银监分局的工作要求,深入讲解了此次活动的意义和工作目标。要求全行员工第一要认清形势,增强信心,打好******小微企业服务特色牌;第二要真抓实干,做实做细小微企业金融服务宣传活动;第三是全员发动,全员参与,以小微企业金融服务宣传为契机,发挥******"服务中小企业、服务三农、服务地方"的理念,立足本地,提升******在本地的知名度与影响力,尽快创出安徽******在本地的品牌效应。 为组织好此次活动,我行制定了详细的活动方案,明确活动目标和工作具体措施,确定20XX年5月15日至20XX 年6月15日为本次活动时间,拟定“助小微促升级防风险惠民生”为本次活动主题,自总行领导到基层员工分工明确,针对小微企业服务特点选择宣传内容,依据小微企业状况制定宣传活动方式,并根据不同活动时段要求,拟定具体、操作性强的宣传计划和工作内容。

邮储银行关于金融支持小微企业的报告精编版

邮储银行关于金融支持小微企业的报告 中国邮政储蓄银行镇江市分行2008年3月成立以来,始终坚持把支持广大小微企业作为服务实体经济的主要手段,充分发挥网络优势、品牌优势和资金优势,为支持小微企业发展提供了强有力的金融支持。现将我行对小微企业金融业务的优惠政策和措施汇报如下: 一、坚持服务实体经济,打造企业融资“绿色通道”。 我行坚持服务实体经济,坚持把广大小微企业作为服务实体经济的主体,将践行绿色信贷确定为长期发展战略,认真贯彻落实绿色信贷相关监管要求,执行国家产业政策、环保政策,支持绿色产业发展,在经济社会的可持续发展进程中,实现银行自身的可持续发展。在信贷资源紧张的情况下,我行及早统筹安排,充分保障企业信贷额度,执行优惠利率政策,研发推广新产品,丰富担保方式,解决企业“融资难、融资贵”的问题,成为真正的“绿色银行”、“阳光银行”。 二、坚持规范收费,实现利率优惠 我行一直保持小微企业贷款利率处于市场较低水平。除收取规定的贷款利息外,不再收取任何附加费用。真正做到为企业减费让利,降低企业运营成本。在制定中间业务收费标准时依法合规,严格遵守相关规定,最大限度体现社会责任,公开透明,给客户充分知情权和选择权。 我行在自觉规范服务收费、优化营销服务的同时,尽量在服务收费上进行优惠减免,比如在银行卡、企业网银等方面都推出

了全免费服务或高于同业的减免、优惠、奖励措施。目前在我行 办理小企业贷款的客户可享受免收网银账户服务费、数字证书服 务费等优惠政策。 二、创新金融产品,提升融资服务质量。 随着业务不断发展,我行逐步实现“以产品为核心”向“以客户为核心”过渡。近年来陆续推出小微企业快捷贷、助保贷、小微企业保证保险贷款、小微企业流水贷等新产品,其中“快捷贷”产品简化了对客户财务信息的要求,在业务受理过程中享受快速通道便捷服务,最短时间内实现贷款投放,提高贷款效率,充分满足了小微企业短、平、快的融资需求。同时,为提升我行产品竞争力,适应市场和客户需求,近年来我行也陆续推出了增信贷、税贷通等纯信用类小企业贷款产品。此类产品突破了传统抵押、担保的贷款方式,采用纯信用方式,扩大了企业融资渠道。 三、引入多方机构,完善风险分担机制 2015年9月,中国邮政储蓄银行江苏省分行与镇江市政府签订了战略合作协议,协议金额420亿元,其中重点项目建设、“三农”、中小微企业融资不少于200亿元。借此合作契机,我行加强“银政担”合作,拓宽服务领域,完善风险分担机制,降低担保费用。根据丹阳新区路灯产业集群的特点和我行市场定

小微企业融资模式及方案

小微企业融资模式及方案 中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定,一般将总资产规模在2亿元以下,且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。而“小微企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业,具体包括小型民营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。因企业经营资产和个人财产无法晰分的原因,小微企业融资业务的贷款主体一般为小微企业主或其实际控制人,同时其融资需求也大多限于500万元以内。如果仅从数量上考虑,小微企业绝对是最广泛意义上的中小企业群体中的大多数,而相对来说,小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出,银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面,值得再思考的问题也更多。 这里必须要说明的是,中国民生银行在国内的中小企业金融服务领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念,并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制人统称为“商户”)。笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细分,并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处,在很大程度上也印证了中小企业融资难的现状。笔者现就自己在小微企业金融实务中的一些思考和想法撮重取要,并求教于业界同仁。 一、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则 众所周知,客户数量多、行业分布广,信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁,风险较大、收益较高,担保物及担保方式匮乏,以及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。有别于大公司业务,银行必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性,理解和容忍小微企业发展的“不规范性”,并制定一套单独的适合于小微企业融资业务发展的工作流程及评审标准。 小微企业融资业务现阶段(初期)的发展目标应当是“批量化、流程化和规模化”(三化),简言之即以批量营销模式为主,坚持业务发展的流程化,以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的规模化。最终或长远的目标是实现银行与小微企业的共同成长,培育和输送出一批优秀的中小企业或大型企业,并形成小微企业金融的差异化服务。 由此,为落实小微企业融资业务在发展初期“三化”的要求,有两大比较领先的原则有必要坚持和重提:

原创农业发展银行小微企业金融服务会议汇报材料

赤峰市农发行小微企业金融服务 差别监管会议汇报材料 各位领导,同志们: 您们好! 2012年,赤峰市分行小微企业金融服务工作在赤峰银监分局的指导下,在上级行的领导下,立足赤峰地区实际,健全工作机制,创新金融产品,在帮扶小微企业、推动“三农”经济发展上,充分发挥了农业政策性金融的骨干与支柱作用。根据会议要求,现将我行小微企业金融服务工作汇报如下: 一、小微企业贷款的基本情况 为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策,今年我行突出信贷重点,继续加大对小企业信贷投放力度,进一步规范小企业信贷服务,完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作,助推了小微企业发展。截至2012年5月末,我行支持小企业78家,累计投放小企业贷款17.75亿元,小企业贷款余额31亿元,占我行贷款总额37%,小企业贷款较年初增量14.61亿元,贷款增幅为88.8%,小企业贷款投放增速远高于我行全部贷款平均增速。信贷支持领域遍及农业、林业、畜牧、加工、流通、农机制造等多个行业。

二、小企业信贷服务机构设置及产品 (一)设置小微企业金融服务专营机构 我行全市共有12家县级分支机构,全部开展了对小企业的金融支持。市分行客户服务部是小企业金融服务工作的职能部门,部门内设2人专职负责对辖内分支机构小企业金融服务的营销、指导、调查、管理工作。 (二)提供的特色金融服务产品和项目 根据上级行有关文件,我行开办的小企业贷款的业务范围主要集中在粮油收购、粮油加工、林木、园艺、中药材、蔬菜、畜牧等领域,按信贷品种分为:小企业粮油购销信贷业务、农业小企业信贷业务、小企业非粮棉油产业化龙头信贷业务、小企业中长期项目贷款业务,按贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。 (三)支持小微企业金融服务年度目标 2012年在支持小企业金融服务工作中我行把“抢抓机遇能快则快,控制风险该慢则慢,立足实际,着眼未来,科学谋划,稳健经营”为工作目标,进一步加大信贷投放力度,确保小企业贷款投放增速不低于我行全部贷款平均增速,实现业务全面、协调、可持续发展。 (四)制约我行开展小微企业金融产品创新的难点 我行作为国家政策性银行,其业务范围受到国务院的严格界定,所有贷款品种全部由农发行总行根据银监会批复开

基于互联网金融的小微企业融资策略企业管理范文.doc

基于互联网金融的小微企业融资策略,企业 管理- 摘要:立足于现代信息技术的互联网金融为传统的银行为主导的小微企业融资模式提供了新的发展方向,文章分析了在互联网金融介入下的供应链金融的发展现状,指出了基于P2P网贷和电子商务企业主导的供应链企业融资方式是目前主要的供应链企业融资创新模式,通过互联网平台能够促进供应链中物流、信息路和资金流的高效集成。提出了基于互联网金融范式的未来供应链企业融资的创新模式和小微企业基于互联网金融的融资策略。 关键词:互联网金融;供应链金融;融资创新 一、引言 移动支付、大数据挖掘和云计算等信息技术的发展对传统小微企业融资模式产生了深远的影响,出现了既不同于资本市场直接融资,也不同于商业银行供应链金融业务间接融资的第三种融资模式,这种融资模式被业界称为“互联网金融”。互联网发展引领的商业和金融革命不可逆转,以互联网为代表的现代信息技术已经将多个传统行业重新洗牌,互联网金融正在挑战商业银行传统的经营和服务模式。互联网金融发展至今共出现了六种典型范式,分别是众筹模式、供应链金融、互联网货币、互联网整合销售金融产品、P2P网贷和第三方支付。在供应链中,由于核心企业与其上下游小微企业的各种融资业务发生在各种交易过程中,融资期限较短;且由于供应链中产品和服务的多样性,所产生的融资业务充满了不确定性;各融资业务的融资金额也大小

不一,这些特性特别适合互联网金融各种模式为供应链上下游小微企业提供灵活的中小额度融资,加上供应链核心企业信用的引入,亦能有效规避风险。互联网金融的出现为小微企业融资提供了新的渠道和思路,本文主要探讨在互联网金融快速发展的背景下,与传统的商业银行授信和供应链金融模式相比,小微企业通过互联网金融实现融资模式的创新途径。 实践中小微企业融资业务已经开始利用互联网金融快捷便利的特点,对传统业务和产品进行模式创新,以适应互联网金融发展实践。互联网金融发展至今的的三个核心部分分别是支付方式、信息处理和资源配置。如今小微企业的金融资产的转移、支付以及清算等操作无不借助于互联网金融平台进行,而其基础则是高速发展的移动支付技术;互联网金融平台也在信息处理方面为小微企业融资提供了便利,小微企业的融资需求可以通过搜索引擎接入云计算服务器,形成连续且动态的实时需求信息序列,云计算服务器可以进行相应地对其进行资信风险评估和违约概率的计算;互联网金融平台的信息实时更新性也为小微企业融资提供了资源配置方面的支持,小微企业的融资需求信息可以实时于互联网上发布,借助互联网平台搜索匹配的供给,供给方可以通过网络平台跟踪需求方的资信信息,供需双方在平台上同交易,甚至可以实现多方同时交易,交易效率得到了很大的提升,且信息准确透明,定价也因其透明性而相对公平。 二、互联网融资的特点和优势 各大商业银行面临激烈的市场竞争,准备大力发展面向小微企业的供应链金融以拓宽业务渠道并以供应链核心企业为核心,绑定供应链客户群时,却发觉新兴的互联网金融平台提供商和一些有实力的电子商务企业已经开始借助其自身的平台和多

小微企业贷款调查报告

小微企业贷款调查报告 篇一:小微企业融资难调研报告 小微企业融资难调研报告 小型企业和微型企业数量大、活力强,对促进经济增长、扩大就业和增加居民收入贡献大,是推动我国经济发展的重要力量。目前,影响小微企业发展的主要因素之一是融资难问题,中小企业融资难主要是指小微企业融资难,缓解小微企业融资难、促进小微企业健康快速发展,是我国经济领域的一项重要任务。 一、小微企业的融资难问题 XX 年7 月,国家制定了《中小企业划型标准规定》,将我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。这既有利于与国际接轨,又有利于区分中小微企业的不同情况,实施更有针对性的政策措施,特别是加大对小微企业的扶持力度。在我国,除了在高新区的小微企业能够获得较多的科技金融创新政策支持外,小微企业普遍突出地存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。主要表现为: 1、内部融资不足。目前,我国大多数小微企业发展的资金主要靠自身的积累,内部融资是小微企业融资的主要渠道,但受利润率和积累期的限制,其融资能力相当有限。

据统计,我国私营企业资金来源的26%是依靠内部留存收益积累的资金,私营企业中的小微企业这一比例更高。 2、通过金融机构融资困难。有关资料反映,当前70% 以上小微企业的主要资金来源是自筹,通过银行获得所需资金的不到20%。银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷”和对小微企业“惜贷”的现象。在证券市场上,已经推出的中小企业板和创业板是小微企业融资的良好机会,但高门槛、高成本成为小微企业上市融资的障碍。正在发展的小额贷款公司、风险投资基金、村镇银行等非银行金融机构,均有利于小微企业筹集发展资金,但规模不大、作用有限。 3、非正式金融融资比例大、风险高。我国的储蓄率高,民间资本充裕,特别是在一些经济发达地区,民间的借贷市场很活跃。小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在。但非正式金融融资多为地下或半地下状态,缺乏必要的法律和制度的规范和制约, 具有很高的风险。 4、融资成本高,困境加剧。根据中国中小企业金融制度调查报告的数据显示,中小企业普遍反映融资成本过高。目前中小企业融资成本一般包括:一是贷款利息,包括基

小微企业金融服务情况的报告

******银行关于小微企业金融服务情况的报告 ******: 按照《******银监局办公室关于开展民营企业及小微企业金融服务情况稽核调查的通知》文件要求和工作安排,结合自身实际情况我行积极开展了关于小微企业金融服务情况的专项自查工作,现将自查情况报告如下: 一、基本情况 (一)高度重视,认真部署,确保自查工作顺利开展按照通知要求,我行高度重视,认真组织,召开专题会议认真研究部署自查工作。一是成立了以行长为组长,副行长为副组长的小微企业金融服务情况的专项自查工作领导小组。二是制定了《关于******银行小微企业金融服务情况自查工作实施方案》,明确了工作目标和计划,形成良好的工作机制,圆满完成了小微企业金融服务的自查工作。 (二)改进小微企业金融服务,全面支持小微企业金融发展 当前我国经济发展已经进入新常态,我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署,进一步改进小微企业金融服务,积极推动“大众创业、万众创新”。长期以来,我行坚决执行支持小微企业金融服务政策,强化利率风险定价机制,对小

微企业进行利率优惠;高效审批小微企业的金融服务方案,加大对小微企业金融服务的激励考核,加强对小微企业金融服务人员的培训等;对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上,努力实现“两增两控”的金融服务目标。 二、自查情况 1、找准市场定位,努力实现“两增”金融服务目标 我行自成立以来,坚持立足县域经济的市场定位,以服务“三农”、小微企业、个体工商户为主体,不断深化改革,积极拓展业务,加大营销力度,提高服务水平,为农牧民增收和农牧区经济发展发挥了积极作用,为助推全旗经济发展做出了一定的贡献。 截至2018年9月末,我行当年累计发放各项贷款******笔,金额******万元,各项贷款余额达到了******万元,其中累计发放小微企业贷款******笔,金额******万元,小微企业贷款余额为******万元,较年初增加了******万元,完成全年计划任务的******%,小微企业贷款占各项贷款余额的******%,虽然未能完成年初暨定任务目标,但也对当地小微企业及个体工商户经济发展起到了一定的作用。 截至2018年9月末,我行各项贷款同比减少******万元,减幅为******%,小微企业贷款余额同比增加******万元,增幅为******%,小微企业贷款增幅与各项贷款增幅差额为******%;小微企业余额户数为******户,较去年同

互联网金融支持小微企业融资模式及启示

互联网金融支持小微企业融资的模式及启示① 摘要:互联网金融开展的小微企业融资主要有电商模式和P2P网络借贷平台模式,其优势在于客户群体明确,产品设计具有针对性,业务处理效率较高,可以充分利用信息技术解决信息不对称并管理风险,这直接对传统银行业提出了挑战。对此,商业银行需要充分认识到银行业是专业技术要求较高的行业,综合利用自己的专业技术、品牌、资金规模优势,并积极借鉴互联网金融支持小微企业融资的经验,从战略上重视小微企业金融,明确目标客户群体,设计标准化的产品,并利用信息技术做好小微企业金融。 关键词:互联网金融;小微企业;商业银行 互联网金融在2013年获得了较大发展,并在小微企业融资领域发挥了积极作用。从目前的实践情况看,互联网金融支持小微企业融资的模式大体可以分为两种,一种是电商模式,即电商企业利用自己的平台,为通过本企业的平台进行交易的小微企业,以及与本企业有合作关系的上下游小微企业提供融资支持的模式,这一模式又被称为互联网供应链融资模式;另外一种是P2P网络借贷平台模式,即专门成立P2P网络借贷平台,整合供求双方的供求信息,利用资金盈余方的资金,为有资金需求的小微企业提供融资支持的模式。在支持小微企业方面,互联网金融融资支持小微企业的优势明显,但其相对缺乏风险管理的专业知识积淀,且客户群体聚焦后继续扩大的难度较大。面对互联网金融的竞争,商业银行需要充分发挥既有的专业技术、品牌、资金规模优势,并充分借鉴互联网金融支持小微企业的经验,适时调整战略并采取切实措施,争取在小微金融领域发挥更大的作用。基于此,本文对互联网金融支持小微企业的两种模式进行分析,并以此为基础阐释其对商业银行发展小微金融的启示。 一、电商模式的小微企业融资 电商模式的小微企业融资国内主要包括阿里巴巴小额贷款股份有限公司(以下简称“阿里小贷公司”)、京东供应链金融服务平台等。此处结合阿里小贷公司的阿里小贷、京东商城的京东供应链金融服务平台和“京宝贝”加以分析,并将 ①原文发表于《武汉金融》,2014年第4期,第6-8页。 1

2019年破解小微企业融资难的思考

破解小微企业融资难的思考 破解小微企业融资难的思考 小微企业已经成为我国经济长期持续发展的重要组成部分,既促进了就业岗位的增加,也为科技创新注入了新的活力。然而,由于规模小、信用担保条件不够、政府政策扶持不到位等原因,融资难问题已经成为制约小微企业发展的一大瓶颈。 一、小微企业融资现状 小微企业的主要特点之一就是数量庞大,据统计,我国小微企业的数量占到了我国企业总数的99%以上,而且小微企业所涉及的行业也几乎遍布了我国国民经济的各个行业,小微企业的税收收入也占到了我国税收总额的一半以上,其对我国GDP的贡献额也超过了60%。毫无疑问,小微企业已经成为我国经济发展中不可忽视的一股力量。但是与中大型企业相比,他们大都发展相对缓慢,多数小微企业在公司经营发展过程中都处于初级阶段,在追求企业的快速发展的进程中,小微企业最大的问题就是缺乏发展的资金。而融资难的问题一直是困扰小微企业发展的关键问题。 1.融资需求存在巨大缺口。小微企业数量较多,大多数处于低级发展阶段,因而具有较大的发展潜力。这些小微企业要实现自身的跨越式发展,就需要巨大的资金用于自身素质的优化,包括提高自身的生产技术水平、销售能力和内部管理水平,而由于规模小、信用担保条

件不够、政府政策扶持不到位等原因,其融资渠道比较单一、融资规模也有限。最方便的融资渠道就是通过商业银行取得贷款,但是大多数商业银行出于各方因素的考虑,通常是将信用度较高、风险较小的大中型企业作为贷款对象,对小微企业贷款设置较高的门槛。一方面面临巨大的资金需求,另一方面又很难从银行获得所需的资金支持,因此小微企业长期以来一直面临资金短缺的困境,很难实现自身规模的扩大和经营能力的提高。 2.融资成本相对较高。小微企业由于经营规模有限,抗风险能力较低,在向银行申请贷款时不仅要支付基准利率、较高的风险溢价;还要支付银行相应的管理费用,虽然小微企业贷款金额一般不是很高,但同样需要银行一定的人力物力进行管理,这就造成了较高的管理费用;另外,小微企业融资多采用抵押担保的方式,在担保抵押的过程中,又不得不支付相应的评估费和担保抵押金等相关费用,其结果必然导致银行对小微企业的融资成本居高不下。近几年,在央行上调存款准备金率和控制银行信贷规模的背景下,从银行取得贷款的途径越来越难,这就使得越来越多的小微企业开始借助民间借贷资金,而本来利息率就相对较高的民间借贷也因此水涨船高,其借贷利率也在不断攀升。所以种种经济背景与信贷压力下,这些不断上涨的资金成本最终转嫁给了小微企业,从而提高了小微企业的融资成本,使本来就缺乏资金的小微企业在融资时更加难以为继。我国小微企业贷款供给方平均成本是大企业贷款的5倍左右。据《证券日报》调查显示,我国各大银行对小微企业的贷款利率通常是在基准利率的基础上上

小微企业金融服务年度工作总结

小微企业金融服务年度工作总结 篇一:小微企业金融服务、年末总结 望都中成村镇银行小微企业金融服务年末总结 **银监分局: 应贵部年末工作要求,现将我行201*年小微企业金融服务工作进行总结。 截至201*年12月**日,我行各项贷款余额**万元,小微企业贷款余额**万元,小微企业贷款户数*2户,本期小微企业申贷户数**户;预计XX年末,我行各项贷款余额达到**万元,小微企业贷款余额达到**万元,小微企业贷款较年初增速达到**%,小微企业贷款户数达**户,较去年同期增长**户,小微企业申贷获得率保持在100%,预计能够顺利完成小微企业“三个不低于”的任务目标。 201*年末小微企业贷款情况一览表(万元、户、%) 注:本表中所列201*年末数据均为预计值,具体数值以201*年12月报表为准。 201*年我行把积极扩充小微企业客户量当做工作重点心来抓,做到“抓大不放小”,将全心全力扶持当地小微企业的健康发展放在工作第一位。截至201*年末,我行预计授信客户**户,预计小微授信客户**户,占总授信客户数的**%,小微企业贷款余额占各项贷款余额的**%。

为完成上述工作,我行在201*年初就制定了工作计划,确保全年工作的有序进行,现将我(本文来自:小草范文网:小微企业金融服务年度工作总结)行201*年具体工作情况汇报如下: 1.完成城区内个体工商户走访任务 201*年初,我行部署下望都县城区个体工商户走访任务,对城区内930户个体工商户一一进行上门拜访,通过实地摸排和面对面的交流获取客户真实的融资意愿和用款需求,同时向客户宣传我行现行小微客户信贷优惠政策,成功地转化客户十余户。 2.小微企业客户走访不间断施行 20*年工作计划中同时部署了对小微企业客户的走访工作,通过客户经理分组走访辖区内小微企业,并将所收集的企业信息建立预备客户档案,由各客户经理专职进行客户关系维护,务求以“诚心动人心、以实干赢客户”,通过点滴积累为以后的工作开展打下基础。 3.持续的小微信贷政策宣传 201*年我行实行宣传与营销并进的工作方针,一方面加强小微企业客户的一对一营销,另一方面以我行信贷工作为主题的宣传活动也如火如荼进行。XX年由我行业务部门牵头,多次举行各项街头宣传活动和“进社区、进村户、进乡镇、

银行支持小微企业金融服务汇报材料

安徽******银行支持 小微企业金融服务工作情况汇报我行自成立以来,就一直大力支持小微企业发展,截至****年底,我行小微企业贷款余额*****万元共计***户,贷款余额占比**.**%,户数占比**.**%。我行的主要工作措施有: 一、明确工作目标,努力实现“三个不低于” 当前我国经济发展已经进入新常态,我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署,进一步改进小微企业金融服务,积极推动大众创业、万众创新。长期以来,我行坚决执行支持小微企业金融服务政策,强化利率风险定价机制,对小微企业进行利率优惠;高效审批小微企业的金融服务方案,加大对小微企业金融服务的激励考核,加强对小微企业金融服务人员的培训等;对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上,努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数,小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。 二、单列信贷计划,优化信贷结构 围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标,我行每年初都要单列小微企业信贷计划,执行过程中不挤占、不挪用,并且工作过程中,注意根据工作实际情况,随时调整其他信贷计划向小微企业倾斜,****年,我行共发放小微企业贷款*****万元。 三、加强机构建设,扩大网点覆盖面

向县域及乡镇设立网点,延长了我行支持小微企业金融服务的半径。在国有银行撤点减人的情况下,我行大力向县域及农村增设营业网点。我行成立两年多来,在全市四县一区均已设立营业网点,目前埇桥区的蕲县镇支行已经在这****年正式营业,同时埇桥区朱仙庄镇支行、符离镇支行和泗县草沟镇支行已完成装修正在验收阶段,在泗县黄圩镇,灵璧县冯庙镇,萧县杨楼镇,砀山县李庄镇正在洽谈物色网点地址。县域及乡镇营业网点的设立,极大地延长了我行支持小微企业的半径。让县域广大小微企业在接受银行服务上多了一份选择。 四、落实尽职免责,调动工作积极性 根据监管部门工作要求,我行明确授信部门和授信工作人员在按照相关法律法规和银行业相应的管理制度勤勉尽职地履行职责的,在授信出现风险时,将免除相关人员和相关部门的合规责任。 五、改进考核机制,激发内生动力 按照相关监管要求,我行不断改进小微企业业务管理、考核和激励机制,确保小微企业业务条线的资源配置充足。在本行内部明确了小微企业业务的牵头部门,制定绩效考核机制,对小微企业业务的考核实行倾斜,落实有关提高小微企业贷款不良率高出其他贷款年度目标*个百分点的容忍度。 六、加大金融创新,提升服务能力 科技支持小微企业,让小微企业享受现代金融改革发展的成果,我们接入了“安徽农金”这一高科技银行金融平台,我行发行的银行卡是银联识别卡,一卡在手走遍全球;我行为小微企业安装的网银可

分析互联网金融对小微企业融资影响

分析互联网金融对小微企业融资影响 来源:金窝窝 多家金融结构及非金融机构企业都开始进军互联网金融领域。对于小微企业而言,互联网金融为其提供了诸多途径以获取金融服务,这将是小微企业金融崭新的一页。本文首先介绍互联网金融的发展现状,并对小微企业金融服务的需求及现有的解决途径进行了分析。结合小微金融服务的困境,探索互联网金融对小微企业的影响。 关键词:互联网金融、小微企业、监管 随着互联网技术的不断进步以及互联网的普及范围不断扩大,我国的金融行业已经全面进入互联网时代。网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击,代表这一新的金融时代的到来。网络金融逐渐成为人们生活中必不可少的一种支付和操作手段,互联网企业依靠电子商务平台及电子支付工具,开始向金融行业的其他产品和服务渗透。 互联网金融的飞速发展对解决我国小微企业的困境也起到了重要作用。长久以来我国小微企业面临着融资困难的问题,在我国传统的银行常常面临尴尬,不需要资金的大企业贷款容易,需要资金的小微企业却身处窘境,类似阿里小贷的互联网金融的发展给小微企业带来了春天,那么互联网金融对于普惠小微企业究竟带来了哪些影响,对于小微企业发展又有哪些帮助,本文以此为研究内容来详细介绍互联网金融以及互联网金融对我国小微企业发展的影响。 1、互联网金融的内涵 首先互联网金融目前来说没有一个权威的定义,广义上凡是借助互联网和移动互联网的服务均可以时互联网金融。它涵盖了传统的银行、证券、保险等金融机构的互联网化,也包括第三方支付公司以及互联网公司提供的金融服务;它较以传统的金融的区别不仅是媒介的不同,而重要的是参与者深谙互联网金融“开放、平等、协作、分享”的精髓,通过互联网、移动互联网等工具,使得传统金融更具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用,都应该是互联网金融,包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。 互联网科技和电子商务的逐渐发展,共同为互联网与金融业的融合提供动力。从网银到第三方支付到手机结算转账、再到互联网理财产品及网络信贷,互联网至今已经为我们提供了丰富的产品和服务。此外,互联网金融从业主体类型增多,更以互联网企业为主导,形成了结构比较完整,内容丰富的互联网金融体系。而平台化、移动化、自助金融将成为我国金融的主要发展方向。 2互联网金融的特点 1互联网进军金融成本低,传统企业也难企及

金融支持县域小微企业的难点及建议 (1)

浅谈金融支持县域小微企业的难点及建议 ——乐亭农行公司业务部刘滢小微企业体量虽小但数量庞大,在促进县域经济增长、推动技术创新、缓解就业压力以及维护社会和谐稳定等方面,具有不可替代的作用。但它们总是缺少足够的途径或方式接近金融机构,在利用金融产品或金融服务方面也存在诸多困难和障碍。它们处在正规金融服务的边缘,或被完全排除在正规金融系统之外,金融支持县域小微企业正受到严峻挑战。 一、县域小微企业概述 (一)小微企业概述 小微企业,就是指个体工商户或者企业经营者,其特点有规模较小,财务、企业管理方面都存在严重的不规范。根据国家工信部、统计局、发改委、财政部2011年企业规模划分标准,工业小微企业是指从业人员300人以下,营业收入2000万元以下的企业及个体工商户,批发业小微企业是指从业人员20人以下,营业收入5000万元以下的企业及个体工商户。 (二)县域小微企业的现状 以乐亭农行为例进行调查思考,乐亭农行2013年小微企业的数量(17户)占总数(21户)的81%,截至2013年底,小微企业贷款(含贴现)余额20561万元,占总贷款余额的12%,比年初下降1300万元,今年以来,虽然乐亭农行在支持小微企业发展方面下了很大力度,但小微企业贷款总量增长相对较慢,贷款结构不平衡。由此可见,金融支持县域小微企业还有一定的难点,具体情况请看下文。

二、金融支持县域小微企业的难点 (一)贷款产品定价高,融资成本高 县域小微企业大多数自身财力较弱,资金积累有限,经营不稳定,抗风险能力差,一方面,县域小微企业大多以劳动密集型企业为主,企业自主创新能力较弱,竞争力较差,自身的发展动能不足;另一方面,全球经济持续低迷,国内又面临经济结构调整、经济增速放缓的压力,市场有效需求不足,企业生产、营销难度加大,而金融对小微企业的贷款产品定价过高,贷款利率一般执行上浮30%以上,贷款利率上浮的幅度吞噬了小微企业的利润率,增加了县域小微企业的融资成本和融资负担。 (二)审批路径复杂,审批时间较长 县域小微企业对贷款的需求具有“短”“频”“急”的特点,大多数小微企业的资金需求呈现季节性和周期性,而县域金融机构对小微企业的贷款基本沿用大、中型企业模式,即使是小企业简式快速贷款,审批过程也比较繁琐,不能做到随还随贷,期限一般最短为一年,到期之后才能再贷,也要经过评级、分类等流程,这些恰好与小微企业对贷款的需求相悖。 (三)贷款品种单一,大多以抵押为主 一方面县域金融机构对小微企业金融产品和服务方式创新起步晚且不及时,贷款品种单一,大多以抵押为主。另一方面县域小微企业普遍缺乏足够的抵押物,抵押能力普遍较弱,担保公司又不愿意介入为其提供担保,无法满足金融机构抵押担保的要求,与金融机构对抵押物的要求形成了明显的矛盾,大多数县域小微企业都因缺乏有效的抵押物而被金融机构拒之

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