中产家庭的育子退休方案

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中产家庭的育子退休方案

作者：承海陶如军

来源：《大众理财顾问》2012年第04期

35岁的李先生在某投资公司工作，月薪2万元；夫人张女士34岁，是一名中学教师，月收入6000元。夫妻二人都有社保。育有一儿一女，儿子5岁，女儿刚出生半年。

家里有两套房产，2011年新买一套位于北京西四环五棵松附近，全款230万元一次付

清；北京南三环刘家窑一套70平方米的房子是7年前全款购的。家里有一辆价值约20万元的帕萨特汽车。同时二人保险意识较强，均买有商业重疾保险各20万元保额。年交保险费合计1.5万元。家庭存款50万元，生活开销7000元/月，无其他投资。

夫妻俩希望实现如下理财目标：

（1）希望规划好儿女将来的教育金和结婚的费用。

（2）希望能做好夫妻二人退休金的安排。

基本分析与财务诊断

李先生家庭资产状况和金融资产配置较为简单。其家庭总资产为房产约400万元、汽车

20万元、存款50万元，总资产合计470万元，无负债。家庭年收入有二人薪资收入31.2万元、存款利息收入1.7万元，合计收入32.9万元；年支出主要是生活开销8.4万元、保险费1.5万元、儿子幼儿园支出2.6万元，合计支出12.5万元。年节余20.3万元，节余比62%。就目

前家庭经济状况来说还是比较健康的。

资产负债情况诊断

李先生家庭金融资产全部为银行存款，没有其他投资资产，虽然安全性较高，但也造成收益水平偏低，考虑到通胀因素，资产不但不能增值，反而可能会缩水。当前无负债，虽然在资产收益率较低的情况下是合理的，但也失去了利用财务杠杆进一步扩大自己资产的机会。

收支情况诊断

整个家庭的收入主要来源于工资性收入，理财收入很少，因家庭工资性收入主要为黄金期20年，距离财务自由（日常固定开支主要依赖理财收入）还有很大的距离。目前的节余比例

为62%，还算合理，考虑到李先生还有几项理财目标要实现，如规划好儿女将来的教育金和结