互联网金融P模拟试题及答案
单选
1、 P 2P 模式主要是指由平台开发借款人，通过审核、协定借款利率和借款金额后，将借款信息发布在平台 上，然后由投资人投标完成借款，平台收取服务费。其中
P2P 的含义是（）
A 、 Peer to Peer
B 、 Person to Person
C 、 People to People
D 、 Pool to Poo 2、 网贷平台的特点不包括？（
）
A 、交易的目的是牟利
B 、出借人不需要进行信用甄别
C 、资金可以实现风险分散
D 、投资门槛低
3、 在国外，属于单纯平台中介模式的 P2P 平台上（）。 A 、 prosper B 、 zopa C 、 lending club D 、 kabbage
4、 （ ） 平台的特点在于划分信用等级、强制按月还款、雇用代理机构追债等。 A 、 England Lending B 、 Prosper C 、 ZOPA D 、 Lending Club
5、 天猫属于电商互联网借贷中的（ ）模式
A 、 B2
B B 、 B2
C C 、 C2C
D 、 P2P
6、 关于互联网金融的法律风险，说法错误的是（ ）
A 、无法可依
B 、违法成本低
C 、公民守法意识强
D 、金融立法的层级较低
7、 京东推出的支持个人消费贷款的产品是（
）
A 、京东白条
B 、京东欠条
C 、京东随心贷
D 、京东随意贷 8、 拍拍贷对于借款在 6 个月以下的收取成交服务费为本金的（ ） A 、 B 、 C 、 D 、
9、 P 2P 网贷是指个人或法人通过（
）第三方网络平台相互借贷。
A 、独立的
B 、依靠银行的
C 、依靠政府的
D 、民间的
10、 被联想集团收购和控股的 P2P 平台“翼龙贷”，主要运营模式为（） A P2P （个人对个人的借贷）B 、P2B （个人对企业的借贷） C 、P2N （个人对小贷公司或担贷机构的借款）
D P2S （个人对债券的投资）
11、 P2P 网贷的鼻祖为英国的一家 P2P 网贷，它的名称是（） A 、 England Lending B 、 Prosper C 、 ZOPA D 、 Lending Club 12、 阿里金融定位为通过互联网数据化运营模式， 为阿里巴巴、 淘宝网、 天猫网等电子商务平台上的 （ ）
提供可持续的、普惠制的电子商务金融服务。 A 、中性企业 B 、小微企业、个人创业者 C 、大型企业 D 、知名企业
A 、第三方支付
B 、P2P 模式
C 、大数据金融
D 、众筹
13、拥有资金并且有理财投资意愿的机构或个
人， 需求方，这种，这种模式被称为（ ）。
通过网络平台，一信用贷款的方式将闲置资金贷给资金
14、属于“小额贷款担保模式”的P2P平台是（）。
A、红岭创投
B、有利网
C、拍拍网
D、宜信
15、英国的网络信贷在规模和成长速度上不如美国，但是行业自律性比较强，于（）年5 月成立了行业自律组织（英国金融协会），协会包括英国最主要的 3 家网贷公司。
A、2010 B 、2011 C 、2012 D 、2013
16、P2P网贷的风险包括?（）
A、资金风险
B、流动性风险
C、管理风险
D、以上都是
17、红岭创投目前坚持走“民间银行”
路线，主要运营模式为（）。
A P2P（个人对个人的借贷）B、P2
B （个人对企业的借贷）C、P2N （个人对小贷公司或担贷机构的借款
D P2S （个人对债券的投资）
18、阿里金融的核心优势是拥有庞大的（）。
A、销售渠道
B、售后服务平台
C、客户资源和数据
D、资金来源
19、根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，P2P平台对客户资金应当采取（）
A、直接管理
B、第三方支付机构托管
C、银行托管
D、银行存管
20、通常我们所称的互联网元年指的是哪一年（）
A、2011 年B 、2012 年C 、2013 年D 、2014 年
21、prosper平台以（B）促成交易。
A、美国的模式
B、竞拍的模式
C、英国的模式
D、定价的模式
22、阿里巴巴是属于（）互联网金融模式。
A、金融机构
B、P2P网络借贷
C、第三方支付
D、电商网络借贷
23、P2P平台由于用户挤兑，导致入不敷出，属于（）。
A、利率风险
B、流动性风险
C、信用风险
D、操作风险
24、代表企业（），其网络平台只作为单纯的中介，不履行担保职责，帮助资金借贷双方进行资金匹配，
是最“正宗”的P2P模式，其本质类似直接融资。
A、拍拍贷
B、红岭创投
C、宜信
D、京东商城
25、不属于拍拍网的模式特点的是（）？
A、平台本身的风险较小
B、平台收费低廉
C、属于单纯平台中介模式
D、有担保、有抵押
26、P2P网贷是由P2P网贷平台作为中介平台，借贷人在平台发放借款标，投资者进行（
）向借款人放贷的行为。
A、抢标
B、招标
C、竞标
D、流标
27、众筹模式的核心是（）。
A、众筹支持者
B、众筹发起人
C、众筹平台
D、互联网
28、P2P网贷服务平台主要针对的对象不包括？（）
A、大学生
B、小微企业
C、大型央企
D、普通工薪阶层
29、2015 年1 月末，银监会进行了成立12 年来的首次组织架构改革，其中，新成立的（）广受关注，因为首次明确了p2p 行业监管工作由此部门来执行。
A、普惠金融部
B、大众金融部
C、网贷监督部
D、互联网监督部
30、“借贷宝”属于那种P2P模式？（）
A、单纯平台中介模式
B、借贷与社交平台结合的模式
C、复合型中介模式
D、不属于P2P平台
31、陆金所的背景是（）
A、中国平安保险股份有限公司旗下成员
B、民营企业
C、政府出资建设
D、平安银行旗下成员
32、在P2P平台上发放贷款，借款人到期不执行还款，属于（）
A、利率风险
B、流动性风险
C、信用风险
D、操作风险
33、中国平安的陆金所的资金投向透明度低，主要运营模式为（）
A P2P（个人对个人的借贷）B、P2B（个人对企业的借贷）C、P2N（个人对小贷公司或担贷机构的借款）
D P2S （个人对债券的投资）
34、Lending Club 模式通过网络平台接受借款客户的借款要求，在得到用户授权后从（）获取用户信用评分。
A、慈善机构
B、政府机构
C、征信机构
D、信托机构
35、余额宝产品对接的基金公司是（）
A、汇添富
B、华夏
C、广发基金
D、天弘基金
36、人人贷的风险手段不包括（）
A、设立线下实体门店
B、贷款需要有抵押
C、设立风险准备金
D、投资者分撒比投资
37、红岭创投的模式特点不包括（）
A、平台本身风险较大
B、线上线下相结合控制风险
C、通常都有担保有抵押
D、收费相对较高
38、互联网金融的特征不包括（）
A、开放的经营环境
B、市场运作不透明
C、虚拟化的服务方式
D、多样化的金融服务模式
39、红岭创投是否提供本金担保？（）
A、对VIP用户提供本金担保
B、提供
C、不提供
D、根据贷款人的情况而定
40、在（）P2P平台上，对于P2P网贷服务平台推荐的每个借款人，出街人有权力决定是否借给平台推荐的借款人
A、人人贷
B、拍拍贷
C、红岭创投
D、宜信
41、关于富二贷说法正确的事（）
A、不设有风险备用金
B、保证投资者资金安全
C、借款必须有抵押物
D、抵押物有线下人工审核
42、P2P网贷平台产生流动性风险的主要原因有？（）
A、系统漏洞导致信息不全
B、平台没有进行资金托管
C、平台自行担保、拆标、自融等
D、P2P平台难以管理
43、拍拍贷借鉴的是那个国家外P2P平台的模式（）
A、Prosper B 、Zopa C 、Lending club D 、Kabbage
44、宜信的债权转让模式的含义不包括（）
A、宜信和投资者签订借款合同
B、借贷双方设有订立直接的借款合同
C、投资者和宜信签订债权转让
合同 D 、宜信和借款人签订借款合同
45、第一款宝类产品“余额宝”是那一年上线的（）
A、2011 年B 、2012 年C 、2013 年D 、2014 年
46、宜信公司设计的业务包括（）
A P2P网络借贷B、公益理财C、借款咨询服务D、以上都是
47、拍拍贷的风控措施不包括？（）
A、对贷款者进行身份认证
B、投资人分散投资
C、线下实体门店考察
D、贷款者按月还本付息
48、贝尔创投、天使计划、蚂蚁贷、淘金贷、安泰卓越、忧易贷等多家互联网借贷平台因（）问题“跑路” 或倒闭。
A、流动性
B、非法性
C、集资行
D、传播性
49、截止2014年底，月报的规模达到（）。
A、4789 亿B 、5289 亿C 、5789 亿D 、6289 亿
50、互联网金融史依托互联网来实现（）的新型金融服务方式。
A、资金融通
B、资金流通
C、融资
D、交易
51、（）平台的特点在于划分信用等级、强制按月还款、雇用代理机构追债等。
A、England Lending B 、Prosper C 、ZOPA D、Lending Club
52、P2P平台蓄意非法集资、而后跑路，属于（）。
A、流动性风险
B、操作风险
C、欺诈风险
D、技术风险
53、不属于拍拍贷网络借款的特点的是（）。
A、无抵押无担保
B、小额度、分散化
C、客户主要为网店店主和网购用户
D、有效的贷后管理机制
54、国际市场利率波动，影响到中国市场利率，进而影响到P2P 贷款利率，属于（）
A、利率风险
B、流动性风险
C、行用风险
D、操作风险
55、国内首家互联网银行是（）
A、前海微众银行
B、蚂蚁金融银行
C、温州民商银行
D、天津金城银行
56、2014年我行在微信朋友圈推出致力于推广工银e 支付的活动为（）。
A、兄弟挖宝
B、朋友挖宝
C、人脉挖宝
D、工银挖宝
57、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，规定了借贷双方约定的利率为超过年利率（），出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息。
A、B 、C 、D 、
多选题
1、互联网金融具有（）等特点
A、参与主体广泛
B、经营模式多远
C、业务模式众多
D、是发展变化中的概念
2、P2P网贷在国外形成了三种比较成熟的模式，他们的代表性平台分别是（）
A、Experian B 、Zopa C 、Lending Club D 、Prosper E 、宜信公司
3、红岭创投业务模式特点包括（）
A、投标采用1对多的模式
B、利率市场化
C、多样化的贷款产品
D、本金垫付
E、债务投资
4、网络平台在借贷过程中发挥的作用，可以划分为以下模式（）
A、线上线下结合型
B、复合中介行
C、单纯中介型
D、互动中介型
E、多元化中介型
5、以下关于互联网金融发展现状的描述正确的是（）
A、用户规模与商业模式创新互相促进
B、服务及定价更加市场化
C、信用数据成为企业重要资产
D、传统金融与互联网的联系更加紧密
6、互联网金融的主要特征有（）
A、信息的多位采集
B、信息的多位运用
C、去中介化
D、传统金融的后台化
7、以下哪些属于P2P平台（）
A 、诈骗跑路
B 、涉嫌非法集资
C 、资金链断裂
D 、虚假夸大收益
A 、陆金所
B 、红岭创投
C 、人人贷
D 、温州贷
8、 在P2P 网贷过程中，借贷双方首先需要在 P2P 网贷平台上进行注册建立账号。然后，借款人向平台提 供身份凭证以及（ ）等信息提交平台审核。
A 、资金用途、金额
B 、接受利息率幅度
C 、还款方式
D 、借款时间 9、 P2P 网络借贷的特点是（
）
A 、直接透明
B 、不需要信用甄别
C 、小而分散
D 、无成本
E 、普惠金融 10、 国内的互联网金融模式包括（
）
A 、阿里巴巴
B 、网上银行
C 、京东商城
D 、支付宝
E 、现实商场
11、 随着互联网的快速发展与金融服务电子化程度的逐步提高，逐渐出现了一些新的金融服务模式（ ）
A 、传统金融业务的互联网化，如网上银行、网上证卷交易
B 、基于互联网平台开展金融业务，如电商小 贷、个人消费金融业务
C 、基金互联网的全新金融模式，如
P2P,众筹融资
D 金融支持类服务的互联网化，如金融业务和产品搜索，金融社交平台 12、 阿里小贷的运作机制包括（
）
A 、资料搜集
B 、贷前审查
C 、贷中控制
D 、贷后管理
E 、提升风险 13、互联网金融的精神是（
14、电商互联网贷款模式的代表企业有（
15、以下关于众筹模式的描述正确的是（
16、阿里巴巴小额贷款业务的平静有（
17、关于众筹模式的描述正确的是（
18、拍拍贷对借款人的信用审核机制引入社会化因素，其中包括（ A 、工商局 B 、公安部 C 、口碑网的圈子 D 、新浪微博的圈子 19、
P2P 平台常见的风险包括（
A 、开放
B 、平等
C 、协作
D 、分享
E 、宽容
A 、阿里巴巴
B 、支付宝
C 、京东商城
D 、快捷支付
E 、苏宁 云商
A 、来源于众包思想
B 、提供了融资便利 定位和设计，提高产品在目标客户的适用性
C 、可让企业直达客户， 减少中间渠道费用
D 、用户参与产品
A 、资金瓶颈
B 、税收负担
C 、范围拓展
D 、客户量不足
E 、 贷后管理机制不健全
A 、来源于众包思想
B 、提供了融资便利 定位和设计，提高产品在目标客户的适用性
C 、可让企业直达客户， 减少中间渠道费用
D 、用户参与产品
E 、亲朋好友的圈子
20、拍拍贷风险控制机制包括(
A、鼓励出借人进行分散投资
B、当用户出借的贷款逾期时，进行电话催收
C、等额本息，按月还款
D、
对逾期超过30 天的贷款人，披露逾期借款人的信息 E 、由借款人提供质押品和反担保
21、传统意义上的互联网金融包括以下哪些( )。
A、宝宝类产品
B、P2P平台
C、电商平台
D、众筹
22、以下哪种产品属于工行互联网金融产品( )
A、工银e投资
B、工银e缴费
C、网贷通
D、逸贷
23 、互联网或从如下( )方面带来金融行业运行机制上的改变。
A、使得KYC( know your customer )变得真正可行，进而实现基于风险识别的差异化定价
B、培育市场化的违约机制 C 、培育市场化的征信机制 D 、促进民间征信的发展
24、以下属于我行互联网金融支付产品线产品的有( )
A、工银e支付
B、线上POS
C、工银e缴费
D、外币预约取款
25、稳赢是指( )
A、有担保公司审核和担保
B、采用按月等额本息还款
C、控制贷款额度
D、出款人和借款人都需要实
名认证 E 、一笔借款只有一个人借出
26、拍拍贷的收费水平较低，服务费为成交金额的( )，其他费用为充值手续费和提现手续费。且大多数业务是免费的。
A、% B 、2% C、4% D、20% E、40%
27、捐赠模式的众筹平台有( )
A、Watsi B 、Artist Share C 、Causes D 、Prosper E 、Youcaring
判断题
1、2012 年6 月13日，支付宝和天弘基金联手打造的首只互联网基金- 天弘增利宝基金上线( )
A正确B错误
2、红岭创投网络借贷主要的盈利模式是收取借款人的会员费( )
A正确B错误
3、阿里巴巴与2014年9月19日在港交所正式进行IPO。股票交易代码为“ BABA ()
A正确B错误
传统金融机构与互联网金融组织的联系与区别讲课稿
传统金融机构，指从事金融服务业有关的中介机构，包括银行、证券、保险以及信托。经过较长时间的发展，各个金融机构基本形成了自己的业务模式与盈利模式。 互联网金融组织，依托互联网工具完成金融业务的新型金融组织。其基于传统金融机构的基础业务与发展背景，在经济发展到一定水平时借助互联网工具，包括搜索引擎，社交网络，云端等等，创新了金融服务。既可以办理资金融通、支付结算的传统业务，也可以完成作为信息中介的新型金额业务。 一、联系 一方面传统金融为互联网金融奠定了坚实基础，另一方面互联网金融带动传统金融理念上的更新和提升，两者是相互依存，相互发展，而不是相互替代的关系。传统金融机构长期以来处于垄断地位和超额的利润回报，随着科技进步，其会受限于地域和规模的影响。互联网金融发展时间短，但其处理信息速度快，操作成本较低，也促使其快速发展。然而在资金、风险控制、行业规范方面还有问题。基于这种情况，双方可以相互合作，互联网金融企业不仅可以有效控制风险，还能得到资金、技术、管理等方面的支持:而传统金融机构则能够借助互联网金融的优势刺激其提升服务，并促进其服务的多元化。 二、区别 一、所依托的工具不一样。前者依托传统实体机构现场办理业务，业务模式、流程降低了服务效率。后者依靠现代互联网服务进行金融服务，服务体系逐步完善，个性化定制服务提升了客服体验。
二、新型融资方式。前者依靠在金融市场发放某种凭证来直接融资和向金融机构贷款投资方式来间接融资。后者创新了一种货币供给方直接到货币需求方的融资方式，促进了金融体系利益共享化，平民化。 三、文献评述 吴晓求认为，互联网金融必须具备金融功能链，但不同于传统金融的是，互联网金融有其独立的发展空间和生存模式，因此，传统金融机构通过网络技术拓展服务的形态，并不属于严格意义上的联网金融。 谢群认为传统金融机构与互联网金融机构有管理体系，监管和运营模式上的差别。
互联网金融及其风险控制
互联网金融及其风险控制 一、互联网金融 随着互联网行业的不断发展，许多基于互联网的金融服务模式应运而生，并对传统金融产生了深刻的影响和巨大的冲击：余额宝的横空出世，P2P的迅猛发展等，给传统金融业带来了挑战，也带来了机遇。 互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。其主要业态包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。从互联网发展历程上看，互联网金融是依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，是伴随着电子商务而迅速发展起来的，其核心资源是大数据，核心技术是云计算。 互联网金融具有很多的区别于传统金融机构的特征，包括资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道互联网化、运营高效化、用户行为价值化等。这些特点是传统金融所不具备的，也是互联网金融独特的优势，但是作为一个新生事物，其在发展过程中也暴露出一些问题，具体表现在以下几个方面：管理弱，行业内部自律松散，外部监管及法律规范的缺失.信用体系尚不完善、信用信息交换有困难、风险高。今年7月，十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号）针对所暴露出的一些问题给出了指导意见。但是对于风险的研究还有待进一步深入。 二、互联网金融的风险 互联网金融作为互联网和金融相结合的新兴行业，其发展仍处于探索阶段，由于行业本身所存在的高风险特征，两者结合之后所存在的风险将比单个行业所存在的风险可能更大。具体来看，国内互联网金融发展主要面临的风险包括： 1.市场风险；由于便捷性和优惠性，互联网金融可以吸收更多的存款，发放更多的贷款，与更多的客户进行交易，面临着更大的利率风险以及价格波动风险； 2.操作风险；目前互联网公司在没有法律法规规范、监管政策监管等外部监控环境下，互联网企业仅是通过自律来经营金融业务，容易出现以下问题：为赢取不正当收入，一方面，
互联网金融六大模式详细介绍
互联网金融六大模式详 细介绍 集团文件版本号：（M928-T898-M248-WU2669-I2896-DQ586-M1988）
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【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。 当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。 互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。 对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作
互联网金融的风险与监管分析剖析
防灾科技学院 成人高等教育毕业论文 题目互联网金融的风险与监管分析 专业 层次 学号 答辩人张全东 指导教师 完成时间
互联网金融的风险与监管分析 防灾科技学院成人高等教育专升本（专科）****级*****专业 ***** 摘要：随着金融全球化和综合化发展趋势进一步增强，我国金融业已经进入互联网金融阶段。在这一阶段，随着互联网用户急剧增多，消费者的网络消费习惯逐渐形成，为互联网金融的发展提供了良好的外部条件。在2014 年，互联网金融被写入政府工作报告，显示出我国对互联网金融发展的重视。互联网金融快速发展，在满足实体经济发展、推进我国利率市场化、信息技术革新、普惠金融的发展等方面都发挥着积极作用。互联网金融对我国金融体系的完善有着重要的意义，与此同时，这一新生金融事物也存在许多问题，尤其是在对互联网金融监管问题的研究，更是显得尤其重要。基于此，本文重点分析了现阶段我国互联网金融风险监管过程中出现的问题并提出相应的解决措施。通过本文论述，以期对我国金融行业的健康稳定发展有一定的理论和实践指导意义。 关键词：互联网金融中国金融业影响风险监管
目录 一、绪论 (1) （一）研究背景 (1) （二）研究意义 (1) （三）文献综述 (2) 二、互联网金融理论概述 (3) （一）互联网金融 (3) （二）互联网金融的优势 (3) （三）互联网金融发展 (4) 三、互联网金融风险存在的原因分析 (5) （一）现有金融体制方面的不足 (5) （二）现实供需矛盾的存在 (5) （三）低成本高收益的盈利模式 (6) 四、互联网金融监管风险监管存在的问题 (6) （一）市场机制不完善 (6) （二）现行体制和社会主义经济体制不适应 (7) （三）政府监督体系不健全 (7) 五、完善互联网金融监管的措施和建议 (8) （一）进一步完善市场体系 (8) （二）创建互联网金融监督机构的行政管理机制 (9) （三）健全政府部门监督管理 (9) 六、互联网金融环境下实现中国金融的新发展 (11) （一）转变观念，认清互联网金融的价值 (11) （二）提高金融机构电子化 (11) （三）提高互联网金融的网络安全性 (12) 结论 (13) 参考文献 (14) 致谢 (15)
我国互联网金融存在的风险及对策
龙源期刊网 https://www.sodocs.net/doc/da13019279.html, 我国互联网金融存在的风险及对策 作者：谷雯玉 来源：《商情》2014年第27期 在新的时代背景下，互联网的高速发展为金融业带来了更加宽阔的发展前景，中国的互联网金融时代的到来不仅为投资者带来了更加多样的投资选择，更是有利于我国金融业的发展。近期，阿里巴巴，京东等电商纷纷推出自己的理财产品，互联网基金成为了大众的新宠儿。然而，互联网基金的崛起强烈地冲击着传统银行业，同时，互联网基金存在着许多风险问题，如何规范互联网基金，从而使其健康发展也是需要考虑的问题。只有解决了这些问题，互联网基金才能走得更远些。 互联网金融传统银行业互联网基金风险 阿里巴巴集团在2013年6月13日在支付宝平台基础上推出了余额增值服务功能的理财工具——余额宝。通过与天宏基金公司合作，使用余额宝的用户不仅可以直接购买基金等理财产品，获得比存入银行多10倍的利息，同时还可以随时消费、转账。在余额宝推出7天后，用户量便突破了100万，并使天弘基金成为中国第一大基金。 以“余额宝”等货币基金为代表的互联网基金的高收益吸引了许多投资者的目光，这使得人们更愿意将手中的资金进行投资。那么，传统银行的存款量势必会受到很大的影响。这不仅是互联网巨头们对传统银行高利润的挑战，也是我国金融业的一大变革。然而互联网金融也与传统银行业一样存在着一定的风险，如何能够规避风险，继续保持发展态势，走向未来是互联网金融企业急需探讨的问题。 一、互联网金融存在的风险 1、创新产品后劲不足 随着互联网金融的热度下降，部分产品的收益开始上演渐渐回落，各大互联网理财产品无一逃脱收益率一路下滑的命运。目前，理财通、余额宝等产品的7日年化收益率均已跌破6%。数据显示，余额宝7日年化收益率为5.6470%；3；微信理财通的7日年化收益率为 5.8420%，相比互联网理财产品收益大跳水，银行理财收益则显得更为平稳，部分银行在售的短期产品收益率甚至还出现了反超。 虽然说网络金融已经在我国发展了一段时间，但是人们对于互联网的知识掌握的并不是很多，年轻人可能对于新事物的接受能力很快，而大部分年长者还不太了解互联网金融的运作方式，所以他们不会轻易地进行投资。此番，人们被互联网基金的高利率所吸引，可是当收益下滑之后，互联网基金的魅力就大大减值，人们还是更加愿意将资金存入银行。 2、互联网金融安全风险
传统金融行业和互联网金融有什么不同
传统金融行业和互联网金融有什么不同 现在的互联网金融如火山爆发一样迅猛发展，层出不穷的互联网思维创新创举一路以来不断的制造奇迹，各种不同的金融理财方式和产品不断刷新人们对于金融和理财这一领域的全新认识，令人眼花缭乱的网络理财产品，无一不做到把用户放在第一位，做到真正的“客户体验”至上的思维融入其行业。 传统金融行业和互联网金融有什么不同 传统的金融行业，主要是指银行。目前对银行来说，老百姓的选择再也不是排队“求”着银行办业务的年代了，人们多了选择，既可以做到储蓄，又可以做到理财，同时也可以得到资金的保障，银行固然在人们的心目中占据不可替代的位置，但是，银行这种传统金融已经不再是老百姓们的唯一选择了。 有不少人感慨，面对互联网金融的快速发展，传统金融行业企业已觉“背后一凉”，深感竞争压力。对银行来说，这种压力是实实在在、立竿见影的。就在互联网理财产品火热销售的同时，银行的存款资金开始“搬家”。央行1月份公布的信贷数据显示，当月人民币存款减少近万亿元。有观点认为，其中应有不少存款资金分流到了互联网理财产品市场。 这样说来，互联网金融是不是真的能够颠覆传统金融呢？这一点可以先从互联网金融产品的本质来看，以互联网理财产品为例，目前互联网理财产品多是挂钩货币市场基金，投资于同业存款、短期国债和央行票据等。在利率市场化初期，货币市场和存款市
场存在利率差别，货币基金为普通个人投资者搭起了进入货币市场的通道，使其获得高于一般存款的利率，客观上推进了存款利率的市场化。 从大的环境下来看，其实传统的金融市场虽然被互联网金融占据一席之地，但是互联网金融想要颠覆传统还是不太现实的，要知道，银行也不是吃素的，互联网金融正在加速利率市场化进程，倒逼着银行等传统金融企业加快变革，参与竞争。更多的银行创新产品也在孵化当中，其实无所谓谁来颠覆谁，只要各自守住自己的“地盘”共同发展，最终发挥各自优势的展开合作，对于老百姓而言才是最优利的。 本文由壹壹金服整理分享
互联网金融风险及风险管理
互联网金融风险及风险管理 互联网金融是信息技术高速发展的产物，是在传统金融机构上的一种重大创新，它结合了互联网技术，通过互联网来开展金融业务。在互联网金融模式下，我国金融行业迎来了巨大的转变，有助于金融机构的改革。但是，在互联网金融环境下，机遇与风险是并存的，风险的存在将成为制约互联网金融健康发展的一道门槛，如果互联网金融不能做好互联网金融风险管理工作，不仅会威胁到互联网金融的健康发展，同时也会给社会经济造成影响，故此，必须对互联网金融风险进行全面的认识。 网络安全风险 在网络环境下，网络信息技术的快速发展使得互联网金融将面临着网络安全风险。在互联网金融业务过程中，很容易受到不法分子利用网络技术来窃取互联网金融业务过程中产生的重要信息，如用户密码等，一旦密码泄露，就容易造成利益损失，不利于互联网金融的发展。 资金风险 在现代社会里，依托网络进行经济活动的行为越来越频繁，而网络具有虚拟性的特点，在依托网络进行金融业务的时候，网络上的信息都可能是虚假的，使得互联网金融将面临着较大的信誉风险。如某企业在向银行申请贷款时，企业
可以利用网络来制造一些虚假的信息，如果银行不能做好相关工作，一旦企业破产，就难以偿还贷款，从而造成银行资金损失。 信誉风险 信誉风险就是金融交易双方不按照规定的时间来履行金融业务要求的一种风险。互联网金融的发展虽然活跃了金融市场，同时也带来互联网金融信誉风险。例如，企业为了自身发展需求，向银行申请贷款，并签订在规定期限规范的合同，然而作为市场主体之一，其经济活动在市场环境下容易受到市场波动的影响，使得企业蒙受损失，如果企业亏损，企业就难以在规定时间内偿还贷款，从而造成信誉风险。 竞争风险 互联网金融的发展带来的竞争性会越来越激烈，互联网有着不可比拟的优越性，越来越多的金融机构纷纷开展互联网金融业务来获得客源，获得效益，从而加剧了互联网金融竞争。另外，在互联网金融环境下，互联网的出现也会恶化金融市场环境，一些不法分子会利用互联网来扰乱金融市场，从而不利于互联网金融竞争，带来竞争风险。 对于互联网金融而言，它融合了互联网技术，而网络的开放性、虚拟性使得互联网金融面临的金融风险也不断增加。对于互联网金融而言，风险的发生不仅会威胁到互联网金融的健康发展，同时也会给我国社会经济造成影响。当下，
我国互联网金融的风险及其风险防范研究
毕业论文 我国互联网金融的风险及其防范对策研究 学院：商学院 专业：金融学 班别: 金融1201B 学生姓名: 王燕 指导教师: 曲建忠 二〇一四年四月一日至二〇一四年六月三十日共十三周
摘要 作为互联网和金融深度结合的产物，互联网金融近几年在我国的发展可谓是风生水起。同时，我国的互联网金融在高速发展中也暴露出许多由于法规缺位、监管不力造成的问题和风险。加强我国互联网金融风险及其防范对策的研究，对促进我国互联网金融健康有序发展具有重要的理论和现实意义。文章运用了定性定量相结合的方法，在分析我国互联网金融发展现状的基础上，系统分析了我国互联网金融亟需消除的各种风险，并提出了相应的防范措施。 关键词：互联网金融，风险，传统金融 Abstract As a product of Internet and financial depth, Internet financial development in our country in recent years is flawed. At the same time, China's Internet financial developing at high speed also exposed many problems due to absence of regulations, poor supervision and risk. Strengthen the research of Internet financial risk and its prevention countermeasures in our country, has important theoretical and realistic significance to promote the health development of China's Internet financial . This article use the quantitative method of combining the qualitative, based on the analysis of the current situation of the financial development of the Internet in China, the system analyzes the Internet financial needs to eliminate the risks, and puts forward some corresponding preventive measures. Keywords: Internet financial，risk，the traditional finance
传统金融与互联网金融的对比分析
传统金融与互联网金融的对比分析
传统金融与互联网金融的对比分析 摘要：本文基于对互联网金融和传统金融定义和表现方式的分析，来比较两者在现代金融发展的过程中存在的差异，并对互联网金融和传统金融的发展前景进行了预测。 关键字：互联网金融传统金融余额宝 一、相关背景简介 2013年6月17日，全国最大的第三方支付平台公司“支付宝”在其官方网站上正式推出了新型金融产品，被分析专家认为是彻底打通互联网和理财分界的新模式——余额宝。余额宝依托于拥有庞大用户人群的支付宝平台，通过实现闲散余额资金和货币基金的无缝对接，为中小用户投资理财提供了相对宽松的环境和便捷的操作空间。2013年下半年，在以银行为代表的传统金融业维持3.3%的一年期存款利率的现实背景下，余额宝继续保持着快速的发展势头，年化收益率保持6%以上，截至2013年年底，余额宝的客户数已经达到4303万人，规模1853亿元，
累计给用户带来17.9亿元的收益。余额宝的快速发展也引发了人们对于新兴的互联网金融产业的思考。2014年2月21日，央视评论员钮文新发表博文称：余额宝对于全社会的融资成本产生了巨大的冲击，指责其年利润率高达2%，严重影响到了实体经济的安全和稳定。一时间，有关互联网金融的安全性和发展前景的各种不确定说法甚嚣尘上。随后，央行“暂停二维码支付和虚拟信用卡”的强势介入更是进一步使得局势向不确定方向发展。在这样的大背景下，传统金融和互联网金融各自的发展前景如何？两者是否能够实现和谐共存还有待时间的验证。 二、互联网金融与传统金融简介 所谓互联网金融，是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融概念的升温是近几年来电子支付和互联网行业快速发展的必然结果，它也是伴随着余额宝产品的快速发展实现的。今年，“互联网金融”这一概念被首次写入
互联网金融风险如何防范
互联网金融风险如何防范 互联网金融是利用互联网技术和信息通信技术推出来的新型金融行业模式，相信也是投资者们非常关注的话题，那么互联网金融风险如何防范?下面律伴小编为大家整理了这方面的知识，欢迎阅读! 互联网金融作为传统金融业和互联网结合的新兴领域，它的内涵之广，包括了网络支付、网络融资、网络投资等一切基于互联网平台的金融活动，互联网金融将传统金融业带入一个更加拥有着蓬勃的生命力和可观的发展前景的新纪元。然而，由于我国互联网金融产业仍处于起步阶段，很多方面存在着不成熟和欠缺，导致一些列特殊风险的存在。本文从几个方面细致阐述了我国互联网金融的特殊风险，并深入肌理，探求防范风险之道，给出了建设性的意见。 一、互联网金融概论 互联网金融是金融与互联网技术结合的产物。狭义上的互联网金融，是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务与金融产品所形成的虚拟金融市场。广义的互联网金融则包括了一切依托互联网平台所进行的金融活动和金融服务，以及提供金融服务的的实体机构和约束基于互联网平台的金融活动的相关的法律、制度等。 互联网金融除了兼具有互联网平台所赋予它的虚拟性、匿名性、开放性、全球性等特性，还具有高科技、高风险，监管难度大等特点。 我国的互联网金融起步较晚，现有的互联网金融形式包括第三方支付、p2p网络借贷、众筹以及互联网理财四类。近年来，我国有关互联网金融的法律体系逐步建立起来，随着《网上银行业务管理暂行办法》和《电子签名法》等一系列相关法律的出台，互联网金融产业正朝着健康、法制化的轨道上飞速发展。但由于互联网金融固有的特点，以及我国特殊国情下的社会环境，互联网金融风险仍不可小觑。 二、我国互联网金融的特殊风险防范措施 互联网金融涉及政府、金融业、投资方等多个利益主体，要想实现互联网金融的平稳健康发展，几个利益主体必须齐心协力为之做出努力： 1.政府方面。第一、完善我国互联网金融相关法律法规。建立起由互联网金融基础法和详细规章条纹的法规组成的完整的互联网金融法律体系。着重关注互联网金融风险防范和金融监管方面的法律法规，将互联网金融的发展纳入依法治理的轨道。 第二、完善我国网络银行监管制度。一方面，进一步推动金融机构改革，加强网络银行监管力度，细化监管制度条例，注重制度的可行性和可操作性。另一方面，积极开发具有自主知识产权的互联网金融网络防护体系。我国目前的加密技术、密钥管理技术及数字签名技术都落后于网络金融发展的要求，增大了我国网络金融发展的安全风
8.互联网金融基础介绍
互联网金融
互联网金融 互联网金融（ITFIN）就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。 互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。作为新生事物，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进发展。 发展历程 中国互联网金融发展历程要远短于美欧等发达经济体。截至目前，中国互联网金融大致可以分为三个发展阶段:第一个阶段是1990年代~2005年左右的传统金融行业互联网化阶段;第二个阶段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段;而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。 发展模式 1、众筹 众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹的本意是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。[8] 2、P2P网贷 P2P(Peer-to-Peerlending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联
互联网金融风险的主要表现形式及对策
互联网金融风险的主要表现形式及对策 ——以XX市为例 随着互联网金融风险整治工作的推进，经过对全市互联网企业的摸排走访，发现全辖的互联网金融风险主要集中在三方面，分别为信息不对称风险、监管真空风险和高经营性风险。笔者在对上述风险成因分析的基础上，结合实际情况，提出了相关的监管政策建议。 一、互联网金融的信息不对称是风险累积的首要因素 （一）互联网金融企业的合规性信息不对称 经过对多家互联网金融企业网页的浏览发现，各家网站上均标示有“互联网金融行业认证”、“诚信龙头单位”、“诚信示范网站”等认证标志，经过了解，这些所谓的认证标示均为“山寨标示”，缴费即可使用。以诚信认证类型为例，包括三种档次：标准基础版，提供的服务包括诚信网站图标以及诚信网站电子证书，并将网站信息收录在诚信网站数据库中，费用为1500元/年，最低缴费期限为10年；诚信示范企业版，提供的服务除了包括诚信示范网站图标以及诚信示范企业电子证书和牌匾外，还包括防拷贝、数据加密等技术，一年费用为5000元，最低缴费年限为5年；诚信龙头单位，提供的服务包诚信行业龙头图标、单位电子证书等，费用为2万元/年，缴费年限不得低于3年。这类认证实际
为某些平台的圈钱工具，收费才给证书，所评价的信息极为基础，对企业的合规合法真实性没有任何的证实意义。 部分互联网金融企业宣传自身为某某行业协会的会员单位，通过查询“中国社会组织网”发现很多协会为“山寨协会”，其专业性和合法性根本不能得到保障。而投资者对互联网金融企业的信息主要来源于网页，这些山寨信息无疑加大了投资者对互联网金融企业是否合规的难度。 （二）产品信息的不对称 金融业务本身就具有一定的专业性和复杂性，金融消费者很难获得金融机构在产品创新、产品定价和风险控制等方面的完备信息，尤其是部分互联网金融企业在宣传中又刻意加重了这种信息的模糊性，延迟或拒绝披露相关信息，再加上互联网交易的分散性，使得信息不对称问题更为严重。 （三）监管方式导致信息不对称 目前的审慎监管原则，主要是从经营者角度，从各方面规定经营者的行为规范，以维护金融机构和金融体系的稳定，却很少从消费者的角度制定监管规则，随着互联网金融的不断发展，信息量爆炸性增长，现行的信息披露监管要求已不能满足消费者和市场的需要，除了信息披露的真实、准确、完整，还应剔除信息噪音，从而为金融消费者提供较为完备、清晰的信息资料，维持金融市场的公正、公平和透明，保持市场秩序和市场信心。 二、互联网金融风险“监管真空”亟待重视 （一）监管责任主体不明确
互联网金融面临的风险
1、互联网的技术风险显而易见。计算机病毒可通过互联网快速扩散与传染。在传统金融业务中，电脑技术风险只会带来局部的影响和损失，在互联网金融业务中，技术风险可能导致整个金融系统出现系统性风险，进而导致体系的崩溃。此外，计算机操作系统本身就存在漏洞，且层出不穷。当人们通过互联网进行投资或融资业务时，也就将个人信息及资产暴露于互联网风险之前。 2、互联网金融机构往往发挥资金周转的作用，沉淀资金可能在第三方中介处滞留两天至数周不等，由于缺乏有效的担保和监管，容易造成资金挪用，如果缺乏流动性管理，一旦资金链条断裂，将引发支付危机。 3、互联网公司开展金融业务，在流动性管理、风险防范等方面的经验往往不足，金融人才可以引进，但互联网金融业务的模式尚处于摸索阶段，其中的“学习成本”不容忽视，客户资产可能因此出现严重损失。 4、互联网金融不断涌现的各种创新行为，为客户提供了不同于传统金融机构的新产品、新服务，但新的风险也潜藏其中。比如缺乏保本承诺的协议条款，一旦投资失败，就可能导致客户本金出现亏损。 5、金融监管滞后也是互联网金融发展可能面临的一个重要风险。如有关互联网金融市场的企业准入标准、运作方式的合法性、交易者的身份认证等方面，尚无详细明确的法律规范。网民在借助互联网提供或享受金融服务的过程中，将面临法律缺失和法律冲突的风险，容易陷入法律盲区的纠纷之中，不仅增加了交易费用，还影响互联网金融的健康发展。 6、此外，由于便捷性和优惠性，互联网金融可以吸收更多的存款，发放更多的贷款，与更多的客户进行交易，面临着更大的利率风险。 7、网络交易由于交易信息的传递、支付结算等业务活动在虚拟世界进行，交易双方互不见面，只通过互联网联系，交易者之间在身份确认、信用评价方面就会存在严重的信息不对称问题，信用风险极大。 8、互联网金融平台因技术缺陷在某些特殊时刻无法及时应对短时间内突发的大规模交易也会产生不良后果。该风险主要存在于“七夕”、“双十一”、“圣诞节”等传统电商打折促销日。由于巨量网上交易集中在一天甚至某个时点，数据量远超于日常基准数量，极易出现系统不稳定、服务器故障等问题。
互联网金融风险治理对策的分析
互联网金融风险治理对策的分析 一、互联金融的运营模式与特征 互联金融是伴随着电子商务的快速发展以及互联技术的广泛运用而产生的,依托于互联电子平台,以第三方支付、P2P络贷款、络众筹等为主要模式的新型金融模式。与传统的金融模式相比较,互联金融作为一种新兴业态在短时期内开拓出了巨大的市场空间,显示出超强的发展潜力。互联金融业态包括络支付结算、络借贷、理财中介、络信息服务、虚拟货币、传统金融机构的络平台(上银行、上保险和上证券)等。目前,在我国发展较快的互联金融模式是以第三方支付平台为代表的络支付结算类、以P2P平台为代表的络融资类以及络投资理财中介类模式。第三方支付平台所代表的络支付结算业务是互联金融业态中起步较早,发展比较成熟、完善的模式,是借助计算机信息技术,通过互联平台和移动终端对接银行支付结算系统进行支付结算业务的第三方平台。根据艾瑞咨询的统计,20XX年第一季度我国第三方互联支付交易规模达到了亿元,比20XX年同期增长了%。P2P络平台是指个人通过络平台直接将闲置资金出借给资金短缺者的络融资模式。根据谢平的定义,P2P络贷款平台需要依法注册,其特征是通过互联来为投融资双方提供包括信息沟通、信用评价等在内的媒介服务。P2P平台近年来发展异常迅猛。根据贷之家的统计,截至20XX年6月底,P2P贷正常运营平台数量为2028家,比20XX年底新增了%。20XX年上半年P2P贷平台的成交总额达到了亿元。络投资理财类指络投资中介机构利用其互联门户和移动终端,将对第三方支付的在途资金、支付工具吸存的资金投资于银行理财产品、基金、股票,以达到保值增值目的。我国最有代表性的络投资理财产品是余额宝,截至20XX年2季度末,余额宝规模为亿元。互联金融的特征可以归纳为:虚拟化、直接性、高效性、资源共享性、普惠性和风险性。互联金融主要利用络交易平台作为虚拟的交易场所,通过平台进行的交易、支付、结算,使用的是电子货币或虚拟货币,即虚拟的运营方式。直接性表现为投融资双方通过互联金融平台直接完成交易,不需通过银行等中介,既给投融资双方带来了便利,又降低了融资成本。高效性体现为互联金融在提供服务时突破了时间和空间的限制,大大提高了金融资源配置的效率。资源共享性反映了互联金融混业经营,同时提供多种金融产品和金融服务的特征。普惠性则反映了互联金融所面临的客户以个人、小微为主的普惠金融的特征。传统商业银行出于风险管理的需要,由于信息不对称对个人以及小微存在一
互联网金融主要风险及监管对策研究
作品编号：DG13485201600078972981 创作者：玫霸* 互联网金融主要风险及监管对策研究 摘要：互联网金融的蓬勃发展有力推进了我国传统金融业的改革，但也对风险防控、金融稳定、监管创新提出了新的挑战。在新常态下，如何应对挑战，做到既能充分包容创新又能确保风险防控到位，亟需加强研究。本文分析互联网金融发展存在的风险以及当前的管理政策，提出强化互联网风险防控、创新监管的对策建议。 关键词：互联网金融风险防控对策研究 一、国内互联网发展基本情况 近年来，互联网金融呈蓬勃发展态势。2014年中国互联网金融规模已突破10万亿元，第三方互联网支付市场交易规模达9.22万亿元，P2P市场规模约1000亿元，众筹市场规模约100亿元，网络小贷市场规模约5000亿元，基金销售约6000亿元，金融机构创新约1000亿元，财富管理约100亿元。互联网金融快速发展与其独特的优势密不可分，与传统金融相比，网络技术使金融信息和业务处理方式更加先进，能为客户提供更自主灵活和方便快捷的金融体验。
二、互联网金融的主要风险 （一）对互联网金融本质认识不清导致投资者风险意识薄弱。 互联网金融没有改变传统金融的功能和本质，创新之处在于创造了新的业务技术、交易渠道和方式，主要功能仍是资金融通、价格发现、支付清算等方面，没有超越现有金融体系范畴。这也说明互联网金融与传统金融同样会具有较大风险，甚至面临的局部风险远大于传统金融。比如，“余额宝”等产品直接将收益冠以活期储蓄的若干倍，忽视了货币市场基金的风险特征。再如，人人贷（P2P）型网上借贷机构向企业发放贷款的行为缺乏足够贷后管理和风险防控措施，导致一部分网贷企业因为不良贷款不断积累或突发贷款损失而无法正常运营。然而，由于没有认清互联网金融本质，很多投资者把互联网金融当作“救命稻草”，一旦互联网金融局部风险扩大可能导致系统性风险。 （二）混业经营加大分业监管风险。 互联网环境下的金融业务普遍具有跨行业、跨部门、业务交叉性强等特征，形成了银行业务、证券业务、保险业务以互联网为基础进行深度融合和交叉的模式。在目前分业监管格局下，对于涉及银行、券商、基金、保险等多方面的互联网金融产品，具体谁来监管、如何监
互联网金融与传统金融的竞争与合作
互联网金融与传统金融的竞争与合作 甘欢 摘要：在中国经济走向新常态的转型中，在中国金融业向支持实体经济、创新驱动的转换中，互联网金融异军突起，成为中国金融业的新增长点和新亮点。第三方支付、P2P、众筹、大数据征信、互联网理财等新金融模式纷纷出现、竞相发展。本文在分析传统金融与互联 网金融异同点的基础上，就互联网金融如何与传统金融在进行必要的竞争的同时，利用各 自优势开展分工合作。 关键词：互联网金融；传统金融；优势；竞争与合作 一、互联网金融与传统金融的异同 传统金融主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动，以银行、证券、保险为主要代表的金融形态，互联网金融则是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜 索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金 融既包括了传统金融机构通过互联网开展的金融业务，比如：中国平安集团打造的网络投 融资平台“陆金所”于2012年3月正式上线运营，之后又推出“壹钱包”于2014年1月 测版上线。同时也包括互联网企业利用互联网技术跨界开展的金融业务，比如百度推出 “百发”，新浪推出“微财富”。互联网金融和传统金融的本质都是金融，宗旨是相同的， 即为客户提供投融资及其他的金融服务。互联网金融只是改变了金融的表现形式、组合形 式和实现形式。 互联网金融与传统金融的差异主要体现在以下几个方面： 1、思想与文化不同。互联网金融的基因是“公开、透明、高效、开放、平等、协作、分享”，其中高效与创新是其亮点，而共享、平等和自由则是互联网金融的核心。互联网金融业务以诚信、方便、高效为广大公众提供金融服务，体现了新生事物的旺盛生命力。而 传统金融的基因是“稳健、流程化、强风险控制、封闭。”传统金融创新模式要求万无一失，侧重风险控制和稳健。
互联网金融产品有哪些
互联网金融产品有哪些 随着互联网的发展，与金融相关的互联网产品也不断涌现。那么互联网金融产品有哪些呢？要回答这个问题首先要清楚互联网金融模式都有哪些。 目前理出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。从互联网金融模式中衍生出的产品有这些： 一、第三方支付中的理财产品： 第三方支付(Third-Party Payment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非 银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 支付宝里的余额宝、非常钱包的单位宝、百度钱包的理财产品、财付通的、理财通等等。 二、P2P网贷产品 P2P(Peer-to-Peer lending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 三、大数据金融相关产品 大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 这个方面的产品主用可以通过大量的金融数据做用户资质信用评估，实现数字信用产品。便于其他金融业务平台做评估。 四、众筹产品 众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。
我国互联网金融发展现状及趋势分析报告
互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。基于互联网金融行业格局，其业务模式和细分为网络融资平台（以P2P和众筹两种模式为代表）、网络征信、互联网支付、网络第三方代销等多个子行业领域。互联网金融产业发展潜力巨大，2015年7月18日十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台，第一次从中央政策的角度肯定了基于互联网的金融创新，政策落地将成为行业爆发的催化剂。但同时互联网金融公司也面临子行业竞争激烈、公司体量较小、市场份额和知名度不高、监管限制等多种尴尬得局面。 1. P2P 网络借贷 P2P 网络借贷（Peer to Peer Lending），是指个体和个体之间通过网络借贷平台实现的直接、小额信用借贷，因此又称为“个体网络借贷”。“个体”包含自然人、法人及其他组织。P2P 网络借贷平台实际上就是专门设置的网络借贷信息中介机构，属于民间借贷畴。 （1）竞争趋向激烈，监管从严，网络借贷平台进入洗牌期 P2P行业自2013年之后经历了爆发式增长，运营平台数量以平均每月100家以上的速度增加，到2015年平台数量已达到5135家。随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的落地，P2P 平台增长速度放缓，截止到2016年12月，平台数量为5881家。 虽然整个网贷市场还有较大发展潜力，但不可避免各平台间竞争将日趋激烈。P2P网贷平台的投资门槛比较灵活，一般以个人为主，额度通常比较小，相较银行理财产品、信托等门槛均要低；借款人一方采用信用模式的借款，不要求担保或抵押，在获得信贷的难度上较银行等传统金融低。因此，基于P2P网贷平台的特征，其借贷利率较传统融资方式更高。由于P2P的利息比较高，而可承担此高息的优质资产却并不太多，导致P2P对优质资产的抢夺比资金端更加激烈。同时较高的收益也必然需要承担较高的投资风险，P2P网贷平台和投资者仅靠网络信息的汇总分析对客户信息真实性和还款能力进行审核，对借款人的信用状况掌握和风险承担能力不及传统金融机构，部分规模较小，技术差、风控偏弱的P2P公司会出现运营风险的问题，导致最终退出P2P的市场。
互联网金融风险及监管对策
Financial View 金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业79 互联网金融风险及监管对策 陶云凯 安徽财经大学 安徽蚌埠 233030 摘要:在大数据的形势下，互联网金融在我国持续发展。这带来了一定的积极影响，但同时也对互联网金融的监管产生了巨大的冲击。论文先介绍了互联网金融的相关概况，紧接着剖析了其中的风险，最后在研究风险的基础上提出对应的策略。 关键词:互联网金融；风险防范；金融监管 一、前言 互联网金融是指将金融产品与互联网相结合，利用互联网技术实现一系列金融活动。从广一点的范围理解，互联网金融可以划为两类。一类是将传统金融业务与互联网相结合，另一类是借助互联网平台来创新金融业务。对于第一种主要是由金融机构推出，而第二类业务主要是在电子商务企业中展开。而从狭义上分析，只要是现金流的运转借助了互联网这个平台来完成的，就能够将其划为互联网金融的领域。但要明白，互联网金融不单单是两个行业间的粗略结合。它是以一定的网络技术为基础，在被用户熟知并接纳之后，顺势而生的一种全新的产业。互联网技术的飞快进步加速了金融的创新频率，这同时也对相应的管控造成了不小的冲击。互联网金融的虚拟特征，会减弱管控的力度。由于管控的成效上得不到保障，这对金融体系的稳定非常不利。而且互联网金融交易并不是在线下进行，人们在确认交易双方的身份时或者是在究查相关责任时，都存在较大的困难。相关监管部门也很难拥有足够证据来确定事实，加上一些电子形式的凭证被改动和假造的难度并不大，这都对传统取证制度提出了不小的挑战。与西方国家相比，我国的互联网金融出现的时间并不是很长，所以它在运行中存在的问题也并没有充分的显露出来，最终造成了如今我国对互联网金融的管控还比较薄弱的局势。 二、互联网金融的模式类型 以相关文献的理论阐述为基点进行分析研究，本文将互联网金融的模式划分为六类。 第一类是第三方支付。这种模式可以根据是否具有担保功能，将其分为不负担保功能和兼负担保功能两类。它们的特点是具有完整的客户采购、支付、物流、结算等信用信息，经营的成本不会太高，能够为客户提供更精细化的服务。 第二类是电商系金融。这种模式是利用网络技术以及大数据的统计分析能力，具有较大的公平性，参与度也很广泛。另外中间成本低，支付过程也很简单，还具有丰富信用数据和高效率处理信息等特点。 第三类是P2P网络贷款。用一个第三方网络平台来联络资金的供给方和需求方，从而能够满足小微企业对资金的需要，更加充分 也为其发展提供了新的契机。利用此次机遇，银行可加强自身经营能力的提升，改变以往唯利润的经营理念，而忽视银行客户的重要性，也有利于转变传统的经营模式。银行也必须抓住机遇，转换发展思路，升级内部经营方式，尽管目前互联网金融的发展态势还未能动摇银行业金融机构的地位，但丛生的新兴互联网金融机构正逐渐占据部分市场资源，银行业作为重要的金融机构不能坐等政策倾斜的优势，而要主动加入变革风潮，实现自身的升级转换，由此才能顺应互联网金融风潮，实现可持续发展。 (二)以大数据应用促进信息整合转型 互联网时代企业发展特别重视信息的收集，尤其要重视客户信息的研究与分析，只有把握准确的客户信息才能把握正确的客户需求，以便后续及时响应市场变化和客户需求，为其提供有吸引的产品和服务。银行实际工作发展过程中能够接触到一线的客户，直接面对客户便能收集客户信息的一手资料，而发展互联网金融必不可少的环节便是掌握大规模客户的核心需求，作为总行发展战略部署的一部分，这也是在实际业务开展的需求。而整体客户信息的收集和分析应利用先进的设备和系统进行有序的整合，在内部大数据战略的推动下，利用专业的数据匹配，抓住核心客户群进行精准式营销，以促进大数据平台的落地与客户需求的契合，最终成功利用信息实现业务的全面升级。 尽管目前互联网金融正属于强劲发展时期，影响了商业银行原有的存贷款业务和支付等功能，对其利润效益也有一定影响，但多年来国内以银行等单位为代表的金融格局暂未被大局面改变，但银行作为国家宏观经济调控和政策实施的执行者，短时间内银行在国内金融领域内的重要地位不会变动，但随着互联网金融产业不断的发展，国家政策对互联网企业的扶持在将来必不可少，传统银行 也的发展模式必将受到影响，甚至银行的经营模式会受到新兴金融企业的巨大冲击，颠覆其发展局面，这一点是银行业创新发展过程中必须要清醒认识的一点。各传统银行应该多实践和创新，提供思路，各地及不同机构在创新时应从不同角度出发，多层次思考，遵循因地制宜的原则，发展具有竞争力的特色业务和服务，在互联网 金融浪潮中树立特色，实现健康持续的发展。 参考文献： [1]陆岷峰, 张欢. 商业银行股权投资业务历史沿革、现状及展望研究[J]. 兰州财经大学学报, 2017, 33(02): 53-62. [2]谢平安, 赵权伟, 诸葛玉华, 王苗, 叶芳, 覃志俭. 金融发展对经济增长的非线性效应研究——基于面板平滑转换模型的实证研究[J]. 区域金融研究, 2017(03): 36-47. [3]廉超. 经济新常态下商业银行资产负债管理与经营策略研究[J]. 当代经济, 2017(12): 80-84. [4]刘江会. 金融支持上海建设具有全球影响力科技创新中心对策研究[J]. 科学发展, 2017(06): 13-26. [5]陈一洪. 城市商业银行零售业务: 主要挑战与转型战略[J]. 南方金融, 2017(06): 81-89.