刘如腾论文(2)

单位代码

学号1201420047

分类号

密级

毕业论文

我国商业银行房贷风险防范措施研究

院（系）名称商贸学院经济系

专业名称金融学

学生姓名刘如腾

指导教师刘晓慧

我国商业银行房贷风险防范措施研究

摘要

随着社会主义市场经济的发展和住房制度改革的不断深入，近些年来，我国部分城市房价出现过快上涨势头，投机性购房再度活跃，多家商业银行纷纷拓展业务空间，介入到个人住房信贷市场。商业银行在获得利润的同时，往往忽视了住房信贷的风险，房地产信贷风险再次成为新的经济风险点。本文借此机会，重新审视了住房信贷风险的现状以及风险防范方法。

文章首先介绍了个人住房信贷风险的研究理论，分别介绍了住房信贷风险的定义、信贷风险相关的现有理论、不同角度对风险进行分类；其次，介绍了商业银行房贷风险的表现形式；再次，就是根据存在的问题进行原因分析；最后，根据问题和原因的分析，提出有针对性的改善我国商业银行房贷风险防范的措施。希望能够为我国商业银行房贷风险的防范措施的建设贡献力量，促进我国个人住房水平的提升。

关键词：住房信贷；商业银行；风险；防范

A Research on Housing Credit Risk Prevention Measures

of Commercial Bank in China

Author:Liu Ruteng

Tutor:Liu Xiaohui

Abstract

With the continuous deepening of the socialist market economy development and reform of the housing system, in recent years, China's housing prices in some cities appeared quickly gained momentum, speculative purchase of housing has become active again, a number of commercial banks expand their business space involved individual housing credit market. Commercial banks at the same time to obtain profit, often ignored the risk of housing credit, real estate credit risk once again become a new economic risk point. This article take this opportunity to re-examine the status of housing credit risk and risk prevention methods.

The paper begins with the introduction of individual housing credit risk theory, introduces the definition of housing credit risk, credit risk is related to the existing theory, different angles of risk classification; secondly, it introduces the form of commercial bank loans risk; again, which is based on the existing problems cause analysis. Finally, according to analysis of the problems and the reasons of the proposed for the improvement of China's commercial banks' mortgage risk prevention measures. Hope to be able to provide our country commercial bank mortgage risk prevention measures to contribute to the construction of the building, to promote the improvement of the level of individual housing. Key words: Housing credit ；Commercial banks ；Risk ；Guard against

目录

一、绪论 (1)

（一）课题背景及目的 (1)

（二）课题研究状况 (1)

（三）课题的研究方法 (4)

（四）论文的构成及其研究内容 (4)

二、商业银行房贷风险研究的相关概述 (5)

（一）概念的界定 (5)

（二）商业银行房贷风险的种类 (6)

三、我国商业银行房贷风险的表现形式 (8)

（一）市场风险的表现 (8)

（二）信用风险的表现 (9)

（三）操作风险的表现 (10)

四、我国商业银行房贷风险的成因 (11)

（一）从宏观角度分析风险的原因 (11)

（二）从借款人角度分析风险的原因 (12)

（三）从银行角度分析风险的原因 (12)

五、防范我国商业银行住房信贷风险的措施 (14)

（一）健全风险预警机制 (14)

（二）提高操作风险防范水平 (14)

（三）制定合理的住房信贷制度 (15)

（四）建立个人信用评价体系 (16)

（五）市场风险防控措施 (16)

结论 (17)

致谢 (18)

参考文献 (19)

一、绪论

（一）课题背景及目的

为应对 2008 年国际金融危机，防控在经济下行风险增加的形势下爆发房地产信贷风险，我国银行监督管理委员会采取了支持房地产行业健康发展的一系列措施，促进房地产市场的逐步恢复。然而在四万亿投资和银行大量信贷的支持下，部分城市房价出现过快上涨势头，投机性购房再度活跃，房地产信贷风险再次成为新的经济风险点。从2010 年开始，在国内各大城市房价狂飙的情形下，中央政府从颁布史上最严厉的《国十条》宏观调控，到 2013“新国五条”政策陆续出台。这一系列现象的相继发生，说明房地产贷款风险再次凸显。中国社会科学院发布的 2013《中国房地产发展报告No.10》蓝皮书中预测：2013，中国的房地产投机需求压力的增长有可能缓解，消费者的购房需求预计将释放；价格走势取决于具体的政策措施和实施；房地产行业的整体暴利将逐渐消失。书中说道：由于房地产市场积累多年的供求矛盾，2013 在控制的难度进一步加大。商业银行住房信贷与其它贷款相比，有其特殊之处。一是住房信贷资金量大，一套房屋的价格至少在几十万以上，普通居民大都会选择支付一定比例首付，剩余部分向商业银行贷款；二是还款周期长，一般需要 10 年到 30 年时间，这期间宏观经济形势会发生变化，个人具体情况也会有改变，这些都给住房信贷的回收带来不确定性。[1]

近几年来，社会经济飞速发展，房地产业已经成为我国国民经济的支柱产业之一，每一年房地产业创下的利润都是十分可观的。因此，各金融机构也将房地产信贷业务作为新的利润增长点。由于房贷资产质量相对较高，房地产信贷业务中所产生的金融风险比较其他种类的信贷业务而言相对较小，商业银行普遍把房地产信贷大力发展，在业务经营上容易产生急功近利的倾向，加大了金融风险的存在。尤其是在此次美国次贷危机和全球金融危机爆发后，虽然这次危机只对我国商业银行产生了有限的影响，但为我国商业银行房地产信贷管理敲响了警钟，给了我国的房贷教训和经验。认清当前面临的风险，以及制定必要的防范措施，是我国商业银行必须完成的任务。

（二）课题研究状况

1.国外研究状况

国外银行起步比我国早，在住房金融风险防范研究也积累了丰富经验。个人在国外，

住房抵押贷款占银行各项贷款项目比很大，因此对信用风险的研究也一直受到广泛关注。研究内容主要有：阿尔特曼（1968），Z 评分模型是用来预测破产概率的一种工具，借助借款方的财务能力，搭建出一个最能体现贷款风险概率的模型。Capone 和 Deng (2001)分析单户住宅抵押贷款样本的损失率，发现不能仅从期权定价模型中得出抵押贷款定价损失模型。Charlier(2003)对荷兰住房贷款的提前还款行为进行了研究，发现再融资倾向、歇火现象、时间性、季节性为提前还款的主要原因。1988年巴塞尔委员会联合制定了《巴塞尔资本协议》，是商业银行信贷风险管理的里程碑，它对商业银行的风险管理提出了具体要求。于 1996修正，后在 2006年新巴塞尔资本协议对商业银行风险管理上提出了更高的质量的要求，从过去单一的资本充足转变成强调资本金最低要求、监督检查、市场纪律约束三方面共同作用，这无疑是商业银行风险管理较为成熟的研究成果。

从外文文献中发现，国外学者十分重视对商业银行信贷风险的计量研究，从主观分析逐渐转向多变量、依赖于金融市场理论和计算机科学与技术的动态测量分析的方法。制定一个合理的指标体系，为商业银行的风险防范提供了依据，减少了银行的任意性的主观判断失误。这些成熟的理论和风险评价模型，是值得我国借鉴的。

2.国内研究状况

我国房地产市场起步较晚，从1998年我国才真正意义上建立了房地产市场，在近几年市场发展迅猛。个人住房信贷规模的日益扩大，信贷风险也收到越来越大经济学家的关注。曲巍,刘志洋（2011）研究加强个人信用评级系统，建立信用风险防范机制和完善的法律来规避个人住房贷款信用风险。余丽霞,窦琤（2011）在抵押贷款初期，其规模在银行业务中的比重较低，信用风险小，但随着抵押贷款业务的发展，其规模占商业银行业务的比重提高，相应的风险也随之增大，因此，对抵押贷款业务的风险和相应预防措施的研究是必要的。郑艳霞,邓艳娟（2012）使Logisti 模型证明了包括偿债能力、营运能力、盈利能力、宏观经济方面的影响 7个重要的影响指数对房地产信贷风险的。唐路路,周淑君,龚玉晶（2011）基于中国商业银行的经营现状，从贷款的贷前信用调查，对房地产项目的审查和贷后管理三方面提出了风险防范的建议。

国内关于房贷风险识别的研究也有很多。兰花（2014）紧紧围绕《巴塞尔新资本协议》,密切结合国内商业银行的实践,从风险的起源入手,详细分析了国内商业银行目前面临的风险形势和管理现状。在此基础上,按照国际先进银行的最优实践,特别是巴塞尔

委员会的有关精神,积极探索如何在国内商业银行建立符合新资本协议精神的全面风险管理框架。同时,通过对大量第一手国内外案例的分析,分别论述了如何管理信用风险、市场风险和操作风险,为国内商业银行全面风险管理体系的构建提供了思路。

奚宾（2013）认为,随着利率市场化、汇率市场化改革的加快,以及金融创新和综合经营的不断发展,商业银行将越来越多地涉足有价证券、外汇、黄金和金融衍生产品交易,金融市场价格的变动所导致的市场风险不断地显现和增长,国内商业银行不应该只偏重于操作风险和信用风险的管理,进而从市场风险管理组织体系以及风险与收益相匹配的风险管理机制等方面提出了加强市场风险管理的措施。

国内也有许多学者对房贷风险控制的研究。赵丹丹（2014）从个人信用机制缺失、风险控制防范制度的缺陷、银行风险监控方式不够完善以及银行客户资源共享机制缺失等方面剖析了住房按揭风险成因,并从加强信用环境建设等方面探讨了风险防范的措施。

刘喜和、郭娜（2012）在中,提出从建立全社会个人信用制度、制定科学统一的个人信用评价体系、建立个人统一授信制度、建立风险预警机制、强化依法合规经营以及提升专业化运作水平等六大方面,防范个人消费贷款风险。

王新玉在《如何防范消费信贷的风险》中,提出国家应完善社会保障制度,商业银行应建立个人信用评级制度和个人信用评价体系、进一步完善消费贷款的担保制度和消费信贷风险转移机制、建立银行内部消费信贷的风险管理体系、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息,并应尽快制定和完善消费信贷法规等三方面出发,来防范消费信贷风险。

冯野光（2012）在总结我国个人消费信贷状况的基础上,分析了个人消费信贷风险及其成因,并提出了风险防范的措施,提出了实行“三权分立”的贷款审查组织构架。根据个人住房抵押贷款自身特性和其内外部影响因素,将我国商业银行个人住房抵押贷款面临的风险归结为八大类针对商业银行所面临的个人住房抵押贷款风险,提出应该采取的六项风险化解和风险防范措施,其中包括开发和建立内部评级体系和内部评级模型的风险工具。[2]

王帅（2014）从利率、土地供给和税收三个方面展开房产政策的经济学分析,认为房产政策是政府公共管理政策的一部分,在政策分析中开展价值取向研究,有助于有效解决政策中的价值冲突,有助于政策制定全过程的调节,在一定程度上提高决策的效率。住宅作为“准公共品”,需要在社会的环境下,由政策机制和市场机制共同作用。政府应

以公平为基础,提倡根据不同时期和不同地域的现实情况兼顾效率,并进一步解决政策的实效性、针对性和规范性等问题。[3]

从以上研究可以发现，国内研究人员很少采用实证研究方法，它的主要焦点集中在对房地产信贷风险的定性研究。可以发现国内的研究很少针对对如何控制房地产信贷风险提出实践指导，与国外住房金融风险控制还有一定差距。

（三）课题的研究方法

本文主要采用三种研究方法，分别是规范分析法、归纳分析法、微观宏观结合分析法。第一，规范分析法。本文第一章系统的介绍了个人住房信贷风险的概念、分类和相关理论，并将其运用到之后介绍的我国商业银行风险防范的具体情况中。第二，归纳分析法。通过数据对我国商业银行个人住房信贷风险出现的问题进行现状剖析，提出有针对性的防范措施，和管理过重中的难点及不足。第三，微观与宏观结合分析法。介绍住房信贷风险及其应对都是从微观和宏观两个方面展开，从大到小全方位、立体的展现了该理论和观点，在政策建议部分也为国家提供了全面的参考。

（四）论文的构成及其研究内容

本文在房信贷风险的理论研究之上，分析我国商业银行面临的风险及问题，从深层次探讨了适合我国国情的住房信贷风险防范对策。研究内容分成五部分。

第一部分，绪论部分，提出了本文的选题背景及目的，并介绍了国内外研究综述、研究方法等。

第二部分，个人住房信贷风险的研究理论，分别介绍了住房信贷风险的定义、信贷风险相关的现有理论、不同角度对风险进行分类。

第三部分，介绍了中国商业银行个人住房信贷风险现状。

第四部分，根据第二部分分析我国商业银行个人住房信贷风险中存在的问题并对原因进行深入分析，这是本文的重点章节，通过收集大量数据和图形分析了我国商业银行面临的实际信贷风险。

第五部分，我国商业银行住房贷款风险的防范与治理。归纳总结全文研究成果，从多视角对我国商业银行房贷风险防范提出应对措施。

二、商业银行房贷风险研究的相关概述

要弄清楚商业银行房贷风险，我们需要对风险、住房信贷风险、房地产信贷风险等相关的概念进行一个清晰的界定，国内外的理论界有许多的定义，我们主要从如下几个方面着手研究。对相关理论的研究有利于我们更加深入的进行下一步的研究。

（一）概念的界定

1.风险的定义

风险的概念分成广义与狭义两种。广义上讲，它强调了风险表现的不确定性，说明风险产生结果有三种情况，可能出现获利、损失或者无获利也无损失。金融风险正属于此类。从狭义上讲，它强调风险表现为损失的不确定性，说明没有从风险中获利的可能。

归纳起来，可以从《新帕尔格雷夫经济学大辞典》找到权威的风险解释：如果一个经济行为者所面临的随机性能用具体的数值概率来表达，那么就可以说这种状况涉及风险。另一方面该行为者对不同的可能事件不能(或没有)指定具体的概率值，就是说这种情况涉及不确定性。本文讲到的金融风险属于此类。

2.住房信贷风险的定义

住房信贷风险是指，发放住房信用贷款的商业银行或其他金融机构不能按时收回应收额度住房贷款本息，并产生一定损失的风险。产生这种风险的因素有很多，如利率、汇率、通货膨胀、房屋贷款与经济的密切关系程度、个人的工作、家庭、健康、商业银行对风险的防范程度等。房屋贷款占商业银行贷款业务的比例较大，所以这是一种常见的信贷风险。[4]

本文所讲到的个人住房信贷，即个人住房抵押贷款，也就是大家常说的“按揭贷款”。具体内容是指，由于房屋价格很高，大部分购买者不能一次性将房款付清，那么商业银行在开发商与购买者之间起到桥梁的作用。首先由购房者支付一定的首付款，然后商业银行将剩余款项支付给开发商，房屋购买者将房屋的产权抵押给银行即可。购买者在之后的一定时期内，一般是 10 到 30 年，向银行分期偿还本息。

3. 房地产信贷风险的传导机制

房地产信贷风险的传导机制可以分成利率、房价、信贷规模、资金循环对房地产信贷风险的传到机制。本文主要分析前两点对个人住房信贷风险的传导。央行通过调整贷款利率，引起居民信贷成本变化，从而影响消费意愿，住房需求受到影响，间接影响了房地产信贷风险的大小。房价受宏观经济形势、金融政策、土地政策、消费者预期、居

民收入等因素综合影响，出现波动特征。当房价处于上升周期时，居民会预期房价将进一步上涨，加强消费意愿；对于商业银行来说，抵押物的价格上升，信贷风险会降低，银行愿意提供更多的贷款，并把房地产信贷看成一项优质的贷款业务大力发展。（二）商业银行房贷风险的种类

1.信用风险

住房贷款的信用风险，主要来自购房者经济状况恶化，或者其他影响偿债能力的因素，给债权人带来经济损失。那么就需要通过对贷款人的收入水平、付款方式、贷款比例等进一步分析。[5]借款人由于主观或客观原因不能按时偿还本金和利息，所以我们也可以根据主观和客观原因，将信用风险分成主动违约风险和被动违约风险。商业银行个人住房信贷中最大的信用风险，可以说是假按揭。“假按揭”是指以个人住房贷款名义申请的贷款，而又不以支付房款为真实目的。“假按揭”主要有两种形式：第一，在房地产市场发生投机炒作，这部分资金主要依靠银行贷款，投机者通过大量银行贷款购买多套房子，当房价下跌或是利率上调的情况下会影响其还款能力。第二，使用虚假的产权合同或虚假的房地产销售价格从银行骗取贷款，银行将承受很大风险和重大损失。

2 .市场风险

市场风险是指市场条件的变化，这种变化通常不利于在银行业务的发展变化，如汇率、利率、宏观经济形势、经济周期、宏观经济政策、市场环境等发生了变化，给银行带来损失。[6]目前我国商业银行面临的市场风险主要变现为利率风险和抵押物价值风险。房地产行业的发展周期与经济发展周期，有很大相关性，在房地产行业显示出经济周期的高灵敏的变化。住房抵押贷款还款期限较长，在漫长的还款期限内，利率的波动可能会很大。利率风险最简单的形式是市场利率变动导致还款成本上升，借款人不能按时偿还本息的情况发生。对于固定利率贷款而言，无论市场利率怎么变化，都会对商业银行造成风险。当市场利率上升时，银行融资成本上升，但是贷款利率不变，银行的收益会减少；当市场利率下降，借款人会出现提前还款情况，即上文讲到的理性违约风险，影响商业银行资金使用计划，造成经济损失。

3. 操作风险

操作风险，指银行自身不完善的内部程序、系统、人员素质低下或外部事件使银行遭受损失的可能性。[7]它是个人住房信贷的一个重要风险因素，《新巴塞尔资本协议》已经将操作风险纳入到风险管理框架，并要求相应的资本配备，这些都体现了操作风险对信贷风险的重要影响。操作流程中的薄弱环节是引起操作风险的一个原因。我国个人

住房贷款按揭业务发展十年时间，商业银行对于主要的流程控制比较严格，但是由于业务实情，还存在一定的操作风险。如贷款合规性和真实性的矛盾，按目前的制度来看，营销方位负责材料真实性、完整性审查，审查岗位只负责材料的合法性、合规性审查。实际操作中营销岗位有较高的业绩压力，从而营销人员会放松材料真实性的审查，甚至出现放弃真实性调查的情形。审查岗有经验的人员在明知材料造假的情况下，不需要对真实性核查负责只是对材料进行形式性的检查。与人员有关的操作风险。我们把银行内部工作人员叫做“内部人”。内部从业人员由于不作为或者乱作为造成的操作风险，表现为损公利己、内外勾结。从业人员的道德风险是最难控制的，银行外部诱惑和内部考核机制缺失，如何处理好业务发展和风险防控是一道摆在我们面前的难题，其潜在风险隐患不容忽视。

三、我国商业银行房贷风险的表现形式

如表2-1所示，央行公布的《金融机构贷款投向统计报告》显示，从 2011 年到 2014 年，我国的住房抵押贷款规模呈现逐年上升的趋势，截止2014 第 1 季度，商业银行住房贷款余额已达到10.29万亿元，同比增长 20.1%，占当期商业银行房地产贷款余额的66.73%。另一方面，从个人购房贷款的比重来看，个人购房贷款占主要金融机构及小型的农村金融机构、外资银行人民币房地产贷款的比例一直处于66%以上；而房地产贷款余额增长势头又高于各项贷款的速度，在2014 年一季度，房地产贷款的增速超过了各项贷款增速5个百分点。根据我国住房贷款现状，可以得到一个结论，我国住房抵押贷款数额还是相当巨大，并且有较快增速。预计未来几年，我国人民生活水平进一步提升，将有大量来自国内外资金流入房地产市场，对住房的需求继续扩大。届时，住房贷款还会是我国居民住房融资的主要方式，因此，各商业银行还是这块蛋糕的竞争者。从目前 10.29 万亿的贷款规模看，我国住房信贷业务要继续经历快速发展时期，但是发展过快引起的住房信贷风险也是不容忽视的，商业银行将面临不良贷款上升的压力。

表1 2011-2014年我国个人购房贷款余额、房地产贷款余额、商业银行贷款余额单位：万亿

时间个人购房贷款余额房地产贷款余额商业银行贷款余额2011 7.1 10.37 44.6

2012 8.1 12.11 51.88

2013 9.8 14.6 59.21

2014 10.29 15.42 62.13

数据来源：中国人民银行 2011-2014 年金融机构贷款投向报告

（一）市场风险

伴随着宏观经济周期，房地产市场呈现一定的周期性。经济繁荣期，人们收入多，购买力强，第二、第三产业对于生产用房、商业用房的需求也增加，再加上投机炒房者对于房价上涨的预期促使其增加购房数量，更加拉大了房屋的供需缺口，从而推动房价进一步上涨。当经济出现衰退，人们收入减少，社会购买力下降，投机炒房者抛售囤积的住房，房屋价格下跌。[8]宏观经济形势不利变化所导致的失业率上升、居民收入下降、

房价下降引发的还款意愿、理性违约、被迫违约等因素,将直接导致违约的增加和不良率的上升。根据某国有大型商业银行最近几期房贷压力测试结果,失业率上升、增幅下降与不良率的上升有着显著的线性关系。宏观经济、失业率等市场系统性风险对于房贷业务的资产质量压力极大（如表2-2）.其次，还存在政策性风险。对房地产而言，其政策性风险主要指货币政策、财政政策、政府对房地产的产业政策等其他相关政策的影响。中国人民银行在 2007年连续五次加息，同时上调住房信贷利率，足以体现央行力图通过金融手段来引导房地产市场发展、加强对房地产市场的调控、进一步抑制房价上涨。这些措施在对房价的上涨起到抑制作用的同时，也使商业银行住房信贷业务的发展受到影响。

表2我国宏观经济变化与不良率的关系

主要风险因素轻度压力中度压力严重压力

失业率与GDP增幅同时朝坏的方向变失业率5%且

GDP增幅8%

失业率6%且

增幅6%

失业率7%且

增幅4%

不良率上升0.88个百分点 1.57个百分点 2.19个百分点

资料来源：中国商业银行内部压力测试报告整理

（二）信用风险

近一段时期的房贷优惠利率逐渐消失，央行也要求各家商业银行注意“弃房”风险，即理性违约风险，也就是所说的信用风险。虽然在个人房贷层面出现的“弃房”是个别地区的个案，但从同业来看，还没有明确具体的标准来衡量该风险的大小。某股份银行的副行长谈到这个问题时说，“弃房”的案例在投机性购房者在主业经营不好的情况，会放弃投资房地产，但是这些风险还不具有广泛性。

2013 年 9 月，温州市出现了“弃房”现象，对辖内 42 家银行进行调研数据显示，截止 7 月，温州个人住房贷款余额为 660.83 亿元，不良贷款余额为 4.02 亿元，不良率为 0.61%。2013年6月发生的银行钱荒，温州民间借贷资金出现危机，借款人资金链断裂。由于借款人经营困难，是“断供”的最主要原因。根据温州金融系统的计算，借款人资金链断裂形成的不良房贷约为 23.74 亿元，占不良房贷的 46.14%。发生“弃房”共有 580 例，其中 183 户为纯抵押贷款购房，剩余 397 户受担保链影响选择“弃

房”。

上海某大型商业银行负责人表示，目前高端住宅持有人“断供”案例时有发生。这些购房者一般是投资房产，还没有还完贷款的时候把房屋第二次抵押给银行，这相当于把房屋价值下跌的风险转嫁给银行。而抵押物处置比较困难，是商业银行贷款回收面临的一个问题。断供的住房从银行催收到法院拍卖一般要经过一到两年，拍卖房产要求一次性付清房款，虽然高端住房以低于五折的价格拍卖，但普通购房者仍然不能承担，所以抵押物的处置相当困难。

（三）操作风险

随着银行同业机构之间的竞争加剧，并且伴随“金融脱媒”的持续推进，商业银行不得不寻求业务和盈利的新增长点，银行的服务在一个“拼特色”、“拼品质”的时代，实现盈利的过程中，屡屡出现有关操作风险的事件。操作风险的恶化与信用环境和社会融资环境变化有关，但外因只是诱发操作风险的“催化剂”，银行内部因素才是深层次原因。

银行内部的基层网点受到经营压力和管控模式，基层网点不惜违规经营发放贷款，表现为一线支行管理人员轻视风险的严重性。操作风险绝大多数情况下跟人的因素有关，遗憾的是，我国商业银行还没有把对人的管理纳入到操作风险管理范畴。如从人力资源角度，近些年来银行用工方式的多元化，银行基层网点有一些非正式员工，而且他们往往是贷款的一线营销人员，在进入银行的门槛中也会被要求是否有客户资源。这种“时点性”的人才招聘、考评，与“实质性”的人员管理目标相脱节。邮储兰州分行在办理住房贷款时，只要手续齐全，最短 3 天可以放贷。这在同业中是放贷速度是最快的。在贷款市场存在信息不对称现象，如果仅用 3 来来审核资料的真实性，难免有些不充分。操作风险是我国商业银行防控的软肋，它不能通过分析和测算得出风险的大小，进而采取系统性防控，内部审计是操作风险防范的最后一关。我国商业银行内部审计部门缺乏权威性往往加剧了操作风险的程度。[9]

四、我国商业银行房贷风险的成因

前面我们已经介绍了我国商业银行房贷的主要风险，导致我国商业银行房贷风险的因素有很多，既有宏观的因素又有微观因素，既有借款人因素又有银行方面的因素，既有外部因素也有内部原因。本文主要是从宏观角度、借款人的角度和银行方面的角度重点分析导致我国商业银行的主要风险的原因。

（一）从宏观角度分析风险的原因

宏观层面风险通常指不利于银行业务发展的市场条件变化，如利率、汇率、宏观经济政策、市场环境、经济周期等发生变化，给银行带来损失。如住房抵押贷款还款期限较长，在漫长的还款期限内，利率的波动可能会很大。利率风险最简单的形式是市场利率变动导致还款成本上升，借款人不能按时偿还本息的情况发生。又如抵押物的价值会随着经济周期变化，当其价值下跌时，借款人会比较抵押物与尚未偿还款项的价值，选择理性违约，同时商业银行处置收入也有可能无法弥补贷款本息和处置费。

1.经济波动性

每个行业的发展都会受到宏观环境的影响，作为快速发展的房地产行业也离不开宏观环境的影响，那么个人住房贷款风险当然也与经济形势密切相关。一国的经济发展往往分成四个阶段，复苏、繁荣、衰退和萧条。[10]当经济处于不同阶段时，对信贷风险的作用也不同。如上世纪30年代发生的大萧条和2008年金融危机时期，房地产泡沫破裂，房价直线下跌，这时就出现了大量违约风险，雷曼兄弟破产等等。在2009年我国的实际经济增长率低于潜在增长率，说明出现了轻微的经济衰退。到2010年实际经济增长率反弹至10.4%，主要经济指标出现了扭转衰退的趋势，整个经济系统表现出强劲复苏态势。2011年实际增长率保值在9.2%，就业形势总体稳定，表明经济步入复苏阶段，但基础还不稳定。到 2011-2012上半年，各主要经济指标出现不同程度的回落，为了巩固当前经济复苏的基础，人民银行也频繁调整货币政策。2013 年全年各项指标表明我国经济稳中向好，我国正朝着稳中有为，实现稳定增长的方式转变。在2013宏观经济良好的背景下，借款人和大多数商业银行对经济报有乐观态度，个人住房贷款数量也有了大步增速，同时商业银行也把房贷看成是一项优质的贷款品种，大力发展房贷规模。我国房地产价格持续高涨，局部出现房地产泡沫。我国要防止出现美国泡沫破裂，房价下跌的情况。我们要注意的是，在经济环境复苏的背后不能忽视信贷风险。

2.供需非均衡

我国房屋供求关系的非均衡表现为两给方面：总量和结构的非均衡。总量的非均衡表示潜在总需求大于有效需求，实际供给大于有效供给。也就是说超额供给、超额需要并存，短缺与过剩并存的一种情况。随着居民生活水平的提高，我国恩格尔系数的下降，这些都说明我国居民的消费重点逐渐向教育和住宅等方面转移，这将带来房地产市场的巨大潜在需求。结构性失衡表现为中小户型、商品使用房代表的中低端住房需求与大户型为主的高端住房供给之间的错位，以及高房价与低支付能力之间的矛盾。由此可以分析出，我国潜在房地产需求很高，同时居民的支付能较低。因此个人住房贷款是大多数购房者的首选，商业银行需要设计完善的风险防控系统核实借款人的还款能力，以免造成经济损失。

（二）从借款人角度分析风险的原因

从借款人角度分析针信用风险产生的原因，主要来自购房者“断供”、提前还款、经济状况恶化，或者其他影响偿债能力的因素，给商业银行带来经济损失。那么就需要通过贷款人的收入水平、付款方式、贷款比例等进一步分析。由自然原因或者社会原因等客观因素导致，如债务人出现意外的资金链断裂进而失去还款能力；或抵押物的价值小于还贷支出而拒绝还贷，或因为失业等无法抗拒的原因导致其收入下降，无力清偿剩余债务而违约。[11]理性违约风险其中的一种风险是常说的“断供”，这是我国借款人违约的原因之一。“断供”一般出现在企业借款人购买的高端住宅，在早些年房地产普遍暴利、房贷利率低的年代，出现一批投机者炒房。当出现购房企业经营困难或资金链断裂时，面临最大的问题是流动资金缺乏，房贷又会加重资金短缺，加重债务负担，所以会主动选择“断供”。

（三）从银行角度分析风险的原因

操作风险产生的原因在于银行自身不完善的内部程序、人员、系统或外部事件给银行造成损失。内部人存在业务能力不高、人员整体素质不加导致的风险意识淡薄、风险认识不足给商业银行带来操作风险。系统处理能力低是引起操作风险的另一个原因。大部分银行的系统容量小、功能简单、效率低下。伴随着住房贷款业务剧增，系统出现处理能不足的问题。另外，系统缺乏统计、分析、监控、预警等及时适应新形势的设计。总的来说，我国商业银行信贷流程设计是正确的。但是在人员执行过程中存在不到位、违规等问题。尤其是，近年来全国商业银行不断发展壮大，各行分支机构迅速扩张，人

员流动性大，员工年轻化的趋势越来越明显，银行面临着管理人员和业务人员普遍风险控制意识淡薄问题。贷后贷款监管缺失。主要指客户经理、贷后管理人员和贷后平行操作风险管理人员在住房贷款发放后监管不到位，如业绩指标、人手不足、员工不具有强烈的责任感和其他因素，出现了“重营销，轻管理”的思想。对于借款人在贷后发生的经济状况、身体情况、还款能力发生的变化没有及时掌握；不严格按照全程跟踪监督房地产开发项目的规定对于抵押物检查，对房地产抵押物的评估是否恰当，抵押品价值和可变现净值是否有较大的偏差；担保人员的财务状况有没有恶化，担保人是否不利变更借款人之间的关系等情况不了解，从而严重损害了房地产贷款的还款来源的有效性。

五、防范我国商业银行住房信贷风险的措施

住房与广大居民生活息息相关，不仅关系到上下游产业的发展，还关系到社会和谐、经济稳定、地区发展。目前我国个人住房贷款风险进一步显现，以历次金融危机为鉴，为防止出现“多米诺”效应，应加强住房贷款的监管。本文主要针对我国商业银行普遍存在的风险，提出防范风险的建议。

（一）健全风险预警机制

房地产业是一个与宏观经济高度相关的行业，建立风险预警系统主要是为了防范市场风险。建立预警模型对宏观经济指标、产业经济指标及国家相关政策进行分析，对房地产市场及整个社会经济环境进行预测，及早做出反应，做到未雨绸缪，避免市场风险和政策风险带来的损失。预警系统构建完善是一项庞大的工程：一是建立风险预警的数据库，从各方面取得数据，不断积累和完善数据的收集整理，为模型开发打下坚实的基础；二是开发合适的风险预警模型，针对我国实际情况、各地区实际情况对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设置合理参数；三是建立快速反应和预控机制，对风险预警系统显示的潜在风险进行及时处理和化解。

从产业链各个环节在整个测量指标的关联程度来说，银行业系统应定期公布有关指标，作为房地产投资和房地产抵押贷款预警系统。风险预警机制的建立能促进商业银行整体把握其定位和区域市场及时的宏观调控，避免房地产行业景气指数硬着陆给商业银行带来贷款不能按时回收的风险。指标作为定性检测的手段，对风险的监测和预警分析中的重要作用。商业银行应结合当地的实际情况的国家政策，有针对性地确定风险预警指标。风险预警工作内容，科学和技术含量很高。这就要求风险预工作人员不仅要熟悉当前的信贷业务，应该也有很强的分析能力，较高的政策洞察力，较强的专业素养。将高素质人才充实到这一岗位上，能不断提高工作人员的风险管理理念和不断收集相关的信息，更新相关行业知识结构，掌握最先进的分析工具对数据进行分析，提高商业银行信贷分析预警水平。同时要提高对信贷业务人员的培训，在熟练掌握数据分析的能力基础上，加强风险风范意识，提高风险预警能力，有效的预防是市场风险。[12]

（二）提高操作风险防范水平

在许多金融机构，操作风险损失明显大于市场风险和信用风险。国际金融界和监管机构一直致力于对操作风险管理的技术框架，方法和组织的探索和建设，已经取得了明

显的进步。操作风险是银行业的风险管理重中之重，化解这一风险必须多管齐下，采取多种措施控制。微观层面操作风险的应对，就是要对应贷前、贷中、贷后三方面来进行风险的防范。所以要针对这三个方面进行风险的防范。目前来说，中国人民银行个人信用信息数据库的信息作为商业银行评价借款人的信用状况的主要依据。我国商业银行贷款的审批机构和人员在收到客户服务报告，根据贷款的“安全性、盈利性、流动性”及相关的贷款政策原则，审核贷前调查报告及相关文件，对贷款风险度进行评估和调查，做出贷款决策建议，提供贷款的审批决定权人进行决策参考。如果审批决定人同意审批，则确定最高综合授信额度，由前台与贷款人签署办理贷款手续。接下来审批贷款符合相应额度，需要结合借款人信用等级，在确定风险可控的前提下，确定相应的贷款等级。如果审批或核准人不同意贷款，则解释拒绝的原因，后端部门将资料返回前台调查部门。

[13]

（三）制定合理的住房信贷制度

建立住房抵押二级市场，推进住房抵押债权的证券化。这是从美国经验中总结出的一个可以在我国住房抵押过程中应用的手段。住房抵押二级市场是在住房抵押贷款有商业银行创造出来之后，卖给其他投资者或以贷款为担保发行抵押贷款债券的市场。[14]借助二级市场，增强信贷资金的流动性，降低流动性风险；扩大住房抵押贷款的融资渠道，将住房抵押贷款风险转移和分散到众多的社会投资者之中；最后，还可以解决短期资金和资本长期使用的矛盾，促进银行抵押贷款资金的良性循环。当前，可以采取扩大抵押贷款证券化的试点范围，构建二级市场，探索适合我国国情的资产证券化模式。将收益稳定、流动性低、风险相对低的个人按揭贷款组合打包出售，这样就将风险分散到广大的投资人手中，也扩大了商业银行贷款资金的来源。政府保障体系的建立，主要是为了解低收入家庭的住房保障问题，是社会保障制度中一个有机组成部分。它能减少住房抵押贷款的风险，对抵押贷款规模的扩大，促进房地产金融业快速发展起到了积极的推动作用。中国也试图通过政府领导和地区担保公司，实行低成本，低利润的经营方式，为广大中低收入家庭提供担保。一旦时机成熟，就可以发展商业保险制度，这是因为政府保障能力有限，商业保险制度的加入能有效缓解政府担保压力。最后形成一个政府机构为主的抵押担保网络，从而有效地解决住房市场长期担保主体缺失问题。

（四）建立个人信用评价体系

虽然我国的信用风险相比外国较低，但是我国也需要建立完善的个人信用评价体系，来防范信用风险的发生。市场经济是一种信用经济，信用是维系市场经济运行的手段之一。个人信用制度是指以居民家庭收入的资产，借款和还款，信用透支，不良信用的处罚与诉讼等为依据，评估并记录以便决定是否进行贷款和贷款多少的制度。[15]如前所述，导致借款人信用风险的一个重要因素就是中国人在传统消费观念下导致的信用消费意识淡薄。在经济社会中只依靠道德约束而没有法律约束，必然将导致个人在利益的驱使下不惜牺牲个人信用，采取各种欺诈手段骗取贷款。在前述所知，在西方发达国家，个人信用评价制度已普遍建立，任何一次信用的牺牲都可能导致其在其他问题上收到法律上或者经济上的惩罚，所以在发达国家，人们把信用看成有价值的财产之一。住房信贷的本质是信用销售。个人住房信贷业务发展，避免信用风险，必须建立完善的个人信用评价体系。我国社会上对房地产信贷风险的信息不透明、不公开，在人民银行征信系统中的记录也很有限。有强大的信用信息的收集和保护意识，和银行个人信用系统共享，商业银行对借款人资格的审查，也更有客观性和准确性，降低房贷的风险发生。（五）市场风险防控措施

1.积极开展房地产贷款压力测试。 2010 年初，银监会要求全国各级银行进行了一次大范围的房地产贷款压力测试。该次压力测试覆盖了个人住房按揭贷款、房地产开发贷款、土地储备贷款及相关上下游行业贷款。这是各商业银行通过定量分析提高应对重大经济因素变动能力的重要尝试，也是积极防控房地产贷款市场风险的有效措施。

2.加强市场风险研判，提高业务主动性。一是应加强人民币贷款利率浮动水平管理，在优化客户结构的同时努力提高定价能力，力争效益最大化。二是正确选择适合的度量利率风险，加强利率管理的模型和方法，不断提高利率风险管理精度。三是提高政策预判能力和应对的前瞻性，加强利率走势的预判，在精确化分解贷款进度的基础上，确定合理的贷款定价时机。

高考语文复习 议论文阅读与写作专项训练(附答案)

议论文阅读与写作专项训练 阅读下面几段文字，回答文后的问题 (一) 说"疑" ①未解之惑，未识之物，未辨之味，未通之理，皆可谓之"疑"。在客观事物面前，任何人都不能回避这个"疑"字。科学研究就是破"疑"，破"疑"才有所发明。 ②疑是思之始，学之端。科学上的重大突破，理论上的重大创造，技术上的重大发明，往往就是从"疑"开始的。"苹果为什么落在地上?"这个"疑"，对于探索"万有引力"的牛顿曾有极大的启示；"水开了，壶盖为什么跳起来?"这个"疑"使瓦特发现了蒸气的力量，"挂灯摇摆的幅度无论大小，为什么时间都是一样?"这个"疑"，使伽利略发现了等时性原理。这些自然现象，皆是人们生活中经常所见。然而，寻常人熟视无睹，唯具有探索精神的人对此产生"疑"，努力探求，以至有所发现，有所发明，有所创造。宋朝思想家张载说得好："于不疑处有疑，方是进矣!" ③"疑似之迹，不可不察"。见"疑"，决不是"讳疑"，而应当"解疑"。见疑不疑，主观臆断，强不知以为知，那就会走到真理面前却失之交臂，悔恨终身。利比息在研究从海藻中提取碘时，发现在母液底部，沉着一层深褐色的液体，具有刺鼻的臭味。利比息想当然，认为这是"氯化碘"。法国波拉德在做同样的实验时，对深褐色的液体细加研究，发现它不是氯化碘，而是一种新的元素--溴。这件事对利比息的教育很深。他在自传中提到这件事时说："从那以后，除非有非常可靠的实验根据，我再不凭空地自造理论了"。 ④对前人留下的"已知"成果，要善于学，也要敢于疑。亚里士多德曾断言：物体从高空落下，"快慢与其重量成正比"。这个断言，流传了1800年。伽利略却要重新用实践再检查它是否是真理。他拿着两只大小不同的铁球，跑到比萨斜塔上往下扔，一次次实验，结果证明亚里士多德的断言是错误的。不仅如此，伽利略还从中掌握了物体运动轨道，推动了力学的发展。敢于对权威的结论见疑，才有希望穿破未知的障碍，打开真理的大门。不怀疑"电磁波穿过空气层就会一去不复返"的结论，马克尼就不可能不用导线把信号送到大西洋，开创无线电事业；不怀疑格林关于人体血液"遍布全身就在体内完全消耗干净"的说法，哈维就不会发现人体血液循环的真理；电磁场、原子能的发现，相对论、量子论的提出，生物进行论，元素周期表的创立，不都是敢于对

四年级阅读与写作：第四讲状物文章阅读

四年级阅读与写作第四讲 状物文章阅读 【阅读指导】怎样阅读状物文章 所谓状物文章，就是对一个事物或一系列事物进行有顺序、有重点的描写，将事物的形状、颜色、性能等特点用生动的文字陈述和描摹出来。一般来说，状物文章可分为状静物——锅、碗、电冰箱以及建筑物等；状动物——飞禽、走兽、昆虫等；状植物——花、草、树、果等。阅读状物文章，我们要抓住其突出的特点进行理解与分析。 1.抓住事物特点。 不同的事物有不同的形态、不同的特点。阅读时要抓住此物不同于彼物的特征，才能抓住事物的特点。如写动物的文章中，可以抓住动物的外形和习性方面的特点去理解；写植物的文章中，可以抓住植物的根茎叶花果方面的特点去理解；写静物的文章中，要抓住静物的外形与结构方面的特点去理解。 2.弄清描写顺序。 状物不仅要言之有物，还要言之有序。状物文章讲究观察顺序和写作顺序。写动物一般按外形、动态、习性的顺序描写；写植物一般按形状、颜色、香味、作用的顺序；写静物一般按形状、结构、用途的顺序。 3.理解写作意图。 作者描写自己喜欢的事物，其目的不在于状物，而是或咏物言志，或状物抒情，或托物寓意，通过状物表达自己或喜爱，或厌恶，或赞美，或憎恨的一种思想感情，我们在阅读时应准确把握作者的真情实感。 4.体会修辞手法。 作者为了把事物的特点写出来，表明自己的态度，往往将比喻、拟人、排比、引用、设

问、反问、反复等多种修辞手法交织在一起，以增强文章的感染力。我们在阅读时应细细体味，好好揣摩。 在阅读状物类的文章时，我们还要学会想象，仿佛自己就在这幅画中，让眼前的画面动起来，透过字里行间体会作者的感情，得到美的熏陶。 【阅读材料】 阅读材料一小蜡灯 前不久，我收到了一份特别的礼物————小蜡灯。它令我爱不释手 ．．．．。 小蜡灯不但小巧玲珑，而且非常别致。它的顶部有一个金属圈，圈里缀着一颗水晶球，在阳光的照射下发出晶莹的光亮，水晶球的两旁还有金属丝绕成的花朵与它相伴，看上去非常华丽，犹如童话故事里白雪公主头上的花冠，美丽极了！小蜡灯的中间部分就是放蜡烛的地方，形状宛如一把搁在架子上的小提琴，仿佛优雅的琴声能从这里流泻而出。 这样美丽的造型点上蜡烛一定会更加漂亮。我迫不及待 ．．．．地拿出一个仙人花式的蜡烛，取来火柴，“嚓”的一声，火柴点燃了放在固定位置上的蜡烛。蜡烛发出了明亮的烛光，红红的，灿灿的，把烛光前的装饰品映衬得就像一条发光的裙子，摇曳的烛光使这条“裙子”飘荡起来，那感觉别提多美妙了…… 看着小蜡烛，我想起了这样的一句话：“老师就像蜡烛，点燃自己，照亮学生。”美丽的烛光映红了我心中的一个誓言：老师，我要像您一样，用红红的烛光照亮他人。 阅读训练 1写出带点字正确的读音。 晶莹．（）花冠．（）造型．（）摇曳．（）2联系上下文，理解加点词语。 爱不释手：

议论文的心得体会

议论文的心得体会 篇一：关于作文的心得体会 关于作文真实写作的学习总结 通过对XX 年版课程标准指导下的初中语文作文教学——回到“真实的写作”李卫东老师的专题讲座的学习，我深刻的体会到有人曾说的这样一句比喻：真实性是记叙文的生命。我认为这话是很有道理的。初中的作文，通常情况是记叙文，记叙文写作要切合实际，要有真实性。那么，如何才能指导学生，在记叙文的写作中，做到真实性呢？这就仁者见仁、智者见智了。通过这次学习我认为：记叙文的写作，应该包含着文学性和生活的真实性。写作的素材要来源于生活，又要高于生活。它是符合现实生活的真实，而绝不应该等同于真实的生活。 所以说，记叙文写的真人和真事，应该是经过文学加工过的真人，是源于真人又超越于真人，不能完全等同于本原真人 的人了；而这个真事，也自然是这个道理。只有这样，学生在写作中，才不会只是空洞的记叙事件而没有多少感情！写作既要有生活的真实度，也因该具备文学的色彩，这样的记叙文写作才有自由的空气，才会多一些新鲜的活力。

篇二：心得体会 读《笑猫日记》心得体会“书籍是人类进步的阶梯”，这句名言说的好，读一本书，就会有一点新的收获。如果读一本好书，那就会有更大的收获，就会有一点新的进步，所以说：“书籍是我们人类进步的阶梯”。我爱读书，尤其是名著，因为这些书既有趣，又有意义，还会学到许多高贵的品质，我就爱读《笑猫日记》，从中明白了许多道理。 《笑猫日记》是我们少年朋友最喜欢读的书，它从猫的观点上来描写，写出了猫的生活特点，它是一本著名作品，所以有很多少年朋友都爱读这本书。 通过读《笑猫日记》这本书，让我看到了一只很老的老鼠为了让一只猫得到喝彩，自己却付出了将要死的代价。一只老鼠都能坚持不懈地为了别人，付出自己，不求回报，而且是一只很老的老鼠。所以我要学习它的坚持不懈，为它人着想的品质。还有一个故事，也让我明白了一个道理，有一只很漂亮的狗，它非常讨人喜欢，它奔跑起来非常美丽，还有一只很老的腊肠狗，是这只很漂亮的狗的亲人。但这只腊肠狗一直想把这只漂亮的狗杀死，可是这只漂亮的狗却一次又一次的脱离险境、脱离死亡，它丝毫也不知是它的亲人在陷害它，漂亮狗一直跟在腊肠狗的身边，有一次它们两个在过马路时，有一辆车快速开向它们，眼看车子就要撞到它们，

本科毕业设计(论文)模板

本 科 毕 业 设 计（论文） 题 ——副标题 学生姓名：张 三 学 号：10080000 专业班级：计算机科学与技术10-5班 指导教师：李 四 20 年 6月20日

——副标题 要 数据结构算法设计和演示（C++）树和查找是在面向对象思想和技术的指导下，采用面向对象的编程语言（C++）和面向对象的编程工具（Borland C++ Builder 6.0）开发出来的小型应用程序。它的功能主要是将数据结构中链表、栈、队列、树、查找、图和排序部分的典型算法和数据结构用面向对象的方法封装成类，并通过类的对外接口和对象之间的消息传递来实现这些算法，同时利用解、辅助教学和自我学习的作用。 关键词

The design and implementation of the linear form ——副标题 Abstract 外文摘要要求用英文书写，内容应与“中文摘要”对应。使用第三人称。 “Abstract” 字体：Times New Roman，居中，三号，加粗，1.5倍行距，段前、段后0.5行间距，勾选网格对齐选项。 “Abstract”上方是论文的英文题目，字体：Times New Roman，居中，小二，加粗，1.5倍行距，间距：段前、段后0.5行间距，勾选网格对齐选项。 Abstract正文选用设置成每段落首行缩进2字符，字体：Times New Roman，字号：小四，1.5倍行距，间距：间距：段前后0.5行间距，勾选网格对齐选项。 Keywords与Abstract之间空一行，首行缩进2字符。Keywords与中文“关键词”一致，加粗。词间用分号间隔，末尾不加标点，3-5个，Times New Roman，小四。如需换行，则新行与第一个关键词首字母对齐。 Keywords：Write Criterion；Typeset Format；Graduation Project (Thesis)

多线程论文

一．线程的创建： 1. 2. 3.

二．T imer传统定时器： 1. 2. 三．线程互斥技术synchronized:

1.线程安全问题可以用银行转账问题解释。 2. static class Outputer{ public void output(String name){ int len = name.length(); synchronized (Outputer.this){ for(int i=0;i

阅读与写作的有效整合论文：浅谈阅读与写作的有效整合

阅读与写作的有效整合论文：浅谈阅读与写作的有效整合习作是学生练习性的写作，是学生自己生活的真实反映，是他们用自己的眼睛观察身边的生活，用自己的头脑思考自己对生活的真实感受、体验、领悟，发表自己独特的见解和观点，这是学生习作的本质。只有抓住这一本质，我们才能从根本上解决当前作文教学的种种羁绊，以“读”促“写”，以“写”促“读”，促进阅读与作文教学的有效整合。 一、阅读，写作的基石 叶圣陶先生说：“阅读是吸收的事情，从阅读中咱们可以领受人家的经验，接触人家的心情；写作是发表的事情，从写作咱们可以显示自己的经验，吐露自己的心情。”阅读与习作的有机结合，能充分发挥阅读的作用，引导学生大量阅读，与好文章“对话”，能够丰富学生的知识，学习范文语言，积累语感经验，开阔学生的视野，不断充实学生的写作素材。 在阅读教学中积累语言材料。我们常说“读书破万卷，下笔如有神”、“熟读唐诗三百首，不会作诗也会吟”，就强调了读书的重要性。要学好语文，大量反复的阅读是必不可少的。只有把书读到烂熟于胸，形成足够的积累，才能在运用时得心应手，也才能潜移默化地丰富和规范学生的语言，有助于学生养成良好的学习习惯。语文课本有许多文质兼美的课文，课外读物中还有大量的名篇佳作，反复朗读和背诵，

学生能够把无声的书面语言转换成有声的口头语言，把不熟悉的书面语言变成熟悉的口头语言，逐步领会构思的巧妙、布局的合理、用词的准确，从而积累大量的语言材料，为学生的写作打下良好的基础。 在阅读教学中积累语感经验。著名语言学家吕叔湘说：“语文教学的首要任务就是培养学生的语感能力。”语感能力的提高对于学生的阅读和写作有着重要的作用。语感能力的提高主要体现在阅读的过程。如《麻雀》第四自然段有句话：“突然，一只老麻雀从一棵树上飞下来，像一块石头似的落在猎狗面前。”句中的“落”将老麻雀的形象写活了，凸现了它对孩子的爱。为此，我要求学生作专门理解。结果，学生从不同的角度表达了各自的认识和理解。有讲速度的：“来得快而猛”；有说态度的：“真勇敢、坚定、果断”；有论情感的：“一心只爱孩子”；有谈心理的：“心急如焚”；有议人物的：“真是一个奋不顾身的好妈妈”……通过这样的阅读，既让学生认识了老麻雀舍命救儿的英勇形象，又对“落”字运用之精妙体会得深刻透彻。 二、读写结合，相得益彰 叶圣陶说：“语文教材无非是个例子，凭这个例子要使学生能够举一反三，练习阅读和写作技巧。”因此在阅读教学中要渗透习作练习指导。根据教材特点，精心选择读写结合点，从而使语言应用练习成为有源之水，有本之木，而不

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学术论文心得体会 篇一：阅读学术论文的心得体会! 我们搞科研的很重要的一个环节就是文献的阅读！关于如何阅读文献？读什么，怎么读？结合我自己的体会，我想这里的关键在于要让我们通过这种方式的学习，学会看懂作者的思想、思路和科学方法，从中学习论文作者发现问题、提出问题、解决问题的过程。一篇学术论文，大致可以分成如下八个部分：论文题目，作者姓名与单位，论文中英文摘要，论文引言或引论，正文：可以是一节或几节，结论与致谢，参考文献，附录。 一篇学术论文在手，怎么去阅读呢？一般可以有下面几个步骤：（1）看论文题目 看论文是否属于你要研究的领域、方向，该论文与你要从事的研究工作的相关程度怎样？题目一般能说明一切。另外该文是属于哪一类的论文也要有所判别，它是新理论阐述、还是新方法的提出、还是解决了一个新问题等等。 （2）看作者姓名与单位 主要看论文作者是否是该领域的权威或知名人士，或者看作者所在的单位在该研究领域内是否处于领先地位，等等。 （3）看论文的摘要 在这里，论文作者基本上将该文所做的工作摘要的形式做了总结与阐述。因此论文摘要是论文全文的核心部分之一。了解了摘要，你基本上可以初步掌握了该论文的全貌。

（4）看论文引言或引论 引言部分一般是作者交待问题的地方。在这个部分，作者会将其要研究的问题的来龙去脉做一简要的阐述，并且还会将该文要做的工作做一个简要阐述。因此从这里，你可以了解问题的产生与发展过程，前人已经做了哪些工作，以及作者是怎么思考该问题的，作者想做什么，想要解决什么问题等等。 （5）跳过正文，看结论与致谢 论文的结论也是全文的关键之一。你要在这里看看论文是否达到了作者在引言中所预期的研究目标，问题是否已获得解决？还遗留什么问题或困难等没有解决？以及问题被解决得怎么样？等等。 （6）看参考文献 从中可以看到作者引用了哪些前人的工作，引用了哪些年份发表的前人的工作。从中你可以发现：作者是在什么样的基础和程度上开展研究工作的。如果文献被用得多，年份又比较近，则一般说明作者掌握了该领域比较全面的研究行情，从一定的侧面反映了作者的研究工作可能是解决了前人没有解决过的问题、方法与困难等等。 （7）看附录 它一般是对论文有关内容的补充，是一种论文内容的扩展。例如，论文中有些数学推导的详细过程，有些试验的补充结果和补充说明等等。这部分只有当你需要对该文进一步了解或补充时才会用到，一般可以不予理会。 此外，对于一般的学术论文，你走完了以上几个步骤，则基本上可以算完成了对文章的阅读。也许你会问：怎么最关键部分——正文没有

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本科生毕业论文（设计）Undergraduate Graduation Thesis（Design） 题目Title： 院系 School (Department)： 专业 Major： 学生姓名 Student Name： 学号 Student No.： 指导教师(职称) Supervisor（Title）： 时间：年月日 Date: Month Day Year

说明 1. 毕业论文（设计）的写作格式要求请参照《中山大学本科生毕业论文 的有关规定》和《中山大学本科生毕业论文（设计）写作与印制规范》。 2. 除完成毕业论文（设计）外，还须填写三份表格： （1）表一毕业论文（设计）开题报告； （2）表二毕业论文（设计）过程检查情况记录表； （3）表三毕业论文（设计）答辩情况登记表。 3. 上述表格均可从教务部主页的“下载中心”处下载，如表格篇幅不够， 可另附纸。每份毕业论文（设计）定稿装订时应随同附上这三份表格。4. 封三是毕业论文（设计）成绩评定的主要依据，请认真填写。 Instruction 1. Please refer to ‘The Guidelines to Undergraduate Graduation Thesis (Design) at Sun Yat-sen University’and ‘The Writing and Printing Format of Undergraduate Graduation Thesis(Design) at Sun Yat-sen University’for anything about the thesis format. 2. Three forms should be filled up before the submission of the thesis (design)： （1）Form 1: Research Proposal of Graduation Thesis. （2）Form 2: Process Check-up Form. （3）Form 3: Thesis Defense Performance Form. 3. All the above forms could be downloaded on the website of the Office of Education Administration. If there is not enough space in the form, please add extra sheets. Each thesis (design) should be submitted together with the three forms. 4. The form on the inside back cover is the grading sheet. Please fill it up before submission.

结合自身学习经历与体验,谈谈范文阅读对提高实用型文章写作水平的重要性

二、结合自身学习经历与体验，谈谈范文阅读对提高实用型文章写作水平的重要性。P7 熟读唐堃三百首，不会作诗也会吟，是前人的写作经验之谈。这里说的是写诗，却道出了写作的普遍规律，各类写作莫不如此。观千剑而成器，通过范文的阅读，可以潜移默化地把他人的经验变成自己的体会，使之在自己的写作活动中产生作用，学习写作，却不读文章，不熟悉文章实际，就无法形成对一种文体的最基本、最全面的认识，这样即便学了写作知识，也难以在写作中加以灵活运用，难以使之成为活的知识。阅读是写作的先导和基础，多读范文，多接触文章实际，是获得对文章的感性认识并有所借鉴、有所提高的重要途径。 三、结合教材。简述公文的概念、特点、功用、构成要素与分类。1. 公文也即公务文书,对这个概念可有广义和狭义两种理解.广义的公文是指党政机关,企事 业单位及社会团体在公务活动中所用的各类文字材料.而这里所说的公文是指 狭义的公文而言的,主要是指国务院发布的<<国家行政机关公文处理办法>>列出的十三类公文.这是行政机关在行政管理过程中所形成的具有法力效力和规范体式的文书,是依法行政和进行公务活动的重要工具。2. 公文的主要特点:1.法宝性;2.政策性;3.实用性;4.时效性;5.规范性. 3. 公文的基本功用:1.颁布法规,传 达指示;2.反映情况,请示工作;3.联系工作,商洽公务;4.宣传教育;5.依据凭证. 4. 公文的构成要素:1.眉首部分;2.主体部分;3.版记部分. 5. 公文的分类：1）按照行文关系和行文方向分类：上行文、平行文、下行文。2）按照紧急程度分类：紧急公文和普通公文3）按照有无保密要求及机密等级分类：普通文件、保密文件。4）按具体职能的不同分类：法规性公文、指挥性公文、报请性公文、联系性公文、实录性公文。5）按传阅范围限定与否分类：内部文件、公开发布的公文。 四、结合教材、阐述公文写作的基本要求。1、要熟悉党和国家的方针、政策及有关法规、规定。要使公文具有较强的政策性，使公文的内容与党和国家的方针、政策及有关法规、规定的精神相一致，公文的撰写者就必须熟悉党和国家的方针、政策及有关法规、规定的内容。2）要了解实际情况。制发公文是为了反映并解决实际工作中出现的问题，为确保公文内容的客观和处理意见的正确，就必须深入实际，调查研究，全面了解情况，实事求是的分析问题，在些基础上才能写出内容真实可靠、意见切实可行的公文来。3）要遵循各项行文规则。由于对公文规范化要求极高，在这种文种的撰写中，必须严格遵循各项行文规则，其中，有些规则是国家有关部门以规定的形式正式颁行的，有些则是在公文的长期应用中约定俗成的。1）文种的选用要正确2）行文关系的确定要妥当3）制发程序的安排要合理 五、在以下四个公文文种中任选两个文种，进行写作练习。（建议同学们：可以选择课本里的比较短 的范文抄下来，只要把单位名称，时间之类的改一下就可以了） 1、通知参考课本P33 页的范文自已撰写一篇。或者是兰色参考书上P32 页 2、报告参考课本P51 页的范文自已撰写一篇。或者是兰色参考书上P64

论文写作课程心得4篇

论文写作课程心得4篇 一： 在本学期的《论文写作》课程中，我学习到了关于论文写作的基本要素和方法。张聿老师在授课时非常细致、全面，将各种已经出现或可能产生的学术规范问题一一作了梳理，并介绍了一些历届的优秀毕业论文，为我们展示这些优秀文章中值得我们学习的优点，以至于我在听课时，不断地发现与再发现着自己以往论文中的一些问题。 在课堂上，我一步步了解了论文之前需要做哪些准备工作，如何选题，如何确定题目，论文的框架的主要内容，写作技巧以及需要注意的问题等等。通过这个课程，我从对于硕士论文的未知状态逐渐变得心中有数。老师在几次课上反复提到了论文的主题这一方面，可想而知，这是论文的第一要旨，极其重要。首先，是否有能力写，要根据主客观条件判断，课题过大，问题难以研究深入，可能导致虎头蛇尾，草草收摊；其次，论文要有价值，也就是需要有创新性、前沿性、理论性、趣味性等等；再次，所选的主题要有东西可写，方便展开，内容可充实；另外，是否可按期完成，送审是否顺利，是否有利于答辩，这些都是要综合考虑与权衡的。通过这些学习，对于我的开题报告有很大的帮助。 回想整个课程的学习，除了学到了有关论文写作的规则与技巧以外，我还有其他方面的收获。那是在第一堂课的引言部分，老师讲到平时要重视练习、提高艺术修养，不仅要勤写、多写，养成记笔记的好习惯，还要扩展知识面，大量关注相关领域。这些的确非常的重要，一方面，自从上了大学，没有了语文考试中的作文，没有老师布置的周记作业，我的写作水准逐年降低，文字功能退化严重，平时有些心得感悟最多三言两语记下来，只能称作意识流，且极少会书写百字以上的篇幅，这就造成自己逻辑思维能力下降，文章架构组织能力弱化。另一方面，缺乏一定的知识面和阅读量，例如老师在课堂上列举的诸多著作，有很大一部分都只是有所耳闻，却从未完整阅读过，甚至还有一些前所未闻。我深知作为一个硕士研究生，自己还差的太多，只觉惭愧之至。除文学艺术以外，老师还讲到了中国戏曲，当老师将昆曲600年的故事娓娓道来，我真是感动极了，更加懊恼自己的无知。我一向自诩对中国传统文化存在浓厚兴趣，自己的研究方向是民族性的色彩，然而却对中国文化中这么举足轻重的一笔多年来置若罔闻，实不应该。好在，这堂课真正激发了我对阅读的兴趣，很激动，决心要把这些空白慢慢补回来，尤其是中国传统艺术领域之精髓。老舍先生在《四世同堂》里，借英国领事富善先生说过一句话。他说，“老派的中国人英语不好，但是中文还靠得住。可是现在的中国人是英语不好，中文也靠不住。”这句话放到现如今仿佛更加贴切了。当我意识到这一点，那种紧迫感与压力也随之而来。一下课，我便直接冲进图书馆，借了《牡丹亭》，一面品读文字，一面找到白先勇先生的青春版《牡丹亭》视频，二者结合起来欣赏，不得不说，这极大地震撼了我。张聿老师在课堂上教授给我们的不仅是知识，更是比知识本身更重要的东西，让我有所反思，从而自觉地提高自身的艺术修养。 通过《论文写作》课程的学习，可谓受益良多，我更加深切地体会到，写一篇优秀的论文绝非易事，要投入更多时间与精力做好研究工作。以上就是我的《论文写作》课程的学习心得。

写作和阅读的关系论文：浅议写作和阅读的关系

写作和阅读的关系论文：浅议写作和阅读的关系 写作和阅读是初中语文教学中最重要的两大版块，阅读是写作的前提，写作是阅读的延伸，两者之间的关系是密不可分的。 1.读写结合，掌握写作技巧 生活是写作的源泉，而阅读是写作的基础。写作知识来源于平时的阅读教学。作文知识是一种抽象，必须结合具体的文章去揣摩才能深入领会，然后还需尝试以领会到的知识付诸实践，才有取得实效的可能，这就突出了“读写结合”的重要性和必要性。教师的“授”以学生的“受”为目的，“授”与“受”之间，是以千姿百态的各类文章为中介来达到理解的默契和情感的共振的。教师应尽量地发挥教材的潜在因素，让学生在阅读这些内容不同风格迥异的众多课文的过程中，理解一些写作方法的共性，形成知识体系。如通过学习《荔枝蜜》、《白杨礼赞》，理解象征联想、托物抒情的写法；通过学习《谁是最可爱的人》，领会围绕中心选择典型材料及综合运用多种表达方式的写作方法；通过学习《论雷峰塔的倒掉》，领会以议为主、议叙结合的写法及借景生议、借物生议、借事生议等3种具体形式。凡此种种，不一而足。现行教材在编写体例上重视读写结合，读写训练的安排具有阶段性、连贯性和系统性的特点，教师应充分发挥教

材的优势，以读导写，读写结合。但是，在阅读教学中结合传授写作知识，必须针对具体课文的特点找准“结合点”，然后以课文为写作范例，把写作知识的传授，融会于具体课文的阅读指导之中，使学生“知其然也知其所以然”，心领神会。这样才能克服学生在学习作文知识时可能产生的厌烦情绪和心理障碍，改变“授而不受”的无效劳动现象，反之，若离开课文只单纯讲那么几条干巴巴的筋，纸上谈兵，于事无益，反而会败坏学生的胃口，导致事倍功半甚至劳而无功的结果。例如，情景交融是记叙文写作中常用的知识，朱自清的《春》就是成功运用的典范。而为写景而写景又是初中生作文中的常见病之一，所以，《春》的教学就不能对这一知识点视而不顾或泛泛而谈，而应结合具体的句段，切实指导学生领悟情境交融法运用时的四种具体形式：①作者开篇伊始就把自己对春的向往之情作了直接的抒发（“盼望着，盼望着……”），然后再引出对春景的描绘。这是由情引景。 ②作者在具体生动地描绘了春草、春花、春风、春雨、迎春等5幅画图的基础上，结尾处水到渠成地用三个比喻句来讴歌春天，抒发情感。这个结尾正是对前面5个画面所包含的感情的总揭示。由此可见，作者并非为写景而写景，绘春的目的，是为了烘托爱春的感情。这是以景托情。③第4自然段描绘春花图，表面上看起来没有一句话是抒情的，然细细

论文写作心得体会(精选4篇)

论文写作心得体会（精选4篇） 论文写作心得体会一：论文写作心得体会 记得刚上完这门课的时候老师就布置了作业，要求我们就论文板块的某个方面去写心得，当时我就问我旁边的同学，你学到了什么？很多人迷茫了，上完了这门课不知道讲了什么，学到了什么。我个人的实际情况有点不一样的，虽然说论文课忘了很多，但是还是有一些收获的，起码自己以后在写毕业论文时候，知道要在内容与格式这两大方面抓好，这非常重要。写一篇好的毕业论文的确不容易，我们必须要认真对待。 刚开始的第一节课是张老师给我们上课的，老师谈及论文写作，给我印象最深的就是他多次强调论文的格式。的确，先不说我们的内容是否新鲜，观点是否创新，建言献策是否有建树，但论文格式的要求是基本的要求，是每个同学都可以做好的。这些基本的格式我们要做好弄好，基本的东西没做好，留给指导老师给你做，这合适吗？虽然说今天面对的是一篇本科论文，但是可能明天也许你就会因为这种不认真的态度而错失很多很好的工作机会。细节决定成败，虽然这是一句话很俗套而且老生常谈，但是十分有理。 其次是老师强调的选题，论文写作的成败，关键还在于选题。课上老师花了大量的时间给大家讲了选题的问题。老师说我们在选题的时候从现实的弊端中选题，学习了专业知识，不能仅停留在书本上和理论上，还要下一番功夫，理论联系实际，用已掌握的专业知识，去寻找和解决工作实践中急待解决的问题，尽量选择自己有较强的兴趣、而且平时有所思考、有所积累的比较熟悉的课题，可以保证选题后写作的可行性。而且范围要尽量小一点，要不就会显得没有什么内容，给人很空的感觉。选题要求学生注重平时积累，博览群书，并要长期的思考。另外注重对自己的跨学科知识的培养，以使自己能从更多的角度看问题，视野更开阔。老师还给我们举了好多的例子来说明，我倒是有一些自己的切身体会。选题就是要发现值得做课题研究的问题，这就需要我们有问题意识。确定论文的题目不可能靠临时抱佛脚，这项工作必须要放在平时。 记得在某一节课上老师给我们点评了一些师兄师姐的毕业论文，印象中听到老师批评的声音较多，赞许的话有，但是相对来说是比较少的。老师是一个会说真话有要求的人，老师的评价是中肯的。老师给我们看了一些师兄师姐的论文，在某些论文里，很多同学都可以看出挺多问题的。论文太难令人信服，文章太苍白了。论文最后是文献，文献资料来源太少，缺少精确。有的甚至来源我们教材，这是不太可取的。【论文写作心得体会（精选4篇）】论文写作心得体会（精选4篇）。在此，老师强调论文的参考文献很重要，想写好一篇论文，必须要广泛地阅读大量的文献资料。 还有就是关于论文写作的态度问题，当下社会抄袭之风似乎盛行得很。在这样一个急功近利的时代，所谓的“学术抄袭”好像四处都可以寻找到适合它滋生的环境。而我们呢，对这类现象自然是会嗤之以鼻，然而见多了，也就见怪不怪了。其实，我们在这课之前也写过论文，自己可以扣心自问，有多少的内容是借鉴了别人的。所以在上课时，老师也反复的强调，当我们自己进行论文写作时，要时刻提醒自己，千万不可以“犯规”，要靠自己的真本事。 总之，在这门课里可以学到挺多东西的，尤其在上课时我们可以感受到老师的学识渊博，

毕业设计论文格式模板

毕业设计论文格式模板 毕业设计论文格式模板1、毕业设计(论文)的基本任务是：培养学生综合运用所学知识和技能，分析解决工程实际问题的能力。 2、毕业设计应使学生受到综合训练，培养独立工作能力。如调查研究、查阅文献(中、外文资料)、理论分析、制订设计方案，工程设计、计算与绘图、实验研究与数据处理、计算机应用、技术经济分析、质量效益分析等能力，撰写论文或设计说明书。 3、毕业设计应重视开发学生的创造力。 4、毕业设计应培养学生正确的设计思想和树立严谨、科学的工作作风。 5、各专业应对毕业设计下达毕业设计(论文)任务书，内容包括：毕业设计任务(题目);毕业设计内容;完成毕业设计任务(设计时间、完成标准)的要求等。 1、选题应符合本专业培养目标要求，体现本专业特色，力求与工作实际、科学研究及实验室建设相结合，题目应有综合性，有利于巩固、深化和扩充学生所学知识，有利于学生得到较全面的工程训练，有利于培养学生的独立工作能力和勇于创造的科学精神。 2、题目大小和难度适度，设计工作量要饱满，能在教

学计划规定的时间内保质保量按时完成任务。 3、题目类型：理工类以“工程设计”为主;经管类可作“论文”，撰写开发研究报告等。 1、指导教师应由具有中级职称及中级以上职称的老师担任。为保证毕业设计质量，原则上每名教师指导本科毕业生人数不能超过5人，指导专科学生人数不能超过7人。 2、指导教师职责：认真拟定设计任务书、做好设计或实验的必要准备，指导查阅文献和收集、分析资料，指导编制设计工作计划及进程，审定设计总体方案，指导设计或实验，检查设计情况和进度，审阅毕业设计(论文)，认真书写老师评语，力求真实全面反映设计(论文)水平。在指导过程中要教书育人、严格要求、培养学生独立工作的能力，积极引导学生发挥创造性。 3、指导教师应增加面授指导时间，每周不应少于8学时。要根据学生的基础和特点，启发引导，切忌包办代替或放任自流，要认真掌握进度，经常检查及协调。 1、在设计工作中应坚持科学的态度，要有高度的责任感，刻苦钻研、努力创新、高质量地独立完成毕业设计。 2、尊重导师，虚心向导师和参与指导的工程技术人员学习。 3、加强组织纪律性，服从领导、遵守纪律，做好技术保密工作。

科研论文写作的感想与体会

关于科研论文写作的感想与体会研一上学期，我学习了硕士论文写作与学术规范这一课程。通过李老师的讲授，我加深了对硕士论文写作与学术规范的理解，对于如何进行高水平的学术研究有了更加全面的认识，下面将本学期的收获与心得记录如下： 首先，我了解到了什么是科研写作。狭义地说，科研写作是指原创性研究结果的描述报导；广义地说，还包括学术期刊上其他类型的论文交流（比如综述论文），也包括科学家从事职业科学活动所进行的其他交流用的写作，学位论文、项目申请（建议）书、会议口头报告、墙报、推荐信、科普文章等等都是科研协作的类型。 在科研论文写作时要遵循正确、清楚、简洁的原则（三C原则）在论文写作时正确性同样代表了一个学者的学术声誉，不抄袭、不造假、尊重事实、尊重证据，是一个合格科研人员的基本素养科研是创造科学知识的过程。简洁性对于知识的传播极为重要。更为重要的是，简洁的思维有利于取得好的科研成果。对比西方语言文化，我国文字和文学的简洁性更优。在这方面，笔者更加偏爱中文期刊论文对简洁性的要求，当然，需要注意的是，在具备简洁性的同时更要强调对所陈述的科研成果的论证的充分性。研论文不是小说、不是散文、不是迷语，必须做到清楚的表达。清晰的论文能让读者更容易理解和接受所发布的研究成果。不要让别人有机会猜测或寻找研究的任何元素，包括研究背景、目标、方法、结果、结论等。把各个元素都放在它们最应该存在的地方。运用规范的子标题和清晰的逻辑语言标识论文各个部件；段落之间保持良好清晰的连接层次性，主次分明；每一个段落表达一个观点或一个小主题，中心句居首或居尾；运用清晰简单的文字组成句子表达各种观点，在使用英文丛句的时候注意强调部分居于前，等等。这样写出来的论文最后看上去就会像一小截一小截短小精悍却又联系紧密的小树枝组成，而这些小树干又在更高层面逻辑严密地组成大的树干。 通过老师的对以上内容的学习，我了解到科研论文写作的规范，科技论文是报道自然科学研究和技术开发创新性工作成果的论说文章，是运用概念、判断、推理、证明或反驳等逻辑思维手段，分析表达自然科学理论和技术开发研究成果。 撰写科技论文：1）要在学习、积累和交流上动脑筋、下功夫。2）要在研究和探索中做文章。3）要在选题和撰稿时下功夫。4）学会写作无捷径。撰写要勤、撰写要恒、撰写要精、撰写要新。

毕业设计论文格式要求

安徽机电职业技术学院 毕业设计论文格式要求 一、毕业设计论文纸型及页边距 ⑴毕业设计论文纸型 毕业设计论文一律用国际标准A4型纸（297mm×210mm）打印。页面分图文区与白边区两部分，所有的文字、图形、其他符号只能出现在图文区内。白边区的尺寸（页边距）为：天头（上）25 mm，地脚（下）25 mm，订口（左）30 mm，翻口（右）25 mm。 ⑵论文页码添加在每页中间 ⑶签名 毕业设计论文凡涉及签名处，均需本人书写签名；教师评语也需钢笔书写。二、论文首页格式 毕业论文题目用黑体二号字，其余用宋体四号字。论文题目应能概括整个论文最重要的内容，简明、恰当，一般不超过20个字。 三、中文摘要及其关键词（宋体小四号字，1.5倍行距） 论文第二页为500字左右的中文内容摘要，应说明本论文的目的、研究方法、成果和结论。毕业论文摘要是毕业论文的缩影，尽可能保留原论文的基本信息，突出论文的创造性成果和新见解。论文摘要应尽量深入浅出，通俗易懂，少用公式字母，语言力求精炼、准确。 在本页的最下方另起一行，注明本文的关键词3 ～ 5个。 ⑴摘要（粗宋体居中四号字） （空一行） ⑵摘要内容（宋体小四号左对齐） （空一行） ⑶关键词：词1、词2 四、目录

图×-×论文目录示例 论文各章节的二级目录，其中： “一级标题”部分使用宋粗体四号字；1.5倍行距 “二级标题”部分采用宋体小四号字，内缩两个字符，1.5倍行距 五、引言（或序言）（宋体小四号字）： 内容为本研究领域的国内外现状，本论文所要解决的问题，该研究工作在经济建设、科技进步和社会发展等某方面的实用价值与理论意义。 六、正文（毕业论文的主体） ⑴正文书写规范 正文要符合一般学术论文的写作规范，一级大标题用宋体四号字加粗，二级标题用宋体小四号字加粗，正文统一用宋体小四号字，行距为20磅。论文字数控制在1万字至2万字之间，原则上不突破3万字。 ⑵正文序号规范 正文二级标题之后，标题序号从大到小的顺序为"1．"、"⑴" "①"……；论文中的公式编号，用括弧括起写在右边行末，其间不加虚线。 ⑶正文插图和表规范 ①论文中需要的插图居中，按章顺序编号，图标题用宋体五号字，置于图下方。 ②若插图是屏幕截图，需适当缩放。 ③表序号及表名用宋体五号字，置于表的上方， ⑷论文引注规范 毕业论文内容涉及到他人的观点、统计数据或计算公式的要注明出处（引注），涉及计算内容的数据要求准确。 七、参考文献 按毕业论文中所引用文献的顺序、列于文末。 ⑴文献出自期刊文章格式 [编号]. 作者.文章题目.期刊名.年份.卷号.期数.页码. ⑵文献是图书时，书写格式 [编号]. 作者.书名.出版单位.年份.版次.页码.

研究生课程文献阅读与翻译论文写作

研究生课程《文献阅读与翻译》-论文写作 介绍的共同结构 情境背景？说明问题？回答问题？※不是每个介绍都有三个要素，而是大多数。context: Why can’t a machine be more like a man? . . . The same question has been raised by and about creatures ranging from Frankenstein to Terminator II. 上下文：为什么一台机器不能像一个男人？。。。关于从弗兰肯斯坦到终结者二的生物也提出了同样的问题。 problem: But the real question is . . . do they tacitly reinforce destructive stereotypes of what it means to be ‘normal’? 问题：但真正的问题是。。。他们是否默认加强对“正常”意味着什么的破坏性刻板印象？ response:The model person seems in fact to be defined by Western criteria that exclude most of the people in the world. 回应：模范人似乎实际上是由西方的标准来排除世界上大多数人的。 介绍的三部分 【1】Stable context (Common ground) 稳定的上下文（共同点） Some apparently unproblematic account of research already known 一些显而易见的研究已经不成问题了 【2】Being disrupted (Problem) 被打扰（问题） Reader, you may think you know something, but your knowledge is flawed or uncompleted. 读者，你可能会认为你知道某些东西，但是你的知识是有缺陷的或者没有完成的。【3】Explanation and solution 解释和解决方案 Look at how I handle the problem and work it out. 看看我如何处理这个问题并进行处理。 Material and Methods 材料和方法 The methods should give enough detail so that someone else can duplicate your experiment. 这些方法应该给出足够的细节，以便别人可以复制你的实验。However, they should not be as detailed as the instructions in your laboratory notes. 但是，它们不应该与实验室说明中的说明一样详细。

课程论文心得体会范文

课程论文心得体会范文 课程论文心得体会范文 在平日里，心中难免会有一些新的想法，可以通过写心得体会的方式将其记录下来，这样能够给人努力向前的动力。你想好怎么写心得体会了吗？以下是小编帮大家整理的课程论文心得体会范文，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。课程论文心得体会1 刚开始系统的学习写论文，有很多东西还是似懂非懂，对怎样写好一篇论文还是没有把握。看了一些书和期刊，越看越觉得自己茫然。选修了这门课，金老师和吴老师向我们传授了对科研和论文写作的一些方法、感悟和他们研究经历，为我们对研究的认识开启了一扇天窗。他们的介绍一来是针对论文写作的有关问题给大家做一个介绍，转变大家过去对论文写作的错误认识，点燃我们对学术研究的兴趣；二来是为了鞭策大家再接再厉，指引大家在接下来大学的学习中自觉地研究和探索，提早为毕业论文做准备。我们了解到其实研究的题目或方向来源于我们平时学习生活中思维思考的积累沉淀，只有勤于思考，善于联系实际，我们的大脑才能迸发出灵感。如果能做到这点，论文写作就不是一件困难的事。只需在平时的学习、工作中多学习，多观察，多记忆，多从实际生活中去体验、感悟。就我个人来看，《毕业论文写作》课的确给我不少的启发。回顾先前看过的实验论文，再参照老师提供的范本，才猛然发现这其中的差距。“学然后知不足”，通过听课，明白差距在哪，下决心要在这方面好好补补功课。之前做过一些创新实验，对什么是学术研究有了一点了解。比如我在大三的时候，做了这一实验时，在做这个实验之前，需要查找大量的资料，并对它们进行概括整理归纳，这一过程本身就是很好的训练。通过听老师的讲解以及自己对这一课程的领悟，我对论文写作也有了更深的理解，可谓收获颇丰。一有新发现，就立即记下来。课后做一些补充，还有批注，算是自己的心得。对于选题有些人认为应选择现实关系紧密一些的问题，那些自己比较熟悉和有较多体会的问题或新颖的论题。有或者选那些社会上或学术界争论较多、亟待解决而自己又有一定认识的问题选那些自己积累资料较多，而且具有一定见解的问题以及那些与本学科建设关系密切的问题。这些问题对我们而言可能是新问题，也可能是老问题，可能是大问题，也可能是小问题。对于新问题，前人研究的成果很