农村商业银行发展中的问题及对策

浅谈改制后农村商业银行发展中的瓶颈及对策

--ⅩⅩ农村商业银行发展中的问题及对策

摘要：本文以ⅩⅩ市农村商业银行为例，作为新改制后的新型商业银行，在经营过程中的所碰到的瓶颈制约了发展，也是大部分县域农商行存在的问题，本文从几个问题来提出解决思路。

关键词：农村商业银行；成效；存在问题;建议

ⅩⅩ年10月1至10月20日，笔者深入ⅩⅩ农村商业银行，就农村信用社改制为农商行的发展和存在的问题进行剖析，该行自挂牌以来，在省联社及当地银监部门的领导和监管下，该行发展取得了丰硕成果，现将ⅩⅩ农村商业银行经营发展情况综合报告如下：

一、经营发展现状

（一）资产负债总额

截止ⅩⅩ年5月末，该行资产总额26.3亿元，负债总额24.8亿元，比挂牌开业前分别增加6.5亿元和6.3亿元，增幅分别达33.05%和33.96%。资产负债率94.5%。

（二）存、贷款规模

1、截止ⅩⅩ年5月末，该行各项存款余额24.3亿元，较年初增长2.8亿元，比挂牌前增长7亿元。其中：储蓄存款22亿元，占比90.5%，比挂牌前增长6.4亿元；对公存款2.19 亿元，

占比9.01 %，比挂牌前增长0.72 亿元；财政性存款0.73亿元，占比3 %，比挂牌前增长0.4亿元。活期存款8.42 亿元，比挂牌前增长2.09亿元；定期存款13.64亿元，比挂牌前增长4.28 亿元。

2、各项贷款余额13.5亿元，较年初增加2亿元，比挂牌前增加4.5亿元；存贷款占比55.5%，比挂牌前增加3.4%；其中农业贷款余额11.5亿元，占比85.2%，比挂牌前增加4.4亿元。

3、发放房地产贷款二笔，余额1700万元，2012年6月，ⅩⅩ市金兆房地产公司贷款600万元，用于都市春天项目建设；ⅩⅩ年5月，ⅩⅩ市顺扬房地产公司贷款1100万元，用于顺杨锦绣名邸项目一期工程。目前，我行无政府融资平台贷款。

4、涉农贷款情况。挂牌以来，该行改制不改向，贷款投向坚持以服务“三农”和小微企业为主的发展方向，有力支持了地方经济建设。ⅩⅩ年被中国银监会工会、合作部、中国金融工会办公室评为“农村金融服务先进单位”。

（三）经营利润指标

挂牌开业以来，该行已经累计实现账面利润7220.3万元，实现税后利润5222.4万元。其中2012年实现帐面利润3810万元，同比增长86%。

（四）中间业务发展情况

由于是在农信社基础上改制组建的，中间业务开展在原有的品种单一（仅有小部分结算业务和代收代发业务）的基础上增加

了代理养老保险、代理个人意外伤害险、网上银行业务、福祥贷记卡、银行承兑汇票、贴现、银行间债券市场准入、村村通取款、POS机消费业务等中间业务品种，但中间业务量及收入占总业务量及总收入比例还很小。

（五）银保合作

ⅩⅩ年2月，该行与怀化农业产业融资担保有限公司签订了合作协议书，ⅩⅩ年4月，已发放湖南虹瑞生态产业(集团)有限公司保证担保贷款1000万元。

（六）网上支付业务发展情况

截止到ⅩⅩ年5月末，该行共开通网上银行客户636户，转账2923笔，金额30494796元，其中：行内转账2719笔，金额22864156元，跨行转账204笔，金额7630081元。由于我行网上支付业务起步晚，面临的客户群体不一样，加之该行工作人员对网上支付业务了解不够，掌握不精，因此，业务量不大。

二、改制后所取得的主要成效

1、公司治理机制逐步形成，操作行为日趋规范。一是按照《公司法》和《商业银行法》要求，进一步厘清了党委会、股东大会、董事会、监事会、高级管理层的工作职责和权力界限。制定了《公司章程》及股东大会、董事会、监事会议事规则，不断完善议事规则和工作程序，逐步建立起决策科学、执行有力、监督有效、运转规范、相互制衡的法人运行机制。二是坚持把现代商业银行科学的管理理念引入规章制度及操作流程之中。出台了

涵盖人事、财务、信贷、案防、计算机操作、事后监督等各个方面的65个管理制度及操作办法。同时，配齐了远程监控、授权及事后监督人员，坚持以制度涵盖经营，把制度执行、预警防范、事后监督、检查落实完善到规章制度及操作程序之中，与员工的收益全面挂起钩来，从而确保了日常操作流程的规范化。三是结合我行实际，坚持以合规风险控制为中心，建立了审贷分离的风险管理控制体系和精简高效的支持保障体系，全面提升了市场营销能力和风险管理水平，着力打造核心竞争力。四是完善薪酬制度，强化绩效考核。在省联社制定的框架内，出台了全新的绩效考核办法，按照“基本工资保吃饭，绩效工资凭实干”的原则，充分体现按劳分配，效率优先，兼顾公平，逐步建立薪酬能升能降、收入能高能低的激励与约束机制，不断提升员工工作积极性，增强全行整体活力，为实现科学发展、又好又快发展，推进改革不断深入提供有力保障。

2、坚持改制不改向，信贷支农成效显著。一是认真开展“万人进村入户上企业”优质信贷服务活动，组织全辖99名客户经理走进企业、厂矿、社区，大力宣传信贷支农政策和贷款业务新品种。如:累计贷款1000万元，支持重点龙头企业ⅩⅩ市安全薯业有限责任公司扩建厂房、购臵新型生产线等设备，使企业产量和生产能力扩大了10培。通过采取公司+基地+农户的经营模式, 建成了国家级的安全薯业科普示范基地7000余亩,带动周边农户3万多户种植红薯创收。二是认真开展客户评级授信工作。Ⅹ

Ⅹ市现有农户共86940户，2012年底注册登记在册的个体工商户10497户，农村合作经济组织146家，农村农业产业化企业22家，农户评级82269户，占农户数的94.6%，授信18756户，占评级户数的22.8%，工商户评级4316户，授信2541户，占比59%，农村农业产业化企业评级17家，占比73.9%,授信17家，授信金额1.27亿元。三是大力支持农村专业合作社发展。目前，在ⅩⅩ市注册登记的各种农村专业合作社146家，加入合作社成员达2290户，带动农户近30450户，占农户数的35%，农民专业合作社覆盖了林业、种植、养殖、农产品流通及技术服务等农业经济发展的各个领域。合作社社员40%以上在我行贷款，累计发放贷款3.5亿元。如：ⅩⅩ市健康花果专业合作社在我行700万元贷款支持下，由当初的股东7人、农户50户，发展到股东达13人，专业合作农户136户，组建了ⅩⅩ市健康花卉苗木经营联合体，年销售收入9000多万元，销售网络覆盖云南、广东、上海、江苏等省市，成为湘、渝、川、黔周边地区最大的花卉生产基地，形成了沙湾“十里花廊”壮观景象。

3、开展“双百竞赛”活动，全力推动“三大工程”建设。一是推动阳光信贷工程建设。统一制作了信贷服务公示牌，将客户贷款的操作流程、应提交的相关资料在营业场地进行公示。在辖内28个支行设立贷款营销中心和贷款专柜，并悬挂“贷款营销中心”和“贷款专柜”牌子，为客户贷款提供方便、快捷的服务。同时，在全辖33个营业网点悬挂利率牌，公开贷款基准利

率、浮动后的市场利率，对优秀客户、小微企业、“三农”、弱势群体、社会公益等领域执行利率优惠政策，体现扶小助弱的社会责任。二是推进富民惠农金融创新工程建设。创新推出了“银林通”贷款、合作社股东联保贷款、土地流转贷款、返乡农民工创业贷款、小额担保财政贴息贷款等贷款新品种。如：结合ⅩⅩ市森林资源比较丰富的特点，我行推出了“银林通”贷款品牌，采取“政府引导、金融为主、部门配合、林农参入、市场运作”的方式进行，累计发放林权抵押贷款5230万元。有效解决了农民贷款难、抵押难的矛盾。三是抓好金融服务进村入社区工程建设。加强网点建设，增强服务效能。茅渡支行的营业大楼在2012年俊工，并搬迁营业，解决茅渡乡农民几年来因电站移民搬迁需长途跋涉几十公里到安江城内办理金融业务的辛劳。对营业场地较差的洗马支行进行改造，重新选址，修建办公大楼，实现了整体搬迁。拓展结算渠道，提高支付结算功能，已经开办了网上银行、福祥便民卡等多项新业务。增设了CRS机4台，在乡镇增设惠农取款pos机67台，有效地满足了广大农民小额现金存取、转帐、汇款等金融服务需求。

4、兑现改制承诺，增强了地方政府税收来源。该行在加大贷款投放，支持地方经济建设，拓展间接税收的同时，直接税收也实现了翻番。2011年上交税金1017万元，2012年上交税金2360万元，分别比上年增加828万元和1343万元。ⅩⅩ年1-5月已经上交税金715万元，预计全年上交各种税金2200万元。

5、践行社会责任，回馈社会力度加大。近年来，该行积极投身入社会各种公益活动，向通道火灾村民捐献爱心款9320元。向土溪乡患白血病小阳阳捐献爱心款10070元。向新农村建设联系点岩垅乡青树村帮扶资金20000元。在学雷锋活动月，走访看望ⅩⅩ市光荣院革命老人和洗马敬老院老人送去慰问金和物品共7000余元；ⅩⅩ年6月向ⅩⅩ市政府捐款100万元购买三台环卫车，支持ⅩⅩ市城市环卫事业，兑现了改制农商行勇担社会责任的承诺。

三、当前面临的经营困境

1、法人治理与行业管理存在一些矛盾。尽管农村商业银行的产权制度和公司治理结构已在农信社的基础上进行了较大改革。但是，离规范的股份制商业银行制度安排还有较大差距，并在一定程度上制约了农村商业银行的健康和快速发展。一是高级管理人员的产生权掌握在行业管理部门，导致高管人员在完成省联社的任务和执行股东大会、董事会决策上，瞻前顾后。二是缺乏足够的激励约束机制，不管业务发展有多快，经营效益有多好，承担的责任有多大，工资费用都必须控制在省联社年初计划之内，导致高管和员工的源动力不足。三是以县组建的农村商业银行经营规模较小，人员配备不足，没有能力按照银监会《商业银行内部控制指引》的要求，在董、监事会中设立健全的专门委员会，辅助性法人治理结构欠缺，难以真正意义上的发挥公司治理的有效作用。

2、流程银行建设滞后。一是员工思想观念滞后，对流程银行建设认识不深。受过来农信社陈旧观念的影响，大部分员工对流程银行建设的紧迫感和重要性认识不到位，仍然停留在农信社办理的业务流程思维上。认为流程银行建设只是一种形式，贷款只要能收得回，按季结息，就认为万事大吉，主观上对贷款新规认识不足，执行不到位。二是流程建设设计较为笼统，没有真正体现专业化管理体系，如：我行成立以来，制定的制度及管理方发都作了整体的规划，制定了实施方案和细则，但细化程度不够，存在不足环节，在实施的过程中，面临许许多多的问题，效果不佳。三是没有对流程体系进行评估，无法检验其可行性及优越性，一些流程绘制格式是农信社的管理模式，欠规范，没有衡量的标杆尺度，基本上绘制的格式就是按某一个部门或某个人根据自己所负责的工作进行梳理，无法确定是否合理，对新的流程和原有的流程体现不出其优越性。四是业务流程实施操作难度大。如：我行已经实现柜员制的支行，按要求事后监督员要对本支行每一天发生的每笔业务进行事后监督，由于员工素质偏低、人员偏少，基层支行执行时难度较大。特别是信贷客户经理，在发放贷款业务操作过程中，人均管理贷款笔数达200多笔，借款客户外出，无法对每个客户进行贷后调查，因此，对流程无法有效实施。

3、风险管控难以到位。该行挂牌开业以来，存在的风险表现主要在不良贷款上。截止到5月30日，不良贷款余额2794万元，较年初增加473.8万元，较2011年末增加673万元。究其

原因：一是外出务工的农户贷款难以按期收本和结清利率，导致贷款形成不良。二是部分因病致贫、意外事故丧失劳动能力的客户贷款难以清收到位。三是因经营亏损的涉农贷款暂时难以清收。由于农户在进行多种经营的同时，因自然灾害、市场的原因导致借款户亏损严重，暂时失去偿债能力，使贷款形成不良。四是部分公职人员及参与社会上赌博人员，因负债较多，选择外出躲债的方式来逃避债务，逐渐形成不良。五是依法收贷难，近年来由于司法机关的工资和办案经费由财政部门全额拨发，法院在执行工作中以确保地方稳定为重点，因此，该行提起诉讼的借款合同纠纷案得不到有效的执行，导致不良贷款的清收工作进展不顺，不良贷款不降反增。六是责任追究没有完全到位。近年来该行针对不良贷款不降反增的情况，进行了一定的责任追究，但个别的客户经理仍然放松了贷后管理工作，在贷款形成不良贷款前没有提前介入，导致不良贷款不降反增。

4、行业管理与农商行经营发展不相匹配。一是在经营绩效考核上，受制于省联社的统一按经营绩效等级晋升进行考核，因区域经济发展情况不同，相邻县域行社的员工的绩效同工却得不到统一的劳动报酬，在一定程度上影响了员工的积极性。二是近年来，省联社统一从大专院校招收大学生，为农村信用社注入了新的血液，推动了业务发展。但是，实际需要的重要岗位人才引进不足。三是员工素质不高、年龄结构老化。由于现代知识信息更替日新月异，网络科技的广泛应用，部分员工因年龄偏高主动

学习意识不够，影响新业务的推动。四是省联社与监管部门不统一的行业监管指标，使农村商业银行在不统一的监管指标和标准下，疲于应对，不能更好的将大部时间用于业务发展。

四、政策建议

1、专业人才的拥有是企业发展的基础。随着科技技术的发展，农业发展的高度现代化、集约化，需要高素质的专业复合型人才。因此，在每年面向高校招聘新员工时，省联社应考虑各地实际人才需求情况，对各行社的人才需求进行摸底，选择重点专业进行招聘，或与相关高校进行合作培养需要的专业复合型人才，以适应当前各农信行社实际发展要求。

2、建立科学的绩效考核机制是企业激活员工主动性的有效手段。现行省联社根据各行社经营等级的晋升来确定工资总额，不能充分激励不同经济发达地区的员工同工不同酬的积极性。因此，省联社应根据经济发展不同地区的情况，区别制定不同的绩效考核方案，或建立全省统一的员工风险基金，按员工业绩贡献度与业务管理风险系数的一定比例返还给员工，充分调动员工的工作积极性和创造性。

3、上级主管部门与监管部门应建立灵活多样的统一条块监管体系，对评定指标进行科学合理调整，体现不同经济地区差异性，从而反映监管评级社会真实性。设臵若干综合反映机构生存环境和潜力的软指标，并对定性指标设定具体评价细则，消除主观随意性，提高评级权威性。

4、请求银监部门加强调研，尽快出台适合农村商业银行经营特色的监管法规。如：异地设立分支结构，解决富余资金出路，关注行业主管部门区别对待农村商业银行的管理和服务等。

5、请求银监部门多一些现场检查和工作指导，帮助我行解决经营中的问题和困难，为农村商业银行的健康发展营造一个良好的监管环境，夯实改制后的基础，确保可持续发展。

6、省联社在目标任务分配及考核中，考虑区域因素，不搞一刀切，应分类考核。

7、请省联社考虑农村商业银行面向的是农村千家万户，农业贷款周期长，抗风险能力弱，考虑贷款的容忍度，建议对不良贷款实行按比例考核，控制在5%以内。

8、银监部门按照《商业银行法》、《公司法》《银行业监督管理办法》等法律法规对新成立不久的农村商业银行，在公司治理与业务经营过程中短时间难以达到监管标准的，请监管部门在现场检查与日常监管中给予适度放宽，重在规范整改。最好对农村金融来拟定一个符合农村银行发展的监管实施细节，不宜采用一个标准进行套用和监管，不利于农村金融的发展。

商业银行工作总结工作总结

2019商业银行工作总结_工作总结 xx年，在市分行和支行新一届党委的正确领导下，××支行认真贯彻落实省市分行工作会议精神，以加快有效发展作为主线，以“存款超百亿，效益超千万”为目标，改进机制，严控风险，强化营销，通过全行员工团结拼搏，克难制胜，经营效益进一步好转，较好地完成了上级行下达各项任务，促进了我行各项工作持续稳健发展。现将xx年度工作总结 一、xx年主要成绩一是存款继续保持强劲增势，以增存促增效成果显著。12月末，各项存款余额××万元，比年初净增××万元，比去年同期多增××万元，完成市分行全年考核计划的××%，旬均净增达××万元，净增总量和旬均增额再创历史新高。全年上存资金达××万元，月均达××万元，同比净增××万元，金融机构往来收入××万元，同比增加××万元，增幅达70%，为全行扭亏增盈打下坚实基础。 二是信贷资产结构明显改善，信贷投放进一步向优良客户集中，逐步退出“散小差”劣质客户，有效规避经营风险。12月末，各项贷款余额××万元，比年初净投放××万元。其中：私营企业及个体贷款××万元，比年初下降××万元；公司类贷款××万元，比年初增××万元。 三是保险代理等新业务驶入“快车道”，与传统业务并驾齐驱。12月末，代理保费收入××万元，完成市分行下达计划的150%。其中：寿险代理保费××万元，同比增××万元；代理财

产保险××万元，同比增××万元；实现手续费收入××万元，同比增××万元，完成市分行下达计划113%。累计代销基金××万元，累计代销国债××万元。 四是按时完成不良资产清收任务，不良资产“双降”取得阶段性成果。12月末，清收不良贷款本息××万元，其中：清收本金利息××万元，完成全年任务的100%；处置抵债资产××万元，完成全年任务的×%；保全××万元，完成全年任务×%。年末不良资产余额××万元，占比为××%，不良贷款呈现“双降”趋势，不良贷款余额比上年末净下降××万元，不良贷款占比率比去年末下降××个百分点。 五是中间业务持续快速发展，财务贡献率进一步加强。12月末，全行中间业务收入××万元，占总收入的××%，同比增××万元，提高×个百分点。 六是利息收入继续保持有效增长。12月末，全行收息××万元，其中：公司类、私企业及个体贷款收息××万元，不良贷款清收利息××万元。 七是超计划完成经营损益综合指标。12月末，全年帐面亏损××万元，同比减亏××万元，剔除消化xx年前应收利息××万元、抵债资产处置损失××万元，经营利润达××万元，超计划××万元，同比增盈××万元。 八是精神文明创建、争先创优活动取得好成绩，涌现出一批先进集体。在市分行组织的一季度“开门红”竞赛中我行荣获支

浅析成都商业银行发展现状

2008年 第10期 https://www.sodocs.net/doc/e18356715.html, 50 2008.10. 财经视点 一、成都中资商业银行发展现状。成都作为西南地区科技、商贸、金融中心和交通、通信枢纽，具有较强包容性。仲量联行在2006年发布的中国二级城市调查的研究报告中认为，无论短期排名，乃至三五年间，成都将位居跨国企业扩展目标城市前五名之列。随着成都城市形象的进一步提升，综合实力明显增强，吸引外资的软、硬环境越来越好，特别是金融业发展呈现良好态势，市场潜力空间较大。2006年全市城乡居民收入水平明显提高，积累不断增加。城乡居民储蓄存款余额达2411亿元，比2002年增长近一倍；百姓生活条件不断改善，生活质量进一步提高。2007年全年城镇居民人均可支配收入14849元，增长16.1%；金融业实现增加值157.4亿元，增长14.3%。据不完全统计，目前成都商业银行拥有超过350家营业网点，除中、工、农、建四大商业银行外，还包括成都市商业银行、中信、光大、民生、交通、深发展、华夏、招商、上海浦发等多家国内知名银行。另外农村信用合作社也在成都卫星城市发展良好。与2006年金融开放前相比，各银行间的竞争日趋激烈，据2008年最新发布的一季度银行业绩公告，去年在个人贷款方面增量较大的深发展、招商银行、民生银行增速大幅降低，而过去 “不起眼”的光大银行、浦发、兴业银行分别位列前三。同时新业务、新产品得到积极推行，在股份制商业银行中表现尤其明显。例如光大银行的“天天省”，深发展最近推出的固定利率“气球贷”等。 二、外资银行在成都发展情况。目前成都共有七家外资银行的成都分行。此外，8月南洋商业银行（中国）有限公司已获银监会批准，筹建南商（中国）成都分行。作为四川地震后首家获准筹建的外资商业银行，将致力于为灾后重建工作注入新活力。摩根大通也已提出在成都设立分行的申请，目前还在审批中，争取在2008年完成成都分行的筹建工作。1、强调特色服务方式。外资银行提倡推出差别化服务，更多地考虑如何吸引市场上某个特定层面的顾客。有的银行通过标语和吉祥物等方法致力于树立其独特的品质或形象。渣打银行成都分行就是以特色服务来赢得市场，其中中小企业信贷是其成都分行的“重头戏”。由于四川的中小企业发达，成都人消费欲望较强，因而成都分行将特别看重个人银行业务，逐步增加个人银行业务的产品。渣打有很多独特的产品，比如商业银行楼宇贷款，就是专门针对中小企业开发的。利用对客户提供不同于其他银行的贴身服务，以区别于花旗、汇丰等外资银行和原四大国有商业银行来赢得市场。此外，大华银行提供的金融服务涵盖了个人财务、私人银行、信托、商业与企业银行、创业资金管理等多项服务内容，利用其海外客户网络，为东南亚企业与川企穿针引线， 浅析成都商业银行发展现状 文/刘晓 摘 要：改革开放政策，为金融业发展注入了强大生机与活力。西南中心城市成都也伴随着整体金融体制改革发展的步伐，其商业银行业从无到有，不断壮大和规范。自从2006年底W T O过渡期结束后，来自外资银行的竞争压力使得成都商业银行 自身产品内容、服务质量、硬软件设施等有了明显提升，但在市场分析、产品创新和管理模式上仍然需要继续学习和改进。 关键词：商业银行；外资银行；模仿创新；服务 中图分类号：F014 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2008）10-0050-01协助四川企业走出国门，到海外发展。2、积极增设网点。今年6月底首家获准进驻四川的外资银行——新加坡华侨银行在成都的第二家支行正式开业，同时该行获准向中国境内公民提供人民币服务。这是“5.12”大地震以来成立的首家外资银行分支机构。成都也成为华侨银行继上海之后在中国国内乡境内公民提供人民币服务的第二座城市。其他外资银行也积极看好四川的金融市场。东亚银行和汇丰银行的新网点开业已经获批，渣打的新网点筹建工作也正在进行。3、面对市场，越保持积极的态度越有可能发现机会。对中国经济来说，2008年似乎注定是一个充满挑战的年份。年初南方大部分地区发生50年来罕见的雪灾，和5月12日四川省汶川地区7.8级强烈地震，都使得我国蒙受了巨大的经济损失，社会负担明显加重。不过历史经验显示，虽然自然灾害造成的财产损失是巨大的，但在宏观层次上对通胀或经济活动的影响却不太大或都是临时性的。四川地震后的重建工作正在快速进行，这为受灾地区的经济增长提供了强劲动力，灾后重建将有助于增加政府下半年的开支并促进固定资产投资增长。7家外资银行都表示，希望在成都进一步扩展业务，在支援成都恢复重建的过程中壮大银行自身；愿通过创新开发更多金融产品，积极参与成都灾后重建。 三、对成都本土商业银行发展的几点建议。1、走模仿创新的道路。模仿创新是欠发达地区赶超发达地区，真正实现跨越式发展的一条捷径。战后日本的经济体系几乎崩溃，无法自主开发新产品和增加技术投入，但通过对美国的产品进行全面有改进的“仿制”，这样的模仿创新，节约了大量的资金。从而使产品的性能和竞争力大大地超过美国同类产品，并迅速成为美国的强劲对手。在金融市场的发展方面成都与沿海经济发达地区还存在一定差距。随着经济发展，无论是企业还是个人，都需要更高水平的金融服务，而外资银行在这方面无疑更有经验。成都一直走在西部大开发的前沿，并且已经成为了不少外资银行抢滩西部的首选。而且率先进入四川的大都是国际大型、老牌的外资银行，这些银行对客户的服务策略、服务经验和服务方法，以及对于各种客户的心理观察能力，都是国内商业银行无法比拟的。如果完全依靠自身研究开发新产品、总结管理经验无疑会浪费大量时间和金钱，运用模仿创新，加速发展才能赶上优秀外资银行的步伐。目前中资银行创新的重点主要放在易于掌握、便于操作、科技含量少的品种上，科技含量多、智能化程度高、不易模仿的创新较少，现有创新产品大多是在传统存款、贷款、票据、投资、结算、担保等基础上进行的创新，在期权、期货、票据发行便利等复杂的衍生金融产品创新，以及各类组合金融产品创新上还有待提高。2、适时调整服务

农村商业银行模拟试题综合

农村商业银行模拟试题综合

一、单项选择题 1、弗里德曼的货币需求函数强调＿＿＿＿＿。 a.利率的主导作用 b.汇率的重要作用 c.恒常收入的重要影响 d.人力资本的比率 2、财政赤字能否引起通货膨胀，取决于＿＿＿＿＿。 a.赤字的多秒 b.赤字的弥补办法 c.赤字形成的原因 d.赤字发生的时间 3、在二级银行体制下，货币供庆理等于＿＿＿＿＿。 a.原始存款货币乘数 b.基础货币货币乘数 c.派生存原始存款 d.基础货币原始存款 4、按照国际惯例，普通股股东具有＿＿＿＿＿权利。 a.股息优先 b.认股优先 c.清偿优先 d.资产分配优先 5、公司哪起人认购全部股份而设立的股份有限公司，其设立的方

式称为＿＿＿＿＿。 a.募集设立 b.发起设立 c.定向募集设立 d.社会募集设立 6、从商业银行业务的角度看，票据贴现是银行的＿＿＿＿＿，属于信贷范畴。 a.中间业务 b.表外业务 c.授信业务 d.委托业务 7、下列票据行为中，属于基本票据行为的是＿＿＿＿＿。 a.承兑 b.付款 c.背书 d.出票 8、商业银行的存种类划分方法之一，是根据存款的期限及提款方式分为活期存款、储蓄存款和＿＿＿＿＿。 a.担保存款 b.公家存款 c.定期存款 d.私人存款

9、中国工商银行于2000年4月份购买了摩托罗拉（中国）电子有限公司10亿元人民币应收账款，这是国目前最大一笔＿＿＿＿＿业务。 a.贷款 b.代理融通 c.负债 d.中间 10、服务性租赁亦称经营笥租赁，是指出租人不仅要向承租人提供设备的使用权，还要身承租人提供设备的＿＿＿＿＿服务的一种租赁形式。 a.技术 b.资金 c.使用 d.改造 11、某银行最近开展了信用签证和验资业务，这些业务属于＿＿＿＿＿业务。 a.技术服务 b.代理融通 c.资信咨询 d.评估咨询 12、一般说来，商业银行流动性资产与流动性负债的比例不得低于

商业银行三季度工作总结报告

( 工作总结 ) 单位：_________________________ 姓名：_________________________ 日期：_________________________ 精品文档 / Word文档 / 文字可改 商业银行三季度工作总结报告Summary report on the work of commercial banks in the third quarter

商业银行三季度工作总结报告 三季度以来，我行继续围绕第二届董事会目标任务，理清工作思路，求真务实，强化管理，统筹发展，狠抓了组织资金和市场份额拓展，8月底，各项存款总额突破150亿元大关，发展的速度不断加快，管理水平不断提升，各项业务又有了新的进展，为下阶段工作打下了坚实的基础。 三季度工作和经营情况 至今年九月末，全行人民币存款**亿元，比年初增长**亿元，增幅**，其中储蓄存款比年初增长**亿元，余额达**亿元，增幅**％，对公及其它存款余额**亿元，比年初增加**亿元。 人民币贷款余额**亿元，比年初增放**亿元，增幅达**％。其中农业经济组织、农户贷款余额**亿元，比年初增长**亿元；民营、

个私、股份制中小企业贷款余额**亿元，比年初增长**亿元；中小企业贷款占总贷款**％。 9月末，国际业务外汇存款余额**万美元，比年初增长**万美元。国际结算量**万美元，比去年同期增加**万美元，其中出口结算量达**万美元,较去年同期增加**万美元；进口结算量**万美元，比去年同期增加**万美元。结售汇合计**万美元，比去年同期增加**万美元。外汇贷款余额**万美元，比年初增长**万美元；人民币打包贷款**万元，比年初增长**万元。 九月末不良资产余额**亿元(包括抵贷资产**亿元)，比年初减少**万元，不良资产占比**％，比年初下降2个百分点。今年三季度，贷款综合收息率**％，比去年同期增加3个百分点，1-3季度我行实现帐面利润**万元。 今年三季度，我们主要抓了以下几方面工作： （一）狠抓组织资金，稳步拓展市场份额。 存款始终是银行经营的根本；份额代表着地区竞争的地位。今年上半年我行存款总额虽然实现了时间过半，任务过半，但在同业

商业银行竞争调研报告

商业银行竞争调研报告 利率作为政府宏观调控的重要工具，自改革开放以来一直在金融市场上占据着重要的位置。下面是小编整理的商业银行竞争调研报告，欢迎阅读参考！ 一、研究背景 我国目前正处于社会主义初级阶段，为了促进市场经济的发展，利率的改革迫在眉睫。XX年7月20日，我国贷款可以说实现了真正意义上的利率市场化，贷款利率的下限――倍被取消，并且规定利率水平要根据商业原则和市场供求关系让金融机构自主确定。同年央行宣布取消贷款利率的下限标志着我国的利率市场化改革只生下最后一步[1]。XX年3月1日，人民银行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的倍调整为倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。利率市场化带来的利率上升会使人们更加喜欢收益率较高的产品，例如现在经济市场中活跃的“余额宝”。余额宝能吸引人们投资的原因是货币市场的流动性不好[2]。同样各地方又新增了许多的民营银行，这无疑是给我国股份制银行造成了一种压力。面对国家政策的调整，商业银行将面临更大的挑战，分析储户的收入与理财支出是什么样的关系对我国商业银行应对当前变动有着重要意义。

二、研究方法 （一）调研数据 1、资料来源 采取调查问卷以及从银行的年度报表。 2、调研内容 （1）调研对象：我国共有大概191家银行本文选取国内三大国有银行和一个股份制银行，分别为银行、工商银行、建设银行、浦发银行。四大国有控股今年的营业额占所有银行营业额的50%以上，浦发和民生为股份制银行，选取三个国有控股银行是由于农行XX年上市，所以年报难找，数据比较少。选取这四家银行足以代表的银行体系的走向和动态。 （2）研究方法：向在太原市银行办业务的储户随机发调查问卷 3、质量控制 （1）本次问卷调查共发放800份问卷，回收700份，回收率为% （2）为确保此次调研活动科学高效开展并完成，对调查过程中出现的问题及时采取措施进行解决，并做详细记录，不断的总结经验，改进方法。 （二）调研原因 打破传统观念，研究储户年龄和收入对理财产品支出的影响，使商业银行在金融业务转型上更有针对性，同时增强

江南农村商业银行招聘考试内容真题笔试资料试卷.doc

江南农村商业银行招聘考试笔试复习资料 江南农村商业银行成立于2009年12月31日，由常州辖内原5家农村金融机构合并设立，是经国务院同意、中国银监会批准设立的全国首家地市级股份制农村商业银行，是江苏省农信系统内首家存款突破千亿元的法人机构，是中国银监会确定的二级资本债券和资产证券化发行试点单位。在2014年英国《银行家》杂志公布的全球银行业排名中位列431位，进入全球银行500强，中国银行业排44位，农村商业银行排名第8，江苏省农信系统排名第一。 成立以来，我行按照“科技引领型、资本约束型、服务领先型”的管理理念和“机构扁平化、管理垂直化、经营集约化”的管理要求，以区域内城乡居民、农业龙头企业、中小企业为主流客户，适度关注中高端客户，走差别化竞争、特色化经营之路，在全面提升自身市场应变能力、综合竞争能力、创新发展能力的同时，积极探索支持地方经济发展的有效途径。至2014年末，我行注册资本达到人民币52.94亿元，总资产1937亿元，各项存款余额1356亿元，各项贷款余额905亿元，在岗员工3300余人，2014年我行跨区经营步伐进一步加快，在无锡宜兴、镇江丹阳、泰州靖江和淮安淮安区新设4家异地支行，截至目前，我行营业网点已达227家。 江南农村商业银行正站在全新的起点，朝着区域内“最具魅力的银行、最具活力的银行和最具潜力的银行”目标努力奋进！ 银行愿景

打造中国农村商业银行一流品牌。 银行核心价值观 人本、沟通、宽容、担当、利他、创新。 责任观 为社会承担责任，为股东创造效益，为员工谋求幸福。服务观 服务是我们最独特的产品。 银行使命 立足县域、服务三农，助推城乡一体化经济。 银行精神 精耕细作，立己利他。 经营观 以人为本，以客为先，以质取信，以新图强。 管理观

商业银行工作总结

商业银行工作总结 是最新发布的《商业银行工作总结》的详细范文参考文章，觉得有用就收藏了，看完如果觉得有帮助请记得收藏。 商业银行xx年，在市分行和支行新一届党委的正确领导下，××支行认真贯彻落实省市分行工作会议精神，以加快有效发展作为主线，以“存款超百亿，效益超千万”为目标，改进机制，严控风险，强化营销，通过全行员工团结拼搏，克难制胜，经营效益进一步好转，较好地完成了上级行下达各项任务，促进了我行各项工作持续稳健发展。现将xx年度如下： 一、xx年主要成绩 一是存款继续保持强劲增势，以增存促增效成果显著。12月末，各项存款

余额××万元，比年初净增××万元，比去年同期多增××万元，完成市分行全年考核计划的××%，旬均净增达××万元，净增总量和旬均增额再创历史新高。全年上存资金达××万元，月均达××万元，同比净增××万元，金融机构往来收入××万元，同比增加××万元，增幅达70%，为全行扭亏增盈打下坚实基础。 二是信贷思想汇报专题资产结构明显改善，信贷投放进一步向优良客户集中，逐步退出“散小差”劣质客户，有效规避经营风险。12月末，各项贷款余额××万元，比年初净投放××万元。其中：私营企业及个体贷款××万元，比年初下降××万元;公司类贷款××万元，比年初增××万元。 三是保险代理等新业务驶入“快车道”，与传统业务并驾齐驱。12月末，代理保费收入××万元，完成市分行下达计划的150%。其中：寿险代理保费××万元，同比增××万元;代理财产保险××万元，同比增××万元;实现手续费收入××万元，同

比增××万元，完成市分行下达计划113%。累计代销基金××万元，累计代销国债××万元。 四是按时完成不良资产清收任务，不良资产“双降”取得阶段性成果。12月末，清收不良贷款本息××万元，其中：清收本金利息××万元，完成全年任务的100%;处置抵债资产××万元，完成全年任务的×%;保全××万元，完成全年任务×%。年末不良资产余额××万元，占比为××%，不良贷款呈现“双降”趋势，不良贷款余额比上年末净下降××万元，不良贷款占比率比去年末下降××个百分点。 五是中间业务持续快速发展，财务贡献率进一步加强。12月末，全行中间业务收入××万元，占总收入的××%，同比增××万元，提高×个百分点。 六是利息收入继续保持有效增长最全面的范文参考写作网站。12月末，全行收息××万元，其中：公司类、私企业及个体贷款收息××万元，不良贷款清收利息××万元。

农村商业银行财务管理问题及对策-最新范文

农村商业银行财务管理问题及对策 ［摘要］农村商业银行是农村信用社改革的主要产物,目前已经成为农村经营体系中的关键部分,其对于支持地方经济的发展有重要作用。近年来,随着我国经济的不断发展,许多国外的银行开始不断涌入,这在一定程度上影响了国内银行的发展。作为具有地方性和区域性质的金融机构———农村商业银行,更是面临巨大的挑战与冲击。财务管理是农村商业银行管理的核心方面,要保证农村商业银行在市场经济的竞争中站稳脚跟,必须加强财务管理。当前农村商业银行财务管理中还存在许多问题与不足,文章通过分析农村商业银行中存在的问题与不足,提出了相应的解决对策。 ［关键词］农村商业银行;农村信用社;财务管理 随着市场经济的不断发展变化和国家宏观政策的改变,我国农村商业银行也在经历着变革和更新,但在日益激烈的市场竞争中,农村商业银行的发展也面临着诸多的挑战和机遇,想要顺势发展,不断壮大,就要充分认识到自己的优势和问题,扬长避短,重视对财务的管理,引进先进的经营理念,转变经营方式,建立健全完善的经营体系,这样

才能促使农村商业银行稳步发展,不断提升整体效益,为自身的经营发展奠定良好的基础。［1］本文针对财务管理发展中存在的问题进行了探讨和分析,并提出了相应的对策。 1农村商业银行当前财务管理中面临的问题 农村银行可以视为特殊企业,因为其首要工作是经营货币,而这种营利特点也导致其风险较高,此时进行财务管理能够促使风险被有效控制,因此,农村商业银行中财务的有效管理必不可少。然而,目前我国农村商业银行在发展中还存在着诸多问题,现简要列举如下。1.1管理人员缺乏专业性。银行中的财务管理工作对专业性有着较高的要求,不仅需要具备专业的操作能力,也要具有较高的专业素质。而目前我国农村商业银行中,大多数财务管理的相关人员并不是很专业,甚至有些没有进行过财务培训,因此,在进行数据处理时,经常会出现无法掌控风险破坏性和规模的现象。除此之外,财务管理人员繁杂的日常工作,也致使其没有足够的精力和时间来学习不断发展变化的新制度、新知识。长久积累下来,导致财务管理人员逐渐丧失了学习意识、管理意识和创新意识,不符合农村商业银行中对财务管理人员的专业

商业银行行业竞争五力分析

金融经济　Financial economy　 重庆农村商业银行行业竞争五力分析 乔颖慧 (重庆农村商业银行沙坪坝支行　400030) 【摘　要】重庆农村商业银行成立于2009年,从一家合作金融机构改制为股份制商业银行,面临重庆市激烈的金融行业竞争。通过运用波特行业五力模型分析法,制定并实施有效地企业战略,使竞争压力朝着有利的方向改变,建立核心竞争力,谋求企业长远发展。 【关键词】金融市场;重庆农村商业银行;五力模型分析 重庆农村商业银行于2008年6月在原重庆市农村信用合作联社和辖内39个区县农村合作金融机构合并的基础上,采取发起设立方式组建的股份制农村商业银行。重庆农商行是一家地方性金融企业,既是一家以市场化为原则的现代化商业银行,又担负服务“三农”的社会责任,坚持“社区型零售银行”的发展战略,立足“服务社区、服务中小企业、服务三农”的目标市场。 重庆农村商业银行主要提供金融服务,以重庆市的人民币业务为主,逐步开办外汇业务和拓展市外业务。现有分支机构1800多个,员工近15000名,注册资本金60亿元,核心资本充足率8.31%9,资本充足率9.53%,不良贷款率低于15%,存款规模位居重庆市第一。重庆农商行既具有重庆市成为全国统筹城乡综合配套改革试验区的历史机遇;又面临金融市场高度开放竞争激烈、自身业务单一管理水平急需提高和金融风险加剧的市场挑战。 重庆农村商业银行根植地方,深得当地老百姓特别是农村客户喜爱,具有经营灵活、网点短小精悍的优势。但主营业务局限于重庆市,市场横向拓展不足,面临城乡两重夹击,员工专业知识欠缺,服务观念不强,产品单一,创新跟不上市场发展。在此,运用战略理论中经典的“波特行业五力分析法”对重庆农村商业银行进行竞争能力分析,从而制定有效的战略实施办法,将目标转化为现实经济效益,保持持续竞争优势。 按照波特行业五力分析模型,将竞争力量分为五种:行业现有竞争者、潜在进入者、顾客、供销商、替代品。通过对五种力量的分析制定公司策略,有利于尽可能摆脱这五种竞争力量的压力,并使竞争压力朝着有利于企业的方向改变,建立强大安全的优势,使企业市场战略更为有效。 一、竞争对手分析 金融市场上银行机构的类别和数量不断增加,目前重庆市现有金融机构营业网点5816个,从业人员5万9千多人,形成了以四大国有独资商业银行重庆市分行为主体,全国性股份制商业银行在渝机构、地方股份制银行和外资银行分行互为补充的组织体系。农商行与其他商业银行和邮政储蓄银行在主城区和县域都形成了直接竞争,具体体现在: 1、国有商业银行和股份制银行具有规模大、资金雄厚、结算渠道畅通、人员素质高、产品组合丰富等优势 国有商业银行经过资产剥离等调整后,资产质量明显好转,风险监管具有一套全面有效的制度,能够有效保障资金安全和收益。 2、国有商业银行和股份制银行多为全国性布局,服务网络优势明显,多在经济贸易发达地方抢占窗口位置 近年大力投入自助机具,不仅降低服务成本提高效率,还树立了良好的现代企业形象。而重庆农商行的网点布局不合理,虽然数量多但地理位置不佳,多位于城乡结合部,基本都属于农转非地区,并且局限于重庆市,只能通过协议联盟和加入银联方式,结算渠道极大受限。 3、国有商业银行和股份制银行人员素质高,市场敏感度强,市场口碑较好,在产品创新和服务意识方面明显强于重庆市农商行近年来,市场相继推出广收客户欢迎的电子银行、个人理财、投资组合以及现金管理等一批高技术含量、高附加值的新业务,吸引了大量优质客户。但农商行目前还不具备推出这些新业务的能力和符合资格的从业人员,业务拓展很受局限。商业银行的创新凸现了农商行核心竞争力的弱点。 4、各种证券公司、基金管理、私募基金公司是农商行另一类资金来源竞争者,由于这类企业高风险、高回报的特点,一批资金实力强的中高端客户在满足了基本风险保障后,基于资金利益最大化的特点,转而流失为这类金融公司的客户 同时市场上还存在有各类投资公司小额贷款公司,因为资金投放方式灵活、贷款手续简便、对风险控制要求不高等特点,也逐渐成为农商行贷款业务的竞争者。 二、潜在进入者威胁 1、对外资银行全面开放,是对国有商业银行和股份制银行是强大的威胁,因为市场定位的不同,对农商行的直接威胁暂不明显但随着外资银行的逐步深入会带动金融市场的成熟,优质客户日趋成熟后,将倾向于选择产品服务更满意更专业的银行,会加速从农商行流失。进入中国的外资银行也在改变市场定位,例如汇丰银行和渣打银行正在重庆开展的“农村乡镇银行”部局,“狼”也在抢占数量巨大的低端客户,基于此现将外资银行定位于潜在进入者。 2、邮政银行成立以来,先以资金投资和拆借业务为主,逐步开办信贷业务,主要为农户、个体工商户和私营企业服务,以小额贷款为主,这种市场定位对农商行的经营构成直接威胁只是邮政银行因初涉贷款业务,经营管理方面还存在不足,目前还无法快速拓展市场,业务手人员素质对业务发展约束比

农村商业银行股份有限公司

农村商业银行股份有限公司 银行类金融机构股权质押贷款管理办法 第一章总则 第一条为适应农商银行（以下简称“本行”）业务发展和满足客户需要，更好地拓宽企业融资渠道，支持中小企业发展，根据《中华人民共和国商 ： （二）全国性股份制商业银行：中信、招商、光大、民生、浦发、华夏、兴业、深发、广发、浙商、恒丰、渤海银行十二家； （三）城商行：四川省内的城商行、被银监部门批准可以在异地开设分支机构的四川省外的城商行； （四）农商行及农信系统：北京农商行、上海农商行、天津农商行、

天津滨海农商行、重庆农商行、武汉农商行、深圳农商行，江苏、浙江、广东省的农商行。 超出该范围的，一律上报总行审批。 （按照《农商银行金融同业客户信用评级管理办法》评级在C级以上的银行类金融机构） 定； 配合本行的贷款支付管理、能够提供真实的贷款支付和流转情况； （四）本行要求的其他条件。 第三章贷款的期限、利率和额度 第七条银行股权质押贷款期限应根据借款人的贷款用途、生产经营周期、还款能力等因素综合确定，原则上流动资金贷款期限最长不得超过

一年，固定资产贷款期限最长不得超过二年。 第八条银行股权质押贷款利率水平及计算、结息方式按中国人民银行利率管理规定及本行规定执行，利率确定原则上须上浮。 第九条贷款额度。贷款额度根据借款申请人合理的资金需求、生产 结果的真实性负责。 第十二条客户经理从以下方面对质押物进行调查和核实。 （一）对客户提供的质押物资料进行逐项核实，确保相关资料的真实、合法、有效； （二）质押物必须是本暂行办法规定的可接受质押物；

（三）质押物是否为借款人（即出质人）所有或享有依法处分权，权属真实有效； （四）质押物的价值评估报告是否由我行认可的评估机构出具； （五）质押率是否符合本暂行办法的规定。 第十三条客户经理调查完毕后，对调查中发现的问题予以真实反映，初步计算质押率，提出明确调查意见。 质押； （三）明确出质人下列事项的及时通知义务： 1.减资、合并、分立、解散及申请破产； 2.股权变更； 3.其他重大事项。 第十五条质押物登记

杭州联合农村商业银行招聘考试笔试内容题目试卷真题考什么

杭州联合银行招聘考试笔试面试真题复习资料 杭州联合银行概况 杭州联合银行全称为“杭州联合农村合作银行”，创立于2005年2月5日，6月8日正式挂牌开业，是一家经中国银行业监督管理委员会批准，由杭州市区（不含萧山、余杭区）辖内的农民、农村工商户和企业法人及其他经济组织入股组建的股份合作制社区性地方金融机构，注册资本6亿元人民币，总行设在浙江省省会城市杭州。 杭州联合银行实行“三会一层”（股东代表大会、董事会、监事会、以行长为首的经营管理层）的新型法人治理结构，自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。截止2007年12月末，全行共有员工1300余人，其中具有大中专以上学历员工占比98.5%，专业技术人员占比56%；下辖营业网点130个，主要分布在杭州市区上城、下城、江干、拱墅、西湖、滨江（高新技术开发区）等六大城区；各项存款逾304亿元，各项贷款逾226亿元，综合实力名列浙江省农村合作金融系统前茅。 杭州联合银行成立以来，秉承农村信用社的优良传统，充分发挥地方性股份合作制银行在地缘、人缘、机制等方面的特点和优势，以支持“三农”和地方经济发展为已任，紧紧围绕“以市场为导向、以客户为中心”的经营理念，建立健全现代企业制度，明确市场定位，依托现代科技手段，加快金融产品和服务功能的创新，突出个人业务、零售业务，全面服务百姓生活，积极向产权清晰、经营情况良好的中小企业、微小企业倾斜，获得了良好的社会效益和经营效益。在有效地支持杭城经济和“三农”发展的同时，自身经营实力也得到长足发展。杭州联合银行不断加强对外合作，以提升自身的核心竞争力。2006年7月11日，杭州联合银行与荷兰合作银行、国际金融公司正式签署了战略合作协议，成为国内第一家引进外资股东的农村合作银行。同时，在引进资本的基础上，杭州联合银行还将与荷兰合作银行、国际金融公司进行技术合作，以完善法人治理结构和运行机制，学习国际银行先进的管理技术。

银行年个人工作总结_工作总结.doc

银行2005年个人工作总结_工作总结 2005年我行认真贯彻执行分行个金经营方针，全行个金员工的商业银行经营理念有所提高，面对县城经济不发达的情况，在分行的正确领导下，经过全行个金员工的艰苦努力，个人经营业务成绩显著。s0100 一、各项指标完成情况及采取的措施 （一）、人民币储蓄存款超常增长,净增9513万元，完成分行下达任务的317%。采取的措施有以下5条。 1、由于去年遭受特大洪灾，今年灾民重建家园，给储蓄存款工作带来了难度。因此支行领导年初就高度重视储蓄存款工作。对辖区营业风点储源逐一调查摸底算账，并关注同业动态，和网点负责人一同准确预测，尽可能合理下达任务。行领导经常深入一线研究增存措施，深入企业单位帮助网点克服营销中的困难。 2、以代发工资和教育储蓄为重点，行级领导、网点负责人、一线员工，上下联动，深入企业单位积极营销，在去年营销4025户的基础上，今年注重“挖户工程”，新增代发工资3235户。教育储蓄新增户万元。 3、年初充分酝酿讨论制订出包括七个指标的一线员工绩效考核办法，合同工和代办员同工同酬，具体从工作量、业务营销、服务质量、劳动纪律、安全卫生等方面考核兑现，充分发挥其杠杆作用。同时根据实际情况对办法不断完善，对代发工资营销每户奖励1.5元，对大额存款、挂失等业务每笔不低于15笔折算

柜员业务量，面对网点撤并客户增多，客观上对银行员工办理业务的速度要求高了，我们极时加大了对员工办理业务的笔数和收款量的考核占比，并每月对绩效工资认真核算，以正式文件通报，透明度高，调动了员工争办业务抢办优质客户业务的积极性，增强了同业竞争力，调动了网点增存稳存的积极性。 4、支行领导和网点负责人经常深入大户走访，注重大户营销，克服困难，力排他行竞争，将钼业公司元月份股金分红800万元，6月份奖金120万元，11月份职工奖金550万元，12月份职工增奖补发1700万元全由我行代发。 5、不定期用电视广告、悬挂横幅、更换宣传牌等形式进行宣传。发挥舆论先导作用，同时对服务工作检查监督，强化了柜面服务，提高了工行在区域经济的知名度。 （二）、消费信贷累计发放笔，金额万元，收回笔，金额万元，实现利息收入元。华县地域经济落后，缺乏经济活力，给个贷工作造成一定困难。对此除绩效工资考核外，对个人营销半年以上每万元贷款奖励50元，调动了积极性，完成了个贷营销任务。 （三）、中间业务收入39万元，较去年多收入16万元，完成了全年任务的95%。我们把中间收入在绩效工资的考核中的占比提高到180分，调动了网点个金中间业务收入的积极性，杜绝了跑、冒、滴、漏现象。其次把灵通卡发卡量分数占比提高到120分，并通过宣传牌、横幅宣传营销代发工资挂卡，个人营销一张e时代卡奖励5元的激励政策，全年新增发灵通卡5238张，其中e时代卡380张。加上去年的5720张，两年发灵通卡1.1

农村商业银行委派会计

农村商业银行委派会计工作职责 ——信贷部 一：委派会计工作职责 1，委派会计必须正确，深刻的认识到自己的职责，要有责任意识，意识到自己所做的每一件事为农商行带来的影响。不要觉得自己的工作无所紧要，从而对自己的行为不负责任。 2，各行委派会计必须深知自己每次向信贷部所上报的各种数据，报表的重要性，任何一个数据的错报，误报都会带来严重的后果。 ,3，信贷部门对各区域负责联系人及各行委派会计做以下几点要求：（1）由于信贷部门每月要求上报的数据比较多，比较杂，所以各区域的负责人要做好及时，准确的通知到各行的委派会计，务必将各种信息及时传达到位。 （2）各行委派会计接收到消息后，务必在规定的时间内准确，及时的上报各种数据，各级领导都十分重视每一次所得到的数据，希望通过数据深入的了解各行的发展情况，了解整个县的发展。所以你们每次上报的数据都十分重要。 （3）各行委派会计必须对自己每次上报的数据负责，不能随便估计数据上报，必须据实上报。需要经过系统调查的必须调出数据分析后上报，需要经过主任核实的必须核实。 （4）委派会计若是不在岗，必须指固定的人接受消息，上报数据，所上报的数据必须准确，及时，无误。

二：奖罚政策 由于每次上报的数据对我行影响较大，所以制定以下对各区域负责人及委派会计实行每月计分政策，并根据得分实行每月奖罚。每月每人总分100分，区域负责人每月加两分。满分则每月奖励50元，98分以下则每月罚款100元。若连续三月不达标则一季度罚款500元。 具体扣分原则如下： 1.各区域若未在要求时间内通知到负责区域的委派会计，少通知一人扣0.5分。 2，委派会计每次未在规定时间内上报数据且未向信贷部说明原因的扣0.5分。 3，委派会计未按要求上报数据的扣0.5分。比如需要经过主任核实的未核实的情况，需要主任上报未通知主任的情况，需要按照原始表格上报而随意改动表格的情况等。 4.，委派会计上报虚假数据的扣1分，数据报错的扣0.5分。

商业银行竞争力分析()

商业银行竞争力分析 --- 一、我行储蓄业务发展的总体概括 1、截止18年10月31日，平湖市分公司时点余额34.41亿，年增-1.67亿，同 比净增-3.67亿，其中活期时点余额7.24亿，净增-1.18亿.，同比净增 0.49亿，定期时点余额27.0亿，净增-0.3亿，同比净增-4.1亿。本年 有6个网点余额保持正增长，其中4个城区网点，2个农村网点。 2、近年来市占率发展状况： 15年市占率6.96%、16年市占率8.36%、17年市占率8.92%、2018年10月储蓄余额市场占有率8.31%，本年-0.61%，同比-0.4%，环比0.2%； 3、近年来全市银行个金总存款发展情况： 15年全市个金存款360亿，年增14.5亿，其中邮政3.4亿，本年新增市占率23.34%，工行-2亿，农行6亿，中行2亿，农商行3.7亿； 16年全市个金存款388亿，年增26.08亿，其中邮政7.5亿，本年新增市占率28.87%，工行1.94亿，农行5.3亿，中行1.3亿，农商行7.3亿； 17年全市个金存款403亿，年增14.8亿，其中邮政3.4亿，本年新增市占率22.73%，工行1亿，农行2亿，中行-0.3亿，农商行4.5亿； 18年10月全市个金存款4.14亿，年增10.9亿，其中邮政-1.56亿、工行4.93亿、农行0.38亿、中行-0.3亿、建行-0.7亿、农商行-0.95，其他小商业银行8.83亿元占了今年新增存款的80%，其中中信银行2.72亿、浦发银行0.68亿、兴业银行0.6亿、平安银行0.76亿、绍兴银行0.65亿、泰隆银行0.49亿。 二、其他商业银行的优势分析

农村商业银行信贷知识测试题(客户经理、信贷会计)

年度信贷基础知识测试题 （客户经理、信贷会计） 所在单位：姓名： 一、单选题（每题1分，共24分） 1．《固定资产贷款管理暂行办法》应归于何种立法层次？ A.法律 B.行政法规 C.规章 D.监管规范性文件 2．单笔金额超过项目总投资( )或超过( )万元人民币的固定资产贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。 A.5%，300 B.5%，500 C.3%，300 D.10%，500 3．以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于（）名信贷人员完成。 A. 1 B. 2 C. 3 D. 4 4．贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、 贷款品种等维度建立( )。 A.风险垂直管理制度 B.风险限额管理制度 C.授信风险责任制 D.风险识别与评估机制 5．固定资产贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷 款发放账户和（）。 A．借款人帐户 B．还款准备金帐户 C. 支付帐户 D. 资金回笼帐户 6．对借款人确因暂时经营困难不能按期归还固定资产贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行（）。 A. 贷款展期 B. 市场化处置 C. 贷款重组 D. 核销 7．流动资金贷款不得用于（）等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。 A．固定资产、股权

B．固定资产、扩大再生产 C．股权、扩大再生产 D．固定资产 8．（）以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限 A. 三个月 B. 六个月 C. 一年 D. 两年 9．贷款人应建立完善的（），落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险 因素。 A．激励约束机制 B．风险评价机制 C．报告和纠正机制 D．贷款操作规范 10．个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过( )人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。 A.二十万元 B. 三十万元 C. 四十万元 D. 五十万元 11.《固定资产贷款管理暂行办法》要求，贷款人应按照（）的原则，规范固定资产贷款审批 流程，明确贷款审批权限。 A.分级经营管理 B.统一授信、流程管理 C.岗位制衡、分级管理 D.审贷分离、分级审批 12．根据中国银监会有关实施《固定资产贷款管理暂行办法》的规定，在风险可控的前提下，单笔 金额（）的固定资产贷款资金支付，可采用借款人自主支付方式： A.小于50万元人民币 B.小于100万元人民币 C.小于200万元人民币 D.小于500万元人民币 13．《固定资产贷款管理暂行办法》所指的固定资产，即为国家统计局《固定资产投资统计报表制 度》所指使的城镇和农村各种登记注册类型的企业、事业、行政单位及个体户进行的计划总投资（）的建设项目。 A.20万元及20万元以上 B.50万元及50万元以上 C.100万元及100万元以上 D.500万元及500万元以上

农村商业银行工作总结

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农村商业银行工作总结 目录 第一篇：农村商业银行工作总结- 第二篇：农村商业银行工作总结-副本 第三篇：xx农村商业银行农村道德信贷工作总结 第四篇：xx农村商业银行XX年道德信贷工程建设工作总结 第五篇：xx农村商业银行信贷业务前中后台分离工作总结 正文 第一篇：农村商业银行工作总结- 年终个人总结 XX年是**农村商业银行历史上极为重要的一年。乘着XX年在香港成功上市的春风，**农商行得到了巨大的发展!回首XX年，作为它平凡的一分子，我在本职岗位上做了自已应做的工作，完成了自已应尽的工作义务，现将一年来主要的工作情况作工作总结：一认真学习党和国家的金融工作方针政策，把牢自已思想关，合规敬业 金融行业一向是高风险行业;说它高风险，一方面是要随时应对外部各种犯罪浪潮的冲击，另一方面还要求我们认真学习党和国家的金融工作方针政策，学习银行内控和管理的各种规章制度;无数深刻的经验教训告诉我们：什么时候我们紧持了制度，各种损失就会嘎然而止!什么时候忽视了制度，国家和人民财产就会遭受意外的损害!正是得益于规章制度的认真学习，一年来，我能正确行使领导交给我手中的权利。什么该做，什么不该，都时刻地提醒自己，用制度来约束自己！做在财物上做到公私分明，较好地完成了领导交给我的各项工作任务; 第2 页共17 页

二工作认真严谨，该自已做的从不推诿，高质量的完成本职工作多年党的教育告诉我：我们的工作既要对数字负责，更要对人负责!从参加工作至今，我是这样要求自已的，也是努力这样做的;我认为：作为一个银行业从业人员，在个人利益和社会良知之间，作怎样的选择应当是不言而喻的;我们可以不富贵，我们可以不腾达，但我们要时时处处对得起自已的良心!正是这种平和的心态，使我能正视个人的荣辱和得失，能不矫不燥的搞好自已的工作! 三对于服务的意识增强，重新理解了从服务要效益的含义 **农商行上市之后，特别今年以来，整个银行进入了一个大发展的时期，总行出台了加强员工素质，提升服务水平的各项措施。通过学习，我举得收获最大的是思想上的转变。作为柜面人员来说，处在于客户交流的第一线，我们的一言一行就代表了整个农商行的形象。我们对客户多一分的关怀和理解，换回的就是他们多一份的信任和支持。我深深的体会到了做好窗口服务的重要性，也增强了自觉、规范服务的意识。 四努力加强自身学习，提高各方面素质，为应对新的工作环境作好准备 银行业作为高技术普遍应用的行业，需要我们不断地充实和学习更新各方面的知识;从世界金融业发展的现状和趋势，到我行和兄弟行各种业务种类的特点和异同，再到待人接物的心理学技巧，都需要我们用心地不断进行知识的积累，更新和探索。作为一名老员工，一方面是对新员工进行“传、帮、带”，用我的经验弥补他们工作上的不足；另一方面，我要加强新知识、新技术的学习，要跟得上发展的需要，这也是在XX年需要加强的方面。 XX年就这么过去了，XX年正大步向我们走来!对照从业责任对我