互联网保险产品适销性与产品开发

摘要：互联网的迅速发展改变了人们的生活方式，也为我国保险业的发展提供了良好的契机，本文从我国互联网保险现状入手，结合互联网保险产品适销性进行深入分析，探讨互联网保险产品开发策略。

关键词：互联网；适销性；创新

中图分类号：f840.65 文献标识码：a

文章编号：1005-913x（2016）02-0095-02

一、互联网对保险业的影响

（一）互联网催生了保险新的生机

互联网作为一种新生事物，人们从开始认识它，到生活中离不开它，只用了短短十几年时间。当上个世纪九十年代互联网进入中国时，人们对其知之甚少，但都以积极的态度对待这一新生事物。如今人们不仅通过互联网沟通信息，甚至购物、理财都可以通过网络轻松实现。我国最早的保险网站――中国保险网诞生于1997年，意味着互联网保险的正式启动，随着保险公司对互联网保险平台的建立以及产品的创新，互联网保险发展十分迅速。2009年保险业实现网上保费收入77.7亿元，2014年这一数据已达858.9亿元，其中2011年到2014年互联网保费收入就提升了26倍。最近两年以来，互联网金融的兴起为保险网络销售提供了良好的商机。保险公司积极开拓互联网保险市场，互联网保险呈现出前所未有的增长态势。

（二）促进保险经营模式多样化

1997年我国建立的第一家保险网站主要用于保险险种的浏览、咨询，投保意向和市场需求的调查等。目前多数保险公司都通过自建网站进行保险宣传和销售，网站访问量、签单数量以及保险费收入都有明显的增长。在自建官网的同时，保险公司也积极与第三方中介合作开拓网络销售渠道。2013年10月我国成立了专业的网络保险公司――众安在线财产保险公司，目前我国互联网保险呈现多种经营模式并存的局面（见表1），大大丰富了投保人的选择。

（三）促进保险产品创新

互联网的普及改变了人们的生活，人们不仅可以足不出户了解各种信息，还可以通过网络购物、理财。互联网是一场改变传统商业模式的革命，也激发了保险业的创新热情。例如，当网购日益普及、消费者对所购物品不满意需要退货、由谁承担运费成为一大难题时，保险公司适时推出“退货运费险”，网购时只需支付几角钱，就能轻松转移退货运费的风险。而针对自驾游、网络购票的推广，保险公司的“自驾车保险”、“票务取消险”等产品也深得人心。

二、互联网保险产品适销性分析

（一）条款简单、易于接受

保险合同是一种附和性合同。保险单条款由保险公司事先拟就，投保人无权改变保险条款，只能表示同意接受或不同意接受。传统的保单条款专业性强、晦涩难懂，需要专业人员进行解释，保费计算过程也很复杂，很大程度上影响了保险的需求。网络产品必须简单易懂，通过网页浏览就能明确产品保障范围和确切的价格，才能诱发消费者的购买欲望。从目前互联网保险产品来看，保险期限较短的车险、意外险占比较大，就是因为这些险种的条款人们较熟悉，网络投保较方便。

（二）定价低、交易频繁

尽管网络购物、网上支付早已为人们所接受，但由于目前互联网技术还存在一定的安全隐患，黑客入侵网络设施、网络资金被恶意转移等事件屡屡发生，因而消费者对于网购金额较大的产品还存在一定的顾虑。低收费、频交易的产品对保险业的贡献不容忽视，以华泰保险公司为例，该公司在2013年“双十一”当天成交超1.5亿笔“网络购物运费损失险”，收取保险费近9000万元，创下单日同一险种成交笔数的世界之最。

（三）产品标准化

保险产品标准化包括险种类别、名称、保单条款等项目的标准化。险种类别和名称标准化可以让客户通过搜索快速找到自己所需的保险产品，降低搜寻成本，保单条款标准化能够使消费者最大程度理解保单保障内容，避免条款解释纠纷。保险产品标准化不仅能够提高消费者的浏览率，还便于他们对同类产品进行比较、筛选。

三、互联网保险产品开发策略

（一）以客户需求为核心

互联网保险不是简单地将传统的保险产品从线下移植到线上，而是依据网络消费者的实际需求，以在线方式为客户提供更简单、便捷的服务。目前我国多数保险公司都开发了互联网保险业务，但是产品同质化现象严重，不能充分满足市场需求。中国互联网信息中心（cnnic）的数据资料显示，最近十年我国网民规模和互联网普及率正以惊人的速度增长，互联网普及率从2005年的8.5%增长到2014年的47.9%，而网民人数中以10-39岁的年龄段为主，占比为78.1%，其中20-29岁年龄段的比例高达31.5%。

网民人数快速增长、年轻网民占比大，为互联网保险产品开发提供了良好的契机。多数网民有浏览网页的习惯，每天接受大量的信息。网络销售保险产品的特点在于选择产品的主动权在客户手中，因此满足客户需求是互联网产品开发的核心。保险公司可以通过与电商合作，了解互联网消费者行为特性、分析他们的消费心理，预测客户的潜在需求；也可以通过网络调查，让潜在消费者参与保险产品设计，使保险产品更具有吸引力。

（二）产品碎片化

传统的保险产品设计理念是转移客户的综合性风险，因而保单涵盖的风险较多，这样的产品往往条款复杂，专业性强，需要专门的人员去推销并解释条款。互联网条件下，客户习惯于通过网页浏览获取资料，在网络上搜寻所需的产品信息。当保险产品保障功能较多时，其条款必然相对复杂，客户遇到看不懂或理解不清晰的产品，就会选择放弃，因而过于复杂的保险产品不适于网络销售。当保险产品碎片化后，只涵盖简单的保险责任，就易于为客户所接受。当然，也可以借鉴网购商品的做法，组合销售多种保险产品并给予一定程度的折扣，提高销售的灵活性。

（三）简化业务流程、提升客户体验

区别于传统的保险产品，互联网保险打破了时间和空间的局限性，可以随时、跨区域投保，因而互联网保险产品对客户体验的要求更高。客户体验是客户购买和使用产品过程中最直接的感受，保险产品必须通俗易懂，业务流程简单。客户通过页面浏览、选择，就能确定自己想要的产品，险种选择、投保、接受电子保单等流程，在开放性强、透明度高的网络环境下，只有产品易于辨识、投保流程轻松、后期服务优良，才能使客户从选择、使用保险产品种获得良好的心理感受，才能提高保险产品的认可度。

（四）充分运用大数据开发个性化产品

大数法则是保险业科学经营的数理基础。互联网的发展为保险公司信息收集、数据分析和处理提供了极为便利的条件，充分利用大数据，保险公司可以对保险产品进行更精细、准确的定价。同时，还能够根据消费者的消费特征，对他们的消费行为进行预测，开发出个性化的保险产品。以车险为例，通过对车主进行分类，结合他们的消费习惯、车辆价值、事故概率，建立不同风险事故发生的概率模型和损失特性模型，设计有针对性的个性化产品。此外，还可以基于大数据在车险产品之外为不同类型的车主提供车辆风险管理方案，拓展保险服务的外延，提升保险服务。

A3《人身保险产品》(NO.100300101)

A3《人身保险产品》NO.100300101 A 卷 考生注意：请正确填涂试卷封面及答案卡 未标准填涂答案卡将会影响您的成绩 考生准考证号 ________________________________________ 考生签名处 ________________________________________ 中国人身保险从业人员资格考试 ——中国寿险管理师资格课程 ——中国寿险理财规划师资格课程 A3《人身保险产品》 （NO．100300101） A卷 单选题100题，每小题1分，共100分。每题的备选答案中，只有一个是正确或是最合适的。选对得1分，多选、不选或错选均得0分。请考生最好在试卷上也填写或标出答案，以备将来查询及存档。 第1－3题为套题： 1．假设X为保额，Y为死亡风险保额，Z为保单账户价值。当客户购买万能型终身寿险时，必须满足（）。 A．X>=Y*5% B．Y>=Z*5% C．X>=Z*5% D．Z>=X*5% （答案：B．Y>=Z*5%；P181，第1行） 2．第1题的规定还适用于个人（）:①投资连结型终身寿险；②投资连结型两全保险；③分红型终身寿险；④分红型两全保险。

A． ①②③ B．③④ C．②④ D． ①② （答案：D． ①②；P188，倒10行；P218，第1行） 3．第1题的规定体现了人身保险产品有别于其他金融产品的突出特征，即提供（）。 Ａ．储蓄功能Ｂ．保障功能Ｃ．投资功能Ｄ．财务管理功能 （答案：Ｂ．保障功能；P16，倒12行） 第4－7题为套题： 人身保险产品的开发周期较长，过程复杂，需要考虑多方面的风险因素，要求多个部门合作，保险公司通常会成立产品开发委员会，由各个部门的主管组成。 4．寿命风险和身体风险具有一些共同的影响因素，如性别、年龄、嗜好等。（） A．对 B．错 （答案：A．对；P4，第15行） 5．产品开发需要遵循“公正公开”的基本原则。（） A．对 B．错 （答案：B．错；P35，倒1行） 6．产品开发委员会依照产品上线时间表，组织协调成员开展产品上线工作，确保工作的连续性和流畅性，进而推动产品上线的进程。这一过程在人身保险产品设计流程中通常称为（）。 A．草拟保单条款 B．产品执行过程 C．规划销售渠道 D．模拟定价利润测试 （答案：B．产品执行过程；P56，倒6行） 7．生命表是开发寿险产品不可缺少的技术基础之一。（） A．对 B．错 （答案：A．对；P14，第10行） 8．根据我国相关法规，保险公司必须在每年4月1日之前向保监会报送万能保险财务报告，包括（）：①账户资金平衡表；②账户资金损益表；③账户资金收益分配表；④万能保险利润表；⑤再保险安排表。A．①②③④ B．①③④⑤ C．②③④⑤ D． ①②③⑤ （答案：A．①②③④；P201，第12行） 9．属于保险公司营运成本的是（）。 A．预期保险给付 B．退保金 C．手工和电子化操作的簿记成本D．预期利润率

人身保险产品练习题 (2)

第二章 1. 某保险公司要开发一款新产品，公司需要考虑的经济因素有（）。 ①宏观经济因素②保险公司的成本——收益 ③消费者经济承受能力④相关法律法规 ⑤再保险公司的参与⑥中介机构及销售人员的参与 A．①②③ B．①②③④ C．①②③④⑤⑥ D．①②③⑤⑥ （答案：D．①②③⑤⑥；P43） 2.就公司而言，保险产品组合的合理性主要从以下方面来衡量。（） ①成本②利润③风险控制④市场竞争 A．①③ B．①②④ C．②③④ D．①②③④ 答案：D．①②③④ P45-46 3．对消费者来说，产品组合的合理性主要考虑的因素有（）。 ①消费者的需求因素②消费者自主消费因素③监管因素 ④消费者的经济承受能力⑤社会需求 A．①④⑤B．①②④C．②③④D．③④⑤ （答案B．①②④；P47） 4. 保险监管的目标是由保险业和保险经营的特殊功能所决定的。人身保险产品监管的出发点包括（）。 ①严格保护消费者利益 ②监管保险公司的偿付能力，维护保险体系的安全与稳定 ③维护公平的经营环境 ④作为保险公司的利益代表，追求保险行业的利益最大化 A．①③ B．①②④ C．②③④ D．①②③ 答案：D．①②③ P48 5.保险监管应该维护公平的经营环境，以下说法错误的是（）。 A．保险公司与投保人之间的公平主要是指保障水平与缴纳保费应该相适应 B．投保人之间的公平是指保险经营的费用要公平分摊 C．投保人之间的公平是指保障水平与缴纳保费应该相适应 D．保险公司之间的公平是指公平竞争，防止市场垄断与过度竞争 （答案：C．投保人之间的公平是指保障水平与缴纳保费应该相适应；P48） 6. 人身保险新产品概念形成的方法有（）：①“头脑风暴”；②代理人的信息和意见反馈； ③消费者信息；④现有产品的评估发现。 A．①②③④ B．①②③ C．②③④ D．①③④ （答案：A．①②③④；P61） 7. 下列关于产品开发流程的描述，错误的是（）。 A．新产品概念的产生可以来自多个方面，比如来自于与一线人员的交流或对竞争对手产品的市场分析 B．清晰、准确了解市场信息是设计产品特性的前提 C．公司发展战略与产品开发基本无关 D．新产品方案通过了公司管理层的认可后将进入产品的执行阶段 （答案：C．公司发展战略与产品开发基本无关；P62-65） 8．在我国，对居民个人自愿购买人身保险没有相应的税收优惠，只规定对（）可以免缴个人所得税。

人身保险产品

第一章人身保险产品概述 一、寿命风险和身体风险对比： 1、影响因素： 寿命风险：性别、年龄、特殊的嗜好（吸烟） 身体风险：年龄、性别、目前健康状况、既往病史、职业、收入及财务状况、已有的健康保障水平、道德、习惯与嗜好、业余爱好、工作经历。 2、时间性： 寿命风险：长（通常在1年以上） 身体风险：短（通常在1年以内） 3、损失度量： 寿命风险：生存或死亡的价值；对不同的个体有所不同 身体风险：需要特别的专业技术度量损失的金额； 二、人身保险保险金额的确定： 一是被保险人对人身保险的需求程度； 二是投保人缴纳保费的能力。 人身保险的保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不对维持保险合同的效力产生影响，也不成为保险公司给付保险金的条件。（如夫妻离婚后） 人身保险分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险。人寿保险是最基本、最常见的人身保险；意外伤害保险由于保费低廉、投保简捷、核保简单等原因，保险金额并不少，是较为普及的人身保险业务；除医疗责任外，健康保险的保险责任还包括因疾病造成的残废，因生育、疾病或意外伤害引起的收入损失、由于年老或疾病所需的长期护理。 一般而言，意外伤害的风险发生率最低，医疗健康的风险发生率水平最高，人寿保险处于两者之间。 三、常见的人身保险类别 1、人寿保险 定期寿险：被保险人在保险期限内死亡时给付保险金。 终身寿险：无论被保险人何时死亡都给付保险金。 两全保险：若被保险人在保险期限内死亡，向受益人支付死亡保险金；若被保险人生存，至保险期满，则支付生存保险金额。因此两全保险保费要高于定期寿险和终身寿险。 2、健康保险 以被保险人因疾病等原因需要支付医疗费，因疾病造成残疾以及因生育、疾病或意外伤害无法正常工作而减少劳动收入作为保险事故。健康保险中最常见的是医疗保险。 3、意外伤害保险 意外伤害保险的保险责任仅限于意外造成的死亡、残疾，不包括其他原因（如疾病、生育等）引起的残疾或者死亡。 4、年金保险 包括：期缴保费延期年金、趸交保费延期年金、趸交保费即期年金、变额年金。

人身保险产品定名暂行办法

15 人身保险产品定名暂行办法 人身保险产品定名暂行办法 第一条为规范人身保险产品名称，明确人身保险产品的保险责任，根据《人身保险产品备案管理暂行办法》，制定本办法。 第二条在中华人民共和国境内经营人身保险业务的保险公 司（以下简称保险公司）应依照本办法确定人身保险产品的名称及其保险责任。 第三条人身保险产品按设计类型分为普通型、利差返还型、分红型、万能型、投资连结型等。 第四条人身保险产品按保险责任分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险。 第五条人寿保险按保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险。 定期寿险指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。 终身寿险指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。 两全保险指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件 的人寿保险。 年金保险指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。 本条不适用于《人寿保险精算规定》。 第六条按保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险。 疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险。 医疗保险指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险。

收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。 第七条意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给 付保险金条件的人身保险。 第八条意外伤害保险和健康保险保险期限一年以上的（不含一年），应在人身保险产品备案表产品类别项中注明“长期”二字。 第九条人身保险产品名称应符合以下一般格式： 保险公司名称+吉庆、说明性文字+承保方式+产品类别+（设计类型） （中国保险监督管理委员会备案号：） 一、保险公司名称可用全称或简称。由中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）统一制定的保险产品，各公司使用时不列公司名称。 二、吉庆、说明性文字由各保险公司自定，字数不得超过 10个。 三、承保方式仅限于团体保险要说明“团体”。 四、普通型、利差返还型、分红型和万能型人身保险按保险责任划分产品类别。人寿保险产品类别为“定期寿险”、“终身寿险”、“两全保险”和“年金保险”；健康保险产品类别为“疾病保险”、“医疗保险”和“收入保障保险”，若含两项（或以上）健康险责任的，产品类别为“健康保险”；意外伤害保险产品类别为“意外伤害保险”。 投资连结型保险产品类别为“投资连结保险”。 五、普通型和投资连结型产品无须在名称中注明设计类型。 六、人身保险产品备案号由中国保监会按以下格式确定： “公司代码”（二位数字）+“备案年度”（四位数字）+“本年度该公司备案的人身保险产品的总序号”（三位数字）。 公司代码见附录。 第十条附加保险产品定名参照第九条规定确定，并应在“保险公司名称”后加“附加”字样。

人身保险新型产品信息披露管理制度(doc 14页)

人身保险新型产品信息披露管理制度(doc 14页)

人身保险新型产品信息披露管理办法 中国保险监督管理委员会令2009年第3号 《人身保险新型产品信息披露管理办法》已经2009年9月18日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，现予公布，自2009年10月1日起施行。 主席吴定富 二○○九年九月二十五日 人身保险新型产品信息披露管理办法 第一章总则 第一条为了促进人身保险业务健康发展，保护投保人、被保险人、受益人的合法权益，维护社会经济秩序和社会公共利益，根据《中华人民共和国保险法》，制定本办法。 第二条本办法所称人身保险新型产品（以下简称“新型产品”），是指投资连结保险、万能保险、分红保险以及中国保险监督管理委员会（以下简称“中国保监会”）认定的其他产品。 第三条本办法所称信息披露，是指人身保险公司（以下简称“保险公司”）及其代理人向投保人、被保险人、受益人及社会公众描述新型产品的特性、演示保单利益测算以及介绍经营成果等相关信息的行为。 信息披露方式包括但不限于下列形式： （一）媒体、公司网站上的说明和介绍； （二）产品说明会上的说明和介绍； （三）销售人员的说明和介绍；

第九条除团体保险外，保险公司应当建立一年期以上新型产品的回访制度。回访制度应当包括回访的时间、方式、内容、成功率以及问题件的处理等内容。 第十条保险公司对新型产品投保人的回访应当在犹豫期内完成。回访应当首先采用电话方式，并制作录音；电话回访不成功的，可以采用信函或者会见等方式，但必须取得投保人签名的回执；通过以上所有方式均不能成功回访的，保险公司应当就回访情况及不能成功回访的原因等有关内容进行详细记录。 保险公司应当妥善保管回访的录音及其他证明材料，保管期限自保险合同终止之日起计算，保险期间在1年以下的不得少于5年，保险期间超过1年的不得少于10年。 第二章信息披露材料管理 第十一条保险公司法律责任人、总精算师应当确保产品说明书客观、真实、无重大遗漏，并且符合本办法对信息披露的相关要求。 第十二条保险公司新型产品的其他信息披露材料应当与保险条款及产品说明书保持一致。 第十三条保险公司以任何方式向投保人、被保险人、受益人及社会公众演示新型产品未来利益给付的，应当符合本办法的要求。 第十四条新型产品的信息披露材料应当由保险公司总公司统一负责管理。 保险公司省级分公司设计、印刷新型产品的信息披露材料，应当报经其总公司批准。除省级分公司以外，保险公司的其他各级分支机构均不得设计、印刷和修改新型产品的信息披露材料。 第十五条保险公司不得授权其代理人设计、印刷和变更新型产品的信息披

改革开放30年的人身保险产品变迁.doc

改革开放30年人身保险产品变迁 改革开放以来，中国的人身保险产品发展从无到有、从少到多、从单一到综合、从保障到投资，为社会公众提供了日益增多的、具备不同保障层次及满足各种投资理财需求的保险产品。回顾改革开放以来中国人身保险产品发展历史，我们可以把它大致分为四个阶段。 一、第一阶段（1982年－1992年）：人身保险产品恢复发展，产品以简易人身保险和统筹养老金保险为主 1978年，中国共产党十一届三中全会召开，决定把全党的工作重心转移到社会主义现代化建设上来，中国保险业迎来了新曙光。 1979年2月，中国人民银行全国分行行长在京召开会议，做出恢复国内保险业务的重大决策。4月，国务院批准《中国人民银行分行长会议纪要》，明确提出“逐步恢复国内保险业务”。11月19日，全国保险工作会议在北京召开，停办20多年的国内保险业务开始复业。 1982年3月召开的全国保险工作会议决定，在有条件的地区积极开办一年期的职工团体人身保险和人身意外伤害保险。对于简易人身保险、集体企业职工和个体户的养老年金保险，上半年先在上海试办，下半年各地区再视本地所具条件定点试办。同时，经上海市人民政府批准，中国人民保险公司上海分公司开办了“上海市合作社职工医疗保险”，经1982年的试点后于1983年1月正式实施。这是恢复保险业务后我国大陆第一个健康保险业务。 1982年，全国有上海、四川、陕西、吉林、湖北、广东等省市先后试办了简易人身保险、团体人身意外险和公路旅客意外伤害保险等险种。试办当年，全国人身险保费收入为159万元，仅占国内保险业务保费总收入的0.2%。 1984年11月，国务院批转中国人民保险公司《关于加快发展我国保险事业的报告》，要求

人身保险产品基础知识问答.

人身保险产品基础知识问答手册 张骞健康客 BLOG 前言 为宣传和普及人身保险知识,方便消费者结合自身需求和经济条件选择适合的人身保险产品,我们特别编写本手册。手册以通俗的语言,深入浅出地介绍了人身保险产品的相关知识,希望能为广大消费者提供一定的参考和帮助。 目录 人身保险产品基础知识 1什么是人身保险? 2了解人身保险合同需要知道哪些基础概念? 2.1什么是保险合同? 2.2什么是保险人? 2.3什么是投保人? 2.4什么是被保险人? 2.5什么是受益人? 2.6什么是保险责任? 2.7什么是责任免除? 2.8什么是保险期间? 2.9什么是保险费? 2.10什么是保险金额? 2.11什么是现金价值?

3按保险责任分,人身保险产品有哪些种类? 3.1 什么是人寿保险? 3.1.1 什么是定期寿险? 3.1.2 什么是终身寿险? 3.1.3 什么是两全保险? 3.1.4 什么是年金保险? 3.2 什么是健康保险? 3.2.1 什么是疾病保险? 3.2.2 什么是医疗保险? 3.2.3 什么是失能收入损失保险? 3.2.4 什么是护理保险? 3.3 什么是意外伤害保险? 3.4意外伤害保险与定期寿险有什么主要区别? 4人身保险新型产品有哪些种类? 4.1 什么是分红型保险? 4.2 什么是万能型保险? 4.3 什么是投资连结型保险? 购买人身保险产品常见疑问与解答 5投保人身保险的一般流程是什么? 6购买人身保险产品有哪些途径?

6.1通过保险营销员购买 6.2通过银行等兼业代理机构购买 6.3通过专业中介机构购买 6.4保险公司直销 7谁可以为未成年人投保人身保险?为什么对未成年人死亡给付保险金额有限制? 8购买人身保险新型产品应注意哪些事项? 8.1购买分红保险产品应注意哪些事项? 8.2购买万能保险产品应注意哪些事项? 8.3购买投资连结保险产品应注意哪些事项? 9人身保险合同一般包括哪些材料? 9.1什么是投保单? 9.2什么是保险单? 9.3什么是保险条款? 9.4什么是批单(或批注? 10投保人填写投保单时,应注意哪些事项? 11什么是如实告知义务?不如实告知会有什么后果? 12在签收保险单时应注意哪些事项? 13什么是犹豫期?犹豫期内解除保险合同如何计算退保金?

人身保险新型产品信息披露管理制度

人身保险新型产品信息披露管理制度 1

人身保险新型产品信息披露管理办法 中国保险监督管理委员会令第3号 <人身保险新型产品信息披露管理办法>已经 9月18日中国保险监督管理委员会主席办公会审议经过,现予公布,自10月1日起施行。 主席吴定富 二○○九年九月二十五日 人身保险新型产品信息披露管理办法 第一章总则 第一条为了促进人身保险业务健康发展,保护投保人、被保险人、受益人的合法权益,维护社会经济秩序和社会公共利益,根据<中华人民共和国保险法>,制定本办法。 第二条本办法所称人身保险新型产品(以下简称”新型产品”),是指投资连结保险、万能保险、分红保险以及中国保险监督管理委员会(以下简称”中国保监会”)认定的其它产品。 第三条本办法所称信息披露,是指人身保险公司(以下简称”保险公司”)及其代理人向投保人、被保险人、受益人及社会公众描述新型产品的特性、演示保单利益测算以及介绍经营成果等相关信息的行为。 信息披露方式包括但不限于下列形式: 2

(一)媒体、公司网站上的说明和介绍; (二)产品说明会上的说明和介绍; (三)销售人员的说明和介绍; (四)客户服务人员的回访; (五)定期寄送报告资料。 第四条保险公司开办新型产品,应当制作产品说明书和投保提示书,并按照本办法的规定进行信息披露。 第五条新型产品的信息披露,应当采用通俗易懂的语言,准确描述与产品相关的信息。保险公司应当对信息披露的客观性、真实性负责,无重大遗漏,不得对投保人、被保险人、受益人及社会公众进行欺骗、误导和隐瞒。 第六条保险公司销售新型产品,应当向投保人出示保险条款、产品说明书。向个人销售新型产品的,还应当出示投保提示书。 订立保险合同,采用保险公司提供的格式条款的,保险公司向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险公司应当向投保人说明合同的内容。 向个人销售新型产品的,保险公司提供的投保单应当包含投保人确认栏,并由投保人抄录下列语句后签名:”本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书,了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。 第七条保险公司在产品说明书和其它宣传材料中演示保单利 3

人身保险产品考试试题(doc 11页)

人身保险产品考试试题(doc 11页)

A3 《人身保险产品》 （NO. 070300201）A卷 单选100题，每小题1分，共100分。每题的备选答案中，只有一个是正确或是最合适的。选对得1分，多选、不选或错选均得0分。 1．以下不属于人身保险三要素的是（）。A．保险标的B．保险责任C．给付条件D．给付时间 （答案：D．给付时间；P1-2，10行） 2．人身保险标的的风险特点决定了人身保险业务经营的特殊性，主要表现在（）：①多数人身保险为短期业务；②确定保险金额的方式特殊；③保险利益的特殊性；④精算技术相对于其他保险较成熟。 A．②③④B．①③④C．①②④ D．①②③ （答案：A．②③④；P2，倒7行） 3．以下关于人身保险的意义与功能的叙述，不正确的是（）。 A．人身保险可以为个人或家庭提供一定程度的经济安全保障 B．人身保险可以集保障功能、储蓄功能和投资

Ａ．缴费宽限期起始日Ｂ．缴费宽限期中点Ｃ．续期保费应缴日Ｄ．缴费宽限期届满时 （答案：Ｄ．缴费宽限期届满时；P16，倒10行） 6．年金保险按照年金方法在被保险人生存期间或特定期间给付保险金，即以（）给付保险金的形式。 A．约定时间一次性B．约定金额定期 C．固定金额不定期D．不固定金额不定期 （答案：B．约定金额定期；P8，9行） 7．从性质上看，人寿保险公司提取的寿险责任准备金属于（）。 Ａ．保单持有人对保险人的负债Ｂ．保险人对保单持有人的负债 Ｃ．保险人对保险监管机构负债Ｄ．保险人对其他保险人的负债 （答案：Ｂ．保险人对保单持有人的负债；P88，倒8-9行）

8．人身保险产品的基本要素包括（）：①产品服务对象为人；②产品具体内容为人的生存保障、老年保障、疾病保障、死亡和伤残保障；③产品标的是人的生命和身体。 A．①②③B．①③C．①②D．②③（答案：A．①②③；P12，倒6-10行） 9．以下关于长期人身保险产品特点的叙述，正确的是（）。 A．需求弹性很小B．保险金额很难标准化C．缴费期限很短D．具有一定的储蓄功能（答案：D．具有一定的储蓄功能；P13，第10行） 10．（）是保单所有人与保险人之间就保险相关事项的合同行为的一种正式书面形式，是人身保险合同的主要构成部分。 A．投保单B．保险单C．人身保险规划书D．缴费通知单（答案：B．保险单；P52，倒15行） 11．人身保险合同应载明（）的名称和住所：①保险人；②投保人；③被保险人；④受益人。A．①②B．①②③C．①②③④ D．①②④

寿险管理师考试试题及答案《人身保险产品》

A3 《人身保险产品》 单选100题，每小题1分，共100分。每题的备选答案中，只有一个是正确或是最合适的。选对得1分，多选、不选或错选均得0分。 1．以下不属于人身保险三要素的是（）。 A．保险标的B．保险责任C．给付条件D．给付时间 （答案：D．给付时间；P1-2，10行） 2．人身保险标的的风险特点决定了人身保险业务经营的特殊性，主要表现在（）：①多数人身保险为短期业务；②确定保险金额的方式特殊；③保险利益的特殊性；④精算技术相对于其他保险较成熟。 A．②③④B．①③④C．①②④D．①②③ （答案：A．②③④；P2，倒7行） 3．以下关于人身保险的意义与功能的叙述，不正确的是（）。 A．人身保险可以为个人或家庭提供一定程度的经济安全保障 B．人身保险可以集保障功能、储蓄功能和投资功能于一身，是有价值和有弹性的财务工具 C．人身保险是家庭的“稳定器”，但无法用于稳定企业经营和财务状况 D．人身保险减轻了社会福利制度的压力和政府的财政负担 （答案：C．人身保险是家庭的“稳定器”，但无法用于稳定企业经营和财务状况；P4，9行） 4．以下叙述，正确的是（）。 A．社会保险首先必须遵循自愿原则，必要时可以强制施行 B．商业人身保险保障对象是由法律明确规定的社会劳动者 C．商业人身保险所收取的保费要满足等价交换和权力义务对等的原则 D．社会保险可以按照参保人的意愿选择投保标的风险、确定保障水平 （答案：C．商业人身保险所收取的保费要满足等价交换和权力义务对等的原则；P5，4行） 5．在人寿保险经营实务中，如果寿险合同中订有自动垫缴保费条款，则保险人可用保单现金价值垫缴保费，使寿险合同继续有效。通常，垫缴可能发生的时间是（）。 Ａ．缴费宽限期起始日Ｂ．缴费宽限期中点Ｃ．续期保费应缴日Ｄ．缴费宽限期届满时 （答案：Ｄ．缴费宽限期届满时；P16，倒10行） 6．年金保险按照年金方法在被保险人生存期间或特定期间给付保险金，即以（）给付保险金的形式。A．约定时间一次性B．约定金额定期 C．固定金额不定期D．不固定金额不定期 （答案：B．约定金额定期；P8，9行） 7．从性质上看，人寿保险公司提取的寿险责任准备金属于（）。 Ａ．保单持有人对保险人的负债Ｂ．保险人对保单持有人的负债 Ｃ．保险人对保险监管机构负债Ｄ．保险人对其他保险人的负债 （答案：Ｂ．保险人对保单持有人的负债；P88，倒8-9行） 8．人身保险产品的基本要素包括（）：①产品服务对象为人；②产品具体内容为人的生存保障、老年保障、疾病保障、死亡和伤残保障；③产品标的是人的生命和身体。 A．①②③B．①③C．①②D．②③ （答案：A．①②③；P12，倒6-10行） 9．以下关于长期人身保险产品特点的叙述，正确的是（）。 A．需求弹性很小B．保险金额很难标准化C．缴费期限很短D．具有一定的储蓄功能（答案：D．具有一定的储蓄功能；P13，第10行） 10．（）是保单所有人与保险人之间就保险相关事项的合同行为的一种正式书面形式，是人身保险合同的主要构成部分。

《人身保险产品》考试纲要

《人身保险产品》考试大纲 一、人身保险产品概论 考试目的 通过本章的考试，检验学生对人身保险的特征、分类以及人身保险产品的概念和特点的了解程度；测试学生对人身保险产品形态的演变以及人身保险产品创新的动力、趋势的了解程度。 考试内容 （一）人身保险概述 了解人身保险在个人人身风险管理、财务规划以及对企业和社会的作用；掌握人身保险与社会保险以及财产保险的区别；掌握人身保险按保障范围、投保方式、实施方式、保险期间以及被保险人危险程度等标准的分类方法；了解人身保险的需求基础以及人身保险的供给基础。 （二）人身保险产品的概念与特点 了解人身保险产品的定义及其基本要素；掌握人身保险产品在需求、保险金额、产品期限等方面的主要特点。 （三）人身保险产品的形态及演变 了解人身保险产品的主要形态及其区别；了解我国人身保险产品发展的历程；了解国外人身保险产品的发展历程。 （四）人身保险产品的创新 了解人身保险行业进行产品的源动力及其客观要求；为实现这种客观要求，人身保险产品经历的创新过程及其大致的趋势；了解目前人身保险产品创新的具体表现；了解人身保险产品创新应坚持的原则以及需要处理的几个关系；了解当前人身保险产品创新着重需要做的

几项工作。 二、人身保险产品的开发和设计 考试目的 通过本章的考试，检验学生对人身保险产品开发原则及其考虑因素的了解程度；对人身保险产品设计与监管制度、税收政策以及社会保障制度的联系的了解程度；对人身保险的主要保险责任的熟悉程度；对人身保险产品设计流程的了解程度。 考试内容 （一）开发和设计原则及考虑因素 了解人身保险产品开发和设计的基本原则；了解人身保险产品开发和设计需要靠要考虑的主要外部因素：法律因素、经济因素和社会需求因素；了解从保险人和消费者角度进行人身保险产品组合需要考虑的不同因素。 （二）人身保险产品设计与相关制度 了解人身保险产品设计的监管政策的出发点及主要的监管内容；了解人身保险的税收政策现状。 （三）人身保险保单的编排 了解人身保险的主要保险责任：身故、生存和意外伤害、健康保险责任。 （四）人身保险产品的设计流程 了解人身保险的设计流程的几个环节：产品概念形成、产品开发过程以及产品执行过程。 三、人身保险产品定价 考试目的 通过本章的考试，检测学生对人身保险产品定价策略和定价原则的了解程度；对人身保

人身保险产品考试试题

A3 《人身保险产品》 （NO. 070300201）A卷 单选100题，每小题1分，共100分。每题的备选答案中，只有一个是正确或是最合适的。选对得1分，多选、不选或错选均得0分。 1．以下不属于人身保险三要素的是（）。 A．保险标的B．保险责任C．给付条件D．给付时间 （答案：D．给付时间；P1-2，10行） 2．人身保险标的的风险特点决定了人身保险业务经营的特殊性，主要表现在（）：①多数人身保险为短期业务；②确定保险金额的方式特殊；③保险利益的特殊性；④精算技术相对于其他保险较成熟。 A．②③④B．①③④C．①②④D．①②③ （答案：A．②③④；P2，倒7行） 3．以下关于人身保险的意义与功能的叙述，不正确的是（）。 A．人身保险可以为个人或家庭提供一定程度的经济安全保障 B．人身保险可以集保障功能、储蓄功能和投资功能于一身，是有价值和有弹性的财务工具C．人身保险是家庭的“稳定器”，但无法用于稳定企业经营和财务状况 D．人身保险减轻了社会福利制度的压力和政府的财政负担 （答案：C．人身保险是家庭的“稳定器”，但无法用于稳定企业经营和财务状况；P4，9行） 4．以下叙述，正确的是（）。 A．社会保险首先必须遵循自愿原则，必要时可以强制施行 B．商业人身保险保障对象是由法律明确规定的社会劳动者 C．商业人身保险所收取的保费要满足等价交换和权力义务对等的原则 D．社会保险可以按照参保人的意愿选择投保标的风险、确定保障水平 （答案：C．商业人身保险所收取的保费要满足等价交换和权力义务对等的原则；P5，4行）5．在人寿保险经营实务中，如果寿险合同中订有自动垫缴保费条款，则保险人可用保单现金价值垫缴保费，使寿险合同继续有效。通常，垫缴可能发生的时间是（）。 Ａ．缴费宽限期起始日Ｂ．缴费宽限期中点Ｃ．续期保费应缴日Ｄ．缴费宽限期届满时 （答案：Ｄ．缴费宽限期届满时；P16，倒10行） 6．年金保险按照年金方法在被保险人生存期间或特定期间给付保险金，即以（）给付保险金的形式。 A．约定时间一次性B．约定金额定期 C．固定金额不定期D．不固定金额不定期 （答案：B．约定金额定期；P8，9行） 7．从性质上看，人寿保险公司提取的寿险责任准备金属于（）。 Ａ．保单持有人对保险人的负债Ｂ．保险人对保单持有人的负债 Ｃ．保险人对保险监管机构负债Ｄ．保险人对其他保险人的负债 （答案：Ｂ．保险人对保单持有人的负债；P88，倒8-9行） 8．人身保险产品的基本要素包括（）：①产品服务对象为人；②产品具体内容为人的生存保障、老年保障、疾病保障、死亡和伤残保障；③产品标的是人的生命和身体。 A．①②③B．①③C．①②D．②③