我国商业银行商务模式创新的趋势分析
《金融与经济》２００６年第５期
我国商业银行商务模式创新的趋势分析
周
辉１，刘红缨２
（１．南京航空航天大学经济与管理学院，江苏南京２１００１６；２．江西经济管理干部学院，江西南昌３３０２００）
收稿日期：２００６－１
作者简介：周辉（１９６７－），男，南京航空航天大学经济与管理学院博士生，江西经济管理干部学院工商系主任、副教授，研究领域为企业战略、营销管理、区域经济等；刘红缨（１９６７－），女，江西经济管理干部学院教务处，副教授，研究领域为企业战略、房地产经营与管理等。
摘要：针对我国商业银行个性化定位不明、商业模式趋同的现象，本文从银行商务模式的含义出
发，架构了银行业商务模式创新流程，并对商业银行商务模式的构成要素进行了分析，为我国商业银行商务模式的创新指明了方向。
关键词：商业银行；商务模式；创新中图分类号：Ｆ８３０
文献标识码：Ａ
文章编号：１００６－１６９Ｘ（２００６）０５－００４８－０３
经营管理
无论是理论界还是企业界，对商务模式还没有一个普遍公认的定义。ＭｉｃｈａｅｌＭｏｒｒｉｓ、Ｍｉｎｅｔ
Ｓｃｈｉｎｄｅｈｕｔｔｅ、ＪｅｆｆｒｅｙＡｌｌｅｎ（２００５）通过对商务模式理论的综述，把这些定义界定为三大类型［１］（Ｐ７２６－７３５）。最初的理解，商务模式就是公司的经济模式。它主要关注的是公司产生利益的逻辑关系。相关的结果变量包括收入来源、定价方法、成本结构、利润、期望量等。
一、银行商业模式的理解
自上世纪８０年代以来，商业银行已不再是唯一提供银行货币的组织，西方许多国家诸如储贷协会、互助储蓄银行和信用社都可以像商业银行一样开办生息交易账户，因此，商业银行的业务也逐渐渗透到原来并不属于自己的领地，如证券投资业务、中长期信贷业务以及其它中间业务，从而使得现代商业银行的业务范围得到了大大的拓展和延伸，
银行的功能也得到了大大的强
化。可以说，银行制度的发达与否、银行商务模式先进与否，标志着一个国家经济的发达活跃与富裕程度。
基于对商务模式的理解，
本文认为银行业商
务模式就是商业银行以在银行网络服务价值中的定位为基础，设计出价值创造和价值实现的内在
逻辑关系，
并通过内部管理的整合谋求自身价值
链的协调一致性，
以确保银行获得持续利润的战
略实现的一整套具体范式。
企业创造价值的活动不仅来自于价值链的内部联结，
而且还来自于企业价值链与销售渠道价
值链和买方价值链之间的联系［３］。因此，在利用价值链分析法进行银行业商业模式设计的过程中，可以从两个视角来分析：
一是战略性商务模式分
析，就是从网络价值的系统分析入手，分析各个可能的价值创造的节点，
尽可能地扩大和延伸客户
价值，分析比较各价值创造节点的利润空间，对价值创造点进行整合和优化，
从企业自身的核心竞
争力出发，采用分解、
合并、依附、联盟、集中等各种方法，进行网络价值的角色认知和定位，以利于充分发挥自身的竞争优势。二是运营性商务模式分析，它是一种内在的价值链分析，即对企业内部的各种流程和业务价值流的设计和运营。竞争优势经常来源于企业价值活动之间的联系，
如同它
也来自个体活动本身一样。这种联系可以通过最优化和协调一致这两种方式带来竞争优势［４］。关键是企业内部的整体运作所体现出来的成本和价值应该和企业战略性商务模式的定位相一致，以保
证战略的协调一致性。
二、关于银行战略性商务模式
商业银行商务模式的创新首先要以银行战略
价值分析作为基础，在进行竞争结构分析、市场需求分析和产业价值链竞争博弈分析过程中，明确
自身的战略角色和定位，
并以企业拥有的核心资
源和核心竞争力为基点，延伸扩展客户价值，尽可能谋求较好的利润库结构地位，
设计业务组合和
金融产品创新方向，营造强有利的客户关系模式，在此基础上，
进行内部价值活动和价值活动之间
联系的整合与优化，
以求战略性商务模式与运营
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性商务模式的协调一致，
并根据外部环境的发展
演变与内部条件的变化进行动态性的调整和创新（
见下图）。
图１商业银行商务模式创新流程银行战略价值管理与业务活动相关。银行在经营过程中从事多种相关业务活动，通过了解对这些业务活动的各方面产生影响的因素，以及随着时间的推移这些影响因素的变化，来进行银行战略价值演变的判断。影响银行战略价值的重要因素包括：银行在激烈竞争市场中的地位、银行业务活动中的价值动态变化、成本与质量之间的平衡关系、银行的技术应用与创新能力等［５］。这些分析将有助于银行进行经营模式、业务组合模式以及市场定位和营销模式等商业模式的基本构成的确认。
（一）市场定位与差异化竞争模式：基于商业银行战略价值的分析，商业银行在制定和确立市场定位目标时要重点考虑资源禀赋、发展潜能、市场环境和竞争对手四个基本因素。在充分认识和分析这些因素的情况下选择市场定位和竞争模式。
从西方商业银行在市场定位的具体实践和总结的经验来看，
商业银行市场定位的模式主要包
括以下几方面：第一类是国际化的全能主办银行，如花旗集团、汇丰集团、德意志银行等；第二类是主要在一国（地区）范围内发展的超级地域性银行，如美洲银行、恒生银行等；第二类是在一国（地区）范围内专门发展某一类业务的专业性银行，如美隆银行、信孚银行等。无论哪一类银行，在制定与实施发展战略时，都紧紧围绕其已有的资源禀
赋和竞争优势，
在其特定的市场和专业领域采取
不同的市场定位策略，以发展和巩固自身的个性
化优势，形成自己独特的个性形象和竞争优势。
这些市场定位的策略和做法对于我国商业银行是具有借鉴意义的。我国商业银行业加入ＷＴＯ以后面对日益激烈的国内外金融市场竞争，
必须
实施以客户定位差异化、产品定位差异化、渠道定位差异化和区域定位差异化为主要内容的市场差异化经营战略，就是在确立经营目标满足客户需
求的过程中，
确定在战略层面或经营层面的某些
领域和环节发挥自身比较优势，
形成与竞争对手
的差异价值，从而创造独特顾客价值的经营战略。
（二）经营模式：与市场定位相关的是以经营范围为主要内容的经营模式的选择。银行业与证
券业的分业与融合问题，不仅在理论上存在着争
议，
实践中不同国家及其不同发展阶段也有不同
的操作范例，并受到各国法律法规的制约，所以学术界相应地形成了主张分业经营和主张合业经营的两派观点［６］。分业经营要求商业银行与投资银行业务相分离，商业银行以存放款为主，投资银行以证券承销、证券经营为主，两业严格分离；而合业模式是指不进行上述业务的严格分离。１９９５年起我国颁布实施的《商业银行法》开始实行商业银
行、证券、保险、信托的分业经营和分业管理。从国际上商业银行的发展实践来看，银行向全能银行发展已经是一个世界性的趋势，
就连分业最严格
的美、日等国２０世纪８０年代以来也逐步放宽了银行兼营范围。随着金融全球化、自由化进程的加快，银行业将顺应世界金融业发展的潮流，朝着全能银行的方向发展。
从当前我国银行业的政策环境来看，现阶段我国实行的分业经营、分业管理仅限于商业银行的境内业务，而并没有对我国商业银行在境外从事投资银行业务、保险业务以及向非银行金融机构和企业投资加以限制。因此，我国商业银行完全可以在境外发展全能银行业务。另外，我国现行的《商业银行法》直接允许商业银行从事部分投资银行业务和部分保险业务，如发行金融债券、代理发行、兑付、承销政府债券、买卖政府债券、代理保险业务等。再次，我国现行《商业银行法》不允许商业银行从事股票业务，但并没有限制商业银行从事与资本市场有关的业务，特别是在当前传统的商业银行业务领域发展有限的情况下，积极推进金融创新，注重发展与资本市场有关的中间业务大有可为。
（三）业务结构模式：在西方银行，非利息收入占总收入的比例一般都在４０％－５０％，
有的高达
７０％，例如，德意志银行的佣金及手续费收入、其它营业收入和净利息收入在营业收入中的占比大致为：４!３!３，
且佣金及手续费收入占比呈逐年
上升趋势。近几年来，我国商业银行也充分认识到开展中间业务、创新金融衍生产品对银行未来发展的重要性。各家银行都树立起开发中间业务的意识并积极开拓中间业务市场，尤其是股份制商
业银行步伐较快（见表１）。
表１
８家银行非利息收入占比对照表
资料来源：中国金融年鉴２００４年目前，
我国商业银行在中间业务的市场定位
和客户结构上没有明显的细分，
中间业务大多集
非利息
收入占
中国工商银行中国建设银行中国
银行
交通银行
招商银行上海浦发银行中国民生银行深圳发展银行
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中在低附加值的劳动密集型产品，如发展较快的各种代理业务；在客户结构上，对高端客户的服务品种有限。同时，对开发创新的中间业务缺乏有效的宣传和促销［７］。商业银行应根据中国市场经济的快速发展而延伸出的对金融产品的需求趋势，加快金融衍生产品的创新和推广，对银行业务可以划分为六大类：传统型业务：存贷款、结算、汇兑、信用证、代理收付、保管等；派生型业务：证券贷款、同业存款、证券资金结算清算、新股验资、基金买卖、基金托管、保险销售、证券业务代收代付等；延伸型业务：项目融资、财务顾问、金融信息咨询等；交叉型业务：银证转账、银证通、企业改制与上市顾问、重组并购顾问、理财顾问等；综合型业务：金融超市、客户经理制、网上金融百货店等；创新型业务：存款工具证券化、债转股、资产证券化、证券投资、银行股份制改造与上市、金融衍生产品等［８］。通过对各种可能产品进行市场价值分析后加以整合开发和推广。
三、关于银行运营性商务模式
银行运营性商务模式其实质就是银行战略执行系统模式。
它不仅要关注战略实施的效率还必须关注在动态变化的环境中战略管理的效能，也就是在战略实施和执行过程中动态地调整和优化整个战略系统，它是以文化建设为先导、知识管理为重点、以管理创新为核心、以流程优化和人力资源体系建设为手段、以提升企业竞争优势为目标的一整套全过程的、动态化的银行战略管理运作系统。目前我国商业银行应从以下几个方面入手：
一是对组织和业务流程进行再造。对于国有商业银行而言，全面改革其组织架构和业务流程会遇到成本高、时效长、见效慢的困难，因此，有必要将以行政区划为主的组织模式逐步向以经济区划为主的组织模式改变，在此基础上再逐步嵌入以产品条线为辅助的矩阵式组织架构运作模式。业务流程再造是商业银行组织架构有效整合的重要基础。商业银行可以根据客户类别，将分散在各个职能部门的工作按照最有利于顾客价值创造的思想重新整合，以期在成本控制、质量保证、客户满意和对市场信息的反应速度等方面都有较大的突破，以形成以客户价值和服务利益为中心的流程模式。
二是构建商业银行知识管理系统。企业知识管理系统的核心是知识共享平台。知识共享平台是建立在企业的网络上，包括企业的局域网、基于ＶＰＮ的广域网或者是其他的网络，基于网络计算机的知识获取、存储、处理与共享。知识共享平台涉及知识管理基础设施、知识管理工具、知识传递方式、知识管理的方法库、知识获取与检索和知识贡献的激励规则等内容。现代商业银行属于知识密集型企业，员工和组织的学习能力是银行的核心竞争力，目前国际上较先进的平衡记分卡绩效考核模式的主导思想是从学习成长、内部流程、顾客和财务等四个角度对企业的整体绩效进行评价，说明了员工和组织的学习、成长能力是衡量企业的重要的战略指标。商业银行的核心竞争力就在于员工和组织的学习和成长能力，借助于知识管理系统商业银行可以对员工的胜任能力进行开发和培训。
三是努力建设商业银行特有文化。要积极构建具有竞争力的企业文化体系，实现员工对企业价值、企业精神的认同，明确企业的共同行为准则，规范企业员工行为，完善企业基本制度和政策，整合企业无形资产，塑造企业形象，建立学习型组织，实现文化管理，以此推动员工价值和企业价值的共同实现。
四是人力资源管理模式的重构。针对当前商业银行缺乏培养员工忠诚度和有效的人力资源管理机制，我国商业银行必须尽快实施有效的人力资源管理措施，加快建立规范科学的绩效管理体系、薪酬制度体系以及员工培训与发展体系等。要坚决打破分配上的平均主义，建立和完善与银行盈亏紧密挂钩有奖有罚的分配激励机制。加强对员工的业务培训，尤其应围绕新兴业务，选拔、培养一批既懂得中间业务，又有丰富实践经验，善于为客户理财和具备现代市场营销学知识的客户经理层，以适应金融业务发展的需要。同时还应加强职业道德教育，加强员工的群体团队意识和艰苦创业精神，塑造出良好的商业银行形象。
参考文献：
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浅议商业银行贷后管理
浅议商业银行贷后管理 文献综述商业银行是经营风险的企业，而不良贷款产生的原因80%是贷后管理造成的，且贷后管理是一个动态的管理过程，如何强化贷后管理，是困扰各商业银行管理的一大难题。为此，本人选取了广西壮族自治区辖区内的某商业银行进行了实地调查了解，查阅了中国银行业监督管理委员会公布的相关资料，研习了巴塞尔协议，走访相关银行的信贷部门，与相关信贷人员进行交流，取得了实务中的第一手资料。在此基础上，参阅了《中国金融》《南方金融》《区域金融研究》《现代商业银行导刊》《金融学》、金融市场学》、国际金融学》、《商业银行经营学》、《中央银行学》、《金融工程》等相关文献资料，采用个案研究、定性和定量分析等方法，重点对商业银行贷后管理的模式，现状、存在问题，相关银行对完善贷后管理的探索。通过了解相银行关行不良贷款产生的原因、处置情况及责任认定的结果，结合所学的金融理论，经过总结和思索，本人认为，按照中国的国情，商业银行的主要资产和盈利点都在贷款。因此，贷款的质量是保证银行安全的关键因素，而要保证银行的贷款质量，信用风险可通过项目准入进行控制，市场风险可通过国家产业政策预警，银监检查预警等相关机制实现。唯有借款的变化是通过银行客户经理通过日常对项目的了解实现的。也就是说，贷后管理工作的好坏，决定了银行对信贷资产管理的好坏。从调查行了解到的情况看，尽管该行做了很大的努力，但由于受人员、机制、技术支持等方面因素的影响，结果还是不尽人意，尽管目前资产没有出现损失，但存在明显的潜在风险隐患。本文试图所关注的问题作些有益的探索，为不断完善商业银行贷后管理工作，促进银行科学发展，贡献微薄之力。
商业银行服务创新案例
本科生毕业论文（设计）题目：商业银行服务创新研究 ——以招商银行为例专业代码：国际经济与贸易（00243） 作者姓名： xxx 学号： xxxx 单位：聊城大学 指导教师： XXX 2010年 6月2日 原创性声明 本人郑重声明：所提交得学位论文就是本人在导师指导下，独立进行研究取得得成果。除文中已经注明引用得内容外，论文中不含其她人已经发表或撰写过得研究成果，也不包含为获得聊城大学或其她教育机构得学位证书而使用过得材料。对本文得研究作出重要贡献得个人与集体，均已在文中以明确方式标明。本人承担本声明得相应责任。 学位论文作者签名：日期 指导教师签名：日期 目录 摘要 ......................................................
Abstract................................ 错误!未定义书签。前言 .. 0 一、商业银行服务创新得原则及其现状问题 (1) （一）商业银行服务创新得定义 (1) （二）商业银行服务创新得原则 (1) （三）商业银行服务创新现状及存在得问题 (2) 二、商业银行服务创新面对形势及迫切性分析 (5) （一）国内商业银行得竞争日益激烈 (5) （二）入世使商业银行直接面临外资银行威胁 (5) （三）客户需求要求商业银行全面提高服务水准 (6) （四）合作伙伴得潜在要求 (7) 三、商业银行服务创新得实施性建议 (6) （一）建立有效得服务创新机制 (6) （二）完善服务创新手段 (6) （三）创新服务管理，提升服务质量 (7) （四）以技术创新推动服务创新 (7) 四、招商银行得服务创新分析及其推广意义 (7) （一）科技立行不断催生技术创新 (7) （二）产品创新“一招先，招招先” (8) （三）安全增长才就是有效增长 (9) （四）“因您而变”：服务创造价值 (9) （五）招商银行服务创新得推广意义 (10) 参考文献 (12) 致谢 (13)
商业银行业务创新思考
商业银行业务创新思考 近年来，随着我国金融体制改革的深化，在全新的国内外金融背景下，积极致力于创新成为我国商业银行改革与发展的现实选择。根据市场经济发展的要求，我国商业银行必须以市场为导向，按市场法则和现代商业银行运作规则，积极进行业务创新，提升社会化服务功能。当前，曾被看作身份象征的银行卡已走入普通人家，据统计，1999年底，我国的发卡银行已达20多家，发卡量达到2亿多张；消费信贷正全面开展并已被广大消费者所认同；POS机、自助银行、网络银行也方兴未艾。 业务创新给银行服务带来了可喜变化，今天只要你走进任何一家银行，都会发现它不仅只有存取款业务，还可以为您提供代理缴费、金融理财咨询、外汇兑换业务、电话银行等业务。 金融业务创新应该是金融创新的核心内容，在国际金融市场上，金融创新主要部分也属于业务创新。70年代末80年代初，票据发行便利、远期利率协议、期权和互换作为四大金融创新。此后，金融衍生工具更掀起金融创新的新浪潮。然而，与发达国家的银行业相比，我国商业银行在金融新产品和工具上的创新还存在很大的差距，特别是在满足人们不断提高的消费需求、投资需求方面。我国商业银行面对当今高科技的迅猛发展，随着中国加入WTO组织步伐的加快，如何进行业务创新将成为新的热点。
一、商业银行业务的创新 1、资本业务创新。在“巴塞尔协议”公布以前，各国的资本充足条件大不相同，一般在2％—7％之间波动。1988年，“巴塞尔协议”要求核心资本和附属资本与风险资产的比率分别为4％和8％，这逐步为世界各国所接受。而我国商业银行资本充足率普遍较低。因此，可以采取两种方式和措施：一是增加资本投入扩张股本规模来增加核心资本，具体可以鼓励那些效益好、经营稳健、规模较大的商业银行公开发行A股、H股、红筹股等，通过上市来募集股本金。二是发行中长期金融债券增加附属资本，具体可以发行7—10年的债券来筹集资本。 2、存款业务创新。各种新型存款有共同的特点：一是科技含量日益增加，功能趋于多元化；二是可以在限额内透支；三是存取无一定期限；四是活期与中长期可以互相转换。 一是开发新存款业务品种，使存款在安全性、流动性、效益性的前提下更具灵活性。加大科技投入，不断提高存款业务的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。例如：自动转账服务、货币市场存款账户、货币市场存单、可转让定期存单、定活两便存款，通知存款、礼仪存款、住宅存款、个人退休存款等。另外，可以开发使用个人支
2020年商业银行金融服务创新及应用分析
商业银行金融服务创新及应用分析 国经济的快速发展，使我国商业银行正面临着前所未有的发展机遇和挑战，以下是搜集的一篇关于商业银行金融服务创新应用分析的论文范文，欢迎前来阅读参考。 自改革开放以来，金融业服务创新收到了全球各大商业银行的追捧，并逐渐成为了商业银行提高核心竞争力的重要组成部分。我国商业银行在面临国内外激烈市场竞争的同时，还需要创新商业银行的金融服务，才应对金融全球化的风险。因此，分析商业银行金融服务创新的重要性，并找到金融服务创新的具体措施显得非常重要。 一、商业银行金融服务创新的必要性 其一，商业银行金融服务创新是扩大市场和增加利润的内在需要。就目前的情况分析，商业银行面临着巨大的机遇与挑战，不仅要应对国内外激烈的市场竞争，同时还必须通过创新银行的金融服务提供多样化的金融产品来满足客户日益增长的需求。 其二，金融服务创新是我国商业银行适应经营环境的变化的需要。社会投资渠道的变化将直接导致商业银行的经营范围大大缩小。利率水平的降低使银行的利差空间进一步缩小。如果商业银行只靠利差发展的话，会很难长期、稳定生存与发展。 其三，金融服务创新是顺应客户变化的需要。随着科学技术的成熟与发展，客户获取的金融知识越来越多，对金融服务的鉴别能力也越来越强。如果银行缺乏持久的创新服务，将很难满足客户对金融服务的需求。
二、商业银行金融服务创新中存在的问题 (一)金融品种单一 现阶段，商业银行在金融服务创新的过程中金融品种比较单一，还处于初级的发展阶段，在消费信贷、网上银行或者衍生金融工具业务方面还不成熟。另外，我国商业银行金融服务相关的业务规模还比较小，在银行的整体业务规模中占有的比重非常低。从整体情况来看，商业银行金融服务相关业务整体规模还需要进一步发展。 (二)服务创新能力弱、方式单一 目前，商业银行金融服务的创新能力弱，服务方式单一，不能满足客户金融服务的需求。办事效率低，办理业务等待的时间长，造成客户普遍的抱怨。同时，商业银行的服务产品比较单一，不具有多样性与灵活性的特点，不能适应客户对金融服务的需求。另外，科技开展的动力不足也直接制约了优质服务的开展。 (三)业务创新不均衡 资产业务主要是指运用货币资本来不断获取利润业务，主要是由现金资产、证券投资或者放款等部分组成。从商业银行金融创新得角度分析，商业银行金融服务创新主要是经济市场竞争激烈，出现了很多负效益的金融创新。与国外商业银行相比，我国商业银行金融服务的中间业务主要是汇兑、结算等业务。近年来，中间业务是一个发展比较快的业务，其业务的发展已经超过了大大的传统业务，导致业务创新部均衡的问题一直存在。 三、商业银行金融服务创新的对策
创业企业十大创新商业模式案例.doc
2015创业企业十大创新商业模式案例4 2015创业企业十大创新商业模式案例 ——教你如何重新定义客户价值！ 在互联网思维被赋予多重定义的时代，商业模式和传统的商业模式最大的区别在于，重新定义了客户价值。 管理学大师彼得·德鲁克曾经说过：“当今企业之间的竞争，不是产品之间的竞争，而是商业模式之间的竞争。“ 在互联网思维被赋予多重定义的时代，商业模式和传统的商业模式最大的区别在于，不再是关于成本和规模的讨论，而是关于重新定义客户价值的讨论。商业模式就是如何创造和传递客户价值和公司价值的系统。可见，客户价值以及客户价值主张的重要性非同一般。 2015年是万众创业年，众多创业企业爆发，各种各样的创新型商业模式出现在市场中。品途网梳理了2015年各行各业的创业企业中具有代表性的创新商业模式案例，供中小型创业企业参考。 1.大疆——消费级无人机市场的霸主 企业介绍：深圳市大疆创新科技有限公司(DJI-Innovations，简称DJI)，成立于2006年，是全球领先的无人飞行器控制系统及无人机解决方案的研发和生产商，客户遍布全球100多个国家。它占据着全球70%的无人机市场份额。 创新性：无人机以前主要是应用在军事方面，而大疆是第一个将无人机应用在商业领域并获得成功的企业。大疆无人机如今已被应用在军事、农业、记者报道等方面，是可以“飞行的照相机”。
案例解读：大疆汪滔：遥控无人机王国的“愚者” 品途网短评：这家公司将目标受众从业余爱好者变成主流用户，而且它在这一过程中还能占据市场的主导地位，这种成功的案例在科技行业发展史上实属罕见。创新指数：5颗星。 2.滴滴巴士——定制公共交通 企业介绍：2015年7月15日，继快车、顺风车之后，滴滴快的旗下巴士业务“滴滴巴士”也正式上线。目前滴滴巴士已经在北京和深圳拥有700多辆大巴、1000多个班次。 创新性：滴滴巴士是第一个尝试将巴士进行多场景应用的定制巴士。滴滴巴士是关于定制化出行的城市通勤定制服务。它根据大数据测算并推出城市出行新线路。滴滴巴士还将巴士进行多场景应用，比如旅游线路定制、商务线路定制等扩展了巴士出行的场景。 案例解读：百花齐放的共享巴士，还是捉对厮杀的共享巴士？ 品途网短评：城市通勤定制服务出现的时间并不长，却发展很快。它是关于定制化出行的一种初步尝试。事实上，做定制服务的门槛其实是极高的，而滴滴巴士母公司滴滴出行的互联网技术和用户基础为其创造了有利条件。 3.百度度秘——表面它陪你聊天，其实你赔它消费 企业介绍：度秘（英文名：duer）是百度在2015年世界大会上全新推出的，为用户提供秘书化搜索服务的机器人助理。 创新性：度秘将人工智能带到了可以广泛使用的场景中，是百度强大的搜索技术和人工智能的完美结合体，可以用机器不断学习和替代人的行为。
商业银行管理与创新
第六章商业银行：管理与创新 二、选择题： 1、商业银行经营风险中，属于系统性风险的有：（ ABC ） A 购买力风险 B 利率风险 C 汇率风险 D 管理风险 2、根据《巴塞尔协议》的规定，核心资本不低于风险资产的：（ A） A 4% B 6% C 8% D13% 3、以下属于商业银行附属资本的是：（ABD ） A 资产重估储备 B 次级长期债务 C 公开储备 D 普通准备金 4、属于商业银行核心资本的是：（AC ） A 普通股本 B普通准备金 C 公开储备 D 债务性资本工具 5、可以用来充当商业银行二线准备的资产有：（ABD ） A.拆放同业资金 B. CDs C.在中央银行的存款 D.国库券 6、商业银行资产负债表是重要的财务报表，由以下部分组成：（ ABC ） A资产 B负债 C股东产权 D存款 7、商业银行资产负债表的资产方反映银行资金运用，它的组成有：（ ABCE ） A现金资产 B投资 C贷款 D资本
E其他资产 8、商业银行资产负债表的负债方是反映商业银行资金来源的，包括：（ ACDE ） A股东权益 B投资 C借款及其他负债 D存款 E公积金 9、银行的资产业务包括：（AE ） A贷款业务 B借款业务 C信托业务 D承兑业务 E证券业务 10、商业银行的投资业务是指银行从事（ A）的经营活动。 A购买有价证券 B租赁 C代理买卖 D现金管理 11、可以归人商业银行中间业务的有：（BCDE ） A信贷业务 B汇兑业务 C信用证业务 D代收、代客买卖业务 E投资业务 F贴现业务 12、银行代客户买卖外汇和有价证券的业务属于：（D ） A汇兑业务 B证券业务 C承兑业务 D信托业务 13、商业银行替客户办理中间业务可能获得的实际好处是：（ A ） A手续费收入 B控制企业
重庆农村商业银行服务创新
重庆农村商业银行服务创新 之 农房抵押贷款 服务创新 指导老师：刘汝萍 金融0801 丁先騉 20080546
一、案例内容 内容提要：重庆农村商业银行全国范围内率先试行农房抵押贷款并逐步在全市全面推广这一惠农政策 关键字：重庆农商行、农房抵押贷款 1、引言： 2010年开始重庆农村商业银行以石柱县为试点，出台了《石柱县农村居民房屋抵押贷款管理办法》，创新了农房抵押这一贷款担保方式，破解了农房抵押难题。贷款额度最高可达房屋评估价值的60%，期限最长可达3年。重庆农商行的董事长是刘建忠，他曾说：“作为地方最大的银行，也是最大的支农银行，我们始终把创新作为服务‘三农’重要突破口。” 2、相关背景介绍： 农村居民房屋因量多、产权流转难、政策障碍多等因素影响，被称为“沉睡的资本”。《中华人民共和国担保法》等法规规定，农民土地承包经营权不能抵押，但承包林地、四荒地的经营权可以用于抵押。原因在于前者是农民生活的必需品，而后者是农民维持温饱所需之外的生产资料。而后下发的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》和《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，《决定》中的相关表述有“完善农村宅基地制度，严格宅基地管理，依法保障农户宅基地用益物权”，“逐步建立城乡统一的建设用地市场，对依法取得的农村集体经营性建设用地，必须通过统一有形的土地市场、以公开规范的方式转让土地使用权，在符合规划的前提下与国有土地享有平等权益”。《意见》则首次提出，“探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。原则上，凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产，都可以试点用于贷款担保。”近年来，随着城乡一体化建设进程的加快，如何盘活这些资本，以农村居民房屋为抵押，拓宽“三农”融资渠道，备受各界关注。在重庆农商行启动试点之前，山东莱芜、浙江天台、四川成都、浙江温州等地已陆续启动了农村居民房屋抵押贷款的探索工作。 3、主题内容： 3.1 发现需求 首先是市委、市政府提出的“两翼”农户万元增收工程，深得人心。农户增收是石柱最大的民生，是农民的希望工程。当前农村经济发展已经趋于规模化、集约化。农民想致富，也能致富，所以县政府根据石柱实际，全力推进，确保农户万元增收工程早日实现。去年结合三项制度，村干部走村入户，帮助农民规划新的增收产业，结合三进三同，机关干部带技术、带项目下乡，31%的农户实现了万元增收，一批专业大户增收了20万元以上，农民人均实现1010元，比去年增长25.3%。 在推进万元增收过程中关键是要解决更大规模发展产业的启动资金，解决过河的桥和船。通过调研了解到，农村经济能人、专业大户发展产业融资需求较为强烈，但由于无法提供担保物从银行那里获得贷款支持，制约了发展。 通过调研了解到，一个农业大户自筹10余万元，贷款10余万，年可增收15万至20万，
商业银行零售业务创新发展研究
目录 摘要 ............................................................ I Abstract .......................................................... I 第1章绪论 . (3) 1.1论文研究的背景及意义 (3) 1.2 国内外发展状况 (1) 1.2.1国外发展现状 (1) 1.2.2国内发展现状 (2) 第2章我国商业银行零售业务概述 (4) 2.1商业银行零售业务简介 (4) 2.1.1商业银行零售业务定义与种类 (4) 2.1.2商业银行零售业务基本内容 (4) 2.2商业银行零售业务基本特征 (5) 第3章我国商业银行零售业务发展情况分析 (7) 3.1新市场经济环境推动商业银行发展转型 (7) 3.2制约我国商业银行零售业务发展的因素 (7) 3.3我国商业银行零售业务多面临的发展机遇 (8) 第4章我国商业银行零售业务创新策略 (9) 4.1我国商业银行零售业务客户定位创新 (9) 4.2我国商业银行零售业务产品结构创新 (10) 4.2.1负债类产品 (10) 4.2.2资产类产品 (11) 4.2.3综合类产品............................ 错误!未定义书签。第5章总结 ...................................... 错误!未定义书签。3 参考文献 (14) 致谢 (15)
摘要 2015年“十二五规划”收官之年，经济“新常态”下的银行业，伴随着改革创新不断深化和竞争机制的不断增强，来自经济下行、利率市场化、市场准入开放、资本市场发展和互联网金融新兴的多重压力考验着商业银行的持续经营能力，传统的盈利增长模式即将走到尽头。“新常态”下，拓展资本节约型业务、寻求经营模式的新突破，成为银行业亟需面对和解决的问题。作为商业银行支柱业务的零售业务，以其单笔额度较小、分散风险、收益较稳定、灵活多样和客户群体广泛等诸多特点，在商业银行的价值创造能力不断提升，越来越成为商业银行业务发展和利润创造的源泉，成为了商业银行可持续发展的重要方向。近年来，各家商业银行零售业务雨后春笋涌现，但整体的业务发展水平较低，存在着客户关系管理粗放、产品设计同质化、业务收入占比与国外银行差距较大、营销渠道设计单一，业务流程设计不人性等。本文从商业银行零售业务概念、内容、特点和发展趋向入手，以我国商业银行零售业务为研究对象，同国外商业银行零售业务进行对比分析，结合国情实际，探索切实可行的商业银行零售业务创新发展策略。 关键词：商业银行，零售业务，发展策略
商业银行金融产品创新
商业银行金融产品创新 Document number：NOCG-YUNOO-BUYTT-UU986-1986UT
浅析商业银行金融产品创新中存在的问题银行作为高负债经营的行业，能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争激烈的条件下，谁能率先进行金融产品创新，增加存款，扩大经营，谁就能增加盈利，在竞争中居于有利地位。 商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力，在我国商业银行金融产品创新发展中存在以下问题。 (一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。 近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。
(二)银行产品创新缺乏整体的规划性。 商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的
浅议商业银行管理创新
浅议商业银行管理创新 浅议商业银行管理创新 导语：经济发展的多元化、竞争的激烈化,越来越集中地表现在创新能力的竞争上。商业银行作为特殊的企业，面临着国际化竞争的大背景，提高竞争能力就必须进行管理创新，管理创新成为当前商业银行适应经营发展形势的重要一环，特别是市场化、全球化以及信息化的挑战对商业银行的管理创新工作提出了更高的要求。 一、商业银行管理创新的目的、含义及内容 在以市场主导的大背景下，商业银行面临着市场竞争的巨大压力，适应竞争需求就必须对市场反应灵活，而管理创新是适应市场竞争需求的重要内容，是建立一种新型管理模式，调动全体员工积极性，采取各种行之有效的措施，从而保证商业银行安全运行的重要工作。 管理是企业内部的事务，目前，管理工作被置于一个前所未有的高度上。所谓管理创新是指企业对其管理思想、管理方法、管理工具和管理模式的创新，是企业面对技术和市场的变化所作出的相应的改进和调整。管理创新作为一个复杂的系统工程，是一个非常重要而又复杂的过程，成功的管理创新实质上是管理技术和管理制度的综合体现，管理既是一门科学，也是一门艺术，它既有自然的工具属性，又有一定的社会属性。 商业银行作为特殊的企业，进行管理创新是其改革的重点，所谓商业银行的管理创新,就是指商业银行用新思想、新方法和新方式对包括管理思想、管理方式、管理手段、管理模式、管理文化和管理制度等在内的创新。具体而言，一是改革商业银行的管理体制，理顺条块关系，清晰划定各级机构、部门和人员的权责范围和管理半径，建立规范明确的管理主体责任归属制度;二是改革商业银行的管理手段，建立以量化管理为主、定性管理为辅的现代商业银行管理模式，不断完善管理指标体系;三是调整商业银行内部的管理层次，适当压缩管理层级，简化管理流程，推行扁平化效率型管理方式。 二、商业银行进行管理创新的推进因素与阻碍因素 商业银行进行管理创新是有效整合其资源以实现经营目标的动态过程，是一种有目的、有计划的组织行为，它需要一定的条件作为基础，但同时又会受到多
银行优质服务案例
银行优质服务案例 为全面贯彻《中国银行业文明服务公约》及其实施细则，不断提升服务质量和水平，争创“服务金牌单位”，推动xx支行精神文明建设，展现锦州商行的现代商业银行形象。 一、扎实推进文明规范服务工作，全面提升优质文明服务水平 为了认真落实辽宁省银行业协会和中国银行业协会文明规范服务竞赛活动部署，进一步规范服务管理和从业水平，我行分三个阶段开展工作：（一）在组织动员阶段，领导精心部署，员工认真学习 一是成立文明规范服务参赛工作领导小组，制定翔实的活动方案和细致的服务评比标准。二是组织全行员工认真学习省银行业协会下发的《辽宁省银行业营业窗口XX年度文明服务竞赛活动方案》，中银协下发的《关于开展“中国银行业文明规范服务竞赛活动”的通知》、《关于进一步加强文明规范服务的意见》、《中国银行业文明服务公约》以及市行下发的《锦州市商业银行服务公约》等，使员工掌握服务质量的考核内容，自觉牢记“严格、规范、谨慎、诚信、创新”的十字行风，主动改进服务质量，切实提高服务水平。三是通过定期聘请礼仪老师为员工讲授礼仪知识，组织员工观看金融服务礼仪光盘和开展员工职业道德教育活动，提高服务意识，明确服务标准，学习服务技巧，培养员工爱岗敬业精神。四是每天中午《温馨家园》广播站都会定时播出《员工服务礼仪》节目，时刻提醒一线员工用文明礼貌用语服务客户。五是与员工签订《优质文明服务目标责任状》，增强员工优质文明服务的责任感和使命感。 （二）在问题揭摆阶段，多管齐下查摆工作中存在的问题
本阶段通过五种方式查摆工作中存在的问题：一是各部门对照服务公约和竞赛活动考核内容，自查出22项问题；二是以回放录像的方式，检查了员工服务，对不符合要求的员工进行了批评教育和处罚；三是检查客户意见簿，如实反馈和及时答复客户提出的意见与问题；四是开展“看身边银行，议xx支行，更爱我商行”活动，组织员工到服务水平比较先进的单位参观学习，查找差距与不足，并提出合理化建议；五是向客户发放意见征求表，让客户给我们挑毛病、提意见，共征集到39条宝贵意见和建议。 （三）在整改阶段，积极整改，力求实效 一是发动员工，集思广益，共征集合理化建议38条，经过行务会议讨论研究，形成了具有22项内容的整改方案。 二是针对自查存在的问题和省银行业协会的检查意见，认真制定整改方案，并把整改落实情况纳入到值周检查工作和目标管理考核当中。 三是充分发挥执规检查小组职能，加强对各项工作的检查监督和处罚力度。通过执规检查小组的三次检查，进一步提高了员工文明服务标准，更加规范了日常管理工作，有效落实了前期揭摆问题的整改方案与措施。 四是精心组织开展业务技能培训和岗位练兵活动，增强专业技能，为优质高效服务提供业务基础。 五是开展旨在打造“精、优、特、新”的储蓄网点和员工队伍，树立具有锦州商行特色的城市商业银行金子招牌的“精品支行、星级员工”评选活动，每月对二级支行、专柜和窗口员工进行综合评定，实行员工佩戴相应级别的星标上岗。 六是配备大堂经理，引导客户办理业务，负责解答客户咨询，处理突发事件，维护服务秩序。共212
商业银行业务创新的主要内容及发展现状
一、当前我国商业银行业务创新的现状? 受国外商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来的业务创新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上。也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但是我们必须看到我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面：? 1．品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。? 2．规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4％~5％，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20％~25％；在我国消费总额中，消费信用占比不足1％，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20％。美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60％以上。1998年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8％，我国汽车贷款规模估计不到1亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70％、50％和60％。? 3．收益低。由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健康发展。以票据业务为例，由于缺乏统一的规范，目前的票据贴现市场价格极为混乱，有的行甚至以仅高出中央银行再贴现基准利率1个百分点的价格对客户办理贴现业务。再以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的省内(局域)异地通存通兑存取款业务的办理上，一些行最初按5％的标准收取手续费，然而却受到个别商业银行“零手续费”促销手段的巨大冲击，最后也不得不取消了5％的手续费。其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上，各行都投入大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失了巨额的手续费收入。? 二、我国国有商业银行业务创新存在的主要问题? 当前国内商业银行业务创新的现状不尽如人意，中间存在着许多亟待解决的 问题与障碍。主要表现在5个方面：?
商业银行转型之服务产品创新 课后测试
课后测试 如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。 观看课程 测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 在利率管制时期，银行主要面对的是（）√ A 信用风险 B 操作风险 C 道德风险 D 声誉风险 正确答案： A 2. 以下关于银行服务产品创新的作用的描述中，正确的是（）√ A 成本高 B 风险高 C 收入多 D 报批慢 正确答案： C 多选题 3. 以下关于利率市场化对银行业的冲击和影响的描述中，正确的是（）√ A 利差显著收窄 B 风险下降 C 经营成本上升 D 银行破产增多 正确答案： A C D 4. 七大转型策略对于以下哪项内容的贡献度最大，效果最明显（）√ A 提升净息差 B 降低营业成本
C 提升资本效率 D 增加中间业务收入 正确答案： A B C 5. 利率市场化背景下，银行转型的重点包括（）√ A 客户聚焦 B 产品聚焦 C 区域聚焦 D 治理模式领先 正确答案： A B C D 6. 无需系统开发的产品包括（）√ A 海外移民 B 海外留学 C 直销银行 D 超市银行 正确答案： A B 7. 未来银行的类型包括（）√ A 客群深耕型 B 便捷银行 C 全能银行 D 专业银行 正确答案： A B C D 8. 利率市场化改革通常不是孤立事件，可能还会推进以下哪些方面的变革（）√ A 外汇制度改革 B 金融资本多元化及外资准入开放 C 资本账户开放和货币自由兑换
D 大规模资金脱离银行体系流向证券和货币市场正确答案： A B C D 9. 超市银行，按照规模进行分类，可以分为（）√ A 完全传统类 B 迷你传统类 C 主动零售类 D 单人经营类 E 混合经营类 正确答案： A B C D E 判断题 10. 目前，超市银行的主要业务是替客户兑换支票。√ 正确 错误 正确答案：错误
商业银行业务创新的主要内容及发展现状
一、当前我国商业银行业务创新的现状 受国外商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来的业务创新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上。也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但是我们必须看到我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面： 1．品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。 2．规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4％~5％，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20％~25％；在我国消费总额中，消费信用占比不足1％，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20％。美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60％以上。1998年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8％，我国汽车贷款规模估计不到1亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70％、50％和60％。 3．收益低。由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健康发展。以票据业务为例，由于缺乏统一的规范，目前的票据贴现市场价格极为混乱，有的行甚至以仅高出中央银行再贴现基准利率1个百分点的价格对客户办理贴现业务。再以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的省内(局域)异地通存通兑存取款业务的办理上，一些行最初按5％的标准收取手续费，然而却受到个别商业银行“零手续费”促销手段的巨大冲击，最后也不得不取消了5％的手续费。其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上，各行都投入大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失了巨额的手续费收入。 二、我国国有商业银行业务创新存在的主要问题 当前国内商业银行业务创新的现状不尽如人意，中间存在着许多亟待解决的 问题与障碍。主要表现在5个方面： 1．国内银行从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识，不适应业务创新的 需要。从国内商业银行各级经营者来看，面对国内外经济金融形势日新月异的变 化，面对国有商业银行向现代商业银行转变过程中出现的种种新情况、新问题， 面对银行同业竞争的日趋激烈，国内商业银行的许多经营者在市场开拓、优化服 务、技术进步和业务创新上都显得较为乏力，过分偏重于传统业务和传统市场， 在业务创新上畏首畏尾，缺乏长远的、战略性的眼光，延迟了商业银行业务创新 的进程。从一般员工来看，国内银行的基层从业人员的业务技能与知识结构较为
商业银行金融产品创新
浅析商业银行金融产品创新中存在的问题银行作为高负债经营的行业，能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争激烈的条件下，谁能率先进行金融产品创新，增加存款，扩大经营，谁就能增加盈利，在竞争中居于有利地位。 商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力，在我国商业银行金融产品创新发展中存在以下问题。 (一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。 近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。
(二)银行产品创新缺乏整体的规划性。 商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的开发、管理不系统，产品标准化程度低，规范性差，影响了银行金融创新产品的整体协调性。 (三)市场细分不到位，创新产品缺乏个性化，难以满足多样化的需求。 我国多数银行缺乏明确的市场定位，产品研发前粗线条的市场划分对客户需求的认知仅停留在表面，导致部分客户的需求得不到满足。根据“二八定律”，银行20%的高端客户创造银行80%的利润，于是，许多银行的创新产品盯住那些垄断行业、大型企业，而中小企业的融资需求却得不到关注。另一方面来看，也因为缺乏合理有效的市场细分，银行推出的单一产品往往面向的是所有的客户群，缺乏为
商业模式案例——海尔品牌创新
商业模式案例——海尔品牌创新 海尔久已实行的缝隙战略源自于毛泽东兵法：在总体战略上处劣势、防御、内线作战的部队，可以而且必须力争在局部战役、战斗上造成优势，实施进攻，变为外线作战。今天，海尔冰箱在美国的日益旺销这一案例，正是兵战战法转用商战的一个经典版本。 上世纪末，在国内家电市场已处于恶劣竞争环境和消费者“需求不足”的情势下，海尔开始大力推进国际化战略，直取世界最高端市场，以“缝隙产品”进入美国。时至今日，海尔已成为美国消费者认可的家电品牌，开始树起了中国产品决不再是什么贴牌产品“质低价廉”的光鲜新形象。一切事物的发展都有它的缘由，并不是一开始就能自然而然产生的。同样，一个企业的成功也必定有它艰难的发展历程，海尔缝隙战略的成功又雄辩地表明了这一点。海尔这种模式的基点可以追溯到上世纪90年代初，当别人都在引进技术一味搞贴牌、做出口的时候，海尔便开始了以自主品牌出口。事实已表明，海尔的创牌发展把整个商业运行模式推进到了一个崭新的阶段。 为什么海尔敢于而且能够从一开始就自主创牌（OBM），而非贴牌（OEM）呢？最根本点并不在于资本、实力、技术、研发水平等个别环节的优势，关键在总体商业模式的颠覆性创新与创造。在我看来，海尔全新的卓越的商业模式是一种“营消”范式类型的原创。 大致说来，它的模式起码形成了以下几个特点： 1.摸准了“营消”单元生态基础，抓准了生活方式演进的大致路径 我以为，每个企业同他的客户群是一个鱼水相连——经营者与消费者生死与共的，经“营”与“消”费融合为一的“营消”单元。最初，海尔出口到美国市场时发现，在美国，160立升以下的市场需求量不大，像GE、惠尔普这样的国际型大公司都没有投入多少精力去开发市场。海尔在其深入市场调研中发现了这一新的市场商机，这就是：消费客户群的消费方式正在悄悄逆转。由于美国的家庭人口正在变少，小型冰箱日益受到欢迎；同时，小冰箱更受到独身者和留学生的尊崇，可这小型冰箱正是原有世界级品牌打造者们不生产的缝隙产品。海尔摸准了这一窍门，开始集中优势兵力打歼灭战，把火力多集中到160立升以下，向全局市场开火。海尔的电脑桌冰箱上市后很快风靡美国大学校园，并迅速占到美国市场50%的份额。事实最终证明海尔冰箱靠这种源在生活、需求本身的市场细分之差异化战略，赢得了美国新生代的认可。直到第一批大学生参军后仍然点名购买海尔冰箱。 2.扣准了营销“核心用户对象”的需求脉搏，抓准了具体的目标客户群 这就是说，海尔从实实在在的生活底蕴视角上建立起了同美国年轻一代息息相通的企客互动的融合关系。 其一，他们自身生活习惯倾向于用小不用大。在美国社会中，诸多独身者和留学生，从他们的生活习惯来讲，在冰箱的容量上并没有太大的需求。由于是一个人，也就没有太多的食物需要储放；再者对于留学生来讲，他们多半住在学生公寓里，需求更趋向于既方便又适用的小型冰箱，因此对大冰箱并不“感冒”。 其二，尚未形成对大冰箱的观念性依赖。对于年轻一代来讲，他们刚开始拥有自己的第一个公寓或者正在建立自己的第一个家，买自己的第一台电冰箱，对家电还没有形成固化的购买——使用模式，在此当口进入其新型消费理念比较容易。由此，海尔冰箱定位于年轻人的战略不仅顺利地赢得了市场，并进而成为美国新生代的首选品牌。
浅议商业银行的创新
浅议商业银行的创新 论文导读：我国的商业银行，作为经营货币的特殊企业，同样存在创新的问题。二是大力发展消费信贷业务，股份制商业银行应广泛开展市场调查，开发符合消费者需求的信贷品种，根据贷款消费者个人的具体情况安排贷款和偿还方式，而不能将某一类型的贷款拘泥于一种方式。商业银行业务创新客观上要求突破一些现行的制度规定和金融监管，但金融监管在本质上是鼓励、保护和规范金融创新，这一对矛盾是金融改革开放的内在动力。关键词：商业银行，金融创新，股份制商业银行 创新是企业发展的动力和根本。我国的商业银行，作为经营货币的特殊企业，同样存在创新的问题。近年来，随着我国金融体制改革的深化，在全新的国内外金融背景下，积极致力于创新成为我国商业银行改革与发展的现实选择。根据市场经济发展的要求，我国商业银行必须以市场为导向，按市场法则和现代商业银行运作规则，积极进行业务创新，提升社会化服务功能。 金融业的发展史是一部不断创新的历史，金融业的每一项重大发展都离不开金融创新。从广义的范畴看，金融创新既包括微观层面上的金融业务创新、金融市场创新、也包括宏观层面上的金融制度创新。免费论文参考网。从狭义的范畴看金融创新指的是金融业务创新，主要指1970年代以来西方发达国家在放松金融管制之后，开始涌现出来的一系列新产品、新市场、新技术、新服务等。７０年代末８０年代初，票据发行便利、远期利率协议、期权和互换作为四大金融创新。
此后，金融衍生工具更掀起金融创新的新浪潮。然而，与发达国家的银行业相比，我国商业银行在金融新产品和工具上的创新还存在很大的差距，特别是在满足人们不断提高的消费需求、投资需求方面。目前金融创新有四大趋势：证券化以及使银行信用和资本市场的界限变得模糊不清的趋势；资产负债表表外业务越来越重要；金融市场的全球一体化；金的中介化。目前世界各国金融专家提出了很多关于金融业务创新的理论，比较有代表性的有“约束诱导”理论、“规避管制”理论等，这些金融创新理论的共同特点：均是在肯定银行自身市场主体地位的前提下，以市场经济组成要素和客户为金融创新的中心，对我国银行创新具有一定的现实指导意义。本文结合我国商业银行的实际，提出商业银行业务创新的重点，并给出股份制商业银行业务创新的几点思路 一、商业银行业务的创新 商业银行业务创新，是指商业银行运用新思维，新方式和新技术，通过在金融产品或服务，交易方式以及金融市场等方面的创造性活动，实现经营利润最大化的一系列经济行为和过程。金融市场竞争的核心是金融商品的竞争，金融商品是商业银行打开市场和占领市场赢得客户的关键。 1、资本业务创新。在“巴塞尔协议”公布以前，各国的资本充足条件大不相同，一般在2%—7%之间波动。1988年，“巴塞尔协议”要求核心资本和附属资本与风险资产的比率分别为4%和8%，这逐步为世界各国所接受。而我国商业银行资本充足率普遍较低。因此，可以采取