浅谈国有金融企业业务创新与服务创新

浅谈国有金融企业业务创新与服务创新业务创新可以促进国有金融企业金融产品的多元化，从而可能进一步化解金融风险，提高经济效益。我国国有金融企业业务创新仍处于较低层次，虽然近年来推出了不少新业务，但真正形成气候，产生规模效应的不多，存、贷、汇等传统业务仍占据主导地位，新兴业务的规模和质量与发达国家、地区金融企业相比有较大的差距。结合到我国经济发展特点及国有金融企业自身特点，业务创新思路有：

个人业务方面的金融创新

在市场经济条件下，个人是最重要的社会金融活动主体之一。私人将成为社会财富的占有者和支配者之一，因此，开拓个人金融业务是市场经济转变的必然要求。

1、发展以银行卡为核心的个人金融产品，银行卡的发展能吸引大量的存款。银行卡发行量逐年增加，交易量也逐步递增，有巨大市场潜力，因而必须重视银行卡的发展。但是银行卡业务发展过程中仍存在不足，例如持卡消费比例低，这是因为持卡人持卡消费意识不强，先存钱后消费将银行卡当作存折用，且特约商户一般在大商场，忽视了一大批中小商场，再加上银行卡相关业务水平低，这些都严重压抑了持卡消费的愿望。对此应大力鼓励持卡消费，一方面大力开拓银行卡功能，增加活期存款自动转存、电话银行、网上购物代收代付，针对不同群体持卡人年龄、职业、收入进行信用

卡市场细分，设计出具有附加特定功能的信用卡，增强信用卡吸引客户的能力，推广使用IC卡，提高银行卡的技术含量。另一方面加强对银行卡风险监控，从内部控制上防范风险，外部控制上强化银行卡业务市场监管，制止不正当竞争，维护市场竞争的公平，加强对个人的大额非法资金交易的控制，对信用卡欺诈行为运用法律武器予以严惩，维护正常的金融秩序。内部风险控制做到完善内部管理制度，健全工作环节相互制约和监督，对银行卡业务进行经常性监督检查，保证各项规章制度贯彻落实，从而促进信用卡制度化、规范化。

2、推动适合我国国情的个人消费信贷的业务。随着我国居民收入水平的提高，个人消费能力得到了增强，出现了个人消费信贷的大需求，从实际放款情况看个人消费信贷普遍低的逾期率的事实说明了个人消费信贷业务的低风险，它也是培育国有金融企业新的利润增长点的主要途径之一。对此应加大技术部门和信用卡部等部门的合作，加快建立个人金融信息数据库，健全个人信用调查系统，我国目前尚无专业的个人资信评估机构，个人资料难以收集。个人信用制度的不完善，使银行在开拓个人消费信贷市场时不得不采用抵押担保手段控制风险，增加了手续，降低了效率和贷款的发放力度。银行信贷登记咨询系统为解决这一问题应运而生，以中央银行为组织和实施主体，各同业银行参加，在银行信