略谈两宋的钱荒、铜禁、钱禁
略谈两宋的钱荒、铜禁、钱禁
2002年，在“黄龙府”刘英柏先生的指引下，笔者开始收集北宋钱币，从《新订北宋符合泉志》(日本－小川浩)一书开始入手，历经千辛万苦，风风雨雨，迄今已有十三年。自去年起，余筹划时间，准备写下点收藏心得，但两宋货币经济史之复杂，远超想象，故预计收集史料、整理图片、修订勘误，没有三到五年是完不成的。在前辈何代水先生的建议下，把研究课题化整为零，局部解答，以“输入”“输出”来反复讨论验证，是一条更合适的路径。于是，这里先尝试讨论第一个话题:略谈两宋的钱荒、铜禁、钱禁首先明确第一个结论：即使整个宋朝的钱币铸造量达到中国历史的顶峰，远超之前的汉唐以及后来的明清，但是宋朝出现“钱荒”的根本原因，却是货币供应严重不足。货币供应不足的原因，在于货币使用范围扩大。第一个方面是“赋役和官俸货币化”。汉唐以来，官方政府的财政收入中，大部分是以粮食等实物为主，金银、丝帛、铜钱(货币)为辅，允许部分运输不便的地区折纳上解。唐朝时期，江南地区成为整个帝国最主要的田赋来源，在这里征收的粮食实物，由官方组织徭役形式的人力运输至京师或指定地区，成为整个帝国经济中最重要的一环。当朝廷支付官员俸禄时，则以粮食实物与货币搭配发放。这里出现了问题，官方组织征收和运输，类似现
在的国营企业，效率不高，常常出现运输成本高于运输货物的情况，更为严重的是，因管理不善出现运输延迟，导致京师缺粮而引起重大的社会问题。于是，从唐朝晚期开始，直至北宋前期，官方逐步扩大了田赋徭役等货币化的程度。也就是说，政府征收赋税时，优先收取便于运输的货币上缴，减少实物征收；与此同时，政府在发放各级官吏薪水时，增加货币比例，减少实物发放。当各级官员需要各类生活必须物资时，自己用货币去市场购买。这样，原本由官方征收、运输、发放粮食等物资的流程(国营)，通过赋役和官俸货币化，交由商人来组织购买、运输、出售(私营)，提高了效率，同时又增加了政府的商税收入。大概到北宋前期，在全国范围内赋役货币化已广泛实施，货币的使用范围大为扩展。第二个方面是“军费货币化”。从南北朝出现的“府兵制”，到盛唐时期达到成熟。“府兵制”下的军队，亦兵亦农，大体上自给自足，中央政府所承担的供给压力不算太大。但自唐玄宗天宝之乱以后，藩镇割据，历经五代至两宋，“府兵制”彻底被“募兵制”所取代。宋朝“募兵制”下的军队，从各级将领到士兵，均需要中央政府支付军饷；而各种后勤物质，也由中央政府利用各种经济手段调动商人来汇集和运输，军费货币化。所以整个两宋王朝，军费开支都是国家财政开支中的重中之重。从这两个方面出现的大变革来看，就不难理解为什么唐代铜钱铸造量在每年10万~30万贯(足钱，1000
枚为1贯)，北宋真宗时期铜钱铸币量已稳定地达到每年100万贯(省陌制，770枚为1贯)以上，但唐朝却没有出现严重的“钱荒”，而宋朝的“钱荒”则开始困扰着整个帝国。由此为代表的“财政收支货币化”政策，促进了宋朝商业的繁荣，经济的发展，使得商人的活动空间也得以扩展。可以这样说，在中国封建社会中，宋朝是对商人束缚相对较少的一段黄金时期。同时，货币使用范围的扩大，导致货币的需求量几何级数地扩大，整个帝国的现有货币(注: 汉唐旧钱足重前提下是可以流通的) 远远满足不了需求，即使北宋真宗咸平至景德年间，位于铜矿产区附近的四个主要造币厂: 饶州永平监、池州永丰监、江州广宁监、建州丰国监先后建立，全力生产，年产量达到100万贯以上，(注:此处暂不讨论四川铁钱货币区)“钱荒”的问题仍然存在。为应对“钱荒”，出现了“铜禁”和“钱禁”政策。官方立法的“铜禁”，其一，除极少数特殊情况以外，严禁使用铜器；其二，开采出来的原铜，禁止私人购买，只能由官方购买。实施“铜禁”目的是尽可能地让“铜”都用于生产钱币。中国作为世界上相对教早熟练开采和冶炼“铜”的地区，在商周至秦汉时期，即广泛铸造青铜器，有酒器、食器、兵器、礼器等等。秦汉以后，铁质兵器取代铜质兵器；陶器逐渐占据了酒器和食器的位置；青铜礼器的铸造也逐渐没落，金属“铜”开始主要应用于铸币。隋唐时期，除了铸钱，铜镜和佛像是另外两个
使用“铜”比较多的领域。历经唐武宗、后周世宗柴荣的两次毁佛铸钱，再到宋朝“铜禁”导致铜镜铸造的没落，整个国家的“铜”开始集中应用于铸币。不过，政府没有想到的是，“铜禁”政策使得“铜器”成为了奢侈品。宋朝经济文化的繁荣，使得铸造精巧的各类“铜器”有了强劲的消费群体－－文人士大夫。这些处于统治阶层的消费者，“铜禁”对于他们而言不伤大雅。对于商人来说，铸造售卖“铜器”是违法行为，而且无法批量生产，必然物以稀为贵，使得“铜器”成为了奢侈的消费品。可是，商人不能合法购买原铜，于是将目光盯上了流通中的货币----铜钱，不也是铜么？因此，偷熔铜钱以铸造奢侈品----铜器，可获利五倍至十倍，并非是原铜价值高于币值（原铜依法只能由官方定价收购用于铸钱），而是“铜禁”政策造成“铜器”成为供需失衡的特殊商品，使得民间私熔钱币铸器有利可图，起到了相反的作用。这里不得不提到王安石，他是整个两宋时期唯一一个力主废除“铜禁”的人。现在来看，王安石的这个观点有一定经济学的道理，有足够的远见和眼光。他认为：1 放开“铜禁”中禁止使用铜器一条，甚至可以官方组织生产（类似国营企业），直接获取铸造铜器的利润；2 放开“铜禁”中禁止商人购买原铜一条，允许他们购买原铜并用于铸造铜器出售(敞开原料供应)。这样，铜器供应量扩大，价格自然下降，同时商人可以自由购买原铜，而私熔钱币属于“钱禁”仍然
是违法行为，犯罪成本与风险收益不成比例，私熔钱币的问题也可得以解决。当然，这里得提到一个背景，熙丰年间位于两广地区的铜矿大开采，原铜产量快速提升，也为王安石解除铜禁提供了前提条件。不过，“王安石变法”失败后，北宋陷入“党争”，“铜禁”政策仅在神宗熙宁、元丰年间短暂放开过，元佑以后即又恢复。“钱禁”政策包括几个方面：1 禁止私人铸钱，这个比较好理解，毕竟造假钱到哪都是犯法的；2 禁止私熔铜钱，前面已提及；3 禁止铜钱出境，这是因为铜作为金属，本身具有一定价值，铸造成为铜钱后便于交易，在整个东亚文化圈内得到了广泛的接受（类似于今日之美元），所以当时南洋、安南、日本、高丽、大理、辽、西夏等国家，都在使用宋朝所铸造的小平（当一）铜钱。宋朝货币供应量本来就不足，自然严禁铜钱出境，不过实施效果并不好，这也导致了后来宋朝几个特殊货币区的出现。4 禁止铜钱储藏，这是因为当时没有现代银行这样的机构，可以将存款转贷出去，加速货币的流通。所以，豪族、富商积蓄的货币，大量窖藏起来，使得流通中的货币减少，加重了“钱荒”。不过，其实北宋皇帝的“封桩库”才是最大的窖藏……哎，便宜金人了。总结：“钱荒”的出现，在于“财政收支货币化”导致货币供应严重不足。“铜禁”政策的目的，是为了保证金属“铜”尽可能地用于铸币，还是在于提高货币供应量。“钱禁”政策的目的，是保证已有的货币量，
不能减少，充分流通，且不能受伪币的侵扰。后记:这里为何先谈“钱荒”?是因为两宋货币中：第一次大铜钱(庆历、折二钱的起源)、第二次大铜钱(崇宁、折三钱的起源)、第三次大铜钱(大观大型、折十钱的起源)、陕西大铁钱、夹锡大铁钱、南宋纸币会子(以铜钱为记值)……这些货币的出现，都与“钱荒”有关，也是两宋不同货币区出现的原因之一。微信订阅公众号：全名玩古玩小编微信ID：xiaowenake长按可复制（每天推送最新古玩资讯）
什么是互联网金融
什么是互联网金融？跟金融互联网存在 哪些区别？ 江南愤青 2013-06-03 一、什么是互联网金融 什么是互联网金融，业内观点很多，争来争去也很难有定论，我自己的感觉要弄明白什么是互联网金融，还是要先弄明白什么是金融？ 金融本义是资金融通，广义上说，跟货币发行、保管、兑换、结算相关的都是金融，但是狭义的金融，一般仅指货币的融通，所谓货币融通，就是资金在各个市场主体之间的融通转移的过程。这个转移的过程，一般主要表现为直接融资和间接融资两个方式。直接融资，说白了就是缺钱的人直接跟有钱的人借钱，股票是最典型的直接融资方式，你买了股票相当于就是借钱给了企业，然后他每年给你分红，债券也是，你买了一个企业的债券，他每年支付你利息。 间接融资就是有钱的人或者企业不直接借钱给缺钱的人，而是通过中介机构进行，中介机构是谁呢？最典型就是银行，我们大量的人把钱存到银行，银行统一对资金进行调度和安排，发放给缺钱的人或者企业。我们获得了存款时候银行给予的利息，而银行获得了放贷款时候，企业给予的利息，两者差额就是银行的盈利。 这两类融资方式直接就是构成了狭义上的金融概念，就是信用货币的流转，这个流转是有两个特征的，一是所有权和使用权分离，二是这个分离的过程是有报酬的，一般体现为利息或者股息。 至于其他广义上的金融的概念，还包括了商业银行存款的吸收和付出，以及有价证券的转让买卖，以及资金的结算等等。狭义的金融和广义的金融的存在，使得互联网金融其实也存在狭义和广义之分，理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介等模式。 但是从狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相 关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。从这个理解来看，其实无论是何种方式的资金融通，直接也好，间接也好，只要用了互联网的技术来实现了这个融通的行为，其实就是互联网金融了。包括传统金融机构利用互联网提高自身的效率的行为，都可以定义为互联网金融。
一位平均睡眠时间不足5小时的知本家 专访沈帅波
一位平均睡眠时间不足5小时的知本家 | 专访沈帅波 现在不少人，赶上了互联网的大潮，成了创业者。书没读过几本、事业没做多大，其言行则高调到足以违反广告法。反观我们今天这位低调的嘉宾，他负责过新浪微博上海校园渠道推广、上海家化电子商务的线上推广，现在也成立了自己的公司，同时一直坚持大量的阅读与分享来实现“进步主义”。当然，代价是平均睡眠时间不足5小时。 - 本文来自 【中国新媒体大数据平台 | 新媒】的专访 - 嘉宾：沈帅波 微信公号“进步主义”“我爱PPT”“营销之美” 微博 @我爱PPT 其人 Q作为在自媒体领域的大咖，您没有出现在百度百科上，在网上也只能看到只言片语关于您的信息——您在新浪微博、上海家化工作过。您能否给我们做一个稍微系统的自我介绍呢？ 话说，我不是大咖，只能算自媒体领域的三线城镇青年。在这个领域有太多厉害的人了。简直只能用千姿百态来形容，做各种的都有。这也确实证明了互联网能够帮助真正渴望向上的个体颠覆过往的束缚。 我之前在新浪微博负责过上海市的校园渠道，管理30多个大学渠道和团队，使得微博在早期很好的渗透到了大学城。后在上海家化负责过电子商务的线上推广事宜（旗下诸多品牌：佰草集、高夫等等），投入产出比达到了很高的值。用比较俗的话来说，就是老板雇我每花一块钱，都获得了产出和回报。同时，我个人在这两个工作中也积累了很多对行业的看法和洞察。所以，感谢每一份经历，使得自己更接近想要达到的智慧和阅历。 Q作为享有荣誉的互联网大咖，您能否介绍下这是一种什么样的体验呢？ 再次强调，并没有很多成就，也不是大咖，绝对不能误导群众，也不能自我麻痹。 网络是个好东西，也是个坏东西。他使得每一个人都有机会绽放自己。也使得你认不清自己。比如一篇文章，可能还可以。但是某一个点他爆发了，大家都在转，大家都说你很有才啊。然后你就真相信了。其实并非如此，他暂时掩盖你很多盲区。如果你真的觉得自己写的特好，特有想法，特牛逼。然后傻逼就离你不远了。 此外，在我们前进的道路上，迷失不总是出现在失落时，更出现在顺利时。因为在微博和微信鼎盛的时期（两个时间点），把微博和微信弄得不错以及一些其他的小优点。忽
互联网金融的个基础问题优选稿
互联网金融的个基础问 题 集团文件版本号：（M928-T898-M248-WU2669-I2896-DQ586-M1988）
互联网金融的8个基础问题 近期互联网金融大事记 8月20日，国务院日前同意由人民银行牵头建立金融监管协调部际联席会议制度，新金融业态受高度重视。 8月13日，中国互联网大会召开，工行、农行、建行等25家单位成立互联网金融工作委员会。 8月13日，工信部表示将与相关司局一起推动互联网金融服务过程中所涉及的技术标准、安全等重要问题的研究。 8月13日，媒体报道阿里信用支付业务将在本月底上线。 8月8日，生意宝旗下“网盛融资”获首块互联网金融牌照“担保许可证”。 8月8日，腾讯微信5.0与“财付通”打通。 8月7日，七部门联合调研平安陆金所和阿里巴巴。 8月2日，知名金融垂直搜索平台“融360”B轮融资3000万美元。 7月18日，新浪宣布推出“微银行”服务，正式涉足理财市场。 7月10日，由第一财经发起举办的“中国互联网金融论坛”在北京举行。 6月13日，阿里巴巴与天弘基金合作的余额宝上线，引发广泛关注。 1.互联网金融和金融互联网 互联网金融：目前涌现的各种互联网金融模式，都意在撇开金融中介，实现资金融通双方的直接对接，因此，真正的互联网金融的定义应更多放在如何利用互联网技术手段来摒弃传统金融机构的主导行为。 金融互联网：所谓金融的互联网，事实上他不是摒弃中介，而是互联网成为
金融中介，实质就是赶走了一个金融中介，迎来的是他自己这个中介。目前大量的互联网金融的本质都是金融的互联网，大量的互联网金融机构，本质都是打着互联网的外衣，做的其实是金融机构的事情，金融脱媒成为了一句空话。 ——江南愤青：《什么是互联网金融？跟金融互联网存在哪些区别》，虎嗅网 互联网金融：就如同没有人习惯说互联网新闻、互联网游戏一样，有必要在金融前面加上互联网这个定语吗？金融本质上就是一堆数字，背后经营的是资本、信息、信用和风险，其数字化程度一直是最高的行业之一，其IT水平往往和电信行业等量齐观，所以，它本质上就具有很强的数字化基因。换句话说，既然没人提“IT化的金融”，也无需强调互联网化的金融，这不过是这个行业数据化进程的一个新阶段。 ——佚名：《互联网金融：噪音背后的简单真相》，金融城 2.互联网金融的特征 互联网金融产品的特点是突破了时间和空间的界限，这个是现在一般物理网点做不到的。互联网金融最终极的形态就是互联网货币。现在所有的互联网金融只是对现有的商业银行、证券公司提出挑战，将来发展到互联网货币的形态就是对央行的挑战了。互联网金融之所以跟银行融资和证券市场融资不一样，是因为互联网金融是更民主化，大众化的金融模式。 ——谢平：互联网金融风险更低，腾讯科技 互联网金融时代的特征：从需求方来看，我们的金融活动，理财，甚至包括各种消费活动等等，都越来越集中到一个帐户了，这个帐户是一个集成帐户，你希望自己实现一站式的处理你的所有的金融财产，甚至包括你的消费等等各方面
江南愤青_十篇文章看懂次贷危机(8)
江南愤青:十篇文章看懂次贷危机（八） 本文写于2016年2月 在江南愤青:十篇文章看懂次贷危机（七）中，谈了合成CDO是什么？不知道几个人看明白了这个合成CDO的结构，其实看不懂也没关系，我觉得只要记住两件事情就可以了，第一，投行们的设计思路最终其实是想让大量的投资人来承担部分信用风险，让很多投资人最终不需要出资金，却可以每个月获得一定的现金流，而对价是承受一旦标的违约之后的风险。把他理解成所谓的卖出期权就可以了。第二，这个设计思路，获得了穆迪和标普的AAA级认定。至于怎么拿到的，参照前面我解释怎么搞定评级机构那章节，这里不细说了。 因为这个投资产品得到了穆迪和标普们AAA的评级.不用出钱就能得到稳定的现金流, 而且风险极小, 因为它们是AAA级别的“合成CDO”产品。结果不难想象, 大批政府托管基金, 养老基金, 教育基金, 保险基金经理们, 还有大量的外国基金踊跃加入, 在不动用他们基金一分钱的情况下, 增加了整个基金的收益, 当然还有他们自己的高额奖原创：江南愤青 2017-05-27 扯淡堂
金。因为AAA的评级，最终令人惊讶的结果是包括养老保险基金和外国投资人在内 的“保守型基金”,集中投在“合成CDO”之中最有毒的“普通品合成CDO”之中。于是次贷危机终于成功的把市场上几乎所有的投资机构都圈入其中，下面就可以坐着看所有的故事了。 次贷危机的行军演变图（一） 在谈这个问题的时候，其实很多人会斩钉截铁的说根源在于向大量的不合格的借款人发放了借款，也就是所谓的高负债是核心点，这个观点，肯定是对的，因为这个是起因，大量不合格的人拿到了贷款，一定会出现各种危机，但是叶檀之类所谓历史系出身经济学家把他衍生到中国，说中国版的次贷危机随时会爆发，因为中国政府负债很高，随时可能会坍塌之类的言论，我个人感觉就比较扯淡了，都属于只比较了现象，而不是本质的结果。 其实，美国次贷危机看上去是次贷引发的，但是实际上次贷在美国的总体规模是有限的，在2007年8月份的时候，美联储前主席格林斯潘还出来说话认为次贷按揭部分的风险，对美国金融影响非常有限，与此同时，大量的经济学家都保持比较乐观的姿态，不是他们不懂，而是实在因为次贷规模相对于美国庞大的资本市场而言，的确规模并不是很大。 2007年3月估计的次贷贷款余额存量为1.3万亿美元（2006年为6000亿美元），750万户，平均每户17万美元。2007年危机爆发时清算收回户数为130万户，2008年230万户，2009年280万户，合计640万户。爆发初期时估计会出问题的多以这些贷款证券化后的AA级以下的债券额度为限，大部分专家估计才2000亿美元。 所以，在美国第一阶段，即使发生了汇丰银行北美住房贷款按揭业务遭受巨额损失，减记108亿美元相关资产，2007年4月，美国第二大次级抵押贷款公司新世纪金融公司(New Century Financial Corporation)因无力偿还债务而申请破产保护，裁减员工比例超过50%。随后30余家美国次级抵押贷款公司陆续停业。当年8月，美国第五大投行贝尔斯登宣布旗下两只对冲基金倒闭。在这种不好的消息出来之后，美国股市还一路冲高到14000点，突破新高。
你应该如何正确看待自媒体
你应该如何正确看待自媒体 这是鄙人前几天贴的一篇文，关于自媒体人的终极出路，或许对施主会有所启发。自媒体人终极出路在于成为超级自媒体，所谓超级自媒体，即在某一领域具备诱导社会舆论能力的自媒体。习得暗黑秘技成为呼风唤雨的超级自媒体意味着什么？我来扒一扒。 先举个栗子暖床，前几天程苓峰（孕峰）一篇文领衔逆袭一片因股价下挫唱衰百度之舆论，先抑后扬，使舆论重回移动互联时代BAT三强鹿死谁手尤未可知的老样子，这么一折腾，反而给百度系赚足了眼球。 在细分领域的超级自媒体人，具备诱导社会舆论导向（或行业舆论导向）的能力，目前他们的价值被严重低估。兴许是我尚未深入接触的缘故，可能事实上他们也被巨头重金包养着，滋润异常。 这几天我观察到两个人具备这种倒转行业舆论乾坤的能力，一个是江南愤青（互联网金融），另外一个就是程苓峰（互联网相关行业）（这样的人很多，大伙儿看完本文可根据行业自行发散思维）。江南愤青发表《最新支付意见稿伤害了谁》一文，程林峰发表《uber和百度同时看到了什么？》一文。他们的声音跟初起 的舆论成逆反之势，引起人们的反向思考，从而激起下一轮逆向传播的浪潮。似乎每一个事件的出现，都可以有无数多的切入角度，但从社会舆论大方向来看，由一对互杠的观点构成整个事件从发酵到高潮到淡出传播过程的舆论事件往往 是最具备传播效益的。也就是说，跌宕起伏，能最大程度吸引眼球，获得最强的传播效应。 这潜在一个需求就是，当社会舆论一边倒的时候，潜在利益相关方组织逆向舆论引导就会显得性命攸关。特别是雾里看花不明朗的事件，更具操作性。一边倒拍死在沙滩的舆论当然有，譬如三鹿奶粉丑闻之流，但其间也有其挣扎的一个过程，只是公关这层纸太薄不足以相抗舆论的熊熊大火（现今社会有太多比三鹿还恶劣的行径没有被揭露，譬如利益集团对各大行业的家族式垄断，这就说明，只要逆向的能量够强，再恶劣的行径都能被淹没）。甚至可以说，不管是哪种事件，只要涉及不同的利益相关方，肯定有舆论引导博弈的过程。 而拥有引导舆论能量的节点，价值就会无限凸显，一个有毒辣眼光的利益集团，定当将舆论牢牢掌控，就算是普世真理，也有法子将其抹黑让世人唾弃。（关于人类群体的研究，业已充分说明其可操作性，简单点的可以看看庞勒的《乌合之众》） 在互联网时代，很多领域被释放，或者切确的来讲是国家机器来不及收拢。给目前各行业喉舌，也就是自媒体人以价值进化巨大机会窗口。一个拥有引导行业舆论能量的超级自媒体人变现能力将具备无限的想象空间。一个人抵一支军队绝对不是传说，如果能够包养起足够多的具备引导舆论的自媒体人，对巨头们来讲，价值巨大（跟古时候的门客有几分相像）。一次成功的舆论引导足以让一个利益集团免于灭顶之灾，就算不用这批人为自己站台，搞定他们，使其不明里暗里埋汰也是一种巨大的收益。
三方支付征求意见稿
三方支付征求意见稿 在申奥成功的当天，央行针对互联网支付行业放出了大招。其中，意见稿不仅大幅冲击了快捷支付，更是给网购消费中得移动支付加上多重金箍棒。这也意味着，我们靠一只手机买买买的时代或将一去不复返。第三方支付机构也只好默默躲在墙角抹眼泪，而一直和第三方支付机构抗争的商业银行则暂时占据了上风。 7月的最后一天，央行向社会发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)并向社会公开征求意见。初一看，非银行支付机构网络支付业务管理办法，这又是什么鬼。其实，非银行支付机构指的就是我们熟悉的支付宝等第三方支付机构，条文中的多个方面和我们普通大众息息相关，比如，目前通过支付宝或者微信支付购物、发红包、购买理财等行为未来都可能会按照这个管理办法来执行。 更为主要的是，这也是央行此前出台互联网金融指导意见纲领文件，以及首个监管细则《互联网保险业务管理暂行办法》出台后，互联网金融行业第二个监管细则出台(当然这是只是征求意见稿，正式文件什么时候出台估计还得再等等)。 到底征求意见稿有哪些内容让习惯在移动端买买买的网购达人以及第三方支付机构欲哭无泪?
征求意见稿规定，除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。银行对客户资金安全的管理责任不因支付机构代替验证而转移。 一位支付人士认为，这条对支付机构是最致命的，这意味着单笔200元以上的支付必须通过银行网银验证，走不了支付宝和微信支付，所以第三方支付机构的快捷支付基本没法搞了。 第三方支付机构的快捷支付绕过了银行给用户带来了极佳的支付体验，但是却让银行不太舒服。此前，银行和第三方支付机构进行过多次利益博弈，包括银行下调快捷支付的支付限额。 央行对于商业银行更为亲妈。央行在7月18日发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中说道，互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。 上述支付人士认为，第三方支付机构在小额支付方面的额度限制应该是由市场来定，而不是靠政策一刀切。 用户喜欢支付宝等第三方支付机构多数银行操作便捷，服务多元化，但是，如果开户需要面签或者通过五重门槛，你还会选择去第三方支付机构开户吗?新开户的人肯定会减
运营高手推荐的经典互联网书籍
运营高手推荐的经典互联网书籍 一，望尽天涯路，把握互联网的过往今生，掌握职业命脉1，了解行业 《沸腾十五年》 《浪潮之巅》 《互联网之达芬奇密码》 《不一样的平台，移动互联网时代的商业模式创新》《电商的战国》 《我看电商》 《改变中国互联网未来的六大力量》 《信息规则：网络经济的策略指导》 《超级数字天才：为什么用数字思考是变聪明的新方法》2，了解产品 《人人都是产品经理》 《结网》 《设计沟通十器》 《产品经理手册》 《神一样的产品经理》 《启示录》 《软件工程：实践者的研究方法》 《手机研发流程与质量管理》 3，交互设计、用户体验 《About Face3交互设计精髓》 《触动人心》 《SNS网站构建》 《社交网站界面设计》 《web信息架构，设计大型网站》 《web导航设计》 《web设计禁忌》
《移动应用UI设计模式》 筑巢引凤、简约至上、见微知著 《yes 产品经理》 4，创业数据，商业思维 《精益创业》 《精益创业实战》 《创业四步法》 《精益创业》 《创业者圣经》 《丰田汽车案例：精益制造的14项管理原则》 《创业三十六条军规》 《精益六西格玛-精益生产与六西格玛的完美整合》 《平台战略》 《电子商务管理视角》 《营销管理》 《运营管理》（这里的运营是企业运营管理的意思） 《项目管理知识体系指南》 《量化，大数据时代的企业管理》 二，消得人憔悴，依据所处职位的职责寻求最优解决之道 1，数据分析 基础书籍： 《网站分析基础教程》 《网站分析实战：如何以数据驱动决策，提升网站价值》 《流量的秘密:Google Analytics网站分析与优化技巧》第二版技能进阶： 《精通Web Analytics 2.0：用户中心科学与在线统计艺术》数据呈现：
关于互联网金融的演讲稿
关于互联网金融的演讲稿 江南愤青发布于2013-05-26 06:42:48 江南愤青：大家在那里聊得更多还是财经类的话题，我把他定义为财经类微博。是个很不错的财经认识交流财经专题的地方。其实，我来这里之前，特地还在半夜写了一篇文章，因为我不太适合在公众场合做演讲，没有这个能力，喜欢一个人在小房间写东西，尤其是大半夜的写，思路比较清晰。因为人多有时候往往比较难理清思路，一个人就比较容易明白。 我觉得我今天有点像被赵本山给忽悠了的范伟，本来是听万总讲完以后挺有道理，很有逻辑，讲得很好，听高总讲了以后，我也觉得很有道理，也很有逻辑，然后我就闷了，脑子很乱，把昨天晚上好不容易写的准备今天说的东西全部忘光了，不知道怎么发言了。因为互联网和金融这两种思想实在是太“诡异”。互联网和金融的思维在这里体现得就非常明显。我自己做基层信贷出身，一直在这个领域，也办过几个网站，这个时候让我发言，我就不知道到底该怎么发，因为都听得挺对的。昨天的文章我已经发在微博上，这里干脆就撇开文章，说说我的想法。 第一个想法，我很多场合都提过，互联网金融其实是伪为命题。因为中国金融首先是分业经营，必然意味着金融与金融之间会存在缝隙。我喜欢把互联网金融定义为夹缝金融。甚至小贷机构，担保机构，我都定义为夹缝金融。包括民间借贷，也都是，都是为了弥补我国金
融机构在市场中竞争低效率的问题而出现，事实上，中国的金融机构过去几年发展很快，但是这并不是说你有多少能干，很多时候，只是因为你有一张牌照。而刚好又碰上了中国最好的十年，就是过去十年。 一方面中国经济高速发展，另一方面给他牌照，使人家进入不了这个行业。所以只要你是银行，有牌照，就可以高速成长。所以，你会发现过去十年，银行哪怕服务态度多烂，水平多臭，都可以活的很好，这个也就导致在中国只要拿了牌照以后，就谁也不肯精耕细作，不要干辛苦的事情，躺着赚钱，也就没人愿意干脏活苦活，就是这种情况下，大量进入不了银行体系的机构，就得到了很大的机会。 我们银行反应很慢，是头恐龙，下面挠痒，上面没反应，审批效率也很慢，你们去想想，现在去银行开个帐户，得多麻烦啊，但是在支付宝点个手机号就可以了，而从结果来看那，银行过了那么多手续之后，依然有很多纠纷不断。支付宝那么简单的注册，也好像这么多年没发生什么大的事情过，这样的情况下，支付宝优势势必显现出来了。民间机构利用更好的服务效率，更好的市场切入，硬生生的拉开了一道夹缝。很多夹缝金融就是这样出现的，利用了牌照机构的低效率和短视，一点点的在夹缝中求生存，不断的成长。 未来，随着银行开始发现好日子过到头了，本来可以大鱼大肉，将来可能要去种菜了，银行必然沉下心来，你们去看，在过个几年，银行可能会沉到你都无法想象的地步和姿态里去，没办法，因为随着高速发展的态势降低，未来的银行必然意味着一家银行有饭吃，别的银行就没饭吃的格局，所以走出固有的领域，形成差异化的格局都是
江南愤青：再谈为什么线下财富管理公司基本都骗局
江南愤青：再谈为什么线下财富管理公司基本都骗局 4月11日，上海市公安局浦东分局官方微博发布公告，4月9日，善林金融法定代表人周某某因涉嫌违法犯罪，向公安机关投案自首，上海市公安局浦东分局已依法立案侦查，由此正式确认了爆雷的消息。 公开数据显示，善林金融关联平台交易规模较大的为善林财富、亿宝贷、善林宝，3家平台累计成交额为125亿元，善林金融的待还余额为20多亿。其线下财富管理规模甚至可 能在100亿以上。 从前两年的泛亚、e租宝到中晋，再到今天的善林金融，不断有线下财富管理公司暴雷而且金额巨大，波及广大投资人，线下财富管理公司为什么会存在这么多的问题，来看看江南愤青的思考。文/江南愤青本文写于2016年 在谈这个问题之前，大家可以先看看我2012年的一篇文章《也谈第三方财富管理》，里面主要分析了当初诺亚为代表 的第三方财富管理公司，预言财富管理公司很难生存，诺亚的未来一定是实现资产管理公司的转型，并不能用来证明线下财富管理公司都会存在一定问题的这个逻辑，不过把这个行业大概做了个介绍，也值得大家看看，里面很多对这个行业的看法，基本上也得到验证了。 今天我来谈谈，为什么线下财富管理公司基本都是骗局这个
观点，那是因为我大概三四年前论断的所谓私募债权基金，也就是类信托模式（采取有限合伙的方式）发放的债权基金，基本到了高发性的倒闭破产期，直接带来了线下财富管理公司的崩盘，两者有一定的关系，因为很多线下在卖的产品都是这类有限合伙的所谓债权基金为主。 金融还是一个有逻辑的市场，会短期非理性，但长期来看，理性一定会回归，就如同几年前大家都觉得互联网金融会颠覆整个颠覆那个，每个都打鸡血一样，不知道现在还有几个人会这么想。理性回来的时候，大家都会冷静思考。 在谈这个之前，我先给P2P申个冤，随着大大、快鹿、中晋出事，一堆关于P2P跑路的新闻又被放在一起讨论问题，看到市面上一堆傻逼媒体写的什么看好你的钱，最新P2P跑路名单之类的标题，就忍不住骂两个字傻逼。 这个世界我一直觉得，你不懂可以不说话，但是你不懂还整天胡说，每天在哪里哗众取宠，就真心让人感到不耻了，讨论问题前提是对基本的事实要有充分的认知，然后才可能讨论，否则就是傻逼骂街，赶紧滚远点。 事实上，从过去几个大的案子上来看，e租宝勉强跟P2P有点关系，因为打过P2P的旗号宣传过，某些行业组织也邀请过这家公司，也有一些专家站台过，但是从商业模式本质来看，这家公司跟P2P其实还真是没有什么特别直接的关系，至于大大集团，中晋，那就跟P2P一点毛关系都没有，人家
元首的“愤青”
元首的“愤青” 1945年，第二次世界大战进入尾声，世界反法西斯力量将对德国纳粹发起最后的毁灭性的打击。此时希特勒的军队，已经无法得到兵力和装备的补充，处于强弩之末，士气低落，无力招架。 早在1944年，当希特勒看到西方盟军打进德国本土已处于迫在眉睫之时，便在9月25日下令正式组建国民军。由盖世太保的头子希姆莱任总指挥，强令从16岁到60岁的德国男人都要应征并接受军事训练，并极其蛮横地将所有反对使用儿童作为炮灰的异议加以否决。不久，希特勒又开始实施“狼人”计划。 所谓“狼人”计划，借用纳粹宣传部长戈培尔发布的“狼人公告”的话来说，就是鼓动全体德国人民组成游击队，拿起武器，全民皆兵。“让任何一个在德国领土上的英国人、美国人、或是布尔什维克主义者，都成为德国‘狼人’的‘野生猎物’。只要有机会，我们就将这些人置于死地。” 由于德国兵员缺乏，在“狼人”计划的实施中，训练青少年成为间谍和破坏分子，让他们携带砒霜和炸药前往盟军战线的背后进行活动，就成为主要内容。 1945年2月21日，弗兰茨与赫伯特这两个男孩，作为
“狼人”被空投到艾弗尔山的敌军后方。由于党卫军将这两名男孩空投的地方距离目标太远，结果没等他们开展活动，就被美军巡逻兵捕获。 经过审讯，美军第九军军事法庭以间谍罪判处他们死刑，枪毙。他们的辩护人，一位美国军官，向法庭递交了赦免申请书，说明他们只是未成年的孩子。几个星期后，他们被告知，赦免申请遭到拒绝，并在第二天10点执行枪决。 在写给父母的遗书中，弗兰茨写道：“我这样做是深切地希望为我亲爱的德意志祖国和我的人民服务。”或许，直到这个时候，他们还不清楚，他们为之献身的第三帝国已经离最终的覆灭只剩下最后的34天，还不知道，他们所崇拜的帝国元首希特勒早已在一个月前就以自杀的方式结束了自己罪恶的一生，逃避了历史的最终审判。 1945年6月1日清晨，就在全世界少年儿童欢庆自己节日的日子里，德国布伦瑞克的采砂厂中，两名德国少年被紧紧地绑在了柱子上。随着凄厉的枪声，他们默默地死去了，鲜血顺着他们还未成年的躯体，慢慢地浸透了脚下这块祖国的土地。不会有人再为他们祈祷，也不会有人再把他们歌颂为英雄，因为，他们为之献身的第三帝国的历史即将改写。此时，弗兰茨只有16岁零5个月，他的朋友赫伯特也仅仅才17岁。 像这样悲惨的事件，绝非只发生在弗兰茨与赫伯特身
互联网金融八大值得关注的细分领域
互联网金融八大值得关注的细分领 域 来源：钛媒体随着行业的洗牌，P2P行业很多大佬都以拿到C轮融资的情况下，那些后起平台是否还有生存的机会，是否还会形成下一个“独角兽”的企业呢？在风投变疯投的年代，还有那些机会 农业互联网金融 代表公司：领鲜金融 公司由三个知乎大V号的人员创立，笔者认识这家公司也是从一篇《可能是一篇招聘启事》的知乎 专栏了解的。 目前公司已经获得险峰华兴的千万级别的风险融资。 该公司涉足土地经营权（收益权）抵押贷款的互联网金融公司，也是中国最早专注农业与农村的互联网金融企业。 笔者分析，潜在风险问题： （一）、这家公司那几个创始人在知乎的软文，确实让许多人沦陷了，不得不吐槽一句，原来软文招聘也可以做得这么有情怀。 企业初始人不好好花时间弄产品，社区玩的飞起，笔者实在不忍心批评了。 （二）、既然主要早农业领域，就不得不涉及农村、农民信用等问题，也会涉及农民的商业意识和契约精神。这些都是很棘手的问题，不是知
乎几个大V靠情怀就能解决的。 类似企业：罗胖子的锤子手机，情怀是有的，工艺也有的，但是大众就是不买单。 能源互联网金融 类似企业：绿能宝、笔者所在某平台 绿能宝：今年一月份成立，创始人为彭小峰，之前创立美上市公司赛维LDK，投资一亿美金设立的公司。 绿色能源领域，以融资租赁业务为基础的互联网类金融公司。主要是在太阳能资产租赁领域。 笔者所在某平台：主要从事石油、清洁煤炭等领域融资，国家支持的战略发展行业。 新能源领域，概念新颖，前景值得期待，国家也大力支持，各地政府往往十分看重。在柴静的《穹顶之下》的影响下，这就是下一个风口。笔者分析，潜在问题： （一）、新能源行业，国家政策问题不大，但是容易和政治走得太近，不管是当地政府还是中央高官，这一块风险需要衡量。 （二）、需求资金量非常大，标的在不拆标的情况下，金额巨大，并且能源行业周期较长。可能行业本身风险就很大。 类似企业：乐视，有点感觉像“贾布斯”在2014年遇到的政治危机（或许不是啊），以及各种讲故事、画饼、玩概念。中国股民人傻钱多，反正大家一起嗨。 社交金融领域 代表企业：你我金融
百度、阿里、腾讯(BAT)三大巨头的金融之局
优势来介入。无论是电商、移动和社交、还是搜索，BAT三大巨头尽管都没有先天的金融基因，但大家都在凭借庞大的入口和流量，建势力、抢地盘，寻找化学变化和突破。 在互联网领域里，马太效应让这些巨头之间想找到一个可以竞争的领地越来越难，BAT之间的提防、平静式的拉锯战也真的有点久了。当发现重新抢占市场的缝隙到来之时，所有的焦虑、疯狂、迫不及待都是互联网基因下的情有可原。 阿里金融：资金闭环+金融平台 在BAT中，阿里在互联网金融领域的思路和战略是最早最清晰的一个。早在2012年，马云就提出“平台、金融、数据”的3大战略。而从余额宝开始，其带给传统金融机构的震动更是行业之最，没有之一。 对于毫无金融基因的互联网公司而言，切入互联网金融的最好角度，就是借力自身的业务优势。基于自身的电商生态系统，阿里可以发挥的互联网金融产品就非常多。比如商家的信誉、资金需求，商品的质量、物流，用户在购买环节中的信用贷款等等。只要卖家和买家在阿里的体系内发生交易，阿里就比其他人“更懂”双方的信用。 阿里小微理财事业部总经理袁雷鸣说，阿里金融并非像外界想象的有很多底层设计，一切只是从用户需要出发，自下而上的满足用户需求。对于阿里的生态系统来说，在电商交易的过程中，在各个环节都会出现问题。比如支付宝，就是在当银行的直接汇款不能解决交易双方信任问题的时候产生的。 仅以保险为例，淘宝上已经存在的运费险，买家只需支付0.5元的运费险，如果商品手续产生退换货，期间的运费将获得理赔。据了解在阿里体系内，每天运费险的销售就高达几百万。而刚刚和泰康人寿合作的“乐业险”，也是为了给淘宝上卖家解决医疗、意外、养老等保障应运而生的。 纵观阿里金融可见的业务，几乎是全产业链布局：支付宝、余额宝、基金、阿里理财、阿里保险、阿里小贷、阿里担保等等，还包括阿里云所提供的金融云服务。同时，阿里也是拥有“牌照”最多的互联网公司：第三方支付牌照、基金牌照、担保牌照和小贷牌照。 但阿里最大的优势，还是在于布局运营支付宝多年,从支付宝开始阿里逐渐了解银行业务。目前阿里在很多方面就相当于银行,支付宝是互联网用户的主账户，只缺牌照。 阿里金融的未来有可能会是什么样？我们不妨来预测一下： 首先产品后台化。就像如今我们看到的余额宝，淘宝保险、淘宝理财，每一个产品都是需要用户频繁的进行转入转出操作，而就像微信支付的极简操作方法一样，为什么不能将繁琐的步奏不断简化？一切理财功能都在后台发生，而用户看到的，只是一个简单并又有增值能力的账户界面。
江南愤青_十篇文章看懂次贷危机(3)
江南愤青:十篇文章看懂次贷危机（三） 本文写于2016年2月 下面我们可以谈谈美国的次贷危机怎么来的问题，上述的解释有点拗口，复杂啰嗦也相对肤浅，但是用来给金融小白看看，应该是足够的，你们又不是真想成为金融 专家，拿去忽悠人可以了。 正式谈谈次贷危机怎么来的问题 大概在上世纪60年代，美国银行业其实已经开始在做一些初级证券化的事情，也就是相互之间买卖各自银行的贷款余额，当时的买卖的主要还是房地产按揭贷款，这已经算是市场最优质的基础资产了，为什么要买卖这些资产，肯定是各有各的原因，一些原创：江南愤青 2017-05-22 扯淡堂
银行贷款余额太大，资金占用太多，一些银行则是存款太多，贷款太少，就去别的银行买一些，这跟我前面举例是一样的概念，按揭贷款虽然是优质资产，但是期限太长，导致的结果就是一笔贷款放出去以后，就只能等着回收了，即使看到了很多更好的项目，但是没钱去做，就很可惜，于是个别银行考虑卖出去一些贷款，回收一些现金，这就是所有证券化的基础。 但是在当时的情况来看，卖买这些贷款其实是不容易的，因为银行的按揭贷款非常的多，每笔都很零散，一笔一笔卖，效率太低，所以银行就想到了干脆把所有大小不一，条件不一致，期限不同，甚至信誉差别也有区别的贷款，全部打包，然后做成标准化，拆分成等份的份额对外出售。这个概念大家应该还好理解吧。好处就是标准化了，标准化了以后不需要找一个人来买，可以卖给不同的机构，效率大面积的提升。1970年，美国有个叫GINNIE MAE的机构，开始发行了世界第一个按揭抵押债券MBS (Mortgage Backed Securities)。 这个贷款业务的实质就是把手头上的资产卖给下家，所有的风险和收益都卖给了下家，下家应该有机构，也有个人，反正就是卖给有钱人。人家为什么要买，前面说了，无非是感觉安全，期限还行，利息不错，份额化以后，资金额度也过得去。没多久，联邦国民住房抵押贷款协会（Fannie Mae，房利美）也开始发行标准化的MBS 债券，对！没错，就是那家次贷危机里，政府出手援助的那家公司。 MBS的意思大家应该明白了，说白了就是把按揭的零散债权，打包成标准化的债券，然后卖掉的行为。好处就是银行可以把庞大的长期资产，从自己的资产负债表上拿掉，还能赚到一定的利差，为什么会有利差，这个批零之间有价差不是很正常的么，我一笔头的拿过来，然后分拆卖掉，自然会有价差，除非卖不掉，卖不掉就继续留着呗，也不损失。所以在七十年代来看，大量商业银行都是如此，找到一个按揭的人，给他钱，然后打包卖掉，然后再找一个，再卖掉。这种做法在当时被称之为金融创新，它让金融机构有了更多的资金，可以大面积的提高贷款发放效率，让更多的人可以进行按揭买房，所以看上去是大家都得到了好处。
互联网金融的8个基础问题
互联网金融的8个基础问题 近期互联网金融大事记 8月20日，国务院日前同意由人民银行牵头建立金融监管协调部际联席会议制度，新金融业态受高度重视。 8月13日，中国互联网大会召开，工行、农行、建行等25家单位成立互联网金融工作委员会。 8月13日，工信部表示将与相关司局一起推动互联网金融服务过程中所涉及的技术标准、安全等重要问题的研究。 8月13日，媒体报道阿里信用支付业务将在本月底上线。 8月8日，生意宝旗下“网盛融资”获首块互联网金融牌照“担保许可证”。 8月8日，腾讯.0与“财付通”打通。 8月7日，七部门联合调研平安陆金所和阿里巴巴。 8月2日，知名金融垂直搜索平台“融360”B轮融资3000万美元。7月18日，新浪宣布推出“微银行”服务，正式涉足理财市场。7月10日，由第一财经发起举办的“中国互联网金融论坛”在北京举行。 6月13日，阿里巴巴与天弘基金合作的余额宝上线，引发广泛关注。 1.互联网金融和金融互联网 互联网金融：目前涌现的各种互联网金融模式，都意在撇开金
融中介，实现资金融通双方的直接对接，因此，真正的互联网金融的定义应更多放在如何利用互联网技术手段来摒弃传统金融机构的主导行为。 金融互联网：所谓金融的互联网，事实上他不是摒弃中介，而是互联网成为金融中介，实质就是赶走了一个金融中介，迎来的是他自己这个中介。目前大量的互联网金融的本质都是金融的互联网，大量的互联网金融机构，本质都是打着互联网的外衣，做的其实是金融机构的事情，金融脱媒成为了一句空话。 ——江南愤青：《什么是互联网金融？跟金融互联网存在哪些区别》，虎嗅网 互联网金融：就如同没有人习惯说互联网新闻、互联网游戏一样，有必要在金融前面加上互联网这个定语吗？金融本质上就是一堆数字，背后经营的是资本、信息、信用和风险，其数字化程度一直是最高的行业之一，其IT水平往往和电信行业等量齐观，所以，它本质上就具有很强的数字化基因。换句话说，既然没人提“IT 化的金融”，也无需强调互联网化的金融，这不过是这个行业数据化进程的一个新阶段。 ——佚名：《互联网金融：噪音背后的简单真相》，金融城 2.互联网金融的特征 互联网金融产品的特点是突破了时间和空间的界限，这个是现在一般物理网点做不到的。互联网金融最终极的形态就是互联网货币。现在所有的互联网金融只是对现有的商业银行、证券公司提出
互联网金融必看的9本书籍
互联网金融必看的9本书籍 互联网金融必看的9本书籍 1.《互联网金融手册》 谢平 中国人民大学出版社 谢平老师被称为“互联网金融”概念之父，因为他最先在2012 年提出“互联网金融”的概念。所以喜欢追根溯源的同学不妨看看 他最早提出的“互联网金融”概念的论文：《互联网金融模式研究》。本书分析互联网金融目前的六种主要类型——金融互联网化、移动支付与第三方支付、互联网货币、基于大数据的征信和网络贷款、P2P网络贷款、众筹融资，有很多国外案例可以参考，也有些 商业模式的举一反三，更有数学层面上的推导，部分内容略微艰涩，应该只有真爱才会细细研读。 2.《2014中国网络借贷行业蓝皮书》 王家卓徐红伟 清华大学出版社 本书基本涵盖了网络借贷行业的所有重要领域，立体展示了行业的新业态，新形势与新机遇，帮助关注网络借贷发展的政府、企业、媒体和投资人充分理解这一新兴行业，紧抓其发展的脉搏。 3.《金融革命：财富管理的互联网竞争》 吴成丕 中国宇航出版社 对目前互联网金融的各种形态和实践都介绍的比较全面，有些分析还比较深刻，有一定的独到性，对互联网金融的创业或者是传统 金融业进军互联网是比较有借鉴意义的。如果有商业经验读了会非
常受启发。看了有强烈共鸣!这本书虽然作者有理论和实践背景，但 并不涉及深奥理论，读起来比较轻松，案例也非常多，值得一读!就 是比较厚，要花不少时间看完。 4.《互联网金融框架与实践》 李耀东 李钧电子工业出版社 《互联网金融框架与实践》逐一深入探讨有关互联网金融的热点和难点问题。包括但不限于支付宝，余额宝，“三马”卖保险，众筹，智能理财，资产超市，金融垂直搜索，P2P借贷，互联网货币，比特币，互联网交易所，虚拟资产交易与保险，移动支付，手机银行，供应链金融等话题。 5.《传统企业，互联网在踢门》 刘润 中国华侨出版社 著名财经作家吴晓波认为，制造业将会由原来依靠成本优势大规模制造的模式转变成“专业化公司+信息化改造+小制造”的模式。 在10年之内，会有50%～60%的中国传统制造业企业迈不过这个坎儿，惨遭淘汰。鉴于目前很多传统企业“老办法不管用，新办法不 会用”的现状，《传统企业，互联网在踢门》将用“互联网的加减法”这个简单模型清晰地说明商业新时代的游戏规则和全新玩法， 帮助传统企业化解“本领恐慌”。 6.《互联网金融法律与风险控制》 黄震 邓建鹏机械工业出版社 《互联网金融法律与风险控制》是互联网金融法律与风险控制领域标准性著作，对互联网金融监管、互联网金融消费者保护、互联 网金融立法、互联网金融的法律风险、互联网金融的法律法规等主
p2p公司与pe公司的区别
P2P 理财概念： 指个人与个人之间的借贷，而P2P 理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。 借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。 P2P 盈利模式： 一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。P2P 理财公司众多，产品各不差异，收益率也不一样，建议投资者在选择产品时能理性的、谨慎的选择一款适合自己产品。同时，在选择P2P 公司时一定要多走动，多调查，选择有正规资质，规模较大，信誉好的公司进行办理业务，这样可以保障投资者资金的安全。选择不动产抵押类的P2P 理财产品风险相对来说要小一些。 P2P 业务模式： 第一种是纯线上模式，是纯粹的P2P ，在这种平台模式上纯粹进行 私募股权基金 P2P 理财平台 募集方式 非公开发售 公开发售 募集对象 少数特定投资者 大众投资者 投资方式 非上市股权投资 债权投资 退出方式 上市、并购、回购 借款人还款 盈利来源 溢价部分 借款利息 是否担保 有担保 无/有担保
信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配，但缺点明显，这种线上模式并不参与担保； 第二种是债权转让模式，平台本身先行放贷，再将债权放到平台进行转让，很明显能让企业提高融资端的工作效率，但容易出现资金池，不能让资金充分发挥效益； 第三种是提供本金甚至利用利息担保的P2P模式，这种模式是金融市场的主流模式，本金担保的P2P模式实质是间接接触资金的概念。而联金所拥有自己独有的P2P模式，其将金融机构或者准金融机构的信贷资产通过互联网的方式以极低门槛的方式对外销售，起投金额仅为50元，具有保本息，高收益，零成本和准活期的特点，让投资者无忧无虑享受信贷服务。 无担保的模式 无担保模式保留了P2P网贷模式的原始面貌，平台仅发挥信用认定和信息撮合的功能，提供的所有借款均为无担保的信用贷款，由出借人根据自己的借款期限和风险承受能力自主选择借款金额和借款期限。贷款逾期和坏账风险完全由出借人自己承担，网站不进行本金保障承诺，也未设立专门的风险准备金以弥补出借人可能发生的损失。 有担保的模式 为有效拓展出借人客户，提高平台的交易量和知名度，现今许多P2P网贷平台都引入担保机制，保障出借人借出的款项能够及时收回，至少保障本金的偿还。根据担保机构的不同，有担保模式又可分
《风吹江南之互联网金融 》
《风吹江南之互联网金融》 《风吹江南之互联网金融》 作者简介 陈宇，网名江南愤青，仁和智本资产管理集团合伙人，浪迹于西子湖畔。从2012年起以玩票性质在互联网上写作金融评论，以系列文章浙江经济怎么了声名鹊起。其大量金融类文章，剖析金融时势尖锐深刻，在金融业内引起极大的震动，一跃成为金融领域知名的评论人士之一。 2013年开始，他的研究兴趣转向互联网金融，其陆续发表的评论是大量互联网金融和金融机构从业人员的必读文章，很多人都是从江南愤青开始了解互联网金融，因此江南愤青在互联网金融领域更有校长一称。 江南愤青对互联网金融的评价与预测直切要害，虽然刻薄，但是却能每每言中。他的文风直白率性，张扬高调，但是线下为人却极为谦卑、异常低调，形成极大反差。为此他赢得了一大批死忠粉的追随，其中不乏金融界大佬级的人物。 内容简介 随着中国互联网金融浪潮高涨，P2P、众筹、余额宝、微信支付等新
生事物层出不穷，加之大数据等时髦概念助阵，简直是乱花渐欲迷人眼，令媒体兴奋，公众狂热。那么，互联网金融真的能颠覆传统金融吗？当互联网思维对撞传统金融观念，是互联网金融的一统天下，还是传统金融业的自我革新？究竟是谁动了金融业的奶酪？ 《风吹江南之互联网金融》作者早期试水创立具有互联网金融雏形的网站，后来成为互联网金融的资深投资人，基于其多年在该领域的实践、观察与思考，追根溯源谈互联网金融之争，告诉你在变革大潮来袭时，应该做什么。 目录 上篇狼来了！ 第一章关于金融中介，谢平和许小年为什么是错的 第一节为什么需要金融中介？ 第二节金融中介值得信赖吗？ 第二章互联网金融的流派之争 第一节三类互联网金融概念 一、谢平：去中介论 二、马云：基因论 三、媒体论 第二节互联网金融之争的背景解读 一、四大时代背景 二、互联网金融到底能颠覆什么？ 第三节追根溯源谈互联网金融之争