发达国家促进中小企业发展的金融支持政策及其借鉴

ＥＣＯＮＯＭＩＣＰＲＡＣＴＩＣＥ?经济工作

目前，中小企业已成为推动经济社会发展的一支重要力量，在产品技术创新、产业结构调整、区域经济发展、解决就业和农村劳动力转移、提高国民生活水平等方面发挥着日益重要的作用。在美国，小企业占企业总数的９５％以上，却创造了５０％的国内生产总值（ＧＤＰ）和全美９０％的就业机会，并且每年新增就业岗位的７５％也来自小企业，小企业的技术创新效率比大企业高，其发明的商业化程度是大企业的１．５倍；在日本，中小企业占企业总数的９９％，其就业人数占职工总数的８０％，营业额约占总营业额的４０％左右；在德国，中小企业占企业总数的９９％左右，而创造的产值约占

ＧＮＰ的２／３，其中２／３以上的专利技术也

是由中小企业研究和注册的。然而，长期

以来，中小企业所获得的金融资源与其

在经济和社会发展中的地位与作用极不

相称，中小企业融资难已成为制约中小

企业成长和进一步发展的主要瓶颈。为

了消除中小企业融资难的障碍，鼓励和

扶持中小企业发展，世界各国特别是发

达国家都制定和实施相应的金融支持政

策，并取得了较好的政策效果。因此，分

析和研究发达国家促进中小企业发展的

金融支持政策，借鉴其成功经验，不仅有

助于我国中小企业的健康发展和国际竞

争力的增强，而且还有助于社会经济目

标的实现。

一、发达国家促进中小企业发展的

金融支持政策

为了鼓励和扶持中小企业的发展，

有效化解中小企业融资难问题，发达国

家纷纷制定和实施了促进中小企业发展

的金融支持政策，其政策措施主要体现

在政府对企业融资扶持上，具体体现在

以下几个方面。

１．贷款援助政策。贷款援助是化解

中小企业融资难问题的有效方法，是政

府帮助中小企业获得贷款、促进其持续

发展的重要途径，其贷款援助环节主要

发达国家促进中小企业发展的金融支持政策及其借鉴

文／钟

兵

２００８?６经济论坛１１１

经济工作?ＥＣＯＮＯＭＩＣＰＲＡＣＴＩＣＥ

集中在中小企业的初创、技术改造和出口等最需要资金的地方，它是通过政府直接的优惠贷款、贷款贴息、贷款担保、设立服务于中小企业的金融机构等金融支持政策手段实现的。

（１）政府直接的优惠贷款政策。为了鼓励和扶持中小企业的发展，发达国家政府都相应地采取不同的优惠贷款政策。美国由政府设立的小企业管理局可以向那些不能从金融机构获得贷款而又具有较强的技术创新能力、发展前景看好的小企业发放直接贷款，其贷款利率低于同期市场利率，以鼓励和扶持小企业的发展。同时，小企业管理局还向受灾企业提供自然灾害贷款，以帮助受灾企业度过难关。

（２）贷款贴息政策。它是指政府对中小企业贷款的利息进行补贴，使其以低于市场通行利率水平获得贷款的一种制度安排，它能以较小的政府资金投入带动大量的社会资金参与对中小企业的援助，它是目前发达国家向中小企业提供资金援助的一种主要形式。它采取通常以下两种方式：一是对中小企业的自由贷款给予高出市场平均利率部分的利息进行补贴，使中小企业能够按照市场平均利率获得贷款；二是对中小企业的长期低息贷款提供补贴，帮助中小企业获得最难取得的长期信贷资金。德国、法国等西欧国家是采取贴息政策较多的国家。法国的贴息贷款种类很多，其利率补贴为１．５％左右；德国则是通过私营专业银行向中小企业的长期投资提供利息补贴。

（３）信用担保政策。信用担保可以减少债权融资的信贷风险，提高企业融资的信用等级，降低融资成本。因此，发达国家高度重视运用信用担保政策促进中小企业发展。发达国家都建立了信用担保体系，设立了信用担保机构。美国的小企业管理局（ＳＢＡ）主要职责是为小企业贷款提供担保。ＳＢＡ对７５万美元以下的贷款提供总贷款额７５％的担保，贷款

偿还期最长可达２５年；ＳＢＡ对小企业急

需的少数“快速”贷款提供５０％额度比

重的担保。日本为了消除中小企业融资

障碍，在全国设立了５２个信用保证协

会，直接为符合条件的中小企业的贷款

提供担保；为进一步提高贷款担保能力，

日本政府还全额出资建立了中小企业信

用保险公库，对信用保证协会进行再担

保业务，极大地增强中小企业从银行获

得贷款的能力。有关统计资料显示，２００２

年日本中小企业信用保险公库为中小企

业信用担保支出为１６９８．４５亿日元，信用

保险支出资金１４３７．２５亿日元，信用保证

协会基金担保支出２２８亿日元，补助金

担保支出１８８亿日元。

（４）设立服务于中小企业的金融机

构政策。为了克服中小企业的融资瓶颈，

增加中小企业的融资扶持，促进中小企

业的发展，发达国家先后设立了专门服

务于中小企业的金融机构，专门向那些

缺乏资金但有市场、有前途的中小企业

提供资金支持。日本政府相继成立了由

其直接控制和出资的专门为中小企业服

务的金融机构，即中小企业金融公库、国

民金融公库、商工组合中央金库，它们对

中小企业的贷款一般利率降低、期限较

长、担保要求较松。德国也成立有专门为

中小企业服务的金融机构，即储蓄银行、

合作银行、大众银行及复兴贷款银行等，

但他们对中小企业的贷款多为低息贷款

特别是长期贷款。

２．鼓励中小企业到资本市场直接

融资的政策。为了解决间接融资不足问

题，发达国家制定了鼓励中小企业到资

本市场直接融资的政策，纷纷开辟了二

板市场，为中小企业特别是科技型中小

企业提供了直接融资场所。１９７１年，全美

证券交易协会自动报价系统（ＮＡＳＤＡＱ）

的成立标志着美国二板市场的诞生，

ＮＡＳＤＡＱ市场专为中小企业尤其是科技

型中小企业提供直接融资。目前，在

ＮＡＳＤＡＱ上市的公司近５０００家，已成为

世界公认的高科技企业成长的摇篮。２０

世纪９０年代以后，英国、德国、法国、日

本等发达国家也相继建立了自己的二板

市场，为中小企业的发展开辟了新的融

资渠道，对促进本国中小企业尤其是科

技型中小企业的发展发挥了重要作用。

３．鼓励创业投资的政策。为进一步

拓宽中小企业的融资渠道，解决中小企

业特别是高新技术企业发展资金不足问

题，发达国家都制定了创业投资政策，鼓

励风险资本对高新技术中小企业的培养

和发展。创业投资是中小企业尤其是高

新技术企业发展的孵化器和催化剂。美

国官方的小企业投资公司和民间的风险

投资公司是中小企业融资的重要来源之

一，小企业投资公司是为小企业提供融

资服务的创业投资公司，其资金投向主

要是小企业的发展和技术改造。目前，美

国官方的小企业投资公司有３００多家，

民间风险投资公司有６００多家。它们一

方面为那些融资困难的小企业提供贷

款，以促进小企业的科技开发和技术创

新；另一方面，则是对勇于进行创新投资

的小企业投入资金，以获取高额回报。日

本为了进一步提高中小企业的知识密集

化、高技术化的水平，实施了中小企业现

代化政策，鼓励政府金融机构向新兴的

高技术型中小企业提供“风险投资”。英

国则成立了由１００多家从事中小企业风

险投资的小型金融公司组成的专设“风

险资本协会”，为高科技“风险企业”提

供了大量的资金援助。

二、借鉴发达国家经验，促进我国中

小企业发展的政策建议

金融支持政策是世界各国特别是发

达国家鼓励和扶持中小企业发展的成功

经验。作为企业中的弱势群体，政府的金

融支持政策不仅能够有效引导社会资金

参与对中小企业的援助、消除中小企业

融资障碍，而且还能起到优化产业结构

和产品结构、提高中小企业竞争力的目

１１２经济论坛２００８?６

ＥＣＯＮＯＭＩＣＰＲＡＣＴＩＣＥ?经济工作

的。为此，在借鉴发达国家的成功经验的基础上，针对我国中小企业发展中存在的问题和薄弱，应逐步建立起促进我国中小企业发展的金融支持政策体系。

１．建立和完善我国中小企业的优惠贷款政策。

（１）完善政府直接的优惠贷款政策。这一政策只对“特定事项”中小企业实施直接的优惠贷款支持。如对于贫困地区中小企业应实现优惠贷款，支持其发展；对于因经济不景气及与之关联的企业歇业或破产而陷入困境的中小企业，应提供紧急优惠贷款援助等；对于平时经营状况良好但受自然灾害损失严重的中小企业，政府应提供无息贷款援助。

（２）完善优惠贴息贷款政策。这一政策旨在鼓励和支持中小企业技术进步。凡为国家确定重点扶持的大企业技改配套的中小企业技改项目，可享受优惠贴息贷款的扶持；政府可以通过优惠贴息政策，引导中小企业的资金投向和优化中小企业的产品结构。

（３）加快建立和完善中小企业贷款担保体系。完备的贷款担保体系是发达国家中小企业获得商业银行支持的重要条件和推动力量。中小企业信用度较低，是造成中小企业融资难的深层原因，而建立起一个适合我国中小企业的贷款担保体系，可以有效避免中小企业在融资过程中的信息不对称引发的逆向选择和道德风险问题，从而为中小企业拓宽融资渠道提供强有力的信用支持。

（４）构建多层次的服务于中小企业的金融机构政策。一方面，要加大银行业金融机构对中小企业信贷的支持力度，要根据中小企业授信的特点和内在规律，不断进行体制和机制创新，推出适合中小企业的信贷产品，以满足中小企业的融资需求；同时，还要积极探索建立有效的中小企业贷款风险补偿机制，化解金融机构的贷款风险，鼓励和刺激金融机构更多地为中小企业贷款；另一方面，大力发展中小金融机构，为中小企业融

资提供稳定的资金来源。中小金融机构

在服务于中小企业方面拥有信息优势和

成本优势，能以最低成本获取中小企业

的经营状况、项目前景和信用水平等信

息，能有效地解决中小企业融资过程中

的信息不对称导致的逆向选择和道德风

险问题，从而为中小企业融资提供稳定

的资金来源。

２．鼓励中小企业到资本市场直接融

资的政策。要进一步完善资本市场的风

险控制机制，构建多渠道中小企业直接

融资体系。在有效控制风险的前提下，一

方面，要在积极推进中小企业境外资本

市场上融资的同时，稳步扩大国内证券

市场上中小企业板规模，加快创业板建

设步伐，以适应不同类型、不同成长阶段

中小企业的上市融资需求；另一方面，要

鼓励符合条件的中小企业集合发债，为

中小企业直接融资开辟新的融资渠道。

３．鼓励创业投资，建立和完善我国

的风险投资体系。发达国家的经验表明，

建立风险投资体系，有助于缓解高成长

型中小企业特别是高新技术企业的资本

缺口。近年来，风险投资在我国发展较为

迅速。但目前国内注册的创业投资公司

的资本规模仍然很小，仅相当于美国一

家风险投资公司所拥有的资金量，并且

投资率仅为２％。加之我国创业投资体制

不健全，作为主板市场重要补充的二板

市场即中小企业板市场发展滞后、规模

较小，市场影响力和吸引力有限；同时又

缺乏地区性的股权交易市场，使得我国

风险投资体系的发展受到一定的制约。

二板市场是风险投资基金退出投资企

业、收回投资并开始新投资的重要的退

出渠道之一，如果没有发达而又健全的

二板市场，将不可能使风险投资通过新

股发行收回投资并获得收益。我国对风

险投资缺乏完备的法律保护体系和政策

扶持体系，使得创投权益的退出渠道更

加狭窄，严重影响了中小企业股权融资。

为了进一步拓宽高成长型中小企业尤其

是高新技术企业的融资渠道，政府应健

全创业投资机制，完善创业投资的法律

保护体系和政策扶持体系，进一步完善

和发展我国的二板市场，为创业投资机

构加大对中小企业的投资力度营造良好

的体制环境。

注：本文为湖北省教育厅重大基金项目

的阶段性成果之一，项目编号（２００３Ａ００７）。

（作者单位：湖北师范学院政法经济系

）

２００８?６经济论坛１１３

开创金融服务新模式实现企业发展新动能

开创金融服务新模式实现企业发展新动能 为把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，今年以来，我市进一步创新提升金企对接方式方法，将对接机构从银行扩大到非银行机构、证券、期货、保险和地方金融组织等各类金融机构，以服务“加法”换取市场“乘法”，有效激发市场主体内生动能。 坚持顶层设计，完善对接机制。2017年以来，胶州市金融办立足金融服务实体经济的定位，先后出台《金融服务实体经济银企对接专项行动方案》和《关于金融支撑新旧动能转换的实施意见》，将对接机构从银行扩大到非银行机构、证券、期货、保险和地方金融组织等各类金融机构。 坚持精准有效对接，提高对接效率。组织开展“胶州市金融组织精准对接服务企业行动”，制定金企走访结对表，组织辖区内金融机构走访企业600多家，摸清、摸实企业融资需求，达成意向融资额91亿元，落实融资需求 62亿。充分利用山东省企业融资服务网络系统，截至目前，共发布融资需求信息968条，总需求额度达514亿元，对接成功518次，对接合计金额92.53亿元。 坚持创新，鼓励“量身定做”信贷产品，引导金融机构开发符合小微企业特点的信贷产品。对先进制造业、战略新兴产业和重点建设项目，由金融机构选派专人实行“一对一”服务，帮助企业定制融资方案。各金融机构积极响应，结合

自身特点开展业务流程再造，推广适合小微企业的信用贷款。工商银行为小微企业推出网络循环贷款，可以随借随还；邮储银行为无抵押物的小微企业推出“信易融”纯信用信贷产品；农业银行对小微企业贷款利率在基准利率上浮30%的标准上，实行仅上浮15%的优惠利率……通过简化小微企业信贷流程，降低融资成本，大大提高了小微企业和“三农”融资的便利性和可获得性。如青岛建秋中德电梯有限公司因名下土地房产属于中央商务区，无法办理抵押贷款，造成经营资金紧张。市金融办在走访中了解到这一情况后，及时组织金融机构进行对接。工商银行经过调查，认为该企业具有较高的市场信用，为其提供了200万元的“白名单”结算贷贷款，解了企业的燃眉之急。

上市公司综合金融服务方案

安徽富煌钢构股份有限公司综合金融服务方案 北京伍仁基金有限公司 2017年7月

导言 致：安徽富煌钢构股份有限公司 贵公司是国内较早成立的一家集钢结构设计、制作、安装与总承包为一体的A股上市企业，经过多年发展，现已形成以重型钢结构为主导，重型建筑钢结构、重型特种钢结构、轻钢结构及高档门窗产品系列化发展、相互促进、相辅相成的特色经营格局，并成为我国钢结构行业中以高质量著称的骨干企业之一。感谢贵公司给予我司的高度信赖，我司将继续高度关注贵公司的投资发展和金融需求，与贵公司建立强强联手、致力双赢的互信友好合作关系。我司将本着平等、合作、互利的原则，依托雄厚的资金实力、众多的业务品种，为贵公司提供综合性、全方位的金融服务。 本方案表达了我们对贵公司金融需求的理解、建议和服务构想，我们殷切期待着贵公司的合作回应。 北京伍仁基金有限公司 2017年7月10日

第一部分金融服务需求分析第一，股东的融资需求。贵公司大股东富煌集团涉及房地产、水产品、小额贷款等多个行业，股东的资金需求较多。我司可为富煌集团提供融资服务，包括但不限于地产融资、小额贷款融资、股票质押融资、可交换债融资、集团信用贷款等多种融资服务。 第二，上市公司的融资需求。贵公司近年发展速度较快，主营业务收入增长迅速，且承接的工程项目规模越来越大，并开始涉及对资金需求较大的PPP行业，公司的迅速发展需要大量的资金，公司虽然通过定增融资及银行贷款融资，但一方面资金使用不灵活，另一方面额度也有限，我司可为富煌钢构提供更加灵活的表内外资金，为公司拓宽融资渠道。 第三，改善报表的需求。公司作为上市公司，信息披露的报表质量对公司的形象和股价将产生重大的影响，结合公司目前的报表情况，公司的应收账款和存货规模均较大，我司可通过一些产品的设计帮贵司调整报表结构，改善报表质量。 第四，并购需求。随着经济发展趋缓，越来越多的上市公司的主营业务发展受限，公司主营营业收入或者利润率受到较大的经营压力，因此许多上市公司转向通过并购整合资源，增强公司的核心竞争力，扩大公司营业收入规模，提高公司利润率，或者布局未来有较大前景的产业，贵公司也于今年开始涉及并购业务，并成功并购合肥富煌君达高科信息技术有限公司。我司将结合现有的资源以及掌握的渠道，结合公司的发展战略，为贵公司寻找适合的并购标的，并提供并购顾问服务。

金融业发展状况

内蒙古金融业发展现状分析 姓名：郭莉班级：11级财务管理2班学号： 近年以来，内蒙古金融业快速发展，各类金融机构加快进驻脚步，金融环境和金融服务明显改善，业务品种渐趋丰富，银行业在稳健经营的同时加快了扩张步伐，保险业和证券业在快速发展的同时向着成熟化过渡，金融市场交易活跃，融资结构逐步改善。 一、内蒙古金融业总体发展现状 (一)金融业发展严重滞后于经济发展 为说明问题，我们引入区位商系数对内蒙古金融业的发展水平和地位进行分析。区位商系数是衡量区域内部某一行业发展水平和优劣地位的重要指标，其计算公式为：LQ=h/H。其中：h为区域内某行业的产值在本地区国内总产值中的比重，H为该行业的总产值占全国总产值的比重。LQ＞1时，表明该行业专业化程度较高，一般来说，区位商越大，该行业在该区域的优势地位越高；区位商等于或小于1，则说明该行在该区域的优势地位比较低（见表1）。 （二）金融业支持地方经济发展的力度亟待提升 为说明问题，我们引入金融相关比率进行分析。金融相关比率是一个规模指标，指“某一时点上现存金融资产总额与国民财富（实物资产总额加上对外净资产）之比”。通常可简化为计算金融资产总量与GDP之比。这一指标能大致反映出金融业对地区经济发展的支持程度。其计算公式为：FIR=(S+L)/GDP，式中FIR表示金融相关比率；S代表存款额；L代表贷款额；GDP为地区国内生产总值。一般情况下，金融相关比率越高，说明金融聚集程度越高，金融资源越丰富。 目前，内蒙古金融资产主要集中在以银行为代表的金融机构手中，金融机构最主要的金融工具是存款和贷款，而股票和企业债券在金融资产结构中占比很小，所以我们选用金融机构存贷款规模作为内蒙古金融资产的替代衡量指标（见表2）。 （三）、金融业不能成为拉动经济增长的主要力量

关于金融支持民营企业发展的调研报告

关于金融支持民营企业发展的调研报告 近年来，XX联社聚焦民营企业、小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题，采取扩大信贷投放、创新模式产品、建立长效机制、完善配套服务、强化风险防控等措施，着力支持民营经济高质量发展。 一、民营企业金融服务总体情况 截止XX年12月末，支持小微企业户数达到XXX户，发放贷款金额XXX万元，其中：企业XX户，金额XXX万元；小微企业主贷款XX户，金额XXX万元；个体工商户贷款XX 户，金额XXX万元。投向农村合作社成员用于安格斯牛养殖类贷款XX户，金额XX万元；向符合贷款条件的XXX家小微企业授信XXX万元。 二、采取主要措施和取得成效 创新模式产品，进一步拓宽民营企业融资渠道 1.创新信贷产品。根据民营企业生产经营和资金需求特点，推出富商贷、下岗再就业小额担保贷款、循保商户贷、携手商户贷、小企业循环贷、小企业联盟贷等信贷产品。采取“一次核定、随用随贷、额度控制、循环使用”的产品管理模式，为企业提供存款、支付、结算、代理等一体化的综合金融服务。 2.扩大抵质押物范围。积极采用“不动产抵押+其他补

充担保措施”的组合担保方式，扩大抵押率，解决企业足额贷款问题。注重对企业第一还款的分析判断，在第一还款覆盖充分和风险可控的前提下，对符合国家产业政策、公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的优质企业适当提高贷款比例。 3.创新还款方式。积极拓宽民营企业兼并重组融资渠道，通过展期、期限重约、贷款重组、无还本续贷等方式，提高存量资金使用效率，推动企业产业转型升级。对暂时遇到经营困难，但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力、诚信经营的民营企业，区分外部原因导致的暂时困难与企业自身经营管理缺陷导致的困难，实行“一企一策”的风险化解策略，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷，采取分期偿还本金等方式减轻企业负担，帮助企业渡过难关。 建立长效机制，进一步降低民营企业融资成本 1.加强融资成本管理。结合民营企业生产经营特点、周期和风险状况等因素，实行差别化的利率政策，合理确定民营企业贷款利率浮动幅度。充分压降内部管理成本，运用科技手段降低运营成本，带动企业融资成本下降。 2.严格收费管理。严格落实“七不准”“四公开”“两禁两限”要求，进一步落实好服务价格相关政策规定，及时整改不合法、不合理收费，酌情减免合法收费，不将尽职调查、押品评估等相关成本转嫁给客户，不对民营企业贷款收

民营企业在国民经济中的地位作用与发展对策知识分享

民营企业在国民经济中的地位作用与发展对策 宋云智佳木斯电机股份有限公司黑龙江佳木斯摘要改革开放以来。民营经济得到了大力发展在国民经济发展中起到越来越重要的作用。但由于民营企业内外因素的影响还存在一定的问题影响了民营企业进一步的发展本文就民营企业的现状、地位作用和发展问题作以研究探求未来民营企业的发展对策。关键词民营企业国民经济市场经济中图分类号文献标识码文章编号——改革开放多年来我国取得的经济成就与民营企业的发展密不可分民营企业已经成为国民经济的重要组成部分。据统计全国已有多万户个体私营企业解决了万人的就业问题我国民营企业总户数已达万家分别占全国企业总数、工业产值、工业增加值、实现利税、出口额、城镇就业机会的民营企业的年产值增长率一直保持在左右远远高于同期国民经济增长速度。民营企业在国民经济中的重要地位是显而易见的它对国民经济和社会发展特别是扩大城乡就业发挥了重要作用。但是在民营企业的发展过程中还存在着诸多问题为了更进一步促进民营企业的发展亟待加以研究、解决。一、民营企业的现状和发展环境经过多年的改革和发展民营经济克服了基础薄弱和先天不足等劣势已成为国民经济的重要组成部分在国民经济中所占比重已达到拥有的资产占全社会资产的比重已超过民营企业产值已“三分天下”甚至“二分天下”并逐渐显露出它在优化资源

配置、提高经济效益以及维护供需平衡、扩大就业、稳定社会等方面的重要作用已成为国民经济中最为活跃的经济增长点。客观地说民营企业的发展正从发展初期向发展中期转变即由靠领导人关系的协调建立制度向建立完普的制度性保障过渡民营企业正向着更合理、更科学的方向发展从民营企业的形成来看目前我国的民营企业主要有如下几种形式一是从个体户起家逐渐积累发展起来或直接由家庭成员投资兴办的家族式企业二是朋友、同事参股合资开办的合伙企业三是国营或集体企业通过买断转型的企业等。其共同的特点是企业的所有权归一个或少数投资者所有其企业股份不断分散化、社会化。因此民营企业从总体上看虽然有其市场化程度高、经营灵活、社会负担轻等优势但中国民营企业在发展上也不可避免地存在一些问题。发展环境有待进一步改善。人们对民营企业的认识仍然存在着一些影响民营企业发展的情况如民营企业在融资等方面较之非民营企业存在着更多的障碍尚未取得与国有企业一样的待遇融资在一定程度上成了民营企业发展壮大的“瓶颈”。一些部门在履行其职能时还存在着不能一视同仁的情况“两张脸”和“两个标准”的情况依然存在在服务收费、子女入学等方面往往被提高收费标准得到特别“关照”这些情况的存在使得一些民营企业的行为短期化投资愿望严重弱化。管理水平低下。我国目前的许多民营企业都选择了家长式管理模式管理体制主

《关于金融支持服务业加快发展的若干意见》

《关于金融支持服务业加快发展的若干意见》 中国人民银行上海总部；各分行、营业管理部；省会（首府）城市中心支行；副省级城市中心支行；国家外汇管理局；各银监局、证监局、保监局： 为落实《国务院关于加快发展服务业的若干意见》（国发〔200 7〕7号，以下简称国发7号文件），现就金融支持服务业加快发展提出以下意见： 一、高度重视，提高认识，大力支持服务业加快发展 服务业发展水平是体现经济社会发达程度的重要标志。加快发展服务业，是实现全面建设小康社会奋斗目标的内在要求，是扩大就业、解决民生问题的迫切需要。党中央、国务院要求从贯彻落实科学发展观和构建社会主义和谐社会的战略高度，抓紧抓好加快发展服务业这项重大任务，促进经济结构战略性调整，实现国际竞争力整体跃升，推动国民经济走上又好又快的科学发展轨道。 金融系统各部门和金融机构要充分认识加快发展服务业的重要性 和紧迫性，增强大局意识、发展意识、创新意识、责任意识，积极组织学习国发7号文件精神，切实把思想和行动统一到中央的决策和要求上来。要解放思想，开拓进取，把金融支持服务业加快发展作为顺应经济社会发展趋势、适应建设创新型国家要求、促进经济发展方式转变和国民经济全面协调可持续发展的重大举措，狠抓贯彻落实，务求取得实效。要按照各自的职责范围，充分考虑服务业特点和自身实际情况，坚持重点支持与统筹发展相结合，市场导向与政策扶持相结合，抓紧研究制定加快服务业发展的配套实施方案和具体政策措施。要建立健全支持服务业加快发展的工作机制、评价体系和考核机制、宣传教育机制，科学制定指标，完善考评程序，努力为服务业加快发展创造良好的外部环境。要强化监督检查，落实工作责任，逐步形成支持服务业加快发展的长效工作机制。 二、深化改革，完善机制，为服务业加快发展创造良好金融环境 进一步提升银行业整体实力。积极培育银行类金融机构核心竞争力，提高银行业对经济增长贡献率，发挥银行业在促进服务业加快发

金融支持小微民营企业调研

金融支持小微民营企业调研 信用联社支持民营企业发展的调研报告近年来，XX 联社聚焦民营企业、小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题，采取扩大信贷投放、创新模式产品、建立长效机制、完善配套服务、强化风险防控等措施，着力支持民营经济高质量发展。 一、民营企业金融服务总体情况截止 2018 年 12 月末，支持小微企业户数达到 XXX 户，发放贷款金额 XXX 万元，其中：企业 XX 户，金额 XXX 万元；小微企业主贷款 XX 户，金额 XXX 万元；个体工商户贷款 XX 户，金额 XXX 万元。投向农村合作社成员用于安格斯牛养殖类贷款 XX 户，金额 XX 万元；向符合贷款条件的 XXX 家小微企业授信 XXX 万元。 二、采取主要措施和取得成效（一）创新模式产品，进一步拓宽民营企业融资渠道 1.创新信贷产品。根据民营企业生产经营和资金需求特点，推出富商贷、下岗再就业小额担保贷款、循保商户贷、携手商户贷、小企业循环贷、小企业联盟贷等信贷产品。采取“一次核定、随用随贷、额度控制、循环使用”的产品管理模式，为企业提供存款、支付、结算、代理等一体化的综合金融服务。 2.扩大抵质押物范围。积极采用“不动产抵押+其他补充担保措施”的组合担保方式，扩大抵押率，解决企业足额贷款问题。注重对企

业第一还款的分析判断，在第一还款覆盖充分和风险可控的前提下，对符合国家产业政策、公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的优质企业适当提高贷款比例。 3.创新还款方式。积极拓宽民营企业兼并重组融资渠道，通过展期、期限重约、贷款重组、无还本续贷等方式，提高存量资金使用效率，推动企业产业转型升级。 对暂时遇到经营困难，但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力、诚信经营的民营企业，区分外部原因导致的暂时困难与企业自身经营管理缺陷导致的困难，实行“一企一策”的风险化解策略，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷，采取分期偿还本金等方式减轻企业负担，帮助企业渡过难关。 （二）建立长效机制，进一步降低民营企业融资成本 1.加强融资成本管理。结合民营企业生产经营特点、周期和风险状况等因素，实行差别化的利率政策，合理确定民营企业贷款利率浮动幅度。充分压降内部管理成本，运用科技手段降低运营成本，带动企业融资成本下降。 2.严格收费管理。严格落实“七不准”“四公开”“两禁两限”要求，进一步落实好服务价格相关政策规定，及时整改不合法、不

我国中小企业金融服务面临的困难及改进建议

我国中小企业金融服务面临的困难 及改进建议 一、我国中小企业金融服务发展面临的困难 近年来我国中小企业金融服务发展虽然较为迅速，但是由于前期基数较低，社会经济资源和融资体系尚不健全，中小企业的金融服务依然受到许多因素的制约。 (一)中小企业风险管理形势严峻 中小企业先天具有规模小、抗风险能力弱、财务制度不健全、信息不对称、融资金额小、收益低等特点，在发展初期都面临诸如规模经营能力弱、市场需求不确定性高、前期投入回报率低等现实问题，加之近年来总体宏观经济形势不明朗，在经济周期调整的过程中，原材料价格上涨、劳动力成本上升、人民币升值、外贸形势变化等使得中小企业受冲击较大。商业银行在审核中小企业贷款中不得不考虑这些问题对内部风险控制的影响，造成相当数量的中小企业融资需求无法得到满足。一部分中小企业转而借人民问资本用于生产经营与项目投资，在经营风险加大时无法承担民间融资的高额利息，甚至在资金压力下部分中小企业脱离主营业务，参与担保公司、典当等民间融资活动，由发展型借贷转变为放贷型借贷，从而累积了不同程度的区域性系统风险。 (二)商业银行专业化经营存在内部难题

中小企业一般存在财务管理不规范、账外经营、账外资产与账外负债等行为，财务报表无法反映其真实的财务状况，因此，商业银行在掌握企业真实财务状况时需要大量细致的调查棱实，这不仅要求银行从业人员具有专业的财务知识和核查经验，也要求商业银行制定详细的审查流程和严格的审批制度，无形中增加了审批所需时问，造成中小企业贷款发放效率低下。另一方面，单笔中小企业贷款规模较小，客户资源和业务数量的积累过程较长，造成交易成本高、单笔业务效益小，尽管商业银行也会出台相应的中小企业业绩奖励机制，但和大企业大规模的贷款相比，对中小企业贷款积极性仍然不高。 (三)中小企业融资外部环境有待完善 除商业银行外，中小企业融资环节还涉及担保费、评估费、抵押登记费等因素，如目前担保公司的担保费用由原来的2.5％上涨了3％，涨幅20％，单纯依靠银行降低利率、减免服务费用不能从根本上解决中小企业融资困难。而担保公司、评估公司以及其他部门的收费标准存在较大随意性,中小企业在与其议价过程中往往无法取得主动权，从而导致融资成本上升。在宏观制度方面，目前征信系统尚未完善，不能帮助商业银行准确获得中小企、世资金信息，在发生金融纠纷时，也存在司法诉讼执行难度大、抵押登记管理漏洞多等问题，难以保障商业银行在服务中小企过程中的合法权益，使得商业银行开展中小企业服务的积极性不高。

加强金融服务促进民营企业发展

加强金融服务促进民营企业发展 民营经济是市场经济的重要组成部分，是经济社会发展的重要基础，促进民营积极发展，对于调整经济结构、转变发展方式，扩大社会就业，增加税收和群众收入，实现富民强县、建设美丽我县具有重要意义。民营经济的发展离不开金融的支持，金融是经济运行的“血脉”。为促进我县民营经济发展，县内金融机构积极创新工作机制，探索通过信贷产品、服务方式和担保方式的创新，加大民营企业信贷投入，支持民营企业发展。但是，融资难、融资贵仍然是民营企业面临的普遍问题。我们对金融支持我县民营企业的现状、存在的问题进行了深入调研，并提出了相应的政策建议，以期更好地加强金融服务、支持民营企业发展。 一、我县民营企业发展的现状 近年来，国家和市、县相继出台了一系列鼓励、扶持民营经济发展的政策，既优化了发展环境，又促进了民营经济的快速发展。呈现出以下四个特点： 1、发展规模不断壮大。到2013年底，全县民营经济市场主体达到2.2万户，比上年增长了13.8%；注册资本金达388.78亿元，比上年增长了17.8%；其中：民营企业3907家，注册资金372.28亿元。超5亿元企业达到8家。民营经济完成生产总值324.5亿元，占全县生产总值的79.8%。 2．经济实力不断增强。招商引资、转型升级等多种有效措施的实施，极大地促进了我县民营经济的发展。多家民营企业分别和大中专院校、科研院所建立了密切协作关系，加强技术创新与经营

管理方面的研究与合作，使产品质量和管理水平不断提高，企业竞争力得到明显增强。销售额超亿元的私营企业已达32家，形成了以装备制造、新能源新材料、绿色食品及生物制药、旅游餐饮服务等为主的主导产业群，规模型、效益型企业日益增加。地球卫士、凯德瑞异型材等企业正在向总部经济、规模化方向发展，对我县民营经济的发展起到了良好的示范带动作用。 3．经营领域不断拓宽。经过几年的发展，我县民营经济已由最初的商饮行业向现在的全方位、多领域方向发展，生产经营的范围越来越广。城区依托县城，以服务业为重点，大力发展第三产业；山区依托景点，以农家旅店为特色，带动了山区经济的发展；洼区依托资源，利用生产优势建立了养殖基地和饲料加工基地；库区依托劳动力，发挥劳动力资源优势，引进服装、旅游、食品加工等项目。此外，随着我县交通运输、生态环境、优惠政策等众多利好因素的影响，对县外民营经济的吸引力明显增强，许多知名企业纷纷来我县投资发展，以地球卫士有限公司、广州恒大地产集团、华人影视城等一批知名民营企业落户我县为标志，带动了我县民营经济不论在生产规模、经营领域还是在管理水平上，都提高了档次。 4．社会贡献日益突出。随着民营经济运行质量的提高，其社会贡献也日益突出。一是增加了财政收入。2013年，全县民营经济实现税收18.4亿元，同比增长46%。二是缓解了就业压力。2013年，全县民营经济从业人员达23.24万人，占全县劳动力总数的87%。民营经济在安置下岗人员就业、吸纳农村富余劳动力转移等

小微企业金融服务情况的报告

******银行关于小微企业金融服务情况的报告 ******： 按照《******银监局办公室关于开展民营企业及小微企业金融服务情况稽核调查的通知》文件要求和工作安排，结合自身实际情况我行积极开展了关于小微企业金融服务情况的专项自查工作，现将自查情况报告如下： 一、基本情况 （一）高度重视，认真部署，确保自查工作顺利开展按照通知要求，我行高度重视，认真组织，召开专题会议认真研究部署自查工作。一是成立了以行长为组长，副行长为副组长的小微企业金融服务情况的专项自查工作领导小组。二是制定了《关于******银行小微企业金融服务情况自查工作实施方案》，明确了工作目标和计划，形成良好的工作机制，圆满完成了小微企业金融服务的自查工作。 （二）改进小微企业金融服务，全面支持小微企业金融发展 当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动“大众创业、万众创新”。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小

微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现“两增两控”的金融服务目标。 二、自查情况 1、找准市场定位，努力实现“两增”金融服务目标 我行自成立以来，坚持立足县域经济的市场定位，以服务“三农”、小微企业、个体工商户为主体，不断深化改革，积极拓展业务，加大营销力度，提高服务水平，为农牧民增收和农牧区经济发展发挥了积极作用，为助推全旗经济发展做出了一定的贡献。 截至2018年9月末，我行当年累计发放各项贷款******笔，金额******万元，各项贷款余额达到了******万元，其中累计发放小微企业贷款******笔，金额******万元，小微企业贷款余额为******万元，较年初增加了******万元，完成全年计划任务的******%，小微企业贷款占各项贷款余额的******%，虽然未能完成年初暨定任务目标，但也对当地小微企业及个体工商户经济发展起到了一定的作用。 截至2018年9月末，我行各项贷款同比减少******万元，减幅为******%，小微企业贷款余额同比增加******万元，增幅为******%，小微企业贷款增幅与各项贷款增幅差额为******%；小微企业余额户数为******户，较去年同

浅析金融企业发展与社会责任

浅析金融企业发展与社会责任 近年来，对于怎么构建金融企业社会责任的咨询题向来倍受关注。针对金融企业那个特殊行业，怎么解决自身进展和勇于承担社会责任的矛盾是一具无法回避的突出咨询题。 一、金融企业的社会责任 当前世界各国差不多基本达成共识，金融企业必须承担相应的社会责任，从长远利益和可持续进展的角度看，承担必要的社会责任也能够从改善的社会 中获益。 金融企业作为特殊的企业，其独特的社会地位决定了它必须承担的社会责任。“金融是社会的血液”，在现代社会，金融渗透到社会的各个层面，倘若金融体系浮现了咨询题，对社会造成的妨碍是难以想象的。金融以它独特的地位发挥着比其他普通企业更加重大的作用，并且，也决定了它需要承担更加重大的社会责任。 笔者以为，以银行业为例，应该承担下列社会责任： （一）爱护银行存款人的资金安全 银行是公众尤其是个人资金的要紧存储地，银行可运用资金要紧是储户的存款，而别是自有资金，银行的资金比例比较低，银行的破产会给存款人带来极大的损失，给社会带来动荡别安。近几年来，我国各大银行被骗贷的案件时有发生，造成了严峻的社会妨碍，落低了金融机构在公众心中的信用度，可想而知，假如银行破产，整个社会要为此付出很大的成本和代价。 （二）公平配置社会资金 社会公众，不管是大公司依然中小企业，不管是富人依然穷人，都需要依靠金融进行生产或日子，银行在配置社会资源方面起着核心的作用，假如银行别能很好地肩负起这种社会责任，那么社会的总体福利就别能得到有效的提高，在我国，有些商业银行仅从利润动身，只挑选优质客户，导致不少需要资金支持的中小企业和个人，由于得别到资金支持，生产和日子都无法得到有效的改善，银行别仅是为了获利，而且还要有良性长远的谋略，惟独如此，银行的社会价值才干得到有效的提高和达到利润最大化。 （三）为国家经济政策、产业政策的顺利实施保驾护航 以最近国家抑制房价过高的政策实施为例，中国被炒高的房价中，银行放贷行为起到了一定的作用。那些炒房的资金大部分来源于银行，银行在挑选优质客户确保利润的驱使下，情愿把资金贷给那些炒房的投资者，而那些真正需要贷款买房居住的人因为还贷能力有限，则被拒之门外，只能眼看着房价别停上涨，在那个咨询题上，银行是负有一定责任的，在新的抑制房价政策中，国家希翼银行承担更多的社会责任为稳定房价做出贡献，如提高首付比例，限制房产投资者的贷款规模，调节房产市场上的供求关系。应该说，银行是能够同时应该承担类似的社会责任的，否则，社会动荡别安会极大的妨碍银行自身进展和稳定。 二、兼顾社会责任与自身进展 作为市场主体的企业，应该既说求经济效益，又说求社会效益，在决策时，应正确衡量社会效益和社会成本的实际操作咨询题，在实现银行企业社会目标的并且，又要满脚于国家宏观调控以及经济治理有关方面的咨询题，诸如企业人力资源的开辟、环境爱护、社区贡献等，兼顾社会责任与自身进展也是中国金融业与国际化接轨的迫切需要。银行业应该以大局为重，从长远利益动身，及时而真实地反映银行业对社会的贡献和伤害，减少对政府及公众的别良妨碍，别断调整自身的经营方向和进展理念，实现经济效益和社会效益双赢。

互联网金融支持小微企业融资模式及启示

互联网金融支持小微企业融资的模式及启示① 摘要：互联网金融开展的小微企业融资主要有电商模式和P2P网络借贷平台模式，其优势在于客户群体明确，产品设计具有针对性，业务处理效率较高，可以充分利用信息技术解决信息不对称并管理风险，这直接对传统银行业提出了挑战。对此，商业银行需要充分认识到银行业是专业技术要求较高的行业，综合利用自己的专业技术、品牌、资金规模优势，并积极借鉴互联网金融支持小微企业融资的经验，从战略上重视小微企业金融，明确目标客户群体，设计标准化的产品，并利用信息技术做好小微企业金融。 关键词：互联网金融；小微企业；商业银行 互联网金融在2013年获得了较大发展，并在小微企业融资领域发挥了积极作用。从目前的实践情况看，互联网金融支持小微企业融资的模式大体可以分为两种，一种是电商模式，即电商企业利用自己的平台，为通过本企业的平台进行交易的小微企业，以及与本企业有合作关系的上下游小微企业提供融资支持的模式，这一模式又被称为互联网供应链融资模式；另外一种是P2P网络借贷平台模式，即专门成立P2P网络借贷平台，整合供求双方的供求信息，利用资金盈余方的资金，为有资金需求的小微企业提供融资支持的模式。在支持小微企业方面，互联网金融融资支持小微企业的优势明显，但其相对缺乏风险管理的专业知识积淀，且客户群体聚焦后继续扩大的难度较大。面对互联网金融的竞争，商业银行需要充分发挥既有的专业技术、品牌、资金规模优势，并充分借鉴互联网金融支持小微企业的经验，适时调整战略并采取切实措施，争取在小微金融领域发挥更大的作用。基于此，本文对互联网金融支持小微企业的两种模式进行分析，并以此为基础阐释其对商业银行发展小微金融的启示。 一、电商模式的小微企业融资 电商模式的小微企业融资国内主要包括阿里巴巴小额贷款股份有限公司（以下简称“阿里小贷公司”）、京东供应链金融服务平台等。此处结合阿里小贷公司的阿里小贷、京东商城的京东供应链金融服务平台和“京宝贝”加以分析，并将 ①原文发表于《武汉金融》，2014年第4期，第6-8页。 1

2019年金融行业发展情况调研报告

金融行业发展情况调研报告 金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业，是促进我市经济更好更快发展的重要保障。今年上半年，我们组织部分政协委员，对我市金融业发展情况进行调研。在市政协副主席储昭平的带领下，调研组听取了有关部门的情况通报，先后召开了金融界人士座谈会、企业家座谈会、金融专家座谈会，并实地走访了有关金融机构，了 解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下： 一、我市金融业发展的基本情况 近年来,我市坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导,牢固树立和落实科学发展观,认真贯彻中央宏观调控政策,积极调整 产业结构,大力发展金融服务业,努力支持金融机构改革,促进了金融业的全面发展,发挥了金融在经济社会发展中的支撑和保障作用。 1、金融工作明显加强 市委、市政府高度重视金融工作，出台了《关于印发合肥市加快发展现代服务业的若干政策(试行)》、《关于推进中小企业振兴计划、解决企业流动资金问题的若干政策》等政策措施，激发和调动金融机构支持地方经济发展的积极性和主动性，引导和支持金融企业做大做强。建立了与金融监管部门、金融机构协调机制，定期召开会议，研究分析形势，协调解决问题。银政企沟通机制更加畅通、更加密切，金融与地方经济互动融合、互相促进的局面进一步形成。今年3月，

我市成立了金融工作办公室，其主要职责是协调驻肥金融监管机构和驻肥金融机构与地方政府之间的关系，落实中央金融政策，推荐公司上市，协同有关部门推进金融体制改革。金融工作办公室的成立及其职能的发挥，必将对我市金融业的统筹协调发展起到有力的促进作用。 2、金融总量迅速壮大 调研中了解到，近年来我市金融机构存贷款余额增长迅速。截 至末，全市金融机构本外币存、贷款余额分别为2752.7亿元和2678.7亿元。4月末，我市金融机构本外币存、贷款余额分别为3416.51亿元和3098.1亿元，同比分别增长35.5%和36.5%，创历史新高。资本市场融资力度加大。全市17家上市公司发行股票19只，从资本市场募集资金83亿元。9月以来，市建投集团、海恒集团共发行企业债 37亿元，市国资公司申请发行10亿元企业债正在办理股权质押登记手续，另有40亿元企业债的发行正在申请之中。信托租赁典当融资 及小额贷款迅速发展。兴泰租赁累计向全市200户中小企业提供17 亿元租赁融资，兴泰信托新增信托规模43.94亿元。全市典当总额22.54亿元，年末典当余额5.74亿元。小额贷款公司自去年试点以来，已放贷1.44亿元。 3、金融体系不断完善 目前，全市有政策性银行2家，国有控股商业银行6家，股份 制银行6家，外资银行1家，地方银行2家，农村合作银行2家，村镇银行1家，进出口银行、华夏银行、恒丰银行、汇丰银行正在或准备来我市设立分支机构。我市证券期货保险业发展迅速，服务体系逐

金融支持民营企业和小微企业工作举措

金融支持民营企业和小微企业工作举措 金融支持民营企业和小微企业工作举措_小微企业金融服务工作总结篇一：银行支持小微企业金融服务汇报材料安徽 ******银行支持小微企业金融服务工作情况汇报我行自成立以来，就一直大力支持小微企业发展，截至****年底，我行小微企业贷款余额*****万元共计***户，贷款余额占比**.**%，户数占比**.**%。我行的主要工作措施有：一、明确工作目标，努力实现“三个不低于”当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。 二、单列信贷计划，优化信贷结构围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，我行每年初都要单列小微企业信贷计划，执行过程中不挤占、不挪用，并且工作过程中，注意根据工作实际情况，随时调整其他信贷计划向小微企业倾斜，****年，我行共发放小微企业贷款*****万元。 三、加强机构建设，扩大网点覆盖面向县域及乡镇设立网点，延长了我行支持小微企业金融服务的半径。在国有银行撤点减人的情况下，我行大力向县域及农村增设营业网点。我行成立两年多来，在全市四县一区均已设立营业网点，目前埇桥区的蕲县镇支行已经在这****年正式营业，同时埇桥区朱仙庄镇支行、符离镇支行和泗县草沟镇支行已完成装修正在验收阶段，在泗县黄圩镇，灵璧县冯庙镇，萧县杨楼镇，砀山县李庄镇正在洽谈物色网点地址。县域及乡镇营业网点的设立，极大地延长了我行支持小微企业的半径。让县域广大小微企业在接受银行服务上多了一份选择。 四、落实尽职免责，调动工作积极性根据监管部门工作要求，我行明确授信部门和授信工作人员在按照相关法律法规和银行业相应的管理制度勤勉尽职地履行职责的，在授信出现风险时，将免除相关人员和相关部门的合规责任。 五、改进考核机制，激发内生动力按照相关监管要求，我行不断改进小微企业业务管理、考核和激励机制，确保小微企业业务条线的资源配置充足。 在本行内部明确了小微企业业务的牵头部门，制定绩效考核机制，对小微企业业务的考核实行倾斜，落实有关提高小微企业贷款不良率高出其他贷款年度目标*个百分点的容忍度。 六、加大金融创新，

农商银行推进金融服务企业工作规划汇报

夯实基础拓宽渠道 全面提升金融服务企业发展水平 **农商银行 **农商银行在市委市政府的正确领导下，发挥支持地方经济发展的作用，把握“做小做散”、“打造中小企业的特色银行”市场定位，在金融服务企业发展上取得了一定成效。现将我行服务企业发展工作情况与下一步推进金融服务企业的工作规划汇报如下： 一、我行金融服务企业发展的信贷投放情况 截至ⅩⅩ年末，我行各项贷款总量93.04亿元，其中支持中小企业贷款730户，金额48.18亿元，占贷款总量的51.78%；全行存贷比为74.87%；ⅩⅩ年新增贷款10.82亿元，其中用于支持中小企业5.25亿元，占新增贷款的48.52%；ⅩⅩ年1月份新增实体贷款5.92亿元，其中新增中小企业贷款42户，较上年末新增4.30亿元。 二、我行金融服务企业发展的主要措施 （一）改进机构设置：为提升服务水平，实现专业化营销。我行开展内设机构改革，设立公司业务总监岗，下辖三个公司贷款营销部门，七个小微企业贷款中心。形成了对市辖区、亭湖区、**区、**区、**新区的中小企业服务全覆盖。公司业务总监岗负责对辖内分支机构中小企业贷款的营销、指导、调查、管理工作。

（二）放活定价政策：ⅩⅩ年我行对各类企业信贷实施差别化定价，利用价格手段来优化信贷资源配置，集中优势资源强化对中小企业的服务力度。根据风险大小程度、资金归行率、企业发展状况实行浮动利率政策，促进企业改善经营管理，实现企业自身的健康发展。 （三）创新担保措施：我行针对小企业规模小、实力弱、融资难的特点，大力推行经营者个人核心资产抵押、担保公司保证担保、应收账款抵押、小企业互保等担保方式，努力解决企业借款担保难问题，使更多的中小企业能跨入我行的“门槛”。 三、我行提升金融服务企业发展的具体规划 （一）明确宗旨，理顺思路，服务企业认识再提高 改变最难的是思想。针对营销队伍中普遍存在的“中小企业风险大”的思想，总行将加强对营销人员的理念革新，引导全行树立“大企业风险小损失大，中小企业风险大损失小”的思想认识。让全员认识到要将地方金融自身职责与我行经营发展融为一体，从企业生存发展角度讲，服务中小企业不仅是我行经营发展的需要，更是我行作为本土银行的责任体现。我行在今年将引导营销人员要在兼顾风险的同时，把服务中小企业作为一项责任和义务来抓；从我行经营发展角度讲，让全员认识到为企业提供金融服务是我行经营发展的重要渠道，灌输“企业发展我发展”的重要理念。并以相关考核措施和激励政策鼓励营销层深化服务中小企业的理念，全面制定和落实中小企业授信尽职制度，凡是流程中尽职的人员一律免责。让信贷客户经理放下心里的包袱，努力为中小企业提供优质信贷服务。 （二）适应需求，拓宽渠道，服务企业措施再落实

125金融服务方案

创新金融服务助推跨越发展 今年四月，省委省政府“一主两副”XX办公会，吹响了XX跨越发展的号角。XXXX分行因XX而名，因XX而兴。长期以来，与XX结成了唇齿相依、兴衰与共的紧密关系。在这场波澜壮阔的发展进程中，我们必须牢固树立主人翁意识，解放思想，改革创新，以更加积极的姿态，投身于XX跨越发展的伟大实践。 围绕“四化一覆盖”，扶持“三农”发展 依托融资优势，支持农业产业化。一是以农业产业化企业为对象，优选10家涉农企业，大力支持企业创名优品牌。计划5年内累计授信80亿元、力争贷款净投50亿元，在158家农业产业化企业中优选10个以上名优产品给予支持。二是支持现代能源产业。今后5年，我行拟累计授信10亿元、贷款8亿元，支持小水电开发，积极参与风电、核电、太阳能、生物质能项目建设。三是扶持农业循环经济产业链企业。四是联姻保险、证券同业，扩展服务“三农”功能。 依托重点城镇，支持农村城镇化。做好重点县域已投放平台贷款的后期服务工作，支持供水、供电、供气、有线电视、农网改造等收益能够有效覆盖的基础设施项目。 依托商业企业，推进农村商业流通网络化。推广县域商品流通市场建设贷款等创新产品，改善“万村千乡市场工程”、“双百市场工程”、骨干流通农资企业的金融服务，支持农村商业流通体系建设。 依托“惠农卡”，推进农户金融普及化。对开展新农保的地区实行新农保惠农卡全面跟进，确保参保农民人手一卡。加强与当地财政、社保、

农保、医保等部门的联系，逐步将新农合、各种财政性补贴、农业补贴等捆绑到联名卡中。加强与当地农业产业化龙头企业、农民专业合作社等经济组织的联系，将惠农卡的发卡与贷款功能、代理功能紧紧结合起来。 依托自助机具，争取“三农”金融电子化服务渠道全覆盖。在农村乡镇及以下区域，以惠农卡为载体，以“金穗支付通”为手段，推进惠农业务“村村通”。对于具备条件的农村集镇，积极逐步申办村镇银行。 围绕“五大一携手”，助推产业升级 突出重点产业，推进“大产业”发展。一是大力支持千亿产业、战略性新兴产业、产业集群发展。“十二五”期间，力争大力支持具有地方特色的水电行业及大型电网、水电站、电线电缆及输电变电控制设备行业并授信达600亿元。力争对以宜化、兴发、三宁、东圣等为龙头的磷化工产业授信达200亿元，满足企业进出口贸易、短期流动资金及技改资金需求，助推XX打造全国重要的磷复肥和精细磷化工生产基地。对供应链融资、项目设备租赁融资业务、进口保理业务及产业链上下游企业融资200亿，重点扶持以葛洲坝船舶、长航船舶、XX涂镀板等为重点的装备制造业，以XX人福药业、东阳光等为龙头的生物制药业，以及一批资金留存量大、现金交易频繁、产业链条清晰的商贸物流产业。以产品结构调整、生产工艺革新为重点，推进经济结构调整、发展方式的转变。二是支持太平溪港、云池港、田家河港、XX机场等现代物流业发展。 突出产业集群，推进“大园区”建设。一是推广产业链金融产品，发展园区循环经济。我行以重点骨干企业和优势产业为依托，以资源和产品为纽带，以产业链金融产品为工具，为骨干企业的交易对手提供各

金融支持县域小微企业的难点及建议 (1)

浅谈金融支持县域小微企业的难点及建议 ——乐亭农行公司业务部刘滢小微企业体量虽小但数量庞大,在促进县域经济增长、推动技术创新、缓解就业压力以及维护社会和谐稳定等方面,具有不可替代的作用。但它们总是缺少足够的途径或方式接近金融机构，在利用金融产品或金融服务方面也存在诸多困难和障碍。它们处在正规金融服务的边缘，或被完全排除在正规金融系统之外，金融支持县域小微企业正受到严峻挑战。 一、县域小微企业概述 （一）小微企业概述 小微企业，就是指个体工商户或者企业经营者，其特点有规模较小，财务、企业管理方面都存在严重的不规范。根据国家工信部、统计局、发改委、财政部2011年企业规模划分标准,工业小微企业是指从业人员300人以下，营业收入2000万元以下的企业及个体工商户，批发业小微企业是指从业人员20人以下，营业收入5000万元以下的企业及个体工商户。 （二）县域小微企业的现状 以乐亭农行为例进行调查思考，乐亭农行2013年小微企业的数量（17户）占总数（21户）的81%，截至2013年底，小微企业贷款（含贴现）余额20561万元，占总贷款余额的12%，比年初下降1300万元，今年以来，虽然乐亭农行在支持小微企业发展方面下了很大力度，但小微企业贷款总量增长相对较慢，贷款结构不平衡。由此可见，金融支持县域小微企业还有一定的难点，具体情况请看下文。

二、金融支持县域小微企业的难点 （一）贷款产品定价高，融资成本高 县域小微企业大多数自身财力较弱，资金积累有限，经营不稳定，抗风险能力差，一方面，县域小微企业大多以劳动密集型企业为主，企业自主创新能力较弱，竞争力较差，自身的发展动能不足；另一方面，全球经济持续低迷，国内又面临经济结构调整、经济增速放缓的压力，市场有效需求不足，企业生产、营销难度加大，而金融对小微企业的贷款产品定价过高，贷款利率一般执行上浮30%以上，贷款利率上浮的幅度吞噬了小微企业的利润率，增加了县域小微企业的融资成本和融资负担。 （二）审批路径复杂，审批时间较长 县域小微企业对贷款的需求具有“短”“频”“急”的特点，大多数小微企业的资金需求呈现季节性和周期性，而县域金融机构对小微企业的贷款基本沿用大、中型企业模式，即使是小企业简式快速贷款，审批过程也比较繁琐，不能做到随还随贷，期限一般最短为一年，到期之后才能再贷，也要经过评级、分类等流程，这些恰好与小微企业对贷款的需求相悖。 （三）贷款品种单一，大多以抵押为主 一方面县域金融机构对小微企业金融产品和服务方式创新起步晚且不及时，贷款品种单一，大多以抵押为主。另一方面县域小微企业普遍缺乏足够的抵押物，抵押能力普遍较弱，担保公司又不愿意介入为其提供担保，无法满足金融机构抵押担保的要求，与金融机构对抵押物的要求形成了明显的矛盾，大多数县域小微企业都因缺乏有效的抵押物而被金融机构拒之