关于我国建立存款保险的几点思考

我国存款保险制度建立的意义及存在问题的思考

存款保险制度，是一种金融保障制度，由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。存款保险制度有显性和隐形之分，前者指以法律形式明确说明或正式建立了存款保险机构的存款保险制度，后者则多见于发展中国家或国有银行占主导的银行体系中，没有法律说明并且没有正式的存款保险机构提供保险，但在银行倒闭时，政府或央行会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。事实上，在过去的37年里建立显性存款保险制度的国家增长了8倍多，从1974年的12个增加到2011年的111个。建立显性存款保险体系已经成为专家们给发展中国家金融结构改革建议的一个主要特点(加西亚，2003)。长期以来，我国实行隐性存款保险制度，目前仍然尚未建立显性存款保险制度，但就最近新闻来看，该制度或将于明年1月正式推出。

一、建立存款保险制度的意义

（一）有利于促进我国利率市场化改革顺利进行

随着我国利率市场化改革的不断深入，必然要求存款保险制度为其保驾护航。因为利率市场化后银行间经营差异扩大，银行业风险上升。通过建立完善的显性存款保险制度，可以有效降低银行挤兑风险，维护金融稳定，并且能够促进中小银行与大银行的有力竞争，进一步加强市场化。从各国经验看，大多国家均在利率市场化之前或利率市场化过程中建立了存款保险制度，从而有利于利率市场化以及金融体系的进一步发展。正因如此，我国政府和央行目前正在加紧完善相应存款保险制度的建立工作。

（二）有利于促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。

大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。而我们都知道垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一，有利于增强存款人对中小金融机构特别是民营银行的信心，为其加速发展创造公平适宜的外部环境。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素，而不再如以往一样，由于政府对四大国有银行的保护，使得人们不得不为了资金安全着想尽可能把资金存入大银行。

（三）有利于国有银行以及存款人风险意识的强化。

从存款人角度看，存款保险制度的推出将改变储户以往因为政府隐形保险的存在而形成的一种存款无风险的固有意识，存款保险机构的存在将时刻提醒他们，在银行存款是有风险存在的，他们就会更加关注存款性金融机构的经营情况和风险状况，选择较为安全的金融机构存入资金，并且因为最高赔款额的限制还会尽量将资金分散存。

从国有商业银行的角度看，存款保险制度的推出将打破其存款无风险、难以破产退出的现状，使得国有银行不得不改变以往“破产有政府买单”的固有思想，提高自身的风险意识，促使它们理性揽存、理性经营，真正成为自我约束的市场主体。

二、建立存款保险制度存在的问题

（一）道德风险问题的加剧。

道德风险问题是存款保险制度所有的一个根本缺陷。一方面，存款保险制度的存在使存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机，而让存款保险机构来承担最终的风险。在美国过去的经

历中，人们已经多次看到了道德风险的危害。在中国的存款保险制度建设中，同样会存在类似的道德风险。当然，相对美国而言，我国主要银行都由国家控股，因此，私人股东利用存款保险过度投机的程度要相对小得多。但是对于不由国家控股的地方小银行而言，以往我国存款大多被四大国有银行占据，一旦存款保险制度建立引起存款的转移后，小银行可能会迎来一个比较繁荣的发展时期，而保险制度的存在会诱使其倾向于从事风险高而潜在收益大的投资活动，从而导致道德风险问题的加剧。

（二）可能导致监管体系的的混乱。

存款保险公司往往要求被保险的银行按照一定的标准和规定开展业务，以确保其稳健经营。在美国，联邦存款保险公司、美联储以及货币监理署共同构成了银行监管体系。其监管范围与另外两家机构虽然有一定重叠，但更多的是一种互补的关系。在美联储和货币监理署主要负责联邦注册银行监管的情况下，联邦存款保险公司则将监管范围扩展到了在各州注册的银行机构，由此形成了完善的多层次的银行监管体系。但在中国现有的法律框架下，我国已经建立并明确了由银监会主导的统一的监管体系，其职责范围已经覆盖了全部的银行业机构，并不存在美国曾经存在过的监管真空问题。在这种情况下，存款保险公司如果以一个监管部门出现，不仅不符合现有法律的规定，也可能给我国的银行监管工作造成一定的混乱。当然，如果监管问题能够成功解决，存款保险制度顺利建成，我国将形成包括央行最后贷款人职能、银监会审慎监管和存款保险制度三道金融安全网。

浅析我国存款保险制度

浅析我国存款保险制度 【摘要】随着我国经济发展由高速向中低速转变，利率市场化改革不断加快，银行业改革显得尤为重要。其中，存款保险制度的推出是银行业改革的一大关键，这不紧影响着各大银行未来的经营策略，还关系着我国公民基本财富的保障程度，以及整个银行业乃至全社会的安定和发展。因此，本文通过对我国存款保险制度所处现状进行阐述，并就相应问题提出解决方法，以期为我国的存款保险制度的顺利推出，有效发挥其在维护金融稳定和促进经济发展中的重要作用，提供一定参考价值。 【关键词】存款保险制度解决方法问题 一、我国存款保险制度现状 商业银行存款保险制度作为一种金融保障制度安排，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保 险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益、维护银行信用、稳定金融秩序的一种制度。 早在2012年第四次全国金融工作会议上便提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。去年

1月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制度各项准备工作基本就绪，同时在年底便发布了《存款保险条例（征求意见稿）》，其中规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付，超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿；存款保费由各存款类机构交纳，并按照被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，同时每6个月交纳一次保费。 二、存款保险制度的完善方法 （一）实行存款保险额度动态调整 存款保险的限额偿付其目的在于保护存款人的利益，以防在银行发生挤兑或倒闭时受到影响。同时，存款保险额度既不能过低也不能过高。如果保额过低，则起不到保护存款的效用。而保额过高，则不能很好地发挥公众监督作用，有效降低运营成本，易产生道德风险。 在上世纪30年代，美国出现严重金融危机，在该背景下美联储出台了显性存款保险制度，并实行存款限额赔偿，规定限额内存款可以获得全部赔偿，限额以上的存款只能得到部分赔偿。随着通货膨胀、国际货币体制变化和经济发展的影响，美国的存款保险限额也在不断进行调整。从最初设置的2500美元调整至5000美元，随后通过多次调整，在2006

我国推行存款保险制度的意义

浅析我国建立存款保险制度的意义和影响 一、存款保险制度基本介绍 （一）存款保险制度概述 所谓存款保险制度是一种金融保障制度，是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当自身发生危机时（如兑付风险、破产等），由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力。 存款保险制度的特征主要是以下四点： 1.存款保险主体之间关系的有偿性和互助性。有偿性指投保银行需要按规定缴纳保险费；互助性指存款保险是由众多投保银行互助共济实现。 2.时期的有限性。存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。 3.结果的损益性。存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要向保险人索赔，其结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大。 4.机构的垄断性。存款保险机构的经营目的不在于盈利，而在于通过存款保护建立一种保障机制，提高存款人对银行业的信心，一般具有垄断性。 （二）国外存款保险制度的情况 1、美国存款保险制度的建立 在目前已经建立存款保险制度的国家中，美国存款保险制度的发展史最具代表性。真正意义上的存款保险制度就始于20世纪30年代的美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在1933年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司（fdic）作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，为已投保银行和储蓄机构的存款人提供保护，以避免挤兑，保障银行体系的稳定。20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，fdic作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了fdic在美国金融监管中的“三巨头”之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼对美国存款保险制度给予了高度评价：“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事，并为全球金融监管改革树立新的标尺。 2008年金融危机爆发后，美国于2010年7月通过了《多德弗兰克法》，这是自大萧条以来美国通过的最重要的金融改革立法。 2、美国存款保险的保费征收和退还 按多德弗兰克法规定，存款保险准备金率由原定的1.15%提高到1.35%，并取消了原定 1.5%的上限。同时也取消了在准备金率高于 1.35%时联邦存款保险公司必须向银行派发红利的要求。 在保费的征收方面，联邦存款保险公司不再依据银行的国内存款总量，而是依据银行的总负债（总资产-有形权益资本）来收取。这利于破解金融机构大而不能倒的困局。从2007年开始，银行的保费按季缴纳。 美国实行差额保险费率。在1991年以前，美国的银行保费是按照固定费率收取的，目前采用的是根据风险调整的差别费率，风险越低费率越低，可减少投保银行的道德风险和经营良好银行的保险费用负担。 fdic实行净保费返还制度，将保险费收入按照约定比例返还参保银行。fdic目前为大多数存款账户提供10万美元全额保险，部分退休账户达到25万美元，超出限额的按比例赔付。 3、其它国家情况

中国的存款保险制度

中国的存款保险制度 班级：金融六班 学号：2015520805 姓名：郭俊龙 摘要：随着我国经济体制改革的深入，金融市场的行业竞争愈发强烈，金融企业的经营风险与日俱增，引入存款保险制度尤为重要。在2015年5月1日政府正式出台存款保险制度，因此对存款保险制度对中国产生的影响的研究是极有必要的。 关键词：中国存款保险制度的影响 什么是存款保险制度？存款保险制度是一种金融保障制度，由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。 中国是要存款保险制度。国有银行是由国家投资主办的，由于没有明确地建立对经营不善的银行投入国家资金的最后援助等制度，所以国家扶持的对象倾向于国有银行，这种情况增加了存款人对国有银行的信心。国有银行依靠国家力量，这种体制可以导致存款人宁愿从其他商业银行里提款而增加国有银行存款额的现象。这样一来民间商业银行和国家承担无限连带责任的国有银行之间的竞争就显得缺乏

平等的地位。根据中国入世时的承诺，金融业方面也必须对外资银行开放。但是笔者认为，现在中国采用的制度对外资银行来说透明度不高并且平等竞争的地位也没有保障。随着金融国际化的发展和外资银行的增加，中国没有制定存款保险制度而由国家来扶持银行尤其是国有银行的金融安全网体系是缺乏公平竞争因素的，会受到国际上的批评。 正如中国银行的高利润广受大众批评，为此中国的金融改革一方面启动了利率市场化，即由金融机构在一定范围内自主决定存贷款利率；另一方面放开了民营资本筹办银行的步伐，以引入竞争避免垄断。但这些改革会引入一些新问题，就是激进的银行会一旦破产，储户的存款面临损失问题。过去，中国的储户存款由政府隐性担保，绝无兑付之忧。但这种兜底机制鼓励了风控不严的银行，尤其是民营银行加入后，由财政资金替民营资本兜底更不合理。而存款保险制度的出台，这种机制奖优罚劣，在储户利益得到基本保障的前提下，由中小型银行和民营银行风险自担，更符合市场化改革的规则。 那么综上所述，以及近些年来中国金融发展的报道，中国存款保险制度的出台对银行方面有以下的影响： 一、主要商业银行的竞争力增强、经营水平提升，为筹集存款保险 基金提供资金支持。占据70％储蓄存款份额的4家国有商业银 行，以及12家股份制商业银行，在近年来的经营中不断得到各 方支持，竞争力水平提升，经营能力提高，不良贷款率和不良 贷款余额呈下降趋势，资本充足率上升，如中行资本充足率达

存款保险知识专家问答

存款保险知识专家问答 一、什么是存款保险？建立存款保险制度有哪些意义和作用？ 存款保险制度又称存款保障制度。市场经济条件下，存款保险制度是保护存款人权益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。 存款保险制度建立后，一是有利于更好地保护存款人的权益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的金融风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制；二是有利于进一步加强和完善我国金融安全网，使风险早发现和少发生，增强我国金融业抵御和处置风险的能力；三是有利于强化市场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，为加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。 二、建立存款保险制度能够更好地保护存款人权益，主要体现在哪些方面？ 存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款

更安全，主要体现在三个方面： 一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障。在条例中明确设立专门的存款保险基金，确保可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时偿付，保护存款人权益。 二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全。对金融风险而言，事前防范比事后处置更重要。存款保险制度建立后，根据不同金融机构的风险状况确定其差别费率，可以促进金融运行的体制机制进一步完善，提升金融机构的自我约束和内控管理，促进其稳健经营和健康发展。同时，为保障存款保险基金的安全，存款保险基金管理机构将加强风险的识别和预警，及时采取纠正措施，使风险早发现和少发生，有利于进一步提升银行体系的稳健性。 三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。中央银行是“银行的银行”，可以通过加强宏观审慎管理、提供流动性支持等措施维护银行体系稳定，审慎监管有利于促进银行稳健合规经营。存款保险制度建立后，通过明确的存款保障制度安排，稳定市场和存款人信心，是对我国金融安全网的进一步完善和加强，有利于进一步提升我国金融安全

存款保险制度及其利弊分析模板

存款保险制度及其 利弊分析

存款保险制度及其利弊分析 一、存款保险制度的兴起及其传播 存款保险制度一种金融保障制度, 是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构, 各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费, 建立存款保险准备金, 当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时, 存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款, 从而保护存款人利益, 维护银行信用, 稳定金融秩序的一种制度。真正意义上的存款保险制度始于 20世纪30年代的美国, 当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系, 美国国会在 1933 年经过《格拉斯--斯蒂格尔法》, 联邦存款保险公司( FDIC) 作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险, 以避免挤兑, 保障银行体系的稳定。当前, 运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。20世纪50年代以来, 随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展, 美国存款保险制度不断完善, 特别是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面, FDIC作了大量成效显著的探索, 取得了很好的成效, 从而确立了FDIC在美国金融监管中的”三巨头”之一的地位, 存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼(Friedman Ｍ.)对美国存款保险制度给予了高度评价:”对银行存款建立联

邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。”①20 世纪 60 年代中期以来, 随着金融业日益自由化、国际化的发展, 金融风险明显上升, 绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度, 台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。 当前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险两种。隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者 国有银行占主导的银行体系中, 指国家没有对存款保险做出制度安排, 但在银行倒闭时, 政府会采取某种形式保护存款人的利益, 因而形成了公众对存款保护的预期。显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处理等问题做出明确规定。显性存款保险制度的优势在于:(1)明确银行倒闭时存款人的赔付额度, 稳定存款人的信心; (2)建立专业化机构, 以明确的方式迅速、有效地处理有问题银行, 节约处理成本; (3)事先进行基金积累, 以用于赔付存款人和处理银行; (4)增强银行体系的市场约束, 明确银行倒闭时各方责任。 鉴于FDIC对稳定美国金融体系和保护存款人利益等方面的明显成效, 特别是20世纪80年代以来, 世界上相继发生了一系列银行危机与货币危机, 促使许多国家政府在借鉴国外存款保险制度的基础上, 结合本国实际, 着手建立或改进已有的存款保险制度。特别是近年来, 显性的存款保险在全球获得了快速发展( 见图1) 。全球共有78个经济体建立了各种形式的存

存款保险制度大全范文4篇

存款保险制度大全范文4篇 完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。下面，小编给大家介绍一下关于存款保险 存款保险制度范文1 出，建立存款保险制度，切实加强和完善对存款人的保护，明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制，有利于及时防范和化解金融风险，维护金融体系稳定。 #该摘要由财秘智能技术提供 银行业在我国金融体系中占主体地位，存款保险制度是金融安全网关键一环。央行近日发布的《中国金融稳定报告(2019)》(下称报告)指出，建立存款保险制度，切实加强和完善对存款人的保护，明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制，有利于及时防范和化解金融风险，维护金融体系稳定。 保护存款人权益

目前，世界上已有140多个国家和地区建立了存款保险制度。实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。 中国人民银行有关部门负责人说，依托存款保险制度，人民 上述负责人表示，存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全，主要体现在三个方面：一是通过 全提供明确的制度保障;二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。 增强中小银行信用和竞争力 报告称，有序处置高风险金融机构风险，健全金融机构公司治理，扎实推进存款保险制度实施，推动完善市场化、法治化的金融风险处置机制。

存款保险制度及其利弊分析

存款保险制度及其 利弊分析 1

存款保险制度及其利弊分析 一、存款保险制度的兴起及其传播 存款保险制度一种金融保障制度,是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构,各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益,维护银行信用,稳定金融秩序的一种制度。真正意义上的存款保险制度始于 20世纪30年代的美国,当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系,美国国会在 1933 年经过<格拉斯--斯蒂格尔法>,联邦存款保险公司(FDIC)作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险,以避免挤兑,保障银行体系的稳定。当前,运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。20世纪50年代以来,随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展,美国存款保险制度不断完善,特别是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面,FDIC作了大量成效显著的探索,取得了很好的成效,从而确立了FDIC在美国金融监管中的”三巨头”之一的地位,存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼(Friedman Ｍ.)对美国存 2

款保险制度给予了高度评价:”对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。”① 20 世纪 60 年代中期以来,随着金融业日益自由化、国际化的发展,金融风险明显上升,绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度,台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。 当前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险两种。隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者 国有银行占主导的银行体系中,指国家没有对存款保险做出制度安排,但在银行倒闭时,政府会采取某种形式保护存款人的利益,因而形成了公众对存款保护的预期。显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处理等问题做出明确规定。显性存款保险制度的优势在于:(1)明确银行倒闭时存款人的赔付额度,稳定存款人 的信心;(2)建立专业化机构,以明确的方式迅速、有效地处理有问题银行,节约处理成本;(3)事先进行基金积累,以用于赔付存款人和处理银行;(4)增强银行体系的市场约束,明确银行倒闭时各方责任。 鉴于FDIC对稳定美国金融体系和保护存款人利益等方面的明显成效,特别是20世纪80年代以来,世界上相继发生了一系列银行危机与货币危机,促使许多国家政府在借鉴国外存款保险制度的基础上,结合本国实际,着手建立或改进已有的存款保险制度。特别是近年来,显性的存款保险在全球 3

存款保险制度5月1日起正式实施

存款保险制度5月1日起正式实施备受关注的《存款保险条例》昨日正式发布，将于5月1日起实施。 此次出台的正式文件与此前的征求意见稿内容大致相同，不同之处是正式发布的条例增加了偿付时限，明确7个工作日足额偿付。条例明确，所有存款类金融机构都应当投保存款保险，存款保险的最高偿付限额为人民币50万元。 所谓50万最高限额，是指同一存款人在同一家银行的所有存款账户的本金和利息加起来，在50万元以内的全额赔付。超过50万元的部分，将依法从投保机构清算财产中受偿。根据央行此前测算，50万元的最高赔付限额将覆盖99.63%的存款人全部存款。 值得注意的是，此次公布的正式版本依旧没有明确外界最为关心的存款保险费率。根据《条例》，存款保险的保费由投保的银行业金融机构交纳，存款人无需交纳。存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度，费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。各投保机构的适用费率，则由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。 虽然条例称将实行基准费率与风险差别费率相结合的制度，但是此前央行副行长潘功胜曾透露，存款保险制度起步阶段将实行单一费率，且采用低费率。 中国人民银行重庆营业管理部主任白鹤祥向证券时报记者表示，如果起步阶段采取统一费率，应该是从效率的角度考虑。银行加上农信社现在共3000多家机构，确定差别费率很复杂，需要的时间也比较长。统一费率建立起来之后，根据监管部门对机构风险评估的状况，逐步分期、分批地确定差别费率，符合实际。

据海通证券分析师姜超测算，截至2月底，全国金融机构存款余额约120万亿，若以国际上较低的保险费率0.05%作为我国平均保险费率，银行业需缴纳存款保险费约600亿元。他认为，差别化费率将使大型银行存款安全性明显提升，而中小银行存款高收益的优势被削减，这有助于降低无风险利率，促进金融有效定价，降低系统性风险。 存款保险制度被认为是市场经济条件下保护存款人利益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。白鹤祥认为，中国的利率市场化只差“临门一脚”，存款保险制度推出后，下一步预计个人大额存款将推出，接着就是存款利率上限放开，以真正实现利率市场化。 解读 《存款保险条例》新增时限4种情形下7个工作日内偿付 国务院今天发布《存款保险条例》，从5月1日起实施。对比征求意见稿可以发现，《存款保险条例》正式稿新增了偿付时限——7个工作日。 《存款保险条例》第十九条规定，当发生需要偿付的情形时，保险基金管理机构应该在“7个工作日内足额偿付存款”。而征求意见稿中并无相关规定。 《存款保险条例》规定，有以下4种情形时，存款人有权要求存款保险基金管理机构在本条例规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款： (一)存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织； (二)存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算； (三)人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；

浅析存款保险制度对我国商业银行的影响及对策

Financial View | 金融视线 MODERN BUSINESS 现代商业86 浅析存款保险制度对我国商业银行的影响及对策 严冬黎 重庆师范大学涉外商贸学院 401520 摘要:本文从存款保险制度在我国的建立和运用入手，分析了该制度的实施对我国商业银行的正面和负面影响，最后针对商业银行如何快速适应这一新制度提出了自己的一点建议和对策。关键词:存款保险制度；商业银行；对策 20世纪30年代的世界经济大萧条时期，由于公众对银行失去信心而挤兑造成银行的倒闭，而银行倒闭又对整个经济造成巨大的负面影响，所以美国在1993年率先成立了联邦存款保险公司，对个人存款账户提供10万美元的保险赔偿。 存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按照一定的存款比例向该机构缴纳保费，建立存款保险准备金，当机构成员发生危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，存款人不需要以任何形式交纳保费。目前，全球已经有111多个国家建立和实施了此项制度。 一、存款保险制度在我国的建立及运用 我国经过长达22年时间的酝酿，存款保险制度于2015年5月1日正式实施，各银行向保险机构统一缴纳保险费，一旦银行出现经营危机，保险机构将对存款人提供最高50万元人民币的赔付金额。 (一)最高赔付限额50万人民币 我国存款保险制度的最高赔付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行的所有存款账户的本金和利息总计在50万元人民币以内的，全额偿付；超出50万元人民币的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。对于现行“最高赔付限额50万”的标准也不是一成不变的，人民银行会同国务院有关部门会根据经济发展水平、存款结构变化情况、金融风险状况等因素进行适时调整，报国务院批准后公布执行。 (二)99.7%账户直接“全额赔付” 目前在我国的存款账户中，50万以下的账户大约占全部存款账户的99.70%，也就意味着，一旦银行发生经营危机，大约 99.7%的存款人可以享受 “全额赔付”，从这个数据上来看，我国绝大部分存款人的资金安全得到了保障。从国际对比来看，我国99.70%的全额保障账户比例也是处于较高水平的。 (三)存款机构的费率区间为0.01%-0.02% 根据《条例》，我国存款保险制度的保险费率采取“基础费率+风险差别费率”的方式，这也是国际上较为普遍的做法。基础保费每个银行的缴费比率都一样，风险差别费率就根据银行的风险水平不一样进行差别费率的收取。央行行长周小川表示：目前我国的考虑是以低费率起步。综合国际经验、金融机构承受能力和风险处置需要等因素，我国存款保险制度实施之初的费率水平大约在万分之一到万分之二，远低于世界上绝大多数国家的费率水平。 二、 存款保险制度的实施对我国商业银行的影响 (一)正面影响 1、很大程度上避免了银行挤兑现象的出现。虽然银行倒闭的概率低，但由于存款关系到广大老百姓的切身利益，一旦倒闭，会引起极大的社会负面效应。所以如果没有存款保险制度，储户一旦受一些负面消息的影响就很有可能发生挤兑，并且这样的挤兑现象具有很强的传染性，会蔓延到其他银行甚至引起整个国家金融系统的崩溃，危害国家的金融安全。有了存款保险制度以后，99.7%的存款人都可以获得这一制度下的全额保障，就大大的降低出现银行挤兑现象的可能，很好的维护了国家的金融安全与稳定。 2、营造了银行间更加公平的竞争环境。没有实施存款保险制度之前，老百姓普遍都会认为工、农、中、建、交这五大行的存款最安全，道理很简单，国家信用是这五大行的隐性保险。所以，就算中小型商业银行能够比五大行利率上浮更多，客户都会基于存款安全性的考虑而宁愿将钱存在利率相对较低的五大行，造成了银行间在揽储过程中的不公平竞争，这在无形中就增加了中小银行的揽储困难，而存款作为银行的立行之本，缺少了存款资源必然会使中小银行在激烈的经营竞争中失去优势。存款保险制度实施以后，除部分外资银行在境内开立的分支机构外，境内的各大商业银行都是强制参保，这就意味着只要客户低于50万的存款都会获得全额保障，我国99.7%的存款人可以享受存款保险制度下的“全额赔付”,存款人不会担心除五大行以外的其他银行的存款安全性问题，而更多的会依据银行能够给客户支付的利率来选择存款银行，营造了银行间公平的竞争环境，也更加有利于我国利率市场化的推进。 3、对银行的风险管理提出了更高的要求。风险差别费率就决定了风险高的银行多交保费，风险低的银行少交保费，这个很好理解，就像我们给机动车买车险，出险次数多的车辆次年的保费肯定会上涨，一次都未出险的车辆次年的保费就会有折扣，这样就更能实现正向激励，银行为了降低自身的经营成本，就必须严格控制风险，力争交纳更低的风险差别费率，无形中就推动了银行主动加强自身的风险管理。 (二)负面影响 1、经营成本上升。凡在中国境内设立的银行都必须强制参保并缴纳保费，如果按照万分之一的费率，截至2016年末，我国商业银行业存款余额为大约为226.3万亿，以此计算，商业银行将缴纳保费226.3亿。保费的缴纳，在短期内肯定会增加商业银行的经营成本降低银行的利润水平。我国实行的是“基础费率+风险差别费率”的保费交纳结构，所以对于那些经营规模小、经营业绩较差、资产质量较低的中小银行来说，风险差别费率必然会高于大型的商业银行，经营成本的上升就更为显著。 2、存款在各银行间“搬家”。如果存款搬家是客户基于风险和收益的考虑，那就应该是一个正面的事情，就是市场经济自由竞争的必然结果。客户选择银行，给银行带来竞争的压力和改进的动机，促进银行之间的良性竞争。但是，存款保险制度实施以后的存款搬家却不是出于客户的自由选择，而仅仅是因为赔付的最高限额是50万，那些在同一家银行有超过50万大额存款的客户就会将自己的存款按照不高于50万的限额分布在各大银行进行存款，目的是为了自己的存款安全，而不是基于市场经济的竞争规则。必然会导致银行的部分存款大户因为这项制度的原因而分散流失到其它银行，不利于银行间的公平竞争。 3、容易滋生银行的道德风险。由于存款保险制度是要求银行强制投保，这样不管客户将钱存在哪家银行都有了保障，就会导致客户

银行存款保险制度

3.推出存款保险的发展背景： 一、2003 年，为了解决国有商业银行经营困境，我国开启商业银行股份制改革，国有商业银行的成功改革，为建立显性存款保险制度扫清了障碍。 二.随着利率市场化进程不断加速,商业银行存贷款利差将会不断收窄，现有以存贷款业务为主体的经营模式将受到冲击，经营风险将明显加大。因此，需要建立显性存款保险制度，及时有效地防范和化解相关金融风险 三.近些年来，我国中小型金融机构迅速发展。根据银监会统计，2012年末我国银行业金融机构共有法人机构3747家，其中绝大多数为中小型金融机构。只有建立显性存款保险制度，才能有效保护众多中小金融机构。 四.我国巨量的存款余额。2012 年末，全国金融机构人民币存款余额91.7 万亿元，使得以财政救助和无限责任的隐性存款保险机制难以为继，需要建立以有效责任和多方分担的显性存款保险制度。 中国存款保证保险制由隐性到显现的转变： 1、中国的存款保证保险从隐性到显性 随着2015年5月1日起《存款保险条例》的实施，中国建立了真正意义上显性的银行存款保险制度。与主要发达国家存款保险“从无到有”不同，我国存款保险“由暗转明”一个发发展途径：一直以来，我国事实上执行着一种“零费率”、“全额偿付”的隐性保障机制。 我们称之为隐性的存款保险。所谓的隐性存款保险，是指国家虽没有明文规定，但当银行破产时，政府往往会以国家信用和财政收入为代价，对存款人的全部存款给予事实上的全额保护。这种隐性的存款保险制度多存在与发展中国家或者国有银行占主导的国家体系中。中国就是一个典型的隐性存款保险制度。 显性的存款保险： 显性的存款保险就是银行缴纳保费的形式，建立存款保险基金，在银行经营出现时存款保险基金对存款人进行赔偿明确各方的责任。事先进行基金积累，用以赔偿存款人和处置银行 增强银行的体系市场约束、明确倒闭银行各方责任。 存款准备金制度vs银行存款保险制度 很多人可能会将我国的银行存款保险与现有的银行存款准备金混淆。因为两者看起来都是需要银行拿钱出来，都有稳定银行业经营的作用。但是两者是有着本质上的区别的。 存款准备金是为了应对存款人日常的提现需求和金融机构间的结算需求而存入中央银行的资金是银行的负债。（更多的体现为一种货币政策工具） 存款保证保险则是银行出现经营偿付问题时由保险公司保障存款人利益，相应的保费则是银行的经营的成本支出。（两者的缴纳功能会有一定的重叠性。对于银行来说最大的而区别就是存款准备金还是属于银行的资金，而存款保险保费则是经营的成本支出，都会对银行的经营进行一定的约束） 2、存款保证保险的主客体 投保人：在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构（以下统称投保机构），投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构，以及外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不适用前款规定。 受益人;银行投保直接保障存款人的利益 保障内容：投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外. 强制实施规定：

存款保险制度“保”的是什么

存款保险制度“保”的是什么 存款保险制度“保”的是什么 国务院公布的《存款保险条例(国务院令第660号)》将于5月1 日起施行。《条例》规定，在我国境内设立的吸收存款的银行业金 融机构都应参加存款保险。 从1993年着手研究算起，存款保险制度酝酿了近22年。在全球的国家和地区中，中国是第114个建立存款保险制度的，这与改革 开放以来中国各领域与国际惯例接轨的速度相比，显然慎重得多。 这是因为存款保险制度是具有强制性的制度，涉及银行、保险机构、广大储户的利益调整，还涉及对金融在国家经济中所起作用的基本 评估。在推进存款保险制度的背后，是对社会财富如何分配使用的 判断，以及未来经济发展的布局。以此为切入点，才能就存款保险 制度的演进过程、对各方利益的影响和预期目标，得出较完整的清 晰结论。 背景资料 演进中认知市场 存款保险制度20多年的酝酿过程，与对市场经济的认知过程相 一致。1993年开始研究的背景是，1992年邓小平南巡讲话后，中国 进入改革开放加速期，金融领域如何改革开放，是当时重要的研究 课目。但当时，市场经济刚刚孵化，政治和经济资源主要掌握在政 府手中，还没有选择性地向市场和社会让渡。中国也没有加入世界 经济的分工体系，对国际惯例缺乏接轨的迫切性。具体到金融领域，如何放开更是全新课题。商业银行其实是功能有所区分的官办银行，政府实际上是存款的隐性担保人。 政府担保模式能避免银行倒闭却不能保证银行不发生阶段性系统风险。过去，系统性风险主要表现在银行呆坏账居高不下之中，并 迫使政府通过分类处置银行资产的方式进行减免，也就是全体纳税

人为银行买单。随着经济规模的急剧扩大和金融衍生品市场的发展，银行的风险敞口也在扩大，发生系统性风险的因素越来越多，政府 担保已不能适用于金融产品定价和防范新型金融风险的要求。 市场经济需要市场化的金融格局。基于这种认识，近年来政府加快了从银行隐性担保人角色中抽离、打破金融垄断的步伐。基本取 消贷款上下限和存款下限的管制就是其中的组成部分，但利率管制 的核心部分存款利率上限仍未放开，金融改革只差“最后一公里”。这“最后一公里”的弊端在近年越发凸现。一方面，存款利率没有 市场化，银行靠吃存贷款利率差即可生存发展，对市场需求缺乏创 新意识，大量资金要么沉淀要么错配，据有关调查，规模以下的中 小企业90%没有与金融机构发生借贷关系，缺乏资金支持;另一方面，政府为存款利率定价，大量民间资本缺少进入市场与大银行竞争的 勇气，使得大量民间资本以民间借贷或炒作房地产市场价格等形式 谋利，增加了金融、房地产等市场的动荡性。 这几年温州等一些地方出现的市场风波，要求政府将对银行的隐性担保权和对利率的定价权转让出去。存款保险制度，正是这一转 让过程中必经的一道程序。建立存款保险制度，才能建立起市场担 当存款安全的显性担保人机制，避免金融体系改革支付金融市场动 荡的高昂成本。实际上，这也是划清权力与金融市场边界的重要步骤。 利益账如何计算 建立存款保险制度，在金融市场和资本市场都会产生一定的“蝴蝶效应”。那么，该怎么算清不同的利益账? 首先，从银行利益角度看，存款保险费用由银行支付。据国际经验和国内机构预计，我国存款保险制度的保险费率可能在0.05%左右。截至2014年末，银行业金融机构存款余额为117.4万亿，以此 计算，存款机构将缴纳保费近600亿元。在银行资产中所占比例约 为0.05%，由于银行缴纳存款保险金与存款准备金有部分重叠，还 可能适度降低存款准备金率，以保证银行的正常业务。存款保险费 用负担，还可能迫使银行加大发展中间业务，从收费产品的创新中 获取新利润。

存款保险制度对商业银行的影响

存款保险制度对商业银行影响

摘要 20 世纪以来，随着我国加入WTO，国内商业银行快速发展的同时，外资银行也纷纷涌人中国，金融业竞争日益加剧。从四大国有商业银行的股份制改革，到我国利率市场化的不断推进，中国金融业不断深化改革，提高开放程度，金融的风险累积也越来越大，而这些都要求着商业银行存款保险制度为其保驾护航。前不久，我国《存款保险条例（征求意见稿）》发布，笔者借此契机浅谈存款保险制度可能对我国商业银行产生哪些影响。存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排，是金融安全网的基本组成要素。在市场经济条件下，吸收存款的银行等金融机构自主经营、自负盈亏。为了保护存款人的合法权益，同时通过市场机制强化对存款银行经营行为的监督，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，许多国家和地区先后建立了存款保险制度。所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。2008 年以来，有关国家和地区不断完善存款保险相关制度，在应对国际金融危机中发挥了重要作用。目前，我国银行业经营状况良好，总体运行稳健。建立存款保险制度，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。对此，人民银行会同有关方面已经作了长时间深入研究。党的十八届三中全会将建立存款保险制度作为全面深化改革的一项重要内容。根据党中央国务院的要求和部署，为建立和规范存款保险制度，人民银行会同有关部门在深入研究并认真听取有关方面意见的基础上，起草了《存款保险条例（征求意见稿）》。 关键词：存款保险；商业银行；影响

存款保险制度

存款保险制度：是指由符合条件的各类存款性金融机构作为投保人，按一定存款比例，向特定保险机构（存款保险公司）缴纳保险费，建立存款保险准备金。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，由存款保险机构按规定的标准及时向存款人予以赔付并依法参与或组织清算。存款保险制度的核心在于通过建立市场化的风险补偿机制，合理分摊因金融机构倒闭而产生的财务损失。建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制，建立存款保险制度，完善金融机指由符合条件的各类存款性金融机构作为投保人，按一定存款比例，向特定保险机构（存款保险公司）缴纳保险费，建立存款保险准备金。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，由存款保险机构按规定的标准及时向存款人予以赔付并依法参与或组织清算。存款保险制度的核心在于通过建立市场化的风险补偿机制，合理分摊因金融机构倒闭而产生的财务损失。构市场化退出机制长期以来，我国虽然没有建立显性的存款保险制度，但政府一直实行的是隐性的存款保险制度。也就是说，任何金融机构出现风险，最终都要政府买单。 隐性存款保险制度的最大缺陷是，它强化了金融企业的“道德风险”动机—无论是小额存款人还是大额存款人在选择开户银行时都不会关注它们的风险状况，从而导致存款人“用脚投票”的机制失灵；并且单一的“零费率制”也使得各银行不用为它们的过度冒险行为而支付额外成本。概括起来讲，就是隐性的存款保险制度隔断了各银行资金运用收益和资金筹集成本之间的制衡关系。 建立存款保险制度的重要作用： （一）建立存款保险制度有利于促进银行业中小金融机构的发展 目前，中小企业融资难有多种因素，其中中小金融机构数量不足、基层金融服务缺乏竞争是重要因素之一。因此，当务之急是要放宽市场准入限制，鼓励民间资本积极参

建立存款保险制度意义和对策研究

建立存款保险制度意义和对策研究 金融是现代经济的动脉，金融安全一直是经济实现健康、稳定、有序发展的核心前提，存款保险制度作为维护金融稳定的基础制度之一，对维护存款人权益、监督商业行业运营、维护金融系统稳定有着重要的作用和意义。首先简要介绍了存款保险制度的基本内涵，继而对我国建立存款保险制度的意义进行了论述，进而针对目前我国金融体系风险控制的现状，对未来我国存款保险制度的确立提供方向建议。 标签：存款保险制度；金融风险；金融改革；对策研究 1前言 存款保险制度发展已有一百多年的历史，世界有许多国家对存款保险制度进行过探索、尝试、创新，比较出色的是美国和捷克斯洛伐克，他们对存款保险制度的确立起了先驱性的作用。2014年，对于中国金融界来说是极不平凡的一年，也必将是载入中国金融发展史册的一年，党的十八届三中全会上就明确提出了要深化金融改革的战略目标，其中就包含了对存款保险制度的探索和尝试步骤，这也是我国开放利率的重要制度前提。本文基于我国现行金融运行的风险现状，探讨我国马上将要确立的存款保险制度的发展方向和主要对策，具有较大的理论价值和较强的现实意义。 2我国建立存款保险制度的意义 2.1降低金融风险，维护我国金融系统的稳定 现代金融具有开放性、竞争性、多元性，随着其发展程度的不断提升，金融风险日趋增大，更加可怕的是，金融体系就想人的血管，各金融机构直接血脉相连，牵一发而动全身，一旦一个金融机构发生金融风险，其他相关机构会迅速被波及，进而引发多米诺骨牌效应。存款保险制度通过组织各类存款性金融机构形成一个综合性的保险机构，存款性金融机构将按协议缴纳存款保险费，建立存款保险准备金，这样可以有效防止个别金融机构出现破产风险后，存款保险制度能建立保护屏障，防止金融风险的大幅扩散，维护金融系统的稳定。 2.2确立基本赔付，更好的保障存款人的权益 坦白的说，存款保险制度的最大受益人是存款的消费者，以为一旦消费者所在银行加入了存款保险制度，便确立了基本赔付协议，这给消费者的存款安全上了一道锁，防止存款性金融机构一旦发生危机，自身存款血本无归的情况出现，这对个人的存款安全、国家的经济安全、社会的繁荣稳定有着重要的作用和突出的意义。 2.3注重事前预防，提高金融监管的综合水平

互联网金融下的存款保险制度的浅析

互联网金融下的存款保险制度的浅析 【摘要】我国一直存在隐性的存款保险制度，存款类金融机构由中国政府进行担保，随着民营银行的快速发展以及利率市场化的改革深化，存款保险制度作为金融改革重要的一步，已于2015年5月1日出台，承诺对50万元以下个人存款承担赔付责任。然而，互联网金融迅猛发展，P2P网贷平台如雨后春笋，此项制度是否能够起到预设的作用？本文对此进行了分析，并提出了相关建议。 【关键词】存款保险制度；利率市场化；互联网金融 一、引言 随着金融充分竞争改革的深入和利率市场化的进一步发展，各银行重新研究商业定位和服务模式，针对中小企业、农民的市场也逐步扩大。因此，近年银行业服务水平提高、成本逐步降低、金融创新产品逐渐增多，促进了金融市场的进步和效率的提高。同时，在金融全球化的进程中，我国金融市场很容易受到国际金融市场的冲击，08年的金融危机也提醒我国目前商业银行内控制度并不健全，银行自身风险在逐渐增加，需要保证存款人利益，防止存款机构过分竞争引发的金融风险。 存款保险制度是对存款人的第一道保障，有利于稳定

我国的金融体系，保护存款人的利益。由商业银行包括外商独资银行和中外合资银行、农村合作银行、农村信用合作社等成立保险机构，缴纳的保险费作为存款保险准备金，发生经营危机时，该准备金可以提供财务救助，保护存款人利益。 二、互联网金融下存款保险制度的必要性 由于互联网金融机构的特殊性，比银行更容易发生经营风险，特别是互联网机构的频繁违约影响了存款者利益和金融市场的协调发展，然而目前的金融市场改革和进步需要互联网金融的推动，在建立存款保险制度后，可以明确包括P2P网贷平台在内的金融机构经营失败时的风险补偿机制，并由存款保险管理机构承担风险处置责任。 存款保险制度有利于存款机构之间的相互监督，各存款机构缴纳的保险基金够激励银行间良性监督，其他银行为了缴纳的保费，会愿意去监督相关存款机构，有助于形成良性的竞争环境。 其次，存款保险制度有利于厘清政府与市场的关系，提高市场自我抗风险能力。在我国过去隐性的存款保险制度中，政府负担了银行的坏账。1999年开始，信达、华融等四家资产管理公司为四大商业银行剥离上万亿不良资产，而存款保险体系将转变部分由政府“兜底”的做法，有利于建立市场化的风险防范和处置机制。 最后，存贷机构为了保证存款者的利益，需要保持较

银行存款保险制度

从美国1933年设立首个存款保险制度至今，已有超过110个国家建立了存款保险制度，部分原因在于银行业危机对存款保险的促进。存款保险制度通过保护存款人利益，维护了金融体系的稳定，多数国家在利率市场化之前或之间建立了存款保险制度，其有利于金融自由化的进一步深入。 存款保险制度的发展 银行业危机促使存款保险制度大规模建立。存款保险制度与银行法规、中央银行最后借款人制度一起构成了国际上公认的金融安全网。美国1933年通过立法，成为第一个建立存款保险制度的国家，此后存款保险制度逐渐得到国际认可，并得到大规模发展。截至2011年3月，世界上共有111个国家建立了显性存款保险制度。1960年之前美国是世界上唯一建立存款保险制度的国家，1961年印度成为第二个建立存款保险制度的国家，而存款保险制度得到国际认可并大规模建立则在20世纪90年代以后，与世界银行业危机次数相关性较强。80年代各国银行所统计的严重系统性银行危机达到45次，90年代全球爆发了63次严重的银行危机。与此对应，1990年只有34个国家建立存款保险制度，2000年达到71个国家，增长209%。进入21世纪，陆续有32个国家建立存款保险制度，在2008年金融危机后建立存款保险制度的国家数目占这些国家数的44.1%。 存款保险制度为利率市场化护航。利率市场化后银行间经营差异扩大，银行业风险上升。通过建立完善的显性存款保险制度，可有效降低挤兑风险，促进中小银行与大型银行公平竞争，维护金融稳定。从各国经验看，部分国家均在利率市场化之前或利率市场化过程中建立了存款保险制度，从而有利于利率市场化以及金融自由化的进一步深入。 存款保险制度通过保护存款人利益，维护了金融体系稳定。作为金融安全网的一部分，存款保险的基本作用在于预防银行挤兑和保护小存款人利益。随着经济金融发展，存款保险体系的作用有所演变，可分为：保护大多数小额存款人的利益；提高公众对金融体系的信心，