互联网金融背景下商业银行发展策略研究

Southwest university of science and technology

本科毕业设计（论文）互联网金融背景下商业银行发展策略研究

学院名称经济管理学院

专业名称国际经济与贸易专业

学生姓名付雪琴

学号20121303

指导教师衡兵副教授

二〇一六年六月

互联网金融背景下商业银行发展策略研究

摘要：近年来，随着网络技术和移动通信技术的普及，互联网金融在我国日益兴起，并以其便捷、高效、低成本等特点逐渐获得人们广泛认可。互联网金融的快速发展在为人们带来便利的同时，也对商业银行造成了巨大的影响。在互联网金融与商业银行竞争不断加大时，商业银行紧跟时代步伐，改革发展模式，加强了互联网金融产品的开发和推广，试图创新出特色产品来维持经营。本文是以商业银行为视角，研究其在互联网金融背景下的发展策略。首先，从互联网金融方式、机构、规模、用户四方面介绍互联网金融发展现状和发展趋势，然后，分析互联网金融对商业银行的影响，主要从中介角色、业务、客户源、盈利模式、经营模式层面介绍，最后，结合商业银行自身优势提出发展策略，主要有打造专属互联网金融产品、加大科技投入、提高风险控制能力、加强与互联网金融公司的合作等。

关键词：互联网金融；商业银行；发展策略

Research on the Development Strategy of Commercial

Banks Under the Background of Internet Financial

Abstract: In recent years, with the popularization of network technology and mobile communication technology, the Internet financial emerging in our country, and for its convenience, high efficiency and low cost gradually widely endorsed. The rapid development of Internet financial for people bring convenient, also caused a huge impact on commercial Banks. Increasing competition in the Internet finance and commercial bank, commercial Banks to keep pace, reform and development mode, strengthen the development and popularization of the Internet financial products, trying to stay in business innovation with characteristic products. This article is based on the perspective of commercial Banks, the paper studies development strategy under the background of the Internet financial. First of all, from the way of financial, institutional, scale, user four aspects to introduce the Internet financial development present situation and development trend, then, analyzed the influence of the Internet financial of commercial Banks, mainly from the intermediary role, business, customer source, profit model, business model is introduced, finally, combined with the advantages of commercial bank development strategy is put forward, mainly to build exclusive Internet financial products, increase investment in science and technology, improve the risk control ability, strengthen the cooperation with Internet financial companies,etc.

Keywords: Internet financial; commercial bank; development strategy

目录

一、引言 (1)

（一）选题背景及意义 (1)

（二）文献综述 (1)

二、互联网金融的发展现状及趋势 (2)

（一）互联网金融发展现状 (2)

1、互联网金融方式疯狂生长 (2)

2、互联网金融机构蓬勃发展 (2)

3、互联网金融规模逐年扩大 (3)

4、互联网金融用户与日俱增 (3)

（二）互联网金融发展趋势 (4)

1、移动化趋势逐渐显现 (4)

2、业务模式向小额化、分散化发展 (4)

3、互联网金融逐渐向规范化发展 (5)

三、互联网金融对商业银行的影响分析 (5)

（一）互联网金融弱化了商业银行传统中介角色 (5)

（二）互联网金融的发展对商业银行的业务造成巨大冲击 (6)

1、分流商业银行储蓄存款 (6)

2、冲击商业银行的贷款业务 (6)

3、挤压商业银行中间业务 (7)

（三）瓜分商业银行客户资源 (7)

（四）对商业银行盈利模式的挑战 (8)

（五）影响了商业银行的传统经营服务模式 (8)

1、服务模式函待完善 (8)

2、小微企业金融服务模式有待创新 (8)

四、商业银行应对互联网金融的发展策略 (9)

（一）商业银行竞争优势 (9)

1、雄厚的资产实力，信用度高 (9)

2、客户资源丰富 (9)

3、完善的风险控制体系 (9)

4、行业规范化程度更高 (10)

（二）商业银行在互联网金融背景下的发展策略 (10)

1、商业银行利用自身优势打造专属互联网金融产品 (10)

2、提升科技水平，强化网络安全，重视大数据的积累和挖掘 (10)

3、以客户为中心，重视客户体验，提高客户参与度，提高服务水平 (11)

4、整合传统业务和网上业务 (11)

5、提高风险管理和控制的能力 (12)

6、加强与互联网企业的合作，实现共赢 (12)

7、发掘和培养复合型人才 (12)

结论 (13)

致谢 (14)

参考文献 (15)

互联网金融背景下商业银行发展策略研究

一、引言

（一）选题背景及意义

1、研究背景

自2013年以来，互联网金融迅速发展，逐渐成为人们关注的焦点。互联网金融以其成本低、效率高、发展快等特点，促进了第三方支付、P2P借贷、众筹、大数据金融等模式的创新发展。互联网金融在为人类生活带来便利的同时，也对传统商业银行的中介角色、传统业务、客户源、盈利模式、经营模式发起挑战。在如此严峻的形势下，商业银行加快了互联网金融产品的开发和互联网公司的合作，试图创新出更多样化的产品来增强竞争力。因此，研究在互联网金融背景下商业银行的发展策略非常有必要。

2、意义

在互联网金融背景下商业银行的发展面临着机遇和挑战，研究商业银行的发展策略具有重要的理论和现实意义。其一是加快商业银行传统业务变革，为其开辟更为广阔的发展空间。随着存贷利差收窄、融资方式转变等趋势的持续呈现，商业银行传统业务面临越来越大的压力。我国商业银行要转变发展方式，应该主动把握经济转型和产业升级带来的市场机遇，借鉴互联网金融在产品业务上的创新，加快变革。其二是加快商业银行盈利模式转型。互联网金融的小微贷款受到大众追捧，商业银行面临存贷利差逐渐缩小的困境，在如此严峻的形势下会积极转变盈利模式，寻找新的盈利增长点。其三是商业银行的经营模式发展面临一个战略契机。商业银行正在利用互联网、大数据、云计算技术手段来拓展传统业务，创新新兴业务。从国内的商业银行来看，它们依托互联网技术打破了分业经营的限制，向混业经营发展，提高商业银行竞争力。

（二）文献综述

互联网金融的发展，虽然对于大部分金融机构都造成了巨大的冲击，但冲击的中心还是商业银行。我在中国知网和万方数据上查阅了大量的资料，以下几方面是我对一些国内学者研究文献的综述。

一方面孙国茂（2015)、华森森（2015)、姚金志（2014）学者以互联网金融为视角

分析了其联网金融国内外研究现状、问题、发展趋势，并提出了互联网金融长期发展策略。另一方面有些学者则着重分析了互联网金融对商业银行的影响。四川银监局课题组（2013）、余淙（2015)主要从存贷款、中间业务、客户资源四方面介绍了互联网金融发展对商业银行的影响；周慧（2013）、叶芬芬（2014)主要介绍了商业银行在互联网金融背景下面临的机遇和挑战，康欣华（2014）主要分析了互联我金融对商业银行中介角色、经营模式、管理模式的影响。除此之外，有一些学者更注重站在商业银行立场上进行应对策略分析。白金枝（2014）、徐晶梦（2014）、冯娟娟（2013）主要从增加客户、培养人才、创新业务、加强与互联网金融公司的合作、加大科技投入和大数据挖掘力度出发，介绍商业银行发展策略；吴国平，吴胜（2014）运用SWOT分析发方法缝隙商业银行竞争优势，并提出商业银行转型战略；陆岷峰，刘凤（2014）从改革派和保守派出发分别阐述两派观点，以此分析商业银行是否应该进行改革和怎样改革。

二、互联网金融的发展现状及趋势

随着网络技术和移动通信技术的普及，2013以年来互联网金融发展迅猛，涌现了众多新型互联网金融模式，互联网金融市场规模也持续扩大，其中尤以第三方支付和P2P发展最为迅速。特别是国务院在2015年提出了积极推进“互联网+”行动的指导意见，表示对互联网发展的重视，同时也让互联网金融获得了人们广泛的认可，互联网金融发展更为迅速。但在互联网金融快速发展的同时，也对商业银行造成巨大冲击。

（一）互联网金融发展现状

1、互联网金融方式疯狂生长

互联网金融在涉及支付、融资、结算等领域的互联网金融产品越来越多。各大互联网公司及各商业银行分别推出各色互联网金融产品，尤其是2013年以来，余额宝、财付通等迅速崛起，再加上众筹模式与P2P网贷、大数据金融等的“疯狂生长”，互联网金融方式越来越多样化。

2、互联网金融机构蓬勃发展

互联网金融近年来开始呈现几何级数的增长，众多互联网金融公司纷纷涌现，其中主要以第三方支付、P2P和众筹形式的互联网金融机构居多。以P2P平台为例，由2013年的800家发展到2015年的4329家，增长率达到441%，发展迅猛。2015年互联网金融机构主要以蚂蚁金服、陆金所、91金融、翼龙贷、人人贷、有利网、积木盒子、拍

拍网、点融网十大互联网金融公司发展最为引人注目。

3、互联网金融规模逐年扩大

由于互联网金融具有普及性、便利性和透明化的特点，越来越受到人们欢迎，互联网金融市场规模也逐年扩大。尤其是P2P的发展非常引人注目，P2P网络贷款以低成本、便捷性获得小微企业拥护。由图2-1可以看出P2P借贷交易规模由2012年的229亿元发展到2015年的8302亿元，预计2016年将达到14181亿元。虽然P2P借贷规模同比增长率上升下降幅度较大，但其交易规模是在逐渐扩大的。

图2-1 2012-2016（预计）年中国P2P借贷交易规模

数据来源：艾瑞咨询（i research)

4、互联网金融用户与日俱增

互联网金融的“亲民”吸引了广泛的用户，用户规模迅速扩大，加深了人门对互联网金融的依赖程度。从图2-2可以看出2013年中国互联网金融用户规模为3.24亿人，在网民中的渗透率达到52.26%，2014年互联网金融用户规模为 4.12亿人，渗透率为63.38%，2015年互联网金融用户为4.89亿人，渗透率为71.91%，预计到2016年用户规模将达到5.33亿人，渗透率高达74.03%。截至2015年，中国互联网金融用户数量已追平传统银行，突破了金融变革的临界点。

图2-2 2013-2016（预计）年中国互联网金融用户规模

数据来源：速途研究院

（二）互联网金融发展趋势

互联网金融在欧美发达国家萌芽早，发展更为成熟，而中国的互联网金融发展虽然起步比较晚，但是自2013年以来，我国互联网金融呈现井喷式增长，互联网金融依靠互联网科技创新、大数据的发掘等逐渐发展为一种新型金融模式，互联网金融改造传统金融的趋势不可逆转。

1、移动化趋势逐渐显现

随着智能手机、移动互联网的极大普及，以及金融理念也正在从高大上走向普遍人群，我们正阔步进入移动互联网金融时代。2016年除夕夜当天，腾讯QQ发2亿现金“红包雨”，当晚约有3.08亿用户参与QQ抢红包活动就足以说明互联网金融移动化的巨大威力。移动化不再局限于简单的移动支付和与银行卡的绑定，还可以让人随时进行理财投资、购买金融产品、浏览金融咨询等，逐步向全方位发展。

2、业务模式向小额化、分散化发展

互联网金融是根据用户的需求做出改变进行发展的，在经历了去年互联网金融的跌宕起伏后，用户不再只关注高利益，而是把安全作为第一考虑。在金融市场上，融资规模越大，其风险也就越高，一旦出现问题投资者可能面临巨大损失。互联网金融平台作为一个中间转点的中介商，定位已经决定了本身不适合大额资金撮合交易，对于平台自身来说也是不具备进行大额融资的条件，互联网金融业务模式有向小额化、分散化发展的趋势。正如证监会主席刘明康所说，互联网金融只有往小了做，分散化板块，才能更

好的生存。

3、互联网金融逐渐向规范化发展

近年来互联网金融经历了野蛮疯狂的扩张，但在无章可寻，没有标准尺度的束缚下，互联网金融发展似一盘散沙，状况百出。尤其是P2P，一方面以惊人的速度快速发展，另一方面又惊现倒闭潮，截至2015年末已经有1302家P2P平台跑路，可见互联网金融的无序发展已经阻碍行业的发展了。为了互联网金融行业健康有序发展，政府制定了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》政策，中国人民银行和证监会、银监会等加强了对互联网金融的监管，加上互联网金融行业内部的优胜劣汰的影响，互联网金融逐渐向规范化发展。

三、互联网金融对商业银行的影响分析

随着信息技术和计算机软硬件的不断进步，日常生产和生活中越来越多的领域都直接或者间接地与计算机技术相关联。其中，互联网与金融领域的结合，掀开了我国互联网金融的开端，互联网金融一经推出，就以资金配置效率高、资金匹配成本低、支付快捷等优势，迅速得到了市场的响应，互联网金融产品发展还带动了很多类似金融产品的发展和诞生。然而，互联网金融的快速发展给商业银行带来了巨大影响，使得商业银行在业务结构、客户资源、盈利模式、经营服务模式上产生了系统性、全面性和持久性的改变。

（一）互联网金融弱化了商业银行传统中介角色

商业银行作为传统的金融机构，其主要的功能是作为信息中介和资金中介，提供有效信息并分担风险。然而，互联网金融的出现打破了时间和空间的限制，使资金供需双方能直接进行交易，资金在传统银行之外循环，金融脱媒逐渐形成。同时随着互联网第三方支付平台交易的活跃，基于个人通讯设备以有线或无线通信技术传输货币价值结算的互联网在线支付规模呈爆炸性增长，互联网支付系统直接占领银行支付系统平台，这就在相当程度上弱化了商业银行的传统中介角色。一方面，随着互联网和智能手机、平板的普及，以及支付宝、财付通等第移动支付的迅速崛起，在任何一台电脑或者移动终端都可以完成支付，这就降低了人们对于银行物理网点的依赖，在这方面对银行的支付中介角色替代效应明显。另一方面，互联网金融融资平台直接为资金供需方构建起了信息平台，同时计算机技术大大降低了信息的不对称性和交易成本，使资金直接略过商业

银行在供需方完成借贷活动，由间接融资向直接融资发展，甚至以后互联网金融还会向理财保险等领域发展，这在降低了商业银行的竞争力的同时，也弱化了商业银行传统中介角色。

（二）互联网金融的发展对商业银行的业务造成巨大冲击

1、分流商业银行储蓄存款

第三方支付平台具有便捷性、成本低等优势，其快速发展将会在一定程度上影响商业银行存款业务。尤其是余额宝出现之后，各种宝宝类的互联网金融产品相继涌现，以高于同期限银行储蓄利率从银行分流大量储蓄存款，给商业银行造成巨大揽存压力。一方面，由于第三方支付平台具有延迟支付功能，客户会有部分交易结算资金沉淀在平台，这部分资金相当于网上交易的“活期存款”，这就减少了商业银行存款。另一方面，第三方支付业务不仅仅局限于支付结算，也会逐步向保险、基金等领域拓展，而其产品的预期收益率可能超过银行金融产品的利率，也会分流商业银行部分存款。以余额宝为例，阿里巴巴合理利用来自电子商务的沉淀资金向众多用户推出了余额宝业务，使得这些本没有投资计划或投资能力的闲散用户一个个都变成投资者。余额宝不仅具有商业银行传统存款的特点，而且有不错的收益率和更好的流动性，获得广大用户的青睐。2013年余额宝刚推出时收益率最高可以达到 6.192%，运远高于银行存款利率，虽然今年已经跌到3%以下，低于银行3%一年期存款利率，但还是高于银行活期存款利率，其潜在威胁小容小觑。

2、冲击商业银行的贷款业务

虽然互联网金融在短期内难以威胁商业银行贷款业务，但是在长期内可能会因为互联网金融发展模式的转变，对商业银行贷款业务造成巨大冲击。互联网金融突破了时间、空间限制，通过云计算、大数据等手段给无法从商业银行获得贷款的中小企业和个人提供优惠贷款，而且针对小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点设计出能更好地为其提供融资服务的产品，削弱了商业银行贷款市场份额。以阿里小贷例，阿里小贷面向阿里巴巴B2B平台小微企业的阿里贷款业务群体和面向淘宝、天猫平台上小微企业、个人创业者的淘宝贷款业务群体，推出了信用贷款和订单贷款等微贷产品，贷款额度在1000元以上，1000万元以下。截至2015年，阿里金融累计为80万小微企业提供服务，累计贷款金额超过2000亿元，不良贷款率仅为0.72%。但是由于其目前的经营目标主要是淘宝、天猫客户，对银行贷款业务影响不大。而且我国互联网信用系统并不完善，有些贷款人会编织虚假信息，贷款信息真实性也得不到有效保障，因此互联网融资在短

期内还不会对商业银行贷款业务形成较大威胁。

从长期来看，随着信用信息的联网公开共享，贷前审查评估、担保、交易竞价和货后管理等专业性业务的产生及发展，互联网金融可通过整合担保线下金融服务公司等方式，凭借强大的信息搜索和处理能力，更加有效地判断客户的资质。投资人可依靠这些信息直接与借款人进行交易，降低通过商业银行等中介机构交易的成本，从而形成独特的“公众型小额融资市场”，而商业银行收入结构则从“利差＋服务费”缩简为单一的服务费，贷款收入大幅减少，长期内会对商业银行的贷款业务形成巨大威胁。

3、挤压商业银行中间业务

商业银行中间业务是一项表外业务，不用占用银行的资金，却能给银行带来丰厚的手续费收入，是银行增加利润的重要渠道，商业银行中间业务主要包括支付结算、担保、承诺、交易、咨询等。随着利率市场化改革和直接融资市场的发展，商业银行利差小断缩小，中间业务在商业银行盈利来源中的重要性日益显现。商业银行开展中间业务最大的优点在于网点分布广、信用度高。然而随着互联网金融的发展和我国政策的支持，互联网金融公司提供的方便且低费用的服务相较于商业银行手续复杂的业务更具有吸引力。依托互联网这个平台，一些互联网企业已经开展了充话费、代交水电费等中间业务，商业银行的利润来源渠道正一步步被互联网金融公司所挤占。以支付宝为例，支付宝除了基本的存贷、转账业务外，还开通了充话费、水电费等缴费业务，同时也有淘宝理财和淘宝保险业务，其便捷性和低成本的优点吸引了大量用户，挤占了商业银行中间业务市场份额。

（三）瓜分商业银行客户资源

无论是商业银行还是互联网金融，客户都是其开展业务的基础，也是其持续发展的源泉。互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，其便捷性与大众性特点使得客户享受到了全新的体验。目前支付平台公司拥有庞大的客户数量，并且一旦建立了关系便会有较强的客户粘性。随着以支付宝、财付通等为代表的第三方支付平台可直接获得客户的相关信息，由原本商业银行直接获取客户信息的局面转变为由第三方支付平台连接客户与商业银行，使第三方支付平台公司瓜分了商业银行的客户资源。而在互联网金融模式下的商业银行，客户群体会有较大的变化，原有的物理网点的优势被弱化，更多客户的以互联网为媒介，客户数量不断流失，尤其是以关注便捷性、高效性，同时又倾向于个性化服务的企业和个人客户为主。从在这种状况下，商业银行的客户群体一是会有所调整，二是客户数量被互联网金融抢夺走不少，因此商业

银行以柜面服务为主的模式不再适合现有互联网金融模式下的客户群体，需要进一步的改进。

（四）对商业银行盈利模式的挑战

商业银行传统的盈利收入主要是存贷利差，近年来中间业务收入比例逐渐加重。而随着第三方支付和P2P模式的崛起，商业银行以前所凭借的成本优势在互联网金融近乎零成本的情况下已经不复存在。互联网金融大举进军商业银行贷款和中间业务领域，蚕食商业银行收入，颠覆银行传统的盈利模式。其一，网络借贷影响商业银行利差收入。目前以阿里金融为代表的网络小额货款公司快速发展，有可能分流部分银行机构的中小微客户，对致力于中小微信货业务的中小银行形成一定的竟争压力。未来，随着互联网技术应用的进一步深化，大公司可能也会更加依赖网络，银行的利差收入来源将受到严重影响。其二，第三方支付的发展影响商业银行中间业务收入。以支付宝为首的互联网第三方支付企业，获得牌照后，得以参与互联网及移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多业务支付环节，会对银行中介业务收入产生较大影响。（五）影响了商业银行的传统经营服务模式

1、服务模式函待完善

商业银行以传统的柜面服务为载体，以顾客账户为核心，以手工作业为标志的服务模式，随着全球化的速度加快和信息化技术的应用，其一成不变的惰性已经日渐显露，导致运作模式与互联网技术和金融核心技术脱轨，不能灵活地为客户提供产品，而互联网金融尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放，所有创新无一不是为更加方便地为客户而服务，银行恰恰欠缺这种接地气的姿态，原有服务模式亟待完善。

2、小微企业金融服务模式有待创新

近年来，互联网金融与商业银行的竞争逐年加大，商业银行虽然也加强了小微企业融资力度，但是商业银行在小微企业融资服务上也没有方法根据各中小企业各自的情况进行风险分散、多样化的处理，导致商业银行在这方面的客户大量流失。而互联网金融小微企业贷款却展现出了极大的竞争力。例如阿里小贷的竞争优势在于它可以通过整合阿里巴巴、淘宝、支付宝三家电商平台所共享的数据，再进行相关的云计算，将客户群体的网络行为、网络信用等应用到小额贷款中。阿里小贷通利用互联网进行“场景式”的审批，极大地降低了寻找优质企业客户的成本和减少了不必要风险。而且，借助网络平台，阿里小贷的贷款审批速度不断提升。商业银行要在小微企业金融服务模式有待创

新，才能改变这种局面。

四、商业银行应对互联网金融的发展策略

互联网金融是在传统金融业务的基础上应用互联网开展金融业务的一种模式。互联网金融以计算机技术和互联网平台为基础，突破了地域和时间的限制，在服务和功能领域取更好地满足了用户需求，为用户使用金融服务带来了方便。但同时互联网金融新的业务模式、新的技术平台、新的体制给传统银行业带来了深刻冲击，加快了传统银行转型升级的步伐，银行应该正视互联网金融的发展，并结合自身优势探索出一条快捷有效的转型道路。

（一）商业银行竞争优势

虽然互联网金融发展迅猛，并在一定程度上对商业银行的业务形成冲击，但是，互联网金融也有管理弱、风险大等缺点，而商业银行则具有资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势。如果商业银行能够把握互联网金融时代的机遇，商业银行完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过战略转型实现持续发展。

1、雄厚的资产实力，信用度高

商业银行经过长期经营发展，已经积累了雄厚的资产，总资产由2003年的28万亿元发展到2015年的194.17万亿元，而且商业银行信用度很高，在人们心中有极高的美誉。而互联网金融与商业银行相比，违约成本低，容易引发恶意骗贷、捐款跑路等风险问题。

2、客户资源丰富

商业银行在长期的发展运营中，积累了丰富的客户资源，客户忠诚度高。商业银行不但与大型企业客户建立长期而全面的关系，而且在近年来，加紧推广电子银行和开发互联网金融产品，线上客户数量显著增长，这都是互联网金融无法比拟的。

3、完善的风险控制体系

商业银行面对着信用风险、流动性风险、利率风险、市场风险等构成的复杂多变的风险环境，在日趋严格的外部监管约束与日益激烈的同业竞争推动下，形成了完善的风险控制体系。而互联网金融还没有进入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备银行完善的风险控制体制。

4、行业规范化程度更高

商业银行受到银监会的严格监管，行业准入门槛高，业务监管严格，行业规范化程度高。而互联网金融还没有足够的监管和法律约束，准入门槛低，缺乏行业规范，互联网金融在这方面与商业银行相差甚远。

（二）商业银行在互联网金融背景下的发展策略

互联网金融对商业银行造成了极大的影响。从短期来看，互联网金融服务的对象主要是商业银行金融服务的薄弱环节，是商业银行金融业务的延伸；从长期来看互联网金融对商业银行最大的影响来自于促使消费者消费观念的转变和金融脱媒。因此商业银行应该居安思危，深刻认识互联网金融对传统商业银行业务的冲击，转变经营理念，以客户为中心，加强与互联网公司的合作与金融创新，积极进入互联网金融领域。

1、商业银行利用自身优势打造专属互联网金融产品

商业银行历史底蕴深厚、资金实力雄厚、政策资源丰富，一直是人们依赖的服务对象和市场各方广泛接受的合作对象。商业银行拥有在结算信贷咨询等领域的优势和巨大的银行卡资源、分布广泛的物理网点、数以亿计的客户群体，所以商业银行要充分利用自身优势打造专属互联网金融产品。当前互联网金融平台发展处于不规范状态，在众多平台出现违法跑路等形势下，依托于商业银行开发的互联网金融产品更值得人们信赖。传统银行通过调整经营策略和业务结构，升级变革，致力打破现有金融发展模式，发展特色互联网金融产品。商业银行可以结合自身优势开发线上供应链金融产品，银行通过对资金和交易对手的管理，为企业提供融资、结算支付业务的同时，还融入理财、订单管理、甚至账务处理功能。

2、提升科技水平，强化网络安全，重视大数据的积累和挖掘

商业银行要树立“科技兴行”理念，加大科技投入，夯实发展基础。在互联网金融时代背景下，传统商业银行各项经营环节的正常运行都离不开信息技术的支持，决定商业银行竞争优势和经营成败的关键因素在于是否具备技术系统的研发能力以及信息技术的应用能力。一方面，传统银行在互联网金融企业强劲的技术优势压迫下，需要增加高科技力量的投入，加大对各类信息系统的建设和升级、改造。另一方面，还要加强信息安全技术的研发，保障客户的信息安全，进一步完善应急事件处理机制以及金融信息保密机制，提升金融信息系统的预警、应急处理以及自我恢复能力，最大限度地降低系统在技术层面的风险，以保障金融业务能够持久、健康、稳定地运行。

大数据推进了互联网化战略，商业银行要重视大数据的积累和挖掘。其一，打造大

数据平台。一方面各银行要积极与社交网络、电商、电信等大数据平台开展战略合作，建立数据信息交流、共享机制，全面梳理、整合客户各类信息，将金融服务与社交网络、电子商务、移动网络等深度融合。另一方面各银行也可考虑自行打造大数据平台，以便牢牢掌握核心话语权。其二，积极建设大数据数据库。对海量数据进行实时处理，通过数据仓库运用数据挖掘和分析，全方位调整管理模式、产品结构、营销模式、信息战略，从根本上提高风险管理、成本绩效管理、资产负债管理和客户关系管理水平，实现多系统数据的业务逻辑整合，形成全行级客户、产品等主题数据，促进商业银行大数据战略的推进。

3、以客户为中心，重视客户体验，提高客户参与度，提高服务水平

互联网金融得以迅速发展的主要原因应归结于公司可以在客户免费体验中获得客户的满意度，从而能更有针对性的满足客户的需求。这种新的金融模式凭借其网络平台的便捷优势，针对客户的不同需求，能够更加有针对性地设计个性化的金融产品以及方便快捷的操作流程，使其能迅速有效地获取客户信息，这些优势给互联网带来了更多的客户，使得商业银行面临客户资源流失的威胁。商业银行若想在互联网金融竟争的格局中占据主动地位，就必须着重考虑客户体验，从客户的需求出发进行金融产品设计、优化金融服务、开展网络营销、改善业务流程等，同时加快转变服务意识，改革原有的推销式经营模式。根据客户的需求进行市场细分，在移动网络的客户端为客户提供定制化产品服务，使客户可以方便快捷地选择自己需要的产品和服务，最大化提升客户体验。另外在满足客户需求方面不仅要摆脱商业银行传统部门限制，全面分析客户存贷款、汇款转账、支付结算等各类数据信息，根据客户的消费习惯和投资偏好，为客户提供定制化的金融产品与服务，在线下面对面为客户提供合适的产品时，还要充分运用公司网站、社交平台、论坛博客、电子邮件等网络平台进行网络销售，通过与客户之间的直接交流，及时高效地满足客户需求，提高客户参与度，加强服务水平。

4、整合传统业务和网上业务

要从经营方式上谋变，深度拓展服务渠道，实现物理营销渠道和互联网虚拟营销渠道的有机结合。商业银行可以利用互联网金融模式，整合互联网技术与银行核心业务，从以往前后台分离、集约化管理模式中跳出来，逐步转向一体化运营，将客户营销、产品定制、风险管控、财务处理等集中到技术层面统一设计。银行应仔细筹划布局，使得物理银行与互联网银行能更好整合、良性并行。同时还要从业务体系上谋变，互联网上聚集了各种提供金融服务的“金融超市”，互联网金融的创新能力促使它能较快切入到某

一具体金融领域，但由于经验匮乏，使其短期内还不能与各类金融产品交叉组合。互联网的这种短板恰恰是银行业长久以来积累的业务优势。商业银行必须积极创新，将现有业务与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴技术模式加以整合，以最终满足客户日益多元化的需求，实现“一站式综合金融服务”，最终实现传统业务和网上业务的融合。

5、提高风险管理和控制的能力

风险控制是金融永恒的主题，互联网企业向金融渗透的最大挑战就在于对风险控制的把控。虽然互联网金融相对传统银行业务具有很多优势，但是处于不规范化发展的互联网金融风险也很明显，如技术和市场变化很快、商业模式不稳定，网络不安全，系统不稳定等。而我国商业银行在长期成长过程中建立了严格的风险控制系统，对风险的识别、衡量与控制都有着明确而严格的规定。商业银行可以运用自身完善风险控制体系来应对互联网金融存在的风险，提高风险管理和控制能力。风险管理的长效机制是保证商业银行在互联网金融浪潮中进行转型和创新的基木保障。

6、加强与互联网企业的合作，实现共赢

在互联网金融背景下，商业银行与互联网企业是竞争与合作的关系，面对来自互联网企业的挑战，商业银行应懂得与竞争对手建立互利互惠合作关系，利用各自的优势，积极开发更加符合人们使用习惯的金融产品与便捷的支付工具，在竞争发展中取得共赢，而不是采用恶意竞争的方式对互联网企业进行排挤或者在竞争中选择逃避。一方面，实现客户资源信息共享。互联网企业通过第三方支付、P2P等平台获取丰富的客户资源信息，而商业银行因为其多年的经营，累积了很多各行各业的龙头企业的信息。双方应增加资源共享的力度、进行优势互补，从而实现交叉销售。另一方面，共同打造中小企业在线融资平台。由于中小企业融资较大型企业更难，因此中小企业为了获得融资愿意接受较高的融资成本，而银行从中小企业信贷业务获得更多的利差收益。商业银行应积极寻求与互联网企业之间的合作方式，通过借助其累积的大量交易数据库，发挥自身对于风险管理的优势，共同打造在线融资平台，提供中小企业在线融资服务，有效发掘新的客户群，从而提升经营收益。

7、发掘和培养复合型人才

互联网金融业务的科技属性和金融属性对于人才提出了更高的要求，互联网金融领域的竞争在一定程度上表现为人才的竞争。目前商业银行员工的知识结构一般是纯经济金融专业或纯计算机专业，特别缺乏既精通计算机网络技术又熟悉银行业务运行和管理

决策的复合型人才。因此，商业银行既要在员工招聘时对于复合型人才有所偏重，也要在工作中加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训，大力培养集金融业务知识、网络信息技术、市场营销技能、互联网工具运用等多种知识技能于一身的互联网金融复合型人才，打造一支既懂网络程序设计和网络运用，又懂金融业务知识和金融管理，还能熟练运用各种互联网工具开展市场营销，具备引导客户、培育客户和留住客户工作能力的人才队伍，使商业银行永葆发展的活力。

结论

互联网金融的突起已逐渐引起商业银行的注意，提醒商业银行不可轻视互联网的力量.商业银行不得不制定合理、有效的策略增强自身的竞争力,通过以客户为中心，吸收更多的客户资源，不断加强与互联网企业的合作，在合作中寻求共赢;更加重视复合型人才的发掘与培养，永葆商业银行发展的活力;不断提升科研水平，增强科技竞争优势争取等方面着手，使商业银行和互联网金融能够互惠发展。

致谢

在本论文的写作过程中，衡兵老师在各方面认真指导我，从选题到开题报告，从写作提纲，到一遍又一遍地指出每稿中的具体问题，严格把关，循循善诱，在此我表示衷心感谢。同时我还要感谢在我学习期间给我极大关心和支持的各位老师以及关心我的同学和朋友。

金无足赤，人无完人。由于我的学术水平有限，所写论文难免有不足之处，恳请各位老师和同学批评和指正！

参考文献

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中国互联网金融产生的背景和发展路径分析报告

互联网金融产生的背景和发展路径 分析报告 目录 一、互联网金融的内涵 (3) 1、金融的本质 (3) 2、互联网金融的理想状态 (4) 二、互联网金融产生和发展的原因 (6) 1、互联网的渗透引发行业融合 (6) 2、多方需求的共同作用 (7) （1）中小客户对金融服务的需求强烈 (7) （2）互联网企业多样化变现方式的探索 (8) （3）资产管理公司对低成本渠道和用户的探索 (9) 3、技术进步提升配置效率 (10) 三、互联网和金融机构的比较优势 (11) 1、互联网行业的优势 (11) （1）互联网消费已经成为习惯 (11) （2）信息处理高效、成本低 (12) （3）突破规模瓶颈，实现长尾效应 (13) （4）用户规模庞大，粘度高 (14) （5）平台产生持续的数据来源 (15) 2、互联网行业的劣势 (16) （1）信用背书不足 (16) （3）风险管理能力不足 (16)

3、传统金融机构的优势 (17) （1）信用品牌优势 (17) （2）金融业务的专业优势 (18) （3）风险管理优势 (18) 4、传统金融机构的劣势 (19) （1）缺乏变革的基因 (19) （2）规模太大，转身较慢 (20) 四、互联网金融可能的发展路径 (20) 1、颠覆之路漫漫而修远 (21) 2、第一阶段：虚拟渠道扩张 (22) 3、第二阶段：数据推动融合 (23) 4、第三阶段：平台胜者为王 (24)

一、互联网金融的内涵 互联网金融，仿佛在一夜春风之后，成为大家谈论的焦点，好像互联网企业不和金融沾边，金融企业不触网都不好意思和别人打招呼。但到底什么是互联网金融，在互联网行业、金融行业和资本市场存在各种各样的看法和争论，到目前为止也没有明确的观点和准确的定义，我们在这里试图通过对金融本质的探讨来解释互联网金融。 1、金融的本质 金融的本质功能是融通资金，实现供需双方的匹配，具体形式表现为资金在各个市场主体之间的转移行为。这种转移必须具备两个条件：一是使用权和所有权的分离，二是分离带有成本，表现为利息或股息。 广义上来讲，货币发行、保管、兑换、结算等一切和资金流动相关的业务都可以称为金融。这种资金的流动如果从资金出让方与受让方的接触方式进行分类的话，可以分为直接融资和间接融资，直接融资最典型的方式就是股权融资，出让方和受让方直接对接；间接融资主要是债权融资，银行借款是最常见的形式，资金的出让方和受让方不直接进行对接。 由于资金出让方和受让方并没有足够的时间和能力进行对接，中介机构开始出现，并完成资金需求和供给的匹配。以银行为例，资金出让方将资金存入银行，银行对资金进行统一调度和安排，发放给贷

互联网金融发展背景下邮储银行的应对策略

互联网金融发展背景下邮储银行的应对策略 董玉峰 随着信息技术和移动通讯业务的发展，互联网金融正在成为一种潮流，呈现出爆发式的增长，并潜移默化地改变着现有的金融市场格局。互联网金融是传统金融行业与以互联网（目前主要是Web2.0）为代表的现代信息科技，特别是搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等相结合的新兴领域。从狭义上说，互联网金融是互联网企业从事金融的行为。其典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹融资等。从广义上来讲，互联网金融则是金融与互联网技术全面结合发展的产物，具有融资、支付和交易中介等功能，包括了金融企业利用互联网技术开展的相关业务和服务。如电子银行、网络贷款、供应链金融等。 对于传统金融业来说，这既是一个挑战，也是一个机遇，谁抢占了先机，谁就可以获得新的利润增长点。互联网金融的发展迫使银行加速更新自己的经营理念，利用互联网思维改造和创新银行业务和产品；不断创新金融产品销售模式，跨界打造电商金融服务平台，积极发展新型的网络贷款业务，努力寻找新的业务增长点；高度重视大数据的挖掘和运用，进行精准营销和客户定位，也利用大数据提升风险管理技术，增强银行的风险管控水平。同时，互联网金融对商业银行也产生了很大的挑战，一是加速金融服务脱媒，主要表现在分流商业银行信用中介服务需求和弱化商业银行支付中介角色。二是冲击银行收入来源，网络借贷

将影响商业银行的利差收入，第三方支付服务内容的不断增加将影响商业银行的中间业务收入。例如，基金第三方支付的发展，影响了银行的基金代销手续费收入。三是新型网络贷款的发展，将挑战传统贷款业务。如阿里信贷的迅速崛起。四是变革经营服务模式，商业银行“以客户为中心”的服务模式需要进一步完善，小微企业金融服务面临严峻挑战。如阿里小贷整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点，将其与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，通过大规模数据云计算，将客户网络行为、网络信用应用到小额贷款中，最大程度上降低了寻找优质企业客户的成本和风险。 在互联网金融快速发展的背景下，邮储银行要未雨绸缪，要从战略上高度重视，积极采取措施加以应对。 一是勤俭办行，走集约型发展道路。要逐步转变粗放型发展模式，建立“低资本消耗、低成本扩张、高风险溢价、高综合收益”的集约型发展模式。大力发展理财业务、消费信贷、交易金融业务等资本节约型业务来提高资本效率。积极借助现代科技信息技术的进步，通过发展移动支付、电子银行等新兴业务来批量开发和经营客户，以降低运营成本提高收益水平。大力拓展小企业贷款和个人经营贷款等业务，通过提高定价水平来提高资产盈利能力。要加强业务协同和交叉销售，通过为客户提供一揽子金融服务来提高客户综合回报。 二是科技引领，建设智能银行网点。在邮储银行的网点转型中，要注重引入智能化因素，重视体验与智能的有效结合，在改善客户体验和提高服务智能化上下功夫。注重引入智能填单台、智能叫号机、手机银

银行分行互联网金融发展策略[2020年最新]

XXXX分行互联网金融发展策略 3XXXX分行互联网金融业务发展现状与问题分析 当今社会，人们对互联网的依赖程度越来越高，互联网金融在人们生活中的 接受度与运用度也越来越高。目前我们最常见的就是使用自助终端、网上银行、 手机银行、电话银行等电子银行业务逐渐取代了传统银行柜台业务。当然，电子 银行作为互联网金融的突出代表，是商业银行利用互联网面向客户进行咨讯公 开、资源共享、业务自助、通讯对接、个人信息保密的一站式网络金融服务模式。 然而互联网金融的高速发展，不仅影响着个人客户的金融行为习惯，更使得金融 行业各家机构的竞争越发激烈。然而XXXX分行的互联网金融业务的发展可 以总结为，有发展、有创新、有发展，但发展缓慢，同业竞争优势不明显。 3.1XX分行互联网金融业务发展现状 XXXX分行银行互联网金融业务的发展可以追溯到1995年，这一时期 XX银行主要是利用互联网进行金融产品的推广和金融信息的传达，其主要产品 为网络银行和重要客户系统，功能是银行和网络间支付结算系统信息的交换，通 过网络实现资金划转，将网点柜面业务迁移到网络银行中，降低柜面业务压力， 方便又快捷。截止2014年底，XX银行XX分行企业网银等各项依托互联网 的业务发展有了很大进步，企业高版网银客户总量达到17050户，个人网银客户 总量达到114万户，手机银行客户数达到80万户。依托互联网的产品种类也越 来越丰富，“微信银行”、“E商贸通”“善融商城”等特色平台的开发，证明 了XX银行在互联网金融的开发应用中不仅仅局限在快捷支付，网络汇款等层 面，更想着让客户有更方便快捷的金融交易方式、良好的金融交易体验、丰富的 金融服务环境。 “微信银行”是XX银行XX分行借助最近最火爆的“微信端”开发的集 微金融、悦生活、信用卡三大金融服务为一体的新型金融服务平台。不仅拥有普 通微信银行的查询账户余额及明细、外汇牌价查询、贵金属行情关注、理财产品 购买等 基本功能，还增加了“摇一摇”手机转账及时到账功能、营业网点及ATM搜索查询功能，使得客户体验更为丰富、有趣。 “E商贸通”是目前XX银行XX分行大力推广的互联网金融产品，已有 近200家中小企业成为了“E商贸通”商户。该产品是专门为经营规模较大的电 子商务市场及该市场的符合相关资质的企业会员开发的综合性金融网络服务平 台，为其提供资金结算、账务划转、动态监控、对账查询等一系列在线金融服务， 同时提供多种清算种类，包括实时清算、多场清算、投资清算、隔日清算等。在 同业中率先实现了为电子商务会员开立独立资金结算账户，并实施有效管理与监 控。 XX银行XX分行不仅依托互联网为商业客户解决问题，也致力于将互联 网金融融入到政府工作之中，“网上招投标”系统是XX利用互联网平台直接将 招投标过程电子化，投标者可直接通过企业网银交付保证金和相关费用，政府也 可通过该平台进行资金收取与保证金管理。解决了传统招投标过程的程序复杂、 监管困难、成本过高、地域限制等问题。是互联网金融在电子政务中发挥高效、 便捷、安全、全面作用的最好体现。 XX银行XX分行互联网金融业务的发展在取得发展、创新的同时，也面 临着众多的竞争与困难，现从以下几个方面分析：

互联网金融的发展现状与前景

互联网金融的发展现状与前景 最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。 另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。 随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求

互联网金融背景下商业银行发展策略研究

Southwest university of science and technology 本科毕业设计（论文）互联网金融背景下商业银行发展策略研究 学院名称经济管理学院 专业名称国际经济与贸易专业 学生姓名付雪琴 学号20121303 指导教师衡兵副教授 二〇一六年六月

互联网金融背景下商业银行发展策略研究 摘要：近年来，随着网络技术和移动通信技术的普及，互联网金融在我国日益兴起，并以其便捷、高效、低成本等特点逐渐获得人们广泛认可。互联网金融的快速发展在为人们带来便利的同时，也对商业银行造成了巨大的影响。在互联网金融与商业银行竞争不断加大时，商业银行紧跟时代步伐，改革发展模式，加强了互联网金融产品的开发和推广，试图创新出特色产品来维持经营。本文是以商业银行为视角，研究其在互联网金融背景下的发展策略。首先，从互联网金融方式、机构、规模、用户四方面介绍互联网金融发展现状和发展趋势，然后，分析互联网金融对商业银行的影响，主要从中介角色、业务、客户源、盈利模式、经营模式层面介绍，最后，结合商业银行自身优势提出发展策略，主要有打造专属互联网金融产品、加大科技投入、提高风险控制能力、加强与互联网金融公司的合作等。 关键词：互联网金融；商业银行；发展策略

Research on the Development Strategy of Commercial Banks Under the Background of Internet Financial Abstract: In recent years, with the popularization of network technology and mobile communication technology, the Internet financial emerging in our country, and for its convenience, high efficiency and low cost gradually widely endorsed. The rapid development of Internet financial for people bring convenient, also caused a huge impact on commercial Banks. Increasing competition in the Internet finance and commercial bank, commercial Banks to keep pace, reform and development mode, strengthen the development and popularization of the Internet financial products, trying to stay in business innovation with characteristic products. This article is based on the perspective of commercial Banks, the paper studies development strategy under the background of the Internet financial. First of all, from the way of financial, institutional, scale, user four aspects to introduce the Internet financial development present situation and development trend, then, analyzed the influence of the Internet financial of commercial Banks, mainly from the intermediary role, business, customer source, profit model, business model is introduced, finally, combined with the advantages of commercial bank development strategy is put forward, mainly to build exclusive Internet financial products, increase investment in science and technology, improve the risk control ability, strengthen the cooperation with Internet financial companies,etc. Keywords: Internet financial; commercial bank; development strategy

互联网金融的国内外发展

互联网金融的国内外发展 与传统金融的区别联系 互联网金融是基于互联网点对点信息互换思想，通过网格化的关系联接，形成的资源共享、信息交互、优势互补，并通过数据挖掘技术进行信息处理，从而产生价值。是否可以被称为“互联网金融”，不在于一定要运用互联网技术，而在于运用了“互联网”交互、关联、网格及p2p。其核心是脱媒、去中心化。互联网的发展离不开互联网技术，包括：数据产生（电子商务、社交网络、第三方支付平台、搜索引擎等提供）、数据挖掘（云计算技术的发展、行为分析理论的支撑）、数据安全（提供安全的支付环境并保护隐私）和搜索引擎（平等获取信息）。 互联网金融的主要模式 互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式（如图1所示）：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。（李博、董亮2013）传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。它是借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。电子银行、网上银行乃至手机银行都属于这类范畴。在这一模式下，传统金融服务从线下扩展到线上，在时间和空间上外延了银行服务。从狭义的层面，互联网金融只包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务。前者典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等，后者是网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等，这一模式多为电商向金融行业的渗透。 一、传统金融服务的互联网延伸 1.我国传统金融服务的互联网延伸 随着我国金融电子化建设进程加快，我国建成了金融卫星通讯网络和中国国家金融数据通信网等金融骨干 网络。基于这些主干网，中国人民银行和各个商业银行先后建立起中国国家现代化支付系统和网络联行系统。国内大部分城市中，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统、银行卡自动处理系统等应用 系统也先后投入运行。1996年，我国第一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务，截至2012 年初，上市银行的电子银行交易替代率已经普遍超过了60%，而这一趋势今后还将延续。

我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究[优质文档]

我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究 【摘要】近年来，随着互联网技术的发展和国家利率市场化进程的推进，以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起，并得以蓬勃发展，对传统的金融机构造成了巨大的冲击。本文从互联网金融的发展背景出发，分析了互联网金融的发展现状，进而提出了对互联网金融发展未来的展望。互联网金融的快速发展伴随着风险的凸显，为了保证这种新兴金融模式健康稳步的得以推进，我们必须对其发展中可能出现的问题加以思考。 【关键词】互联网金融，背景，发展前景 一、互联网金融的产生背景 互联网金融的产生和发展与其定义与特征有着紧密联系，研究互联网金融的发展必须首先认识其定义与一系列特征。 （一）互联网金融的定义。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融具有透明度强、参与性高、协作性好、中间成本低等一系列特征。互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。同时，互联网金

融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网金融而产生的一种新兴金融模式。 （二）互联网金融的特征。首先，效率高，成本低。互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低，提高了投资人的收益率。其次，操作便捷，人人参与。互联网金融业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。互联网金融业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平。再次，信息对称，供求匹配。互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量 的互联网客户群体面前。同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用效率。 （三）互联网金融的发展背景。互联网金融发展的背景是两个：一个是互联网技术的发展，另一个是利率市场化。互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道；其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高；最后，商业银行无法进行根本

互联网金融的运作模式与发展策略研究

互联网金融的运作模式与发展策略研究 摘要：随着社会经济不断发展，互联网金融以其多元化的经济形式倍受关注， 是经济发展中的后起之秀。互联网金融中第三方支付、P2P以及众筹等业务在近 几年来得到大力发展，向传统经济发起挑战。互联网金融的运作模式与传统的经 济模式存在很大不同，虽然该种新型的经济模式发展迅速，但是其运作中还存在 一些问题，本文针对其中存在的问题提出几点发展策略。 关键词：互联网金融；运作模式；发展策略 1互联网金融的概述 互联网金融主要指的是传统的金融机构或现代互联网企业利用网络信息技术 实现资金融通、支付、线上投资、信息发布等的金融运作模式。互联网金融本身 并不是简单的将互联网和金融行业进行结合，而是将自身的经营活动转移到互联 网平台上，并对用户进行潜移默化的引导，使其能够进一步接受和适应新的金融 业务模式。随着我国“互联网+”理念的不断推广，国内互联网+金融的发展模式已 经成为了市场当中的主流模式之一，其中包含了电商、电子软件、第三方支付平台、传统金融行业的信息化改革等多个方面，尤其是近两年当中电商、理财等手 机移动端软件的推出，进一步提高了人们对于互联网金融体系的了解程度。 2互联网金融有哪些运作模式 2.1电商金融 电商金融伴随计算机网络的高速发展出现了很多的运作模式，这些运作模式 大大改变了人们的日常生活，许多电商巨头顺势深入金融服务领域发展。熟知的 有阿里小贷和京东商城。阿里小贷的运作模式是大数据，它通过给企业或者个人 提供金融服务可以解决本企业融资难的问题，利用网络数据信息对客户信用进行 审查，将主要服务对象是消费者以及中小商户。这样，在有效挖掘大数据信息的 基础下，阿里小贷的各项管理工作都可以有效地展开。京东商城的运作模式主要 是运用供应链，它主要融资对象是上下游的合作者，目标是解决中小企业融资困 难的问，同时通过这个平台，京东商城可以很清晰准确地掌控上下游企业的现金 流及合同订单等信息。因此，电商金融的产生在很大程度上提升了企业供应链的 管理水平，使电商供应链处于一个长期稳定的发展系统中。 2.2P2P P2P是一种点对点的借贷模式。其表现形式主要包括以下几种：一是纯线上 模式。该是与传统P2P借贷模式最为相近的一种模式，它的优点是可以进行市场 细分，满足借贷密集的要求，但是它对技术的要求比较高，运营起来比较困难。 二是债券转让模式。这种模式主要应用在线下P2P平台，它是一个自有资金放贷、将债券转让给投资者及资金重新回笼放贷的过程，其缺点是信息不透明和需要进 行大规模债权转移，这样在实际交易中就会出现较大的安全隐患，不能保证交易 的绝对安全。三是担保、抵押的模式。这主要通过第三方担保公司实现交易，其 过程是借款人提供金融资产作为质押，进行资金交易。因此，在这种运作模式下，我们应该加大力度和措施降低抵押及借贷的风险，使整个资金快速运转，尽最大 力度保护金融体系的有效性。 2.3众筹金融 第一公益众筹。以公益活动和慈善筹资为基础，进行资金的回笼。其方式可 以包括以个人名义发起公众募捐，通过公益众筹平台设置公募基金会等。第二回 报众筹，它是先筹资后回馈，购买者先给企业提供一定的资金支持，企业在利用

关于互联网金融的发展趋势与特征

关于互联网金融的发展趋势与特征 来源：金窝窝 现在以互联网技术作为主导的金融行业，称为互联网金融。相对于传统金融，互联网金融在技术、管理方式和管理观念上都有很大改变。互联网的不断普及，推动了网络金融产品和服务的进一步发展，同时也带来了网络金融安全、监管等一系列问题。在数据分析的基础上，对比国内外网络金融发展情况，概括国内网络金融市场在发展过程中存在的问题，并提出合理的改善建议，最后对未来国内网络金融发展趋势做出肯定。 关键词：互联网金融;措施;发展趋势 高新技术的不断发展，不仅仅推动了经济全球化，而且促进了金融创新。在此背景下，金融和科技相结合，产生了互联网金融这一新兴行业，可以预见的是，互联网金融在金融行业中扮演的角色将会越来越重要。随着互联网的不断普及，越来越多的用户通过网上平台进行交易，人们在享受互联网金融服务给生活带来的快捷与便利时，也深受互联网弊端的困扰，比如财产被盗，网上诈骗，网上支付漏洞等。近年来，互联网金融参与主体的数量持续增加，互联网金融活动的形式也不断复杂化，使得国家无法对互联网金融活动进行全面有效管理，进而各项互联网金融活动的安全漏洞也越来越大。 结合当前经济环境，通过对比国内外互联网金融发展情况，找出国内互联网金融存在的缺陷，并对存在的问题进行详细分析，提出完善互联网金融的合理性建议，以便国家在互联网金融发展过程中，能采取正确的应对措施解决问题，把握互联网金融发展的大趋势。 1 互联网金融概述 从字面意义来看，互联网金融是指在互联网平台上进行的各种金融活动总和，它涉及两个方面，但是很多人对互联网金融的认识只涉及狭义的互联网金融范畴，却忽略了互联网金融的广义内涵。举例来说，狭义的互联网金额活动主要指网上银行业务，而广义的金融活动除了网上银行业务，还包括互联网金融安全问题以及监管问题等。在对互联网金融的概念进行深度解析的过程中，要充分理解互联网金融的内涵，这样才能更全面的了解互联网金融市场。 1.1 互联网金融的内涵 在涉及互联网金融领域的学术成果中，孔繁强教授认为“互联网金融是指基于金融电子化建设成果，在国际因特网上开展的金融业务”，这句话概括了互联网金融的内涵。从这样简单的一句话，可以了解到在互联网金融市场中，互联网与金融活动紧密联系。 最新的百科查询结果更为简单明了，它将互联网金融直接定义为“互联网技术与金融相结合”。上述两种说法，具有异曲同工之处，便是互联网金融与信息技术相互交融，密不可分。

我国互联网金融发展过程中存在的问题及对策

学年论文 题目：我国互联网金融发展过程中存在的问题及对策系 (部)：金融系 专业：金融学 班级：银管四班 学生姓名：杨博雅 指导教师：纪同辉 职称：讲师 2016年 09 月 16 日

重庆工商大学融智学院学年论文成绩评定表 系：金融系班级：银管四班学生姓名：杨博雅学号：20133210640 指导教师评定成绩：指导教师签名：年月日

目录 摘要 (1) 一、互联网金融的相关概述 (2) （一）互联网金融的定义 (3) （二）互联网金融发展的主要典型模式 (4) （三）互联网金融的特点 (5) 1.高效性和经济性 (5) 2.发展快 (6) 3.管理弱 (6) 4.风险大 (6) （四）我国互联网金融发展现状 (6) 二、互联网金融当前存在的主要问题 (6) （一）信用风险 (6) （二）环境政策问题 (7) 1.主体地位和经营范围尚不明确 (7) 2.监管体系尚不健全 (7) 3.金融法律相对缺失 (8) （三）安全问题 (9) 三、互联网金融发展的对策 (10) （一）完善互联网金融法律法规及管理办法 (10) （三）严厉打击互联网金融犯罪与行业自律相结合 (11) (四)加强信息披露与信息共享，切实维护金融投资者利益 (12) (五)完善互联网金融配套征信系统 (12) 四、结语 (13) 参考文献 (13)

我国互联网金融发展过程中存在的问题及对策 2013级银管四班杨博雅 指导老师纪同辉 摘要：我国互联网金融呈现爆炸式发展态势，业务模式的不断创新和金融产品的不断丰富正冲击着当今金融产业的发展，但一些值得关注的问题也开始显露出来。以互联网为代表的现代电子信息科技，尤其是云计算、社交网络、移动支付以及搜素引擎等方面的快速发展，极大的影响了现代金融模式。人们的消费习惯、生活方式，随着互联网模式的不断创新而改变。但是，目前互联网金融产品在发展中探索，监管主体、机制及法律等各方面发展还不完善，如果不对正在运营过程中存在的诸多风险加以控制，互联网金融产品的进一步发展不仅可能受到阻碍，更可能对我国经济健康运行带来不利影响。目前，国内的相关研究仍处于起步阶段，关注点集中在互联网金融的内涵、模式以及和传统金融产业业务模式的比较等，在互联网金融发展中存在的问题和完善的机制探讨比较缺乏。但这些问题不容忽视，需要有良好的对策措施来解决这些问题。本文将对存在的问题及措施进行探讨。本文开头论述了互联网金融的含义和特点，探讨了我国互联网金融发展的现状，分析了我国互联网金融发展的主要典型模式，发现了互联网金融当前存在的主要问题。最后，本文对互联网金融发展中存在的问题和对应的对策提出参考建议。 关键词：互联网金融；金融风险；对策措施 Abstract：China's Internet banking explosive development situation, the business model of continuous innovation of financial products and constantly enrich the positive impact on the development of the financial industry, but some problems have emerged. Modern electronic information technology, represented by the Internet, especially the rapid development

互联网金融背景下小微金融机构的可持续发展论文

互联网金融为国内的小额度信贷市场增添了新的活力，作为同样为中小企业或农户、低收入群体提供持续性小额度贷款的小微金融机构，创新能力不 足、技术水平低下等短板导致其在与互联网财政金融的竞争中不占优势。调 整发展战略，加强人员配置，提升技术水平和基础设施建设，设法将互联网 金融带来的冲击降到最低，对小微金融机构的可持续发展至关重要。 当前，国内经济增长速度持续放缓，但小额度贷款的需求却在不断增加。 互联网金融和小微金融机构作为专门提供小额贷款的平台，在解决小微企业 和低收入群体贷款困难、加强金融市场资源配给有效性等方面发挥了重要的 作用。由于目标客户和业务种类较为相似，互联网金融对小微金融机构业务 开展造成的影响不可小觑。如何在互联网金融飞速成长的今天谋求可持续发 展，是每一个小微金融机构亟待解决的问题。 一、互联网金融商业模式。 20xx年xx月发布的《关于互联网金融健康发展的指导意见》指出，互联网金融包括互联网支付、借贷、股权众筹、基金销售、保险、信托等六种业 务形态[1]。互联网金融的基础是移动支付，金融资产的支付和转移可通过移 动互联网平台进行，支付、清算电子化，替代实物货币流通。互联网用户产 生的大量行为数据，通过云计算技术处理，不但可及时、准确、有针对性地 发布资金供需信息，也可用于评价借贷双方的信用状况，有效地降低交易成 本和风险水平，使金融市场资源得到更有效地配置。 二、互联网金融相较于小微金融机构的优势。

小微金融机构是专门向中小型、微型企业和农户、中低收入阶层提供持续性、小额度金融产品和服务的机构，具有高收益高风险的特点。其信贷业务 具有前期调查快、放款速度快、审批机制灵活、还款方式灵活、担保方式多 样化等特点，是目前中国金融市场不可或缺、最有活力的角色。而相较于小 微金融机构，互联网金融庞大的客户基础、创新的金融产品以及便捷的服务 方式，打破了传统金融信贷业务一成不变的模式，在业务开展方面具有一定 优势。 (一)互联网金融拥有庞大的客户基础。 近年来我国网民持续增长，截至20xx年xx月，互联网普及率已达48.8%，网民规模达 6.68亿[2]，电子商务呈井喷式发展。在电商的带动下，互联网 金融行业突飞猛进——2xx年，中国的互联网金融开始起飞，20xx年被称为“互联网金融元年”，大数据引领下的众筹、P2P平台、第三方支付平台及 互联网金融理财平台迅猛发展。 互联网金融和小微金融机构的客户群体大都是融资额度较小或容易被商 业银行拒贷的小微经济体，但互联网金融平台不但拥有电子商务或社交网络 积累的庞大客户基础，且互联网信息技术记录、筛选的用户行为数据也提供 了得以评估客户投资偏好和信用等级的数据基础。相较于互联网金融，大部 分小微金融机构的客户资源分散，客户质量较差，且缺乏征信手段，使得其 交易成本和风险水平居高不下。 (二)互联网金融提供创新的融资方式。

互联网金融发展现状及对策分析

互联网金融发展现状及对策分析——以阿里集团为例 摘要： 新时代的互联网行业与传统的金融行业的巧妙碰撞，诞生了互联网金融这一极具两个行业特征的创新性产业。而与此同时，阿里巴巴集团作为一个综合性的企业，凭借其已有的互联网的优势，进军金融行业，并成为了互联网金融行业的领头军。因此，本文以阿里巴巴集团为例，以支付宝、余额宝、阿里小贷以及资产证券等为对象，运用经济学和金融理论，深入研究国内互联网金融行业的发展现状，分析特有的优势、劣势和面临的机遇与挑战，并据此提出政策性的思考与建议。同时也希望能够运用阿里金融的成功经验，为互联网金融行业的其他企业提供借鉴，推动整个行业的发展。 关键词：互联网金融发展战略阿里集团 毕业论文外文摘要

The Development Situation and Countermeasure Analysis of Internet Finance——Taking Ali Group For Example Abstract A new era of the Internet industry and the financial industry, the traditional clever collision, the birth of the Internet financial with the very characteristics of the two industries innovative industry.While the alibaba group, as a comprehensive enterprise, with the advantages of the existing Internet, tap into the financial sector, and became a leading Internet financial industry.So this article to the alibaba group as an example, to pay treasure, balance, ali small loans and securities and other assets as the object, using the theory of economics and finance, further study of the development status of domestic financial industry, the Internet, the analysis of the unique strengths, weaknesses and opportunities and challenges, and on the basis of which the thinking and suggestion of the policy.At the same time also hope to be able to use the successful experience of ali financial, other enterprises to provide reference for the Internet financial industries, promote the development of the industry. Keywords：Internet Finance Development strategy Ali Group 目录

互联网金融产生背景现状及发展前景研究

互联网金融产生背景现状 及发展前景研究 The following text is amended on 12 November 2020.

我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究【摘要】近年来，随着互联网技术的发展和国家利率市场化进程的推进，以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起，并得以蓬勃发展，对传统的金融机构造成了巨大的冲击。本文从互联网金融的发展背景出发，分析了互联网金融的发展现状，进而提出了对互联网金融发展未来的展望。互联网金融的快速发展伴随着风险的凸显，为了保证这种新兴金融模式健康稳步的得以推进，我们必须对其发展中可能出现的问题加以思考。 【关键词】互联网金融，背景，发展前景 一、互联网金融的产生背景 互联网金融的产生和发展与其定义与特征有着紧密联系，研究互联网金融的发展必须首先认识其定义与一系列特征。 （一）互联网金融的定义。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融具有透明度强、参与性高、协作性好、中间成本低等一系列特征。互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。同时，互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网金融而产生的一种新兴金融模式。 （二）互联网金融的特征。首先，效率高，成本低。互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低，提高了投资人的收益率。其次，操作便捷，人人参

与。互联网金融业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。互联网金融业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平。再次，信息对称，供求匹配。互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量的互联网客户群体面前。同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用效率。 （三）互联网金融的发展背景。互联网金融发展的背景是两个：一个是互联网技术的发展，另一个是利率市场化。互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道；其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高；最后，商业银行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。 综上，互联网金融的兴起与我国银行发展现状及人民需求密切相关。一方面，长期以来，国有商业银行几乎占垄断地位，商业银行以存贷款利差获得高额的垄断利润，缺乏竞争使得银行的存款利率较低。面对国内的高通货膨胀率，越来越多的人不愿意把钱放进银行保值增值，而以余额宝为代表的金融模式以远高于银行的存款利率吸引了人们的眼球；另一方面，传统商业银行办事效率低给方便快捷的互联网金融的产生创造了良好的背景。正是互联网金融的高效率和低成本大大方便了人们的生活，这是互联网金融得以迅速发展的重要原因之一。 二、互联网金融的发展现状

互联网金融发展 开题报告.doc

开题报告 论文题目： 浅析中国互联网金融的现状及发展 研究背景： 近年来，随着互联网技术和电子商务的快速发展，互联网技术全面渗透到了金融业，极大地降低了金融交易的时间和成本，扩大了服务的边界和市场。互联网金融的优点备受青睐，成为人们不可或缺的工具与支付方法。互联网将促使金融业迈向一个全新的时代。对中国互联网金融的现状及发展进行研究有利于针对现状提出有针对性的改革措施。 研究内容： 本文首先将介绍互联网金融的概念、特点及发展意义，然后在分析我国目前互联网金融发展现状的基础上，提出推动我国互联网金融发展的对策建议。 研究意义： 通过分析国内互联网金融的发展现状，能更好的有针对性的提出我国互联网金融发展的措施。以期推动我国互联网金融高效、有序发展。国内外研究现状： 由于互联网金融的概念几乎完全山商业实践得来，目前研究多集中在对于丑联网金融的具体模式上，较少对该课题的系统研究。 互联网金融这一概念首先由谢平（2012)提出，他在《互联网金

融模式研究》中率先提出了互联网金融的概念，并对其内涵和外延进行了阐述，指出互联网金融是不同于商业银行和资本市场的“第三种”融资模式。对于互联网金融的儿种模式，电子支付方面，李尤（2006)系统分析了电子商务中的几种支付方式及其发展前景。王利锋（2010)着重研究了第三方支付的发展，实证分析了第三方支付对于宏观经济的影响。杨彪、李冀申（2012)针对第三方支付独特的风险机理，探讨将其纳入宏观审慎监管框架的理论依据，并借鉴欧美经验提出监管对策。杨旻菲（2012)对阿里信贷业务进行了SWOT分析，指出阿里金融信贷业务的优势在于其在贷款形式的创新，并依托电子风控体系与电商平台、支付平台有机结合。孙之涵（2010)对国内外七家P2P 小额信贷网站做了描述、分析，针对网站运营及发展的机遇和风险提出合理化对策建议。 本文的创新之处： （1）研究对象新。互联网金融作为最新发展的商业模式，现有的研究多为对其各种零散模式进行分析，而缺乏对互联网金融这一业态整体的分析。 （2）归纳方法新。本文讲结合现有的资料，运用理论联系实际的方法对互联网金融业的发展现状进行分析总结。避免了研究中过于理论、缺乏实际。 参考文献： [1] 谢平互联网金融模式研究[D].中国金融四十人论坛课题，2012. [2] 李尤我国电子商务环境中的电子支付方式比较分析[J].企业技术