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关于城市信用社不良贷款诉讼时效管理的一点思考

关于城市信用社不良贷款诉讼时效管理的

一点思考

1. 引言

在城市信用社中,不良贷款是一项严重的问题,既影响了信用社的正常运营,也对整个金融体系产生了负面影响。因此,对不良贷款的诉讼时效管理至关重要。本文将通过分析不良贷款诉讼时效管理的重要性及其存在的问题,并提出一些改进措施。

2. 不良贷款诉讼时效管理的重要性

2.1 维护金融稳定

不良贷款对信用社的健康运营构成了巨大威胁。通过加强不良贷款诉讼时效管理,可以促使借款人更加重视还款义务,从而减少不良贷款的发生。这将有助于维护金融稳定,保障信用社的良性发展。

2.2 提高贷款人的风险意识

合理的不良贷款诉讼时效管理可以提高贷款人的风险意识,使其更加谨慎地进行借贷活动。借款人在明确了不良贷款被诉讼的时

间界限后,将更有动力按时还款,以避免可能的法律纠纷。这将有助于规范贷款市场,提升整体借贷环境的风险管理水平。

2.3 维护司法公正

通过合理的诉讼时效管理,可以更好地平衡借款人和贷款机构的利益,维护司法公正。在一定的时效内,借款人有义务履行还款责任,同时贷款机构也有权追讨欠款。适当的时效管理可以避免欠款人长期逃避还款责任,保障了双方利益的平衡。

3. 不良贷款诉讼时效管理存在的问题

3.1 时效管理的不合理性

当前的不良贷款诉讼时效管理存在不合理的地方。有时候,诉讼时效过长,导致贷款机构无法及时追讨欠款,影响其资金回笼;而有时候,时效过短,则剥夺了借款人的合理抗辩权,加重了借款人的还款压力。

3.2 缺乏有效的时效管理手段

当前的时效管理手段相对单一,往往借助传统的诉讼程序进行时效管理。这种方式存在的问题是,过多的司法资源被耗费在不良贷款的诉讼中,效率低下,增加了不良贷款问题的解决成本。

4. 改进措施

4.1 完善法律法规

应当完善相关的法律法规,确立合理的不良贷款诉讼时效管理机制。要充分考虑到借款人和贷款机构的权益,划定合理的诉讼时效期限,避免时效过长或过短的弊端。

4.2 探索非诉讼解决机制

可以引入非诉讼解决机制,如调解、仲裁等方式,以解决不良贷款问题。这种方式可以有效提高解决问题的效率,减少司法资源的浪费,并化解纠纷双方的利益冲突。

4.3 引入科技手段

可以利用科技手段提升不良贷款诉讼时效管理的效率。例如,建立不良贷款信息共享平台,通过数据分析和风险评估,提前识别和发现有潜在违约风险的借款人。同时,可以利用人工智能技术优化诉讼流程,提高案件处理效率。

5. 结论

不良贷款诉讼时效管理是城市信用社运营中的重要问题。合理的管理可以维护金融稳定,提高贷款人的风险意识,同时也能维护司法公正。目前存在的问题是时效管理的不合理性和缺乏有效的手段。为了改进这一问题,我们应当完善法律法规,探索非诉讼解决机制,并引入科技手段提升管理效率。只有通过这些综合措施的实施,才能更好地管理不良贷款诉讼时效,促进城市信用社的可持续发展。

关于城市信用社不良贷款诉讼时效管理的一点思考

关于城市信用社不良贷款诉讼时效管理的 一点思考 1. 引言 在城市信用社中,不良贷款是一项严重的问题,既影响了信用社的正常运营,也对整个金融体系产生了负面影响。因此,对不良贷款的诉讼时效管理至关重要。本文将通过分析不良贷款诉讼时效管理的重要性及其存在的问题,并提出一些改进措施。 2. 不良贷款诉讼时效管理的重要性 2.1 维护金融稳定 不良贷款对信用社的健康运营构成了巨大威胁。通过加强不良贷款诉讼时效管理,可以促使借款人更加重视还款义务,从而减少不良贷款的发生。这将有助于维护金融稳定,保障信用社的良性发展。 2.2 提高贷款人的风险意识 合理的不良贷款诉讼时效管理可以提高贷款人的风险意识,使其更加谨慎地进行借贷活动。借款人在明确了不良贷款被诉讼的时

间界限后,将更有动力按时还款,以避免可能的法律纠纷。这将有助于规范贷款市场,提升整体借贷环境的风险管理水平。 2.3 维护司法公正 通过合理的诉讼时效管理,可以更好地平衡借款人和贷款机构的利益,维护司法公正。在一定的时效内,借款人有义务履行还款责任,同时贷款机构也有权追讨欠款。适当的时效管理可以避免欠款人长期逃避还款责任,保障了双方利益的平衡。 3. 不良贷款诉讼时效管理存在的问题 3.1 时效管理的不合理性 当前的不良贷款诉讼时效管理存在不合理的地方。有时候,诉讼时效过长,导致贷款机构无法及时追讨欠款,影响其资金回笼;而有时候,时效过短,则剥夺了借款人的合理抗辩权,加重了借款人的还款压力。 3.2 缺乏有效的时效管理手段 当前的时效管理手段相对单一,往往借助传统的诉讼程序进行时效管理。这种方式存在的问题是,过多的司法资源被耗费在不良贷款的诉讼中,效率低下,增加了不良贷款问题的解决成本。

延续贷款诉讼时效的几种方法及应注意的问题

延续贷款诉讼时效的几种方法及应注意的问题 诉讼时效, 贷款 诉讼时效期间是权利人请求法院依法保护其权利的法定期限,在此期间权利人可以依诉讼程序请示法院强制义务人履行义务,超诉讼时效,义务人获得抗辩权,对债权人的诉讼请求可以不履行义务。法院也不能强制义务人履行义务。由于多种原因信用社超时效贷款时有发生,给信用社造成很大的资金损失,从某一方面讲延续贷款债权时效比清讨贷款更为重要。 一:下发贷款催收通知书 下发贷款催收通知书是延续信用社贷款诉讼时效最简便易行的方法,也是信用社最常用的方法。下发催收通知书应注意:1、已超诉讼时效的贷款,需要在贷款催收通知书“备注”栏注明催收的本金数额,及其产生的贷款利息,最高人民法院《关于诉讼时效期间借款人在催收通知单上签字或盖章的法律效力问题的批复》规定“信用社向借款人发出催收通知书,债务人在该通知书上签字或者盖章的应当认为对债务的重新确认,该债权债务等受到法律保护”信用社下发催收通知书如不明确向借款人要求利息,在法律上认为仅对本金重新确认,放弃对利息债权的要求。2、通知书上必须要求保人签字或盖章。最高人民法院《关于审理经济合同纠纷案件有关保证的若干问题的规定》(法发[1994]8号文)第二十八条规定:“债权人仅向被保证人主张权利而未向保证人主张权利的,主债务诉讼时效中断,保证债务的诉讼时效不中断,保

证人不在通知书上签字的,保证人的保证债务责任将消失。3、通知书上的签字必须由借款人或保证人亲自实施,由于种种原因,借款人和保证人不能签字,在实际操作中,很多信贷员都这样认为“让家属签一下总比不签字强”,结果只是手续上的完善,实质上是自欺其人,家属的签字没有任何法律效力。 二:利用还部分借款的方法 还部分借款延续贷款时效是信用社采用较多的方法,一方面收回了部分贷款,一方面保护了债权。一举两得,需要注意的是必须由借款人在信用社收回贷款凭证上签字。有的信用社认为借款人还了部分借款,诉讼时效已延续,但在一定的环境下诉讼时效不能延续。例如:借款人在诉讼前已还贷款100元,尚欠9900元,信用社提起诉讼后,借款人完全可以因为9900元,放弃100元。此时就可以辩称:“100元贷款不是我还的”!(2)借款人还部分贷款,只是延续借款诉讼时效,若不对担保人主张权利,担保人仍将免除担保责任。 三:采取在贷后检查登记簿上签字的方法 随着法律知识的传播,越来越多的人知道,贷款超诉讼时效以后,就不受法律保护,采用催收通知书延续时效这种方法,因为经常运用,已被借款人保证人所熟知,大多数赖、逃户拒绝签字,我们可以用另一种方法,贷款检查登记簿,由于其内容与催收通知书相同,完全可以代替通知书,由于这种形式较催收通知书“隐敝“,有时效果要好于贷款催收通知书。 四:利用村委会出具证明的方法 利用信贷员与村委会干部的良好关系,由村委会干部陪同信贷员参与整个催收过程,最后由村委会出具“催收证明”,证明内容为XX年X月X日XXX

浅淡贷款诉讼时效与不良贷款的清收保全

浅淡贷款诉讼时效与不良贷款的清收保全 当前,部分农村信用社不良贷款前减后增,一个重要的原因就是法律意识淡薄,法律内控机制尚未建立,不善于依法管贷和维权,从而导致诉讼时效丧失,贷款形成风险。因此,农村信用社迫切需要建立健全法律内控机制,使信贷资金始终处于严格的法律监控之下,确保信贷资金的安全性、效益性和流动性。 一、积极主张权利,确保贷款的诉讼时效期 在信贷管理中,面对贷款诉讼时效即将届满,由于债务人信用淡薄、恶意逃债,农村信用社在主张权利的过程中困难重重,遇到的第一个拦路虎就是贷款诉讼时效的确认问题。《中华人民共和国民法通则》一百四十条规定,“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或同意履行义务而中断,从中断时起,诉讼时效期间重新计算”,因此,在实际工作中可以采取多种自救措施,使诉讼时效中断后重新计算,以充分实现信用社的债权。 具体说来,农村信用社一要及时发出贷款到、逾期催收通知书,要求债务人给予确认并写出还款计划;二要及时与债务人进行对帐,形成事实上债务人对债务的默认,诉讼时效就得以延续;三要及时组织、参与与债务人的清欠会谈并

参与起草和最终形成清欠会谈纪要;四要及时督促、要求债务人提供担保人,督促债务人在一定期限内还款,如果逾期不还,由担保人偿还,使诉讼时效重新计算;五要及时找出第三者来证明曾经向债务人主张过权利并形成的书面材料;六要注重保留为了催收不良贷款而出差的车票、住宿发票、信函、电报等书面证据,以此证明一直在主张权利;七要及时向有管辖权的法院提起诉讼;八要取得和保存债务人同意履行义务的证据,如:债务人同意立字据、签订偿还债务的协议或制作备忘录;或者要求债务人去公证机关办理清偿债务的公证等。 从法律意义上讲,债权人未能在诉讼时效内主张权利,其丧失的只是胜诉权,即失去了人民法院凭借国家强制力依法保护其权利的机会,而实体权利并不因此而消灭,只是无法通过诉讼手段来达到清偿债务的目的。在实际工作中,要坚持“不求所有、但求所得”的原则,最大限度地盘活、保全信贷资产。 二、多策并举,努力做好依法收贷工作 首先,要认真进行诉讼效益分析,选准起诉对象。诉讼效益分析就是看要依法收回的每笔贷款在扣除其所需要的律师代理费、诉讼费及其它相关支出后,实际能够收回多少贷款本息,能否实现收支平衡。要选择那些诉讼收效大于诉讼支出,且有能力归还贷款的债务人作为诉讼对象,依法向

信用社清收不良贷款工作典型发言材料范文

信用社清收不良贷款工作典型发言 材料范文 尊敬的各位领导、亲爱的同事们: 大家好!今天,我很高兴来到这里,向大家介绍一下我们信用社清收不良贷款的工作情况,并分享一些我对这一工作的感悟和思考。现在,请允许我简要地介绍一下信用社清收不良贷款工作的基本情况。 清收不良贷款是信用社风险管理的重要组成部分,也是维护信用社资产安全的重要措施。在这一工作中,我们以“现场勘查、风险评估、渠道协商、法律追偿”为基本流程,通过理性评估、合法合规、全面协调、高效追偿等一系列措施,力图最大化地实现不良贷款的清收和回收,保证我们信用社的安全和稳定。 但是,清收不良贷款并不是一项简单的工作,它需要我们有足够的信心和勇气去面对和处理各种复杂的情况。在这里,我想与大家分享一些我对信用社清收不良贷款工作的感悟和思考。 首先,清收不良贷款需要我们有足够的专业知识和工作经验。针对不同的案件和情况,我们需要及时采取不同的措施和方法,以确保清收工作的高效和有效。同时,在这个过程中,我们也需要不断更新和完善自己的专业知识和工作技能,以使自己始终处于最佳状态的工作状态。

其次,清收不良贷款需要我们有高度的责任心和职业操守。清收工作中,我们必须严格遵守相关法律法规,保证我们的工作具有合法合规性,并且不能对被清收的客户造成过多的不良影响。此外,我们还需要与客户进行充分的沟通和协商,以选取最适合客户的清偿方案,并确保清收工作的公平、公正、透明。 最后,清收不良贷款需要我们有强大的应对压力和处理复杂情况的能力。在这个过程中,我们往往需要面对各种各样的复杂案件和问题,同时还需要承受来自诉讼方、客户方以及上级领导的各种压力和挑战。因此,我们需要有良好的应变能力和心理承受能力,以应对各种困难和挑战,保证清收工作的高效和有序进行。 总的来说,信用社清收不良贷款是一项重要的工作,需要我们具备专业知识、责任心和应变能力。希望我们信用社的清收不良贷款工作越来越好,能够为保证信用社的安全和稳定作出更大的贡献。 谢谢!

农村信用社不良贷款管理处置等方面存在的困难和问题

农村信用社不良贷款管理处置等方面 存在的困难和问题分析 当前农信用社存在的不良贷款分为表内表外两类,表外部分又分为呆账核销、央行票据置换、政府置换三项,其中: 1呆账核销是以前年度农信社按照经营政策和财务制度的规定对农信社发放贷款后长期不能难以收回的不良贷款进行核销,符合条件的是死亡、绝户、外迁外逃、以及农信社代替政府行使的扶贫助困、生活困难、治病就医的社会责任等等情况形成的小额不良贷款难以收回. 2央行票据置换贷款多数是原地方国营企业、乡镇企业、村办集体企业、村委干部个人名义承贷的集体办电建校以及大中型农业开发项目、个体企业、私人合伙企业等等,这些贷款是从置换前就存在厂砍人散、破产倒闭、转制重组,是改革开放后企业成立到企业倒闭;通过依法破产清算达到改制重组的企业,多数使农信社债务悬空.特别是地方国营企业形成的不良贷款有很大一部分是政府干预形成的. 3政府置换不良贷款.按照农信社改革的要求由政府用土地资产置换的不良贷款也是农信社在历年的经营过程中形成的不良贷款,从主观上分析这些不良贷款的形成,有一部分是借款人生产经营或经济收入困难,入不敷出造成的;更有一部分是信用社在经营管理过程中,从上到下的经营者、管理者、领导者、监管者的履职不到位、不作为、甚至失职赎职、违规发放、贪脏枉法、官僚作风造成的.从客观上分析是国家的依法治理环境与政治经济体制不匹配、以及普遍的社会信用环境恶化,人的诚信观念的缺失造成的.从管理者中存在的官僚主义理念、官本位思想、人的价值观的追求与转变,放任人的道德思想、理想信念改造,形成一切向“钱”看的追求目标. 意见建议: 1.完善市办组织开发的规标系统或完善信贷管理系统,将形成的不良贷款的各种资

银行贷款重贷轻管,不良贷款前清后冒的思考

银行贷款重贷轻管,不良贷款前清后冒的思考 近些年信用社无论资金规模、效益还是化解风险都得到了较快发展。但是由于政策、历史原因,大量不良贷款沉淀,不良贷款额度大、占比高、清收难,抵抗市场风险能力薄弱,已成为阻碍信用社发展的瓶颈。每年都投入大量人、财、物力等盘活清收不良贷款,信贷资产质量并未得到根本性改善,经常出现不良贷款“前清后增、余额反弹”的问题,严重影响着信用社的改革步伐。 造成信用社不良贷款“前清后增”主要原因有以下几点: 1、信用观念淡薄,信用环境不完善。 在一个区域,贷户之间互相攀比、互受影响。如果同样的情况贷款有到期主动还贷的,也有不按期还的,而信用社对不按期还贷的也没有采取任何措施,会直接影响到一些信用好的贷户,直接破坏了信用环境。一些贷款户总觉得钱是国家的,用的理直气壮,天经地义,对到期贷款能拖则拖,能赖则赖。还有一些贷款户认为信用社没有健全的法律管理体系,我即使不还,你也无能为力。有些贷户则是负债累累,家徒四壁,干脆就是破罐子破摔。 借款人口头承诺较好,实际兑现较差。有的借款人把信用社的催收不当一回事;有的借款人不接听贷款人的电话;有的借款人在

信用社不知情的情况下顶名给他人借贷款,信用社实行不良贷款集中清收后,不良贷款划剥到资产中心管理,贷款分布区域广、笔数多、金额小,中心人员有限,造成清收经理管户较多,对到期贷款不闻不问,借款人对偿还逾期贷款没有时间观念。 2、现行制度对借款人违约缺乏有效制约。 信用社的制度不断在健全完善,但对借款人违约没有强制约束的法律和办法,因而导致借款人违约成本低,贷款到期后借款人不偿还贷款本息,贷款人除了催收或者依法诉讼外,就没有其他有效办法催收。目前依法诉讼时间长、执行难,对借款人不能形成强有力的震慑,借款人偿贷意愿低。 3、业务操作违规,贷后管理制度不严。 随着信贷管理系统日趋完善,电子、影像设备的使用,贷款调查、审查两个环节做得相对较好;主要是贷后检查环节,客户经理重视程度不够,检查频率低、流于形式,贷款出现风险后,往往不能及时预警,采取有效措施防控风险,等到贷款逾期或大量欠息后,风险已难以控制、化解。贷款发放后,除贷款交息或到期电话催收外,基本上不再过问,信息掌握不及时,致使贷后管理出现“真空”。 4、借新还旧,淡化了借款人的还款意识。部分信用社对到期难

农村信用社关于不良贷款的调研报告调研报告

农村信用社关于不良贷款的调研报告调研报告 [农村信用社关于不良贷款的调研报告] 一、调研目的和背景 不良贷款是农村信用社面临的重要风险之一,本次调研旨在深入了解不良贷款的情况,探索有效的风险管理措施,提出改进建议,以保障农村信用社的稳健发展。 二、调研方法和数据来源 1.方法:采用问卷调查和实地访谈相结合的方式进行调研,以获取全面准确的数据和 信息。 2.数据来源:农村信用社内部数据,行业监管数据,调研问卷和访谈记录。 三、调研结果 1.不良贷款概况 根据调研数据显示,农村信用社的不良贷款率整体呈上升趋势,主要集中在农村地区 和农业领域。其中,不良贷款的主要原因包括农户经营不善、自然灾害、市场波动等 因素。 2.不良贷款形成原因 (1)农村经济下行压力:农村经济发展面临着多重挑战,包括农产品价格波动、农民收入增长缓慢等,这些因素使得农户偿还贷款的能力下降。 (2)风险管理不规范:部分农村信用社在贷款审批、用途监管和贷后管理等环节存在不规范行为,导致不良贷款出现。 3.不良贷款风险管理措施

(1)风险管理制度建设:建立完善的风险管理制度,包括风险评估、贷款审核和贷后监管等环节。 (2)提高信用评级和风险定价:根据借款人的信用评级制定不同的贷款利率,提高借款人的还款意愿。 (3)加强内外部监管:加强对农村信用社的监管力度,规范贷款业务,减少不良贷款的风险。 四、调研结论和建议 根据以上调研结果,我们得出如下结论和建议: 1.农村信用社需要加强内部风险管理和监管,在贷款审核和贷后监管等环节严把风险关口,及时发现和化解不良贷款风险。 2.加强对借款人的信用评级和风险定价,根据借款人的信用状况制定不同的贷款利率和还款要求,提高借款人的还款意愿和还款能力。 3.加强内外部监管合作,加大对农村信用社的监管力度,规范贷款业务,减少不良贷款的风险。 五、参考文献 1.农业部,中国农村信用合作社发展报告,2019年。 2.中国银行业监督管理委员会,农村信用社不良贷款管理办法,2018年。 以上为本次调研报告的主要内容和结论,供农村信用社参考和借鉴。如需更详细的数据和研究报告,请联系相关部门获取。

最新农村信用社清收不良贷款的难点、对策及建议

农村信用社清收不良贷款的难点、对策及 建议

农村信用社清收不良贷款的难点、对策及建议随着金融市场的开放和农村信用社法人制度改革步伐的加快,加速不良贷款的清收、转化和处置势在必行。但由于社会信用体系的不健全和法制建设的不完善,加之执法环境不畅,不良贷款清收、转化、处置呈现出社会性、复杂性等特点。下面,根据我国法制建设的现状,结合农村信用社清收、转化、处置不良贷款实际,对清收、转化、处置不良贷款的难点进行浅析,并提出相应的对策和政策性建议,与同行商榷。 一、难点 (一)清收小额贷款难 农户不良贷款沉淀总额大、单笔金额小、户数多、分布广,加之农村经济落后,城镇经济发达,农民对土地的依赖性大大减小,外出务工、经商人员逐年增多,不少农户举家外迁,下落不明。 农村信用社人员少、时间紧、工作量大。不少信用社地处偏僻的山地丘陵地带,交通落后,存贷规模小、效率低,配备人员少,装备落后。加之通讯不畅、信息闭塞,小额农户不良贷款清收工作量大,难度高,清收工作困难重重。 (二)依法收贷难 贷款人采取各种措施,仍不能收回不良贷款本息时,在万般无奈之下,不得不采取最后一个手段:依法起诉。由于社会诚信不足,执法环境不畅,依法收贷呈现出成本高、效率低、执行难和举证难的特点。

——成本高。依法收贷从起诉到执行需要缴纳诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费。以10万的诉讼标的为例,需交纳诉讼费7820元,保全费2280元,评估费500元,拍卖费5000元,执行费3650元,共计19250元,占诉讼标的的19%。(各地具体执行标准大相径庭,有的偏高,有的较低。) ——效率低。根据民事诉讼法的规定,依法收贷从提起诉讼到申请执行,应经立案、送达、交换证据、开庭审理、判决、上诉、申请执行等程序,少则半年,多则两三年,更有甚者遥遥无期。 ——执行难。依法收贷进入执行程序后,一方面债务人千方百计转移资产,逃避债务,另一方面想方设法打通执行关节,调动各种关系向执行人员施加压力。法院执行人员人熟、地熟、情也熟,因各种原因,迫于各种压力,总是拖延执行。 ——举证难。一方面债务人转移、隐匿资产,有能力履行而拒不履行,另一方面贷款信用社无法搜集、提供有关债务人财产线索的证据,人民法院无法执行。债务人有钱不还,长期逍遥法外。 (三)处置抵贷资产难 贷款信用社通过协议或者人民法院裁定以资抵贷,高价取得抵贷资产后,不仅变现难,而且成本高,尤其是抵贷资产为房产的,变现成本更高。贷款信用社自行处理抵贷房地产,可省评估费和拍卖费。虽评估费、拍卖费可减,但交易税费难逃,需要交纳两次交易税费。

银行诉讼时效管理工作报告

银行诉讼时效管理工作报告 诉讼时效指权利人在法定期间内不行使权利即丧失请求人民法院依诉讼程序强制义务人履行义务或依法保护其权利的法律制度。诉讼时效制度是民事法律中不可或缺的一部分,它同债权请求权相对应,享有债权请求权的权利人超出诉讼时效,意味着丧失了胜诉权,而非诉权,即当事人仍然可以起诉,但是在对方当事人提出超过诉讼时效之抗辩请求,经查证属实时,法院应当判决驳回诉讼请求。诉讼时效制度的目的即在于防止当事人怠于行使权利,便于法院及时查明案情,提高诉讼效率,节约司法资源,维护法律秩序。 诉讼时效制度对XX信用社或XXX银行(以下简称信用社)有着极其重要的意义,信用社主要面对农户、个体工商户等客户,贷款笔数多、额度低,由于客户经营地点的不稳定性,给信用社贷款催收带来很大的难度,再加之有的客户有逃废金融债务的恶意,对信用社催收不予配合,甚至想方设法回避催收,以达到诉讼时效超期使信用社丧失胜诉权的目的。实践中,信用社通常采用的催收方式是直接向债务人催收,在债务人拒绝签收、找不到债务人的情况下进行公证催收,或通过邮局以特快专递、明传电报等邮寄的方式催收,也采用过直接从债务人帐户扣收贷款本息或公告催收。然而,由于法律没有对这些做法的法律效力作出明确的规定,如何认定上述催收方式的法律效力就成了难题,笔者经历的案例中,直接从债务人帐户扣收或公告催收法院一般不予支持,邮寄方式催收的法律效力争议也较大。例如,邮寄方式催收中有的观点认为必须债务人

亲自签收才有效。鉴于上述情况,信用社为延续不良贷款的诉讼时效无疑要增加工作难度和业务成本,制约工作效率的提高,合法权益难以得到及时、有效的保护。

信用社(银行)清收不良贷款过程中遇到的基本法律问题及注意事项

信用社(银行)清收不良贷款过程中遇到的基本法律问题及注意事项清收不良贷款是深化农村信用社改革试点过程中的一项重要工作,是最终获取央行专项票据资金扶持,化解历史包袱,维护广大入股社员利益的重要措施。在清理不良贷款过程中如何有效地运用法律手段和方法来规范信用社的行为,保护信服务社地的合法权益,是当前应当得到信用社高度重视的一个重要问题。本文根据我国现有的法律法规和司法解释,就农村信用社清理不良贷款涉及的一些基本法律问题做初步探讨: 1、借款人发送催收通知书 催收通知书是敦促借款人或担保人履行债务、承担担保责任的法律文书。贷款人可以分别向借款人、担保人发送催收通知书,也可以一并发送。实践中采用此种方式应当注意以下问题: (1)催收形式应该采用书面形式,必须写明合同编号、名称、借款金额、尚未履行金额、偿还贷款的期限以及要求借款人偿还贷款本息、担保人履行担保责任等。 (2)直接送达催收通知单方式的,应当注意收集送达证据并要求借款人在催收通知上签字,做好工作记录。 (3)采用邮件送达。可采用特快专递方式,并在特快专递“文件名称”和特快专递回执上载明“贷款催收通知单”字样。 (4)当借款人拒绝或不原在催收通知单上签字时,可采用对帐方式让借款人在对帐单或利息清单上签章,达到催收和中断诉讼时效的目的。

(5)向借款人送催收贷款通知书的同时,对承担连带责任的保证人应在保证期间内及时发送催收通知,连带责任保证人未在催收通知书上签章,也未与信用社达成新的协议的,保证时效届满前应依法诉讼或申请仲裁。 (6)信贷管理部门在贷款状态监控的基础上要保持催收贷款手续的连续性,保证合同约定保证期间的须在保证期间内催收,没有约定保证期间或约定不明确的,最迟须在贷款到期后6个月内发出书面催收通知。 (7)对于原借贷合同中订有“直到贷款本息还清为止”条款的应按照最高人民法院《关于<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第32条办理,在贷款到期后约定期限或两年内依法主张权利。 (8)在借款人拒绝签章或其他无法送达的情况下,可采取公正送达行为的形式,证明催收通知对诉讼时效中断的证据效力。 (9)催收通知书必须以贷款人的名义发送,以贷款人内部机构或贷款经办人的名义发送的无效。 2、与借款人、担保人达成共识协议偿还信用社债务 对具有一定的偿还能力且与信用社具有良好合作关系或不宜采用其他方法收取贷款的,信用社可与借款人、担保人就其偿还贷款本息问题进行协商偿还信用社债务。但需注意以下几个方面的问题:(1)在协议中应当约定本金、利息偿还期限及分期偿还数额,并按规定约定违约金及期他违约后果。 (2)原贷款合同中为信用贷款的须设定抵押并履行法定登记手

不良贷款诉讼时效管理的现状和建议

不良贷款诉讼时效管理的现状和建议 保全诉讼时效是保全农村信用社信贷资产的前提和基础,信贷资产一旦丧失了诉讼时效,也就失去了运用法律手段来保全信贷资产的可能性。因此对农村信用社贷款丧失诉讼时效的原因进行分析,并寻求相关对策,对农信社而言无疑具有十分重要的现实意义。本文以桃源县农村信用合作联社为例,对失去诉讼时效贷款的形成原因进行剖析,并提出相应的建议和对策。 一、基本情况 截止2012年末,桃源县联社有机构网点45个,各项贷款户数67015户、贷款金额222740.15万元,其中丧失诉讼时效贷款户数占比多,金额大。丧失诉讼时效贷款居高难下,直接影响了信用社信贷质量和结构的改善与提高,给信用社债权维护工作带来了相当难度,也阻碍了组建农村商业银行的步伐。 二、丧失诉讼时效贷款的形成原因 (一)外部原因 1、不良贷款普遍金额小、笔数多,涉及的借款人、担保人众多且多为流动性强的农户,催收难。主要表现为:一是不少农户外出务工,致使信贷人员在送达逾期贷款催收通知书时无人签收,又没采取措施进行补救,导致部分贷款丧失诉讼时效;二是个别借款户因经营失败,无法归还贷款而举家外迁,有意逃避信用社债务;三是外地商户在本地发展找不到合适的担保,自身又无法提供有效的资产做抵押,在信用社借款后一旦经营不善便会“溜之大吉”,使

信用社催收无门。 2、司法机关面临工作量大、人手不足的问题。如桃源县人民法院一共在职在编人员128人,管辖全县18个镇22个乡,98万人口的法律诉讼。当发生多笔不良贷款需要强制执行时,法院方面往往执行意愿不足,配合不顺畅,使得不良贷款诉讼时效保全与清收难度加大。 (二)内部原因 1、责任意识不强,管理素质不高。个别信贷员对不良贷款诉讼时效保全工作马虎了事,缺乏责任心;不少信贷员注重清收短期易收回不良贷款,忽视清理难度较大的不良贷款;新手信贷员对信贷工作不够熟悉,诉讼时效等法律知识不足,无法有效管理不良贷款;个别信贷岗位信贷员频繁调动,对不良贷款的管理不能及时到位。 2、工作方法简单,清收积极性差。在保全不良贷款的诉讼时效方法上,大多数信贷员只是下发催收通知书,主张债权的方式机械、单一,缺少创新意识。若遇到的“钉子户、逃债户”,信贷员仅在催收记录上做“拒签”记录,怀着“尽职免责”的心理,缺乏做进一步工作的动力,无法达到保全诉讼时效的目的。 3、贷前调查不实,贷后检查不落实。部分信用社在发放贷款前未作深入调查,凭主观判断评定信用等级,建档、评级、授信等工作走形式主义;贷款发放后检查不到位,有的检查走过场,对可能出现的信贷风险未及时采取相应的补救措施,甚至存在对还款能力差的贷款户弃而不管的现象,导致诉讼时效丧失。

浅析关于农村信用社盘活不良贷款的对策

浅析关于农村信用社盘活不良贷款的对策 农村信用社在促进我国农村经济发展和农村社会稳定的过程中发挥了积极的作用。但是,由于来自内部、外部及历史等多种因素的影响,信用社的资产质量恶化,不良贷款一直居高不下,它就象肿瘤一样侵蚀着信用社的肌体。造成信用社负债严重,经营风险加大,严重危及着信用社的生存和发展,同时也不利于促进农村经济的发展,在金融业竞争日益激烈,农村经济结构不断调整的今天,“盘活不良贷款,保全信贷资产”已经成为农村信用社的当务之急。 一、不良贷款形成的原因分析 要盘活不良贷款,首先要了解不良贷款形成的原因,才能对症下药找出防范和化解不良贷款的方法。不良贷款的产生原因总的来说有两个方面:即内部原因和外部原因。 内部原因 1、历史的因素:随着农村信用社与农业银行的脱钩,以前由于各种政策性贷款:政府的指令性贷款,和本应由财政负担的资金由信用社包下来的贷款等各种原因形成的不良贷款遗留给信用社,造成信用社不良贷款的占比偏高。

2、信贷管理因素:信贷操作管理因素:为了应对全社会信用危机和纵向风险控制,基层信用社不得不加强信贷风险的控制,由此直接导致企业借贷手续复杂,成本攀高,担保难等问题的出现。企业续借资金的动机下降,从而形成正常贷款逾期,“账面”不良贷款上升的现象。贷款期限结构设置因素:随着市场的进一步开放,预期不确定因素增加,信用社为防范风险,对于贷款期的制定普遍缩短,这就和一些企业的生产周期不相吻合,到期时企业如果没有其他资金来源,又不符合借新还旧的标准,贷款必然形成逾期。因此期限的缩短在直接提高信用社审贷、放贷成本的同时也提高了帐面不良贷款的上升概率。信贷监督管理的加强使得一些隐藏的不良贷款暴露出来。 3、利益驱动的因素:一些信用社为得到较高的逾期贷款利息对有实力,风险小的企业,不主动催收贷款导致不良贷款的占比上升。 4、信贷约束机制不健全,管理制度不规范,个别信贷人员素质低下,违规放贷形成的不良贷款。由于内控制度不完善,个别信贷人员综合素质较低,法制观念淡薄和腐败现象的滋生,加之监管力度不够,以及有些信贷人员为完成收息任务搞“以贷收息”为不良贷款的产生埋下隐患。 外部原因

不良贷款管理问题浅析3篇

不良贷款管理问题浅析3篇 不良贷款管理问题浅析1 不良贷款清收难,是个不争的事实,也是令基层信誉社信贷人员头疼的难题。如何有效应对信贷风险,是目前农村信誉社面临的重要课题。这就要求我们基层信誉社要改善贷后管理,加强风险防控,最大限度地削减信贷风险。 一、不良贷款清收面临的难点 1、村组集体债务认定难。由于部分贷款因村组干部调换频繁,账务管理不规范或长期未交接,致使债务无法落实。 2、借款人长期在外联系难。一些农民工外出打工,夫妻双方常年在外,贷款到期后无法联系到人,而使贷款无法完善手续和收回。 3、借款人经营不善或丧失劳动力无力归还,致使贷款清收难。一是部分借款人超龄无力归还;二是经营亏损〔破产〕,外债较大,无力偿还。 4、个人贷款企业用。过去由于贷款政策的局限,部分企业法人利用员工、亲戚朋友的名义借款企业用。因企业停产〔破产〕使债务落实难。 5、诉讼案件执行难。部分起诉借款纠纷案因执行力度不够导致赢了官司但收不回来的贷款 6、核销贷款取证难。部分企业已破产多少年,周所众知,但难

以采集到具体材料。 二、清收措施 1、全员出动,多措并举。针对不良贷款清收难,进度慢的实际状况,要制定集体攻坚清收措施,做到从上到下,人人头上有指标,个人身上有任务。同时,联社风险部分组下去清收。 2、提高清收待遇,激发清收热情。为了调动员工主动性,可制定计付手续费嘉奖细则,以调动员工主动性。 3、广泛宣扬、提高意识、增添还款自觉性。 〔1〕、发征信告知书。做到与贷户准时沟通。催促不良贷户归还贷款。 〔2〕、按村公开不良贷款,增加社会压力,促使贷户还款。 4、责任清收 〔1〕、联系以前发放责任人主动协作清理。 〔2〕、加大对借冒名贷款的清理 〔3〕、加大对内部职工介绍贷款清收 〔4〕、加大对原发放责任人对自己亲戚〔子女、父母、兄妹〕,关系人发放的贷款清收 签订还款协议、分期偿还计划等协议清收。对于还款意愿剧烈,但经济条件有限的借款人,实行签订还款协议等方式进行。 打包拍卖清收。对于大户的不良贷款且信誉社认为清收难度较大的,实行打包拍卖进行清收。 依法清收。对于那些债券债务关系明确,拒不还钱的"赖皮户',

不良贷款清收心得体会

竭诚为您提供优质文档/双击可除不良贷款清收心得体会 篇一:清收不良贷款的难点及建议 清收不良贷款的难点及建议 依法起诉清收难 现状及难点:在清收不良贷款过程中,一般都会遇到一些“赖账户”、“钉子户”,他们倚仗自己在社会上方方面面 的关系,想达到不愿归还信用社贷款的目的,农信社清收人员上门催收,往往会无功而返、束手无策。清收这类贷款唯一的途径就是依法起诉,基层信用社和金融法庭可以做到快立案、快审快判,但是法院到执法过程中,速度较慢,而且不是专职人员对案件执行,同时往往顾虑太多而执行不到位,造成贷款胜诉而执行难的尴尬局面。而一旦通过法律起诉而贷款收不回是,将使得信用社清收人员即得罪了贷户,有没有取到效果,反而连再次上门催收的机会也丢失了,所以干脆不起诉,也不得罪人。 建议或意见:由联社风险资产经

营管理中心负责案件起诉的清收汇总和协调,并为依法起诉贷款的上报、立案、审理、执行等环节提供的一条龙服务,避免各基层社各自为政,消耗人力、物力、财力。然后争取法院大力支持,可以要求法院在其内部成立专门以信用社起诉案件为主的专职清收合议庭,该合议庭可以将信用社起诉的案件从立案、审理到执结一气呵成,避免了许多繁琐环节,从而可以达到了信用社的起诉案件可以快立、快审、快结的目的。联社法律清收部门与专职清收合议庭直接对口接触,有条件的可以合署办公。由此不但可以避免重复上户的情况出现,从而还可以大大减少了清收工作量和清收费用,从根本上还解决了贷款责任人怕得罪贷户的顾虑,也对“赖账户”、“钉子户”起到了很好的震慑作用。 外出追踪清收难 现状及难点:一些借款人因多方原因不能偿还农信社贷款,采取逃避形式外出打工或在异地经营,长年累月不归家,导致农信社无法清收贷款。在外出打工借款户中,有一定偿还力能而“自动化”还款的极少。导致清收人员只能在家坐等收款,最多只是通过电话等方式联系,能收就收,不能收就只有“望贷兴叹”了。 建议或意见:联社可以实行一事一议外出清收。通过整合资源,在对辖内外出打工人员贷款摸底统计的基础上,对在外省某一地区、相对较集中的打工人员

科学辩证地认识和解决农村信用社不良贷款问题

科学辩证地认识和解决农村信用社不良贷款问题 农村信用社大量不良贷款的产生,是新旧经济体制转换过程中深层次问题的综合症结和集中表现;是农村信用社信贷管理制度、员工整体素质长期与业务开展规模、速度不相匹配的积聚爆发和突出反映;是农村经济运行风险和农村金融生态环境不佳的滋生蔓延和内在根源。用科学辩证的思想认识和解决不良贷款问题,应当看到这是一个弱化农信社效劳功能,影响农村金融主力军作用发挥,必须认真对待和有效控制的问题;也是在扶持农业这一弱质产业中无法防止的问题。应当看到不良贷款问题无论是其成因还是解决问题的途径,都是与农村经济金融的整体运行密不可分的。应当认识到解决不良贷款问题的根本出路,在于农村经济开展和金融创新。因此,那种放任不良贷款积聚或期望消灭不良贷款的思想是立不住脚的;那种仅仅就不良贷款本身研究不良贷款、纯粹从农村信用社内部寻求解决问题的方法,或者把责任完全归咎于外部因素的思想是不利于问题解决的;那种人为地、不切合实际地、一厢情愿地下达清收指标的做法,那种“一朝被蛇咬,十年怕井绳〞的惧贷做法,都是不够务实的。 一、用全面辩证的思想认识农村信用社不良贷款问题 农村信用社是高风险行业。农村信用社的风险性,源于农村经济活动的风险性。既然农村经济活动是有风险的,则为农村经济主体提供金融效劳,并成为农村金融主力军的农村信用社,非但不可能没有风险,而且必然成为高风险行业。不良贷款问题则

是农村信用社经营风险的主要表现。我们不仅要认识到不良贷款问题的危害性,也要认识到问题本身的不可防止性。不良贷款问题,不仅是农村信用社有,商业银行也有。不仅现在有,而且过去就有,将来也还会有。以后农村信用社高度开展了,也不是没有不良贷款了,而是得到了有效控制。我们说不良贷款不可防止,绝不是说可以放任不良贷款的积聚。相反,有效控制不良贷款,降低不良贷款比例,不仅是当务之急,更是长远大计;不仅是农村信用社经营管理的重要任务,也是增强持续竞争力、发挥支农主力军的迫切要求。值得警醒的是,农村信用社放贷中一些极端片面性的做法时常上演。我们要求加大对“三农〞的信贷投入,于是就有一些信用社一哄而上,无重点无目的地随意发放。还有的信用社资金一旦富裕,便把营销贷款变为了推销贷款,简直就把信用社资产当粪土,无视市场风险和贷款条件而盲目放贷。有的信用社一提起放贷,从主任到信贷员都皆大欢喜,但一提到清收贷款,便千般理由万般难的搪塞,就是收不回。“重放轻收〞,“放款为人收贷惹人〞的思想根深蒂固。这些做法,是对信用社资产的极端不负责任,是极其有害的。 二、用科学务实的态度分析农村信用社不良贷款产生的根源 马克思主义哲学告诉我们,只有找出*一事物或现象产生的原因,才能认识其本质和规律,提出解决问题的有效方法。农村信用社不良贷款问题也不例外。分析农村信用社形成不良贷款的原因,其直接诱因是系统管理问题。如贷款审查的缺陷、信息捕

信用社不良贷款诉讼管理办法

不良贷款诉讼管理办法 第一章总则 第一条为了切实加强全县农村信用社诉讼保全资产的管理,规范诉讼程序,提高效率,特制定本办法。 第二条本办法适用于全县农村信用社为保全资产所涉及的借款合同纠纷等民事诉讼案件及相关法律事务。 第三条诉讼保全的原则:集体研究、责任到人、严格操作、逐级监控、分级协调、降低成本、提高效益、保全资产。 第二章诉讼保全的组织与职责 第四条县联社成立诉讼保全管理委员会(以下简称诉委会),由联社主任任诉委会主任,分管资产管理工作的副主任任诉委会副主任,资产、业务部门负责人、熟知法律业务的骨干、联社法律顾问为成员。 基层信用社要成立诉讼保全小组。 第五条联社诉委会、信用社诉讼保全小组负责研究决策属本级管理的资产诉讼保全方案,全面管理、协调、监督辖内诉讼保全案件的办法,确定诉讼几负责人和经办人,对违反本办法的行为进行研究并提出处罚意见等。 第六条严格落实诉讼案件管理责任制。标的额在10万元以下的诉讼案件,原则上由信用社信贷主任为负责人;标的额在10万元至50万元之间的诉讼案件,原则上由信用社主任为负责人;标的额在5

0万元至500万元之间的诉讼案件,原则上由联社分管主任为负责人;标的额在500万元以上的案件,原则上由联社主任为负责人。 第七条案件负责人负责对诉讼案件的诉前准备、起诉、调解、执行、和解和资产过付等诉讼的全过程的协调和监督,案件负责人可根据案情确定案件具体经办人,案件经办人负责所经办案件具体事项的办理。 第八条案件负责人与经办人因协调不力、工作失误或违规操作等人为因素导致损害信用社合法权益后果发生的,共同承担连带赔偿责任。 第三章诉讼保全的一般规定 第九条资产(信贷)管理人员经过诉前分析后拟起诉的案件,应收集、整理《借款凭证》《借款合同》《担保合同》等相关证据材料及其他证明材料,将全部材料交联社法律顾问研究,由法律顾问制作《法律意见书》,并尽快将《法律意见书》交诉委会审查。 《法律意见书》应明确诉讼主体、诉讼请求(包括和解方案)、诉讼事实与理由、诉讼适用的法律、胜诉的可能性及执行能力的大小等内容。 第十条诉委会对法律顾问提交的《法律意见书》,必须在三日内进行审查。经论证同意起诉的案件,诉委会签署《同意起诉意见书》,确定案件负责人、经办人;对不同意起诉的案件,诉委会要签署《不予起诉意见书》,提出处理意见,《不予起诉意见书》一份交债权信用社,一份诉委会存档。

关于对不良贷款清收的建议

关于对不良贷款清收(de)建议 一、领导要高度重视,确保不良贷款认责追责真真落实到位 首先,邢台办事处各级领导要统一认识,高度重视不良贷款管理责任认定工作,把不良贷款管理责任认定作为提高信贷资产质量,防止不良贷款反弹(de)一项重要举措,并且作为对相关管理人员任期内信贷管理履职情况和管理能力认定评价(de)重要指标.通过不良贷款管理责任认定,强化履职尽职意识,促进信贷业务规范操作,提升信贷风险管理和内部控制水平. 其次,邢台办事处要努力改变粗放式经营态势,加大监督检查力度,对不良贷款要摸清底数,对暴露出(de)不良贷款责任人工作责任追究一定要到位,避免走形式,造成部分责任人“有恃无恐”,形成不良贷款前清后增. 二、不良贷款(de)清收措施 清收不良贷款是一场维护信用社合法利益(de)扞卫战,清非人员要有勇气有魄力,要雷厉风行,闻风而动,看准了就动手,攻不下不放手;有一种拿不下不收兵(de)劲头;清收不良贷款又是一场双方智慧(de)较量战,清收人员要有谋有略,要有“两千”精神,即想尽“千方百计”,不怕“千辛万苦”,根据不同(de)贷款对象,情况采取责任清收、联社集中清收、行政清收、依法清收等针对性措施,创造性开展工作,提高清收不良贷款(de)成效. 1、严格实行不良贷款终身责任制,科学合理落实不良贷款清收责任人.一是事实认定责任清楚,责任人仍在本联社上班(de),对每个责任人贷款进行集中考核处理,不论是调走(de)还是未调走(de),现任社(de)还是以前社(de),都可以通过限期整改盘活清收不良贷款,否则按月实行经济处

罚,直至责任贷款全部收回为止.情节严重(de)实行离(待)岗清收,离(待)岗清收期间除照常按月实行经济处罚外,还应停发期间绩效工资.年底按清收责任贷款完成情况发放绩效工资.二是事实认定责任清楚,责任人已调离原联社在其它联社上班(de),通过申请让办事处协调处理.三是事实认定责任清楚,责任人已退休(de),通过按月扣发部分工资来偿还不良贷款,直至本息全清为止.四是因为放贷时间跨度长,或是责任人已经不在本系统工作(de),通过听证复议后仍不能落实责任(de),按不良贷款所在社确定清收责任人(de)同时发动全员力量对这部分贷款进行集体清收,但这部分贷款不能和清收责任人(de)任务考核挂勾,每月按清收本息金额(de)一定比例进行奖励,能者多得,不清不得. 2、委托清收.将适合于非系统外人员清收(de)贷款进行委托清收,按清收本息比例并给予适当(de)报酬. 3、清收担保、抵押贷款.对有担保(de)不良贷款,要做好担保单位(de)工作,由其予以偿还.对抵押贷款要通过法律程序予以执行. 4、专项清收.对那些问题严重,欠款时间较长,收回难度大(de)大额不良贷款,可组织专门人员进行专项清收. 5、通过“拍卖”方式,盘活清收.由县联社风险资产管理部负责,采取公平竞争,出榜公布,公开拍卖,就高不就低(de)原则进行拍卖清收. 6、行使代为权清收.当借款人无力履行债务,同时借款人享有(de)债权却怠于行使,致使农村信用社(de)到期债权不能实现(de),农村信用社可以根据最高人民法院关于〈合同法〉司法解释第一部分第11条向人民法院请求以自己(de)名义代为行使债务人(de)债权.

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信用社〔银行〕不良贷款管理方法 第一章总那么 第一条为标准全省农村信用社、农村合作银行〔以下统称农村信用社〕不良贷款管理,加大不良贷款监测、考核、清收、盘活、 款。损失类贷款〔呆滞、呆帐贷款〕的认定必须由县(区、市)联社信贷、会计、稽核部门联合审查认定,报理事会批准前方能进展帐务调整。要确保不良贷款数据真实、准确。对采取成心隐瞒、做假帐等手段造成不良贷款不真实、数据不准确;对重大问题隐瞒不报 实用文档

的,依据有关规定予以行政处分。对发生违法违规行为的主要负责人及有关责任人,要给予纪律处分;构成违法犯罪的,依法追究责任。 第二章不良贷款的监测和分析 和评价,变化情况明显的要重点说明,并形成分析报告。 第八条不良贷款分析。重点分析不良贷款的变动及原因、贷款集中程度,对贷款质量的真实性和损失程度进展判断,对可能造成的损失进展分析预测。主要包括以下内容: 实用文档

〔一〕根本情况。本期贷款余额、不良贷款余额及比例以及与上期和年初比较的变化情况。如出现重大变动和异常情况,应对其原因进展重点分析。 〔二〕县〔含乡、镇〕和客户构造情况。各县联社要分别列表 款“三查〞制度、违反贷款发放管理规定、农村信用社职工违法等。 实用文档

〔六〕对不良贷款的变化趋势进展预测,提出继续抓好不良贷款管理工作的措施和意见。原因分析全面、深入,趋势分析合理、科学,措施及时、有效。 第三章不良贷款考核 第四章不良贷款清收管理 第十三条不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。 实用文档

清收不良贷款心得体会

清收不‎良贷款‎心得体‎会 清‎收不良‎贷款心‎得体会‎ ‎篇一:‎ ‎ ‎小‎企业不‎良贷款‎清收人‎员心得‎体会‎小企业‎不良贷‎款清收‎人员心‎得 体会‎长期‎以来,‎由于受‎历史及‎政策因‎素的影‎响,导‎致农村‎信用社‎不 良贷‎款居高‎不下,‎不良贷‎款已经‎成为制‎约农村‎信用社‎生存发‎展的桎‎梏。如‎果对这‎项工作‎视而不‎见,农‎村信用‎社改革‎成果就‎会前功‎尽弃,‎信合人‎洒下的‎辛勤汗‎水就会‎付之东‎流,以‎下我本‎人多年‎从事不‎良工作‎的心得‎: ‎ ‎ ‎一、要‎加强对‎不良企‎业的管‎理。信‎誉不良‎的企业‎一般是‎不能正‎常还本‎付息的‎企业,‎不能正‎常还本‎付息有‎主观和‎客观的‎原因,‎所以,‎应分类‎管理,‎对不同‎的原因‎实行区‎别对待‎的政策‎,客观‎原因主‎要是在‎经营上‎资 金周‎转出现‎问题或‎经营管‎理不善‎,不符‎合国家‎产业政‎策和环‎保的要‎求等,‎导致企‎业经营‎难以为‎继,无‎力还款‎;主观‎原因主‎要是企‎业利用‎非正 常‎经营,‎故意减‎少资产‎或增加‎负债,‎以实现‎其不还‎或少还‎贷款的‎目的,‎对于这‎种故意‎逃废债‎务行为‎必须从‎严,按‎中国人‎民银行‎的有关‎规定执‎行。‎ ‎二、政‎社合力‎,借助‎政府力‎量清收‎。积极‎争取各‎级政府‎的支持‎,调动‎公、检‎、法、‎司等部‎门的力‎量,协‎助农村‎信用社‎大力清‎收小企‎业不良‎贷款。‎要通过‎不断向‎各级政‎府领导‎汇报清‎收农村‎信用社‎小企业‎不良贷‎款对化‎解地方‎金融风‎险的重‎要性,‎以及对‎加大新‎的贷款‎投放、‎促进地‎方经济‎发展的‎作用,‎争取各‎级政府‎领导对‎清收农‎村信用‎社小企‎业不良‎贷款‎的大力‎支持。‎ ‎三、‎提前介‎入,保‎全信贷‎资产。‎通过密‎切关注‎贷款企‎业的运‎营,对‎虽然能‎正常生‎产经营‎,但其‎经营每‎况愈下‎且逐步‎恶化,‎一时难‎以救治‎的企业‎,要安‎排信贷‎人员紧‎盯贷款‎不放,‎能收回‎的提前‎收回,‎不能收‎回的,‎要重新‎办理借‎款手续‎,提前‎保全信‎贷资产‎,坚决‎防止形‎成不良‎贷款。‎对企业‎有即将‎改制重‎组的信‎息后,‎要主动‎介入改‎制,参‎与企业‎改

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