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神州数码互联网金融平台产品白皮书V2.0

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互联网金融与大数据分析

互联网金融与大数据分析 现在的社会是一个高速发展的社会,科技发达,信息流通,人们之间的交流越来越密切,生活也越来越方便,大数据就是这个高科技时代的产物。作为一个大学生,我想先谈 谈我眼中的大数据。 最早接触“大数据”这个词,是我在高中的时候,那时候会用空闲时间玩一个名为《英雄联盟》的网游,相信现在大学生也有很多在玩这款游戏。我讲到这个游戏,是因为 我在这个游戏里看到了大数据。那时候,有人会利用大数据技术,做个调查,把玩游戏的 各个阶段的人,玩游戏用的各种手法统计起来,每周做一次,统计本周各个游戏人物的胜率,登场率,各个物品的使用率,从而来预测下周的打法走势,预测新的战术。这就是我 最早接触的大数据技术的应用,当时我就感到很神奇,原来数据还可以这么用,原来通过 大量的数据进行就可以进行精准的预测。 在接触大数据之前,我想很多同学应该都有和我一样的疑问,为什么网页推广的商品就是我想买的,为什么网页推广的新闻和链接就是我想了解的。通过大数据技术来看, 这个现象很容易解释。我们都会用搜索引擎,比如,当我们搜索“什么牌子的花露水好用时”系统就采集的我们的数据,通过数据,了解到我们想要买花露水,这时候网页推广的 商品就变成了花露水。相比大数据时代之前,网页推广的广告可能会另我们很烦,但是有 了大数据技术,推广的商品正是我们需要的,我们也就对广告的不爽少了很多。 《大数据时代》这本书里有一个这样的例子,谷歌可以预测一种流行的传染病在何时何地爆发,而且可以精准到特定的地区和州。谷歌通过搜集2003到2008年期间爆发传 染病时当地人用谷歌的搜索引擎留下的数据,整理相关热搜词条。在传染病爆发之前,如 果某个区域也有很多人搜索这些词条,就可以预测出该地区将会爆发传染病。 大数据时代还对传统的商业模式有很强的冲击,大数据带来的是一场变革,在数据面前,一起规律都有迹可循。利用数据里规律,可以带到意想不到的效果。就如同华尔街的“你开心他就买你焦虑他就抛”利用电脑程序分析全球3.4亿微博账户的留言,进而判断 民众情绪,再以“1”到“50”进行打分。根据打分结果,再决定如何处理手中数以百万美元计 的股票。判断原则很简单:如果所有人似乎都高兴,那就买入;如果大家的焦虑情绪上升,那就抛售。这一招收效显著——当年第一季度,公司获得了7%的收益率。 对于互联网金融,大数据分析的作用也是巨大的。以下我就浅谈一下大数据分析在互联网金融中的应用。

互联网金融六大模式详细介绍优选稿

互联网金融六大模式详 细介绍 集团文件版本号:(M928-T898-M248-WU2669-I2896-DQ586-M1988)

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【摘要】互联网金融持续火爆的今天,为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定,软交所互联网金融实验室从2012年开始,通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访,深度解析互联网金融相关资讯,并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究,最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式,本文将逐一为您解析。 当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候,将发出何种火星撞地球的碰撞?这是笔者在2012年下半年时的思考,但是当进入2013年秋季之时,才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业,随着互联网金融的迅猛发展,已经成为街头巷尾热议的话题,并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元;互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照,开始发行“微博钱包”;京东商城刚对外宣布经成立金融集团,融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已,苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹,几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生,都在猜测它会何去何从。 互联网金融,是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下,市场信息不对称程度非常低,资金供需双方能够通过网络直接对接,交易成本大大减少。 对于这样一个新兴概念的出现,大多数人是激动的、狂喜的,以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融,对互联网金融的讨论很多,却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析,但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作

中国互联网金融发展现状分析

中国互联网金融的现状那么,什么是互联网金融呢? 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透,对人类金融模式产生根本影响,具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同,更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓,通过互联网、移动互联网等工具,使得 线上提交借款申请后,平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付(Third-PartyPayment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构,借助通信、计算机和信息安全技术,采用与各大银行签约的方式,在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义,从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付,而是成为线上线下全面覆盖,应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余 险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力,或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此,大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构,是指通过采用信息技术,对传统运营流程进行互联网

互联网金融的概念与特点

互联网金融的概念与特点

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互联网金融的概念与特点 一、概念 (1)当互联网企业介入金融行业所开展的业务,包括互联网企业通过互联网平台开展的结算、小微贷款、标准化金融产品销售、信息中介等金融业务,就构成了互联网金融。互联网金融在缓解信息不对称、提高交易效率、优化资源配置、丰富投融资渠道等方面有别于传统金融。互联网金融不是金融与互联网的简单结合,而是现代金融创新与科技创新的有机融合。 李博、董亮(中国人民银行金融研究所李博、北京市金融工作局董亮 )将互联网金融分为传统金融服务的互联网延伸、金融的互联居间服务和互联网金融服务三种模式。他们认为,互联网延伸是一种广义上的互联网金融,电子银行、网上银行、手机银行都属于这一范畴;互联居间服务应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹等;金融服务多为互联网企业向金融业的渗透,如小额贷款公司、基金保险销售平台等。互联居间服务和金融服务可划为狭义上的互联网金融。 吴晓灵(中国人民银行原副行长、国家外管局原局长,著名经济学家)认为,互联网金融应包括四个方面:一是与电商相结合的结算业务,二是基于销售信息的小微贷款业务,三是基于支付账户的标准化金融产品销售,四是借贷双方的信息平台,目前得到监管的是与货币运动关系密切的结算业务。 谢平(谢平,1955年生,中国人民银行研究生部教授、博士生导师,南开大学、南京大学、武汉大学等多家大学兼职教授)按照互联网金融形态,在支付、信息处理和资源配置三大支柱上的差异,将其划分为传统金融的互联网化、移动支付和第三方支付、互联网货币、基于大数据的征信和网络贷款、基于大数据的保险、P2P 网络贷款、众筹融资、大数据在证券投资中的应用等八大类。高汉(2014)根据互联网的主要功能,将互联网金融分为支付结算类、融资类和投资理财保险类等三类。 ——摘自于《金融论坛 2014年第7期(总第223期)》 中国互联网金融的风险与监管研究——魏鹏 (2)互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工

互联网金融的七个基本特征

互联网金融的七个基本特征 文/证通股份有限公司董事长万建华 源自《清华金融评论》 在刚刚结束的“双十一”年度购物节中,各大电商再次联袂奉献了一场狂欢般的消费盛宴。根据披露的数据,11月11日当日仅天猫的交易额就突破了912亿元,超过了去年全国社会消费单日平均的零售金额。窥斑见豹,从不断升温的在线消费中,足见互联网对人们生活场景和行为方式的重塑正持续加强。另一方面,作为交易便利和交易成本的双重受益者,我们也欣然拥抱互联网带来的交易方式和生活方式的变革。 互联网金融无疑是这场互联网商务地质结构运动中崛起的高峰。自2012年兴起的互联网金融,历经野蛮生长的洪荒开拓、各领风骚的模式分化以及暗流涌动的风险激荡,正逐步迈向政策包容、市场成熟、用户依赖、生态井然的阳光地带。同时,也显现出了一些共性特征。本文不妨对此做一些简单梳理。 一是伴生于商务平台 何为互联网商务平台?应当说,互联网时代的商务平台,是一种轻资产形式的虚拟营业场地。传统的经济活动和金融交易行为往往高度依附于重资产形式的物理场所。然而在互联网时代,强大的网络通信技术把独立的个体和分散的经济活动通过网络串联在一起,形成了

一个无形却真实、虚拟却有效的交易场所。平台大如连接了超过800万商户和近3亿用户的淘宝,小如连接超过1.5万商户和700多万用户的苏宁易购。相比于传统的物理交易场所,互联网平台虚拟营业场所高度集中,大大降低原始投入,从而使交易成本更低、交易规模更大、撮合效率更高,经济活动的规模通过互联网的技术杠杆实现了倍增。 互联网商务平台作为虚拟的营业场地,其价值通过其广泛连接的商务机构网络得以充分体现。平台在与各类外部机构建立连接的同时,平台与所连接机构双方的资源也实现了有效的互补。一方面,平台为外部机构提供了用户、账户、支付工具等一系列的基础资源;另一方面,外部机构为平台增添了各类业务、产品资源。双方通过彼此连接快速实现了资源的共享,彼此经营能力都得以快速提升。广泛连接下的资源聚合,成为互联网平台的核心价值体现。 互联网平台的形成并非一蹴而就,往往是在以某个独特新颖的商务应用开发出有待拓展或提升的市场需求后,首先构建一个专业化的业务服务网站,如始于电子商务的阿里巴巴、始于个体网络借贷(P2P)的陆金所等,并凭借在该领域建立的先发优势快速形成规模化扩张和服务路径依赖,完成初始用户及各项资源的积累,再凭借既有用户、入口以及各项基础服务资源优势,构建广泛的连接网络,实现业务、产品资源的进一步扩展与聚合,基于互联网快速传播以及入口依赖等特性,快速形成平台放大效应。

大数据在金融行业的应用与发展展望...

大数据在金融行业的应用与发展展望 现如今,人们的生活中无不充斥着互联网的痕迹,越来越多的行为和事件被大数据记录又被大数据影响,金融行业因其安全性的重要更是与大数据技术息息相关。 金融业务对于数据应用的广泛性与质量要求 在互联网发展日新月异的时代背景下,人们的生活、工作、消费、活动的习惯与行为特点在被不断重塑,大量数据被留存记录,各行业对于数据的挖掘和使用有了适应时代发展的新特点,这在银行等金融机构的业务中尤为凸显。获客、信用风险控制、留存客户、触发客户消费是金融行业的几大痛点,而以集奥聚合(北京集奥聚合科技有限公司简称)为代表的大数据技术公司引领的大数据行业的发展正好满足了这些需求,有效克服了目前金融机构数据来源单一、覆盖率不足、数据挖掘程度不深等问题。 金融行业既涉及宏观国民经济的方方面面,又与微观社会主体的经济生活密切相关,中国是一个人口大国,也是社会活动多样性的代表性国家,金融机构为了在纷繁的条件下做出正确的商业判断越发需要依据海量的高质量数据进行分析,但这也与相关数据覆盖人群不足、信息孤岛尚未联通等社会大环境形成了相对矛盾。例如,在个人信用风险控制方面,过去金融机构主要依托从各金融机构上报的信贷类数据的集中管理者——人民银行征信中心调取相关数据对于个人

进行信用评价,但人民银行征信中心的数据并未对中国全部人口有实质性的广泛覆盖,甚至可以说只覆盖了偏少一部分有信贷、信用卡消费记录的人群,加之考虑到因互联网金融日益发展等因素而对金融产品需求愈发多样的人群,仅基于信贷类数据评价这些人群可能会误伤很多暂时还没有信贷纪录的中低收入人群,利用不同来源的“大数据”及相关技术(以下统称大数据)解决个人客户信用评价的全面性与客 观性问题的重要作用凸显出来。 有价值大数据汇聚具备的特点 有价值的大数据的汇聚具备以下特点,这也是金融业应用大数据时要考虑的关键: 一、数据的联通性。由于很多数据是基于不同渠道、场景和主键进行的汇聚,要把这些碎片化数据进行准确整合,需要有很强的ID MAPPING能力,数据的联通解决不同数据是否归属于同一主体的能力。问题举例,10条行为信息,究竟是10个不同主体产生的,还是1个人在10个不同渠道留下的,不同的判断会直接影响数据分析的结果。 二、数据的连续性。数据汇聚需要在“约定“的频率下持续不断、全面地进行才能产生集合价值。首先,数据连续性要求数据源本身具备稳定提供数据的能力、数据全面和质量可靠的能力。就完整和可靠而言,金融机构是公认的最完整和可靠的数据来源。就稳定性而言,

互联网金融与大数据技术应用

互联网金融与大数据技术应用 对于互联网金融,互联网行业和传统金融行业的观点往往大不相同,前者认为互联网是重点,金融不过是下一个即将被颠覆的特定行业而已,只是由于金融行业的高门槛和严监管,颠覆进程会比较曲折;后者则认为金融有自己完全不同的逻辑,信用和风险是难以逾越的门槛,护城河高筑,互联网金融只能在互联网企业的一亩三分地里自娱自乐。 但是对于大数据,二者却难得的表现出空前一致。在10月30日召开的IFC1000 全球金融峰会上,金融人士异口同声宣称大数据是互联网金融的最大亮点,因为大数据在解决金融核心问题——信评和风控——上拥有传统方法所不具备的显著优势和光明前景,是金融业“真正”互联网化的必由之路。而随后粉墨登场的互联网人士(多为P2P借贷从业者和网络征信从业者)亦纷纷发表演讲,介绍了自己在大数据审贷与信评方面的切身体验。一时间,星座与IP齐飞,表单共图谱一色。 听得笔者终于——睡着了。 出现这种惊人的一致毫不奇怪,因为本次会议的主题就是“大金融大数据大战略”,中心思想明确,“大数据”是出现在所有嘉宾发言中的关键词。但是,到底大数据在当前的互联网金融中应处于何种地位,笔者认为颇存在可供探讨之处。 任何对数据领域有一定了解的人都知道,大数据不是一个新鲜概念,它曾经被披上各种各样的外衣,有过各种各样的梦想。从最早沃尔玛啤酒与尿片的故事,到最近的精准营销和无人驾驶,数据分析确实存在成功应用的案例,并日益融入日常生活与商业决策。但是数据统计与分析不同于大数据,甚至数据挖掘都与大数据鼓吹者的理想相差甚远。而在当前的主流互联网金融应用(例如P2P借贷、众筹和供应链金融、渠道金融)中,大数据并非多重要的因素,应用时机也未必成熟。 数据源于对现象与行为的离散采样,是客观世界的数字化投射,这一投射是否准确取决于我们搜集、获取、整理数据的方式、频率与维度。能否从数据中发现未知的、有价值的信息与规律,并非取决于数据本身和算法,更多取决于“人”,取决于“人”对现象与行为的认识,以及把认识叠加于数据的采集与分析之上获得的数据洞察。绝大多数的算法和模型只是结果,是人的认识与洞察的形式化表现。 计算能力和智能技术的发展,为人们提供了更好的数据整理与分析工具。大数据的4个V(或者5个V)突出了数据处理难度的增加,即使它们天然蕴含有更有价值的信息,却不意味着信息获取成本的降低,更不意味着(在当前数据获取与处理能力的制约下)数据就是一切。而无论P2P借贷数据,还是网络征信数据,很难相信它们的体量能有多大,变化速度能有多快,从而能够沾上理论界所谓大数据的边,进而需要动用大数据的技术与手段。

互联网金融的五大业态分类

“互联网+”就是利用互联网技术,把互联网和传统行业结合起来,创造一种新的生态,当互联网和金融结合起来,就产生了互联网金融。近年来我国的互联网金融发展迅猛,新型机构不断涌现,阿里的余额宝、微信钱包与微信支付、百度的“百发”、商起网的众起财富、京东的“京保贝”、苏宁的供应链金融。为了更好地研究互联网金融,我们有必要对互联网金融的业态进行分类。 从宏观层面,互联网金融从服务类型上可分为三种模式:传统金融服务的互联网延伸模式、金融的互联网服务模式和互联网的金融服务模式。传统金融服务的互联网延伸模式实质就是传统金融信息化将传统的金融柜台服务扩展到线上来,扩大了银行的服务范围,如网上银行、电子银行、手机银行等。金融的互联网服务模式,就是我们日常讲的狭义的互联网金融,本质还是一个互联网服务,主要业态形式有第三方支付、P2P借贷、众筹模式。互联网的金融服务模式,本质是金融服务,主要业态是大数据金融,通常以一个平台为基础,发展为互联网融资、互联网基金、互联网保险等。 传统金融信息化 金融行业的信息化,可谓“起个大早、赶个晚集”。金融是我国最早进行信息化的行业之一,但信息发展太快,尤其是互联网的发展,传统金融机构在思维上、速度上还是慢了,所以给很多非金融机构提供了机会。传统金融机构如何更快、更好的充分利用互联网等信息化技术,并依托自身资金实力雄厚、品牌信任度高、人才聚焦、风控体系完善等优势,成为未来互联网金融的主力军,将是传统金融机构的重要课题。 第三方支付 第三方支付是指具有一定实力和信誉的非银行机构通过与所在国家或国外银行签约,借助计算机通信和信息安全技术提供交易的支持平台,在银行与用户之间建立连接的电子支付模式。由于第三方支付公司完成了与各家银行的直连,跨行支付能力远超银行,导致发展迅猛,很多中小型商户甚至大型商户撤销了与银行的合作改为与第三方支付对接。与此同时,第三方支付企业利用自身优势,继续推出快捷支付等支付手段,势必会建立虚拟银行账户和银行账户之间的绑定关系,使银行退居到客户看不到的后台。 P2P借贷 P2P(Peer to Peer)借贷是个人对个人的直接贷款模式。P2P借贷的本质是一种债权市场,借

互联网金融的基本定义

互联网金融 互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同,更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓,通过互联网、移动互联网等工具,使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用,都应该是互联网金融,包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。 互联网金融不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现安全、移动等网络技术水平上,被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受),自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段,并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。 目录 1市场价值 2当前格局 3模式 4模式分析 5典型案例 6中国现状 1市场价值

互联网金融不会对银行造成颠覆[1] 金融服务实体经济的最基本功能是融通资金,资金供需双方的匹配(包括融资金额、期限和风险收益匹配)可通过两类中介进行:一类是商业银行,对应着间接融资模式;另一类是股票和债券市场,对应着资本市场直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用,但交易成本巨大,主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。2011年全国银行和券商的利润约1.1万亿元,税收约5000亿元,员工薪酬1万亿元。 对人类金融模式产生根本影响,从广义上讲,具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。狭义的金融角度来看,互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面,也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。国内涌现了P2P等广义上的互联网金融企业,也出现了清华大学五道口金融学院互联网金融实验室这样的研究机构,同时也可以看到很多狭义上的互联网金融企业悄然出现。 可以通过互联网技术手段,最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位,因为互联网的分享,公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走,会非常的直接,自由,而且低违约率,金融中介的作用会不断的弱化,从而使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位。不再是金融资源调配的核心主导定位。也就是说,互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介(金融脱媒)的行为。 2当前格局 当前互联网金融格局,由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等,非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、人人贷(P2P)模式的网络借贷平台,众筹模式的网络投资平台,挖财类的手机理财APP,以及第三方支付平台等。 3模式

互联网金融行业现状

行业现状 互联网金融特点 现金贷的风控 贷前几个步骤较详细 贷中 贷后 获客 获客渠道 1、应用市场推广广告投放? 2、现金贷导流平台合作贷款超市 3、现金贷平台合作同业互导 4、综合流量平台合作 SEM,即搜索竞价。 搜索竞价排名,主要是说P2P公司通过买下某个搜索引擎下的关键词,当有用户在搜索这些关键字或词的时候,其平台的官网链接或平台相关的活动页面就会出现在搜索结果中较为靠前的醒目的位置,大大提高被用户首选的几率。这也成为网站较为重要的流量入口,目前绝大多数的P2P网贷平台都会做搜索竞价,尤其是在百度和360这两个搜索引擎上做,当然,说白了,这种搜索竞价的方式就是在“烧钱”,P2P公司花在这方面的推广费用绝对是一笔不小的数目。 那么,不“烧钱”的方式有吗?这就是网站一般都不可缺少的搜索引擎优化,也就是我们常说的SEO,利用搜索引擎的一些搜索的规则来达到自己网站在某个搜索引擎(例如百度)中的自然排名方式,不过相对来说,搜索竞价的效果会来得更快更明显些。 5、用户邀请 1.包括传统的媒体,如楼宇广告、电视广告、报刊、节目冠名等品牌广告 等。 2.包括从线上获客户,转向线下,如扫街,和线下商户合作。 3.包括更加创意的玩法,如视频植入,如病毒营销等。

4.甚至包括出海,为海外,特别是东南亚市场提供现金贷服务,因为那里 获得成本相当于2年前的现金贷获客成本。 获客渠道变化中 精准营销是未来趋势 从行业发展初期到现在,网贷行业获客渠道大致经历了从线下到线上再到品牌的发展路径。目前来看,线上的流量争夺仍然很重要,主要推广渠道包括应用市场、信息流、SEM、DSP 等。 2016 年4 月份,工商总局部署了对互联网金融广告问题的专项整治。同年8 月份,《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》出台,对网贷机构的推广宣传活动做了限定,线下推广宣传、推介融资项目的做法被禁止。 在此背景下,整个网贷行业都对品牌推广方式进行了调整,以适应监管和法规要求。一方面,流量从PC 端向移动端的转移,将获客竞争从早前百度、新浪、搜狐等主要的PC 端流量,转向了分散、多元的移动端流量,比如微博、微信,或者是流量相对较高的其他行业的App 等;另一方面,随着监管的逐步落地,收窄了行业的获客渠道。同时,网贷监管暂行办法等的落地,加剧了行业对小而分散的资产的争夺,从而也提升了相应获客渠道的竞争压力。 “网贷平台未来的决胜点在于积极响应监管引导、合规发展,同时充分运用大数据技术,有效分析投资人行为,通过精细化运营管理来降低获客成本”,九斗鱼CEO 郭鹏对《证券日报》记者表示。 唐学庆也坦言,“目前紫马财行已经放弃了原来的线下地推,转向线上数字化营销,以信息流广告等方式进行营销获客。”不少业内人士表示,大数据和金融科技能做一些精准的营销有助于网贷平台降低获客成本,或将成为未来趋势。黄诗樵认为“不仅仅是获客成本,大数据和金融科技的出现,更会大幅降低平台整体的运营成本。数据化,科技化是未来每一家互联网公司的标配,也是行业的发展趋势。”“利用大数据可以避免羊毛党、提升平台风险防御能力,以及对用户进行信用分析,相信在大数据的帮助下,互联网金融将会向着更好的方向发展。”马宁表示。 在许建文看来,“以大数据和金融科技为基础构成的精准营销一定是未来网贷行业发展的趋势,它可以在一定程度上降低获客成本。进行精准营销的前提,是平台需要找到自己的差异化特征,了解自己的客群是谁,匹配相应的营销渠道。获客成本 网贷业获客成本主要包括搜索引擎对关键字的竞价排名、推广广告的投放、促销活动、新用红包等。随着互联网金融红利的消失、P2P 行业的负面影响,以及监管趋严加剧了渠道和广告的竞争等原因,平台获客成本不断攀升。 “相比前几年,当前有效获客渠道收窄,优质用户稀缺。整体表现来看,当前网贷平台的获客成本相比几年前的一两百元大概增加了5 倍—6 倍。”黄诗樵对《证券日报》记者说道,与以前相比,要获得同样的投资用户,现在需要在渠道方面投入更多的资金和人力,这也间接提高了获客成本。 从宜人贷披露的2016 年第四季度财报中,也能发现获客成本的上升。据财报显示,其第四季度净利润亿元,同比增长356%。看起来增长很迅猛,但营销费用是宜人贷的重要成本支出,这项费用居高不下,占据运营成本的近80%。与

互联网金融与大数据

互联网金融与大数据 This model paper was revised by the Standardization Office on December 10, 2020

互联网金融与大数据 对的变革,总体上来说,可以分为两部分:互联网思想和互联网技术,这两者类似世界观和方法论的关系,是互相辅佐和渗透的。 互联网技术从深层次具体化的角度解读可以分为:大数据、P2P人人组织网络和两面市场。其中大数据是最重要的因素之一。金融没有类似实物的物理生产、仓储、物流等过程,但其本身是数据的生产、仓储、挖掘、传输、分析和集成。所以大数据对于金融而言,相比其他行业,无疑是有更巨大的影响力。 大数据,是思维、技术与数据的三足鼎立。大数据不仅指规模庞大的数据,它首先是一种思维方式的变化,其次是对这些数据的处理和应用,是数据、处理技术与应用三者的统一的一列处理技术,最后,大数据的前提必然是充裕互通的数据本身。 大数据的思维方式会改变传统金融作业思维,它首先是会改变金融信贷业的抵押文化,推动信用变现成为可能和主流。尤其是中国金融行业,有着根深蒂固的抵押文化,在贷款的过程中严重依赖于抵押物,这是得不到贷款服务的很重要原因。抵押文化让贷款服务提供方在考量时思维变得简单粗暴。贷款方的考量核心是判断抵押物品的价值,确保有相应的价值空间。比如房产价值 200 万,那么打个 7 折,只要保证价值不下跌太厉害,那么就不会产生风险。房价不下跌,风险不大;房价下跌,也是国家的事情,与机构无关。

长期而言,抵押文化对金融业发展有相当负面的影响。要想做到真正的改变就是要强化信用贷款,建立信用机制。真正的安全不是抵押物,而是人们的信用。我们讲大数据对金融影响,首先要有思维上的认识变化。 信用看不见,摸不着,但大数据的方式可以帮助还原一个人,甚至一群人的信用轮廓,让个人或者群体的信用变得金光灿灿,触手可及。这将是根本性的改变,并产生巨大的影响。大数据的应用例子中,对于天气预报的实践是人们津津乐道的——没有人可以准确地预测天气,因为变量太多,大到日月星展,中到洋流大气,小到人的环境行为的偶然因素,都会对其产生影响,但气象学家通过气象大数据的分析,加上并行的处理技术,人们做到了从数据中找到规律,实现更准确的气象预测。 个人的信用评估和实现气象预测有非常类似之处,一个人或者群体的信用好坏取决于很多的变量,而且信用本身不是静态的,而是一个动态的行为特征的体现——资产、收入、消费、个性、习惯、社交网络等等都是会对信用产生影响。个体信用正式通过各种行为决定的,但是体现一个人的信用的行为并非是全无规律的。通过大数据,可以很好地通过对个体或者群体的大量信用行为进行收集、整理、分析,只要把这些糅合在一起时,会发现很多客观规律,使得人的信用立体化,从而实现对于个体或群体信用的预计。 互联网技术革新本身也推动了大数据成为可能。、SNS、移动互联网等技术的发展,使得大量数据的生产和连通变成现实;非结构化数据库技术的发展,使得数据收集的要求

国外互联网金融行业发展状况分析

国外互联网金融行业发展状况分析 中经未来产业研究中心 一、国外互联网金融的发展状况 (一)国外互联网金融的发展历程 美国于1971年创立的Nasdap系统,标志着互联网金融这一全新的经营方式从构想进入到实际运营。1995年10月18日美国3家银行联合在互联网上成立了全球第一家网络银行“安全第一网上银行”,预示着互联网金融已进入迅速发展的新阶段。2000年7月3日,西班牙Uno-E公司同爱尔兰互联网银行第一集团正式签约,组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业Uno First Group。两家公司跨洋重组的最终目标是建立全球最大的互联网金融服务体系。 90年代以来,发达国家和地区的互联网金融发展非常迅速,出现了从网络银行到网络保险,从网络个人理财到网络企业理财,从网络证券交易到网络金融信息服务的全方位、多元化的网络金融服务。网络银行走向成熟,网络证券和网络保险获得了长足的发展,电子货币和网络支付开始受到青睐。互联网金融已相对成熟、完善、并初具规模;互联网金融的服务多元化、全能化、综合化,内容集成度相当高而且创新频繁;互联网金融业之间竞争激烈,消费者可自由选择适合自己的服务;互联网金融业的参与主体多样化,除了传统的商业银行外,还有信用卡公司、纯网络银行等。 (二)国外互联网金融的发展概况 1、传统金融服务的互联网化 国外金融业在互联网出现不久就开始了将业务实现方式向网络方向延伸拓展。传统金融服务的互联网化即金融互联网服务,互联网与金融之间的关系主要表现为以互联网为代表的多种信息技术手段对传统金融服务的推动作用,即传统金融业务通过互联网手段实现了服务

的延伸,是一个互联网化的过程。主要表现在国外商业银行传统业务通过互联网、手机、PDA等终端设备实现银行业务功能;券商建立互联网平台以实现让客户通过网络完成证券交易;保险公司依托互联网交易平台实现保单出单和在线理赔;还有诸如通过互联网平台实现资产管理等业务。这些业务的本质是技术创新带来的银行传统业务渠道的信息化升级。这其中较为典型的早期创新就是美国Wells Fargo银行于1995年5月向公众提供web通道办理银行业务,早期的网页服务在功能多样化和安全性上较如今的水平相差很远,但这拉开了互联网技术在金融业务中取得长足发展的序幕。 图表1:互联网技术在银行业务中的早期应用创新 时间金融机构名称地区/国家业务创新点1995.5 Wells Fargo 美国最先提供web通道的银行1995.1 Security First Network Bank 美国最先提供全面服务的网络银行品牌 1998.6 Citibank 美国最先提供银行账户综合服务 trust 加拿大最先提供在线实时贷款 Shore 1996.3 Bay Card 美国最先提供网上信用卡服务1997.12 Next 1997.1 Beneficial Finance 美国最先提供实时小额贷款1997.8 People First Finance 美国最先提供空白支票自动出借业务 资料来源:中经未来产业研究中心整理 2、第三方支付 国外第三方支付的概念类似于国内同类型三方支付产品,但从出现的先后顺序来看,国外三方支付的起步时间和发展远远领先于国内。 PayPal(中文译名“贝宝”)是到目前为止全球最大的支付业务供应商,成立于1998年12月,总部设在美国加利福尼亚州圣荷西市,Paypal在全世界范围内拥有大约1亿个注册帐户,特点是不仅提供普通的在线支付服务,在跨国交易中,使用Paypal付款也是现今最为有效的付款方式。普通用户只需使用电子邮件地址即可进行注册使用相关服务,包括在线实施付出和接受付款,收付款均可即时到帐。与传统的到银行汇款或者采用邮寄方式送出支票的方法相比,Paypal提供的服务无疑是更加安全和便捷。现在Paypal的业务范围覆盖了全世界190多个国家和地区,是跨国交易中较为理想的解决方案之一。 与Paypal相类似的产品还有美国Google公司于2006年推出的Google check out支付平台,以及荷兰的著名支付服务提供商Global Collect公司,英国的Worldpay公司和

互联网金融与大数据

互联网金融与大数据 对的变革,总体上来说,可以分为两部分:互联网思想和互联网技术,这两者类似世界观和方法论的关系,是互相辅佐和渗透的。 互联网技术从深层次具体化的角度解读可以分为:大数据、P2P人人组织网络和两面市场。其中大数据是最重要的因素之一。金融没有类似实物的物理生产、仓储、物流等过程,但其本身是数据的生产、仓储、挖掘、传输、分析和集成。所以大数据对于金融而言,相比其他行业,无疑是有更巨大的影响力。 大数据,是思维、技术与数据的三足鼎立。大数据不仅指规模庞大的数据,它首先是一种思维方式的变化,其次是对这些数据的处理和应用,是数据、处理技术与应用三者的统一的一列处理技术,最后,大数据的前提必然是充裕互通的数据本身。 大数据的思维方式会改变传统金融作业思维,它首先是会改变金融信贷业的抵押文化,推动信用变现成为可能和主流。尤其是中国金融行业,有着根深蒂固的抵押文化,在贷款的过程中严重依赖于抵押物,这是得不到贷款服务的很重要原因。抵押文化让贷款服务提供方在考量时思维变得简单粗暴。贷款方的考量核心是判断抵押物品的价值,确保有相应的价值空间。比如房产价值200 万,那么打个7 折,只要保证价值不下跌太厉害,那么就不会产生风险。房价不下跌,风险不大;房价下跌,也是国家的事情,与机构无关。 长期而言,抵押文化对金融业发展有相当负面的影响。要想做到真正的改变就是要强化信用贷款,建立信用机制。真正的安全不是抵押物,而是人们的信用。我们讲大数据对金融影响,首先要有思维上的认识变化。 信用看不见,摸不着,但大数据的方式可以帮助还原一个人,甚至一群人的信用轮廓,让个人或者群体的信用变得金光灿灿,触手可及。这将是根本性的改变,并产生巨大的影响。大数据的应用例子中,对于天气预报的实践是人们津津乐道的——没有人可以准确地预测天气,因为变量太多,大到日月星展,中到洋流大气,小到人的环境行为的偶然因素,都会对其产生影响,但气象学家通过气象大数据的分析,加上并行的处理技术,人们做到了从数据中找到规律,实现更准确的气象预测。 个人的信用评估和实现气象预测有非常类似之处,一个人或者群体的信用好坏取决于很多的变量,而且信用本身不是静态的,而是一个动态的行为特征的体现——资产、收入、消费、个性、习惯、社交网络等等都是会对信用产生影响。个体信用正式通过各种行为决定的,但是体现一个人的信用的行为并非是全无规律的。通过大数据,可以很好地通过对个体或者群体的大量信用行为进行收集、整理、分析,只要把这些糅合在一起时,会发现很多客观规律,使得人的信用立体化,从而实现对于个体或群体信用的预计。 互联网技术革新本身也推动了大数据成为可能。、SNS、移动互联网等技术的发展,使得大量数据的生产和连通变成现实;非结构化数据库技术的发展,使得数据收集的要求大大降低;存储技术的发展,使得大规模得以实现;并行处理计算,使得数据可以得到高速处理,更快获得结果、应用;各种算法、机器智能化学习的成熟等等又进一步促进大数据的应用发展。所以,我们可以做到存储处理所有数据,而不是存储抽样数据,并且可以将粒度从整体

浅析互联网金融的发展现状

浅析互联网金融的发展现状 本文从网络收集而来,上传到平台为了帮到更多的人,如果您需要使用本文档,请点击下载按钮下载本文档(有偿下载),另外祝您生活愉快,工作顺利,万事如意! 一、什么是互联网金融 所谓互联网金融(ITFIN)是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、APP等互联网工具,实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融形态。互联网金融不是互联网和金融的简单结合,而是在实现安全、移动等网络技术平台上,让用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受),自然而然地为适应新的需求而产生的新模式及新业务。 二、互联网金融发展现状 在过去的几年,互联网金融异军突起,火爆发展,在促进发展,普惠金融、服务大众创业、万众创新、提升金融服务质量和效率等方面发挥了积极作用,为大众创新和寻找更多的投资机遇打开了大门,为中小企业提供了一个融资渠道,也为大众提供了投资理财的新选择。2013年6月17日,全国最大的第三方支付平台公司“支付宝”在其官方上正式推出了新型金融产品,被分析专家认为是彻底打通互联网与理财分界的新模式——余额宝。自此之后,互联网金融伴随

着余额宝产品的快速发展出现在大众的视野里。但随着互联网金融的高速发展,互联网金融需求也随之剧增,涉嫌非法融资,平台捐款跑路的现象也时有发生。 因为互联网金融的高风险性,规互联网金融的发展,增强对互联网金融的风险控制将是当前及今后一段时期互联网金融行业发展的主基调。就近几年的第三方支付领域来看,第三方支付领域出现了大量的挪用备付金、为违规行为提供了支付通道、变造交易、牌照租借、敏感信息泄露、违规转包、违规开展其他金融业务等违规现象,放大了金融体系的欺诈风险、非法集资风险和洗钱风险,需要进行集中整顿和清理。 三、互联网金融的风险 互联网金融是一个特殊的行业,存在高风险性、强关联性和在脆弱性,在互联网金融蓬勃兴起、迅速发展的同时也出现了很多问题,例如2014年的“e租宝500亿骗局”让人心有余悸,e租宝涉及投资人数超过90万名,1,200余册材料被深埋6米地下,涉及围之广影响之大,使行业的声誉和消费者的信心受到了冲击,更有资料显示,截至2015年12月国共有1,302家P2P平台倒闭,668家跑路,互联网金融的风险可见一斑。互联网金融的风险主要有以下几个方面:

互联网金融行业地优缺点

互联网金融行业的优缺点 一.互联网金融业存在的巨大潜力 在互联网技术的推进下,互联网业、金融业和电子商务业之间的界限日渐隐约,行业融会日渐深入,已经造成新的“互联网金融业”蓝海,潜力宏大。 近期,“互联网金融”备受关注:阿里巴巴团体宣告将准备成立阿里小微金融服务团体,主要担任阿里巴巴团体旗下一切面向小微企业以及消费者个人服务的金融业务;阿里巴巴、中国安全、腾讯等9家公司筹建的“众安在线”已经获得保监会的正式批复,成为展开专业网络财险公司的试点,其股东多数为互联网科技公司;腾讯、京东商城、苏宁电器和慧聪网等也纷纭进入小额存款范畴,国外的谷歌给广告主供给存款,亚马逊给其第三方卖家供给信贷业务;银行纷纭采用各种方法进军互联网金融,如建立银行、工商银行、国开行曾与阿里巴巴或金银岛等平台协作,展开“网络贷”、“e单通”等业务。尤其值得一提的是建行自建电子商务平台“善融商务”,希望通过电子商务平台上积攒的大批交易数据进行数据开掘,从而开发出不同的金融产品。 可以看出,在互联网技术的推进下,互联网业、金融业和电子商务业之间的界限日渐隐约,行业融会日渐深入,已经造成新的“互联网金融”蓝海,潜力宏大。“互联网金融”发展的关键在于必需具备互联网思想,一方面利用互联网技术拓展金融业的边界和市场,完成之前不能完成的用户需求,通过提高用户体验来激起和拓展用户需

求;另一方面极大地提高工作效率和节俭用户的时间,为用户带来价值增值服务。基于互联网技术的网络经济具备本身的明显特征,在市场形式方面,网络经济是典范的双边市场,即同时面向厂家和用户,这样就可以通过搭建平台造成本身的生态体系;在平台实际运作方面,网络经济具备边沿成本趋势于零的明显特征,这样互联网企业就可以搭建巨型平台来吸引大批的用户和商家。 互联网企业不只具备先进的技术而且已经有巨量的现金储藏。 制约互联网企业发展金融业的主要因素是不能吸收存款和风控水平较低,而其明显的优势在于了解存款对象每一笔业务和资金意向,对存款对象的掌控能力也更强。 互联网企业以用户和市场为导向,以平台为基本,以技术为驱动,不只搭建了巨型平台,而且作为高技术企业,企业规模大,利润率很高,已经储藏了大批的现金。 国外发达国家的新媒体具备了展开互联网金融的良好基本。截至2012年12月31日,谷歌现金、现金等价物及有价证券的总额为481亿美元,目前Google搜寻广告客户多达100万,多为中小企业,有着良好的发展前景且对资金的需求茂盛。截至2012年12月31日,亚马逊的经营现金流为41.8亿美元,同比增加7%。 反观我国,百度、腾讯和阿里系也都具备了良好的条件。百度2012年总营收为223.06亿元国民币,同比增加53。8%;净利润为国民币104.56亿元,同比增加57.5%;活泼网络营销客户数量约为59.6万家,同比增加22.1%;截至2011年12月31日,百度持有的

互联网金融的几种模式

互联网金融有哪些模式? 为了对现阶段互联网金融的模式做一个清晰的界定,调研走访,深度解析资讯,最终梳理出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。 由于互联网金融正处于快速发展期,目前的分类也仅仅是一个阶段的粗浅分类,即使在将电子货币、虚拟货币归入第三方支付这一模式之后,六大模式也无法包容诸如比特币等新兴互联网金融创新产物。 软交所互联网金融实验室一方面将持续研究互联网金融的最新动态及发展趋势,另一方面也将联合相关金融投资机构,为软件和信息服务业企业提供更加丰富的投融资服务,促进产业发展。 模式1:第三方支付 第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构,借助通信、计算机和信息安全技术,采用与各大银行签约的方式,在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义,从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。 第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付,而是成为线上线下全面覆盖,应用场景更为丰富的综合支付工具。模式2:P2P网贷 P2P即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配,需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群,帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险,也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 目前,出现了2种运营模式,一是纯线上模式,其特点是资金借贷活动都通过线上进行,不结合线下的审核。 通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。 第二种是线上线下结合的模式,借款人在线上提交借款申请后,平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 模式3:大数据金融

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