银行从业资格考试公司信贷知识点预习

20XX年银行从业资格考试公司信贷知识点预习

国别风险分析

1.国别风险定义

①国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件，导致该国家或地区借款人或债务人没有能力或者拒绝偿付银行业金融机构债务，或使银行业金融机构在该国家或地区的商业存在遭受损失，或使银行业金融机构遭受其他损失的风险。

②国别风险可能由一国或地区经济状况恶化、政治和社会动荡、资产被国有化或被征用、政府拒付对外债务、外汇管制或货币贬值等情况引发。

国别风险包括的内容比较宽泛。

2.国别风险的特点

①以本国货币融通的国内信贷，其所发生的风险属于国内商业风险，不属于国别风险分析的主体内容。

②国别风险比主权风险或政治风险的概念更宽，因为主权风险仅指对某一主权国家政府贷款可能遇到的损失及收益的不确定性，而这只是国别风险分析的一部分。

③国别风险(表现为利率风险、清算风险、汇率风险)与其他风险不是并列的关系，而是一种交叉关系。在国别风险之中，可能包含着信用风险、市场风险或流动性风险中的任意一种或者全部。国别风险就是对他国带来风险的一个笼统的总说而已。

转移风险是国别风险的主要类型之一，是指借款人或债务人由于本国外汇储备不足或外汇管制等原因，无法获得所需外汇偿还其境外债务的风险。

3.国别风险的管理

①在进行国别风险分析时，可以将国别风险细化为一国的政治外交环境、经济金融环境、制度运营环境、社会安全环境范畴，而每个风险范畴内又包含了若干子范畴。

②银行业金融机构应当将国别风险管理纳入全面风险管理体系，建立与本机构战略目标、国别风险暴露规模和复杂程度相适应的国别风险管理体系。

③国别风险管理体系包括以下基本要素：董事会和高级管理层的有效监控;完善的国别风险管理政策和程序;完善的国别风险识别、计量、监测和控制过程;完善的内部控制和审计。还应当建立与国别风险暴露规模相适应的监测机制，在单一和并表层面上按国别监测风险，监

测信息应当妥善保存于国别风险评估档案中。

4.衡量国别风险的方法

国际上一些著名的评级机构在衡量国别风险时基本上都采取风险因素加权评分的方法，只是不同机构在风险因素设置、权重设置、评分的掌握及计算方法上有所差别。

优点：可以将难以定量的风险量化，从而解决了不同国别风险难以进行比较的难题。

缺陷：受评价机构主观影响比较大

证人管理

贷款保证目的是对借款人按约、足额偿还贷款提供保障，因此，银行应特别注意保证的有效性，并在保证期内向保证人主张权利。对保证人的管理主要有以下三个方面的内容：

(1)审查保证人的资格

应注意保证人的性质，保证人性质的变化会导致保证资格的丧失。保证人应是具有代为清偿能力的企业法人或自然人，企业法人应提供其真实营业执照及近期财务报表;保证人或抵押人为有限责任公司或股份制企业的，其出具担保时，必须提供董事会同意其担保的决议和有相关内容的授权书。应尽可能避免借款人之间相互担保或连环担保。对有关联关系的公司之间的相互担保一定要慎重考虑。对业务上互不关联的公司的担保要分析其提供担保的原因，警惕企业通过复杂的担保安排骗取银行贷款。

(2)分析保证人的保证实力

对保证人的评估方法和对借款人的评估方法相同。保证人的财务状况，如现金流量、或有负债、信用评级等情况的变化直接影响其担保能力。银行应同样以对待借款人的管理措施对待保证人。

(3)了解保证人的保证意愿

良好的保证意愿是保证人提供担保和准备履行担保义务的基础。应密切注意保证人的保证意愿是否出现改变的迹象。如保证人和借款人的关系出现变化，保证人是否出现试图撤销和更改担保的情况。应分析其中的原因，判断贷款的安全性是否受到实质影响并采取相关措施。

抵(质)押品管理

以抵(质)押品设定担保的，银行要加强对抵押物和质押凭证的监控和管理。对抵押品要定期检查其完整性和价值变化情况，防止所有权人在未经银行同意的情况下擅自处理抵押品，检查内容主要有：

(1)抵押品价值的变化情况;

(2)抵押品是否被妥善保管;

(3)抵押品有否被变卖出售或部分被变卖出售的行为;

(4)抵押品保险到期后有没有及时续投保险;

(5)抵押品有否被转移至不利于银行监控的地方。

在抵押期间，抵押物的检查中，经办人员应定期检查抵押物的存续状况以及占有、使用、转让、出租及其他处置行为。如发现抵押物价值非正常减少，应及时查明原因，采取有效措施。如发现抵押人的行为将造成抵押物价值的减少，应要求抵押人立即停止其行为;如抵押人的行为已经造成抵押物价值的减少，应要求抵押人恢复抵押物的价值。如抵押人无法完全恢复，应要求抵押人提供与减少的价值相当的担保，包括另行提供抵押物、权利质押或保证。

抵押人在抵押期间转让或处分抵押物的，商业银行必须要求其提出书面申请，并经银行同意后予以办理。经商业银行同意，抵押人可以全部转让并以不低于商业银行认可的最低转让价款转让抵押物的，抵押人转让抵押物所得的价款应当优先用于向商业银行提前清偿所担保的债权或存入商业银行账户;经商业银行同意，抵押人可以部分转让抵押物的，所得的收入应存入商业银行的专户或偿还商业银行债权，并保持剩余贷款抵押物价值不低于规定的抵押率;抵押期间，抵押物因出险所得赔偿金(包括保险金和损害赔偿金)应存入商业银行指定的账户，并按抵押合同中约定的处理方法进行相应处理。对于抵押物出险后所得赔偿数额不足清偿部分，商业银行可以要求借款人提供新的担保。

担保的补充机制

追加担保品，确保抵押权益

银行如果在贷后检查中发现借款人提供的抵押品或质押物的抵押权益尚未落实，或担保品的价值由于市场价格的波动或市场滞销而降低，由此造成超额押值不充分，或保证人保证资格或能力发生不利变化，可以要求借款人落实抵押权益或追加担保品。根据我国《担保法》第五十一条的规定，如果抵押人的行为足以使抵押物价值降低的，抵押权人(银行)有权要求抵押人停止其行为，并要求其恢复抵押物的价值，或提供与减少的价值相当的担保，即追加担保品，以达到原借贷合同规定的价值。另外，如果由于借款人财务状况恶化，或由于贷款展期使得贷款风险增大，或追加新贷款，银行也会要求借款人追加担保品，以保障贷款资金的安全。对于追加的担保品，也应根据抵押贷款的有关规定，办妥鉴定、公证和登记等手续，落实抵押权益

风险预警程序

风险预警是各种工具和各种处理机制的组合结果，无论是否依托于动态化、系统化、精确化的风险预警系统，都应当逐级、依次完成以下程序。

信用信息的收集和传递

收集与商业银行有关的内外部信息，包括信贷人员提供的信息和外部渠道得到的信息，并通过商业银行信用风险信息系统进行储存。

风险分析

信息通过适当的分层处理、甄别和判断后，进入预测系统或预警指标体系中。预测系统运用预测方法对未来内外部环境进行预测，使用预警指标估计未来市场和客户的风险状况，并将所输出的结果与预警参数进行比较，以便作出是否发出警报，以及发出何种程度警报的判断。

风险处置

风险处置是指在风险警报的基础上，为控制和最大限度地消除商业银行风险而采取的一系列措施。按照阶段划分，风险处置可以划分为预控性处置与全面性处置。预控性处置是在风险预警报告已经作出，而决策部门尚未采取相应措施之前，由风险预警部门或决策部门对尚未爆发的潜在风险提前采取控制措施，避免风险继续扩大对商业银行造成不利影响。预控性处置也可以由商业银行的预控对策系统来完成，根据风险警报的类型和性质调用对策集合，进行辅助决策。全面性处置是商业银行对风险的类型、性质和程度进行系统详细的分析后，从内部组织管理、业务经营活动等方面采取措施来控制、转移或化解风险，使风险预警信号回到正常范围。

风险预警的后评价是指经过风险预警及风险处置过程后，对风险预警的结果进行科学的评价，以发现风险预警中存在的问题(如虚警或漏警)，深入分析原因，并对预警系统和风险管理进行修正或调整，因此后评价对预警系统的完善十分重要。

风险预警在运行过程中要不断通过时间序列分析等技术来检验其有效性，包括数据源和数据结构的改善;预警指标和模型的改进，如模型解释变量的筛选、参数的动态维护等。

风险预警方法

风险预警的理论和方法近年来在世界范围内取得了显著进展。依托IT技术，许多金融机构将非结构化的逻辑回归分析和神经网络技术引入了预警模型，通过监测一套先导指标体系来预测危机发生的可能性。主要方法有：专家判断法、评级方法、信用评分方法、统计模型。

在我国银行业实践中，风险预警是一门新兴的交叉学科，可以根据运作机制将风险预警方法分为黑色预警法、蓝色预警法和红色预警法。. 黑色预警法

这种预警方法不引进警兆自变量，只考察警素指标的时间序列变化规律，即循环波动特征。例如，我国农业大体上存在5年左右的一个循环周期，而工业的循环周期大体上在3年左右。各种商情指数、预期合成指数、商业循环指数、经济扩散指数、经济波动图等都可以看做是

黑色预警法的应用。

蓝色预警法

这种预警方法侧重定量分析，根据风险征兆等级预报整体风险的严重程度，具体分为两种模式：

(1)指数预警法，即利用警兆指标合成的风险指数进行预警。其中，应用范围最广的是扩散指数，是指全部警兆指数中个数处于上升的警兆指数所占比重。当这一指数大于0. 5时，表示警兆指标中有超过半数处于上升，即风险整体呈上升趋势;如果小于0.5，则表示半数以上警兆指数收缩或下降，即风险整体呈下降趋势。

(2)统计预警法，是对警兆与警素之间的关系进行相关性分析，确定其先导长度和先导强度，再根据警兆变动情况，确定各警兆的警级，结合警兆的重要性进行警级综合，最后预报警度。红色预警法

该方法重视定量分析与定性分析相结合。其流程是：先对影响警素变动的有利因素与不利因素进行全面分析;其次进行不同时期的对比分析;最后结合风险分析专家的直觉和经验进行预警。

客户财务分新

一、客户财务概述

1.客户财务分析的含义

财务分析是以公司财务报告等资料为依据，采用一系列分析技术和方法，对公司盈利能力、偿债能力、营运能力和增长能力等状况进行分析与评价的经济管理活动。对银行而言，分析信贷客户的盈利能力、运营能力、资本结构和净现金流量等方面的情况，对于评估其能否按时还本付息具有重要意义。

2.客户财务分析的内容

(1)盈利能力。盈利能力指公司赚取利润的能力。对于银行而言，盈利是公司客户还本付息的重要资金来源，因而对其盈利水平、稳定性和持久性的判断是信贷分析中的重要内容。

在分析盈利能力时，应当排除证券买卖等非正常项目、已经或将要停止的营业项目、重大事故或法律更改等特别项目、会计政策和财务制度变更带来的累积影响数等因素。

反映公司盈利能力的财务指标主要有：销售毛利率，销售利润率，资产净利率，净资产收益率等。

(2)偿债能力。偿债能力是指企业偿还到期债务(包括本息)的能力，是反映企业财务状况好坏的重要标志。

一般来说，通过对流动比率、速动比率和现金流动负债比率等指标的分析，可以了解公司的短期偿债能力;通过对资产负债率和产权比率等指标的分析，可以了解公司的长期偿债能力;通过对资产结构和负债结构等指标的分析，可以进一步明确公司短期和长期偿债能力的强弱。

(3)营运能力。营运能力是指公司在资产管理方面的效率，它在—定程度上反映公司资产管理水平，对公司的盈利能力和偿债能力也有重要影响。

反映公司营运能力的财务指标主要有：总资产周转率、固定资产周转率、应收账款周转率和存货周转天数等。

3.财务分析的相关资料

在进行财务分析时，所需收集的财务资料主要包括财务报告及其相应的审计报告等。

财务报告包括的主要内容有：资产负债表、损益表、现金流量表、附表及会计报表附注和财务情况说明书。此外，证券交易所和行业协会等机构提供的相关材料也可作为财务分析的补充材料。

4.财务分析的方法

(1)比率分析法。是指利用两个指标的某种关联关系，通过计算比率来考察和计量公司财务情况和经营情况的方法。比率分析法是最常用的一种方法。

(2)结构分析法。是指以财务报表中某个总体指标为基础，计算出各组成项目占总体指标的百分比，借以了解各组成项目的相对地位以及与总体的结构关系。可以把客户的相关指标同其所处行业的平均水平作比较，以此得出客户财务情况的评价和在同行业中所处的相对地位。

(3)趋势分析法。将连续数期的财务报表中某些重要的项目进行比较，判断其增减趋势，并借以揭示客户财务情况变化的趋势。

(4)比较分析法。是指根据分析目标的不同，将公司的有关财务指标数据同公司上期指标或历史最高水平相比较，或者与同行业的企业或不同行业的企业相关指标相比较的方法。

(5)因素分析法。是指依据分析指标与其影响因素之间的关系，确定各因素对指标差异影响程度的一种方法。

二、资产负债表分析

1.资产负债表的构成

资产负债表是反映企业在某一特定日期财务状况的报表，它反映了企业资产、负债和所有者权益的总体规模和结构。

在资产负债表中，企业通常按资产、负债、所有者权益分类分项反映。也就是说，资产按流动性大小进行列示，具体分为：流动资产、长期投资、固定资产、无形资产及其他资产。负债也按流动性大小进行列示，具体分为：流动负债、长期负债等;所有者权益则按实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润等项目分项列示，

2.资产结构分析

资产结构分析是指通过分析各种资产占企业总资产的比重，判断企业资产分配的合理性。不同的产业，其资产结构也有所差异，银行在分析不同行业公司客户的资产结构时，可以参照下表中各个行业资产结构的合理范围。

3.资金结构分析

资金结构分析是指通过对公司全部资金来源中负债和所有者权益所占比重和相互关系的分析(参照下表)，评价企业的经济基础和偿债能力。从理论上看，最佳的资金结构是指企业加权平均资金成本最低、企业价值最大时的资本结构。

此外，在资产负债表中，合理的资金结构还应该满足长期资金能够支持长期资产，短期资金能够支持短期资产。对银行而言，公司客户的资金结构分析应该考虑如下因素：

(1)资金结构应当适应资产的转换周期。季节性生产企业或贸易企业资产转换周期变化较大，对短期资金有较大需求;生产制造类企业的资产转换周期较长而且稳定，故需要更多稳定的长期资金。

(2)资金结构要同资产结构相匹配。如果长期资金不能够支持长期资产，企业就会面临短期债务的偿还压力。

(3)要使公司的资金结构最优。其中，最优资金结构一般是从多种筹资方案中选出综合成本最低的方案来确定的。

(4)资金结构的确定还需考虑应收账款不能收回等经营风险带来的负面影响。

客户品质分析

一、客户品质的基础分析

1.客户历史沿革

公司历史沿革的分析主要包括如下内容：

(1)公司名称。公司名称在一定程度上象征了公司的标志和品牌，不会轻易改变。公司名称的变更一般代表公司发展历程中的重大变迁，分析时要把握名称变更的原因及其潜在影响。

(2)成立日期。一般来说，成立时间长的公司在运营管理方面相对完善，其信用基础相对较好。

(3)成立的动机。公司的成立可能基于市场资源、技术资源和人力资源等方面的动机。通过分析公司成立的动机，银行可以对公司的运营和管理情况进行初步判断。

(4)注册资本。公司的注册资本能够表明公司的基本实力。一般来说，注册资本规模较大、能够按时足额出资的公司实力相对较强;公司注册资本呈增长趋势的，公司发展情况较好。

(5)经营范围。主要从如下三方面的内容进行分析：①公司的登记经营范围和实际经营项目是否相吻合;②公司主营业务的演变情况及原因;③公司诸多业务间的关联性。其中，公司主营业务的演变一般基于行业、产品和技术等的变动情况。如果由于公司内部经营管理问题导致公司主营业务的频繁演变，其相应的信贷风险也比较高。

(6)重组情况。公司重组指公司生产要素优化组合，一般有资产重组、业务重组、股权重组、债务重组、人员重组、管理体制重组等模式，重组时常伴随股东变更、股权变动和公司章程修订。银行分析客户重组情况时要明确公司重组的原因及对未来的潜在影响。

2.公司信誉情况

公司在银行贷款的历史信用情况可以在“人民银行信贷登记咨询系统”查询。公司的信誉情况还可以从公司的纳税情况及其他利益相关方的评价等方面得到反映。

3.法人治理结构分析

法人治理结构指公司内部股东、董事、监事及经理层之间的关系。分析时重点把握如下几方面的内容：

(1)控股股东行为。股东间相互关系如何;控股股东与客户问的关系如何。

(2)董事会结构及运作。董事会成员结构;董事会是否有权质询公司决策及采取的形式;董事会业绩评价制度和方式;独立董事如何产生及其资质。

(3)激励约束机制。公司董事长、监事及总经理的薪酬结构和形式;公司决策的程序和方式;公司董事长、监事及总经理问是否相互独立，如何制衡。

在分析的过程中，对于国有独资的情况，则要关注公司实际管理者及其经营所受干预的程度;对于上市公司客户，要着重注意公司经营管理权的实际控制情况，以防止大股东和其他关键人操纵公司“三会”损害债权人利益，还要密切注意公司财务信息披露的真实质量;对于民营公司客户，要注意其家族式管理的特点。

4.了解股东背景

控股股东在很大程度上决定了公司的所有者属性、经营范围和管理模式等情况。对公司股东背景进行分析时，着重把握控股股东家庭背景、外资背景、政府背景等方面的内容。

5.高管人员的素质

公司的高层管理人员是公司主要的营运负责人，其素质和能力在一定程度上代表了公司管理的水平。对公司高管人员的分析可以着重分析其所受教育的程度、年龄、学识、能力、品德、态度和生活作风等方面。

二、客户经营管理状况

信贷业务人员可以从客户的运作流程的各个环节来分析公司客户的经营管理情况。

1.对供应阶段进行分析

分析的主要内容包括：原材料等物品的品质及其保障;原材料进货价格波动状况及其相关影响因素，包括渠道、批量、规格、运输费用和客户关系等;进货渠道的中问环节、供货地区远近、运输方式及进货的资质;获得的商业信用等优惠条件;经济订货量和安全储备量的确定;材料的验收和流转等情况。

2.对生产阶段进行分析

分析的主要内容包括：生产产品的品种、生产产能、生产周期、生产步骤、设备的先进程度和利用率、生产技术水平的情况、产品质量控制机制、产品成品率及残次品的回收利用;产品研发部门的研发投入、研发资金来源及利用率和研发成果的情况等。此外，还需了解国家有关环保的法律法规，要重点关注生产工艺落后、能耗高以及废水、废液和废渣排放严重的企业。

3.对销售阶段进行分析

分析的主要内容包括：销售的管理模式、主要销售渠道和客户群、销售合同的管理、赊销及客户的信用管理情况、产品的市场占有率、售后服务机制、销售人员的培训与考核、产品相关的市场风险及其影响程度和毛利率的水平。

另外，还应该对公司客户的产品竞争力和经营业绩做出整体评价。一般来说，那些性能先进、质量稳定、性价比高和具有明显品牌优势的产品市场竞争力较强。产品的竞争力可以通过不断的产品创新来实现，而创新能力又可在新产品、专利产品在销售中所占比例、新产品的推出时间及相对于竞争对手的优势等方面得到体现，经营业绩好的企业一般主营业务突出，且具有较高的销售增长率和市场占有率。

贷款抵押分析

贷款抵押是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保，银行持有抵押财产的担保权益，当借款人不履行借款合同时，银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

贷款抵押设定条件

1.抵押的范围

根据我国《担保法》的规定，抵押人拥有所有权或经营管理权的下列财产可以抵押：

私有财产——所有权;公共财产——使用权

①抵押人所有的房屋和其他地上定着物;

②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;

③抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物;

④抵押人依法有处分权的原材料、半成品、产品;

⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权;

⑥依法可以抵押的其他财产。

不得抵押的财产有：

①土地所有权;

②耕地、宅基地(但有特别规定的除外)，自留地、自留山等集体所有的土地使用权;

③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;

④所有权、使用权不明或者有争议的财产;

⑤依法被查封、扣押、监管的财产;

⑥依法不得抵押的其他财产。

2.贷款抵押额度的确定

(1)抵押物的认定——所有权认定

作为贷款担保的抵押物，必须是归抵押人所有的财产，或者是抵押人有权支配的财产。因此，银行对选定的抵押物要逐项验证产权。对国有企业，应该核对抵押物的所有权;实行租赁经营责任制的企业，要有产权单位同意的证明;集体所有制企业和股份制企业用其财产作抵押时，除应该核对抵押物所有权外，还应验证董事会或职工代表大会同意的证明;用共有财产作抵押时，应取得共有人同意抵押的证明，并以抵押人所有的份额为限。

(2)抵押物的估价

抵押物的估价是评估抵押物的现值。银行对抵押物的价值都要进行评估。

①估价方法。由于我国的法律还未就抵押物估价问题做出具体规定，一般的做法是由抵押人与银行双方协商确定抵押物的价值，委托具有评估资格的中介机构给予评估或银行自行评估。一般的估价方法是：

对于房屋建筑的估价，主要考虑房屋和建筑物的用途及经济效益、新旧程度和可能继续使用的年限、原来的造价和现在的造价等因素;

对于机器设备的估价，主要考虑的因素是无形损耗和折旧，估价时应扣除折旧;

对库存商品、产成品等存货的估价，主要是考虑抵押物的市场价格、预计市场涨落、抵押物销售前景;

对可转让的土地使用权的估价，取决于该土地的用途、土地的供求关系。

此外，估价的时间性和地区性，也都会对评估结果产生一定的影响。

②抵押率的确定——抵押物的杠杆作用

在抵押物的估价中，确定抵押率也非常关键，抵押率的高低直接影响了抵押物价值的大小。确定抵押率的依据主要有以下两点内容。

一是抵押物的适用性、变现能力。选择的抵押物适用性要强，由适用性判断其变现能力。对变现能力较差的，抵押率应适当降低。

二是抵押物价值的变动趋势。一般可从下列方面进行分析：

实体性贬值，即由于使用磨损和自然损耗造成的贬值;

功能性贬值，即由于技术相对落后造成的贬值;

经济性贬值，即由于外部环境变化引起的贬值或增值。

信贷人员应根据抵押物的评估现值，分析其变现能力，充分考虑抵押物价值的变动趋势，科学地确定抵押率。

担保审查和审定人员应认真审核抵押率计算方法，准确确定抵押率。抵押率计算公式为：

抵押率=担保债权本息总额/抵押物评估价值额×100%

(3)贷款抵押额度的确认

由于抵押物在抵押期间会出现损耗、贬值，在处理抵押物期间会发生费用，以及贷款有利息、逾期有罚息等原因，银行一般不能向借款人提供与抵押物等价的贷款，贷款额度要在抵押物的评估价值与抵押贷款率的范围内加以确定。其计算公式为：

抵押贷款额=抵押物评估值×抵押贷款率

抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。

(4)抵押合同的签订

贷款发放前，抵押人与银行要以书面形式签订抵押合同。抵押合同包括以下内容：

①被担保的主债权种类、数额;

②债务人履行债务的期限;

③抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属;

④抵押担保的范围;

⑤当事人认为需要约定的其他事项。

根据我国《担保法》的规定，办理财产抵押的，还应按有关规定办理抵

押登记手续，方可取得贷款。

贷款重组

贷款重组的方式

贷款重组的方式多种多样，主要取决于贷款要素及其组合。但是，在进行贷款重组时，债务人不能向银行申请新增借款。目前商业银行的贷款重组主要有五种方式，包括调整还款期限、调整贷款利率、变更担保条件、变更借款主体和减免贷款利息。

1.调整还款期限

还款期限也是贷款的另一个重要因素，调整还款期限就是银行根据借款人生产经营、财务状况和还款能力等的变化制定出合理的还款期限，从而有利于增强借款人的还款能力和还款意愿，最终有利于借贷双方实现双赢。

此外，银行调整还款期限也必须遵守银行监管当局的有关规定。

2.调整贷款利率

贷款利率是贷款的另一个要素，调整贷款利率是指银行从债务人中长期的发展出发减轻付息成本，将逾期贷款利率相应调整为同档次的正常贷款利率甚至进行适当下浮。但是，调整贷款利率必须遵守中国人民银行和各银行关于利率管理的规定。

3.变更担保条件

担保条件是贷款的重要因素之一，变更担保条件包括了抵押、质押、保证等担保方式的调整，或担保人等担保主体的变更等。比如，将保证转换为抵押或质押，将抵押、质押转换为保证，直接减轻或免除保证人的责任。当然，银行同意债务人变更担保条件的前提通常都是担保条件的明显改善，或担保人尽其所能替借款人偿还一部分或全部贷款。

4.变更借款主体

借款主体也是贷款的关键要素之一，通过变更借款主体进行贷款重组主要是针对借款人发生合并、分立、股份制改造等情形，银行同意将部分或全部债务转移到第三方。当然，尤其值得注意的是，在变更借款企业时，要防止借款企业利用分立、对外投资或设立子公司等手段逃废债务。

5.减免贷款利息

减免贷款利息是指，银行与借款人协商修改原来的还款条件，同意以低于贷款本息的现金清偿到期债务，即贷款银行豁免借款人部分本息，其余部分一次性或分期以现金方式偿付，豁免的债务部分成为贷款银行的损失。

减免贷款利息可由银行自主决定，但须严格遵守财政部和银监会的相关要求。

减免贷款利息的背景一般是贷款银行与借款人有着长期的银企合作关系，由于受到经济景气、借款人经营状况变化、政府干预等因素的影响，从维护双方的长远利益出发，贷款银行主动做出让步。

贷款抵押分析

抵押的效力

(1)抵押担保的范围

抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。如果抵押合同另有规定的，按照规定执行。

(2)抵押物的转让

两个捆绑：抵押权和债权捆绑，抵押价值与债务捆绑

在抵押期间，抵押人转让已办理抵押登记的抵押物的，应当通知银行并告知受让人转让物已经抵押的情况;

转让抵押物的价款与抵押物价值的比较。总之，抵押权不得与其担保的债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。

(3)抵押物的保全--价值的保全

在抵押期间，银行若发现抵押人对抵押物使用不当或保管不善，足以使抵押物价值减少时，有权要求抵押人停止其行为。若抵押物价值减少时，银行有权要求抵押人恢复抵押物的价值，

或者提供与减少的价值相等的担保。若抵押人对抵押物价值减少无过错的，银行只能在抵押人因损害而得到的赔偿范围内要求提供担保。其抵押物未减少的部分，仍作为债权的担保。总之，抵押权与其担保的债权同时存在，债权消失的，抵押权也消失。

(4)抵押权的实现

抵押担保虽然具有现实性和凭物性，但抵押权是与其担保的债权同时存在的。抵押贷款到期，若借款人能足额按时归还本息，则抵押自动消失。若借款人不能按时归还贷款本息，或银行同意展期后仍不能履行，抵押权才真正得以实现。

贷款抵押分析

贷款抵押是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保，银行持有抵押财产的担保权益，当借款人不履行借款合同时，银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。一、贷款抵押设定条件

1.抵押的范围

根据我国《担保法》的规定，抵押人拥有所有权或经营管理权的下列财产可以抵押：

私有财产--所有权;公共财产--使用权

①抵押人所有的房屋和其他地上定着物;

②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;

③抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物;

④抵押人依法有处分权的原材料、半成品、产品;

⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权;

⑥依法可以抵押的其他财产。

不得抵押的财产有：

①土地所有权;

②耕地、宅基地(但有特别规定的除外)，自留地、自留山等集体所有的土地使用权;

③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;

④所有权、使用权不明或者有争议的财产;

⑤依法被查封、扣押、监管的财产;

⑥依法不得抵押的其他财产。

贷款质押风险分析

质押贷款中，银行在放款时占主动权，处理质押物手续较为简单。质物具有价值稳定性好、银行可控制性强、易于直接变现处理用于抵债的特点，因此它是银行最愿意受理的担保贷款方式。

1.贷款质押风险分析

目前银行办理的质押贷款在业务中主要有如下风险。

(1)虚假质押风险

虚假质押风险是贷款质押的最主要风险因素。目前各家银行对此内部都做了严格的规定，只有本银行系统的存单才可用于在本行作质押贷款。但即使是同银行系统的存单，如果借款申请人提供的是同城不同机构，或是异地的本行系统机构的存单，仍应加以核实并通知办理质押手续方能予以贷款。

(2)司法风险

银行如果让质押存款的资金存放在借款人在本行的活期存款账户上，是有司法风险的。如果借款人与其他债权人有经济纠纷，司法部门凭生效的法律文书来银行冻结或扣划存款，发放质押贷款的银行是难以对抗的。为规避这种风险，银行须将质押资金转为定期存单单独保管，或者更为妥当的方式，将其转入银行名下的保证金账户。

(3)汇率风险

当外币有升值趋势，或外币利率相对高于人民币利率时，常常会发生企业以外币质押向银行借人民币的情况。银行这时在办理质押贷款时，应注意质押外币与人民币的汇率变动风险，如果人民币升值，质押的外币金额已不足以覆盖它了，质押贷款金额将出现风险敞口。因此，在汇率变动频繁的时期，确定质押比例要十分慎重，应该要求以有升值趋势的可兑换货币质押。

(4)操作风险

对于质押贷款业务，银行内部如果管理不当，制度不健全也容易出问题。主要是对质物的保管不当，例如质物没有登记、交换、保管手续，造成丢失;对用于质押的存款没有办理内部

冻结看管手续等。

2.贷款质押风险防范

为防范虚假质押风险，银行查证质押票证时，有密押的应通过联行核对;无密押的应派人到出证单位或其托管部门作书面的正规查询。动产或权利凭证质押，银行要亲自与出质人一起到其托管部门办理登记，将出质人手中的全部有效凭证质押在银行保管。要切实核查质押动产在品种、数量、质量等方面是否与质押权证相符。同时要认真审查质押贷款当事人行为的合法性;接受共有财产质押，必须经所有共有人书面同意;对调查不清、认定不准所有权及使用权的财产或权利，不能盲目接受其质押。为防范质物司法风险，银行必须严格审查各类质物适用的法律、法规，确保可依法处置质物;对难以确认真实、合法、合规性的质物或权利凭证，应拒绝质押。

银行防范质物的价值风险，应要求质物经过有行业资格且资信良好的评估公司或专业质量检测、物价管理部门作价值认定，再确定一个有利于银行的质押率;选择价值相对稳定的动产或权利作为质物，谨慎地接受股票、权证等价值变化较大的质物。

防范质押操作风险，银行首先必须确认质物是否需要登记。其次，按规定办理质物出质登记，并收齐质物的有效权利凭证，同时与质物出质登记、管理机构和出质人签订三方协议，约定保全银行债权的承诺和监管措施。再者，银行要将质押证件作为重要有价单证归类保管，一般不应出借。如要出借，必须严格审查出质人借出是否合理，有无欺诈嫌疑;借出的质物，能背书的要注明"此权利凭证(财产)已质押在×银行，×年×月×日前不得撤销此质押"，或者以书面形式通知登记部门或托管方"×质押凭证已从银行借出仅作×用途使用，不得撤销原质权"，并取得其书面收据以作证明。

2020下半年银行从业资格个人贷款真题及解析

2020下半年银行从业资格个人贷款真题及解析 2020下半年银行从业资格个人贷款真题及解析 一、单项选择题 1.关于对上市客户法人治理结构的分析，下列说法中正确的是( )。 A.信贷人员应对其股权结构是否合理、是否存在关键人控制、信息披露的实际质量、是否存在家族决策等予以关注 B.在股权结构中，主要关注流通股的比重过高或非流通股过于集中问题 C.要考察客户决策及运作是否以内部人或关键人为中心，内部人是否能够轻易操纵股东大会、董事会和监事会 D.对信息披露，主要应关注披露形式是否达到要求 2.下列不属于企业收款条件的是( )。[2020年6月真题] A.预收账款 B.现货交易 C.赊销 D.赊购 3.下列关于财务报表分析资料的说法，正确的是( )。 A.主要包含会计报表、会计报表附注及财务状况说明书、会计师查账验查报告、其他资料等 B.会计报表指资产负债表、损益表、现金流量表 C.财务报表附注主要说明借款人会计处理方法事项 D.财务状况说明书是对资产负债表、损益表、现金流量表的补充 4.下列情况中，加大长期债务可获得财务杠杆收益，提高企业权益资本收益率的是( )。 A.企业总资产利润率<长期债务成本 B.企业总资产利润率>长期债务成本 C.企业权益资本收益率>长期债务成本 D.企业权益资本收益率<长期债务成本 5.某企业2020年资产负债表中应收账款平均余额为120万元，年初应收票据余额50万元，未向银行办理贴现手续，到年末应收票据余额70万元，其中20万元已向银行办理贴现手续，年末计提坏账准备30万元，若该企业2020年赊销收入净额为60万元，计算期按180天算，企业的应收账款回收期为( )天

中级银行从业《公司信贷》考点专项练习

1.()是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的 行为。 A.抵押 B.保证 C.留置 D.定金 『正确答案』B 『答案解析』本题考查保证的概念。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证 人按照约定履行债务或者承担责任的行为。中级银行从业《公司信贷》考点专项练习 2.贷款担保的作用不包括()。 A.降低银行存款风险，提高资金使用效率 B.巩固和发展信用关系 C.协调稳定商品流转秩序，维护国民经济健康运行 D.促进企业加强管理，改善经营管理状况 『正确答案』A 『答案解析』本题考查贷款担保的作用。担保贷款要求企业提供贷款偿还的双重保证，降低的是银 行贷款的风险，而非存款风险。 3.在抵押担保中，抵押物价值()所担保债权的余额部分，可以再次抵押，即抵押人可以同时或者先 后就同一项财产向两个以上的债权人进行抵押。银行从业多选题 A.等于 B.小于 C.大于 D.大于或等于 『正确答案』C 『答案解析』本题考查质押与抵押的区别。在抵押担保中，抵押物价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，即抵押人可以同时或者先后就同一项财产向两个以上的债权人进行抵押。银行从业资格题 4.质押与抵押最重要的区别为()。 A.抵押权可重复设置，质权不可 B.抵押权标的为动产和不动产，质权标的是动产和财产权利 C.抵押权不转移标的占有，质权必须转移标的占有 D.抵押权人无保管标的义务，质权人负有善良管理人注意义务 『正确答案』C银行从业资格准题库下载 『答案解析』本题考查质押与抵押的区别。抵押权的设立不转移抵押标的物的占有，而质权的设立 必须转移质押标的物的占有。这是质押与抵押最重要的区别。 5.下列关于质物、质押权利的合法性描述，错误的是()。 A.出质人提交的权利凭证必须具有真实性、合法性和有效性 B.用票据设定质押的，背书无需进行连续性审查 C.海关监管期内的动产作质押的，需出具海关同意质押的证明文件 D.以股票设定质押的，必须是依法可以流通的股票 『正确答案』B 『答案解析』本题考查质物的合法性。选项B应该是对于用票据设定质押的，还必须对背书进行连 续性审查。银行从业2017真题 6.下列关于质押率的说法，不正确的是()。 A.质押权利价值可能出现增值 B.对于变现能力较差的质押财产，应适当提高质押率 C.质押率的确定要考虑质押财产的价值和质押财产价值的变动因素

银行从业初级个人贷款复习题集第2971篇

2019年国家银行从业《初级个人贷款》职业资格考前练习 一、单选题 1.下列关于个人贷款合同的说法，错误的是( ) 。 A、应使用统一格式的个人贷款的有关合同文本 B、对不准备填写内容的空白栏不需再做处理 C、同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人 D、对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人在相关合同文本上签字 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第2章>第2节>贷款的签约与发放 【答案】：B 【解析】： 在填写个人贷款合同时，需要填写空白栏，且空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除；合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章。 2.在经济学中，由于事前信息不对称，银行将优质客户拒之门外的现象是一种( )。 A、操作风险 B、道德风险 C、逆向选择 D、信用风险 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第3章>第3节>信用风险管理 【答案】：C 【解析】： 在当前的业务环境下，真实个人信息获取的成本和难度都比较大，往往造成工作中的信息不对称。事前的信息不对称使得一些优质客户被拒之门外，即经济学中的逆向选择；而事后的信息不对称使得银行的贷款资金遭受风险，即道德风险。 3.在个人贷款业务中，出现( ) 情形时，银行须限期要求借款人更换银行认可的新的担保。 A、抵押人经银行同意转让抵押物，但所得价款未用于提前清偿所担保债权的 B、因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人将损害赔偿金存入银行指定账户的 、抵押人妥善保管抵押物的C． D、经银行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物的 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第2章>第2节>贷后管理 【答案】：A 【解析】： 发现抵押物出现下列情况的，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保：①抵押人未妥善保管抵押物或拒绝贷款银行对抵押物是否完好进行检查的；②因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人未将损害赔偿金存入贷款银行指定账户的；③抵押物毁损、灭失、价值减少，足以影响贷款本息的清偿，抵押人未在一定期限内向贷款银行提供与减少的价值相当的担保的；④

银行从业资格考试《公司信贷》练习题库及答案(9)

１.关于信贷余额扩张系数，下列说法正确的是【D】。 A.用于评价目标区域信贷资产质量的变化情况 B.指标小于0时，目标区域信贷增长相对较快 C.指标过大说明区域信贷增长速度过慢 D.扩张系数过大或过小都可能导致风险上升 【答案解析】：信贷余额扩张系数用于衡量目标区域因信贷规模变动对区域风险的影响程度。指标小于0时，目标区域信贷增长相对较慢，负数较大意味着信贷处于萎缩状态;指标过大则说明区域信贷增长速度过快。扩张系数过大或过小都可能导致风险上升。该指标侧重考察因区域信贷投放速度过快而产生扩张性风险。 ２.产业组织结构的影响主要包括【B】。 A.行业的周期性和成长性 B.市场集中度和行业壁垒程度 C.产业关联度 D.宏观政策 【答案解析】：产业组织结构的影响主要包括行业市场集中度、行业壁垒程度等。集中度风险反映的是一个行业内部企业与市场的相互关系，也就是行业内企业间竞争与垄断的关系。行业壁垒，即行业进入壁垒，指行业内已有企业对准备进入或正在进入该行业的新企业所拥有的优势，或者说是新企业在进入该行业时所遇到的不利因素和限制。 ３.下列不属于企业管理状况风险的是【C】。 A.企业发生重要人事变动 B.最高管理者独裁 C.银行账户混乱，到期票据无力支付 D.董事会和高级管理人员以短期利润为中心，并且不顾长期利益而使财务发生混乱，收益质量受到影响 【答案解析】：C项属于企业的财务风险，其余选项均属于企业管理状况风险。因此，C项为正确选项。 ４.【D】直接反映了公司经营的变化，对企业产生巨大影响，从而直接关系到贷款的安全。 A.财务状况的变化 B.企业决策人行为 C.经营观念的变化 D.企业决策人行为和经营观念的变化 【答案解析】：经营者本人、董事会成员和公司员工是最了解企业情况的内部人员，企业决策人行为和经营观念的变化直接反映了公司经营的变化，对企业产生巨大影响，从而直接关系到贷款的安全。因此D为正确选项。 ５.下列属于与银行往来的异常现象的是【B】。 A.经营性净现金流量持续为负值 B.借款人在资金回笼后，在还款期限未到的情况下挪作他用，增加贷款风险 C.不能及时报送会计报表，或会计报表有造假现象 D.银行账户混乱，到期票据无力支付 【答案解析】：B项属于与银行往来的异常现象，其余选项均属于企业的财务风险。因此B为正确选项。

(完整word版)银行从业资格考试个人贷款讲义

银行从业资格考试个人贷款讲义 二、本科目教材和考试大纲简要分析 1.考试大纲：依据中国银行业协会发布的大纲。具体内容可参照教材的《目录》。 2.教材内容：全篇共八章内容 第一章个人贷款概述 第二章个人贷款营销 第三章个人住房贷款 第四章个人汽车贷款 第五章个人教育贷款 第六章个人经营类贷款 第七章其他个人贷款 第八章个人征信系统 附录：一、个人贷款的相关法律 二、个人贷款的监管政策和法规 第一章个人贷款概述 学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征 第一节个人贷款的性质和发展 一、个人贷款的概念和意义 1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。 与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人 2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面 （1）对金融机构而言：新的收入来源;分散风险 （2）对宏观经济而言：满足居民消费需求;促进国民经济发展

二、个人贷款的特征 1.贷款品种多、用途广 2.贷款便利 3.还款方式灵活 三、个人贷款的发展历程 1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展 2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展 第二节个人贷款产品的分类 一、按产品用途分类 1.个人住房贷款：即指贷款人向借款人发放可以用于购买自用普通住房的贷款。 （1）自营性个人住房贷款 （2）公积金个人住房贷款 （3）个人住房组合贷款 2.个人消费贷款：是指银行向个人发放的用于消费的贷款。 （1）个人汽车贷款：购买汽车的贷款——自用车、商用车;新车、二手车 （2）个人教育贷款：满足在读学生或亲属、监护人的就学资金需求的贷款：国家助学贷款、商业助学贷款 （3）个人耐用消费品贷款：大额耐用消费品贷款：大型电器 （4）个人消费额度贷款：在期限和额度内循环使用的人民币贷款 （5）个人旅游消费贷款：银行认可的旅行社组织的旅游 （6）个人医疗贷款：就医时资金短缺的需求 3.个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款 （1）专项贷款

2019年银行从业资格考试《公司信贷》真题及答案精心整理

2008年下半年银行从业资格考试《公司信贷》真题及答案 一、单项选择题 1. 主要从项目发起人和项目本身着手项目分析属于（）。 A．项目可行性分析B．项目宏观背景分析 C．项目微观背景分析D．项目企业分析 ［答案］C ［解析］分析项目的微观背景主要从项目发起人和项目本身着手。首先应分析项目发起人单位，然后分析项目提出理由，并对项目的投资环境进行分析。 2. 一个企业的产品(包括服务)特征主要表现在其（）方面。 A．产品的竞争力B．产品价格 C．产品的质量D．产品设计和开发 ［答案］A ［解析］一个企业的产品(包括服务)特征主要表现在其产品的竞争力方面。竞争力强的产品会获得市场和购买者较多的认同，容易在市场竞争中战胜对手，顺利实现销售， 并取得较好盈利，企业就能获得良好的融资环境，实现快速发展。 3. 在基础产品基础上，为客户提供的系列化服务称为（）。 A．潜在产品B．扩展产品C．期望产品D．核心产品 ［答案］B ［解析］扩展产品也称为附加产品，是指在基础产品的基础上，为客户提供的系列化服务，这类服务虽然是从属产品，但起到方便客户、锦上添花的作用。 4. 下列关于贷款种类说法错误的是（）。 A．按照贷款币种可分为人民币贷款和外币贷款 B．按照贷款期限可分为短期贷款和中长期贷款 C．按照贷款对象可分为生产企业贷款和外商投资企业贷款 D．按照贷款利率可分为浮动利率贷款和固定利率贷款来自 ［答案］C ［解析］按照贷款对象可分为生产企业贷款、进出口企业贷款、外商投资企业贷款。 5. 需提供国内保险公司承诺办理出口信用险文件的中长期贷款方式为（）。 A．出口卖方信贷B．进口买方信贷 C．对外劳务承包工程D．房地产开发贷款 ［答案］A ［解析］在材料报审中，出口卖方信贷需提交国内保险公司是否承诺办理出口信用险、借款人是否同意出口信用险项下全部赔付款优先用于还贷等文件。 6. 根据我国票据贴现相关规定，持票人可向商业银行贴现的票据必须是（）商业票据。

银行从业资格考试公司信贷复习提纲

银行从业资格考试公司信贷复习提纲

第一章 公司信贷概述 第一节 公司信贷基础 一、公司信贷相关概念信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、减免交易保证金、信贷承诺、直接融资和间接融资 二、公司信贷的基本要素交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式、约束条件 三、公司信贷的种类 （一）按货币种类划分：人民币贷款、外币贷款 （二）按信用支付方式划分：贷款、承兑、保函、信用证、承诺费等 （三）按贷款期限划分：透支、短期贷款、中期贷款、长期贷款 （四）按贷款用途划分：固定资产贷款、基本建设贷款、技术改造贷款、流动资金贷款 （五）按贷款主体的经营特性划分：生产企业贷款、流通企业贷款、房地产企业贷款 （六）按贷款经营模式划分：自营贷款、委托贷款、特定贷款、银团贷款（七）按贷款偿还方式划分：一次还清贷款、分期还清贷款 （八）按贷款利率划分：固利率贷款、浮动利率贷款 （九）按贷款保障方式划分：信用贷款、担保贷款、票据贴现 （十）按贷款风险程度划分：正常、关注、次级、可疑、损失 第二节公司信贷的基本原理 一、公司信贷理论的发展 （一）真实票据理论（商业贷款理论） （二）资产转换理论 （三）预期收入理论 （四）超货币供给理论 二、公司信贷资金的运动过程及其特征 （一）信贷资金的运动过程 （二）信贷资金的运动特征 1、以偿还为前提的支出，有条件的让渡 2、与社会物质产品的生产和流通相结合 3、产生经济效益才能良性循环 4、信贷资金运动以银行为轴心。 三、公司信贷的原则 （一）合法合规原则 （二）效益性、安全性和流动性原则

（三）平等、自立、公平和诚实信用原则（四）公平竞争原则

银行业专业人员职业资格中级个人贷款(个人住房贷款)-试卷4

银行业专业人员职业资格中级个人贷款（个人住房贷款）-试卷 4 (总分：62.00，做题时间：90分钟) 一、单项选择题(总题数：17，分数：34.00) 1.下列关于个人住房贷款借款人还款意愿的表述，错误的是( )。[2012年6月真题] （分数：2.00） A.如果借款人是新客户，可通过职业、家庭、教育等个人背景因素来综合判断其还款意愿 B.个人住房贷款借款人还款意愿的下降可能会导致个人住房贷款信用风险的发生 C.在审核个人住房贷款申请时，可验证借款人的工资收入等来综合判断其还款意愿√ D.如果借款人是老客户，可通过检查其以往的账户记录、还款记录及当时贷款状态来了解其还款意愿 解析：解析：C项，验证借款人的工资收入主要用于甄别借款人的还款能力。 2.以下关于个人住房组合贷款的表述，正确的是( )。[2010年10月真题] （分数：2.00） A.商业性贷款与公积金贷款的组合√ B.公积金贷款与个人委托贷款的组合 C.房屋购置贷款与房屋装修贷款的组合 D.一手房贷款与二手房贷款的组合 解析：解析：个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。 3.商业银行对个人住房贷款合作机构审查时，分析其偿债能力，重点看( )。[2010年10月真题] （分数：2.00） A.销售情况表 B.资产负债表√ C.利润表 D.现金流量表 解析：解析：分析合作机构的偿债能力时，重点看资产负债表。对房地产开发企业而言，财务报表有它的特殊性，一般应关注资产项下的存货、应收账款、其他应收账款、对外长短期投资，负债项下的预收账款、应付账款、银行借款、或有负债情况，对外担保中的对法人担保情况可以通过人民银行信贷查询系统获得。 4.按照资金来源划分，个人住房贷款不包括( )。[2010年5月真题] （分数：2.00） A.公积金个人住房贷款 B.个人住房组合贷款 C.自营性个人住房贷款 D.新建房个人住房贷款√ 解析：解析：按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。D项，新建房个人住房贷款属于按照住房交易形态划分的种类。 5.下列属于个人住房贷款中常见的政策性风险的是( )。[2010年5月真题] （分数：2.00） A.对抵押品执行的政策性限制 B.对境外人士购房的限制√ C.对楼盘建设规划的限制 D.对售房人资格的政策性限制 解析：解析：政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台，引起市场波动，从而给商业银行带来的风险。比较常见的政策风险如下：①对境外人士购房的限制；②对购房人资格的政策性限制。

银行从业资格(公司信贷重点

精品文档就在这里 -------------各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有-------------- ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ -- 公司信贷 公司信贷概述 1．1公司信贷基础 1．1．1公司信贷相关概念 1．信贷 信贷有广义和狭义之分。广义的信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、 承兑、赊欠等活动。狭义的公司信贷专指银行的信用业务活动，包括银行与客户往来发生的存款业务和贷 款业务。 2．银行信贷 广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。狭义的银行信贷是银行借出 资金或提供信用支持的经济活动，主要包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等活 动。 3．公司信贷 公司信贷是指以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。 4．贷款 贷款是指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需 求者的信用活动。 5．承兑 承兑是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。 6．担保 担保是银行根据客户的要求，向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。 7．信用证 信用证是一种由银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文 件。信用证包括国际信用证和国内信用证。 8．减免交易保证金 9．信贷承诺 10．直接融资和间接融资 1．1．2公司信贷的基本要素 1．交易对象 银行的交易对象主要是指经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记，拥有工商行政管理部门颁发的营业 执照的企(事)业法人和其他经济组织等。 2．信贷产品 信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用 证和承诺等。 3．信贷金额 信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。 4．信贷期限 (1)信贷期限的概念。 广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束 的整个期间。狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。在广义的定义下，通常分为提款期、宽限期和还款期。 (2)《贷款通则》有关期限的相关规定。 ---------------------------------------------------------精品文档---------------------------------------------------------------------

初级银行从业考试《个人贷款》高频考点汇总(一)

初级银行从业考试《个人贷款》高频考点 汇总（一） 考点：个人贷款的性质和发展 一、个人贷款的概念和意义 1 . 个人贷款的概念：是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是自然人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。 2 . 个人贷款的意义： (1)对于金融机构： ①可以为商业银行带来新的收入来源 ②可以帮助银行分散风险。 (2)对于宏观经济： ①为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用; ②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用;对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用; ③对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。 考点：个人贷款产品的种类

一、按产品用途分类(2类) 1.个人消费类贷款(4小类)：指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款，具体来说，是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有购买个人住房、汽车，一般助学贷款等。 个人消费类贷款包括：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、其他个人消费贷款等。 (一)个人住房贷款： 个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。 1.自营性个人住房贷款，也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人发放的贷款。 2.公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。 3.个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合，简称个人住房组合贷款。 (二)个人汽车贷款 个人汽车贷款是指银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。 个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车;商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。 l 个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。 l 二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。 (三)个人教育贷款 l 个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款、生源地信用助学贷款、商业助学贷款和个人留学贷款。

最新银行从业人员考试题库(信贷业务知识)6

银行从业人员考试题库（信贷业务知识）6 271、洗钱者首先将犯罪收益存入甲国银行，并用其购买信用证，该信用证用于某项虚构的从乙国到甲国的商品进口交易，然后用伪造的提货单在乙国的银行兑现。试问洗钱者的通过下列哪种方式进行洗钱。（C）。 A、借用金融机构 B、保密天堂 C、仿造商业票据 D、通过证券和保险业洗钱 272、《商业银行法》第三十九条规定：“对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过（B）”。 A、5% B、10% C、15% D、20% 273、甲某是商业银行信贷人员，其给某服装厂进行贷款业务中严格审查服装厂的偿还能力，且数额巨大，致使银行遭受重大损失，司法机关对其的处罚是（A）。 A、处于五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金 B、处于五年以下有期徒刑或者拘役，或单处一万元以上十万元以下罚金 C、处于五年以上有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金 D、处于五年以上有期徒刑或者拘役，或单处二万元以上二十万元以下罚金 274、甲和乙准备设立经营烟花爆竹的生产经营的有限责任公司，甲出资20万元，乙出资价值40万元的机器设备。公司设立登记后在经营过程中发现乙的机器设备价值只有20万元。则下列关于甲和乙设立的有限责任公司成立日期的说法正确的是（C）。 A、股东达到设立公司合意日期 B、经有关部门批准同意日期 C、公司营业执照签发日期 D、乙补缴出资并获得公司登记机关确认日期 275、2003年4月8日，我国第一家农村合作银行（C）农村合作银行正式挂牌成立。 A、江苏张家港 B、天津市 C、宁波鄞州 D、江苏泗阳

276、一般所说的货币供应量指标是指（C）。 A、M0 B、M1 C、M2 D、L 277、商业银行违反规定，提高或者降低利率以及采用其他不正当手段吸收存款的行为属于（A）。 A、非法吸收公众存款罪 B、集资诈骗罪 C、私设“小金库”罪 D、没有犯罪 278、非法吸收公众存款罪与集资诈骗罪的区别的关键是（C）。 A、是否涉及巨额资金 B、是否涉及众多被害人 C、是否具有非法占有为目的 D、是否由单位组织实施 279、王某是乙企业销售人员，随身携带盖有乙企业公章的空白合同书，便于随时对外签约。后王某因收取回扣被乙企业除名，但空白合同书未收回。王某以此合同书与丙签订买卖合同，该买卖合同的效力应当认定为（D）。 A、不成立 B、无效 C、效力待定 D、有效 280、将许多类似的但不会同时发生的风险集中起来考虑，从而使这一组合中发生风险损失的部分能够得到其他未发生损失的部分的补偿，属于（B）的风险管理方法。 A、风险对冲 B、风险分散 C、风险转移 D、风险规避 281、下列不属于风险转移方式的是（D）。 A、保险 B、担保

2019年初级银行从业资格考试个人贷款模拟题及答案第十四套

2019年初级银行从业资格考试个人贷款模拟题及答案第十四套 一、单项选择题。以下各小题所给出的四个选项中。只有一项符合题目要求, 请选择相应选项。不选、错选均不得分。 1. （）是对银行业金融机构信贷流程的基本要求，是建立有效的岗位制衡机制的重要内容。 A. 自主审批 B. 审贷分离 C. 尽职调査 D. 诚信申贷 2. 下列不属于个人消费类贷款的是（）。 A. 个人教育贷款 B. 个人医疗贷款 C. 个人住房贷款 D. 个人商用房贷款 3. 二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限（）之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。 A. 6个月 B. 一年 C. 二年 D. 三年 4. 以下不属于耐用消费品的有（）。 A. 电脑 B. 汽车 C傢具 D.健身器材 5. 个人贷款按担保方式分类，不包括（）。

A. 个人住房贷款 B. 个人质押贷款 C. 个人信用贷款 D. 个人保证贷款 6. 关于个人保证贷款以下说法错误的是()。 A. 个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人，其他经济组织或自然人作为保证人向个人发 放的贷款 B. 个人保证贷款整个贷款过程涉及银行、借款人和担保人三方 C. 个人保证贷款办理时间短，环节少 D. 个人保证贷款出现逾期，通过一定的法律程序后，银行可向保证人扣收贷款 7. 经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个 人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过()0 A. 原贷款期限 B. 展期期限 C. 该货款品种规定的最长贷款期限 D. 贷款银行根据借款人实际还款能力确定的贷款期限 8. 贷款20万元，贷款年利率6%期限10年，采用等额本息法和等额本金法，在第一个月供款时利息支出额分别为 ()0 A.2220.41元;2666.67元 B.2666.67元;2220.41元 C.2330.41元;2777.67元 D.2777.67元;2330.41元 9. 贷款额度是指()o A. 借款人存在银行的以货币计量的贷款数额 B. 银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额

历年银行从业资格考试题库(附答案)

银行从业资格考试题库历年 一、单选题 1.我们通常所说的利率是指（B）。 A．市场利率 B．名义利率 C．实际利率 D．固定利率 2．国民经济发展的总体目标一般包括（A）。 A，经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡 B．经济增长、区域协调、物价稳定和国际收支平衡 C．经济增长、充分就业、物价稳定和进出口增长 D．经济增长、区域协调、物价稳定和进出口增长 3.在一国经济过度繁荣时，最有可能采取以下哪种政策（B） A.扩张性财政政策，抑制通胀 B.紧缩性财政政策，抑制通胀 C.扩张性财政政策，防止通货紧缩 D.紧缩性财政政策，防止通胀 4．关于股份制商业银行的下列说法中错误的是（D）。 A．在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资及储蓄业务需求 B．打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高 C．在经营管理方面不断创新，是很多重大措施的“试验田”，从而大大推动了整个中国银行业的改革和发展D．由于体制优势带来了其发展速度上的优势，目前在总资产规模上已经超过了原有的四大国有商业银行 5．城市商业银行是在（D）的基础上成立起来的。 A．农村信用合作社 B．股份制商业银行 C．人民银行 D．城市信用合作社 6．下列农村金融机构中，属于2007年批准新设立的机构是（B）。 A．农村商业银行 B．农村资金互助社 C．农村信用社 D.农村合作银行 7．承担支持农业政策性贷款任务的政策性银行是（B）。 A．中国农业银行 B．中国农业发展银行 C．中国进出口银行 D．国家开发银行 8．下列不属于商品期货的标的商品是（B）。 A．大豆 B．利率期货 C．原油 D．钢材 9．中央银行在金融市场上买卖有价证券的行为属于(A) A．公开市场业务 B．存款准备金 C.窗口指导 D．再贴现 10．中央银行票据的特点有（C）。 A．无风险、期限短、流动性低 B．无风险、期限长、流动性低 C．无风险、期限短、流动性高 D．无风险、期限长、流动性高 11、商业银行应确定一个管理部门或委员会统一审核批准对客户的授信，不能由不同部门分别对同一或不同客户进行授信，这是指授信要做到（ A ）。 A、授信主体的统一 B、授信形式的统一 C、授信对象的统一 D、不同币种授信的统一 12、商业银行授信的对象是法人，不允许商业银行在一个营业机构或系统内对不具备法人资格的分支公司客户授信，即授信要做到（ C ）。 A、授信主体的统一 B、授信形式的统一 C、授信对象的统一 D、不同币种授信的统一 13、不对外公开，作为商业银行内部控制客户信用风险的最高限额，由商业银行审批客户信用需求时内部掌握使用的授信方式是（ B ）。 A、公开授信 B、内部授信 C、集中授信 D、秘密授信 14、下列哪个项目不属于流动资产（ C ）。 A、货币资金 B、应收账款 C、应付账款 D、存货 15、下列项目中属于流动资产的是（ A ）。 A、银行存款 B、短期借款 C、应付票据 D、预提费用 16、下列各种情况属于风险较大的是（ A ）。 A、企业的固定成本在总成本中的比重大 B、企业产品具有独特性

2019银行从业资格试题《个人贷款》章节专项练习第一章

2019 银行从业资格试题《个人贷款》章节专项练习第 一、单项选择题 1. 个人贷款业务区别于公司贷款业务的重要特征是 ( A. 个人贷款的利率明显高于公司贷款 B. 个人贷款较公司贷款手续简化 C 。个人贷款的品种多、用途广泛 D. 个人贷款业务和公司贷款业务的主体不同 2. 关于个人贷款的意义，下列说法中错误的是 ( )。 A. 不但为银行带来了正常的利息收入，也带来了一些相关的服务 费收入 B .有助于满足城乡居民的有效消费需求 C. 扩大了商业银行的风险，但所以促动了商业银行对风险控制的 管理 D.对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促动作用 A. 贷款品种多、用途广 B. 贷款便利 C. 还款方式灵活 D. 利率高 )。 3. 下列不属于个人贷款业务特征的是 ( )。

4.下列哪一家银行率先在国内展开个人住房贷款业务?( ) A.中国工商银行 B. 中国农业银行

C. 中国人民银行 D.中国建设银行 5. 下列关于个人住房贷款的说法中，错误的是 ( )。 A. 指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款 B. 自营性住房贷款也称商业性个人住房贷款 C. 公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款 D. 个人住房组合贷款不追求营利，是一种政策性贷款 A. 财政贴息 B. 有效担保 C. 专款专用 D. 按期偿还 7. 以下关于个人消费贷款的说法中，不准确的是 ( A. 个人汽车贷款所购车辆按用途能够划分为自用车和商 用车 B. 个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监 护人发 放的用于满足其就学资金需求的贷款 C. 国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向公办高等学校经济 确实困难的本专科学生 (含高职学生 ) 、研究生以及第二学士 学位学生 发放的贷款 D. 个人消费额度贷款在额度有效期内，客户能够随时向银 行申请 使用 8. 保证人是指银行认可的，具有 ( 自然人。 )的法人、其他经济组织或 A.信用状况良好B.有充足的经济实力 会关系 C.代为清偿水平 D.法定社 9. 个人经营专项贷款的还款来源是 ( )。 6. 商业助学贷款实行的原则不包括 ( )。 )。

银行从业-公司信贷-练习题 (4)

第四章贷款环境分析 一、单项选择题 1、下列关于经营杠杆表述不正确的是（）。 A.高经营杠杆行业需要获得更高的销售量来维持利润 B.经营杠杆是营业利润相对于销售量变化敏感度的指示剂 C.政府会使某些经营杠杆较高的行业成为垄断行业 D.通常情况下，高经营杠杆代表着低风险 2、下列关于成本结构表述错误的是（）。 A.经营杠杆越高，销售量对营业利润的影响就越大 B.高经营杠杆行业在经济恶化时可以减少变动成本，以保证盈利水平 C.低经营杠杆行业的变动成本占较高比例 D.在销售上升时，经营杠杆越低的行业，增长速度越慢 3、以下属于固定成本的是（）。 A.利息 B.广告及推广的费用 C.销售费用 D.原材料 4、以下属于变动成本的是（）。 A.固定资产折旧 B.广告及推广的费用 C.企业日常开支(水、电等) D.租赁费用 5、下列关于行业竞争程度的说法，正确的有（）。 A.具有行业分散特征的行业竞争程度较低 B.低经营杠杆增加竞争 C.市场成长越迅速，竞争程度越大 D.退出市场的成本越高，竞争程度越大 6、由于销售的持续上升加上成本控制，成熟阶段利润达到（）。 A.正值 B.零 C.最小化 D.最大化 7、成熟阶段行业的现金流，资产增长放缓，营业利润创造连续而稳定的现金增值，现金流最终（）。 A.变为负值

B.变为正值 C.变为零 D.无法确定 8、在行业的发展阶段中，行业出现短暂“行业动荡期”的原因不包括（）。 A.生产效率没有提高 B.产品不被接受 C.企业已经拥有足够的市场占有率 D.没有实现规模经济 9、以下不属于启动阶段行业特点的是（）。 A.企业管理者缺乏行业经验 B.发展迅速，年增长率可达到100％以上 C.利润和现金流都为正值 D.销售量很小，价格高昂 10、下列（）因素不会导致行业中现有企业之间竞争的加剧。 A.市场成长迅速 B.产品差异小 C.退出障碍较高 D.用户转换成本很低 11、新进入者进入壁垒不包括（）。 A.现有厂商的财力情况和报复记录 B.规模经济和产品差异 C.领导能力 D.转换成本和销售渠道开拓 12、产业组织结构的影响主要包括（）。 A.行业市场集中度和行业壁垒程度 B.行业技术特征和行业壁垒程度 C.行业市场集中度和行业技术特征 D.行业关联度和行业市场集中度 13、在衡量目标区域流动性状况时，通常选取的指标不包括（）。 A.存量存贷比率 B.资产周转率 C.流动比率 D.增量存贷比率

银行从业资格考试《个人贷款》真题第三部分

第1题 (单项选择题)(每题分) 到目前为止，我国个人贷款业务的发展历经了起步、发展和规范三个阶段，其诱因不包 括（）。 A.住房制度改革 B.国内消费需求的增长 C.商业银行股份制改革 D.公司信贷业务的蓬勃发展 正确答案：D, 第2题 (单项选择题)(每题分) 个人汽车贷款的期限（含展期）不得超过（）。 A. 3 年 B. 5 年 C. 1 年 D. 10 年 正确答案：B, 第3题 (单项选择题)(每题分) 贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还（）。

A.贷款本息 B.贷款利息 C.贷款违约金 D.贷款本金正确答案：A, 第4题 (单项选择题)(每题分) 以下不能反映红利能力指标的是（）。 A.资本周转率 B.销售净利润 C.成本费用率 D.资产净利润 正确答案：A, 第5题 (单项选择题)(每题分) 个人贷款调查应以（）方式为主。 A.电话查询 B.间接查询 C.信息查询 D.实地查询 正确答案：D, 第6题 (单项选择题)(每题分) 以下关于个人贷款的意义的说法，不正确的是（）。

A.不仅为银行带来了正常的利息收入，也带来了一些相关的服务费收入 B.有助于满足城乡居民的有效消费需求 C.扩大了商业银行的风险，但因此促进了商业银行对风险控制的管理 D.对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用 正确答案：C, 第7题 (单项选择题)(每题分) 个人经营专项贷款的还款来源主要是（）。 A.借款人从其他融资渠道获得的现金 B.借款人投资股票所获得的收益 C.借款人经营产生的现金流获得的贷款 D.借款人清理固定资产所得的收入正确答案：C, 第8题 (单项选择题)(每题分) 个人消费贷款不包括（）。 A.个人汽车贷款 B.个人教育贷款 C.个人消费额度贷款 D.个人住房贷款

乐考题库：2018年初级银行从业资格考试《个人贷款》真题解析8

乐考题库：2018年初级银行从业资格考试《个人贷款》真题解析 单项选择题(每小题0.5分，在以下各小题所给出的四个选项中。只有一个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内) 36[单选题] 在办理个人汽车贷款业务时，银行受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的( )。 A.真实性与规范性 B.真实性与完整性 C.完整性与规范性 D.完整性与合理性 正确答案：C 知识点：第4章 > 第1节 > 贷款流程(掌握) 教材页码：P146-P150 参考解析：在办理个人汽车贷款业务时，银行受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。 37[单选题] 个人住房贷款审批通过的，经办银行应与借款人、开发商签订个人住房贷款合同，明确各方权利义务，下列不属于贷款合同约定事项的是( )。 A.贷款支付方式 B.贷款支付金额 C.贷款支付对象 D.贷款支付日期 正确答案：D 知识点：第3章 > 第2节 > 单笔贷款流程(掌握) 教材页码：P108-P113 参考解析：借款合同应符合法律规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式等。

38[单选题] 个人汽车贷款的运行模式包括( )。 A.间客式和直客式 B.直接式和间客式 C.直接式和间接式 D.间接式和直客式 正确答案：A 知识点：基础知识(掌握) 参考解析：目前个人汽车贷款最主要的运行模式包括“间客式”与“直客式”两种。 39[单选题] 根据《贷款通则》，关于贷款展期，下列表述错误的是( )。 A.是否展期由贷款人与借款人共同协商决定 B.中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半 C.不能按期归还贷款的，且借款人未申请展期和申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起,转入逾期贷款账户 D.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 正确答案：A 知识点：第9章 > 第1节 > 贷款通则(熟悉) 教材页码：P295-P308 参考解析：贷款是否展期由贷款人决定。经贷款人同意，个人贷款可以展期。 40[单选题] 下列行为中，属于经销商欺诈风险的是( )。 A.汽车经营商为购车人作担保向银行贷款 B.借款人约定3年还款，贷款2年后申请提前还款

易哈佛2014年银行从业资格考试《公司信贷》核心考点

第一章公司信贷概述 1公司信贷相关概念 1、信贷：<广义>一切以实现承诺为条件的价值运动形式；<狭义>银行的信用业务活动(包含存款、贷款业务)。 2、银行信贷：<广义>银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动；<狭义>专指银行借出资金或提供信用支持的经济活动。 3、公司信贷：①接受主体：法人和其他经济组织等非自然人；②经济活动：资金信贷或信用支持。 4、贷款：①承诺条件：接受主体以一定的利率，按期归还；②价值运动：货币资金使用权转让。 5、承兑：银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款。 6、担保：银行根据客户的要求，向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或承担责任的行为。 7、信用证：银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。分为国际和国内信用证两类。 8、减免交易保证金：在与客户的交易中，银行承担了信用风险，交易保证金因而会产生。银行为客户的交易做出了一种减免安排，实际上是一种信用支持。 9、信贷承诺： ①银行对客户做出的信贷承诺：未来一定时期内按商定条件为客户提供约定贷款或信用支持； ②前提：客户满足贷款承诺中约定的先决条件。 10、直接融资和间接融资 ①融资：资金的借贷与资金的有偿筹集；②间接融资：通过金融机构进行的融资，否则称为直接融资。 2公司信贷的基本要素 1、交易对象：银行和银行的交易对手(其(事)业法人和其他经济组织) 2、信贷产品：特定产品要素组合下的信贷服务方式 3、信贷金额：以货币计量 4、信贷期限： ①广义：从签定合同到合同结束的整个期间，包括提款期(合同生效到最后一次提款日)、宽限期和还款期(第一笔还款日至合同结束)。 ★《贷款通则》有关期限的相关规定：贷款期限的商定、自营贷款期限(10年)、票据贴现期限(6个月)、展期及展期期限(短期1、中期1/2、长期3年)

2019年银行从业考试个人贷款习题及答案(1)(1)

1.个人信用贷款的贷款期限不超过1年的，采取()的还款方式。 A.按月还本付息 B.按季还本付息 C.按月、按季或一次还本 D.按季付息，一次还本 正确答案：C 2.到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了的阶段不包括( )。 A.萌芽 C.起步 B.发展 D.规范 正确答案：A 3.“间客式”个人汽车贷款的运行模式是( )。 A.先贷款，后买车 B.先购车，后贷款 C.边贷款，边买车 D.甲贷款，乙买车 正确答案：B 4.个人贷款的特征不包括( )。 A.贷款品种多、用途广 B.贷款便利 C.还款方式灵活 D.贷款金额大 正确答案：D 5.个人住房装修贷款的贷款期限一般为()。 A.一般为1～2年，最长不超过3年 B.一般为1～2年，最长不超过5年 C.一般为1～3年，最长不超过5年 D.一般为1～5年，最长不超过5年 正确答案：C 6.1999年2月，中国人民银行颁布了( )。 A.《汽车贷款管理办法》 B.《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》 C.《关于开展个人消费信贷的指导意见》 D.《中国人民银行助学贷款管理办法》 正确答案：C 7.商业助学贷款的借款人要求提前还款的，应提前( )个工作日向贷款银行提出申请。 A.5 B.10 C.15 D.30 正确答案：D 8.汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请个人汽车贷款，而这一套购车资料室完全真实的。这种行为属于( )。

A.虚假车行 B.全部造假 C.甲贷乙用 D.一车多贷 正确答案：D 9.个人抵押授信贷款中，抵押率一般不超过()。 A.50% B.60% C.70% D.80% 正确答案：C 10.2002年2月，三部委联合出台了个人教育贷款开办的( )政策。 A.“三定二考核” B.“二定一考核” C.“三定四考核” D.“四定三考核” 正确答案：D 11.制定营销策略是银行( )的职责。 A.总行 B.分行 C.支行 D.以上都行 正确答案：A 12.国家助学贷款的贷款对象不包括( )。 A.北京市普通高等学校中经济确实困难的全日制本科生 B.天津市普通高等学校中经济确实困难的在职研究生 C.上海市普通高等学校中经济确实困难的全日制高职生 D.广东省普通高等学校中经济确实困难的全日制研究生 正确答案：B 13.( )是基于银行同客户的现有关系，向客户推荐银行的其他产品。 A.情感营销 B.分层营销 C.交叉营销 D.单一营销 正确答案：C 14.个人教育贷款在贷款审查和审批环节中的风险点不包括( )。 A.业务不合规，业务风险与效益不匹配 B.不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放 C.审批人对应审查的内容审查不严 D.未对贷款使用情况进行跟踪调查 正确答案：D 15.以下关于下岗失业人员小额担保贷款说法不正确的是( ) A.非微利项目的小额担保贷款，不享受财政贴息 B.微利项目小额担保贷款，享受财政全额贴息