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比财:2018直销银行发展白皮书

比财:2018直销银行发展白皮书
比财:2018直销银行发展白皮书

比财:2018直销银行发展白皮书

2015中国电子银行调查报告

CONTENTS 2015年个人电子银行调查2015年企业电子银行调查电子银行评测 直销银行用户使用行为研究

2015年新增调查内容 ?个人电子银行部分新增的调查内容: ?个人手机银行开发上的热点问题: ?电子银行用户对系统版本、安全认证、首页布局、个性化设置、快捷功能的需求; ?电子银行用户对个人手机银行的网点服务、财务分析、理财投资、小微企业服务、生活服务等模块的功能需求。 ?针对支付、转账、投资理财业务的使用行为和态度的研究. ?企业电子银行部分新增的调查内容: ?企业用户使用企业手机银行的频率、角色、功能,对制单审核模式的偏好研究。 ?分析小微企业网银的三种模式,并以三家银行的小微企业网银为例,对小微企业网银的特色功能进行了对比分析。

调查对象及调查方法 ?本年度调查的对象仍分为个人用户和企业用户两类。并都采用了电话随机调查方式。 ?为了解个人电子银行用户的使用行为及态度,我们采用了在线样组调查。 调查对象调查对象定义和范围调查方法 个人用户?13岁及以上常住人口 ?华北、东北、华南、华东、华中、西南、西北七大区, 全国35个地级及以上城市 电话随机调查 在线样组调查 企业用户?注册时间一年以上的企业,财务部相关人员 ?华北、东北、华东、华中、华南、西南、西北七大区 电话随机调查

2015年个人电子银行调查

主要使用的渠道 办理的 主要业务 用户比例 2015年,个人网银用户比例为40%,手机银行用户比例为32%,电话银行用户比例为23%,微信银行用户比例为18%。 用户在最近一年内在电子银行渠道办理的业务主要为查询余额/交易明细 网络支付和转账汇款三大业务。用户购买银行渠道投资理财产品的比例为 29%,进行跨行资金归集的比例为8%。 个人电子银行发展状况 个人电子银行发展状况 63%的用户主要使用网上银行,网上银行依旧是主渠道; 手机银行虽然用户比例增长迅猛,但最主要使用比例为26%,并未跟随用户比例同步增长,说明使用深度有待提升; 微信银行功能有限,但最主要使用比例有6%

中国直销银行白皮书

中国直销银行白皮书 本期为第一期,报告正文如下: 国内大部分直销银行目前正处于发展的初级阶段,即直销银行1.0 时代。直销银行1.0 是指传统零售银行业务互联网化、用户自助化,该阶段直销银行是手机银行和网上银行的简单延伸,具有以产品为中心、注重“存投贷支付”产品服务、以零散获客为主等特点。 第一节直销银行1.0 运营模式 考察我国100 多家直销银行,1.0 时代的直销银行主要存在三种运营模式:一是纯自主线上综合平台模式:不设实体机构,仅利用电话银行、互联网营销平台、网上银行和移动银行等电子化渠道为客户提供金融服务。客户开户无需去到实体网点,在互联网上操作就能完成,开户成功后即可享受直销银行金融服务。二是“自主线上综合平台+线下自助门店”模式:采取线上、线下融合互通的方式,线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多元化电子服务渠道构成;线下渠道则是布放VTM、ATM 和缴费终端等多种自助设备,客户可借助门店的自助设备与银行客服人员进行实时视频对话,并完成开户、开卡等步骤,客户在现场拿到银行卡后即可办理网上银行、手机银行等业务。三是“自主线上综合平台+第三方互联网企业”模式:直销银行通过此模式在线上建设综合平台,同时与有经验的第三方互联网企业形成合作联盟,通过共享大数据信息等方式,对客户和产品进行共同开发。 第二节直销银行1.0 功能服务 从功能服务来看,直销银行1.0主要有金融产品交易、借贷服务和生活服务三大类。在金融产品方面,行业内超过半数直销银行提供银行理财、货币基金和非货币基金等理财产品。其中货币基金占比最高,银行理财排在第二位;部分直销银行还提供保险、贵金属和外汇等理财投资服务。在贷款端,超过半数直销银行部署了贷款功能,各直销银行积极创新该业务,通过提供差异化服务打造自身特色,如平安银行在汽融贷方面提供车贷、车险、延保等一揽子金融产品,南京银行推出“你好E 贷”个人

【关注】农商银行未来发展9大趋势!

农商银行未来发展9大趋势 农村商业银行是农村金融体系改革的产物,其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行,拉开了农村金融体制改革的序幕,在此阶段农村信用社归属农业银行管理,是农业银行的下属单位,与农业银行有行政隶属关系。在1996年国务院发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系,农村信用社独立经营。在2001年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立,拉开农村信用社股份制改制的序幕,随后有多家农村商业银行相继改制建立;2004年下半年,随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开,农村信用社改革全面加速。 自改制以来,农村商业银行的发展突飞猛进,无论是机构数量还是资产规模、税后利润都得到迅速攀升,在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。同时,得益于经营能力和风险管理水平的提升,农商行不良贷款率有所下降,但是国内经济增速放缓后,它们将面临的风险管理仍不容忽视。加上实际存在的“影子银行”、“民营银行”、与及快速发展的农村市场,都使得农商行所面对的竞争只会越来越激烈。 农村商业银行正处于战略转型的关键时点。 目前,农商行已形成了多样化的发展趋势,面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面,规模增速正呈现逐年放缓趋势,本地市场增长受限,同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面,农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行,其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时,还应加强内部管理,注重组织架构和人力资源管理,提升风险管理能力,保障战略规划和业务转型的有效实施。 农商行主要发展趋势 趋势一:跨区域发展 农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果,而且通过跨区域发展,农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初,主要是为当地区域经济服务,因此其地域集中度、行业集中度较高。在经济形式发生变化,地区经济及行业经济发展受到影响的时

商业银行直销银行发展分析及对策研究

商业银行直销银行发展分析及对策研究 摘要 面对经济转型、利率市场化等多重压力,中国传统商业银行出现了盈利能力下降、资产负债规模增速放缓、不良资产率上升等问题。与此同时,国外“直销银行”业务的成熟发展为国内商业银行带来了灵感,作为一种新型互联网金融业务模式,将在我国银行业竞争中为大胆创新者抢占先机。文章通过对国内传统商业银行的发展状况进行深入分析,结合“直销银行”业务的自身特点,认为当前阶段正是商业银行发展“直销银行”业务的良好机遇。分析美国“直销银行”业务优秀经验的同时,本文从国内现有的传统商业银行的自身情况出发,文章最后对客户、产品、服务等方面提出了合理化建议,并针对实际问题提出意见并展望其未来发展方向,使得“直销银行”业务能够更好更快地发展下去。 目录 摘要 ABSTREACT 目录 第1章绪论 1.1课题研究意义 1.2 国内外研究现状评述 第2章直销银行理论概述

2.1直销银行的概念 2.2直销银行的特征 2.3直销银行发展的机遇与挑战 第3章我国商业银行直销银行的现状 3.1现状分析 第4章我国商业银行直销银行存在问题(数据缺失)4.1运营模式不完善状分析 第4章我国商业银行直销银行存在问题(数据缺失)4.1运营模式不完善 4.2金融体制不健全 4.3监管政策障碍多 4.4科技研发欠经验 第5章解决直销银行现存困境的对策(一一对应)5.1准确定位目标客户 5.2产品选择要支持差异化策略 5.3严格控制风险 5.5建立商业联盟

第1章绪论 1.1课题研究意义 在当前互联网金融形势下,多数互联网企业倡导开放、融合的商业模式,这与长久以来经营风险、强调内控的商业银行在战略部署上具有显著差别,但是随着越来越多的互联网企业试水金融服务领域并且取得了令人瞩目的成效,打破了传统金融的行业界限,商业银行也意识到只有转变经营思路,主动拥抱互联网金融,从服务、产品、内部管理多个层面进行改革,才能在今后的市场竞争中保持核心竞争力。 本文通过对于商业银行直销银行的专题研究,一方面详细分析几种主要互联网金融产品在互联网金融大发展形势下国内商业银行的对策研究公司的特点,通过对比说明商业银行直销银行已面临严峻的挑战;另一方面通过横向比较,找出商业银行在经营转型中的症结所在,并提出相应的解决办法,为商业银行应对互联网金融挑战,提供理论支持。 1.2 国内外研究现状评述 国内外无论是互联网金融的研究,还是直销银行的研究都已有大量成果,但是相比国外的成熟模式的剖析,国内研究大多还停留在对国外模式的借鉴以及经营模式的探索上,少有结合我国直销银行的实际情况

直销银行经营策略及运营模式

直销银行经营策略及运营模式(说明:此文为WORD文档,下载后可直接使用)

摘要 互联网的出现,为“直销银行”的发展提供了平台。随着互联网技术和电子商务模式的日益成熟,国内外多家“直销银行”异军突起,市场份额迅速扩大,受到了业界内外的广泛关注。渤海银行直销银行上线在即,本文从国内外“直销银行”的发展状况和特点入手,围绕“战略部署”、“经营策略”、“运维支持”三个方面,针对直销银行业务拓展、区域扩张和寻求利润增长提出了一些看法。 关键词:直销银行经营策略运营模式

直销银行(DirectBank)也叫直营银行,是指几乎不设实体业务网点,而是通过信件、电话、传真、互联网、可视化自助服务系统等媒介工具,实现业务中心与终端客户直接进行业务往来的银行。降低运营成本,回馈客户是直销银行的核心价值。 迄今为止,共有民生银行、平安银行、包商银行等16家银行直销银行上线,仅2014年下半年就上线12家。经过对英国FirstDirect 银行、荷兰国际直销银行(ING-DiBa)、德国网通银行(NetBank)等国际上具有代表性的直销银行进行研究,现针对我行直销银行业务的运营及管理方面,谈谈自己的一点初浅的看法: 1、战略部署 直销银行与传统银行业务,两者在客户资源、产品种类、服务渠道、内部考核等方面存在重叠,如何让两者在资源共享的同时做到优势互补,精准定位是关键: (1)处理好现有客户和直销银行目标客户之间的关系,在市场调研的基础上对直销银行的目标客户群做出具体的划分。 (2)处理好现有产品与直销银行产品的关系,直销银行的产品不在多而在于精,应选择适合在网上销售的简单实惠的产品,通过口碑和广告营销力推一到两个重点产品。 (3)处理好现有自助渠道(网上银行、手机银行等)与直销银行渠道的关系,直销银行作为一个新的独立品牌,在面对客户时,应与传统银行品牌有所区分,但后台可实现资源共享。 (4)处理好直销银行产品与传统银行产品对于内部员工绩效考

中国直销银行排行榜

中国直销银行排行榜 自从2014年2月28日民生直销银行上线,并推出'如意宝'产品,由于低风险、收益高,且转进转出灵活的特点,仅仅一个月总申购额便已近200亿元,并累计为客户回馈收益1700万元。这一模式的成功吸引了众多股份制银行跟进,很快国内的直销银行如雨后春笋般出现,兴业、平安银行等先后加入,截止目前国内上线的直销银行已经有36家,并且正在筹建之中的直销银行也不在少数,这些直销银行多数由股份制银行或城商行开办,但也不乏工行这样的国有银行。有预测认为2015年底,直销银行或将增至百家。 直销银行相对实体银行的三大不同点 何谓直销银行?其实这是一种新型的银行运作模式,它的经营模式不以实体网店和物理柜台为基础,不发放实体银行卡,客户主要通过电脑、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务,因没有网点经营费用,直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率,降低运营成本,回馈客户是直销银行的核心价值。直销银行是互联网时代应运而生的新模式,具体说来,使用直销银行的客户,业务全流程办理可自助在线完成,客户自己可以掌握业务处理进度。 直销银行模式最早出现在上世纪九十年代末北美及欧洲等

发达国家,其作为一支'舶来品',对广大民众来说,仍属于新鲜事物,普及率不高,很多人质疑,当前的'直销银行'是否为重新包装的电子银行、手机银行的一种营销噱头和一种延伸,和网络上购买银行新发行的金融产品具有相同的原理和操作,并非产业创新。表面上,直销银行与传统银行的线上渠道并无区别,似乎已经实现了直销银行的功能,但二者存在着本质的区别,主要表现在三个方面: 一、模式是否独立方面 直销银行不依赖于实体网点,是脱离了传统银行具有独立法人资格的组织。而电子银行只是实体网点的一个补充渠道,依托的还是实体营业网点。现在人们的使用习惯更倾向于通过互联网形式,而直销银行强调简单化,它可以突破地域的限制,弥补传统银行物理网点的不足。 二、效率与成本方面 直销银行实行完全的互联网运作模式,所有服务和产品都是通过客服电话和互联网方式来完成,体现了电子媒介对于原有银行组织架构的分离;而电子银行业务仅为一种渠道和工具,是传统存贷业务在空间上的拓展,服务于传统银行的各个业务板块,更多是用来充当对庞大实体网点的辅助和补充,并未完全脱离背后的实体网点而独立存在。比如电子银行需要以实体网点为依托,办理银行卡并开通网银服务后,才能进行网上银行、手机银行等操作;直销银行则不需要银

直销银行的发展现状与推广

直销银行的发展现状与推广 概况:随着互联网金融的蓬勃兴起,直销银行作为线上金融重要平台,已经成为各商业银行竞相发展的重要领域。但目前,直销银行的普及率还很低,对广大民众来说,直销银行仍属于新鲜事物。我行是目前唯一一家推出直销银行的区域性城商行,但实践业务发展中也存在一定的局限性。 一、发展现状 直销银行由于没有实体分支机构,交易主要通过互联网方式不落地完成操作,从而能大幅削减了运营、维护成本和员工报酬支出,因此,直销银行可以将减少的成本让利给客户,使客户能够获得更优惠的产品及服务。但目前我分行客户中开立直销银行客户比率仍较低,通过前期与客户的调研分析,主要原因如下: (一)对客户和市场不够了解 直销银行作为新兴的事物,还处于推广培育期,用户对直销银行的使用还不了解,对这种新业务存在一定的畏惧抵触情绪。担心安全性仍是用户不使用直销银行的首要原因。其实从实际交易情况来看,直销银行比传统商业银行更安全。据国际组织发布的调查结果显示,超过85%的网上银行事故是由于用户的误操作和不具备基本的常识所造成的。这说明目前广大用户没有对直销银行形成正确的认识,而其中很大一部分原因是银行没有重点突出对其安全性的介绍和宣传,同时对直销银行的使用知识宣传不够。 (二)营销方式不符合直销银行产品的特点 目前的营销大多沿袭传统银行以业务为对象的营销理念,经营的中心是业务而不是客户营销策略,缺乏系统性,甚至有不少营销就是走访演示;营销方式陈旧,

主要以介绍产品为主,缺乏与客户的互动以及有效的跟踪和售后服务,没有高度重视客户的需求,客户的反馈意见也得不到及时解决。这些做法不符合直销银行产品以客户为中心的特点,无法适应市场对直销银行的要求。 (三)用户体验方面不佳 直销银行以客户需求为设计初衷,因初始用户对新生的直销银行的理解是抽象的,所以初期推出的产品一定要是简单化的,但简单化的哲学背后是精于心,但是我行直销银行注册和开通支付的麻烦等用户使用体验方面的问题也值得关注。 二、直销银行的推广 (一)与传统业务捆绑销售,以旧促新 目前大部分银行客户对直销银行缺乏认识,传统的柜台仍是用户选择银行服务的主要渠道,因此需要使直销银行业务与传统业务紧密结合,实行打包推介,以传统业务的营销带动直销银行业务的营销。 (二)做好客户细分,进行针对性营销 在实践中,进行科学的市场细分,确定目标客户群,对客户的年龄结构、个性化需求等进行分析和准确的判断实行差别化服务策略,有针对性地推出适销对路的产品。以全面的服务锁定优质客户,巩固原有客户,转化不良客户,挖掘潜在客户。 (三)发挥直销银行优势提高用户体验 进一步加快产品创新,实现市场需求与先进模式的有效结合,上线推出更多符合客户需求、体现模式优势、具有竞争力的专属金融产品,打造更加完备的直销银行产品服务体系。

直销银行反洗钱管理办法

直销银行业务反洗钱管理办法 第一章基本规定 第一条为加强直销银行业务反洗钱工作,防范和打击洗钱行为,根据依据《中华人民共和国反洗钱法》、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和中国保险监督管理委员会《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、中国人民银行《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》等规定,制定本办法。 第二条本办法所称直销银行业务反洗钱,是指我行为了预防通过直销银行交易方式掩饰和隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益来源和性质的洗钱活动,而制定和实施一系列防范措施的行为。 直销银行交易是指个人在社会经济活动中通过直销银行渠道进行给付及资金清算的交易。直销银行交易纳入我行统一的反洗钱监控系统,由系统以客户为单位进行大额交易和可疑交易数据筛选并经人工判断后形成大额交易和可疑交易报告。 第三条直销银行相关反洗钱工作均应遵守本办法。 第四条为保证直销银行业务反洗钱工作有序开展,应遵循以下业务处理原则: (一)合法审慎原则。各部门应相互协助,严格按照有关要求开展反洗钱工作,审慎地识别可疑交易,不得妨碍反洗钱义务的履行。

(二)保密原则。各部门工作人员应当对直销银行大额交易和可疑交易相关信息保密,不得违反规定将有关信息泄漏给客户和无关人员。 (三)与司法机关、监管机关等有权部门全面合作原则。各部门应当依法协助、配合司法机关和监管机关打击洗钱行为,按照有关规定协助有权部门办理对有关账户的查询、冻结等事宜。 第五条应当通过多种形式组织开展反洗钱宣传工作,加强工作人员的反洗钱培训,使其掌握有关反洗钱的法律法规和制度,知晓所承担的反洗钱义务、责任和权利,提高反洗钱意识和工作能力。第二章职责分工 第六条反洗钱工作领导小组是。 第七条反洗钱工作领导小组的主要工作职责包括: (一)在中国人民银行的统一监管下,负责组织、协调直销银行的反洗钱工作; (二)贯彻落实中国人民银行反洗钱法律法规、规章制度,审议本行反洗钱相关制度、实施细则、操作流程等; (三)督促各业务部门将反洗钱要求与业务流程操作相结合,审议各业务部门的实施细则、操作流程; (四)督促审计部门对本行反洗钱工作进行评估并督促整改事项的落实; (五)在新产品开发和新的金融服务产品上线前要督促相关部门

2018 移动金融行业人群洞察白皮书

移动金融行业人群洞察白皮书

1 移动金融行业发展洞察 移动金融行业 ?金融市场宏观环境 ?金融市场发展阶段 ?移动金融用户规模 ?金融市场行业格局

金融行业细分领域市场概况 241.58万亿 截至2017年10月末,我国银行业 金融机构总资产接近250万亿元,同比增长10.0%。 16.62万亿 截至2017年10月末,我国保险业总资产达到16.62万亿元,同比增长12.3%。 5.81万亿 截至2017年6月末,我国证券业总资产(129家证券公司总资产)达到5.81万亿元,相比去年同期增长1.0%。 环境:金融行业总体保持平稳发展,银行业体量远超保险和证券 Assets 金融行业资产概况241.58万亿 16.62万亿 5.81万亿 同比12.3% 同比1.0% 同比10.0% 银行业总资产 保险业总资产 证券业总资产 金融行业资产概况

阶段:金融服务与消费场景融合加速 从移动金融1.0到移动金融4.0移动金融1.0 移动金融2.0 移动金融3.0 移动金融4.0 传统金融服务移动 互联网化,产品和服务重在渠道拓展 金融领域围绕产品和服务的创新不断涌现,例如众筹、直销银行和P2P 等新兴金融理财模式,增加金融业活跃度 消费场景中金融服务逐渐得到更多渗透,以银行信用卡和消费金融为代表的模式开始在票务、缴费、支付、外卖、理财等场景下变得越来越丰富和完善 金融产品和服务的迭代升级,催生了拥有大量金融用户基础的平台级产品,这为其在流量和数据等层面的商业化创造了发展空间,例如电商导流、理财产品购买、线下支付等形式,不断促进移动金融发展 #渠道##创新##融合##平台#技术驱动业务创新(移动互联网、智能终端、云服务、大数据、网络安全、人工智能等) 用户驱动体验创新(产品、服务、流程等) 从移动金融1.0到移动金融4.0

中国开放银行发展研究报告

开放银行热潮来袭,中国银行业拥抱潮涌加速数字化变革中国开放银行发展研究报告

CONTEN T01 02 04开放浪潮袭入银行业加速数字化转型中国银行业融入开放银行发展热潮 中国开放银行发展展望 03中国主要银行开放银行的典型实践

? 开放浪潮袭入银行业加速数字化转型

数字化浪潮席卷全球,中国数字经济规模持续攀升644334 2,53719,26705,00010,000 15,00020,00025,0002015年2020E 2025E 2030E 2035E 全球数据总量数据总量(ZB )?全球数据总量呈现指数级增长态势,数据成为了数字经济时代新的生产要素,数字竞争力逐渐成为国家整体竞争力的重要体现。随着 大数据等核心技术持续发展和产业信息化程度不断深入,促进产业融合创新,催生新的商业模式和新的增长点,同时,传统产业利用数字技术转型升级,为经济发展注入新的活力。据数据预计,到2021年,全球数据经济比重将达50%。 ?数字经济成为中国经济增长的核心推动力,中国数字经济规模呈持续增长,据数据预测,中国数字经济比重到2021年将达55%。 16.618.627.2 31.326.1%27.5%30.3%22.534.8%35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% 40% 15105 0202530352014年2015年2016年2017年2018年 数字经济总体规模占GDP 比重32.9% 2014-2018年中国数字经济总规模及占GDP 比重 单位:万亿元

银行业数字化建设投资高速增长,加速银行业数字化革命831.1923.2742.69.1%11.1% 9.8%10.5% 0% 2% 4% 6% 8%10% 12% 14%02004006008001,0001,2002014年2015年2016年2017年2018年投资规模11.9%增长率1120.51014.0 2014-2018年中国银行业IT 投资规模及增长情况单位:亿元 人民币?信息技术推动了银行业与科技深度融合,驱动银行业向科技驱动发展。数据显示,中国银行业IT 投资规模已破千亿元,预计到2022年, 中国银行业整体IT 市场将超1500亿元,2018到2022年年均复合增长率将达8%。 ?近年来,传统银行通过金融科技赋能对前中后台进行数字化再造,创新数字化产品开发模式、运营模式,传统银行业态呈现服务智能化、 业务场景化、渠道一体化、融合深度化趋势。据相关数据显示,2018年金融业数字经济指数规模增速超200%;中国银行机构来自数字化渠道收入占银行总收入比,将从2017年的15%跃升到2022年的45%。2017年2022年 来自数字化渠道收入占银行总收入比 45% 15%

德国_直销银行_发展状况的分析及启示

“直销银行”(Direktbank)在德国并非新生事物,只不过其业务规模较小,品牌影响力有限,多年来并未引起人们足够重视。近几年,随着互联网技术的日益成熟和电子商务模式被越来越多的人所接受,“直销银行”在德国迅猛发展,市场份额迅速扩大,已经成为传统实体银行不敢小觑的竞争对手。 所谓“直销银行”,是指几乎不设立实体业务网点,而是通过信件、电话、传真、互联网及互动电视等媒介工具,实现业务中心与终端客户直接进行业务往来的银行。尽管传统银行已经广泛采用了信件、电话、互联网等营销手段,设立了“电话银行”、“网上银行”等业务模式,但是这些营销方式对于传统实体银行而言,仅是其庞大实体网络的辅助和补充,并没有脱离实体网络而独立存在。“直销银行”,则是具有独立法人资格的组织,其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础,因此具有机构少、人员精、成本小等显著特点,而且通常能够为顾客提供比传统银行更优惠的利率和费用更低廉的金融产品及服务。 一、德国“直销银行”发展概况 德国“直销银行”的诞生可以追溯至1965年在法兰克福成立的“储蓄与财富银行(BSV)”,该银行也是现在欧洲最大的“直销银行”——荷兰国际直销银行(ING-DiBa)的前身。在互联网出现之前,“直销银行”在德国并未受到太多关注,发展进程一直比较缓慢。自上世纪90年代以来,随着互联网的普及,“直销银行”异军突起,特别是受到了具有较高学历的年轻人的欢迎,市场份额迅速扩大。至2007年4月,德国“直销银行”的客户数目已经达到了980万,约占德国银行市场份额的四分之一左右,而且其市场扩张速度还在加快。下面,将简要介绍 德国最典型的几家“直销银行”的发展状况。 (一)荷兰国际直销银行(ING-DiBa) 荷兰国际直销银行是德国第一家“直销银行”,也是德国乃至欧洲最大的“直销银行”,前身是1965年成立的BSV银行。它的发展历程可以看作是德国“直销银行”发展的一个缩影。 荷兰国际直销银行现在是全球最大的综合性金融服务集团之一的荷兰国际集团(Internationale Nederlanden Groep N.V.,ING)的全资子公司。它向客户提供的金融产品或服务主要包括:活期帐户,储蓄帐户,个人房地产金融,中间业务,分期还款,等等。该行设立了近1200个自动取款机,拥有自动取款机的数量在德国银行中排第5位,主要设在加油站,大型超市及家电卖场之中。此外,该行客户也可使用其信用卡在任何标有VISA标志的自动取款机上免费提款。根据总资产排名,荷兰国际直销银行在2008年德国银行百强中位列第21名,比2007年前进10位。 据该行2009年的年报显示,截至2009年12月31日,该行 拥有德国客户647万,奥地利客户40万;公司员工2750人;公司资产总额为877亿欧元,所有者权益为48亿欧元。该行近几年的业务经营状况见表1。 德国“直销银行”发展状况的分析及启示 韩 刚 内容提要:互联网的出现,为“直销银行”的发展创造了巨大空间。随着互联网技术和电子商务模式的日益成熟,原本在德国一直“默默无闻”的“直销银行”近几年异军突起,市场份额迅速扩大,受到了业界内外广泛关注。本文从分析德国“直销银行”的发展状况和特点入手,阐述“直销银行”在中国已经具备了比较充分的业务基础和技术条件,探讨了中国银行业在未来发展“直销银行”的可能性,为银行界进行业务拓展、区域扩张和寻求利润增长提供新的思路。 关键词:国际银行业 直销银行 德国 私人银行业务 中图分类号:F830.33 文献标识码:A 文章编号:1006-1770(2010)012-023-04

中国直销银行发展浅析

中国直销银行发展浅析 中国直销银行的发展可广泛借鉴国外直销银行的成功经验。ING Direct的客户群体培育与产品体系建设,折射出其对大数据的分析运用能力。它将直销银行的低成本、细分客户、服务简捷等理念逐步运用于其传统银行板块。我国目前鲜有以开展直销银行业务为特色的银行,需要摆脱对传统渠道的依赖,抓住时间窗口,积极进行内部的整合,广泛与第三方支付等新型互联网金融企业开展合作,打通非金融、跨界等领域的实践,逐步由现在普遍存在的事业部制直销银行向独立子银行的方向发展。 标签:直销银行;商业银行;互联网金融 2013年9月,中国民生银行与阿里巴巴集团、北京银行和ING Direct 分别签署战略合作协议,正式开启中国商业银行的直销银行模式。这类因互联网技术的不断发展和电子商务模式的普及而出现的银行业务模式,正式成为互联网金融中广受关注的新课题。截至2014年6月,国内多家股份制银行、城市商业银行退出直销银行业务,总体集中在货币基金、银行理财、转账汇款、生活缴费等基础金融功能。中国现今的直销银行概念、模式和演进尚待界定。 一、我国直销银行的发展 “直销”是一种销售模式,以面对面且非定点的方式销售商品和服务。直销者绕过传统批发商或零售通路,直接从顾客那里接收订单。直销模式为银行带来的主要是避免实体网点扩张和物理运营的成本消减。降低成本的需求驱动着我国商业银行发展直销银行业务。 一是“中国经济转型升级版”为直销银行的发展谋得出路。服务实体经济,引导我国商业银行就金融消费观点转变和创新上主动作为,满足我国金融消费者的多元化服务需求,构建新的扩大内需和刺激消费的长效机制。 二是银行间的竞争合作日趋同质化,为直销银行打开新的渠道。市场上日趋同质化的服务产品成为创新发展的制约因素。直销银行模式下相对简单的金融产品和相对明确的客户群体,形成高质低价的产品服务和运营特点,塑造比传统银行更便捷的服务输出体系,为银行的业务渠道、客户渠道和产品渠道打开差异化拓展空间。 三是互联网技术的成熟化和电子商务平台的普惠化,促进支付模式和平台搭建的逐步完善,使直销银行模式发展成为可能。倒逼式的发展直接促进了我国传统商业银行对原有电话银行、网上银行等业务的改造升级,谋求与现代互联网金融大数据技术的融合,进而促进金融服务资源的优化分配和提升效率,同时大数据概念会积极作用于直销银行对银行传统风险控制体系的创新。 二、国外直销银行的先进经验

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