浙江省农村信用社联合社关于印发《浙江省农村合作金融机构农民专业合作社贷款管理暂行办法》的通知

附件十

浙江省农村信用社联合社关于印发《浙江省农村合作金融机构农民专业合作社贷款管理暂行办法》的通知

（2006年）

各办事处、县（市、区）信用联社、合作银行：

现将《浙江省农村合作金融机构农民专业合作社贷款管理暂行办法》发给你们，并提出以下意见，请一并贯彻执行：

一、切实领会有关文件精神和掌握辖内农民专业合作社的基本情况。要认真学习《浙江省农民专业合作社条例》和《中共浙江省委办公厅浙江省人民政府办公厅关于进一步加快发展农民专业合作社的意见》精神，加强调研，全面掌握本辖区农民专业合作社的现状、问题和发展趋势。

二、制订和实施信贷支持农民专业合作社发展规划。结合《浙江省农村信用社联合社关于建设浙江新型农村合作金融的指导意见》精神，切实把支持农民专业合作社作为信贷支持“三农”工作的一个新的切入点和新的增长点，制订和实施信贷支持农民专业合作社发展规划，充分发挥农民专业合作社作为推进社会主义新农村建设的有效载体作用。

三、会同当地农业行政主管部门共同推进农民专业合作社的发展。各级农业行政主管部门是推进农民专业合作社发展的责任主体，农村合作金融机构要主动与当地农业行政主管部门沟通，会同农业行政主管部门做好农民专业合作社发展、推进工作规划、选择试点典型和加强工作协调等工作，努力为农民专业合作社健康发展营造一个良好的环境。

四、注重以点带面，推进信贷支持农民专业合作社工作。各信用联社、合作银行要积极培育农民专业合作社信贷支持典型，通过典型支持，全面推进信贷支持农民专业合作社工作，提高全省农村合作金融机构对建设社会主义新农村的贡献度。

二○○六年十一月八日浙江省农村合作金融机构农民专业合作社贷款管理暂行办法

第一章总则

第一条为规范农民专业合作社贷款管理，促进农民专业合作社健康发展，进一步提高我省农村合作金融机构的信贷服务水平，积极推进社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《浙江省农民专业合作社条例》、《浙江省农村合作金融机构贷款操作规程》等有关法律、法规和规章的规定，制定本办法。

第二条本办法所称的农民专业合作社（以下简称合作社）是指按照《浙江省农民专业合作社条例》规定，在家庭承包经营的基础上，从事同类或者相关农产品的生产经营者，依据加入自愿、退出自由、民主管理、盈余返还的原则，按照章程进行共同生产、经营、服务活动，并在当地工商行政管理部门依法登记的互助性经济组织。

第三条合作社贷款是指浙江省农村合作金融机构（贷款人）向本辖区内合作社及其社员（借款人）发放的人民币贷款。

第四条合作社贷款坚持“严格管理、规范操作、资金优先、利率优惠、授信管理、周转使用”的原则。借贷双方应签订书面借款合同。

第二章贷款对象、条件及用途

第五条本办法所称的贷款对象是指依法登记、规范运作、合法合规、正常经营的合作社及其社员。

第六条合作社及其社员申请贷款应具备以下条件：

（一）经工商行政管理部门注册登记，取得《企业法人营业执照》、农业行政主管部门认定为规范化的合作社；

（二）有固定的生产经营服务场所，开展正常的生产经营活动和规定比例的自有资金；

（三）具有健全的财务管理制度，能按时向贷款人报送有关材料；

（四）依法从事合作社章程规定的生产、经营、服务活动，生产经营有效益；

（五）在所辖农村合作金融机构开立结算账户；

（六）资信良好，具有清偿贷款本息能力，无不良信用记录；

（七）合作社社员应具有完全民事行为能力，无不良信用记录；

（八）贷款人规定的其他条件。

第七条合作社及其社员贷款的用途包括：

（一）种苗、化肥、农药、饲料等农业生产费用贷款；

（二）大、中型农业机具贷款；

（三）合作社统一采购、配送社员需要的种苗、农用物资等农业投入贷款；

（四）合作社统一收购、销售社员农产品时的流动资金贷款；

（五）合作社建设标准化生产基地、建造产品分级仓储场所、购买各类包装和加工设施、购置冷藏保鲜设施和运输设备等贷款；

（六）合作社及其社员用于本专业生产经营的其它贷款。

第三章贷款期限、利率和额度

第八条贷款期限。合作社贷款的期限应根据贷款用途、生产周期、还款的资金来源等因素综合考虑确定。

第九条贷款利率。合作社贷款的利率按中国人民银行政策以及浙江省农村信用社联合社制定的相关规定执行。对合作社及其社员从事粮食生产的贷款原则上实行基准利率；对从事棉、油、蔬菜、茶叶、蚕桑、畜禽等种养业生产经营的贷款最高上浮原则上不得超过基准利率50％；其他产业的贷款利率给予一定的优惠。

第十条贷款额度。合作社贷款应遵循“先授信、后办理”的原则，贷款额度按照借款人的合理资金需求、偿还能力、生产经营规模、贷款担保等因素确定。 合作社及其社员不良贷款金额超过该合作社及其社员贷款总额的5％，将停止发放新增加的贷款。

第四章贷款担保、保险和程序

第十一条贷款方式。除小额贷款采用信用方式外，合作社贷款应提供抵押、质押、第三人保证或农户联保。

第十二条以抵押方式申请合作社贷款的，抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》的有关规定，在发放贷款前按规定办理抵押物登记手续。

第十三条以质押方式申请合作社贷款的，借款人提供的质物必须符合《中华人民共和国担保法》的规定，在发放贷款前按规定办理止付、登记等手续。

第十四条以第三方保证方式申请合作社贷款的，应提供贷款人可接受的第三方连带责任保证。

第十五条贷款人有权要求对合作社及社员的生产经营项目和贷款抵（质）押物办理保险，保险期限不得短于贷款期限，且保险单上必须注明“第一受益人为农村合作金融机构”。贷款期限内，借款人不得以任何理由停保、退保。

第十六条合作社贷款程序按《浙江省农村合作金融机构贷款操作规程》有关规定办理。

第五章贷款管理

第十七条贷款人要加强对合作社贷款的管理，严格按照规定做好贷前调查、贷时审查和贷后检查工作，保证贷款按期收回。

第十八条贷款发放以后，贷款人要经常检查贷款的使用和偿还情况，检查贷款抵（质）押物有无变化，检查借款人的财务经济状况和第三方保证人的偿债能力。

第十九条农村合作金融机构应建立完善的合作社贷款档案，并落实专人管理。

第二十条对合作社及其社员挤占挪用信贷资金，农村合作金融机构有权提前收回贷款，并按人民银行利率政策规定收取罚息。

第六章附则

第二十一条各县（市、区）信用联社、合作银行可按照本暂行办法要求，结合当地实际制定更加具体的实施细则，并贯彻执行。

第二十二条本暂行办法未尽事宜，按《浙江省农村合作金融机构贷款操作规程》有关规定办理。

第二十三条本暂行办法由浙江省农村信用社联合社负责解释和修订。

第二十四条本办法自公布之日起实施。

我国农村信用社省联社发展模式的终极选择

!本文系国家社会科学基金重点项目《我国地方中小金融机构发展研究》（项目编号：０４ＡＪＹ００７）部分研究成果。收稿日期：２００７－１１－１２ 作者简介：周鸿卫（１９６８－），男，经济学博士，湖南大学金融学院副教授，湖南大学金融管理研究中心副主任； 彭建刚（１９５５－），男，经济学博士，湖南大学金融学院教授、博士生导师，湖南大学“９８５工程” 首席科学家，湖南大学研究院副院长。!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!" !!!!!" !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!" !!!!!" 我国农村信用社省联社发展模式的终极选择 周鸿卫１，彭建刚２ （１，２湖南大学金融学院，湖南长沙４１００７９） 摘要：农村信用社省联社的制度安排和发展走向直接影响我国农村信用社改革方向，目前省联社制度的性 质和职能定位都存在缺陷，需要选择合理的发展模式。省联社发展模式的选择应有利于整合我国农村合作金融机构，有利于增强我国农村合作金融体系的竞争力，有利于建立全国性或区域性的有中国特色的农村合作银行体系。省级农村商业银行、地方农村金融监管机构、单一的行业管理机构和行业服务公司四种省联社发展模式都存在缺陷。只有兼具行业服务和行业管理职能的区域性农村合作银行机构的发展模式既能使各级农村信用社保持相对独立，又能实现自上而下的服务，使不同层次农村合作金融机构之间在业务上保持战略联盟，还能行使行业管理职能，是一种最优的发展模式。 关键词：农村信用社；省联社；合作制；发展模式中图分类号：Ｆ８３０ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００６－１４２８（２００８）０２－００２２－０４ Ａｂｓｔｒａｃｔ： ＴｈｅｓｙｓｔｅｍａｎｄｄｅｖｅｌｏｐｉｎｇｄｉｒｅｃｔｉｏｎｏｆｐｒｏｖｉｎｃｉａｌＲｕｒａｌＣｒｅｄｉｔＣｏｏｐｅｒａｔｉｖｅＵｎｉｏｎ （ＲＣＣＵ） ｈａｖｅｄｉｒｅｃｔｉｎｆｌｕｅｎｃｅｏｎＲＣＣＵ＇ｓｒｅｆｏｒｍｄｉｒｅｃｔｉｏｎ． Ａｔｐｒｅｓｅｎｔ， ＣｈｉｎｅｓｅｐｒｏｖｉｎｃｉａｌＲＣＣＵｓｕｆｆｅｒｓｆｒｏｍｓｙｓｔｅｍａｔｉｃｄｅｆｅｃｔｉｏｎｓｉｎｓｅｎｓｅｏｆｐｒｏｐｅｒｔｙａｎｄｆｕｎｃｔｉｏｎ，ａｎｄｉｔｒｅｑｕｉｒｅｓａｍｏｒｅ ｒｅａｓｏｎａｂｌｅｍｏｄｅｌｉｎｏｒｄｅｒｔｏｄｅｖｅｌｏｐ．ＴｈｅｍｏｄｅｌｉｓｓｕｐｐｏｓｅｄｔｏｐｒｏｍｏｔｅｔｈｅｉｎｔｅｇｒａｔｉｏｎｏｆＣｈｉ－ ｎｅｓｅｒｕｒａｌｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎｓ，ｔｏｓｈａｒｐｅｎｔｈｅｃｏｍｐｅｔｉｔｉｖｅｅｄｇｅｏｆＣｈｉｎｅｓｅｒｕｒａｌ ｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅｆｉｎａｎｃｉａｌｓｙｓｔｅｍ， ｔｏｅｓｔａｂｌｉｓｈａｎａｔｉｏｎａｌｏｒｒｅｇｉｏｎａｌｒｕｒａｌｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅｂａｎｋｉｎｇ ｓｙｓｔｅｍｗｉｔｈｉｔｓｏｗｎｔｒａｉｔｓ．Ｆｏｕｒｃｕｒｒｅｎｔｍｏｄｅｌｓ－ｐｒｏｖｉｎｃｉａｌｒｕｒａｌｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋ，ｌｏｃａｌｆｉｎａｎ－ｃｉａｌｓｕｐｅｒｖｉｓｏｒｙｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎ，ｕｎｉｔａｒｙｉｎｄｕｓｔｒｉａｌｍａｎａｇｅｒｉａｌｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎ，ａｎｄｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｃｏｒｐｏｒａｔｉｏｎ－ａｌｌｈａｖｅｆｌａｗｓ． Ｏｎｌｙｔｈｅｒｅｇｉｏｎａｌｒｕｒａｌｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎ， ｗｈｉｃｈ ｃｏｍｂｉｎｅｓｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅａｎｄｍａｎａｇｅｒｉａｌｆｕｎｃｔｉｏｎｔｏｇｅｔｈｅｒ， ｃａｎｋｅｅｐＲＣＣＵｓｉｎａｌｌｔｉｅｒｓｃｏｍ－ ｐａｒａｔｉｖｅｌｙｉｎｄｅｐｅｎｄｅｎｔ，ａｎｄｐｒｏｖｉｄｅｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｓｕｐｗａｒｄｓｆｒｏｍｂｏｔｔｏｍ．Ｃｏｎｓｅｑｕｅｎｔｌｙ，ｓｕｃｈｍｏｄｅｌｃａｎｐｒｏｍｏｔｅｓｔｒａｔｅｇｉｃａｌｌｉａｎｃｅａｍｏｎｇｒｕｒａｌｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎｓ，ａｎｄｅｘｅ－ ｃｕｔｅｉｔｓｍａｎａｇｅｒｉａｌｆｕｎｃｔｉｏｎ．Ｉｔｉｓｓｕｐｐｏｓｅｄｔｏｂｅｔｈｅｏｐｔｉｍａｌｍｏｄｅｌ． Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ＲｕｒａｌＣｒｅｄｉｔＣｏｏｐｅｒａｔｉｖｅＵｎｉｏｎ（ＲＣＣＵ）；ＰｒｏｖｉｎｃｉａｌＲＣＣＵ；Ｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅｓ；Ｍｏｄｅｌ

河北省农村信用社不良贷款清收管理暂行办法

河北省农村信用社不良贷款清收管理暂行办法 2013-06-05 | 阅：1 转：26 | 分享 修改 河北省农村信用社不良贷款清收管理暂行办法 时间: 2008-10-20 15:40:13 | [<<][>>]河北省农村信用社不良贷款清收管理暂行办法 第一章总则 第一条为规范不良贷款清收管理，加大不良贷款清收、盘活、保全力度，提高农村信用社（以下简称信用社）资产质量和经营效益，有效化解经营风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规和国家有关部门的规章制度，特制订本办法。 第二条不良贷款清收管理的对象是四级分类的逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款。 逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款是指《农村信用合作社财务管理实施办法》（国税发[2000]101号）第四十五条第三、第四、第五款分别认定的贷款类别。 第三条用央行票据置换的不良贷款以及其他不良资产清收管理参照此 办法执行。 第四条不良贷款清收管理遵循因地制宜、分类指导、规范管理、有效运作、落实责任、严格考核、绩效挂钩的原则。 第二章不良贷款清收管理标准 第五条不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。第六条不良贷款清收是指不良贷款本息以货币形式净收回。清收的标准

为： （一）以现金、银行存款收回不良贷款本息； （二）票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息； （三）收回的抵债资产当即变现，全部或部分冲减不良贷款本息。 第七条不良贷款盘活是指通过对企业债务重组、注入资金等方式，增强债务主体归还贷款本息的可能性，或通过借新还旧等形式，使贷款形态由不良转为正常。不良贷款盘活必须同时具备以下条件： （一）债务主体合格，社企关系正常； （二）企业生产经营正常，且符合国家产业发展政策，盈利能力较强，或较以前亏损大幅下降； （三）企业按时支付当期利息，落实贷款本金及原欠利息还款计划并按期偿付。如有新增贷款，企业必须按时还本付息； （四）有足值有效的抵押、质押或保证担保； （五）属于周转性贷款； （六）符合有关贷款操作规定和审批程序，并重新办理了贷款手续。 对自然人、个体工商户小额欠款不适用盘活的形式清收。 第八条不良贷款保全是指在债权或第二还款来源一部分或全部丧失的 情况下，重新落实债权或第二还款来源。保全的标准为： （一）原悬空或有法律纠纷的贷款重新落实了合格的承贷主体； （二）原担保手续不符合法律法规的贷款或原不符合条件的信用贷款重新办理了合格有效的担保手续； （三）原已失去诉讼时效的贷款重新恢复了诉讼时效。 第九条以资抵债是指在清收不良贷款过程中，依法或协议取得借款人、担保人或第三人的合法有效资产，用于抵偿借款人贷款本金和利息的行为。以资抵债的具体程序、办法和标准等按《河北省农村信用社抵债资产管理暂行办法》执行。 第三章不良贷款清收管理的组织形式 第十条不良贷款清收管理的组织形式包括岗位清收和责任清收。 （一）岗位清收是指农村信用社设置专门清收不良贷款的工作岗位，配备专门的清收不良贷款工作人员，负责辖内不良贷款的现金清收、盘活、保全、接收抵贷资产等项工作。岗位清收主要采用以下两种形式： 1、委托集中清收（以下简称“集中清收”）。即由县联社成立或指定专职机构接受辖内信用社委托，通过协商、或依法提起诉讼等手段，集中负责辖内信用社委托的，除信用社自行清收以外的所有不良贷款的现金清收、盘活、保全、接收抵债资产等项工作的行为。 2、自行组织清收（以下简称“自行清收”）。即由信用社自行负责信贷质量相对较好，清收难度不大，或不良资产数额不大，清收费用较低，以及逾期贷款的现金清收、盘活、保全、接收抵债资产等项工作的行为。实行一级法人的县联社组织的不良贷款清收属于自行清收性质，但应参

浙江省银行业金融机构安全防范暂行规定

浙江省银行业金融机构安全防范暂行规定 第一章总则 第一条为加强和规范我省银行业金融机构安全防范工作，进一步落实各项安全防范措施，确保安全，根据《企业事业单位内部治安保卫条例》(国务院令第421号)、《金融机构营业场所和金库安全防范设施建设许可实施办法》（公安部令第86号）和《安全防范工程技术规范》（GB50348-2004）、《银行营业场所风险等级和防护级别的规定》（GA38-2004）等有关法规、标准和规定，制订本规定。 第二条金融机构安全防范工作应以防抢、防盗、防诈骗、防破坏和防灾害事故，维护营业场所正常工作秩序，保护员工人身和金融机构资金安全为目的，贯彻“预防为主、单位负责、突出重点、保障安全”的方针，坚持人防、物防、技防相结合。 第三条金融机构主要负责人负责组织实施本规定。金融机构保卫职能部门是本单位贯彻落实本规定的主管部门。金融机构应将本规定纳入职工岗位责任制，定期对职工进行安全防范教育、技能培训和考核。 第四条公安机关对金融机构安全保卫工作进行指导、监督、检查和对安全防范设施建设进行方案审批和验收。对存在安全隐患的金融机构，依照有关法规、标准和规定，责令限期整改，对逾期不整改或安全隐患严重的，要依据《企业事业单位内部治安保卫条例》予以处罚，造成严重后果的，追究有关人员刑事责任。 第五条本规定适用于全省范围内所有银行业金融机构，其他金融机构的营业场所可参照执行。 第二章营业场所、金库安全防范设施建设管理规范 第六条营业场所技术防范设施基本配置表（见纸质文件） 第七条营业场所视频监控系统建设要求： 1、营业场所每个现金柜台均应“一对一”安装摄像机，应能清楚地显示、记录在该现金柜台的客户正面面部特征和存取款的操作过程，但不应看到客户密码。 非现金业务区应安装摄像机，应能监视、记录营业室内人员的活动情况，回放图像应能清晰分辨人员的体貌特征。 2、营业场所现金业务区域内应安装摄像机，应能清楚地显示、记录该区域内所有人员活动的情况。 3、营业场所营业厅客户区域应安装摄像机，应能清楚地显示、记录该区域内所有人员活动的情况。 4、营业场所与外界相通的出入口应安装摄像机，应能监视、记录出入营业场所人员情况。回放图像应能清晰分辨人员的体貌特征。 5、营业场所门前区域应安装摄像机，应能清楚地显示、记录大门外周边人员、车辆往来情况。 6、营业场所运钞车停靠和交接款处应安装摄像机，对运钞交接全过程进行实时监视、记录，回放图像应能清晰显示整个区域内人员活动情况。 7、监控中心（室）、守库室、计算机房、重要凭证室应安装摄像机。应能清楚地显示、记录该区域内人员活动的情况。 8、金库库区应安装摄像机，保证整个库区不留死角。库区外通道应安装摄像机，应能清楚地显示、记录该区域内所有人员活动的情况。 9、业务库清点室应安装摄像机，应对复点、打捆等操作的全过程进行实时监控、记录，回放图像应能清晰显示工作人员的操作情况。

【财务管理信用管理 】农村信用社小额贷款

{财务管理信用管理}农村信用社小额贷款

前言 目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看，由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷的发展现状。据中国人民银行数据显示，09 年 1 季度我国涉农贷 款余额为 7.59 万亿元，同比增长 11.9%，占各项贷款余额的 20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为 2518.6 亿元，同比增长 17.5%。这些近期的 数据显示出我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌，数字背后是各相关 部门对涉农金融服务工作的不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工 作的持续改善。但是从我国 10 余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，形成了各具特色的小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在我国并没有取得真正的成功。小额贷款在国 外也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成 功的并不多。 出现这一现象的主要原因在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍然 停留在一般商业银行信贷模式中，在对小额信贷中的设计、运作和评价都存在着一定的问题，商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅 可以在理论上澄清各种错误的认识，对小额信贷的实践起到正确的导向作用，而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度，填补农村贫困阶层信贷 服务体系的空白。本文针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重 要的问题进行分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的 健康发展。 1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义 1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性 我国城乡二元经济结构中以小农经济为主的农村经济，在农村信贷市场，存

河北省农村信用社农村青年创业小额贷款管理办法

河北省农村信用社农村青年创业小额贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为解决农村青年创业过程中的资金瓶颈问题，完善农村青年创业服务体系，引导和帮助农村青年成为农村创业和致富的带头人，促进广大农村青年就业创业、增收致富，根据共青团中央、中国银监会《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》（中青联发〔2008〕42号）精神，结合我省农村实际，制定本办法。 第二条农村青年创业小额贷款是农村信用社向具有创业愿望和一定经济基础的，符合贷款条件的农村青年发放的小额贷款。 第三条农村青年创业小额贷款办理遵循“规范操作，风险可控，农村信用社独立决策，共青团辅助办理”的原则。 第二章组织机构及职责 第四条成立省农村青年创业小额贷款项目协调工作领导小组（以下简称协调小组），由省联社和团省委组成。协调小组下设办公室，办公室设在团省委农村青年工作部。各设区市也要成立相应的机构。 协调小组的主要职责是研究解决我省农村青年创业小额贷款工作实施过程中出现的问题，协调关系，组织宣传政策，督促工作落实。 第三章贷款条件 第五条贷款对象为年龄在40周岁（含）以下，身体健康，具有完全民事行为能力，遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录，有创业愿望和一定基础的农村青年。对被评为省级以上（含省级）创业致富带头人称号的青年农民典型、河北省农民合作经济组织青年领办人协会会员要优先给予信贷支持。 第六条借款人应具备下列条件： （一）从事的生产、经营活动合法合规，符合国家产业政策和社会发展规划要求； （二）有具体创业项目、经营场所和一定自有资金； （三）借款人在当地农村信用社开立个人结算账户并有一定业务量发生，自愿接受信贷监督和结算监督； （四）资信良好，具有清偿贷款本息能力，无不良信用记录； （五）农村信用社规定的其他贷款条件。 第七条农村青年创业小额贷款可采用小额信用、抵押、质押、自然人担保和法人担保等担保形式。 第八条农村青年创业小额贷款的贷款额度要根据借款申请人的创业投资规模、道德品质、信用记录、自有资金、经营能力、偿债能力等因素进行评级授信。符合信用户条件的可实行信用贷款，但额度原则上控制在3万元以内，最高不超过5万元；抵押、质押和保证担保（含联保）贷款额度视借款人的实际情况确定。 第九条农村青年创业小额贷款期限要与贷款实际用途、生产周期、还款来源相匹配，最长不超过3年。 第十条农村青年创业小额贷款利率原则上不超过人民银行公布的同期同档次的基准利率上浮20％。 第十一条农村青年创业小额贷款只能用于具体创业项目的经营。 第四章贷款的调查、审批发放和贷后管理 第十二条各级农村信用社对农村青年创业小额贷款，要及时纳入贷款营销范围，在控制风险、择优扶持、独立审贷的原则下，应优化审批流程，提高审批效率，缩短贷款操作时间，做到优先受理、优先调查评估、优先安排信贷资金，建立农村青年创业

农村信用社小额贷款

西南大学网络教育学院 毕业论文 论文题目：农村商业银行农户小额信贷浅析 学生黄远其 学号0926781613027 专业经济管理 层次专升本 通讯地址紫金县苏区黄布田心小组1号 邮政编码517400 指导教师熊大生

西南大学网络教育学院毕业论文（设计）评定表

目录 摘要 (4) 前言 (5) 1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义 (5) 1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性 (5) 1.2我国农村商业银行发展的必要性 (6) 2.农户小额信贷发展中存在的问题 (6) 2.1利率的不合理 (7) 2.2小额信贷的扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间的矛盾 (7) 2.3日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾 (8) 3.改革农村商业银行小额信贷的相关建议 (8) 3.1合理的利率水平 (8) 3.2构建完善的保障制度 (10) 3.3加强监管 (11) 参考文献 (12) 致谢 (12)

农村商业银行农户小额信贷浅析 摘要 我国突出的城乡二元经济结构，是造成农村金融市场“贫血”的根本原因，而农村商业银行农户小额信贷是农村金融领域的一种制度创新，是破解中国农户贷款难题的关键，农村商业银行小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程的进行，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。文章针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。 关键词：农村商业银行，农户小额信贷，障碍，对策

浙江省农村信用社招聘：面试“自我介绍”考试试卷

浙江省农村信用社招聘：面试“自我介绍”考试试卷 一、单项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意） 1、下列不属于软件调试技术的是______。 A．强行排错法 B．集成测试法 C．回溯法 D．原因排除法 2、依法治国是党领导人民治理国家的基本方略，其根本目的在于__。 A．保证人民充分行使当家作主的权利，维护人民当家作主的地位 B．依法打击敌视和破坏社会主义的敌对分子，维护社会稳定 C．维护宪法和法律在国家政治、经济和社会生活中的权威 D．确保国家各项工作有法可依，有法必依 3、下列各项中，不应计入营业外支出的是__。 A．资产减值损失 B．公益性捐赠支出 C．债务重组损失 D．非流动资产处置损失 4、在待排序的元素序列基本有序的前提下，效率最高的排序方法是______。A．冒泡排序 B．选择排序 C．快速排序 D．归并排序 5、中国邮政储蓄开展的业务不包括__。 A．零售业务 B．贷款业务 C．基础金融服务 D．支持社会主义新农村建设 6、被判处无期徒刑的罪犯，经过一次或几次减刑以后，实际执行的刑期不能少于__。 A．原判刑期的二分之一 B．10年 C．15年 D．10年以上15年以下 7、我国刑法规定在我国领域内的犯罪是指__。 A．犯罪人居住在我国领域内 B．受害人居住在我国领域内 C．犯罪行为或结果有一项发生在我国领域内 D．受害人与犯罪人均居住在我国领域内 8、层次型、网状型和关系型数据库划分原则是 A．记录长度

B．文件的大小 C．联系的复杂程度 D．数据之间的联系方式 9、商业银行提供的产品主要有__。 A．股票和债券 B．存款和贷款 C．股票和存款 D．基金和存款 10、根据《中华人民共和国民法通则》规定，下列权利中，属于人格权的是__。A．债权 B．亲权 C．所有权 D．生命权 11、政府向居民提供公共产品的过程中是通过税收公共供给解决“搭便车”问题的，以下不是通过上述途径解决“搭便车”的物品是__。 A．市区路灯 B．儿童用的麻疹疫苗 C．市政公园 D．公共消防设施 12、__是根据财务活动的历史资料，考虑实现的要求和条件，对企业未来的财务活动和财务成果作出科学的预计和测算。 A．财务预测 B．财务预算 C．财务决策 D．财务控制 13、我国人民代表大会制度的核心内容和实质是__。 A．少数服从多数 B．集体行使职权 C．国家的一切权力属于人民 D．平等原则 14、紧急避险行为不能超过必要的限度，这里所说的“必要的限度”，错误的说法是__。 A．必要限度指紧急避险行为所造成的损害必须比所避免的损害要小 B．紧急避险没有超过必要限度但造成不应有的损害的，应当负刑事责任 C．紧急避险超过必要限度造成不应有的损害的，应当减轻或免除处罚 D．紧急避险超过必要限度造成不应有的损害的，不应当负刑事责任 15、紧急避险行为不能超过必要的限度，这里所说的“必要限度”，错误的说法是__。 A．必要限度指紧急避险行为所造成的损害必须比所避免的损害要小 B．紧急避险超过必要限度造成不应有的损害的，应当负刑事责任 C．紧急避险超过必要限度造成不应有的损害的，应当减轻或者免除处罚 D．紧急避险超过必要限度造成不应有的损害的，不应当负刑事责任 16、下列不属于静态测试方法的是______。 A．代码检查

河北省农村信用社贷款新规考试试题

河北省农村信用社贷款新规考试试题 一、单项选择题（20分，每题1分） 1、在流动资金贷款中，贷款人应完善内部控制机制，实行贷款（）管理。 A、多元化 B、多层次 C、多角度 D、全流程 2、直接影响新增流动资金贷款额度的因素不包括（） A、营运资金量 B、借款人自有资金 C、现有流动资金贷款 D、固定资产投资 3、下列选项中，一定不可以作为流动资金贷款用途的是（） A、购买原材料 B、收购企业股份 C、借款人再借款 D、支付工人工资 4、下列选项中，不属于流动资金贷款申请必备条件的

是（） A、借款人具有法人资格 B、借款用途明确 C、借款人信用状况良好 D、还款来源合法 5、流动资金贷款中，贷款人应采取（）的形式履行尽职调查，形成书面报告。 A、现场与非现场相结合 B、定期与非定期相结合 C、定性与定量相结合 6、下列（）情形下的流动资金贷款，原则上应采用借款人自主支付方式。 A、支付对象明确且单笔支付金额较大 B、与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般 C、支付对象不确定 7、流动资金贷款的需求量应基于（）来确定。 A、借款人提出的请求 B、借款人日常经营所需的营运资金 C、借款人日常生产经营所需营运资金与现有营运资金的差额（即流动资金缺口）。

D、既往银行信贷记录 8、下列选项中，不属于项目融资贷款用途的是（） A、建造一组大型生产装置 B、房地产项目 C、长期股权投资 D、在建项目的再融资 9、项目实际投资超过（）时，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。 A、约定额度50%以上 B、现有偿还能力 C、固定资产总额 D、原定投资金额 10、固定资产贷款发放和支付过程中，对于以下（）性质的资金，贷款人应确认其与发放贷款同比例且足额到位，并需与贷款配套使用。 A、项目资本金 B、其他贷款 C、集资款项 D、银行存款 11、某固定资产项目总投资800万元人民币，且风险

浙江农信的内控升级之道——浙江省农信社以内控评价审计为抓手完善内部控制机制纪实

浙江农信的内控升级之道——浙江省农信社以内控评价审计为抓手完善内部控制机 制纪实 浙江农信的内控升级之道 浙江省农信社以内控评价审计为抓手完善内部控制机制纪实 文/姚玉沿郑建华 年来,浙江省农村信用社联合社(以 !,下简称浙江省联社)积极发挥内部控 制评价审计作用,按照企业内部控制应用指 引》和企业内部控制评价指引》的要求,建立 了一套基于COSO内控框架,适合浙江农信系统 的内控评价标准体系.这一标准体系,不仅满足 了内控制度与内控文化建设的需要,同时也为董 (理)事会,管理层识别风险,加强内控提供了 重要参考,促进了全省农信系统盈利能力和风险 控制能力的不断增强.截至2010年年末,浙江省 农信系统各项存款达7773.70亿元,各项贷款达 5470.28亿元,存贷款规模居全省金融业首位. 资本充足率达12.18%,拨备覆盖率达258.66%, 不良贷款率为1.47%,贷款损失准备充足率达 508.79%,201O年实现利润170.19亿元.资产质 <经营管理_OPERATION&MANAGEMENT 量和综合效益在全国农信系统名列前茅,主要监 管指标达到"好银行"标准. 以思想教育,制度建设为基点,着力 构建良好的内控环境

内控环境是内部控制体系建立的基础和有效 实施的保障.浙江省联社始终将良好的内部控制 环境设计及实际运行作为内部控制评价审计的基 础和核心,有力地促进了内部控制环境的持续改 善. (一)促进正确"内部控制观"的树立. 浙江省联社按每三年审一遍的频率,于2009年启 动三年内部控制评价审计工作规划,截止~I]20i0 年1O月,已完成60%机构的内部控制评价审计工 作.积极倡导"违规就是风险,合规就是效益, 规范就是信誉"的理念,纯洁员工心智,夯实防 范基础.2010年全系统开展了"内部控制与合规 51 I经营管理, OPERATION&MANAGEMENT 建设年"活动,推出了内部控制实施情况与各级机构负责 人业绩考核相结合的绩效考核体系,从根本上改变了重发展,轻内控的思想,构建了"领导重视,全员参与,全面 覆盖,全程控制"的内部控制环境. (二)实现内部组织架构的优化.通过积极的内部 控制评价审计工作来验证各行社加强风险管理与内部控制的力度和成效,指导督促各行社按决策系统,执行系统, 监督反馈系统相互制衡的原则,在董(理)事会下设风险 管理委员会,内部审计委员会,设立独立的内审部门和岗位,突出法人行社在内部控制合规体系建设中的主导作用.管理层的业务部门和内部控制合规部门主要履行风险管理,自查自纠职责,分别构成风险防控的第一,第二道 防线;内审部门(审计'总队,大队,支队)则是独立的监 督系统,主要负责对公司治理,风险管理和内部控制的有

农村信用社金融产品介绍

农村信用社金融产品介绍 主讲人信贷管理部主任郭星 农村信用社金融产品分类 农村信用社金融产品可分为以下几大类： 一、信贷产品 二、存款业务 三、电子银行产品 四、结算产品 一、信贷产品 农村信用社的信贷产品按贷款方式分类可分为以下几类： 1、信用贷款（农户小额贷款、个人授信贷款等）； 2、保证贷款（保证担保贷款、联保贷款、信用共同体 贷款等）； 3、抵押贷款（房地产抵押贷款、果园贷款贷款、林权 抵押贷款、机器设备抵押贷款等）； 4、质押贷款（存单质押贷款、矿产品质押贷款等）； 农村信用社的信贷产品按贷款主体分类可分为以下两大类： （一）个人贷款业务 1、农户贷款（农户小额信用贷款、文明信用农户 贷款、农户联保贷款、果园抵押贷款、林权抵押贷款等）； 2、个体工商户贷款（房地产抵押贷款、联保贷款、

信用共同体贷款等）； 3、个人消费贷款（个人住房按揭贷款、汽车消费 贷款、其他消费贷款等）； （二）公司贷款业务 1、中小企业贷款（中小企业房地产抵押贷款、仓单 质押贷款、林权抵押贷款、信用共同体贷款等）； 2、社团贷款； 3、企业综合授信贷款； 4、银行承兑汇票； 5、票据贴现； 1、农户小额信用贷款 农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉和资产等情况，在核定的授信额度内向农户发放的不需要担保的贷款。 产品特征： “一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。”； 贷款额度：单户最高授信额度不超过10万元； 结息方式：可实行按年、季或月结息。 2、文明信用农户贷款 文明信用农户贷款是以农户为主体，以农户道德评定为依据，以个人信誉为保证，在核定的授信额度内发放的不需要担保的小额生产和生活费用贷款。

河北省农村信用社担保业务管理办法(试行)

河北省农村信用社担保业务管理办法（试行） 第一章总则 第一条为加强河北省农村信用社（以下简称信用社）信贷业务管理，防范信贷风险，提高信贷服务水平，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规及有关信贷管理规定，结合全省农村信用社实际，制定本管理办法。 第二条担保的定义 担保是指为保证债务人（包括借款人和其他信贷业务债务人）履行信贷业务合同（协议）约定的义务，由债务人或者第三人向信用社提供的保障信用社债权实现的一种法律行为。 担保是信用社信贷业务的第二还款来源，当债务人不按时清偿债务时，信用社可以要求担保人代为偿还或以处分担保物的方式清偿。 根据《担保法》的规定，担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同也无效，但担保合同另有约定的，按照约定。因此信用社应与担保人约定担保合同的独立性，即担保合同的效力独立于主合同，主合同无效并不影响担保合同的效力。 第三条担保的种类 （一）保证 保证是指保证人和信用社约定，当债务人不履行或不能履行债务时，保证人按照合同约定履行债务或者承担责任的行为。 保证分为一般保证和连带责任保证。一般保证指保证人和信用社约定，当债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的一种担保方式。连带责任保证是指保证人和信用社约定，保证人与债务人对债务承担连带责任的一种担保方式。在连带责任保证条件下，无论债务人是否能履行债务，债权人均可向担保人主张权利。信用社只接受保证人提供的连带责任保证，不接受保证人提供的一般保证。 （二）抵押 抵押是指债务人或者第三人不转移对拥有所有权、处分权的财产的占有，将该财产作为对信用社债权的担保。债务人不履行债务时，信用社有权依照《担保法》及有关法律、法规的规定，以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿或者以抵押财产折价抵贷。 （三）质押 质押是指债务人或者第三人将其动产或权利移交信用社占有，作为对信用社债权的担保。债务人不履行债务时，信用社有权依照《担保法》及有关法律、法规的规定，以拍卖、变卖该动产、权利的价款优先受偿或者以该财产折价抵贷。 按质押物品的不同，质押分为动产质押和权利质押。动产质押是指以动产交信用社占有，作为债权担保的一种质押方式。权利质押是指将享有所有权的财产权利移交信用社占有，将该权利作为债权担保的一种质押方式。 第四条担保特殊形式 （一）多种方式担保 多种方式担保是指同一债务采用保证、抵押和质押中两种或两种以上担保方式进行的担保。在同时采用保证、抵押和质押等多种担保时须注意： 1、在实现债权时，保证合同如无特别约定，原则上首先实现抵（质）押权。如果实现抵（质）押权不能全部清偿债权，保证人只对抵(质)押权以外的债权部分承担保证责任。 2、如果信用社未经保证人同意放弃抵押权、质押权，则保证人在信用社放弃权利的范围内免除保证责任。

海南省农村信用社十二种小额贷款产品简介

1.海南农信小额贷款利率定价制度 为鼓励农民讲诚信，我们采取浮动优惠利率定价机制。讲诚信利息低，不讲诚信利息高，到我们农信社存款可以得到利息优惠。 每个月需要交的钱固定是12‰，也就是贷10000块钱每个月都要交120块钱。这120块钱有两部分组成，一部分是利息，一部分是诚信保证金。诚信保证金要在你结清贷款的时候退还给你。退还多少根据你还款的情况决定，你还得好就退得多，你还得不好就退得少甚至不退。以贷款10000块钱为例： 1.只要你每个月都能够按时还你的贷款利息和诚信保证金120块钱，最后要退给你每个月39块，相当月你每个月只交了81块钱利息。 2.如果你有贷款要求你还利息的时候你推迟了几天还但没有超过当月的月底，那这个月你的120块钱一分钱都不退给你，而且以前每个月都要算你99块钱利息，而不是81块钱利息；以后每个月也是要收你99块钱利息。 贷款本金到期了，如果你暂时没有那么多钱还本金，只要你能够还是每个月按时还120块钱给我。最后我会给你每个月退21块钱，而不是39块钱。因为你拖欠本金了。 3.如果利息拖欠跨月，以前和以后每个月都收取120块钱利息。 4.你有钱了，就要存到信用社来，可以帮你减少利息。如果你有足够的存款，可以帮你把存款金额的那部分贷款抵成6‰的利息。

海南省农村信用社小额贷款主要产品 2.“一小通”整贷整还模式 特点：无需任何抵质押担保，只需5户联保。 对象：有信誉及有生产能力的妇女（20-55周岁）。 额度：最高3万元。 贷款期限：3个月至10年。 利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页） 还款方式:按月还息,到期一次性还本。 3.大海卡绑定贷款 特点：“一次核定，余额控制，随借随还”。 额度：根据农户信用等级确定贷款额度，一般控制在20000元以内，最高不超过30000元。 期限：根据生产经营活动的实际周期确定，原则上不超过一年，最长不得超过两年。 利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页） 还款方式:按月还息,到期一次性还本。

农村信用社小微客户贷款办法

**省农村信用社小微客户贷款管理办法 第一章总则 第一条为有效解决我省农村信用社（以下简称农信社）服务区域内小微客户贷款难问题，进一步改善对小微客户的金融服务，规范信贷管理，加强风险控制，依据《银行开展小企业授信工作指导意见》（银监发〔2007)53号）和《**省农村信用社信贷管理基本办法》等规定，制定本办法。 第二条本办法所称小微客户，是指总资产500万元（含）以内，在农信社贷款余额5万元（不含）以上至100万元（含）以内的经济组织和自然人。经济组织包括企业法人、事业法人、个人独资企业、合伙企业、联营企业等；自然人包括个体工商户、其他个体经营户等。 第三条本办法中的贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。 第四条农信社小微客户贷款实行“四只眼睛”管理原则，每两位客户经理共管一批客户，坚持客户经理双人调查、双人贷后管理。 第五条农信社小微客户贷款管理要做到“程序可简，条件可调，成本可算，利率可浮，风险可控，责任可分”。 第二章贷款准入条件 第六条经济组织小微客户贷款的准入条件： （一）有固定的经营场所，有合法有效的营业执照及其他证件； （二）产权明晰，产业符合法律法规和政策规定，产品有市场，生产经营有效益，

不挤占挪用信贷资金； （三）在承贷社开立结算账户，有稳定连续的现金流； （四）原则上连续经营6个月以上，实际控制人有两年以上同行业经营管理经验；（五）计入贷款额度后，资产负债率原则上不超过70%； （六）无不良信用记录，实标控制人品行好，无违法行为； （七）贷款用途真实、合法，有可靠的第一还款来源； （八）农信社规定的其他条件。 第七条自然人小微客户贷款的准入条件： （一）有完全民事行为能力，有固定住所，有稳定的经营场所； （二）有合法有效的身份证件、营业执照及经营许可证件； （三）有明确的生产经营计划，贷款用途明确合法； （四）在承贷社开立个人结算账户； （五）有稳定的收入和还本付息能力，无不良信用记录； （六）农信社规定的其他条件。 第八条农信社应重点支持下列小微客户： （一）抵（质）押物价值稳定，容易变现处置或保证人代偿能力强的小微客户；（二）自偿性现金流量充沛的小微客户； （三）为优质大型龙头企业配套生产、服务，被其授予特许经营或指定为供应、销售商的小微客户； （四）从事种、养、加规模经营的小微客户； （五）经营稳健、业绩波动小、发展前景好的小微客户； （六）其他偿债能力强的优质小微客户。 第九条对有下列情况之一的小微客户，不得发放贷款： （一）连续两年经营亏损，无稳定、连续的现金流； （二）向农信社提供虚假或隐瞒重要事实的经营、管理、财务等方面资料和信息；

浙江省农村信用社招聘考试

浙江省农村信用社招聘考试-浙江信合(专业知识)考试题库及参考答案 一、单选(更多复习资料) 1、助学贷款逾期后，银行在确定有效追索期内，并依法处置助学贷款抵押物（质物）和向担保人追索连带责任后，仍无法收回的贷款应划分为（ d ）类贷款。 a、关注 b、次级 c、可疑 d、损失 2、根据《浙江省农村合作金融机构贷款操作规程》的规定，对城区、主要集镇临街（路）房产作抵押，最高抵押率一般不得超过抵押物市场评估价的（ c ）。 a、50% b、60% c、70% d、80% 3、根据《浙江省农村合作金融机构贷款操作规程》的规定，以企业设备作抵押的，抵押率最高一般不得超过抵押物账面净值或市场变现价的（ b ）。 a、30% b、40% c、50% d、60% 4、按照《贷款风险分类指导原则》，对贷款进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的（ a ）作为贷款的主要还款来源。 a、正常营业收入 b、抵押品 c、第三者保证 d、其他业务收入 5、银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款作出调整，此类贷款应至少归为（ b ）类贷款。 a、关注 b、次级 c、可疑 d、损失 6、商业银行应至少每（ b ）对全部贷款进行一次分类。对不良贷款应严密监控，加大分析和分类的频率，根据贷款的风险状况采取相应的管理措施。 a、三个月 b、半年 c、九个月 d、一年 7、按照《金融违法行为处罚办法》的规定，未经中国人民银行批准，金融机构擅自设立、合并撤销分支机构或者代表机构的，给予警告，并处（ c ）罚款。 a、5万元以上10万元以下 b、10万元以上20万元以下 c、5万元以上30万元以下 d、10万元以上30万元以下 8、根据《中华人民共和国刑法》的规定，银行或者其他金融机构的工作人员违反法律、行政法规规定，向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件，造成较大损失的

浙江省农村信用社2019年招聘考试试题(附答案)

浙江省农村信用社招聘考试试题（附答案） 一、单选题（下面题目中只有一个正确答案，请将正确答案的序号填入题内括号内，每题1分，共30分） 1. 以各种财产物资和有关利益为保险标的的一种保险是：( C ) A. 商业保险 B. 社会保险 C. 财产保险 D. 人身保险 2. 下列投资渠道中，流动性最强的是：( A ) A. 活期储蓄 B. 证券投资 C. 集合理财产品 D. 不动产投资 3. 一般而言，蓝筹股是指：( B ) A. 成交量大、买卖活跃、价格波动幅度较大但一般不会暴涨暴跌的股票 B. 有长期稳定盈余记录、定期分红派息、信誉良好或者发展潜力巨大、未来成长性好的公司股票 C. 价格频繁变动且变动幅度大的股票 D. 公司销售额和利润增长迅速，快于整个经济发展速度的股票 4. 下列哪一项不属于财产保险：( D ) A. 团体火灾保险 B. 机动车辆保险

C. 建筑工程保险 D. 健康保险 5. 以人的寿命和身体为保险标的的一种保险是：( D ) A. 商业保险 B. 社会保险 C. 财产保险 D. 人身保险 6. 当劳动者达到国家规定的退休年龄后，为解决他们的基本生活而建立的社会保险制度：( D ) A. 健康保险 B. 人寿保险 C. 人身意外伤害保险 D. 养老保险 7. 贷款人向借款人发放的用于购买自用住房和城镇居民修建自用住房的贷款是：( A ) A. 个人住房贷款 B. 个人汽车贷款 C. 个人耐用消费品贷款 D. 国家助学贷款 8. 目前我国个人住房贷款最长期限为：( C ) A. 10年 B. 20年 C. 30年

D. 40年 9.世界大河中，与长江流向大致相同的是：( C ) A.尼罗河 B.印度河 C.亚马逊河 D.伏尔加河 10.下列音乐作品与创作作者对应不正确的是：( A ) A..《蓝色多瑙河》——巴赫 B.《安魂曲》——莫扎特 C.《天鹅湖》——柴可夫斯基 D.《命运交响曲》——贝多芬 11．随着综合国力的提升，我国在国际社会中的作用与影响越来越突出，下列说法正确的是：（ C ） A.我国的出口贸易额在“金砖四国”中位居第二 B.我国目前是二十国集团中唯一的亚洲发展中国家 C.我国在哥本哈根气候峰会上提出了单位GDP碳减排的量化目标 D.我国已与周边所有邻国建立正式的外交关系 12．我国的能源条件可以概括为：（ B ） A.缺煤、富油、少气 B.富煤、缺油、少气 C.缺煤、缺油、多气 D.富煤、富油、多气

河北省省农村信用社贷款操作规程(试行)

河北省农村信用社贷款操作规程（试行） 第一章总则 第一条为进一步提高河北省农村信用社（以下简称信用社）贷款管理水平，规范贷款操作行为，实现贷款操作制度化，根据国家相关金融方针政策、法律法规，结合全省信用社实际，特制定本操作规程。 第二条贷款操作程序力求简便、快速、科学、方便客户。坚持为“三农”和入股社员服务，大力支持农村产业结构调整和农业产业化进程，支持县域经济的发展，向城市中的优质企业、大型企业适度发展。坚持安全性、流动性、效益性相统一的原则，依法放贷、合规操作、强化监督、规避风险，提高信贷资金效益。 第三条本贷款操作办法基本涵盖了河北省农村信用社现行贷款种类，不含生源地国家助学贷款。生源地国家助学贷款操作办法严格按照《河北省生源地国家助学贷款管理实施办法》（冀教规[2005]1号）执行。 第二章贷款业务基本规定 第四条贷款范围 信用社市场定位是扎根农村、支持城镇、开拓城郊、参与城区。以农村、农业、农民的生产经营所需生产费用和生产流动资金为主，重点支持农村特色产业、农业产业化经营、农产品精深加工以及个体工商户、民营企业，积极发放城乡居民消费性贷款，稳妥介入城市项目，以银（社）团贷款形式参与国家大型项目。 第五条借款人基本条件 (一)农户小额信用贷款 1、具有本辖区户口和完全民事行为能力的农民和个体经营户； 2、资信状况良好，在信用社和其他金融机构等均无不良信用记录； 3、从事土地耕作或其它符合国家农业产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源； 4、借款人必须具备劳动生产或经营管理能力，并且具备清偿贷款本息的能力； 5、借款人被本辖区农村信用社评为信用户。 （二）农户联保贷款 1、借款人有生产经营资金需求； 2、借款人具有完全民事行为能力； 3、借款人自愿签订并遵守联保协议； 4、借款人从事符合国家农业产业政策规定的经营活动； 5、联保小组由居住在信用社服务区内，资信较好，且有担保能力的一般不少于5户以上的（固定或不固定）借款人自愿组成。 （三）其他贷款 1、所从事的生产经营活动必须符合国家法律、法规及相关产业政策； 2、有完全民事行为能力； 3、农户必须享有土地承包经营权。个体工商户借款人必须具有经营场所，懂技术、善管理、信誉好； 4、各类企业和个体工商户借款人，必须持有工商行政管理部门核发的《企业法人营业执照》或《营业执照》，

浙江省农村金融机构对比研究

浙江省农村金融机构对比研究 摘要：浙江农村经济发展在全国位于前列，同时浙江省的金融发展非常活跃，然而金融机构对浙江农村地区的支持相对城市却非常不足。浙江省应当利用活跃的金融环境和较好的经济基础，在农村金融方面做出更多创新。 关键词：农村金融金融机构 “三农”问题一直是中国重要的基本问题。十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的要求。在“十二五”规划中更是将“推进农业现代化、统筹城乡发展”列入了发展目标，提出要加快发展现代农业，拓宽农民增收渠道，完善农村发展体制机制。这反映了我国是农村人口大国的基本国情，我国在工业化和城镇化发展的同时，必须推进农业农村现代化。没有农民全面小康就没有我国全面小康，没有农业和农村现代化就没有我国现代化。然而这一切都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。在统筹城乡发展、全面建设小康社会的新时期，农村金融问题已成为一个全局性、战略性问题。 浙江省是改革开放以来我国农村现代化、工业化、城镇化和金融深化推进最快的省份之一。“十二五”时期，浙江省更是迎来了农业发展的新局面。2013年，浙江省农村居民

人均纯收入16106元，浙江省农村居民人均收入绝对水平居全国前列，为全国的1.8倍，农村居民人均纯收入连续29年居全国各省区首位。2013年浙江省农林牧渔业总产值2837.39亿元，位于全国第15位。为适应现代农业和新农村建设快速发展要求，突破农村快速发展的资金要素瓶颈制约，近年来，浙江不断加大改革创新力度，在地方金融制度创新方面取得了一定的成绩。目前，浙江已经逐步形成合作性金融、商业性金融、政策性金融、新型农村金融相结合的多元化、多层次、适度竞争的现代农村金融服务体系。 浙江省农村地区商业性金融组织体系以农业银行为主、其他商业性金融机构为辅，主要包括四大国有银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行、地区性的中小商业银行、农村商业银行和农村合作银行等。 1.商业性金融机构 在农村地区分布最广泛的主要是中国农业银行、中国邮政储蓄银行和浙江农村信用社。上述三家商业性金融机构虽然都以支持“三农”为战略定位，但侧重点和力度均有不同。为反映金融机构对农村地区的支持情况，现将上述三家银行分布在乡镇地区的营业网点数作对比分析（详见表1和图1）。从图表可以发现在农村地区分布更为广泛的是农信社。截至2014年浙江省农村信用社在乡镇地区的营业网点数将近2800个，远大于农业银行和邮政储蓄银行。从地区分布上看，