互联网金融背景下商业银行创新模式研究

互联网金融背景下商业银行创新模式研究-电子商务论文

互联网金融背景下商业银行创新模式研究

文／李宏畅

★基金项目：辽宁省社科联项目“辽宁影子银行发展现状、存在问题及风险控制研究”（项目编号：2015LSLKTJJX-17）。

摘要：本文以互联网金融背景下商业银行为研究对象，进行系统性的理论探讨。首先对互联网金融迅速发展的根源分析，之后分析互联网金融对商业银行的影响，最后研究面对互联网金融的侵蚀态势，商业银行应采取的创新模式，提出应与互联网金融取得双赢，共同发展，实现“普惠金融”，以期为我国金融业的改革与发展做出贡献。

关键词：互联网金融；商业银行；金融创新

引言

2014年4月3日，由中国人民银行牵头组建的中国互联网金融协会正式成立，标志着国内互联网金融平台发展日趋成熟，中国互联网金融已经走上正轨。同时对于中国传统的金融业来讲，互联网金融正以其方便快捷的在线服务模式及低成本战略侵蚀着中国金融业原有的市场份额，曾经以贵族特权自居的传统金融业已经感受到从未有过的紧迫感。处于中国传统金融业的核心——商业银行，需要以不断自省和发展的眼光来应对这种变化，实现在互联网金融时代的创新发展。

1、互联网金融优势分析

1.1 进入市场壁垒偏低，监管较弱

在我国，商业银行的进入壁垒是非常高的，使整个行业处于高度的垄断地

位，虽然整体利润较高但是多数投资者也只能是窥视该行业但却无法突破市场准入门槛。同时为了有效控制金融领域的风险，避免产生经济危机而给整个国民经济带来毁灭性的风险，监管也非常严格。而互联网金融由于准入门槛和监管成本都比较低，从而吸引大量投资者参与其中，使其迅速发展并不断成熟。

1.2 互联网金融思想深入人心，互联网技术不断发展

电子信息技术的迅猛发展，带给商业银行革新性的变化，使商业银行从传统复杂的手工记账解脱出来，实现了普通业务的电子化，而且商业银行利用电子信息技术不断研发出新产品。但这种创新并没有离开商业银行本身业务的范畴。互联网金融的出现，长尾理论的广泛应用，大数据与云计算等先进电子信息技术的发展，使互联网金融产品创新不断，发展迅猛。

1.3 金融市场规模巨大，不断催生新模式

我国的金融市场是以间接融资为主的市场，商业银行在这个市场上具有举足轻重的地位，但商业银行出于自己的利益与风险的考虑主要服务于具有资金需要的大型企业，没有兼顾到小微企业的融资需要。所以目前在我国，大多数的小微企业都面临着融资难题，从而制约其发展，而互联网金融恰好可以弥补这部分金融市场的融资需要，并针对各种融资需要的特点，不断催生新的模式，对商业银行一枝独秀的金融市场起到重要的补充作用。

1.4 互联网金融模式具有较高的利润空间

传统的金融模式需要大量的物理网点、专业人员，在风险调控方面更需要大量的资金，运营成本比较高。而互联网金融模式则不需要这种巨大的投资，与传统的商业银行相比具有较大的经济性，这就给互联网金融模式带来较大的利润空间。

2、互联网金融对商业银行的冲击

2.1 余额宝冲击商业银行客户群

余额宝针对商业银行忽略的80%的中小储户的理财需求应运而生，它的创新在于既能满足客户高流动性的需要，又能兼顾到高收益率的需要。这在某种程度上造成了商业银行的客户流失，抢占了部分商业银行原有的小额活期储蓄客户，对商业银行的客户群构成了威胁。

2.2 网络借贷侵蚀商业银行小额贷款业务利润

商业银行难以利用传统的服务模式推进中小微企业的融资需求；而网络信贷所受的监管相对较弱，可以提供“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款，所以得到广大中小微企业的热捧，迅速发展起来。商业银行的部分客户被这种手续简便、方便快捷、效率高的网络信贷所吸引，从而加入网络信贷。

2.3 第三方支付模式影响商业银行的中间业务收入

通过第三方支付来完成商品交易对大多数人来说已十分熟悉，业务由最开始的互联网支付、货币兑换，发展到现在的数字电视支付、预付卡发行与受理等多种类型，已经浸透到我们生活的各个方面，第三方支付牌照从2011年5月中国人民银行发放的第一批，发展到现在央行共发放了五批，持牌单位更是达到269家，逐步挤占了商业银行的市场，严重影响到商业银行的中间业务收入。

3、互联网金融背景下商业银行创新模式

3.1 加强对大数据的分析与应用

商业银行应借鉴互联网金融经验，利用其建立的平台积累大量客户的交易和信用数据，通过大数据对客户进行有效分析并不断挖掘其个性化要求，以此建立一种科学的可以量化的流动性评估模式，既掌握了客户的金融需求，又降低了

互联网金融六大模式详细介绍

互联网金融六大模式详 细介绍 集团文件版本号：（M928-T898-M248-WU2669-I2896-DQ586-M1988）

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【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。 当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。 互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。 对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作

浅谈商业银行在中小企业融资方面的金融创新(一)

浅谈商业银行在中小企业融资方面的金融创新(一) 具体而言,资产规模大于兆元新台币的台湾本地银行为12家,5000亿新台币至兆元新台币的本地银行5家,1000亿新台币至5000亿新台币银行17家,小于1000亿新台币的银行3家。相比而言,大陆国有商业银行资产总额40.1兆元,四大银行资产均已超8兆人民币;大陆股份制商业银行,城市商业银行的资产规模大于台湾最大银行者也不在少数。 与营运规模相联系的一个特征是:台湾银行业市场集中较低。以前五大银行的市场占有率来衡量,台湾2009年的市场占有率为34.6%(以资产总额计),39.7%(以净资产计),21.4%(以分行数量计),32.9%(以存放款余额计)。更有占银行总数量1/4左右的台湾本地小型银行,每家市占率不到1%。从国际横向比较来看,我国台湾地区前五大银行的市场占有率是较低的。 (2)本地银行的市场占有率非常高。在2009年,以资产总量占银行业总量的比重来看,台湾本地银行的占比达到了74.96%;其净资产占整个银行业比重为82.91%;本地银行当年的存款余额为214463亿元新台币,占总量的75.51%;贷款余额为168038亿元新台币,占比高达91.68%。以这四个指标来衡量,外国银行在台分行的市场占有率都不超过6%。台湾银行业的市场竞争主体是台湾本地银行。造成如此状况的原因:一是因为对外国银行的进入有严格的审查,对外银在台能够从事的业务也有一系列规定;二是外银在台更多地选择了存贷款之外的其他业务。 (3)银行整体规模增长平稳。以总资产、净资产、存款余额、贷款余额四个指标来衡量,台湾本地银行和外国银行在台分行2001年至2009年的复合增长率在5%左右。两者总资产从23兆元新台币增长至32兆元新台币,净资产从1.6兆增长至1.9兆元新台币,存款余额从15兆增加到22兆元新台币,贷款余额从13兆增加到17兆元新台币。 (4)资产质量较好,基本渡过“双卡风暴”。对银行资产质量的指标之一是逾期贷款比例。逾期贷款的定义是:到期未偿还,已达相当时日的贷款。而逾期贷款比例是以逾期贷款金额除以贷款总金额。 2005年以来台湾由于信用卡和现金卡的发放数量过多,造成了呆账转销率的上升,甚至部分银行的亏损,这种情况在2008年后得到较大改善,不良资产对银行业的影响减小。 2.其他指标。 (1)信用风险。以不动产为担保抵押品的比重持续上升。由于经济增长前景仍然不明确,与不动产相关贷款的信用风险可能上升。 2008年台湾银行业贷款总量约7.5兆元新台币,其中最大部分为对制造业的贷款,占总量的47%;而这其中又以对电子电机机械相关产业贷款为最多,约为1.65兆元,占贷款总量约20%。台湾在2008年的出口下降约40%,中小企业偿债及再融资的能力都有所下降。银行的信用风险也因此可能上升。 (2)流动性风险。相比外国银行在台分行,台湾本地银行的存款保持了平稳增长,资金供给充裕。对于要求的7%的法定流动比率,台湾本地银行与外国银行都大大超过这个标准。 从资金来源和运用的分析中同样可以看到,本地银行以较稳定的客户存款为主要资金来源(占资金来源总量的80%);在资金运用方面,除了贷款占总量的53.9%(外银为23.3%),台湾本地银行更多的将资金置于中央银行及同业存款(占总量的23%,外银为14.8%),表明本地银行资金运用相当谨慎。 (3)资本充足率。2008年底台湾本地银行的自有资本占风险性资产比率为11%,这比世界其他地区稍低。 二、对我国台湾本地银行的盈利性分析 1.盈利性较差的台湾本地银行。2009年台湾本地银行的税前盈余为755亿元新台币,ROE(净资产收益率)在2001-2009的九年间基本上低于10%,在2002年甚至低至-6.9%。国际上公认银行业ROE的正常水平在15%~20%,台湾银行业明显低于这个水平。 2.本地银行盈利性较差的原因。

谈互联网金融模式产品及创新

王晓蕾：谈互联网金融模式产品及创新 新浪财经讯由中国金融学会、云南省人民政府金融办公室定于2013年7月27日在昆明联合举办第四届中国小额信贷创新论坛暨第二届全国金融办主任圆桌会议。此会议围绕新型民间金融机构的试点与创新、互联网金融模式、产品及创新、地方三民金融(民间、民营、民生)的发展战略等议题展开探讨。图为中国人民银行征信中心副主任王晓蕾发言。 以下为发言全文： 王晓蕾：首先感谢大会的组织者，给了我这样一个机会，能够跟大家交流关于互联网金融的发展情况。我对互联网金融的关注，源于我对中国信贷市场的关注，作为全国集中统一的基础信用信息基础数据库，有一个宏伟目标要把所有的信贷业务全部囊括。这样才有可能出具关于借款人全面的信用报告。刚才张睿介绍的过程中谈到互联网模式，根据我初步的观察，现在互联网金融，我认为有三个模式，第一是传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。这个是大家熟悉的网银。第二种模式，类似阿里金融，由于她具有电商的平台，为他提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。第三种模式，大家经常谈到的人人贷的模式，P2P，这种模式更多的提供了中介服务。这三种模式，如果抛开形式，我个人认为，第一种互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。第二种阿里金融的模式，互联网在里边发挥的作用是信息作用。第三种P2P就是一种中介，这种中介把资金出借方需

求方结合在一起。 对于今天的讨论来讲，我相信大家可能更加关注的是第二种和第三种模式。阿里金融模式和人人贷模式，今天早上吴晓灵行长把人人贷模式做了进一步细分，我谈的问题相对更加粗一些。我基本同意吴晓灵行长的分类，在这里，我把各种分类统一称为P2P模式，对于P2P模式，在风险管理过程当中，有可能借用非常传统的手段。这一点从我接触到的一些P2P公司来说，他的贷前调查，贷中、贷后全不在线下，只不过把双方的信息通过互联网撮合。也有一些用创新的利用来管理金融风险。 第二点，在进一步探讨互联网金融之前，可能要探讨一下金融的本原，金融到底是什么，是融通资金，是借贷交易，所以我们这里讲的核心的还是融通资金和借贷交易。他最核心的涉及到的信用风险管理，找到合适的借款人，给他钱，经过风险的评估、管理一定时间以后，让他连本带息还回来，不管是在传统借贷金融，还是互联网金融，这个本质都不应该是发生变化的。所以，这一点再进一步讨论下去，要明确，不论是互联网金融、还是传统金融，他离不开风险识别、判断、评估、管理。对于互联网金融是一个新兴事物，他对金融的贡献在那里？他帮助解决了信贷市场最困难的问题，就是借贷双方信息不对称。互联网我自己有着深刻的体会，我非常相信，互联网在将来他还会继续彻底改变我们现在的社会，概括来讲，他对社会的影响就在于，他把在互联网以前时代不可记录的行为，由于互联网的到来，变

2020年商业银行金融服务创新及应用分析

商业银行金融服务创新及应用分析 国经济的快速发展，使我国商业银行正面临着前所未有的发展机遇和挑战，以下是搜集的一篇关于商业银行金融服务创新应用分析的论文范文，欢迎前来阅读参考。 自改革开放以来，金融业服务创新收到了全球各大商业银行的追捧，并逐渐成为了商业银行提高核心竞争力的重要组成部分。我国商业银行在面临国内外激烈市场竞争的同时，还需要创新商业银行的金融服务，才应对金融全球化的风险。因此，分析商业银行金融服务创新的重要性，并找到金融服务创新的具体措施显得非常重要。 一、商业银行金融服务创新的必要性 其一，商业银行金融服务创新是扩大市场和增加利润的内在需要。就目前的情况分析，商业银行面临着巨大的机遇与挑战，不仅要应对国内外激烈的市场竞争，同时还必须通过创新银行的金融服务提供多样化的金融产品来满足客户日益增长的需求。 其二，金融服务创新是我国商业银行适应经营环境的变化的需要。社会投资渠道的变化将直接导致商业银行的经营范围大大缩小。利率水平的降低使银行的利差空间进一步缩小。如果商业银行只靠利差发展的话，会很难长期、稳定生存与发展。 其三，金融服务创新是顺应客户变化的需要。随着科学技术的成熟与发展，客户获取的金融知识越来越多，对金融服务的鉴别能力也越来越强。如果银行缺乏持久的创新服务，将很难满足客户对金融服务的需求。

二、商业银行金融服务创新中存在的问题 (一)金融品种单一 现阶段，商业银行在金融服务创新的过程中金融品种比较单一，还处于初级的发展阶段，在消费信贷、网上银行或者衍生金融工具业务方面还不成熟。另外，我国商业银行金融服务相关的业务规模还比较小，在银行的整体业务规模中占有的比重非常低。从整体情况来看，商业银行金融服务相关业务整体规模还需要进一步发展。 (二)服务创新能力弱、方式单一 目前，商业银行金融服务的创新能力弱，服务方式单一，不能满足客户金融服务的需求。办事效率低，办理业务等待的时间长，造成客户普遍的抱怨。同时，商业银行的服务产品比较单一，不具有多样性与灵活性的特点，不能适应客户对金融服务的需求。另外，科技开展的动力不足也直接制约了优质服务的开展。 (三)业务创新不均衡 资产业务主要是指运用货币资本来不断获取利润业务，主要是由现金资产、证券投资或者放款等部分组成。从商业银行金融创新得角度分析，商业银行金融服务创新主要是经济市场竞争激烈，出现了很多负效益的金融创新。与国外商业银行相比，我国商业银行金融服务的中间业务主要是汇兑、结算等业务。近年来，中间业务是一个发展比较快的业务，其业务的发展已经超过了大大的传统业务，导致业务创新部均衡的问题一直存在。 三、商业银行金融服务创新的对策

商业银行金融产品创新

商业银行金融产品创新 Document number：NOCG-YUNOO-BUYTT-UU986-1986UT

浅析商业银行金融产品创新中存在的问题银行作为高负债经营的行业，能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争激烈的条件下，谁能率先进行金融产品创新，增加存款，扩大经营，谁就能增加盈利，在竞争中居于有利地位。 商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力，在我国商业银行金融产品创新发展中存在以下问题。 (一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。 近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。

(二)银行产品创新缺乏整体的规划性。 商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的

商业银行金融创新论文

浅析商业银行金融创新 摘要：本文首先从内因和外因两个方面阐述了商业银行金融创新的动力因素以及目前我国金融创新所具备的条件，然后分析了我国商业银行金融创新中面临 从产品、服务、监管机制等方面提出深化我国商业银行金融创新的思路和策略。 关键词：商业银行；金融创新；对策 始于2007年的金融危机，由雷曼兄弟、美林等一连串投资银行引爆之后，其严重性目前已然上升到了一个新的高度——商业银行步其后尘。迄今为止，美国已有不少家银行倒闭。如今，全球各商业银行如临大敌，抵御金融海啸。在此背景下，金融创新已经成为时代不可逆转的洪流，决定着商业银行在金融危机中的兴衰成败。正是基于这样的原因，更应该对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在的问题以及金融创新的途径进行分析。 一、商业银行金融创新的动因 大卫·里维林(David Lliewellyn)对金融创新的定义包括：工具的创新、市场的创新以及服务的创新。而中国的经济学家厉以宁则是从中国目前的情况来看金融创新。他认为，金融领域中存在许多潜在的利润，但是现行的体制使金融机构无法得到这些潜在利润，因此必须对金融体制和金融手段这两个方面进行改革，这就叫做金融创新。金融创新是商业银行内部因素和赖以生存的外部因素共同作用的结果。 1、内部因素 从内部因素看，银行在既定风险水平下追求利润最大化，或是既定利润水平下维持风险最小化是银行进行金融创新的内部动力。 2、外部因素 从外部因素看，经济环境的变化、消费者偏好的改变、金融管制是促使商业银行进行金融创新的外部动力。

二、商业银行金融创新中存在的问题 目前，我国在金融创新中还存在着一些不足之处，比如盲目追求市场竞争、产品品种不够丰富等。还有一些因素制约着金融创新的发展，比如人才、市场、技术等。 1、商业银行金融创新中存在的不足 (1)盲目追求市场份额。商业银行进行金融创新是为了银行增加收入、减少成本、降低风险。市场经济条件下进行金融创新的真正动机就是对市场份额和资源的争夺占有以及谋得利润。我国一些商业银行金融创新动机有所偏差，盲目抢占市场份额或者只为了提高知名度，忽视了赢利能力。在进行新产品宣传时候，往往为了使产品能够尽快打入市场，一些商业银行向客户进行产品介绍时片面夸大其优点，对于产品的一些缺陷避而不谈，使客户很难对创新产品的前景和风险做出准确的判断。一旦出现了风险，不仅损害了客户的利益，也影响了银行的信誉。最近美国的次贷危机就很能证明此道理。 (2)产品品种单一。我国商业银行市场定位雷同，产品品种单一，突出表现在对于同一层次消费群体的争夺，比如说大企业、高消费群体，而对于可以争取的急需提供金融服务的低层次的小群体予以忽略。一旦某家银行推出了一项新的金融产品，别家银行都争相模仿，缺乏自己的产品创新，模糊自己的市场目标，造成了资源的不合理利用，造成了一哄而上、一哄而下的混乱局面，扰乱了市场秩序。 (3)服务意识淡薄。几十年以来，我国的商业银行形成了一种以自我为中心的服务文化。 (4)监管不到位。美国次贷危机发生后，经济学家认为，此次美国金融危机很大部分是因为政府监管失灵。失当的监管结构，致使金融专家行业化(丧失公允)、经济学家公司化(丧失独立性)、政府监管亡羊补牢(丧失预警性)，这是形成系统性全球性金融危机的“控制链”。 2、商业银行金融创新中的制约因素 (1)人才因素。不管是增强创新的供给能力还是对外来的创新成果进行模仿

商业银行金融产品创新

浅析商业银行金融产品创新中存在的问题银行作为高负债经营的行业，能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争激烈的条件下，谁能率先进行金融产品创新，增加存款，扩大经营，谁就能增加盈利，在竞争中居于有利地位。 商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力，在我国商业银行金融产品创新发展中存在以下问题。 (一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。 近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。

(二)银行产品创新缺乏整体的规划性。 商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的开发、管理不系统，产品标准化程度低，规范性差，影响了银行金融创新产品的整体协调性。 (三)市场细分不到位，创新产品缺乏个性化，难以满足多样化的需求。 我国多数银行缺乏明确的市场定位，产品研发前粗线条的市场划分对客户需求的认知仅停留在表面，导致部分客户的需求得不到满足。根据“二八定律”，银行20%的高端客户创造银行80%的利润，于是，许多银行的创新产品盯住那些垄断行业、大型企业，而中小企业的融资需求却得不到关注。另一方面来看，也因为缺乏合理有效的市场细分，银行推出的单一产品往往面向的是所有的客户群，缺乏为

互联网背景下的银行业务创新 课后测试

互联网背景下的银行业务创新
课后测试
测试成绩：100.0 分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 浙江网商银行是一家为小企业提供服务的银行，其贷款金融不超过（ ） √ A 200 万元 B 300 万元 C 500 万元 D 600 万元 正确答案： C 2. 在国内，率先推出银银合作平台的银行是（ ） √ A 工商银行 B 兴业银行 C 招商银行 D 建设银行 正确答案： B 多选题 3. 互联网金融的主要特征包括（ ） √ A 去中心化 B 去中介化 C 去精英化 D 去边界化 正确答案： A B C D 4. 互联网金融模式对传统金融的影响包括（ ） √

A 创新金融战略 B 优化资源配置 C 拓宽银行业务渠道 D 融合共生 正确答案： A B C 5. 传统金融机构在互联网金融创新方面的相同之处有（ ） √ A 以原有的电子渠道为起点，从零售和消费金融切入，向对公和产业互联网金融渗透 B 从支付和理财业务切入，向信贷和电商等多元服务渗透 C 从单一的个体分析和线下业务线上化，向综合金融服务转变 D 由重资产的物理网点经营模式，向轻资产的智能化网点+线上平台转变 正确答案： A B C D 6. 华瑞银行，号称“四无”，指的是（ ） √ A 无网点 B 无客户 C 无贷款 D 无存款 正确答案： A B C D 7. 互联网银行 2.0 的主要特点包括（ ） √ A 完全基于移动手机端提供服务 B 金融科技企业+合作银行模式 C 支票拍照即可存款 D 合作超市收银台可以存取现金

正确答案： A B C D 8. 互联网银行 2.0 带给我们的思考有（ ） √ A 手机 APP 用户量进行考核 B 客服人员配置 C 更加重视客户体验 D 大量引进新的技术 正确答案： A B C D 判断题 9. 当前，互联网金融去中介，主要指的是信息中介。 √ 正确 错误 正确答案： 错误 10. 互联网银行 1.0，一般是指直营银行或直销银行。 √ 正确 错误 正确答案： 正确

浅谈金融产品创新

浅谈金融产品创新 【摘要】当前，要提高我国商业银行的竞争力，主要的市场手段就是进行银行金融产品创新，而我国商业银行业的金融产品创新能力却相当薄弱。因此，本文主要分析我国商业银行金融产品创新的现状，找出我国商业银行金融产品创新存在的不足并提出建议，以提升我国商业银行金融产品创新能力。 【关键词】商业银行产品创新存在不足 在残酷的市场竞争中，商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展的关键，也是防范和化解金融风险的有效途径，因此，商业银行必须积极进行金融产品创新，同时这也是商业银行产品竞争的客观要求。 一、我国商业银行金融产品创新的意义 商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行的完全自主的原创性的开发，还包括引入国外已经成熟的产品，对原有产品的功能进行拓展、产品间的组合和重新组合，产品的重新市场定位等。 首先，金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品的日益丰富，从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险;其次，金融产品创新能推动金融市场向前发展，可以实现风险的社会分散化;最后，金融产品创新保证了产品的多样化和服务的特色性，使客户从中得到方便和利益。 二、我国商业银行金融产品创新存在的问题目

前我国商业银行金融产品创新落后产生的滞后效应已经显现，而且负作用大，应引起商业银行和相关监管机构的足够重视 (一)金融产品创新缺乏针对性 首先，一些银行在创新过程中只图规模，不注重效益，以提高自身知名度、抢占市场为主要目标，并不是真正围绕客户需求而开发产品。同时，产品开发和改进往往从行内部门的局部利益出发，对客户需求缺乏必要的细分和整合，导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力的金融产品。 (二)金融产品创新层次较低 近年来，商业银行创新的产品多达百余种，范围涉及银行经营的各个层次，但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进的，吸纳性的创新多，真正由自己首创、具有特色的原始性创新少，独特性不强，商业银行之间的产品同质化现象比较突出，不但无法成为自己的核心产品，反而形成了过度竞争，往往进行的是低水平的价格竞争，而不是高层次的服务竞争和差异化竞争。另外，产品创新的范围虽广，但大多数属于科技含量少的低层次金融产品。各家银行推出的创新产品大多是在传统业务基础上的创新，缺乏复杂的衍生金融产品创新，以及各类金融产品组合创新，这就使得我国商业银行金融服务的广度和深度还很不够。 (三)金融体制不完善 金融监管部门对商业银行的新业务按一级法人管理，逐级授权的原则，予以审批或备案。商业银行分支机构开办或增办的业务，原则

互联网金融六大模式详细介绍

【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。 当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。 互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。 对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作为互联网金融单独的模式，并有不同的分类说明。但随着互联网金融领域的不断创新，以及社会对互联网金融的认识不断加深，目前社会上的一些定义及模式分类还是难以全面覆盖当前互联网金融的发展状态。 为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，并由罗明雄于2013年4月21日举办的“清华金融周互联网金融论坛”上首次提出。 基于最近互联网金融火爆现象，为了更好的将软交所互联网金融实验室研究成果与业界进行交流探讨，笔者将基于

浅谈农村商业银行金融服务的创新

浅谈农村商业银行金融服务的创新 ○褚子麟赵娜 近年来，农村商业银行对各营业网点进一步加大硬件投入、产品创新和信息化建设力度，同业竞争能力迈上了一个新的台阶。但是，在金融格局深刻变化、银行竞争日益激烈的大背景下，县级农村商业银行其金融创新的“先天不足”和“后天差距”逐步凸显，成为制约创新发展的重要因素。下面，就农村商业银行金融服务的创新问题谈点粗浅看法。 一、农村商业银行金融创新的必要性 创新是实现经营效益快速增长的重要途径。在农村商业银行改革发展进程中，如果不加强创新工作，那么就会在日趋激烈的金融市场竞争中被淘汰。农村商业银行只有不断地创新，增强自身竞争力，才能立于不败之地。 1.金融创新是农村商业银行适应新农村建设的客观要求。当前农村社会经济环境的重大变化，必然对农村商业银行的金融服务需求呈现出多元化趋势，客观上要求农村商业银行在金融工具、金融产品等方面进行革新或改造，以适应农村经济不断发展的需要，更好地满足社会主义新农村建设。 2.金融创新是农村商业银行满足客户需求的客观要求。客户是农村商业银行的“上帝”和“衣食父母”。随着科技进步和社会发展，客户对金融产品的需求越来越呈现出多样化、个性化的趋势，农村商业银行只有不断进行金融创新，才能最大限度地满足客户对金融服务的需求。 3.金融创新是农村商业银行应对激烈市场竞争的客观要求。农村商业银行主要为“三农”服务，以前在农村竞争的对手几乎没有，而邮储银行的成立以及村镇银行、小额贷款公司的诞生，也对农村商业银行形成了强大的冲击力。如果农村商业银行不转变观念，墨守成规，躺在原有存、贷业务上高枕无忧，必然会在未来激烈的金融竞争中被淘汰。 4.金融创新是农村商业银行深化改革的客观要求。当前农村商业银行改革目的就是要强化法人治理，明晰产权关系，增强为“三农”服务的功能，提高服务水平，促进城乡经济协调发展，这就客观上要求农村商业银行加快经营理念、金融科技、金融服务、金融产品的创新步伐，只有这样，才能从根本上增强服务“三农”的功能，达到改革试点的初衷。 二、农村商业银行金融创新中存在的主要问题 随着市场经济的发展，国有商业银行的金融产品层出不穷，尤其是在大中城市，各类金融产品你方唱罢我登场。而在农村，肩负农民致富大任的农村商业银

浅谈我国商业银行金融创新现状及建议

龙源期刊网 https://www.sodocs.net/doc/c39948423.html, 浅谈我国商业银行金融创新现状及建议 作者：陆韬玉 来源：《财经界·学术版》2015年第02期 摘要：金融创新是商业银行提升竞争实力的关键，越来越受到经济领域与学术界的广泛关注。本文首先阐述了我国商业银行金融创新现状，指出了银行在创新发展中存在的普遍问题结合我国金融市场发展实际，分析了加强我国商业银行金融创新的途径，为了更好的推进我国商业银行金融创新，并提出了发展的合理化建议，旨在加强商业银行金融创新，提高银行竞争实力。 关键词：商业银行 ;金融创新 随着我国经济金融环境的变化与银行业务规模的扩大，商业银行之间的竞争愈演愈烈，商业银行的主要经营利润已经从传统依靠存、贷款利差收入，逐步向收入多元化方向转变，创新产品的利润收入在银行整体业务收入中的占比也呈现逐年上升的趋势。由此看来，金融创新已经成为了当前商业银行提高核心竞争力的主要手段之一。然而当前商业银行金融创新中还存在一定问题，因而加强商业银行金融创新研究显得尤为重要。 一、我国商业银行金融创新现状 现阶段在我国商业银行金融创新方面，已经实现了对四大商业银行的经济体制改造，即股份制改造。逐步形成了包含中央银行、大型商业银行、农村商业银行、农村合作银行、金融租赁公司以及企业集团财务公司等具有多元化的所有制商业银行金融机构，并且在经营体制方面逐渐得到完善。我国金融市场正在稳步中发展，形成了短期政府债券、商业票据和同业拆借的货币市场，建立起了银行与银行间外汇批发市场、银行与企业间外汇零售市场以及中央银行与外汇指定银行间公开操作市场相结合的外汇统一市场。随着科学技术水平的快速发展，在金融业务与管理中加大了对信息化技术的应用频率，逐步实现了管理办公自动化、信息业务网络化，提升了金融业务的发展速度。由于外资银行的介入，使得我国商业银行的金融产品和创新项目的数量逐渐增加，并且服务功能也呈现出了多元化趋势。在新时期，我国商业银行在创新发展中取得了累累硕果，但是仍然存在一些不足。 （一）金融创新目的不够明确 在我国社会主义市场经济条件下，对商业银行金融进行改造与创新，仍然与经济利润密不可分，主要目的是为了争夺市场份额，获取更多的资源，优化调整产业结构，从而增加利润。但是从实际情况来看，部分商业银行对于创新的概念与目的理解不够透彻，因而导致创新动机出现偏差，没有对金融市场的发展情况进行仔细分析，同时也没有结合自身发展情形，盲目抢占市场，影响了赢利能力。而且，现阶段，我国商业银行在金融创新方面，还依然摆脱不掉政府的影响，一定程度上受到当地政府的干预，因而在金融创新方面还体现出了行政特点。

银行的互联网金融创新之路

银行的互联网金融创新之路 在各上市银行的半年报悉数登场之后，人们一方面对银行业绩伴随经济周期的下滑感到担忧，另一方面又被各银行令人“眼花缭乱”的互联网金融创新所吸引。在增长亮点缺乏的情况下，互联网金融被许多银行视为转型契机和“救命稻草”。 形势比人强，在互联网信息技术的冲击下，各国银行眼下都更加重视其中的机遇和挑战。例如，到今年4月，据统计华尔街六大银行五年里裁员8万，而各银行裁员最多的为固定利率、汇率和期货部门，有研究者分析发现银行的技术和风险管理、合规部门反而在增加雇员。这就充分体现了大银行对于新技术、新风险的高度重视和“未雨绸缪”。 近年来，基于互联网金融的创新，我国银行业逐渐获得了更为良好的政策环境支持。因为就现有的互联网金融监管思路而论，实际上是在致力于推动同业业务监管的一致性。这就意味着监管将更多从产品功能和业务本身出发，对P2P网贷等新兴业态，会由过去过于宽松转为趋严，而对银行的监管则会相对有所放松。理论上，这对银行发展互联网金融构成利好。 综合来看，各家银行的互联网金融创新重点，可归纳为几个方面：一是渠道替代，即通过发展电子银行、移动银行、直销银行等，优化与变革原有业务流程与组织架构；二是依托新产品或业务，着力推动零售业务拓展与强化个人客户获取能力；三是积极介入电商，通过大

力拓展业务场景来增加客户黏性；四是尝试把原有的融资类业务搬到网上，如尝试互联网供应链金融；五是布局以移动支付为代表的新兴电子支付业务及基于互联网的中间业务；六是对互联网金融新业态的直接介入与间接合作，如与P2P网贷、第三方支付的合作等。 不过，银行的互联网金融创新仍面临诸多挑战。比如，业务范畴与边界不清晰，各家银行的互联网金融业务根本无法横向比较，各银行究竟希望通过发展互联网金融业务，达到大而全的“超市”还是“精品店”，大多没有清晰的顶层设计。又如，在互联网金融业务与传统业务板块之间存在突出的协调矛盾，这往往体现在财富管理类产品、渠道、人员、激励约束机制等多方面。还有，部分银行致力于打造各自的O2O闭环生态圈，但长远来看，互联网金融的真正优势，或许还应体现为开放型平台，以多平台共赢为目的，而非独家通吃。对某些互联网金融创新来说，究竟是基于提升上市银行投资价值的“噱头”，还是真正有利于发掘新的、可持续的业务增长点，互联网金融创新价值能否体现在弥补小微金融、居民消费金融和财富管理等传统金融体系的“短板”上，还需进一步观察。 客观来看，银行的互联网金融创新逐渐体现出“大资本驱动”的特点，小银行做互联网金融的优势并不明显。由此观之，未来将呈现三大主线：工行等“巨头”由于拥有资本优势，因此容易大规模布局，可实现对互联网金融的“简单粗暴”式发展，但能否真正实现以“客户体验”为中心，还缺乏迫在眉睫的动力：平安银行等依托于各类准

互联网金融发展下金融业务的创新与风险管理

互联网金融发展下金融业 务的创新与风险管理 Modified by JEEP on December 26th, 2020.

互联网金融发展下金融业务的创新与风险管理内容摘要：现代信息技术与金融业的深度融合正在塑造我国金融新业态，商业银行的经营管理模式正在发生根本性变革，商业银行的各项业务也在随着互联网的发展在不断拓展，在此过程中凸显出的各种风险问题已经成为影响商业银行声誉和金融业系统稳定的重要内容。本文主要研究在互联网金融形势下，金融业务的创新以及创新带来的风险，并且对这些风险问题提出管理建议，以完善商业银行风险管理体系，促进互联网金融的健康发展。 关键词：互联网金融、业务创新、风险管理 正文：互联网金融是金融与互联网技术相结合的产物，狭义上讲，是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务与金融产品所形成的虚拟金融市场，广义上讲，还包括互联网金融服务提供的实体金融机构以及相关的法律法规等。近年来，我国互联网金融市场获得了高速发展，《电子签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》等相关法律法规也相继出台。但是，互联网金融的虚拟化、跨国界经营、高技术装备水平、法律缺位等问题，也使其比传统金融的风险管理具有更大的复杂性，监管难度加大对我国的金融安全防范体系乃至经济安全都构成了重大的挑战。 一、我国互联网金融的发展 互联网金融的发展，是网络经济和电子商务发展的内在规律的决定的。首先，在电子商务体系中，互联网金融是必不可少的一环。完整的电子商务包括商务信息流，资金支付和商品配送三个阶段，表现为信息流，物流和资金流三个方面。银行能够在网上提供电子支付服务是电子商务中

互联网金融技术与创新并进

互联网金融技术与创新并进，好车贷期待值疯涨 “移动互联网具备定位功能。当星巴克营业员知道某顾客在周围时，通过大数据分析，得知此人的口味和爱好，于是便带着咖啡定位到这位顾客，说，来杯热腾腾的咖啡吧。这便是大数据应用最新的电商模式。”中国人大汉青经济与金融学院副院长汤珂，在24日南京举行的“首届互联网金融与金融创新国际研讨会”上如是说，时下互联网金融时代，金融服务的“随时随地”成为可能，移动金融是新的“战场”。 据了解，10月20日，央行支付清算协会一名官员在公开场合透露，P2P归银监会管，第三方支付由央行管，这种默认的监管方式将会通过成文的规定出台。“这个文件已经报到国务院了，在走程序。”笔者以为，在互联网时代，支付手段无疑是很重要的一个环节，比如说，好车贷平台对资金没有任何干预，由第三方支付机构“通联支付”完成资金清结算，既保证了投资者本金的安全性，又有强大的变现机构担保，以最低的成本实现了风险控制，未来，第三方支付在大数据、移动支付、平台化等方面创新，还真的挺值得期待。 一位投资者称，P2P的发展势态受追捧不是没有原因的，好的平台，受青睐和期待的指数就越高，时下民生热点经济话题永远离不开房子和车子，所以此类平台一上线，受到的关注度就会比其它同类理财平台高许多。中国2013年汽车总量是21984100辆，汽车金融市场容量是525000000000元，已然成为汽车消费第一大国，持续旺盛的汽车消费需求，使得汽车的变现变得非常容易，这也是为什么汽车互联网金融受青睐的原因。 相比于阿里和百度都已进入互联网金融领域，面对大数据的来临，业内的讨论声音似乎都很“很兴奋”，有专家认为，好车贷永远庞大的汽车交易市场做背景，从数据上分析，截止到今年9月份，全国汽车销量呈一片欣欣向荣之势，加上好车贷本身独有的第三方支付和第三方变现优势，既保证了投资者本金的安全性，又有强大的变现机构担保，以最低的成本实现了风险控制。

基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究

基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究 现阶段我国经济发展进入新常态，正处于增长速度换挡期。在此过程中，小微企业发展迅速，数量众多。重要的是融资难、融资贵问题已然成为制约和影响众多小微企业发展运营的瓶颈因素。互联网金融的发展，传统金融机构的业务转型，众多电商平台的崛起为小微企业的融资和运营发展提供了机遇。以互联网金融与小微企业融资模式为研究对象，探讨了小微企业融资现状，分析了互联网金融小微企业融资的创新模式，最后谈到融资过程中存在的问题及对策建议。 标签：互联网金融；小微企业；融资模式创新 1互联网金融与小微企业融资现状 1.1互联网金融的内涵 现阶段，金融业界和学术界对互联网金融并没有较为准确，统一的定义。随着互联网金融的不断发展，出现了一些关于互联网金融的发展业态，如：网络银行、移动支付、第三方支付、点对点网贷、众筹融资等还是有比较统一的认识。 常规意义上说，按照通俗的理解，其实互联网金融并不是互联网和金融两个概念的简单相加，互联网金融是互联网、信息、技术与金融的结合，是利用互联网平台，加上各种移动通信技术来实现资金供需者之间的资金融通、业务支付和信息中介功能的一种全新的金融模式，是金融行业与互联网技术的有效结合。相对于传统的金融模式更为新颖，便利和快捷。 业内人士认为互联网企业从事金融行为称为互联网金融，而将传统金融机构和商业银行利用互联网技术从事的业务称为金融互联网。我国金融当局在2014年中国金融稳定报告中指出，广义的互联网金融指的是既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。其实二者的界限变得越来越模糊，都是利用互联网技术来实现资金的融通行为。 1.2小微企业融资现状 温州是我国民营经济小微企业的发源地。其小微企业的融资现状基本上可以代表我国众多小微企业。 根据温州市第三次经济普查数据分析，截至2013年年末，温州共有民营企业十四余万家，其中小微企业占全部企业法人单位的比例为97.9%。 2008年全球发生金融风暴后，温州经济受到国内外金融市场的冲击，民营企业损失惨重，面临着现金流不足、资金链断裂等诸多困境。由于温州这些民营小微企业规模较小，资金薄弱，抗风险能力差等原因，在国际金融危冲击与各大

互联网金融的几种模式

互联网金融有哪些模式？ 为了对现阶段互联网金融的模式做一个清晰的界定，调研走访，深度解析资讯，最终梳理出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。 由于互联网金融正处于快速发展期，目前的分类也仅仅是一个阶段的粗浅分类，即使在将电子货币、虚拟货币归入第三方支付这一模式之后，六大模式也无法包容诸如比特币等新兴互联网金融创新产物。 软交所互联网金融实验室一方面将持续研究互联网金融的最新动态及发展趋势，另一方面也将联合相关金融投资机构，为软件和信息服务业企业提供更加丰富的投融资服务，促进产业发展。 模式1：第三方支付 第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。 第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。模式2：P2P网贷 P2P即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 目前，出现了2种运营模式，一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。 通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。 第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 模式3：大数据金融

浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议

浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议 谢荣巍国金1115 2011161079 【摘要】当前，要提高我国商业银行的竞争力，主要的市场手段就是进行银行金融产品创新，而我国商业银行业的金融产品创新能力却相当薄弱。因此，本文主要分析我国商业银行金融产品创新的现状，找出我国商业银行金融产品创新存在的不足并提出建议，以提升我国商业银行金融产品创新能力。 【关键词】商业银行产品创新存在不足 在残酷的市场竞争中，商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展的关键，也是防范和化解金融风险的有效途径，因此，商业银行必须积极进行金融产品创新，同时这也是商业银行产品竞争的客观要求。 一、我国商业银行金融产品创新的意义 商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行的完全自主的原创性的开发，还包括引入国外已经成熟的产品，对原有产品的功能进行拓展、产品间的组合和重新组合，产品的重新市场定位等。 首先，金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品的日益丰富，从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险;其次，金融产品创新能推动金融市场向前发展，可以实现风险的社会分散化;最后，金融产品创新保证了产品的多样化和服务的特色性，使客户从中得到方便和利益。 二、我国商业银行金融产品创新存在的问题目 前我国商业银行金融产品创新落后产生的滞后效应已经显现，而且负作用大，应引起商业银行和相关监管机构的足够重视 (一)金融产品创新缺乏针对性 首先，一些银行在创新过程中只图规模，不注重效益，以提高自身知名度、抢占市场为主要目标，并不是真正围绕客户需求而开发产品。同时，产品开发和改进往往从行内部门的局部利益出发，对客户需求缺乏必要的细分和整合，导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力的金融产品。 (二)金融产品创新层次较低 近年来，商业银行创新的产品多达百余种，范围涉及银行经营的各个层次，但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进的，吸纳性的创新多，真正由自己首创、具有特色的原始性创新少，独特性不强，商业银行之间的产品同质