18章商业银行与金融市场 (1)
一、商业银行的运营与管理
(一)商业银行的内涵
1.商业银行的定义
又称为存款货币银行，以经营工商业存款、放款为主要业务，并为客户提供多种金融服务。它是金融机构体系中最为核心的部分。
2.商业银行的性质
商业银行是最典型的银行，是以盈利为目的、主要以吸收存款和发放贷款形式为工商企业提供融资服务、并办理结算业务的金融企业。
（1）商业银行与一般工商企业比较都是企业，但商业银行是金融企业，是承担资金融通职能的企业
（2）商业银行与中央银行以及政策性银行比较都从事银行业务，具备银行业的基本特征。但中央银行与政策性银行不以盈利为目的，商业银行则以盈利为目的
（3）商业银行与非银行金融机构比较业务范围不同。非银行金融机构的经营范围很窄，经营不完全的信用业务，或不以银行信用方式融通资金。商业银行经营范围广泛，是唯一能够面向公众吸收活期存款的金融机构
商业银行的性质可以概括为：经营目标盈利化;经营行为市场化;业务活动多样化。
【例题·多选题】(2004年)商业银行是最典型的银行，与非银行金融机构比较，区别主要在于()
A. 是否以盈利为目的
B.是否经营完全的信用业务
C.经营范围的宽窄
D.是否以银行信用方式融通资金
E.经营管理制度
『正确答案』BCD
(二)商业银行的职能与组织形式
1.商业银行的主要职能(掌握)
（1）信用中介吸收存款，发放贷款，发挥着化货币为资本的作用，信用中介是商业银行最基本的职能
（2）支付中介汇兑、非现金结算
（3）信用创造
【例题1·单选题】(2008年)商业银行最基本的职能是()。
A.信用中介
B.支付中介
C.信用创造
D.货币创造
『正确答案』A
【例题2·单选题】(2009年)商业银行受企业委托，为其办理与货币资本运动有关的技术性业务，成为企业的总会计、总出纳。这体现了商业银行的()作用。
A.信用中介
B.支付中介
C.信用创造
D.货币投放
『正确答案』B
2.商业银行的组织形式(熟悉)
（1）按机构设置分类单一银行制和总分行制
（2）按业务经营范围分类专业化银行制（分业经营）和综合化银行制（全能银行制）。
(三)商业银行的主要业务(掌握)
业务
类型
解释构成
1.负债业务——资金来源业务形成商业银行资金来源
的业务。
自有资金：包括成立时发行股票所筹集的股本以及
公积金、未分配利润，这部分称为权益资本。
吸收的外来资金：主要是吸收存款、向中央银行借
款、从同业拆借市场拆借、发行金融债券、从国际
货币市场借款等，其中以吸收存款为主。（1）吸收
存款：主要包括活期存款；定期存款；储蓄存款；
存款业务创新。（2）借款业务：再贴现或者向中央
银行借款；同业拆借；发行金融债券；国际货币市
场借款；结算过程中的短期资金占用。
2.资产业务——资金运用业务商业银行的资金运用业
务，是商业银行获得收益
的主要业务活动。
（1）票据贴现
形式上是票据的买卖，实际上是信用业务，银行通
过贴现，间接贷款给贴现人。
（2）贷款业务
贷款业务在银行资产中的比重一般排在首位。第一，
按归还期限划分，分为短期贷款（期限在1年以内
的贷款）、中期贷款（期限在1～5年的贷款）和长
期贷款（期限在5年以上的贷款）。第二，按贷款
条件划分，分为信用贷款、担保贷款，其中担保贷
款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。第三，以
用途为标准，可以分为资本贷款、商业贷款和消费
贷款。
3）投资业务
许多国家规定只允许做债券业务，不允许做股票买
卖，或允许银行以其自有资金和盈余的很小比例投
资于此。
3.中间业务商业银行不使用自己的
资金而为客户办理支付
和其他委托事项，并从中
收取手续费的业务，是商
业银行作为“支付中介”
而提供的金融服务。也称
为无风险业务。
（1）结算业务。一是现金结算；二是转账结算。银
行提供的结算业务，主要是转账结算（非现金结算）。
（2）信托业务。信托业务分为资金信托和财产信托。
金融保险箱。
（3）租赁业务。包括融资性租赁、经营性租赁。
（4）代理业务。代收水费电费话费等。
（5）咨询业务。
【例题1·多选题】(2006年)商业银行的资金来源包括自有资金和外来资金两部分。以下属于外来资金形成渠道的有()。
A.吸收存款
B.向中央银行借款
C.结算过程中占用短期资金
D.发行股票
E.同业拆借
『正确答案』ABCE
【例题2·单选题】(2009年)商业银行外来资金的形成渠道主要是()。
A.吸收存款
B.票据贴现
C.发放贷款
D.发行股票
『正确答案』A
【例题3·多选题】(2007年)商业银行资产运用的方法有()。
A.票据贴现
B.借款
C.贷款
D.结算
E.证券投资
『正确答案』ACE
【例题4·单选题】(2005年)某商业银行为客户办理资金收付业务，客户为此支付了1万元手续费。这种业务属于商业银行的()。
A.中间业务
B.负债业务
C.贷款业务
D.票据贴现业务
『正确答案』A
(四)商业银行的经营管理
掌握商业银行经营管理的基本原则：盈利性原则、流动性原则和安全性原则
（1）盈利
性
注重资产业务的盈利性，是商行业务经营的首要原则。
（2）流动性原则两层含义：商业银行必须保有一定比例的现金资产或其他容易变现的资产；商业银行取得现款的能力。
商业银行的资产流动性与盈利性呈负相关关系。
（3）安全性原则安全性原则的基本含义是指商业银行在放款和投资等业务经营过程中要能够按期收回本息，特别是要避免本金受损。商业银行的资产安全性和盈利性也呈负相关关系
【例题1·多选题】(2006、2008年)下列各项中，属于商业银行基本管理原则的有()。
A.盈利性原则
B.公平性原则
C.流动性原则
D.公开性原则
E.财政性原则
『正确答案』AC
【例题2·多选题】商业银行资产管理中的流动性原则通常的含义是()。
A.保有一定比例的现金资产或其他容易变现的资产
B.资产的盈利能力
C.资产的转移能力
D.取得现款的能力
E.资金的转移能力
『正确答案』AD
二、金融市场
(一)金融市场运行机理(了解)
货币资金在使用方面总是存在着“时间差”和“空间差”。资金只有在运动过程中才能够创造价值，并使价值增值，从而产生资金融通的客观要求。
(二)金融市场效率
熟悉金融市场效率的定义：金融市场实现金融资源配置功能的程度。
包含两方面的内容：(1)金融市场以最低交易成本为资金需求者提供金融资源的能力;(2)金融市场的资金需求者使用金融资源向社会提供有效产出的能力。
资本的本质特征：追逐利润。
(三)有效市场理论(熟悉)
根据信息对证券价格影响的不同程度，法玛将市场有效性分为三类：
类型特点
1.弱型效率
证券市场效率的最低程度
有关证券的历史资料对证券的价格变动没有任何影响
2.半强型效率
证券市场效率的中等程度
有关证券公开发表的资料对证券的价格变动没有任何影响
3.强型效率
证券市场效率的最高程度有关证券的所有相关信息，包括公开发表的资料以及内幕信息对证券的价格变动没有任何影响
类型子市场主要功能
货币市场同业拆借市场、票据市场、短
期债券市场等供应短期货币资金，主要解决短期内资金余缺的融通问题
资本市场股票市场、长期债券市场、投
资基金市场等
供应长期货币资金，主要解决投资方面的资金需要
【例题·单选题】(2007、2009年)根据芝加哥大学教授法玛对有效市场的分类，如果有关证券的历史资料对证券的价格变动没有任何影响，则证券市场达到()。
A.零效率
B.弱型效率
C.半强型效率
D.强型效率
『正确答案』B
(四)金融市场的结构(掌握)
金融市场由许多子市场组成，主要包括同业拆借市场、票据市场、债券市场、股票市场、投资基金市场、金融期货市场(金融期权市场)、外汇市场等。
金融市场的7个子市场
1.同业拆借市场金融机构之间以货币借贷方式进行短期资金融通活动的市场。
同业拆借市场的资金主要用于弥补短期资金不足、票据清算的差额以及解决临时性资金短缺需求。
特点：期限短、流动性高、利率敏感性强、交易方便
典型的同业拆借利率：伦敦银行同业拆借利率
2.票据市场以各种票据为媒体进行资金融通的市场。
按照票据的种类，它可以划分为商业票据市场、银行承兑汇票市场、银行大额可转让定期存单市场、短期以及融资性票据市场。其中商业票据市场和银行承兑汇票市场是票据市场中最主要的两个子市场。（1）银行承兑汇票是银行信用和商业信用的结合。
（2）商业票据是一种短期无担保证券，是由发行人为了筹措短期资金或弥补短期资金缺口，在货币市场上向投资者发行并承诺在将来一定时期偿付票据本息的凭证。它是以企业的直接信用作保证的
（3）银行大额可转让定期存单是由商业银行和其他金融机构为了吸引存款而发行的一种不记名的存款凭证，它是认购人对银行提供的信用
3.债券市场债券市场是发行和买卖债券的场所，它是一种直接融资的市场。
债券市场既具有货币市场属性，又具有资本市场属性。
根据市场组织形式，债券市场可以分为场内交易市场和场外交易市场。按期限，债券分为短期债券（1年期以内）、中期债券（1年至10年）和长期债券（10年以上）。
短期政府债券的流动性在货币市场中是最高的，几乎所有的金融机构都参与这个市场的交易。
4.股票市场股票发行和交易的场所，可分为发行市场（一级市场）和流通市场（二级市场）。发行市场是通过发行股票筹集资金的市场；流通市场是已发行的股票在投资者之间进行转让的市场。股票市场还可以根据市场的组织形式划分为场内交易市场和场外交易市场
5.投资基金市场投资基金是一种利益共享、风险共担的集合投资方式。优势：专家理财
6.金融期货市场（金融期权市场）金融期货市场是指专门进行金融期货交易的市场，具有锁定和规避金融市场风险、实现价格发现的功能。
金融期权交易是指买卖双方按成交协议签订合同，允许买方在交付一定的期权费用后，取得在特定时间内、按协议价格买进或卖出一定数量的证券的权利
7.外汇市场外汇市场是指由中央银行、外汇银行、外汇经纪商和客户组成的买卖外汇的交易关系的总和
【例题1·多选题】1.按市场工具划分，资本市场包括()。
A.票据市场
B.股票市场
C.长期债券市场
D.投资基金市场
E.同业拆借市场
『正确答案』BCD
【例题2·单选题】(2008年)在货币市场流动性最高、几乎所有的金融机构都参与交易的金融工具是()。
A.股票
B.长期商业票据
C.短期政府债券
D.长期政府债券
『正确答案』C
【例题3·单选题】(2007年)某甲与所供职的公司签订合同，该合同规定：某甲每月支付l00元，当其在公司工作满三年后，从第四年起有权按约定价格购买该公司一定数量的股票，这种交易是()交易。
A.金融期权
B.金融期货
C.投资基金
D.货币掉期
『正确答案』A
(五)当代金融中介与金融市场相互渗透发展的趋势(了解)
金融中介之所以存在，是由于信息不对称和交易成本的缘故。
从微观上看，金融市场和金融中介存在着一定的替代关系，但从宏观上看，二者则为互补关系。
中级经济师基础第二十章商业银行与金融市场习题
第二十章商业银行与金融市场 一、单项选择题 1、存款保险基金的来源不包括（）。 A、投保机构交纳的保费 B、存款人的存款 C、在投保机构清算中分配的财产 D、存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益 2、由商业银行和其他金融机构为了吸引存款而发行的一种不记名的存款凭证是（）。 A、普通股股票 B、证券投资基金 C、银行承兑汇票 D、大额可转让定期存单 3、某甲与所供职的公司签订合同，该合同规定：某甲每月支付100元，当其在公司工作满三年后，从第四年起有权按约定价格购买该公司一定数量的股票，这种交易是（）交易。 A、金融期权 B、金融期货 C、投资基金 D、货币掉期 4、提出有效市场假说的是（）。 A、凯恩斯 B、弗里德曼 C、格兰杰 D、法玛 5、美国经济学家法玛认为，如果有关证券的历史资料不影响证券价格的变动，则证券市场达到（）。 A、弱型效率 B、半强型效率 C、半弱型效率 D、强型效率 6、采用单一银行制模式的典型国家是（）。 A、美国 B、中国 C、英国 D、法国 7、商业银行的下列业务中，属于资产业务的是（）。 A、吸收存款 B、票据贴现 C、发行金融债券 D、同业拆借 8、银行组织资金主要来源于（）。 A、吸收存款
B、再贴现 C、发行债券 D、同业拆借 9、某企业为更新改造设备而进行的贷款属于（）。 A、资本贷款 B、商业贷款 C、消费贷款 D、担保贷款 10、商业银行不使用自己的资金而为客户办理支付和其他委托事项，并从中收取手续费的业务称为商业银行的（）。 A、资产业务 B、负债业务 C、投资业务 D、中间业务 11、下列金融机构中，以其机构数量多、业务渗透面广和资产总额比重大等历史形成的优势，为其他金融机构所不能替代的是（）。 A、中央银行 B、商业银行 C、投资银行 D、政策性银行 二、多项选择题 1、根据我国的《存款保险条例》，被保险的存款包括（）。 A、外币存款 B、人民币存款 C、金融机构的同业存款 D、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款 E、中资银行海外分支机构的存款 2、同业拆借市场的特点有（）。 A、期限短 B、交易方便 C、流动性高 D、利率敏感性强 E、收入免税 3、下列属于短期政府债券特点的有（）。 A、面额大 B、不记名 C、流动性强 D、收入免税 E、违约风险小 4、商业银行资产管理中的流动性原则通常的含义是（）。
浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响
浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响 摘要：随着货币数字化、大数据、信用理念的发展以及互联网对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲，网络银行、第三方支付、金融理财产品网络销售、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生，本文试图通过分析互联网金融的主要特征及其现状，以余额宝为例，探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。 关键词：互联网金融；余额宝；第三方支付；商业银行 互联网金融是指以依托于社交网络、支付、云计算以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、信息中介和支付等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面：首先是移动支付逐渐替代传统支付业务（银行汇款、信用卡等）；其次是大电子商务企业涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式；最后是P2P网络贷款平台井喷式的发展。 一、互联网金融的特征 1.低成本、高效的信息处理能力。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。 2.交易信息相对对称。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。 3.操作更加便捷。通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。 4.大众化。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到
互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析_邱峰
44 一、引言 当前，互联网金融已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被称为“互联网金融元年”：阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量激增、十家较大的商业银行分别开设网上综合商城等。互联网社区改变了人们的生活、交友和生意方式，实现了虚拟社区和现实生活的完美结合，虚拟货币、虚拟金融与现实金融之间的转换。互联网金融发展势头强劲，网络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生；为资金供需双方提供直接匹配平台，与客户实现开放、交互和无缝接触，改变了传统货币金融理论框架。以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的新一代互联网技术，将社会融资从直接融资、间接融资二维模式，延伸至第三种融资模式——互联网融资。传统银行的概 念正在被颠覆，传统金融生态链面临重大变局。 二、互联网金融兴起的根源——银行金融服务有益补充 互联网金融空间巨大，主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道。其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高。最后，商业银行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。比如说第三方支付所服务的小微商户只需要线下收单，通过移动终端管理收单平台，利润微薄，无法得到银行的服务。同时，熟悉互联网的年青一代渐成为社会主流，网络用户群庞大。2012年，中国网民5.64亿，网上银行、网上支付用户2.21亿，渗透率分别为39.3%、39.1%；电子商务市场交易额达8.1万亿，其中网络购物突破万亿大关，网购率为42.9%，而日本、澳大利亚为69%、58%；网络广告收入达753.1亿元。 互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析 邱 峰 （中国人民银行镇江市中心支行，江苏镇江 212004） 摘 要：互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行中介功能，中间业务受到替代，面临客户流失、业务萎缩的危险，传统经营服务模式面临变革。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位，目前互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，二者应加强合作，优势互补。商业银行应采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。 关键词：互联网金融；商业银行；冲击；策略选择 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109（2013）08-0044-07 吉林金融研究 2013年第8期(总第379期） No.8，2013General No.379 收稿日期：2013-07-14 作者简介：邱 峰，男，汉族，硕士，中国人民银行镇江市中心支行，经济师。
商业银行与金融市场
单选题 1、下列关于商业银行和中央银行的表述中，正确的是()。（7.69 分） A 都能对工商企业发放贷款 B 都追求利润最大化 ? C 商业银行能吸收社会公众的活期存款，中央银行则不能 D 商业银行承担货币发行任务，中央银行则没有 正确答案:C 2、商业银行通过吸收存款和发放贷款，发挥着化货币为资本的作用。这是它的()职能的体现。（7.69 分） A 支付中介 ? B 信用中介
C 信用创造 D 货币创造 正确答案:B 3、单一银行制下的商业银行只有一个单独的银行机构，不设分支机构。比较典型的采用单一银行制模式的国家是()。（7.69 分） A 英国 B 日本 C 中国 ? D 美国 正确答案:D 4、目前，世界各国的商业银行一般都采用的银行组织形式是()。（7.69 分）
A 单一银行制 ? B 总分行制 C 专业化银行制 D 综合化银行制 正确答案:B 5、商业银行的自有资金来源不包括()。（7.69 分） A 股本 B 公积金 C 未分配利润
D 发行金融债券 正确答案:D 6、商业银行向除吸收存款以外的其他渠道借入款项的目的是()。（7.69 分） A 提高资产充足率 B 防范风险 C 增加盈利性 ? D 补充短期内银行头寸的不足 正确答案:D 7、商业银行获得收益的主要业务活动是()。（7.69 分） A 负债业务
B 资产业务 C 中间业务 D 结算业务 正确答案:B 多选题 1、商业银行是最典型的银行，与非银行金融机构比较，区别主要在()。（7.69 分） A 是否以盈利为目的 B 是否经营完全的信用业务 C 经营范围的宽窄 D
我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议
我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议 叶松盛 摘要：随着金融市场的逐步开放，商业银行传统的盈利模式已逐渐不能满足新形势下的发展需要，如何创新盈利模式成为商业银行面临的一个重要课题。本文认为目前我国商业银行盈利模式存在盈利模式单一、业务品种较少、资金运用结构不合理等问题，而影响商业银行盈利模式的因素主要有利率市场化、客户金融需求多元化、金融托媒现象加剧等，并在此基础上提出了相关的发展建议。 关键词：盈利模式利率市场化金融托媒中间业务 2011 年，我国商业银行全年累计实现净利润10412亿元，比2010年增加2775亿元，同比增长36.3%。在实现利润高速增长的同时，商业银行也面临着日益激烈的金融市场竞争，如何解决商业银行在新的市场环境下的盈利模式构建问题，实现其可持续发展，已成为我国商业银行积极探索和实践的重要工作。一、我国商业银行盈利模式存在的问题 商业银行盈利模式是指商业银行在一定的经济环境下，以资产负债结构为基础的财务收支结构。商业银行的盈利模式主要有利差主导型和非利差主导型两种模式，前者是以传统的资产负债业务为基础，而后者则与现代商业银行中间业务及混业经营模式的发展相关。目前我国还处在利差主导型盈利模式阶段，从实际情况来看，主要存在以下三个问题： （一）盈利模式比较单一，传统业务占主导 长期以来，我国商业银行的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。这是由于各家商业银行运用资金的渠道极为有限，主要通过发放贷款、上存存款金融机构往来等渠道来运用资金，由此决定了商业银行盈利模式的单一。根据实际情况，美国等西方国家的商业银行中间业务收入比重在50%左右，与之相比，我国商业银行非利息收入所占比重较小，尚有很大的提升空间。
互联网金融对商业银行的机遇与挑战
龙源期刊网 https://www.sodocs.net/doc/d514229229.html, 互联网金融对商业银行的机遇与挑战 作者：于鑫 来源：《商情》2014年第27期 互联网金融作为互联网时代金融的新形态，已经来势汹汹，2012年“三马”在上海成立合资保险公司，京东和苏宁分别进军互联网金融，阿里巴巴“余额宝”，新浪“微银行”，腾讯“微支付”等互联网金融产品的推出，让传统金融业感受到了互联网金融的巨大压力。主要以余额宝为例介绍了现代网络金融产品的创新特点和对商业银行的影响以及启示。 互联网网金融余额宝第三方机构一站式服务； 一、互联网金融产品的创新性 （一）在金融产品模式方面的创新 2013年6月，余额宝作为第一支互联网基金面世，推出不久就受到违规争议。支付宝公 司为规避监管风险，在余额宝的设计上把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，支付宝收取提供交易平台的管理费，这样就成功地规避了监管风险。证监会对余额宝在第三方支付业务与货币基金产品的组合创新给予肯定和支持。余额宝的另一大产品创新亮点在于将即时支付（T+0）融入客户消费场景，为客户提供账户增值的同时，丝毫不影响客户所有的支付体验，支付宝客户可以使用余额宝资产在淘宝网站进行实时支付或转账到他人的支付宝。 （二）在营销途径方面的创新 余额宝在营销渠道上开创基金公司在大电商平台直销基金的模式。目前，天弘基金是余额宝服务的唯一产品提供者，增利宝也是唯一与余额宝进行对接的产品。增利宝利用支付宝的渠道优势，在零推广成本下，将产品直接显现在近八亿的客户群体面前，独享规模近200亿的市场。公司正是利用互联网的营销渠道优势创造了奇迹；余额宝在营销流程开创互联网一站式销售模式。 （三）在技术应用方面的创新 支付宝客户的备付金具有小额性和流动不定性的特点，特别是在“节日促销”期间有流动性爆发的特点。基金公司要吸收支付宝的备付金，难点在如何化解备付金流动性爆发而带来的风险。货币型基金虽然相当安全，但突发性大规模赎回容易导致基金的流动性不足，而迫使基金出售未到期的资产而发生亏损。随着信息科学技术的发展，天弘基金公司委托金证公司，利用大数据技术，锁定支付宝客户，把握客户购物支付的规律，对“大促”和节前消费等影响备付金流动的因素进行事先预测，有效的解决了备付金的流动性风险，保证增利宝产品的低风险。
互联网金融对商业银行的影响及对策
江西理工大学 本科毕业设计（论文）开题报告经济管理学院金融学专业 2013级（2017届） 02 班学号28 学生何林茂题目：互联网金融的发展对我国传统商业银行的影响及对策 本课题来源及研究现状： 当前，金融创新活力迸发，催生出一大批新型互联网金融工具。这无疑是对以商业银行为传统的金融中介机构的巨大瓶颈制约和挑战。采取积极有效的应对措施，不仅是对商业银行升级转型的迫切需要，更是维护我国金融市场持续健康稳定发展的重要课题。 课题研究目标、内容、方法和手段： 研究目标：提出解决传统银行转型升级的有效措施和方法。 研究内容：传统银行业与互联网金融的现状、优缺点、互补性和措施的可实施性。 研究方法：实证分析。 研究手段：查阅期刊、硕博士论文、书籍等资料。 设计（论文）提纲及进度安排： 提纲：1.互联网金融概述与时代背景。 2.互联网金融的显著优势。 3.传统银行业面临的严峻形势与自身优势。 4.传统银行业面对互联网金融冲击的具体措施。 进度：1.10.26-11.1 确定论文题目，明确论文目的、内容及进度安排，开始查阅资料。 2. 11.01-11.14 收集资料，撰写文献综述。 3. 11.14-11.30 收集资料，完成开题报告。 4. 12.01-12.10 整理资料，拟定论文大纲。 5. 12.10-12.30 整理资料，撰写论文初稿。 6. 12.30-01.10 修改初稿，完成最终定稿。 主要参考文献和书目： [1]金涛.关联业务视角下互联网金融对我国商业银行的影响机制研究[D],上海社会科学院,2015 [2]冯丹.互联网金融对我国商业银行的影响极其应对[J].商,2015 [3]刘素林,互联网金融对我国商业银行的挑战及应对措施[J].金融经济,2014 [4]徐洪才,推动商业银行的供给侧改革[J].中国金融,2016 [5]邵平,供给侧结构性改革中的金融角色[N].上海证券报,2016 [6]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012 [7]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J],2013 [8]巴曙松.互动与融合--互联网金融时代的竞争新格局[J],2012
关于商业银行金融市场业务发展的思考
关于商业银行金融市场业务发展的思考 2009年3月，国务院审议并原则通过关于上海建设国际金融中心和国际航运中心的意见，提出到2020年将上海基本建成与中国经济实力和人民币国际地位相适应的国际金融中心。国际金融中心的建设，给在沪商业银行特别是上海本地法人银行金融市场业务发展带来了难得的历史机遇，当然也带来了新的挑战。 国际金融中心与银行金融市场业务 上海国际金融中心的核心任务是金融市场体系建设。从其外延来看，上海要成为金融机构集聚的中心，形成具有国际竞争力和行业影响力的金融机构为主体、各类金融机构共同发展的金融机构体系，核心在于提高上海金融机构的竞争力。从其内涵来看，是上海各类金融市场广度和深度的不断延伸，形成国内外投资者共同参与、国际化程度较高，交易、定价和信息功能齐备的多层次金融市场体系，核心在于掌握金融产品特别是人民币产品的定价权。 商业银行作为金融市场的参与主体，在我国国际金融中心建设和金融市场发展过程中发挥着主导作用。欧美金融市场的发展经验表明，随着金融管制的放松和交易成本的降低，商业银行依靠存款来发放贷款的固有盈利模式开始逐渐弱化，传统存贷款产品不断受到公司股票、私人养老金、共同基金、私人信托投资和私人人寿保险等新产品的挑战。近几年，随着金融改革开放的不断深化，金融市场业务在银行的规模、收入贡献稳步提升，金融市场业务部门从传统的资金调剂部门，日益成为各大银行的资金营运平台、资产负债管理平台、金融产品创新平台和新的利润创造中心。 商业银行金融市场业务面临的新机遇 金融市场业务发展的政策机遇 国务院正式批复上海建设国际金融中心之后，上海市政府随即成立了上海市推进上海国际金融中心建设领导小组，连续下发《上海市人民政府关于推进国务院关于推进加快上海发展现代服务业和先进制造业建设国际金融中心和国际航运中心意见的实施意见》、《上海市人民政府关于印发上海市集聚金融资源加强金融服务促进金融业发展的若干规定》等一系列通知和规定，上海市人民代表大会常务委员会也于2009年6月份通过了《上海市推进国际金融中心建设条例》，在地方立法层面形成上海推进国际金融中心建设的纲领性文件。纵观上海市政府推出的各项政策，金融市场体系建设是今后金融中心建设的核心任务，围绕金融市场体系建设在上海金融机构发展和金融产品创新的“先行先试”给银行金融市场业务发展提供了广阔的政策空间。 金融市场业务拓展的市场机遇 上海国际金融中心建设的核心任务是，不断拓展金融市场的广度和深度，形成比较发达的多功能、多层次的金融市场体系。根据上海市政府的工作计划，今后将争取在上海建立全国票据集中交换中心、信贷转让市场、信托资产转让等市场；在债券市场计划推进上市商业银行进入上海证券交易所债券市场试点，促进银行间债券市场与交易所债券市场在投资者、交易品种、登记托管等方面的互联互通；在期货市场考虑引入合格机构投资者等一些安排。这些金融市场体系的建
《传统商业银行与互联网金融的兼容》阅读练习及答案
阅读下面的文字，完成1-3题。 传统商业银行与互联网金融的兼容 阿里巴巴金融对小微企业实行贷款，目前已有了几十万家用户借助这个平台完成了贷款。互联网金融对传统金融不断蚕食，传统金融行业如果不利用大规模的电商交易数据建立信用模型，将会很快被时代所抛弃。实际上，信用模型的建立并非偶然，它受到技术、资金、设备等各方面因素的制约，而其中最易被忽略、但却最关键的因素则是社会关系诚信资本的原始积累。 成功企业都有着一定的社会关系诚信资本原始积累，腾讯微信从一开始的大量用户的社会关系的诚信资本一步一个脚印的逐渐发展，先是社交平台后来发展到支付平台，最后是理财，最终涉足金融领域，这些都和社会资本初步积累有着密切的联系。基于这种社会诚信资本，才会有了物流、信息流、资金流等的聚集，这样才能够实现更加精准的分析。针对金融服务领域，社会关系的诚信资本能够提升对资金的需求和供给双方借贷的成功概率，有效降低违约率，降低交易成本等，因此在大数据时代它需要被银行所重视。 虽然小微企业的年均银行贷款金额的攀升速度比较快，但是我国中小企业的融资满意度仍然很低。对于信贷来讲，传统金融理念与普惠金融的内涵有着较大差距，惠普信贷重视社会性和公益性，旨在解决中小企业等的融资难问题，而传统金融则注重盈利性。中小企业贷款，由于抵押担保的信用程度比较低，信息出现了极大的不对称，贷款机构的风险成本相对而言较高。此外，中小企业贷款的额度一般较小，因此，在以盈利为目的的传统金融，显然并不愿意贷款给中小企业。政府为了推动惠普金融的发展采取了多种奖励措施，但是仍旧不能有效弥补金融机构为中小企业贷款而出现的风险和效率损失。 营业点数量少、业务经理人数有限是国有银行推行普惠金融中的重要制约因素，但是互联网的低成本、广覆盖的优势为惠普金融的推进提供了重要机遇。近几年，银行作为电商的第三方支付平台发展缺乏主动性，加上完全脱离了银行支付形式的支付宝等新的、操作更为便捷的支付形式的出现为银行业敲响了警钟。银行作为我国金融机构的中流砥柱，急需借助互联网来拓宽自身的业务领域，应对互联网金融下几何级增多的客户量。传统的商业银行逐渐开办网络银行办理业务，同时紧跟互联网潮流开设了各自的银行微信公众
商业银行互联网金融发展的优劣势分析
商业银行互联网金融发展的优劣势分析 银行业有着数百年的发展历史，在金融领域有着深厚的经营积淀。商业银行的金融服务种类齐全，产品线广泛，风险控制能力也经历了历史的检验。在发展互联网金融方面，商业银行具有如下优势。 客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源，多年来积累了一定量的客户数据，并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系，对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系。在线下，分布广泛的银行网点在建立客户信任、提高服务体验等方面具有无可比拟的优势，是实现将客户从线下引流到线上的最佳载体；在线上，已经构建了网上银行、手机银行、微信银行等丰富的电子渠道体系，浦发银行已有近90%的交易通过电子渠道完成，在实现线上线下一体化（也称之为O2O）的服务模式方面，具有更为有利的基础条件。 金融专业能力。互联网金融的本质还是金融，金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验，拥有金融全牌照优势，建立了庞大的专业人才队伍，拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具，进一步提高服务能力。 商业信誉和品牌。经过多年经营积累，商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象，并且始终都致力于打造金融的“百年老店”，重视对客户服务的价值传承，有利于快速建立客户信任和认同。 相对于互联网企业，商业银行在发展互联网金融的过程中，弱项主要体现在对市场变化转身相对较慢。 创新需要兼顾存量业务的稳定运行。互联网企业做金融，业务范围相对单一，没有历史包袱，而商业银行经过几十年的发展，已具有包括公司、个人、同业、金融市场等在内的成百上千项业务，相互之间的联系和影响更大，因此在创新决策上更审慎，业务创新实现的速度上相对偏慢。 管理模式影响决策效率。互联网企业的更多采用扁平化的管理模式，强调以市场和用户为中心建立快速响应的机制。商业银行所建立的“总——分——支”分级管理，同级横向部门之间的公文流转机制，在确保执行力、防范经营风险方面具有显著的保障作用，但也导致决策链条相对较长，灵活性相对缺乏。 企业责任不同导致的经营理念差异。商业银行做为经营性企业，需要以实现盈利为目标，但作为支撑国家金融稳定和经济发展的重要主体，还同时具有服务国家经济发展、保障民生、促进金融普惠的社会职责，企业发展需要与股东的经济效益、民众的服务效益、社会的示范效益等因素相结合考量，决定了商业银行要把稳健经营放在十分重要的位置。互联网企业则强调以风险投资、高薪、股权、期权等激励方式，以扩大市场盈利为主要导向。 商业银行互联网金融发展的方向思考 商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。 第一，注重顶层设计，再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加
互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比
3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式 互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本 在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。 3.1.3互联网金融的覆盖面广阔 广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2.1宏观调控方面的职能 只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。 3.2.2雄厚的资产实力 尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与
银行金融市场业务知识培训测试(答案)
金融市场基础知识测试题 姓名：__________ 支行/部门：___________ 得分：_____________ 一、单选题（每题3分，共10题） 1. （D）是指以期限在一年及一年以下的金融资产为交易标的物的短期金融市场。 A黄金市场 B 外汇市场 C资本市场 D 货币市场 2. （C）是指期限在一年以上的金融资产交易市场。 A黄金市场 B 外汇市场 C资本市场 D 货币市场 3. 下列债券风险权重为20%勺是（A） A铁道债 B 三个月以上同业存单 C国债 D 短期融资券 4. 下列哪种（C）债券，其取得的利息收入，减半征收企业所得税。 A国债 B 地方政府债 C铁道债 D 农发行债券 5. 根据中央五部委联合下发《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发[2014]127号），单家商业银行对单一金融机构法人的不含结算性同业存款的同业融出资金，扣除风险权重为零的资产后的净额，不得超过该银行一级资本的（D）。
D 50% A 10% B 15% C 20% 6. 根据中央五部委联合下发《关于规范金融机构同业业务的通知》（银 发 [2014]127号），单家商业银行同业融入资金余额不得超过该银行 负债总额的（B ） A 二分之一 B 三分之一 C 四分之一 D 五分之一 7. 根据《关于金融机构同业往来等增值税政策的补充通知》 （财税 [2016]70号），投资同业存单、金融债券、同业存单、同业拆借等同 业业务获取利息的增值税率为（A ）。 A 0 B 3% C 5% D 6% 8. 根据中国银监会合作金融机构监管部《关于加强农村中小金融机构 非标准化债权资产投资业务监管有关事项的通知》 银监办发[2014]11 号，以理财资金投资非标资产的，原则上应满足监管评级在（ B ）以 上。 A 一级（含） B 二级（含） C 三级（含） D 四级（含） 9. 月末投资农业银行一笔非保本同业理财资产 1亿元，期限2个月， 对应的底层资产为30藏向国债和央票等利率产品；20藏向半年期 同业存单；50藏向短期融资券。则该笔非保本浮动收益理财产品的 加权风险资产为（B ）。 A 1 亿 B 0.55 亿 C 0.5 亿 D 0.2 亿
商业银行金融市场论文
---------------------------------------------------------------范文最新推荐------------------------------------------------------ 商业银行金融市场论文 摘要：商业银行是我国金融体系重要组成部分。随着我国金融体制改革的逐渐深入，市场经济面临着利率市场化和人民币国际化的新的形式，促使商业银行需基于内外条件而做出改变。本文从商业银行的优势方面出发，探讨了商业银行金融市场的业务范畴，提出了多种适宜于商业银行金融市场发展的业务。 关键词：商业银行；金融市场业务；发展商业 银行金融市场业务是商业银行运用利率、汇率等金融工具在国内外的金融市场所开展的投融资以及交易业务。这些金融市场包括资本市场、货币市场和商品市场等。金融市场业务可以利用的基础金融工具和衍生金融工具包括汇率、利率、商品以及股票和债券等不同的金融手段。从广义上来讲，资产管理、托管以及某些金融代理业务也属于商业银行金融市场业务的范畴。随着我国金融体制改革程度的不断深入，我国的市场经济面临着利率市场化和人民币国际化的新形势，商业银行应该紧紧抓住金融市场业务发展的政策机遇，提升商业银行在金融市场业务方面的竞争力和发展水平。商业银行金融市场业务具 1 / 5
有如下特点：一方面商业银行可以通过金融市场业务的开展来实现多元化的资产配置，优化资产和负债结构，对银行资金头寸进行平衡并有效降低金融投资的风险。另一方面，商业银行金融市场业务的开展可以有效降低资本占用，在一定程度上保障了银行资本的充足，缓解了商业银行资本补充的压力，实现了盈利增长模式的转变。 一、商业银行金融市场可以开展投融资业务 商业银行金融市场开展的投融资业务分为投资业务和融资业务，是市场主体为了获取收益并满足自有资金的流动性需求，利用货币和资本市场的金融工具进行的投资和融资等业务活动。投融资业务是商业银行获取收益的重要渠道，其投资业务主要包括国债、地方政府债、央行票据、公司债等固定收益的投资品种。融资业务主要是指通过同业拆借、短期证券、票据贴现等金融工具来进行资金的融入和融出。 二、商业银行金融市场可以开展利率交易类业务 商业银行金融市场可以通过即期、远期以及掉期利率等金融工具进行投资、套利等交易活动来规避利率风险并获取收益。政府债券、金融机构债券等债券交易和利率掉期、利率期权等利率衍生产品交易都属于利率交易。我国商业银行利率交易类业务主要体现在现券买卖、买断式回购、债券远期以及记账式债券柜台业务和债券结算代理
互联网金融对商业银行的挑战及对策研究
互联网金融对商业银行的挑战及对策研究 王英俊 当前，互联网技术的发展，催生了一批“类金融”的公司和业态，以脸谱(Facebook)为代表的互联网金融，正飞速蚕食传统银行的业务领域，并逐步影响到未来商业银行的生存。 一、互联网金融的发展现状 （一）第三方支付发展方兴未艾 自1998年北京首信、网银在线等第三方支付公司出现起，第三方支付历经十几年的发展.。2010年5月份，央行颁发了关于第三方支付行业的准入许可证，第三方支付公司开始步入持牌经营阶段。截至目前，央行已为197家企业颁发了第三方支付牌照，市场上出现了一批颇具实力的第三方支付公司，既有基本定位于个人支付的支付宝、财付通和银联电子支付，又有着重细分行业的快钱、易宝支付和汇富天下，还有专注于银行卡受理环境的银联商务和拉卡拉等，产业链的各个环节都有第三方支付的身影，第三方支付市场整体呈现繁荣增长态势。 目前，互联网已经成为人们生活的一部分，第三方支付市场也随之高速发展。易观国际统计数据显示，自2008年至今，第三方互联网支付总金额由2356亿元飞速跃进到2011年的2.16万亿元，仅2012年上半年就实现了1.55万亿元的总支付金额，预计2014年将达到10万亿元左右。
图1 2008-2014年中国第三方互联网支付市场交易规模 数据来源：易观国际〃易观智库 （二）移动支付异军突起 近年来，移动支付正在全球范围内迅速增长。2011年全球移动支付的交易规模是2400亿美元， 2015年全球移动支付的规模将达到1万亿美元，用户5亿人；2011年移动支付占全球支付市场比例约为1%，2015年将超过2.2%。 在中国，移动支付作为便捷可靠的支付方式，已成为极具发展潜力的新兴业务，日渐凸显越来越热的发展趋势。尤其是移动支付标准确定为中国银联主推的13.56MHz 后，减少了行业发展的不确定性，移动支付将进入发展的快车道。易观国际发布的数据显示，2011年中国移动支付用户数达 1.87亿户，交易额达742亿元，同比增长67.8%；预计2014年移动支付市场规模将达3850亿元，用户规模将达到3.87亿户。 图2 2010-2014年中国移动支付市场交易规模
银行金融市场业务知识培训测试(答案)
金融市场基础知识测试题 姓名：支行/部门：得分： 一、单选题（每题3分，共10题） 1.（D）是指以期限在一年及一年以下的金融资产为交易标的物的短期金融市场。 A黄金市场B外汇市场 C资本市场D货币市场 2.（C）是指期限在一年以上的金融资产交易市场。 A黄金市场B外汇市场 C资本市场D货币市场 3.下列债券风险权重为20%的是（A） A铁道债B三个月以上同业存单 C国债D短期融资券 4.下列哪种（C）债券，其取得的利息收入，减半征收企业所得税。A国债B地方政府债 C铁道债D农发行债券 5.根据中央五部委联合下发《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发[2014]127号），单家商业银行对单一金融机构法人的不含结算性同业存款的同业融出资金，扣除风险权重为零的资产后的净额，不得超过该银行一级资本的（D）。 A 10% B 15% C 20% D 50% 6.根据中央五部委联合下发《关于规范金融机构同业业务的通知》（银
发[2014]127号），单家商业银行同业融入资金余额不得超过该银行负债总额的（B） A二分之一B三分之一 C四分之一D五分之一 7.根据《关于金融机构同业往来等增值税政策的补充通知》（财税[2016]70号），投资同业存单、金融债券、同业存单、同业拆借等同业业务获取利息的增值税率为（A）。 A 0 B 3% C 5% D 6% 8.根据中国银监会合作金融机构监管部《关于加强农村中小金融机构非标准化债权资产投资业务监管有关事项的通知》银监办发[2014]11号，以理财资金投资非标资产的，原则上应满足监管评级在（B）以上。 A 一级（含） B 二级（含） C 三级（含）D四级（含） 9.月末投资农业银行一笔非保本同业理财资产1亿元，期限2个月，对应的底层资产为30%投向国债和央票等利率产品；20%投向半年期同业存单；50%投向短期融资券。则该笔非保本浮动收益理财产品的加权风险资产为（B）。 A 1亿 B 0.55亿 C 0.5亿 D 0.2亿 10.月末一笔债券质押式回购业务，本行为买入返售方，卖出回购方为某城商行，业务期限为1个月，金额1亿元，质押券为进出口行债券，那么该笔业务占本行风险资产为（A）。
第十七章 商业银行与金融市场
第十七章商业银行与金融市场 第一节、商业银行的运营与管理 学习要求： 1、掌握商业银行的性质、职能及组织形式 2、掌握商业银行的主要业务和经营管理原则 具体内容： 一、商业银行的内涵 1、商业银行的定义：也称为存款货币银行，是最典型的银行，以盈利为目的，主要以吸收存款和发放贷款形式为工商企业提供融资服务并办理结算业务的金融企业。 2、商业银行的性质： (1)商业银行是金融企业，是承担着资金融资职能的企业。 (2)商业银行是以盈利为目的的企业，它的经营目标是利润最大化，中央银行和政策性银行一般不以盈利为目的。 (3)商业银行的经营范围广泛，业务种类齐全，是唯一能够吸收活期存款的金融机构。非银行金融机构经营范围窄，经营不完全的信用业务，或不以银行信用方式融通资金。 【例题1--课后题第1题】商业银行是以( )为目的的金融企业。 A 宏观稳定 B 盈利 C 社会安定 D 职工福利 【例题2--2006年单选题】在下列关于商业银行和中央银行本质特征的表述中，正确的是()。 A.都能对工商企业发放贷款 B.都追求利润最大化 C.商业银行能吸收社会公众的活期存款，中央银行则不能 D.商业银行承担货币发行任务，中央银行则没有 【例题3--2004年多选题】商业银行是最典型的银行，与非银行金融机构比较，区别主要在于() A.是否以盈利为目的 B.是否经营完全的信用业务 C.经营范围的宽窄 D.是否以银行信用方式融通资金 E.经营管理制度 二、商业银行的职能与组织形式 1.商业银行的主要职能 (1) 信用中介：吸存放贷，是最基本的职能。 (2) 支付中介：银行接受客户的委托，为工商企业办理与货币资本有关的技术性业务，如汇兑、非现金结算等。使商业银行成为企业的总会计、总出纳。 (3) 信用创造：起到扩张信用的作用。 2、商业银行的组织形式 (1)按机构设置分类：
商业银行如何应对互联网金融的挑战
商业银行经营管理 商业银行如何应对互联网金融的挑战 院系：统计学院 班级：互联网金融 ：佟妍妍
商业银行如何应对互联网金融的挑战近年来，在云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术的带动下，互联网金融的发展态势可谓“如火如荼”。阿里巴巴推出“余额宝”之后不到两个月的时间就突破了100 亿元的规模，使得合作方天弘基金在短短两个月时间从默默无闻成为行业领先。其他互联网巨头也不甘落后——腾讯最新推出的微信5.0 嵌入了支付功能，新浪推出了“微银行”业务，财富旗下天天基金网也推出了理财产品“活期宝”。高速发展的互联网行业对于利润丰厚的金融业从“虎视眈眈”演变为“来势汹汹”。传统银行的概念正在被颠覆，传统的金融生态链也将面临重大变局。 一、互联网金融与银行业的区别与共性 互联网金融与传统的银行业既存在着一定的区别，又有一定的共性。 首先，从区别来看，传统的银行业发展数百年，其业务开展具有一定的专业性。需要大量掌握专业知识的从业人员，成熟的经营管理理念和稳健的风险防控手段，这些都是目前开展金融服务业务的互联网企业所不具备的。其次，银行业历来处于严格的监管之下，以中国为例，商业银行的经营就受到中国人民银行和银监会的监管，对于业务准入、存贷比、资金价格、贷款投向、贷款规模等有严格的规定，以保证银行业整体的稳健运行，相关法规也日趋完善。此外，中国的银行业背后，至少到目前为止，存在着国家的隐性担保，有国家信誉作保障，发生系统性金融风险的概率较低，存款人的利益也可以得到保障。而反观目前的互联网金融，在专业金融技术和专业人员的储备上都无法与银行媲美，在监管方面尚处于真空状态，且对于风险的防控能力较弱。特别是目前流行的互联网信贷，一旦出现借款人违约和兑付困难，企业就会面临倒闭的风险，贷款人的利益是难以保障的。 从共性来看，金融行业尤其是银行业最为重要的是用一个高效率的手段来分析辨识客户，从而管理风险，这是金融行业最核心的竞争力，而基于大数据经营的互联网企业，如阿里巴巴、腾讯等掌握着海量的客户信息，包括交易信息、个人信息等，可以高效地将这些信息转化为客户的信用信息，并提供相应的金融服务。此外，互联网企业掌握着大量稳定的客户群体，而客户的粘性对于银行业的
互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比
3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势 对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式 互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本 在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。 3.1.3互联网金融的覆盖面广阔 广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2.1宏观调控方面的职能 只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。