商业银行的特点和职能

商业银行的特点和职能？

商业银行的特征如下：(1)商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。

(2)商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现于经营对象的差异。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通;而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品…一货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。从社会再生产过程看，商业银行的经营，是工商企业经营的条件。同一般工商企业的区别，使商业银行成为一种特殊的企业——金融企业。

(3)商业银行与专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务(门市服务)和“批发业务”，(大额信贷业务)，为客户提供所有的金融服务。而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。随着西方各国金融管制的放松，专业银行的业务经营范围也在不断扩大，但与商业银行相比，仍差距甚远;商业银行在业务经营上具有优势。

商业银行的职能

商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有四个基本职能：

(1)信用中介职能。

信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门;商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。

(2)支付中介职能。

商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。

(3)信用创造功能。

商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款，长期以来，商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款，开设支票存款帐户的机构，在此基础上产生了转帐和支票流通，商业银行。以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款，而活期存款是构成贷市供给量的主要剖;分，因玫：商业银行就可以把自己的负债作为货币来流通，具有了信用仓1造功能。

(4)金融服务职能。

随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的l一泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等。个人消费也由原来的单纯钱物交易，发展为

转帐结算。现代化的社会生活，从多方面给商业银行提出了金融服务的要求。在强烈的业务竞争权力下，各商业银行也不断开拓服务领域，通过金融服务业务的发展，进一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债业务与金融服务结合起来，开拓新的业务领域。在现代经济生活中，金融服务己成为商业银行的重要职能。

(5)调节经济职能

调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构，消费比例投资，产业结构等方面的调整。此外，商业银行通过其在国际市场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况。

商业银行因其广泛的职能，使得它对整个社会经济活动的影响十分显著，在整个金融体系乃至国民经济中位居特殊而重要的地位。随着市场经济的发展和全球经济的一体化发展，现在的商业银行已经凸现了职能多元化的发展趋势。而以上则是我对商业银行职能的一些认识，如有不妥，请老师您指正。

商业银行的特征

商业银行通常具有下列主要特征：

(一)经营大量货币性项目，要求建立健全严格的内部控制;

(二)从事的交易种类繁多、次数频繁、金额巨大，要求建立严密的会计信息系统，并广泛使用计算机信息系统及电子资金转账系统;

(三)分支机构众多、分布区域广、会计处理和控制职能分散，要求保持统一的操作规程和会计信息系统;

(四)存在大量不涉及资金流动的资产负债表表外业务，要求采取控制程序进行记录和监控;

(五)高负债经营，债权人众多，与社会公众利益密切相关，受到银行监管法规的严格约束和政府有关部门的严格监管。

2.商业银行资产负债管理的理论及发展历程

商业银行经营管理理论经历了早期的资产管理理论，20世纪60年代的负债管理理论，70年代的资产负债综合管理理论，80年代的资产负债外管理理论的演变。在这个过程中体现了商业银行为了更好的均衡安全性，流动性，盈利性三大原则而不断的改变，发展的努力。

商业银行创建伊始，金融业不发达，资金渠道有限，对资产的管理是商业银行的重点，其中资产流动性的管理占有特别重要的地位。随着经济环境的变化，银行经营业务的发展，资产管理理论历经了如下三个不同发展阶段：第一阶段：商业贷款理论。这一理论认为：为了保持资金的高度流动性，贷款应是短期和商业性的；银行办理短期贷款一定要以借款人的真实交易为基础，要有真实的商业票据作为抵押或贴现。这种理论存在明显的不足，它未考虑到经济发展对信贷多样化的需要、银行存款的相对稳定性和贷款清偿的外部条件，限制了商业银行的业务发展。这一理论，规避风险，将资金的流动性和安全性放在首位，因而造成相对赢利性的降低，为了提高赢利性，人们开始扩大银行的资产运用范围，开始持有一些信誉好，期限短，流动性强的资产，这就使得资产管理理论进入第二阶段：资产转换理论。该理论认为，商业银行可以将一部分资金投资于可转让证券上。由于这些盈利资产能够随时出售，转换为现金，所以贷款不一定非要局限于短期和自偿性投放范围。可转换理论的产生，使商业银行资产范围扩大，业务经营更加灵活多样。但该理论并未大幅提高银行的盈利性，且这些可转换资产受经济环境影响较大，在一定情况下还会影响银行的流动性。于是人们又提出了预期收入理论，资产管理理论进入了第三阶段。该理论认为银行回收贷款的资金来源应该是依靠借款人将来的预期收入。这种理论的提出，推动商业银行业务向经营中长期设备贷款、分期付款的消费贷款和房屋抵押贷款等方面扩展。但它的缺陷在于银行的部分贷款由于期限长、预期收入难以把握，加大了银行信贷经营上的风险，银行的安全性原则下降了。

出于经济环境的变化以及人们对盈利的不断追求，人们不再满足传统的银行资产管理方式，于是负债管理理论应运而生，这一理论的核心思想是将商业银行管理的重点由资产转向负债，主张以借入资金的办法来保持银行流动性，从而增加资产业务，增加银行收益。负债管理开创了保持银行流动性的新途径。但这一理论容易导致银行负债结构中的短期资金来源比重过大，增加了经营风险，提高了银行的经营成本，不利于银行的稳健经营。

为了解决上述问题，人们综合了传统资产管理理论和负债管理理论，发展出了资产负债综合管理理论。该理论认为，单纯的资产管理或负债管理，都难以在经营上达到安全性、流动性、收益性三者之间的均衡，只有对资产和负债同时进行协调管理，才能达到银行经营的总目标，使银行经营管理更为科学。

随着经济的进一步发展，各国金融管制不断放松，金融自由化开始兴起，传统业务的利润越来越小，商业银行作为信用中介的地位受到削弱，银行发展的重心和银行竞争的焦点已逐渐转向金融服务领域，立足于资产负债表内业务管理的资产负债管理理论显示出其局限性，以服务为重点的经营管理理论应运而生。该理论提倡从正统的银行资产、负债业务以外去寻找新的经营领域，开辟新的盈利源泉。可以开拓多样化的金融领域，如期货，期权等多种衍生金融工具的交易。

综上我们可以看到商业银行的管理发展是随着社会变化，经济发展，金融兴起等外部因素而不断变化调整的，其基本原则是建立在对利润的最大化追求同时兼顾流动性和安全性的平衡的基础上的。相信随着时代的进步商业银行也必定会不断改变，完善。

3.金融监管的基本原则？

1.依法管理原则。各国金融管理体制不同，但是依法管理上是一致的。包含2个方面，一金融机构是必须接受国家金融管理当局监督管理，有法保证。二是实施监管也必须依法。这样才能保证管理的权威性，严肃性，强制性，一贯性，有效性。

2.合理适度竞争原则。竞争和优胜劣汰是一种有效机制。但是金融管理的重心应该在创造适度竞争上，既要避免金融高度垄断，排斥竞争从而丧失效率和活力，又要防止过度竞争恶性竞争从而波及金融业的安全稳定，引起经常性的银行破产以及剧烈的社会动荡。

3.自我约束和外部强制相结合原则。既不能完全依靠外部强制管理，如果金融机构不配合，难以收到预期效果。也不能寄希望于金融机构自身自觉的自我约束来避免冒险经营和大的风险，必须2个方面结合。

4.安全稳健与经济效益结合的原则。这历来是金融监管的中心目的，为此所设的一系列金融法规和指标体系都是着眼于金融业的安全稳健和风险防范。但是金融业的发展毕竟在于满足社会经济的需要，要讲求效益，所以金融监管要切实把风险防范和促进效益协调起来。4.商业银行的性质及其与其他金融机构的区别？

商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能将部分负债作为货币流通，同时可进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。

首先，商业银行具有一般企业的特征。

其次，商业银行又不是一般的企业，而是经营货币资金、提供金融服务的企业，是一种特殊的企业。

再次，商业银行也不同于其他金融机构：

(1) 不同于中央银行。商业银行为工商企业、公众及政府提供金融服务。而中央银行只向政府和金融机构提供服务，创造基础货币，并承担制定货币政策，调控经济运行，监管金融机构的职责。

(2) 不同于其他金融机构。商业银行能提供全面的金融服务并吸收活期存款;其他金融机构不能吸收活期存款，只能提供某一个方面或某几个方面的金融服务。

5.什么是全能型银行及优缺点？

全能银行是一种银行类型，它不仅经营银行业务，而且还经营证券、保险、金融衍生业务以及其他新兴金融业务，有的还能持有非金融企业的股权。广义的全能银行等于商业银行加投资银行加保险公司再加非金融企业股东。人们常说的全能银行主要是指能够从事所有金融业务的银行，不包括非金融业务。全能银行首先是金融中介(相对于金融市场)，其次是集多种金融业务于一体的金融联合体或金融混业集团，再次是意味着混业经营(相对于分业经营)。全能型银行的优点：

1、有利于银行经营多元化，为社会提供全方位、多元化、综合性服

2、有利于充分动员和利用银行资源，扩大银行经营范围和规模，降低交易成本、经营成本，提高盈利能力

3、有利于多元经营，调整和优化金融业务组合，分散金融风险，实行稳健经营

4、有利于银行占据更大的市场份额，增强市场控制能力

局限：

1、在一定程度上不利于保护存款人利益

2、银行分业经营，规模经营大，联系广，导致经济权力过于集中，产生不公平竞争，容易形成垄断

3、银行过度集中，会使其过度注入证券投资，隐起股市波动，形成泡沫经济，不利于经济平衡发展

商业银行有哪些业务

商业银行有哪些业务 商业银行的业务，按资金的来源和运用将其业务划分为资产业务、负债业务、中间业务三类。 1. 什么是负债业务？ 银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等。 2. 什么是资产业务？ 资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。 3. 什么是中间业务？ 商业银行在经营资产业务、负债业务的同时，还利用其在机构、技术、资金、信誉和住处等方面的优势，提供一些服务性的业务与之配合。如：结算业务，信托业务等。 （一）保险的基本职能 保险的基本职能是保险原始与固有的职能。关于保险基本职能主要有两种观点，一种观点认为保险的基本职能是分摊损失和补偿损失或给付保险金；另一种观点认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。 经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能； 保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。 （二）保险的派生职能 保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。 防灾防损是风险管理的重要内容。保险防灾防损工作的最大特点就在于积极主动地参与、配合其他防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。保险防灾防损工作体现于：从承保到理赔履行社会责任；增加保险经营的收益；促进投保人的风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。 保险的融资职能是保险人参与社会资金融通的职能。其体现在两方面：一方面具有筹资职能；另一方面通过购买有价证券、购买不动产等投资方式体现投资职能。 （三）保险的宏观作用 保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。具体表现为以下几方面：

《商业银行业务与经营》(第三版)课后计算题

第二章 资本充足率的计算 资产持续增长模型，外援资本增加额？P55 选择何种方式筹措外部资本P58 假定某银行需要筹措5000万元的外部资本。该银行目前已经发行的普通股为2000万股，总资产将近15亿元，权益资本8000万元。如果该银行能够产生3亿元的总收入，而经营费用不超过总收入的85％。 现在该银行可以通过三种方式来筹措所需要的资本： 第一种，以每股本25元的价格发行200万股新股； 第二种，以12%的股息率和每股10元的价格发行优先股500万股； 第三种，以票面利率为10%出售5000万元的次级债务资本票据。 如果银行的目标是使每股收益最大化，那么应选择何种方式来筹措所需的资本？ 第三章 2、B银行发现其基本活期账户（最低余额要求为400美元）的月平均服务成本（包括人工和计算机）是3.13美元，管理费用每月是1.18美元。银行试图从这些账户获取每月0.50美元的利润率。银行应该每月向每个客户收取多少费用？

3.13+1.18+0.05= 4.81 第四章 1、A银行上报存款数为7500万元，（最近两周储备计算的日平均额）。在最近的储备计算期，其非个人定期存款日平均为3700万元，库存现金计算期的现金平均余额为98.7万元。假设交易存款的储备要求是：未清偿总额在4680万元以下的储备率为3%，未清偿总额在4680万元以上的部分按12%计算，定期存款要求的储备为3%。计算该银行在中央银行应存的日平均法定储备。 3700*3%+(7500-3700)*3%-98.7=126.3万元 第五章 我国商业银行信贷资产管理现状——处理不良资产的配套改革 国有企业改革，真正实现国有企业经营机制的转换，才能保证贷款行为是建立在商业基础之上的。 发展资本市场是解决国有企业对银行过份依赖的重要途径之一，提高直接融资比例可以减轻银行的借贷压力，还可以充分利用资本市场发挥对企业的监督功能。 改革银行体系，加强竞争，消除垄断是提高银行体系经营效率的关键。 此外，加强中央银行监管，提高监管水平，完善政府财政职能，才能最终解决银行体系不良资产的产生机制。 第六章 成本收益定价法例题P152 第七章 1、假设刘辉从银行获得一笔汽车贷款，贷款金额为50 000元，贷款期限为1年，按

商业银行的作用以及职能

商业银行的性质是指是以经营工商业存、放款为主要业务，并以利润为主要经营目标的企业法人(金融企业法人)。因为这类银行依靠吸收活期存款作为发放货款的基本资金来源，这种短期资金来源只适应经营短期的商业性放款业务，故称“商业银行”。在这里我们简单的介绍一下商业银行和中央银行最主要的区别是什么？由于两者的性质不同，中央银行是国家机关，是政府的组成部分；商业银行是企业法人，是金融机构，是以利润为主要经营目标的。前者不以赢利为主要目的，而后者则以吸收活期存款，创造利润为主要目的，这是商业银行最明显的特征，所以人们又称其为存款货币银行。商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有四个基本职能包括信用中介职能，支付中介职能，信用创造功能和金融服务职能。以下是四个基本职能的简介：（１）信用中介职能。信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门；商业银行是作为货币资本的贷出者与惜入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。 （２）支付中介职能。 商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营

业的职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。 （３）信用创造功能。 商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款，长期以来，商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款，开设支票存款帐户的机构，在此基础上产生了转帐和支票流通，商业银行。以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款，而活期存款是构成贷市供给量的主要部分，因此：商业银行就可以把自己的负债作为货币来流通，具有了信用创造功能。 （４）金融服务职能。 随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等。个人

商业银行业务与经营课程教学大纲

商业银行业务与经营课程教学大纲 课程名称：商业银行业务与经营课程编号： 英文名称：Business and management of commercial banks课程属性：必修课 学时：48学分：2 先修课程：货币银行学、银行会计、金融市场学适用专业：金融学 一、课程简介 1.知识掌握：商业银行经营学是研究货币信用经济条件下，商业银行营运机制及业务发展规律的科学。随着我国改革开放的不断深化，社会主义市场经济体制日臻完善，货币信用经济也日益发展。由于商业银行在整个金融体系中处于主体地位，商业银行经营学作为金融学专业主干课程，要求学生学生掌握货币信用经济条件下商业银行营运机制及业务发展规律，并能运用所学的理论、知识和方法分析商业银行经营中的相关问题，评价银行经营效果，达到金融学专业学生培养目标的要求，为我国迎接国际金融业挑战、培养适应 21 世纪金融业发展所需要的专门人才具有主要意义。 2.能力培养：通过本课程的学习，使学生对商业银行的基本经营理论、管理理论和主要业务的实际操作有一个比较系统、全面的了解，从而开阔学生视野，培养学生的业务操作能力、管理能力和创新能力，以适应从事商业银行各项业务的基本需要。为了更好的实现这一目的，教师在教学过程中，要善于将讨论、答疑、等教学手段有机地结合起来，同时，要注意启发和引导学生联系我国商业银行的业务经营实际进行比较研究，以使学生加深对教材内容的理解。 3.教学方法：讲授法、练习法、讨论法、案例分析教学 二、课程内容及学时分配 第一单元：导论（建议学时数：4学时） 【学习目的和要求】 1.知识掌握：通过本章学习，使学生掌握商业银行的基本概念及其性质、职能、经营特点和经营原则，把握商业银行的设立与机构设置，了解商业银行的发展与改革，从而为学好以后各章奠定基础。 2.能力培养：通过本章的学习要求把握商业银行的本质属性、经营特征、基本作用以及商业银行发展的趋势。 3.教学方法：在本章教学中，通过理论联系实际的教学原则，主要采用课堂讲授与课堂讨论相结合的方式。

商业银行的功能与地位

商业银行的功能与地位 1、商业银行的功能 （1）信用中介： 通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济各部门，实现资金的融通：具体作用有： ?把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化为可用资金； ?将用于消费的资金转化为能带来货币收入的投资，扩大社会资 本总量，加速经济增长； ?将短期货币资本转化为长期货币资本 （2）支付中介 通过存款在账户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人 支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了经济发展。 （3）信用创造： 在信用中介和支付中介功能的基础上产生的。是指能够通过利用吸收的存款，发放贷款而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供应量。（创造派生存款） （4）金融服务

随着经济的发展，各个经济单位之间的联系更加复杂，各金融中介机构之间的竞争也日益激烈。人们对财富的管理要求也相应提高，商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。商业银行也就有了“金融百货公司”的称呼。（5）调节经济： 调节社会各部门的资金余缺，实现调节经济结构、投资与消费的比例关系、引导资金流向，实现产业结构调整，并可调整国际收支状况。 2、商业银行在国民经济中的地位 ?商业银行已成为整个国民经济活动的中枢 ?商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响 ?商业银行已成为社会经济活动的信息中心 ?商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 ?商业银行成了社会资本运动的中心 （此文档部分内容来源于网络，如有侵权请告知删除，文档可自行编辑修改内容， 供参考，感谢您的支持）

商业银行的特征如下

商业银行的特征如下 （1）商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。 （2）商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现于经营对象的差异。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通；而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品…一货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。从社会再生产过程看，商业银行的经营，是工商企业经营的条件。同一般工商企业的区别，使商业银行成为一种特殊的企业——金融企业。 （3）商业银行与专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务（门市服务）和“批发业务”（大额信贷业务），为客户提供所有的金融服务。而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。随着西方各国金融管制的放松，专业银行的业务经营范围也在不断扩大，但与商业银行相比，仍差距甚远；商业银行在业务经营上具有优势。 职能 1．信用中介职能 信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通 盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。 和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。 2.信用创造功能 础上，贷款又派生为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银 贷款需求，存款贷不出去，就谈不上创造，因为有贷款才派生存款；相反，如果归还贷款，

商业银行经营管理第0110章在线测试

《商业银行经营管理》第01章在线测试 第一题、单项选择题（每题1分，5道题共5分） 1、最早设立股份之银行的国家是A A、英国 B、美国 C、意大利 D、德国 2、1897年在上海成立的（C ）标志着中国现代银行的产生 A、交通银行 B、浙江兴业银行 C、中国通商银行 D、北洋银行 3、中国银行业监督管理委员会是（D ）年正式挂牌成立的。 A、1999 B、2001 C、2002 D、2003 4、商业银行的经营对象是A A、金融资产和负债 B、一般商品 C、商业资本 D、货币资本 5、从商业银行的本质上来看，商业银行是一种C A、工商性企业 B、万能性银行 C、金融性企业 D、专业性银行 第二题、多项选择题（每题2分，5道题共10分） 1、股份制商业银行的内部组织机构可分为以下哪几个层次ACD A、决策机构 B、管理机构 C、执行机构 D、监督机构 E、选举机构 2、商业银行的职能包括ABDE A、信用中介职能 B、支付中介职能 C、最后贷款人职能 D、信用创造职能 E、金融服务职能 3、商业银行的特殊性主要包括ABCDE A、经营对象特殊性 B、经营内容特殊性 C、对整个社会经济影响特殊 D、受社会经济的影响特殊 E、责任特殊 4、决策机构包括ABD A、股东大会 B、董事会 C、行长 D、董事会下设的各委员会 E、监事会 5、商业银行的经营原则包括ABE A、安全性 B、流动性 C、统一性 D、特殊性 E、盈利性 第三题、判断题（每题1分，5道题共5分） 1、银监会成立后，中国人民银行将只负责货币政策调控等一系列非直接监管金融机构的任务。正确 2、商业银行是一种企业，因此在经营目标和手段上与一般企业相同。错误 3、信用中介职能是商业银行最基本也最能反映其经营活动的职能。正确 4、支付中介职能是商业银行最基本也最能反映其经营活动的职能。错误 5、商业银行作为一国经济中最重要的金融中介机构，具有不可替代的作用。正确 《商业银行经营管理》第02章在线测试 第一题、单项选择题（每题1分，5道题共5分） 1、发行优先股对商业银行的不足之处不包括C A、股息税后支付，增加了资金成本 B、总资本收益率下降时，会发生杠杆作用，影响普通股股东的权益 C、不会稀释控制权 D、可以在行情变动时对优先股进行有利于自己的转化，增大了经营的不确定性 2、一旦银行破产倒闭时，对银行的资产的要求权排在最后的是B A、优先股股东 B、普通股股东 C、债权人 D、存款人 3、下列各项不属于发行资本债券特点的是 B A、不稀释控制权 B、能大量发行，满足融资需要 C、利息税前支付，可降低税后成本 D、利息固定，会发生杠杆作用

商业银行的性质

商业银行的性质性质：1 商业银行具有一般企业的特征2. 商业银行是特殊的金融企业 3.经营对象、经营方式、资产结构、经营风险4. 商业银行不同于其他的金融机构 商业银行的功能及基本业务商业银行的功能：信用中介支付中介信用创造金融服务货币政策传导者商业银行的经营目标：安全性原则流动性原则盈利性原则三性的关系 单元银行制优点：公平竞争、利于本地经济的发展、管理成本低缺点：规模小、抗风险能力低、竞争力不强 总分行制——总行制优点：获得规模经济效益竞争力强可降低银行风险银行数量少，便于国家控制和管理。缺点：易形成金融垄断；银行内部管理难度大；各分支行对所在地经济的关注程度不够，不利于地方经济发展 商业银行资本的功能营业功能：商业银行存在和发展业务的先决条件，是商业银行维持正常经营的必要保证。1995年颁布的《中华人民共和国商业银行法》对商业银行的最低注册资本作出了规定：设立商业银行的注册资本最低限额为十亿人民币，城市合作商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，农村合作商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。保护功能：当商业银行发生亏损甚至破产倒闭时，资本金可以保护存款人和一般债权人免遭损失，并维护公众对某家银行或银行体系，甚至是整个金融体系的信心。A：100（资产）=92（资本）+8（负债）B: 100(资产)=92（负债）+8（资本）管理功能：金融监管当局对银行资本金的数量和结构进行管理，以保证银行的安全。 银行资本的构成一般企业资本的构成：股本、盈余银行的双重资本：核心资本：股本（1）普通股（2）优先股；盈余（1）资本盈余（2）留存盈余 附属资本：（1）债务资本---次级长期债务：商业银行次级债券是指商业银行发行的、本金和利息的清偿顺序列于商业银行其他负债之后、先于商业银行股权资本的债券。2004年2月，银监会出台了《商业银行资本充足率管理办法》。商业银行发行的普通的、无担保的、不以银行资产为抵押或质押的长期次级债务工具可列入附属资本，在距到期日前最后五年，其可计入附属资本的数量每年累计折扣20%。如一笔十年期的次级债券，第六年计入附属资本的数量为100%，第七年为80%，第八年为60%，第九年为40%，第十年为20%。（2 储备金：为了防止意外损失而从收益中提留的资金，包括资本准备金和放款与证券损失准备金。 巴赛尔协议88年：提出双重资本（核心和附属）含义加权风险资产计算充足率一级4%，资本8%03年：三个支柱（最低资本要求8%，风险范畴扩大，监管部门监督检查、市场约束）10年：一级资本8.5%，（6%核心资本加2.5%防护缓冲资本）我国11.5%，10% 分子对策含义：尽量提高商业银行的资本总量，改善和优化资本结构银行内源资本管理是通过增加留存收益来充实银行资本金的方法内源资本支持资产增加的限制因素：1银行及金融管理当局所决定的适度资本金数额 2 银行的获利能力 3 银行的股利政策外源资本管理：通过发行普通股、优先股或者是次级长期债券来增加资本金。分母对策含义：压缩资产规模、降低商业银行的风险资产额，从而提高资本与风险资产的比重。压缩银行资产规模调整银行资产结构：减少搞风险资产的比重，增加低风险资产的比重。 存款的种类交易类存款交易类存款---私人或企业为了交易目的而开立的支票账户。（活期存款可转让支付命令帐户（NOW帐户）货币市场存款帐户自动转账制度协定帐户）非交易类存款非交易类存款：以生息为主要目的的存款，可为商业银行提供了稳定的资金（储蓄存款定期存款大额可转让定期存单（CD存单）零续定期存款与物价指数挂钩的指数存款证）非存款的种类短期借款：向中央银行借款同业拆借转贴现回购协议欧洲货币市场借款长期借款——发行金融债券积极经营与提高存款稳定性的策略银行主动负债的积极经营策略：变被动负债为主动负债提高存款稳定性的策略：提高银行存款稳定性主要体现在提高活期存款的稳定率和延长存款的平均占用天数。（存款客户的多少存款服务质量高低存款利率水平存款的安全性） 存款成本的构成及相关概念存款成本的构成：利息成本：是银行按约定的存款利率，以货币形式支付给存款人的报酬。营业成本：除利息之外，银行其他的所有开支，包括工资、折旧、办公费用、广告宣传费用等。和转向存款等。存款成本的相关概念及分析1、资金成本：服务客户存款支付的一切费用，包括利息成本和营业成本之和。 2、可用资金成本：银行可用资金负担的全部成本存款成本的控制存款结构与成本选择：活期存款、定期存款、储蓄存款存款总量与成本控制：1 逆向组合模式：存款总量增加，成本下降2 同向组合模式：存款总量增加，成本增加 3. 总量单向变化模式：存款总量增加，成本不变 4. 成本单向变化模式：存款总量不变，成本增加5。银行应尽量实现1和3这两种模式这不仅需要考虑存款的总量，还要考虑存款的结构、利息成本与营业成本的占总成本的比重等问题。 商业银行短期借款的管理种类：1 向中央银行借款：再贴现、再贷款2. 同业借款：同业拆借、同业抵押借款、转帖现。3.其他短期借款途径：回购协议、欧洲货币市场借款（特点：1. 期限短 2. 与存款相比、银行主动性强，具有时间和金额上比较集中，但成本高。）管理要点：1. 短期借款可用于解决银行短期资金周转困难和临时性的资金不足：1 确定合适的借款时机，考虑银行自身的短期资金需求、市场利率及中央银行的货币政策等。2 根据成

国内商业银行主营业务

一.资产业务 资产业务，是商业银行的主要收入来源 （一）放款业务——最主要的资产业务 1.信用放款 普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持。一般不超过90天，利率是浮动的 透支放款：银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。 备用贷款承诺：比较正式和具有法律约束的协议，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。 消费者放款：对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的放款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。 票据贴现放款：顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 （二）抵押放款 存货放款：以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。 客账放款：银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。 证券放款：股票和债券作押的 不动产抵押：通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。 （三）保证书担保放款：经第三者出具保证书担保的放款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。 （四）贷款证券化：银行间的一些流动性较差、业绩较低的资产组成若干资产库，贷款给专业金融公司，由其担保发行抵押证券。 投资业务：购买有价证券的活动。重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。 可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。 国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫作公开销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。 商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。 二.负债业务：是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。 1. 活期存款活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。 2．定期存款定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期放款与投资具有重要意义。 3．储蓄存款储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。 4. 可转让定期存单可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又

商业银行的功能与地位

商业银行的功能与地位文件编码（GHTU-UITID-GGBKT-POIU-WUUI-8968）

商业银行的功能与地位 1、商业银行的功能 （1）信用中介： 通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济各部门，实现资金的融通：具体作用有： 把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化为可用资金； 将用于消费的资金转化为能带来货币收入的投资，扩大社会资本总量，加速经济增长； 将短期货币资本转化为长期货币资本 （2）支付中介 通过存款在账户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人 支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了经济发展。 （3）信用创造： 在信用中介和支付中介功能的基础上产生的。是指能够通过利用吸收的存款，发放贷款而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供应量。（创造派生存款） （4）金融服务 随着经济的发展，各个经济单位之间的联系更加复杂，各金融中介机构之间的竞争也日益激烈。人们对财富的管理要求也相应提高，商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。商业银行也就有了“金融百货公司”的称呼。

（5）调节经济： 调节社会各部门的资金余缺，实现调节经济结构、投资与消费的比例关系、引导资金流向，实现产业结构调整，并可调整国际收支状况。 2、商业银行在国民经济中的地位 商业银行已成为整个国民经济活动的中枢 商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响 商业银行已成为社会经济活动的信息中心 商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 商业银行成了社会资本运动的中心

商业银行练习试题和答案解析..

商业银行练习题及答案(1) 第一章 一、名词解释 1．商业银行:是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。 2．银行控股公司制:由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行，在法律上，这些银行是独立的，但其业务与经营政策统属于同一股权公司所控制。 3．存款保险制度:要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付，为其提供支持。 二填空题 1．1694年历史上最早的股份制银行——（英格兰银行）诞生了。 2.（信用中介职能）是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。 3.（单一银行制）在美国非常普通，是美国最古老的银行组织形式之一。 4. 目前世界上多数政府对银行的监管秉承的是（谨慎监管）原则。 5．我国现行的银行业监管机构是( 中国银监会 )。 三、不定项选择题 1．商业银行的职能作用是( ABCD )。 A. 信用中介 B.支付中介 C．信用创造 D.金融服务 2．商业银行的外部组织形式有( ABD )。 A．单一银行制 B．分行制 C．集团制 D．银行控股公司制 3．现代股份制银行的内部组织形式可分为( ABC )。 专业.资料.整理

A．决策机构 B．执行机构 C．监督机构 D．监管机构 4．银行的管理系统由( ABCDE )方面组成。 A．全面管理 B．财务管理 C．人事管理 D．经营管理 E．市场营销管理 5.政府对银行业实行谨慎监管原则，即“CAMEL(骆驼)原则”，包括( ABCDE )。 A.资本 B.资产 C.管理 D.收益 E.清偿能力 四、问答题 1.如何理解商业银行的性质? 2.总分行制的优缺点是什么? 3.简述商业银行的内部组织结构。 4.政府对银行监管的理由是什么? 5.政府对银行监管的内容是什么? 第二章 一、名词解释 1．信用风险 2．利率风险 3．流动性风险 4．市场风险 5．操作风险 二、填空题 1．银行的核心资本由( 股本 )和( 公开储备 )组成。 专业.资料.整理

商业银行的特点和职能

商业银行的特点和职能？ 商业银行的特征如下：(1)商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。 (2)商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现于经营对象的差异。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通;而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品…一货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。从社会再生产过程看，商业银行的经营，是工商企业经营的条件。同一般工商企业的区别，使商业银行成为一种特殊的企业——金融企业。 (3)商业银行与专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务(门市服务)和“批发业务”，(大额信贷业务)，为客户提供所有的金融服务。而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。随着西方各国金融管制的放松，专业银行的业务经营范围也在不断扩大，但与商业银行相比，仍差距甚远;商业银行在业务经营上具有优势。 商业银行的职能 商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有四个基本职能： (1)信用中介职能。 信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门;商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。 (2)支付中介职能。 商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。 (3)信用创造功能。 商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款，长期以来，商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款，开设支票存款帐户的机构，在此基础上产生了转帐和支票流通，商业银行。以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款，而活期存款是构成贷市供给量的主要剖;分，因玫：商业银行就可以把自己的负债作为货币来流通，具有了信用仓1造功能。 (4)金融服务职能。 随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的l一泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等。个人消费也由原来的单纯钱物交易，发展为

(整理)商业银行学习题.

第一章导论 （一）不定项选择题： 在上海成立的。 1．中国通商银行是清政府于 ———— A 1901年 B 1897年 1902年 D 1898年 2．下列金融机构中，不是商业银行的是 ———— A 中国农业银行 B 交通银行 C 农村信用合作社 D 江阴市农村商业银行 3．我国商业银行机构设置的原则是： A 竞争效率原则 B 安全稳健原则 C 规模适度原则 D 利润最大原则 4．历史上最早的银行威尼斯银行成立于 ———— A 1593年 B 1619年 C 1580年 D 1609年 5．商业银行最基本的职能是 ———— A 信用中介 B 信用中介信用创造 C 信用中介支付中介 D 支付中介金融服务 6．商业银行的职能包括： A 支付中介 B 信用中介 C 信用创造 D 金融服务 E 调节经济 7．商业银行的组织形式有： A 单一银行制 B 持股公司制 C 连锁银行制 D 总分行制 E 全能银行制 8．我国国有商业银行内部组织的层次结构可分为： A 总决策层 B 执行管理层 C 检查监督层 D 执行操作层 9．我国国有商业银行部门结构中由计划、信贷、存款、会计、出纳、国际业务等部门构成了—— A 信息调研机构 B 综合管理机构 C 业务经营机构 D 决策指挥机构 10．我国国有商业银行部门结构中由人事、教育、科技、办公室、总务等部门构成了—— A 决策指挥机构 B 综合管理机构

C 信息调研机构 D 检查监督机构 11．股份制商业银行的最高权力机构是： A 董事会 B 理事会 C 监事会 D 股东大会 12．总经理是商业银行的行政首脑，是在——直接领导下开展工作。 A 股东大会 B 董事会 C 监事会 D 理事会 13．商业银行经营的最基本的目标是： A 经营的安全性 B 经营的流动性 C 追求利润的最大化 D 追求资产的最大化 14．当今国际金融领域商业银行扩大资产规模和业务范围的主要途径是： A 大银行兼并小银行 B 资产重组 C 强强联合 D 收购股权 15．历史上最早的银行是： A 威尼斯银行 B 米兰银行 C 阿姆斯特丹银行 D 汉堡银行 16．1999年11月美国国会通过了意在取消金融业分业经营的法案是： A 《格拉斯-斯蒂格尔法》 B 《美国联邦储备银行法》 C 《美国商业银行法》 D 《金融服务现代化法案》 17．世界上第一家网络银行是： A 美国花旗银行 B 美国信浮银行 C 日本第一劝业银行 D 美国安全第一网络银行 18．商业银行信用中介的职能主要充当的是： A 买卖资本商品的所有权 B 买卖资本商品的使用权 C 充当资金交换的媒介 D 办理货币的收付和兑换 19．商业银行信用创造的限制条件有： A 存款额 B 准备金率 C 贷款的有效需求 D 存款付现率 20．商业银行经营的流动性方针是指： A 保持资产的流动性 B 保持负债的流动性 C 所持资产的变现能力 D 是获得资金的负债能力 （二）复习思考题： 1．名词解释：商业银行信用创造支付中介流动性效益性基础货币全能化经营信用中介单一银行制

的银行性质分类

银行的分类 我国银行分为中央银行、政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、地方性商业银行等几大类。 1、中央银行 中央银行是国家中居主导地位的金融中心结构，负责制定并执行国家货币信用政策，干预和调控国家经济发展，中央银行独具货币发行权，实行金融监管，不对个人和企业办理银行业务。我国的中央银行仅有一家，即中国人民银行。 2、政策性银行 政策性银行是由政府创立，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定业务领域开展直接或间接的金融业务，非盈利目的专业性金融机构，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理的工具。包括：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。国家开发银行是全球最大的开发性金融机构，中国最大的对外投融资合作银行、中国长期信贷银行和债券银行（2015年3月从政策性银行剥离，成为开发性金融机构） 3、国有商业银行 国有商业银行，是由国家（财政部、中央汇金公司）直接管控的大型商业银行。包括：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行（四大银行）、交通银行、中国邮政储蓄银行。 4、全国性质的股份制商业银行 股份制商业银行是相对国有商业银行公有制性质的,股份制商业银行属于股份制,有许多投资资金在里面，换句话说，就是非国有资本参股银行。包括：招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行（十二大股份制商业银行） 5、城市商业银行 城市商业银行是中国银行业的特殊群体，前身是20世纪80年代设立的城市信用社，业务定位为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。严格来说，城市商业银行属于商业银行的一种，我国共有144 家城市商业银行。包括：北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、宁波银行等。 6、农村信用社 农村信用合作社是由中国人民银行批准、社员入股组成的农村合作金融机构、主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。我国共有2265家农村信用社。 7、农村商业银行 农村商业银行，是由地方农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。我国共有212家农村商业银行和190家农村合作银行。 8、村镇银行 村镇银行是由中国银行业监督管理委员会批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构，主要职责为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务我国共有635家村镇银行。

商业银行各部门职责

商业银行各部门职责

商业银行部门职责 一、办公室 1、组织制定分行行政管理、人力资源管理、安全保卫管理制度规范，并组织实施； 2、负责组织分行重要工作会议、分行行长办公会议，建立分行内部和对外信息传播渠道和信息沟通机制，起草分行综合性文件和其他文字材料。 3、负责分行层面的行政接待，分行领导的日常办公及公务活动安排。协助分行领导做好综合协调工作； 4、制定分行内外部网站、公文处理、传信系统、视频会议系统等办公系统的业务管理规范，并组织实施； 5、负责与政府、监管部门、服务商、媒体等外部机构建立良好的公共关系，维护分行的形象和利益； 6、牵头制定并落实分行安全保卫年度工作计划；负责落实分行营业网点安全防范设施标准，组织实施分行营业网点安全保卫基础性设施的规范化建设； 7、负责分行网络管理、系统管理、前台支持等信息技术支持工作； 8、承担分行办公营业用房资产管理的职责；负责分行办公场所的物业管理；承担分行物资和固定资产管理的职责，负责建立并落实分行物资管理、固定资产购置管理体系、规范和程序。

9、编制分行的经营计划与财务预算，并跟踪分析执行情况；负责分行相关统计报表编制与上报； 10、按照分行经营绩效管理政策和指标体系，收集相关信息，进行分行及所辖机构的绩效评价管理工作； 11、对辖内各项业务费率、利率和汇率的确定进行审核；进行辖内大额资本性支出的管理及投资决策； 12、根据资金管理有关规定，开展人民币业务；贯彻分行资产负债管理的政策，并监控其执行情况。 二、公司银行业务管理部 1、根据分行公司银行业务战略规划与工作计划，结合分行当地特点及整体经营发展需要，制定分行公司银行业务、公司银行产品及贸易金融业务的发展计划与年度经营计划，并予以组织落实； 2、推进分行公司银行业务条线整体运作及相关规章制度建设，并予以组织落实； 3、开展行业分析与市场研究，确定分行客户营销与风险防控策略，推进分行营销团队各阶段经营目标实现和合规稳健经营； 4、开展市场调研与同业产品分析，实施公司银行产品属地化创新与优化； 5、牵头营销分行重点目标客户，提高目标客户的市场份额和效益贡献，协调各营销团队市场营销工作，建立分行内部联动营销机制，推进对重要大客户的经营能力和价值挖掘能力； 6、开展分行公司银行产品的产品经营与市场营销，并实现品牌

商业银行经营管理

徐州师范大学商业银行经营管理资料 第一章 商业银行管理学导论 一、商业银行的性质 商业银行具有明显的企业性质：（1）与一般工商企业一样自主经营、自负盈亏、自我约束、自求平衡、自我发展；追求的最终目标是价值最大化。 （2）在性质上不同于中央银行、政策性银行 二、商业银行的职能：中介职能、支付职能、信用创造职能、金融服务职能 商业银行管理的目标 最终目标：企业价值最大化 目标模式可表述如下： n i i i MaxPV )1() 1(122 1 ++++++=πππΛΛ ∑=+=n t t t i 1)1(π 其中PV 为商业银行的价值，πt 为商业银行在第t 年的利润，i 为适当的折现率。 这一目标模式提出了这样一种经营理念：商业银行价值最大化是在长期经营过程中（时间上可至无穷）形成的。 二、基本目标：“三性”平衡 资金来源与运用的安全性、流动性、效益性“三性”平衡。 基本目标与最终目标是一致的，商业银行只有围绕基本目标开展日常的经营活动才能实现其最终目标 1．效益性（1）决策指标上，银行在配置每一笔资金时，都要考虑在一定的收入水平上，选取机会成本最低的资产项目，或者在一定的机会成本水平上，选取收入最高的资产项目，以期取得最大的经济利润。（2）会计指标上，银行在某一考核期内，表现出较高的资本收益率、资产收益率、运营净收入率和每股利润等。 2.安全性：一是银行投入的信用资金在不受损失的情况下如期收回，能保持和发展银行的经营规模和业务能力；二是银行不会出现因贷款本息不能按期收回而影响客户提取存款的情况。 3.流动性商业银行经营的流动性主要表现在：时刻满足资金的流动性需求。根据资金流动性变化规律，运用一定的预测分析工具对未来的流动性需求和供给做出正确估计并做出适当的资金安排。 三、“三性”之间的辩证关系：1.“三性”之间存在既对立又统一的辩证关系。2.资金的效益性是核心，资金的安全性和流动性是实现效益性的基础。离开资金的效益性，资金的安全性和流动性就失去存在的价值；离开了这两个基础，资金的效益性就成了空中楼阁。3.短期：“三性”在短时期内既相关又矛盾，彼此可能相消又相长。4.长期：动态的“三性”平衡能保证商业银行取得最大利润。 第二章 商业银行资本金的管理 一、商业银行资本金的功能：营业功能、保护功能、管理功能 1.营业功能是指商业银行的设立，首先必须拥有一定数量的资本金，资本金是商业银行开展业务、生存和发展的基本前提。 2.保护功能是指商业银行资本金在一定程度上可以使客户资金免受损失，从而在一定程度上保证了银行的安全。 3.管理功能是指商业银行外部监管机构通过系列资本指标加强对商业银行的监督管理以及商业银行自身加强资 本金管理以满足银行管理当局规定的最低资本金要求。 二、《巴塞尔资本协议》的基本内容：划分资本 1.核心资本（一级资本）：由股本和从税后留利中提取的公开储备组成。 银行股本：包括已经发行并完全缴足的普通股和非累积性优先股。 公开储备：是从银行税后利润中提留的，一般由股票发行溢价、未分配利润等组成。 2.附属资本（二级资本）：主要包括未公开储备；重估储备；普通准备金或普通呆帐准备金；带有债务性质的资本工具等。 未公开储备：包括虽未公开但已经反映在银行损益表上，并被银行监管机构所接受的储备。 资产重估储备：包括对记入资产负债表上的银行自身房产的正式重估和来自于有隐蔽价值的资本的名义增值。 一般准备金：为防备未来可能出现的亏损而设立的。 混合资本工具：带有一定股本性质又具有一定债务性质的一些资本工具。 长期次级债务：包括普通的、无担保的、初次所定期限最少5年以上的次级债务工具和不可赎回的优先股。 三、资本充足率的测定

商业银行复习重点

1.什么是商业银行？它有哪些功能？ 商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多种功能、综合性服务的金融企业。 链接：商业银行大部分资金来自股票发行，独立经营，自负盈亏，是经营货币资金的金融企业，活动范围是货币信用领域，商业银行创造的是能充当一般等价物的存款货币。商业银行是面向工商企业、公众及政府经营的经融机构，而中央银行是只向政府及金融机构提供服务的具有银行特征的政府机关。1694年成立的英格兰银行是历史上第一家股份制银行，也是现代银行业产生的象征。 2.商业银行的功能有：信用中介，支付中介，金融服务，信用创造和调节经济等五项功能。 3.信用中介：商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。（变短为长，变少为多） 信用中介是商业银行最基本的功能，有以下作用： 1.）使闲散货币转换为资本 2.）使闲置资本得到充分利用 3.）续短为长，满足社会对长期资本的需要 4.支付中介：商业银行以活期存款帐户为基础，为客户办理货币结算、存款转移、货币兑换、收付货 币的行为 5.信用创造：商业银行所具有的创造派生存款和信用流通工具并据以扩大放款和投资的能力。 6.金融服务：商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，及其在信用中介和支付中介业务过程中 所获得的大量信息，运用电子计算机等先进技术手段和工具，为客户提供的其他服务。 （财务咨询，信托，现金管理，金融衍生品交易服务） 7.建立商业银行制度的基本原则 （1）有利于银行业竞争。 （2）有利于保护银行体系的安全 （3）使银行保持适当的规模 这是经济全球化、金融自由化、金融全球化趋势的发展要求。 8.《格拉斯—斯德哥尔法》1933年美国颁布，颁布以来主要发达国家对商业银行能否从事证券业务有不同规定，因而也可将商业银行分为： 德国式银行：既能全面经营银行业务，又能经营证券业务和保险业务，还能投资于工商企业的股票。（欧洲大陆：德国，瑞士，奥地利） 英国式的银行：通过设立独立法人公司来从事证劵承销业务，但不能持有工商企业股票，也很少从事保险业务。（英国，加拿大，澳洲） 美国式职能银行：只经营银行业务，不能进行证券承销业务。我国是美国式职能银行。（美国，日本和大多数国家） 9.商业银行的经营目标：安全性，流动性，盈利性 流动性：在不损失价值情况下的变现能力。商业银行能随时应付客户提存，满足必要贷款的能力。量化指标：①资产类流动性指标 ②负债类流动性指标 ③资产负债综合类指标