中国直销银行发展浅析

中国直销银行发展浅析

中国直销银行的发展可广泛借鉴国外直销银行的成功经验。ING Direct的客户群体培育与产品体系建设，折射出其对大数据的分析运用能力。它将直销银行的低成本、细分客户、服务简捷等理念逐步运用于其传统银行板块。我国目前鲜有以开展直销银行业务为特色的银行，需要摆脱对传统渠道的依赖，抓住时间窗口，积极进行内部的整合，广泛与第三方支付等新型互联网金融企业开展合作，打通非金融、跨界等领域的实践，逐步由现在普遍存在的事业部制直销银行向独立子银行的方向发展。

标签：直销银行；商业银行；互联网金融

2013年9月，中国民生银行与阿里巴巴集团、北京银行和ING Direct 分别签署战略合作协议，正式开启中国商业银行的直销银行模式。这类因互联网技术的不断发展和电子商务模式的普及而出现的银行业务模式，正式成为互联网金融中广受关注的新课题。截至2014年6月，国内多家股份制银行、城市商业银行退出直销银行业务，总体集中在货币基金、银行理财、转账汇款、生活缴费等基础金融功能。中国现今的直销银行概念、模式和演进尚待界定。

一、我国直销银行的发展

“直销”是一种销售模式，以面对面且非定点的方式销售商品和服务。直销者绕过传统批发商或零售通路，直接从顾客那里接收订单。直销模式为银行带来的主要是避免实体网点扩张和物理运营的成本消减。降低成本的需求驱动着我国商业银行发展直销银行业务。

一是“中国经济转型升级版”为直销银行的发展谋得出路。服务实体经济，引导我国商业银行就金融消费观点转变和创新上主动作为，满足我国金融消费者的多元化服务需求，构建新的扩大内需和刺激消费的长效机制。

二是银行间的竞争合作日趋同质化，为直销银行打开新的渠道。市场上日趋同质化的服务产品成为创新发展的制约因素。直销银行模式下相对简单的金融产品和相对明确的客户群体，形成高质低价的产品服务和运营特点，塑造比传统银行更便捷的服务输出体系，为银行的业务渠道、客户渠道和产品渠道打开差异化拓展空间。

三是互联网技术的成熟化和电子商务平台的普惠化，促进支付模式和平台搭建的逐步完善，使直销银行模式发展成为可能。倒逼式的发展直接促进了我国传统商业银行对原有电话银行、网上银行等业务的改造升级，谋求与现代互联网金融大数据技术的融合，进而促进金融服务资源的优化分配和提升效率，同时大数据概念会积极作用于直销银行对银行传统风险控制体系的创新。

二、国外直销银行的先进经验

银行国际化趋势与中国银行业国际化发展对策

收稿日期:2003-11-03 作者简介:杨胜刚(1965-),男,湖南常德人,湖南大学金融学院院长、教授、博士生导师,经济学博士;廖 琛(1981-),女,湖南华容人,在读硕士研究生。 金融理论 银行国际化趋势与中国银行业国际化发展对策 杨胜刚,廖 琛 (湖南大学金融学院,湖南长沙410079) 摘 要:银行国际化是一种不可逆转的趋势,其特点主要表现为业务机构的全球化、产品服务的多样化、人才引进的高端化、经营管理的灵活化及监管与法规的国际化等。目前,我国银行业与国外相比,国际化程度还较低,因此,应采取进一步开拓传统重点市场、加速开发新市场、严格经营管理、重视人才培养、强化监管等有效措施,以尽快提升我国银行业的国际化水平。 关键词:国际银行业;跨国经营;银行国际化;国有商业银行中图分类号:F832.2 文献标识码:A 文章编号:1008-7796(2004)01-0011-03 国际银行业是相对于国内银行业而言的,银行的国际化是指银行出于扩大利润或规避风险等动机,使业务区域跨越本国疆界,或者将业务币种由本币转向外币,或者将服务对象由本国客户扩展到外国客户的过程。 一、银行国际化的特点 银行的国际化一般呈现出如下特点:(一)业务机构全球化 据2000年2月英国!银行家?杂志公布的对前50家从事全球化业务经营的银行的调查显示,在资产分布上,这50家银行的海外资产占总资产的比例都超过22%,其中有29家超过40%,比例最高的美国运通银行达到85.5%。这些银行的海外业务收入也非常可观。 (二)产品服务多样化 大的跨国银行大都资历深、实力雄厚、技术设备先进、业务网络发达、电子化程度高、服务意识强,能广泛采用国际金融领域已有的金融创新成果,为客户提供优质多样的金融服务。如花旗银行北京分行能为客户提供外汇的存款、放款、票据贴现、投资、汇款、担保及进出口结算、自营和代客买卖,代理外币及外汇票据兑换、外币信用卡付款、保管及保管箱、资信调查和咨询等多种业务。 (三)人才引进高端化 金融业的竞争实质上是金融人才的竞争。人才是决定银行经营成败的重要因素。缺少有丰富金融知识、操作经验及先进思想观念和强烈竞争意识的人才,银行就很难在竞争中立于不败之地。外资银行大都有一套完善的用人机制,它们在一个国家设立分支机构后往往会以良好的国际声誉、激励机制、薪酬和培训等来招揽和挽留优秀人才。 (四)经营管理灵活化 国际性商业银行大都具有科学的管理和运行机制。它们一般能够严格遵从#效益立行?原则,以获得最大收益为目标,效益普遍较好。在业务管理上,国际上通行的是资产负债比例管理,即根据变化的经营环境,协调各种不同的资产和负债在利率、期限及其结构方面的矛盾,进行风险和流动性诸方面的合理搭配和优化组合,以实现赢利性、流动性、安全性的统一。 (五)监管法规国际化 自20世纪90年代以来,世界各国政府、中央银行和监管当局日益重视在国际银行监管领域的交流和合作。目前,国际银行监管合作呈现出三大趋势:一是银行监管特征正在从传统的干预型向市场导向型转变,信息披露与透明度的重要性正引起银行监管当局的高度关注。二是统一的监管标准正被广泛接受,巴塞尔委员会关于国际性银行的资本充足率标准正被越来越多的发展中国家所采用。三是区域性银行监管合作协议不断出现。近几年,许多地区都建立了银行监管当局之间交流与合作的渠道和论坛,以双边或多边协议或谅解备忘录的形式实现信息共享。 二、银行国际化动因分析(一)对利润最大化的追求 马克思认为:#如果资本输出到国外,那么,这种情况之发生,并不是因为它在国内已经绝对不能使用。这种情况之所以发生,是因为它在国外能够按更高的利润率来使用。?(马克思:!资本论?第3卷,人民出版社1975年版,第285页)形成银行国际化趋势的原因有很多,但最主要的是银行对利润最大化的追求。 % 11%2004年第1期总第115期河南金融管理干部学院学报 JOURNAL OF HENAN COLLEGE OF FINANCIAL M ANAGEM ENT CADRES No.1 2004Seri al NO.115

浅谈中国直销业十大未来发展趋势

浅谈中国直销业十大未来发展趋势 任何行业的发展与进步都是顺势而为的结果，中国直销业的发展自然也不例外。所谓“顺势而为”，便是扬其长，避其短，在包容鼓励的基础上限制行业的弊端。一个健康理性的社会应该是能够听到不同声音的社会。同样，一个进步的社会首先应该是一个包容的社会，包容事物的弊端，而发展其对于社会经济进步有益的一面。直销业的发展模式对于我们现阶段的经济特点而言，我个人认为是一种有益的补充，可以解决很多社会深层次的矛盾。 用人用其长，做事取其大，对于直销行业，我们不是对其正面的引导太多，恰恰是过少。因为一些人的急功近利，因为存在失败者，我们的社会便缺少了包容，导致绝大多数人对这一行业产生误解。在我看来，对于这一行业理性地批判是必要的、有益的，但当这种批评变成了无情的打击，就有可能扼杀了这个行业，同时也扼杀了整个社会的包容性。 凡事讲求“先起步，再稳定；先稳定，再发展”，无论你如何精于规划，当你真正开始做事时就会发现：之前你所想到的问题有时并不是问题；之前你所没有想到的问题倒是都成问题了。直销业在中国的发展恰恰就是遵循了这样的规律：“先起步”，自九十年代初，雅芳、安利、仙妮蕾德等等这些直销巨头进入中国以来，政府采取了静观其变、默许待望的方式，让这一新兴营销模式得以在中国开始；“再稳定”，随着《直销管理条例》等一系列法规的出台，先紧后松，稳定大局的思路，让中国直销业平稳过度；“再发展”，接下来便是顺应经济发展规律，各企业顺势而为，骑虎不下，群雄逐鹿、百家争鸣的发展阶段。 为了迎接这一美好愿景的到来，北京大学人才研究中心直销人才研究室秉承着“用知识改变直销人才命运，用智慧提升直销人才人生”的研究理念应运而生。下棋讲求看三步者胜一步，看五步者胜三步，在此我们不妨为这场中国直销业的搏弈棋局把把脉，也算是做个天气预报，以便诸位未雨绸缪、料事三分。 1、企业文化与中华文化的融合趋势 “直销”在国人听来，这不是一件正事，但却有可能使自己一夜暴富；而在西方发达国家，百姓知道这的确是一件正事，但却绝不会使自己一夜暴富。我常常感慨，网络业也好，金融业也罢，无论哪行哪业，到了中国总要变一个基调，在国外从事这些炙手可热行业的领军人物，来到国内刚开始都是雄心万丈，到头来折戟沉沙者比比皆是。无论你是国外的新兴行业还是朝阳企业，如果不懂得与五千年传承下来的中国文化相融合，那你就是不懂得把握中国消费者的消费需求心理，你就准备好用五千年的时间来打入这个市场吧。 所以说，一些我们耳熟能详的直销企业安利、雅芳、仙妮蕾德、日晖、如新、康宝莱、玫琳凯……也许他们在国际市场上并不算领军企业，但在中国市场，他们早已经抢滩占地、先入为主，早已对“中国特色”深喑其道。那么对于未来中国直销市场来说，能够进一步与

中国银行业发展现状及新趋势

中国银行业发展现状及新趋势——中国银行业协会秘书长陈远年 ?字号 ? ? ? 评论邮件纠错 2015-11-17 21:13:15来源：中国银行业协会 2015年11月13日·广州 尊敬的各位来宾,女士们,先生们: 大家上午好! 非常高兴应邀参加“第十届全球金融峰会”,在此,我谨代表中国银行业协会对本届峰会的召开表示热烈的祝贺! 党的十八届五中全会刚刚闭幕,大会审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》,是对中国经济社会发展蓝图的一次伟大创新性设计,立足于“十三五”时期国内外发展环境的基本特征,围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念,为未来五年金融业发展明确了目标,提出了要求。此时,召开本次峰会应当说恰逢其时,充分体现出金融业界贯彻落实五中全会精神,围绕五大发展新理念制定改革发展战略,创新金融配套服务的实际行动和有益探索。中国银行业协会作为中国银行业的自律组织,一贯重视行业科学发展和改革创新研究,下面,我主要结合协会连续5年发布的《中国银行发展报告》、《中国银行家调查报告》等研究成果和行业基础数据,对银行业发展现状、发展新趋势进行简要的分享。

一、中国银行业发展现状 中国银行业是我国金融体系的主体,截止2014年末,中国银行业共有法人机构4,091家,从业人员376万人。截至2015年9月,银行业金融机构资产总额187.8758万亿元,同比增长15.0%。对实体经济发放的人民币贷款余额占同期社会融资规模存量的66.9%,同比高出1.11个百分点。总负债为173.4636万亿元,同比增长14.2%。2015年上半年,各项贷款余额96.66万亿元,各项存款余额123.97万亿元。拨备覆盖率为198.39%,流动性比率为46.18%,核心一级资本净额达97062亿元,资产利润率(ROA)为1.23%,资本利润率(ROE)为17.26%。 我国经济还处在稳定增长区间,我国银行业众多经营指标R0A、ROE、不良贷款率及税前利润增长率等指标仍领先于国际大型银行,例如,R0A高于2015年英国《银行家》杂志社前100家银行平均值0.04个百分点,ROE高出3.73个百分点。 二、中国银行业发展新趋势 根据由巴曙松首席经济学家领衔,我们联合普华永道实施的《银行家调查报告(2015)》,连续第6年跟踪采访国内银行家群体,最新访谈结果显示,“十三五”期间,银行家们普遍认为,我国银行业将继续推进深化改革和创新发展,处于重要的战略机遇期,也面临不少风险挑战,银行业发展呈现出了新趋势,可以归纳为“五个新”。 (一)发展进入新常态。 经济新常态下,我国银行业经过不懈努力,保持稳健运行。同时,正由过去十余年规模、利润高速增长的扩张期进入规模、利润中高速增长的“新常态”。一是资产规模保持增长。2015年三季度末,我国银行业金融机构总资产187.8758万亿元,同比增长15%,增幅较去年同期上升了1.4个百分点;总负债173.4636万亿元,同比增长14.2%。二是净利润增速明显放缓。2015年上半年,商业银行累计实现净利润8715亿元,同比增长1.53%,增速下降显着,大

关于基层银行加快电子银行业务发展的几点思考

关于基层银行加快电子银行业务发展的几 点思考 一、电子银行发展目前存在问题分析 、认识方面存在的问题 1、外部认知不足客户的认识偏差直接影响推广力度 从实际营销工作中的反馈情况来看，客户不接受网上银行主要有3大问题。一是对网上银行安全顾虑重重。由于网络中存在的众多安全隐患，加上大众及媒体对网络安全问题的负面宣传，客户对虚拟银行存有怀疑和戒备心理。二是对网上银行功能知之甚少。由于我行营销宣传网络的建设尚不健全，特别是电子银行示范网点数量少，且示范作用发挥不明显，使大部分客户主要依赖于客户经理的简单讲解，对网上银行功能的认识停留在简单的查询和转账结算上，网上银行银企互联、集团理财、在线支付、贵宾室、收费站、代报销等优势功能却不甚了解。 2、内部驱动不够员工的认识偏差成为业务推广的阻力 企业网上银行作为分流柜面压力、优化客户结构、提升竞争力的有效途径而得到各家银行的高度重视，但我行在实际发展中却出现动力匮乏与不足，部分领导和员工对网上银行发展的认识偏差已成为业务推广的一大阻力。

首先，就基层负责人而言，目光停留在短期效益上。网上银行作为全新的业务处理平台，赢利模式尚未出现，短期效益体现不足。而网上银行在稳定客户、提高竞争力、降低营运成本、转移结算风险、改良业务运作模式上有着传统模式无可比拟的优势，而支行人员却对此缺乏足够认识，长远规划不足，对电子银行的认识仅限于是一项单纯的业务，能够增加电子银行客户，增加电子银行交易额，产生中间业务收入，还没有完全认识到发展电子银行业务在分流柜面压力、降低经营成本、提高客户满意度方面的优势，以及为全行带来的巨大的整体效益。支行业务发展目标仅限于分行下达的指标，自发营销的意识淡薄，致使网上银行营销陷入被动局面。 其次，就基层客户经理而言，营销意识亟待转变。由于网上银行业务由客户自行操作，银行不能直接监测客户资金动向，给收贷、收息、资金管理和资金监控带来难度。特别是目前我行存款指标仍是各支行及网点负责人最看重的，企业网上银行业务的开通，必然造成月末、季末存款实点数无法控制。对此客户经理常常不会主动寻求解决方案，更多的是在营销时顾忌太多、底气不足、力度不够。大多数客户经理将网上银行营销作为成功营销客户后的捆绑产品来进行推销，而未将其作为对传统柜面业务处理的渠道弥补和低运营成本、提高竞争力、有效竞争客户的得力手段，从而使网

中国银行与国外银行的区别

国内银行与国外银行文化差异比较 新世纪以后，随着中国加入世贸组织,大量外资银行涌入中国,中国银行业面临前所未有的挑战。外资银行不仅历史悠久,资金充足,实力雄厚,更拥有着内涵丰富的企业文化。而相比之下,中国银行业刚从长期高度集中的计划经济体制的控制下解放出来,还尚未形成有中国特色的银行文化。其中,企业文化作为企业发展不可或缺的“软件”环境,其作用不可小视。因此,对中西银行企业文化的对比研究,对我国银行尤其是国有商业银行的发展是非常有益处的。为了探索出一条适合中国银行业的发展模式，对中美银行同质化和差异化问题进行分析，试图找出其中发展差异的原因，毫无疑问，美国银行业的发展历史和现状对于中国银行业的改革具有重要的借鉴意义。近年来，伴随次贷危机的爆发，银行业的发展模式日益受到关注，美国银行业的发展方式不断受到质疑。作为世界第二大经济体的中国，银行业未来到底如何发展，如何才能够走出一条适合中国银行自身特点的发展方式这些问题已经变得越来越重要。 以下是国内银行与国外银行文化差异的几点比较。 一、经营模式 美国银行业经营模式的选择背景及原因。美国银行业经营模式是沿着混业经营—分业经营—混业经营这样一种发展路径变化的。在19世纪以前，欧美各国的银行业实行的是混业经营，但1929—1933年遍及欧美的特大经济危机打碎了这一制度。在这次危机期间，美国有5 700多家银行倒闭，信用制度遭到了严重的破坏，从而引发了金融体系的全面崩溃。进入20世纪70年代，美国等西方国家普遍发生了经济的滞胀现象，又由于受到金融创新的冲击，美国金融监管当局一再放松分业管制，最终于1999年11月4日美国参众两院通过《1999年金融服务法》，废除了1933年制定的《格拉斯—斯蒂格尔法》，彻底结束了银行、证券、保险的分业经营与分业监管的局面。 中国银行经营模式的历史演进及历史选择。中国金融体系在改革开放之前是一种“大一统”的形式，当时中国银行业实行的是具有计划经济和行政命令色彩的“混业经营模式”。从1984年起，中国开始着手改革“大一统”的银行体制，基本建立起了中央银行—专业银行的二级银行体制。1993年12月15日，国务院在《关于金融体制改革的决定》中对分业经营做出了进一步规定，中国现阶段，“对保险业、证券业、信托业和银行业实行分业经营”，“国有商业银行在人、财、物等方面要与保险业、信托业和证券业脱钩，实行分业经营”。1995年以后相继出台的《商业银行法》、《证券法》、《保险法》则以法律的形式明确规定了中国商业银行必须实行分业经营模式。但之后由于混业经营的多种优势，政府又不断的放开了混业经营的种种限制。因此，未来中美银行的发展大趋势是混业经营，这是中美银行业发展同质化的一个方面。 二、表外业务 在过去的二十年间，表外业务在国外的发展十分迅猛。西方银行业的盈利模式也经历了一场重大变革，传统利差收入的占比在减少，而表外业务收入在总收入中的比则逐年攀升。20世纪80年代初期，

浅析电子银行业务风险与防范

浅析电子银行业务风险与防范 电子银行具有分流柜台压力,节省人力、物力,降低经营管理成本,达到增收节支的作用.发展电子银行业务,不仅能提高银行形象,树立银行品牌,吸引高端客户,扩大市场份额,更重要的是电子银行平台还是金融创新的基础平台.但与此同时,电子银行业务的风险问题也日益突出,如何利用信息化手段对多服务手段和多业务平台实现集中管理,以保证业务的一致性、交易的安全性,已成为摆在银行业当前的一大挑战. 一、电子银行业务风险产生的主要类型 （一）操作风险。在银行实际操作中，操作风险主要集中在内部风险和外部风险两个部分：一是内部操作风险。程序不完善，操作人员没有随时更新。二是外部风险。窃取客户资料、资金；由于市场因素使电子银行业务交易量爆发性增长造成系统阻塞。 （二）安全风险。是电子银行业务计算机系统的故障、黑客攻击造成的服务中断、数据外泄、应用系统差错、客户认证和数字签名被破译等引发的风险。 （三）法律风险。集中表现在四个方面：一是电子银行业务发展先于法律的建设，由于缺乏相应明确的法律和法规依据，使涉及的商业纠纷司法处理结果具有不确定性。二是跨境服务，或客户的跨境使用涉及不同司法区域的司法管辖权问题和法律冲突问题。三是电子银行业务涉及的法律文书可能存在的体系

上或条款上缺陷或不完备的问题。四是对犯罪团伙可能利用电子银行渠道洗钱的监控不力引起的法律问题。 （四）声誉风险。计算机系统的技术故障、较长事件的服务中断、安全漏洞和重大安全事件、产品和服务的重大差错引发媒体的关注和较大范围的负面公众舆论，引发对银行声誉造成损害，会影响社会工作对银行的信任，严重的会造成存款挤提，引起流动性风险。 二、电子银行业务风险防范措施 （一）强化内部管理，提高队伍整体素质。一是加强法制观念和法律法规的教育。国家先后颁布了一系列法律法规，为电子银行业务发展奠定了法律基础。增强法律意识和知识，自觉依法合规经营是电子隐患业务健康发展的前提。二是加强业务知识和管理培训。不断更新观念和知识，不断提高管理人员和业务人员的理论和实践水平、能力，才能保证电子银行业务发展的要求，减少失误防止风险。三是加强人员的思想和职业道德教育。确保电子银行业务人员和内控队伍高效廉洁地开展工作。 （二）建立完善的安全体系，保证系统稳定运行。银行依据电子银行业务风险管理的目标和政策，选择和运用合适的安全技术和产品，如“防火墙”技术、客户身份认证技术、数字加密和数字签名技术、防攻击技术和网络安全技术等。确保信息技术安全可靠，电子银行系统设计严密、功能完善、运行稳定。 （三）加强风险监测与识别，有效化解业务风险。风险

中国直销市场的发展趋势7

中国直销市场的发展趋势DOC7 感谢，专门感谢主办单位能给我如此一个机会，跟大伙儿分孚一下有关直销的 咨询题。因为刚才我们上面一位演讲者所讲的电子的营销，那是e 时代营销的传信方 式，我现在要讲的跟那个会有专门大的不同，而且会有专门多的争议。假如坦白地讲, 也可能是一个比较敏锐的话题，然而在中国加入WTO 之后，我想敏锐的话题也是应该 到了来讨论那个咨询题的时候了。我想第一请大伙儿看一下，我们今天所讲的直销到 底是什幺？可能在座的专门多人，你能够上网上去搜索的话，有专门多所谓的各种各 样的直销，我现在把直销分成三个大类，一个确实是我们通常所讲的厂家的直销，这 种直销也确实是讲，你工厂制造产品，向消费者或者是用户直截了当销售，我们通常 把它叫做厂家的直销。 第二叫媒体的直销。比如讲讲电视的、电话的、电子商务的、报纸的、杂志的， 确实是利用各种各样的媒体来进行销售的如此一种直截了当销售方式，因为你不需要 去店铺，你不需要去找它，你只需要跟他联络上，你就能够买东西。这种直销，我把 它叫做媒体直销，在国外，这种直销， 第三，我想谈一下叫做人员直销， 了当通过人员向顾客进行销售的活动。 要来讨论，有关人员的直销。因为在中 国，现在那个咨询题，实际上还在争议，关于 人员的直销，我想第一给大伙儿一个数据，今天我们所讲的直销，在全世界每年制造 的销售额是850亿美元，到现在为止，全世界大致差不多有100多个国家有直销业的 进展。在全球，参与直销业的销售人员4000万，世界有如此的一个组织叫做世界直 销协会联盟，现在拥有的会员数差不多到了 60多个，还在连续进展。那个月的28号 到30号，世界直销协会联盟，就会在香港召开年会，来讨论直销进入中国大陆市场 的策略咨询题。我给大伙儿如此一个数据，是想要讲明，直销关于全世界的市场运作 来讲，它是一个正规的方式，或者讲尽管它不是一个主流的方式，然而至少它在世界 营销如此一个市场上，它占有一定的份额，而且它的增长，是一个稳步增长的。有一 个现象专门有意思，关于直销业的营业额的增长的幅度，它跟经济的景气是有一个反 向的关系。什幺意思呢？确实是在经济越不景气的情形下，直销可能会越保持增长， 也确实是讲，它可不能随着经济的不景气下跌。有些人讲，可能那个行业关于经济的 不景气，有一种抵御的做法。我想跟大伙儿讲明一下，到底我们现在所讲的直销是什 幺，今天我在我来的时候，我们差不多有一个于先生跟大伙儿讲了保险，直销在销售 方式上，跟保险有专门相似的特点，确实是它是人对人的销售。 第二个，直销有一个专门的市场行销打算。我想这是直销可能在市场营销理论当 中，假如直关于市场营销理论有奉献的话，直销的市场行销打算，是它奉献的核心。 这种打算它的特点在于事实上它不仅仅依靠人对人的单纯的销售方式，它同时还会使 销售人员能够依靠自己的力量，培养自己的团队，能够形成一个销售组织。在这一点 也叫做直付营销。 所谓的人员直销，也确实是不通过店铺，直截 事实上，今天我们所讨论的直销，更多的我是

中国银行业概况及发展趋势

中国银行业概况及发展趋势 （一）全国银行业概况 1、中国经济发展概况 改革开放以来，中国国民经济持续快速发展。根据国家统计局初步核算数据，2016年中国国内生产总值已达到74.41万亿，位列全球第二。2012年至2016年GDP的年均复合名义增长率达8.64%，中国是全球经济增长最快的国家之一。 2、国内银行业市场格局 在中国经济高速增长同时，中国银行业亦得到快速发展。根据中国人民银 行数据，2012年至2016年中国银行业人民币贷款与存款总额年均复合增长率分别为15.42%和14.35%。下表列示了2012年至2016年中国银行业人民币和外币的贷款和存款数据： 根据中国银监会统计口径，国内银行业金融机构主要分为大型商业银行、股 份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构和其他类金融机构等。

（1）大型商业银行 大型商业银行是指工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行，其在中国银行业中扮演了重要的角色，是企业、机构及个人客户的主要融资来源。截至2016年12月31日，五家大型商业银行资产总额占中国银行业金融机构资产总额的37.29%，负债总额占中国银行业金融机构负债总额的37.21%。 下表列示了截至2016年12月31日，五家大型商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。 （2）股份制商业银行 根据中国银监会统计口径，除五家大型商业银行，中国共有12家股份制商 业银行。近年来，股份制商业银行把握有利的市场机遇，取得持续较快发展，市 场份额不断提升，逐渐成为中国银行体系重要组成部分。截至2016年12月31 日，股份制商业银行的资产总额和负债总额分别占中国银行业金融机构资产总额 和负债总额的18.72%和18.99%。 下表列示了截至2016年12月31日，股份制商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。

浅析电子银行业务风险与防范

浅析电子银行业务风险 与防范 Document serial number【KKGB-LBS98YT-BS8CB-BSUT-BST108】

浅析电子银行业务风险与防范 电子银行具有分流柜台压力,节省人力、物力,降低经营管理成本,达到增收节支的作用.发展电子银行业务,不仅能提高银行形象,树立银行品牌,吸引高端客户,扩大市场份额,更重要的是电子银行平台还是金融创新的基础平台.但与此同时,电子银行业务的风险问题也日益突出,如何利用信息化手段对多服务手段和多业务平台实现集中管理,以保证业务的一致性、交易的安全性,已成为摆在银行业当前的一大挑战. 一、电子银行业务风险产生的主要类型 （一）操作风险。在银行实际操作中，操作风险主要集中在内部风险和外部风险两个部分：一是内部操作风险。程序不完善，操作人员没有随时更新。二是外部风险。窃取客户资料、资金；由于市场因素使电子银行业务交易量爆发性增长造成系统阻塞。 （二）安全风险。是电子银行业务计算机系统的故障、黑客攻击造成的服务中断、数据外泄、应用系统差错、客户认证和数字签名被破译等引发的风险。 （三）法律风险。集中表现在四个方面：一是电子银行业务发展先于法律的建设，由于缺乏相应明确的法律和法规依据，使涉及的商业纠纷司法处理结果具有不确定性。二是跨境服务，或客户的跨境使用涉及不同司法区域的司法管辖权问

题和法律冲突问题。三是电子银行业务涉及的法律文书可能存在的体系上或条款上缺陷或不完备的问题。四是对犯罪团伙可能利用电子银行渠道洗钱的监控不力引起的法律问题。 （四）声誉风险。计算机系统的技术故障、较长事件的服务中断、安全漏洞和重大安全事件、产品和服务的重大差错引发媒体的关注和较大范围的负面公众舆论，引发对银行声誉造成损害，会影响社会工作对银行的信任，严重的会造成存款挤提，引起流动性风险。 二、电子银行业务风险防范措施 （一）强化内部管理，提高队伍整体素质。一是加强法制观念和法律法规的教育。国家先后颁布了一系列法律法规，为电子银行业务发展奠定了法律基础。增强法律意识和知识，自觉依法合规经营是电子隐患业务健康发展的前提。二是加强业务知识和管理培训。不断更新观念和知识，不断提高管理人员和业务人员的理论和实践水平、能力，才能保证电子银行业务发展的要求，减少失误防止风险。三是加强人员的思想和职业道德教育。确保电子银行业务人员和内控队伍高效廉洁地开展工作。 （二）建立完善的安全体系，保证系统稳定运行。银行依据电子银行业务风险管理的目标和政策，选择和运用合适的安全技术和产品，如“防火墙”技术、客户身份认证技术、数字加密和数字签名技术、防攻击技术和网络安全技术等。确

中国银行业的国际化发展战略研究 上

全球化与一体化已成为不可逆转的时代潮流,银行的国际化也成为银行业的必然趋势。随着经济的进一步对外开放和金融体制改革的深入,中国银行业面临参与国际竞争的外在压力和实现全球化的内在要求。但中国的银行业在制度环境、人员素质、资金技术实力等方面与发达国家的着名银行相比差距甚远,实现国际化不可能一蹴而就,而是一个渐进式的过程。本文指出了我国的银行在海外机构设置、内部组织结构、国际业务内容以及宏观监控方面存在的不足,从战略高度论述了进行地域扩展、内部组织调整、业务拓展以及改善宏观监控的必要性,并分别提出了有计划、有步骤的发展战略。 一、中国银行业国际化的渐进式特征分析 国际化战略主要包括地域扩展战略、组织调整战略、业务拓展战略以及宏观监控战略。本文首先论述银行国际化发展的渐进性特征,然后从四个方面论述银行国际化战略。 许多学者对银行国际化发展的阶段及其特征进行了描述。盖迪(Ｉ·Ｈ·Ｇｉｄｄｙ)将银行国际化分为三个阶段:母国国际银行业务阶段、离岸金融业务阶段和东道国跨国银行业务阶段。伍海华博士(1996)将银行的国际化成长分为四个阶段:部分国际化、走向国际化、实现国际化、实现全球化,并陈述了四个阶段的特征。范洵博士(1997)认为,服务银行业导向的成长形式是以银行国内客户的海外扩张为先决条件,追随母国的对 外贸易和国外直接投资而逐渐发展起来的。银行国际化成长过程分为以下几个阶段:前起步阶段、起步阶段、国际化经营阶段、跨国经营阶段和全球一体化阶段。 对我国银行国际化的阶段特征进行研究,其本源在于银行国际化进程中固有的阶段性。任何事物的成长都不是一蹴而就的,我国银行的国际化发展也不能超越这个逻辑。银行国际化表现为银行走向世界的过程,这一过程具有渐进性的特征。这种渐进性表现在以下四个方面:银行市场范围扩大的渐进性,通常是先熟悉后陌生,先相似后相异,逐步扩大;跨国经营方式的渐进性,先易后难,逐渐升级;组织结构的渐进性,往往是按照代理行、代表处,后分支机构、附属机构的顺序逐渐完善;经营战略的渐进性,由国际化战略、跨国化战略,直至全球化战略。银行国际化过程的渐进性使得银行国际化发展表现出阶段性的特征。 银行的国际化之所以需要渐进式发展,主要原因如下:(1)银行国际化是一个学习过程,学习过程必须是渐进的。银行是一个信息处理系统,经营规模越大,需要处理的信息越多。与此相适应,要求管理者不断学习,提高处理各种信息的能力。银行从国内经营转向国际化经营,需要面对各种各样的新问题,银行管理者只能在探索中前进,逐步提高银行国际化经营的素质和能力,并以此作为进一步提高国际化水平的基础。因此,银行国际化表现为一个渐进式的发展进程。(2)银行业是一个技术性很强的部门,具有高度的专业化要求。国内业务相对比较简单,国际业务的技术性要高得多,要求更高的操作能力和管理能力,这些能力的获得需要一个长期的过程。(3)经营环境的适应也需要一个长期过程。银行国际化将使经营环境有一个质的飞跃,错综复杂的国际金融市场充满了未知数和不可预见的风险。适应了国内经营的管理者面对这样的环境,有一种“刘姥姥进大观园”的感觉。如何适应瞬息万变的国际金融环境需要一个渐进的过程。(4)高度竞争的国际银行业需要银行采取渐进式的发展思路。随着金融市场国际化和一体化的深入发展,国际化银行已经在全球范围内争夺市场,激烈的竞争要求银行也必须不断进行战略和战术调整并进行资源重组。目前国际银行业市场向着大型化和全能化方向发展,超大规模银行时代即将到来。这种竞争激烈、大银行垄断的市场环境对于中小银行以及初涉国际市场的银行来说,盲目参与无异于“鸡蛋碰石头”;只有采取渐进方式逐步积累经验,才能稳健地走向国际市场。

浅析电子银行发展对策及建议

浅析电子银行发展对策及建议问题和不足 由于电子银行还处于发展阶段当中，目前仍存在认识、营销、考核及产品服务等多方面不足，这些因素也影响了电子银行更好更快地发展。 1、对电子银行的重要性认识不足。目前在业务发展过程中，大部分分行侧重能直接创利的业务，无论是考核激励，还是费用支持。力度均远大于电子银行，对发展电子银行缺乏积极性和持续性，岗位设置也不合理。 2、对电子银行产品的营销深度和广度不够。目前在网点一线营销中．柜员和大堂助理主要通过宣传折页，借助活动，直接向客户进行营销．而忽略了电子银行作为一种新的金融习惯，需要引导客户到我行电子银行体验区亲自操作，才能让客户(尤其是中老年客户)真正了解电子银行的功能。此外．部分支行在营销过程中缺乏银行产品捆绑营销的观念，出现客户经理只做产品销售而忽视功能开通的现象。 3、对电子银行产品的考核不科学。由于电子银行的营销没有真正融人到全行的综合营销中，使得各相关部门的协调性、营销积极性不高。在考核指标上，重视对数量指标的考核，忽视对使用率、有效户等质量指标的考核。 4、对电子银行产品的服务不到为。由于售后服务跟不上，导致有效户占比低、激活率低，这种情况不仅造成资源的浪费，而且导致客户稳定性较差。

对策和建议 (一)进一步明确电子银行业务的战略定位 互联网市场的迅速发展，3G时代即将来临以及电子商务的迅猛发展．为电子银行的发展注入了强劲的活力。比尔盖茨在1998年曾说．如果传统银行不能对电子化作出迅速反应，那么他们将是21世纪行将灭绝的恐龙。如果要在越来越激烈的市场竞争中巩固和扩大电子银行的业务优势，就必须进一步转变观念，明确电子银行在整体业务发展中的地位和作用。与传统银行业务相比，电子银行具有显著的优势，如成本最为低廉、客户互动性强、可以随时随地、以多种方式为客户提供服务等。从全球范围看，近年来电子银行发展呈几何级数增长，对金融产业带来了巨大的变革，也对传统银行业提出了前所未有的挑战。 (二)进一步提升电子银行业务的形象品牌 近年来，工商银行、建设银行、交通银行、中国银行等主要竞争对手充分利用各种媒体，尤其是以互连网为代表的新兴网络媒体，在全国范围内采取持续、密集的投放策略，不断建立并强化其电子银行品牌的市场影响力。我行也应从统一市场形象、强化品牌的角度出发，对电子银行实施品牌战略，深层次挖掘高度差异化、清晰明确、能触动感染客户内心世界的电子银行品牌核心价值。不断提升最佳电子银行品牌的形象，真正实现产品包装、市场宣传、客户营销的统一设计、统一策划和统一组织 (三)进一步加强电子银行业务的组织推动

中国直销业十大未来发展趋势-罗麦洪洪

浅谈中国直销业十大未来发展趋势-罗麦洪洪

————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期： 2

浅谈中国直销业十大未来发展趋势 任何行业的发展与进步都是顺势而为的结果，中国直销业的发展自然也不例外。所谓“顺势而为”，便是扬其长，避其短，在包容鼓励的基础上限制行业的弊端。一个健康理性的社会应该是能够听到不同声音的社会。同样，一个进步的社会首先应该是一个包容的社会，包容事物的弊端，而发展其对于社会经济进步有益的一面。直销业的发展模式对于我们现阶段的经济特点而言，我个人认为是一种有益的补充，可以解决很多社会深层次的矛盾。 用人用其长，做事取其大，对于直销行业，我们不是对其正面的引导太多，恰恰是过少。因为一些人的急功近利，因为存在失败者，我们的社会便缺少了包容，导致绝大多数人对这一行业产生误解。在我看来，对于这一行业理性地批判是必要的、有益的，但当这种批评变成了无情的打击，就有可能扼杀了这个行业，同时也扼杀了整个社会的包容性。 凡事讲求“先起步，再稳定；先稳定，再发展”，无论你如何精于规划，当你真正开始做事时就会发现：之前你所想到的问题有时并不是问题；之前你所没有想到的问题倒是都成问题了。直销业在中国的发展恰恰就是遵循了这样的规律：“先起步”，自九十年代初，雅芳、安利、仙妮蕾德等等这些直销巨头进入中国以来，政府采取了静观其变、默许待望的方式，让这一新兴营销模式得以在中国开始；“再稳定”，随着《直销管理条例》等一系列法规的出台，先紧后松，稳定大局的思路，让中国直销业平稳过度；“再发展”，接下来便是顺应经济发展规律，各企业顺势而为，骑虎不下，群雄逐鹿、百家争鸣的发展阶段。 为了迎接这一美好愿景的到来，北京大学人才研究中心直销人才研究室秉承着“用知识改变直销人才命运，用智慧提升直销人才人生”的研究理念应运而生。下棋讲求看三步者胜一步，看五步者胜三步，在此我们不妨为这场中国直销业的搏弈棋局把把脉，也算是做个天气预报，以便诸位未雨绸缪、料事三分。 1、企业文化与中华文化的融合趋势 “直销”在国人听来，这不是一件正事，但却有可能使自己一夜暴富；而在西方发达国家，百姓知道这的确是一件正事，但却绝不会使自己一夜暴富。我常常感慨，网络业也好，金融业也罢，无论哪行哪业，到了中国总要变一个基调，在国外从事这些炙手可热行业的领军人物，来到国内刚开始都是雄心万丈，到头来折戟沉沙者比比皆是。无论你是国外的新兴行业还是朝阳企业，如果不懂得与五千年传承下来的中国文化相融合，那你就是不懂得把握中国消费者的消费需求心理，你就准备好用五千年的时间来打入这个市场吧。 所以说，一些我们耳熟能详的直销企业安利、雅芳、仙妮蕾德、日晖、如新、康宝莱、玫琳凯……也许他们在国际市场上并不算领军企业，但在中国市场，他们早已经抢滩占地、

我国银行业行业分析报告

我国银行业行业分析报告 报告要点： 1．我国银行业现状及对金融安全的影响。 2．我国银行存贷款与资金流动性。 3．银行间市场分析与人民币资金运行情况。 4．银行业政策与市场开放动态。 5．银行业的竞争格局和监管制度。 6．我国银行业面临的风险情况与未来前景。 7．中国银行业发展策略建议。

一、我国银行业现状及对金融安全的影响 在我国，主要有以下银行机构：中国人民银行、国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、深圳发展银行、招商银行、中国民生银行、上海浦东发展银行、华夏银行、中信银行、兴业银行、中国光大银行、广东发展银行，并且在我国的各大城市，基本上都有自己的城市商业银行。此外，还有各种政策性银行，都在各自的领域发挥职能。 目前的形式下，由于外资银行的不断加入，我过的银行发展形式已经十分严峻。更加开放的经济格局，和多年以来积累的各种金融问题，让银行业的发展举步维艰。致使银行业发展不容乐观，也对我国的金融安全产生了影响。不过，现阶段下，我国的资本储备充足，尚有结余，并且资本账户尚未开放，影响银行和金融也发展的因素也就多数来源于国内。所以，立足于国内银行业的发展问题上，才是解决整个行业问题的根本。 1、从我国银行的市场结构来看。截止2010年，我国国内市场外资银行营业性机构已经接近600家。在华投资总额达到了4.3万亿元。其业务占总市场的2%，其余的份额由国内银行占据。有数据显示，我国的“四大国有商业银行”吸收了65%的居民储蓄，承担了80%的支付结算业务，贷款额占到了全部金融机构贷款的60%。随着社会的发展，银行业的竞争压力不断增大，市场份额不算缩水，许多银行都背起了沉重的包袱。 2、从金融机构和银行的信贷情况来看。中国的许多银行在信贷工作中，往往受到种种外来因素的干预和压力。信用贷款的决策并不完全决定在资信因素上，帮助国有企业脱困，扶持地方经济，还有其他很多因素，经常是影响授信决策的重要因素。 3、从管理上来看。我国银行的管理机制上还存在很多缺陷，资本的约束力普遍较低，而且部分金融机构资产质量差，流动性不足，在市场准备不足的情况下，很难对市场做出准确地监管和判断。另外，国家执行加入WTO以后的有管银行也开放的承诺，虽然有助于银行业的发展，却也暴漏了我国银行业存在的众多管理漏洞。这一点，后面会详述。 所以，银行业的稳定与金融的发展息息相关，短期内中国银行的市场分额和基本结构不会发生重大改变，国有银行在近几年依然着力于消化不良资产，提高经营管理、人员素质以及风险预测水平。银行业稳定发展了，也就为金融行业总体才能呈良好的上升态势，打下了良好的基础。 二、我国银行存贷款与资金流动性 从2010年至今央行已经7次上调了法定存款准备金率，大型金融机构的法定准备金率已经达到了19%，中小金融机构的法定准备金率达到15.5%。正是在不断的加息和提高准备

谈电子银行业务发展趋势

谈电子银行业务发展趋势 一、电子银行业务发展历程及现状 （一）国外发展情况 20世纪60年代，电子银行以ATM、POS的形式初次体现在人们面前。随后，以自助语音和人工客服为主要形式的银行渠道应运而生。随着互联网的兴起，20世纪末期，美国率先成立了世界上首家网络银行，这是电子银行发展史上重要的里程碑，欧洲其它发达国家纷纷效仿，在世界围掀起了电子银行领域开拓创新的浪潮。随着网络银行概念逐渐深入人心，1999年，美国再次领先推出手机银行，开启了移动便民金融新时代。经过多年的发展，国外电子银行服务种类持续完善，用户体验更加人性化，并将业务创新的触角重点延伸至移动支付领域和中间业务领域。从国外电子银行展开形式来看，主要分为两种。一种是电子渠道和传统营业网点并驾齐驱式发展。第二种是不受传统营业网点的依托，单纯利用电子化渠道为客户提供服务的模式。其中第二种纯电子银行模式因为其服务的局限性在国外发展得并不顺利，绝大多数经营该模式的公司逐渐遭到大型银行的并购重组。对于国外小的地方性银行，如支持地方中小企业发展的社区银行，其业务领域随着大银行电子银行的快速发展而逐渐被蚕食。所以，绝大多数小型银行也随即大力发展电子银行业务。在跟进大银行电子银行最新动态的同时，小型银行努力寻求自身的差异化创新，着重在客户关系管理上下功夫，维持了较好的区域优势。当前，西方发达国家电子银行业务发展态势良好，电子渠道的使用几乎遍及所有消费支付活动，

已大大改变人们的生活方式，成为客户日常业务办理的首选渠道。据资料显示，在欧洲，75%以上的消费者通过网络办理银行业务，电子银行系统在发达国家已发展成为银行利润的重要增长点。 （二）国发展情况 我国电子银行业务起步较晚但发展迅速。20世纪90年代，大型商业银行才陆续开始发行银行卡、推出ATM、建设并推出网上银行。在此之前，各家银行的主要经营渠道为柜面服务，随时随地办理银行业务只出现在人们的想象中。因为服务渠道单一，过去银行柜台业务办理窗口总是排着长队，因柜面人员服务质量不稳定而引发的客户不满事件时有发生。而到如今，排队叫号功能让顾客合理安排自己的等待时间，自助银行机具无处不在，并逐渐出现VTM、ITM等新型智能柜员机，银行流程服务更加完善，网上银行的发展已经日臻成熟，手机银行也已经普遍为客户接受，用户随时随地体验到的都是友善的界面及便捷、安全的交易方式。多年来，电子银行已经成为老百姓生活中不可缺少的一部分，客户感受到的不但仅是账户管理、缴费支付、实时转账、业务办理、理财投资等随时随心的安全快捷，更是金融生活移动电子化这个质的转变，体验到了网络科技平台下的现代金融生活。数据显示，2013年，国电子银行交易规模的增长速度远远超过了银行柜面业务的增长速度，全年国网上银行交易规模达1231.6万亿元，同比增长23.7%②。与此同时，2013年个人手机银行用户比例为11.8%，比2012年增加近3个百分点，预测2014年将达15%③，手机银行业务的发展表现出巨大潜力。同时，2013年上半年绝大多数

中国银行业发展现状

自从上世纪70年代末实行改革开放以来，我国金融市场的运行机制和政策体制都产生了巨大的变化，而其中商业银行的建立和发展成为此期间内颇引人注目的一个方面。在数量上，商业银行从无到有、由少至多，外资银行也逐渐登陆，银行间的竞争日益激烈；在运作上，我国商业银行正进行着由计划经济向市场经济理念的转化，银行的运作机制也逐步向西方发达国家靠拢。我国银行机构的现状是，大型商业银行有四五家，中型商业银行有十余家，小型商业银行有上百家。 目前我国银行业正处于全面深化改革的关键时刻。从2011年“十二五”开始，中国对金融体制进行大力改革。2014年，我国金融体制改革已进入攻坚阶段，我国银行业面临着前所未有的挑战：银行业来自息差收窄、负债成本大幅上升、收费业务监管从严以及不良加速暴露等多方面的压力有增无减，利率市场化改革、互联网金融带给银行传统经营模式的冲击更是不容小觑。 而今年，银行业面临的宏观环境更为复杂，竞争压力不减，监管不断强化。着力深化改革、加快转型步伐是今年的工作重点。 面对改革的迫切形势，银行业把转变发展方式作为首要战略选择。不少银行提出，今年将加快推进综合化经营步伐，加快推动单一服务模式向差别化综合服务模式转变 随着业务模式的转变，银行的组织架构改革也逐步加快。银行业继续推进以提高管理效率为重点的体制机制改革，新一轮结构改革悄然启动。去年，五大行的架构改革已经启动，精简机构数量，强化利润中心建设、实现扁平化管理、优化流程，体现了差异化竞争和特色化经营。（例子：有报道称，银行理财、信用卡和私人银行等业务板块，有望以银行子公司的形式独立运营。今年年初，交行交银资产管理业务香港分中心在香港挂牌。值得注意的是，交行的具体做法是将交银集团在港子公司交银国际旗下的资产管理公司直接挂牌为总行的资产管理业务中心，意味着该分中心具备香港持牌法人资格，极大提高了自主性。） 同时在今年对于互联网战略的部署上，大力推进大数据技术发展、加快构建信息化银行、形成网络金融时代新的竞争优势，成为很多银行今年重要的战略抉择之一。此外，不少银行还计划今年健全大数据应用。

电子银行发展趋势浅论

电子银行发展趋势浅论 高速发展的网络经济、电子支付环境的改善，为电子银行发展带来大量的业务需求和价值增长机会，电子银行将成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点。电子银行业务赋予了商业银行新的生命力，成为电子商务时代商业银行核心竞争力的重要标志，并成为提高银行的整体竞争力的关键性业务。一、我国电子银行业务简介 电子银行业务是指商业银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。20世纪60年代至70年代，ATM业务的出现是电子银行的雏形，其作为主机终端，支持业务交易过程和数据处理。20年之后，网路银行的出现促进了电子银行的发展，在互联网络和移动设备的推动下，互联网理性地应用到银行支付体系之中。进入21世纪之后，电子银行的整体业务流程更加现代化。电子银行业务是银行支付业务的重大突破，他具有以下独特的优点。第一，全面实现了无纸化交易，传统的支付手段是通过现金、票据等来实现的，而电子银行的应用使我国实现了无纸化的交易。第二，服务方便、快捷、高效、可靠，随着电子商务的发展，电子银行业务更加不可缺少，买卖双方通过电子支付，实现了交易。第三，经营成本低廉，电子银行的发展不仅省去了繁杂的手续，也减少了银行的开支。第四，简单易用，电子银行的实现需要借助互联网，在网络上可以实现整个支付流程，随着人们生活方式日益丰富，互联网的普及，使得这种支付手段简便易用。 二、我国电子银行业务发展现状及存在的问题 1997年，我国招商银行率先推出了网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场先驱者。1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。近年来，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。我国电子银行发展到现在，存在以下问题，主要表现在:首先，电子银行的业务品种少，目前，电子银行的业务主要包括帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，以及为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现，也就是说目前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制。其次，网上支付功能亟待完善，针对“商对客”(B2C)的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约客户的网上支付需求;但针对B2B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而“商对商”(B2B)交易一般占电子商务交易额的90%左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。最后，网上交易的安全问题有待解决，资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。 三、我国电子银行业务的发展趋势 1．优化手机银行业务。手机银行是电子银行未来发展的重要方向。手机银行有两个基本的发展趋势，一是替代银行卡。将手机的SIM卡与银行卡芯片集成，实现“刷手机”消费;二是替代网上银行。手机可以作为替代“台式机”和“笔记本”的终端，实现移动上网的功能。 2．银行与第三方支付的合作与竞争加强。第三方支付的兴起，日益弱化银行作为“社会支付”平台的基本功能，蚕食银行传统的支付领域垄断地位。银行有两个传统的基本功能:社会融资的中介;社会支付的平台。社会支付的平台过去是银行独家完成的，但随着支付宝、便民支付点以及中国移动的手机支付等新兴第三方支付手段的兴起，银行传统的支付领域垄断地位受到前所未有的挑战，银行只有加快转型，不断创新经营模式，才能获得新的生存发展空间。以“支付宝”为例，目前，我国已经有50多家银行和支付宝有合作，实现多领域付款。中国工商银行率先与支付宝在2005年签订了合作协议，使得支付宝获得在自己平台上使用工行借记卡和信用卡的权利，也就等于把工行网上银行的部分功能变相转移到支付宝平台。从2006年3月开始，农业银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行相继携手支付宝，共同开拓中国电子商务市场。2009年4月，中国银行新版网上银行正式与阿里巴巴集团