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(金融保险)中国保险产业分析报告

99中国保险产业分析报告

日期：1999-10-31

市场经济实际上是风险经济，保险是保障市场经济稳定和有效运行的前提。在市场经济下，保险业对国民经济运行和社会发展具有特别重要的意义，它不仅可以为经济风险提供补偿，也可以为国民经济建设提供资金来源。它一方面以收取保险费的形式，将社会分散的资金积累成保险基金，以最小的劳动耗费和合理的赔付支出，为国家创造更多的税收，同时为保险公司自身创造更多的基金积累和利润。这主要体现为保险业自身的经济效益；另一方面是用积累的保险基金来补偿保险责任范围内的自然灾害和因意外事故所造成的经济损失和给付保险金，为社会提供必要的保险保障，从而起到"精巧的社会稳定器"的作用。

第一章中国保险市场的发展现状

随着经济体制的改革和对外开放，同其它金融市场一样，中国的保险业和保险市场也有了长足的发展，初步改变了过去那种独家经营、险种单一、收入微小、增长缓慢、缺少法制的状况。

一.市场主体不断增加，有竞争的保险市场体系初步形成

尽管中国人民保险公司统一经营中国保险市场的体制有其特定的客观原因，也的确起到了一定的积极作用，但这种缺乏有竞争的体制，导致中国保险业活力不足、经营效率低和费率水平过高。为了促进中国保险业的竞争的发展，国家主

管部门，除继续支持中国人民保险公司的发展外，又陆续批准设立了中国平安保险公司，中国太平洋保险公司等全国性、综合性保险公司和新疆生产建设兵团农牧业保险公司。在试点建立综合性保险公司的同时，从1988年起开始尝试建立专业经营的人寿保险公司，分别于四川省，大连市，沈阳市，长沙市和厦门市批准设立了5家人寿保险公司。1991年中国人民银行又先后组建17家人寿保险公司。人保公司在这17家人寿保险公司中都有一定的股份。此外，另两家非寿险公司，天安保险公司和大众保险公司分别于1994年10月和1995年1月成立。保险法颁布后，将17家专业保险公司全部并入中国人民保险公司，下设中保人寿保险有限公司，中保财产保险有限公司和中保再保险有限公司。并于1996年根据保险法的规定，批准设立了新华人寿，泰安人寿2家寿险和华泰保险，永安保险和华安保险3家非寿险公司。到1997年1月，中国共有中资的非寿险公司6家，寿险公司2家和综合性保险公司3家，保险业的员工约有14万。1996年保费总收入770多亿元人民币，其中寿险为324亿元人民币，非寿险为452亿元人民币。这样，截止到目前，中国已有31家保险公司，初步形成了以中国人民保险公司为主体的、多家保险公司共同发展的格局。于此同时，鉴于我国保险市场的巨大潜力，一些企业和企业集团正在筹建保险机构，以适应日益增长的保险需求，其中有的已向保险监管部门提出设立保险公司的申请报告。在我国各大城市开设代表处达数年之久的外国保险公司亦急于进入我国市场。这些都将增加保险市场的主体，促进保险市场的发育。再者，保险中介人制度的实施也取得了初步成效。代理人在我国保险界是启用得较早的一种中介人组织，也是今后将要大力发展的一种中介模式。1996年12月中旬，中国人民银行在国内各城市组织了保险代理人资格考试，有近20万人参加，这无疑会在很大程度上规范保

险代理人的业务活动。此外，在我国东南沿海的部分经济发达地区，保险中介机构也在不断发展，成立了10余家地方性的保险经纪公司。上海、天津、杭州和深圳先后成立了5家保险公估人公司。这使我国保险业初步形成了具有一定规模的市场体系。这种格局，对于推动市场竞争、促进保险公司提高服务质量和保险产品的创新起了重要的作用。并且形成了产险、寿险、再保险分业经营的良好格局。

二.中国保险市场初步对外开放

与整个中国经济的对外开放相适应，从80年代起，我国也开始逐步开放国内保险市场。起初是一批外国保险公司在华设立代表处，90年代，美国国际集团先后在上海和广州设立了寿险和财产险公司。自1992年我中政府共批准美国友邦保险公司等3家外资保险公司在我国开办6家经营机构，加上1996年新批准1家合资保险公司，目前共有7家外资保险公司在我国设立经营机构。截止到1997年底，已有84家外国保险机构在华设立144家代表处或联络处。保险市场的对外开放今后将迈出更大的步伐。

三.保险市场迅速扩大

保险业的改革和开放，促进了保险市场的迅速发展，险种和保费收入迅速增加。1995年我国保险收615.7亿元,"八五" 期间保费收入年均增长率高达44%；保险商品的种类显著增多。由80年代的几十种增加到目前的600多种；承保金

额具有相当规模，1994年全国承保总金额为11.2万亿元；保险覆盖面扩大，1995年国有大型企业保险承保金面为35%，中型企业达45%。

四.保险业管理体制不断健全，保险市场立法有突破性进展

改革之初，中国人民保险公司既是所有保险业务的垄断经营者，在某种程度上又是保险市场的管理者（保险机构的审批除外）。这种政企不分的体制十几年来有了很大改变。

（1）为加强中国保险市场的监管，中国人民银行成立了专门承担保险市场监督与管理职能的保险公司，这为中国人民保险公司职能的转变和真正商业化创造发展条件；

（2）1995年9月，国务院批准了中国人民保险公司的机构体制改革方案。中国人民保险公司改组为"中保集团"，分设中保财产保险有限责任公司、中保人寿保险有限责任公司和中保再保险责任公司；

（3）中华人民共和国第一部保险市场的"宪法"－－《中华人民共和国保险法》已于1995年10月1日正式实施。保险体制改革取得重大进展，确立股份制为我国保险企业的基本组织形式，保险企业一开始就按照现代企业制度运营；确立产险，寿险分业经营，体现了国际商业保险经营的基本原则。

五.寿险比重已大于财险比重，保险结构趋于合理

产，寿险结构能够在很大程度上表明一个国家保险业的发达程度。据有关资料表明，人均保费前10名的国家和保费占GDP比重前10名的国家平均寿险比重为53.5%和61.7%,而与此形成强烈反差的是，人均保费和保费占GDP比重后10位的国家的平均寿险比重只有28.6%和21.3%。这表明产、寿险结构深刻地表明了一个国家保险业的发达程度。１９９７年财险收入占全部保险收入的比重与上年相比，从５８.２５％降为４４.５％，寿险比重由４１.７５％上升为５５.５％，在我国保险史上首次出现寿险比重大于财险比重的状况，形成了与国际保险业类似的格局，保险结构趋于合理。

六.保险准备金逐年增加，通过赔付，支持了生产发展，维护了社会稳定

１９９０年我国保险准备金为１９０亿元，１９９６年底上升为８０９亿元，年均增长２７.３％。１９９０年我国保险赔付金为６８亿元，１９９６年底上升为４０７亿元，年均递增３４.７％，有力地支持了企业生产，维护了居民生活安定。

第二章中国保险市场的发展现状

一.市场开发不够

中国保险市场发展速度很快，但从其规模看，开发的不够，无论是保险市场

的深度和广度都位于世界第60--70位的水平。从另一个方面讲，保险市场不发达，也不利于中国经济改革，特别是国有企业改革的深化。保险业至今尚未达到金融三大支柱之一应有的地位。

以１９９４年为例：从保险收入来看，我国的保费收入为49.2亿美元，占世界份额的0.25%。同期日本的保费收入为6061亿美元，美国为5941亿美元。我国不仅大大落后于美，日发达国家，也落后于印度（为52.5亿美元）；从保险深度(保费收入占国内生产总值的比重)来看，日本为12.83%,南非为12.77%,印度为1.29%，韩国为１１.８７％，我国仅为０.97％。居世界第６２位；从保险密度（即人均保费来看，日本为4850美元，瑞士为3587美元，美国为２２７９.７美元。埃及为８.３美元，印度为5.7美元。中国为4.1美元，居世界排名的第68位；从参保人数来看，中国的12亿人口中，参加各类人身保险的只有2.5亿，不足总人口的21%，这中间还是以各种意外伤害保险为主。而发达国家投保人身险的一般占到总人口的80%左右，其中大部分投保的是终身寿险产品。从保险从业人员来看，美国有2亿人口，保险从业人员和与保险业有关的人员达200多万。我国12多亿人口，保险从业人员只有13万多人。

保险市场开发不够还表现在市场发展的不平衡。我国保费收入在1980至1990年年均增幅为46.7%，其中国内业务增幅为54.6%，而财产险较寿险业务发展又快近20个百分点，国际业务增幅为30.9%。社会保险业务落后于商业保险业务，寿险业落后于产险业务，国际业务落后于国内业务。三种落后是市场结构失衡的标志，世纪之交的中国保险业从市场总量和结构上并不容乐观。

在国际上，保险业与银行业比肩而立。例如英、美、德、日等国家的保险资产同银行资产并驾齐驱，有的国家甚至保险资产还高于银行资产，在日本大保险公司还自己办银行，保险业堪称名符其实的金融支柱。而我国保险资产与银行资产相比微乎其微。１９９６年底，我国保险资产总额１０８９亿元，同期银行资产总额７.２万亿元，仅占１.５１％。保费收入与居民储蓄额相比也大体如此。１９９６年底，我国保费收入为７７６.６亿元，仅占同期城乡居民储蓄存款余额３８５００亿元的２％。而发达国家的这一比例大约为１５％，发展中国家一般为７％，由此可见，我国保险业若真正成为金融的重要支柱，还需要极大的发展。

二.保险风险较大

我国保险机构在各类业务取得较大发展的同时，也出现了不少问题。其中最突出的问题之一是保险存在的风险在逐步积聚。

（一）经营性风险-盲目扩大规模，业务整体素质不高，风险控制不严

1．不顾自身风险承受能力，盲目追求"高速度"、"快发展"，忽视承保质量和合理的业务结构，忽视承保业务风险控制，造成部分风险失控。如有的公司为了完成业务指标或多提业务费用，置风险于不顾，将屡保屡亏的专业车队的车损险及第三者责任险和船龄较长、适航性差的船舶以及年龄超标、身体健康状况不佳的

人，都予承保，导致业务质量低劣，承保风险过大。甚至有的公司为了应付考核或攀比速度，不惜弄虚作假，长险短做，人为空转，搞"泡沫保费"，严重削弱了偿付能力。与此同时，还有一些保险机构，为了争抢业务而不顾血本，或盲目降低承保费率，或超标准支付高额手续费，或以冲减保费的办法，给付高额回扣，如航空人身意外险的手续费给付曾高达保费的60%，这不仅严重影响了市场秩序和被保险人的利益，而且还为滋生腐败打开了方便之门。

2．条款设计粗放，缺乏科学日风险预测、论证。尤其是在新扣，如航空人身险种的开发上，片面追求"新、快"和"配套服务"，不注意风险与效益，忽视市场的发展变化情况。如少数地区开办的农作物保险及机器设备损坏险，由于条款责任过大，费率过低，曾形成过巨额亏损。再如，在我国目前市场经济秩序不够规范，交易信用度不高，企业之间"三角债"严重的情况下，对潜在的或可能引发的风险总量预计不足，盲目开办贷款保证保险等信用保险，导致开办时间不长，却给保险公司造成十分严重的损失，严重威胁保险业的稳定经营。

3．资金运用的"三性"差，为稳健经营埋下了隐患。国际保险业先进的经营经验表明，加强保险资金运用，是增强保险公司活力，壮大保险公司经济实力的有效途径。但由于我国投资环境相对较差，加之投资"三性"审查控制机制缺乏，人情贷款、长官项目，以贷促保、为"三产"注入资金等现象在一定时期内比较普遍，导致保险资金运用在安全、流动、收益等方面潜在的风险较大。

（二）管理性风险-基础管理薄弱，在许多管理领域和环节上存在漏洞

1．承保、理赔制度不严，使保险道德风险难以防范。随着我国保险市场国际化进程的加快，以及人们对保险知识了解的逐步深入，少数不法分子已把作案目标对准保险业，有的钻承保把关不严的空子，动机不纯地超额投保，伺机诈赔。有的则利用保险人不能及时赶赴现场之机，伪造现场，谎报案情，虚报损失，甚至有的人为制造保险事故，多方勾结，诈骗保险赔款，各类保险骗赔活动比较比较猖獗。

2．内控制度不严，保险公司内部少数不法员工及保险代理人载留、挪用、贪污保费的现象时有发生，严重损害了保险行业的声誉，给国家财产造成了一定程度的损失。

3．有令不行，有禁不止。有的公司违规担保，拆出资金；有的公司搞假存款真委贷，挪用公款炒股、炒期货，尽管这些现象不十分普遍，但是所产生的危害是十分严重的，不仅给资金安全留下隐患，而且也给社会造成了一定的不安定因素。

（三）资产性风险-资产结构不够合理，资产质量不高，偿付能力不强

1．近几年来，在基建投资过热的在环境影响下，许多保险公司不顾自身的承受能力，盲目铺摊子，大搞基本建设，致使大量营运资金被挤占，资金周转发生困难。而资产的流动性、变现性差，一旦发生火灾，必然会给保险公司顺利履行赔偿责任带来严重困难。

2．负债比例过大。保险企业是经营风险的特殊行业，其负债实质上就是对被保险人承担的未了保险责任。按照我国《保险法》的规定，经营财产保险业务的保险公司当年自留保费，不得超过其实有资本金或的公积金总和的四倍。但有的保险机构自留保险费则明显超过法定负债风险标准。

3．资产质量低下，沉淀贷款较多，投入"三产"的资金损失较大，投资回报率低。

三．保险费率总体水平过高

保险费率简单地说就是购买保险的价格。我国现行的保险费率无论在定价体制上还是在总体费率上都存在问题。在1985至1993年间，国内保险业务的赔付率平均为47.2%,其中企财险为55.3%，生死两全险则为58.6%,国际险赔付率为44%,其中进口货物险为4.1%,出口货物险为41.17%.保险费率总体水平偏高。

四．再保险主体职能重叠

随着经济的发展，价值巨大的保险标的已很常见。几十亿人民币的保单已不少见。在这种情况下，谁掌握了再保险市场，谁就在竞争中具备了优势。按照我国现行体制，人保不仅直接经营再保险，其它保险公司业务的20%也要向人保办理再保险。毫无疑问，人保的这种特殊地位使其具有竞争优势。然而，人保实际上执行的是再保险市场经营者和管理者的职能，对于其它企业来说是不公平

的。同时也限制了保险市场的发育和再保险主体的多元化。

五．保险税率不合理

在市场经济中，各企业是平等的市场主体，其重要体现就是公平税赋。在国际上，保险业的税赋普遍较轻，如美国保险企业所得税税率为24%，加拿大为15%至38%，根据企业规模大小而有变化。但是我国保险企业的税赋普遍较重，并且国内各保险企业之间，中，外资保险企业之间所得税率都不同。

人保集团所得税率是55%，而太保是33%，成立于特区的平安保险则是15%。且允许六业兼营。一般而言，内资历企业的资金调度或多或少地受到上级公司和地方政府的影响。而外资企业就无此困扰，且其所得税仅为33%，金融微观基础间的竞争很难平等。

六．保险中介发展不足

目前，我国保险市场上展业的主要方式是直接推销制，即由保险公司依靠本身的专职人员直接推销保险单，招揽业务。该方式适合于经营规模大，实力雄厚，分支机构健全的保险公司。然而由于我国的经济的不断发展，新险种的不断增多，仅靠方式难以争取到更多的保险业务，而且导致业务成本高，影响保险企业的经济效益。因此有必要改革这种单一的保险展业方式，实现展业方式的多样化。

七．社会保险的政府扶持不足

社会保险不同于商业保险。前者不以盈利为首要目的，而是以社会稳定，保障人民生活为要旨，而后者却是以盈利为目标。由于两者在经营，风险性质，机构管理，保险方式等方面存在着本质差别，这需要政府对二者区别对待。

同上述情况相反，一些部门、行业以及地方政府以社会保险为名变相经营商业保险。按照我国的有关法律，商业保险业务，只能由保险公司经营。然而现实却令人担忧。农村养老保险，农村救灾保险，补充养老保险和个人储蓄养老保险纷纷越权开始经营商业性保险，但是由于保险基金小，准备金提取低，这种混合经营既扰乱了商业保险，又使社会保险难以承担其应有的功能。

八．保险基金不足

为了应付重大赔付，保证稳健经营，保险公司要将相当一部分资金作为总准备金，不能用于投资。现在由于我国保险业的监管不足，各企业普遍降低总准备金率，扩大投资规模，加大了赔付危机。我国的保险金总准备金提留同国际通行做法有很大区别。国际上通常是从当年保费收入中提取，而我国都是从企业税后盈利中提取，造成基金成长速度的缓慢和提取水平的不稳定。改革保险金总准备金提留办法势在必行。

其次保险基金的不足在于运用限制过多，这样严重削弱了基金自行增值能

力，使其在可能的高通货膨胀和利率风险中不断贬损。

第三章国际保险市场的特色及其对比

一.世界保险市场现状

1、北美保险市场，北美市场包括美国和加拿大市场，二战以来，美国保险业迅猛发展，并一直居世界首位，美国有5652家保险公司。美国的保险市场也居世界首位，再保费占世界总额的25%，北美保险市场的政府管理，业务主要包括：财产责任保险，健康意外保险和人身保险，由于美国保险市场高效激烈，许多保险公司采用集团的形式进行承保，实行保险联合。

2、欧共体保险市场，欧共体保险市场拥有4000多家保险公司，营业额超过2000亿欧洲货币单位（ECU），主要保护英国、法国、意大利、葡萄牙和西班牙保险市场，根据欧共体计划，1992年12月，欧共体内部保险市场实现了内部市场一体化，内部实行保险的开放市场。

3、日本保险市场（1）民营保险：分为"生命保险"和"损害保险"两大类；到目前为止，生命保险公司有30家，从业人员44.2万人，损害保险公司25家，从业人员9.8万人。（2）国营保险：通商产业省的国际贸易保险、邮政省的简易人生保险，原生省的社会保险，日本人均保险费居世界首位。

4、发展中国家保险市场，发展中国家保险市场在世界保险市场处于相对较

低的地位，大约占世界保费收入的5%。

二.世界保险业发展的特点

1、保险业务范围日益扩大，新险种不断增加。随科学技术进步，保险已从水险、火险、汽车险扩大到卫星、核电站保险，航天保险等。

2、保险金额巨大，索赔案件增多。由于保险财产的价值越来越大，保险金额日益提高，索赔案件增多。

3、保费收入增加，行业竞争加剧。保费收入增长迅速，从1950年到1959年，全世界保费收入增加58倍，保险业务加剧。

4、发展中国家保险市场发展迅速。发展中国家为促进民族保险市场，颁布了许多法令条例。

三.世界保险业发展趋势

随着世界保险业迅速发展，保险在国民经济中所占的比重越来越大，其功能不断增强。

1、保险市场趋向自由化。放松对费率的管制，允许开发新的险种，放宽对

保险公司设立的限制，适当开放本国市场。

2、保险业务趋向国际化。国际贸易的不断发展要求保险业趋向国际化，符合国际水准。

3、从业人员趋于专业化。由于保险业竞争加剧，要求业务人员具备较高的专业知识水平。

4、保险管理趋于信息化。为在激烈的竞争中立于不败之地，必须掌握瞬息万变的信息，提高效率。

四．国外保险市场与中国保险市场的对比

1．市场份额对比

市场份各国总保险费占额即世界总保险费的比例。

世界前5名国家市场份额统计如表1所示。

表1

上述统计表明，发达国家与发展中国家市场份额差距悬殊，西方的几个主要资本主义国家如美，英，法，德，日等国，其人口总共只占世界人口的19%,而保费市场份额却占了近80%,在世界保险市场上处于绝对优势地位。同时也表明，广大发展中国家的市场尚未得到开发，市场前景广阔。

2.保险深度

保险深度是指保费收入占国内生产总值的百分比，从保险深度可以看出保险业在该国的发育程度。

世界前5名保险深度统计分布一般均在10%左右。与世界保险先进国家相比，我国的保险深度极低，仅为0.15%.这表明我们有保险业有待发展，公众的保险意识有待提高。

第四章中国保险市场的未来

一.我国国民经济的稳定发展将为保险市场的扩大奠定雄厚的基础

中共中央五中全会《建议》这中国的现代化建设事业描绘了一幅宏伟的蓝图，国民经济将为保险市场的扩大奠定雄厚的基础。据估计"九五"期间，中国国民生产总值将会维持9-10%的高速增长，到2000年，按1995年价格计算，国民生产总值将达到8.88-9.29万亿人民币。如保险深度提高到4%，2000年的保费收入将达到3600亿元（95年不变价格）左右（见表2）。如按1985年（25.73亿元）到1993年（456.87亿元）的平均增长速度（平均增长42.24%）推算，那么2000年的保费收入将达到5382亿元人民币（当年现价）。根据同期人均保费收入的增长率推算，2000年人均保费收入将达到408.93元，约合49美元。

表2 2000年中国保险市场规模估计

a为GNP增长9%;b为GNP增长10%。

经济体制改革，特别是就业和保障制度改革的深化，将全为保险市场的发展

创造广阔的空间，中国共产党十四届三中全会《决定》明确指出，要"建立多层次的社会保障体系"要"发展商业性保险作为社会保险的补充"。这表明，商业保险将在我国社会保障体系中占有主要地位。随着大一统的就业、福利与保障三位一体制度的改革，我国的保险事业，特别是人寿保险将会得到长足的发展。

众多的人口、家庭结构的小型化和人口的老龄化为保险市场的发展提供了内在动力。1995年人口已经超过12亿，预计到2000年，人口将接近13亿。在人口总量不断增加的同时，我国出现了明显的家庭小型化人口老龄化的趋势。家庭规模变小和老庭人口增加，将使家庭内部互助抵御风险的能力减弱，从而势必将部分传统的家庭互助的任务转移给社会化的商业保险。

二.保险市场结构将不断优化，寿险比重将有所提高。

寿险由于其社会保障能力强、资金长期性强和赔付率稳定，故是国际保险市场的主导险种，产，寿险结构深刻地表明一个国家保险业的发达程度。在亚洲这一比重高达72%。80年代中期以来，尽管寿险在全部商业保险中的比重有所波动，但其趋势是上升的。

表3 寿险在国内保险费收入中占比重%

资料来源:根据《中国统计年鉴》(1995)第581页计算

中国有12亿人口，寿险在中国具有天然的重要地位。它对于社会稳定，保障社会生活具有重大意义。伴随着人民收入水平的提高，人们保险意识的提高，中国从70年代就开始实行的计划生育政策导致家庭结构的变化和我国就业和保障体系的改革，中国寿险市场将在未来得到高速发展，从而奠定寿险大国的地位。据估计到2000年我国寿险所占份额将达到世界平均水平52.4%，从而极大地促进我国保险市场的优化。

三.市场份额变化

在1990年以前，人保占有了近100%的市场，一统天下。但是自从平安和太平洋保险成立之后，中国保险业的形势突变。至1995年，平安和太平洋保险的市场份额已由原来的不足1%增长到20%左右，初步形成了三分天下的格局。在未来的数年里，随着市场的不断扩大，各家保险公司的业绩都会有较大增长。随着中国保险体制改革的深入，三大全国性保险公司之外的其它保险公司也将在

份额上逐步提高。人保的份额还会下降，但总体看来人保仍居于主导地位。据估计，到2000年中国保险企业将达40家左右，市场份额的3/4左右将由5至10家大型保险公司占有，余下的由其它国内保险公司和外资公司占有。现在的寡头垄断市场将会被垄断竞争取代，到那时，保险市场逐步进入成熟阶段，市场竞争激烈,但国有保险企业仍将占据主体地位。

四.中国的保险市场将有步骤地扩大对外开放

我国从１９９２年开始引进外资保险机构的试点工作进展顺利，试点表明保险市场的适度对外开放有利于我国保险业素质的提高和保险市场的发展。特别是《保险法》的实施，为保险市场的开放奠定了法律基础。所以"九五"期间，我国的保险市场同其它金融市场一样将会有计划有步骤地扩大对外开放的程度。将会设立一批外国独资或中外合资的保险公司、保险经纪人公司和保险代理人公司。国内保险市场也将会进一步利用国际上通行的保险方式、保险品种和保险技术。

一般说来，市场进入可以通过下列四种方法：一是设立分公司直接进入中国市场；二是成立合资保险公司；三是参股国内保险企业（如美国摩根。士丹利和高盛财团参股平安）；四是采用代理业务的形式。其中合资保险公司将在一段时间内成为对外开放的主要形式，因为不仅利于监管，而且还能促进国内外保险管理经验的交流和融合。

在未来几年内，中国保险市场的开放可能出现以下特点：一是市场准入将实

中国加入WTO后保险业发展的现状和趋势

论加入WTO后我国保险业现状与发展趋势历经十几年的谈判，2001年中国终于加入了WTO，入世后的中国在迎接机遇与挑战的过程中，经济蓬勃发展，保险业，作为金融方面的一个重要领域，也在得到不断的完善。回首入世前与入世后近十年间的中国保险市场，我们从中可以看到中国保险业的不断进步，但同时也看到仍需不断完善。入世前，我国保险业存在以下几个方面的问题：一、保险市场处于一种寡头垄断状态。中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。而其中，国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70％。中国人寿占去了寿险市场份额的77％，人保占去了产险市场的78％。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82％。国有独资保险高度垄断。二、中国保险业的发展还处于一个低水平。保费仅占GDP的百分之一点几，远低于当时西方国家的8%—10%，世界排名仅占80位左右。三、中国保险市场结构分布不均衡。从当时中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市。四、保险业的专业经营水平不高，保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30％，其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。五、保险市场还未形成完整体系，保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。六、再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。入世后，中国的保险业有了很大的发展，在克服以往缺陷，深化改革，加强制度创新，加快与国际保险业接轨的步伐，提高市场开放程度等方面都有很大提高，具体来说有以下几点：一、垄断格局打破。保险市场经历着由寡头垄断到多方竞争的过渡阶段。目前，中国共有保险公司一百多家（包括许多外资公司），以往的国有保险公司几家独大现象也得到了改善。二、发展迅猛，保险业务总量持续增长，市场规模不断扩大。2002年以来，保险业务年均增长速度保持在16%左右，2009年，全年保费突破一万亿。三、经营逐步规范。近年来，保险公司的经营逐渐规范化、现代化，产寿险分业经营，电脑和网络在公司日常经营中的普遍运用已初见端倪。在市场竞争日趋激烈的背景下，国内各家公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式发展，在抓住机遇扩大规模的同时又抓好管理，以期适应长期的发展和竞争。四、.中介机构不断发展。代理人队伍不断扩大，并已开始通过经纪人进行销售的方式，其他各种提供保险服务的咨询、公估机构也在增多。五、监管体系不断健全。《保险法》得到修改，相关配套法律的出台，监管体系逐步向法制化、规范化方向发展。监管机构、同业公会和公司自律的三级监管架构得到形成。保监会、行业协会等的成立在规范市场，改善市场环境等方面也取得了成效。在保险业得到一些改善的同时，我们也要看到它所存在的问题：一、保险市场结构仍然分布不均衡，从总部设在辖内的保险公司数量来看，东部地区占了绝大多数；从保险公司分支机构数量来看，东、中、西大体持平；从保费总量看，东部占了将近一半，中、西大体持平。二、保险服务水平仍有待提高。风险发生后，理赔方面不及时，态度傲慢，纠纷不断等问题时常出现。三、消费者保险意识也许得到提高。例如，我国的农村消费者对保险认识不足，思想意识相对落后，

中国保险业的发展、历史和现状

中国保险业发展的历史和现状摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要从中国保险业的发展历史角度入手，以时间为线索，介绍我国保险业的发展并阐述我国现在保险业的现状。关键字：民族保险业发展历史初级阶段

保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的"拼三余一"的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。一、中国保险业的发展史（一）中国保险业的开端。鸦片战争以后，西方列强迫使清政府签订了一系列不平等条约，加强了对我国的政治、军事、经济的侵略。外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐渐形成。外国保险公司凭借不平等条约所持有的政治特权扩张业务领域，利用买办招揽业务，垄断了早期的中国保险市场从中，攫取了巨额利润。面对外商独占中国保险市场，每年从中国掠夺巨额利润，致使白银大量外流这一严峻事实，中国人民振兴图强、维护民族权利、自办保险的民族意识被激起。在此情况下，1865年5月25日义和公司保险行在上海创立。义和公司保险行，是我国第一家自办的保险机构，其成立打破了外商保险公司独占中国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。提到保险业就不得不提到航运业，保险与贸易两者是互为表里的关系。轮船招商局于1872年在上海成立，是中国人自办的最早的轮船航运企业，也是现在的招商局集团的前身。它不仅是中国现代航运业的起点，也可以说是中国保险业的源头之一。轮船招商局自创办之日起就深刻明白保险对于航运业的重要作用。作为一种打击竞争对手的手法，早期依附于外商航运业的外资保险公司听命于上司，为了击垮轮船招商局，对其所属船舶百般刁难。收取高额保费、对中国本土产的船只不保等限制。以李鸿章为代表的洋务派，为适应航运业发展的需要，先后创办了“保险招商局”、“仁和水险公司”和“济和水火险公司”等官办保险公司，取得了较好的经营业绩，并坚持与外商保险公司进行斗争，从而在一定程度上抵制了外商对中国保险市场的控制。当然，洋务派在保险业方面的努力不能改变外商垄断中国保险市场的局面。（二）建国前在夹缝中生存发展的民族保险业。到民国初期，中国民族保险业获得了难得的发展机遇：一是民国初建需要刺激工商业的发展以稳定政权；二是第一次世界大战的爆发，欧美列强卷入战争，无暇东顾，大大减缓了洋商

中国保险行业发展情况

中国保险行业发展情况据统计，截至2004年12月8日，共有40家外资保险公司在我国设立了75个营业机构（含筹建）。40家公司中，寿险公司有23家，财险公司有14家，再保险公司有3家。分别有3家外资保险经纪公司和2家外资保险公估公司在华设立了营业机构。外资保险公司大量进入的同时也取得了骄人的业绩。目前，外资保险公司在中国的保费增长速度，已经达到中资保险公司增速的2到3倍。到今年上半年，外资产险公司保费收入同比增长47.1%；外资寿险公司保费收入同比增长51.2%。而同期，全国财产险保费收入增长只有23%；全国人身险保费收入只增长了6.5%。改革开放以来，中国保险业得到长足发展，保险市场年均增长超过30%。不过，调查也显示，目前我国只有不到10%的人购买了保险，在上海、北京和其他大城市尽管购买保险的人口比例要高一些，但是在中小城市，这一比例就要低很多，百姓还没有形成购买人身保障的意识。简单一个10%加上中国保险业持续快速健康发展的势头，得出的结果是：我国保险市场必将不断成熟并有一个光明的发展前景。 2010-2015年中国保险业投资分析及前景预测报告：随着中国保险业进入深化改革、全面开放、加快发展的新阶段，保险业服务经济社会的领域越来越广，承担的社会责任越来越重：从四川汶川大地震到百年盛事北京奥运、从交强险制度实施到房地产投资解禁、从应对国际金融危机到参与医疗纠纷调解、从养老社区投资到新农合建设、从农险覆盖面扩大到环境责任保险试点启动……保险业正在努力提高科学发展和服务经济社会全局的能力，在探索中国特色保险业发展道路和保障民生方面取得显著成就。如今，保险业站在新起点，进入了新阶段，我国正在成为新兴的保险大国。 2008年，保险业积极参与抗击突如其来的两场特大自然灾害，应对历史罕见国际金融危机的挑战，各项工作取得新的进展，保险业务较快增长，风险得到有效防范，损失补偿功能逐步发挥。2008年截至11月底，全国实现保费收入9150.5亿元，同比增长42%。其中，财产险保费收入2159.1亿元，增长17.5%；人身险保费收入6991.4亿元，增长51.8%。2008年前11个月，保险业赔款和给付支出已达2675亿元，同比增长32.7%。在抗灾救灾中，保险业发挥了积极作用，分别为南方低温雨雪冰冻灾害和汶川地震灾害支付赔款55亿元和10亿元。 2009年，保险业积极应对各种严峻挑战，战胜种种困难，各方面工作取得显著成绩。全年保费收入首次突破1万亿元，达到11137.3亿元，同比增长13.8%。财产险业务继续保持较快增长，保费收入2875.8亿元，同比增长23.1%。人身险业务保费收入8261.5亿元，在上年增速较高的基础上同比增长10.9%。全年赔付3125.5亿元。 2010年以来保险业发展保持了良好的势头，经营理念和发展方式也发生了积极变化，总体上呈现“快中趋稳、稳中向好”的特点，经营效益不断提升，业务实现较快增长。2010年1-9月，全国保费收入11299.1亿元，同比增长31.7%。

我国保险业发展现状

中国保险业发展的现状摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要介绍现在保险业的现状。关键字：民族保险业初级阶段

中国保险业风险管理现状及对策

一、中国保险业风险管理现状 1.从总体上看，中国保险业风险管理水平较低，风险管理理念不强。第一，风险管理作为一种管理职能还基本上没有被融于保险企业管理中，保险经营基本上还是财务型控制被动经营。第二，保险业发展总体决策和保险公司决策在相当程度上缺乏风险管理理念，保险的粗放型经营、以保费收入作为经营业绩的硬招标的决策思路对目前的保险发展仍起着决定性作用。第三，保险风险管理技术水平低，风险评估、保险信用等级评定缺乏有效的评定标准，风险控制和风险融资的方式相当有限。许多保险公司根本就没有防灾防损部门，在有防灾防损部门的企业中，其人力与财力的配备不足。第四，在保险风险控制过程中，事后控制为主要控制方法，对风险的事前控制重视不够。第五，在保险监管方面，主要还处于事后监管阶段，监管工作缺乏主动性和前瞻性，监管重点仍在费率等问题上，对关系到保险公司偿付能力、风险资本比率、再保险安排、资产配置等内容监管力度不够。 2.较为注重显性风险管理，对隐性风险管理重视不够。第一，在业务发展导向上，注重规模和速度，强调业务增长量，忽视保险发展的质。由于我国保险公司分支机构的设立主要是根据保费收入增加额为依据的，保险法规和保俭监管部门对保险费地位的过份强调在一定程度上导致商业保险公司把保费的追逐作为主要经营目标。保险公司在实际展业中，重保费，轻理赔；在保险市场竞争中，以保险价格进行恶性竞争，盲目承保、劣质承保并存；在保险险种开发上，以占取市场份额作为主要手段，对保险产品风险的管理控制重视不足。第二，在保险发展导向上，某些方面还存在着保险决策和保险经营中的短期行为，对保险业发展及保险公司发展战略长远性研究不够；在公众对保险的信任度方面，保险业未能充分重视恶性竞争、保险中介制度混乱、保险欺骗对社会公众产生不度影响；在制度法律建设方面，对保险发展的制度环境和法律基础建设重视不够，一方面表现在保险法在某些方面存在着缺陷与不足，另一方面保险法已不能完全适应开放条件下保险业的发展，一个有效的保险法律体系还未基本形成；在保险文化建设方面，保险公司文化建设滞后，保险文化传播缺乏创新，保险公司的形象度和美誉度构建急需加强。 3.较为注重内生风险管理，忽视外生风险管理。第一，部分保险公司不重视对公众信任风险的管理。第二，对保险开放、民族保险安全的风险重视不够。在加入WTO的背景下，如何有效地对中国保险市场进一步开放中的各种风险进行管理研究不足，忽视中国保险业发展过程中的内在的根本制约。第三，部分保险公司较为重视公司内部风险管理，而对保险同业的规范竞争、有序竞业的风险管理重视不够，保险同业组织的作用还相当有限。第四，对保险中介组织的风险管理力度不够。部分保险公司无视保险中介的有关法律规定，不顾中介机构经营资格、业务水平、职业道德状况等条件进行中介展业，表明保险公司对中介组织风险管理与保险公司自身的规范经营都应加强。[!--empirenews.page--] 第五，缺乏对保险欺骗进行风险管理的有效手段，保险欺骗给保险公司造成的损失日趋加大，在中国保险理念不强、法律意识淡薄的国度里对保险欺骗的风险管理需在制度完善和技术创新上加大力度。 4.未能建立起有效的风险管理信息系统，风险管理决策缺乏依据。保险经营是在大量可保风险前提下运用大数法则对可保风险进行分散，各类风险数据、损失数据是保险经营的数理基础，在相当程度上也可以说，风险数据、损失数据是保险经营的保险资源。保险经营依据这些保险资源从事保险展业，通过展业扩充丰富这类资源提高保险经营水平和展业范围。因此，在理论和实践中都要求保险公司（包括社会）建立一个完整的信息系统对这类保险资源进行保护、开发和利用。我国相当部分保险公司有效的风险信息系统都未能建立，这将可能导致保险经营决策缺乏合理依据，使保险经营缺乏合理的数理基础。从某种程度上，这将可能导致道德风险和逆选择的增加。 5.风险管理理论滞后，风险管理人才不足。在我国，风险管理理论发展滞后，风险管理人才不足已是一个不争的事实。保险风险管理既包括风险投资、保险购买和管理、安全、赔偿金管理、索赔管理，又包括公共关系、市场服务、培训员工、提供法律咨询等内容；既包括对保险公司的硬件失误风险和软件失误风险的管理，又

【精品案例类】2019中国保险行业IT应用与市场研究报告

中国保险业IT应用与市场研究报告保险业信息化现状及购买行为调查保险公司系统建设概况保险公司综合业务系统建设状况综合业务系统是保险公司的核心系统，可以分为产险综合业务系统和寿险综合业务系统。这些综合业务系统，按照功能模块来说是由新合同处理系统、核保系统、收费系统、出单系统、保全系统、理赔系统、核赔系统、客户服务系统和代理人管理系统等多个系统构成，可以实现诸如投保、核保、签单、交费、批改、给付、退保、复效、报案、赔付申请、核赔、赔付和客户服务等具体功能。从系统构架上来说，则大多采用基于事务通信中间件的三层客户机、服务器结构，达到实现逻辑和表示逻辑的分离，实现数据库服务、业务逻辑服务和表示逻辑服务的分布式处理。而对于寿险综合业务系统，则采用零险种、参数化技术，支持动态增删险种。调查显示，所有的保险公司都拥有综合业务系统。其中，采用自己开发业务系统的保险公司有平安保险公司和新华保险公司; 购买成型业务系统的有中国人寿和泰康人寿; 而与厂商合作开发的是中国人民保险公司和太平洋保险公司。中国人寿保险公司采用的是美国科比亚的CBPS寿险综合业务系统，于1997年开始在全国各地30多家分公司实施。另外有少数分公司在最近的系统更新时使用了尚洋公司的新一代业务系统，这些地区包括青海和深圳地区。而四川、重庆等西南地区的分公司，系统则由高伟达公司开发。

1999年7月，太平洋保险公司斥资500万美元建立了新系统，以全面提升服务能力，力求业务再创新高。科联系统有限公司为中国太平洋保险公司建立的“人寿保险管理系统”已交付使用。“人寿保险管理系统”可以更新太平洋公司团体及个人人寿保险的业务程序，包括从草签保险单、收取保险费到索赔、理赔的整个过程。另外，泰康人寿保险公司从去年下半年开始，在全国各地分公司中推广已经本地化的美国CSC提供的寿险综合业务系统。该套系统耗资1600多万元人民币，是泰康人寿近期信息化战略中最重要的举措。中国人民保险公司的产险综合业务系统则由尚洋和中科软合作开发。此外，尚洋和中科软还分别开发了新华人寿的投资型寿险综合业务系统和太平洋保险的寿险综合业务系统。保险公司呼叫中心系统建设状况在本次调查涉及的保险公司中，中国平安保险公司、太平洋保险公司、中国人寿保险公司和中国人民保险公司已经在全国的大部分省市实施了呼叫中心系

中国保险业发展现状

中国保险业发展现状中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业不过20多年的发展，保险市场仍处在初级发展阶段。（一）我国保险业存在的主要问题；第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中

在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。目前监管还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。（二）我国保险业发展现状 1.保费收入规模迅速扩大保险业是国民经济中增长最快的行业之一， 2006年全国保费收入达到5,641亿元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是说，中国保险业的国际排名平均每年上升1位。截至2007年底，中国共有保险公司110家，其中外资公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中国保费收入达7035.8亿元，是2002年的2.3倍，同期，外资保险公司保费收入达420亿元，是

中国保险业发展现状与展望

中国保险业发展现状与展望摘要：中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业只是20多年的进展，保险市场仍处在初级进展时期。目前我国保险业面临诸多咨询题，保险市场差不多上还处于一种寡头垄断，几家独大,不利于竞争。在制度上，爱护保险市场运行的要素和环境不完善。我国保险业的市场体系不健全，制度不够完善，保险监管亟待加大。关于一般民众来讲，他们的风险及保险意识严峻滞后。老百姓关于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率专门低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加大宣传，增加透亮度，提升全社会的对保险及其重要性的认识。而保险行业中，从业人员素养偏低、服务水平偏低。目前全球当临金融危机，这对保险行业是一个挑战，同时又是一个机遇。对此我国保险行业必须尽快进行调整，加大人员治理，尽快完善保险市场监督机制以使保险市场更加健康有序同时蓬勃进展、繁荣昌盛。关键词：垄断，不完善，不健全，职业素养，保险意识正文：常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福。”风险是客观存在的，我们只能在空间和时刻上尽量减少风险而无法排除，因此了应对这种风险而产生了保险。风险是保险的逻辑起点，没有风险也就不可能产生保险。保险学的任务确实是揭示保险经济关系得以确立的条件，形式及其本质，以阐明保险经济关系的发生，进展和变化的规律性。保险学是为了研究识不风险，测定，转嫁，分散风险，最后达到减轻排除风险的目的。从法律的意义上讲明，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。保险关系式通过保险双方当事人以签订保险合同的方式建立起来的一种民事法律关系。从经济学的角度看，保险是一种经济关系，是分摊损害的一种融资方式。保险体现了保险双方当事人之间的一种经济关系。保险既是一种经济关系，又是一种有效的融资方式，它使少数不幸的被保险人的损害，以保险人为

中国保险业经营状况分析报告

中国保险业2001年经营状况分析中国保险年鉴编辑部本篇分析报告是围绕保费、利润、资产等主要指标，从保险市场基本情况、财务状况和资金运用情况三个方面，对2001年全国保险市场经营状况进行了全面的分析。本分析报告的数据来源于各保险公司及各保监办提供的季度报表，由各保险公司的各季度《业务统计表》中的“本期数”累加而得，可能存在与本书其他部分所列数据略有出入的现象。一、2001年保险市场基本状况（一）保险业务发展较快，保费收入增势强劲全年各保险公司累计实现保费收入2112.28亿元，同比增加520.91亿元，增长32.73%，增幅较上年同期上升18.44个百分点。2001年保险密度168.98元，较上年增加41.31元，保险深度2.2%，较上年增加0.4个百分点。 1、财产险业务情况全年财产险业务累计实现保费收入688.24亿元，同比增加78.19亿元，增长12.82% ，增幅较上年同期下降0.59个百分点。 5010015020025099.199.299.399.400.100.200.300.401.101.201.301.4 时间保费收入(亿元）趋势线收入) 5101520253035404550 00.100.200.300.401.101.201.301.4 增长率 % 增长率) 财产险业务呈现的主要特点：

一是全年保费收入的同比增长呈“前高后低”的态势。全年机动车辆及第三者责任险累计实现保费收入421.72亿元，同比增加49.27亿元，增长13.23%，增幅较上年同期下降8.27个百分点。全年企业财产险累计实现保费收入122.19亿元，同比增加5.03亿元，增长4.29%，增幅较上年同期下降1.16个百分点。全年货运险累计实现保费收入40.66亿元，同比增加3.91亿元，增长10.64%，增幅较上年同期上升6.56个百分点。占货运险比重约1/3的进出口货物保险全年累计实现保费收入13.96亿元，同比增加0.9亿元，增长6.89%，增幅较上年同期下降0.95个百分点。全年责任险累计实现保费收入27.49亿元，同比增加6.21亿元，增长29.18%，增幅较上年同期上升2.81个百分点。全年家财险累计实现保费收入18.88亿元，同比增加6.55亿元，增长53.12%，增幅较上年同期上升52.47个百分点。全年保证保险累计实现保费收入4.32亿元，同比增加2.45亿元，增长131.02%，增幅较上年同期上升100.25个百分点。全年出现负增长的险种有农业保险、信用保险和航天保险，尤其农业保险负增长的态势在各季度均表现得比较明显。财险总保费机动车及三者险企财险货运险责任险家财险保证保险 2000年2001年者责任险63.01%49.27亿元企财险5%亿元责任险7.94%亿元亿元 7.22亿元

我国保险业发展的现状及趋势

我国保险业发展的现状及趋势班级：投资Q1041 姓名：谭志华学号：100307025 摘要：保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用（一）保险业是现代经济的重要产业（二）保险业是现代金融业的重要支柱保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。（三）保险是社会风险管理的重要手段从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。（四）保险业是社会保障体系的重要组成部分二、我国保险业改革发展的基本情况保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，行业的繁荣，市场主体的增加，人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险业也受到了越来越多的关注。（一）行业规模迅速扩大（二）保险市场体系逐步完善我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局。（三）保险改革深入推进多家保险公司成功进行了改制上市。通过改制上市，保险公司资本实力大大增强，经营理念明显转变，为长远健康发展奠定了良好基础。（四）服务领域不断拓宽在传统的财产保险和人身保险业务基础上，保险业积极创新，服务领域不断拓宽。（五）保险资金运用向多领域扩展（六）对外开放取得积极效果（七）保险监管与风险防范能力不断加强（八）全社会的风险和保险意识不断增强

我国保险市场宏观环境分析

学生宿舍财产保险营销策划技术方案第一部分目录一、保险市场宏观环境分析中国保险业简况与中国保险市场特征分析近期发展状况和趋势预测：外资发展情况：二、消费者定位分析政策改变带来的消费群目标市场细分、锁定：消费市场的特征以及市场潜量三、竞争对手分析大量涌入的外资企业其他数目众多的保险企业四、产品特性定位分析产品特点把握竞争对手以及可替代产品分析五、营销组合策略以及执行产品组合策略价格策略渠道策略广告策略展业推广促销公共关系策略

2.1保险市场宏观环境分析 2．1．1 中国保险业简况与中国保险市场特征分析（1）、自1980年恢复国内保险业务以来，中国保险业保持了持续快速发展的良好势头。保费收入年均增长34%，保险公司累计赔偿和给付6016亿元；2003年，全国保费总收入达到3880.4亿元，同比增长27.1%；保险业总资产9122.8亿元，同比增长41.5%；保险资金运用余额8739亿元。截至2003年底，我国共有保险公司61家，专业保险中介机构 705家，保险从业人员150多万人。共有13个国家和地区的37家外资保险公司在华投资设立了62个保险营业机构，有19个国家和地区的 128家外资保险机构在华设立了192个代表机构和办事处。（2）、1995年《保险法》颁布实施，2001年国务院颁布了《外资保险公司经管条例》，2002年全国人大常委会修改了《保险法》。在法律和行政法规的框架下，中国保监会制定了28个规章和一系列规范性文件，保险法律法规体系已经基本形成。（3）、自1998年成立中国保监会以来，保险监管力量不断加强。目前，保监会已在全国设立了31个派出机构。根据新的编制技术方案，保监会将在大连、青岛、宁波和厦门新设立4个派出机构。（4）、加入世贸组织以来，中国保监会认真履行承诺，不断扩大对外开放。在中国加入世贸组织2周年之际，中国保监会按照承诺，宣布允许外资财产险公司经营除法定保险业务以外的全部非寿险业务,增加福州、厦门、宁波、沈阳和武汉等5个城市为保险业对外开放城市。目前，外资保险公司的经营区域已经扩展至15个城市。外资保险公司保费收入占全国保费收入比重逐年增加，在开放较早的上海，外资保险公司的市场份额达到12%左右。（5）、去年，国有保险公司股份制改革取得重大进展。中国人保、中国人寿和中国再保险三家国有保险公司重组改制工作基本完成。中国人民财产保险股份有限公司在香港联交所以H股挂牌上市，募集资本62.2亿港元。中国人寿保险股份有限公司在香港和纽约同步上市，募集资本 34.75亿美元。近几年来，一些股份制保险公司积极吸收外资参股，股权结构得到优化，公司治理逐步完善，经营经管水平不断提高。（6）、市场集中化程度很高，呈现寡头垄断格局；中国人民财产保险有限公司、中国人寿保险股份有限公司、平安保险集团和太平洋保险集团仍占据市场绝大份额，随着保险公司的布局扩张，中国人寿、中国人保、太平洋保险和平安保险属于第一集团，这几家大保险公司占据产、寿险市场80％左右的市场份额，特别是中国人寿和中国人保的市场份额分别为51.05％和62.6％，从经济学意义上讲，中国的保险市场垄断程度很高，已经具备了寡头垄断的特点，所以这几家保险公司具有绝对竞争的优势，它们在国内起步较早，积累了大量市场拓展、风险控制经验，在渠道建设方面也具有得天独厚的优势，拥有大量的客户资源，尤其寿险自从引进营销体制之后，建立了一支庞大的销售队伍，营销员发展到130多万人，渗透到城市、农村的各

中国保险业的发展历程

中国保险业的发展历程、存在的问题及对策的若干思考一、中国保险业的发展历程中国是具有五千年文明史的泱泱大国，保险思想和救济后备制度有着悠久的历史。早在2500年前，孔子就主张“老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏寡孤独废疾者皆有所养”。荀子提出“节用裕民，而善藏其余”、“岁虽凶败水旱，使百姓无冻馁之患”。可谓最古老的社会保险思想。我国古代一直施行各种赈济制度。据记载，周朝已建立各级后备仓储。战国以后，逐步形成一套较完善的仓储制度，魏有“御廪”；韩有“敖仓”，汉代设有备荒赈济的“常平仓”，隋朝设“义仓”；宋朝和明朝还出现了民间的“社仓”，它属于相互保险的形式。宋朝还有专门赡养老幼贫病的“广惠仓”，这可以说是原始形态的人身救济后备制度。尽管我国保险思想和后备救济制度产生很早，但因中央集权的封建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢。从而保险业赖以产生的经济基础和物质基础都不具备。所以，始终没有产生商业保险。中国资本主义形式的保险业是随着帝国主义对中国通商贸易和经济侵略而来的。在鸦片战争前，外国商人在对华贸易中，为了应付海盗、战争和变幻莫测的海上风险，需要保险的保障。1805年，英、印商人在广州成立“谏当保安行”，亦称为广州保险协会或广州保险社，这是外商在中国开设最早的保险公司。继英国之后，美国、法国、

德国、瑞士、日本等国的保险公司也相继来华设立分公司或代理机构，经营保险业务。第二次鸦片战争和甲午战争后，帝国主义列强对中国的侵略在一些进步知识分子中产生了重大影响，如魏源、洪仁玕、郑观应、王韬、陈炽等人，他们纷纷著述立说，阐述各自的保险观点，为中国民族保险业的创建作了思想、舆论准备。清廷维新派发动的戊戌变法运动也为民族保险业的兴起提供了有利条件。1865年5月25日，上海义和公司保险行成立，这是我国第一家民族保险企业，打破了外国保险公司对中国保险市场的垄断局面。1865至1912年的40多年间，成立的各类华商保险公司约有35家。1912年到1925年，陆续成立的保险公司有39家。1926年到1936年，全国有保险公司40家，分支机构126家。随着中国保险业的发展，有关保险立法亦为政府和社会人士所重视。清光绪三十三年（1907年）至宣统三年（1911年），先后拟订了《保险业章程草案》、《海船法草案》和《商律草案》。北洋政府时期，曾聘请法国顾问爱斯嘉拟订了《保险契约法草案》。1917年，北洋政府农商部拟订了《保险法草案》。1929年12月，国民政府公布了《保险法》。1935年5月和9月，分别公布了《简易人寿险法》和《简易人寿保险章程》。1937年1月，国民政府公布了修改后的《保险法》、《保险业法》和《保险业实施法》。抗战期间，国民政府迁都重庆，内地保险业得到了相应的发展，保险中心则由抗战前的上海转移到重庆。

国内财险保险公司综合竞争力分析报告

国内财产保险公司综合竞争力分析一、主要财产保险公司

二、据人保财险公司提供的2010年保险公司车险市场份额：其他, 20.42% 大地, 3.60%人保, 38.52%中华, 5.00% 华泰, 2.85%平安, 16.42% 太保, 13.19%

三、据中国车险网最新统计的2011年车险满意度在线调查，各主要车险企业的满意度排名如下：

四、各保险公司简介 1、人保财险中国人民财产保险股份有限公司是经国务院同意、中国保监会批准，于2003年7月由中国人民保险集团公司发起设立的、目前中国内地最大的非寿险公司，注册资本111.418亿元。人保财险公司总部设在北京，拥有遍布全国城乡的机构网络，包括1万多个机构网点，320多个地（市）级承保、理赔/客服和财务中心。作为完善的销售和服务网络，对公司拓展服务领域，创新服务手段，提升服务水平，为客户提供专业化、差异化服务提供有力支撑。人保财险在市场份额中占很大优势，同时PICC品牌在国内外享有广泛影响和显著声誉。 2、太平洋保险中国太平洋财产保险股份有限公司是中国太平洋保险（集团）股份有限公司旗下的一家专业子公司，为客户提供全面的财产保险产品和服务。公司总部设在上海。注册资本为人民币73 亿元。公司在全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部，以及包括万余名销售代表在内的直销团队。公司按照"集团化管理、专业化经营、市场化运作"的基本要求，在"稳健经营，以效益为中心"的经营思想指导下，开拓进取，锐意创新，积极为客户提供完善的风险保障服务。市场份额占有很重要的地位，主要经营指标在产险市场上继续保持领先地位。太平洋产险秉承“诚信天下、稳健一生、追求卓越”的核心价值观，以“用心承诺，用爱负责”为服务理念，坚持推动和实现可持续的价值增长，开拓进取，锐意创新，积极为客户提供风险保障服务。 3、平安保险中国平安财产保险股份有限公司是中国平安保险集团长期以来经营和发展的基础，23年来，

中国保险市场现状及存在的主要问题

中国保险市场现状及存在的主要问题一、中国保险业的发展及演变中国1980年恢复办理国内保险业务以来，随着经济的持续发展和人民生活水平的稳步提高，保险业飞速发展：1980年以来，中国保险业务以年均34％的速度增长，2001年全年保费总收入达2112.28亿元，保险深度（保费收入占GDP的比重）为2.2%，保险密度（人均年保费收入）为168.98元（1985年这两个指标分别为0.42%和3.16元）；有中外保险公司53家，中国保险业总资产为4591.07亿元，较1992年增长了8倍；保险中介机构170家。此外还有19个国家和地区的112家外资保险公司在中国的14个城市设立了200余个代表处。其发展历程大致可以分为3个阶段：（1）1980～1985年的恢复阶段。中国在1980年和1982年先后恢复国内财产险业务和人身险业务。这一阶段保险市场由中国人民保险公司一家垄断，产寿统一经营，险种单一，且保费收入中财产险份额大大高于人身险；（2）1986～1991年的平稳发展阶段。以1986年新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司（以下简称"新疆兵保"）成立为标志，区别于前一阶段的突出特征是出现了包括新疆兵保、太平洋、平安等在内的4家保险公司，中国保险市场由中国人保独家垄断的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速发展阶段。以1992年中国人民银行批准首家外资保险公司--美国友邦保险公司上海分公司成立为标志。这是迄今为止中国保险市场发展最为重要的阶段，明显区别于前两个阶段的特点，集中表现在：市场主体不断增加，多元化的市场格局初步形成；保险业实现产寿分业经营，保费收入结构发生变化，人身险份额超过财产险；保险险种迅速增加，保险服务改善；保险监管的组织体系和法规体系逐步建立，中国保险市场初步形成了以国有保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的寡头垄断的市场竞争新格局。二、中国保险市场规模和构成（一）保险市场总体规模快速增长恢复国内保险业务以来，中国保险市场规模增长很快。截至2001年底，年保费收入达到2112.28亿元，其中，财产险保费收入688.24亿元，人身险保费收入1424.04亿元。1980～2001年，年平均增幅达30％以上，其中人身险业务的增长速度快于财产险业务的增长：1992～2001年间，财产险业务年平均增长率为15％(与1992年中国人民保险公司财产险保费收入比)，人身险业务年平均增长率为29％(与1992年中国人民保险公司人身险保费收入比较)。以1997年为分界点，保险业务发生结构性变化。1997年以前财产险业务的比重一直大于人身险的比重，1996年的财产险保费占全年保费收入的61.50%，人身险保费收入占38.50%。1997年人身保险业务首次超过财产险业务收入，占全年保费收入的55.53％，财产险为44.47％。2001年人身险保费收入占全年保费收入的67.42％，财产险为32.58％。人身保险业务比重今后还有继续扩大的趋势。从市场开发程度看，2001年保险密度达到168.98元人民币，保险深度为2.2％，若按1999年世界保险业保险密度387.3美元和保险深度7.52%的平均水平计算，中国9万亿GDP的经济总量年保费收入应在6800亿元左右，而目前的年保费收入水平仅不足这一水平的1/3，中国保险市场发展潜力巨大。[!--empirenews.page--]图1 1985～2001年保费收入变化趋势图2 1996～2001年保费收入结构变化趋势图3 1985～2001年保险密度变化趋势图4 1985～2001年保险深度变化趋势（二）保险业务的险种结构发生明显变化1．财产险的传统主导险种在财产险保费收入中仍居主导地位表1 1999～2001年财产险主要险种保费收入结构变化对比资料来源：根据中国保监会资料、《中国保险年鉴》整理。从上表可以看出：近3年来财产险的主要险种机动车辆及第三责任险、企业财产险和货运险的保费收入占财产险总保费的85％以上。其中机动车辆及第三责任险作为传统主导产品，所占比重基本稳定在60％左右并略呈上升趋势，2001年全年累计保费收入达421.72亿元，占财产险全年总保费的61.28％，较1999年增长1.84个百分点；企业财产险和货运险的比重略呈下降趋势；家财险等分散性险种的比重有上升的势头。2．随着投资型险种的推出，以养老保险等传统寿险产品为主的人身险业务结构开始呈现多元化趋势表2 1999～2001年人身险主要险种保费收入结构变化对比资料来源：根据《中国保险年鉴》及保监会资料整理。1999年以前，以保障功

中国保险业研究报告

中国保险业研究报告 2003-04-29资料来源：全景网络一、行业发展状况 1．保险行业的特点保险业是经营风险的特殊行业。保险是专门以风险为经营对象、为人们提供风险保障的一种特殊的制度安排，是一种风险转移的机制，同时具备储蓄功能。与一般的企业相比，保险业具有投资需求大、经营周期长、利润率稳定的特点，是典型的以创新来推动增长的金融产业。其中产险业具有高度周期性[1]。 2．社会保险和商业保险保险按其目的可分为社会保险和商业保险。社会保险指由国家通过立法对公民强制征收保费，形成保险基金，以对投保人提供保障的一种社会保障制度。它具有强制性，并不以盈利为目的。运行中若出现赤字，国家财政将给予支持；商业保险是按商业原则经营，以盈利为目的的保险形式。保险企业独立核算、自主经营、自负盈亏。截至2002年底，我国的社会保障基金总资产达到1241.9亿元，商业保险公司总资产达6494.1亿元。本文的主要研究对象是商业保险。 3．中国保险业发展状况中国保险业尚处于成长初期，发展速度较快。全国保费收入由1980年的4.6亿元增加到2002年的3053.14元，年均增长速度34.4%，远远高于同期GDP增长速度。现保费收入世界排名在15-20位之间。从世界各国保险业的发展经历看，寿险业的发展速度大大高于非寿险业。我国保险业的发展也经历了相同的变化：从1992至2002十年间，寿险保费收入的年均复合增长率达到42.8%，而产险保费收入的增长仅为18.1%；1980年保险业全面恢复时，寿险保费收入几乎为零，1992年，寿险保费收入占总保费收入的比例达到30.4%，1997年，寿险保费收入开始超过产险，2002年，寿险保费收入占总保费收入的比例达到74.5%，而且这一趋势还将继续下去。伴随着保费收入以大大高于国民收入和人口数量增长的速度增加，我国的保险深度（保费收入/GDP）和保险密度（保费收入/人口总数）这两个保险市场成熟度指标不断增长。截至2002年底，中国保险深度达到3%，保险密度为237.6元，较之世界发达国家保险深