我国网上银行发展问题研究

摘要

当前，信息技术发展迅速，互联网的功能越来越强大，这不但为我们提供了灵活快捷的通讯手段以及丰富多彩的信息资源，这也为网上银行的发展提供了便利的条件。网上银行借助计算机网络和通讯技术，渗透到了整个互联网，其方便、快捷、高效、全方位的24小时金融服务，已经融入了我们的生活，我国越来越多的金融机构都开始对网上银行加以重视，加快了其发展的步伐。

网络银行的发展不但给我们带来了机遇，也带来了挑战，网络银行在发展的过程中还面临着种种问题。本文主要论述了网上银行的相关概念、特点、当前的发展情况，对我国网上银行在发展过程中存在的问题进行了研究分析，并提出了解决这些问题的措施。

关键词：网上银行安全市场

目录

一、引言 (4)

二、网络银行的概念及特点 (4)

（一）网上银行的概念 (4)

（二）网上银行的特点 (5)

三、我国网上银行的发展情况及现状 (5)

（一）我国网上银行的发展情况及现状 (5)

（二）我国银行网上银行业务的比较 (7)

四、我国网上银行发展存在的问题 (8)

（一）安全隐患问题 (8)

（二）市场方面的问题 (8)

（三）相关的法律法规问题 (8)

（四）缺乏人才 (9)

（五）创新环节薄弱，产品创新能力差 (9)

（六）社会信用环境问题 (10)

五、我国网上银行面临问题的解决策略 (10)

（一）提高安全性 (10)

（二）做好网上银行的市场监管工作 (11)

（三）完善网上银行的相关法律法规 (11)

（四）加强人才培养与开发 (11)

（五）加大产品创新力度 (12)

（六）建立完善的信用体系 (12)

六、结论 (13)

参考文献 (14)

我国网上银行发展问题研究

一、引言

当前，互联网已经融入了我们生活的方方面面，网购，网上银行等各种信息化技术都影响着我们的日常生活。20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始靠向互联网技术，银行经营方式也呈现了网络化趋势，逐渐形成了网上购物、网上支付的一条龙服务。1995年10月建立了世界上第一家网络银行，美国安全第一网络银行。从此，全球银行业在电子化道路上开始了爆发式的飞跃。网上银行在我国获得了迅速发展。从网上银行的产生和发展的角度来看，取得飞跃的发展是无法避免的。如今，网上银行已经蔓延到世界各地，揭开了世界银行发展的新篇章。

随着互联网整体水平的提高和综合实力的增强,它对国民经济增长的贡献会不断提高,它将成为一个行业,成为金融业发展的一种趋势,未来网上银行发展肯定会有着很大的发展潜力,市场前景也将十分广阔。

二、网络银行的概念及特点

（一）网上银行的概念

网上银行又叫做网络银行、在线银行，指的是银行利用互联网技术，利用互联网向客户提供开户、查询信息、对帐、网上支付、网上证劵、行内转帐、跨行转账、信贷、投资理财等金融服务项目，能够使客户不用受到时间和空间的制约，便可以安全便捷地管理活期和定期存款、信用卡、支票以及个人投资等。也可以说，网上银行是在互联网上的虚拟银行柜台。通常，网上银行的业务品种主要包

1括基本业务、个人理财、网上投资、网上购物、企业银行以及其它金融机构。

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。

（二）网上银行的特点

随着互联网的普及以及电子商务的迅速发展，促使了网上银行产生，它主要来自于以往的传统银行业务，在此基础上进行了根本性的变革，这也使得传统的电子银行业务功能得到了拓展。但是网上银行也有其不同的特点。

1、经营成本低。建立网络银行不需要众多的金融员工和广阔的营业场所，可大量节省营业网点，自动柜台员机及其他银行所需的构建、维护、管理费用，同时还可以节省大量人力物力。这大大的降低了经营成本。同时，由于网络银行采用了开放技术和软件，提高运营效率，降低了开发和维护费用。

2、服务个性化。互联网给银行服务带来了交互式的沟通途径，客户可以在访问网络银行站点时选择其所需要的服务，网络银行和客户之间的金融解处理方法是利用一对一的方式，使金融机构在和客户的沟通中，实施有针对性和特色的服务，通过对客户的主动服务来取得客户的信任。

3、业务运作灵活自由。网上银行开展的业务超越时空，不受时间和空间的限制，金融业全面自由、金融市场全球开放，网上银行业务的运作具有很大的自由度。网上银行主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，便可以在短时间内完成各项业务。

4、金融业务创新的平台。网络银行着重利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，专家投资分析、公司个人理财顾问等业务进行创新和完善，增强了信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

三、我国网上银行的发展情况及现状

（一）我国网上银行的发展情况及现状

1[1]安文龙.我国网上银行发展策略研究[D].首都经济贸易大学2008

[2]陆春华.我国商业银行网上银行业务发展对策研究[D].山东大学2008

1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行"一网通"，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行也推出了自己的网上银行业务。1998年开始提供网上银行服务，1998年3月中国第一笔互联网网上电子交易成功。1999年以来，我国的网上银行业务也在不断的发展，主要以我国四大国有商业银行为主。此后，招商银行也开始朝向虚拟金融业务发展，这也意味着中国网上银行之间的竞争开始了。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。2004年，工商银行网上银行业务数量将达到25.8亿笔，业务数量相当于7068个营业网点数。工商银行的金融@家、金融E通道，建设银行的E路通，招商银行的一网通等网上银行品牌也逐渐被人们所熟知。2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。根据CNNIC 历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。2008年个人网上银行交易额达25.9万亿元。

近年来，东亚银行、汇丰银行、恒生银行、花旗银行、德意志银行、渣打银行先后在我国开办网上银行业务。电子银行业务的推广将是花旗全球战略的一个重点，也是我们在中国业务分销的一个重要手段。2009年，尽管受到金融危机的冲击，中国网银发展总体态势良好。在行业主管部门、各商业银行及CFCA等各机构的推动下，用户安全信心获得提升。网银活跃度以及网银功能的更多尝试表明网银普及正向纵深发展，网银正成为人们生活企业运营的必须。

公开数据显示，全国个人网银用户比例为30.7%，较2011年增长3个百分点。除个人网银用户增长迅速外，企业网银的用户也在飞速增长。2012年，企业网银用户比例为53.2%，同比增长9个百分点，连续三年呈增长趋势。2013年三季度中国网上银行市场整体交易规模达到317.19万亿元，环比增长5.9%，同比增长21.7%。网银用户普及率高，熟练使用网银已经从年轻用户逐渐扩展到中老年用户群，也大大增加了客户对网银的使用率。同时，随着行业互联网化和办公电子化，企业银行成为各家银行的业务重点。而加强活跃用户的占比和客户

的交易频率，依然是成为网上银行重点发力的方向。三季度各家银行继续结合热点事件和节假日，推出了相对吸引眼球的活动。

（二）我国银行网上银行业务的比较

我国网上银行的业务基本上都相同，并未有什么自身修养，但是其在业务名称和网页设计方面有着各自的不同，但是这种设计方法加重了广大用户们的理解难度，无法清除了解各项业务之间的不同。再加上各类银行众多，还有外资银行的进入，这使得中国网上银行的业务竞争压力巨大。

表1 我国银行网上业务比较

四、我国网上银行发展存在的问题

（一）安全隐患问题

安全问题是网上银行发展过程中的核心问题，虽然当前各个银行的网站都采用了防火墙喝网络检测等安全措施、但是对于网络技术高手而言，还有着无法防范的问题。网上银行任面临着各种风险，计算机网络系统不稳定,易发生软硬件故障和数据丢失等故障,并且也极易遭受黑客和病毒的袭击。此外，网上银行面临的安全隐患还有利用网上银行进行欺诈的行为是当前危害最大、影响最恶劣的安全问题。这些欺诈手段包括假冒银行网站、电子邮件欺诈和网上交易陷阱等。同时，由于网络银行涉及客户个人隐私和银行金融机密，相当一部分客户不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息，缺乏自我保护意识。客户对网上银行的安全性、可靠性以及个人隐私权无法放心，这严重制约了网上银行的业务发展。网上银行安全隐患十分让人堪忧。2

（二）市场方面的问题

目前我国信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、易货交易等更原始的方式退化发展。网上交易成本高、支付方式不便等，也限制了个人网上消费的增长。国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。此外，商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关部门信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。海关、税务、交通等电子支付有关部门的网络还无法和银行网络相配合，另外，对网上交易是否真实可靠客户们对其还有一定的顾虑，要让人们接受数字化、虚拟化交易是需要有个过程的，居民总体收入偏低、上网费用较高等导致网上客户层面较为狭窄，数量较小。因此，虽然各家银行初期投入巨大，但网上交易笔数少、金额小，其收入甚至不足以支付其广告费，更无法实现盈利、制约了网上银行业务的发展。

（三）相关的法律法规问题

2[3]薛岷.我国网上银行发展现状、问题及对策研究[D].东北师范大学2006

[4]姚慧丽,车久菊. 我国网上银行发展的现状及存在的问题[J].商业文化(学术版). 2008(02)

我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。各地自行建立认证中心，各认证中心之间的关系及如何相互认证尚不明确，有关计算机以及网络领域的立法工作还相对滞后，这给金融监管和网上银行的标准化建设增加了困难。而且电子票据的有效性、数字签章的合法性等诸多问题还没有明确的法律依据，由于缺乏相关的法律，出现问题后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决，这无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。对于网上银行的快速发展，还缺乏可操作性和指导性。因此，还需要制定其他有关监管网上银行业务行为的法律、法规，保障网上银行规范、有序、健康的发展。

（四）缺乏人才

网上银行的发展需要依赖于复合型人才，我国在培养银行人才时，主要单纯针对业务技能进行培训，缺乏对复合型人才的培训，致使工作人员在技术和管理这项工作上只会其一、不会其二，人力资源未得到好的利用，全面掌握金融、经济、法律、会计、产业等方面知识的复合型人才，以及了解国际国内金融市尝能够熟练运用各项金融工具尤其是金融衍生工具的专业型人才都极为匮乏。不利于网上银行的发展。此外，一方面研发人员日常事务繁多、无法对创新产品的市场需求和反应进行持续跟踪和监测；另一方面创新人才的管理仍然采取传统的人事管理方式，缺乏有效的人才激励和管理机制，这使得我国银行业创新缺乏主动性、原创性和持续性。3

（五）创新环节薄弱，产品创新能力差

目前中资银行创新的重点主要放在易于掌握、便于操作、科技含量低的产品上，缺少对于智能化程度高、科技含量多、模仿不易的产品创新，正处于刚起步阶段。当前的创新产品多数是在传统存款、贷款、投资、票据、结算、担保等基础上加以创新，在票据、期权、期货发行方便等复杂的金融衍生产品以及各类组合金融产品创新较为匮乏。金融创新规模仍然较小。由于发展规模小，金融创新

3[5]向鑫琳.浅谈网上银行的发展现状和趋势[J].金融经济. 2011(02)

[6]孙潇.我国网上银行发展现状及对策探讨[J].河北金融. 2011(02)

在提升银行竞争力，改善银行经营状况方面发挥的作用十分有限。此外，我国商业银行创新手段停留在较低层次，我国商业银行金融创新研发能力的不足，难以针对市场需求专门开发出技术含量高、附加值高的业务或者金融产品。同时，我国各商业银行缺乏对金融创新活动统一管理和整体规划，创新效率低下，基本上未建立起健全的金融创新组织体系。也没有形成完整的产品开发、营销、反馈体系，致使产品的开发和营销严重脱节，大量金融创新产品市场推广不力，这也不利于产品创新。我国的金融创新主要是为适应经济体制改革和经济发展需要而引进的，具有明显的外力推动特征，而内部驱动则明显不足。

（六）社会信用环境问题

我国多年来由于受经济基础、文化素质、体制以及法制观念等多方面的影响，人们的信用意识相对比较落后，对各种信用行为约束机制和惩罚措施等不健全。当前不管是我国网络银行业务纵深还是宽度都具有局限性，受客户群体缺乏规模，信息基础设施规模小，终端设备普及程度失衡，信用评价机制不健全，现代支付体系不完善，认证中心体系还未建成等国情的制约，还没有任何银行开展网上存款、贷款、跨行转账、账单收付、销售非金融产品等业务。网上银行与客户也是一种信用关系，由于电子商务交易主体彼此“虚拟”的特点，使得网上银行的发展较传统银行对社会信用环境的依赖更强。

五、我国网上银行面临问题的解决策略

（一）提高安全性

提高安全防范意识：警觉克隆网站，不在网吧等安全防范措施不足的地方登录网上银行；在输入帐号密码时避免他人偷看或是通过监控盗取帐号密码；不能将密码设臵的过于简单，也不能以便捷为标准来选择所使用的安全证书。4我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。加强操作系统的安全管理能力和安全机制、增强计算机系统的关键设备和关键技术安全防御能力，以增

4[7]梁伟.我国网上银行发展现状、存在问题及相关建议[J].吉林金融研究. 2011(09)

强网上银行的安全性，同时要最大限度的提高计算机系统安全管理的自动化程度以及应用软件的科技含量，降低人为原因对系统安全带来的影响；在硬件方面，要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在安全访问控制上，一方面利用网络逻辑隔离与物理隔离的方式，将物理资源与非法用户相互隔离，另一方面利用应用分级授权和系统的身份验证等登录方式，限制非法用户访问；在数据管理上，对网上数据进行实时监控和跟踪，建立备份，避免数据在出现意外时丢失。

（二）做好网上银行的市场监管工作

国家有关部门应加快立法的步伐，为网上银行持续发展提供健全的法律保障，切实保护当事人的合法权益。其次应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关，并确定网上支付、数字签名的法律依据。在监控方式上，应该充分利用网络优势，加强非现场监管的力度，建立实时跟踪监测系统和风险预警及自动报警系统，实现对网上银行业务的高效监管。加强金融、司法、业务等监管部门的协调合作，制定共同调控网络金融业风险和打击网络金融犯罪责任承担的规定和条约。同时网上银行还必须加强和完善内部控制，消除网上支付业务中存在的技术风险和人为因素带来的风险。

（三）完善网上银行的相关法律法规

首先，学习和借鉴国外的先进经验，完善网络交易的法律规章建设，健全其监管制度，为网上银行健康发展营造良好的法律环境。其次，规范网上银行市场准入标准，将审批范围缩小。严格管理网上银行发布信息、公示网络银行、揭示交易风险、发行电子货币、设计系统安全机制等。再次，加强监管网上银行的风险性，对规定网络银行的管理技术和管理风险，完善网络银行持续性监管体系，建立多层次的网络银行风险控制体系。最后，应制定以“公平、公开、公正”为原则的信息披露制度，监控机构可让银行在其许可或指定网站上披露网上银行所存在的特殊风险以及应对措施。还要建立专门的法律，以保障对网络犯罪分子的严格打击。5

（四）加强人才培养与开发

5[8]满雪东.我国网上银行的发展问题[J].中国城市经济. 2011(29)

银行业金融机构应该要重视每一个工作人员，充分发挥其特长，同时结合其各自的特点分别制定适当的培养计划，为员工提供全方位的培训，加快培育掌握法律、会计、金融、IT等方面知识的复合型人才，培养较强的宏观判断系统分析能力喝具有丰富的项目研发经验及的创新队伍，增强对国内外金融工具的运用能力和金融市场的敏感性，增强自主创新能力。商业银行应普及网上银行及电子商务知识，提高员工业务运作、风险控制和管理能力。针对外资银行以丰厚的待遇挖走国内商业银行优秀人才问题，在网上银行网站的建设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识的人才，在网上银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务支持的人。我国商业银行应尽快建立金融高科技人才的激励和约束机制，出台政策稳定人才队伍，使真正的人才感觉到“物有所值”。另外，我们也可以引进外国人才，充分利用他们的管理技术和专业技能，拓展市场，实现网上银行业务跳跃式发展。

（五）加大产品创新力度

银行要不断开发网上银行新的服务业务和产品项目，应充分体现满足客户和市场的需求，体现银行整体经营策略和市场定位，具有差异化、市场影响力等特征，加大在人财物方面对网上银行的投入，在网络设施、设备更换、技术创新等方面下大功夫，针对网上银行运作的特点，研发创新出适应市场发展和客户需求的网上银行产品。加快网上银行新产品的研究和开发，减少吸纳型和模仿型及技术含量低的创新，避免照搬照抄、与市场现有产品雷同的现象，增强创新对市场的应变能力。在个人消费贷款、按揭贷款和信用卡业务等方面也要有所突破。在业务经营方面，商业银行应加强与证券、保险等金融行业的横向联合，开发高层次的新型中间业务，创新网银产品和服务，为客户量身定制相关的金融产品和金融服务，以满足不同类型客户的需求。同时在新产品开发的过程中要发挥网上银行的特性，对业务流程进行重组和再造。

（六）建立完善的信用体系

以政府部门或企业为主体，在全社会开展以诚实信用为主要内容的宣传教育工作。同时要积极完善企业、个人信用体系，改进信用咨询和信用等级评估服务，

建立规范安全的国家金融权威认证体系，为网上支付创造健康的运行环境。各银行都应对信用贷款的审批标准、审批过程以及各级部门授信权限有着明确的规定，并通过各管理委员会对银行信用卡进行科学动态管理来化解风险，保证银行资金的安全。协调税务、工商、保险、公安等部门关系，共享信用资源，培育专业的信用服务机构，采用同一种标准手段、同一种规划平台、同一种技术流程，建立客观、公正、高效、统一的社会信用体系，以增强人们对网络银行支付方式的信任。银行对自身信用风险实行系统管理，并可以经常做一些非正常事件的调查，时刻注意信用安全。6

六、结论

商业银行电子银行是银行业发展大势所趋，我国网上银行的发展主要存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体系不完善和网络缺乏等问题。银行电子商务的长期发展需要加快基础社会环境建设，各个有关部门协作完成。

在网上银行这样迅速发展、不断前进的情况下，保障网银安全的根本之计在于政府颁布更完善的法律、银行提供更过硬的技术、用户增强自身素质。随着科技进步和安全意识的增强，从长期考虑，渐进式的培养全民网络消费观念和信用观念，网上银行便会成为安全、高效、廉价的交易手段。

6[9]季春泉.我国银行业加快发展网上银行业务中的几个问题[J].中国城市经济. 2010(05)

[10]贾亚丽.浅谈我国网上银行发展中的问题及对策[J].科技经济市场. 2011(11)

参考文献

[1]安文龙.我国网上银行发展策略研究[D].首都经济贸易大学 2008

[2]陆春华.我国商业银行网上银行业务发展对策研究[D].山东大学 2008

[3]薛岷.我国网上银行发展现状、问题及对策研究[D].东北师范大学 2006

[4]姚慧丽,车久菊. 我国网上银行发展的现状及存在的问题[J].商业文化(学术版). 2008(02)

[5]向鑫琳.浅谈网上银行的发展现状和趋势[J].金融经济. 2011(02)

[6]孙潇.我国网上银行发展现状及对策探讨[J].河北金融. 2011(02)

[7]梁伟.我国网上银行发展现状、存在问题及相关建议[J].吉林金融研究. 2011(09)

[8]满雪东.我国网上银行的发展问题[J].中国城市经济. 2011(29)

[9]季春泉.我国银行业加快发展网上银行业务中的几个问题[J].中国城市经济. 2010(05)

[10]贾亚丽.浅谈我国网上银行发展中的问题及对策[J].科技经济市场. 2011(11)

网络银行的产生及发展

网络银行的产生与发展 目录 一、网络银行的概述4 （一）网络银行的概念4 （二）网络银行的历史4 1.网络银行产生的背景4 2.国外网络银行发展历程5 （三）网络银行的特征5 二、我国网络银行发展的现状6 （一）我国网络银行的发展历史6 （二）我国网络银行的发展现状6 （三）我国的网络银行发展特点：7 三、网络银行发展的主要问题8 （一）我国商业银行安全性与立法制度的滞后8 （二）我国银行电子化基础薄弱，进程相对较慢9 （三）社会信用环境限制了网上银行业务的发展9 （四）我国网络环境存在技术风险9

（五）尚未制定可行的技术规和实施标准10 （六）行业的经营水平不高10 1.业务品种同质化严重11 2.有很多待挖掘的业务潜力。11 3.客户培育上还有所欠缺。11 四、网络银行发展的主要对策12 （一）建立起网络银行的安全防护体系，提供技术保障12 （二）加快制定并完善网络银行的专门法规12 （三）建立起人性化的网络银行体系13 （四）应该建设大型网络银行数据库13 （五）创新网上银行的交易渠道13 （六）加快社会信用体系建设14 （七）加强网上银行的宣传和营销14 五、网络银行发展展望—超级网银15 （一）超级网银的概述15 （二）超级网银与传统网银间的区别15 （三）超级网银的巨大影响16

容摘要 网上银行又称网络银行,是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,它具有更为快捷、便利、低成本、高效益等优势,但同时也给商业银行带来了新型的法律风险,对银行业的风险防提出了新的挑战。商业银行应针对网上银行的法律风险采取相应的对策,以维护金融稳定。网络银行是近些年金融领域出现的新概念，它的出现改变了传统银行的业务处理模式，给金融业带来了新的机遇和挑战。本文主要对我国网络银行的产生、发展趋势及影响、发展现状及问题和发展对策这几个方面进行阐述，目的是发现一些问题、提出一点建议，希望这种新型的金融服务能够不断地向前发展。 关键词：网上银行、电子银行、法律风险

从我国网上银行发展历程来看

从我国网上银行发展历程来看，大概可以分为四个阶段。 2000年以前，银行网上服务单一，仅通过开通银行网站，提供账户查询等简单信息类服务，而且主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。这是网银发展的第一阶段，被称之为‘银行网站’阶段。” 第二阶段是“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。 网银发展进入第三阶段后，银行的最大转变是真正以客户为中心，因需而变。这一特征在华夏银行新推出的网银产品中得到体现。如“集付快线”可以让用户在办理付款业务时，像群发短信一样，同时完成向多个收款人支付款项的结算业务，从而大大提高工作效率，降低企业成本。而为满足集团客户资金集中管理需要而推出的“集算快线”，则以产品组合搭配快、现金动态掌握快、资金调配速度快、预算管理实现快的特点，提高了集团用户资金的安全性和流动性以及使用效率。 第四代网上银行是未来的发展阶段。届时，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。我国目前还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。 电子商务的发展推动和促进了网上银行的发展，但网上银行在发展的同时也面临各种安全问题，而且网上银行对安全性的要求比网络机机构更高。网上银行既面临着黑客和网络技术发展的考验和挑战，同时还面对着银行内部操作人员的操作性风险等多种风险。本人认为，网上银行的安全问题是一个典型的人－机关系问题，所有的各种安全保密功能都是由人设计和实现的、而破坏、干扰各种安全和保密功能的也是人。只有从技术、管理和法律三方面入手并协调好技术、管理和法律三方面的关系，才能有效防范和化解风险，维护网上银行的安全性

互联网金融的发展现状与前景

互联网金融的发展现状与前景 最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。 另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。 随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求

我国商业银行网上银行的现状以及未来发展策略-初稿

我国商业银行网上银行的现状以及未来发展策略 李晨阳 （金融0803 班） 建立在IT （计算机通讯技术）之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，即 在任何时候（Any time ）、任何地方（Any where），并以任何方式（An yhow）为客户提供服务的银行。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。同 时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网上银行提供了极其广阔的市场。本文章通过对我国网上银行现状 的分析和研究，对未来的发展策略提出相关建议。 我国In ternet 发展较晚，但速度较快。到2000年底，In ternet 用户已达到2250万户，PC普及率达到总人口的2%。这就为我国网上银行的发展奠定了初步的基础。有专家指出，我国与发达国家差 距最小的高新技术领域之一就是电子商务。预计21 世纪初，中国将成为仅次于美国的世界第二电子商务大国。就网络银行而言，预计到2005年，中国内地的网络银行业务量占比将达到20%左右。目前， 各家银行均积极发展自身网上银行务。 （一）我国商业银行网上银行现状 经过几年的发展，中国的网上银行呈现几大特点： 1、是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。 2、是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、恒生银行、花旗银行等。 3、是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。业务覆盖全国主要大中城市。 4、是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000 年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，但目前，交易 类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括贷款利率查询。外汇牌价查询、投资理财咨询、账户 咨询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银行转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上 小额质押贷款。住房按揭贷款等授信业务。同时银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展的纯虚拟银行。 5、是中资银行网上银行业务服务开始赢得国际声誉。中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002 年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已经向国际水平靠拢和看齐。 同时，各个银行网上银行业务的发展也是具有不同的特点。 中国银行从1996 年起投入网上银行的开发，1997 年在网上建立了自己的网页。中国银行高起点、高标准，在网上支付系统中采用先进的SET标准。为慎重起见，目前只推出其中的部分业务。其E 2C方面的优势在于 国际支付目前只通过中行进行清算，而中行更看重的是面向B2B的业务，因为这部分的业务量很大，更能反映银 行的实力。中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不少经验。因此 该行在开发网上银行时，一开始就高投入、高起点，这也是中行的一贯风格。目前，中国银行与中国平安保险公 司签定协议，就电子商务方面进行合作，以扩大自身竞争优势。 1997年招商银行率先推出网上银行"一网通"，成为国内第一家上网的银行。1998 年3月中国第一笔In ternet 网上电子交易成功。目前，该行” 一网通”个人客户已超过1 0 0 0万户，-------------- 通”发 卡量1224万张；公司银行账户几十万家，”网上企业银行”用户突破1万户，众多国内外知名企业使用"网上 企业银行" 进行账户资金管理等。 2000 年8 月招行推出" 网上企业银行"3.0 版本，提供账务查询、内部转账、发放工资、金融信息查 询、在线理财、瞬间达账和网上信用证等服务。3.0 版实现了与招行电子汇兑系统的无缝对接，率先在国内同业中实现了系统内资金的瞬间达账。业内人士认为，此举实现了国内原先传统银行业务网络化到真正意义的"网上

浅谈我国网络银行的现状及发展研究(1).

浅谈我国网络银行的现状及发展研究 齐新辽宁信息职业技术学院工商管理系111000 【摘要】文通过近年来的数据分析并说明了中国网络银行迅速发展的原因;结合网民对网络银行的态度调查报告和具体使用感受,分析了中国网络银行的优势及其存在的问题;最后针对中国现有的实际情况,提出了本文关于中国网络银行发展的观点。 【关键词】网络银行问题发展策略 中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1009—4067(201005—0007—02 随着信息技术的飞速发展,网络正日益深入到经济金融的各个领域,网络化和全球化已成为不可抗拒的世界潮流。面对愈来愈多的竞争和挑战,开展网络银行业务是银行的必然选择。网络银行代表了银行业未来发展的方向。在我国,网络银行虽然处于刚刚起步阶段,但已对传统商业银行造成了巨大的冲击。迅速了解网络银行、发展网络银行是我国银行业急待解决的问题。 一、中国网络银行迅速发展的原因 中国网络银行的迅猛发展,得益于不断发展的市场经济和大众科技文化水平所提供的依托和推动力,具体表现为以下三点: (一网民基数大 根据中国互联网络信息中心(CNNIC发布的《第22次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2008年6月底,中国网民数量达到2. 53亿人,2007年底美国网民数为2.18亿人,按照美国近年来的的网民增长速度估算,美国网民人数在2008年6月底不会超过2.3亿人,中国网民规模已跃居世界第一位。网民的增加有助于网络银行发展更多的客户,因此网络的普及带来的网民人口增多正是是带动网络银行迅速发展的基本原因。

(二电子商务的发展 网络普及网民人数增加是网络银行迅速发展的基本原因,但网络银行的发展离不开网络媒介的多元化,离不开以网络为基础的电子商务的发展。2008年6月第22次中国互联网发展状况统计调查显示:网络购物用户人数已经达到6329万人,有25.O%的网民青睐网上购物,跻身十大网络应用之列。以中国目前情况来看,网上购物使用网络银行支付的方式是最安全的,尤其是在C2C交易中,银行汇款的方式很容易产生是否已汇款或已收款的纠纷,而使用网络银行先支付交易金额给“第三方”可以保障收货前资金的安全。 (三银行自身发展并取得竞争优势的需要 网民数量的巨大和电子商务的发展是促成网络银行发展的外部因素,而促进其发展的内部因素则是银行自身发展并取得竞争优势的需要。网络银行带来的不仅是改革所带来的挑战,更是利用这次变革风潮对市场份额重新安排的机遇。所以银行不得不重新审视自身的服务方式。 二、中国网络银行的优势 1.顾客角度的便利性 网上购物使用网络银行进行支付方便快捷。因为网上商品种类繁多、价格优惠,足不出户便可以买到自己中意的商品。只要有一张开通了网络银行的银行卡,交易时剩下的工作就仅仅是敲键盘了。利用网络银行管理的银行账户简单清晰。不仅可以在网购时进行网上支付,更可以免去到银行柜台和ATM机前排队的繁琐,用户便可以清楚地了解自己的账户余额、消费记录,汇款也可在一分钟内完成操作。现在客户在网络银行上一般都可以直接购买基金或其他理财产品,在某些网络银行上购买基金甚至有减少手续费的优惠,这对于投资者来说无疑有着很大的便利性和可操作性。

中国现有网络银行发展现状分析

中国现有网络银行发展现状分析 目前，我国网上银行多集中在沿海地区，长江沿岸的大城市，比如上海、北京、广州、武汉、南京等城市，服务种类、服务品种迅速增加，服务方式由以前的单一化、简单化到现在的多元化、复杂化。经过近十年的努力，我国的网上银行的发展也得到国际的好评，但与欧美日本等发达国家相比，还存在不少问题，发展环境设施不够完善，银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、网络设备的终端和程度失去平衡、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全等。我国网络银行业务虽然起步较晚，但具有较高的普及率。截至2009年底，我国网上银行业务已高达72.6万亿元；其中企业用户约为74万户，交易额达70万亿元人民币；个人用户达到3460万户，交易额超过2万亿元人民币。尽管如此，网上银行用户占我国总人口的比例还不到4%，客户群体规模依然不大。受体制束缚和传统业务规范的制约，网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询和代缴费用等，很容易受到本行城市综合业务网络的制约，很难突破传统的业务种类，难以发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比不够协调，网上银行装饰门面现象还客观存在，很多网上银行发展很不合理。 1 .业务功能。国内四家国有商业银行网银所提供的服务, 其功能大体一致, 缺乏差异性。 2 .市场状况。近年来, 我国网络银行业有了重大发展, 我国四大商业银行中国工商银行、中国银行、中国招商银行和建设银行等都推出了网上银行业务。随着外资银行的进入, 未来企业网上银行竞争将十分激烈, 使用企业网上银行的企业数量将稳步增长, 2010年中国企业网上银行用户数量的复合增长率将达到20. 8%。如下图, 比较各网络银行市场份额而言, 工商银行的企业网上银行仍占据绝对的优势。 图 6 2010 国有商业银行网络银行的市场份额 3 .网络银行模式。就建设银行的网络银行模式来讲, 它是以I NTERNET为基础, 在客

平安银行互联网金融发展战略研究方案

基于顶层设计的平安银行互联网金融发展战略研究 1研究背景与意义 当前，国内经济进入“调结构、稳增长”的新常态，银行业经营面临着诸多挑战。而在2015年，互联网金融以惊人的速度渗透在我们生活的方方面面，大浪淘沙过后，唯有实力雄厚、合规经营、又不断顺应时代创新以谋发展的平台才能成为行业砥柱。其中，坚持走差异化经营道路的平安银行，通过经营理念和文化的转变、产品和服务模式的专业创新、管理和生产组织机制的变革，提高银行服务的质量和效率，优化金融资源配置，实现各项业务的持续、稳健发展。早在2014年，平安银行就确立了“做互联网时代的新金融”战略，并将“互联网金融”作为该行潜心打造的四大业务特色之一。该行将技术创新和有效服务新经济深度结合，开发新技术下的金融服务模式，借助新技术升级来完善金融产品、提升金融服务，有效满足新经济业态的新需求。同时，顺应国家“互联网+”战略的要求，平安银行致力于推动“互联网金融生态圈+产业金融生态圈”的同步发展，目前已经构建了“橙e网”、“平安口袋银行”、“平安橙子”、“行e 通”、“金橙俱乐部”等面向公司、零售、同业、投行四大客户群体的互联网门户，形成强大的互联网金融线上服务能力。 因此，本文基于顶层设计思想，运用SWORT分析，波特钻石模型等方法，对平安银行的互联网金融发展战略进行了研究分析。 2商业银行互联网金融发展理论研究 2.1顶层设计理论 顶层设计是运用系统论的方法，从全局的角度，对某项任务或者某个项目的各方面、各层次、各要素统筹规划，以集中有效资源，高效快捷地实现目标。顶

层设计具有三个特点：一是顶层决定性，顶层设计是自高端向低端展开的设计方法，核心理念与目标都源自顶层，因此顶层决定底层，高端决定低端；二是整体关联性，顶层设计强调设计对象内部要素之间围绕核心理念和顶层目标所形成的关联、匹配与有机衔接；三是实际可操作性，设计的基本要求是表述简洁明确，设计成果具备实践可行性，因此顶层设计成果应是可实施、可操作的。因此，“顶层设计”思想对指导我国商业银行的发展具有重大意义。 2.2互联网思维理论 当前，以商业银行为落脚点，结合其经营特点与现有人士观点，将互联网思维总结为其商业思维与互联网结合已经成为潮流趋势，它既是商业银行经营发展过程中使用的思维工具，也是一种方法，同时还是一种策略，是一种应嵌入商业银行文化的意识形态。我们主要从以下六个方面来对互联网思维进行阐述。 第一，用户思维。用户思维不同于传统的客户思维，传统的客户思维仅仅依照客户的需求将产品的销售作为最终目的，互联网正是要颠覆这种思维，当传统企业进军互联网的时候，虽然将产品出售给客户仍是主要目的，但需要更加明晰谁是你的用户，用户的定义是能够为其长期提供一种服务，长期让其感知你的存在且长期跟你保持一种联系的人。 第二，大数据思维。随着社会节奏的加快，要求快速的反应和精细的管理，急需借助对数据的分析来进行科学决策，催生了对大数据开发的需求，大数据不仅是一种资源，也是一种方法。 第三，跨界思维。互联网技术的进步促使行业间的界限变得模糊，以本行业论本行业的思维无法适应时代的变迁，对于传统行业，产品免费可以通过跨界效应来实现，所有善于融合创新的传统企业，都可以通过跨界思维，抓住用户的真

我国网络银行发展

[键入文档标题] [键入文档副标题] 2013/6/12 [键入作者姓名] 目录 一、我国网络银行的发展现状 1.实现网上支付业务的银行数量不断增加 2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化 3.国内银行受到国际社会的关注，开始受到好评 二、中国网络银行的发展面临五大瓶颈 1.网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差 2.市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距 3. 信用机制不健全，市场环境不完善 4. 金融业的网络建设缺乏整体规划 5. 网上认证系统不完善不统一 三、发展网络银行的应对措施 1、加大宣传力度。 2、要加快网络银行的立法，完善现有的法律法规问题。 3、积极开发网上银行的产品种类。 4、安全方面。 参考文献 一、我国网络银行的发展现状 21世纪是网络高速发展的时代，计算机技术和互联网，作为一个强大的生命力，给人类生活带来了全新的变革，把人类带入了一个崭新的生活空间。传统银行的

服务已经完全被时代抛在了脑后。银行也在利用高新科技不断的发展壮大自己，跟上了历史的步伐，但是只有在预测未来的情况下才能正确的知道自己的方向，从而谋求更好的发展。 1.实现网上支付业务的银行数量不断增加。 截至目前，中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。基于这点，E—bank顺势而生。各大银行也争相开发及推广。 2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化。 如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。银行一个新产品的开发考虑到总是市场的需求，找准市场的定位，顾客需要什么样的银行服务就开发什么业务。 服务的产品也多样化了。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。按照产品属性的不同还分有信息科技、信用卡、外汇、零售业务、公司业务、信贷、电子银行等专业部门。 外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。在

商业银行的产生与发展

任务1-1-1 商业银行的产生与发展认知 商业银行是在商品交换与市场经济的发展中孕育和发展起来的，它是为满足生产与扩大再生产、汇划清算与内外贸易、货币融资与资本市场、金融产品与中介服务等需求而发展形成的一种金融组织。经过几百年的演变，商业银行已成为各国经济活动中主要的资金集散机构和金融服务机构，并成为各国金融体系中重要的组成部分。 一、商业银行 (一) 近代西方商业银行的起源和演变 据说，英语单词“BANK'’的意义源于拉丁文中的“Banco。”一词，“Banco”的意思是“长板凳”。在中世纪中期的欧洲，各国之间的贸易往来日益频繁，意大利的威尼斯、热那亚等港口城市由于水运交通便利，各国商贩云集，成为欧洲最繁荣的商业贸易中心。各国商贾带来了五花八门的金属货币，不同的货币由于品质、成色、大小不同，兑换起来就有些麻烦。于是就出现了专门为商人鉴别、估量、保管、兑换货币的人。按照当时的惯例，这些人都在港口或集市上坐着长板凳，等候需要兑换货币的人，渐渐地，这些人就有了一个统一的称呼——“坐长板凳的人”。“坐长板凳的人”由于经常办理保管和汇兑业务，手里就有一部分没有取走的现金，他们把这部分暂时不用兑付的现金借给急需用钱的人，以赚取利息。老百姓(现称为客户)有了闲钱就可以存到“坐长板凳的人”那里去，需要时取出来。这些机构就像一个存钱的箱子，所以后来人们又把它们称为“Bank”，这就是银行的英文名称“Bank”一词的由来。 在我国，过去主要使用银子作为流通货币，商铺又常常被称为“行”，所以“Bank'’翻译成中文就被称为“银行”。 (二) 商业银行的性质、职能和作用 1．商业银行的性质 商业银行是以价值创造为目的，以筹集资金、提供结算为基本手段，以运用资产和创新产品为载体，向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行具有一般的企业特征，但又不是一般的企业，而是以经营货币资金为主的金融服务企业，同时，随着金融市场的发育和完善，其在负债业务、中间业务及表外业务等方面均有很大的发展空间。 2．商业银行的职能与作用 商业银行具有如下主要的职能和作用： (1)信用中介。信用中介是最基本的，也是最能反映商业银行经营活动特征的职能，企业或个人在物物交易、物权交易、资产资金交易等方面的经济和贸易往来更愿通过银行来完

浅论我国网上银行发展现状和对策

浅谈我国网上银行发展现状及对策 分校：市电大 学生姓名：于赛惠 学号： 0910003 指导教师：张兴夏 完稿日期： 2011年06月06日

目录 写作提纲 (1) 内容摘要 (3) 关键词 (3) 正文 (3) 一、绪论 (3) 二、本论 (3) （一）网上银行的概念 (3) （二）我国网上银行的发展现状分析 (4) 1、我国网银用户迅速增加，网上银行的交易量也快速增长，网上银行业务量在银行业务量中的比重不断上升 (4) 2、网上银行的业务种类不断增加，服务品种不断创新 (5) 3、网上银行的网点设施日益完善，银行的销售渠道日益健全 (5) 4、网上银行品牌的树立 (5) （三）我国网上银行发展中存在的问题分析 (5) 1、安全风险 (6) 2、我国网上银行的业务体系不完善，业务品种仍相对较少，业务创新能力不足 (6) 3、网上银行专业人才匮乏，银行从业人员的专业素养有待提高 (6) 4、法律风险 (7) 5、信用及信誉风险 (7) 6、网上银行的普及程度不高，网上银行的分布结构不合理 (7) （四）我国网上银行的发展对策 (8) 1、不断创新银行的安全防范技术，不断强化银行及客户的安全防范意识 (8) 2、更新银行的经营理念，加大网上银行的金融创新力度，提升现有的银行服务水平 (8) 3、加强网银从业人员的后续教育，积极引进复合型金融管理人才，提高网上银行的人才素质和技术水平 (9) 4、加快网上银行的立法程序，完善网上银行的立法体系 (9) 5、建立健全社会信用体系，提升社会整体的信用水平 (9) 6、加大银行的营销力度，提高网上银行的普及程度 (9) 7、加强国际金融合作，共同促进网上银行的发展 (10) 三、结论 (11) 参考文献 (11)

我国网络银行发展现状及对策

我国网络银行发展现状及对策 【摘要】： 由于互联网的发展，催生了网络银行的产生，银行业走向了新的领域－网络。网络银行对传统银行产生了极大冲击，它跨越了时间与空间限制，具有交易成本低、资金周转方便、覆盖面广等一系列相对于传统银行的优势，使得网上银行近几年来一直保持着高速发展的趋势，具有强大生命力。近年来，随着网络技术的发展和宏观环境的改善，我国的网络银行也得到迅猛发展，其便利性表明了网络银行是现代银行发展的必然方向。今后我国的网络银行必将得到极大的发展空间和挑战。 【关键词】：网络银行、现状、对策 【正文】： 所谓网络银行，即通过互联网或其它电子通讯手段开设的虚拟银行，它将传统的银行业务搬到网上进行，以往用户必须亲自到银行才能完成的业务，现在只用一台PC，一根电话线，就可以享受到全天候的网上金融服务。由于INTERNET网的出现和数字化时代的到来，1995年10月成立于美国的“安全第一网络银行”是全球第一家以网络冠名的金融组织模式。继这种新的银行模式诞生后，发达国家和地区的银行，

证券公司，保险公司等纷纷在互联网上建立网站，形成了以ATM、POS 到无人银行、电话银行等全方位金融电子服务。据统计到2003年之初，全球已经发行银行卡15.6亿张，并有2500多家银行设立了自己的金融网站，网络银行的业务占传统银行业务的10％－20％，网上支付比例急剧增加。美国权威金融机构统计，在2003年已有86%的美国商业银行和信用合作社提供网上金融服务，网络银行将瓜分30％的银行利润，2005年网络银行的业务量将占整个传统银行的50％，未来10年内美国银行业务分支机构将减少一半。网络业务已经成为银行业务不可忽略的组成部分。从零售银行业务来看，网络银行渗透率已经达到了举足轻重的程度。Celent Communications公司的一份报告指出，美国现在的网络银行渗透率为22％，但还不是世界上最高的水平。北欧和韩国的渗透率已经超过了35％。（注1）在我国据统计，2004年全年新增发卡量1.13亿张，发卡量累计达到7.62亿张，持卡消费额占社会商品零售总额的比重从2001年的2.1%上升到2004年的5％，北京、上海、广州等经济发达城市这一比例达20％以上。（注2）网络就在我们的身边。 一、我国发展网络银行的必要性 改革开放以来，我国银行业虽然取得了很大进步，但是与发达国家的银行业相比较还存在巨大的差距。因此银行业应加大改革力度，加速追赶。由于网络银行是银行业的发展趋势，是电子商务发展的核心因

中国银行网络商务模式及经营策略分析

中国银行商业模式及经营策略分析 20094927（学号）高伟文（姓名）通信工程（专业）一、公司简介 中国银行网址是https://www.sodocs.net/doc/3815852658.html,,首页左上角是中国银行的标志，右上角是站内搜索，还可以设置网站的文字为英文，简体或者繁体字。 首页提供个人客户，个人贵宾，以及企业客户网银登录，上面有公司金融服务，个人金融服务，银行卡服务。还有最新公告，优惠活动，中行动态等关于中行的最新资讯。首页还可以通过金融市场，理财产品，基金资料等来了解中行的业务。首页右下角有中行的招聘广告，采购广告。不仅如此，首页还可以看到外汇牌价，存贷款利率，债券指数，代售基金净值，券商基金净值，理财产品净值计算工具等等。在1912年2月，经孙中山先生批准，中国银行正式成立。从1912年至1949年，中国银行先后行使中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行职能，坚持以服务大众、振兴民族金融业为己任，稳健经营，锐意进取，各项业务取得了长足发展。新中国成立后，中国银行成为国家外汇外贸专业银行，为国家对外经贸发展和国内经济建设作出了重大贡献。1994年，中国银行改为国有独资商业银行。2003年，中国银行开始股份制改造。2004年8月，中国银行股份有限公司挂牌成立。2006年6月、7月，先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为首家在内地和香港发行上市的中国商业银行。 中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门及29个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务

和金融市场业务，并通过全资附属机构中银国际控股集团开展投资银行业务，通过全资子公司中银集团保险有限公司及其附属和联营公司经营保险业务，通过控股中银基金管理有限公司从事基金管理业务，通过全资子公司中银集团投资有限公司从事直接投资和投资管理业务，通过中银航空租赁私人有限公司经营飞机租赁业务。按核心资本计算，2009年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第十一位。 在近百年的发展历程中，中国银行始终秉承追求卓越的精神，稳健经营的理念，客户至上的宗旨和严谨细致的作风，得到了业界和客户的广泛认可和赞誉，树立了卓越的品牌形象。面对新的历史机遇，中国银行将坚持可持续发展，向着国际一流银行的战略目标不断迈进。 二、中国银行的商业模式 2.1中行提供的产品及服务 中国银行拥有一个独特的全方位金融服务平台，提供商业银行、投资银行、保险、资产管理、飞机租赁和其他金融服务，能够满足不同客户的复杂业务需求。 1.商业银行业务：中国银行的传统主营业务，包括公司金融业务、个人金融业务及金融市场业务（主要指资金业务）。 （1）公司金融业务为中国银行业务利润的主要来源。2007年，公司金融继续以完善客户服务体系、促进业务整体联动、加强产品创新及实施管理转型为重点，组建公司金融板块，加强条线管理。中国银行实行服务重点大型优质公司客户的发展战略，关注于与大型优质客户的长期合作关系，同时明确中小企业业务是公司金融业务的重要组成部分，致力成为中小企业高效、专业、能够满足全面需求的合作伙伴。 中国银行配合公司客户最新业务需求，组合和创新公司金融产品；加大与金融同业的产品合作，积极开展同业间公司信贷资产的转让业务；推出融易达（基于应收账款的融资服务）、

网络银行的发展及影响

网络银行的发展及影响 1997年，世界贸易组织(WTO)达成了作为21世纪发展基础的三项全球协议，即：信息技术协议、基本电信协议和金融服务协议。并于1998年开始了全球电子商务免税协议的讨论，旨在创立与Internet(互联网)结合的国际贸易新体制。其中提供金融服务的网络银行必将成为21世纪人类信息社会电子商务的核心。 一、网络银行的发展趋势 (一)从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化 随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式： 1．没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。1995年10月18日诞生了世界上第一家将“营业所”(即虚拟营业网点)设立在Internet 上的网络银行—美国安全第一网络银行。 2．业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统

与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。 3．业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。 (二)从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放 基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。 由于Internet形成了世界范围的通信网络，通过该网络使用者无需跨出国境，即可直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，并且，可以用实时处理方式，从外国发行机构直接获取电子货币。因此，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。如何增强结算

我国网上银行发展问题研究

摘要 当前，信息技术发展迅速，互联网的功能越来越强大，这不但为我们提供了灵活快捷的通讯手段以及丰富多彩的信息资源，这也为网上银行的发展提供了便利的条件。网上银行借助计算机网络和通讯技术，渗透到了整个互联网，其方便、快捷、高效、全方位的24小时金融服务，已经融入了我们的生活，我国越来越多的金融机构都开始对网上银行加以重视，加快了其发展的步伐。 网络银行的发展不但给我们带来了机遇，也带来了挑战，网络银行在发展的过程中还面临着种种问题。本文主要论述了网上银行的相关概念、特点、当前的发展情况，对我国网上银行在发展过程中存在的问题进行了研究分析，并提出了解决这些问题的措施。 关键词：网上银行安全市场

目录 一、引言 (4) 二、网络银行的概念及特点 (4) （一）网上银行的概念 (4) （二）网上银行的特点 (5) 三、我国网上银行的发展情况及现状 (5) （一）我国网上银行的发展情况及现状 (5) （二）我国银行网上银行业务的比较 (7) 四、我国网上银行发展存在的问题 (8) （一）安全隐患问题 (8) （二）市场方面的问题 (8) （三）相关的法律法规问题 (8) （四）缺乏人才 (9) （五）创新环节薄弱，产品创新能力差 (9) （六）社会信用环境问题 (10) 五、我国网上银行面临问题的解决策略 (10) （一）提高安全性 (10) （二）做好网上银行的市场监管工作 (11) （三）完善网上银行的相关法律法规 (11) （四）加强人才培养与开发 (11) （五）加大产品创新力度 (12) （六）建立完善的信用体系 (12)

六、结论 (13) 参考文献 (14)

我国网上银行发展现状探究论文

我国网上银行发展现状探究论文 摘要：网上银行又称网络银行,是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,它具有更为快捷、便利、低成本、高效益等优势,但同时也给商业银行带来了新型的法律风险,对银行业的风险防范提出了新的挑战。商业银行应针对网上银行的法律风险采取相应的对策,以维护金融稳定。 关键词：网上银行电子银行法律风险 一、我国网上银行业务发展的现状 互联网的迅速普及并持续高速发展,为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年,我国网上银行用户只有200多万户,2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在我国,根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。虽然目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%。据世界银行预测,在未来几年,中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见,我国网上银行产品将从投入期进入发展期,市场发展潜力巨大。 二、防范网上银行法律风险的对策 1.加强内部管理,完善规章制度和业务协议 网上银行业务能否健康有序地发展,能否避免和减少法律纠纷,在一定程度上取决于银行内部管理工作是否到位。商业银行应当采用先进的技术水平,强化内部管理,提高工作人员的业务素质。根据网上银行的需要和发展,不断完善有关内部规章制度。在实际操作中,对于银行和客户之间的权利义务关系通过业务协议规范,尽可能做到详尽和具体化;对于银行和网络服务商之间的协议要明确约

近年来网络银行得到飞速发展

近年来网络银行得到飞速发展，文章揭示网络银行存在的种种问题，有利于网络银行的健康发展。 [关键词] 网络银行；风险 一、安全问题 1.电子扒手 一些被称为“电子扒手”的银行偷窃者专门窃取别人网络地址，这类窃案近年呈迅速上升趋势。因为Internet服务在给银行和用户提供共享资源的同时，也为窃取银行业、用户秘密数据的非法“侵入者”敞开了大门。一些窃贼盗取银行或企业秘密卖给竞争对手，或因商业利益，或因对所在银行或企业不满，甚至因好奇盗取银行和企业密码，浏览企业核心机密。据美国官方统计，银行每年在网络上被偷窃的资金达6000万美元，而每年在网络上企图电子盗窃作案的总数高达5～100亿美元之间，“电子扒手”平均作案值是25万美元，而持枪抢劫银行只有7500美元。“电子扒手”多数为解读密码的高手，作案手段隐蔽，不易被抓获，通常能够查获的约为六分之一，而只有2%的网络窃贼被抓获。 2.网上诈骗 网上诈骗已成为世界上第二种最常见的网络风险。一些不法分子通过发送电子邮件或在互联网上提供各种吸引人的免费资料等引诱互联网用户，当用户接受他们提供的电子邮件或免费资料时，不法分子编制的病毒也随之进入用户的计算机中，并偷偷修改用户的金融软件；当用户使用这些软件进入银行的网址时，修改后的软件就会自动将用户账号上的钱转移到不法分子的账号上。网上诈骗包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高科技投资等10种互联网络诈骗。据北美证券管理者协会调查，网上诈骗每年估计使投资者损失100亿美元。 3.电脑黑客 称非法入侵电脑系统者为“黑客”，是美国麻省理工学院的学者首先提出的。克罗地亚的3名中学生在操纵电脑遨游信息高速公路时，进入了美国军方的电脑系统，破译了五角大楼的密码，从一个核数据库中复制了美国军方的机密文件。据美国参议院一个小组委员会的估计，全球企业界1995年损失在“黑客”手中的财富达8亿美元，其中美国企业损失4亿美元。由于对“黑客”闯入国家安全防务系统的担忧，甚至担忧未来的“电子珍珠港袭击”。目前已经有许多国家具有制造电子炸弹的能力；这对国家金融安全的潜在风险是极大的。 4.计算机病毒 计算机病毒对银行电脑系统形成了巨大的威胁。据英国(金融时报)报道，在1996～1997年的18个月中。世界范围新发现的计算机病毒数量几乎翻了一番。平均每个月新发现的计算机病毒数从过去200种上升到500种左右。全世界已知的计算机病毒已达18000种，尚有上百种待查明的计算机病毒在流传。1999年4月26日的CIH病毒的爆发，就使中国4万多台电脑不能正常运行。大多数电脑的C盘数据被毁。中国民航的20多台电脑也被感染，部分航班时刻表数据被毁。此外，随着国际互联网络的普及，银行的电子函件也成为计算机病毒传播的主要渠道。 5.信息污染 正如在工业革命时期存在工业污染，信息时代也有信息污染和信息过剩。大量无序的信息不是资源而是灾难。随着互联网络用户数和网络业务量的急剧增加，也带来了新的问题，包括大量商品广告网上“垃圾”。美国在线公司每天处理的3000万份电子函件中，最多时有三分之一都是网上垃圾，从而占据了很多宝贵的网络资源，加重了互联网络的负担，影响了网络

网上银行发展策略研究论文

网上银行发展策略研究论文 摘要：网上银行做为新经济的一个亮点一直被人们寄予了很大希望。然而在网络神话破灭的日子里,网上银行也相继陷入了困境。人们发现当前运营状况不错的网上银行是那些在传统银行中增加了网上服务的商业模式,而非独立运作的网上银行。调查显示,顾客在使用因特网的同时,仍然习惯利用银行的商业网点。因此从实际情况看,网上银行并没有预期的那样节省成本,反而增加了开支。面临如此尴尬的现象,业内人士开始重新评价和预测网上银行的今天和明天,重新审视国内网上银行的发展。 关键词：网上银行发展战略选择 一、我国现阶段网上银行的发展状况 2006年,我国网上银行发展迅速,网上银行的交易额和交易笔数大幅增长,企业网上银行仍然占据市场主体,但个人网上银行市场潜力巨大。2005年企业网上银行的交易额占了总交易额的96.7%,达70.2万亿元,较2004年增长21.3万亿元。2005年中国个人网上银行发展非常迅速,尤其是招商银行、工商银行和农业银行个人用户增长率都超过50%。个人网上银行市场规模增长速度很快,增长率已达到300%。个人网上银行用户增长速度更快,截至到2005年底个人网上银行用户已达3460万户,较2004年增长103.5%,占互联网用户的38.7%,交易额也从2004年6000亿元增长到2.4万亿,增长率在300%。未来四年内,企业网上银行市场将呈平稳增长态势,而个人网上银行市场将继续快速增长,在2007年-2008年之间,市场交易额将接近成倍地增长,之后有所平缓,到2010年个人网上银行交易额预计有望超30万亿。 面对竞争与市场的变化和挑战,赛迪顾问发布的《2006-2007年中国网上银行行业研究年度报告》,将从以下方面帮助业界厂商、投资者、产业链条更精确地把握中国网上银行行业发展应用价值变迁轨迹——精炼主要银行2006年竞争分析,从各网上银行功能、竞争格局、竞争策略评述等多个维度总结网上银行成败得失,评点市场领先要素。 二、我国现阶段网上银行的技术模式和实现方式 从纯技术角度看,目前国内网上银行基本技术形式有两种:一是由一家银行