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我国网络金融的发展现状与未来趋势分析(精)复习课程

我国网络金融的发展现状与未来趋势分析

引言

随着全球网络经济的迅速发展, 网络金融、网上购物消费、网络银行等电子商务的发展如雨后春笋。尤其是中国加入WTO 以后, 网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战, 经过网络革命洗礼的外资银行, 进驻中国市场后, 已经开始在电子化、网络化方面捷足先登。对于在全球网络市场发展最快的中国来说, 外资银行看到了这块巨大的市场, 他们纷纷登陆中国, 目标要建造全球最大的网络金融帝国中国网络金融既拥有全球最巨大的市场, 又面对最严峻的挑战。作为信息网络技术与现代金融相结合的产物，网络金融的出现将对中国现行的金融组织体系形成强烈的冲击，不同金融机构的差别分工将日趋淡化，混业经营将成为一种必然发展方向，金融监管体系也将面临新的问题和挑战。电子商务引发的全球商务革命和经营革命，预示着全球正在经历从传统经济向数字经济转移的重大转折时期。伴随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展，全球经济一体化与金融一体化的进程逐步加快。但与此同时，挑战与机遇并存，如果积极有效地的应对全球金融服务提供商的挑战，不失时机的抓住机遇，建立网络金融的发展新战略，是摆在我国金融业界的新问题。

一、我国网络金融的发展现状

（一）、我国网络金融的成绩

企业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。

网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科

技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。

网络证券的巨大进步是在经历2005年、2006年证券业务量飙升的考验之后建立起来的。当时出了不少事情，如交易系统崩溃，客户起诉证券公司等。这导致证券公司不得不花大力气进行证券交易系统的升级与改造，交易技术因而有了很大的提高，成功实现了网络证券的跨越。现在的主要问题是，银行和证券接口标准不统一，影响了设计与维护工作量。如果有N 家银行、M 家证券公司，如果没有统一标准，最多需要NM 种接口。但是，如果银行和证券公司的接口统一的话，只需要一种模式。交易成本得到极大的节约，这里面就存在制度创新的经济价值。但是，这种制度创新如果不是由证监会来推动的话，是很难完成的。这就需要计划手段，需要行政权力，来完成市场难以完成的任务。

网络证券取得了最大的成绩也是全国大集中，实现C/S 业务模式。客户从网站下载客户端，在本安装后，就可以查看行情，也可以网上交易。在C/S 模式而不是B/S 模式下进行网上证券交易是证券行业的特点。证券公司后台、前台实现了一体化，管理信息和前台实现集成，工作流、CRM 、ERP 功能都早就已经实现了。网上证券交易也比较稳定，基本不出差错。

（二）、我国网络金融的不足

我国网络金融取得了很多成绩是有目共睹的。但是也确实存在很多不足。解决这些问题可能受到很多制度方面的制约。

网络银行方面的不足：

1. 技术方面的制约。如银行的核心业务受到零售业务量的冲击，网上基金业务曾经导致银行核心系统的瘫痪，后果很严重。

2. 我们的主要成就局限在产品级别的，对于技术和标准我们做得不多。软件设计随需应变的能力离现实的需求还是有很大的差距。

3. 我们的人才流失影响核心能力的培养。对中国来说是制度的问题，短期内很难解决。因为金融机构有个想法，他觉得人才不是很重视，来不来都没关系。这种理念导致了高水平人才的流失，最终影响的是核心能力。大型金融机构的能力是有的，但是能力下降了。

网络证券受到金融制度的制约。我国证券业在金融行业中是最落后的，企业债券、二板市场、基金的国外交易等等，都需要改革。中国的基金软件交易自动化、智能化交易方面正在做出有益的探索，但较成熟的国外技术还略逊一筹。另外，网络证券还受到资本规模的限制，创新活力也不如银行。电子钱包由于公交卡等非银行机构的介入，正在释放巨大的潜能。

网络保险的不足。首先没有实现全国大集中。但是，最不足的地方是中国的保险精算需要的数据挖掘的基础条件不具备，新产品设计能力不强，行业产品创新同质化，模仿盛行。

二、我国网络金融发展中存在的问题

（一）网络金融安全问题

这是到目前为止尚未完全解决好的最关键的问题。网络金融市场上金融交易的运行必须依靠计算机, 依靠因特网, 所有交易资料都在计算机内存储, 网上信息的传递很容易成为众多网络“黑客”的攻击目标。在货币完全电子化的时代, 人们的金钱将保存在电子钱包里面, 电子钱包记载了你的全部金融信息。那么在电子支付过程中也容易受到攻击。另外, 现阶段计算机病毒对计算机的危害也不容忽视, 网上病毒越来越多, 病毒的入侵往往会造成网络主机的系统崩溃、数据丢失等严重后果, 有数据显示, 全球因病毒入侵网络而造成损失的公司已从1995 年的8% 上升到目前的24%, 对这些病毒如不能有效防范, 将会毁坏所有数据, 直接摧毁网络金融市场。目前多数客户不敢在网上传送自己的信用卡帐号等关键信息也是基于这个原因, 这就严重制约了网络银行的业务发展。因此网络安全问题是网络金融市场的突出问题。

（二）网络金融市场法律监管问题

Internet 是面向全世界、无处不在的网络, 全球各地的人都可以按TCP/ IP 协议的规则加入到网上来。网络金融业务的用户可根据既定的协议, 访问世界各国的金融机构的站点, 而某个金融机构也可以为世界上的任何用户提供金融服务。网络金融的这种跨国界的运行方式, 也跨越了各国的法律和金融法规体系。如, 中国用户登录上美国的美洲银行, 成为美洲银行的网上用户, 那么美洲银行是否应受中国金融法规的监管呢? 目前各国尚没有专门监管网络银行的法律法规体系, 如果有关银行在没有足够监管制度的司法地区注册, 就会引起保障本地存户利益等各种监管问题。缺乏统一的法律监管也会阻碍网络金融市场的健康发展。

（三）、网络金融市场价格管制问题

互联网低成本、高效率使客户从网络金融服务中获得极大的收益, 也是网络金融最吸引人的地方。虽然在理论上网络金融存在着降低交易费用的巨大优势, 但实际上除了原有的交易费用外, 我国网络金融机构的客户还要承担上网费、电话费甚至会员费, 使得交易成本不降反升。这极大地限制了消费者进行网上金融交易的热情。同时, 网络金融服务无法形成规模反过来又会影响其成本优势的发挥, 很容易形成恶性循环, 不利于我国网络金融业务的开展。

（四）、客户的消费理念问题

1. 我国互联网起步时间不长, 网络用户相对来说人数还比较少, 而且网络用户主要集中在教育、科研等领域, 互联网还没有进入寻常百姓家, 企业上网的比例也很低。因此我国的网上银行和网上证券交易目前存在着客户不足的问题。

2. 电子商务、互联网应用、有关软硬件知识对大多数金融从业者来说, 属于十分新鲜的知识领域, 而且我国有长期使用现金结算的习惯, 消费信贷很不发达。人们对信用卡、借记卡等电子工具的认同尚有一段距离, 要改变观念, 接受电子钱包和网络货币这样看不见、摸不着的电子货币, 需要一个较长的时间。我国有4 亿张信用卡, 但90% 以上是不具备消费信贷而主要以存取现金为主要功能的借记卡, 真正发挥消费信贷功能的不过1000万张左右, 贷记卡不足100 万张。银行信用卡业务实际上并不赢利, 只是为了多吸收存款。同时, 各银行的支付工具不能通用也给消费者带

来了极大的不便。这种缺乏合作的竞争观念十分有害。它只看到有限的市场和固定大小的蛋糕, 没有意识到网络时代竞争观念的变化。乌家培在分析网络经济的特征时曾指出: “网络经济是竞争与合作并存的经济。信息网络使企业间的竞争与合作的范围扩大了, 也使竞争与合作之间的转化速度加快了。世界已进入大竞争时代, 在竞争中有合作, 合作也是为

了竞争。”因此, 为促进我国网络金融的发展就需要企业经营者转变观念, 加强合作, 相互提供业务领域, 树立合作竞争的战略观点。

（五）、网络金融人才问题

网络经济时代, 人力资源是最宝贵的资本, 而在国际互联网和金融这样两个高知识含量产业的结合点——网络金融业务中, 更需要高素质人才, 而在这个结合的网络金融领域中, 既精通网络知识又精通金融学的人才极少。并且, 把网络和金融相结合起来创新, 也需要一个过程。传统的银行人才培养和培训的主要方向是单纯的业务技能培训，而网上银行需要大量的复合型人才，他们既熟悉银行业务的各种规范和作业流程，又能够熟悉掌握和应用信息技术。但是，由于我国银行业冗员过多，整体员工队伍素质偏低，尽管这些年来新型的银行人才队伍素质在普遍提高，但就整个银行业人才素质来讲，还不够理想，尤其是缺乏既熟悉金融业务又精通信息技术的复合型人才。

三、网络金融发展的建议与对策

（一）、针对安全问题

1. 研究开发新型有效的网络安全措施, 防止非法用户侵入网络金融机构主体系统和数据库, 确保网上金融的信息流通和操作安全。如, 可以利用防火墙技术、加密技术和网络管理系统, 对非法进入进行严格审查, 过滤非法数据, 防止黑客对网上银行、网上交易、网上信息的非法侵入与干扰, 以确保金融机构主机系统的安全运行和数据库的完整; 也可以通过客户和金融机构之间事先签订的协议来确保网络金融机构对私有数据的访问进行正确识别, 这个协议包括可以访问的客户账户和保密账

户, 以及正确访问方式和确认授权。这样在进行业务操作时, 一旦选定了一个账户就会出现一个注册页, 要求用户输入合同号码、密码、安全代码等信息, 这些信息一直有效, 直至用户退出系统。

2. 建立网络金融安全认证中心。在安全系统中认证中心的作用是非常重要的, 数字认证最大的服务对象是电子商务用户, 第三方的认证中心将会在商家与消费者之间建立一个信任的桥梁, 所以, 可以说所有的电子商务活动均离不开认证中心的参与。目前我国尚未建立国家级的认证中心体系, 而网上交易必须有统一的认证系统来保证安全。现在各金融机构的支付结算业务要么主要在本行系统账户进行; 要么就像招商银行一样实行最高交易额的限制性措施, 这些都极大地阻碍了电子商务的发展。

3. 要加大金融科技投入, 改善金融技术设备, 提高金融信息系统的技术水平。在

建立起完善的电子服务系统、安全系统和风险防范系统的同时发展各种投资、咨询和各种服务软件系统等。建立完善的自动付款机网、信用支付系统网、家庭服务系统、现金管理系统和信息管理系统等。

（二）、针对法律监管问题

应当尽快建立和完善各类有关网络金融和在线支付的法律规范。完善金融法制体系, 为网络金融的发展提供良好的制度环境。中央银行一方面要根据技术发展修改现行的法律规范与规则; 另一方面要制定有关规范电子货币和网上金融服务发展的系列法律法规。从法律上明确网上电子商务和电子资金流动安全标准和程序, 强化对网上银行和网上电子支付结算中心的资格认证, 为网络金融的发展和网络化金融创新提供法律保障。同时网络金融存在规模经济效应, 在发展初期投资大、见效慢。这都要求政府不能急功近利, 应该为网络金融的发展提供优惠的政策。同时, 应当加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系与磋商, 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约, 确保我国网络金融业的顺利发展。

对于网络金融机构的监管问题, 则需要各国政府及金融业进行合作与谈判, 根据网络金融业的发展特点, 以战略的眼光从总体上把握网络金融市场的发展方向, 达成对网络金融市场监管的共识, 共同制定和完善有关网络金融市场的法律法规, 以促进网络金融市场的良性发展。加快网络金融立法工作，强化网络金融监管应根据国内具体情况并借鉴国外经验、以及结合未来的发展趋势，制定切实。科学，可行的网络金融法规，对经营范围，经营程序，经营标准，经营比例等制定具有可行性的规定，并对违规，违法经营以及计算机犯罪，危害网络安全等行为制订出合适的罚则。另外考虑到电子技术的快速发展，网络金融的相关立法应具有一定的前瞻性。

（三）针对价格管制问题

取消价格管制, 促进价格的市场化。中国人民银行已经提出要推动利率的市场化, 制定了先外币、后本币, 先农村、后城市的策略, 并且已经几次扩大了利率的浮动幅度。但是, 这离利率的市场化还有一定的距离。面对发展网络金融的机遇, 人民银行应加快推进利率市场化的步代, 为网络银行的发展提供良好的市场环境。同时, 证券监管委员会、保险监管委员会也应积极采取措施, 放松价格管制。只有这样网络金融机构才能实现让利于客户, 推动网络金融服务规模的扩大, 形成良好的规模效应和网络金融发展的良性循环。

（四）、针对客户的消费理念问题

1. 要大张旗鼓地宣传网络经济, 认真的研究信息化、网络化时代对银行和其他金融机构的影响, 紧跟世界网络金融和电子商务的潮流, 增强大众网络金融意识。

2. 积极创造条件, 使企业和大众都能学习必要的金融知识、电子化知识、计算机知识和网络与通讯知识, 及时更新观念, 为迎接网络金融和电子货币时代的到来好充分准备。

（五）、针对人才问题

1. 切实加强金融机构员工的再教育培训, 大力开发人力资源, 建设一支适应时代发展要求的高素质队伍。在此基础上进一步加大科研投入, 研究新技术在金融行业中的应用, 传统经营模式逐步实现向网络经营模式的转变。

2. 要加强知识管理, 提高知识经济生产力。未来的网络市场的发展, 其经营管理和动作模式也将会发生变化, 知识是首要的资源。因此, 当前金融机构要加强对知识的管理, 合理分配、使用和管理知识资本, 以充分利用知识资源。另外, 要根据网络化的发展需要, 建立信息化作业方案, 构建知识网络, 全面协调整个金融市场的经营规划、决策、资金高度、信贷管理和银行结算等信息管理。

3. 我国应该在培养网络金融人才投入加大力度。有关高等院校应开展电子商务和网络金融相关的课程。同时, 为培养网络金融人才创造更好的条件, 制定一系列在网络金融创新方面激励机制。

四、我国网络金融的未来趋势

（一）、大金融相互融合，网络金融为金融企业为客户提供全方位的金融服务（一站式服务）提供了便利

从二十世纪末的近十年来，在全球范围内金融产业重组，兼并的趋势不断加大，这些事件的目的是愈来愈向业务集成的方向发展，并且还体现了当代金融服务业向综合业务集成发展的趋势。典型例子就是花旗银行和旅行者公司的合并。花旗银行是著名的国际性银行，服务范围遍及100多个国家和地区，设立了一千多个分支机构，并且是国际上最大的信用卡发卡行。旅行者公司是全美最大的投资、保险公司之一，业务涉及财产管理、投资管理、人身保险、财务报信等领域。两大公司的合并，将得到优势互补，使花旗银行成为一个集银行、投资和保险为一体的全能的金融服务体，大大增强了整个企业的竞争力和市场优势。

（二）、未来金融业的电子数据交换量将成几何数级增长，IDSS （智能决策支持系统）渗透至个人客户的理财服务

随着居民生活水平的不断提高，消费者所拥有的金融业务量也不断提高，如何在理财服务中获取财富增值已经成为越来越多的消费者考虑的问题。在EDI 交换量增长的同时，获取有用的信息，做出正确的理财决策，就成为IDSS 系统的任务。

（三）、内部管理的模块化，业务服务的虚拟化、实时化

网络金融的开展，不同于传统金融服务，更具有如同计算机系统的模块化思想。每

一个业务功能都相当于一个大系统中的小模块，因此在进行管理时也具有了模块化的思想。对于网络金融业务，由于依靠的是高速安全的计算机网络，业务服务因此也就具有了虚拟化、实时化的交易方式。

五、网络金融的领军一一电子银行

（一）、我国网络银行的现状

1995年十月，全球首家网络银行一美国安全第一网络银行成立。99年中国银行在国内率先全面推出网上服务，包括面向企业的“企业在线理财”，面向个人的“支付网上行”，面向证券商的“银证快车”等。目前我国很多金融机构都已在网上设立网站。其中也不乏优秀者．如工行的个人网上银行连续两年获得《环球金融》评选的“中国最佳个人网上银行”称号。

下面是和讯网选取国内主要的商业银行, 在考察国内外银行的个人网上银行相关功能的基础上，根据自行编制的指标体系从人气指数、平台表现和业务表现三个方面进行综合评测。

110

140

170

200

230

工行招行民生新业交行光大建行浦发

根据赛迪网预测，2008年中国电子支付交易规模将突破1000亿元，截至2007年6月．我国网上银行用户数量达7495万户。而且，我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态交互式信息检索阶段，且主要商业银行在这一阶段停留的时问也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，完成了从一般网站向网上“

银行的转变业务方式的演变。但目前仍然存在很大问题。

1．我国网络银行的特有问题

我国尚未出现纯网络银行，大多是以传统银行提供网上服务的模式来发展的，业务范围狭窄，缺乏差异性服务，质量不高；国有银行的垄断、分支行之间的地方保护主义以及网络银行的客户数少使网络银行无法发挥规模经济的优势：我国的网

络安全防护技术及设备研制严重滞后，如服务器和操作系统等都完全依赖于从国外进口；我国相关法

律几乎空白，一旦发生纠纷，储户若无法提供充分证据证明自己的损失是因银行过锚导致，其诉求一般无法得到法院支持也很难获赔：信用机制不健全。

2．消费者群体存在的问题

由于受传统观念的影响以及对网上交易安全存在一些疑惑。我国消费者使用网络银行的观念尚未形成。据CNNIC 调查显示，中国网络用户对网上银行表示比较满意的用户仅占46％，不太或很不满意的占16％。而网上支付也远未得到用户的认可，调查显示仅有三分之一的用户网上购物时选择网上支付。这些不满意网上银行或不愿意使用网上支付的用户，76％是出于安全考虑，其余则是因不了织网上银行的服务和操作。

3．网络银行自身的风险

巴塞尔银监会在98年就公布《电子银行和电子货币活动的风险管理》对网络银行的风险进行了分析，包括网络银行随着技术的发展而落伍成为负担的战略风险：黑客、内部人员泄密、第三方掌握的信息滥用，系统的有效性等安全问题：以及传统银行的风险等。

（二）、监管力度的把握

我国银行在管理方面原本就较弱，加之网上银行带有明显的风险，所以对其监管过于滞后将增大风险。但过严却可能降低国内银行的竞争力。网络银行有跨境性和相对较低的转移成本，很容易转移到“软规则”的地区和国家。尤其我国加入WTO 后，外资银行成熟的网上银行分销技术和理财业务，使国内银行面临的竞争越来越激烈，过早过严的管制将会造成我国网上银行资金和客户损失，抑制其发展。若考虑到监管的内容、成本等细节问题．工作将更难把握。

欧美一直是金融创新的前沿阵地。90年代末美国网络银行的发展速度开始下降，也未像人们预期的那样在小额结算中占有相当比重，因为美国支票已成为人们的习惯且费用低廉，很多客户仍喜欢面对面有人情味的服务。竞争激烈使得大部分网络银行客户量都还未达到盈利所需的临界值。这是否会在我国发生还未知，但关注国外的发展，吸取经验，对我国银行是大有裨益的。加强网络建设，构建安全保障和信用管理体系，加大产品创新的力度，满足客户个性化需求，加紧培养技术人才是我国要做的，这样网络银行才会有辉煌的明天。

结论

经济的发展是以科技为基础的，在未来全球化日益加剧的今天，网络金融产业的兴

起也是迎合了世界经济发展的趋势。从15世纪金融业产生至今，网络金融的出现可以说是金融业一个新的发展的转折点。但从现阶段的发展来看，其发展现状仍然存在着许多不足：首先是全球网络金融发展的环境尚未建立，各个国家之间发展网络金融的条件差距较大。发达国家由于科技、资金实力雄厚，发展迅速，而不发达国家则由于多方面原因发展缓慢甚至停滞。其次是法律真空的存在。有法可依是一个产业顺利发展的前提，但由于网络金融的发展迅猛，并且其所引发的事件往往是超出人们估计，故存在着立法难，执法难的问题。最后，相关的专业人员缺失。在网络金融的发展过程中，需要大量的金融、计算机、法律多方面的综合素质人才。人才缺失有可能在短期内成为制约网络金融发展的瓶颈问题。

纵然如此，网络金融产业仍会是未来一个高增长，高增加值的产业。由其发展所带来的经济效益不可估量。电子化的时代需要电子化的经济模式，网络金融的在未来经济发展中的责任任重道远。

《货币金融学》学习总结

《货币金融学》学习总结学院：管理学院专业班级：物流管理2012-1班姓名：秦豪学号：3120823112 老师：卢军老师时间：2013年12月26日

《货币金融学》学习总结《货币金融学》，在选课的时候我就被它的名称所吸引，货币、金融，都是与财富密切相关的词，而对财富的向往和追求，是绝大部分人的本性，我也不例外。所以，我对这门课有着很高的兴趣，每堂课都听得很有乐趣。《货币金融学》这门课的内容很多，老师在课中给我们传授了很多的知识，我们从课中了解了货币的起源、货币的本质、货币制度的发展。了解了名义利率与通货膨胀率、实际利率的关系。学到了货币的现值与终值的关系，知道了如何用现值、终值换算法去比较理财产品。从课中我们还了解了证劵、投资组合、金融衍生品、货币的创造机制等，老师在课中讲了很多颠覆我们传统认识却又真实可信的东西，使我们对社会有了更深、更真的认识。老师用他自身十几年的切身体会教育了中国股市的本质是“利用”，中国股市创立的初衷就是为国企解困，进入股市要时刻小心。老师说的一些话一直深深印在脑海里，“要做设局者，做讲故事的人，不要做听故事的人”，“中国股市的本质是利用”等。老师在《货币金融学》这门课教给了我们很多的新知识，使我们知道了有货币、金融、市场这些东西，了解了很多的投资途径，在这些基础上培育了我们的投资意识，使我们的脑海里深深扎根着投资这个想法，给我们传播了一些投资理念。如此，我便能在以后的生活中比别人多看到一些机遇，比别人更能辨别机遇，比别人更能把握机遇，也就有了更多取得财富成就的机会。这就是我在这门课的学习中取得

的最大的收获。上面说到我在课中最大的收获是初步建立了自己的投资意识，明白了投资的重要性，了解了一些投资途径，具有了一点点的投资理念。从而形成了一种思维模式，下面再由我具体阐述一下以上的收获。我们为什么要投资理财？如果我问大家，大家一定会说，通货膨胀钱不值钱，你不理财，财不理你，对！理财不仅是一个人的事，而是整个国家整个民族振兴的大事！没有理财观念的国家是没有希望的国家，没有理财观念的青年是没有希望的青年！没有理财观念的民族必然走向衰落。大家都知道目前我们国家物价飞涨，通货膨胀相当严重，CPI指数不断的升高，意外着我们的钱已经不断的在贬值，传统意义上的理财（存进银行）等于把自己的血汗钱补贴给了富人，而我们越来越穷，富人越来越富。显然，这是我们不愿接受的。从另一个角度看，人类的财富是不断增加的，人类的财富曲线始终遵循着“北偏东”的规律，如果我们敢于投资一些成熟的资本市场，乘上世界经济发展这趟大车，运用大自然的力量，利用经济发展的规律，那我们就不用只拿着几乎不变甚至在不断缩水的工资，而能享受人类财富增长过程中所产生的红利，从而实现自己财富的真正增长。我们知道了投资能保持自己的财富不缩水，能实现自身财富的积累，但这还是不够的，我们还要知道可以通过哪些途径去投资，转而去利用这些途径。《穷爸爸富爸爸》的作者罗伯特?清崎在他的书中提出我们必须要投资我们自己的大脑，诚然，投资自己的大脑必须始终得放在投资的第一位，但是这不是我今天要阐述的，罗伯特?清崎

金融行业现状

金融业（银行机构）猎头市场调查报告目录一、我国银行业市场现状二、金融业人才供需情况三、银行机构紧缺职位四、金融从业人员薪资水平五、金融业猎头市场份额六、金融猎头机构（竞争对手）分析七、银行与猎头公司的交互八、SWOT分析九、尚待解决的问题十、附录

金融业（银行机构）猎头市场调查报告一、我国银行业市场现状我国银行业的机构数量较多，除了3家政策性银行以外（开发行、农业发展、进出口），还有4家国有商业银行（中、农、工、建）、13家股份制商业银行(交通银行、上海浦东发展银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、兴业银行、浙商银行、中国民生银行、中国光大银行、华夏银行、渤海银行、中信银行、北京银行、上海银行等），114家城市商业银行和上千家城市信用社以及一大批农村信用社。在华营业性外资金融机构达到191家（如美国花旗银行、英国汇丰银行、英国渣打银行、香港东亚银行、香港南洋商业银行等），其中已有84家获准从事人民币业务。图1 中国各银行营业网点分布图全国银行业金融机构营业网点共197560个。4家大型商业银行营业网点68 180个；政策性银行营业网点2188个；股份制商业银行营业网点3696个；城市

商业银行及城市信用社营业网点7187个；农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行）营业网点80692个；邮政储蓄营业网点35617个。二、金融业人才供需情况 1、需求量大目前，上海、北京、广东和江苏这几个省市对金融行业人才的需求量很大，尤其是对金融行业的中高端专业人才需求量非常大。从金融行业特性来说，一个企业的高端人才或者说高端服务，决定着这个企业在行业内的竞争力。同时，从金融行业人才求职活跃度来看，金融行业从业人员的活跃程度比较高，1/3以上的人员会主动出击寻找更好的工作机会。综合来看，金融人才需求量明显增加的原因有三：（1）从银行来看，国有商业银行、外资银行及股份制商业银行的竞争，使国内金融人才，尤其是与业务密切相关的中高端本地金融人才极为抢手，人才之战越演越烈；（2）国内外众多风险投资机构开始在内地、海外拓展投资业务，使投行领域的专业人才需求量增加；（3）股市回暖，对理财顾问、理财分析、规划师等专业人才的需求迅猛。 2、人才匮乏国内外资金融机构中，华人高级职员如总监、副总裁等的年薪普遍在50万元人民币以上，高者可达400万元人民币以上。但令人头疼的是，目前国内符合这些要求的高级人才少之又少，猎头找起来也很费劲。（1）银行业：一方面，国有银行大多数人才缺乏境外培训和工作的经验，虽然目前大陆国有金融系统有很多优秀的人才，但他们适应的是计划经济体制下的运作方式，对本行业之外的金融业务关注比较少，这与国外当前金融运作模式有不少距离。这使得许多企业不得已从海外引进高级金融人才。另一方面，那些高薪引进的人才又对国内经济市场运行机制不熟悉，国外这类人才一旦被挖进来，他们的通病就是“严重的水土不服”。

金融业发展状况

内蒙古金融业发展现状分析姓名：郭莉班级：11级财务管理2班学号：近年以来，内蒙古金融业快速发展，各类金融机构加快进驻脚步，金融环境和金融服务明显改善，业务品种渐趋丰富，银行业在稳健经营的同时加快了扩张步伐，保险业和证券业在快速发展的同时向着成熟化过渡，金融市场交易活跃，融资结构逐步改善。一、内蒙古金融业总体发展现状 (一)金融业发展严重滞后于经济发展为说明问题，我们引入区位商系数对内蒙古金融业的发展水平和地位进行分析。区位商系数是衡量区域内部某一行业发展水平和优劣地位的重要指标，其计算公式为：LQ=h/H。其中：h为区域内某行业的产值在本地区国内总产值中的比重，H为该行业的总产值占全国总产值的比重。LQ＞1时，表明该行业专业化程度较高，一般来说，区位商越大，该行业在该区域的优势地位越高；区位商等于或小于1，则说明该行在该区域的优势地位比较低（见表1）。（二）金融业支持地方经济发展的力度亟待提升为说明问题，我们引入金融相关比率进行分析。金融相关比率是一个规模指标，指“某一时点上现存金融资产总额与国民财富（实物资产总额加上对外净资产）之比”。通常可简化为计算金融资产总量与GDP之比。这一指标能大致反映出金融业对地区经济发展的支持程度。其计算公式为：FIR=(S+L)/GDP，式中FIR表示金融相关比率；S代表存款额；L代表贷款额；GDP为地区国内生产总值。一般情况下，金融相关比率越高，说明金融聚集程度越高，金融资源越丰富。目前，内蒙古金融资产主要集中在以银行为代表的金融机构手中，金融机构最主要的金融工具是存款和贷款，而股票和企业债券在金融资产结构中占比很小，所以我们选用金融机构存贷款规模作为内蒙古金融资产的替代衡量指标（见表2）。（三）、金融业不能成为拉动经济增长的主要力量

学习金融学的心得体会

学习金融学的心得体会【篇一：金融学学习心得体会】《金融学》课程感悟 2008级汽车工程系车辆x班 xx 学完《金融学》这门课程。对金融学的大致范围有了进一步的了解其中包括金融理论方面的研究，还包括金融史、金融学说史、当代东西方各派金融学说，以及对各国金融体制、金融政策的分别研究和比较研究，银行、证券、投资、保险、期货等理论也在金融学的研究范围内。学了大半学期的金融学，不能说对金融这方面掌握渗透，老师在课上所授予的也只是让学生大致地了解。当初报这门课程主要是想多学一点关于炒股的知识，但是接触了这门课程才知道，金融学包含的领域远超这些。对与中国的楼市，老师在课上也讲了不少，下面就金融所涉及的领域结合网络上的一些资料对中国楼市普遍偏高的情况分析一下一，炒房者推高楼价最近的楼市行情来看，明显是炒房者推高出货我国的房价无疑是被买上去的，但实际上是被一部分人买上去的。相对于买不起房子的弱势群体而言，社会上存在着拥有两套、三套甚至更多套房子的“优势群体”，自己拉高房价的购房者就是这一部分优势群体。 1、炒房团胜利大逃亡，从楼市上赚取大量利润的资本，必然进入生活用品领域。炒作农产品什么的。对通胀是个巨大的推动，而恶性通胀会造成社会动荡。这是政府绝对不能忍受的。 2、在人民币对内不断贬值的情况下，从楼市上赚取大量利润的资本，在股市不能上涨的情况下，只剩下一个保值渠道了，那就是换成美元。因为美元在不断上涨啊。这样必然消耗外汇储备。在政府时时刻刻担心热钱流出的情况下，大量资本从人民币流向美元会造成民间资本的示范作用，一旦形成潮流。形成人民币兑换美元潮，那会要了银行的小命。这是政府绝对不能容忍的。为了防止断供潮，为了防止通胀，为了防止资本流出。这才是此次楼市调控的真实用意。但调控后地方政府的卖地收入必然减少，到时候通过物业税弥补就行了。

毕业论文_广东金融业发展的现状、问题与策略

目录一、广东金融运行的现状 (1) （一）金融资产实力延续增势，信贷投放稳步增长 (1) （二）对外开放程度加大 (1) （三）金融现代化步伐加快 (1) （四）金融总量领先优势 (2) 二、金融运行中存在的问题 (2) （一）通胀膨胀带来压力，金融结构不平衡 (2) （二）金融风险隐患，资产质量有待提高 (2) （三）信用环境有待改善 (3) （四）资金投放分布不够合理，影响全省整体经济发展 (3) （五）金融总量虽居全国首位，但某些指标仍落后于其他省份 (3) （六）金融创新滞后 (4) 三、广东金融业目前存在问题的成因 (5) （一）面对金融风险的冲击，改革创新精神不够 (5) （二）现行制度的缺陷制约金融市场体系的建立和完善 (5) （三）缺乏金融产业的总体规划和金融资源的有效整合措施 (5) 四、对广东金融业发展的对策和建议（一）创新制度，创新市场 (6) （二）提高资产质量，营造良好的信用环境，推动信贷消费 (6) （三）通过总体规划以及整合金融资源促进广东产业结构调整 (7) （四）做好防范金融风险工作，提升化解金融风险能力 (7) （五）大力发展资本市场 (8) （六）深化金融体制改革，建立健全多元主体的商业银行体系 (8) （七）提高金融运行效率，强化金融服务意识 (9)

广东金融业发展的现状、问题与对策 1978 年以来，广东在改革开放中先行一步，率先推行以市场化为取向的经济体制改革，形成了全方位、多层次、宽领域的对外开放格局，经济持续快速发展，社会事业全面进步。经过30年来的发展，广东已经成为金融大省。银行业稳健发展，货币信贷条件逐步向常态水平回归，证券和保险业快速发展，金融机构改革深入推进，金融生态环境建设取得新成效。但广东现在还不是一个金融强省，金融业对于经济的贡献率还低于其他兄弟省份，金融创新依然有所滞后，制度存在缺陷等问题制约了金融业的发展，因此我们必须寻找问题的根源，采取措施解决问题，让广东金融业又好又快发展。一、广东金融业的现状（一）金融资产实力延续增势，信贷投放与一般贷款稳步增长截至2011年11月末，广东中外资银行业机构本外币存款余额87711亿元，同比增长9.8%，存款规模连续22年位居全国各省市首位。各项贷款余额58027亿元，同比增长12.9%，贷款规模连续26年位居全国各省市首位。信贷投放结构不断优化。加大重点行业和领域的金融支持力度，贷款主要投向基础设施业、制造业、房地产业、租赁和商务服务业及批发零售业，契合广东经济发展的特点和优势。分项目看，主要是单位经营贷款和贸易融资增长较快，分别增加137亿元和56亿元，同比分别多增120亿元和5亿元。个人贷款平稳增长，个人经营和消费贷款分别增加15亿元和24亿元。（二）对外开放程度加大目前，广东金融业已经形成多层次、宽领域的对外开放格局。截至2010年末，广东外资银行机构达到156家，资产总额打到3450亿元，外资银行支行机构网点到2010年末在广东共设立98家支行。外资证券机构实现了零的突破，截至2010年末，广东已有2家中外合资证券公司，12家中外合资基金管理公司，1家中外合资期货公司入驻，同时也加快外资保险公司加入步伐。（三）金融现代化步伐加快

金融市场学课程总结

金融市场课程总结冼勇 09会计2班，s090640 一、课程概况世纪70年代以来，市场经济体系越来越完善，金融市场的迅速发展和现代金融学的不断创新为金融市场学创造了广阔的发展空间，特别是一些科学的定量分析方法进入金融分析与决策中，对金融市场的研究有极大的推动作用。20世纪90年代，金融创新使得金融市场体系不断健全，金融产品和金融工具不断丰富，同时经济全球化趋势愈益明显，世界金融市场动荡，金融危机加剧，金融市场的发展面临巨大的机遇与挑战，在此背景下金融市场学发展迅速，学科体系、内容和研究方法不断完善。自2004年以来，在充分研究现代金融学教学体系的基础上，课程组结合各高校金融学专业建设成果经验，不断摸索和实践，对本课程进行了较大改革和创新，主要措施有： ①建立科学合理的课程教学组织和管理制度----加强课程负责人的作用，加强教师培养和教研活动，增强教学活动的规范性； ②改革课程教学体系和内容----保持课程的完整性，突出动态性和实践性。筛选和比较权威教材，并围绕教材开发教辅资源，包括PPT课件、案例库、试题库、网络资源索引等； ③改革教学方式----教学方法实现多样性（课堂讲授、课堂讨论和课外研究、校外专家讲座、社会调查、模拟交易实战等），强调学生学习的自主性（问题导向、案例教学、合作式学习），教师与学生的互动性（答疑、课程评价调查）；运用多种现代教育技术手段-----结合实践，充分开发新浪财经、和讯财经等知名财经网站的学习资源，运用了网络实时动态演示和网络平台模拟交易系统进行教学和实践；开发建设了实验室平台教学资源和模拟交易系统用于教学和实践。金融系在本科教学方面，开设了本系的专业必修课和面向全校的通识课，各专业的学生都不同程度地对金融市场表现出了浓厚的兴趣，教学效果突出，受到同学们的一致好评。目前，《金融市场学》已逐步形成了自己的优势和特色，课程在教学实践和建设中逐步发展完善，现已经成为一门较为系统和完善的课程。二、课程要点 1、市场总论.本章应做到力求对金融市场有一个概要的了解和总体的把握.重点是要了解和把握金融市场形成与发展的基本脉络,金融市场的总体结构和基本功能. 2、要介绍金融市场的主体,客体,媒体等基本要素.构成金融市场的基本要素之一,即金融市场的主体——金融市场的主要交易者或金融市场的主要供给方和需求方.构成金融市场的基本要素之二——金融市场进行交易的各种金融商品或金融工具.构成金融市场的基本要素之三——金融市场媒体.通过这一部分的学习,应了解和掌握金融市场的主体及其这些市场主体的形成基础,活动领域和方式;了

金融学总结心得

金融与企业、个人、政府之间的关系在经济学中，企业和个人是平等的市场主体。而政府有两个角色：既是市场主体，也是市场的管理者。“金融”，是把三者联系起来的最主要的工具。所谓金融，是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称。广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖。狭义的金融专指信用货币的融通。金融的内容可概括为货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银、外汇的买卖，有价证券的发行与转让，保险、信托、国内、国际的货币结算等。从事金融活动的机构主要有银行、信托投资公司、保险公司、证券公司、投资基金，还有信用合作社、财务公司、金融资产管理公司、邮政储蓄机构、金融租赁公司以及证券、金银、外汇交易所等。金融在现代经济中的核心地位，是由其自身的特殊性质和作用所决定的。现代经济是市场经济，市场经济从本质上讲就是一种发达的货币信用经济或金融经济，它的运行表现为价值流导向实物流，货币资金运动导向物质资源运动。金融运行得正常有效，则货币资金的筹集、融通和使用充分而有效，社会资源的配置也就合理，对国民经济走向良性循环所起的作用也就明显。在市场经济中，一部分生产者和经营者积累了大量的货币资金；而另一部分生产者和经营者由于手头吃紧，或急于更新设备，或是白手起家而急需大量资金。一方面是大量闲置资金，另一方面是资金不足。这样，资金短缺者需向资金多余者借款，这就是资金的融通。货币资金的融通就是金融。资金融通的中介机构就是金融机构。随着市场经济的发展，金融机构的种类和规模也日益发展。在金融业中，专门从事货币的发行和回笼，货币收支的组织和管理，使货币在不同所有者之间借入和贷出的主要机构被统称为银行比如，个人去银行存款，银行收了钱，然后贷款给企业。显然，“存款”和“贷款”是金融行为，在这里，个人和企业都出现了，其实政府也出现了：政府规定了银行可以贷给企业多少钱。一、金融市场和政府的关系可以用目前现在中国房地产市场来举例，金融市场的发展使房地市场产在短短的时间里迅速的成长，也是相当于给政府给国家创造了财富。然而随着房价不断升高（这也是遵循着“自由市场”这一原则）使老百姓的情绪越来越不满，这就

资产管理行业现状以及未来发展趋势分析

目录 CONTENTS 第一篇：金斧子受邀出席“互联网时代资产管理”沙龙助力泛资管时代 ----------------------- 1第二篇：资产管理业未来发展解析大有可为 ------------------------------------------------------------ 3第三篇：2014年资产管理机构市场份额数据------------------------------------------------------------ 4第四篇：2014年国内主要资产管理机构资产管理规模数据 ----------------------------------------- 5第五篇：信托规模再创新高资产管理快速增长 --------------------------------------------------------- 5第六篇：银行理财产品或出新规推动理财向资产管理转型------------------------------------------ 6第七篇：2014年资产管理行业发展前景浅析------------------------------------------------------------ 7第八篇：我国资产管理行业发展的主要变化 ------------------------------------------------------------ 7第九篇：阳光私募资产管理业务发展机会分析 --------------------------------------------------------- 8 ①法制法规健全为行业带来的发展空间------------------------------------------------------------------- 8 ②策略多样化，产品个性化将推动行业的发展---------------------------------------------------------- 9 ③投研规范化程度逐年提高 ---------------------------------------------------------------------------------- 9 第十篇：中国资产管理行业前瞻与投资战略规划分析报.. ------------------------------------------- 9本文所有数据出自于《2015-2020年中国资产管理行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》第一篇：金斧子受邀出席“互联网时代资产管理”沙龙助力泛资管时代自从2015年7月中国人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》以来，互联网金融的发展进入更加规范、更加务实的新时代。为了符合新时代下的需求，9月23日由CFA协会发起举办的“互联网时代的资产管理”

中国互联网金融发展现状分析

中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。第三方支付第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。数字货币除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。金融机构所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网

金融学心得体会

金融学心得体会【篇一：学习金融学的感受】学习金融学的感受能够学习这门课程我倍感荣幸，首先，对宫老师表示深深的感谢，通过老师的谆谆教导，我对金融学这门课程有了更深刻的理解，认识到了它在整个金融课程体系中的统帅作用，并且可以根据不同学校不同层次学生的具体情况设置基础模块和选择模块，以便更好的达到教学目的，完善教学内容。宫老师从多个角度分析介绍了本课程的建设情况、在国内外的发展状况以及教学形式的选择安排，也引发了我对高水平课堂教学的思考。到底什么样的课堂教学才是高水平的呢？在我们目前的教学中难免存在这两种情况：有些老师自身水平很高，教授内容规范化，对学生要求也很严格，但往往不是很受学生的喜爱；另一种教师打破框架，教学形式新颖多样，尺度宽泛，但又会与传统的教育背景相冲突。在当今的教育体制背景下，课堂教学仍然是我们教学的主战场，教师是主导，学生是主体，因此黑板加粉笔加一张嘴的讲授仍占据着主流，对于学生积极性、主动性和创造性的调动是一大难题。对于大多数的学生而言，他们对预习的理解，就仅局限于记住几个概念、几个定理、几道例题的解法。通过预习，他们似乎掌握了这一节课的知识。然而，他们失去了课堂上研究问题的热情；他们失去了在思考这些问题的时候所运用的学科思想方法；更为可惜的是，由于他们没有充分参与解决问题的过程，从而失去了直面困难、迎难而上、百折不回的磨练！在平时的上课中,我们有课堂演讲课件来讲关于金融的知识,还有小组展示金融动态,还有上课提问,写论文,这些方式都极大的调动了我们的积极性。金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。金融的内容可概括为货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银、外汇的买卖，有价证券的发行与转让，保险、信托、国内、国际的货币结算等。从事金融活动的机构主要有银行、信托投资公司、保险公司、证券公司，还有信用合作社、财务公司、金融租赁公司以及证券、金银、外汇交易所等。

证券金融农村金融研究论文：中国农村金融的发展现状以及未来发展趋势

证券金融农村金融研究论文：中国农村金融的发展现状以及未来发展趋势 [摘要]金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度,在农村经济发展中的作用越来越明显。农村金融体系存在着还不能适应农业和农村经济战略性调整的现状,从农村金融理论的研究和发展现状分析出发,提出农业银行商业化改革,推进农村信用社的改革和促进农村民间金融的发展等我国农村金融改革的思路。本文从我国农村金融的发展和现状出发,分析了目前我国农村金融体系存在的诸多缺陷和问题,指出了这些问题存在的原因,提出了解决这些问题的对策和建议。 [关键词]农村金融发展现状问题对策未来趋势一、我国农村金融发展现状及其存在的缺陷和问题目前,我国农村金融的需求呈现了新的特征。首先,从融资总量上看,融资需求规模扩大。由于务工收入和国家有关惠农政策的实施,当前单户传统农业、家庭承包型农业生产资金已趋于饱和。但随着农业产业结构的调整和生产技术的换代升级,当前农村资金需求总量仍然不断扩大。除去农民自筹和信用社贷款外,财政投入和农村积累远不能满足其需求。从现实情况看,农民缺乏可抵押、质押的物品来进行有效的融资。其次,从金融服务对象上看,不同服务对象的金融需求表现出不同的特征。随着传统耕作方式的逐渐改变,用在纯农业的投入一般农民都能自己解决,而家庭规模经营和个体工商户资金需求量大,

超出了小额信用贷款的范畴,但经营者又不能提供足额有效的抵押担保。对于乡镇企业和一些民营中小企业而言,由于经营风险大,加上信息不对称,其资金短缺问题非常突出。再次,从财政融资角度看,财政支农趋于弱化;从财政融资的历史角度和财政支农来看,一方面财政对农业的投入能力十分有限,与发达国家相比差距很大,另一方面由于乡镇财政供养人口过多,而地方财政收入有限。经过20多年的农村金融体制改革,我国已形成了以商业性、政策性、合作性金融机构为主体、多种农村金融机构并存的格局。同时,各地涌现的民间资金互助社、小额贷款公司以及中外资的贷款公司等各种农村金融机构逐步产生和发展,灵活多样地发挥着作用。股份制改造、上市融资等改革议程纷纷列上了各金融机构的改革进程表。但农村金融中存在的一些深层次问题不是短期内就能消除的。 1.农村金融服务功能整体弱化。农村资金向城市逆向流动,导致城乡差距越拉越大。农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道,现在多数地区对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社这一渠道。农村商业性金融机构撤并、重组,形成了农村金融服务的盲区。农村资金大量外流,影响农村资金的整体供应。 2.政策性农村金融机构支农职能发挥不充分。支持“三农”除需要财政资金的投入以外,政策性金融机构应当发挥其特有的扶持功能。但从目前的实际情况看,政策性金融功能缺位,制约了金融支农作

《金融学》知识点总结

金融学直击考点重点 1.什么是货币政策？其基本特征表现在哪些方面？中央银行为实现特定的经济目标而采取的各种控制、调节货币供应量或信用量的方针、政策、措施的总称。货币政策的基本特征（1）宏观政策（2）调节总需求（3）间接调控（4）连续性政策 2.什么是货币政策的中介指标？选择中介指标应该注意什么问题？一、中介指标及其三大功能为实现货币政策目标而选定的中间性或传导性金融变量。其功能集中体现在以下三个方面： 1.测度功能通过金融变量来测定货币政策工具的作用和效果。 2.传导功能货币政策的实施过程中，需要一个承前启后的中介或桥梁来传导。 3.缓冲功能根据有关信息，及时调整货币政策工具及其操作力度，避免经济的急剧波动二、选取中介指标的基本标准 1.可测性中央银行能够迅速获得该指标准确的资料数据，并进行相应的分析判断。 2.可控性该指标在足够短的时间内接受货币政策的影响，并按政策设定的方向和力度发生变化。货币供应量、信用总量、利率、汇率等宏观经济总量通过货币供给调节投资需求、消费需求、出口需求运用经济手段、法律手段对经济行为进行调整多元化政策目标具有长期性特征，在短期内是难以实现

3.相关性该指标与货币政策最终目标有极为密切的关系，控制住该指标就能基本实现政策目标。三、货币政策中介指标的选择 1.利率以利率作为中介指标，就是通过政策工具来调节、监控市场利率水平。 2.货币供应量通过政策工具来调节、监控货供给量增长水平，以使货币供给增长与经济增长要求相适应。 3.超额准备金通过政策工具来调节、监控商业银行及其他各类金融机构的超额准备金水平。4.基础货币中央银行直接对基础货币进行调节。第一节 3.货币的定义？职能及相互关系？固定充当一般等价物的特殊商品。价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段、世界货币。其中，价值尺度和流动手段是货币的基本职能，也是货币历史上最先出现的职能。 4.货币制度及构成要素？一个国家为保障本国货币流通的正常稳定，对货币发行和流通的各个要素所做出的法律规定的总和。货币制度的构成要素 1.货币材料。用什么作为货币的材料。 2.货币单位。规定货币的名称和货币单位的“值”。 3.货币种类。本位币与辅币。 4.法定偿付能力。无限法偿，有限法偿。 5.铸造、发行与流通程序。第二章 1.通过本章的学习，你对“信用”是否有了专业意义上的理解？

我国网络金融的发展现状与未来趋势分析(精)

我国网络金融的发展现状与未来趋势分析引言随着全球网络经济的迅速发展, 网络金融、网上购物消费、网络银行等电子商务的发展如雨后春笋。尤其是中国加入WTO 以后, 网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战, 经过网络革命洗礼的外资银行, 进驻中国市场后, 已经开始在电子化、网络化方面捷足先登。对于在全球网络市场发展最快的中国来说, 外资银行看到了这块巨大的市场, 他们纷纷登陆中国, 目标要建造全球最大的网络金融帝国中国网络金融既拥有全球最巨大的市场, 又面对最严峻的挑战。作为信息网络技术与现代金融相结合的产物，网络金融的出现将对中国现行的金融组织体系形成强烈的冲击，不同金融机构的差别分工将日趋淡化，混业经营将成为一种必然发展方向，金融监管体系也将面临新的问题和挑战。电子商务引发的全球商务革命和经营革命，预示着全球正在经历从传统经济向数字经济转移的重大转折时期。伴随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展，全球经济一体化与金融一体化的进程逐步加快。但与此同时，挑战与机遇并存，如果积极有效地的应对全球金融服务提供商的挑战，不失时机的抓住机遇，建立网络金融的发展新战略，是摆在我国金融业界的新问题。一、我国网络金融的发展现状（一）、我国网络金融的成绩企业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科

市农村金融业发展情况调研报告正式版_1

For the things that have been done in a certain period, the general inspection of the system is also a specific general analysis to find out the shortcomings and deficiencies 市农村金融业发展情况调研报告正式版

市农村金融业发展情况调研报告正式版下载提示：此报告资料适用于某一时期已经做过的事情，进行一次全面系统的总检查、总评价，同时也是一次具体的总分析、总研究,找出成绩、缺点和不足，并找出可提升点和教训记录成文，为以后遇到同类事项提供借鉴的经验。文档可以直接使用，也可根据实际需要修订后使用。金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业是促进榆林市经济更好更快发展的重要保障。当前，农村资金的供求矛盾突出已成为农村经济发展和农民收入增长的重大制约因素。推动农村金融改革，改善农村金融服务已经迫在眉睫。最近，根据省政协的通知精神，我市政协财农委组织人员，对全市金融业发展情况进行调研，调研组先后听取了有关方面的情况通报，召开了金融界人士座谈会，并走访了有关金融机构，企业界人士和农村，了解我市

金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下：一、榆林金融业的现状（一）榆林金融业机构建设概况目前，我市共有银行业金融机构5类21家，包括1家政策性银行——农业发展银行；4家大型股份（国家控股）商业银行——中国工商银行榆林分行、中国农业银行榆林分行、中国银行榆林分行、中国建设银行榆林分行；3家银行类农村合作金融机构——榆阳农村合作银行、神木农村合作银行、府谷农村合作银行；9家县级农村信用合作联合社；3家股份制商业银行——长安银行榆林分行、交通银行榆林分行、

金融投资读书学习心得体会

金融投资读书学习心得体会一、不能盯着宏观做投资永远注意政策层面，政策可以改变预期，放水可以在短期大大刺激市场，哪怕宏观面看不到改善的可能，但预期变了；从总量与边际角度，政策利好，代表了没有预期到的边际改善，那么5-10的反弹空间是合乎情理的，未来不可证实，但短期也不能证伪，也就是总量和边际的逻辑；其次，《金融炼金术》以及《专业投机原理》都讲到了这层意思，政府意识和政策导向可以改变预期，甚至改变技术中期趋势，不止是中国有政策市，也不止之前是政策市，要明白政府意志与政策导向的威力和重要性；最后，如同本次大盘节后掉头向下，这也是合情合理，不能因为担忧这个突发事件，而在节前空仓，而是在意外发生后进行应对，那么节后减仓也是必要的；理解这层意思，算是一个进步，盯着宏观做交易，有点不接地气；二、市场非理性的钱要远比深度研究的钱好赚得多但在股市中，用错误的方式赚到钱，往往是悲剧的开始。三、研究与交易的逻辑与角度不可混淆从研究角度，研究基本面、行业面，而非技术面；看哪种股票好，哪些企业业绩超预期，背后的逻辑与演绎，看哪些行业或许有机会，而不是从技术形态上去研究股票；从交易角度，基本面的利好，只是一个刺激因素，或有的股价处罚点，

注意，常规利好只是可能，也可能未必刺激股价，反而股价下跌；因为所谓的基本年利好，都是几手的消息，是不很多人预测或则掌握的信息，比如股价***提前知道利好可能出来，那么***出利好，主力可能拉升，也可能卖出止盈；从交易角度，技术形态、板块热点都非常重要，同时看好20只票，那么选哪一只，就是交易的技巧，技术分析的技巧。但研究是根本，只有基本面研究透了，交易才有底气。

(贺学会)论金融学科的现状及未来趋势(精)

论金融学科的现状及未来趋势贺学会 (湖南大学金融学院,410079 作者简介贺学会,男,1971年生于安徽省宿松县,湖南大学金融学院副院长、教授,复旦大学经济学博士,北京大学应用经济学博士后。联系方式: 电话:133******** 邮箱:xuehuihe@https://www.sodocs.net/doc/7e13842256.html, 论金融学科的现状及未来趋势摘要:由于金融业历史发展的阶段性特征,我国金融学科的发展具有自己的阶段性特色。本文在分析了我国金融学科发展的这种阶段性之后,对金融学科的未来发展趋势进行了分析和预测,并对我国金融学科发展布局的整合提出了建议。关键词:金融业金融学金融工程 On the Status Quo and Future Trends of the Discipline of Finance Abstract Due to the different development paths of China’s financial service industry, the discipline of finance has its different aims and foci. The paper tries to analyze the status quo of China’s finance discipline, predicts its future development trend, and gives some considerations on the issue. Key Words: Financial Service Industry; Finance; Financial Engineering

2019年金融行业发展情况调研报告

金融行业发展情况调研报告金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业，是促进我市经济更好更快发展的重要保障。今年上半年，我们组织部分政协委员，对我市金融业发展情况进行调研。在市政协副主席储昭平的带领下，调研组听取了有关部门的情况通报，先后召开了金融界人士座谈会、企业家座谈会、金融专家座谈会，并实地走访了有关金融机构，了解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下：一、我市金融业发展的基本情况近年来,我市坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导,牢固树立和落实科学发展观,认真贯彻中央宏观调控政策,积极调整产业结构,大力发展金融服务业,努力支持金融机构改革,促进了金融业的全面发展,发挥了金融在经济社会发展中的支撑和保障作用。 1、金融工作明显加强市委、市政府高度重视金融工作，出台了《关于印发合肥市加快发展现代服务业的若干政策(试行)》、《关于推进中小企业振兴计划、解决企业流动资金问题的若干政策》等政策措施，激发和调动金融机构支持地方经济发展的积极性和主动性，引导和支持金融企业做大做强。建立了与金融监管部门、金融机构协调机制，定期召开会议，研究分析形势，协调解决问题。银政企沟通机制更加畅通、更加密切，金融与地方经济互动融合、互相促进的局面进一步形成。今年3月，

我市成立了金融工作办公室，其主要职责是协调驻肥金融监管机构和驻肥金融机构与地方政府之间的关系，落实中央金融政策，推荐公司上市，协同有关部门推进金融体制改革。金融工作办公室的成立及其职能的发挥，必将对我市金融业的统筹协调发展起到有力的促进作用。 2、金融总量迅速壮大调研中了解到，近年来我市金融机构存贷款余额增长迅速。截至末，全市金融机构本外币存、贷款余额分别为2752.7亿元和2678.7亿元。4月末，我市金融机构本外币存、贷款余额分别为3416.51亿元和3098.1亿元，同比分别增长35.5%和36.5%，创历史新高。资本市场融资力度加大。全市17家上市公司发行股票19只，从资本市场募集资金83亿元。9月以来，市建投集团、海恒集团共发行企业债 37亿元，市国资公司申请发行10亿元企业债正在办理股权质押登记手续，另有40亿元企业债的发行正在申请之中。信托租赁典当融资及小额贷款迅速发展。兴泰租赁累计向全市200户中小企业提供17 亿元租赁融资，兴泰信托新增信托规模43.94亿元。全市典当总额22.54亿元，年末典当余额5.74亿元。小额贷款公司自去年试点以来，已放贷1.44亿元。 3、金融体系不断完善目前，全市有政策性银行2家，国有控股商业银行6家，股份制银行6家，外资银行1家，地方银行2家，农村合作银行2家，村镇银行1家，进出口银行、华夏银行、恒丰银行、汇丰银行正在或准备来我市设立分支机构。我市证券期货保险业发展迅速，服务体系逐

行为金融学课程总结

行为金融学课程总结一、行为金融学的产生、发展及基本观点 1、行为金融理论的产生传统金融学以投资者理性和市场无摩擦假设为前提,构建了有效市场假说,并在此基础上产生了现代资产组合理论、资本资产定价模型、套利定价模型、期权定价理论等一系列理论成果,从而构建起传统金融理论的宏伟大厦。然而,金融市场上越来越多的现象不能被传统金融理论所解释,如股权溢价之谜、封闭式基金之谜、小公司效应、日历效应、羊群行为等等。大量异象的出现使传统金融学遭受到巨大的冲击,研究者开始重新思考和审视看似完美的传统金融理论。传统金融学是以投资者理性为前提的,也就是说,人们在进行投资活动时,总是理性地做出使自己效益最大化的抉择,然而,现实中的投资者行为却与完全理性假说存在着或多或少的差异。越来越多的研究者对理性假说和有效市场假说提出质疑,转而开始关注人的心理、行为特征对投资决策产生的作用,并运用心理学研究方法来探讨金融问题,行为金融学应运而生。 2、行为金融学的发展1951年，Burrell发表了《投资研究实验方法的可能性》一文，1969年，Bauman又发表了《科学的投资分析：科学还是幻想》。两篇文章都呼吁把心理学和金融研究相结合。同年，Slovic从行为的观点发表了一篇关于投资过程的详细研究。接着，他在1972年又发表了这个领域第一篇启发性的

论文《人类判断的心理学研究对投资决策的意义》，这个是行为金融理论的发展历程中一个重要的里程碑。从20世纪70年代初到80年代晚期，行为金融学的发展也遭遇到了经济心理学发展过程中一样的低潮。这是因为标准金融理论体系的地位已经确立并为学术界所普遍接受。标志着行为金融复兴的是1985年DeBondt 和Thaler合作发表了《股票市场过度反应了吗》一文。此后，Shiller，Kunreuther，Lakonishok，Statman和Shefrin以及其他一些学者陆续发表了他们有关行为金融的研究成果。20世纪90年代，就是行为金融学发展的黄金时期，相关的研究论文不胜枚举，对标准金融理论构成了严重威胁。所以，学术界一般把DeBondt和Thaler在1985年的工作作为行为金融领域的正式开端。行为金融之所以能够在20世纪80年代晚期复兴，有这样几方面的原因：首先，标准金融体系虽然有着严密的逻辑体系，但是，实证证据表明现有的金融理论仍然存在一些基本的缺陷，而行为金融能够在某些方面弥补这些缺陷；其次，整个主流经济学潮流是越来越转向对个体行为的研究；再次，卡亨曼和特韦尔斯基提出的期望理论。期望理论用更现实的行为假设提出了一个取代主观预期效用(SUE)的决策模型。卡亨曼和特韦尔斯基在行为金融理论的确立中起到了关键作用，他们及其追随者把心理学的研究与经济学相结合，处理了人们在不确定性条件下如何决策的问题，从而为行为金融的研究奠定了基础。