美国主要征信机构及业务
美国主要征信机构及业务
美国征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。从简单征信服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了170多年的历史，它们独立于政府和金融机构之外，是第三方征信机构，并且
按照市场经济的法则和运作机制，以营利为目的，向社会提供有偿的商
业征信服务。按照第一节的介绍，美国征信企业根据征信评估对象的不同主要分为三类，一类是企业征信机构，第二类是消费者个人征信机构，第三类企业征信机构——邓白氏公司
第一类企业征信机构主要针对一些中小企业，通过对这些中小企业进行征信，收集这些企业的信息并进行加工处理，进而形成这些征信机构
自身的企业数据库。当外部的金融机构、企业以及个人需要相关信用产
品时，这些机构可利用自己的技术向这些客户提供信用评级、授信支持
以及决策分析等多种服务。在企业征信机构中，最为著名的是邓白氏公司，下面具体介绍该公司提供的主要产品及服务。
(1)商业资信报告。邓白氏商业资信报告是被全球企业广泛使用的资信产品。借助邓白氏覆盖全球200多个国家及地区的信息网络，企业可以
方便及时地全方位了解其客户的资信状况，并交叉核实自己已掌握的客
户信息，监控老客户或问题客户的风险变化，还可以最快地洞悉新客户
的信用状况，为业务决策提供信息支持。邓白氏商业资信报告主要包括：注册信息，历史记录,付款记录和付款指数，财务信息，公共信息，营运状况及企业家族关系,以及邓白氏评级风险指数和行业标准。
(2)信用管理咨询服务。是由邓白氏的商务咨询顾问，运用邓白氏信用风险管理知识，为企业提供的旨在帮助企业建立和调整其信用管理体系
的咨询服务，以支持企业更好地管理客户和应收账款，减少坏账，优化现金流量。邓白氏商务咨询顾问首先通过与企业各相关部门的访谈，了
解企业的行业状况、业务需求和现有信用管理水平。然后提供项目报告，协助企业确立其今后发展各阶段的信用管理目标，提出相应的信用管理解
决方案，并为项目的具体实施提供支持和培训。邓白氏信用管理咨询服务可以帮助企业建立：①信用管理职能，包括制定连续稳定的信用政策，
确定标准化的信用申请和审批流程，创建客户化的评估模型，设定信用
相关人员和部门-的职责等；-②应收账款管理职能，包括系统化应收账
款管理流程和建立催收政策等；③客户档案管理职能，包括建立集中、完善、可及时更新的客户档案等。
(3)风险评估管理系统（R A M)。风险评估管理系统是一个集客户管理、信用评估及应收账款管理为一体的自动化信用管理工具，它将企业内部
数据和邓白氏信息以信息仓库的形式结合在一起，结合后的信息通过一
系列的客户化决策模型融入企业自己的信用决策准则，进而将商业信息
提升为商业情报。同时，R A M可以对每个客户自动评出风险分数，并给予建议性的信用额度，使企业的整个信用决策过程客观、一致和高效。R A M还能够细分客户群体，将不同的信用风险进行归类，让企业对其客户有更深层次的了解。
(4)数据库管理咨询服务。通过数据整合优化，确保企业所有的分支机构、职能部门在具有相同质量信息的基础之上进行运作。这一服务将企业所有的业务部门的客户和供应商信息整合在一起，使企业准确了解自己与各公司或集团公司的总体业务关系，确认以顾客身份出现的供应商，从而发现属于同一企业族系的客户和供应商的额外业务发展机会。借助这一服务，企业可在节省大量的时间和资源的同时，提高自身分析顾客、评估供应商、设定信用额度和确定风险的能力。数据库管理咨询服务的过程包括：标准化和清理客户和供应商的主要数据；删除重复记录；统一、及时整合不同来源的数据；识别已停止和有潜在欺骗性的商业个体；提
供能够被企业资源规划（E R P)系统接受的客户与供应商的数据格式等。.
(5)邓白氏付款信息交流项目。邓白氏付款信息交流项目是一个集客户信用分析与公司信息采集为一体的信用信息系统。邓白氏公司在亚洲及
全球大多采用这一方法对客户提供信用分析服务，并同时采集大量信用
分析评估所需的信息资料。具体的运作方法为，参加邓白氏付款信息交流项目的客户根据交易周期的长短，将企业的付款信息按月或按季提交给邓白氏公司，邓白氏公司将这些付款记录分门别类地输人到相应的公司档案里，通过相应的数学模型软件进行分析比较，然后将分析结果反馈给参与项目的客户。这一项目给客户提供的服务，一是迅速判断回收货款时间及其对利润的影响；二是准确把握付款变化的趋势；三是对公司的付款记录与行业水平进行对比；四是对某一公司与其他供应商在付款上的差异比较，评估潜在的业务损失。邓白氏公司则可通过这一交流项目获取大量有关企业付款方面的信息，特别是对参与交流项目有业务往来的企业的大量信息，并依此建立相关行业、相关企业的付款及风险分析系统。
(二）个人征信机构——环联公司和艾奎法克
个人征信机构主要针对消费者个人，目前该类征信机构主要包括两家美国本土大型征信机构环联公司（T r a n s U n i o n)和艾奎法克（E q u i f a x)以及500多家小型个人征信机构。这些个人征信机构主要是收集消费者个人的消息，对这些信息进行加工处理，形成信息报告等信用产品。其中由于小型机构规模小，内部技术较落后，大部分小型征信机构实际上都成了大型征信机构的服务机构，并且不具备提供全套信用产品的能力。下面重点介绍环联（T r a n s U n i o n)以及艾奎法克（E q u i f a x)这两家大型的个人征信机构的主要业务。
环联公司的主要业务：
(1)风险管理。这些机构提供风险分析、风险模型、风险决策和客户群管理等解决方案。无论客户的数据来自机构内外，公司都可以利用它们的丰富经验，将这些解决方案加以应用并进行无缝整合。
(2)欺诈防范与身份管理。这些机构采用的确认和身份验证流程，可以帮助客户了解交易对象，并帮助他们减少身份被盗用的风险。还可帮助
他们做好合规工作，做好防范各种欺诈风险的准备。身份管理解决方案具备相当的灵活性和可扩展性，可以满足使用者的不同需求。
(3)催收管理。在遍及全球的主要市场上，它们可帮助客户有效地找到债务人，确定债务人付款的可能性，并按照排序优化催收流程，这些工
作均有助客户在减少管理费用的同时收回更多的款项。
(4)销售与市场营销服务。通过充分利用综合资源，包括预测性分析和创新的决策技术，这些机构在全球各地的客户可以做出更具战略意义的
业务决策，提高其市场营销效率。还能帮助他们识别、获得和保留住更
多潜在利润贡献丰厚的客户，并优化今后营销活动。因此，环联公司的
客户能够在其现有客户群的基础上实现更多的收益。
艾奎法克的主要业务：
(1)消费者信用调查报告。作为所有征信机构的主要业务，提供信用调査报告也是艾奎法克的主要业务。艾奎法克主要是通过对消费者个人信
息的收集和处理，.运用自己的评估技术对消费者个人信用出具合适的报告。
(2)决策分析。利用自己庞大的数据库，艾奎法克公司可以搜集大量的个人信息，通过进行分析比较消费者个人的情况，该公司可以为消费者
个人的消费决策提供适当的建议。
(3)欺诈检测。当消费者利用不实的个人消息与其他企业或事业单位进行某些活动时，这些企业及事业单位可以向艾奎法克进行相关信息的比对，以识别欺诈。
(三）资本市场资产评级机构——标准普尔和穆迪
资本市场资产评级机构，全球主要有三大信用评级机构——标准普尔、穆迪和惠誉国际，其中前两个公司是美国本土企业。这三个评级公司的
主要业务和主要服务大致相同，主要包括对全球数万亿债务进行评级；
针对股票、固定收入、外汇及共同基金等市场提供客观的信息、分析报告。下面具体介绍美国本土的两家公司的集体业务。
标准普尔的主要业务：
(1)信用评级。这是主要的传统业务。标准普尔有自己的评级技术和标准，按照自己的评级程序与方法，标准普尔可以对各类证券进行评级。评级的—证券主要包括股票、债券以及各类实体。
(2)风险评估与管理。应客户的要求，标准普尔可以运用自己的经验和技术来衡量相关方面存在的不确定性水平。同时根据自己对各个方面掌握的情况，可以帮助客户实现风险规避、风险降低和风险转移。
(3)投资分析研究。标准普尔建有自己的庞大数据库，当客户要求其提供相关投资建议时，标准普尔完全可以运用自己先进的技术和雄厚的人才基础，对相关数据进行分析和处理，提供相关的分析研究报告。
(4)价值评估。价值评估的发展已经较为成熟，相关的模型与理论非常多。各个评级机构都有相关的类似业务，标准普尔也不例外。在处理的具体差别上主要表现在标准普尔运用的是自己的评估模型，相关数据收集分类也不一样。
穆迪的主要业务：
(1)信用评级。这个与标准普尔一样都是传统的业务。穆迪的评级对象包括各类证券与实抹。
(2)提供信用风险资料与信用风险管理。利用自己的评级的资料与结果，穆迪运用自己的技术对客户要求的各类信用进行风险衡量与管理，提供相关的信用风险资料。
(3)信用培训。这是非评级业务。主要是给相关客户讲有关信用的具体知识，包括信用的相关概念、信用的评级标准以方法等。
(4)软件工具及系统开发服务。主要是提供与信用有关的相关软件及系统安装和升级服务。
上面介绍了美国三类征信机构的主要公司及其主要业务，这三类征信机构的公司都是市场运作模式，以营利为目的。从三类征信机构的介绍中可以看出这三类征信机构基本上涵盖了美国的所有个人和实体，提供
的服务非常广泛、非常具体，完全可以满足客户的要求。相信随着经济的发展，人们对信用服务的要求会越来越高、越来越多样化，这些征信机构面对的服务对象及服务内容会随时发生变化，客户对它们的要求会越来越高。
2016年个人征信行业分析报告(完美版)
(此文档为word格式，可任意修改编辑！） 2016年3月
目录 一、全球征信模式一览 4 1、美国个人征信模式：市场主导 4 2、欧洲个人征信模式：政府主导 4 3、日本个人征信模式：会员制 5 二、美国个人征信业运行情况7 1、美国个人征信行业发展历程7 2、美国征信市场的格局9 3、美国个人征信法律框架10 4、美国个人征信体系产业链12 5、美国个人征信行业三巨头13 （1）益百利13 （2）益百利、艾可菲和环联公司的对比20 6、信用评分巨头：FICO 21 （1）FICO评分系统简介21 （2）FICO盈利情况23 三、德国个人征信业务发展情况23 1、德国个人征信行业发展历程23 2、德国征信机构格局25 3、德国个人征信法律框架26
4、德国征信机构的信息采集27 （1）采集来源27 （2）采集原则28 （3）正面信息对信用行业的发展具有越来越重要的意义28 5、代表企业：SCHUFA 29 四、日本个人征信发展情况30 1、日本个人征信行业发展历程30 2、日本征信机构格局31 3、日本征信行业法律31 4、代表机构：CIC 31
个人征信是互联网征信、消费金融等的基础。个人征信是互联网金融、消费金融等金融模式的基础，只有拥有了合适的个人信用评价体系，这些新型的金融模式才有降低成本、实现盈利的可能。因此，发展个人征信业务势在必行。 一、全球征信模式一览 1、美国个人征信模式：市场主导 美国征信业的发展大体经过了四个阶段——快速发展期、法律完善期、并购整合期及成熟拓展期，现在已经形成了成熟的法律环境和产业链模式。 美国个人征信产业链主要由四个环节组成：数据收集—数据标准化—数据处理—形成数据产品—产品应用。其中，数据处理和形成数据产品是产业链里面的关键环节。在美国益百利、艾飞克和环联三家征信公司占据了70%的份额，而FICO评分系统则是信贷领域评分的佼佼者。 2、欧洲个人征信模式：政府主导
征信业法规
征信法规 一、征信法规制度建设取得重要进展 十年来，征信法规制度建设不断推进，逐步建立了以国家法规、部门规章、规范性文件和标准的多层次制度体系，保护了信息主体权益，有力地促进了征信业的发展。 （一）《征信业管理条例》正式发布实施 人民银行一直积极推动《征信业管理条例》的制定，深入研究征信立法相关的重大问题，会同相关部门通过实地调研、召开座谈会等方式，听取了地方政府有关部门、征信机构、金融机构、专家和消费者协会等对征信立法的意见和建议，研究借鉴国外征信立法经验，并在此基础上完成了《征信业管理条例》的草拟工作。2012 年12 月26 日国务院第228次常务会议审议通过《征信业管理条例》，并于2013 年3 月15日起正式实施。 《征信业管理条例》对征信机构的设立条件和程序、征信业务的基本规则、征信信息主体的权益，金融信用信息基础数据库的法律地位及运营规则、征信业的监管体制和法律责任等内容进行了规定，解决了征信业发展中无法可依的问题。有利于加强对征信市场的管理，规范征信机构、信息提供者和信息使用者的行为，保护信息主体权益；有利于发挥市场机制的作用，推进社会信用体系建设。 （二）建立金融信用信息基础数据库管理制度 一是建立了个人信用信息基础数据库管理制度。2005 年，人民银行发布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（中国人民银行令（2005）第 3 号），并相继出台配套制度，保障了个人信用信息基础数据库的建设和运行，规范了商业银行报送、查询和使用个人信用信息的行为。二是明确了企业信用信息基础数据库管理制度。在《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》管理框架上，对企业信用信息基础数据库的功能与管理、借款人信用信息报送、查询、使用以及异议处理等作出明确规定。三是对新型授信机构接入金融信用信息基础数据库进行了规范。规范了小额贷款公司、融资性担保公司等接入金融信用信息基础数据库的方式、条件、程序以及业务流程。 （三）完善信用评级管理制度 为规范评级机构在银行间债券市场和信贷市场信用评级执业行为，2006 年出台了《中国人民银行信用评级管理指导意见》（银发〔2006〕95 号），明确了信用评级机构的工作制度和内部管理制度、评级原则、评级内容和评级程序等内容，对评级机构从事金融产品信用评级、借款企业信用评级和担保机构信用评级业务进行理和指导；2008 年发布了《中国人民银行关于加强银行间债券市场信用评级作业管理的通知》（银发〔2008〕75号），对评级机构在银行间债券市场评级的现场访谈、作业时间进行了规范。信用评级管理制度的实施，规范了评级机构的执业行为，保护了投资人合法权益，促进了信用评级业的健康发展。 （四）推动征信标准建设 2005 年起，人民银行把征信标准化建设作为征信管理的重要手段之一，启动了征信标准化建设。一是发布征信信息系统开发建设的基本标准规范。制定和发布了《征信数据元数据元设计与管理》等五项金融行业标准，促进了信息跨部门、跨行业共享和应用。二是制定信用等级评价相关标准规范。制定和发布了《征信数据元信用评级数据元》和《征信数据交换格式信用评级违约率数据采集格式》等5 项金融行业标准，促进了评级机构的规范执业。
中国征信市场发展状况分析
龙源期刊网 https://www.sodocs.net/doc/3e8634017.html, 中国征信市场发展状况分析 作者：韩李捷霍星宇 来源：《市场周刊·市场版》2017年第08期 摘要：本文分析范畴主要针对中国征信市场，内容包括征信业务流程和征信机构现状等，同时对于未来征信行业的发展做了判断与预测。 关键词：征信；现状；趋势 一、征信概述 征信机构从多种渠道主动采集被征信对象的信息数据，再利用相关技术将数据进行集中汇总，形成并存储为信用的档案。个人或商业机构由于风险评估的需要，在得到被征信对象授权的前提下，征信企业利用模型算法，对被征信对象的信用状况、信用资质等进行评估，并将评估报告和结果输送到个人或企业，从而帮助其知悉被征信对象客观的信用状况。 从征信企业业务流程看，信息收集、信息加工处理、信用产品输出、商业化应用是征信业务开展的四大关键环节。其中信息收集是征信业务开展的原料与基础，信息收集的维度和质量对信用信息的完整性与真实性起决定性作用，而征信机构覆盖群体数量的多寡，决定征信机构展业区域。信息加工处理，按照标准信息采集、交换格式，征信机构将分散、碎片的信息集中汇总，结构化处理后形成、储存为信用档案。 其中信息采集需要花费大量成本，如时间、金钱等，根据用户信用需求确定征信服务产品，进而制定合乎实际情况的数据采集计划是征信机构开展业务的前提。 二、中国征信现状 在2012年底，我国征信机构共有约140多家，其中20家是拥有政府背景的信用信息服务机构，50家企业征信机构，70家信用评级机构，2家个人征信机构。这些征信机构共完成债项评级近1700笔、信贷市场主体评级约5万户，实现总营业收入20亿人民币。后来2014年下发企业征信牌照，在2015年开启个人征信市场化，中国征信企业数量上增长迅速。到2016年底时，中国征信市场持牌、准持牌机构约为228家，数量增长超过50%。 （一）政府着力推动征信体系建设，效果明显 2003年十届全国人大一次会议审议通过“政府工作报告”，首次提出“加快建立社会信用体系”，2004年人民银行成立银行信贷征信服务中心，2006年央行企业信用信息基础数据库实现全国联网查询，2009年央行发布信用评级和数据交换行业标准，2013年征信业管理条例正式实施，2015年初，下发通知要求芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉等8家机构做好个人征信的业 务准备工作。但截至目前，中国首批个人征信业务牌照仍未发出。
征信业务系统可行性研究报告
国内信用证业务系统可行性研究报告
目录 第一章引言 (4) § 1.1编写目的 (4) § 1.2项目背景和目标 (4) § 1.2.1项目名称及参与单位 (4) § 1.2.2项目目标 (4) § 1.2.3项目背景 (5) § 1.3术语解释 (6) § 1.4条件约束 (7) § 1.4.1项目实施具备的条件 (7) § 1.4.2项目实施的约束 (9) § 1.5参考资料 (9) 第二章系统需求及现状 (10) § 2.1系统需求概述 (10) § 2.2对现有系统的分析 (13) 第三章技术方案 (14) § 3.1对建议方案的描述 (14) § 3.1.1系统设计原则 (14) § 3.1.2系统网络结构 (15) § 3.1.3系统软件结构与功能 (16)
§ 3.1.4系统接口设计 (19) § 3.1.5系统通讯方式 (19) § 3.2和现有系统的比较 (19) § 3.3和相关系统的关系 (20) § 3.4采用建议系统可能带来的影响 (20) § 3.5实施风险 (20) 第四章技术可行性评价 (21) 第五章投资与效益分析 (22) § 5.1项目投资情况 (22) § 5.2。项目效益分析 (23) § 5.3项目收益投资比 (26) § 5.4项目投资回收周期 (26) 第六章社会因素方面的可行性 (26) 第七章可选技术方案 (27) 第八章结论 (29)
第一章引言 § 1.1编写目的 本报告为国内信用证业务系统开发的可行性研究报告。本报告对国内信用证业务系统需求和系统实现技术、处理流程等方面的可行性进行了分析论证，对系统的基本情况、开发的目标、总体要求、及我行现有系统的关系做了一般性说明，并从项目技术方案、经济效益、社会效益、项目管理与风险等方面力求准确、清晰、完整地评估用户的需求，从而为项目决策提供科学依据。 本报告在调研和论证所选定开发方案的可行性同时，使任务提出者与开发者双方对项目的需求有一个共同的理解，并使之作为整个开发工作的前提和基础，供系统分析、概要设计、详细设计等阶段参考。 本系统可行性研究报告读者对象为软件开发项目管理者、决策者及相关业务部门的人员。 § 1.2项目背景和目标 § 1.2.1项目名称及参与单位 § 1.2.2项目目标 充分利用我行现有系统资源，依托各分行“城市综合网”，并以“资金清算系统”为信息传递渠道，在全行范围内实现信用证信息的安全、准确、快捷运转。达到促进我行结算业务发展，增加我行支付结算中间业务收入的目
各国在征信法律方面的异同
各国在征信法律方面的异同 ---欧洲国家与美国 经济贸易系—信用管理 081582137 黄永林 摘要:随着征信行业在市场上份额的日渐加重,征信个人的信用资料分布的逐渐广泛，征信资料普遍分布在政府、公用事业、银行、商家、保险等多家机构，在这个过程中,如果无法真实、完整、连续、合法、公开地取得用于制作消费者个人信用报告的数据，征信工作便无从开展。另外，由于消费者的个人资料涉及到隐私，如何合法地传播或经营经过处理的数据也是其中关键。所以,征信法律便在这一大环境下应运而生.但是,由于在协调个人权利保护与征信行业发展方面存在矛盾，美国与欧洲国家之间的立法立法存在着不小的差异.而不同倾向必然导致国家之间征信业长期发展结果的重大差别。 关键字:征信欧美征信法律异同
征信活动作为市场经济中调节信用环境的主要手段,是构成市场经济健康运行的重要组成部分,同市场经济活动性质相同,征信也不能离开法律框架而独立运行. 随着经济全球化趋势的日益发展和个人权利保护的国际共识的逐渐形成,国际性的个人数据保护公约已成为国际法体系中不可缺少的,重要的组成部分.目前,关于个人信息保护的国际性公约有:OECD于1980年制定的<<个人数据的私隐保护和跨国界流动的指导原则>>;此后,欧洲委员会于1981年签署和发布了<<个人自动文档保护公约>>;1990年联合国签署了<<个人数据自动化档案指导原则>>.上述三个国际性公约的基本目的和基本内容大致相同,旨在保护个人权利和人权自由. 而世界各国,尤其是欧美各国和美国,由于自身文化背景,政策性影响,政府观念等影响下,在征信法律法规的制定下,逐渐产生分歧,形成了具有国家地区特色的征信法律. 一.美国与欧洲国家关于征信法方面相同点 1.普遍立法较晚 世界各国对信用信息征集活动的立法普遍较晚，大多开始于上个世纪90年代。如意大利1996年的《数据保护法》、瑞典1998年的《个人数据保护法》、英国1998年的《数据保护法》以及西班牙1999年的《个人数据保护法》。在美国，作为信用报告活动的核心法规《公平信用报告法》也是1970年才正式颁布。 2.各国法规的基本内容相同 从世界各国有关征信立法的情况看，有关法规主要涉及以下几个方面的内容：（1）立法目的。表明立法的宗旨，同时也表明所立法规的倾向性。（2）信息征集的目的和动机。具体明确信息征集的目的和动机，保证任何信息的征集行为处在合理的动机之下。（3）信息的采集。对信息征集范围进行明确界定，以及对敏感信息的征集条件和方法。（4）信息的保存。对所征集信息的存储进行规定，包括存储方式、安全性措施、以及有关信息的保存时间等。（5）信息披露和使用。对信息的披露方式、使用范围和使用方式进行规定。（6）有争议信息的纠正。对有争议的信息或错误信息纠正的程序、费用负担、纠正完成时间长度进行规定。（7）特殊情况下个人信息的使用。对各种特殊情况下使用个人信息进行规定，比如涉及国家安全等若干方面。 3.主要针对个人征信而不是企业征信 征信立法的主要是针对个人数据的保护，而涉及企业征信的内容很少。美国的《公平信用报告法》中一些条款也涉及企业，但主体是关于个人权利的保护。在欧洲，基本上没有看到针对企业征信的立法文件。 一.美国与欧洲国家关于征信法方面不同点 1.针对性不同
中国征信业发展现状存在问题及未来趋势
中国征信业发展现状、存在问题及未来趋势 一、征信概述 （一）征信及征信的价值 征信一词源于《左传·昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨远于其身”（意即：君子说出的话,诚信确凿而有证据,因此怨恨不满都会远离他的身边），“信而有征”即为可验证其言为信实，或征求、验证信用。 征信是依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。 征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。现代经济是信用经济，信用作为特定的经济交易行为，是商品经济发展到一定阶段的产物。信用本质是一种债权债务关系，即授信者（债权人）相信受信者（债务人）具有偿还能力，而同意受信者所作的未来偿还的承诺。但当商品经济高度发达，信用交易的范围日益广泛时，特别是当信用交易扩散至全国、全球时，信用交易的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难。此时，了解市场交易主体的资信就成为—种需求，征信活动也应运而生。可见，征信实际上是随着商品经济的产生和发展而产生、发展的，是为信用活动提供的信用信息服务。 2012年以前，中国现行的法律体系中还没有一项法律法规为征信业务活动提供直接依据，直到2012年12月26日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，会议审议通过《征信业管理条例（草案）》，我国才有了第一部征信管理的法规。据相关数据统计，我国每年因为信用缺失造成的损失超过5000亿元，征信服务能够从制度上约束企业和个人行为，防范信用风险、保障交易安全，促进形成诚信者受益、失信者受惩戒的社会环境。 （二）征信行业的监管主体与市场主体 国际上，社会信用体系建设主要有两种模式：一种是美国为代表的信用中介机构主导模式；另一种是欧洲为代表的政府和中央银行主导模式。我国社会信用体系建设大体趋同于欧洲模式，即以金融信用信息基础数据库为主导，社会征信机构辅助的架构。 我国征信行业的行政管理主体有中国人民银行下设的征信管理局（监管主体）、国家发改委（征信企业批准）、国家统计局（境外征信机构数据采集批准）等，官方征信服务窗口有：信用中国网站（国家发展改革委、人民银行指导,国家信息中心主办,百度公司提供独家技术支持,是政府褒扬诚信、 惩戒失信的权威门户网站）、国家企业信用信息公示系统（国家市场监督管理局主办）、中国人民银行征信中心企业征信查询及个人征信查询系统等。 征信行业按业务模式可以分为企业征信和个人征信两类，企业征信主要是收集企业信用监管/准入 投资 征信中心（事业单位） 征信管理局 上海资信、中征等 征信使用机构、市场主体 中国人民银行
消费金融行业深度研究报告
消费金融行业深度研究报告 1 消费金融：价值与成长属性兼具的优质赛道 1.1 消费金融的概念 1.1.1 消费金融的基本定义 为消费者购物提供资金融通，称作消费金融。狭义的消费金融主要是指包括旅游、医疗、家电、餐饮等消费品短期贷款，广义的消费金融则包括住房按揭贷款、车贷以及经营性贷款等。消费信贷一般无需抵押担保，具有单笔授信额度低，期限相对短小灵活，审批速度快的特点。本文所述消费金融是狭义的消费金融，即消费信贷，消费贷是指银行或非银金融机构以及其他资方采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款。 消费金融的本质上是借贷关系的延伸，随着互联网的使用场景不断拓展，消费信贷也不断向着更为广泛的群体覆盖。短期的消费信贷是将用户的财富积累和消费支出在时空上 进行调配。为当期无法覆盖的居民消费提供资金支持。 目前主流的消费金融参与机构有商业银行、持牌消费金融公司、互联网消费金融平台等，其中互联网消费金融包括网络小贷、P2P、电商分期等，而以这些机构为主的国内消费
金融模式大致分为三类：1）现金贷模式；2）消费贷模式；3）助贷模式。其中，现金贷在严格意义上不属于消费信贷的范围，但在实际业务中，消费场景也是现金贷的重要流向，所以本文暂时将其纳入研究范围之内。 1.1.2 消费金融的业务流程 消费信贷的业务流程可归纳为贷前、贷中和贷后三大环节。从贷前风险准入、贷中授信审批、贷中放款、贷后状态跟踪到贷后催收。1）贷前：消费金融企业通过自有渠道获客或借助第三方平台导流等方式拉新，并审核客户的身份信息和贷款资质，经由征信中心或平台数据建立风控模型和定价模型，划分客户风险等级。2）贷中：消费金融企业将资金端和资产端进行合理匹配，利用自有资金直接放款或撮合客户信贷需求与其他资金方，收取贷款利息或手续费等。3）贷后：消费金融平台根据消费者使用的信贷产品，分别对客户进行还款提醒，定期收取本金或利息，对逾期客户进行催收并收取逾期费用。此外，消费金融平台还需要对客户进行回访，不断对风控模型进行调整和完善，优化审核和风险定价模型，以提高平台综合运营能力。 在贷前阶段，首要步骤是身份核实，即通常以用户证照信息为基础，并借助到生物识别以及OCR技术实现身份证识别和银行卡绑定以判断借款人身份。同时，身份核实也是反欺诈的核心，通常情况下，恶意欺诈是用户借用、伪造他人
美国征信系统简介
目录 一．美国征信体系模式二．美国征信建设公司三．美国常见征信产品四．美国信用评分模型
一、美国征信体系模式 ?目前，发达市场经济国家在征信的基本内涵方面没有根本的区别，但各国国情和立法等方面的差异决定了各国征信模式的不同，目前主要有以美国为代表的市场化征信模式、以欧洲大陆为代表的公共征信系统模式和以日本为代表的会员制模式。 ?美国模式，又称市场化模式，是由征信企业进行商业化运作而形成的征信体系，它是完全依靠市场经济的运行机制和行业自我管理形成的征信体系发展模式。其特征是征信机构以盈利为目的，收集、加工个人和企业的信用信息，为信用产品的使用者提供独立的服务。美国征信既有完全市场化运作的征信建设企业主体，又有对征信产品有强烈需求的征信产品使用者。
二、美国征信建设公司 目前美国市场化运作主体主要有三大类： ?一是资本市场上的信用评估机构，即对政府部门、银行、证券公司、基金、债券及上市大公司的信用进行评级的公司。 ?二是商业市场上的信用评估机构，即对各类大中小企业进行信用调查评级的公司。?三是对消费者信用进行评估的机构，在美国叫信用局或消费信用报告机构。 类别 项目征信对象服务信息来源 资本市场金融机构、债券、 上市公司金融机构资信评级、 股票评级、债券评 级、公用事业评级 商业银行、非银行金融机构、证 监会、保监会、上市公司 商业市场中小型企业企业资信调查、行 业指数工商、法庭、海关、技术监督、商业银行、供应商、被调查企业 个人消费市场美国公民、在美国 境内活动的外国人个人信用调查、个 人查询 户籍、法庭、公用事业、劳资、 雇主、房管、信用卡、个人贷款
征信行业深度研究报告
征信行业深度研究报告(说明：此文为WORD文档，下载后可直接使用)
目录 一、征信产业链 二、征信产业价值 （一）精确界定授信方可以接受的风险程度（二）加速授信过程 （三）国家信用体系的基石 三、征信产业核心环节 （一）数据来源 （二）征信执业牌照 （三）评分模型 四、互联网与征信系统 （一）互联网助推征信系统发展 （二）征信系统为互联网金融发展提供坚实基础五、国外征信系统发展 （一）美国征信系统 （二）欧洲征信系统 （三）日本征信系统 六、我国征信系统发展 （一）发展概况 （二）发展模式 （三）市场空间 （四）法律监管
互联网推动征信行业发展 数据显示我国互联网发展程度已较高：根据CNNIC数据2013年我国网民接近6亿，未来5年将提升到60%以上；艾瑞咨询数据显示2013年我国网络购物规模达到1.8万亿，占社会消费品零售总额的7.8%的比重。 欧美和日本等国征信行业发展历程表明互联网极大地推动了征信行业的发展，在经历近20年快速发展后达到成熟。我们判断由于我国互联网的继续快速发展，征信行业将进入快车道。 我国征信行业千亿蓝海将逐步开启 《中国征信业发展报告（2003－2013）》显示，截止2012年我国征信机构达到140家左右，总规模达20亿，相较于美国近800亿市场和日本40亿市场仍有较大的差距。 我们判断如我国采取市场化模式，按照现有价格、企业及个人总数的体量，在发展成熟后我国征信行业仅个人征信市场总空间将在1000亿左右，相较目前不到20亿的体量有50倍的成长，是名符其实的蓝海。 牌照发放为征信行业最大的机会 征信产业链较为简单，分为上游的数据提供商、中游的征信公司、下游的征信需求方，其中中游细分为牌照公司和具有评分模型的公司，是产业链最为重要的分支。 上游数据分布在电商、银行、国家公共机构等手中，是征信行业的起点，但较为分散；中游的评分模型获得突破非短期之功，因此牌
美国主要征信机构及业务
美国主要征信机构及业务 美国征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。从简单征信服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了170多年的历史，它们独立于政府和金融机构之外，是第三方征信机构，并且 按照市场经济的法则和运作机制，以营利为目的，向社会提供有偿的商 业征信服务。按照第一节的介绍，美国征信企业根据征信评估对象的不同主要分为三类，一类是企业征信机构，第二类是消费者个人征信机构，第三类企业征信机构——邓白氏公司 第一类企业征信机构主要针对一些中小企业，通过对这些中小企业进行征信，收集这些企业的信息并进行加工处理，进而形成这些征信机构 自身的企业数据库。当外部的金融机构、企业以及个人需要相关信用产 品时，这些机构可利用自己的技术向这些客户提供信用评级、授信支持 以及决策分析等多种服务。在企业征信机构中，最为著名的是邓白氏公司，下面具体介绍该公司提供的主要产品及服务。 (1)商业资信报告。邓白氏商业资信报告是被全球企业广泛使用的资信产品。借助邓白氏覆盖全球200多个国家及地区的信息网络，企业可以 方便及时地全方位了解其客户的资信状况，并交叉核实自己已掌握的客 户信息，监控老客户或问题客户的风险变化，还可以最快地洞悉新客户 的信用状况，为业务决策提供信息支持。邓白氏商业资信报告主要包括：注册信息，历史记录,付款记录和付款指数，财务信息，公共信息，营运状况及企业家族关系,以及邓白氏评级风险指数和行业标准。 (2)信用管理咨询服务。是由邓白氏的商务咨询顾问，运用邓白氏信用风险管理知识，为企业提供的旨在帮助企业建立和调整其信用管理体系 的咨询服务，以支持企业更好地管理客户和应收账款，减少坏账，优化现金流量。邓白氏商务咨询顾问首先通过与企业各相关部门的访谈，了 解企业的行业状况、业务需求和现有信用管理水平。然后提供项目报告，协助企业确立其今后发展各阶段的信用管理目标，提出相应的信用管理解
征信业务试题库
征信业务试题库 企业征信系统练习题及参考答案 一、判断题： 1．某借款人持有人民银行绍兴市中心支行发放的贷款卡，向宁波某金融机构申请办理信贷业务时，应再向人民银行宁波市中心支行申领贷款卡。（） 2．贷款卡编码唯一。（） 3．金融机构在办理信贷业务时，应检查借款人的贷款卡，并通过企业征信系统查询贷款卡的有效性和借款人资信情况。（） 4．贷款卡实行集中年审制度。（） 5．企业征信系统中，对于借款人提出其信用报告中注册地址有误的情况，属于企业异议处理的范畴。（） 6．企业征信系统中已被注销的金融机构不在“机构管理”功能菜单中显示。（） 7．在企业征信系统中，当金融机构与借款人签订了贷款合同，但还没产生借据时，其他金融机构用户无法查询到相关信息。（） 8．企业征信系统中，金融机构新建的用户都需要进行授权才能正常使用。（） 9．在企业征信系统中，查询借款人欠息信息时，欠息余额为0与没有欠息信息意义相同。（） 10．地方性商业银行通过人民银行的网间互联平台接入人民银行内联网访问企业征信系统。（） 11．在企业征信系统中，若借款人对企业大事记信息有异议，人民银行可以不予受理该异议申请。（） 12．企业征信系统中，金融机构的机构管理原则之一是属地管理。（） 13．企业征信系统中，借款人基本信息的来源只有人民银行分支行。（） 14．企业征信系统中，金融机构用户管理员不具有查询借款人信贷信息的权限。（） 15．金融机构在企业征信系统被注销后，该机构下的所有用户将处于停用状态。（） 16．任何单位和个人不得非法进入企业征信系统。（） 17. 企业征信系统的报文预处理子系统为网络联机版软件。（） 18．企业异议信息申请表中，“异议信息描述”可以描述借款人在多个金融机构发生的多个异议业务。（） 19. 企业征信系统中，对于企业异议信息申请表中的同一金融机构发生的多条异议信息，受理人民银行只需建立一个异议申请档案。（） 20．中国工商银行德清县支行可通过企业征信系统查询向本行申请办理信贷业务、注册地在黑龙江省哈尔滨市借款人的资信情况。（） 21．金融机构向第三方泄漏企业资信情况的，中国人民银行可处以一万元以上三万元以下罚款。（） 22．企业征信系统中，企业从业人员和注册资金必须是大于0的有效数字。（） 23．企业征信系统中，查询借款人明细信息时，贷款还款信息中的“还款金额”为本息合计。（） 24．企业征信系统中，保证担保形式分为两种：单人担保和多人联保。（） 25．贷款卡经中国人民银行赋予贷款卡编码和借款人确认密码后即生效。（） 二、单选题: 1．企业征信系统于完成升级，并开始正式运行。 A.2004年 B.2005年 C.2006年 D.2007年
浅谈征信体系建设的国际经验及其启示
浅谈征信体系建设的国际经验及其启示 摘要：征信体系建设是完善我国社会主义市场经济体制的重要举措。在发达国家，征信体系建设已较为成熟，形成了美国和欧洲大陆两种有代表性的模式。美国是一种民营化模式，欧洲大陆则主要是公共征信模式。这些代表性模式对我国正在进行的征信体系建设具有重要的启示意义，我们应选择适宜的征信模式、建立高度的社会信用，加强法制建设，以最终完善我国征信体系。 关键词：征信；征信体系；美国模式；欧洲大陆模式 一、引言 当前，我国正在致力于现代市场经济建设，经济活动也在有序的进行。我们知道，经济活动的基本行为是交易，而交易顺利实现的前提是交易参与者都诚实守信。然而，信息的不对称是人类交易活动中难以克服的基本难题，有的交易者便利用这一难题采取机会主义行为，以欺诈的手段、损害他人利益来谋取自身利益的最大化。应该指出，近些年来，我国市场中的信用问题十分突出。在商品市场，虚假广告、假冒商品、计量不足、欺诈骗销等不讲诚信事件层出不穷；在资本市场，上市公司造假、基金黑幕、内幕交易、股评黑嘴等背信弃义事件时有发生。要解决此类问题有赖于完善的社会信用制度的建立。建立完善的社会信用制度是一个十分复杂的系统工程，需要付出长期、艰巨的努力，其中一个非常重要的方面是建设现代征信体系。在西方发达国家，征信体系经历了多年的建设，积累了许多经验，值得我国借鉴。 二、国外征信体系的两种典型模式 征信是指某一机构(如征信公司)对法人或自然人的信用状况和与此相关的其他信息进行系统调查和评估。从专业分工角度看，征信注重于有关信息的收集、加工和整理。其基本功能是代理客户对交易另一方的资历、信用等方面的情况进行调查，为决策人选择授信、选择贸易伙伴、签约、确定结算方式以及处理逾期账款等提供参考。经过多年的发展，征信行业形成了一定的种类或层次，即征信体系。从征信对象角度，征信可分为“个人征信”和“征信”。从征信信息的广度分，征信可分为“同业征信”和“联合征信”。前者是指采集信息仅限于某一个具体的行业或领域，例如，仅从银行系统采集被征信者的信息；后者是指征信机构与相关行业如银行、工商、税务、海关等合作，把分散在相关行业的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库。有些学者还
企业信用报告解读说明
企业信用报告解读说明 一、报告结构和样式设计报告主要包括报告头、报告说明、基本信息、信息概要、信贷记录明细、公共记录明细、声明信息明细等7 个部分。 报告头，展示包括信息主体的名称、机构信用代码、贷款卡编码、报告编号、报告日期。 报告说明，主要进行免责声明并对信用报告的重要之处或一些专有名词进行解释和说明。 基本信息，描述信用主体的身份信息、主要出资人信息和高管人员信息等。 信息概要，主要是让信息主体能够迅速了解自己的信用报告主要包含哪些内容。 信贷记录明细，通过逐笔详细描述信用主体在金融机构的当前负债和已还清债务信息，反映信用主体借钱和还钱的历史。
公共记录明细，用于记录信息主体的社会表现，通过展示信息主 体在社会公共部门所形成的正、负面信息，从另一侧面反映其还款能 力和经营能力。 声明信息明细，主要展示那些无法与具体信贷业务相关联的报数 机构说明、征信中心标注和信息主体声明等信息。 报告包括主体与附录两大部分。其中，主体部分的结构包括上述 七个部分；附录部分则包括当前负债中正常类票据贴现、银行承兑汇 票、信用证、保函等负债明细和已还清债务中正常类贷款、贸易融资、保理、票据贴现、银行承兑汇票、信用证、保函等债务明细。 二、报告样本解读 （一）报告头。报告的起始部分，用于描述信用报告的生成时间、查询信息等基本要素。 （二）报告说明。主要进行免责声明并对信用报告的重要之处或一些专有名词进行解释和说明，详细内容详见下表。 报告说明 1.本报告由中国人民银行征信中心出具，依据截止报告时间企业征信系统记录的信 息生成。除征信中心标注外，报告中的信息均由相关报数机构和信息主体提供， 征信中心不保证其真实性和准确性，但承诺在信息整合、汇总、展示的全过程中
美国消费者征信服务公司的运作模式与特点
美国消费者征信服务公司的运作模式与特点美国具有完善的个人信用制度，并以此为基础形成了庞大的信用交易规模。通过对美国个人信用制度的考察，我们发现充满活力的消费者征信服务公司及其独特的业务运作不仅是美国完善的个人信用制度的重要内容，而且是美国个人信用制度正常运转和信用交易开展的重要保障。因此，系统介绍美国消费者征信服务公司的产生与发展及其业务运作模式对我国个人信用体系的建立具有重要借鉴意义。 一、美国消费者征信服务公司的产生及其业务发展 美国的消费者征信服务公司是专门从事消费者个人信用调查的专业公司，其基本工作是收集消费者个人信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向法律规定的合格使用者有偿出售消费者信用报告。 美国第一家消费者征信服务公司于1860年在美国纽约的布鲁克林成立，经过100多年的发展，美国已经成为世界上个人征信服务业最为发达的国家。但是美国的个人征信服务业并不是一开始就非常发达，而是经过了长期发展和多重变革才达到了目前的发达程度。 (一)个人征信服务业从不发达逐渐走向发达 美国个人征信业务发展较早，但是第二次世界大战之前美国个人征信公司的业务发展一直较为缓慢，其中一个很重要的原因是当时的信用交易不够发达。虽然19世纪中叶美国就开始了信用交易，如厂商以分月付款形式销售钢琴、缝纫机和汽车等商品，但美国的信用消费大规模开展则始于二战之后，战争回来的人们对买车、买房、受教育
等对的巨大需求加速了信用交易的发展。美国1969年的信用消费交易额达1100亿美元，是25年前的20倍，截至2001年底，美国信用卡发放量为14亿张，抵押贷款余额为4.7万亿美元，消费信贷余额为1.5万亿美元，信用消费已经成为美国人的基本消费方式，几乎每个成年人都离不开信用消费，消费者申请信用消费时，信用授予方都需要对消费者的信用资格、信用状况和信用能力进行评价，这种评价的主要依据是个人征信机构提供的信用报告。信用消费规模迅速扩张极大地促进了个人征信服务业的发展，目前美国消费者个人信用报告的交易量达到每年11.4亿份。 (二)个人征信服务市场从充分竞争向垄断竞争转变 自从第一家消费者征信服务公司诞生起，随着市场需求的不断扩大，消费者征信服务公司数量不断增加，到20世纪70年代达到2200多家的高峰，这些公司都向社会提供信用产品与服务，整个市场处于充分竞争的格局。随后的发展中，经过充分的竞争和市场选择，目前美国个人征信服务市场形成了以EQUIFAX公司、益伯利（Experian）北美公司和环联（Transunion）公司等三大全国性消费者征信服务公司为主体，其余400余家小型或地方型消费者征信服务公司共存的市场格局。一方面这些消费者征信服务公司保持着相互竞争的关系，相互竞争促进产品质量不断提高，服务不断完善，为美国个人征信服务业保持快速发展提供源源不断的动力。另一方面，各消费者征信服务公司在相互竞争中也保持充分的合作关系，不仅小公司与小公司之间保持合作，而且三大公司与小公司之间、三大公司相互之间也保持着
征信业务系统可行性研究报告
国内信用证业务系统 可行性研究报告 目录 第一章引言.............................................................. 错误!未指定书签。 §1.1编写目的......................................................... 错误!未指定书签。 §1.2项目背景和目标 ........................................... 错误!未指定书签。 §1.2.1项目名称及参与单位......................... 错误!未指定书签。 §1.2.2项目目标............................................... 错误!未指定书签。 §1.2.3项目背景............................................... 错误!未指定书签。 §1.3术语解释......................................................... 错误!未指定书签。 §1.4条件约束......................................................... 错误!未指定书签。 §1.4.1项目实施具备的条件......................... 错误!未指定书签。 §1.4.2项目实施的约束.................................. 错误!未指定书签。 §1.5参考资料......................................................... 错误!未指定书签。第二章系统需求及现状........................................ 错误!未指定书签。
企业征信系统练习题及参考答案
企业征信系统练习题及参考答案 一、判断题: 1(某借款人持有人民银行绍兴市中心支行发放的贷款卡，向宁波某金融机构申请办理信贷业务时，应再向人民银行宁波市中心支行申领贷款卡。( 2(贷款卡编码唯一。( 3(金融机构在办理信贷业务时，应检查借款人的贷款卡，并通过企业征信系统查询贷款卡的有效性和借款人资信情况。( 4(贷款卡实行集中年审制度。( 5(企业征信系统中，对于借款人提出其信用报告中注册地址有误的情况，属于企业异议处理的范畴。( 6(企业征信系统中已被注销的金融机构不在“机构管理”功能菜单中显示。( 7(在企业征信系统中，当金融机构与借款人签订了贷款合同，但还没产生借据时，其他金融机构用户无法查询到相关信息。( 8(企业征信系统中，金融机构新建的用户都需要进行授权才能正常使用。 ( 9(在企业征信系统中，查询借款人欠息信息时，欠息余额为0与没有欠息信息意义相同。( 10(地方性商业银行通过人民银行的网间互联平台接入人民银行内联网访问企业征信系统。 ( )
11(在企业征信系统中，若借款人对企业大事记信息有异议，人民银行可以不予受理该异议申请。( 12(企业征信系统中，金融机构的机构管理原则之一是属地管理。( 13(企业征信系统中，借款人基本信息的来源只有人民银行分支行。( ) 14(企业征信系统中，金融机构用户管理员不具有查询借款人信贷信息的权限。( 15(金融机构在企业征信系统被注销后，该机构下的所有用户将处于停用状态。( 16(任何单位和个人不得非法进入企业征信系统。( 17. 企业征信系统的报文预处理子系统为网络联机版软件。( 18(企业异议信息申请表中，“异议信息描述”可以描述借款人在多个金融机构发生的多个异议业务。( 19. 企业征信系统中，对于企业异议信息申请表中的同一金融机构发生的多条异议信息，受理人民银行只需建立一个异议申请档案。( 20(中国工商银行德清县支行可通过企业征信系统查询向本行申请办理信贷业务、注册地在黑龙江省哈尔滨市借款人的资信情况。( 21(金融机构向第三方泄漏企业资信情况的，中国人民银行可处以一万元以上三万元以下罚款。(
中国个人征信行业市场调研分析报告
中国个人征信行业市场调研分析报告
目录 第一节我国征信行业发展历程 (4) 一、我国征信行业发展历程 (4) 1、探索阶段 (4) 2、起步阶段 (4) 3、发展阶段 (4) 二、信贷市场分析 (5) 三、我国征信行业的相关法律法规政策 (7) 第二节我国现存征信行业格局简介 (10) 第三节央行征信系未来从将扮演重要角色 (12) 一、个人信用信息基础数据库建设历程 (12) 二、个人信用信息基础数据库运行情况 (12) 三、个人信用产品 (14) 1、个人信用报告 (14) 2、个人信用评分系统 (17) 3、小微金融机构接入征信系统服务 (17) 四、央行征信中心及其控股公司有望占开市场化运作 (19) 第四节私营个人征信机构——行进在路上 (20) 一、个人征信机构的准入标准 (20) 二、私营个人征信公司比较 (20)
图表目录 图表1：我国征信行业发展历程 (5) 图表2：我国1952-2014GDP变化（亿元） (6) 图表3：我国2004-2015住户贷款余额变化（亿元） (6) 图表4：我国现存征信行业栺局 (10) 图表5：金融信用信息基础数据库建设历程 (12) 图表6：2012年底个人信用信息基础数据库服务的机构用户（家） (12) 图表7：2007～2012年个人信用信息基础数据库收录的自然人数量（亿人） (13) 图表8：2009-2012年个人信用信息基础数据库年度查询情况（万次） (13) 图表9：历年异议核查回复与更正平均时间趋势（天） (14) 图表10：个人信用报告（个人版）样本 (15) 图表11：部分公司的应用界面 (23) 表格目录 表格1：我国征信行业的相关法律法规 (7) 表格2：个人征信业务的条件和申办流程 (20) 表格3：第一批私营个人征信公司比较 (20) 表格4：部分公司的个人征信产品比较 (22)
国外征信企业的情况
国外征信机构比较 （一）美国征信机构情况 美国的征信机构都是由私人部门所有，一般来说，提供个人资信信息和企业资信信 息的信用局是分别建立的。每一家征信机构都是以一种核心业务（如消费者信用报告、资信评级、商帐追收等）为主，同时提供咨询和增值信息服务。在征信机构的发展过 程中，随着当地信用市场壁垒的消除和近年来信息技术的快速发展，征信机构的集中 化趋势不断增强，机构数量在不断减少，规模越来越大。在美国，征信行业的几乎每 一个特定市场都已被少数几家机构垄断。 在美国，Equifax、Experian和Trans Union是境内最主要的3家个人征信机构，其中：Experian是家英国公司。这三家都建有全国性的数据库，对外提供个人信用报告。典 型的信用报告一般包括四部分内容：个人信息（如姓名、住址、社会保障号码、出生 日期、工作状况）、信用历史、查询情况（放款人、保险人等其他机构的查询情况） 和公共记录（来自法院的破产情况等）。消费者个人信用调查报告最常见的用途包括：金融机构发放个人消费信贷的主要参考；商场向顾客发放购物卡的授信依据；租赁类 公司考察个人用户的参考；公用事业公司是否开通服务的参考；帮助雇主了解工作应 征者的品行；以及作为商账催收公司开展催收业务的参考。 在企业征信领域，邓白氏（Dun & Bradstreet）是全世界最大、历史最悠久和最有影响的公司，在很多国家建立了自己的办事处或附属机构，在全球有37个数据库建设分基地，有3000多名员工从事数据收集和加工。它所拥有的世界上最大企业信用数据库，涵盖了来自世界各国近5700万家企业的信用信息。 （二）欧洲征信机构情况 欧洲国家的征信机构框架同美国存在一定差别，分为三类： 1、在法国、希腊和土耳其，征信机构是由政府监管部门出资设立的，称之为公共征信机构。在法国，从事企业信用调查和个人信用调查的机构是做为中央银行（Banque de France）的两个部门建立的。企业信用登记系统是以每月为间隔，向所有金融机构采 集他们向公司发放超过50万法郎贷款的信息，采集的范围既包括正面信息，也包括负面信息；而个人信用登记系统只采集个人贷款中不良行为的信息（负面信息）所有的 信用金融机构都必须每月向该系统报告个人在租赁、贷款和透支方面的不良行为信息。 2、在英国、瑞士、瑞典等国家与美国相同，征信机构都是私人部门组建和拥有。其中：在英国，从事个人征信业务的公司是Experian和Equifax，后者是美国公司。瑞典最 早的征信机构建于19世纪90年代。
国内征信业发展全面分析
国内征信业发展全面分析 —、国内征信业发展历程 我国征信业的发展，自1932年第一家征信机构——“中华征信所”诞生算起，已经有了八十多年的历史。但其真正得到发展，还是从改革开放开始。改革开放以来，随着国内信用交易的发展和扩大、金融体制改革的深化、对外经济交往的增加、社会信用体系建设的深入推进，我国征信业得到了迅速发展。 (一）探索阶段 20世纪80年代后期，为适应企业债券发行和管理，中国人民银行批准成立了第一家信用评级公司——上海远东资信评级有限公司。同时，为满足涉外商贸往来中的企业征信信息需求，对外经济贸易部计算中心和国际企业征信机构邓白氏公司合作，相互提供中国和外国企业的信用报告。1993年，专门从事企业征信的新华信国际信息咨询有限公司开始正式对外提供服务。此后，一批专业信用调查中介机构相继出现，征信业的雏形初步显现。 (二）起步阶段 1996年，中国人民银行在全国推行企业贷款证制度。1997年，上海开展企业信贷资信评级。经中国人民银行批准上海市进行个人征信试点，1999年上海资信有限公司成立，开始从事个人征信与企业征信服务。1999年年底，银行信贷登记咨询系统上线运行。2002年，银行信贷登记咨询系统建成地、省、总行三级数据库，实现全国联网查询。至此，我国的征信业进入了起步阶段。 (三）发展阶段 2003年，国务院赋予中国人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系” 第一节国内征信业发展口
职责，批准设立征信管理局。同年，上海、北京、广东等地率先启动区域社会征信业发展试点，一批地方性征信机构设立并得到迅速发展，部分信用评级机构开始开拓银行间债券市场信用评级等新的信用服务领域，国际知名信用评级机构先后进入中国市场。2004年，中国人民银行建成全国集中统一的个人信用信息基础数据库，2005年银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。2008年，国务院将中国人民银行征信管理职责调整为“管理征信业”并牵头社会信用体系建设部际联席会议，2011年牵头单位中增加了国家发展改革委员会。2013年3月，《征信业管理条例》正式实施，明确中国人民银行为征信业监督管理部门，征信业步人了有法可依的轨道。 知识链接：和讯财经—银行—中国征信业发展报告（2003—2013)。 |二、国内主要征信机构及业务 (一）征信机构的类型 征信机构是负责管理信用信息共享的机构,从事个人或企业信用信息 的采集、加工处理，并为用户提供信用报告和其他基于征信系统数据的增值产品。从全球实践来看，征信机构一般分为三类，即个人征信机构、信贷登记系统和企业征信机构，三类机构的经营模式和目标服务市场各有差异。 1.个人征信机构 个人征信机构通常是私营的，是按照现代企业制度建立、完全市场化运作的征信机构，主要为商业银行、保险公司、贸易和邮购公司等信息使用者提供服务。美国是典型的私营征信机构模式，商业化征信机构拥有全面的信用信息系统。个人征信机构主要为信贷机构提供个人借款人以及微型、中小型企业的信用信息。它们从银行、信用卡发行机构和其他非银行金融机构等各类信贷机构采集标准化的信息，同时还采集各类公共信息，如法院判决、破产信息、电话簿信息，或担保物权登记系统等第三方数据库的信息。此外，也会采集一些非传统信用数据，如零售商对消费者的赊