银行从业个人贷款精讲讲义[精选.]

本章知识框架图：

第一节个人贷款的性质和发展

一、个人贷款的概念和意义

(一)个人贷款的概念(★★★★★)

个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特征。

(二)个人贷款的意义(★)

个人贷款的意义可以从金融机构和宏观经济两方面来说。

从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入；②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。出于风险控制的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中，无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的有效需求，极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经

济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康发展。

二、个人贷款的特征(★★★★★)

(一)贷款品种多、用途广

这实际上是相对于公司贷款而言的。目前，个人贷款的品种丰富，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。

(二)贷款便利

目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方式，了解、咨询银行的个人贷款业务；还可以在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务。这为个人贷款客户提供了极大的便利。

(三)还款方式灵活

目前，各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式，如等额本息还款法、等额本金还款法、等比索进还款法、等额累进还款法及组合还款法等，而且客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。

(四)低资本消耗

中国银行监督管理委员会于2012年6月8日颁布的《商业银行资本管理办法(试行)》已于2013年1月1日生效实施。《商业银行资本管理办法(试行)》对个人贷款的风险权重由l00％下调至75％，而住房抵押贷款的一套房风险权重为45％、二套房风险权重为60％。然而，一般公司类贷款风险权重目前为100％。因此，与公司类贷款比较，低资本消耗是个人贷款最明显的特征。

三、个人贷款的发展历程(★)

个人贷款业务是银行伴随着我国经济改革和居民消费需求的提高而产生和发展起来的一项金融业务。它的产生和发展既较好地满足了社会各阶层居民日益增长的消费信贷需求，又有力地支持了国家扩大内需的政策，同时也促进和带动了银行业自身业务的发展。到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。

(一)住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展

20世纪80年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的变革，为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务。

(二)国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展

1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。(三)商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展2010年2月12日，中国银行业监督管理委员会颁布了《个人贷款管理暂行办法》。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，有助于从源头上防范风险。

第二节个人贷款产品的种类

一、按产品用途分类(★★★★★)

按照产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人消费类贷款和个人经营性贷款等。

(一)个人消费类贷款

个人消费类贷款是指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款，具体来说，是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有购买个人住房、汽车，一般助学贷款等。

个人消费类贷款包括；个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。

1．个人住房贷款

个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

(1)自营性住房贷款

自营业个人住房贷款，也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买各类型住房的自然人发放的贷款。

(2)公积金个人住房贷款

公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款。该贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。

(3)个人住房组合贷款

个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修房屋时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。

2．个人汽车贷款

个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完成机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

3．个人教育贷款

个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同，个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。

国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金’’给予财政贴息的贷款。国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。

商业助学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生

学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。

4．个人住房装修货款个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款。个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。

开办住房装修贷款业务的银行有签订特约装修公司的，借款人需与特约公司合作才可以取得贷款；有些银行则没有作此项规定。

5．个人耐用消费品贷款

个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。该类贷款通常由银行与特约商户合作开展，即借款人需要在银行指定的商户处购买特定商品。

6．个人旅游消费贷款

个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、国际旅游所需费用的贷款。借款人必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅游公司，并向银行提供其与旅游公司签订的有关协议。

7．个人医疗贷款

个人医疗贷款是指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明，到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。来源233网校

(二)个人经营性贷款

个人经营性贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于定向购买商用房以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。个人经营性贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。

1．个人商用房贷款

个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款。目前，商用房贷款主要是为了解决自然人购买用以生产经营用商铺(销售商品或提供服务的场所)资金需求的贷款。

2．个人经营贷款

个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款，其中借款人是指具有完全民事行为能力的自然人，贷款人是指银行开办个人经营贷款业务的机构。

3．农户贷款

农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。

4．下岗失业小额担保贷款

下岗失业小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)的下岗失业人员发放的人民币贷款。

二、按担保方式分类(★★★★★)

根据担保方式的不同，个人贷款可以分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人信用贷款和个人保证贷款。其中个人抵押贷款、个人质押贷款和个人保证贷款相对于个人信用贷款有本质的区别，它们都属于非信用贷款。

(一)个人抵押贷款个人抵押贷款是各商业银行最普遍的个人贷款品种之一，它是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行许可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。根据《中华人民共和国担保法》第三十四条规定，下列财产可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定着物；②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；③抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地面定着物；④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；⑥依法可以抵押的其他财产。

(二)个人质押贷款

个人质押贷款是指个人以合法有效的，符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的贷款。根据《中华人民共和国物权法》第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：①汇票、支票、本鬈；②债券、存款单；③仓单、提单；④可转让的基金份额、股权；⑤可转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；⑥应收账款；⑦法律、行政法规规定的可以出质的其他财产权利。质押物大多是一种方便转移的财产权利，而不是“固定”的财产。这是因为质押和抵押的显著区别是质押需要转移对财产的占有，而抵押各种财产权利是很方便进行转移的。

(三)个人信用贷款

个人信用贷款是指银行向个人发放的、无须提供任何担保的贷款。个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用记录和个人信用等级确定贷款额度，信用等级越高，信用额度越

大，反之越小。我们El常接触的信用卡在没有余额的条件下的支付就是一种银行对个人的信用贷款。

(四)个人保证贷款

个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环节少。如果贷款出现逾期，银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款，出现纠纷可通过法律程序予以解决。

第三节个人贷款产品的要素

一、贷款对象(★★★★★)

个人贷款对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请者必须是具有完全民事行为能力的自然人。

二、贷款利率(★★★★★)

贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬，实际上就是借贷资金的“成本”。利息水平的高低是通过利率的大小表示的。

利率是一定时期内利息额与本金的比率，公式表示为：利率一利息额／本金，它是衡量利息高低的指标，有时也被称为货币资本的价格。利率通常分为年利率、月利率和日利率，分别用百分比、千分比、万分比表示。根据资金借贷性质、借贷期限长短等，可把利率划分为不同种类：法定利率和市场利率、短期利率和中长期利率、固定利率和浮动利率、名义利率和实际利率。

其中，固定利率是指存贷款利率在贷款合同存续期间或存单存期内，执行的固定不变

的利率，不依市场利率的变化而调整。基准利率是指带动和影响其他利率的利率，也叫中心利率。基准利率的变动是货币政策的主要手段之一，是各国利率体系的核心。

贷款期限在1年以内(含)的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率；贷款期限在1年以上的，合同期间遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。

2012年7月，中国人民银行进一步扩大了利率浮动区间，贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0．7倍。

三、贷款期限(★★★★★)

贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款品种的贷款期限也各不相同。例如，个人住房抵押贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别的流动资金的贷款期限仅为6个月。

经贷款人同意，个人贷款可以展期。l年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

四、还款方式(★★★★★)

各商业银行的个人贷款产品有多种多样的还款方式。客户还可以根据自己的收入情况，与银行协商，转换不同的还款方法。通常有以下几种：

(一)到期一次还本付息法

到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。

(二)等额本息还款法

等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为：

遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数计算每期还款额。等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增

(三)等额本金还教法

等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式为：

等额本金还款法的特点是定期、定额还本，也就是在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊还本金。由于等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。

(四)等比累进还款法

借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止Et期全部还清本息。此种方法又分为等比递增还款法和等比递减还款法，通常比例控制在0至(+／一

l00)％之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。此种方法通常与借款人对于自身收入状况的预期相关，如果预期未来收入呈递增趋势，则可选择等比递增法，减少提前还款的麻烦；如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法，减少提前还款的麻烦；如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法，减少利息支出。

(五)等额累进还款法

等额累进还款法和等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。客户在办理贷款业务时，与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度。在初始时期，银行会根据客户的贷款总额、期限和资信水平测算出一个首期还款金额，客户按固定额度还款，此后，根据间隔期和相应的递增或递减额度进行还款的操作方法。此种方法又分为等额递增还款法和等额递减还款法。等额累进还款法和等比累进还款法相似的特点是当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化。如对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担；对收入水平下降的客户，可采用减少累进额、扩大累进间隔期等办法使借款人分期还款额减少，以减轻借款人的还款压力。来源233网校

(六)组合还款法

组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。根据借款人未来的收入情况，首先将整个贷款本金按比例分成若于偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息计算的方式计算每个月的偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。目前，市场上推广比较好的“随心还”和“气球贷”等就是这种方式的演绎。这种方法可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度，真正满足个性化需求。自身财务规划能力强的客户适用此种方法。

(七)按月还息、到期一次性还本还款法

按月还息、到期一次性还本还款法，即在贷款期限内每月只还贷款利息，贷款到期时一次性归还贷款本金，此种方法一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。

五、担保方式(★★★★★)

个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种形式。抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保分为动产质押和权利质押。区别抵押和质押最主要最简单的方法是判断是否转移对法定财产的占有，若银行需要借款人或第三人的财产转移到银行的控制下，则是质押担保，否则就是抵押担保。

保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代为清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。简单来说，保证人就是对银行的一种“保证”，保证当借款人无法偿还贷款时，保证人去承担还款的责任，使银行不至于遭受损失。根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门。企业法人的分支机构如果有法人书面授权，可以在授权范围内提供担保。

六、贷款额度(★★★★★)

贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。例如，按照国发(2010310号文，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)，贷款首付比例不得低于30％；对已利用贷款购买住房，又申请购买第二套以上住房的，贷款首付比例不得低于50％。

本章知识框架图：

第一节个人贷款目标市场分析

一、市场环境分析(★★★★★)

市场环境是影响银行市场营销活动的内外部因素和条件的总和。环境力量的变化，既可能给银行的市场营销带来机会，也可能对银行形成某种风险威胁。因此，银行在进行营销决策之前，应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进行充分的调查和分析。

(一)银行进行市场环境分析的意义

全面、正确地认识市场环境，监测、把握各种环境力量的变化，对于银行审时度势、趋利避害地开展营销活动具有重要意义。

①银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势；②银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况；③银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会；④银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险；⑤银行进行市场环境分析，有利于把握行业发展趋势。

由于营销环境中大部分因素都是银行的不可控制因素，它们不同程度地影响着银行的发展方向和具体行为，有的因素还直接影响着银行组织结构和内部管理。因此，了解这些因素对于规避市场风险是十分必要的。

(二)银行市场环境分析的主要任务

银行市场环境分析的主要任务如图2—1所示：

银行在完成“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化”。

1．经常化

就是要把银行的市场环境分析作为一项经常性的工作来对待，而不是等到银行陷入困境或需要作出某项决策时再进行临时突击性的调查分析。

2．系统化

就是要把市场环境研究工作作为一项系统工程，而不是零星的、无序的随意研究。每家银行可以在实践中根据自己的情况与经验来加以确定。

3．科学化

就是要用科学的方法来收集资料、筛选资料和研究资料，尽量避免主观因素和因循守旧因素的影响。

4．制度化

就是要从资料的收集、整理加工、流转使用和归档保管等方面建立起一定的工作制度和责任制度。

(三)银行市场环境分析的内容

1．外部环境

外部环境包括宏观环境和微观环境。

(1)宏观环境

宏观环境具体可分为：①经济与技术环境。包括当地、本国和世界的经济形势，政府各项经济政策，技术变革和应用状况。②政治与法律环境。包括政治稳定程度，政治对经济的影响程度，政府的施政纲领，各级政府机构的运行程序，政府官员的办事作风，社会集团或群体利益矛盾的协调方式，法律建设，具体法律规范及其司法程序等。③社会与文化环境。包括信贷客户的分布与构成，购买金融产品的模式与习惯，劳动力的结构与素质，社会思潮和社会习惯，主流理论和价值等。

(2)微观环境

微观环境具体可分为：①信贷资金的供求状况。②客户的信贷需求和信贷动机。客户的信贷需求包括三种形态，分别是已实现的需求、待实现的需求和待开发的需求。信贷客户的信贷动机，可概括为理性。动机和感性动机。③银行同业竞争对手的实力与策略。首先，要明确信贷市场的潜在进入者。外资银行将是最重要的潜在竞争对手。分析和预测未来进入者的数量和规模、竞争对手市场的大小、竞争对手在客户心目中的形象等，了解竞争对手的定位及其目标市场，从而确定自身的竞争策略。其次，要分析现有同业竞争对手的营销策略。由于同一类金融产品的差异性较小，大部分银行将通过营销手段展开竞争，因此，要密切关注对手营销策略的变化。来源233网校

2．内部环境

内部环境包括银行内部资源分析和银行自身实力分析。

(1)银行内部资源分析

通过了解银行的重要资源及其利用程度，将银行已有资源与营销需求相比较，确定自身的优势和劣势，将银行自身的优势和劣势与主要竞争对手进行比较，以确定自身在哪些范围内具有比较大的营销优势。内部资源分析涉及人力资源、资讯资源、市场营销部门的能力、经营绩效和研究开发。

(2)银行自身实力分析

银行自身实力分析的内容包括：①银行的业务能力。银行对金融业务的处理能力、快速应变能力，对资源的获取能力以及技术的改变和调整能力。②银行的市场地位。银行的市场地位主要通过市场占有率来反映。③银行的市场声誉。银行的市场声誉属于无形资产，主要包括优质的服务、合理的收费和快速的业务等。④银行的财务实力。充足的资本可以提供有力保障，使经营管理人员的营销计划能够付诸实施，而且具备充足的资金实力，也是在竞争中保持市场地位的保证。⑤政府对银行的特殊政策。一般情况下，政府对各家银行是平等的，但在特殊情况下，政府有时也可能有所倾斜。⑥银行领导人的能力。领导人的能力强，可以赢得良好的对外形象和同业中应有的地位；反之，领导者的能力低或进取心不强，

将导致银行业务的萎缩。

(四)市场环境分析的基本方法

银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中，S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。运用这种方法可以制定出切合银行实际的经营目标和战略。

二、市场细分

市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔·斯密首先提出来的一个概念。它是企业营销思想的新发展，顺应了卖方市场向买方市场转变这一新的市场形势，是企业经营惯用市场导向这一营销观念的自然产物。

(一)银行市场细分的定义(★)

所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上顾客需求的差异性，以影响

顾客需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分类过程。每一个需求特点相似的消费者群就是一个细分市场，亦称“子市场”或“亚市场”，不同细分市场的消费者对同一产品的需求与欲望存在着明显差别，而属于同一细分市场的消费者，其需求与欲望则非常相似。

对于银行来说；由于市场具有不确定性，银行经营者不可能一成不变地在一个区域内开展业务，同时，不同的金融产品也有不同的服务对象，这就要求银行必须把市场和客户再分成若干个区域和群体，一对一地把银行产品和服务投放到适合的位置。

(二)银行市场细分的作用(★)

①有利于选择目标市场和制定营销策略。针对较小的目标市场，便于制定特殊的营销策略，同时，在细分的市场上信息容易了解和反馈，一旦客户的需求发生变化，银行可迅速改变营销策略，制定相应的对策，以适应市场需求的变化，从而提高银行的应变能力和竞争力。

②有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求。③有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益。

(三)市场细分的原则、标准与战略(★★★★★)

1．市场细分的原则

①可衡量性原则。即银行所选择的细分变量是能用一定的指标或方法去度量的，各考核指标可以量化，这也是市场细分的基础。

②可进入性原则。即细分市场后，能通过合理的市场营销组合战略打入细分市场。

③差异性原则。即每个细分市场的差别是很明显的，细分市场的标准必须能让银行明确划分客户市场和市场范围，每个细分市场应对不同的营销活动有不同的反应。

④经济性原则。即所选定的细分市场的营销成本是经济的，市场规模是合理的，并且商业银行在这一市场是有利可图、可以盈利的。

2．市场细分的标准

个人贷款市场细分的标准主要有人口因素、地理因素、心理因素、行为因素和利益因素等。

①人口因素是指人口变数，包括年龄、性别、家庭人数、收入、职业、文化程度和宗教信仰等。

②地理因素是指客户所在地的地理位置。按地理因素细分市场，然后选择目标市场是银行通常采用的方法。

③心理因素是指客户的生活方式、个性等心理变数。对单个客户而言，个性不同、对金融产品的需求就会有很大差异：个性保守的客户选择金融产品时，总是以安全、可靠和风险小的品种为主；反之，个性激进的客户，则甘愿冒险，追求较大利益。

④行为因素是指客户的行为变数，如客户对金融产品和服务的态度以及使用情况等。

⑤利益因素，即按客户利益动机的不同细分市场，客户在购买银行产品时所追求的利益是不同的。

3．市场细分的策略

银行市场细分策略，即通过市场细分选择目标市场的具体对策，主要包括集中策略和差异性策略两种。

①集中策略。即银行把某种产品的总市场按照一定标准细分为若干个子市场后，从中选择一个子市场作．为目标市场，针对这一目标市场，只设计一种营销组合，集中人力、物力和财力投入到这一目标市场。

②差异性策略。即银行把某种产品的总市场按照一定标准细分成若干个子市场后，从中选取两个或两个以上子市场作为自己的目标市场，并分别为每一个目标市场设计一个专门的营销组合。差异性策略风险相对较小，能更充分地利用目标市场的各种经营要素。其缺点是成本费用较高，所以这种策略一般为大中型银行所采用。

三、市场选择和定位(★★★★★)

(一)市场选择

1．市场选择的意义

①市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略。

②市场选择使银行可以加倍发挥其强于竞争对手的地方，从而获得最大回报并将优势保持下去。

③市场选择构成银行营销风险管理策略的一部分。一旦银行确定其所能承担的营销风险水平，就可以在此基础上选择目标市场。

④市场选择使银行可以充分利用它的资源，将时间、金钱和精力投入到更有战略意义的客户群上。⑤市场选择使银行可以针对外部影响作出反应。

2．市场选择标准

在选择目标市场时，银行必须从自身的特点和条件出发，综合考虑以下几个因素：①符合银行的目标和能力；②有一定的规模和发展潜力；③细分市场结构的吸引力。

银行在选择目标市场时，应在综合考虑上述因素的基础上，选择既符合自身资源和竞争优势又具备良好的市场盈利前景的细分市场作为目标市场。

(二)市场定位

1．银行市场定位的含义

所谓银行市场定位就是找位置，就是银行针对面临的环境和所处的位置，考虑当前客户的需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确立恰当的位置。

2．银行市场定位的原则

①发挥优势。银行进行市场定位的目的之一是提升优势，因此定位时应坚持优势原则。

②围绕目标。银行在进行市场定位时应考虑全局战略目标，并且银行的定位应该略高手银行自身能力与市场需求的对称点。这种定位就是一种隐含目标驱动，它能最大限度地发挥银行的潜力，并不断使这种潜力达到最大化。

③突出特色。银行在进行市场定位时，一方面要突出外部特色，即银行根据自己的资本实力、服务和产品质量等确定一个与其他银行不同的定位；另一方面要突出内部特色，在同一银行甚至同一城市中的一家银行，也可以根据所处地理位置或自身服务等特点，区分出不同的特色设置分支机构。

3．银行市场定位的步骤

银行市场定位战略建立在对竞争对手和客户需求分析的基础上。具体地说，银行个人贷款产品的市场定位过程包括识别重要属性、制作定位图、定位选择和执行定位四个步骤。

①识别重要属性。银行个人贷款产品定位的第一步是识别影响目标市场客户购买决策的重要因素，包括所要定位的个人贷款产品应该或者必须具备的属性，以及目标市场客户具有的某些重要的共同表征。在识别重要属性时，首先需要研究的是识别突出表征和目标市场要求的特殊利益，然后可用这些表征制作定位图。其中，最重要的是客户对这些相关特征所提供利益的感觉。

②制作定位图。具体的定位图制作过程涉及统计程序，即在认定表征之后，将这些表征集合到几何维度的统计程序中去，由程序得出所需要的定位图。变量可以是客观属性，也可以是主观属性，但必须都是“重要属性”。

由于银行个人贷款产品的同构性越来越强，在产品功能上，银行即使能通过金融创新发明一种产品来满足客户的某种需求，但是银行产品的易模仿性使其很难保持这种产品的功能优势。因此，银行要保持一种产品的竞争优势只能是通过该产品的附加价值来保持，银行在制作市场定位图时，可选择的维度可以是银行的实力、服务质量和信誉等因素。

③定位选择。按照银行个人贷款产品的市场规模、产品类型和技术手段等因素，可将定位方式分为三种：a.主导式定位。有些银行在市场上占有极大的份额，控制和影响其他商业银行的行为，同时，可以凭借资金规模充足、产品创新、反应速度快和营销网点的广泛优势，不断保持主导的地位，这类银行可以采用主导式定位。b．追随式定位。某些银行可能由于

某种原因，如刚刚开始经营或刚刚进入市场，资产规模中等，分支机构不多，没有能力向主导型的银行进行强有力的冲击和竞争。这类银行往往采用追随方式效仿主导银行的营销手段。c．补缺式定位。处于补缺式地位的商业银行资产规模很小，提供的信贷产品较少，集中于一个或数个细分市场进行营销。

④执行定位。银行如何定位需要贯彻到所有与客户的内在和外在联系中，这就要求银行的所有元素——员工、政策与形象，都能够反映一个相似的并能共同传播希望占据的市场位置的形象。

4．银行市场定位策略根据发展需要，银行可以有多种市场定位策略，这些定位策略涉及银行经营的不同方面，但它们之间并不矛盾，可以同时并存。

①客户定位策略。这是目前各家银行使用较多的一种定位策略。根据客户的资产规模、业务需求和个性偏好定位，可以与客户快速达成一致。这种定位要求银行必须有较多的产品品种可提供，或者适用于开发创新成本低的某类产品，否则将增加产品开发成本，减少利润空间。

②产品定位策略。虽然银行产品具有同质性，但有可能表现出价值含量的不同。抓住产品属性的特点，进行产品优势定位，可以节省成本，提高收益。

③形象定位策略。这是银行的一种整体定位。根据银行自身的特点，区别于其他金融机构而设计自身形象。力图通过种形象获取大众的注意力。

④利益定位策略。这种定位要兼顾两个方面的利益。一方面，银行强调产品可以给客户带来较大的收益，吸引客户使用该行的产晶；另一方面，应考虑到银行的当期收入和长远利益，这是一种真正“双赢”的定位。在这种定位思想的指导下，银行要基于一种综合效益的考虑适当降低定价，通过量的突破实现自身利益的增加。‘

⑤竞争定位策略。面对竞争对手，要认真加以分析，多作对比宣传。与对方相比，找出差异并确定自己的定位。

⑥联盟定位策略。共赢的联盟伙伴能够共享客户资源，实现优势互补，为目标客户提供增值服务，提供客户消费相关信息，扩展银行对客户服务的功能，增强竞争能力。

第二节个人贷款客户定位

一、合作单位定位(★)

(一)个人住房贷款合作单位定位

1．一手个人住房贷款合作单位对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。

目前，商业性个人一手住房贷款中较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式。

2．二手个人住房贷款合作单位

对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司。两者之间其实是贷款产品的

代理人与被代理人的关系。

3．合作单位准人

银行在挑选房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位时，必须要对其合法性以及其他资质进行严格的审查，银行经内部审核批准后，方可与其建立合作关系。审查内容主要包括以下几项：①经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照；②税务登记证明；③会计报表；④企业资信等级；

⑤开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况；⑥企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策

能力。

(二)其他个人贷款合作单位定位

1．其他个人贷款合作单位

除住房贷款之外的其他个人贷款产品大部分与消费息息相关。因此，在消费场所开展营销，有利于获得客户，效率较高。在这方面的典型做法是与经销商合作，与其签署合作协议，由其向银行提供客户信息

或推荐客户。通常的做法包括以下几种：

①银行与合作伙伴保持密切联系，一旦有信贷需求，银行人员即提供上门服务。

②银行与合作伙伴进行网络连接，经销商的工作人员可将客户的信息直接输入电脑，银行人员在线进行客户初评，还可为客户提供在线服务。这一合作方式能够有效加强沟通、提高效率，可在合作密切、业

务量大的合作方之间采用。

2．其他个人贷款合作单位准入

银行在挑选经销商作为合作单位时，必须对其进行严格的审查。只有经银行内部审核批准合格的经销

商，方可与其建立合作关系。

二、贷款客户定位(★)

客户定位，是商业银行对服务对象的选择，也就是商业银行根据自身的优劣势来选择客户，满足客户

需求，使客户成为自己忠实伙伴的过程。

银行一般要求个人贷款客户至少满足以下基本条件：

①具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)～65周岁(含)。

②具有合法有效的身份证明(居民身份证、户13簿或其他有效身份证明)及婚姻状况证明等。

③遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用记录和还款意愿，在中国人民银行个人征信系统及其他

相关个人信用系统中无任何违约记录。

④具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。

⑤具有还款意愿。

⑥贷款具有真实的使用用途等。

除了具备上述基本条件外，不同的贷款产品对客户定位的要求也是不一样的，比如有的贷款产品要求客户能够提供银行认可的抵(质)押物或保证人作为担保，而个人信用贷款则不需要。此外，各家银行对个

人贷款客户的定位也有所区别。

第三节个人贷款营销渠道

一、合作机构营销(★★★★★)

(一)个人住房贷款合作机构营销

1．一手个人住房贷款合作机构营销

对于一手个人住房贷款而言，较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式。这种合作方式是房地产开发商与贷款银行共同签订《商品房销售贷款合作协议》，由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款，借款人用所购买房屋作抵押，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保。

2．二手个人住房贷款合作机构营销

对于二手个人住房贷款而言，商业银行最主要的合作机构是房地产经纪公司。银行经内部审核批准后，方可与其建立二手个人住房贷款业务的合作关系。

(二)其他个人贷款合作机构营销

除住房贷款之外的其他个人贷款大部分与消费息息相关，因此，在消费场所开展营销，有利于获得客户，效率较高。对于经销商而方，他们想的就是如何在提供方便的同时给消费者更多的利益诱惑，从而提高产品的销量。因此，商业银行要加强与经销商之间的合作。在这方面的典型做法是与经销商合作，与其签署合作协议，由其向银行提供客户信息或推荐客户。来源233网校

二、网点机构营销(★)

网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品的场所，也是银行形象的载体，迄今为止，网点机构营销仍然是银行最重要的营销渠道。

(一)网点机构营销渠道分类网点机构随着对客户定位的不同而各有差异，主要有以下几个方面：

①全方位网点机构营销渠道。它为公司和个人提供各种产品和全面的服务。

②专业性网点机构营销渠道。专业性网点机构有自己的细分市场，如有的网点机构侧重于房地产的抵押贷款业务等。

③高端化网点机构营销渠道。这些网点机构位于适当的经济文化区域中，它们为高端客户提供一定范围内的金融定制服务。

④零售型网点机构营销渠道。此类机构不做批发业务，专门从事零售业务。随着一家银行在同一城市批发业务的集中营销管理，支行以及以下分支机构逐步演化为零售型分支渠道。

(二)“直客式”个人贷款营销模式

所谓“直客式”个人贷款营销模式，就是利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道，银行客户经理按照“了解你的客户，做熟悉的客户”的原则，直接营销客户，受理客户贷款需求。

以个人住房贷款为例，这种“直客式”营销模式让客户可以摆脱房地产商指定银行贷款

的限制，购房者完全可以自主地选择贷款银行。直接接触银行，而不是通过开发商或中介公司间接地办理业务，免去了中间诸多收费环节，让客户买得放心、贷得明白。它的特点在于买房时享受一次性付款的优惠，主要包括房价折扣、少交税费，保险、律师和公证一站式服务，各类费用减免优惠，担保方式更灵活，就近选择办理网点，不受地理区域限制等。

与此同时，“直客式”营销模式有利于银行全面了解客户需求，做熟悉的客户，从而有效防止“假按揭”，提高风险防范能力，同时培育和发展长期、优质的客户群，开展全方位、立体式的业务拓展。

“直客式”营销模式已成为银行近年来个人贷款业务长足发展的有力“助推器”，成为银行提升个人贷款业务竞争力的重要手段。

三、电子银行营销(★)

电子银行业务已成为全球银行业服务客户、赢得竞争的高端武器，也是银行市场营销的重要渠道。

(一)电子银行的特征

①电子虚拟服务方式。电子银行所有业务数据的输入、输出和传输都以电子方式进行，而不是采取“面对面”的传统柜台方式。

②运行环境开放。电子银行是利用开放性的网络作为其业务实施的环境，而开放性网络意味着任何人只要拥有必要的设备就可进入电子银行的服务场所接受银行服务。

③模糊的业务时空界限。客户可以在世界的任何地方、任何时间获得同银行本地客户同质的服务。

④业务实时处理，服务效率高。实时处理业务，是电子银行同传统银行的一个重要区别。

⑤设立成本低，降低了银行成本。

⑥严密的安全系统，保证交易安全。

(二)电子银行的功能

2020下半年银行从业资格个人贷款真题及解析

2020下半年银行从业资格个人贷款真题及解析 2020下半年银行从业资格个人贷款真题及解析 一、单项选择题 1.关于对上市客户法人治理结构的分析，下列说法中正确的是( )。 A.信贷人员应对其股权结构是否合理、是否存在关键人控制、信息披露的实际质量、是否存在家族决策等予以关注 B.在股权结构中，主要关注流通股的比重过高或非流通股过于集中问题 C.要考察客户决策及运作是否以内部人或关键人为中心，内部人是否能够轻易操纵股东大会、董事会和监事会 D.对信息披露，主要应关注披露形式是否达到要求 2.下列不属于企业收款条件的是( )。[2020年6月真题] A.预收账款 B.现货交易 C.赊销 D.赊购 3.下列关于财务报表分析资料的说法，正确的是( )。 A.主要包含会计报表、会计报表附注及财务状况说明书、会计师查账验查报告、其他资料等 B.会计报表指资产负债表、损益表、现金流量表 C.财务报表附注主要说明借款人会计处理方法事项 D.财务状况说明书是对资产负债表、损益表、现金流量表的补充 4.下列情况中，加大长期债务可获得财务杠杆收益，提高企业权益资本收益率的是( )。 A.企业总资产利润率<长期债务成本 B.企业总资产利润率>长期债务成本 C.企业权益资本收益率>长期债务成本 D.企业权益资本收益率<长期债务成本 5.某企业2020年资产负债表中应收账款平均余额为120万元，年初应收票据余额50万元，未向银行办理贴现手续，到年末应收票据余额70万元，其中20万元已向银行办理贴现手续，年末计提坏账准备30万元，若该企业2020年赊销收入净额为60万元，计算期按180天算，企业的应收账款回收期为( )天

银行从业《中级个人贷款》复习题集(第2030篇)

2019年国家银行从业《中级个人贷款》职业资格考前 练习 一、单选题 1.以下关于国家助学贷款要素的说法中，有误的一项是( )。 A、利率执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮 B、新《国家助学贷款管理办法》规定借款人必须在毕业后5年内还清，贷款期限最长不超过10年 C、新《国家助学贷款管理办法》规定首次还款日应不迟于毕业后两年 D、国家助学贷款的担保方式采用的是个人信用担保的方式 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第4章>第2节>基础知识 【答案】：B 【解析】： 还本宽限期最长3年 2.普惠金融是指立足机会平等要求和( )原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会阶层和群体提供适当、有效的金融服务。 A、发展可持续 B、经济可持续 C、商业可持续 D、农业可持续 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第7章>第2节>基础知识 【答案】：C 【解析】： 普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会阶层和群体提供适当、有效的金融服务。普惠金融不是政府扶贫，而是要遵循商业可持续的原则，不断地提高金融服务的覆盖面和深度，目的是让每一位社会成员能够获得及时、便捷、高质量的金融服务。 3.对于贷款购买第二套住房的家庭，贷款利率不低于基准利率的( )倍。 A、1 B、1．1 C、1．3

D、1．5 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第3章>第1节>基础知识 【答案】：B 【解析】： 根据规定，个人住房贷款利率浮动区间的下线为基准利率的0.7倍，其中，二套房贷款利率浮动区间的下限为基准利率的1.1倍。 4.贷款发放条件落实后，( )应填写或打印相关文件，交信贷主管审核签字后，送交( )作为开立贷款账户的依据。 A、贷款发放岗位人员；审计部门 B、贷款审核人员；审计部门 C、贷款审核人员；会计部门 D、贷款发放岗位人员；会计部门 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第2章>第2节>贷款的签约与发放 【答案】：D 【解析】： 贷款发放前，贷款发放人应落实有关贷款发放条件，贷款发放条件落实后，贷款发放岗位人员应填写或打印相关文件，交信贷主管审核签字后，送会计部门作为开立贷款账户的依据。 5.《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》是由( )制定并自2005年10月1日起实施。 A、三部委 B、中国人民银行 C、国务院 D、银保监会 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第8章>第1节>个人征信的相关法律法规 【答案】：B 【解析】： 2005 年，人民银行发布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。 6.国家助学贷款属于( )。 A、个人消费贷款 B、个人消费额度贷款 C、专项贷款

银行从业初级个人贷款复习题集第2971篇

2019年国家银行从业《初级个人贷款》职业资格考前练习 一、单选题 1.下列关于个人贷款合同的说法，错误的是( ) 。 A、应使用统一格式的个人贷款的有关合同文本 B、对不准备填写内容的空白栏不需再做处理 C、同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人 D、对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人在相关合同文本上签字 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第2章>第2节>贷款的签约与发放 【答案】：B 【解析】： 在填写个人贷款合同时，需要填写空白栏，且空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除；合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章。 2.在经济学中，由于事前信息不对称，银行将优质客户拒之门外的现象是一种( )。 A、操作风险 B、道德风险 C、逆向选择 D、信用风险 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第3章>第3节>信用风险管理 【答案】：C 【解析】： 在当前的业务环境下，真实个人信息获取的成本和难度都比较大，往往造成工作中的信息不对称。事前的信息不对称使得一些优质客户被拒之门外，即经济学中的逆向选择；而事后的信息不对称使得银行的贷款资金遭受风险，即道德风险。 3.在个人贷款业务中，出现( ) 情形时，银行须限期要求借款人更换银行认可的新的担保。 A、抵押人经银行同意转让抵押物，但所得价款未用于提前清偿所担保债权的 B、因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人将损害赔偿金存入银行指定账户的 、抵押人妥善保管抵押物的C． D、经银行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物的 >>>点击展开答案与解析 【知识点】：第2章>第2节>贷后管理 【答案】：A 【解析】： 发现抵押物出现下列情况的，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保：①抵押人未妥善保管抵押物或拒绝贷款银行对抵押物是否完好进行检查的；②因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人未将损害赔偿金存入贷款银行指定账户的；③抵押物毁损、灭失、价值减少，足以影响贷款本息的清偿，抵押人未在一定期限内向贷款银行提供与减少的价值相当的担保的；④

(完整word版)银行从业资格考试个人贷款讲义

银行从业资格考试个人贷款讲义 二、本科目教材和考试大纲简要分析 1.考试大纲：依据中国银行业协会发布的大纲。具体内容可参照教材的《目录》。 2.教材内容：全篇共八章内容 第一章个人贷款概述 第二章个人贷款营销 第三章个人住房贷款 第四章个人汽车贷款 第五章个人教育贷款 第六章个人经营类贷款 第七章其他个人贷款 第八章个人征信系统 附录：一、个人贷款的相关法律 二、个人贷款的监管政策和法规 第一章个人贷款概述 学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征 第一节个人贷款的性质和发展 一、个人贷款的概念和意义 1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。 与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人 2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面 （1）对金融机构而言：新的收入来源;分散风险 （2）对宏观经济而言：满足居民消费需求;促进国民经济发展

二、个人贷款的特征 1.贷款品种多、用途广 2.贷款便利 3.还款方式灵活 三、个人贷款的发展历程 1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展 2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展 第二节个人贷款产品的分类 一、按产品用途分类 1.个人住房贷款：即指贷款人向借款人发放可以用于购买自用普通住房的贷款。 （1）自营性个人住房贷款 （2）公积金个人住房贷款 （3）个人住房组合贷款 2.个人消费贷款：是指银行向个人发放的用于消费的贷款。 （1）个人汽车贷款：购买汽车的贷款——自用车、商用车;新车、二手车 （2）个人教育贷款：满足在读学生或亲属、监护人的就学资金需求的贷款：国家助学贷款、商业助学贷款 （3）个人耐用消费品贷款：大额耐用消费品贷款：大型电器 （4）个人消费额度贷款：在期限和额度内循环使用的人民币贷款 （5）个人旅游消费贷款：银行认可的旅行社组织的旅游 （6）个人医疗贷款：就医时资金短缺的需求 3.个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款 （1）专项贷款

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2013年银行从业考试《个人贷款》讲义 第一章 第一节个人贷款的性质和发展 本节是对个人贷款的基本概念、特征等的简单介绍.此外还包括个人贷款的发展历程等内容。 一、个人贷款的概念和意义 (一)个人贷款的概念 个人贷款又称零售贷款业务.指银行向个人发放的用于满足其各种资金需要的贷款，属于商业银行贷款业务的一部分。从概念可知，个人贷款的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特征。公司贷款的主体是银行和公司。 (二)个人贷款的意义 个人贷款的意义可以从金融机构和宏观经济两方面来说。 从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的务费收入;②个人贷款业务可以帮助银行分散风险，因而个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用力式，但企业贷款不能。 从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：①个人贷款业务的开展，为实现城乡屠民的有效需求极大地满足广大消费者的购买欲望起到'r融资作用;②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用;③对扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用;④对常动众多相关产业的发展，促进国民经济的快速发展都具有十分重要的意义;⑤对商业银行调整信贷结梅，提高信贷资产质量，增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。 在这里，需要区别个人贷款对于金融机构和宏观经济的意义各是什么，对于金融机构的意义主要是从对商业银行的角度而言的，涉及商业银行的收入和风险管理;对于宏观经济的意义则是从经济环境的各方面而言的。 二、个人贷款的特征

(一)贷款品种多、用途广 这实际上是相对于公司贷款而言的。目前，个人贷款的品种丰富，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款;既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款;既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。 (二)贷款便利 目前，客户可以通过个人贷款服务中心、声讯电话、网上银行、电话银行等多种方式了解、咨询银行的个人贷款业务;还可以在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务。这为个人贷款客户提供了极大的便利。 (三)还款方式灵活 目前，各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式，如等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方式，而且客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。关于各种还款方式的特点，在个人贷款产品的要素一节中会有详细的介绍。 三、个人贷款的发展历程 个人贷款业务是银行伴随着我国经济改革和居民消费需求的提高而产生和发展起来的一项金融业务。它的产生和发展既较好地满足了社会各阶层居民日益增长的消费信贷需求，又有力地支持了国家扩大内需的政策，同时也促进和带动了银行业自身业务的发展。到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。 1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展。 20世纪80年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系变革，为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务。 2.国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展。 1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。 3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展。 第二节个人贷款产品的种类

初级银行从业考试《个人贷款》高频考点汇总(一)

初级银行从业考试《个人贷款》高频考点 汇总（一） 考点：个人贷款的性质和发展 一、个人贷款的概念和意义 1 . 个人贷款的概念：是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是自然人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。 2 . 个人贷款的意义： (1)对于金融机构： ①可以为商业银行带来新的收入来源 ②可以帮助银行分散风险。 (2)对于宏观经济： ①为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用; ②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用;对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用; ③对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。 考点：个人贷款产品的种类

一、按产品用途分类(2类) 1.个人消费类贷款(4小类)：指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款，具体来说，是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有购买个人住房、汽车，一般助学贷款等。 个人消费类贷款包括：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、其他个人消费贷款等。 (一)个人住房贷款： 个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。 1.自营性个人住房贷款，也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人发放的贷款。 2.公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。 3.个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合，简称个人住房组合贷款。 (二)个人汽车贷款 个人汽车贷款是指银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。 个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车;商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。 l 个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。 l 二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。 (三)个人教育贷款 l 个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款、生源地信用助学贷款、商业助学贷款和个人留学贷款。

2019年初级银行从业资格考试个人贷款模拟题及答案第十四套

2019年初级银行从业资格考试个人贷款模拟题及答案第十四套 一、单项选择题。以下各小题所给出的四个选项中。只有一项符合题目要求, 请选择相应选项。不选、错选均不得分。 1. （）是对银行业金融机构信贷流程的基本要求，是建立有效的岗位制衡机制的重要内容。 A. 自主审批 B. 审贷分离 C. 尽职调査 D. 诚信申贷 2. 下列不属于个人消费类贷款的是（）。 A. 个人教育贷款 B. 个人医疗贷款 C. 个人住房贷款 D. 个人商用房贷款 3. 二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限（）之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。 A. 6个月 B. 一年 C. 二年 D. 三年 4. 以下不属于耐用消费品的有（）。 A. 电脑 B. 汽车 C傢具 D.健身器材 5. 个人贷款按担保方式分类，不包括（）。

A. 个人住房贷款 B. 个人质押贷款 C. 个人信用贷款 D. 个人保证贷款 6. 关于个人保证贷款以下说法错误的是()。 A. 个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人，其他经济组织或自然人作为保证人向个人发 放的贷款 B. 个人保证贷款整个贷款过程涉及银行、借款人和担保人三方 C. 个人保证贷款办理时间短，环节少 D. 个人保证贷款出现逾期，通过一定的法律程序后，银行可向保证人扣收贷款 7. 经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个 人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过()0 A. 原贷款期限 B. 展期期限 C. 该货款品种规定的最长贷款期限 D. 贷款银行根据借款人实际还款能力确定的贷款期限 8. 贷款20万元，贷款年利率6%期限10年，采用等额本息法和等额本金法，在第一个月供款时利息支出额分别为 ()0 A.2220.41元;2666.67元 B.2666.67元;2220.41元 C.2330.41元;2777.67元 D.2777.67元;2330.41元 9. 贷款额度是指()o A. 借款人存在银行的以货币计量的贷款数额 B. 银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额

2019银行从业资格试题《个人贷款》章节专项练习第一章

2019 银行从业资格试题《个人贷款》章节专项练习第 一、单项选择题 1. 个人贷款业务区别于公司贷款业务的重要特征是 ( A. 个人贷款的利率明显高于公司贷款 B. 个人贷款较公司贷款手续简化 C 。个人贷款的品种多、用途广泛 D. 个人贷款业务和公司贷款业务的主体不同 2. 关于个人贷款的意义，下列说法中错误的是 ( )。 A. 不但为银行带来了正常的利息收入，也带来了一些相关的服务 费收入 B .有助于满足城乡居民的有效消费需求 C. 扩大了商业银行的风险，但所以促动了商业银行对风险控制的 管理 D.对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促动作用 A. 贷款品种多、用途广 B. 贷款便利 C. 还款方式灵活 D. 利率高 )。 3. 下列不属于个人贷款业务特征的是 ( )。

4.下列哪一家银行率先在国内展开个人住房贷款业务?( ) A.中国工商银行 B. 中国农业银行

C. 中国人民银行 D.中国建设银行 5. 下列关于个人住房贷款的说法中，错误的是 ( )。 A. 指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款 B. 自营性住房贷款也称商业性个人住房贷款 C. 公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款 D. 个人住房组合贷款不追求营利，是一种政策性贷款 A. 财政贴息 B. 有效担保 C. 专款专用 D. 按期偿还 7. 以下关于个人消费贷款的说法中，不准确的是 ( A. 个人汽车贷款所购车辆按用途能够划分为自用车和商 用车 B. 个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监 护人发 放的用于满足其就学资金需求的贷款 C. 国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向公办高等学校经济 确实困难的本专科学生 (含高职学生 ) 、研究生以及第二学士 学位学生 发放的贷款 D. 个人消费额度贷款在额度有效期内，客户能够随时向银 行申请 使用 8. 保证人是指银行认可的，具有 ( 自然人。 )的法人、其他经济组织或 A.信用状况良好B.有充足的经济实力 会关系 C.代为清偿水平 D.法定社 9. 个人经营专项贷款的还款来源是 ( )。 6. 商业助学贷款实行的原则不包括 ( )。 )。

银行业专业人员职业资格中级个人贷款(个人住房贷款)-试卷4

银行业专业人员职业资格中级个人贷款（个人住房贷款）-试卷 4 (总分：62.00，做题时间：90分钟) 一、单项选择题(总题数：17，分数：34.00) 1.下列关于个人住房贷款借款人还款意愿的表述，错误的是( )。[2012年6月真题] （分数：2.00） A.如果借款人是新客户，可通过职业、家庭、教育等个人背景因素来综合判断其还款意愿 B.个人住房贷款借款人还款意愿的下降可能会导致个人住房贷款信用风险的发生 C.在审核个人住房贷款申请时，可验证借款人的工资收入等来综合判断其还款意愿√ D.如果借款人是老客户，可通过检查其以往的账户记录、还款记录及当时贷款状态来了解其还款意愿 解析：解析：C项，验证借款人的工资收入主要用于甄别借款人的还款能力。 2.以下关于个人住房组合贷款的表述，正确的是( )。[2010年10月真题] （分数：2.00） A.商业性贷款与公积金贷款的组合√ B.公积金贷款与个人委托贷款的组合 C.房屋购置贷款与房屋装修贷款的组合 D.一手房贷款与二手房贷款的组合 解析：解析：个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。 3.商业银行对个人住房贷款合作机构审查时，分析其偿债能力，重点看( )。[2010年10月真题] （分数：2.00） A.销售情况表 B.资产负债表√ C.利润表 D.现金流量表 解析：解析：分析合作机构的偿债能力时，重点看资产负债表。对房地产开发企业而言，财务报表有它的特殊性，一般应关注资产项下的存货、应收账款、其他应收账款、对外长短期投资，负债项下的预收账款、应付账款、银行借款、或有负债情况，对外担保中的对法人担保情况可以通过人民银行信贷查询系统获得。 4.按照资金来源划分，个人住房贷款不包括( )。[2010年5月真题] （分数：2.00） A.公积金个人住房贷款 B.个人住房组合贷款 C.自营性个人住房贷款 D.新建房个人住房贷款√ 解析：解析：按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。D项，新建房个人住房贷款属于按照住房交易形态划分的种类。 5.下列属于个人住房贷款中常见的政策性风险的是( )。[2010年5月真题] （分数：2.00） A.对抵押品执行的政策性限制 B.对境外人士购房的限制√ C.对楼盘建设规划的限制 D.对售房人资格的政策性限制 解析：解析：政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台，引起市场波动，从而给商业银行带来的风险。比较常见的政策风险如下：①对境外人士购房的限制；②对购房人资格的政策性限制。

银行从业个人贷款讲义

银行从业个人贷款讲义 银行专业资格栏目，会第一时间更新最新相关信息。 公积金个人住房贷款 一、基础知识 1.公积金个人住房贷款的概念 公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。 公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。公积金个

人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。 2.公积金个人住房贷款的特点 (1)互助性 公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。 (2)普遍性 只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工，都可申请公积金个人住房贷款。 (3)利率低

相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低。 (4)期限长 目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。 3.公积金个人住房贷款的要素 (1)贷款对象 公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利，只要是公积金缴存的职工，均可申请公积金个人住房贷款。申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人

住房贷款的规定。 (2)贷款利率 公积金个人住房贷款的利率按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行，中国人民银行于2008年10月27日宣布下调公积金个人住房贷款利率。其中，5年期以下(含5年)调整为4.05%，5年期以上调整为4.59%。 (3)贷款期限 公积金个人住房贷款的期限最长为30年，如当地公积金管理中心有特殊规定，按当地住房公积金信贷政策执行。 (4)还款方式

银行从业资格考试《个人贷款》真题第三部分

第1题 (单项选择题)(每题分) 到目前为止，我国个人贷款业务的发展历经了起步、发展和规范三个阶段，其诱因不包 括（）。 A.住房制度改革 B.国内消费需求的增长 C.商业银行股份制改革 D.公司信贷业务的蓬勃发展 正确答案：D, 第2题 (单项选择题)(每题分) 个人汽车贷款的期限（含展期）不得超过（）。 A. 3 年 B. 5 年 C. 1 年 D. 10 年 正确答案：B, 第3题 (单项选择题)(每题分) 贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还（）。

A.贷款本息 B.贷款利息 C.贷款违约金 D.贷款本金正确答案：A, 第4题 (单项选择题)(每题分) 以下不能反映红利能力指标的是（）。 A.资本周转率 B.销售净利润 C.成本费用率 D.资产净利润 正确答案：A, 第5题 (单项选择题)(每题分) 个人贷款调查应以（）方式为主。 A.电话查询 B.间接查询 C.信息查询 D.实地查询 正确答案：D, 第6题 (单项选择题)(每题分) 以下关于个人贷款的意义的说法，不正确的是（）。

A.不仅为银行带来了正常的利息收入，也带来了一些相关的服务费收入 B.有助于满足城乡居民的有效消费需求 C.扩大了商业银行的风险，但因此促进了商业银行对风险控制的管理 D.对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用 正确答案：C, 第7题 (单项选择题)(每题分) 个人经营专项贷款的还款来源主要是（）。 A.借款人从其他融资渠道获得的现金 B.借款人投资股票所获得的收益 C.借款人经营产生的现金流获得的贷款 D.借款人清理固定资产所得的收入正确答案：C, 第8题 (单项选择题)(每题分) 个人消费贷款不包括（）。 A.个人汽车贷款 B.个人教育贷款 C.个人消费额度贷款 D.个人住房贷款

2021年银行从业资格考试个人贷款讲义(2)

第一章个人贷款概述 学习重点：个人贷款概念及其意义、个人贷款特性 第一节个人贷款性质和发展 一、个人贷款概念和意义 1.个人贷款是指银行向个人发放用于满足其各种资金需求贷款。 与公司贷款相区别特性：合同关系主体双方是银行和个人 2.个人贷款意义：微观和宏观两方面 (1)对金融机构而言：新收入来源;分散风险 (2)对宏观经济而言：满足居民消费需求;增进国民经济发展 二、个人贷款特性 1.贷款品种多、用途广 2.贷款便利 3.还款方式灵活 三、个人贷款发展历程 1.住房制度改革增进了个人住房贷款产生和发展 2.国内消费需求增长推动了个人消费贷款蓬勃发展 1.2 个人贷款产品种类 重点：按照产品用途和担保方式划分个人贷款品种 1.2.1 按产品用途分类 分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类 1. 个人住房贷款 定义：贷款人向借款人发放用于购买自用普通住房贷款。 分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。(三类) 自营性个人住房贷款，亦商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城乡购买、建造或大修各类型租房个人发放贷款。----对银行而言，是动用自有资金，属于自营业务

公积金个人住房贷款，亦委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用跟个人及其所在单位缴纳住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建或大修自住住房住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金离退休职工发放专项住房贷款。 例如，北京住房公积金管理中心委托中华人民共和国建设银行北京分行做提取业务，运用银行网点优势不以营利为目，实行“低进低出”利率政策，在额度和对象上均有限制，属于政策性贷款，1～5年期限贷款年利率为3.33%,6～30年期限贷款年利率为3.87%，单笔贷款最高额度为80万元，正常持续缴纳一年以上即可申请个人住房组合贷款，是指准时足额缴存住房公积金职工在购买、建造或大修住房时，可以同步申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定个人住房贷款组合。普通作为一种补充形式 2. 个人消费贷款 定义：银行向个人发放用于消费贷款。需借助商业银行信贷支持， 贷款基本：消费者信用及将来购买力 用途：家庭或个人购买消费品或支付其她与个人消费有关费用 分类：(六类) 个人汽车贷款，个人教诲贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消费贷款和个人医疗贷款(依照用途分类) (1)个人汽车贷款 定义：银行向个人发放用于购买汽车贷款，由用途细分为自用和商用车。 由车辆状况分为新车和二手车，重点是二手车定义，从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之迈进行所有权变更并依法办理过户手续汽车。 (2)个人教诲贷款 银行向再度学生或其直系亲属、法定监护人发放用于满足其就学资金需求贷款，有性质不同风味国家助学贷款和商业助学贷款。 国家助学贷款是由国家指定商业银行面向在校全日制高等学校经济的确困难本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放，用于协助她们支付在校期间学费和寻常生活费，并由教诲部门设立“组学贷款专户资金”予以财政贴息贷款。 原则：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”

2019年银行从业考试个人贷款习题及答案(1)(1)

1.个人信用贷款的贷款期限不超过1年的，采取()的还款方式。 A.按月还本付息 B.按季还本付息 C.按月、按季或一次还本 D.按季付息，一次还本 正确答案：C 2.到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了的阶段不包括( )。 A.萌芽 C.起步 B.发展 D.规范 正确答案：A 3.“间客式”个人汽车贷款的运行模式是( )。 A.先贷款，后买车 B.先购车，后贷款 C.边贷款，边买车 D.甲贷款，乙买车 正确答案：B 4.个人贷款的特征不包括( )。 A.贷款品种多、用途广 B.贷款便利 C.还款方式灵活 D.贷款金额大 正确答案：D 5.个人住房装修贷款的贷款期限一般为()。 A.一般为1～2年，最长不超过3年 B.一般为1～2年，最长不超过5年 C.一般为1～3年，最长不超过5年 D.一般为1～5年，最长不超过5年 正确答案：C 6.1999年2月，中国人民银行颁布了( )。 A.《汽车贷款管理办法》 B.《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》 C.《关于开展个人消费信贷的指导意见》 D.《中国人民银行助学贷款管理办法》 正确答案：C 7.商业助学贷款的借款人要求提前还款的，应提前( )个工作日向贷款银行提出申请。 A.5 B.10 C.15 D.30 正确答案：D 8.汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请个人汽车贷款，而这一套购车资料室完全真实的。这种行为属于( )。

A.虚假车行 B.全部造假 C.甲贷乙用 D.一车多贷 正确答案：D 9.个人抵押授信贷款中，抵押率一般不超过()。 A.50% B.60% C.70% D.80% 正确答案：C 10.2002年2月，三部委联合出台了个人教育贷款开办的( )政策。 A.“三定二考核” B.“二定一考核” C.“三定四考核” D.“四定三考核” 正确答案：D 11.制定营销策略是银行( )的职责。 A.总行 B.分行 C.支行 D.以上都行 正确答案：A 12.国家助学贷款的贷款对象不包括( )。 A.北京市普通高等学校中经济确实困难的全日制本科生 B.天津市普通高等学校中经济确实困难的在职研究生 C.上海市普通高等学校中经济确实困难的全日制高职生 D.广东省普通高等学校中经济确实困难的全日制研究生 正确答案：B 13.( )是基于银行同客户的现有关系，向客户推荐银行的其他产品。 A.情感营销 B.分层营销 C.交叉营销 D.单一营销 正确答案：C 14.个人教育贷款在贷款审查和审批环节中的风险点不包括( )。 A.业务不合规，业务风险与效益不匹配 B.不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放 C.审批人对应审查的内容审查不严 D.未对贷款使用情况进行跟踪调查 正确答案：D 15.以下关于下岗失业人员小额担保贷款说法不正确的是( ) A.非微利项目的小额担保贷款，不享受财政贴息 B.微利项目小额担保贷款，享受财政全额贴息

银行从业人员个人贷款及相关法律法规知识考试试题

青冈县农村信用合作联社银行从业人员 个人贷款及相关法律法规知识考试试题 单位：姓名：分数： 一、单项选择题（每题1.5分，共计30分） 1．（）是个人教育贷款资金安全的重要前提。 A．借款人的还款能力 B．借款人的还款意愿 C．借款人受教育程度 D．借款人的家庭背景 2．处于（）的商业银行资产规模很小，提供的信贷产品较少，集中于一个或数个细分市场进行营销。 A．主导式地位 B．追随式地位 C．补缺式地位 D．挑站式地位 3．下列关于公积金个人住房贷款的说法，不正确的是（）。A．也称委托性个人住房公积金贷款，是一种专项住房消费贷款B．贷款的使用对象是住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工 C．与商业贷款相比，公积金住房贷款利率较高 D．贷款期限在1年以内(含1年)的，实行到期一次还本付息 4．关于申请商用房贷款，需要具备的条件中，说法错误的是（）。

A．必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款40%以上的首期付款 B．与开发商签订购买或租赁商用房的合同或协议 C．提供经贷款银行认可的有效担保 D．当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任 5．在个人住房贷款业务中，贷款审批环节的主要业务，虱险控制点不包括（）。 A．未按独立公正原则审批 B．不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放 C．审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款 D．与借款人签订的合同无效 6．目前各家银行使用较多的一种定位策略是（）。 A．客户定位策略 B．产品定位策略 C．形象定位策略 D．和益定位策略 7．在对商用房贷款用途及相关合同、协议的调查过程中，贷前调查人应该查验的内容不包括（）。 A．借款申请人提交的商用房购买或租赁合同上的房屋坐落与房地产权证是否一致 B．合同签署日期是否明确

中级银行从业资格考试《个人贷款》考点

《个人贷款》知识点 第一章个人贷款概述 1.个人贷款的特征：贷款品种多、用途广；贷款便利；还款方式灵活；低资本消耗（个人贷款风险权重75%，住房抵押贷款一套房风险权重45%，二套房风险权重60%） 2.个人贷款按产品用途分类可分为个人消费类贷款和个人经营类贷款；个人消费类贷款包括个人住房、汽车、教育、住房装修、耐用消费品、旅游和医疗贷款等；个人经营类贷款包括个人商用房、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。 3.可以作为个人质押贷款的质押物主要有：汇票、支票、本票；债券、存款单；仓单、提单；可以转让的基金份额、股权；可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；应收账款；法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。 4.个人贷款可以分为个人单笔贷款和个人授信额度，个人授信贷款又可以分为可循环使用的和不可循环使用的授信额度。 5.1年以内（含）的个人贷款、展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。 6.信用卡可享受20-56天不等的免息期。信用卡透支取现需要支付每日万分五的利息，且无免息期；而溢缴款取现则不需要支付利息。 7.信用卡个人贷款可用于①消费支付②生产经营③分期业务（含账单分期、商场分期和邮购分期） 8.互联网个人贷款按照个人贷款使用是否具有特定场景，分为场景化个人贷款和非场景化个人贷款；按照客户是否具有较强的资信证明，可以分为有强增信基础的个人贷款和非强增信基础的个人贷款。 9.按照征信方式可以将征信管理分为三种类型：①行为分析方式；②场景式分析方式；③问答式分析方式。 10.互联网个人贷款的风险管理：政策风险、信用风险、行业风险、技术风险和法律风险。 第二章个人贷款营销 1.银行在完成“购买行为、市场细分、目标市场和市场定位”四大分析任务的基础上还应做到“四化”——经常化、系统化、科学化、制度化；

2014年银行从业资格考试个人贷款讲义1-8章重点归纳打印版小手册+精选例题

第一章个人贷款概述 第一节个人贷款的性质和发展 一、个人贷款的概念和意义 1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。 与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人 2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面 (1)对金融机构而言：新的收入来源;分散风险 (2)对宏观经济而言：满足居民消费需求;促进国民经济发展 二、个人贷款的特征 1.贷款品种多、用途广 2.贷款便利 3.还款方式灵活 三、个人贷款的发展历程 1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展 2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展 第二节个人贷款产品的分类 一、按产品用途分类 1.个人住房贷款：即指贷款人向借款人发放可以用于购买自用普通住房的贷款。 (1)自营性个人住房贷款 (2)公积金个人住房贷款 (3)个人住房组合贷款 2.个人消费贷款：是指银行向个人发放的用于消费的贷款。 (1)个人汽车贷款：购买汽车的贷款——自用车、商用车;新车、二手车 (2)个人教育贷款：满足在读学生或亲属、监护人的就学资金需求的贷款：国家助学贷款、商业助学贷款 (3)个人耐用消费品贷款：大额耐用消费品贷款：大型电器 (4)个人消费额度贷款：在期限和额度内循环使用的人民币贷款 (5)个人旅游消费贷款：银行认可的旅行社组织的旅游 (6)个人医疗贷款：就医时资金短缺的需求 3.个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款 (1)专项贷款 (2)流动资金贷款 二、按担保方式分类 1.个人抵押贷款：自然人或第三方提供的、经银行认可的、符合规定的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。 主要都是固定资产、财产 2.个人质押贷款：质物出质，作为质押物获取贷款 主要都是金融资产、财产权利 3.个人保证贷款：第三方提供保证的贷款 4.个人信用贷款：无须提供任何担保的贷款 一、贷款对象 仅限于自然人，不包括法人。具有完全民事行为能力的自然人 二、贷款利率 借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者是银行取得的报酬。利率=利息额 / 本金 三、贷款期限 贷款从发放到约定的最后还款或清偿的期限。 借款期限并非越长越好，一般在15～20年最为合理 四、还款方式 1.到期一次还本付息法(1年以内) 2.等额本息还款法 3.等额本金还款法 4.等比累进还款法 5.等额累进还款法 6.组合还款法 五、担保方式 六、贷款额度 第2讲：第二章个人贷款营销 第一节个人贷款目标市场分析 随着市场竞争的日益激烈，银行如何适应社会和市场发展的需要，增强市场营销能力，强化市场优势地位，提升品牌形象，已成为未来银行个人贷款业务持续、健康发展的关键因素。 一、市场环境分析 银行在进行营销决策之前，应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进行充分的调查和分析。 1.银行进行市场环境分析的意义 (1)银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势 (2)银行进行市场环境分析，有利于掌握 微观情况 (3)银行进行市场环境分析，有利于发现 商业机会 (4)银行进行市场环境分析，有利于规避 市场风险 2、银行市场环境分析的主要任务来源： 银行在完全“购买行为、市场细分、目标 选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做 到“四化”： (1)经常化 (2)系统化 (3)科学化 (4)制度化 3、银行市场环境分析的内容 (1)外部环境 ①宏观环境 A.经济与技术环境 B.政治与法律环境 C.社会与文化环境 ②微观环境 A.信贷资金的供求状况 B.客户的信贷需求和信贷动机 C.银行同业竞争对手的实力与策略 (2)内部环境 ①银行内部资源分析 A.人力资源 B.资讯资源 C.市场营销部分的能力 D.经营绩效 E.研究开发 ②银行自身实力分析 A.银行的业务能力 B.银行的市场地位 C.银行的市场声誉 D.银行的财务实力 E.政府对银行的特殊政策 F.银行领导人的能力 4.市场环境分析的基本方法来源： 银行主要采用SWOT分析方法对其内外部 环境进行综合分析。其中，S(Strength)表示 优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表 示机遇，T(Threat)表示威胁。 二、市场细分 市场细分是20世纪50年代中期由美国市 场营销学家温德尔?斯密首先提出的一个概 念。 1.银行市场细分的定义来源： 所谓市场细分，就是营销者通过市场调 研，根据整体市场上顾客需求的差异性，以影 响顾客需求和欲望的某些因素为依据，把某一 产品的市场整体划分为若干个消费者群的市 场分类过程。所分出的市场称为细分市场。 市场细分是一个信息分析和归纳的过程， 也是一个目标策略制定的过程。 2.银行市场细分的作用来源： (1)有利于选择目标市场和制定营销策略 (2)有利于发掘市场机会，开拓新市场， 更好地满足不同客户对金融产品的需求 (3)有利于集中人力、物力投入目标市场， 提高银行的经济效益 3.市场细分的原则、标准与战略 (1)市场细分的原则 ①可衡量性原则 ②可进入性原则 ③差异性原则 ④经济性原则 (2)市场细分的标准 个人贷款市场细分的标准主要有人口因 素、地理因素、心里因素、行为因素和利益因 素等。 (3)市场细分的策略 ①集中策略 ②差异性策略 三、市场选择和定位 1.市场选择 (1)市场选择的意义 ①市场选择使银行可以充分发挥优势并 实现其经营目标和战略。 ②市场选择使银行可以加倍发挥其强于 竞争对手的地方，从而获得最大回报并将优势 保持下去。 ③市场选择构成银行营销风险管理策略 的一部分。来源： ④市场选择使银行可以充分利用它的资 源，将时间、金钱和精力投入到更有战略意义 的客户群上。 ⑤市场选择使银行可以针对外部环境做 出反应，例如，充分利用竞争者的进入障碍， 或者针对利益相关者或环境因素所造成的约 束条件做出反应。 (2)市场选择标准来源： ①符合银行的目标和能力 ②有一定的规模和发展潜力 ③细分市场结构的吸引力 2.市场定位 (1)银行市场定位的含义 所谓银行市场定位就是找位置，就是银行 针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户 的需求特点，设计表达银行特定形象的服务和 产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场 上确定恰当的位置。 (2)银行市场定位的原则 ①发挥优势 ②围绕目标 ③突出特色 (3)银行市场定位的步骤 ①识别重要属性 ②制定定位图 ③定位选择 A.主导式定位 B.追随式定位 C.补缺式定位 ④执行定位 (4)银行市场定位策略 ①客户定位策略 ②产品定位策略 ③形象定位策略 ④利益定位策略 ⑤竞争定位策略 ⑥联盟定位策略 例题：银行市场定位的原则包括( )。 A.发挥优势 B.围绕目标 C.突出特色 D.全局战略 答案：ABCD 解析：以上四项都属于银行市场定位的原 则 第二节个人贷款客户定位 个人贷款客户定位主要包括合作单位定 位和贷款客户定位两部分内容。 一、合作单位定位 1.个人住房贷款合作单位定位 (1)一手个人住房贷款合作单位 对于一手个人住房贷款，商业银行最主要 的合作单位是房地产开发商。 目前，商业性个人一手住房贷款中较为普 遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合 作的方式。 (2)二手个人住房贷款合作单位 对于二手个人住房贷款，商业银行最主要 的合作单位是房地产经纪公司，两者之间其实 是贷款产品的代理人与被代理人的关系。 (3)合作单位准入 2.其他个人贷款合作单位定位 (1)其他个人贷款合作单位 (2)其他个人贷款合作单位准入 二、贷款客户定位 客户定位，是商业银行对服务对象的选 择，也就是商业银行根据自身的优势来选择客 户，满足客户需求，使客户成为自己忠实伙伴 的过程。 在线习题 1.个人客户的信贷需求包括( )。 A.已实现的需求 B.待实现的需求 C.日常生活需求 D.待开发的需求 答案：ABD 论坛 解析：客户的信贷需求包括三种形态，分 别是已实现的需求、待实现的需求和待开发的 需求 2.市场环境分析的SWOT方法包括( )。 A.优势 B.劣势 C.机遇 D.威胁 答案：ABCD 解析：SWOT分析方法中的S(Strength)表 示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity) 表示机遇，T(Threat)表示威胁。 3.银行个人贷款产品的市场定位过程包 括( )。 A.识别重要属性 B.制定定位图 C.定位选择 D.执行定位 答案：ABCD 解析：银行个人贷款产品的市场定位过程 包括：识别重要属性，制作定位图，定位选择 和执行定位。 4.市场细分的原则包括( )。 A.可衡量性原则 B.可进入性原则 C.差异性原则 D.经济性原则 答案：ABCD 解析：以上四项都是市场细分的原则。 5.集中策略的主要特点是( )。 A.目标集中，并尽全力试图准确击中要害 B.能更详细、更透彻地分析和熟悉目标客 户的要求 C.能集中精力、集中资源于某个子市场， 营销效果更明显 D.通常适用于大中型银行 答案：ABC 解析：集中策略通常适用于中小型银行。 第三节个人贷款营销渠道 银行营销渠道是指提供银行服务和方便 客户使用银行服务的各种手段，即银行产品和 服务从银行流传到客户手中所经过的流通途 径，有合作单位营销、网点机构营销和网上银 行营销三种。 一、合作单位营销 1.个人住房贷款合作单位营销 (1)一手个人住房贷款合作单位营销：银 行与房地产开发商合作营销的流程 (2)二手个人住房贷款合作单位营销本文 来源: 网 2.其他个人贷款合作单位营销 二、网点机构营销 网点机构是银行业务人员面对面向客户 销售产品的场所，也是银行想象的载体，迄今 为止，网点机构营销仍然是银行最重要的营销 渠道。 1.网点机构营销渠道分类 (1)全方位网点机构营销渠道 (2)专业性网点机构营销渠道 (3)高端化网点机构营销渠道 (4)零售型网点机构营销渠道 2.“直客式”个人贷款营销模式 所谓“直客式”个人贷款，就是利用银行 网点和理财中心作为销售和服务的主渠道，银 行客户经理按照“了解你的客户，做熟悉客户” 的原则，直接营销客户，受理客户贷款需求。 三、网上银行营销 1.网上银行的特征 ①电子虚拟服务方式 ②运行环境开放 ③模糊的业务时空界限 ④业务实时处理，服务效率高 ⑤设立成本低，降低了银行成本 ⑥严密的安全系统，保证交易安全 2.网上银行的功能 (1)信息服务功能 (2)展示与查询功能 (3)综合业务功能 3.网上银行营销途径来源：的美女编辑 们 (1)建立形象统一、功能齐全的商业银行 网站 (2)利用搜索引擎扩大银行网站的知名度 (3)利用网络广告开展银行形象、产品和 服务的宣传 (4)利用信息发布和信息收集手段增强银 行的竞争优势 (5)利用交互链接和广告互换增加银行网 站的访问量 第四节个人贷款营销组织 一、营销人员 (一)银行营销人员分类 1.客户经理是银行营销人员的主力：高 级、一级、二级、三级和见习 2.中国银行业营销人员分类：分别按照职 责、岗位、职业、业务、产品、市场、级别和 层级八个方面来分 (二)银行营销人员能力要求 1.品质：诚信、自信心 2.技能：销售、观察分析、应变能力 3.知识：企业知识、产品知识 (三)银行营销人员训练 1.最佳营销团队：花时间训练——营销人 员技能提高——建立互信关系——更多授权 ——团队高绩效; 2.差的营销团队：不花时间训练——技能 低——互不信任——工作量增加——压力增 大——无法授权——失败的一群人 3.经常组织减压训练 二、营销机构 (一)银行营销组织职责 1.不同级别的银行承担着不同的营销职 责论坛 总行：主要职责是管理：制定营销战略; 进行市场细分;制定营销制度;牵头营销;客户 管理系统、客户服务和产品开发;推动全行营 销;建立对外门户网站;建立海内外营销网络， 与海内外同行建立合作关系。 分行：主要职责是区域市场的管理：上传 下达;研究、细化营销方案;协调、推动营销; 实施对营销人员的管理;细化总部出台的营销 制度;收集和发布本区域的营销信息;负责本 区域的重要行业、关键客户的业务;本区域的 广告策划和宣传;分销渠道建设;处理公共关 系;与当地行业合作。 支行：主要负责实施具体营销：客户开发 与维护，直接进行业务谈判;实现交易，为客 户提供服务;收集和反馈客户信息，处理客户 异议;进行市场调查，了解市场环境，为银行 进行营销活动做好准备工作;客户风险的具体 管理;建立营销队伍。 2.银行营销组织模式选择： (1)职能型营销组织 (2)产品型营销组织 (3)市场型营销组织本文来源: 网 (4)区域型营销组织 三、营销管理 (一)银行营销管理的概念