银行理财产品的定位及市场细分

四川*****学院本科毕业论文

银行理财产品的定位及市场细分

学生姓名******

院系名称经济学院

专业名称经济学

班级经济学1班

学号2

指导教师****

银行理财产品的定位及市场细分

学生姓名：*** 指导老师：**

内容摘要：随着中国经济的快速增长和收入水平的提高，个人财富的不断扩大投

资渠道的日益多样化的需求，但银行利率相对较低，居民消费价格上涨，股市高风险让人望而却步，所以人们期待金融机构推出更专业，更安全，满足人民群众需要的高收益产品和服务。近年来，银行理财产品已成为中国银行业的重点发展领域，理财产品快速井喷式的增长，截至2012年11月底，中国银行业金融机构的理财产品的资产达到76100亿元。商业银行理财产品从2005年成立以来，业务发展迅速。 2011年中国商业银行在2011年底共推出89,100款银行产品，总额为45900亿元。理财产品业务是我们新开发的业务，中国的商业银行理财产品业务开始于20世纪90年代后期，它有稳定的收入，业务范围广，市场潜力大，风险低，回报高，市场容量巨大的特点，在各大商业银行中引起极大的关注。加入世界贸易组织后，中国银行理财产品市场面向世界开放，中国的商业银行仅仅依靠传统的存贷业务，再也无法与外资银行相互竞争，所以有必要开辟新的利润增长点。在此背景下，深入分析理财产品的开发研究，市场细分和定位,抓住机遇和迎接挑战，国内商业银行制定合理的营销策略，加快国内商业银行的银行产品的发展具有重要的现实意义。

关键词：银行理财产品市场细分市场定位

Bank financial product positioning and market

segmentation

Abstract: With China's rapid economic growth and income levels continue to increase, expanding personal wealth, diversification of investment channels for the growing demand, but the bank interest rates low, consumer price inflation, the stock market has a high risk of allow people to stay away, so people expect financial institutions to launch more professional, more secure, meet investor needs for high-income products and services. In recent years, financial products have become the key development areas of China's banking industry, financial products has shown explosive growth, as of the end of November 2012, the national banking financial institutions financial products reached 7.61 trillion yuan balance. Commercial bank financing business since its inception in 2005, has developed rapidly. 2011 commercial banks issued a total of 89,100 financial products, financial products in late 2011 amounted to 4.59 trillion yuan. Personal Financial Services in the country is an emerging banking, commercial banking personal finance our business is in the late 1990s began to develop, it's a wide range of business, income stability, market

capacity, low-risk, features a huge market space for development, it is worth banking concerns. After China's full liberalization of financial markets, China's commercial banks to rely solely on traditional deposit and lending business, unable to compete with foreign banks, so the urgent need to open up new profit growth point. Opportunities and challenges in this context, in-depth analysis of financial products development, market segmentation and positioning, contact current domestic commercial bank financial product development, accelerate the domestic commercial banks financial products development has important practical significance.

Keywords: Bank financial products Market positioning Market segmentation.

目录

一、银行理财产品的概述 (5)

（一）银行理财产品的定义 (5)

（二）银行理财产品的分类 (5)

二、银行理财产品的发展历程 (5)

三、银行理财产品在我国发展的现状及建议对策 (6)

（一）银行理财产品在我国发展的现状 (6)

（二）针对银行理财产品在我国发展的现状提出一些建议对策 (7)

四、银行理财产品的定位及市场细分 (7)

（一）为什么要进行银行理财产品的定位及市场细分 (7)

（二）银行理财产品市场细分的相关概述 (7)

（三）银行理财产品市场定位的相关概述 (10)

五、银行理财产品定位及市场细分的总结 (11)

参考文献 (12)

银行理财产品的定位及市场细分

一、银行理财产品的概述

（一）银行理财产品的定义

根据融资理论，是指商业银行通过潜在目标客户群分析研究，对特定的目标市场客户群开发，设计和销售资金投资和管理计划。银行投资等金融产品的方式，只是接受客户的授权管理资金，投资回报率和风险的客户或客户与银行按照约定的方式承担。

（二）银行理财产品的分类

通常根据银行理财产品本金及收益是否保证，我们将它分为保本浮动收益产品，非保本浮动收益产品和固定收益类产品。此外，在根据投资方式和方向，新股申购产品，银信合作产品，QDII产品，结构性产品，也是我们生活中常见的。

二、银行理财产品的发展历程

2005年11月前商业银行提供较少的产品，产品种类少，资金规模较小,这是萌芽阶段。 2002年10月年中国招商银行推出的“金葵花理财”业务，这意味着，银行个人理财业务的发展进入了一个新的篇章。自2004年以来，银行不断发行自己的理财产品，大多数都是一些投资银行把流动性作为条件，卖一部分低风险取得的收入给投资者。在2005年初，推出中国首个用人民币本金投资的人民币结构性理财产品，商业银行利用海外成熟的金融市场，抢占理财产品在国际市场上的份额。

2005年末到2008年中期为发展阶段，此时理财产品逐渐丰富，结构化产品变得复杂化，产品发行规模和数量每年都保持高速增长。2005年12月，银监会允许银行发行股票挂钩产品和商品挂钩类产品，但是要获得衍生品业务许可证，这对中国银行理财产品提供了很大的发展体制保障。此后银行理财产品业务发展迅速，项目融资，购买新股，股票挂钩， QDII和其他类别的新兴银行理财产品出现在市场中。

2008到2009年为规范阶段，在08年国际金融危机的背景下，银行理财产品市场风险不断暴露出来，陷入了低潮和整顿时期，之后问题越来越严重，赢得了社会的普遍接受和重视，法律法规的密集出台。由于银行提高产品开发能力和监管当局加强理财产品的规范管理,理财产品市场的发展日益成熟

2010年以来到今天为成熟发展阶段，在2011年中国银行业市场的理财产品飞跃增长，国家统计局表示，中国2011年的理财产品发行数量和规模与2010年相比分别上涨了71％和134％。在2012年，银行理财产品的形式出现低开高走，通过1月份的低迷之后，二月发行的理财产品数量普遍上升，理财产品市场开始出现回温。

新一代理财产品产生的全过程，银行监管部门严格的管理，并不断完善相关的监管法律体系，在防范风险的同时鼓励和支持创新的快速发展。 2005年，监管部门对银行理财产品的业务进行了规范管理，促进银行理财产品业务的快速发展，保护投资者的合法权益，中国银监会推出了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，使理财产品市场具有了法律依据。 2009年，在全球金融危机下，国内银行理财产品市场持续降温， 7月6日，中国银监会提出了《中国银行业监督管理委员会关于进一步规范商业银行个人金融服务投资管理有关问题

的通知》。 2010年，银行融资市场的快速复苏，中国银监会8月20日和8月28日，颁布了《中国银行业监督管理委员会合作金融监管范银信业务相关事宜》和《商业性金融产品销售管理办法》。在2011年，银行融资市场仍然持续快速发展，中国银行业监督管理委员会于1月20日和 9月30日分别颁布的《中国银行业监督管理委员会关于进一步规范银信金融合作业务的通知》和《中国银行业监督管理委员会关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》。各种经济和法律文件，在金融投资方向，产品发布，以及其他方面的银行信用合作问题更加得到规范，使我们的银行理财产品市场快速规范发展提供了法律基础。

对于银行来说，银行理财产品和其他传统业务相比虽然起步较迟，但因为它经营风险相对较小，又有更稳定的收入，以防止和减轻商业银行的经营风险和提高银行的竞争力还是不错的，为此它受到各个银行的欢迎。中国的主要商业银行在产品设计，系统开发，系统改进，人员培训，客户服务和其它方面进行了深入的研究，使理财产品业务在最近几年迅速打开国内市场,让商业银行取得巨大的利益,成为国内商业银行一项高收益的新兴业务.

三、银行理财产品在我国发展的现状及建议对策

（一）银行理财产品在我国发展的现状

近些年来银行理财产品在我国得到迅速的发展，已经慢慢走进了寻常百姓家，成为人们不可缺少的投资理财工具，但是作为一个新兴的行业，它的发展出现了许多问题，比如人员不够专业，银行理财产品缺乏准确的市场细分与定位，人们对银行理财产品还认识不够等,下面我重点介绍几点:

1.客户对银行理财产品的认识模糊不清

大多数客户在市场上是普通人，他们没有学过专业的投资理财知识，大多不知道银行理财产品确切的定义，更加往往混淆预期收益和实际收益的区别，可是往往银行理财产品市场是不可预知的，理财产品收入是密切形势和投资市场情况下的表现，人们最终获得的理财产品收益，往往与预期收益有很大的偏差。

2.各大银行对银行理财产品缺乏准确的市场定位和品牌战略

由于银行理财产品投资方向、期限、定价的灵活性，还有就是对于银行及客户来说风险更小、收益更稳定的特点，这就让银行理财产品成为人们重要的投资品种。各大商业银行为争夺高端客户，优质客户，以避免损失，激烈的恶性价格竞争，事实上，让客户肯定银行理财产品，获得庞大而稳定的市场份额，市场细分和定位精度创意和个性化的产品，是各大银行应争取的。但目前大量的商业银行理财产品业务是盲目发展的，缺乏准确的定位和品牌营销战略。许多银行只忙着市场占有率，市场营销策略，几乎相同的方式，毫无新意，没有目标客户的前期市场分割，产品设计是没有什么新东西，它不能在市场上和客户心目中形成了良好的品牌效应。

3.理财专业人员稀缺

根据中国招商银行和贝恩公司共同颁发的《2013中国私人财富报告》显示，截至2012年年底，中国的个人金融资产超过10万数量已达到70万，预计今年年底将增加840,000元，但我国理财规划师是稀缺的，十月底，中国大陆理财规划师中拥有国家职业资格证书人数超过30万人，其中多数是二，三级理财规划师,他们多数就职在保险，银行和第三方金融机构。从全国试点到今年5月以来，高级理财规划师职业资格考试都已经测试了11次，累计2180人参加高级考试，通过了三科，并取得证书为1237人。换句话说，如今全国高级理财规划师的人数只有1200多人，金融市场的人才供给完全没有得到充分满足。现有的财务人员不具备为客户特定的利益水平和分析估计

风险的能力，不能采取考虑到客户的短期和长期的长期财务目标和生活的规划，他们的专业知识和整体素质不能满足的日益专业化和复杂的理财产品的市场需求，不利于良好的营销理财产品。

4.银行淡化对理财产品风险的宣传

我国银行理财产品的风险，通常包括道德风险，利率风险，市场风险，信用风险，操作风险等，那么银行的产品推广和销售过程中，有不同程度的淡化风险的问题，过分强调理财产品收益的预期来误导客户。理财产品被宣传为“低风险、高收益”的投资理财产品，银行对产品与客户风险承受能力的匹配度没有得到宣传的重视。

（二）针对银行理财产品在我国发展的现状提出一些建议对策

1.银行要对客户进行银行理财产品知识的正确宣传

银行要对客户普及投资理财相关的金融知识，对要进行投资的客户先要风险承受能力评估，建议客户购买风险承受能力相适宜的理财产品,不能让客户盲目投资。

2.加大专业培训力度

国家，银行，证券等相关部门要大力对工作人员进行职业技能培训，宣传理财规划师考试，在大学生中选拔更多的后备人才，让更多年轻人投身到投资理财行业中来，满足理财行业发展的需要。

3.精确的市场定位

也是本研究论文后面要着重强调的，要差异化的市场细分，精确地满足投资者的需求，提供差异化、个性化的理财服务，将理财产品市场细分，确定合理的市场定位。

四、银行理财产品的定位及市场细分

（一）为什么要进行银行理财产品的定位及市场细分

在如今经济全球化，利率市场化，多元化的服务，个性化的理财产品市场上，任何一家银行，不管规模有多大，产品如何丰富，它是不可能满足所有客户的需求，并占据全部市场份额，因此，任何银行都不会当“寡头”的，随着在市场的分析和市场细分银行开发理财产品营销的前提下，大多数银行考虑到自己的资源，选择最好的目标市场策略，销售潜力最大，最赚钱的细分市场为斗争目标，采用适当的营销手段，占据这一细分市场，确定一个合理的市场地位，其占主导地位的市场上取得成功是非常重要的。

（二）银行理财产品市场细分的相关概述

1.银行理财产品市场细分的定义

指银行通过市场调研分析，根据客户对理财产品的欲望和需求，购买动机和购买习惯等方面的差异，将理财产品市场作为一个整体被分成了一些消费群体的市场分类过程。

2.银行理财产品市场细分的作用

根据投资者的购买动机、需求欲望、购买习惯的多样性和差异性来细分产品市场，这对银行明确市场定位、制定营销策略、进行产品开发创新及营销都有重要的意义。

（1）银行理财产品市场细分是银行选择目标市场、制定市场营销策略的前提。被细分后的子市场更加具体，使银行更加容易获知投资者的需求，同时可以依据自己的经营策略及生产水平和营销水平，找到自己的目标市场。针对确定的小目标市场，银行更容易制定出具有针对性的营销战略。细分后的市场，更容易获知投资者的需求和反馈客户的信息，当客户的需求有变化，也可针对性的改变营销策战略，制定出适合的营销策略，以适应银行理财产品市场的变化，提高银行的经营水平和竞争力量。无论一个银行的实力再强,它的人力、物力、财力都是有限的,细分市场之后，选择适

当的目标市场，银行可以集中人、财、物力等，充分发挥在细分市场上的优势，然后再占领自己的目标市场。

（2）在银行理财产品的细分市场中，你可以找到新的机遇，开辟新的市场。银行通过市场细分，可以发现每个市场板块的潜力，和满足程度,竞争和其他的分析和比较的水平，发现银行市场机会的好处，确定适合银行进入和长期发展的市场及时开发创新理财产品计划，以适应市场的发展，这样就可以在竞争中拥有主动权。

（3）对银行理财产品市场进行细分，银行可以扬长避短，找到自己的优势，拥有和竞争对手抗衡的能力。在银行理财产品市场竞争日益激烈的情况下，通过市场细分，有利于银行发行目标客户的需求特性，从而调整产品结构，增色理财产品特色，提高市场竞争力，有效的和竞争对手相抗衡。

（4）对银行理财产品市场进行细分，可以找到利润增长点，提高银行的利润。通过市场细分，银行才可能充分了解目标客户群体的理财产品需求，有针对性地进行产品创新与开发，并根据客户需求的变化，不断优化升级，始终保持产品与目标市场的高契合度，以此保持市场的高占有率，让资金周转灵活、客户维护成本降低，从而使经济效益得到全面提高。

3.银行理财产品市场细分的依据

多元化理财产品的市场细分，通常是由于多种因素，比如地理因素，人口因素，消费心理，消费者的利益因素。基于这些变量对市场进行细分，有地理细分，人口细分，心理细分，行为细分，收益细分这五种基本方式。

（1）地理细分

银行理财产品按照客户的地理位置，自然环境细分市场，如地区，城市规模，人口密度等方面的不同，将理财产品市场整体细分成具有差异的小市场。地理细分是相当可行的，主要是地理环境具有不同的特点,这就导致客户对产品往往有不同的需求和喜好，他们采取对银行的营销策略，销售渠道，广告和其他措施的反应往往是有区别的。例如，中国的东南沿海区域，众多客户的收入水平高，有一个较高风险的胃口和高风险承受能力，他们是渴望购买高风险的理财产品，同时追求更高的理财收入，而许多中西部地区客户的经济收入水平差，属于风险厌恶性而且风险承受能力很差，他们更适合购买风险相对低的理财产品。易于识别和分析地理因素细分市场，首先应该考虑的一个重要因素，但由于地缘因素，是一个静态的因素，客户的需求仍然在同一位置会有很大的不同，所以银行也必须基于其他因素进一步细分市场。

（2）人口细分

客户的银行理财产品的需求和喜好，与他们的年龄，性别，家庭规模，家庭生命周期，种族，职业，收入，宗教，教育，国籍和其他人口变量有非常密切的关系。

例如，综合月收入和年龄可对银行理财产品市场做出如下细分：

根据客户月收入和年龄状况，对银行理财产品市场进行细分，年龄段分为18-25岁、26-30岁、31-50岁和51岁以上；月收入分为1500-2000元、2000-4000元、

4000-10000元。因此可以把银行理财产品市场细分为九个细分市场，上图可以看出，银行理财产品主要集聚在26-30岁，月收入2000-4000元之间，以及31-50岁，月收入在4000-10000元之间。18-25岁之间的年轻客户，他们资金不足，心有余而力不足。51岁以上的年龄大的客户，他们经济负担较轻，体力不支，投资理财观念不如年轻人。

通过上图我们可以将银行理财产品市场细分为以下四种类型：

1）潜力型客户。这样的客户基本都处于单身时期的在校大学生或者刚参加工作不久的新人，收入在1500-2000元，理财价值观倾向于先享受型，大部分选择性支出被他们用到了当前的消费中，提升生活水平。他们在理财方面，倾向于选择收益固定，风险较小的货币性理财工具以及债券型理财工具，是保守类的客户。当前这类客户由于所处的职业阶段和生活环境,导致他们的理财需求十分有限，但是他们有丰富的理财知识，随着财富的积累，他们投资会多样化，容易接受时髦的、收益较高的理财产品。

2）关注型客户。大多数处于单身或者家庭形成初期刚有小孩，他们月收入大致2000-4000元左右，主要是一些公司基层管理人员，具有大专或者本科的教育的水平。这类别客户的理财价值观也多属于先享受型，理财风险态度偏好性，他们能把选择性支出积极投入到股票、外汇、金融衍生品等高风险高收益投资领域中，渴望取得高收益。他们也会购买房贷寿险、短期储蓄险等保险来进行财产保障。

3）战略型客户。这类客户处于家庭成熟期，这时子女长大就学，他们主要是公司高层管理人员等高收入人群，月收入4000-10000元左右。他们的收入比其他类型客户收入高，他们投资理财主要是考虑到子女，他们主要是定期存款和活期存款、定期定投基金、蓝筹股、债券、教育基金等稳健的投资工具，他们注重投资多元化，不会把“鸡蛋放在一个篮子里面”保持投资工具收益的平衡。

4）稳定性客户。处于家庭衰老期，子女已经独立了，他们从事于收入较高的稳定行业，此类客户的理财价值观是后享受型，大多数选择性支出被他们用于退休规划，主要投资于养老保险，国债，保本型基金，储蓄等保守性理财产品，为了资金保本增值，他们投资理财观点很保守，不愿意承受更多风险。

（3）心理细分

心理细分是以客户的心理因素来进行市场细分的，客户的心理因素非常复杂，主要包括以下几点：

1）生活方式。生活方式就是说一个人怎么去生活，每个人有不同的生活方式，有些人追求刺激冒险的生活，有些人追求平淡简朴的生活，也有些人追求时髦的生活。一个人的生活方式直接影响他的投资风格，直接表现的业绩预期和风险偏好，导致银行理财产品应该细分为保守，稳健，进取的产品市场。

2）社会阶层。也就是说在同一个社会中具备同质性和持久性特点的群体。同一阶层的客户他们的理财价值观、投资偏好、投资观念很相似，不同阶层就有很大的差异性，所以银行理财产品市场必须细分成具有差异性的多个子市场。

3）个性。一个人的相对稳定的心理倾向和心理特征，它会导致一个对其所处环境做出相对一致和持续的反应这就是个性。客户个性不可能相同，有保守、自信、顺从等，银行就要利用这一些个性因素进行细分市场。

（4）行为细分

就是根据客户不同的购买银行理财产品的行为来细分市场的。影响客户行为的因素很多，这里着重说以下几点：

1）客户对银行理财产品的购买时机。根据客户的需求产生、购买和使用理财产品的不同时机，就可以把客户分成不同的群体，以此来细分市场，比如分成经常性投

资客户和节假日投资客户两类。只要细分有效，营销策略好，银行理财业务就会取得较快增长。

2）客户进入银行理财产品市场的程度。可将客户分为潜在购买者、首次购买者、经常购买者等不同群体客户。大型国有商业银行市场占有率高，特别注重吸引潜在购买者，使他们成为首次购买者，然后成为经常购买者，这就让市场得到不断地扩大。

3）客户对银行理财产品品牌的忠诚程度。很多客户经常会变换银行或者该银行理财产品，另外一些客户则长期专注某一家银行或者该银行理财产品。我们可以发现客户的品牌忠诚情况不同，可以为银行细分市场提供依据，同时也可以帮助银行了解为什么有些客户忠诚本银行产品，而其他一些客户为什么忠诚竞争对手的产品。

（5）收益细分

根据客户追求的利益不同来细分市场就叫做收益细分。因为客户各自追求的利益都不同，所以客户会被不同理财产品的不同特征所吸引，因而可以细分不同的客户。比如有些理财产品是保守的，有些是稳健的，有些则是激进的，不同的理财产品适合不同的客户。

4.银行理财产品市场细分的基本原则

在对银行理财产品市场细分时，使用的细分变量很多，细分市场方法也多，但并不是所有细分都有效。一般来说，有效的细分应该满足几个原则：

（1）可衡量性。市场被细分出来必须应该能够进行认识和衡量的，它的范围必须明确，规模潜力和购买力的程度，是可以测量的。

（2）可进入性。市场被细分出来要让银行销售活动能够到达的,如果不能进行营销,那就没有意义，银行通过营销是可以影响客户的,让他们有可能进行购买产品。

（3）有效性。细分出来的市场，它的容量和规模要大到可以使银行盈利，如果市场容量太小，获利小，那就事倍功半了。

（4）可区别性。市场被细分出来,它在观念上要能够被区别出来，并且对不同的营销组合战略有着不同的反应。

（三）银行理财产品市场定位的相关概述

1.银行理财产品市场定位的定义

它的定义是指根据各大银行的目标市场上的地位和竞争力的条件下和同类产品的某些特性，针对客户对该种产品的某种特性,属性或利益的重视程度，大力打造自己银行理财产品与众的不同，它生动地传递给客户，使客户的认同。

在银行理财产品市场上，目标市场范围确定以后，银行需要进一步考虑自己的产品和品牌如何去接近目标客户、接近之后又要在他们心里建立怎样的形象、占据怎样的位置，进而占领多大的市场份额、成为市场领头羊还是跟进者等。银行需要细分市场，选定目标市场，还需要明确自己的地位。有利的地位有助于目标实现。那么明确市场定位的过程就是市场定位。

2. 进行银行理财产品市场定位需要遵循的程序

银行对理财产品进行市场定位是一个复杂的过程，受到各种因素的影响。由于市场定位具有重要的作用，银行应该在进行产品市场定位时遵循以下程序：（1）了解目标市场客户群的需求；

（2）分析竞争对手理财产品的竞争优势和市场定位；

（3）认识银行自己具有的竞争优势和相对于竞争对手拥有的优势；

（4）系统综合分析客户需求、对手优势和自身优势之后来明确市场定位；

（5）制定配套的市场营销组合，宣传自身产品的市场定位，深入客户中。

3.银行理财产品市场定位的策略

市场定位是一种竞争策略，是银行在全面了解、分析竞争对手在目标市场上及目标客户心里的位置后，为本银行及产品确定一个有利的竞争位置，以便更好地与客户沟通，从而扩大市场份额。市场定位在本质上反映了市场竞争者之间的关系。定位策略不同，竞争态势也不一样，市场定位策略主要有三种：

（1）迎头定位

这种定位就是指银行选择与竞争对手相似甚至相同的市场位置，彼此在产品、价格、分销、供给等方面也采取相似的策略，其实质就是与在市场上占主导地位的竞争对手直接较量的定位方式。这种定位如果成功就能取得较大的市场份额，轰动效应巨大，就像可口可乐和百事可乐的战斗。但是迎头定位策略风险巨大，银行必须和竞争对手实力相当，同时知己知彼，不能盲目采用。

（2）避强定位

这种策略就是避开强大的竞争对手来进行市场定位，而定位在市场“空白点”，针对目标市场尚未开发，拓展新的市场领域。这种策略使银行避开实力雄厚的竞争对手，风险小，成功率高，适合小型银行采用。它也容易遭到其他银行的攻击，空白市场选择不当也有经营风险。

（3）重新定位

重新定位指销路窄、市场反应能力差的理财产品进行二次定位。一般情况下，重新定位是银行为了逃离经营困境而寻求重新获得机会被迫采用的策略。当然重新定位还是可以给竞争者重新定位，就是竞争者占据了不该占有的市场位置时，可以通过适当的策略让客户认清对手虚假的一面，从而让竞争者让出它占据的位置，采用这种策略必须谨慎，以免引起恶性竞争。

4.银行理财产品市场定位的三要素

如果要在目标市场上让自己和竞争对手有所不同，并且让客户记住自己的产品，银行在做出市场定位时，必须重点考虑三个要素：

（1）产品特色。市场定位的出发点就是要确定自身产品的特色。银行要了解目标市场上竞争对手所处的地位和自身预期的地位，以及同类银行理财产品的性能和自身特点，必须知己知彼。同时，要了解目标客户群体对本银行将要推出的理财产品的各种属性的重视程度，激发客户购买该种产品的欲望。还要考虑自身资源情况，有些产品属性客户很重视，但是自身力所不及。

（2）市场形象。市场定位绝不是银行怎么想就可以了，关键还在于客户怎么看，银行市场定位成功的直接反映，就是客户对理财产品的积极态度和看法。所以银行必须树立良好的市场形象，这就要求银行以自身产品特点为基础，通过积极主动和客户沟通，引起客户兴趣，获得客户认可，并且心中将其与其他同类产品区别开来，才能树立起特定的市场形象，才有竞争力。

（3）维护手段。客户对银行及其理财产品的认识不是一成不变的，由于缺乏沟通、传播失误或者竞争者干扰，会导致客户心中形成的市场形象重新变得模糊，进而让客户对本银行理解出现偏差，态度转变。因此，银行成功的市场定位之后，要积极主动联系客户，传播消息，维持和强化客户对本银行的认识。

五、银行理财产品定位及市场细分的总结

在银行理财产品创新方面,必须明确以客户为中心为上帝的经营理念,以客户需要为基础,细分各类客户群体的市场,即根据客户的年龄、资产、偏好、教育等标准对客户进行划分,并把投资者生活的地理位置、社会阶层、生活方式、个性特征等因素进行总体考虑,将整个银行理财产品市场划分为无数个小细分市场。然后在众多的小

细分市场中,根据自身的人力、资金能力、规模水平等情况,选择有相当规模及发展前景和具有较大利润能力的细分市场作为目标市场。通过市场的细分,然后进行目标市场的准确定位,对各类客户提供具有针对性、差异性的理财产品,改善营销策略,提高经营水平,让不同层次客户的不同需求都得到较好的满足。高端客户主要提供高科技和高附加值的银行理财产品，因为他们收入水平较高、风险承受能力较强的。低端客户则主要推出保守型，稳健的理财产品，因为他们收入水平较低、风险承受能力较低。只有坚持产品开发差异化战略，个性化的研究，基于对客户需求的新产品和开发新的服务及产品功能的深度系统开发和差异化营销，为了探索我们所有的客户群体隐藏的潜在价值最大化。

随着经济的增长，人们对投资理财需求越来越大。根据文中月收入和年龄综合考虑进行市场细分，银行理财产品的市场定位，即以年龄在26-30岁之间、月收入在2000-4000元之间和年龄31-50岁之间、月收入在4000-10000元的客户作为目标客户，对于这一群目标客户银行应该针对性的重点作出营销战略。

参考文献

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5步买到最好银行理财产品21页

第一步 对所有银行理财产品都问这三个问题 这个产品是否保证本金和收益？(注意，保本和保收益是分开的)如果这个产品不能保证本金和收益，那么表现最差的情况是怎样的？在什么情况下会达到最差收益，拿到最好收益的条件是什么？ 银率网理财产品数据分析师狄麟麟提醒《钱经》的读者：购买理财产品，首先要了解理财产品的基本要素，如理财产品的投资期限(多长时间)，投资方向(投的是什么)，预期收益率(能赚多少钱)，收益率的计算方式，投资币种(投的是什么)等。在了解了这款理财产品的基本情况后，投资者需问三个问题： 此款产品是否保证本金和收益；如果此款产品不能保证本金和收益，那么表现最差的情况是怎样的？在何种情况下会达到最差收益；此款产品可以拿到最好收益的条件是什么？ 以一款最好收益为14%，挂钩四只股票的非保本浮动收益的理财产品为例，读者就能明白三个问题的重要性。 首先，这个产品不保本(不能保证本金)和不保收益，表现最差的情况可能损失掉部分本金，如果投资者能接受此风险，那么进一步询问理财顾问，什么情况下可以拿到14%的收益？理财顾问可能会告诉投资者，四只股票每个观测日都要达到某个标准，高出标准多少，可以拿到收益等。

投资者与理财顾问沟通的时候，可以自己进行判断，根据目前的市场情况，未来能拿到预期收益的概率有多大，也就是判断四只股票达到理财顾问所说的条件的概率有多少。 2011年发行的银行理财产品中，非保本浮动收益型仍然是主要风险收益类型，该类型产品发行共计11246款。保证收益型产品发行数量超5000款，较2010年增长1437款。其中，固定收益型产品4803款，市场份额达四分之一，但相比2010年小幅下滑0.34个百分点；而保证最低收益型产品市场占比由2010年的1.25%上升至2011年的1.62%，发行数量逾300款，这部分产品主要为保证收益型的结构性理财产品。保本浮动收益型产品发行数量为2817款，市场占比近15%。 第二步看懂产品说明书 所有银行理财产品的说明书都由这两部分组成：风险提示和产品概述。 在产品说明书中，一般在产品说明书首页上方，会揭示产品的风险，投资者需重点关注：理财产品到期后本金及收益是否能够保证，以及保证的比例或金额。 在产品概述部分，投资者需重点关注产品的风险等级描述和产品投资期限。前者用来检测是否和自己的风险承受能力相匹配；产品投资期限则用来匹配自己的资金流动性以及预计的投资时间。

中国工商银行理财产品一览表

中国工商银行理财产品一览表 工商银行理财产品,在各大银行当中是最受欢迎的，也是投资理财认识最关注的理财产品。下面小编分享了中国工商银行理财产品，一起来了解吧。 中国工商银行理财产品主要分六类现金管理类(灵通快线系列及步步为赢系列)、增利/尊利类(个人增利及个人尊利)、定期开放类、封闭类(保本型及非保本型)、外币类、净值类。 1、现金管理类： 灵通快线系列个人人民币理财产品是工商银行为满足投资者现金管理需求，自行开发设计的创新型理财产品，具有安全性佳，流动性强，预期收益高的特点，是投资者提高闲置资金利用效率和收益水平的首选理财产品。 步步为赢理财产品是工商银行继灵通快线系列理财产品之后推出的又一款自主管理的创新型理财产品，具有高流动性、高安全性和收益随持有产品时间递增的鲜明特点，能有效契合并满足投资者收益性和流动性的双重要求。 2、增利/尊利类：分为个人增利40天，60天，90天，120天，150天，180天，240天，360天。最短持有期限是相对应的天数，预期年化收益率在3.%-4.5%之间，天数越长，收益率越高，交易起点金额均为50000元。 3、封闭类：目前没有。

4、定期开放类：安享回报套利273天人民币理财产品AXTL273，最短投资273天，预期年化收益率4.0%，交易起点金额为100000元;安享回报套利77天人民币理财产品AXTL77，最短投资77天，预期年化收益率3.8%，起点交易金额为100000元;保本稳利35天，63天，91，182天，预期年化收益分别为2.75%，2.9%，3.0%，3.1%，交易起点金额均为50000元。 5、外币类：安享回报套利189欧元理财产品EUR189，预期年化收益1%，交易起点金额7000，同系列98天理财产品收益0.4%，交易起点金额为7000元;安享回报套利189天美元理财产品，预期年化收益1.4%，交易起点金额为8000元，同系列273天理财产品收益1.95,350天理财产品预期收益2.2%，交易起点金额均为8000元。 6、净值类：行业优选无固定期限净值型理财产品;工银财富全权资产委托系列产品-混合型均很收益理财计划;2013年第一期多享优势系列理财产品A款，B款;稳健强债理财。 中国工商银行理财产品一览表1、工商银行理财产品(现金管理类) (1)灵通快线： (2)步步为赢： 2、工商银行理财产品(增利/尊利类) (1)个人增利： (2)个人尊利：

各种理财产品对比

各种理财产品对比 一保险 保险分类：人寿保险和财产保险 四大保险公司：人寿保险、平安保险、太平洋保险、人民保险 平常保险理财分类：投连险、万能险、分红险 理财险种收益来源投资标的投资渠道投资期限年均收益对应客户 投资连结保险(与投资挂钩的保险) 投资股票型基金、债券型基金、混合型基金基金公司5年以上不确定可承受一定风险有中期投资心态的客户 万能险(保障型，灵活）投资 银行大额协议存款、国债、金融债、AA级以上的企业债、短期融资券、基础设施银行发债机构20年以上 2%-6%保守型客户有长期理财心态 分红险（可分配盈余按比例分配给客户）公司经营盈余银行大额协议存款、国债、金融债、AA级以上的企业债、短期融资券、基础设施 银行、发债机构终生2%-5%防守型客户 保险劣势 1、保险公司是一个规避风险的机构，不是专业的理财机构 2、周期长，最短5年以上 3、风险是投资者承担的

4、退出费用高 5、国家规定保险主要投资于债券 二股票 广义：一种有价证券，它是股份有限公司公开发行的用以证明投资者股东身份和权益，并据以获得股息和红利的凭证。 狭义：就是二级市场上交易的上市公司的股票。 A股：人民币普通股票。它是由我国境内的公司发行，供 境内机构、组织或个人（不含台、港、澳投资者） 以人民币认购和交易的普通股股票。 B股：人民币特种股票。它是以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在境内（上海、深圳）证券交易所上市交易的。它的投资人限于：外国的自然人、法人和其他组织，香港、澳门、台湾地区的自然人、法人和其他组织，定居在国外的中国公民，中国证监会规定的其他投资人。现阶段B股的投资人，主要是上述几类中的机构投资者。B股公司的注册地和上市地都在境内，只不过投资者在境外或在中国香港、澳门及台湾。 H股：即注册地在内地、上市地在香港的外资股。 股票优势 （1）有可能获得较高的收益

五大银行哪个理财最好 保本理财产品排行榜

竭诚为您提供优质的服务，优质的文档，谢谢阅读/双击去除 五大银行哪个理财最好保本理财产品 排行榜 “保本”是银行理财产品按照投资收益来划分的一个类别。顾名思义，保本型理财产品会保证本金的安全，在本金的安全的基础上，尽可能的增加收益的一款产品。下面小编分享了保本理财产品排行榜，一起来了解吧。 保本理财产品排行榜 1、国债

国债：保本保收益，由国家发行，是最安全的出资工具，可是收益不高，期限不等，共有1、3、5、7、10这5个期限。 2、稳妥类理财商品 保本保收益，出资期限对比长，收益通常比同期国债高出2%左右，与国债的差异即是，稳妥类的有稳妥特质。 3、保本型的基金 保本型基金的中心即是保本，对期限请求较高，若没有到期就换回的话，不但不保本，还要承担基金净值动摇的危险，与银行存款或国债出资对比，保本基金具有较高的增值潜力，在相同保证本金报答的一起，具有较高的预期收益。

4、银行理财商品 危险与保本型基金差不多，收益通常是4%-7%，可是收益高的不是常常性的存在，并且数额也是有约束的，需求常常关注，不过银行理财商品期限对比灵敏，有1个月的，3个月的，半年的。保本也不在话下。 5、钱银式基金 与银行理财商品差不多，有时候收益也能到达年化5%以上，保本没问题，具有极好的流动性，出资者能够随时转让基金单位。他与前几个保本型理财商品的差异即是，每日记收益，1000元起购，出资者可利用收益再出资，不断堆集出资收益，添加出资者所具有的基金比例。 6、信任

收益较以上一切保本型理财商品都高，年化收益8%-12%。期限对比灵敏，大部分为1年期和2年期。安全性较高，因为信任商品中有风控办法，并且一切的风控办法都是由信任公司紧密把控的。起点较高50万或100万起步，通常情况 下保本保收益。 理财产品哪个好 最普通——银行理财产品 银行理财产品是比较常见的理财方式。各大银行的理财产品的收益率差距不大，一般年收益率在4.5%-5.5%左右， 投资期限也较灵活，几个月至一年的都有。不过银行理财产品中也有结构性的理财产品，这些具有一定的风险性，并非保本类型，投资者在投资理财前还需要了解清楚。 目前，国有商业银行发行的理财产品预期收益率大多只

中国银行个人理财产品详细介绍

中银理财产品架构图 中银理财产品 中银理财产品简介 滚续理财产品--七日有约、月动滚续、周末理财 七日有约 ---人民币%)、澳元%)、欧元 月动滚续----美元%) 周末理财---人民币(O/N SHIBOR-30BP %) 产品特点： 由一系列的同结构的单支理财产品组成，保证本金、固定收益 期限灵活可变，流动性较佳，投资者可根据自身需求进行认购或赎回 投资者签署总协议后，各期“单支产品”自动滚续，简化了投资者重复签署各期产品协议的办理程序； 在同一产品系列下，各期“单支产品”投资期首尾相接，实现了投资者资金价值最大化； 认购便捷，投资者只需持有效身份证件并在中国银行开立活期一本通账户即可柜台、网银办理。 销售亮点：每月月末可做为本、外币活期存款 中银货币之日积月累-概况 主要特点： 中银货币之日积月累-产品特点（一） 亮点一、高流动，随时取：本产品在存续期内每个工作日9：00—15：30都可进行申购赎回。申购实时扣账，当日起息；赎回本金部分实时到账，当月未分配收益于投资收益分配日统一清算，实现类似活期存款的流动性，是投资者理想的现金管理工具。 亮点二、高收益，胜存款：目前客户预期年化投资收益率为%，是活期存款利率%的4倍多。 亮点三、购简单、赎自由：本产品可以通过柜台、网银销售

中银货币之日积月累-产品特点（二） 亮点四、低风险，更安心：中银货币理财计划之日积月累主要投资于国债、金融债、中央银行票据；银行承兑汇票；债券回购；高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据等一些低风险、高流动性的金融工具。同时，其每日在中国银行网站发布的预期收益率，更能够让投资者时时了解产品次日的收益表现，投资更加安全、放心。亮点五、零费率，低成本：投资成本低：无申购、赎回费用 收益分配：每月15日为当月的投资收益分配日（逢节假日顺延），分配上月投资收益分配日（含）至当月投资收益分配日（不含）的投资收益。 投资收益支付方式：现金分红和红利再投资 大额赎回：理财计划存续期内任一交易日，若当日理财计划累计净赎回申请份额（当日赎回申请份额减去当日申购申请份额）超过本理财计划上一交易日份额的20%时，即为发生大额赎回。此时理财计划管理人有权暂停接受当日赎回申请，下一交易日继续接受赎回申请。 中银货币之日积月累-产品特点（三） 存续期：无固定期限 投资者类型：机构投资者、个人投资者 投资币种：投资本金和收益币种均为人民币 投资收益到账日：投资收益在投资收益分配日后2个交易日内到账，投资收益分配日至到账日期间不计利息 申购和赎回价格：每份理财份额为人民币1元 起点金额、追加：初次认购5万元；1000元为单位追加金额 中银货币之日积月累-产品费用 固定管理费：%（年率），每日计算，在每月投资收益分配日后支付。每日固定管理费=1元×当日理财计划份额×%÷365 浮动管理费：年率), 理财计划管理人根据当月理财计划资产的实际运作情况收取当月浮动管理费。浮动管理费在每月投资收益分配日后支付。 若理财计划资产实际运作收益超过了投资者按照本产品说明书约定收取的

银行的理财产品保本吗银行的理财产品收益率

银行的理财产品保本吗银行的理财产品收益率银行的理财产品保本吗首先，银行保本理财产品对本金的保证有“保本期限”。不少投资者都认为银行保本理财产品在整个投资期内都可以100％保障本金，即使提前赎回也不会有本金损失；而实际情况是，银行保本理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在一定投资期限内（如3年或5年），对投资者所投资的本金提供100％保证。因此，投资者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。 其次，银行保本理财产品不保盈利。“银行保本理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。”投资者购买的保本型理财产品存在着保本到期日仅能收回本金，或未到保本到期日赎回而发生亏损的可能。此外，银行保本理财产品对本金的承诺保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如保证本金的90％，也可以等于本金或高于本金。 最后，不要对银行保本理财产品有过高的收益期望。在弱市环境中，银行保本理财产品有其优势，但投资收益不会高；而在市场走强时，银行保本理财产品的优势将可能是它的劣势。因此，投资者在购买银行保本理财产品时，一定要考虑自身的风险承受能力和产品规定的保本期限。 银行保本理财产品并非安全： 不少银行保本理财产品的条款均注明“投资者持有到期可保证本金或保证预设比例的投资本金”，其中“持有到期”是指一旦个人提前

终止或提前赎回，就不在承诺范围内。即便没有提前赎回条款的产品，提前赎回时也要支付一定比例的提前赎回费，投资者在选择提前赎回理财产品时，要先计算一下提前赎回的成本，避免因提前赎回造成损失。 另外，银行保本理财产品也有浮动收益型。不少投资者选择浮动收益型保本理财产品的时候，要注意分辨这个收益是否扣除相关费用。一款浮动收益的银行保本理财产品，在最终收益扣除产品管理费等相关费用之后，也有可能变得不保本。因此，投资者对费用条款需要格外注意。 银行的理财产品收益率我们在购买银行理财产品的时候往往有 一个“预期收益率”，那么具体的收益应该如何计算呢？公式如下：理财收益=投入本金×预期年化收益率×投资天数÷365 比如说一款理财产品的预期年化收益率为5%，投资期为60天，买入5万元，则到期后的收益为：50000×5%×60÷365=410.96元。 值得注意的是，理财产品的预期收益率不等于实际到期收益率，所获取的收益以实际到期收益率为准。

各银行理财产品对比

各银行理财产品对比 各位读友大家好，此文档由网络收集而来，欢迎您下载，谢谢银行理财产品的分类 银行理财产品的分类 近阶段证券市场止跌后有所企稳，楼市也逐渐趋于冷淡，大量避险资金涌入贵金属市场和低风险、收益稳健的银行理财产品，出现了一些理财产品刚一发行就被“秒杀”的现象。根据投资币种不同，一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。 按照客户获取收益方式的不同，银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证

型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。目前，兴业银行推出的6月第三期“天天万利宝”人民币理财产品正在发售中。 银行理财产品近些年来在我国发展势头迅猛，从xx年的132只迅速蹿升到2016年的7353只，在类型上也可以说是丰富多彩，有人民币理财、外币理财、保本保收益理财、保本浮动收益理财等，在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。具体说来，我国的银行理财产品有两种分类方式：第一种，按标价货币分类，银行理财产品分为外币理财、人民币理财和双币种理财

如何选择银行理财产品

股市跌了。房市缩了，稳妥理财火了—— 如何选择银行理 口田华穆清平 、—ｆ＿ｆ▲入２０１０年以来，理财市场出 天生现了较大变化。受紧缩政策 的影响，股市较为低迷，基金不断缩 水，楼市更是变得扑朔迷离。因此，众 多投资者的目光再次回归到稳妥性较好 的银行理财产品上来。不过，现在银行 理财产品也非同以往，产品线更为丰 富，可以说让人眼花缭乱．目不暇接， 那么银行理财产品都有哪些投资渠道， 该如何选择银行理财产品呢？ 债券类理财“风韵不减当年＂ 偏爱银行理财产品的投资者都知 道，相比２００８年难得的债券牛市， ２００９年的债券市场低调得“一塌糊 涂”。那么，在流动性收紧、风声渐起 的２０１０年，债券类理财产品有没有 “咸鱼翻身”的机会呢？如果拼收益， 债券类产品跟同属银行理财产品的其它 ４２＼裟烧刍燃财产晶 品种．是难以 竞争的．目前 债券类产品７ 天期限的平均 收益率为１．５％ 左右．１个月 为２％左右．３ 个月为２．５％左 右．这与银行 其它理财产 品．比如信托 类的收益差距 还是较大的． 但债券类理财 产品有其独有 的优势： １．安全性好。因债券类理财产品投资的主要对象是短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具，其安全性较好。 ２．较好的流动性。债券类产品的最大优势不在于收益，而在于其较好的流动性，它所投资对象的期限都较短，可以作为短期资金的临时“避风港”。 ３．能获得比定期储蓄更高的收益。对于喜好资产配置的投资者来说，债券类理财产品是资产配置中不可缺失的重要组成。 适合群体：短期内有闲置资金。喜好投资组合，风格较保守的投资者。 信托资产类理财“皇帝女儿 不愁嫁＂ 去年底，银监会下发了《关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知》，加强了对信贷类理财产品的监管．防范了信用及系统性风险。因此。今年初的银行理财产品发行量就有了明显反应，产品数量骤降。 按照规定．信托型人民币理财产品应主要投资于商业银行或其他信用等级较高的机构担保或回购的信托产品，以及投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。银监会此次出台的相关规定。势必会对信用等级不够的企业融资进行限制．加上其对信贷类理财产品监管力度的增强．因此今年信贷类理财产品的发行数量将会减少。但理财产品的质量也会上升。目前市场上发行的半年期信贷类银行理财产品年化收益率约为３．６％．１年期收益率可达到４．０％或者更高，信贷类银行理财产品也必会出现“皇帝女儿不愁嫁”的景象。 专家提醒．购买信贷类理财产品除比照产品期限和收益率高低外．还应该注意以下３点： １．要了解清楚产品的投资方向．即信贷资产的转让对象，投资者要尽量选择信用级别高的贷款项目．以获取稳健的投资收益。 ２．要仔细阅读产品说明．尽量选择有担保或有抵押的产品。这样即使在市场发生风险时，也能保证自身本金的安全。 ３．在加息预期下．市民不妨选择期限较短的产品，以免影响长期收益。 适合群体：能够承受一定风险，追万方数据

中国农业银行银行理财产品调研报告

银行理财产品调研报告 学院：经济管理学院 班级：2012级金融6班 闫虹伊 20128056 一调查背景 随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。就此，我以中国农业银行的理财产品作为调查对象，对银行理财产品做了调查。二调查目的 为了了解目前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对银行理财产品的认识和关注程度。我进行了一次对中国农业银行（温江支行营业部）理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。 三银行个人理财产品主要类型 首先，在了解中国农业银行推出的理财产品之前，让我了解一下银行理财产品有哪些分类。目前，对于银行理财产品的分类，有不同的标准。 1. 根据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。 保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规

定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。 一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 2. 根据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。 而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品(QDII型) 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 结构型——是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一

目前什么银行理财产品收益高

目前什么银行理财产品收益高 目前什么银行理财产品收益高 在大家选择理财的方式和产品时更多的需要了解其安全性，每个人的选择也是不一样，哪个银行的理财产品收益高我们就选择那家，你可以了解哪些产品更适合进行理财的，让自己最后能够比别人多赚些钱。是一个流动性很高、安全性很好、同时兼顾收益性的一个现代的理财管理项目服务，然而它有什么特色。理财产品发行量最多的银行有三类，一是国有银行，二是股份制银行，三是城市商业银行，三者的收益依次递增。 目前什么银行理财产品收益高？ 1、国有银行的理财产品平均收益率最低，这些银行凭借着网点分布广及客户群基础大来吸收理财产品资金，所以没有必要将理财产品收益设定的太高。目前国有行非保本浮动类理财产品的平均收益率在5%附近，明显低于城商行及股份行。 2、股份行的网点数量介于国有行及城商行之间，一般分布在城市里面，县级以下城市较为少见，此类银行的理财产品收益差距较大，一般规模较大的股份行收益并不高，只比国银行略高一点，比如招行，但是一些偏小的股份行收益较高，如渤海银行、浙商银行，目前非保本浮动类理财产品平均预期收益率在5.6%以上。 3、城商行由于网点分布有限，除了一些大型的城商行网点已经延伸至其它大中城市或周边城市，大部分城商行的网点仅限于本市或

本省，这类银行的吸储能力有限，所以一般会提高理财产品收益率以吸引投资者。目前比较知名的城商行，如南京银行、北京银行、大连银行、天津银行、江苏银行、苏州银行等，理财产品收益相对较高，非保本浮动类普遍在5.5%-5.6%以上。此外，对于中小城市的投资者而言，也要关注一下当地的城商行和农商行，通常收益都要高于大型银行。 综上，股份行中理财产品收益较高的有：浙商银行、渤海银行、中信银行、光大银行等；城商行中收益较高的有：南京银行、北京银行、大连银行、天津银行、江苏银行、苏州银行、宁波银行、徽商银行、金华银行、晋商银行、兰州银行、唐山银行等。

2020年中国各大银行黄金理财产品有些

中国各大银行黄金理财产品有些 更多相关文章阅读 在黄金市场上，各家商业银行都陆续开发黄金产品，从实物金、纸黄金，到黄金艺术品、黄金收藏品，再到黄金定投、黄金 T+D，银行几乎涉足所有与黄金有关的业务。那么，中国各大银行黄金产品有哪些?下面jy135为大家了中国各大银行黄金产品分析，希望能为大家提供帮助! 交行实物金分为投资型金条和收藏型黄金两种。投资型金条定价会随上海黄金交易所每日价格变化而波动，每克加收11元左右，规格包括50克、100克、500克、1000克四种，银行可回购;收藏型金条价格相对固定，每克定价在400元~500元之间，造型有金碗、金壶、貔貅、蟾蜍、金葫芦等，还可根据客户需求定制。 和其他银行纸黄金业务不同，客户在开通交行个人实物黄金业务后，通过交通银行网上银行购买黄金后可以选择提货或不提，如果选择不提货，当黄金价格达到理想价位后可以在账户上卖掉，获利了结。 交行延期T+D业务分为黄金延期T+D及白银延期T+D，可多空双边交易，黄金及白银保证金比例分别为17%及20%，交易手续费为

万分之十七。除网银交易渠道外，交行为客户精心研发了全套专业化的交易软件和行情分析软件。相比其他银行普遍采用的传统网银渠道，交行“玖玖金黄金交易专业版软件”行情迅捷实时，委托报单高效，报价信息及时有效;各类分析指标一应俱全，为投资提供有力的基本面及技术面支撑。 中行目前主推的是一直热销的熊猫金币和辛亥革命题材系列贵金属。这些黄金产品成色均为AU99.99，其中熊猫金币和国金黄金金碗均为60克，售价33600元;辛亥革命100周年纪念金铤规格为50克，售价22667元。此外，中行还有辛亥革命100周年纪念银铤、银盘、中华龙邮银砖等，都是馈赠亲友、私人收藏的不错选择。 中行纸黄金可通过柜台、电话、网络或自助终端等渠道交易，交易模式为T+0，当日可多次反复交易。投资者可用其资金账户的人民币做本币纸黄金交易，也可以用其资金账户的美元做外币纸黄金交易，交易手续费为0.8元(本币金)和3美元(美元金)，人民币账户黄金每笔交易起点10克;美元账户黄金每笔交易起点1盎司。柜台交易时间为每周一至周五营业时间;电话银行和网行交易时间为每周一上午8点到周六凌晨3点，节假日和特殊情况除外。

《我国商业银行理财产品收益与风险分析》开题报告

我国商业银行理财产品的收益与风险 1.研究背景与意义 （1）研究背景 近些年来，人们的投资意识越来越强烈，关注银行理财产品的投资者也越来越多，同时，商业银行在银行理财产品的发行规模上也越来越大。 从2004年9月推出第一款人民币理财产品算起，我国银行开展理财业务有快10年多时间，但每年理财产品都已成倍数量扩张。据统计2012年，我国针对个人发行的银行理财产品数量达28239款，较2011年上涨25.84%，而发行规模更是达到24.71万亿元人民币，较2011年增长45.44%。2013年年末，普益财富统计显示，2013年1至10月银行理财市场发行个人理财产品共计37880款，较2012年同期增长30.47%。截至2014年6月30日，全国498家银行业金融机构开展了理财业务，理财产品存续51560只，理财资金账面余额12.65万亿元，较2013年末增长约2.41万亿元，增幅23.54%。这些数据表明商业银行理财产品受到了金融市场的认可，已经成为我国专业化，集合化的投资理财的重要力量。 然而随着理财产品的产品的增多也给投资者带来了问题。银行理财产虽然发行数量众多，但产品同质化严重，缺乏金融创新，创新多以购买和模仿国内的金融衍生产品为主。商业银行在理财产品的设计方面缺乏创新，在产品说明方面以预期收益率为导向的说明方法，使投资者难以正确认识理财产品收益和风险。银行理财产品在信息披露

方面也存在着种种问题，客户获取银行理财产品的信息渠道较少，对于银行理财产品的实际收益率的公布主要以银行定向通知为主，投资者很难获取理财产品的历史表现情况。 （2）研究意义 通过对银行理财产品收益与风险分析，银行之间理财产品的对比，提出投资风险控制的对策，让投资者更好的获益。 近些年来，我国商业近些年来，我国商业银行理财产品虽然发展十分迅猛，但是面临的风险也越来越大。2008 年，在美国次贷危机的影响下，许多银行理财产品遭遇到了惨痛教训。首先浦发银行爆发了“零收益”的理财产品，随后东亚银行、中国银行、深发展等多家银行也相继出现了“零收益”的理财产品，渣打银行甚至出现了亏损5%的理财产品。这主要是因为出现“零收益”和亏损的银行理财产品都是对国外产品的生搬硬套，而且对于资本市场和商品市场过于乐观。因为越来越多的银行理财产品的实际收益低于预期收益，这不仅损害了投资者的利益，也导致投资者对理财产品的收益情况产生了质疑。业银行通过发行理财产品，增加了其表外业务，获得了更多的收入。 银行理财产品对于居民来说，提供了新的投资渠道，多了一种对资金保值增值的选择；对于资金的融入者来说，银行理财产品也为其提供了快速筹集资金的渠道，满足了融入者对资金的需求；因为理财产品具有灵活性，所以能够充分的挖掘理财产品投资标的的流动性。显而易见，银行理财产品已经成为当下投资机构和个人投资者的投资

中国工商银行个人理财产品分析报告

我国工商银行个人理财产品的分析报告 理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 一、我国商业银行个人理财产品的主要类型 (一)我国商业银行理财产品（银行人民币理财产品）的主要类型 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。 QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。 （二）中国工商银行理财产品的主要类型 中国工商银行的理财产品主要是在上述这几个类型上进行具体的开发设计出来的，中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财通、灵通快线和东方之珠等四大类： 1、稳得利属于信托投资型理财产品，其预期年收益率可以达到5.2%申购最低金额5万，是一种相对长期的理财投资方式，主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不

目前理财产品哪家银行比较好

目前理财产品哪家银行比较好 目前理财产品哪家银行比较好？哪家银行的理财产品最值 得投资呢？不同的人对投资理财产品的兴趣不一样，有的人看中的是投资理财产品的收益问题，有的人看中的是投资理财产品的风险问题。对于热爱投资理财的用户来说，理财产品哪家银行好？是值得关注的。 因为，不同的投资理财产品，年收益率差异很大，给我们带来的理财收益，结果也是很大的。同样一笔钱，同样的投资理财时间，最终到手的收益，差距可以达到好几倍。这也是为什么大家都认真筛选投资理财产品的原因所在。 现在很多人，都在进行投资理财产品的筛选。哪家银行的理财产品收益好？是很多人所关注的问题。选择投资理财产品，选择对的投资理财方向，是很有意义的。我们的投资理财产品类型这么丰富。从中挑选出一种投资理财收益高，投资理财风险小的理财产品，也不是一件十分容易的事情。可以通过投资理财用户的推荐，可以通过投资理财分析师的推荐，来选择收益高，风险低的投资理财产品。 理财产品哪家银行好 理财产品哪家银行好

理财产品哪家银行好,从目前各大银行推出的人民币理财产品来看，不同银行有各自擅长的理财类型。因此，投资者购买理财产品时，可选择擅长相应类型理财领域的银行。 不仅门槛越来越低，而且收益率也有所提高，更为重要的是，以往人民币理财产品流动性差的问题也在最近的产品上得到了解决。 近两年，招行对发行类基金产品非常谨慎，前两年推了一款投资阳光私募基金的理财产品还是保本的。现在推出的跟股票相关的产品主要是结构化证券投资类产品，预警线和止损线比一般银行的产品高。招行理财产品的投资风格比较稳健，稳健的同时也意味着获取高收益的可能性下降。 在四大行中，工行、建行偶尔会推出一些比较有特色的产品，而农行和中行的产品则相对四平八稳。总的来说，四大行固定收益类理财产品收益率相对较低。 理财产品哪家银行好,整体来看，城市商业银行的产品收益率明显领先。在本期排行榜上，杭州银行和南京银行处于领先位置。虽然华夏银行的产品收益率也达到了4.6%，但由于购买资金起点需要29万元，因此只能屈居第三名的位置。而老牌的建设银行因为收益率较其他银行明显偏低，评级就比较吃亏。

银行理财产品预期年化收益率与实际收益率比较

银行理财产品预期年化收益率与实际收益率比较 银行理财产品收益率是投资者在购买时最为关注的指标之一，但是银行理财产品的预期年化收益率通常只是预期的，预期的年化收益仅仅依据一定市场状况计算出来，不能确定的，因此不等同于实际的投资收益率，通常由银行理财产品属性决定。在实际投资中，银行理财产品说明书中标注的最高收益往往是预期的，很多时候一旦扣除预期最高收益中的费税因素，产品到期的实际收益很可能远远低于预期收益。正是因为投资者对银行理财产品预期年化收益与实际收益的混淆，导致银行理财产品到期后的收益率和心理预期落差过大。本研究重点想澄清两者之间的关系，为投资者准确认识银行理财产品收益率提供保障。 本研究提示投资者要准确认识银行理财产品说明书中标注的收益率的类型，防止错误投资，银行理财产品预期收益一般以年化收益率展示，对于期银行理财产品收益率的比较要统一口径，超过 1 年的产品，收益率口径基本统一，但是短于一年的产品，一个月、三个月或半年期的理财产品标注的收益率口径各不相同，各自按期限规定，不利于收益率的对比，而实际收益率需要平均到相应期限来计算，两者存在较大的区别。如果产品收益率中没有考虑费税因素，就可能出现实际收益低于预期收益的现象；另外外币型理财产品还要面临汇率风险，如某款产品虽然到期实现了预期的收益，但由于投资币种汇率出现大幅下跌也可能

导致产品的实际收益达不到、甚至远远低于预期最高收益，同时，投资者还要学会外汇银行理财产品的汇率换算问题，防止汇兑差异造成损失。 由此可见，投资者对银行理财产品的收益率的理解不到位，刚刚涉猎银行理财产品投资的人尚不能区分银行理财产品的预期年化收 益与实际收益，这就造成了不少投资者不能够得到心中预期的理财收益，而对银行理财产品失去投资信心，因此本文对此问题展开详细分析，将银行理财产品收益率进行区分，有利于投资者对银行理财产品收益率有充足的认识。无论你是准备投资理财，还是正在投资理财，你都可以关注拓天速贷，每日都有更多资讯哦!

目前哪个银行的理财产品收益最高

目前哪个银行的理财产品收益最高 目前哪个银行的理财产品收益最高 1.中国银行 中国银行的理财产品种类繁多，比较杂。主流产品有中银日积月累、中银稳富、中银债负等四个系列。地区差异较小，大部分产品在各省分行都有销售。投资门槛一般为5万元、10万元、30万元，收益率适中，追求高收益的投资者不适合此类理财产品。 2.工商银行 工商银行理财产品种类相对较少，主流产品只有保本型和工银财富专享系列。产品地区差异不大，但是工银财富系列会额外推出只针对某些地区客户的理财产品，如浙江、山东等地。投资门槛地，一般为5万元起，但工银财富专享系列针对50万元以上高净值客户会不定时推出收益率相对较高的产品。选择工商银行理财产品，投资者必须认真分析其投资门槛和不同种类的理财产品的特点，稳健投资。 3.建设银行 建设银行产品类型相对较多，主流产品是非保本的乾元系列。没有地区差异，大部分菜品在各省分行都有销售。投资门槛最低5万元，收益率相对较高。在五行随时可赎回的产品系列中，建行的日薪月溢(按日)型收益率最高。不同产品投资门槛区别度较大，针对10万元以上的高净值客户有收益率较高的产品。适合无流动资金需求且有高收益需求有冒险精神的投资者。

4.农业银行 农业银行理财产品种类较多，主要有安心得利、本利丰、汇利丰、安心快线等四个系列，保本型产品傻逼其主流产品。地区差异较小，大部分产品在各省市分行都有销售。不同产品投资门槛基本没有区别，一般为5万元，其产品预期收益率较低，且不同投资途径收益率差异不大，其中安心得利系列有网银专享和夜市专享系列，其收益率相对高于同系列其他产品。适合对流动资金需求不大的稳健投资者，由于其收益率不高，所以不适合有高收益需求的投资者。 5、交通银行 交通银行理财产品类型较多，保本型和非保本型产品比较均匀。没有地区差异，投资门槛一般在5万元左右，收益率适中，但是对于50万元以上的高端客户有收益较高的至尊系列。不同投资途径收益率有差异。适合有大量闲置资金的投资者。 6、汇丰银行 3月份理财产品平均收益最高的是汇丰银行，10款理财产品的平均预期年化收益率高达8.67%。汇丰银行收益高的原因是发行的多为结构性理财产品，预期收益很高，但是收益风险较大。 7、东亚银行 东亚银行的收益达到8%，银行理财产品的收益没有最高，只有更高，这段期间这家银行的最高，过一段时间可能就另一家银行的最高了。理财产品的收益高都是有原因的，高收益往往对应着高风险，大家在购买理财产品的时候不应只关注收益，应综合考虑多方面因

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中国银行理财产品可靠吗中国银行理财产品有哪些 中国银行理财产品可靠吗中国银行理财产品介绍 “中银集富理财计划”是中国银行推出的人民币理财系列产品，主要投资于优质信托融资项目、银行间债券市场的高信用等级债券等金融工具、理财计划、银行存款、承兑汇票等金融产品。期限灵活多选，并通过多种有效投资组合保障投资者的收益稳定可靠。 中国银行同期发售的“中低”风险的个人理财产品的募资投向则 是“由资产管理人投资于现金、银行存款、回购/逆回购等货币市场工具，投资比例为20%-100%;或投资于国债、金融债、央行票据、较高信用等级的信用债等”。 银行理财产品纷繁多样，使很多投资者挑花了眼，各产品名称不一，设计复杂多样，更使投资者选择时举棋不定。中国银行作为四大行之一，其理财产品也是比较受捧的。如果从投资标上来看，中国银行理财产品可以分为两种，一种是信托类理财产品，另外一种就是票据类理财产品，一般的人买的都是票据类理财产品，这种产品适合很多普通大众。中国银行理财产品如果从收益预期上来看，可以分为保本跟非保本，固定收益跟浮动收益。 中国银行理财产品风险评估实际上，理财在很大程度上是一种投资行为，在这种情况下，即使银行理财的收益再坑爹，也有不少人，尤其是老年客户群，都将其作为自己投资理财的首选合作方。就目前而言，理财产品将会继续存在。尽管其中可能蕴含风险，但有一个巨大的好处。这是中国式的利率自由化。家庭的存款获得了更高的收益。

与此同时，银行正在学习应对更高的资金价格。 对于银行理财产品有风险的问题，其收益和风险是成正比的，风险越高，收益越好。风险越低，收益也越低。各家推出的产品类型和投资长短期限也不同，所以投资银行理财产品，需要分析自己的风险抗压能力，选择适合自己的理财产品。 总之，只要有投资就都有风险，风险的高低跟你所选择的投资项目是有关系的，通常来讲，收益高，风险肯定是比较高，收益较低，风险也会缩小。对于投资理财，反正就是仁者见仁，智者见智。理财不可盲目跟风，只有适合自己的才是最好的理财产品。 中国银行理财产品有哪些一、外币理财

银行理财产品的现状和发展前景

银行理财产品的现状和发展前景 摘要：目前，各商业银行竞相向市场推出了各具特色 的理财产品。本文在对国内银行理财产品市场的发展状况和银行理财产品下半年发展趋势进行了简要分析，并指出银行理财产品发展过程中应注意的问题，以期对我国商业银行理财业务的发展有所帮助。 关键词：银行理财；股权投资；创业板 、银行理财产品的发展现状 自2004 年初露锋芒以来，银行理财产品的样式种类、 发行款数与资金规模都开始急剧膨胀。2008 年，尽管面临国内经济增长速度回落、境内外金融和大宗商品市场动荡不安的局面，银行理财产品的销售仍然创下历史新高。2008 年各主要商业银行累计发售7799 期理财产品，新募集资金约合人民币23055 亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243 亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元。无疑，银行理财产 品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。 金融危机后，我国经济率先反弹，相关市场相继回暖，

银行理财市场也火热起来，2009 年一季度，各银行共发行理财 产品985 款，与2008 年一季度持平，其中家银 3 月份全国43 行共发行理财产品455 款，比2月增长三成，理 财产品 的发行呈现出回暖态势。2009年4月份，银行间理财产品市场共发售产品452 款，数量与3 月份基本一致，平均委托管理期限189 天。从期限结构看，短期产品依旧占据市场主流，全月共有301 款半年以内产品上市，占总数的七成。收益率方面，产品平均期望收益率2.42％，高于基准利率44 个基点。 从迄今为止银行理财产品的设计特点来看，绝大多数产 品都是看涨理财资金的最终投资方向。这些投资方向，按照中国社 会科学院理财产品中心的分类，已经涵盖了信用、利率、汇率、股票、商品、保险、混合等非常广泛的投资领域。 、2009 年下半年银行理财产品的发展趋势 1继续扩大境外投资。随着沪深股指的不断上行，整 个市场积聚的系统性风险也在逐步加大，资产的分散配置是投资者 需要考虑的一个重要方面。但是投资者仍然可以通过 现有的渠道实现全球化的资产配置，比如银行QD n产品。 从另一方面看，由于金融危机的影响，美元仍具有贬值空间。 因此，在资产全球化配置过程中应注重对非美元资产进行投 资，购买的资产尽量避免以美元计价。鉴于欧元、英镑对美元的升 值幅度均比人民币对美元的升值幅度更快，以欧元、英镑计价的资 产值得特别关注。 2参与股权投资。我国的经济高速发展，造就了大量

论保险理财产品与商业银行理财产品功能的区别

对保险理财产品与商业银行理财产品功能区别的研究 统计学院保险083班刘婷婷 摘要：近年来，随着国内个人理财市场的快速发展，金融机构纷纷推出差别化理财产品，各种新型的保险理财产品和银行理财产品进入人们的视野。同样都是金融理财产品，二者在功能上却存在差异。 关键词：个人理财保险理财产品银行理财产品实证分析 个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（CFP Board of Standards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财产品和保险理财产品的功能差异。 一、商业银行理财产品的分类 (一)固定收益类理财产品 固定收益类理财产品,是指商业银行按照约定条件向投资者承诺支付固定收益,银行承担由此产生的投资风险。在这种产品中,投资者没有提前赎回的权利。投资者购买了这类产品,就意味着与商业银行签订了一份到期还本付息的理财合同,并以存款的形式将资金交由银行运营,银行在固定期限里,将募集资金集中并开展投资活动。该类产品通常会取得比同期存款高的投资收益,适合对理财产品不甚了解但希望在本金安全的基础上获取保守收益的投资者。 固定收益类理财产品是比较传统的产品类型,商业银行将筹集的资金投资于国债、央行票据、政策性金融债等低风险产品,是风险最低的银行理财产品。商业银行也可以将自己现有的一些业务转变成理财业务,比如可以将现有的优质贷款、信托产品转变成理财产品,根据这种资产的期限和预期收益情况,确定所发行理财产品的期限和预期收益率,然后向投资者出售理财产品,用募集的理财资金购买原有的贷款或信托产品。在这一模式下,银行将原本属于自己的利差收益让利于投资者,而换取了资产的流动性。 (二)非保本浮动收益理财产品