现代商业银行的发展趋势

1、现代商业银行的发展趋势

我们正处在一个变革的时代，一个充满机遇与挑战的时代。二十世纪以来，世界经济已经开始进入以知识经济与网络经济为双重特征的新时代，随着生产和市场的社会化和国际化程度的提高，作为经济架构中最活跃的要素，商业银行的业务和体制也发生了深刻而巨大的变革。现代商业银行呈现出金融体制自由化、金融服务网络化、金融服务人性化、银行机构集中化、银行业务全能化、金融竞争多元化的发展趋势。

金融体制自由化：主要是金融监管当局采取一系列较为宽松的法律和政策措施，促进金融市场、商业银行业务经营、机构设置的自由化，提高监督管理的灵活性。其中以西方国家的金融自由化最为显著。商业银行体制自由化作为一种发展趋势，主要包括两个方面的内容：一是金融市场自由化。主要是放宽有关税收限制或取消外汇管制，允许资金在国内及在各国间自由流动。二是商业银行业务经营自由化。主要体现为商业银行业务的多样化和一系列金融新业务的产生，出现了许多新的金融资产形式、新的金融市场和新的支付转帐媒介。

金融服务网络化。其内涵有二：一是金融服务日益利用网络进行；二是银行客户网络化。科技手段的发展及在银行的应用，

使商业银行的交易系统、清算系统、服务网络日新月异，银行经营的商品－－货币由现金转向电子货币，传统的银行服务产品－－存款、贷款和结算的内涵和外延都有了惊人的发展和革命；随着电子化手段的发展，电子商务发展迅速，电子商务作为二十世纪的新兴事物，在二十一世纪将产生革命性的结果，据美国商务部报告，电子商务正在以每100天１倍的速度增长，到2002年将达到3000亿美元的规模；国际互联网已经成为全球最大、用户最多、影响最大的互联系统。与网络繁荣相适应并支撑网络繁荣的，是金融电子化及网络银行的快速发展，二十一世纪，网络银行将以其拥有的广泛信息资源、独特运作方式，为金融业带来革命性变革，网上购物、网上交易、网上支付、网上消费、网上理财、网上储蓄、网上信贷、网上结算、网上保险等将成为未来银行市场竞争的热点。在国内，1999年，中国银行、建设银行、招商银行相继推出网上银行业务，网上银行将迫使银行业经营理念、经营方式、经营战略、经营手段发生革命性变革。

金融服务网络化的另一重要方面是银行客户的网络化，这一变革对银行业务及发展具有革命性：一是银行的客户－－企业规模将不断扩张，且更注重于与１－２家银行作为自己的长期合作伙伴，从而使银行客户具有网络化倾向；二是规模较大的企业或

企业集团对银行服务的资金规模、服务品种要求较高，要求银行所有分支机构作为整个网络为其提供全面服务，从而使银行对客户的服务网络化；三是银行发展过程中将逐渐形成行业性和区域性关系客户，客户群逐渐网络化；四是银行产品营销的网络化将银行的客户群网络化。二十一世纪，银行业务扩张能力将取决于客户网络的发展能力。

金融服务人性化：随着金融电子化和网络银行的发展，银行业务摆脱了客户与柜台人员面对面的业务办理方式，而代之以电子屏幕和银行产品营销网络。有人据此认为金融服务将越来越趋向于非人性化。实际上，金融服务将更加人性化：一是对客户的人性化服务。客户将不再面对银行营业机构的员工整体，而是直接面对一个人，这个人可能是银行的客户经理，一人进厂，全面服务；也可能是银行为企业提供的财务顾问，为企业提供全面的投资、理财顾问服务；也可能是职业投资经理，为企业提供投资代理、委托服务。这是因为，市场的规模化和专业化使一般企业和投资者专业知识、投资规模、时间和精力不足，网络银行与人性化服务并不排斥，相反在技术上可以相互促进，使其与客户的沟通效率和速度大大提高。通过人性化服务，促进与客户的相互了解，建立长期合作关系，并使这些客户与银行形成长期依赖。

目前商业银行的客户经理、项目经理将是未来银行服务人性化的雏形。二是金融产品的人性化。随着社会资金、资源由国家、政府、企业向个人主体转移，金融产品将更多向个人倾斜，个人金融产品将异军突起，针对个人投资者的特色产品将大量涌现，金融产品个性化、多元化、居民化将成为未来社会的竞争焦点。

银行机构集中化：银行的规模化经营以及科技手段的运用导致的经营管理手段的加强，二十一世纪的银行业将发生银行机构集中化的革命：一是银行机构日益大型化。在未来的金融市场竞争中，随着竞争的加剧，各银行为增强竞争实力，提高抗风险能力，降低经营成本，必然向大型化、规模化扩展，以满足客户对金融产品和服务提出的新的需求，提高技术创新和使用新技术的能力，为股东带来更丰厚的利润，银行机构将日益通过兼并、重组、扩张等实现规模化和集中化。二是银行机构向国际化集中。随着经济国际化、全球化的深入，银行业务的国际化和全球化将为银行的发展带来革命性的变革，银行服务将向全功能转化，以国际大银行为中心的兼并、重组将使银行机构向国际化集中。银行机构规模化、集中化的途径有二：一是通过兼并、重组的方式；二十世纪以来，银行业兼并、重组的步伐加快，对全球银行业的规模格局、竞争格局、发展格局产生巨大影响。二是通过不同国

家、不同类型的商业银行的业务合作来实现，实现优势互补，规模发展；三是通过不同类型的金融机构的业务合作与兼容，实现市场的共同开发。

银行业务全能化：八十年代以来，随着各国金融监管当局对银行业限制的逐步取消，商业银行业务的全能化得到较大的发展。特别是1999年美国《金融服务现代化法》案的出台，取消了银行、证券、保险业之间的限制，允许金融机构同时经营银行、证券、保险等多种业务，形成“金融百货公司”或“金融超级市场”，金融业由“分业经营、分业管理”的专业化模式向“综合经营、综合管理”的全能化模式发展。

金融竞争多元化：现代商业银行的竞争，除了传统的银行同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争以外，还面临全球范围内日趋激烈的银行业与非银行业、国内金融与国外金融、网上金融与一般金融等的多元化竞争，银行活动跨跃了国界、行业，日益多元化。其面临的金融风险也不仅是信用风险，还扩大到利率风险、通货膨胀风险、通货紧缩风险、汇率风险、金融衍生工具风险、政治风险等，经营管理风险日益扩大。

2、境和国内环境下，房贷偏紧，利率下降，商业银行应开展什么业务