毕业论文河南省农村金融市场发展的现状问题及对策
北方民族大学学士学位论文
论文题目:河南省农村金融市场发展的现状、
问题及对策
院(部)名称:经济学院
学生姓名: 王磊
专业: 金融学学号: 20101014 指导教师姓名: 杨晓荣
论文提交时间: 2014年4月
论文答辩时间: 2014年5月
学位授予时间: 2014年6月
北方民族大学教务处制
河南省农村金融市场发展的现状、
问题及对策
王磊
（北方民族大学经济学院宁夏银川 750021）
摘要
目前，农村金融市场体系改革正处于全面深化的阶段，作为全国最大的农业大省，人口大省--河南省，其农村金融市场的健康发展对于我国来说也是非常重要的。本文重点分析了河南省农村金融市场发展过程中遇到的金融资源流失，农业保险市场不完善，农村信用环境较差，资金供求矛盾等问题，并就这些问题进行了细致的探讨并提出具体解决对策。以期对河南省农村金融市场的健康持续发展提供借鉴。
[关键词]：农村金融市场农村金融机构农村信贷
Rural financial market development in Henan Province,
problems and countermeasures
Wang Lei
(School of Economy,The North University for Nationalities,Yinchuan,
China;750021)
ABSTRACT
Currently, the system is in a rural financial market reforms deepen the stage, as the country's largest agricultural province, populous - Henan, its healthy development of rural financial markets for our country is very important. This paper focuses on the loss of financial resources to the development of rural financial markets encountered in the process of Henan Province, the agricultural insurance market imperfections, poor rural credit environment, capital supply and demand and other issues, and these issues were discussed in detail and propose concrete solutions countermeasures. In order for the healthy and sustainable development of rural financial markets in Henan Province to provide reference.
[Key words]:Rural financial market Rural financial institutions Rural credit
目录
前言 (1)
一、河南省农村金融市场的发展现状及特征 (1)
（一）河南省农村金融市场的发展现状 (1)
（二）河南省农村金融市场的发展特征 (3)
二、河南省农村金融市场存在的问题 (4)
（一）农村金融机构管理效率低，金融市场缺乏竞争性 (4)
（二）农村金融资源流失严重 (4)
（三）农村金融市场存在的供求矛盾 (5)
（四）农业保险市场不健全 (6)
三、河南省农村金融市场优化对策 (6)
（一）农村金融机构经营策略的改善 (6)
（二）拓展资金来源渠道，吸引资金回流农村 (6)
（三）发挥农村金融机构的作用 (7)
（四）强化农业保险在农村金融市场中的作用 (7)
（五）发挥政府引导作用 (7)
致谢 (9)
参考文献 (9)
前言
作为新农村全面发展的重要支柱--金融，其扮演的角色不是其他任何行业所能比拟的。上世纪九十年代末兴起的为应对国内外银行的挑战，商业性金融机构纷纷加快向现代化建设的步伐，其经营方向明显向商业化转变，这种转变的直接后果是大批金融机构从农村地区撤离。同时，作为传统的支持农村经济发展的金融机构--农村信用合作社，由于存在着大量不良贷款，资金来源渠道相对单一，盈利能力比较差等种种原因，未能充分发挥其应有的作用，特别是在中西部一些偏远农村地区，存在农村金融市场的空洞，农村金融供给能力严重不足。
随着和谐社会理念的提出，农村金融市场的开辟已是迫在眉睫，农村金融市场也应作为金融市场的组成部分进行横向和纵向的开发。河南省在城乡金融市场的不平衡发展方面可以说是个典型的代表。基于此，本文试从河南省农村金融市场发展现状出发，深入分析目前河南省在农村金融市场发展过程中遇到的种种问题，并在此基础上提出具体地解决措施。
一、河南省农村金融市场的发展现状及特征
农村金融市场的开拓是河南省农村经济发展的重要支撑，是河南省经济新增长点的需要，对于解决“三农”问题更是重中之重。目前，农村金融体制改革在河南省如火如荼的进行，使得农村金融市场得到跨越式的发展。通过近几年的改革，立足于本土的实际特征，河南省农村金融市场取得了一定成效，形成了独具特色的农村金融体系。
（一）河南省农村金融市场的发展现状
随着河南省相关部门深入落实农村金融市场的改革任务，截至2010年年底，河南省已完成了县域金融机构的100%覆盖率。其中农村银行，贷款公司和农村资金互助社在内的各种金融机构纷纷进驻广大农村地区，农村金融市场的发展速度已经慢慢跟上城市金融市场的发展速度，凸显出推动河南省经济增长的潜力。目前农村金融市场的发展现状主要表现在以下几个方面：
1、创新组织结构，完善农村金融机构
经银监会批准，2008年将“新郑市农村信用合作联社”改制成“河南新郑农村合作银行”，这是由农户，各级经济组织以及员工发起成立的股份合作制地方性金融机构，它的成立是河南省农村信用社金融组织形式的新生，2012年新政农村合作银行更名为农村商业银行，这标志着其由股份合作制银行变成现代股份制商业银行。此外，在继河南新郑农村合作银行成立之后，河南省第二家农村合作银行—河南固始农村合作银行成立，并于2013年在河南省银监局的批准下，河南固始农村商业银行股份有限公司成立。在2009年经国家银监会同意下，成立了河南省第一家农村商业银行即伊川农村商业银行。该银行成立后的第二年便发起组建了荥阳利丰村镇银行，这也是我省第一家由农村商业银行组建的地方性跨市设立的村镇金融机构。截至2011年底，河南省计划成立贷款公司3家，农村资金互助社5家，村镇银行39家。其具体增长趋势如图所示
图12009—2011年农村主要金融机构增长趋势
数据来自：《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》，中国银监会在过去的几年中，河南省大胆进行机构组织方面的改革，加快完善农村金融机构的步伐。根据银监会之前公布的《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》，河南省新型农村金融机构试点地方多达122，位居云南之后，排在全国第二位。到2013年年末，河南省农村金融机构数量达207家，其中农村信用社117家，村镇银行61家，农村商业银行26家，农村资金互助组3家。
表1 2012—2013年农村金融机构分布示意图
农村信用社村镇银行农村商业银
行农村资金互助组
2012年124 49 19 3
2013年117 61 26 3
数据来自：2013年度河南省银行业运行情况，中国银监会河南监管局
2、涉农贷款业务快速增长
最近几年，河南省涉农贷款数量不断增多，贷款金额也在不断增长。2012年年末，河南省银行业机构涉农贷款余额8298.07亿元，比年初增加1188.33亿元，增长16.71%，增速高于全部贷款增速1.68个百分点，增量同比多增163.24亿元。根据相关数据，2013年年末涉农贷款金额达到9944.79亿元，与年初相比增加1658亿元，增长率为20.01%。农业贷款的增长从正面阐述了河南省在“三农”问题上的金融支持力度，为河南省农村经济事业的良性发展保驾护航。可以想象得到，一旦农村金融市场得以全面打开，河南省农村经济将会有一个新的发展空间。“三农”问题将不再成为河南省经济发展的屏障，反而将成为一个新的经济增涨点。
表2 2013年--河南省银行业金融机构数据
指标项目数值（个、亿元）比年初增加（个、亿
元、百分点）
比年初增长存款37591.70 5652.33 17.70%
贷款23511.41 3144.22 15.44%
涉农贷款9944.79 1658.00 20.01% 小微企业贷款6265.15 1440.46 29.86% 不良贷款432.04 -13.01
不良贷款率 1.84％-0.35
数据来自：2013年度河南省银行业运行情况，中国银监会河南监管局
3、农业保险的健康持续发展
近几年，农业保险的范围在河南省农村地区不断扩大，保额也在不断增长，农业保险产品创新的步伐进一步加快。早在2007年河南省就已经开始在洛阳市和三门峡市开展政策性农业保险试点工作，当年全省农业保险的保险金额就达到27.5亿元，保障范围覆盖种养业，呈现出快速增长的发展态势。通过不断完善农业保险工作机制，提高农业保险发展质量与可持续发展能力，截止2012年上半年，河南省农业保险业务共实现保费收入6.39亿元，农业保险保费规模位居全国第七位。 2013年为进一步推动河南省农业保险的发展，河南省财政厅，农业厅，保监局等六个部门联合制定了《河南省2013年农业保险工作方案》。该方案进一步加大了农业保险引导和支持力度，继续推动农业保险的持续健康发展。丰富了保险品种，新增育肥猪和商品林2个中央财政补贴产品，农业保险险种增加至14种。在洛阳市和三门峡市试点的基础上，其他中央财政补贴和正方财政补贴险种在全省范围内全面铺开试点。此外，经营主体的数量也有了很大的提高，农业保险承办机构由原来的3家增至5家，提高了小麦，棉花等8个保险产品的保额，最高增幅达到80%，这一方面有利于提高农业保险产品的吸引力，另一方面也提高了农民的生产积极性，生产信心，对河南省农村经济的发展起着巨大的保障作用。
（二）河南省农村金融市场的发展特征
河南省是个人口大省，同时也是个农业大省，农村经济占据全省绝大比例，在农村金融市场体系的建设过程中，河南省立足于本土现实特征，从而初步形成了独具特色的农村金融市场体系。具体可以从特色金融产品的创新上和农村信用体系的建设上表现出来。
1、金融产品有创新
河南省在农村金融市场上加快推动特色金融产品创新的步伐，成效显著，尤其是一些高质量的金融产品得到广泛的复制与推广。先后涌现“信贷+农民专业合作社”等多种金融产品，这些产品的不断出现活跃了农村金融市场，进一步加大农业生产和金融产品的结合力度。此外，“信贷+保险”和“信用共同体+信贷”模式得到金融机构的推广，保险对金融产品风险的分散作用越来越显著。得益于金融机构改善信贷服务，客户回访制度和“三公开”制度等项目，农村地区的金融服务水平明显得到改善和提高。
2、农村信用体系的初步建设，但信用环境不足
目前，金融需求的扩大已日益成为河南省农村经济发展过程中亟待解决的难题，而农村信用体系作为农村金融体系的组成部分，其对多元化金融需求问题的解决和农村经济的持续健康发展更是重中之重。河南省是个农业大省，近年来，河南省高度重视农村信用体系的建设，在充分发挥模范信用乡，信用镇，信用村的典型示范作用的基础上，大力宣传反映农村信用体系建设的成果。截至2012年年末，河南省共在155个县市地区开展农户信用档案建设工作，已有153个县市地区建立了农户信用评价体系，为将近600万农户建立了信用档案，获得信贷支持的农户高达330多万户，累计贷款额760多亿元。这一方面有利于在广大农村地区营造”诚信金融”的良好环境，另一方面有利于吸引更多农村金融机构加大资金的投入，构造多元化的资金来源渠道，切实改善了当地农村地区的信贷状
况，推动农村金融市场体系的适应性调整，极大地缓解了城乡之间的矛盾。
尽管河南省在农村信用体系建设方面取得了显著地成就，但由于河南省农村人口占据绝大比例，农村经济发展相对落后，传统的种植业和外出打工仍然是大部分农民的主要收入来源渠道。农村产业结构依旧以传统农业为主，集中表现在规模较小的商品集市贸易等。因此目前农村地区信用环境相对较差的现象是难免的。具体体现在：农村地区尤其是地域偏僻的农民受教育水平相比较而言比较低，社会知识比较缺乏，对信用的理解程度不够，大多农民把贷来的款项当做可还可不还，破罐破摔，由此一部分有偿还能力的农民便也受到影响赖着不归还贷款，从而降低了农户整体的信用度水平。农村地区中个体企业的管理水较差，经营相对不规范，无法根据有效的数据来了解其真实的经营状况，生命周期比较短，还款能力值得商榷。信用度低一方面阻碍了农户的贷款意愿另一方面也阻碍了农村金融机构的贷款意愿。农村地区信用环境的不足制约了金融资源在农村地区的有效利用。
二、河南省农村金融市场存在的问题
从河南省农村金融市场整体发展状况来看，农村金融市场的发展在进步，但进步的步伐还是较慢，还存在以下诸多问题，如：金融机构的服务和金融市场的竞争方面存在着不足，农业保险市场仍不完善，资金供求出现问题，整个农村金融市场体系是不健全的。
（一）农村金融机构管理效率低，金融市场缺乏竞争性
首先，金融机构在创新服务方面做的不到位，经营机制过于僵硬，资产质量相对较差。农村金融机构的经营管理没有形成独特的经营模式，在一定程度上只是照搬城市银行的管理方式，使得其经营效率比较低，成本较高。同时农村地区的金融机构服务水平相对较差，办事效率比较低，态度很不友好。其次，金融资产质量与城市中相比而言比较差，虽然在河南省农村金融体系改革的过程中，农村金融机构的不良贷款率有所下降，但从总体上来看，不良贷款率还是比较高。比如：截至2013年年末农村商业银行不良贷款金额高达726亿元，不良贷款率为1.67%。最后，河南省农村金融市场缺乏竞争性。从目前河南省农村地区金融机构数量分布上可以看出，农村地区农村信用社在河南省农村信贷市场上处于相对垄断地位，其农业贷款平均增速要高于全省其他各项贷款，并且农村信用社农业贷款占全省农业贷款呈现出持续上升趋势。农村地区的这种不合理的金融机构分布在很大程度弱化了农村金融市场在的作用。金融市场缺乏竞争是河南省农村经济持续健康发展的又一大屏障，对于农村金融市场的深度开发不利。
（二）农村金融资源流失严重
据相关调查分析，河南省农村金融资源流失比较严重。比如：2011年河南省金融体系存款达5万亿元，而留在河南省的仅有3万亿元，其余资金流入其他的区域。而这3万亿元的存款进一部的分割开，流入到农村仅不到20%。此外，众多金融机构将经营范围局限在大中小城市内，或者只在农村地区设立较少的办
事处，并且这些办事处没有相对较强的经营独立性，无法规模性开展涉农业务贷款，吸收的资金也大部分上存到总行，投入到城市中去，这在一定程度上是对农村金融资源的掠夺。
（三）农村金融市场存在的供求矛盾
农村金融市场供求的总量不足和结构失衡。资金的投入是支持农村经济发展的关键，河南省农村金融市场供求的总量不足和结构失衡制约了金融对农村经济发展的推动作用。集中体现在以下几方面：
1、在农村金融服务供给方面
一方面，农村金融机构的资金供给出现问题。由于大量的农村资源被商业银行和其他金融机构吸收转化为城市可用资金，从而使得农村地区的资金供给链越来越脆弱，可用于涉农业务的资金越来越少。另一方面，农村正规金融机构资金投入不足且门槛过高。随着农村金融机构改革的推进，河南省各大国有银行逐步从农村市场退出，剩下的农业银行的资金支持主要投放在重点企业和政府基础设施建设等，并不能够为广大农民和需求较大的小微企业提供小额信贷服务，并且农业银行在部分乡镇的分支机构也在逐步的撤并，而邮政储蓄机构和农村信用社则成为主要的资金供给者。此外，农村金融机构为应对农业风险，信息不对称，农民贷款相对分散，缺乏完善的信用监察机构等挑战，这些金融机构不得不提高接待门槛，从而造成农村银行业金融机构单一，机构网点覆盖率比较低，门槛过高等现实问题，这在一定程度上阻碍了农村金融市场的发展。
2、农村地区的金融服务的需求状况
第一，需求相对分散。河南省农民对资金的需求呈现多元化的特征，农户资金需求主要集中在农业生产，个体户企业的经营等方面。农户的贷款额度也各不相同，再加上农业生产自然周期较长使得农业贷款期限更加的分散化。需求的多样化在一定程度上加深了河南省农村金融市场资金供给的复杂性。第二，信用风险较大。农业作为收益弹性较高的产业部门，其生产周期长，效益波动大的特点不利于农村金融机构的资金投入。并且在广大农村地区抵押担保市场尚未完善，农民贷款普遍缺少相应的担保品。再加上河南省目前农村金融市场缺乏有效的监督机制和惩罚机制，农民自身的文化水平不高，造成农民和金融机构之间严重的信息不对称现象，逆向选择风险比较大，贷款不归还比率攀升。因此，目前河南省农村金融借贷很大程度上以关系借贷为主，农村金融机构往往将资金贷给经济实力较强，彼此业务往来较多的乡镇企业，很少发放给个体农户。道德风险的存在使得农村金融机构不断提高对农业，农民的借贷门槛，而这又进一步加深了农村地区供求失衡的矛盾。
从上面的分析可以看出，河南省农村金融市场体系目前还不完善，金融资源的供给与需求矛盾比较尖锐。这些问题都从深层次的角度影响着河南省农村经济的发展，阻碍了金融对农村经济推动作用的有效发挥，不利于城乡二元结构问题的解决，经济差距问题更加突出，对于城乡和谐发展与社会主义新农村的建设提出严峻的挑战。
（四）农业保险市场不健全
河南省农业保险还处于探索时期，且主要以洛阳市和三门峡市为试点集中区，经过近几年的摸索，农业政策性保险有了较快的发展，但在发展过程中难免遇到
一些问题，集中表现在以下几方面：首先农业保险的覆盖范围还不全面，主要保险标的数量不足，涉及的险种有限。其次，由于农业保险标的的特殊性和复杂性，农业保险理赔方面的相关规定不明朗，还有待进一步的规范。最后，风险分散机制没有得到健全，农业再保险在农村地区并没有得到长足发展，一旦出现巨灾风险，没有相对的应对措施。保险公司在这方面的经营积极性和能力受到严重的影响，规模性农业保险工作无法开展。
三、河南省农村金融市场优化对策
（一）农村金融机构经营策略的改善
农村金融市场与城市金融市场比起来，有着其独特方面需要考虑。广大农民是主要的信贷对象，其生产，经营周期存在着不一样的特点，受教育水平，对金融相关知识的理解能力以及对信用水平的重视程度都需要额外的商榷。具体的工作人员要特别的重视自己服务的对象，服务态度，耐心水平都要提高，甚至对其要求要高过在城市金融机构工作的人员。因此，在面对这些问题时，农村金融机构应该建立起独立的部门分别进行相关工作，不能按照城市里面的“一刀切”的经营，同样对农民的信用度的审查，还款能力要综合的考虑，差别对待，参照存货的管理模式，给予一定的现金折扣，另外折扣期也要方方面面的考虑到，提高金融资产质量，降低不良贷款率。对于金融机构在农村经营机制上存在的问题，要建立起特色的经营模式，对于不同的信贷需求，具体的金融产品要充分的考虑整个循环期间，期间不能过长，产品内容不能过于繁杂，必须做到简洁清晰，简单易懂，提高市场竞争意识，增强市场竞争能力。
（二）拓展资金来源渠道，吸引资金回流农村
政府部门一方面应通过政府财政补贴，税收减免等措施引导金融机构在农村地区的资金投放比例。以县为单位进行考核，对达到涉农贷款相关要求的金融机构，给予相应的税收优惠，较低的存款准备金比率，业务准入等激励。另一方面将有限的财政资金建立适当的农村业务补贴机制，进而吸引金融资金回流农村。完善“三农”支持方式，加大财政转移支持力度，充分调动农民参与的积极性。
完善民间借贷的相关机制，适度发展农村信贷金融机构。民间借贷在农村地区一直都存在生存的土壤，甚至在一定程度上成为满足农民和农村里的小微企业信贷需求的主要渠道。考虑到民间融资方方面面的相对优势，应采取具体措施进一步改善民间借贷的环境，并在一定条件下允许民间借贷进行规范化经营，民间借贷在很大程度上可以补充农村金融机构金融服务的缺位。同时为弥补对农业投资方面的不足，可鼓励和引导民间资本向农业和农村倾斜，积极发挥其在农村经济发展中的润滑作用。
监管部门应积极配合相关工作，进一步加大商业化小额贷款公司试点工作的步伐。为了能够顺利推动这项工作的进行，在遵守金融机构相关制度性规定的基础上，鼓励在县域内设立多种所有制形式的金融机构，允许各种私有资本参与其中，引导资金回流农村，满足农村地区日益急需的资金。
（三）发挥农村金融机构的作用
农村金融市场是块“大蛋糕”，在河南省农村金融市场改革的进程中这块“蛋糕”的分配也将会越来越激烈，为了将这块“蛋糕”分好，要充分调动金融机构尤其是商业性银行参与的积极性。引导各类金融机构再次入住农村，提高农村地区的资源供给能力，比如：强化农业发展银行和国家开发银行支农力度，争取农业发展银行对农业综合开发，农村基础设施建设，农村小城镇建设等的支持。另外，在农村地区，中小企业有着非常广阔的发展前景，要进一步推动商业银行对中小企业的支持，培育优质客户。同时也要在有条件的县市大力发展定位于服务农村经济的小额信贷组织，鼓励筹建多种形式的投融资公司，为农村经济的发展提供新的融资渠道，增强农村金融市场的活力，提高竞争性，并总结相关经验，积极推广。
对于期限长的金融产品可具体的分成几个相关部分，让农户自己选择他们需要的部分，设立专门的业务审批小组，实时实地的进行审批。在业务调查上，分区授权所属营业部门，给予充分的独立操作权利，就地服务，以便于当地农户的信贷需求。同时要建立起信贷后期的追踪服务，主动联系农户，对资金的使用范围要格外关注，不能过分超出最初订立的合同，提高农户的还款意向。对于抵押贷款的运行要建立起完备的机制，加快农村产权流转的步伐，为了能够向农村各种物权的经营流转提供配套服务，在一定条件下可成立农村产权交易所，产权流转服务机构以及经营权争议仲裁机构，明确相关职责从而提高抵押物品的变现能力，提高金融资产质量。
（四）强化农业保险在农村金融市场中的作用
发挥农业保险在社会主义新农村建设中的保障作用。一方面应稳妥的推进政策性农业保险试点工作的进行，按照政府相应的财政补贴，市场竞争，商业运作，农民自愿的原则，在种养业相对发达的县市，选择几家经营效益好的商业保险公司开展奶牛，羊，猪，鸡等品种的政策性农业保险。通过组织先进企业和种养大户参保，稳妥的推动政策性农业保险在河南省农村地区的发展。另一方面，研究开发低保费，保险保障适度，保险条款易懂，投保手续简便的农村保险品种，探索为农村小微企业提供保险保障服务的新途径，提升对农村小微企业风险管控的水平。加大农村服务网络建设工作，切实改善农村地区农业保险服务，为广大农民提供诚信，快捷，高效的农业保险服务。
（五）发挥政府引导作用
在河南省农村金融市场的深度开发过程中，应充分发挥政府在金融市场中的引导作用，做好相关典型示范性工作，并且及时提供必要的专业知识培训，大力培养具有金融操作方面常识的人才。政府应当加大推进资金互助组织，村镇银行和农户信用社的结合力度，支持农户资金互助组向其他农村金融机构入股或者鼓励农户资金互助组之间的再联合。进一步推动农村金融机构与农户资金互助组之间一体化的经营策略，允许农户资金互助组开展购销农产品和农业生产自营业务，促进广大农民通过资金互助组进行生产与购销的综合发展。
此外，各级省市县政府要格外注意现在农村中的不良经济开发。据笔者观察，目前河南省农村地区经过近几年外出务工等方式，农民收入有了较大提高，然而，
现在农村地区正在大规模兴起房屋改建，改售行动。通过房地产的资金吸收，大量积累的资金转化为个人收入，进而输出外域，截留在农村地区的资金不足30%，广大农户多年的辛勤劳动的结果是一栋栋新的楼房，而农民本身的收入来源并没有改变，农村地区的小型企业，个体工商户也并没有借到这股“东风”大步发展。农村经济在很大程度上只是外貌的改变，并没有实现持续性健康发展。
致谢
本文是在杨晓荣教授的悉心指导下完成的，论文的选题，框架的设计，修改定稿，杨老师都倾注了大量的心血。杨老师深厚的理论素养，丰富的实践知识，开拓了我的视野，使我的学习能力有了很大的提高。老师平易近人、求真务实的人生态度也深深影响着我。借此机会，向杨老师表示衷心的感谢!
在论文即将完成之际，我的心情无法平静，从进入北方民族大学学习到毕业论文的顺利完成，有多少可敬的师长、同学、朋友给了我无私的帮助，在这里请接受我诚挚的谢意！最后我还要感谢一直默默支持我的家人，我所取得的成绩离不开他们的支持！
参考文献
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金融专业毕业论文选题(题目)
第一部分 1银行盈余管理问题研究 2财政分权与上市公司避税行为的分析 3基于MM模型的税收效应分析 4上市公司股权激励效应的实证究＿基于资本税收效应的分析5税收对资本结构的影响 6我国上市银行的市场结构与绩效的研究 7从上市公司分配方案看我国股利政策的特点 8股利政策与我国上市公司收益的实证研究 9技术指标在我国证券市场运用的实证研究 10累积投票制度与分类表决制度的比较 11论我国证券民事赔偿中的投资者利益保护 12市盈率、成长性与公司股票价格/现金流量与股票价格 13形式审查与实质审查——中美两国发行制度的比较研究 14中国上市公司成长性分析 15对我国寿险公司竞争能力的实证研究 16社会养老保险的国际模式比较及其对我国的启示 17我国财产保险公司偿付能力影响因素的实证分析 18我国人身保险市场集中度的实证研究及预测 19我国寿险公司资本结构影响因素的实证分析 20股指的变化对人身保险需求的影响分析 第二部分 1上市商业银行治理结构与经营绩效关系研究 2上市银行高管薪酬影响因素研究 3小微企业融资问题研究 4小微企业融资问题研究 5银行信贷与地区经济发展的关系研究：浙江案例 6股指期货成交量和持仓量对中国股市波动的影响 7利率波动对股价的影响研究 8农产品期货的周期性研究 9金融消费者权益保护研究 10上市保险公司社会责任研究 11上市证券公司税收负担研究 12社会保障资金运作绩效研究 13基于copula技术的金融相依性分析研究 14基于分位点回归的VaR度量方法 15基于神经网络的个人信用评分研究
16融资性担保公司与银行合作问题研究 17我国存款保险制度建立的问题分析 18人民币实际汇率预测：基于STAR模型 1银行理财产品的收益率影响因素 2中国跨境资本流动周期及影响因素分析 3中国银行业理财产品结构的分析 4实际汇率对产业结构升级的影响 5实际有效汇率波动对产业结构的影响：基于东亚各国数据 6实际有效汇率波动对就业结构和产业结构的影响 7相对劳动生产率对实际汇率影响分析: 基于东亚各国数据 8人民币利率市场化对国际资本流入的研究 9危机以来人民币国际化的新进展研究 10危机以来中国货币政策对“保增长、促就业”的效果研究 11我国2001-2006年通货膨胀产生的原因研究 12我国影子银行存在的问题及对策研究 13中国国际资本输出对国内经济的影响 14中国利率市场化的经济效应分析 15我国P2P网贷平台借款人行为分析：以拍拍贷网贷为例 16我国财政政策与货币政策的组合优化问题研究——基于XX政策目标 17我国居民家庭金融资产选择行为研究 18企业资本结构动态调整机制研究 19商业银行公司治理问题研究 20上市公司现金持有问题研究 第三部分 1互联网背景下的保险业发展研究 2互联网背景下的保险业发展研究 3互联网金融背景下的保险业发展研究 4基于老龄化的中国社会医疗保险研究 5基于老龄化的中国社会医疗保险研究 6人民币升值具有J曲线效应？ 7劳动收入占比与通货膨胀的互动机制研究 8马歇尔-勒纳条件在中国成立吗 9全球供应竞争下人民币汇率对出口价格的传递效应 10“金融脱媒”背景下中国商业银行面临的挑战及其应对 11对外直接投资区位选择的中韩比较 12国际收支失衡及其调节的中德比较 13韩国对外直接投资产业选择研究 14私人银行现状的中外对比 15我国对外直接投资的区位选择因素分析 16浙江对外直接投资结构演变及影响因素分析
农村金融发展与经济增长的关系
农村金融发展与经济增长的关系 一、农村金融与农村经济增长的相关理论 （一）农村金融的涵义现代金融词典中对农村金融的解释：“是农村 货币资金的融通，即组织和调剂农村货币资金的活动，包括农村中的 货币流通和信用活动。货币流通属于农村商品交换环节，信用属于分 配农村资金环节。农村经济是农村金融的基础。”根据农村金融涵义 的概括，可知农村对于货币投放、流通及回笼，以及农村对存款的吸 收提取与贷款的发放回收，还有农村的汇总结算以及农村的保险等内 容都包含其中。事实上，整个农村金融体系都可以被理解为农村金融。其拥有对农村金融政策依赖强、农村金融机构服务功能深厚和农村金 融市场发展不健全等显著特点。 （二）农村经济的涵义农村经济作为与城市经济相对应的经济学，是 独立的一个子系统存有于整个经济系统之中。农村经济主要是指在农 村地域之内，对物质和非物质的生产经济直接或间接活动的一个综合体，也可以理解为各种经济关系与经济活动的总称。农村经济在其发 展的不同时期所包含与表现的内容不尽相同，比如在其发展早期，农 村手工业在农村经济中所占的比重很小，那时的农村经济主要指的是 农业经济，随着持续转变，农村经济已表现出一种多元的现状。 （三）金融发展与经济增长理论金融发展与经济增长在研究领域存有 不同观点，西方古典经济学家认为经济增长的结果主要体现在金融的 发展水平上，金融的发展是自身发展的需要，不受经济增长影响，也 就是说，经济增长会使得金融也得以发展，金融发展与经济增长的两 者本身是按照各自的增长规律而增长的，并没有多大联系。但更多专 家学者则认为，金融发展与经济增长之间的联系是必然存有的，即金 融发展与经济增长两者之间是相互依赖、相互扶持且相辅相成、相互 促进的。 二、我国农村金融与农村经济增长的关系
2018年河南省农村金融发展现状及对策-实用word文档 (4页)
2018年河南省农村金融发展现状及对策-实用word文档 本文部分内容来自网络，本司不为其真实性负责，如有异议或侵权请及时联系，本司将予以删除！ == 本文为word格式，下载后可随意编辑修改！ == 河南省农村金融发展现状及对策 摘要：河南省是一个农业大省，农村人口占我省人口的绝大多数，因此农村金 融的发展是我省政府关注的焦点。而目前我省农村金融体系还很不健全，民间 金融发展缓慢。农村金融是河南省农村经济发展的主要资金来源，农村金融体 系不健全，严重阻碍了我省农村经济的发展。因此，对河南省农村金融发展水 平现状的研究，将有助于解决好三农问题，并为我省相关政策的制定提供参考。关键词：河南省 ;民间金融 ;金融体系 一、前言 金融发展水平已经成为衡量一个国家经济发展水平的重要标志。因此，对经济 收入水平与金融发展之间关系的研究，已经成为金融行业研究的重心。尽管国 内外的学者已经对金融发展有了很多的研究，但是大多数的研究是从一个国家 整体上进行研究的，从而得出相应的结论。然而我国各地区、各省份的经济发 展水平存在着差异性。因此，把中国作为一个整体进行研究，其结果可能存在 着一定的偏差，所以，本文对河南省的相关现状进行分析。研究河南农村金融 发展现状，对于促进河南地区经济发展，解决三农问题，以及为我省制定金融 政策具有重要的理论意义和正确的现实意义。 二、河南省农村金融的发展现状 目前，河南省农村金融体系可以分为正规金融和非正规金融。正规金融主要是 指法定的金融机构，包括政策性银行中的农业发展银行，商业性银行中的农业 银行、邮政储蓄银行以及正在蓬勃发展的村镇银行，合作性金融中的河南农村 信用社。非正规金融主要是指是指相对于正规金融机构而言自发形成的民间金 融机构。 近几年来，农村金融体系在河南省已初步形成。随着我省经济的发展，金融市 场的竞争更加激烈，农业银行逐步商业化，农业银行从农村地区渐渐退出。随着农业银行的撤出，农村信用社发挥着越来越重要的作用，现已成为农村金融 体系的主导者。所以，河南省形成以合作性金融为主，政策性金融和商业性金 融作为助手，非正式金融作为补充，满足农村各类经济主体的需求的农村金融 体系。虽然我省的农村金融体系已初步形成，但是其在发展过程中以及支持农 村经济发展方面仍然存在一定的缺陷。目前，河南省农村金融供需严重不平衡，无法满足农村各类经济主体发展的需求。
金融管理专业-毕业论文题目
金融管理专业毕业论文题目 1.国有商业银行股改后的效益分析 2.“两税”合并后的企业所得税效应分析 3.“银信”金融产品的风险结构及其防范 4.财政政策在经济危机中的运用 5.从国际货币体系视角看次贷危机的产生。 6.当前世界经济面临的主要矛盾：产能过剩和失业率分析 7.独立董事制度与投资者保护的研究 8.对我国股票基金的评析 9.对主要货币购买力平价的检验 10.风险投资案例分析 11.个人所得税改革探索 12.各国创业板市场对比研究 13.股指期货问题分析 14.关于美元贬值对我国外汇储备影响的思考 15.关于人民币国际化问题的思考 16.关于资产价格与货币政策问题的一些思考 17.国际货币体系运转的失效及其改革出路 18.国有商业银行股改后的效益分析 19.基金“老鼠仓”现象的成因及其治理研究 20.技术分析与股票投资 21.金融危机产生的原因及影响分析 22.金融危机对贸易的影响
23.金融危机后的深圳金融业的发展探析 24.金融危机后的亚洲金融格局的重构与发展 25.金融危机后的中国金融业的发展探析 26.金融危机下的金融监管研究 27.金融危机与衍生产品 28.金融资产定价模型研究 29.近年来我国货币政策的特点与评判 30.近年来信贷快速扩张后，商业银行风险问题分析 31.拉动消费需求的财政支出政策效应分析 32.流动性过剩与通货膨胀 33.论金融危机下黄金储备与金融安全的关系 34.论跨国公司在华投资新趋势 35.论我国外汇储备适度规模与有效管理 36.论我国证券交易所的公司化改造 37.论信用交易的风险控制 38.美国此次经济危机的过程、原因及启示 39.美国金融危机对我国房地产金融的启示 40.美国金融危机下美、中、欧、日和英货币政策的比较 41.美元贬值与我国外汇储备管理问题的探讨 42.欧美在金融危机中的政策选择及其启示 43.浅谈利率市场化及商业银行的风险管理 44.浅析基金对证券市场的实际影响 45.浅析如何提高我国商业银行的核心竞争力
农村金融发展论文：我国农村金融发展研究
农村金融发展论文： 我国农村金融发展研究 【摘要】农村经济的发展是建设社会主义新农村的重要内容和前提,农村金融的发展是农村经济发展的重要支撑。本文认为,我国的农村金融存在供给型和需求型抑制,建议通过重构农村金融组织体系,实施土地金融制度、农村金融保险制度和改善监管体制等方式来促进农村金融的发展。 【关键词】农村经济发展金融抑制农村金融发展 一、引言 当前,我国社会主义新农村建设正进入关键时期,在社会主义新农村建设中,如何发展农村经济是其重要的前提和内容。 对金融与经济发展关系的研究始于20世纪60年代,戈德史密斯得出了很多值得重视和进一步研究的结论,但其理论是以发达国家的经济状况为依据的。20世纪70年代,麦金农和肖以发展中国家的货币金融作为研究对象,分别从金融压抑与金融深化两个不同角度,系统地阐述了货币金融与经济发展的关系。20世纪80年代,内生增长模型的兴起为研究金融发展与经济增长理论提供了新的思路。20世纪90年代,致力于金融发展的经济学家把内生增长与内生金融中介或金融市场并入金融发展模型,建立了诸多复杂模型。Patrick(1966)、Thakor(1996)等学者认为,金融发展与经济增长之间的关系取决于经济发展所处的阶段,在经济发展初期,良好的金融系统在促进经济增长的过程中可以显现出巨大作用。
既然在经济发展初期和起步阶段,金融的发展对经济发展有重要的促进和支持作用,那么我国在建设社会主义新农村的时候,如何发挥金融的支撑和牵引作用就成为一个重要的理论和实践问题。 二、我国农村金融发展的现状 1、我国农村金融的供给抑制 当前我国农村金融的供给型抑制主要表现为双重供给不足,即正规金融部门的制度供给不足和资金供给不足。具体来说,表现在以下几个方面。 (1)农村金融组织体系供给不足。改革开放以来,我国农村金融制度几经变革,形成了现行的农业政策性银行、国有商业银行、农村信用合作社和邮政储蓄银行等正规金融组织体系,这些金融组织在促进农村经济发展的过程中曾经发挥了重要作用。但近年来,随着国家农村金融政策的调整,特别是国有银行商业化和农村合作基金会整顿,目前能向农村提供资金的金融组织非常有限。 在这种背景下,我国农村金融组织体系的供给明显不足。主要表现为:一是农业发展银行业务单一,服务农村经济的功能缺陷明显;二是中国农业银行发展战略的调整,大量消减乡镇分支机构,即使有分支机构,也是只吸收存款而不贷款,导致对农业的服务功能减弱;三是农村信用合作社的管理体制存在诸多障碍,影响了农村信用合作社发展壮大,虽然目前正在进行改革,但是效果还有待观察;四是村镇银行虽然在进行试点,但目前还处于试验阶段,大量铺开还有待时日。 (2)存在严格的农村金融管制。发展中国家的金融管制现象普遍
河南省农村金融发展现状及对策
河南省农村金融发展现状及对策 摘要：河南省是一个农业大省，农村人口占我省人口的绝大多数，因此农村金融的发展是我省政府关注的焦点。而目前我省农村金融体系还很不健全，民间金融发展缓慢。农村金融是河南省农村经济发展的主要资金来源，农村金融体系不健全，严重阻碍了我省农村经济的发展。因此，对河南省农村金融发展水平现状的研究，将有助于解决好三农问题，并为我省相关政策的制定提供参考。 关键词：河南省 ;民间金融 ;金融体系 一、前言 金融发展水平已经成为衡量一个国家经济发展水平的重要标志。因此，对经济收入水平与金融发展之间关系的研究，已经成为金融行业研究的重心。尽管国内外的学者已经对金融发展有了很多的研究，但是大多数的研究是从一个国家整体上进行研究的，从而得出相应的结论。然而我国各地区、各省份的经济发展水平存在着差异性。因此，把中国作为一个整体进行研究，其结果可能存在着一定的偏差，所以，本文对河南省的相关现状进行分析。研究河南农村金融发展现状，对于促进河南地区经济发展，解决三农问题，以及为我省制定金融政策具有重要的理论意义和正确的现实意义。 二、河南省农村金融的发展现状 目前，河南省农村金融体系可以分为正规金融和非正规金融。正规金融主要是指法定的金融机构，包括政策性银行中的农业发展银行，
商业性银行中的农业银行、邮政储蓄银行以及正在蓬勃发展的村镇银行，合作性金融中的河南农村信用社。非正规金融主要是指是指相对于正规金融机构而言自发形成的民间金融机构。 近几年来，农村金融体系在河南省已初步形成。随着我省经济的发展，金融市场的竞争更加激烈，农业银行逐步商业化，农业银行从农村地区渐渐退出。随着农业银行的撤出，农村信用社发挥着越来越重要的作用，现已成为农村金融体系的主导者。所以，河南省形成以合作性金融为主，政策性金融和商业性金融作为助手，非正式金融作为补充，满足农村各类经济主体的需求的农村金融体系。虽然我省的农村金融体系已初步形成，但是其在发展过程中以及支持农村经济发展方面仍然存在一定的缺陷。目前，河南省农村金融供需严重不平衡，无法满足农村各类经济主体发展的需求。 三、河南省农村金融机构中存在的主要问题 (1)河南省农村政策性金融存在弊端。中国农业发展银行是我省农村金融体系中唯一的政策性银行，在河南省的农村金融体系中占据重要地位。河南农业发展银行长期以来为我省三农发展提供资金支持，有效的发挥了在农村金融中的骨干作用。然而其在发展过程中存在着很多问题，例如河南省农业发展银行主要为农业龙头企业提供融资服务，而不是为个人提供金融服务，金融服务业务单一，金融服务功能不足等，这些问题的存在都限制了政策性金融作用的最大发挥。农业发展银行主要对粮棉和其它农业龙头企业提供融资服务业务，对象范围比较局限，对其他信贷匮乏的农业项目的支持力度不足。政策性银行的
我国金融市场的发展现状与问题
我国金融市场的发展现状与问题.txt生活是过出来的，不是想出来的。放得下的是曾经，放不下的是记忆。无论我在哪里，我离你都只有一转身的距离。金融市场是市场经济国家的一个非常重要的子市场，也是一国金融体系的重要组成部分。发展成熟的金融市场不仅能够满足各经济主体多元化、多层次的融资需求，而且对金融体系乃至经济体系的稳定、健康运行发挥着十分重要的作用。金融市场的概念有广义和狭义之分。广义的金融市场是指所有金融交易及资金融通的总和，狭义的金融市场是指进行金融产品买卖交易的场所。通常所说的金融市场主要指后者，本文从狭义金融市场的角度对我国金融市场发展状况进行分析研究。 一、我国金融市场的发展现状 随着社会主义市场经济的发展和金融改革的不断深入，我国的金融市场有了长足的发展，逐渐形成了由货币市场、资本市场、外汇市场、黄金市场和期货市场等构成的，具有交易场所多层次、交易品种多样化和交易机制多元化等特征的金融市场体系，为推动国民经济发展、支持国家宏观调控实施、推进国有企业和金融改革、稳步推进利率市场化和完善人民币汇率形成机制、防范系统性金融风险和维护金融稳定发挥了重要作用。 （一）货币市场已成为中央银行进行宏观调控的重要平台，也是各类金融机构调节资金头寸、管理流动性和进行资产投资的主要场所。货币市场基准利率（Shibor）的培育和建设有利于促进金融机构提高自主定价能力，指导货币市场产品定价，完善货币政策传导机制，推进利率市场化。 近年来，在银行体系流动性偏多、货币信贷扩张压力较大、物价不断攀升的形势下，人民银行通过与存款准备金等对冲工具搭配使用，在银行间债券市场上灵活开展公开市场操作，加大回收银行体系流动性的同时，缓解商业银行季节性支付清算压力。2007年，人民银行累计发行中央银行票据4.07万亿元，正回购操作1.27万亿元。通过中央银行票据和开展正回购操作当年收回银行体系流动性1.02万亿元，相当于2007年10次上调存款准备金率共5.5个百分点冻结流动性的1/2。 2007年末，中央银行票据和正回购操作总余额达4.11万亿元。2007年，金融机构在银行间市场债券回购累计成交44.8万亿元，同业拆借累计成交10.7万亿元，比2004年分别增加35.36万亿元和9.24万亿元。银行间市场已成为金融机构调节资金头寸、管理流动性的主要场所。 （二）资本市场经过十几年的改革和发展，市场规模不断壮大，交易品种不断丰富，市场运行的机制、制度不断完善，资源配置功能不断增强，优化了社会融资结构，推动了国有企业和金融改革，在我国经济社会发展中的作用日益增强，在国际金融市场中的地位不断提升。 2005年启动的股权分置改革基本完成，我国股票市场实现了全流通，为资本市场优化资源配置奠定了基础，使我国资本市场在市场基础制度层面与国际市场接轨。截至2007年末，沪、深两个证券交易所共有上市公司1550家，股票总市值达32.7万亿元，相当于国民生产总值的140%，位列全球资本市场第三，新兴市场第一。2007年，首次公开发行股票融资4595.79亿元，位列全球第一；日均交易量1903亿元，是全球最为活跃的市场之一。2007年末，债券市场中债券托管总额达12.33万亿元。资本市场的发展，不仅扩大了直接融资规模，优化了融资结构和资源配置，也拓宽了居民投资渠道，丰富了居民投资品种，为居民提供了股票、
金融专业毕业论文选题题目
金融专业毕业论文选题 题目 Standardization of sany group #QS8QHH-HHGX8Q8-GNHHJ8-HHMHGN#
第一部分 1银行盈余管理问题研究 2财政分权与上市公司避税行为的分析 3基于MM模型的税收效应分析 4上市公司股权激励效应的实证究＿基于资本税收效应的分析 5税收对资本结构的影响 6我国上市银行的市场结构与绩效的研究 7从上市公司分配方案看我国股利政策的特点 8股利政策与我国上市公司收益的实证研究 9技术指标在我国证券市场运用的实证研究 10累积投票制度与分类表决制度的比较 11论我国证券民事赔偿中的投资者利益保护 12市盈率、成长性与公司股票价格/现金流量与股票价格 13形式审查与实质审查——中美两国发行制度的比较研究 14中国上市公司成长性分析 15对我国寿险公司竞争能力的实证研究 16社会养老保险的国际模式比较及其对我国的启示 17我国财产保险公司偿付能力影响因素的实证分析 18我国人身保险市场集中度的实证研究及预测 19我国寿险公司资本结构影响因素的实证分析 20股指的变化对人身保险需求的影响分析 第二部分 1上市商业银行治理结构与经营绩效关系研究 2上市银行高管薪酬影响因素研究 3小微企业融资问题研究 4小微企业融资问题研究 5银行信贷与地区经济发展的关系研究：浙江案例 6股指期货成交量和持仓量对中国股市波动的影响 7利率波动对股价的影响研究 8农产品期货的周期性研究 9金融消费者权益保护研究 10上市保险公司社会责任研究 11上市证券公司税收负担研究 12社会保障资金运作绩效研究 13基于copula技术的金融相依性分析研究
农村金融服务现状及其发展探讨毕业论文
农村金融服务现状及其发展探讨毕业论文
安徽省怀远县农村金融服务现状及其发展探讨 XXX 商学院金融专业2007 (X) 班20073029XXX 指导老师：徐金喜讲师 内容摘要：金融是现代经济的核心，对经济的发展有着直接的制约或促进作用。农村经济涉及“三农”问题，也集中了我国经济发展中相对落后的群体。农村金融服务发展得好，对全面建设小康社会，使农民、农业和农村经济走上良性发展的道路，实现全民族的共同富裕有着重要的意义。怀远县地处我国中部，是一个农业大县，其在一定程度上代表了我国农村经济的发展水平，解剖怀远县农村的金融服务现状，分析其优势和不足，对欠缺进行改进，并最终通过金融的发展而达到促进经济发展的目的，就很有必要。本文力求通过对怀远县农村金融服务的现状进行调查，指出了农村金融服务在现阶段存在着网点分布不合理、机构数量不足、信贷投入不能满足当地经济发展需要等方面的问题，并从农村经济发展的实际出发，就如何完善农村金融服务提出了对策和建议。 关键词：金融服务；农村金融；农村经济；三农
Current Situation and Development of Financial Services in the Country of Huaiyuan in Anhui Province Abstract: Finance is the core of modern economy, the development of the economy has a direct role in restricting or promoting.The rural economy involves the "three rural" issue, also focused on economic development in China is relatively backward groups.The development of rural financial services properly, building a moderately prosperous society in which farmers, agriculture and rural economy into a virtuous development path to achieve the common prosperity of the whole nation of great significance.Huaiyuan County is located in central China, is a large agricultural county, which to some extent represents the development level of China's rural economy, anatomical Huaiyuan County status of financial services, analyze its strengths and weaknesses, the lack of improvements, and finally through financial development to achieve the objective of promoting economic development, it is very necessary.This paper seeks to Huaiyuan County on the status of the investigation of financial services that rural financial services distribution network at this stage there is unreasonable, insufficient number of institutions, investment can not meet the credit needs of local economic development issues, and from the rural economy the development of the reality of rural financial services on how to improve countermeasures and suggestions put forward. Key words: financial services; rural financial; rural economy; agriculture
金融专业毕业论文可选题目
金融专业毕业论文题目 金工方向 1 、美国次级债危机对我国的启示 2 、对我国政策性银行的发展与改革问题的思考 3 、区域金融合作对环渤海经济中心构建的支持 4 、关于环渤海地区金融合作问题的研究 5 、从紧的货币政策对商业银行的影响及对策 6 、我国央行货币政策操作与效果分析 7 、电子货币发行对货币供给影响的实证研究 8 、我国金融业综合化经营与监管问题探析 9 、 **** 股票的价值分析； 10 、 **** 证卷投资基金的绩效评估； 11 、 **** 银行股份公司经营绩效评估；
12 、中国股指期货投资的风险管理； 13 、中国股指期货推出后对股票市场的影响； 14 、村镇银行经营模式研究； 15 、外资银行在中国设立分支机构所要求的经营环境研究； 16 、股权投资基金研究 17 、证券投资基金业绩评价研究 18 、认股权证定价的实证研究 19 、股指期货交易策略研究 20 、物流金融发展研究 21 、黄金市场投资策略研究 22 、高新技术企业融资困境及其对策研究 23 、我国证券市场内幕交易研究 24 、期货价格与现货价格的关系研究 25 、中国股票市场“政策市”表现及原因探析 26
、股票发行制度创新研究 27 、从紧货币政策对股票市场的影响 金融频道申请认证 2 28 、商业银行理财产品现状及发展趋势（创新） 29 、资本市场理财产品现状及发展趋势 30 、中国股票市场制度缺陷及纠正 31 、信托业务创新探析 32 、私募基金的现状及发展趋势研究 33 、金融支持与区域经济发展的相关性分析 34 、人民币汇率升值与中国证券市场的发展 37 、中小企业融资难与商业银行贷款低效率 39 、现金流量表与企业的并购业务（借助案例分析） 40 、期权激励与中国商业银行的可持续发展 41 、企业并购融资分析 42
当前农村金融的现状及政策分析
" 〔摘要〕我国农村金融基本上形成了以正规金融机构为基础,正规金融机构与民间金融组织分工协作的农村金融体系。但是,在该体系中存在着正规金融服务机构缺位、非正规金融服务机构受到抑制、农业保险越来越萎缩、相关政策机制不完善等问题,制约了农村金融的发展。为此,需要从各个方面深化改革。〔关键词〕农村金融,问题,改革建议“三农”问题是我国迈向现代化进程中的难点,也是我国政府工作的重点。要从根本上解决“三农”问题,促进农业的发展,繁荣农村经济,增加农民收入,就必须优化农村的资源配置,培育和完善农村的要素市场,推动农村剩余劳动力的转移,而这些问题的解决都依赖于农村金融的发展和支持。一、当前我国农村金融的基本形式和特点改革开放以来,我国农村金融业获得了快速发展,农村金融体制改革取得了明显成效。农村金融基本上形成了以正规金融机构为基础,正规金融机构与非正规金融组织分工协作的农村金融体系。第一,正式金融。在我国农村的金融体系中,这样的金融包括四大国有商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行和邮政储蓄。其主要特点就是除邮政储蓄受到国家邮电局的监管外,其他的金融组织都受到国家金融当局的监管。在正规的金融组织中,除了中国农业银行外,其他的三大国有商业银行涉及农业的业务很少;农业发展银行是一家政策性银行,是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施而设立的。农村信用合作社是分支机构最多的农村正规金融机构,也是所有农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构,是向农村和农业经济提供金融服务的核心力量;农村商业银行属于股份制银行,目前只有张家港、常熟和江阴农村商业银行三家,均由原来的农村信用合作社改造而成;农村邮政储蓄机构只吸收储蓄,它把储蓄资金转存入中央银行,以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源。第二,非正式金融。该体系主要泛指存在于个体、家庭、企业之间,在官方正式的金融体系外进行的金融交易活动,包括民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下投资公司等。其主要的运作形式有合会、私人钱庄、当铺、集资、贸易商放款和商业信用、民间票据机构等。这些金融组织通常建立在人缘、地缘和血缘关系基础上,带有互助合作的性质。它们既没有纳入中国人民银行的监管,又没有纳入政府部门监管,所以归入非正式金融。部分以农村扶贫为中心的小额信贷活动也可归入。非正式金融的运作嵌入于社会网络和传统型制度环境中,基于社会网络中的人缘、地缘和血缘关系,即信任关系。从知识论角度看,非正式金融比任何正式金融更能发现和利用分散在各地的局部知识,而且许多局部知识不能通过正式金融机构的标准化操作所发现和利用。加上非正式金融都建立在明晰的私人产权和无限责任基础上,所以改革开放以来,非正式金融在我国的农村地区尤其是江浙一带得到了快速的发展。二、我国农村金融体系中存在的问题探讨 (一)正规金融服务机构缺位在农村的正规金融体系中,只有中国农业银行、农业发展银行、农村信用合作社和农村邮政储蓄机构的业务涉及到农业。其中,只有农村信用合作社才是一家真正和农业农户有直接业务往来的金融机构,是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。但农村信用社由于产权不明晰、法人治理结构不完善、历史包袱重、资产质量差、服务手段落后等因素制约,无法发挥其农村金融主力军的应有作用。目前,农业新增贷款85%以上都来自于农村信用社。仅仅靠农村信用社是根本无法满足所有农民、农村中小企业的金融服务需求的。中国农业银行建设的初衷是为了支持农产品的生产和销售,但实际上农行的业务基本上与农业农户无直接关系,其贷款的绝大部分都投入了国有农业经营机构(如粮食局和供销社)和乡镇工业企业。农业发展银行是一家政策性银行,它的业务也不直接涉及农户,而是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政支农资金的拨付,它的支援农业的作用是十分有限的。农村邮政储蓄机构在农村只吸收储蓄,而不进行放贷,其结果是更大程度上促进了农村资金的外流。大量农村资金通过邮政储蓄转存人民银行进而从农村流向了城市,直接导致农村资金供给不能满足农业和农村经济发展的需求。 (二)非正规金融机构受到抑制正是由于正规金融机构收缩农村阵地,农村金融市场中正
证券金融农村金融研究论文：中国农村金融的发展现状以及未来发展趋势
证券金融农村金融研究论文：中国农村金融的发展现 状以及未来发展趋势 [摘要]金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度,在农村经济发展中的作用越来越明显。农村金融体系存在着还不能适应农业和农村经济战略性调整的现状,从农村金融理论的研究和发展现状分析出发,提出农业银行商业化改革,推进农村信用社的改革和促进农村民间金融的发展等我国农村金融改革的思路。本文从我国农村金融的发展和现状出发,分析了目前我国农村金融体系存在的诸多缺陷和问题,指出了这些问题存在的原因,提出了解决这些问题的对策和建议。 [关键词]农村金融发展现状问题对策未来趋势 一、我国农村金融发展现状及其存在的缺陷和问题 目前,我国农村金融的需求呈现了新的特征。首先,从融资总量上看,融资需求规模扩大。由于务工收入和国家有关惠农政策的实施,当前单户传统农业、家庭承包型农业生产资金已趋于饱和。但随着农业产业结构的调整和生产技术的换代升级,当前农村资金需求总量仍然不断扩大。除去农民自筹和信用社贷款外,财政投入和农村积累远不能满足其需求。从现实情况看,农民缺乏可抵押、质押的物品来进行有效的融资。其次,从金融服务对象上看,不同服务对象的金融需求表现出不同的特征。随着传统耕作方式的逐渐改变,用在纯农业的投入一般农民都能自己解决,而家庭规模经营和个体工商户资金需求量大,
超出了小额信用贷款的范畴,但经营者又不能提供足额有效的抵押担保。对于乡镇企业和一些民营中小企业而言,由于经营风险大,加上信息不对称,其资金短缺问题非常突出。再次,从财政融资角度看,财政支农趋于弱化;从财政融资的历史角度和财政支农来看,一方面财政对农业的投入能力十分有限,与发达国家相比差距很大,另一方面由于乡镇财政供养人口过多,而地方财政收入有限。 经过20多年的农村金融体制改革,我国已形成了以商业性、政策性、合作性金融机构为主体、多种农村金融机构并存的格局。同时,各地涌现的民间资金互助社、小额贷款公司以及中外资的贷款公司等各种农村金融机构逐步产生和发展,灵活多样地发挥着作用。股份制改造、上市融资等改革议程纷纷列上了各金融机构的改革进程表。但农村金融中存在的一些深层次问题不是短期内就能消除的。 1.农村金融服务功能整体弱化。农村资金向城市逆向流动,导致城乡差距越拉越大。农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道,现在多数地区对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社这一渠道。农村商业性金融机构撤并、重组,形成了农村金融服务的盲区。农村资金大量外流,影响农村资金的整体供应。 2.政策性农村金融机构支农职能发挥不充分。支持“三农”除需要财政资金的投入以外,政策性金融机构应当发挥其特有的扶持功能。但从目前的实际情况看,政策性金融功能缺位,制约了金融支农作
毕业论文河南省农村金融市场发展的现状问题及对策
北方民族大学学士学位论文 论文题目:河南省农村金融市场发展的现状、 问题及对策 院(部)名称:经济学院 学生姓名: 王磊 专业: 金融学学号: 20101014 指导教师姓名: 杨晓荣 论文提交时间: 2014年4月 论文答辩时间: 2014年5月 学位授予时间: 2014年6月 北方民族大学教务处制
河南省农村金融市场发展的现状、 问题及对策 王磊 （北方民族大学经济学院宁夏银川 750021） 摘要 目前，农村金融市场体系改革正处于全面深化的阶段，作为全国最大的农业大省，人口大省--河南省，其农村金融市场的健康发展对于我国来说也是非常重要的。本文重点分析了河南省农村金融市场发展过程中遇到的金融资源流失，农业保险市场不完善，农村信用环境较差，资金供求矛盾等问题，并就这些问题进行了细致的探讨并提出具体解决对策。以期对河南省农村金融市场的健康持续发展提供借鉴。 [关键词]：农村金融市场农村金融机构农村信贷 Rural financial market development in Henan Province, problems and countermeasures Wang Lei (School of Economy,The North University for Nationalities,Yinchuan, China;750021)
ABSTRACT Currently, the system is in a rural financial market reforms deepen the stage, as the country's largest agricultural province, populous - Henan, its healthy development of rural financial markets for our country is very important. This paper focuses on the loss of financial resources to the development of rural financial markets encountered in the process of Henan Province, the agricultural insurance market imperfections, poor rural credit environment, capital supply and demand and other issues, and these issues were discussed in detail and propose concrete solutions countermeasures. In order for the healthy and sustainable development of rural financial markets in Henan Province to provide reference. [Key words]:Rural financial market Rural financial institutions Rural credit
金融专业毕业论文
金融专业毕业论文 Prepared on 24 November 2020
金融学专业毕业论文 论文题目浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制 学生姓名 学号 指导教师 专业金融学 年级 学校 浙江广播电视大学毕业设计(论文) 诚信承诺书 本人慎重承诺和声明：所撰写的《浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制》是在指导老师的指导下自主完成，文中所有引文或引用数据、图表均已注解说明来源，本人愿意为由此引起的后果承担责任。 本毕业设计(论文)的研究成果归学校所有。 学生(签名)： 2015年11 月20 日
目录 目录： (1) 1. 7认识个人房贷业务发展的不同阶段与各种风险之间的联系 (6) 9 [摘要]本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。 [关键词]金融危机、个人房贷、风险防范及控制 引言 今年以来，受欧美金融危机影响，国外金融市场异常动荡，金融机构的抗风险压力加大。同时这场风波对于国内的金融机构具有很好的警示作用，国内的银行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混业经营，没有大范围参与创新类金融衍生品投资而避免了这场金融危机，但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险不容忽视，特别是高速增长的个人房贷业务，截止2007年末，我国主要金融机构的个人住房贷款的余额已经达到了27000亿元，同比增长％，高于同期全国各
项贷款增速个百分点，监测分析个人住房贷款风险很有必要，如何范防风险、 控制风险已成为当下紧迫的课题。 金融危机本质上是不良贷款导致的流动性不足，而不良贷款的根源可能泡沫经济，也可能是所投资的项目盲目建设严重、效率低下和行业竞争过度、产品供大于求、无竞争力。追究泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑、放贷冲动不无联系。就我国而言，银行储蓄存款众多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要求只能寄希望于放贷产生的利差。特别是1998年以来,随着住房实物分配制度的取消和按揭政策的实施,商品房市场蓬勃发展，相应带来的个人住房贷款发展迅猛，它已成为商业银行一项重要的利润来源。相对于企业贷款,个人住房贷款风险较小,安全性较高,但这并不意味着其完全没有风险。特别是经过近十年的房价上升，房价泡沫已经显现，作为抵押品的房产估值也需要重新定价。今年以来，屡见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市，房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加······这些现实都在提示银行管理者，不存在“无风险”的业务，审时度势，客观、理性看待我国商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放矢， 做好风险防范和控制。 1．正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险 按照金融学有关理论，风险就是指某种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长（最长30年），在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大。一般而言，个人房贷业务会存在以下风险：（一）信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额偿还月供的情况；（二）流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人房贷业务，造成商业银行面临流动性不足的情况；（三）操作风险，由于存在不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况；（四）利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况；（五）市场风险，由于整个房地产市场大幅下降，房产价格贬值造成银行损失的情况；（六）政策风险，由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业务受到影响的情况。 在我国，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方面具体表现存在以下几个特点： 信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险 目前我国的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。一方面，国外的金融危机已经逐步影响到我国的实体经济，进而引起借款人在工作、收入等因素的不良变化，导致不能按期或无力偿还银行贷款记录增加，有可