银行低风险信贷业务管理暂行办法-全面

XXXXX银行低风险信贷业务管理暂行办法

第一章总则

第一条为规范低风险信贷业务管理，提高信贷业务办理效率，促进业务的开展，优化信贷结构，根据有关法律、人民银行有关规定及《XXXX信贷管理基本制度》和《XXXX信贷业务基本操作规程》制定本办法。

第二条本办法是XXXX行办理低风险信贷业务必须遵守的基本准则，是规范低风险业务操作的基本依据。

第三条本办法所称的低风险信贷业务是指在客户提供低风险担保的条件下，各级经营机构为其提供的贷款和银行承兑汇票贴现等信贷业务。

第二章低风险担保范围和业务办理流程

第四条低风险担保方式包括：

（一）存款足额质押；

（二）交存100%保证金；

（三）国家政策性银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、

中国建设银行、交通银行、其他全国性股份制商业银行及经省联社核准的地方性商业银行开立的承担连带责任的包含担保、出具的银行承兑汇票票据质押。．

第五条低风险信贷业务由各级经营机构在规定权限内可直接办理，不许经信贷审查委员会（小组）审议，超过规定权限需报上级审批（核准），其流程为：

客户申请→受理并调查→审查→有权人审批→报上级审批（核准）→与客户签订合同→提供信用→信用收回。

第三章出质人条件和应提供的资料

第六条出质人条件：

（一）法人存款质押担保出质人应为经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人和其他经济组织；

（二）个人存款质押担保出质人应为符合《中华人民共和国担保法》规定的、具有代偿能力的公民；

（三）100%保证金及银行承兑汇票质押担保出质人应为经工商行政管理机关（主管机构）核准登记的企（事）业法人和其他经济组织、个体工商户。

第七条法人及其他经济组织为出质人应提供以下基本资料：

（一）出质人经过年检的法人营业执照或政府的有关批文（验看文件、

收收复印件）；

（二）技术监督部门颁发的组织机构代码证（验看文件、收收复印件）；（三）出质人的法定代表人有效资格证明原件和身份证原件（验看文件、收收复印件）；

应出具董事会同意质押的书面文件；出质人为股份有限公司的，（四）．

（五）经办人身份证明（验看文件、收收复印件）和法人授权委托书（原件）；

（六）出质人经过年检有效的贷款卡（验看文件、收收复印件）；（七）经办机构要求的其他资料。

第八条自然人为出质人时应提供以下基本资料：

（一）出质人及配偶的身份有效证明（验看文件、收收复印件）；（二）出质人及财产共有人同意提供质押担保的书面文件（原件）；（三）经办机构要求的其他资料。

第九条法人一单位定期存单做存款质押的，出资人除提交基本资料外，还应提供以下资料：

（一）开户证实书，包括借款人所有的或第三人所有二向借款人提供的开户证实书；

（二）出质人为第三人的，应同时提交同意由借款人为质押贷款而使用其开户证实书的书面文件；

（三）出质人委托贷款机构向存款机构申请开具单位定期存单的《开

具定期存单委托书》；

（四）出质人在存款机构的预留印鉴或密码。

第十条个人存款质押的，出质人除提交基本资料外，还应提供以下

资料：

（一）储蓄存单、存折等存款证明。出质人为第三人的，应同时提交存折并由财产共有人签同意由借款人为质押贷款而使用其储蓄存单、．

字的书面文件；

（二）存款人在存款机构的预留印鉴或密码；

（三）以非本社（行）签发的储蓄存单、存折质押的，还应提交存款机构与本社（行）签订的止付协议。

第十一条以银行承兑汇票质押的，出质人除提交基本资料外，还应

提供以下资料：

（一）银行承兑汇票权利凭证原件：

（二）出质人与出票人或前手之间的增值税发票或交易合同；

（三）出质人出具的所有权无争议、没有挂失或被依法止付的书面承诺文件。

第十二条符合规定的金融机构保证担保除提交基本资料外，要提供

保证人出具的保函原件。

第十三条出质人、保证人提供资料除必须提供原件外，如只能提供复印件，应由调查人将复印件与原件核实，在复印件上签署“经核对与原件一致”字样及核对日期并签名确认。

第四章调查、审查和审批

第十四条低风险信贷业务调查、审查和审批的人员和操作流程与所担保的信贷业务规定相同。

第十五条调查分析主要内容：

（一）法人和个人存款质押担保调查分析的主要内容：

出质人是否具备资格、是否遵纪守法；1.

2.出质人的存款是否真实并为出质人所有；

3.存款的资金来源是否合理合法；

4.调查人应和相关核押人一起就出质存款单向存款机构何娅，并取得存款机构开具的，由负责人签字和加盖公章的，载明存单内容真实、预留印鉴或密码一致及存款机构保证未经贷款机构申请不得在质押

期间受理存款人（即出质人）提出的自取或挂失申请等内容的确认书。（二）100%保证金担保调查分析的主要内容：

1.出质人是否具备资格、是否遵纪守法；

2.作为保证金的资金来源是否合理合法。

（三）银行承兑汇票质押担保调查分析的主要内容：

1.出具人是否具备资格、是否遵纪守法；

2.所持银行承兑汇票的到期时间、是否存在闲置转让等影响质权转让等影响质权实现的情况等；

3.票据查询情况，大额票据要由调查人和核押人同时到票据开出行实地查询。

（四）符合规定的金融机构保证担保调查分析的主要内容：

1.分析保证人是否具备资格、保函内容及期限是否符合规定；

2.会计部门按规定查询保函真实性，并出具查询意见；

3.如包保函容为非格式文本，应提交市联社、办事处以上机构法律部门按规定进行审核，并出具审核意见。经审核人为保函条款存在问题不宜接受的，调查人应将保函退回客户，要求保证人修改保证条款。并出具审查意见；审查人员对调查分析内容进行认真审查，第十六条．

有权签批人根据调查分析报告和审查意见签署审批（核准）意见。

第五章担保的办理

第十七条存款质押担保的办理：

（一）办理存款支付手续，背书记载“质押”字样。对于法人存款质押担保的，调查人应填写《开具单位定期存单申请书》，经签约人签字并加盖公章后，连同出质人分提交的《开具单位定期存单委托书》

和开户证实书等有关资料一并提交存款机构开具《单位定期存单》和《单位定期存单确认书》，并与出质人一同到存款机构办理存款止付手续；

（二）签订相关合同、协议；

（三）调查人和出质人一起按规定将有关质押存款凭证资料交送本机构会计出纳部门办理贵重物品入库保管手续，并在移交占有后向出质人出具收押凭证。

第十八条100%保证金担保的办理：

（一）开立保证金专户，办理保证金转账手续。调查人应携出质人提交的有关资料与出质人一同到本机构会计部门办理转账手续，将存款转入出质人在本机构开立的保证金专户；

（二）签订相关合同、协议。

第十九条银行承兑汇票质押担保的办理：

（一）调查人在票据上背书记载“质押”字样；

（二）签订相关合同、协议。

，90%低风险信贷业务每笔贷款额度应不超过质押额度的第二十条．

贷款期限应不超过质押品到期期限。

第六章融资后检查

第二十一条常规检查：要定期对担保情况进行检查，检查间隔期不得超过半年，对融资期在半年以上的，则应在融资到期前30日内进

行检查（如客户在本机构有其他融资的，可与其他融资一并进行检查）。检查主要内容有：

（一）质物保管是否合规，质物是否完好。对于存款质押担保还要检查有无发生质押的存款被他人冻结或被他人提取（变现）等重大变化情况；属于100%保证金担保的，要检查保证金专户资金是否被挪用；对于符合规定的金融机构保证担保的，主要检查保证文件的保管是否合规；

（二）出质人（出质人为第三人的，应检查借款人和出质人）有无发生经济纠纷。

第二十二条专项检查：主要根据预警信息提示或其他情况进行专项检查。

第二十三条突发事件检查：如遇担保发生重大变化等突发事件，要

立即对担保情况进行检查。

第七章融资到期后的担保管理

第二十四条存款质押担保融资到期后的担保管理：

（一）借款人如期或提前履行合同或协议的，要按规定返还质物及相关单证，办妥交接手续；

应要求借款人提供出质人同借款人办理贷款展期或再融资的，（二）．

意继续质押的书面意见并按照流程规定重新办理质押手续；

（三）融资到期借款人未能主动还款且账户资金不足的，要依据合同

约定处置质物。

第二十五条100%保证金担保融资到期后的担保管理:

（一）借款人办理贷款展期或提前履行合同或协议的，或出质人清偿所担保的债权的，经有权签批人授权，调查人应按有关规定通知会计部门将保证金专户资金划入出质人指定账户；

（二）融资到期借款人未能主动还款且账户资金不足的，调查人应通知会计部门扣收保证金。

第二十六条银行承兑汇票质押担保融资到期后的担保管理：

（一）借款人如期或提前履行合同或协议的，要按规定返还出质票据及相关单证，办妥交接手续；

（二）借款人办理贷款展期或再融资的，如展期后或办理再融资后的期限长于质押票据到期日，应要求借款人另行提供有效票据，并按照流程规定重新办理质押手续；

（三）融资到期借款人未能主动还款且账户资金不足的，要依据合同约定处置质物。

第二十七条符合规定的金融机构保证担保融资到期后的担保管理：（一）借款人如期或提前履行合同或协议的，要按规定返还相关担保文件，办妥交接手续；

（二）借款人办理贷款展期或再融资的，应要求借款人提供保证人同意继续提供保证担保的文件，并按照流程规定重新办理担保手续；

（三）融资到期借款人未能主动还款且账户资金不足的，要依据合同约定向保证人追索。

第八章附则

第二十八条本办法适应于XXX社（行）低风险信贷业务。

第二十九条XXX社（行）各级机构指定的低风险信贷业务有关规定与本办法相抵触的，按本办法执行。各市联社（支分行）、办事处可依据本办法制定实施细则。

信贷业务中的法律风险防范

课程名称：《信贷业务中的法律风险防范》课程大纲/要点： 第一部分：培养预防法律风险的意识 一、法律专业意识 二、维权意识 三、证据意识 四、预防风险意识 五、程序意识 第二部分：信贷业务中的担保制度及其法律风险防范 一、金融法律关系诉讼主体风险防范 1、借款人 2、担保人 二、银行信贷业务中的抵押问题 1、抵押的成立 2、抵押的范围 3、抵押的登记 4、抵押的权利冲突

5、抵押的总结 6、抵押的风险防范 三、银行信贷业务中的质押押问题 1、质押的成立 2、质押的对象 3、质押的疑点及风险防范 四、银行信贷业务中的保证问题 1、保证的含义及成立 2、保证的分类 3、保证的责任 4、风险防范 五、浮动抵押在金融机构信贷业务中的风险防范 1、我国的动产浮动抵押制度架构 2、金融机构设立浮动抵押贷款的风险分析 3、浮动抵押风险防范对策 六、银行信贷业务中的重复抵押问题 1、重复抵押的概念、分类及需要注意的几个问题 2、我国法律关于重复抵押的规定 3、重复抵押权的效力分析

4、风险控制措施 七、银行信贷业务案例分析 八、银行信贷业务法律风险防范 第三部分：信贷相关合同以及法律风险防范 一、贷款合同、抵押合同、质押合同、保证合同 二、借款人与贷款实际使用人不同的法律风险防范 1、合同相对性概述 2、贷款合同中的相对性与实践情况 3、风险防范的具体策略 三、格式合同 1、格式合同产生的条件 2、格式合同的限制条件 3、格式合同的法律特征 4、我国格式合同的现状 5、格式合同的风险防范 四、合同的成立 1、邀约 2、承诺

五、合同的生效 1、主体合格 2、意思表示真实 3、内容合法 六、撤销权的行使 1、撤销权的概念 2、撤销权的成立要件 3、撤销权行使的效力 4、案例分析 5、立法建议 6、风险规避 七、代位权的行使 1、代位权的概念 2、案例 3、代位权的构成要件 4、代位权的效力 5、风险防范 八、合同风险防范 1、合同的签字与盖章

20xx商业银行信贷业务风险

20xx商业银行信贷业务风险 商业银行的信贷风险主要指在信贷过程中，由于各种不确定性使借款人不能按时偿还贷款，造成银行贷款本金、利息损失的可能性。详细内容请看下文商业银行信贷业务风险。 具体而言，我们可以将商业银行信贷风险的形成过程做一个基本的简单描述：商业银行直接向社会提供资金融通服务，信贷行为的发生和终结之间存在一个时间间隔，贷出货币与清偿行为始终有时间差，正是在这段时间内，借贷的资金可能由于各种因素的制约，不能发挥原来预期的效用，不能正常周转或者借贷人在主观上不愿偿还贷款，从而导致信贷风险发生。 商业银行信贷风险防范的目前状况 1.系统性风险 从银行业整体的情况来看，贷款集中度较高是较为突出的一个特点，这种高度集中的贷款结构不但不利于化解银行自身的系统性风险，还会对宏观调控形成一定的阻碍作用。银行贷款呈现出向大城市、大行业、大客户集中的趋势，每一层的集中都将商业银行的经营风险不断提升。从贷款的地区来看，新增贷款主要投向了经济发达的城区，而经济相对落后地区的贷款需求难以满足，这种情况将加剧区域经济结构的失衡，带来一系列社会理由，使得信贷风险在政治层面上更进一步提升。从贷款投向的行业来看，不合理的结构性特征依然延续，新增贷款仍主要流向城市基础设施建设、房地产业等;从贷款的客户来看，各金融机构都把信贷投放的重点集中于大型企业集团，对某些企业往往是多家银行多头授信、多方贷款。 2.流动性风险 当前商业银行的资金来源中定期存款的比重在不断下降，但中长期贷款在各项贷款中所占的比例却不断升高，这种变化趋势导致了银行资产负债在期限结构上的不匹配，从而加大了流动性风险。从存款的角度来看，储蓄存款的比例变动和增速变动都不利于金融机构的资金储备;从贷款的角度看，我国商业银行1993年以来短期贷款占各项贷款的比例呈下降走势，中长期贷款的比重则呈现不断上升的趋势，1998年以后这种趋势更加明显。综合存贷款两方的情况，商业银行“短存长贷”的现象日益突出。目前商业行的中长期贷款和中长期存款之比基本在140%左右或更高，超过了120%的流动性监管指标。 3.政策性风险 近几年，国家重点对部分行业投资过热、增长过快的现象进行了宏观调控。实施宏观调控所带来的政策性风险又令商业银行已有的系统性风险更加显性化，在贷款较为集中且受到宏观调控影响的行业或企业，商业银行形成不良贷款的可能性大大增加。对于过热行业或大型固定资产投资项目而言，如果在已投入前期资金之后对其行调控或收紧，银行就极有可能形成新的不良资产，从而成经济紧缩的风险承担者。以钢铁、水泥、电解铝以及房地产行业为例，其投资资金中除20～30%的比例为企业自有资金之外，其余的均来自银行贷款。

信贷业务风险

信贷业务风险 ----WORD文档，下载后可编辑修改---- 下面是小编收集整理的范本，欢迎您借鉴参考阅读和下载，侵删。您的努力学习是为了更美好的未来！ 信贷业务风险信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业(借款人)的生产和销售风险(即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险;非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险;社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。 商业银行信贷风险的防范，主要是不良信贷的防范。工商银行的信贷手册里有一段名言:"我们收取的利息再高，也难以弥补信贷本金的损失! "中国2002年全面实行信贷五级分类制度，该制度按信贷的风险程度，将银行信贷资产分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失。不良信贷主要指次级、可疑和损失类信贷。银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。银行信贷业务中占比重大的是信贷业务，信贷具有风险较高、收益突出的特点，对整个银行的经营举足轻重。因此，研究信贷风险意义重大。 信贷业务的操作风险1)操作风险的概念:入市承诺的兑现使

得中国金融市场的对外开放度不断提高，本土商业银行面临更加激烈的竞争，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。 根据巴塞尔委员会在协议第段所给的定义，操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。 操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险，包括人员风险、流程风险和技术风险等，另一类是操作策略风险，指在应对外部事件或外部环境时，如政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等，由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。前者主要与内部控制效率或管理质量有关，又称为内部风险后者主要与外部事件有关，又称为外部事件或外部依存风险。 2)操作风险管理对策及建议 解决操作风险的方法，根据新协议，主要有基本指针、标准法和内部模型法三种，核心是根据不同的风险权重配置资本。但对中国商业银行来说，由于个人住房信贷操作风险数据收集困难和业务开展时间尚短，基本上无法采用统计法和信息模拟，操作风险的不可预测性在中国尤为突出，因此比较现实的做法是把防范操作风险的重点放在以下四个方面: 一强化流程的管理 1对现有流程进行检查和梳理，杜绝可能存在的漏洞。中国各商业银行虽然都设有法规部门和风险管理部门，但没有具体的操作风险

农商银行关于严肃信贷纪律防控信贷风险的“八条禁令”

农商银行关于严肃信贷纪律、防控信贷风险的“八条禁令” 一、严禁授意、指使、强令他人违规办理信贷业务 各级信贷人员要依法合规开展贷款调查、审查、审议和审批，独立发表意见，不准以任何方式，安排有关人员办理不符合国家产业政策、信贷政策、规章制度的信贷业务。对有关人员授意、指使、强令他人违规办理信贷业务的，要坚决抵制、举报，并做好相关记录。 二、严禁越权及降低标准审批信贷业务 审批信贷业务必须在书面授权范围内进行，必须严格按标准和程序审批，不准超越或变相超越权限审批信贷业务，不准降低标准向股东审批发放贷款，不准审批同意超比例信贷业务，不准向国家明令禁止的行业审批发放贷款。 三、严禁发放借名贷款 要建立并严格执行贷款面谈制度，借款合同、担保合同及其他相关协议要当面签署。不准在借款人、担保人及

相关当事人不在场的情况下签署借款合同、担保合同及相关协议。 四、严禁编造虚假信贷信息资料套取信用 要加强信贷业务运作环节的真实性管理，确保信贷信息资料准确、完整、真实、有效。严禁与客户串通或者帮助、默许客户伪造有关资料套骗银行信用。不准办理虚假信贷业务。不准将集团客户化整为零作为单一客户办理信贷业务，不准按照领导或他人授意撰写调查报告，不准按他人授意进行审查，不准出具虚假贷后检查报告，不准违反规定销毁、隐匿、篡改及损毁、遗失信贷档案、重要信贷资料等。要确保客户信息真实、完整、有效，不准故意隐瞒客户核心资产转让等重大信息，不准故意隐瞒客户环保事故等重大不利信息，不准故意隐瞒客户法定代表人或实际控制人基本信息，不准故意隐瞒客户银行外借款融资信息等。 五、严禁违规以贷收贷、以贷收息 要严格按照有关法律法规和省联社信贷制度规定，办理以新贷还旧贷业务，确保付息资金来源依法合规。不得

《公司法》银行信贷业务中的法律风险控制

《公司法》银行信贷业务中的法律风险控制 第一部分：《公司法》对银行信贷风险管理的启示 一、注册资本制度的变化对银行信贷风险的影响 从2014年3月1日起，对《中华人民共和国公司法》作出修改，公司注册资本实缴登记制改为认缴登记制，并取消注册资本最低限额。 受认缴制影响最直观的首先是企业的信用结构。在实缴制下，注册资本“雄厚”对公司债权人和交易对象来说是一种宣示公司实力的方法，重要交易的前期调查中也必然包括对方注册资本到位状况。但是在认缴制下，任何一个人均可以成立一个注册资本为1000万元甚至1亿元的公司，因此注册资本的这一层含义

也将失去意义。在此结构下，商业银行在审查公司时，要把握好几个环节。首先，在客户评价中要淡化注册资本意识，增强对公司经营能力、盈利能力、偿债能力等综合素质的考查。其次，对股东背景的调查。股东背景特别是控股股东的背景在很大程度上决定着客户的经济性质、经营方向、管理方式及社会形象等。对于客户的股东背景有以下方面需要关注：①家庭背景。②外资背景。③政府背景。 ④上市背景。再次，就公司信用调查方面，政府也将会随之逐步建立市场主体（企业、控股股东、董事、高管）的信用体系，最高人民法院要求判决书、诉讼执行结果等全部进行网上公布(中国裁判文书网)，对公司的备案登记信息、动产抵押登记信息、股权出质信息、行政处罚、经营异常信息、严重违法信息、抽查检查信息也都在“全国信用信息公示系统”公布。 二、一人有限责任公司信贷业务的风险防范 新《公司法》取消了一人有限责任公司注册资本最低限额为人民币10万元的限制，这对贷前审查提出了更高的要求，尤其要重视检查借款人信用情况及股东诚信状况。 其次，一个自然人只能投资设立一个一人有限责任公司；一人有限责任公司不能设立新的一人有限责任公司。贷前审查时要注意审查公司股东情况，同一自然人股东设立的多个一人有限责任公司和一人有限公司又设立的一人有限责任公司，都不宜作为借款主体，因为这两种“公司”都为《公司法》所禁止。再次，一人有限责任公司没有股东会，股东行使股东会职权决定分立、合并等重大事项时，应以书面形式签字确认并置备于公司。在贷前审查中，涉及公司重大事项的，应注意审查是否有符合上述规定的股东决定。 根据《公司法》第六十三条：“一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产的，应当对公司债务承担连带责任。”根据该规定，一人有限责任公司股东暗中支配公司财产，使公司财产与个人财产混同，而不能提供证据证明公司财产独立性时，应对公司债务承担连带责任。银行在贷后管理中，应结合一人有限责任公司财务强制审计制度，充分关注公司财产独立情况，遇有股东转移公司资产、抽逃资金、逃避债务、损害贷款的情形，可依法要求股东对公司债务承担连带清偿责任，最大限度地保护银行权益。

2017年银行信贷风险防控工作总结(5篇)

2017年银行信贷风险防控工作总结(5篇) 20**银行信贷风险防控工作总结范文5篇银行信贷风险防控工作总结范文1 20**上半年上半年年工作结束了一半了，在过去的半年中，我的工作可以用出色来形容，因为的我工作业绩都出现了大幅度的上涨。这是对我多年以来努力工作和学习的回报，我对我自己这半年的工作可以打满分，因为我已经尽我最大的努力工作了。大学毕业到现在已经几年了，毕业以后我就考取了银行的工作，来到已拿回那个工作后我被分配做银行的信贷员。在刚开始的时候我并不熟悉我的工作，还好我认真努力的工作，积极的熟悉我的工作业务，我终于平稳的度过的实习期，我开始了我在银行做正式信贷员的工作。在20**上半年上半年年，我的工作个任总结一、各项工作目标完成情况 1、经营效益明显增强。全辖24个独立核算的信用社，贷款利息收回率达到0%;贷款收息率0%。半年实现总收入0万元，较上年增加0万元，增长0%;实现净利润0万元，社社盈余。实现净利润**万元,同比增加**万元，增长了**%;所有者权益达**万元，其中，实收资本和资本公积分别达**万元和**万元。 2、各项存款稳步增长。年中各项存款余额突破10亿元大关，达到**0万元,较年初增加**0万元,增长 **%，完成上级分配任务的**%;存款月均余额达**万元，完成分配计划的**%。 3、信贷支农力度强劲，贷款结构平缓合理。半年累计投放贷款**万元, 较年初增长了**%，各项贷款年末余额**万元,较年初增加**万元，增长**%。其中农业贷款余额**万元，占各项贷款余额的 **%。年末存贷占比为**%。 4、资产质量进一步优化。年末不良贷款余额**万元,占各项贷款余额的**%,较年初下降**个百分点。按贷款五

商业银行信贷业务风险.doc

2019商业银行信贷业务风险 商业银行的信贷风险主要指在信贷过程中，由于各种不确定性使借款人不能按时偿还贷款，造成银行贷款本金、利息损失的可能性。详细内容请看下文商业银行信贷业务风险。 具体而言，我们可以将商业银行信贷风险的形成过程做一个基本的简单描述：商业银行直接向社会提供资金融通服务，信贷行为的发生和终结之间存在一个时间间隔，贷出货币与清偿行为始终有时间差，正是在这段时间内，借贷的资金可能由于各种因素的制约，不能发挥原来预期的效用，不能正常周转或者借贷人在主观上不愿偿还贷款，从而导致信贷风险发生。 商业银行信贷风险防范的目前状况 1.系统性风险 从银行业整体的情况来看，贷款集中度较高是较为突出的一个特点，这种高度集中的贷款结构不但不利于化解银行自身的系统性风险，还会对宏观调控形成一定的阻碍作用。银行贷款呈现出向大城市、大行业、大客户集中的趋势，每一层的集中都将商业银行的经营风险不断提升。从贷款的地区来看，新增贷款主要投向了经济发达的城区，而经济相对落后地区的贷款需求难以满足，这种情况将加剧区域经济结构的失衡，带来一系列社会理由，使得信贷风险在政治层面上更进一步提升。从贷款投向的行业来看，不合理的结构性特征依然延续，新增贷款仍主要流向城市基础设施建设、房地产业等;从贷款的客户来看，各金融机构都把信贷投放的

重点集中于大型企业集团，对某些企业往往是多家银行多头授信、多方贷款。 2.流动性风险 当前商业银行的资金来源中定期存款的比重在不断下降，但中长期贷款在各项贷款中所占的比例却不断升高，这种变化趋势导致了银行资产负债在期限结构上的不匹配，从而加大了流动性风险。从存款的角度来看，储蓄存款的比例变动和增速变动都不利于金融机构的资金储备;从贷款的角度看，我国商业银行1993年以来短期贷款占各项贷款的比例呈下降走势，中长期贷款的比重则呈现不断上升的趋势，1998年以后这种趋势更加明显。综合存贷款两方的情况，商业银行"短存长贷"的现象日益突出。目前商业行的中长期贷款和中长期存款之比基本在140%左右或更高，超过了0%的流动性监管指标。 3.政策性风险 近几年，国家重点对部分行业投资过热、增长过快的现象进行了宏观调控。实施宏观调控所带来的政策性风险又令商业银行已有的系统性风险更加显性化，在贷款较为集中且受到宏观调控影响的行业或企业，商业银行形成不良贷款的可能性大大增加。对于过热行业或大型固定资产投资项目而言，如果在已投入前期资金之后对其行调控或收紧，银行就极有可能形成新的不良资产，从而成经济紧缩的风险承担者。以钢铁、水泥、电解铝以及房地产行业为例，其投资资金中除20～30%的比例为企业自有资金之外，其余的均来自银行贷款。

浅析商业银行个人信贷业务风险与防范对策

： 浅析商业银行个人信贷业务风险与防范对策[摘要]当前个人信贷业务市场空间不断拓展,消费贷款规模不断扩大,但该项业务中存在不少问题和风险,应有针对性地采取防范对策,化解商业银行个人信贷业务的风险。 [关键词]商业银行;个人信贷;风险、及其应对措施。 近几年,商业银行面对竞争日益激烈和存贷差不断缩小的现状,其信贷业务需要进行新的突破。客户数量大、资源丰富、单笔贷款金额小且风险相对较低的个人客户,由于其资金使用频率高、周转快,客户议价能力相对较弱,资金收益率高等特点,越来越受到商业银行的青睐。近年来个人信贷业务不断发展壮大,市场空间不断拓展,个人住房信贷、个人汽车消费信贷、个人大额耐用消费品信贷、助学信贷等个人信贷业务迅速发展起来。其中,国家对住房消费、汽车消费、农村消费等领域的金融支持力度加大,是拉动个人信贷业务提升的主要原因。2009年上半年,个人住房按揭贷款迅猛增长,新增量达4 661. 76亿元,同比增幅超过150%; 2009年以来,国家发布的与汽车市场有关的政策共有9次,在政策的强劲拉动下,汽车市场增长明显。汽车金融将成为国内汽车消费信贷的发展方向,农村消费信贷将成为金融机构新的增长点。2009年,全国金融机构人民币贷款余额增加9. 59万亿元,同比多增4. 69万亿元。截至2009年6月末,中国居民消费性贷款余额为43 891. 64亿元,其中上半年累计新增个人消费贷款6 508亿元,比2008年同期多增3 920亿元。个人信贷业务呈现出的快速增长态势,与中国一系列扩大内需政策紧密相关,大型商业银行仍占据个人信贷

业务市场的主要份额。但是,我国商业银行在发展消费信贷方面还处于初级阶段,还存在许多制约因素。随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步显露出来。为此,商业银行应结合个人信贷业务的特点,加强对该业务隐藏风险的分析与识别,以便及时采取措施,防范风险。 一、个人信贷业务中存在的风险因素 (一)信用风险是个人信贷业务的主要风险 个人客户信用风险主要表现在收入波动和道德风险方面,指个人客户作为债务人在信贷业务中的自行违约或作为保证人为其他债务人提供担保过程中的违约。商业银行对消费者信用的把握决定了个人信贷的开展程度。在欧美等国家,个人信贷之所以成为人们普遍接受和认可的消费方式,除传统观念的差异外,主要是个人信用制度、银行或专业评级公司专业的信用评级体系等比较健全。另外,由于具有先进的信用消费管理体系,银行和商家可借助于计算机网络及时了解消费者的信用情况,因而能够迅速确定是否应向消费者提供贷款。例如,欧美等国家的消费者到银行申请消费信贷业务,银行可通过专业的信用评价体系对申请贷款客户进行信用评分,通过相关系统查询该客户以往贷款有无不良记录,判断客户能否按时还款后,再通知下一流程办理相关业务。我国目前虽然建立了中国人民银行的个人信用信息基础数据库,可以借此查询个人信用信息,但由于种种原因,一些银行信息不能完全收录到个人信用信息基础数据库,有时甚至根本查询不到申请人的信用信息,银行只能掌握申请人提供的有限资料,在审批时缺乏

信贷业务中几个法律案例

信贷业务中的几个法律案例 金审 近期，在一次业务培训中，授课老师精心讲解了信贷业务中的几个法律案例，兹录如下，并予简评，供全省农信社学习借鉴。 案例一:关于抵押物效力 新华学校是某市一所技术学校(民办）,1999年该校出资兴办了一家加工厂。2008年6月,加工厂向当地一银行借款,找到学校要求提供担保。学校校长无奈之下,为该厂出具了一份保证函,并同银行签订了抵押协议,约定以校长配备使用的富康车作为抵押,并办理了登记。借款到期后,加工厂无法还清欠款,银行遂要求学校承担担保责任及执行抵押财产。 问：学校是否承担责任，富康车抵押是否有效？ 解释：案例中学校不能作为保证人，但富康车抵押系有效抵押。《担保法》第九条规定“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人”、第三十七条第三款规定“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施”不得抵押，但案例中的富康车属于给校长个人配备的，不属于教育设施和公益设施，因此抵押有效。如果抵押的是接送学生或者教师的校车则抵押无效。此外如果以学校的门面房抵押有效，以教室抵押则无效。学校也可以用自有的非教育设施和公益设施为自己借款作抵押。 点评：办理抵押物登记要严格按照《担保法》规定的可以作

抵押物抵押的范畴办理，具体操作中，既要注意防范风险，又要注意方法创新，本案例中，除给校长配备的专车可以抵押外，还可尝试以收费权质押。 案例二：关于诉讼时效与保证期间 1999年11月15日某肉联厂在某银行借款80万元，副食品公司连带担保，2000年5月15日到期。2000年9月4日，银行向肉联厂送达催收通知书，2002年9月20日，银行向副食品公司主张权利，副食品公司在催收通知单上加盖公章。现银行向法院起诉，要求肉联厂归还贷款，副食品公司承担连带偿还责任。 问：案例中肉联厂和副食品公司是否承担偿还责任？ 解释：肉联厂承担还款责任，副食品公司无责任。最高人民法院《关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催款通知书上签字问题的批复》（法释〔2004〕４号）指出“根据《中华人民共和国担保法》的规定，保证期间届满债权人未依法向保证人主张保证责任的，保证责任消灭。保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务，保证人在催款通知书上签字的，人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是，该催款通知书内容符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定，并经保证人签字认可，能够认定成立新的保证合同的，人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任。”本案例中副食品公司2002年9月24日在催收通知单上加盖公章时，

《信贷业务风险与法律风险》

信贷业务风险与法律风险防范 课程大纲 第一讲：风险管理是银行的安身立命之本 由A银行一起看似正常的信贷业务而产生的不良全程分析，反观信贷风险的成因及风险扩散 1、风险的概述 2、风险、损失、收益的关系 3、银行风险种类 5、银行风险呈现的特点 6、银行风险管理策略 第二讲：信贷风险管理分析 1、信贷流程概述 2、信贷风险防范的三大环节 1)贷前调查 2)贷中审查 3)贷后检查 3、信贷风险管理手段 4、信用评级及客户评价 第三讲：信贷相关法律风险控制 一、贷款合同的法律风险控制 1、贷款合同的主体、订立和履行 2、贷款合同订立的程序 3、贷款合同的成立和生效 4、合同的内容 二、抵押担保的法律风险控制 1、抵押物的合法选择 2、特殊财产抵押的的法律解析和争议焦点 3、如何依法实现抵押权的方法 三、质押担保与抵押担保的不同 1、质押担保的法律特征

2、动产质押质物的选择与保管 3、汇票、支票、本票质押的法律风险控制 4、其它质押物的法律风险控制 5、质权实现的条件和途径 四、实现信贷债权的法律风险控制措施 1、自然人死亡 2、夫妻双方离婚 3、企业改制、合并与分立、解散和破产 4、诉讼时效 5、风险债权的法律救济 1)代位权 2)撤销权 3)解除权 4)抵销权 6、民事保全制度 7、提起诉讼与强制执行 第四讲：信贷业务调查要点 1、客户经理需要掌握的信贷制度 2、授信申请人与保证人提交的资料审查 3、担保要点审查 4、客户经营管理分析 5、授信用途各还款来源分析 第五讲：个人贷款的概述和特点 1、个贷的种类 2、当前个贷业务存在的主要风险 3、如何规避个贷风险 4、贷后管理

商业银行信贷风险及其防范

商业银行信贷风险及其防范 摘要：信贷风险是我国国有商业银行经营中的面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。国家也采取了施工办法来化解信贷风险，但本文认为国有商业银行实行经营转制后应以防范信贷风险为主，并有针对性地提出了信贷风险防范对策。 关键词：信贷风险;不良资产;信贷资产 经济改革和社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济的条件下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。尽管商业银行采取了许多强化风险管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥离，加强了对信贷风险的控制和防范，但问题没有从根本上得到解决，银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大的困难。解决了这个风险，不仅能够缓解商业银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改变负债经营的状况，提高低御金融风暴冲击的能力，使各大商业银行有效、有序地营运。为此，我们要深刻地认识和分析商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作。 一、商业银行信贷风险的表现及成因 当前，我国有不良资产量多面广、积累加速。就其原因，主要是产

权制度的残缺、市场机制扭曲、管理体制不顺、信用基础薄弱所造成的。具体表现为：历史沉积性、政府干预性、市场盲目性、道德困境性、管理失误性、法律缺陷性。 (一)、历史沉积性风险。传统的产品经济模式和高度集中统一的金融体制下，银行成为国家的出纳，企业没钱找银行要，企业亏损有国家承担，加上企业既不能破产又没有弥补来源，只好继续向银行贷款，实际上风险集中在银行。在社会主义市场经济体制过渡阶段，企业自有资金过少，支撑企业营运的资金大部分由银行铺垫，由于经济结构不合理，市场体系不健全，金融体制不完善，社会信用混乱，企业生产经营中出现的问题都造成了银行不良贷款。且没有更多的转化渠道和分散途径，只有通过企业贷款向银行集中，使银行信贷风险具有普遍性和难控性，商业银行承担了我国计划经济体制向社会主义市场经济体制转变的成本。 (二)、政府干预性风险。各级政府部门为了本地区经济的发展和为了为官一任，造福一方而要求企业大干快上，盲目扩大生产规模和增加新上项目，或者为了各种安定团结之类的政治需要，过多地插手企业经营权、投资权、改制权，迫使银行发放政策性贷款，造成银行贷款被动受损。有的地方政府部门甚至片面追求任期效绩，好大喜功，重长期轻短期利益，重局部轻全局利益，重地方轻中央利益，片面追求产值数量、项目数量、改制数量，结果助推了一次次的经济过热，并直接或间接地给银行实施压力，迫使银行贷款，导致贷款质量先天不足。

银行信贷风险防控心得体会

银行信贷风险防控心得体会银行信贷风险防控心得体会 随着XX年物价水平的不断上涨，CPI指数屡创新高。国家为了稳定物价和打压房价，大幅提高银行存款准备金率和贷款利息，银根大幅紧缩。在这种大背景下，温州作为全国经济最活跃的地方之一，民间资本就变得非常活跃，民间借贷的主体，逐渐从熟人过渡到陌生人之间。由于缺乏相互了解，导致借贷资金给对方必然会要求提高借款利率以弥补自己这部分风险。民间借贷的市场化造就了民间资本成本也急剧上升。在高额利息收入的引诱下，温州大批企业陷入了民间借贷的泥潭，近期不断传出企业老总出逃的信息。与此相对应，银行的大量信贷资产也存在着较大的风险。 在保持风险可控的前提下，更应加大部门营销力度，争取早日完成分行给我部门的任务指标，通过部门已有的优质客户去拓展新客户，越是在银根紧缩的背景下，越是要加大营销力度，通过和优质客户合作，在其关系网中再寻找几家优质客户。在部门老总的带领下齐心协力，共同营销，利用我行授信效率高，公银线产品较为丰富的特色，为企业解决融资难的问题，以此为契机开展我行和这些优质客户的合作。争取提前完成今年分行给我们部门的营销任务，同时也是为我部门完成明年的营销任务打下良好的基础。 风险并不可怕，可怕的是我们对于客户风险的失控。

我们银行作为经营风险的机构，如果谈风险色变，那么这将会极大的约束我行的业务发展。我们应该以一种科学发展的态度来认识风险，只要我们认为风险是可控的比如客户提供了足值且变现能力较强的抵押物，或者客户向我行提供强有力的保证，在客户生产经营状况正常的前提下，我们当然可以大胆的和客户合作。并不能因为最近一段时间银行业风险加大，而对拓展新客户心有余悸。 在具体操作业务流程上，客户经理更要树立风险意识，因为对于企业总体风险的控制，法律合同风险和程序风险都是企业总体风险的重要表现，虽然客户的实质风险主要有客户经理掌握，但是在经手具体合同、具体业务时也存在很多内控的风险。在合同的签订时，一定要确保当事人当面签字，在不认识对方的前提下，一定要通过身份证来进行核实，避免人情世故代签或在客户经理不在场的情况下签字和盖章，以免产生脱保的情况，关于合同的签订在和有关部门的衔接下，一定要最大限度的保障我行的风险，在具体业务办理，比如客户提供的购销合同和各种发票，客户经理必须核实其真实性，在抵押登记方面更要亲自把关，在他项权证的领取上更要亲自领取，避免客户带领而导致抵押失效的情况，有时候在经办具体业务时，会出现由于各种原因导致客户一方面急于放款，而另一方面公司法人的签字或者保证公司的签字盖章没有落实到位的情况，在这种情况下要如何学会向客

中国邮政储蓄银行信贷业务风险管理探析

龙源期刊网 https://www.sodocs.net/doc/9b8312268.html, 中国邮政储蓄银行信贷业务风险管理探析 作者：牛敏辉 来源：《学习与科普》2019年第34期 摘要：随着我国市场经济体制的不断完善，各行业的工作开展都尽可能的向市场接近。对于我国的各个银行来说，作为国有企业的重要组成部分之一，在原有的市场中利率的确定与信贷业务的开展都由国家决定，很少根据市场环境决定业务的开展，但是在目前利率的市场化条件下银行想要在经验活动中进一步规范自身的商业行为，从而实现更大的经济效益，必须要从银行本身入手研究如何使自身的行为更加贴近市场的需求，银行信贷业务的开展也是目前金融机构需要面对的问题之一。本文边对邮政储蓄银行目前在开展信贷业务时存在的问题进行分析，并针对这些问题提出一些解决措施以供工作人员参考。 关键词：邮政储蓄银行;信贷业务;信贷风险 在我国商业银行整体利率的市场化过程当中，邮政储蓄银行本身的存贷款利率情况都有了收窄的趋势，也就是说在啊企业进行信贷业务开展过程当中可能会收到存贷款差额的影响而导致产生亏损的情况，另外从中国邮政储蓄银行本身的信贷业务来看，主要面向是一些中小企业客户，这个群体的信贷业务风险本身就偏高，在原有的业务开展中，很少对市场整体进行调查导致面临的风险更高，利率市场化的过程当中，出去以后好想要，保证自身处在优势的位置，就必须要对市场内的信贷业务风险进行全面的考察管理。另外实现风险管理的全面分析研究有利于现在业务开展更加具有针对性，帮助银行选择更具有市场前景的客户完成信贷业务的开展。 1中国邮政储蓄银行信贷业务风险成因 1.1信用征信体系不完善 我国由于人口基数大，目前在社会征信系统的建立方面仍然处在起步阶段，也就是说征信系统的大部分功能都还有待完善，这就导致银行信贷业务的展开在某种情况下缺乏相关法律制度的有效规范以及约束，无法根据法律张科业务同时本身的交易双方在缺乏征信系统的管制下没有一个有效的参考，这就導致相对的风险进一步提高。从征信系统本身来看，在征信系统下的交易行为，不仅仅是交易方法的，之间的关系更多的是银行以及客户还有这些系统三者开展了一项交易，在这些系统下开展交易银行对客户的风险评估会变得更加准确，但是受制于目前征信体系的不完善，许多工作开展缺乏一个有效的控制，这就导致银行在风险管理共做当中得到的担保服务并不健全。 1.2经营风险高

银行信贷业务法律风险防范讲稿

银行信贷业务法律风险防范讲稿银行是典型的以负债为特征的经营，盈利水平和能力的高低本质上在于风险管理能力的高低，风险管理能力是银行的核心能力。当今金融发展和竞争实践表明，银行承担风险、管理风险、控制风险的能力与水平，已成为衡量其竞争力的显著标志，直接影响并决定银行的可持续发展能力。因此，各银行均把风险管理作为业务发展基础来抓。 银行经营面临的风险主要有：信用风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险等。上述风险的控制大都要借助于法律手段和法律途径。我们这次的讲课，第一、第二部分从银行操作实务的角度出发，分析银行业务借款合同、担保合同的法律风险并给出如何防范的建议。第三部分通过讲述农发行今年遇到的案例，对其进行法律分析并给出这些案例对贵行今后法律工作的实务启示。 第一部分借款合同的法律风险及防范 风险一：借款人的主体资格。 借款人的主体资格不适格，及借款人提供虚假资料的风险。 防范措施： 1、应对借款人提交的贷款资料的完整、真实进行合法合规的审查。借款人是否适格，营业执照是否在有效期，借款人是否正常年检，法定代表人身份的真实性，签约代表人授权的合法性。 2、深入调查借款人企业管理能力，盈利能力，防止因信息不对称被企业虚假的财务、现金流量资料欺骗。 风险二：合同要素不齐全。 借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。实践中，不使用总行提供的合同，空白处填写不完整，贷款行和借款人的签章、合同签订时间不齐全在银行借款合同中有不少。这些看似细微的地方，稍不注意，就会给银行日后贷款的收回埋下潜在的风险。

防范措施： 需要填写的地方不要留有空白，认真填写，确保合同内容的完整性。尤其注意合同双方的签字和盖章问题。单位借款人必须有单位公章，法定代表人、授权代表人的印章或签名。 风险三：实际放款时间与合同约定放贷时间不一致 实际放款时间在约定放款起始日前，或是在约定期间届满后放款，这样会使担保合同的担保人以银行未在约定期限放贷而不承担担保责任。 例如：最高额抵押合同约定贷款期间从2006年12月26日起至2008年12月25日止，但实际发放第一笔贷款时间为2006年12月25日，造成此笔贷款抵押无效，形成信用贷款。 防范措施： 严格履行合同约定的放款时间。 风险四：超出约定限额放款 超出限额部分因不属于合同约定的范围，担保合同对其不发生效力，该部分借款因无担保而形成信用贷款。 防范措施： 严格履行合同约定的放款金额。 风险五：集团客户贷款 从单个企业的贷款来看，可能并不大，但一笔贷款通过若干家关联企业在账面上“运作”倒来倒去便形成虚假的自有资金链，进而以“实力雄厚”套取更多的银行贷款。 防范措施： 根据《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》的规定，对集团客户的授信风险进行审查。审查集团客户在集团中的地位，与其他关联方之间的关联关系，对银行债权的影响程度。分析集团客户的主

如何防范与化解银行信贷风险

附件十七：论文格式样本 如何防范与化解银行信贷危险 教学点：中样广播电视大学 专业：金融学（本） 入学时间：××年× 学生姓名：××× 学号：×××××× 指导教师：××× 二○○×年×月 目录 一、商业银行信贷风险形成的原因 （一）历史问题长期积累的集中反映 （二）与国有企业负债过多、效益较差密切相关 （三）与银行经营管理方式有关 （四）与金融机构自身风险有关 （五）与企业、单位造成的风险有关 （六）与行政干预有关 （七）与不良贷款清收乏力有关 （八）与贷款营销中的信贷风险有关 二、提高贷款质量、防范与化解信贷风险的对策 （一）转变观念是前提 （二）根据企业信用等级选择贷款客户 （三）加大清收不良贷款的力度,积极寻求补救措施,化解风险贷款 （四）严格贷款担保手续 （五）完善内部管理制度 （六）提高信贷人员素质 （七）做好营销贷款的风险防范 （八）严格金融机构内部的管理,强化监管,杜绝纠纷和风险隐患 （九）严惩金融犯罪,制裁违法、违规经营活动 内容摘要 随着市场经济的逐步完善和金融体制改革的不断深入, 商业银行长期积聚的金融风险逐步地暴露,而由低质量贷款占比居高不下形成的信贷风险尤为突出, 潜在的金融风险日益表面化。其已严重地束缚了商业银行的改革与发展。为此防范与化解金融风险是国有商业银行当前急待解决的问题,必须引起足够的重视并及早采取有效的措施加以防范。 关键词：市场经济商业银行信贷风险防范 Abstract With the gradual improvement of the market economy and the continuous deepening of reform of the financial system, the long-term accumulated financial risks of commercial banks are gradually exposed, among which the credit risk caused by the low-quality loans is particularly prominent. Potential financial risks increasingly apparent, which has seriously constrained the reform and development of commercial banks. So, how to prevent and dissolve financial risks is

银行信贷业务风险控制研究

摘要银行承接最主要的经济业务是金融信贷业务，同时信贷业务也是银行利润的源头，因此信贷风险则是最主要的风险的金融风险来源，称为信贷风险。因此，只有合理控制信贷风险，才能实现金融市场和谐稳定的发展与运行。关键词温州银行;信贷业务;信贷风险一、温州银行信贷管理的问题现状一组织分工协调关系不足。温州银行的信贷组织结构的分工与制衡关系不足，信贷的权力过于集中，信贷业务分为业务的调查、审查、检查三个步骤，分别各设部门，共同制约发展。调查部门主要负责工作在于对贷款的评估，承担着评估失真与调查不实的责任;审查部门负责评估风险，对于资金的投向进行合理的审查;监察部门则主要工作点在于对负责贷款资金的发放、检查贷款金额、管理贷款项目、清收贷款款项，承担着检查失误的责任。这种机制的建立对于信贷的投放起到了一定的积极作用，然而温州银行却未启动此机制，因此，会产生信贷业务的巨大风险。二风险测量水平低下。企业的信用等级与风险系数决定着企业的贷款风险。但是，目前对于信用等级的评定和风险系数的计算并没有一个合理且有效的计量方法。这也就对于信贷业务的风险没有一个相对严谨的测量计算方法，促使信贷业务混乱，不能有效地提供风险和不能实际提供信用水平。这也就给信贷业务的进行带来了巨大的工作量。这也使得信贷专员加大了工作量，却降低了工作效率，使得信贷业务的风险大幅度增加。三信贷资金形式较为集中。温州银行目前的贷款趋势跟其余国有商业银行具有很大的相似性，重点基于房地产业与制造业项目，并

且都以短期贷款为主，这样势必就大大增加了信贷风险。据信息可查，最严重的信贷危机风险多集中在外贸经营业与房地产业。因此，可以看出温州银行的信贷风险很集中，然而，银行为了信贷业务的要求，争取质量优质的顾客，不得不接受许多苛刻的条件，不仅降低贷款利率还加大贷款款目，降低贷款利息率就大大增加了信贷的风险，也降低了信贷利润收益。虽然信贷多投于大型企业与优势行业，收益高，利润稳定，但是单一的信贷对象往往使得资金流动较单一，容易形成风险，同时规避风险的能力也较弱，一旦企业由于大环境影响出现恶劣的经营状况，银行大幅度增加信贷风险，势必影响银行的效益情况。四贷后管理手段单一薄弱。对于银行进行信贷业务而言，重中之重应该是做好贷前的计量与贷后的管理。现在，商业银行目前基于最弱风险控制技术阶段，对于企业的评估能力还存在巨大难度，因此，极容易形成信贷风险。这是由于过分重视重贷轻管而造成的。目前存在以下问题第一，客户留存银行的信息过于简单，不能按时按点反映出客户目前的经营状况，基础资料不准确，从而导致风险的增加。第二，还款来源不明确，给资产的保全带来巨大的安全隐患，最终容易丢失。第三，关于贷后的检查管理还处于薄弱环节。由于信贷业务后的监督是最终环节，是信贷的最重要指标，将会保证经济效益的最终质量。然而，银行所执行的贷后管理方法，效果却不尽如人意，重贷轻管制度的存在严重制约发展。五不良资产缺乏清收措施。目前，温州银行对于不良款项运用的手段是清收和重组。清收和重组

3工商银行房屋信贷风险及防范对策

中国工商银行房屋信贷风险及防对策研究 前言 当今社会，经济与金融的全球化已成为必然趋势，而金融的地位与作用亦日益突出，金融在成为现代经济的核心的同时，其风险也在不断地积累并造成毁灭性的损失。中国最危险的金融风险在哪里？在我国现行的金融体制下，商业银行风险性相对较高，具体表现在于商业银行房屋信贷比重一直处于过高状态（上半年商业银行房屋信贷、股票、国债和企业债融资的比例为87．8：5．0：5．5：1．7），商业银行的任何风险都可能导致金融市场的整体性风险。所谓“牵一发而动全身”，商业银行的房屋信贷风险问题已成为“蛇之七寸”、“国之冲塞”，对其研究将具有重大的现实意义。 我国商业信贷业务中存在着较大的风险。不可否认，这其中确实存在着历史遗留原因。国有大中型企业的负债在我国商业银行，特别是国有商业银行中占有较大的比重。这主要是由于在经济体制转轨过程中，国有企业连年亏损，负债经营，拖欠商业银行的负债数额犹如滚雪球般增大，随后又变成难以收回的不良资产，影响着商业银行资金流动。更为重要的是我国商业银行还没有完全适应目前的角色，在管理、风险意识、利用金融工具等方面还存在着不足和缺陷。房贷业务已经成为我国商业银行房屋信贷业务中的重要组成部分。就四大行而言，针对目前房地产市场过热，出现泡沫经济现象，我国商业银行对房地产商贷款，个人住房贷款等房贷业务都应有所警惕，正视其风险性，并采用合理的措施加以规避，减少风险。 本文采用理论联系实际的写作方式，从我国商业信贷业务的现状，所受到的来自利率市场化和直接投资市场的快速发展的影响，进而分析问题，对工行分行商业信贷业务中的风险问题进行研究，并就规信贷业务特别是房贷业务制定相关的法律规章制度，加强风险管理意识，改变落后的管理方式，加大不良资产的回收力度等方面提出了意见和建议。

银行信贷业务法律风险培训课纲

《信贷业务法律风险防范》培训课纲 【课程背景】 当前国内经济增速放缓，受信人及担保人信用风险高企，千方百计拖延还款或摆脱担保责任，导致不良贷款增加，信贷风险呈不断增大的趋势。 【授课时长】 根据需求选择内容和设计案例，本课程课时为一天或两天。 【课程收益】 张绪才老师根据多年银行和金融法律业务实践，通过法律实践及与金融、司法等有关部门和人员调研交流，开发出本课程，对信贷业务中主要的法律风险点，以案例的形式展现出来，并举一反三、融汇贯通，让业务人员增强风险意识，掌握法律实务知识和技能，提高业务能力和水平，避免业务风险和从业人员的职业道德风险。 【授课对象】 商业银行、小额贷款公司、担保公司等金融机构从业人员。 【课程特色】 1、独特的专业优势：张绪才老师系资深金融专业律师，法律功底深厚、办案实践经验丰富，法律培训针对性、实操性强。 2、独特的讲课技能和风格：张绪才老师最大的特点是不讲理论讲案例，不讲术语讲白话，理论案例化、案例故事化、事故情节化、情节实战化，注重细节实操、绝招制胜；对课件及案例进行精心设计，逻辑严密，构思巧妙，把法律知识融入到生活社会现象；讲课风格生动风趣，寓教于乐；讲解法律深入浅出、通俗易懂，让学员听得懂、愿意听；综合运用文字、图片、影音、互动等方式，充分调动学员的积极参与互动、现场理解感悟，课堂气氛轻松活泼，摆脱了纯讲理论的刻板模式，取得了较好的效果。 【课程大纲】 一、信贷业务最新发展形势分析 1、当前信贷业务存在的认识误区 2、信贷业务的新思路和新模式 3、如何从源头上防控信贷风险

二、信贷风险的本质是合同风险！ ——借款合同、担保合同，合同是信贷这棵“树”的主干，担保法、公司法、婚姻法、民法总则等法律法规是支干，从系统性上剖析法律风险点和防范措施，使学员明白在哪个阶段有哪些风险点，及早采取防范措施，更有针对性和实操性 三、银行信贷最大的风险是什么？——贷款不能按时足额收回怎么办？ 1、为什么不还？有哪些风险因素？——还款意愿和还款能力 2、为什么会发生诉讼？——非诉清收效果如何？ 3、诉讼能打得赢吗？有哪些风险因素？——合同效力、有无证据和证据效力、诉讼时效和担保期间等。 4、打赢诉讼能拿到钱吗？有哪些风险因素？——有无财产可供执行？能否执行？担保权与其它权利是否冲突？有无行使合同权利？ 四、信贷业务合同的兵法策略 1、以终为始——信贷风险总是在清收贷款时集中暴露，却已无法挽救！所以，在受理业务时就应防范了！ 案例分析： 2、以战止战——贷户为什么不还款？——违约成本！让贷户早知道违约成本是关键！ 3、讨论：运用上述兵法策略，列出： 1)实务工作中遇到的法律问题 2)能预见到哪些信贷风险问题 五、信贷流程风险防范的四大步——哪个环节最重要？哪个环节最难？认识误区在哪里？ 1、借款合同签订—事前防范 2、借款合同担保—担保防范 3、借款合同履行—事中控制 4、借款合同诉讼—事后救济 六、与贷款流程相对应的合同各环节的法律风险点 （一）合同的签订、成立和生效 1、贷前调查、贷中审查的合规风险——法律合规是前提和关键！ 案例分析：借冒名贷款和垒大户的危害