个人信用记录应如何建立和维护

在欧美发达国家，个人信用系统已经相当成熟，而我国个人征信系统起步较晚。

2004年2月，人民银行启动了个人征信系统建设，2006年全国集中统一的个人信用信息基础数据库建成并正式运行，再到2015年1月，央行批准芝麻信用、腾讯征信等8家商业机构开展个人征信业务，打开了第三方征信市场，弥补银行征信信息源单一的不足，使得我国征信系统将日趋成熟。

征信的定义

征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了信用信息共享的平台。（百度词条）

第三方征信的作用

在人民银行征信中心，个人和银行的每一次借贷行为情况都会被记录，个人向银行申请贷款、信用卡以及交易行为都会由银行上报征信中心记录。

但是，这个数据库，并不能全面评价个人的信用。个人信用记录与其各方面社会活动相关，而银行系统没有必要自己收集完整的个人信用信息。而第三方征信机构可以通过商业合作，在不同场景记录消费者的社会行为，并形成相应的信用记录，能更加全面的评估消费者的信用情况，从而为银行等金融机构“授信”与否提供决策参考。

目前，央行征信数据仅覆盖9亿人，其中有信贷记录的仅有4亿人，第三方征信的建立，不仅完善了征信体系，提升了行业的服务能力，也能实现普惠金融的目标。

个人信用记录是如何建立的？

在个人征信机构的信用档案中，信用记录建立在个人身份识别的基础上，它主要反映了个人在每次信用交易中的行为，特别是承担责任和付款有关的记录。

要建立个人信用记录，必须拥有可以识别其个人经济活动的户头。所谓个人户头，指的是与个人家庭生活有关的各种付费和信用消费账户，账户会具体表现出受益人和责任人。

在形式上，付费户头有各式各样的，其中信贷户头更具价值，通过消费信贷合同是否被履约执行，有无信用卡恶性透支行为的记录等，更能反映个人的信用价值。

评价个人信用的原则

与企业资信调查的工作方式不同，个人征信主要通过大数据采集进行调查评估，征信机构会以经济学依据建立一套评估技术。

具体来说，有四个维度。

1、品行：以个人在经济方面评估为主，表现个人人格和道德水平的综合属性，一般是间接评估一个人的品行好坏，来定性地衡量其信用可靠程度与履行偿贷的意愿。

例如，可以根据个人的生活习惯判断其品行优劣，假如这个人没有固定收入但又喜欢吃喝玩乐，那么，大概可判断该人的品行不会太好。评估品行还有其他方面，比如职业道德、还款习惯、是否有骗保行为等等，

2、能力：是指个人的偿还能力和潜力。消费者除了要有偿债意愿外，更要有偿债能力，偿债能力除了分析个人的收入高低以外，开支情况和其他债务的负担状况，也是重要的评估内容。

有的人收入很高，可是花费无度债台高筑，这会降低其偿债能力。就是说，个人的消费行为也是影响其偿债能力的重要因素。至于偿债的潜力，指得是个人掌握的技能、学历、履历等。

3、资金：指的是个人的财力，是以其能够支配的资产来衡量。比如有形的银行存款，房产、股票等，无形的个人特殊技能和专利等。

4、条件：指的是个人所处的客观环境。如果这些客观环境发生变化后，会影响其偿债意愿及能力。

比如，一些旅游城市，旅游业作为当地的主要收入来源，淡季时个人的偿债能力一般比较弱，而旺季时偿债能力较强，所在环境变化会影响其偿还能力。另外，个人的年龄、教育程度、本身具备的技能等，都会影响其偿债能力。

维护个人信用

1、定期查询自己的信用记录

在社会信用体系下生活，规范自己的信用交易行为，建立一个良好的信用记录的同时。也应该定期查询自己征信记录，做到对自己的信用情况心中有数。

如果发现信用状况不佳，应避免信贷行为，因为此时有很大可能会被拒绝，一旦被拒绝，个人信征记录中就会增加一条被拒绝的记录和被查询的记录，对个人信用也会产生负面影响。

2、及时消除不实的不良记录

在定期查询自身征信记录时，一旦发现有不实的不良信用记录，一定要设法尽快消除。比如，因个人信息被盗用导致产生的信用问题，可向公安机关报案，由银行发起调查处理，一旦发现违约行为与本人无关，银行会修改客户的征信信息。

3、对不良信用记录的注释

如果产生了不良记录，而这条记录是真实的，个人可以向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”，对此条记录的客观理由进行注释性说明。

比如，消费者分期购买汽车，因经销商未能按时交付车辆，要求退款赔偿，协商未果，而产生纠纷，消费者拒绝继续支付车辆的分期费用，并向工商投诉处理，而消费者因未按期付款的产生了不良信用记录。

在这种情况下，作为当事人应该对向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”，说明情况，同时附上部门的受理凭证。

总得来说，个人征信已经渗透到社会活动的方方面面，影响着现代人衣食住行。

在未来，不仅只是“无信不立”，甚是“无信寸步难行”，个人应该时时注意建立和维护自己的信用，因为不论你愿不愿意，征信机构都会记录你的信用。

建立我国商业银行个人信用评估体系的思考

建立我国商业银行个人信用评估体系的思考 篇一：我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议[1] 我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议 个人信用编辑于2009-04-28 内容摘要：个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必然要求。建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远且关系到治理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。本文针对我国在个人信用体系建设方面存在的问题展开讨论，并对如何搞好个人信用体系建设提出了一些建议。 关键词：个人信用体系建设规范思考 个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必要条件。建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远而且关系到治理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。既要克服传统体制的巨大惯性，又要适应现代市场经济规律和国际一体化的要求，其复杂性和艰巨性都是空前的。 从全国个人信用体系建设的实践来看，目前我国个人信用体系建设有了一定的进展，但也存在着相当多的问题。 我国个人信用体系存在的问题 信息收集缺乏法律支持 我国还没有健全的全国性的有关征信的法律法规。这就使我国的个人征信业面临尴尬和困境：一方面，缺乏相关法律的支持，导致信用数据征集困难；另一方面，对消费者数据的征集是在消费者不知情的情况下进行的，由于没有法律对消费者的信用数据加以区分，难免面临侵犯个人隐私权的尴尬。根据西方国家的经验，对消费者数据的征集是在法定程序下进行的，并事先征得本人的同意。而我国目前的做法则是，信用机构从中介人那里获得消费者的信息，作为信息所有者的消费者本人却不知晓，以致于涉及侵犯个人隐私。 尚未树立现代信用意识 在我国传统的信用文化中，人们并没有将信用看作是一种商品，而仅仅把信用作为一种观念用道德去约束。一个人不讲信用，只会受到社会道德的谴责，经济利益并没受到太大损失。因此，失信的收益远远大于其成本，以致于造成整个社会信用缺失。非凡是在我国由计划经济向市场经济转轨的过程中，社会信用意识并没有随之建立，因而缺乏对失信的惩戒机制，将造成全社会严重的信用危机。信用数据征集成本较高 随着社会生产力水平的不断提高，生产关系日益复杂，作为经济主体的个人参与经济生活和社会活动的程度越来越深、范围越来越广，从而其信用信息广泛 散落在各个部门机构。一个完善的个人征信体系必须以将散落在各个部门的信息收集起来为前提。而我国的个人信用体系发展缓慢的一个重要原因就是个人征信数据分散，开放程度很低，个人信用评估公司难以获得，从而难以建立起一个完善的个人信息数据库。在我国这样一个信用意识低下、信用数据分散的国家，由市场来操纵个人征信体系的建立不可避免会碰到困难，这就产生了政府支持的要求。而上海、深圳、北京等地信用体系建立的背后也

个人信用报告(个人版)解读

个人信用报告（个人版）解读 一、“查询时间”和“报告时间”有什么区别？ 答：“查询时间”是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间；“报告时间”是指在系统收到查询申请后，生成您的信用报告的时间。 二、婚姻状况从哪里采集？ 答：婚姻状况由您办理业务的金融机构提供，其容来自您提供给金融机构的信息。 三、信息概要展示了哪些容？ 答：信息概要按资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房贷款和其他贷款分别汇总了您的账户数、逾期账户数及为他人担保笔数。 四、“账户数”是什么意思？ 答：“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。 注意，“账户数”并不等同于信用卡的数。一般情况下，一双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，您的信用报告显示信用卡账户数为2。 五、信息概要中“未结清/未销户账户数”指的是什么？ 答：“未销户账户数”是指您名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。“未结清账户数”是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。 六、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？ 答：“透支余额”和“已使用额度”都是反映您欠银行钱的数量（包含本金和利息），只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为“透支余额”，贷记卡展示为“已使用额度”。 七、什么是贷记卡的“逾期金额”？ 答：是指截至还款日的最后期限，您仍未按时或足额偿还的金额，以及由此产生的利息（含罚息）和费用（包括超限费和滞纳金）。 八、“公共记录”包括什么容？ 答：“公共记录”包含您最近5年的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。 九、什么是“查询记录”？ 答：“查询记录”反映您的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示容包括查询日期、查询操作员和查询原因。 十、同样是个人信用报告（个人版），在征信分中心查询到的与互联网查询到的有哪些差别？ 答：征信分中心查询到的个人信用报告（个人版）是在征信系统联网端生成的，互联网查询到的个人信用报告（个人版）是通过个人征信系统在互联网存储的信息生成的。两网端查询到的信用报告基本相同，但由于两网数据无法实时交互及保护信息安全的原因，两网查询到的报告还存在少许差异。这些差异主要表现在以下三方面： 第一，出于安全性考虑，互联网端查询的个人信用报告（个人版）中客户的证件只展示后4位数字，其余数字用星号屏蔽，征信分中心查询的个人信用报告（个人版）中的客户证件全部展示。 第二，互联网端查询的报告中“当年通过互联网查询报告次数”会实时更新，分中心查询的报告中此项会在1天后更新。分中心查询的报告中的查询记录段明细在联网进行查询后会实时更新，互联网端查询的报告中此段会在1天后更新。 第三，数据报送机构以非报文方式更新身份信息、信贷记录或历史逾期记录时，在分中心查询的信用报告中会展示最新的修改结果，而互联网端查询的报告中会在1天后更新修改结果。

建立个人信用体系的必要性

编号： 中国农业大学现代远程教育 毕业论文（设计） 论文题目：建立个人信用体系的必要性 学生咸亚林Array 指导教师 专业金融学 层次高起专 批次 121 学号 W130245121037 学习中心宣化县电大 工作单位宣化邮政局 年月

中国农业大学网络教育学院制 独创性声明 本人声明所呈交的毕业论文（设计）是我个人进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文（设计）中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得中国农业大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在毕业论文（设计）中作了明确的说明并表示了谢意。 学生签名：时间：年月日 关于论文（设计）使用授权的说明 本人完全了解《中国农业大学网络教育学院本、专科毕业论文（设计）工作条例（暂行规定）》对：“成绩为优秀毕业论文（设计），网络教育学院将有权选取部分论文（设计）全文汇编成集或者在网上公开发布。如因著作权发生纠纷，由学生本人负责”完全认可，并同意中国农业大学网络教育学院可以以不同方式在不同媒体上发表、传播毕业论文（设计）的全部或部分内容。中国农业大学网络教育学院有权保留送交论文（设计）的复印件和磁盘，允许论文（设计）被查阅和借阅，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编论文（设计）。 [保密的毕业论文（设计）在解密后应遵守此协议] 学生签名：时间：年月日

摘要 本文从西方发达国家的两种个人征信模式的介绍着手，对他们的优劣进行比较分析，从而说明在我国建立个人征信体系的重要意义。并得出究竟选择哪种模式要根据我们的具体国情而定，而不是一味地照抄照搬，我们要在权衡两种征信模式的基础上，吸取二者的长处，从而建立适合我国当前国情的个人征信体系。 关键词：征信个人征信体系模式私营征信体系公共征信体系

建立个人信用体系的必要性

建立个人信用体系 的必要性

编号： 中国农业大学现代远程教育 毕业论文（设计） 论文题目：建立个人信用体系的必要性 学生咸亚林 指导教师张荣山、副教授 指导教师姓名、专业金融学 层次高起专 批次 121 学号 W7 学习中心宣化县电大 工作单位宣化邮政局 年月

中国农业大学网络教育学院制 独创性声明 本人声明所呈交的毕业论文（设计）是我个人进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文（设计）中不包含其它人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得中国农业大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在毕业论文（设计）中作了明确的说明并表示了谢意。 学生签名：时间：年月日 关于论文（设计）使用授权的说明 本人完全了解《中国农业大学网络教育学院本、专科毕业论文（设计）工作条例（暂行规定）》对：“成绩为优秀毕业论文（设计），网络教育学院将有权选取部分论文（设计）全文汇编成集或者在网上公开发布。如因著作权发生纠纷，由学生本人负责”完全认可，并同意中国农业大学网络教育学院能够以不同方式在不同媒体上发表、传播毕业论文（设计）的全部或部分内容。中国农业大学网络

教育学院有权保留送交论文（设计）的复印件和磁盘，允许论文（设计）被查阅和借阅，能够采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编论文（设计）。 [保密的毕业论文（设计）在解密后应遵守此协议] 学生签名：时间：年月日 摘要 本文从西方发达国家的两种个人征信模式的介绍着手，对她们的优劣进行比较分析，从而说明在中国建立个人征信体系的重要意义。并得出究竟选择哪种模式要根据我们的具体国情而定，而不是一味地照抄照搬，我们要在权衡两种征信模式的基础上，吸取二者的长处，从而建立适合中国当前国情的个人征信体系。 关键词：征信个人征信体系模式私营征信体系公共征信体系

人民银行个人征信报告怎么看

人民银行个人征信报告怎么看 在人民银行查询到的非人征信报告应该怎么看？希财网编辑告诉你,应该注意以下几个问题点.【希财网整理】 一、“查询时间”和“报告时间”有什么区别？ 答:“查询时间”是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间；“报告时间”是指在系统收到查询申请后,生成您的信用报告的时间. 二、婚姻状况从哪里采集？ 答:婚姻状况由您办理业务的金融机构提供,其内容来自您提供给金融机构的信息. 三、信息概要展示了哪些内容？ 答:信息概要按资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房 贷款和其他贷款分别汇总了您的账户数、逾期账户数及为他人担保 笔数. 四、“账户数”是什么意思？ 答:“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款. 注意,“账户数”并不等同于信用卡的张数.一般情况下,一张双 币种信用卡（含人民币账户和美元账户）,商业银行按2条账户数计算,您的信用报告显示信用卡账户数为2. 五、信息概要中“未结清/未销户账户数”指的是什么？ 答:“未销户账户数”是指您名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量.“未结清账户数”是指您名下未结清住房贷 款和其他贷款的账户数量. 六、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？

答:“透支余额”和“已使用额度”都是反映您欠银行钱的数量（包含本金和利息）,只是不同业务种类采用了两种表达方式.准贷记卡展示为“透支余额”,贷记卡展示为“已使用额度”. 七、什么是贷记卡的“逾期金额”？ 答:是指截至还款日的最后期限,您仍未按时或足额偿还的金额,以及由此产生的利息（含罚息）和费用（包括超限费和滞纳金）. 八、“公共记录”包括什么内容？ 答:“公共记录”包含您最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录. 九、什么是“查询记录”？ 答:“查询记录”反映您的信用报告被查询的历史记录,显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告.展示内容包括查询日期、查询操作员和查询原因. 十、同样是个人信用报告（个人版）,在征信分中心查询到的与互联网查询到的有哪些差别？ 答:征信分中心查询到的个人信用报告（个人版）是在征信系统内联网端生成的,互联网查询到的个人信用报告（个人版）是通过个人征信系统在互联网存储的信息生成的.两网端查询到的信用报告基本相同,但由于两网数据无法实时交互及保护信息安全的原因,两网查询到的报告还存在少许差异.这些差异主要表现在以下三方面: 第一,出于安全性考虑,互联网端查询的个人信用报告（个人版）中客户的证件号码只展示后4位数字,其余数字用星号屏蔽,征信分中心查询的个人信用报告（个人版）中的客户证件号码全部展示. 第二,互联网端查询的报告中“当年通过互联网查询报告次数”会实时更新,分中心查询的报告中此项会在1天后更新.分中心查询的报告中的查询记录段明细在内联网进行查询后会实时更新,互联网端查询的报告中此段会在1天后更新.

个人信用记录应如何建立和维护

在欧美发达国家，个人信用系统已经相当成熟，而我国个人征信系统起步较晚。 2004年2月，人民银行启动了个人征信系统建设，2006年全国集中统一的个人信用信息基础数据库建成并正式运行，再到2015年1月，央行批准芝麻信用、腾讯征信等8家商业机构开展个人征信业务，打开了第三方征信市场，弥补银行征信信息源单一的不足，使得我国征信系统将日趋成熟。 征信的定义 征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了信用信息共享的平台。（百度词条） 第三方征信的作用 在人民银行征信中心，个人和银行的每一次借贷行为情况都会被记录，个人向银行申请贷款、信用卡以及交易行为都会由银行上报征信中心记录。 但是，这个数据库，并不能全面评价个人的信用。个人信用记录与其各方面社会活动相关，而银行系统没有必要自己收集完整的个人信用信息。而第三方征信机构可以通过商业合作，在不同场景记录消费者的社会行为，并形成相应的信用记录，能更加全面的评估消费者的信用情况，从而为银行等金融机构“授信”与否提供决策参考。 目前，央行征信数据仅覆盖9亿人，其中有信贷记录的仅有4亿人，第三方征信的建立，不仅完善了征信体系，提升了行业的服务能力，也能实现普惠金融的目标。 个人信用记录是如何建立的？ 在个人征信机构的信用档案中，信用记录建立在个人身份识别的基础上，它主要反映了个人在每次信用交易中的行为，特别是承担责任和付款有关的记录。 要建立个人信用记录，必须拥有可以识别其个人经济活动的户头。所谓个人户头，指的是与个人家庭生活有关的各种付费和信用消费账户，账户会具体表现出受益人和责任人。 在形式上，付费户头有各式各样的，其中信贷户头更具价值，通过消费信贷合同是否被履约执行，有无信用卡恶性透支行为的记录等，更能反映个人的信用价值。 评价个人信用的原则

我国个人信用体系建立与完善的思考

序言 个人信用消费在当今世界经济生活中扮演着越来越重要的角色，在欧美，日本等发达资本主义国家个人信用消费已经非常发达了，个人信用消费体系也逐渐成熟和完善，促使个人信用消费在国家经济发展中发挥越来越大的作用。 由于我国市场经济发展比较晚，还不是很完善。个人信用消费也起步比较晚，相应的个人信用消费体系建立的也不够完善，还存在不少问题。就拿信用评级市场来说。由于我国的一些制度等问题和缺乏监管，美国标准普尔、穆迪、惠誉等信用评级公司大肆进入我国信用评级市场，近三分之二市场被美国控制，对我国金融信用等领域产生巨大威胁。 因此，我国建立和健全个人信用体系势在必行。 一﹑我国建立个人信用体系的意义 （一）个人信用消费的重要性 就目前我国经济法发展来看，我国经济的发展主要靠对外贸易来拉动。由于我国社会保障等制度不够完善，公民把大部分货币用来储蓄，用来保障子女上学和疾病，少部分用来日常消费，导致我国内部消费严重不足，使拉动经济增长之一的内需不能发挥其重要作用。而个人信用消费的发展能够刺激内需，使我国对外国市场的依赖程度降低，使我国经济快速健康的发展。就目前经济危机来说，虽然没有给我们国家金融体系造成很大的危害，但却对我国实体经济造成巨大的冲击，尤其是东南沿海的小企业，依赖于外部市场。经济危机时外部市场萧条，是我国出口受挫，很多小企业因此倒闭。对我国经济造成很大危害，也引发了不少社会问题。倘若我国个人信用消费发展完善，经济发展主要靠内需拉动，在这次经济危机中我国会表现的更好。 （二）建立个人信用体系的重要性 个人信用体系指一套详细记录消费者历次信用活动的登记查寻系统。这是在社会范围内构建发达的信用消费的基础，也是目前大力提倡的金融生态环境建设的支柱之一。 完善的市场经济需要信用经济，我国目前信用经济还不发达，主要济世信用保证缺失，没有完善的个人信用体系。 近年来政府采取各种措施大力刺激内部消费，个人信用消费也取得的一定程度的发展，但个人信贷业务也只占银行信贷业务的很小的份额。究其根源就是我国个人信用体系不完全，没有充足的信用记录，导致银行个人信贷风险太大。没有完善的个人信用已经成了我国

个人信用报告等级划分标准

个人信用报告等级划分标准： （一）禁入类客户：信用报告反映申请人存在严重的不良记录，申请人履行债务的意愿或能力存在严重缺陷，以往债务已形成事实风险，且满足下列条件之一： 1.贷款或信用卡账户状态显示为冻结、止付及呆账等非正常状态； 2.信用卡最近24个月（注：账户状态显示为“销户”的信用卡，最近24个月指查询时间的最近24个月，账户状态显示为“正常”的信用卡，最近24个月指结算年月的最近24个月，下同）还款状态记录中出现G（未结清销户）或出现4 （贷记卡连续未还最低还款额4次，准贷记卡透支91-120天）及以上； 3.贷款最近24个月（注：账户状态显示为“结清”的贷款，最近24个月指查询时间的最近24个月，账户状态显示为“正常”的贷款，最近24个月指结算年月的最近24个月，下同）还款状态记录中出现G（未结清销户）、Z（以资抵债）、D（担保人代还）或出现4（逾期91-120天）及以上； 4.信用卡最近24个月内累计未还最低还款额次数超过8次或出现3（贷记卡连续未还最低还款额3次，准贷记卡透支61-90天）的次数累计超过2次； 5.贷款最近24个月还款状态记录中累计逾期次数超过8次或出现3（逾期61-90天）的次数累计超过2次； 6.业务部门认定的应该进入禁入类的其他个人客户。 （二）次级类客户：信用报告反映申请人信用交易记录有逾期情况，一定程度上影响了债务的正常偿还，目前申请人履行债务的意愿或能力存在缺陷，潜在风险较大的，且同时满足下列条件： 1.信用卡最近24个月还款状态记录中逾期最高记录为3； 2.贷款最近24个月还款状态记录中逾期最高记录为3； 3.信用卡最近24个月内累计未还最低还款额次数不超过8次（含8次，下同），且出现3的次数累计不超过2次； 4.贷款最近24个月还款状态记录中累计逾期次数不超过8次，且出现3的次数累计不超过2次； 5.业务部门认定的应该进入次级类的其他个人客户。 （三）瑕疵类客户：信用报告反映申请人信用交易记录基本良好，历史上

建立个人征信系统的意义

建立个人征信系统的意义 在现代社会，信用对于个人非常重要，被称作第二张身份证。对于我国社会来说，是否具有良好的信用体系也非常重要，完善的社会主义市场经济体系的建立必须以完善的社会信用体系为基础。尽快完善个人征信系统及相关的法律法规建设，对我国商业银行发展个人贷款业务有积极的促进作用，并能有效地扩大商业银行贷款规模、增加贷款覆盖范围，改善和调整信贷结构，从而达到提高资产质量、降低不良率、控制风险、降低经营成本的目标。建立健全个人征信系统，已成为加强商业银行个人贷款风险管理，防范和化解商业银行个人贷款风险的当务之急。个人征信系统的建立，对商业银行个人贷款业务以及消费者个人乃至整个国家的经济环境都具有重要意义。 1.个人征信系统的建立使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据，从制度上规避了信贷风险 全国统一的个人征信系统简化了银行收集、审核信用卡及个人贷款申请人信用状况的繁杂劳动，节约了发放信用卡及贷款的成本，同时简化了申请人的各种申办手续。有利于银行大力拓展业务，从机制上保障银行防范风险的手段。 2.个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力

通过全国统一的个人征信系统对个人信用活动的记录和收集，同时还可以了解到每一个贷款客户在各个银行的历史贷款经营活动状况，帮助银行准确评价一个人的用款、还款能力，以便于在发放信用卡或个人贷款时能够做出正确的决策。个人信用信息的共享，消除了商业银行的“信贷盲区”，多头贷款的现象得到了遏制。对个人信用还款能力的判断更趋客观，使得同意或拒绝贷款申请的依据大大增加，降低了银行贷款的经营成本，提高了银行的工作效率。 3.个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展 信用信息有助于放款机构更好地评估和监测风险，增加信贷总量，通过建立按期还款的信用记录，征信制度可以有效地扩大向边缘借款人的贷款范围。 4.个人征信系统的建立也是为了保护消费者本身利益，提高透明度 信用的真正危险，不在于它的使用，而在于它的滥用。消费者可能会错误地使用信用并导致非常大的损失。由于过度地使用了信用，一些消费者会发现，他们最终不能偿还他们所借的款项，或者不能为所购买的商品进行定期支付。信用工具的存在很容易引起不谨慎消费者的错误决策。然而，伴随着个人征信系统建立完善起来的一些法律

个人信用的建立和维护

个人信用的建立和维护 李欢金融1103 1103010325 1.建立个人信用 消费者建立个人信用应该本着：早借钱、早立信。建立“信用”的开端始于向银行借钱。越早借钱，才能越早在银行建立借款记录，为逐渐建立个人“信用”打基础。小额信贷是立信之初的最佳帮手。在众多借款方式中，信用卡作为一种小额信贷的工具，是申请信贷及建立个人信用最便利的工具。但是，信用卡在申请之后必须使用，否则，它只是张睡眠卡，信用并未被启动，更谈不上建立信用记录了。 准时还贷，再借不难。即使是有借有还，但却未按期偿还，同样也不会建立起良好的个人信用。只有准时还贷，良好个人信用才能建立。银行还有它一套完备的信用评估标准。概言之，其标准包括评估人们的还款能力和借款、还款的记录。评估还款能力是通过看申请人的收入高低、收入是否稳定、资产多少(以净资产值为准)和是否有无形资产，包括社会地位、声誉等来评估的。评估借款、还款记录主要是看是否经常借贷及是否准时还款。 2.维护个人信用 消费者维护信用记录应本着以下的原则： 运用信用卡办理贷款或预借现金前，应先仔细评估所需支付的成本和利息,不要申请超过所能负担的信用卡数，并视自己的经济能力消费。 养成负责任的消费和付款习惯，切勿轻忽任何应付的最低缴款额及缴款期限，所有的金融商品和帐单都是以电脑自动处理，一旦延迟

或付款不足，即自动列入不良记录。 若缴款日将至而未收到帐单，请即连络您的发卡银行，除要求补发帐单外并确认寄送地址是否无误，以免影响个人信用，并防范资料遭不法人士窜改。 请确保帐单或任何财务资料都能准时收到，并且核对资料的正确性。因为可能有不法分子会窃取邮件然后更改帐单地址，相关帐单会因此改寄到他处，请确认帐单资料的正确性，一有疑问，请立即向发卡银行询问。 定期检视信用记录．可以向征信公司洽询个人信用报告。当发现错误时，可以向提供该记录的金融机构申请更正，或要求该金融机构另外出具证明。征信公司是所有信用记录的资料库，征信公司会记录您已申请及持有之信用卡相关资料。 最后，还注意保护个人身份证件不被盗用或泄露，不要把身份证件随意借予他人使用。

个人征信记录和信用报告知识必须了解

个人征信记录和信用报告知识必须了解 信用报告是个人的“经济身份证”，对每一个人都有着举足轻重的作用，所以应该关注自身信用记录，避免出现不良信息。如果不慎出现“污点”，也要尽快想办法解决。本文介绍一下个人征信记录和信用报告的相关知识。 1，为什么查不到个人征信？ 为什么查不到我的征信记录和没有信用报告呢，查询个人信用记录时候显示“目前系统尚未收录您的个人信息，无法进行注册”，既然无法注册，肯定也就不能查询了。没有办过信用卡，因为担心银行卡不安全所以只用存折，更没有发生过信贷等情况，可以说，金融信用信息这一块完全空白，没有相关金融行为自然就不会有任何信用记录了，所以，想在征信中心申请征信报告就会失败，就会出现上面的情况。 一句话就是：纯白户，信用良好，没贷款，没信用卡，白纸一张。 2，信用白户好吗？ 那么，信用记录完全空白好吗？ 不贷款、不用卡，信用记录空白，在信用是金的时代，几乎任

何金融活动和社会活动都要和信用挂钩的时候，没有征信记录当做参考，如何在你需要的时候，让金融机构“信任”你呢？由于无法量化信用记录“空白户”的信用违约风险，金融机构在审核贷款申请和信用卡办理时，经常会出现因借款者是信用记录“空白户”而出现拒绝或降额此类客户办理贷款业务的情况。 3，如何维护个人信用记录呢？ 为尽早拥有优质个人信用，最佳做法是尽快与银行、支付宝等金融机构发生借贷关系，以期建立良好信誉。从零开始获取优质个人信用消费。 1、在不同银行办理1-2张属于自己的信用卡，养成良好的还款习惯，避免因各种原因出现的还款逾期；同时适当的分期还款一次，然后在期限内正常还款； 2、保管好自己的身份证，以及复印件，专项专用。以免被别人冒名贷款。 3、车贷、房贷按期归还，手机卡不用就销户，水、电、燃气费等按时交费，等等生活细节； 4、助学贷款、经营贷款等各类贷款按时归还，欠账等经济纠纷也会影响信用记录；

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个人信用记录报告查询 要买房?没问题,让我们先看看你的个人信用记录吧;要买车?这个可以有,不过也得先看看信用再说!如果你还没有碰到类似的问题,放心,它迟早会降临到你头上的!这都是个人信用报告惹的祸! 个人信用记录报告查询 首先,你得搞清楚你要在哪里查?这就涉及到我们的征信机构了, 就是这些机构“管理着”我们日常的信用交易信息,具体怎么获得的,这个不得而知了,当然了,征信机构依法设立的、独立于信用交易双 方的第三方机构,专门从事收集、整理、加工和分析企业和个人信用 信息资料工作,出具信用报告,提供多样化征信服务,帮助客户判断和 控制信用风险等.在互联网大时代来临之前,其实管理我们个人信用 信息的就是中国人民银行的征信中心了,也就是保存在“央妈”那里了. 互联网大时代都发展到如今的规模了,在bat三国鼎立占领互联 网大半江山的时代,网络给征信业带来了一双隐形的翅膀.“央妈” 于2015年1月5日批准了8家民营征信公司可以进行信用交易服务了.这八大民营征信机构就是:芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信.

相关数据显示,截至2014年10月底,我国征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息.去年前10个月,企业和个人征信系统的查询量就分别达到8398万次和3.27亿次.良好的信用记录能帮助个人享受更低的利率优惠、更高的信贷额度.个人征信系统的建立和发展正督促人们越来越重视自己的信用记录. 所以,查询的2大方法也就是以下两个了: 个人信用记录报告查询2个方法: 1、第一种办法:去央行官网征信中心频道下的核心业务:互联网个人信用服务平台,进行个人信用记录报告的查询.央行征信中心查询地址:https://https://www.sodocs.net/doc/c46479601.html,/ 2、第二种办法:去央行批准的8大家民营征信机构的官网去查询个人信用记录报告. 友情提醒,“央妈”官网征信中心提供的个人信用报告,一年中,前2次查询免费,第三次就是收费了,费用标准是25元/次.其他的8家机构也会紧跟在“央妈”后面,具体收费暂定.

个人信用报告模板

平安银行专用个人信用报告 （2011银行版-仅限平安银行内部使用）报告编号：21745678121 查询请求时间：2014.11.27 11：32：12 报告时间：2014.11. 一个人基本信息 身份信息 居住信息 职业信息 二信息概要 （一）信用提示 （二）逾期及违约信息概要

逾期（透支）信息汇总 （三）授信及负债信息概要 未结清贷款信息汇总 未销户贷记卡信息汇总 三信贷交易信息明细 （三）贷款 1. 2011年08月31日机构“平安银行上海延东支行”发放的287000元（人民币）个人汽车贷款，业务号80003，抵押担保，36期，按月归还，2014年08月31日到期，已于2014年07月结清。 2．2014年07月23日机构“平安银行杭州高新支行”发放的3350000元（人民币）个人经营性贷款，业务号RL23，抵押担保，12期，按月归还，2015年07月23日到期，截至2014年10月24日， 3.2009年08月18日机构“PA”发放的800000元（人民币）个人住房贷款，业务号X，抵押担保，240期，按月归还，2029年08月18日到期。已于2012年07月结清。 4.2010年01月06日机构“平安银行杭州分行”发放的1560000元（人民币）个人住房贷款，业务号1021000001，抵押担保，240期，按月归还，2030年01月06日到期。已于2012年07月结清。

5. 2010年01月18日机构“平安银行上海延东支行”发放的229600元（人民币）个人汽车贷款，业务号5011000002，抵押担保，18期，按月归还，2011年07月18日到期，已于2011年07月结清。 6. 2012年07月24日机构“平安银行杭州高新支行”发放的3500000元（人民币）个人经营性贷款，业务号QY8931000004，抵押担保，12期，按月归还，2013年07月24日到期，截至2013年07月结清 （二）贷记卡 1．2010年01月23日机构“PA”发放的贷记卡（人民币账户），业务号X，授信额度15000元，信用/免担保，截至2014年10月22日， 2. 2009年03月20日机构“VG”发放的贷记卡（人民币账户），业务号X，授信额度12000元，信用/免担保，截至2014年10月03日， 3. 2010年01月12日机构“平安银行信用卡中心”发放的贷记卡（人民币账户），业务号29987，授信额度30000元，信用/免担保，截至2014年10月15日， 4.2011年06月15日机构“CQ”发放的贷记卡（人民币账户），业务号X，授信额度15000元，信用/免担保，截至2014年10月15日，

个人信用报告范例

什么是个人信用报告 个人信用记录是个人在一定时期内按时间顺序所积累的信用信息，例如个人在交易中是否遵守合约按期支付款项，或者保质保量按合同向客户提供各种产品或者劳务的相关记录。信用记录是判断个人在经济活动中的道德水准和偿债能力的主要客观依据。 个人信用记录主要包含四个方面的内容：第一，个人基本信息，主要包括姓名、身份证件名称及号码、出生日期、地址、工作单位等；第二，当前借款信息，包括当前共有几笔借款、持有几张信用卡、借款金额和信用卡账户额度是多少、余额多少、还款额等；第三，借款历史信息，主要是过去借款和还款的情况，包括过去是否按时还款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情况等；第四，特殊信息，主要是与个人经济生活相关的非银行信息。 信用报告是由征信机构出具的反映征信主体信用状况的具有标准版式的文件。我们日常所指的个人信用报告是由中国人民银行征信中心个人信用信息基础数据库生成的信用报告，它是中国人民银行征信中心将把依法采集的信息进行加工整理，最后向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。随着个人征信系统的逐步完善，应用范围的逐步扩大，与百姓的经济生活更加密切，厦门市民的信用意识也在逐步提高，越来越多的百姓会主动前来查询本人信用报告。

查询个人信用报告需您本人亲自到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银要行征信管理部门查询，届时，带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外，在查询时，您还要如实填写个人信用报告本人查询申请表。 （中国人民银行征信中心个人信用信息基础数据库信用报告样本详见附件） 按照所反映的内容，信用记录可以分为正面信息与负面信息。正面信息是指信息主体在过去获得的信用交易以及在信用交易中正常履约的信息；负面信息是指信息主体在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款，未能按时、足额支付各种费用的信息，即违约信息。 但即使一个人有了负面记录，也并不意味着信用就不好，只能说明个人出现了未能按合同约定履行义务的事实。当然，个人应当在日常生活中注意养成良好的意识和习惯，从根本上避免因出现负面记录而给自己造成的不利影响。首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期，以诚为本，恪守信用，树立良好的信用意识。其次是妥善安排有关信贷活动，并做好关联预警提示。

个人信用报告.

个人信用报告 个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。为了结构清晰，根据信息类别不同将信用报告内容划分为多个部分，每个部分为一个段，并将每一段进一步划分为多个子段。个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成。信用报告内容包括信用报告头、信用报告主体、信用报告说明三个部分。2013年10月28日起，继江苏、四川、重庆3省市试点之后，央行个人信用报告网上查询服务试点扩至9省份，增加北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东6个试点省份。 中文名称：个人信用报告 外文名称：Personal credit report 记录：个人信用活动 反映：个人信用状况 简介 个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助你的交易伙伴了解您的信用状况，方便你达成经济金融交易。 它记载的信息有以下几类： 一是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等； 二是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息； 三是其他信息，包括查询记录等。 需要指出的是，个人信用报告只是个人信贷交易信息的记录单，是对客观事实的记录。 新版特点 个人征信系统的新版信用报告(2011版信用报告)已于2012年8月1日正式上线运行，个人征信系统的所有接入机构都应查询新版信用报告并以其为准。 个人信用 央行个人征信系统的新版信用报告已上线运行，逾期记录的“有效期”正式定为五年。新版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月，此前的不良还款记录已经被删除。 由于有关部门并没有对负面记录的时效进行明确规定，在旧版个人征信报告中，逾期记录无论是几年前的都会显示。新版信用报告只展示消费者五年内的逾期记录。5年期限的起点应从逾期还款者还款完毕那天起，如果一直不还，说明逾期还在发生，就不受5年期限限制。 新版报告

个人信用报告(个人版)解读

个人信用报告（个人版）解读 答：“透支余额”和“已使用额度”都是反映您欠银行钱的数量（包含本金和利息），只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为“透支余额”，贷记卡展示为“已使用额度”。 七、什么是贷记卡的“逾期金额”？ 答：是指截至还款日的最后期限，您仍未按时或足额偿还的金额，以及由此产生的利息（含罚息）和费用（包括超限费和滞纳金）。 八、“公共记录”包括什么内容？ 答：“公共记录”包含您最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。 九、什么是“查询记录”？ 答：“查询记录”反映您的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查

询日期、查询操作员和查询原因。 十、同样是个人信用报告（个人版），在征信分中心查询到的与互联网查询到的有哪些差别？ 答：征信分中心查询到的个人信用报告（个人版）是在征信系统内联网端生成的，互联网查询到的个人信用报告（个人版）是通过个人征信系统在互联网存储的信息生成的。两网端查询到的信用报告基本相同，但由于两网数据无法实时交互及保护信息安全的原因，两网查询到的报告还存在少许差异。这些差异主要表现在以下三方面：第一，出于安全性考虑，互联网端查询的个人信用报告（个人版）中客户的证件号码只展示后4位数字，其余数字用星号屏蔽，征信分中心查询的个人信用报告（个人版）中的客户证件号码全部展示。 第二，互联网端查询的报告中“当年通过互联网查询报告次数”会实时更新，分中心查询的报告中此项会在1天后更新。分中心查询的报告中的查询记录段明细在内联网进行查询后会实时更新，互联网端查询的报告中此段会在1天后更新。

人行个人信用报告解读

人行个人信用报告解读 一、概述 (2) (一)个人信用报告综述 (2) (二)个人信用报告结构 (2) 1.信用报告头 (2) 2.信用报告主体 (2) 3.信用报告说明 (3) (三)个人信用报告版本 (3) (四)信用报告形成规则 (4) 二、各模块详细解读 (5) (一)个人基本信息 (5) 1.个人身份信息 (5) 2.居住信息 (6) 3.职业信息 (6) (二)信用交易信息 (7) 1.信用汇总信息 (7) 2.信用明细信息 (9) (三)特殊交易 (16) (四)特别记录 (17) (五)本人声明 (17) (六)查询记录 (17) 1

一、 概述 (一)个人信用报告综述 个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。为了结构清晰，根据信息类别不同将信用报告内容划分为多个部分，每个部分为一个段，并将每一段进一步划分为多个子段。 (二)个人信用报告结构 个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成。信用报告内容包括信用报告头、信用报告主体、信用报告说明三个部分。 1.信用报告头 信用报告头主要包括报告编号、报告时间、查询信息等内容。 2.信用报告主体 2

信用报告主体由基本信息、信用交易信息、特殊交易信息、特别记录、本人声明、查询记录六段组成，主要展示了被征信人的基本信息和信用信息。 z基本信息包含被征信人的个人身份信息、居住信息、职业信息三个子段，具体数据项包括姓名、性别、证件类型、证件号码、出生日期、学历、地址、配偶姓名等数据 项。 z信用交易信息记录被征信人的信用交易历史和现状，包括汇总信息和明细信息，反映了信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体情况和明细情况。信用交易信息段 包含银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信 息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息和信用卡明细信息、贷款明细信息、为 他人贷款担保明细信息九个子段。 z特殊交易信息用于描述被征信人在商业银行发生的特殊信用交易的总体情况，包括展期（延期）、担保人代还、以资抵债等情况。 z特别记录用于描述数据上报机构上报的应引起特别关注的信息（特别是负面信息），如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡、核销后还款等信息。 z本人声明用于描述消费者本人对信用报告某些内容的解释和说明。 z查询记录显示何人（或机构）在何时、以何种理由查询过该人的信用报告。 3.信用报告说明 信用报告说明是对信用报告内容的一些解释信息和征信服务中心对信用报告所涉及的权利和责任的说明。 (三)个人信用报告版本 一般情况下，个人信用信息基础数据库系统提供的信用报告版本为银行标准版。同时，为适应不同的查询目的，系统也提供了信用报告用户自定义版。 1.银行标准版 银行标准版是包括贷款和信用卡所有汇总和明细信息的版本，包含所有子段。用户默认情况下得到的是个人信用报告银行标准版。 2.用户自定义版 3

中国人民银行征信中心个人信用报告查询业务操作规程

中国人民银行征信中心个人信用报告查询业务操作规程 第一章总则 第一条为了规范中国人民银行征信中心、征信分中心及查询网点受理个人信用报告查询的业务操作，确保个人信用报告的安全合法使用，根据《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《中国人民银行个人信用信息基础数据库信用报告本人查询规程》等规定，特制订本规程。 第二条本规程适用于中国人民银行征信中心、征信分中心及查询网点（以下称查询机构）。 第三条查询工作应遵循合规、及时和保密的原则。 第二章个人信用报告查询 第四条个人可到征信中心或当地的查询机构申请查询本人的信用报告或代理他人查询信用报告。 第五条申请查询本人的信用报告时应提供以下材料： （一）本人有效身份证件的原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。 （二）如实填写《个人信用报告本人查询申请表》（见附表1）。 第六条代理他人提交查询申请时应提供以下材料： （一）委托人和代理人有效身份证件原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查； （二）委托人授权查询委托书； （三）代理人如实填写《个人信用报告本人查询申请表》。 第七条县级以上（含县级）司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门（以下合称司法部门）可到当地的查询机构申请查询相关涉案人员的信用报告。申请司法查询时应提交下列资料：

（一）司法部门签发的个人信用报告协查函或介绍信（包含情况说明和查询原因，被查询人的姓名、有效身份证件号码）； （二）申请司法查询的经办人员的工作证件原件及复印件； （三）申请司法查询的经办人员应如实填写《个人信用报告司法查询申请表》（见附表2）。 第八条接到查询申请后，查询机构应根据第五、六、七条的规定对申请人（指本人、代理人或司法部门经办人员）提供的资料当场进行审核。申请人提供资料不符合规定的，查询机构应不予受理，并当场告知申请人不予受理的原因。 第九条对于现场受理的查询申请，已开通查询终端的查询机构应当场进行查询，并打印查询结果交申请人签收。 第十条未开通查询终端的查询机构应将现场受理的查询申请登记到《个人信用报告查询申请登记表》（见附表3，下称申请登记表）中，并在当日下班前通过专用电子邮箱把申请登记表发送至征信中心。 第十一条对于各地查询机构转交的查询申请，征信中心应在2个工作日内予以处理，并通过专用电子邮箱将查询结果返给各地查询机构。 第十二条未开通查询终端的查询机构接收到征信中心返回的查询结果后，应在2个工作日内按照事先约定的接收方式将查询结果反馈给申请人。申请人可以事先约定的接收方式包括： （一）现场领取，申请人在约定日期内到当初提交申请的查询机构领取查询结果。 现场领取查询结果时，申请人要出示有效身份证件和查询申请表，并在申请表接收人处签字。 本人直接提交查询申请的，不能委托其他人领取。委托他人提交查询申请的，只能由委托人或代理人前往领取 （二）电子邮件或邮寄，查询机构在约定日期内发出电子邮件或特快专递。

个人征信报告记录解读大全

个人征信、信用报告、信用记录详细解读大全 第一篇 个人征信ABC 征信在中国算得上是一个古老的词汇，几千年前的《左传》里就有“君子之言，信而有征”的说法，意思是说一个人说话是否算数，是可以得到验证的。然而，你我在日常生活中感受到征信的存在，却是最近几年的事情。办贷款、找工作，常常会听到银行的工作人员说您的“信用记录”如何，说的就是征信的事儿，有关您过去信用行为的记录会体现在您的“信用报告”里，“信用报告”是征信的最终结果，它被人们形容为“经济身份证”，可以用来证明您是否守信。有人说信用记录的好坏决定您是否能办成您想办的事，以及花多大的成本办成您想办的事。更有智者言：“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”——如此重要的东西，您怎么可以不关注，不了解呢？本书的第一篇，我们将向您介绍一些征信最基本的概念，这些概念，是我们认真研究了国外上百年的征信经验后得出的，希望对您了解征信有所帮助。 1. 什么是征信？ 简单来说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案，依法采集、客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种活动。征信记录了您过去的信用行为，这些行为将影响您未来的经济活动。例如，当您向银行申请贷款时，银行可以通过征信机构提供的您的信用报告，更好地了解您过去的信用状况，

银行可以更方便、更快捷地作出是否与您进行交易的决定，这样就方便了您的经济活动。经济和社会越发展，征信与个人的关系就越密切。 2. 为什么要征信？ 过去，个人经济活动范围狭窄，交易方式简单，人与人之间的信任来自相互间的直接了解和社区内的人际关系。现在不同了，人口流动性增强，个人活动的地域范围扩大，除了与自己熟悉、了解自己的人接触外，还要与许多互不相识的人打交道，这些人可能来自另一个省份，甚至另一个国家。如果依然依靠传统方式来相互了解，将会非常的费时费力，结果可能是达不成交易、或影响自己的发展，个人的生活水平和社会发展水平将会受到很大的影响。 比如您向一家银行申请贷款，而这家银行中没有一个人认识您、了解您，您得花很大力气向银行证明您能按时还款，银行也要花很大力气去调查您是否有能力还款。对于一笔上千万元的贷款，银行这样做可能还划算，但对于一笔几万元或者几十万元的贷款，银行这样做可能就不是很划算了。 人类从几千年的历史发展过程中得出了一个结论，即“历史是未来的一面镜子”，“从一个人的过去，可以预测一个人的未来”。征信，就是基于这样的认识，由专业化的机构客观地记录您过去的信用信息，并依法对外提供，这在很大程度上解决了经济活动中交易双方互不了解的问题，减少了交易成本，方便了人们的经济金融活动。对大多数人而言，信守承诺是个基本的准则，所以征信的过程，还是为他积累个人信誉财富的过程，而这样一笔财富，将会为他带来更多的收获财富的机会。